Memoria y Cuenta 2010 - Asociación Bancariaasobanca.com.ve/userfiles/documentos/memoriaycuenta2010web.pdfGarantías y Depósitos –FOGADE-, se añaden organizaciones gremiales y

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M emor ia y C ue nt a 20 1 0

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JUNTA DIRECTIVA

Presidente Juan Carlos Escotet R.

Primer Vicepresidente Pedro Rodríguez Serrano

Segundo Vicepresidente Arístides Maza Tirado

Directores: César Navarrete

Bernardo Chacín

Fortunato Benacerraf

Kimlen Chang de Negrón

José Antonio Oliveros

Comisión de Ética

Presidente Juan Carlos Escotet R.

Vocales Víctor J. Vargas Irausquín

Arístides Maza Tirado

Gustavo Marturet M.

Michel Goguikian

Víctor Gill Ramírez

Miguel Ignacio Purroy

Personal Ejecutivo

Directora Ejecutiva Administrativa Laury M. de Cracco

Director Ejecutivo Técnico José Grasso Vecchio

Director Ejecutivo Adjunto Jesús Rodríguez

Director de Comunicaciones Telmo Almada

Director del Servicio de Análisis Económico Rafael Muñoz

Gerente de Comunicaciones Danielle Parodi M

Consultor Jurídico Ricardo Carbonell

Asesor Alfonso Tredinick

Dirección

Torre Asociación Bancaria de Venezuela. Piso 1. Ave. Venezuela. El Rosal Tlf.: 951.4711 (Master) Faxes: 951.3696/2534/4927.

http://www.asobanca.com.ve.

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MENSAJE DEL PRESIDENTE

Estimados señores:

Tengo la convicción de que vivimos un momento peculiar para la banca: que el de ahora

constituye una oportunidad incomparable para ejercer un benéfico liderazgo en la sociedad

venezolana. Cuando hemos dicho que nuestra razón de ser consiste en sumarnos a los

esfuerzos por lograr un mejor destino para el país, nos referimos a propósitos específicos:

queremos aportar ideas y soluciones innovadoras que contribuyan a mejorar el destino

económico de los venezolanos; queremos crear verdaderas oportunidades de superación y

prosperidad para las personas; estamos empeñados en ofrecer empleos de calidad; queremos

dar lo mejor de nosotros para alcanzar un crecimiento sostenible, en el que prevalezca la

equidad y un permanente compromiso social. Y estos propósitos, así lo entendemos, están en

sintonía con los tiempos y con las expectativas de los venezolanos y venezolanas de todas las

regiones del país.

Los que estamos reunidos en esta Asamblea Anual tenemos una experiencia común: a lo largo

del 2010 dimos lo mejor de nosotros como líderes de empresa, como emprendedores y como

ciudadanos socialmente responsables. Prueba de ello son los indicadores que reportan un

sistema bancario sólido y solvente, que no se limita al cumplimiento estricto de sus

obligaciones legales, sino que a menudo avanza al logro de metas sociales que ratifican la

vocación por el país que compartimos.

Si tuviese que definir en pocas palabras lo que fue el 2010, diría que fue el año de la

Cooperación. A los tradicionales intercambios con el Poder Ejecutivo, el Poder Legislativo, el

Banco Central de Venezuela, la Superintendencia de Bancos –SUDEBAN- y el Fondo de

Garantías y Depósitos –FOGADE-, se añaden organizaciones gremiales y sociales, empresas

públicas y privadas, medios de comunicación, delegaciones internacionales y simples

ciudadanos, con quienes intercambiamos relaciones, experiencias y conocimientos.

El 2010 fue un año pródigo por la calidad y el alto nivel de los conferencistas internacionales

que nos visitaron y participaron en el Seminario de Inclusión Financiera y Desarrollo Social,

que la Asociación Bancaria de Venezuela tuvo el privilegio de organizar el pasado mes de

octubre. El seminario nos permitió hacer del conocimiento público nuestra posición como

gremio en asuntos que son clave: la ampliación y extensión de servicios financieros hasta

sectores antes desatendidos; la contribución que el proceso de bancarización puede hacer a

favor del ejercicio ciudadano real; la creación de una cultura financiera y el paso a la economía

formal entre personas que tienen su actividad en la economía informal; así como otros temas

fundamentales de nuestra actividad.

Durante el último año nos ocupamos además de plantear y debatir ante muy diversas

instancias de la vida nacional, numerosos aspectos técnicos que constituyen asuntos cruciales

para nuestra actividad. De la mayoría de estas gestiones surgieron logros, muchos de ellos

gestionados de discreta manera y sin que la opinión pública haya tenido noticias de los

mismos, pero con efectos concretos en nuestras organizaciones y en nuestras relaciones con la

sociedad.

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Junto a las autoridades participamos en una amplia agenda de trabajo: el cumplimiento de la

cartera agrícola; la colocación de créditos turísticos; la valoración y el registro contable de los

activos y pasivos en moneda extranjera; las estrategias destinadas a incrementar la

bancarización, el uso de medios de pago electrónico y los mecanismos de domiciliación; las

regulaciones vigentes en materia de tarifas y comisiones por servicios bancarios; el plan y el

cronograma de implantación de la tarjeta de débito para el pago a los pensionados; el apoyo

técnico al BCV para el diseño y la puesta en operación del Sistema de Transacciones con

Títulos en Moneda Extranjera, SITME; entre otros proyectos.

A lo anterior, debo mencionar la ejecución de proyectos internos, como el iniciado por la

anterior Junta Directiva que tuvo el propósito de documentar la historia de la banca nacional

como dispositivo financiero del aparato productivo nacional. La obra “Historia de la banca en

Venezuela” logra sugerir la contribución del sector bancario como herramienta en la

modernización de Venezuela.

El 2010 es también un año de significación en el ámbito de la responsabilidad y la solidaridad

con las comunidades. Las calamidades derivadas por una temporada de lluvias más allá de

cualquier previsión, fue la ocasión para que la banca venezolana mostrase su vocación de

solidaridad para responder a necesidades que aparecieron de modo urgente y extremo. A cada

uno de los miembros de este gremio, debemos nuestra expresión de respeto y gratitud por la

voluntad de apoyo ofrecida durante aquellos difíciles días.

Lo mismo puede decirse de la respuesta que nuestra asociación ofreció al país en relación a la

necesidad nacional de viviendas. Por una parte, presentamos un proyecto con soluciones

concretas; por la otra, asumimos como meta propia la culminación de numerosos conjuntos de

desarrollos habitacionales que se encontraban paralizados por muy diversos motivos.

Esta meta, que estamos empeñados en cumplir cabalmente, nos la trazamos aún cuando ella

implica asumir costos financieros imprevistos para nuestras instituciones.

Me es imposible dejar de expresar en esta ocasión el orgullo y la satisfacción que me

embargan por la oportunidad que he tenido de representar nacional e internacionalmente a

un sector económico y empresarial tan importante como el nuestro. Me siento obligado a

reconocer y agradecer a todos quienes me han acompañado y brindado su confianza durante

este último año, en primer lugar, y muy especialmente, a mis compañeros de la Junta

Directiva.

Igualmente ha sido una grata experiencia comprobar de primera mano el profesionalismo del

personal que nos acompaña en el trabajo diario de gerenciar la Asociación Bancaria de

Venezuela, pilar en todo aquello que podemos exhibir hoy como nuestros logros. Especial

mención debo hacer en este balance al trabajo realizado por Expertia, que nos permitió

sistematizar y coordinar las tareas de nuestros Comités Técnicos, puntales inigualables en el

exigente trabajo gremial, y que sin ellos y su esfuerzo permanente no podríamos hoy cosechar

éxito alguno. Deseo muy especialmente agradecer a todos y cada uno de sus integrantes,

quienes son claros ejemplos de la Venezuela profesional y emergente.

Asimismo, quiero reconocer hoy la labor de nuestros compañeros del Consejo Bancario

Nacional. El Consejo ha sido durante muchos años un digno representante del sector bancario

y un aliado invalorable en la tarea del diálogo entre las instituciones.

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Cada uno de los que integramos este gremio estamos conscientes de que somos responsables

no sólo de velar por el buen desempeño de nuestras organizaciones, que hoy por hoy son

líderes de la Venezuela moderna y competitiva, sino también de hacer valer los principios que

nos guían como ciudadanos y como actores de esta sociedad en la que vivimos, en la que

todos tenemos la posibilidad de aportar a una vida mejor.

La sociedad venezolana puede estar segura de que el compromiso de la banca se mantiene

intacto y se mantendrá así en los tiempos que vienen: somos parte activa de un país que busca

el progreso social y económico y, en ese contexto de hechos, estamos dedicados a trabajar por

una economía productiva, sostenible y que proponga iguales oportunidades para todos.

Muchas gracias.

Juan Carlos Escotet R.

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GESTIÓN DE LA JUNTA DIRECTIVA

Durante el año 2010 la Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Venezuela cumplió con

una agenda de trabajo en la que se abordó una larga lista de aspectos técnicos y legales

inherentes al desarrollo de la actividad bancaria.

La Junta Directiva atendió sus responsabilidades de liderazgo gremial y de representación

institucional ante las esferas de Gobierno, los sectores relacionados con el sistema bancario y

financiero y la sociedad venezolana en su conjunto.

A continuación se destacan algunos de los aspectos más importantes que la Junta Directiva de

la ABV abordó durante el año 2010.

• En línea con las medidas especiales de ahorro energético que comenzaron a adoptarse

desde finales de 2009, se continuó con las acciones destinadas a reducir el consumo y a

incentivar el ahorro de electricidad. En este sentido se actuó en coordinación con Corpoelec,

se desarrolló una campaña masiva de medios para promover el ahorro de energía y se

desarrollaron planes de financiamiento especial para el reemplazo de equipos y para la

importación de plantas y otros insumos destinados al ahorro de electricidad.

• En atención a la solicitud del Ejecutivo Nacional y del Banco Central de Venezuela, la

ABV prestó todo el apoyo técnico al BCV para el diseño y la puesta en operación del Sistema

de Transacciones con Títulos en Moneda Extranjera, SITME, y se coordinó la colocación, por

parte de las instituciones bancarias integrantes de la ABV, de los títulos que constituyeron la

oferta inicial en este mercado.

• En vista del impacto de los procesos de expropiaciones llevados a cabo por el

Ejecutivo, se realizaron ante la Superintendencia de Bancos todas las gestiones necesarias

para conceder un tratamiento contable diferenciado a aquellos casos de deudores de créditos

cuyos bienes o activos han sido sometidos a procesos de expropiación por causa de utilidad

pública, recuperación, intervención o medidas con efectos similares.

• En relación con la nueva Ley del Sistema Bancario Nacional, la ABV presentó ante la

Asamblea Nacional, la Superintendencia de Bancos y otras autoridades, un pormenorizado

cuerpo de observaciones sobre un gran número de aspectos contenidos en esta ley, en el que

se incluyó el análisis sobre el posible impacto de cada nueva normativa y también se sugirió,

para cada caso, una redacción alternativa, de manera de minimizar o eliminar sus posibles

consecuencias.

• El documento con el cuerpo de observaciones y sugerencias de la ABV fue discutido

posteriormente en reunión de trabajo entre directivos de la ABV y de la Superintendencia de

Bancos.

• A partir de esta reunión de trabajo se formalizó un compromiso de constituir mesas

técnicas para abordar la diversidad de la normativa contenida en la nueva legislación, con la

finalidad de comprender con mayor profundidad las nuevas regulaciones, discutir desde una

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perspectiva sus impactos y colaborar con las autoridades de Gobierno en la ejecución y el

cumplimiento de las metas que se han trazado.

• La Asociación Bancaria de Venezuela contribuyó a presentar al Ejecutivo y al país en

general un conjunto de propuestas concretas para abordar y resolver el tema de la

construcción masiva de viviendas.

• En este sentido se planteó sumar los esfuerzos conjuntos tanto del Estado como del

sector de la construcción privada y de la banca pública y privada, con la finalidad de atender la

creciente demanda de viviendas.

• Se propuso además observar la experiencia de países exitosos en materia de

construcción de vivienda, como el caso de México, cuyos planes se basaron en la construcción

de un fondo mutual habitacional y la coordinación entre el esfuerzo del Estado, mediante la

urbanización de terrenos, y de los privados, mediante la construcción de las unidades de

vivienda. La banca participó en el financiamiento tanto de los constructores como de los

comparadores de vivienda.

• Se planteó además desarrollar en Venezuela un mercado secundario de hipotecas, para

titularizar y negociar en la Bolsa de Valores de Caracas o en la nueva Bolsa Pública de Valores,

para asegurar recursos a largo plazo y financiar adquisiciones de nuevos desarrollos de

vivienda.

• Se propuso fortalecer el mecanismo actualmente estipulado en la Ley de Política

Habitacional mediante un incremento de un punto porcentual en el aporte al Fondo

Habitacional que realizan tanto los patronos (actualmente de 2%) como los trabajadores

(actualmente de 1%) para elevar así el aporte total a 5%, co lo que se incrementaría

notablemente la cantidad de recursos disponibles para la construcción de viviendas.

• Posteriormente, cuando se hizo evidente la paralización, por muy diversos motivos, de

un número de desarrollos habitacionales, la Asociación Bancaria de Venezuela se

comprometió y asumió como meta propia la culminación de estos conjuntos de vivienda.

Estas propuestas e iniciativas condujeron a conversaciones directas con el Vicepresidente

Ejecutivo de la República, Elías Jaua, el presidente del Indepabis, Augusto Montiel, y un

amplio cuerpo de autoridades del sector público.

• Se mantuvo contacto permanente con la Vicepresidencia Ejecutiva de la República;

las autoridades del Ministerio del Poder Popular para la Agricultura y Tierras, la

Superintendencia de las Instituciones Bancarias –SUDEBAN- y el Banco Central de

Venezuela, sobre todos los aspectos relacionados con el cumplimiento de la cartera agrícola.

• Igualmente se mantuvo contacto con las autoridades del Ministerio del Poder Popular

para el Turismo en todo lo relacionado con la colocación de créditos para ese sector, la

segmentación de estos créditos y otros aspectos específicos de esta actividad, como el

otorgamiento de permisos, registro de documentos, taquilla única y otros.

• También ante la Vicepresidencia Ejecutiva de la República, el Ministerio del Poder

Popular para Ciencia, Tecnología e Industrias Intermedias, el Banavih y el Banco Agrícola se

presentó el documento “Carteras de Crédito Dirigidas”, a partir del cual se acordó crear mesas

técnicas conformadas por representantes del Gobierno y la banca.

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• Se dio inicio a las investigaciones para establecer un nuevo esquema más eficiente

para el enrutamiento de las transacciones nacionales con tarjetas de débito y la

estandarización de los aspectos técnicos y operativos relacionados con estas transacciones,

todo ello con el propósito de conseguir una reducción significativa en los costos asociados con

estas operaciones.

• Con la empresa MasterCard se consiguió que las garantías exigidas por esa compañía

por las operaciones bajo el sistema Maestro en Venezuela se realicen en moneda venezolana y

no en divisas como ocurría anteriormente, lo que representa un considerable ahorro de costos.

• Con el Banco Central de Venezuela y la SUDEBAN, se discutieron los aspectos

pendientes relacionados con la valoración y el registro contable de los activos y pasivos en

moneda extranjera.

• También se presentaron a la consideración de las autoridades correspondientes las

estrategias destinadas a incrementar la bancarización, el uso de medios de pago electrónico y

los mecanismos de domiciliación, con la finalidad de contribuir con el descongestionamiento

de las agencias.

• Con la Vicepresidencia Ejecutiva de la República el Fondo de Garantía de Depósitos

–FOGADE-, el BCV y la Sudeban se han mantenido abiertas las conversaciones en relación

con el aporte a FOGADE, y se han presentado distintos informes y consideraciones de orden

técnico sobre este aporte.

• Ante el Banco Central de Venezuela se han elevado todas las consideraciones del

sector de la banca acerca de las regulaciones vigentes en materia de tarifas y comisiones por

servicios bancarios.

• Se presentó al BCV una propuesta de actualización del monto mínimo de

conformación de cheques, con el propósito de estimular los medios de pago electrónicos.

• Se evaluó igualmente el proyecto presentado por el BCV relacionado con la

implantación de la compensación de cheques mediante el intercambio de imágenes firmadas

electrónicamente, capturadas por el banco receptor, así como las propuestas tendientes a la

estandarización de las medidas de seguridad de los cheques.

• Ante el Ministerio del Poder Popular para la Planificación y Finanzas y las

organizaciones por los derechos de los consumidores se tramitó todo lo relacionado con la

resolución efectiva de los reclamos relativos al Sistema de Referencias Bancarias.

• Con la SUDEBAN se mantuvo al día y actualizado el cronograma relacionado con el

proyecto de homologación de pantallas en cajeros automáticos.

• Se presentaron todas las consideraciones técnicas de la ABV ante la resolución de la

SUDEBAN relativa a la administración y fiscalización de los riesgos relacionados con los

delitos de legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo. Estas consideraciones

fueron mayoritariamente acogidas por la SUDEBAN y publicadas posteriormente en una

nueva resolución.

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• Junto con el Consejo Nacional para las Personas con Discapacidad (Conapdis), se

completó el proyecto de instalación de áreas de atención integral para estas personas en las

agencias bancarias.

• Se trabajó con el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (IVSS) en el plan y el

cronograma de implantación de la tarjeta de débito para el pago a los pensionados, para

sustituir el pago por taquilla, descongestionar las agencias y mejorar el servicio a todos los

usuarios.

• Ante el Ejecutivo Nacional se presentaron las grandes líneas de los servicios de banca

especializada por medio de tarjetas prepagadas, que pueden utilizarse como vehículos para

promover y satisfacer el consumo necesario y el consumo dirigido.

• Ante la Comisión de Administración de Divisas y el Ministerio del Poder Popular para

la Ciencia, Tecnología e Industrias Intermedias se gestionó todo lo relacionado con los

mecanismos para solicitar las divisas destinadas a adquirir insumos para la implantación del

proyecto EMV de tecnología chip para tarjetas de débito y crédito.

• Igualmente ante la Superintendencia de Bancos se presentaron las consideraciones y

propuestas para contribuir a garantizar el éxito de la Resolución sobre las Normas Relativas a

la Protección de los Usuarios de los Servicios Financieros, y se hizo énfasis en que para

alcanzar una oferta de servicios financieros ágiles, seguros y de elevada calidad, es

fundamental realizar cambios en la estructura del conjunto de las transacciones bancarias,

basándose en el uso intensivo de la tecnología y las telecomunicaciones. Buena parte de las

propuestas técnicas de la ABV fueron acogidas por las autoridades.

• Se inició el proyecto de reorganización y relanzamiento de las potencialidades de la

ABV. Con el apoyo de la firma Expertia Consulting Group, comenzó un proceso de

formulación de estrategias gremiales en el que participan activamente los Comités Técnicos,

organizados en cuatro grupos que hemos denominado Relaciones Institucionales,

Cumplimiento y Control, Carteras Dirigidas, y Operaciones y Negocios. Este proceso de

formulación de estrategias gremiales ha generado buena acogida y positivas expectativas entre

los miembros de nuestros Comités Técnicos. En breve plazo se busca identificar un conjunto

de estrategias en las cuales focalizar los esfuerzos como gremio. También se implantará un

proceso gerencial de apoyo a la puesta en práctica de dichas estrategias gremiales con miras a

mejorar las ejecuciones.

• Se realizó un rediseño integral y un relanzamiento del portal de la ABV en Internet.

Siguiendo las recomendaciones del Comité de Tecnología, se encargó la reestructuración total

del portal asobanca.com.ve a un nuevo desarrollador. Desde entonces la página se actualiza

diariamente.

• Además de la renovación del portal de Internet y se dio inicio a una estrategia 2.0 para

difundir la información de la ABV también por medio de redes sociales. Se creó y dio a

conocer la cuenta de la ABV en la red Twitter: @ABVasobanca que desde entonces difunde y

canaliza información institucional de la Asociación y de los miembros afiliados.

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• La renovación del sitio asobanca.com.ve continúa y está previsto poner en

funcionamiento nuevas herramientas para utilizar esta página como plataforma de trabajo de

los comités técnicos.

• Se actualizó, rediseñó y se dio a conocer el nuevo Directorio de Conformación de

Cheques y Tarjetas de la ABV, disponible a partir de este año sólo en formato digital

descargable desde la página web de la ABV, lo que contribuye a incrementar la seguridad en

la utilización de este directorio.

• Se completó la publicación de la obra “Historia de la banca en Venezuela”, en la que

trabajó el escritor Rafael Arráiz Lucca, así como un excelente grupo de profesionales, quienes

nos permitieron presentar al público una edición que nos llena de orgullo y que representa

una contribución invalorable a la memoria histórica venezolana.

• La Asociación Bancaria de Venezuela sirvió como líder y coordinadora de todos los

esfuerzos desplegados durante los acontecimientos ocurridos en casi todo el país a raíz de la

inclemente temporada de lluvias y las inundaciones que afectaron a innumerables

venezolanos. Nuestro sector respondió como siempre lo ha hecho y atendió necesidades

urgentísimas de la población justo en el momento en que más se necesitaba.

• Este esfuerzo de solidaridad nos permitió distribuir un total de Bs. F. 2.400.000,00 en

insumos básicos como agua potable, alimentos no perecederos, fórmulas infantiles,

medicamentos, insumos de primera necesidad y útiles escolares entre la población más

afectada por las lluvias. A este monto se agregaron las contribuciones especiales que realizó

un grupo de bancos.

• La Fundación Solidaridad Social de la Asociación Bancaria de Venezuela se ocupó

además de atender un requerimiento de la Asociación Civil Fe y Alegría, que gracias al apoyo

de la ABV consiguió iniciar las mejoras de las instalaciones físicas del Centro Educativo de

Capacitación Laboral Ezequiel Zamora, en el estado Vargas.

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GESTIÓN DE NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS

Profesionalismo y dedicación, son algunas de las características que definen a los integrantes

de los Comités de la Asociación Bancaria de Venezuela, quienes desde sus diferentes áreas

ofrecieron en el 2010 su colaboración a la ABV, lo que se tradujo en el cumplimiento de las

metas trazadas.

Nuestros Comités Técnicos realizaron en total más de 250 reuniones de trabajo. A

continuación los resultados y otras actividades de interés, que marcaron su gestión.

ASUNTOS HIPOTECARIOS

Este grupo se enfocó en el seguimiento de las políticas públicas aplicables al sector vivienda

en general y los aspectos concernientes a la cartera obligatoria de crédito hipotecario.

Mantuvo encuentros con las autoridades del Ministerio del Poder Popular para Vivienda y

Hábitat, Instituto para la Defensa de las Personas en el Acceso a los Bienes y Servicios

(INDEPABIS), así como del Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat (Banavih), a fin de

de esclarecer temas relativos a las normativas y resoluciones dictadas.

Se mantuvo el envío regular por parte de los miembros de esta Asociación, de las estadísticas

del desempeño del sector hipotecario, tarea que consolida el espíritu de cooperación del

gremio.

En este sentido, se recopiló información sobre la segmentación de la Cartera Hipotecaria,

dispuesta en la Resolución N° 050 del Ministerio del Poder Popular para Vivienda y Hábitat

(publicada en Gaceta Oficial N° 39.416 de fecha 04 de mayo de 2010), proveniente de 13

Bancos Comerciales y Universales, que constituyen el 73,04% del activo total y el 80,50% de

la cartera hipotecaria de este estrato al cierre del año.

El resultado indica que tales instituciones, de manera conjunta, cumplieron en 135,78% el

saldo mínimo exigido para la adquisición de viviendas (cartera de largo plazo), y en 113,47%

el saldo mínimo exigido para la construcción de viviendas (cartera de corto plazo).

De igual modo, la cartera de créditos hipotecarios de los bancos comerciales y universales a

nivel global registró un saldo de Bs. 27.266,51 millones al cierre de 2010, que equivale a un

cumplimiento de 185,6% del saldo mínimo obligatorio establecido en la misma Resolución.

ATENCIÓN AL CLIENTE

Con el propósito de tratar temas relativos a la Calidad de Servicios que provee la banca y

diseñar e implantar en conjunto, las acciones pertinentes para mejorar el servicio de forma

sistemática así como los procesos relacionados con la atención al cliente este Comité se enfocó

en los requerimientos formulados en leyes y resoluciones emitidas por el ente supervisor

como son: reclamos de clientes, estandarización de pantallas en cajeros automáticos, modelo

de atención a personas con discapacidad, tercera edad y embarazadas, así como, la atención

general de las personas en el acceso a los bienes y servicios bancarios.

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Se continuó el trabajo del año anterior en materia de reclamos y acciones para su prevención.

El Comité participó en la revisión de campañas en medios de comunicación para informar a

los clientes y usuarios las medidas preventivas para la mitigación de fraudes por operaciones

realizadas en ATMs, POS, Internet y en la red de oficinas, así como de uso eficiente de los

canales electrónicos. Dicha campaña se estructura, inicia y ejecuta por la Sudeban en el

primer trimestre del año 2010.

Así mismo, se remitieron a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, las

fases y tiempos de proceso para la solución de reclamos por el uso de Cajeros Automáticos

propios o de otras redes, esto con la finalidad de acordar normas prudenciales en cuanto a

tiempos de respuesta que determinen un cambio en la Ley de Tarjetas de Débito, Crédito y

demás instrumentos de pago electrónico, particularmente en el circuito de atención de

reclamos.

Como segundo tema se suministró el material de diseño y fases generales del plan de

adecuación para la estandarización de pantallas y monto dispensado en cajeros automáticos,

como complemento a lo requerido en la resolución 232.09 de la Sudeban, la cual dicta las

normas para el acondicionamiento físico de una proporción de la red de ATMs destinados al

uso de las personas de la tercera edad.

En las sesiones de discusión del referido estándar, se contó con apoyo del Comité de

Tecnología de esta Asociación y representantes de las redes locales Conexus y Suiche 7B. Se

conformaron mesas de trabajo para implantar antes del cierre del año en curso, la

estandarización de pantallas que garanticen al usuario la experiencia de uso similar en cuanto

a secuencia, preguntas de desafío y tiempo de ejecución de la transacción, así como el

incremento del monto por retiro dispensado a Bs.F. 400 por los clientes de cada banco en

cajeros automáticos de otros adquirentes, los 7 días de la semana.

Después de diferentes gestiones tuteladas por la ABV mediante presentaciones en los

Consejos Consultivos Nacionales, asambleas de personas con discapacidad y reuniones en la

Sudeban, se acordó la derogatoria de la resolución número 209.08 de este ente, relativa a la

atención preferencial para las personas con discapacidad, tercera edad y embarazadas, en lo

atinente al cumplimiento de adecuación de la taquilla en el área de Caja a una altura de 80

cm.

De esta manera se convino tomar el modelo de atención planteado por el sistema financiero

para este grupo de clientes, el cual combina un puesto de atención integral para operaciones

de servicios y caja para brindar servicio cómodo y seguro a las personas con discapacidad, y

taquillas a altura estándar para operaciones de caja.

Como último aspecto relevante se gestionaron diversas sesiones de trabajo con la Sudeban, en

conjunto con los Comités de Negocios y Canales, a fin de proponer y reformular diversos

literales de la normativa para la protección de los usuarios de los servicios financieros, esto con

miras a ejecutar de manera eficaz y oportuna los aspectos en ella indicados.

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Las gestiones realizadas derivaron modificaciones a los condicionados generales relevantes, a

través de la Resolución. 548.10 de fecha 03-09- 2010 y 25-11-2010 a saber:

• Atención de los clientes y usuarios respetando el orden de llegada para operaciones de

caja en función del tipo de operaciones, para garantizar tiempos de espera inferiores a 30

minutos.

• Régimen de Oficinas para agencias Bancarias en Centros comerciales en horario no

regular fines de semana, feriados y Bancarios, solo para operaciones de caja.

• Incorporación del expediente electrónico, para reclamos e incorporación del abono a

cuenta de lo reclamado como sustitución del recibo por parte cliente en los casos que aplique.

• Defensor del Cliente y Usuario Bancario y su suplente, de libre nombramiento y

remoción por períodos de dos años. Las decisiones que tome el Defensor del Cliente deberán

agotar la vía.

• Permitir restricción a cuentas de ahorro de personas jurídicas, reposición de chequeras

a través de la oficina en que se abrió la cuenta por medidas de seguridad, ampliar los plazos

para entrega de chequeras y tarjetas y la activación inmediata de chequeras sólo para personas

naturales.

CONTRALORES

Con la misión de apoyar a la ABV, el Comité llevó a cabo una intensa labor durante el año

2010, a los fines de analizar las nuevas propuestas y cambios efectuados por los organismos

reguladores. En este proceso, se efectuaron diferentes mesas de trabajo con la participación

de funcionarios de las distintas instituciones, con el propósito de considerar y plantear

propuestas sobre los siguientes puntos:

Solicitud de prórroga para la transmisión de las formas del Balance de Publicación para el

cierre de marzo. Entre las actividades realizadas se envió comunicación a la Sudeban

solicitando dilatar la transmisión de estos datos debido a la disminución en los días debido a

que coincidían con los días no laborales de la Semana Santa, 01 y 02 de abril, así como los días

Sábado 03 y domingo 04 del mismo mes y año, por lo que instó para la fecha del 12 de abril de

2010.

Aplicación de la valoración y registro contable de los activos y pasivos en moneda extranjera y

los títulos de capital cubierto emitidos por el sector público nacional. Se trató con el BCV y

Sudeban el tipo de cambio de dos bolívares con sesenta céntimos (Bs. 2,60) por dólar, así

como la valoración y registro de los títulos emitidos por el sector público nacional

denominados en moneda extranjera mantenidos por bancos, al tipo de cambio de cuatro

bolívares con treinta céntimos (Bs. 4,30) por dólar.

Debido a la disparidad de criterios entre las diferentes instituciones bancarias para el envío de

información del reporte de Carteras Dirigidas y con el propósito de normar las entregas de los

archivos, se realizaron encuentros con los funcionarios del órgano supervisor. Posteriormente,

y vistos los cambios de parámetros donde exhortan el envío de información acumulada, se

remitió comunicación a la Sudeban solicitando prórroga hasta la fecha del 15 de octubre del

mismo año, para culminar con la transmisión exitosa.

14


Luego de las gestiones realizadas por los representes de este Comité ante varios temas de

interés con los entes del Estado, Sudeban remitió comunicación a la ABV, notificando la

concesión de la prórroga para la transmisión de las formas financieras del balance

correspondiente al cierre de marzo del presente año, hasta el día 12 de abril de los corrientes.

Asimismo el ente Regulador emitió el siguiente pronunciamiento en su resolución N° 453-10

del 20-08-2010: El saldo neto acreedor reflejado al 30-06-2010 en la cuenta 352.00 “Ganancia

o pérdida por fluctuaciones cambiarias por tenencia de activos y pasivos en moneda

extranjera” deberá ser aplicado o utilizado de acuerdo a las siguientes prioridades: a) Liquidar

las pérdidas que se puedan general hasta el 30-09-2010 por las negociaciones de los títulos

valores negociados por el sistema SITME, b) Constitución o cobertura de saldos deficitarios

de provisiones para contingencias de activos, c) Requerimientos de capital social. Igualmente,

se debe solicitar autorización a la SUDEBAN para la aplicación de los beneficios.

Además se envió circular dirigida a los diferentes bancos en reconocimiento por el esfuerzo

desarrollado para el cumplimiento de la instrucción impartida en el marco de las mesas de

trabajo para la transmisión del primer grupo de archivos del SIF.

EJECUTIVO SWIFT

Este Comité que analiza lo relativo a las políticas y procedimientos a instrumentarse y sobre

temas tratados a escala internacional, se guió durante el año 2010 por las siguientes líneas de

actuación.

Se efectuaron 8 reuniones conjuntas entre la Asociación Bancaria de Venezuela y el Banco

Central de Venezuela a fin de concluir e implementar el proceso Y-COPY del proyecto

Liquidación Bruta en tiempo Real (LBTR), donde se definieron aspectos de la normativa,

Manual de Uso para las Tesorerías y Operaciones. Igualmente se efectuaron reuniones con los

Grupos de Bancos Tutores del Proyecto y su grupo de Bancos, a fin de revisar los niveles de

automatización del Servicio Y-COPY.

Adicionalmente, se efectuaron 2 reuniones Ampliadas con todos los Bancos, previa y posterior

a la puesta en producción del Servicio Y-COPY en las cuales se analizaron los resultados y se

canalizaron propuestas para optimización del mismo.

Encuesta Situación LBTR

El Comité realizó una encuesta para revisar con todos los Bancos el porcentaje de avance de

cada uno en la implementación del LBTR a fin de definir el porcentaje de ejecución a las

modificaciones efectuadas en los sistemas. El resultado mostró los múltiples problemas

presentados en los bancos, porque no se tenían los niveles de automatización exigidos por

BCV para la puesta en producción del Proyecto.

Coordinación y ejecución de las Pruebas

Conjuntamente con el Banco Central de Venezuela se coordinaron las pruebas de cada uno de

los Bancos Tutores y sus Grupos de Bancos, se analizaron los resultados e igualmente en

conjunto con el BCV y la Banca, se propusieron los ajustes necesarios de acuerdo a la

evolución y las incidencias presentadas en las mismas, las cuales fueron materializadas.

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Cuota anual de los manuales Swift

El Comité Ampliado autorizó a cobrar la misma cuota del año pasado, de DOSCIENTOS

CINCO BOLIVARES FUERTES (BsF 205,00) por miembro para cubrir los costos de la

traducción de los manuales que edita el Grupo Latinoamericano de Usuarios Swift,

incluyendo gastos de papelería y reuniones.

ELUS XV

Promoción y coordinación de todas las actividades relacionadas con la asistencia de la

delegación venezolana al XV Encuentro Latinoamericanos de Usuarios Swift (ELUS XV)

celebrado en la Ciudad de Santiago de Chile, los días 14 al 17 de Junio del 2010.

Elaboración del Informe del ELUS Swift 2010

Se presentó a la Junta Directiva y al Comité Ejecutivo SWIFT de la Asociación Bancaria de

Venezuela, un resumen de los aspectos más importantes tratados durante el ELUS 2010,

efectuado en la Ciudad de Santiago de Chile, los días 14 al 17 de Junio. El resumen presenta

aspectos de los discursos y los temas que fueron motivo de comentarios durante la jornada, así

como un resumen de la Reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios Swift de América

Latina.

Presentación del SIBOS 2010

Efectuado en Ámsterdam los días 25 al 29 de Octubre de 2010, el evento estuvo marcado por

los eventos ocurridos en la Industria financiera durante el año 2010. Las ponencias se

encuentran publicadas en la página web de Swift.

Se ajustaron a los estándares de mensajería conjuntamente con el BCV para dar inicio a la

primera fase de la implementación del Servicio Y-COPY con procesos manuales, durante el

primer trimestre del 2010. Al concluir esta fase se evaluaron los resultados para establecer el

tiempo requerido por la banca para realizar los ajustes en los aplicativos informáticos.

Se entregó al BCV la evaluación efectuada por el Comité sobre el nivel de automatización de

la Banca con la cual se definió el pase a producción del Servicio Y-COPY, implementado el 08

de Octubre del 2010.

Con el BCV se trabajó en la realización de las pruebas, mediante el mismo esquema utilizado

para el Proyecto de Cámara de Compensación Electrónica. El Comité proporcionó apoyo a la

Banca y al BCV sobre incidentes y dudas presentadas durante las mismas.

Con la puesta en producción del Servicio Y-COPY, se logró en un 60% la automatización de

las conciliaciones bancarias de la Banca con BCV, al definir las referencias utilizadas en las

operaciones que se generan por el Canal de Swift.

Durante los días 14 al 17 de Junio de 2010 se participó en el Encuentro Latinoamericano de

Usuarios Swift (ELUS 2010) y la reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios (Nivel

Latinoamérica) que se efectúa el día antes del evento.

16


Igualmente se intervino en el SIBOS 2010, en la reunión de Presidente de Grupos de

Usuarios Swift (Nivel mundial) y en la reunión de Presidentes de Grupos de Usuarios de

America Latina (Nivel Latinoamérica)

FIDEICOMISO

Durante el año 2010 el Comité de Fideicomiso continuó orientando sus actividades

fundamentalmente a la revisión y discusión de aspectos legales, normativas, resoluciones y

circulares emitidas por los órganos rectores, con incidencia especial en la actividad fiduciaria,

celebrándose un total de 10 reuniones, de las cuales 7 fueron sesiones ordinarias y 3 sesiones

extraordinarias. Allí se analizaron las tendencias y el comportamiento de los distintos rubros

del sector, así como aspectos analizados y discutidos por los subcomités de Operaciones,

Legal y Estadísticas, cuyo aporte fue de suma importancia para la definición de prácticas

fiduciarias.

Durante el período, en las sesiones los miembros evaluaron y discutieron los siguientes

aspectos:

Comportamiento del mercado fiduciario por tipo de fideicomiso. Análisis de la

evolución del volumen de fideicomisos administrados por los fiduciarios públicos y los

privados cuyo crecimiento total en comparación con el año 2009 fue de 29,29%.

Se analizaron aspectos importantes en cuanto las inversiones con recursos de

fideicomiso, así como las normativas y nuevas regulaciones en el año 2010 y su

implicación en la actividad fiduciaria, unificándose el criterio de aplicación:

-El esquema actual de inversiones con recursos de fideicomiso, en especial lo referente a la

normativa respecto a la valoración de las inversiones, así como también a las escasas

alternativas de inversión.

-Tratamiento y soporte jurídico en cuanto a la transferencia de bienes que conforman los

fondos fiduciarios, en los procesos de sustitución de fiduciarios en el caso de los Fideicomisos

de Prestación de Antigüedad.

-Resolución 119-10 de fecha 08-03-10 emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras

Instituciones Financieras, mediante la cual dictan las “Normas Relativas a la Administración

y Fiscalización de los Riesgos Relacionados con los Delitos de Legitimación de Capitales y

Financiamiento al Terrorismo aplicables a las Instituciones Reguladas por la

Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras”

-Providencia Administrativa publicada en la Gaceta Oficial del Estado Bolivariano de

Miranda del 04 de Enero de 2010, mediante la cual se regula la aplicación del Impuesto del

Uno Por Mil (1x1000) en los casos de pagos y erogaciones del sector público a través de

fideicomisos bancarios.

-Circulares de SUDEBAN de fechas 12/02/2010 y 17/02/2010, relativas a los lineamientos

contables que deben ser considerados para el registro de las ganancias o pérdidas por

diferencial cambiario, producto de la devaluación.

-Resolución BCV 10-03-01 Comisiones Tarifas y/o Recargos (Comisiones por Servicios

Especializados)

17


-Revisión del Proyecto de Ley de Instituciones del Sector Bancario y sus implicaciones en

materia de Fideicomiso.

Durante el año 2010 se llevó a cabo el Diplomado de Fideicomiso, bajo la organización de la

Universidad Metropolitana y el Comité de Fideicomiso de la Asociación Bancaria, contando

con participación de profesionales de la Banca Privada y la Banca Pública.

Como una iniciativa del Comité Latinoamericano de Fideicomiso, fue creado en la Web de

Felaban, un Blog Fiduciario con la finalidad de compartir y discutir las prácticas fiduciarias y

los criterios aplicados en el negocio en Latinoamérica, el cual contó con la participación de

miembros de nuestro gremio.

El “XX Congreso Latinoamericano de Fideicomiso” celebrado en la ciudad de Tegucigalpa,

Honduras, contó con la inscripción una numerosa representación del gremio venezolano.

FINANZAS PÚBLICAS

Las gestiones realizadas por el Comité de Finanzas Públicas para el año 2010 fueron

realizadas de acuerdo a las nuevas normativas establecidas dentro del marco financiero,

cumpliendo para tales efectos con 7 reuniones en la Asociación Bancaria de Venezuela con el

fin de fijar posiciones y alternativas gremiales sobre algunos casos y conocer las diferentes

opiniones de los participantes del Comité en los temas de interés abordados.

Se efectuó una reunión con representantes del Banco Central de Venezuela, con el propósito

de definir la nueva política de comisiones, tasas y tarifas bancarias que cobrarán los bancos por

sus servicios especializados. Para ello cada Comité Técnico estableció su fundamento legal el

cual fue analizado por dicho ente, acordando finalmente una nueva regulación tarifaría y las

comisiones que están permitidas para cada contrato o negocio bancario especializado.

También se realizó un encuentro con representantes de la Superintendencia de Bancos para

tratar el tema relativo a las Tarjetas de Débito con chip a ser asignada a los jubilados y

pensionados del IVSS, con la finalidad de poderle ofrecer a este segmento de la población una

alternativa de pago distinta al cobro de la pensión por taquilla bancaria y así poder brindarles

un mejor servicio. Entre los puntos más importantes de esta reunión se resalta lo siguiente:

Necesidad de contar con la autorización y conformidad del proyecto por parte del

IVSS, paso fundamental para culminarlo.

Aclarar ante el IVSS las nuevas políticas y procedimiento a seguir en los casos de

verificación de la fe de vida del pensionado, autorización de cobro por parte de un

tercero.

Incorporación de 900.000 pensionados al universo de 1.400.000 ya existentes, lo cual

redundaría en procesos y colocaría en desventaja esta nueva población, hasta tanto se

le emitan los plásticos para ellos.

Realizar campaña publicitaria conjunta entre la Banca y la Sudeban en la cual se

eduque al pensionado en la utilización de la tarjeta de débito, utilización de ATM,

puntos de venta e incorporación del PIN al momento de realizar las transacciones.

Implantar mesas técnicas para segmentar edades de pensionados.

18


Establecer por parte de la Banca un mecanismo de atención prioritaria a los

pensionados para los casos de eventuales reclamos por clonaciones u otras

circunstancias que incidan al momento de efectuar el cobro de su pensión.

GERENCIA LEGAL

Durante el año 2010, el Comité Legal se reunió periódicamente así como de manera

extraordinaria, con la finalidad de hacer seguimiento y analizar las distintas regulaciones que

se emitieron durante el período y que incidían en la actividad bancaria. El Comité Legal

realizó igualmente reuniones extraordinarias para atender asuntos urgentes de naturaleza legal

cuyo análisis o atención le requirió la Junta Directiva de la Asociación Bancaria.

La modificación a la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras ameritó gran

atención por parte del este grupo de trabajo.

Entre los temas de especial trascendencia analizados por el Comité Legal, pueden

mencionarse los referidos a leyes que influyen en la actividad bancaria, leyes y regulaciones

que en materia de carteras dirigidas se promulgaron durante el año, sentencias que

intervienen de manera importante la relación banco-cliente y, regulaciones prudenciales de la

Superintendencia de Bancos y del Banco Central con impactos importantes para las

instituciones financieras.

El análisis de importantes decisiones por parte de los distintos tribunales de la República,

especialmente del Tribunal Supremo de Justicia, fue también parte de las funciones que

desarrolló el Comité Legal durante el año 2010.

Miembros del Comité Legal, en representación de dicho Comité, asistieron a reuniones de la

Junta Directiva de la Asociación para presentar la posición del Comité Legal sobre asuntos de

interés para dicha Junta Directiva.

MERCADEO BANCARIO

Este equipo de profesionales cumplió con las asesorías y revisiones requeridas por la Junta

Directiva en relación con temas de comunicación y mercadeo. Dentro de las gestiones

realizadas a continuación se detallan las actividades y resultados alcanzados:

Creación y lanzamiento de la Campaña de Ahorro de Energía y Uso de Canales Electrónicos

como un aporte del sector bancario a todas las acciones relacionadas con el objetivo de reducir

el consumo de electricidad. La Junta Directiva decidió realizar una campaña informativa en

medios impresos y audiovisuales, para incentivar el mayor uso de canales electrónicos, como

mecanismo más eficiente para promover el ahorro de electricidad.

El exitoso lanzamiento de la Campaña de Ahorro de Energía y Uso de Canales Electrónicos,

contribuyó al posicionamiento y buena imagen de la Asociación y la banca privada. Esta

campaña fue merecedora del premio Anda 2011.

Esta Asociación realizó la convocatoria para la presentación de credenciales de agencias de

publicidad y boutiques creativas para la coordinación de la cuenta de la Asociación Bancaria.

19


MICROFINANZAS

Durante el año 2010 el Comité de Microfinanzas, mantuvo contacto con los diferentes

representantes de las instituciones financieras, las cuales siguen desarrollando distintas

estrategias que colaboran con el cumplimiento del porcentaje establecido en la Ley de

Bancos.

La actividad fundamental fue la atención a Instituciones y personas que han tenido interés en

ofrecer servicios y presentar propuestas de asistencia técnica relacionada con la ejecución y

administración de la cartera crediticia, ejemplo de ello fue el compartir con los venezolanos

que asistieron al Foro del BID realizado en Uruguay donde expresaron las experiencias más

significativas y las nuevas tendencias que en el mercado de las Microfinanzas se está

ofreciendo, así como divulgar las normas sobre los corresponsales emanadas por la

Superintendencia de Bancos.

Al cierre de Diciembre la cartera fue de Bs.F. 6.954,65 millones, lo que representa 4,35% del

total de la cartera bruta de créditos al 30 de Junio de 2010, superando en 1,35 puntos el

porcentaje obligatorio de 3% que rigió para el 2010.

Además se logró una participación activa en el diseño y promoción del Seminario: “Inclusión

Financiera y Desarrollo Social” realizado por la Asociación Bancaria de Venezuela en el mes

de Octubre de 2010, el cual contó con la participación de expertos extranjeros y la asistencia

de 400 personas interesadas en la materia.

OFICIALES DE CUMPLIMIENTO

La actividad desarrollada por los integrantes de este grupo de trabajo se evidencia en su

participación en diversos eventos en el área, como también en la realización de encuentros y

reuniones, para analizar aspectos varios sobre las normativas vigentes.

Se realizaron las gestiones pertinentes con la Oficina Nacional Antidrogas y el Ministerio

Público, con la finalidad de lograr que los Oficiales de Cumplimiento del Sistema Bancario

Nacional participaran en el taller de capacitación impartido por representantes del Grupo de

Acción Financiera Internacional del Caribe (GAFIC), que hasta ahora era realizado

exclusivamente para funcionarios de organismos del Estado con responsabilidad en la

prevención, represión, análisis e investigación de delitos relacionados con la Legitimación de

Capitales.

Se logró el acercamiento con las nuevas autoridades de la Sudeban. Después de varios

encuentros se materializó la realización de un evento con todos los Oficiales de

Cumplimiento del Sistema Financiero para informar detalles y aclarar dudas sobre el impacto

producto de la entrada en vigencia de la Resolución Nº 119.10.

Asimismo, se preparó un documento a escala gremial con todas las aclaratorias necesarias

sobre la nueva normativa prudencial y se entregó a la Superintendencia de las Instituciones

del Sector Bancario. Esta actividad contó con el apoyo del Comité Legal de la ABV, así como

con representantes del Consejo Bancario Nacional.

En mayo se iniciaron las mesas técnicas de trabajo conformadas por funcionarios de la

Sudeban y del Consejo Bancario Nacional; así como del Comité de Oficiales de

20


Cumplimiento y Comité Legal de la ABV, a fin de evaluar el contenido de las nuevas

normativas prudenciales.

Se entregó el documento gremial contentivo de recomendaciones y propuestas sobre el

articulado de la precitada Resolución; las cuales fueron tomadas en consideración al ser

publicadas en la Gaceta Oficial Número 39.494 de fecha 24 de agosto de 2010.

OPERACIONES NACIONALES Y COMPENSACIÓN

Diversas acciones fueron ejecutadas por este equipo de trabajo, las cuales se refieren,

específicamente a la implementación de planes orientados a satisfacer los diversos

requerimientos formulados por la Asociación Bancaria de Venezuela. Los temas tratados por

este comité en el 2010 fueron:

Proyecto Truncamiento:

Se retomaron las mesas de trabajo, junto con los proveedores de cheques para la

implantación del cheque único.

Se certificaron las pruebas de la Firma Electrónica.

Se realizaron mesas de trabajo con la asistencia de los representantes de las IFP

Subcomité de Cheques, para la discusión de avances y propuestas al proyecto,

revisión de estadísticas, entre otros.

Elaboración y seguimiento de minutas de reunión.

Toma de decisiones consensuadas de aspectos discutidos y considerados como

“puntos cerrados”, basados, entre otros, en volúmenes estimados de las operaciones,

actividades o procesos discutidos.

Comité de Regional de Efectivo

Se coordinaron reuniones anuales en diferentes regiones del país con la Banca y

empresas de Transporte con el fin de crear comités regionales para la atención de las

necesidades de efectivo por cada Institución.

Con la participación de la red bancaria se ha acelerado la recolección de la anterior

familia de billetes en más de un 99% en términos monetarios.

Se ha reemplazado con billetes nuevos el 100% de la circulación y más del 50% para el

caso de las monedas.

Se ha reforzado la función que cumplen las instituciones financieras en las regiones

visitadas para que surtan con remesas de la moneda del bolívar fuerte a sus clientes.

Se mantienen los instructivos vigentes referidos a depósitos aptos y retiros de especies

monetarias en el BCV.

Se establecieron convenios de efectivo entre los bancos de la región.

21


Actualización de información recibida por el BCV, en cuanto a efectivo, así como

aclaratorias o dudas difundidas.

Se dictaron talleres de Papel Moneda en coordinación con el BCV, en cada región del

país, en los que se ha certificado un alto índice de cajeros, supervisores de Bóvedas,

coordinadores de efectivo auditores y otros

PRODUCTOS, SERVICIOS Y CANALES

Este Comité que se encarga de impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción

de costos, eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones, realizó durante el

2011 varios encuentros para tratar:

Propuesta de tarifario único, conjuntamente con del Banco Central de Venezuela.

Se analizaron las regulaciones a nivel de tarifas publicadas por el BCV y se realizó propuesta

de revisión basado en:

Migración de Transacciones a Canales Electrónicos

Descongestión de Oficinas

Modernización e impulso de medios de pago electrónico

Desincentivar el uso del efectivo y cheques

Impacto inflacionario y cambiario sobre costos operativos

También se efectuó el estudio de ahorro energético por migración de operaciones a canales

electrónicos y racionalización del horario de oficinas.

Se realizó un análisis de rentabilidad y se remitió al BCV una propuesta de ajuste de tarifas

para los siguientes Productos, Servicios y Canales.

Cajeros Automáticos

Cuentas Corrientes, Cheques, Chequeras y Cheques de Gerencia

Tarjetas de Crédito

Se levantó, analizó y realizó propuesta (conceptos y tarifas) para servicios especializados según

regulación del BCV.

Se envío propuesta de reconsideración de los servicios de nómina como servicio especializado

Como resultado de la gestión, se aprobaron las propuestas de conceptos y tarifas por servicios

especializados propuestos por parte del BCV.

Se logró la inclusión de los servicios de nómina y mantenimiento de POS dentro del tarifario

de servicios especializados.

Además se obtuvieron los certificados de no producción y divisas a cambio oficial para

inversiones relacionadas con el proyecto EMV-CHIP.

Asimismo se realizaron 3 sesiones de trabajo con el equipo técnico del BCV para definición y

ajuste del tarifario y tarifas de servicios especializados.

22


Se asistió a encuentros con el Ministerio de del Poder Popular de Industrias Ligeras y

Comercio y con Sudeban para la obtención de divisas (Certificados de no producción y

Cadivi) para inversiones relacionadas con el proyecto EMV-CHIP

SEGURIDAD BANCARIA

Este grupo de trabajo que se encarga de analizar, estudiar y proponer acciones coordinadas

entre la Banca y las autoridades policiales, para prevenir y combatir las acciones del hampa

organizada, orientó su gestión en el 2010 a fin de estrechar la coordinación entre los Bancos,

además de fortalecer las relaciones con otras instituciones a escala internacional.

Los aspectos de mayor relevancia se enfocaron en continuar, el análisis y presentar los casos

relacionados con las modalidades de fraudes que con mayor frecuencia e incidencia afectan a

las instituciones financieras.

En este sentido, entre los eventos más importantes destacaron los siguientes:

Asistencia a la XXV reunión internacional realizada por la Federación

Latinoamericana de Bancos, FELABAN en la ciudad de Miami (Septiembre 2010)

donde se intercambiaron experiencias que permitieron conocer la situación del fraude

electrónico a escala internacional.

Recepción por parte de la Asociación de Bancos del Perú, ASBANC, información

relacionada con las perspectivas de Seguridad Bancaria a nivel de Latino América.

Revisión de las alternativas de identificación positiva para la prevención de fraudes en

cuentas de depósitos.

Realización de reuniones con los Gerentes de Seguridad de los Bancos, donde se trató

el tema relacionado con la disminución operativa por la que atraviesa la División

Contra los Delitos Bancarios del CICPC, que ha causado retardos y re-procesos en las

solicitudes de los Bancos a este ente.

Análisis del tema relacionado a los vigilantes en las Instituciones Financieras

Estudio de la Normativa de la SUDEBAN, respecto al funcionamiento de las Oficinas

Bancarias, la cual exige la realización de una Inspección Técnica por parte del CICPC

dos meses antes de su funcionamiento.

Establecimiento de elevar ante la SUDEBAN y CBN la situación presentada por las

Autoridades Regionales del País, donde se dictan decretos en materia de Seguridad

Bancaria, no estando facultados para ello.

Análisis del caso de valijas hurtadas por parte de un grupo de presuntos trabajadores

activos de una empresa transportista, hecho el cual ha afectado a los algunos

miembros de esta Asociación.

Se dio continuidad al análisis de las principales modalidades de fraude que afectan a

las Instituciones Financieras en el país, con el fin de advertir y mitigar de manera

proactiva los posibles fraudes electrónicos que pudieran afectar a la banca

venezolana.

23


Asistencia emanada por el Consejo Bancario Nacional (dirigida a los Presidentes de

los Comités de: Seguridad, Riesgo Electrónico y Operaciones de la Asociación

Bancaria) a los efectos de tratar el tema relacionado con el cheque único el día 2 de

Septiembre de 2010.

Coordinación en la ABV con los Comandantes Policiales del Área Metropolitana de

Caracas y el Ministerio del Interior y Justicia, a fin de coordinar operativos especiales

con motivo de las festividades navideñas.

SERVICIOS AGROPECUARIOS

La labor realizada por el Comité de Servicios Agropecuarios estuvo orientada durante los dos

primeros meses del año 2010 al intercambio de información relativa a producción y

financiamiento del sector agrícola, especialmente con el Ministerio de Agricultura y Tierras

(MAT) y el BCV, de manera que pudiesen establecerse los porcentajes mínimos obligatorios

de cartera de crédito agrícola sobre bases técnicas.

A inicios del 2010 se remitió una correspondencia al Ministro del Poder Popular para la

Agricultura y Tierras, en la que principalmente se realizó un conjunto de consideraciones a

ser tomadas en cuenta para la resolución correspondiente al año en cuestión. En fecha 23 de

Febrero el MAT, conjuntamente con el Ministerio del PP para la Planificación y Finanzas,

emitieron la resolución dictando los porcentajes mínimos de cartera agrícola para el 2010,

donde se destaca que se fijó 25% para el mes de Diciembre 2010 (diciembre 2009:21%) y

empezando con 18% para el mes de febrero 2010 (febrero 2009: 16%).

El Comité participó en una sesión de la Comisión de Desarrollo Económico de la Asamblea

Nacional, a objeto de disertar sobre el comportamiento de la cartera agrícola y responder a

inquietudes de los diputados de las diferentes regiones. Se solicitó a los diputados presentes

que debe dársele una profunda atención a la dinámica de desembolsos y cancelaciones, así

como a la metodología para la formación de los saldos al final de cada mes.

Por otra parte, se asistió al Comité de Seguimiento de Cartera Agrícola, el cual se reúne

mensualmente para observar el desarrollo del plan de financiamiento PIDA 2010, al respecto

se presentaron observaciones sobre este proyecto.

Además el Comité estuvo en buena medida centrado en revisar los casos de refinanciamiento

que se presentaban dentro de lo previsto en la Ley de Beneficios y Facilidades de pago para

la deuda Agrícola.

Durante el año se efectuaron repetidas reuniones en Sudeban, a objeto de mejorar el "Manual

de Especificaciones Técnicas" que permitirá disponer de estadísticas más ajustadas,

detalladas que permitan mayor soporte técnico a la gestión.

Se llevó a cabo una sesión con el representante de Convecar a los fines de examinar el

alcance de la reciente reforma a la Ley de Tierras. Paralelamente, en fechas 6 y 8 de Julio se

participó en reuniones de trabajo con el Viceministro Iván Gil del Ministerio del Poder

Popular para la Agricultura y Tierras con el propósito de invitar a los bancos a extender los

créditos de maíz en unas 40.000 has, más allá de la fecha tope acostumbrada, dado que

contaba con información que revelaba que las lluvias se extenderían a todo el año.

dparodi

Tachado

24


Para la sesión ordinaria del Comité Agrícola del 10 de agosto se invitó a un especialista en

derecho agrario de manera que informara sobre los cambios que implicaba la reforma a la Ley

de Tierras y Desarrollo Agrario.

También fue labor del Comité la realización de dos talleres denominados "Metodología de

cálculo de la cartera agrícola" destinado a los ministerios del PP para la Agricultura y Tierras,

Planificación y Finanzas, Sudeban, Banco Central de Venezuela y al Banco Agrícola, los

cuales tuvieron lugar en los meses de noviembre y diciembre.

TECNOLOGÍA

Con la meta de impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción de costos,

eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones, que busquen mantener los

niveles de eficiencia del sistema financiero así como una constante comunicación y

evaluación con los organismos reguladores. El Comité de Tecnología enfocó su trabajo en los

siguientes aspectos:

Estandarización de pantallas en el uso de los ATM

Seguimiento del proyecto Chip para las tarjetas.

Evaluación con Sudeban sobre la ley de tarjetas y Normativas solicitadas para

Tecnología de la Información, Servicios Financieros Desmaterializados, Banca

Electrónica, Virtual y en Línea.

Reuniones con BCV sobre propuesta del certificado digital en los cheques

Revisión del proyecto de redes locales para la autorización de consumos en tarjetas de

debito y crédito.

TESORERIA

Durante el año 2010, el mercado monetario, el mercado de capitales y el mercado de renta fija

sufrieron modificaciones estructurales que marcaron el accionar del comité. En particular, el

cierre del mercado de cambio a través de títulos y la apertura del nuevo mercado a través del

SITME capturo mucho de la atención del comité por constituir esta la modificación más

importante en la toma de riesgos de las tesorerías. Adicionalmente, la aparición del nuevo

mercado (SITME), significo un periodo de transacción de más de 3 meses en el cual se

requirieron múltiples reuniones de coordinación y elaboración de recomendaciones formales

para el nuevo mercado.

Siguiendo la tradición del Comité, uno de los objetivos estratégicos del año fue continuar con

las reuniones periódicas con los entes reguladores. Entre estos, la Vicepresidencia de

Operaciones Nacionales del Banco Central de Venezuela, la Oficina Nacional del Tesoro y la

oficina de Crédito Público, estas dos últimas adscritas al Ministerio del Poder Popular de

Planificación y Finanzas.

Estas reuniones fueron menos frecuentes que en el 2009, motivado a los múltiples cambios de

regulación, sin embargo estas fueron clave para intercambiar puntos de vistas y proveer

retroalimentación a los diferentes entes públicos de los posibles impactos de las nuevas

regulaciones emitidas en el 2010.

Durante las reuniones sostenidas con la Oficina Nacional de Crédito Público, se entregaron y

analizaron propuestas sobre las emisiones de Letras del Tesoro y Bonos Soberanos. A lo largo

25


del año se revisó permanentemente el desempeño de la deuda soberana tanto en Bolívares

como en Dólares, así como las preferencias técnicas de la banca para nuevas emisiones,

sumando así nuestro aporte al diseño de la deuda soberana. En las reuniones se revisó

también la factibilidad de ciertos proyectos de manejo de emisiones de deuda a través de

sistemas automatizados.

A través del Comité de Tesorería, el Banco Central de Venezuela (BCV) coordinó las pruebas

para captura electrónica de posturas de subastas de bonos y de la deuda local. También

coordinó en conjunto con el BCV las pruebas y puesta en marcha del nuevo sistema de pagos

de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR).

En adición a los puntos anteriores, este Comité se reunió para atender otros temas diversos

como las Valoraciones de Garantías en el Sistema de Transacciones Electrónicas de

Transferencias SET (overnight), recomendaciones sobre el tratamiento de depósitos oficiales,

y tuvo una participación en reuniones de la ABV con varias cámaras empresariales como

Cavecol y Cavidea.

En 2010 se efectuaron 17 reuniones de trabajo entre reguladores, otros comités de la ABV y

cámaras de empresarios y 4 reuniones adicionales internas del Comité.

TRIBUTARIO

Entre los proyectos que se llevaron durante el 2010 este grupo de profesionales que se aboca a

la armonización de criterios que surjan en la interpretación de las resoluciones y leyes

impositivas y su incidencia en el sector financiero cabe señalar:

Se realizó el análisis del impacto de los Convenios Cambiarios en la determinación del

Impuesto Sobre la Renta y el Impuesto al Valor Agregado (tratamiento de las diferentes tasas

cambiarias para fines del ISLR, tasa cambiaria para fines del IVA en la importación de

servicios, elementos para determinar la disposición fiscal de los Activos en moneda

extranjera).

Se estudiaron las sucesivas modificaciones en leyes emitidas por los estados en relación con el

impuesto de Timbre Fiscal, aplicable sobre los diversos instrumentos de créditos.

Se revisaron las diversas normativas tributarias y su impacto en las operaciones financieras.

Asimismo se analizó el reajuste por inflación fiscal del patrimonio neto al inicio y la

imputación del pasivo comprometido con la adquisición de bonos exentos.

Revisión de diferentes criterios para el cálculo del Impuesto al Valor Agregado en las

operaciones de arrendamiento financiero

Igualmente se realizó la presentación a los miembros del Comité Legal, de las principales

reformas de las Leyes de Timbre Fiscal y del Ajuste por Inflación del Patrimonio en la

determinación del ISLR.

También se hizo la evaluación con representantes del Comité de Contralores del impacto de

los convenios cambiarios.

26


Este grupo participó en es diversas reuniones para elaborar informe sobre diversos temas

tributarios a ser evaluados en reunión de la Asociación con el SENIAT. Informe que fue

presentado a la Junta Directiva, conjuntamente con el Presidente del Comité Legal.

Se presentó ante la Junta Directiva los efectos de las reformas de las Leyes de Timbre Fiscal

y del Ajuste por Inflación del Patrimonio en la determinación del ISLR.

Los representantes de este Comité realizaron gestiones ante las autoridades del SENIAT para

obtener una reforma del Calendario de Cumplimiento de Obligaciones, especialmente en

materia de retenciones de ISLR e IVA, que incluyera plazos más razonables y acordes con la

normativa.

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NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS

Comités

Administración Integral de Riesgos Oficiales de Cumplimiento

Asuntos Hipotecarios Operaciones Internacionales (Control Cambiario)

Atención al cliente Operaciones nacionales y Compensación

Auditores Bancarios Productos, Servicios y Canales

Automatización Bancaria - Tecnología Pyme

Contralores Recursos Humanos

Ejecutivo Swift Riesgo Electrónico

Fideicomiso Seguridad Bancaria

Finanzas Públicas Servicios Agropecuarios

Gerencia Legal Tesorería

Mercadeo Bancario Tributario

Microfinanzas Turismo

Subcomités

Ejecutivo Swift (Medios de Pagos) Operaciones Nacionales (Renta Fija)

Ejecutivo Swift (Técnico) Operaciones Nacionales (Cheques)

Ejecutivo Swift (Estándares) Operaciones Nacionales (Recibos)

Operaciones Nacionales (Efectivo) Operaciones Nacionales (Tecnología)

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EL SISTEMA FINANCIERO Y LA ECONOMÍA NACIONAL

Entorno Económico

Durante el año 2010 la economía nacional mantuvo el comportamiento contractivo que inició

en el año 2009, aunque en el segundo semestre del año registró una tasa de crecimiento

positiva. En efecto, según cifras preliminares del Banco Central de Venezuela, el Producto

Interno Bruto (PIB) creció en 0,3% en el segundo semestre de 2010, mientras que en el

primer semestre disminuyó en 3,1%, lo que deja como resultado una contracción del PIB de

1,4% anual.

La evolución del producto estuvo influida por factores que operaron en sentido contrario. Por

un lado se tuvo el efecto positivo de un incremento del ingreso por exportaciones petroleras,

producto de una sostenida recuperación de los precios internacionales del crudo. Por otro

lado, el ajuste cambiario de enero de 2010 y las dificultades para el acceso a las divisas en la

primer trimestre del año tuvieron un efecto contractivo sobre la producción y el consumo

privado; asimismo, el fenómeno climático de sequía disparó la crisis en el sector eléctrico

durante el primer trimestre del año, lo que limitó las posibilidades de crecimiento de las

actividades de producción interna.

Desde el punto de vista sectorial, la actividad petrolera creció en 0,2%, mientras que las

actividades no petroleras registraron una contracción de 1,5%. Dentro de las actividades no

petroleras decrecieron los sectores Construcción (-7,1%), Instituciones financieras y seguros (-

4,9%), Comercio (-6,1%), Electricidad y agua (-6,1%), Industria manufacturera (-3,4%) y

Transporte (-2,6%), mientras registraron crecimiento positivo Comunicaciones (9,3%),

Productores de Servicios del Gobierno General (2,6%) y Servicios Comunitarios, Sociales y

Personales (0,6%).

En cuanto a la demanda agregada interna, se registró una contracción con respecto al año

anterior igual a 0,9%, asociada a la disminución del consumo final privado (-2,3%) cuya

participación en la demanda es poco mayor al 50%, en tanto que el consumo público se

incrementó en 2,6%, y la formación bruta de capital fijo decreció en 4,4%. Por otra parte, las

exportaciones sufrieron una contracción anual de 12,4%, mientras que las importaciones

decrecieron en 4,6%, (pese a mostrar un incremento de 13,9% en el segundo semestre del

año).

29


PRODUCTO INTERNO BRUTO

TASAS DE VARIACIÓN

I trimestre II trimestre III trimestre IV trimestre

(*) 2010(*)

PIB Total (4,8%) (1,6%) 0,0% 0,6% (1,4%)

Actividad petrolera (1,1%) (0,4%) (0,3%) 1,8% (0,2%)

Actividad no petrolera (4,9%) (1,6%) 0,0% 0,2% (1,5%)

Minería (4,1%) (17,5%) (13,0%) (17,5%) (13,4%)

Manufactura (9,8%) (3,8%) 0,3% (0,4%) (3,4%)

Electricidad y agua (2,1%) (9,2%) (7,2%) (5,2%) (6,1%)

Construcción (7,2%) (5,8%) (7,0%) (8,6%) (7,1%)

Comercio y servicios de reparación (11,8%) (6,0%) (4,4%) (2,9%) (6,1%)

Transporte y almacenamiento (13,8%) (2,3%) 2,4% 2,6% (2,6%)

Comunicaciones 8,6% 5,6% 11,1% 12,3% 9,3%

Instituciones financieras y seguros (9,8%) (8,5%) (4,8%) 3,3% (4,9%)

Servicios inmobiliarios, empresariales

y de alquiler (4,5%) (0,3%) 0,0% 0,1% (1,2%)

Serv. comunitarios, soc. y personales y

produc. de serv. priv. no lucrativos 1,7% 0,6% 0,3% 0,1% 0,6%

Produc. servicios del Gobierno

General (0,1%) 2,9% 3,2% 3,7% 2,6%

Fuente: BCV (*) Cifras Preliminares

La inflación acumulada durante el año 2010 fue de 27,2%, 2,1 puntos porcentuales superior a

la tasa acumulada durante el año anterior (25,1%). Este registro inflacionario estuvo

fuertemente influido por la inflación en el subgrupo de alimentos y bebidas no alcohólicas

(33,84% anual), que es el de mayor peso dentro del índice nacional de precios al consumidor

(32,2%), lo cual estuvo muy vinculado con el ajuste de precios controlados en algunos rubros

que lo componen, llevado a cabo durante el mes de abril de 2010. Por otro lado, el núcleo

inflacionario (índice de precios que excluye los bienes y servicios cuyos precios están

afectados por factores administrativos o estacionales) se incrementó en 27,5%, lo que estuvo

ligado a un contexto de expansión monetaria, ajuste en el tipo de cambio oficial y

restricciones en el acceso a las divisas en el mercado oficial, que incidieron en el aumento del

precio de los bienes y servicios importados (o con fuerte componente de insumos

importados), cuyo precio no está controlado.

Con relación al sector externo, en el ámbito cambiario, el primer trimestre del año estuvo

marcado por la escasez de divisas en el mercado cambiario oficial, lo que condujo a la

aplicación de restricciones en el acceso a las mismas. Así, el Banco Central de Venezuela

liquidó divisas por un monto 20,44% menor al monto liquidado durante primer trimestre del

año 2009, ello pese al ajuste en la política cambiaria del mes de enero de 2010, en el cual el

tipo de cambio oficial pasó a ser dual y se incrementó a 2,60 Bs./US$ para importaciones de

rubros prioritarios, remesas, estudiantes, gastos de salud, deportistas, actividades culturales,

30


pensionados y jubilados residentes, representaciones diplomáticas y otros casos especiales; y a

4,30 Bs./US$ para el resto de las operaciones.

El Banco Central de Venezuela (BCV) efectuó emisiones sucesivas de “bonos cambiarios”

(bonos a 90 días denominados en US dólares y pagaderos en bolívares) durante los cuatro

primeros meses del año. El Instituto Emisor adjudicó US$ 523,10 millones en total a través de

este instrumento. Dado que los resultados de estas operaciones, en términos de contener la

cotización implícita del dólar en las operaciones en el mercado de permuta, no fueron

satisfactorios, el BCV intervino definitivamente este mercado suspendiendo las operaciones

de compra-venta de títulos denominados en US dólares y pagaderos en bolívares y, en junio,

creó el Sistema Integrado de Transacciones con Títulos Denominados en Moneda Extranjera

(SITME), con el cual se reserva la administración de estas operaciones, manteniendo un tipo

de cambio implícito igual a 5,30 Bs./US$. El monto negociado total del SITME desde el

inicio de sus operaciones hasta el cierre de 2010 fue de US$ 5.170,4 millones.

El mercado de divisas recibió una oferta adicional proveniente de la colocación de títulos a

largo plazo denominados en US dólares y pagaderos en bolívares por US$ 3.000 millones por

parte del Ejecutivo y por otros US$ 3.000 millones por parte de PDVSA. Finalmente, la

recuperación de los ingresos por exportaciones petroleras permitieron a CADIVI flexibilizar el

otorgamiento de divisas durante el segundo semestre del año, el cual ascendió a US$ 14.840,6

millones (3,6% más que en el primer trimestre).

MERCADO CAMBIARIO NACIONAL 2010

MILLONES DE US$

Mercado Oficial

Divisas liquidadas por el BCV 28.876,70

Divisas autorizadas a liquidar por

CADIVI(ALD) 29.161,10

Monto negociado SITME 5.170,35

Monto adjudicado en emisiones de Títulos Valores

Denominados en moneda Extranjera

PDVSA 2017 3.000,00

GLOBAL 22 3.000,00

Bono Cambiario (13 subastas) 523,10

Fuente: BCV, CADIVI

Por otra parte, las cuentas externas de la nación fueron impactadas positivamente por un

incremento de los ingresos petroleros asociados fundamentalmente a la recuperación de los

precios internacionales del crudo respecto a 2009. En este contexto, el precio promedio de la

cesta venezolana durante el año 2010 fue de 72,69 US$/b según el Ministerio del Poder

Popular para Energía y Petróleo, el cual resultó ser 27,5% mayor al promedio del año 2009

(57,01 US$/b). Por otro lado, la producción de crudo fue 2,24 Mbd en promedio, durante el

segundo trimestre de 2010 y 2,23 Mbd durante el tercer trimestre, según cifras de la Agencia

31


Internacional de Energía; ambos resultados ligeramente por encima de los 2,15 Mbd

producidos en promedio en el año 2009.

Según cifras del BCV, la Cuenta Corriente de la Balanza de Pagos registró un superávit de

US$ 14.378 millones durante el año 2010, 67,9% mayor que el superávit acumulado durante el

año anterior. Este resultado estuvo asociado al incremento de los ingresos por exportaciones

petroleras (14,2%). Por otro lado, la Cuenta Capital y Financiera presentó un déficit

acumulado de US$ 18.799 millones, producto del efecto conjunto del déficit de la inversión

directa neta en el país (US$ 3.794 millones), superávit en la inversión en cartera (US$ 3.189

millones) y déficit en otras inversiones (US$ 17.983 millones), este último motorizado por los

aportes al FONDEN. En este contexto, la balanza de pagos registró un saldo deficitario, por

lo que las reservas internacionales en poder del BCV cayeron en US$ 5.500 millones respecto

al cierre de 2009, para ubicarse en US$ 29.500 al cierre del año.

En relación a la gestión fiscal, las cuentas del Gobierno Central fueron deficitarias durante los

tres primeros trimestres del año, debido, principalmente, a la expansión del gasto corriente

(26,2% mayor respecto al mismo período del año anterior, en términos nominales). El déficit

financiero acumulado alcanzó Bs. 20.265 millones (11,8% menor con respecto al acumulado

en el mismo período del año anterior), el cual fue financiado fundamentalmente con

endeudamiento interno (Bonos DPN y Letras del Tesoro), cuyo saldo aumento en 56,2%

entre diciembre de 2009 y septiembre de 2010.

GESTIÓN DEL GOBIERNO CENTRAL

MILLONES DE BS.

2009 2009 (ene-sept) 2010 (ene-sept) 2009/2010

Total Ingresos 151.525 100.961 132.031 30,8%

Ingresos Corrientes 151.525 100.961 132.031 30,8%

Ingresos de Capital 0 0 0 /

Total Gastos y Concesión Neta de

Préstamos 187.135 123.929 152.296 22,9%

Gastos Corrientes 143.753 95.857 120.987 26,2%

Gastos de Capital 38.187 25.008 28.449 13,8%

Gasto Extrapresupuestario 2.222 1.201 2.152 79,2%

Concesión Neta de Préstamos 2.973 1.864 708 (62,0%)

Superávit (Déficit) Primario (26.202) (16.145) (10.441) (35,3%)

Superávit (Déficit) Financiero (35.609) (22.969) (20.265) (11,8%)

Fuente: Ministerio del Poder Popular de Planificación y Finanzas

Variación ene-sept 2010 respecto a ene-sept. de 2009

Respecto a los agregados monetarios, tanto la base monetaria como la liquidez monetaria

registraron un comportamiento expansivo en términos nominales. La base monetaria cerró el

año 2010 en Bs. 126,2 millardos, lo que representa un incremento de 27,6%, derivado del

efecto expansivo conjunto de la gestión de PDVSA (que generó desacumulación en pasivos

no monetarios del BCV) y de la reducción del encaje marginal (de 23% a 17%), por un lado, y

del efecto contractivo de la mayor emisión de deuda pública, por el otro. Por su parte, la

32


liquidez monetaria cerró el año en Bs. 294,49 millardos, incrementándose en 24,7% respecto

al año anterior, comportamiento que resulta del efecto expansivo del aumento de los ingresos

en bolívares generados por las exportaciones petroleras (tanto por el aumento de precios en

los mercados internacionales como por el ajuste de la paridad cambiaria), y del efecto negativo

tanto de la contracción en la actividad económica como de las emisiones especiales de títulos

de deuda denominados en divisas y pagaderas en bolívares.

En este entorno monetario, las tasas de interés del sistema bancario experimentaron una

tendencia a la baja, de manera que la tasa activa promedio ponderada cerró el año 2010 en

18,16%, 0,95 puntos por debajo del cierre del año 2009. Por su parte, la tasa pasiva (promedio

ponderado de los depósitos a plazo de 90 días), cerró el año en 14,88%, 0,53 puntos menor que

la observada al cierre del año anterior. Como resultado, se registró un margen de tasas de

interés igual a de 3,28 puntos porcentuales, cifra que resultó menor en 0,44 puntos al

diferencial de tasas promedio al cierre del año 2009.

El sistema bancario presentó durante el año 2010, un crecimiento en términos nominales

consistente con la expansión monetaria, aunque ligeramente menor que en el año 2009,

producto de la reducción de la demanda agregada. En tal sentido, la cartera de créditos bruta

del sistema bancario nacional se incrementó en 19,93%, lo que implica una desaceleración de

0,76 puntos porcentuales con respecto al incremento del año anterior; las captaciones del

público aumentaron en un 25,16%, incremento mayor en 0,24 puntos que el crecimiento del

año anterior y concentrado en los instrumentos de captación más líquidos (depósitos a la

vista). Por último, la intermediación crediticia se ubicó en 58,87%, lo que representó una

disminución de 2,9 puntos porcentuales con respecto al cierre de 2009.

BANCOS COMERCIALES Y UNIVERSALES

TASA DE INTERÉS PROMEDIO

Fuente: BCV

33


EL SISTEMA BANCARIO NACIONAL

El sistema bancario nacional cerró el año 2010 conformado por 42 instituciones, 12 menos con

respecto al final del año anterior, como saldo del proceso de intervenciones y depuración

iniciado a finales de 2009 con el fin de robustecer el sistema. En cuanto a su estructura

institucional, el sistema está compuesto por 28 bancos comerciales y universales, que

mantienen el 97,83% del activo total del sistema, 4 bancos de desarrollo, 5 bancos con leyes

especiales, 2 bancos de inversión, 1 entidad de ahorro y préstamo y 1 empresa de

arrendamiento financiero. De igual modo, según la participación en el activo total del sistema,

tenemos que la banca privada nacional mantiene el 49,96%, la banca extranjera el 16,98%, y la

banca pública nacional constituye el 33,06% restante. Este último estrato experimentó un

aumento de 7,1 puntos porcentuales en su participación respecto al cierre de 2009.

Por otro lado, dentro del activo de los bancos comerciales y universales, 32,78% corresponde a

bancos del Estado, y el 67,22% restante a bancos privados. Dentro de los bancos comerciales y

universales privados, los bancos del “estrato grande” (entidades con más del 10% del activo

de la banca privada) tienen una participación de 55,23% del activo, los bancos del “estrato

mediano” (entidades con participación de entre 2% y 9,99% del activo de la banca privada)

suman un 35,83%, mientras que el restante 8,94% corresponde a los bancos del “estrato

pequeño” (entidades con participación de hasta 1,99% del activo de la banca privada).

ACTIVOS

Los activos del sistema bancario nacional cerraron el año 2010 con un saldo igual a Bs. 403,1

millardos, lo que significó un incremento de 19,78% con respecto al saldo registrado al de

cierre del año anterior (igual a Bs. 336,5 millardos). Dentro de este crecimiento, destaca el

aumento de 19,93% de la cartera de créditos bruta, influenciado por un crecimiento de

33,57% en la cartera de créditos destinada a los sectores productivos del país (sector agrícola,

hipotecario, manufacturero, turismo y microempresarial). Este crecimiento, positivo en

términos reales (+6,3%), refleja los esfuerzos realizados por el sistema bancario durante el año

con la finalidad de coadyuvar en la recuperación de la economía nacional.

Por otra parte, la cartera de inversiones en títulos valores mostró un crecimiento anual de

31,57%, influenciado principalmente por el aumento en colocaciones de instrumentos de

deuda pública interna (Bonos D.P.N. y Letras del Tesoro), que incrementaron el saldo

mantenido por los bancos de títulos valores emitidos y/o avalados por la Nación en un 39,68%,

cobrando especial relevancia en este aspecto la banca pública nacional.

34


ACTIVOS DEL SISTEMA BANCARIO

Fuente: SUDEBAN

PASIVOS

Los pasivos del sistema bancario nacional se ubicaron en Bs. 368,0 millardos, lo que

representa un incremento de 19,52% con relación al cierre del año 2009 (Bs. 307,9 millardos).

Los pasivos de la banca cerraron el año 2010 compuestos en un 88,30% por las captaciones del

público, las cuales crecieron en 25,16%. De estas captaciones, los depósitos en cuentas

corrientes, que constituyen el 57,48% de las captaciones totales, crecieron en 41,09%, los

depósitos en cuentas de ahorro se incrementaron en 23,03% y los depósitos a plazo sufrieron

una contracción de 55,63%, producto de la mayor preferencia por parte del público por

instrumentos de captación más líquidos.

35


PRINCIPALES RUBROS DEL PASIVO

SISTEMA BANCARIO NACIONAL

Fuente: SUDEBAN

ESTADO DE RESULTADOS

A pesar de la caída de los ingresos financieros (-0,37%), la disminución de 25,98% en los

gastos financieros dio lugar a un incremento del Margen Financiero Bruto acumulado del año

2010 de 28,11% con respecto al período anual 2009.

Los ingresos por cartera de crédito constituyeron la fuente principal de ingresos financieros

de la banca y aportaron el 79,35% de los ingresos totales del sistema. Por su parte, la cartera

de inversiones generó el 21,61% de los ingresos financieros y el 11,68% de los ingresos

totales.

Por otro lado, durante el año 2010 la partida de otros ingresos operativos creció en mayor

medida que la partida de otros gastos operativos (27,03% y 20,05% respectivamente),lo que

estuvo asociado a mayores ganancias cambiarias y a un mayor nivel de ingresos por

comisiones, generado por el aumento de la cantidad de operaciones efectuadas. Estos

elementos, acompañados de un fuerte incremento de los ingresos por recuperación de activos

financieros (103,9%), fundamentalmente ocurrido en la banca del Estado, generaron un

Margen de Intermediación financiera acumulado en 2010 34,07% superior al registrado en

2009.

36


Los gastos de transformación acumulados durante el año 2010 fueron 30,50% mayores que los

registrados en 2009, comportamiento asociado principalmente al aumento de la tasa de aporte

al Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE), que resulto en un

aporte 175,65% mayor que el erogado en 2009. Por otra parte, los gastos de personal, los gastos

generales y administrativos y el aporte a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones

Financieras se incrementaron en 19,8%; 23,13% y 18,8%, respectivamente.

En cuanto a la utilización de los ingresos del sistema, se observó la siguiente distribución

durante el 2010: gastos financieros 27,9%; gastos de transformación 36,6% (de los cuales

15,5% corresponde a los gastos de personal, 15,9% a los gastos generales y administrativos y el

5,2% restante a los aportes a FOGADE y SUDEBAN); y el resultado neto 11,6%.

ESTRUCTURA DEL ESTADO DE RESULTADOS


AÑO 2010

Fuente: SUDEBAN

RENTABILIDAD

El resultado neto acumulado del sistema financiero durante el ejercicio 2010 se incrementó

en 42,98% con respecto al acumulado durante el año anterior, recuperándose de una caída de

26,6% en el año 2009 respecto a 2008. Este incremento estuvo determinado por el aumento

de los ingresos por recuperación de activos financieros en 103,90% (fundamentalmente de los

bancos del Estado), la disminución de los gastos financieros (-25,98%) y el aumento de los

ingresos por comisiones (27,09%), todo lo cual compensó el incremento de los gastos de

transformación (30,50%).

37


En términos de rentabilidad, el indicador ROA (Resultado neto anualizado entre el activo

promedio) aumentó 1,02 puntos porcentuales en el período enero-diciembre 2010, motivado

principalmente por el aumento del Margen Operativo Bruto (Margen de Intermediación

Financiera menos Gastos de Transformación) respecto al activo promedio, que pasó de 1,20 a

2,05 entre enero y diciembre de 2010.

RENTABILIDAD DEL ACTIVO


Fuente: SUDEBAN y cálculos propios

De forma similar, el indicador ROE (que mide el resultado neto anualizado entre el

patrimonio promedio) creció 13,78 puntos porcentuales entre enero y diciembre de 2010.

38


RENTABILIDAD DEL PATRIMONIO (ROE)


Fuente: SUDEBAN, BCV y cálculos propios

CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

A pesar del entorno aún recesivo de 2010, así como del impacto de la crisis que afectó a un

grupo de instituciones financieras de tamaño medio o pequeño a finales del año 2009 y en

menor medida en 2010, el sistema bancario nacional cierra el año 2010 manteniendo

resultados favorables en los principales indicadores financieros, relacionados con la

capitalización, intermediación crediticia y calidad en el manejo del riesgo de crédito,

expresada en una adecuada tasa de cobertura de la cartera inmovilizada.

El índice de capitalización medido por la razón del patrimonio computable entre activos

ponderados por riesgo cerró el año 2010 en 13,23%, nivel que se encuentra por encima del

estándar internacional de Basilea (8%) y del mínimo establecido en la Ley de Instituciones

del Sector Bancario (12%).

La morosidad de la cartera de crédito cerró el año 2010 en 3,4%, lo que representa un

incremento de 0,4 puntos porcentuales con respecto a 2009. A pesar de este incremento, los

bancos siguen manejando adecuadamente el riesgo crediticio, destinando mayores recursos a

la partida de provisión de cartera de créditos, la cual se incrementó en 52,2% entre los meses

de diciembre de 2009 y diciembre de 2010, por encima del incremento de la cartera

inmovilizada en el mismo lapso (39,3%). Ello supone un incremento en el índice de cobertura

de la cartera inmovilizada, el cual creció 12,6 puntos porcentuales respecto al cierre de 2009,

39


para cerrar el año 2010 en 149,1%, lo que implica que por cada bolívar moroso de la cartera de

créditos, el sistema bancario tiene guardados aproximadamente 1,5 bolívares para proteger los

depósitos del público del riesgo crediticio.

Por su parte, el índice de intermediación crediticia (cartera de créditos neta entre captaciones

del público), cerró el año 2010 en 55,9%, lo que representa una disminución de 2,9 puntos

porcentuales respecto al cierre del año anterior, motivado a una mayor tasa de crecimiento

anual de los depósitos del público con respecto a la cartera de créditos. Pese a ello el índice se

mantiene en niveles favorables.

CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA


Dic06 Dic07 Dic08 Dic09 Dic10

CAPITALIZACIÓN

Capital de Riesgo 14,3% 12,9% 13,4% 13,9% 13,23%

CALIDAD DE ACTIVOS Dic06 Dic07 Dic08 Dic09 Dic10

Morosidad 1,1% 1,2% 1,9% 3,0% 3,43%

Grado de cobertura 229,1% 175,7% 148,0% 136,4% 149,08%

INTERMEDIACIÓN

Índice de intermediación crediticia 48,8% 61,4% 60,9% 58,8% 55,91% Fuente: SUDEBAN

CARTERAS DIRIGIDAS

Los resultados del saldo de carteras dirigidas al cierre del año 2010, reflejaron los importantes

esfuerzos realizados por la banca para cumplir con las disposiciones legales (saldos mínimos

exigidos) y a su vez, destinar mayores recursos para financiar a los sectores productivos del

país. Así, el saldo total de la cartera de créditos destinada a estos sectores en conjunto, finalizo

el año 2010 con un saldo 33,51% mayor al registrado al cierre del año 2009.

De este modo, el saldo de la cartera de créditos al sector agrícola de los bancos comerciales y

universales se ubicó en Bs. 34.490,41 millones, que equivalen al 25,72% del promedio de la

cartera de créditos bruta al cierre de 2008 y 2009, lo cual se encuentra por encima del 25%

mínimo requerido sobre esta base al cierre del año.

Por su parte, la cartera de créditos hipotecarios de los bancos comerciales y universales

registró un saldo de Bs. 27.266,51 millones al cierre de 2010, que equivalen a un 18,56% del

saldo de la cartera de créditos bruta al cierre de diciembre de 2009, los cuales superan el 10%

mínimo requerido sobre esta base al cierre del año.

La cartera de microcréditos del sistema bancario nacional al cierre de 2010 registró un monto

de Bs. 6.954,65 millones, equivalentes al 4,35% de la cartera de créditos bruta al cierre de

junio de 2010, por encima del 3% mínimo exigido al cierre del año sobre dicha base.

40


La cartera de créditos al sector manufacturero de los bancos comerciales y universales al

cierre de 2010, se ubicó en Bs. 16.239,72 millones, siendo equivalente al 11,05% de la cartera

de créditos bruta al cierre de 2009, con lo que se superó el 10% mínimo exigido sobre esta

base al cierre del año.

Por último, la cartera de créditos al sector turismo de los bancos comerciales y universales

finalizó el año 2010 con un saldo de Bs. 3.530,19, que representa un 2,63% del promedio de la

cartera de créditos bruta al cierre de 2008 y 2009, ligeramente por debajo del 3% mínimo

requerido al cierre del año.

41


DIRECCIÓN DE ANÁLISIS ECONÓMICO Resumen de Actividades marzo 2010 –2011

ACTIVIDADES EN CURSO

Reestructuración de las base de datos macroeconómica, monetaria y financiera de la

Dirección de Análisis Económico, en función de la disponibilidad de la información y

con el objetivo de facilitar su manejo

Resultados/Estatus: Se encuentra culminada la estructura del nuevo esquema de manejo de

información y la primera fase del vaciado de información. Actualmente se avanza en las

configuraciones de la base de datos para su publicación en la página web de la Asociación.

Análisis sobre los principales elementos que limitan la rentabilidad del sector bancario

nacional

Resultados/Estatus: El Análisis se enfoca en tres aspectos, a saber:

• Impacto de las carteras dirigidas: En este ámbito, se analizó el efecto de la

regulación de las tasas de interés de las carteras dirigidas sobre la rentabilidad

mediante el comportamiento del indicador ROA (Resultado neto/Activo

promedio), bajo el supuesto de la aplicación de la tasa de interés promedio

regulada y no regulada al saldo total de la cartera de créditos.

• Regulación de las tarifas y comisiones: Actualmente se avanza en un análisis

integral de la relación entre los ingresos por comisiones y el ROA.

Aportes a FOGADE: El análisis se centra en la participación del aporte dentro de los ingresos

financieros y del margen de intermediación. De igual modo se complementa con la

presentación preparada sobre el impacto del aumento en la alícuota de aporte que el DAE

actualiza de manera continua

Propuesta sobre el Indicadores de Bancarización para América Latina

Resultados/Estatus: Con base en la experiencia obtenida mediante la elaboración del

Documento sobre el índice de Bancarización para Países de América Latina, se ha hecho una

propuesta que permite superar las limitaciones que han sido identificadas por el DAE, tanto a

nivel teórico (en la metodología de cálculo), como a nivel práctico (disponibilidad y fiabilidad

de la información necesaria). Se ha enviado a Felaban una propuesta marco para la

publicación de indicadores sobre bancarización en la región.

42


ACTIVIDADES CULMINADAS

• Elaboración del documento de trabajo sobre los resultados del Índice Básico de

Bancarización para países de América Latina, durante el período 2006-2009, en el

marco de la agenda de trabajo de FELABAN

• Presentación de los Resultados del Índice Básico de Bancarización de FELABAN en

países de Latinoamérica para el período 2006-2009, en el marco de la agenda de

trabajo de FELABAN (05 de noviembre)

• Ampliación y reestructuración de la presentación sobre el sistema bancario

venezolano y sus principales indicadores (25 de agosto de 2010).

• Análisis en relación al cálculo del aporte a FOGADE.

• Análisis sobre los depósitos oficiales en los bancos comerciales y universales (30 de

abril de 2010).

• Análisis sobre las necesidades de financiamiento del mercado a través del SITME

para el año 2010 (23 de junio).

• Análisis del impacto sobre el spread de tasas de interés de las tasas preferenciales de

las carteras dirigidas (21 de junio).

• Análisis sobre la segmentación de la cartera de créditos al sector turismo (junio y

diciembre).

• Propuesta de multas por incumplimiento de la cartera de créditos al sector agrícola,

basada en la construcción del índice de esfuerzo en cumplimiento (8 de junio).

• Elaboración del documento de trabajo sobre los resultados del Índice Básico de

Bancarización para países de América Latina, durante el período 2006-2009, en el

marco de la agenda de trabajo de FELABAN

• Presentación de los Resultados del Índice Básico de Bancarización de FELABAN en

países de Latinoamérica para el período 2006-2009, en el marco de la agenda de

trabajo de FELABAN (05 de noviembre)

• Ampliación y reestructuración de la presentación sobre el sistema bancario

venezolano y sus principales indicadores (25 de agosto de 2010).

• Análisis en relación al cálculo del aporte a FOGADE.

• Análisis sobre los depósitos oficiales en los bancos comerciales y universales (30 de

abril de 2010).

• Análisis sobre las necesidades de financiamiento del mercado a través del SITME

para el año 2010 (23 de junio).

• Análisis del impacto sobre el spread de tasas de interés de las tasas preferenciales de

las carteras dirigidas (21 de junio).

43


• Análisis sobre la segmentación de la cartera de créditos al sector turismo (junio y

diciembre).

• Propuesta de multas por incumplimiento de la cartera de créditos al sector agrícola,

basada en la construcción del índice de esfuerzo en cumplimiento (8 de junio).

ACTIVIDADES PERIÓDICAS

• Seguimiento y análisis de las estadísticas de las carteras dirigidas

• Análisis de los principales resultados arrojados por el Sistema de Transacciones con

Títulos en Moneda Extranjera (SITME), en cuanto a monto negociado y tipo de

cambio promedio

• Actualización de las bases de datos macroeconómica, monetaria y financiera

• Actualización de la presentación sobre el sistema bancario

ACTIVIDADES PERIÓDICAS CON FELABAN

Cumplimiento de la agenda de intercambio de información con la Federación

Latinoamericana de Bancos (FELABAN), en las siguientes áreas de trabajo:

1. Sistema de Información de Respuesta Inmediata: 59 consultas respondidas y 1

consulta formulada (en conjunto con la Consultoría Jurídica).

2. Boletín Económico Trimestral 2010: 4 versiones

3. Boletín Financiero Mensual 2010: 12 versiones)

4. Encuesta Basilea II: Abril 2010

5. Encuesta Fondeo y Liquidez (Trimestral): Versiones de Marzo y Junio de

2010

6. Encuesta Inversión Extranjera Directa: Versión Junio 2010

Participación en comités de Felaban en el área económica:

a) Comité de restructuración de las publicaciones económicas de Felaban.

b) Comité de seguimiento de la aplicación de Basilea III en la Latinoamérica.

c) Comité para la medición de la bancarización en Latinoamérica.

d) Comité de análisis del impacto de la apreciación de las monedas latinoamericanas en

los países de la región.

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INTEGRAN NUESTRA ASOCIACIÓN

Bancos Universales

Activo Del Sur

Agrícola Del Tesoro

Banesco De Venezuela

Bancaribe Exterior

BBVA Provincial Internacional de Desarrollo

BFC, Fondo Común Mercantil

Corpbanca Nacional de Crédito

Caroní Occidental de Descuento

Citibank Sofitasa

Del Pueblo

Bancos Comerciales

100% Banco Guayana

Banavih Plaza

Bancoex

Banplus

Industrial de Venezuela

Instituto Municipal

Instituto Municipal de Crédito

Popular

Bancos de Desarrollo

Bancamiga

Bancrecer

Bangente

Mi Banco

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Memoria y Cuenta 2010 - Asociación Bancariaasobanca.com.ve/userfiles/documentos/memoriaycuenta2010web.pdfGarantías y Depósitos –FOGADE-, se añaden organizaciones gremiales y