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Endividamento das Famílias
MERCADO DE CRÉDITO NO BRASIL
Dados mensais até novembro de 2017
Atualizado em 22/12/2017
Endividamento das Famílias
2
Operações de Crédito do SFNDestaques:
• Em novembro/2017, as operações de crédito do SFN totalizaram R$ 3,06 trilhões, alta de 0,4% ante o mês anterior e queda de 1,3% em doze meses.
• As operações com pessoas físicas cresceram 0,8% no mês e chegaram a R$1,64 trilhão; e para pessoas jurídicas, queda de 0,2% no mês, totalizando R$1,42 trilhão.
• A relação crédito/PIB foi de 47,0%, ante 49,9% em novembro de 2016.
• A taxa média de juros foi de 26,8% a.a., recuo de 0,6 p.p. no mês e queda de 6,4 p.p. em doze meses. No crédito livre, a taxa foi 42,7% a.a., enquanto no direcionado, 9,3% a.a.
• O spread médio apresentou pequena redução de 0,5 p.p. e alcançou o patamar de 20,0 p.p.
• A taxa de inadimplência teve leve recuo 0,1 p.p., chegando a 3,6%.
• Para pessoas jurídicas, destaque para ampliação do desconto de duplicatas e do uso do cartão de crédito e queda do financiamento a importações, no crédito livre; e, no direcionado, aumento do financiamento via BNDES.
• Para famílias, destaque para o crédito consignado e para aquisição de veículos, dentre os recursos livres, e aumento de crédito rural, do microcrédito e do financiamento via BNDES, no direcionado.
Endividamento das Famílias
3
Operações de Crédito do SFN
novembro/2017
Saldo em R$ trilhões: 3,06 47,0% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -4,9%
Spread: 20,0% Taxa de Juros:26,8%
Prazo médio: 117,4 meses
Inadimplência: 3,6%
TOTAL DO CRÉDITO SFN
PESSOA JURÍDICA 46,5% do Total do SFN
Saldo em R$ trilhões: 1,42 21,8% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -14,6%
Spread: 10,7% Taxa de Juros: 17,7%
Prazo médio: 63,0 meses
Inadimplência: 3,3%
PESSOA FÍSICA 53,5% do Total do SFN
Saldo em R$ trilhões: 1,64 25,2% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): 3,7%
Spread: 26,7% Taxa de Juros: 33,4%
Prazo médio: 170,7 meses
Inadimplência: 3,8%
CRÉDITO DIRECIONADO 49,3% do Total do SFN
Saldo R$ trilhões: 1,51 23,2% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -37,9%
Spread: 4,3% Taxa de Juros: 9,3%
Prazo médio: 183,6 meses
Inadimplência: 1,8%
CRÉDITO LIVRE 50,7% do Total do SFN
Saldo em R$ trilhões: 1,55 23,8% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): 0,1%
Spread: 34,3% Taxa de Juros: 42,7%
Prazo médio: 38,2 meses
Inadimplência: 5,3%
CRÉDITO DIRECIONADO PJ 47,5% do Total DIRECIONADO
Saldo em R$ bilhões: 718,0 11,0% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -49,3%
Spread: 5,4% Taxa de Juros: 11,4%
Prazo médio: 96,9 meses
Inadimplência: 1,5%
CRÉDITO DIRECIONADO PF 52,5% do Total DIRECIONADO
Saldo em R$ bilhões: 792,9 12,2% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -26,1%
Spread: 3,6% Taxa de Juros: 8,0%
Prazo médio: 266,5 meses
Inadimplência: 2,0%
CRÉDITO LIVRE PJ 45,4% do Total LIVRE
Saldo em R$ bilhões: 705,3 10,8% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): -8,8%
Spread: 15,1% Taxa de Juros: 22,9%
Prazo médio: 23,4 meses
Inadimplência: 5,1%
CRÉDITO LIVRE PF 54,6% do Total LIVRE
Saldo em R$ bilhões: 847,4 13,0% do PIB
Concessões (var.real acum.ano): 7,9%
Spread: 49,1% Taxa de Juros: 58,1%
Prazo médio: 53,2 meses
Inadimplência: 5,4%
Endividamento das Famílias
4
Saldo das Carteiras de Crédito
Endividamento das Famílias
5
Saldo do Crédito Total, à PJ e à PF
Saldo do Crédito no SFN Dez/15 a
var.pp do PIB nov/2017
Pessoa Física (PF) -0,06 pp
Pessoa Jurídica (PJ) -6,64 pp
TOTAL -6,70 pp
Endividamento das Famílias
6
Saldo do Crédito Livre e Direcionado
Saldo do Crédito no SFN Dez/15 a
var.pp do PIB nov/2017
Crédito Direcionado -3,21 pp
Crédito Livre -3,49 pp
TOTAL -6,70 pp
Endividamento das Famílias
7
Saldo do Crédito Direcionado à PJ e à PF
Dez/15 a R$ milhões var.pp
nov/2017 do último mês do PIB
Pessoa Física (PF) 22.816 0,37 pp
Pessoa Jurídica (PJ) -235.559 -3,59 pp
TOTAL -212.742 -3,21 pp
Endividamento das Famílias
8
Saldo do Crédito Livre à PJ e à PF
Dez/15 a R$ milhões var.pp
nov/2017 do último mês do PIB
Pessoa Física (PF) -29.870 -0,43 pp
Pessoa Jurídica (PJ) -200.989 -3,06 pp
TOTAL -230.859 -3,49 pp
Endividamento das Famílias
9
Saldo do Crédito por Natureza de IF
Endividamento das Famílias
10
Crédito Total - Participação das Principais IFs
Endividamento das Famílias
11
Crédito à PJ - Participação das Principais IFs
Endividamento das Famílias
12
Crédito à PF - Participação das Principais IFs
Endividamento das Famílias
13
Saldo Real de Crédito Total, à PJ e à PFSaldo do Crédito no SFN Dez/14 a
R$ milhões do último mês nov/2017 var.%
Pessoa Física (PF) -62.756 -3,7%
Pessoa Jurídica (PJ) -511.786 -26,4%
TOTAL -574.542 -15,8%
Endividamento das Famílias
14
Saldo Real de Crédito Livre e Direcionado
Dez/14 a Saldo do Crédito no SFN
nov/2017 R$ milhões do último mês var.%
Crédito Direcionado -227.235 -13,1%
Crédito Livre -347.307 -18,3%
TOTAL -574.542 -15,8%
Endividamento das Famílias
15
Saldo Real por Setor de Atividade
Dez/14 a R$ milhões
nov/2017 do último mês var.%
Agropecuária -8.455 -4,1%
Indústria -265.014 -28,1%
Serviços -229.267 -24,8%
Imobiliário 43.002 8,3%
Endividamento das Famílias
16
Crédito x Recolhimento Obrigatório
R$ milhões var.pp
do último mês do PIB
Crédito Total (dez/15 a nov/17) -443.601 -6,70 pp
Compulsório (jul/15 a nov/17) 76.423 1,32 pp
Endividamento das Famílias
17
Meta Selic x Juros Crédito Livre
Endividamento das Famílias
18
TJLP x Juros Crédito Direcionado
Endividamento das Famílias
19
Novas Concessões de Crédito
Endividamento das Famílias
20
PIB x Total de Novas Concessões de Crédito
Endividamento das Famílias
21
Investimento x Novas Concessões à PJ
Endividamento das Famílias
22
Consumo x Novas Concessões à PF
Endividamento das Famílias
23
Novas Concessões Totais de Crédito (var. real inter-anual)
Endividamento das Famílias
24
Novas Concessões Totais de Crédito (var. real trimestral)
Endividamento das Famílias
25
Crédito Total - Spread Médio
Endividamento das Famílias
26
Crédito Total - Taxa Média de Juros
Endividamento das Famílias
27
Crédito Total - Prazo Médio
Endividamento das Famílias
28
Crédito Total - Inadimplência
Endividamento das Famílias
29
Endividamento das Famílias
Endividamento das Famílias
30
Comprometimento Financeiro da Renda das Famílias
Endividamento das Famílias
31
Crédito Direcionado
Endividamento das Famílias
32
Novas Concessões Créd. Direcionado (var. real inter-anual)
Endividamento das Famílias
33
Novas Concessões Créd. Direcionado (var. real trimestral)
Endividamento das Famílias
34
Crédito Direcionado - Spread Médio
Endividamento das Famílias
35
Crédito Direcionado - Taxa Média de Juros
Endividamento das Famílias
36
Crédito Direcionado - Prazo Médio
Endividamento das Famílias
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Crédito Direcionado - Inadimplência
Endividamento das Famílias
38
Crédito Direcionado PJ
novembro 2017
SALDO PART.DIRECIONADO CONCESSÕES TAXA DE JUROS PRAZO MÉDIO INADIMPLÊNCIA 5/
LINHA DE CRÉDITO R$ milhões % do total Var.Real Acum.Ano % % aa Em meses % da carteira
Crédito rural 1/ 66.662 9,3% 4506,0% 8,5% 17,6 0,9%
Taxas de Mercado 39.539 5,5% 1177,0% 9,9% 23,0 0,5%
Taxas Reguladas 27.123 3,8% 3329,0% 8,1% 12,9 1,5%
Financiamentos imobiliários 2/ 60.793 8,5% 686,0% 10,5% 31,6 4,8%
Taxas de Mercado 34.659 4,8% 191,0% 10,7% 36,5 6,2%
Taxas Reguladas 26.134 3,6% 495,0% 10,3% 25,2 2,8%
Crédito com recursos do BNDES 3/ 496.445 69,1% 4391,0% - - 1,0%
Capital de Giro 13.411 1,9% 388,0% 19,7% 43,6 2,3%
Investimento 471.219 65,6% 3697,0% 11,8% 106,5 1,0%
Agroindustrial 11.815 1,6% 306,0% 7,7% 79,3 0,8%
Outros 4/ 94.088 13,1% 913,0% - 170,4 2,4%
Total 717.988 100,0% 10497,0% 11,4% 96,9 1,5%
1/ Operações de crédito com recursos direcionados a partir de depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural.
3/ Operações contratadas diretamente com o BNDES ou realizadas por outras instituições financeiras por meio de repasses.
4/ Operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades apresentadas.
2/ Financiamentos com recursos direcionados a partir dos depósitos de poupança, destinados à contrução de residências, aquisição de material para construção de residências e demais finalidades definidas na
legislação. Dos recursos direcionados, 80% devem ser aplicados a taxas de juros reguladas e até 20% podem ser aplicados a taxas de juros livres.
Endividamento das Famílias
39
Crédito Direcionado PJ
Endividamento das Famílias
40
Crédito Direcionado PF
novembro 2017
SALDO PART.DIRECIONADO CONCESSÕES TAXA DE JUROS PRAZO MÉDIO INADIMPLÊNCIA 6/
LINHA DE CRÉDITO R$ milhões % do total Var.Real Acum.Ano % % aa Em meses % da carteira
Crédito rural 1/ 173.364 21,9% 6578,0% 7,9% 32,2 3,2%
Taxas de Mercado 12.371 1,6% 453,0% 11,7% 34,2 5,3%
Taxas Reguladas 160.993 20,3% 6125,0% 7,8% 32,1 3,0%
Financiamentos imobiliários 2/ 563.438 71,1% 6281,0% 7,9% 346,7 1,7%
Taxas de Mercado 63.313 8,0% 495,0% 12,1% 296,7 2,3%
Taxas Reguladas 500.125 63,1% 5786,0% 7,4% 353,0 1,7%
Crédito com recursos do BNDES 3/ 50.849 6,4% 1102,0% - - 1,1%
Investimento 4/ 1.809 0,2% 23,0% 8,5% 87,3 3,8%
Agroindustrial 49.040 6,2% 1079,0% 6,7% 68,4 1,0%
Microcrédito 4.670 0,6% 902,0% 28,5% 8,9 4,5%
Outros 5/ 612 0,1% 25,0% - 36,1 10,4%
Total 792.930 100,0% 14887,0% 8,0% 266,5 2,0%
1/ Operações de crédito com recursos direcionados a partir de depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural.
3/ Operações contratadas diretamente com o BNDES ou realizadas por outras instituições financeiras por meio de repasses.
4/ Inclui as informações da modalidade capital de giro com recursos do BNDES.
5/ Operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades apresentadas.
6/ Créditos com pelo menos uma parcela com atraso superior a 90 dias.
2/ Financiamentos com recursos direcionados a partir dos depósitos de poupança e do FGTS, destinados à contrução e aquisição de residências, aquisição de material para construção de residências e demais
finalidades definidas na legislação. Dos recursos direcionados dos depósitos de poupança, 80% devem ser aplicados a taxas de juros reguladas e até 20% podem ser aplicados a taxas de juros livres.
Endividamento das Famílias
41
Crédito Direcionado PF
Endividamento das Famílias
42
Crédito Livre
Endividamento das Famílias
43
Novas Concessões Crédito Livre (var. real inter-anual)
Endividamento das Famílias
44
Novas Concessões Crédito Livre (var. real trimestral)
Endividamento das Famílias
45
Crédito Livre - Spread Médio
Endividamento das Famílias
46
Crédito Livre - Taxa Média de Juros
Endividamento das Famílias
47
Crédito Livre – Prazo Médio
Endividamento das Famílias
48
Crédito Livre - Inadimplência
Endividamento das Famílias
49
Crédito Livre PJnovembro 2017
SALDO PART.DIRECIONADO CONCESSÕES TAXA DE JUROS PRAZO MÉDIO INADIMPLÊNCIA 6/
LINHA DE CRÉDITO R$ milhões % do total Var.Real Acum.Ano % % aa Em meses % da carteira
Desconto de duplicatas e recebíveis 53.243 7,5% 22182,0% 20,2 2,6 0,9%
Desconto de cheques 4.184 0,6% 1307,0% 39,9 1,8 2,9%
Antecipação de faturas de cartão 21.080 3,0% 10147,0% 23,9 3,2 0,0%
Capital de giro 291.927 41,4% 13687,0% 19,2 30,3 6,6%
Prazo menor 365 dias 36.145 5,1% 3876,0% 18,7 5,5 6,8%
Prazo maior 365 dias 243.089 34,5% 8189,0% 18,0 34,8 6,3%
Teto rotativo 1/ 12.693 1,8% 1622,0% 40,0 14,4 13,0%
Conta garantida 29.776 4,2% 17061,0% 42,0 - 2,3%
Cheque especial 10.170 1,4% 17178,0% 339,9 - 15,8%
Aquisição de veículos 16.551 2,3% 1224,0% 17,0 37,4 2,9%
Aquisição de outros bens 6.115 0,9% 247,0% 17,5 25,7 2,3%
Arrendamento mercantil 11.672 1,7% 306,0% - - -
Veículos 2.703 0,4% 119,0% 13,3 34,8 2,1%
Outros bens 8.969 1,3% 187,0% 14,3 47,8 2,0%
Vendor 3.422 0,5% 1124,0% 13,4 4,2 0,1%
Compror 12.001 1,7% 7626,0% 16,6 4,3 2,5%
Cartão de crédito 8.264 1,2% 7638,0% - - 11,9%
Rotativo e parcelado 2/ 2.364 0,3% 1642,0% 285,5 - -
À vista 3/ 5.900 0,8% 5996,0% 139,9 - -
ACC 4/ 54.493 7,7% 7023,0% 78,2 6,1 1,4%
Financiamento importações 4/ 2.879 0,4% 290,0% 4,1 6,3 1,7%
Financiamento exportações 96.735 13,7% 2526,0% 9,9 19,6 0,9%
Repasse externo 4/ 29.482 4,2% 149,0% 10,9 16,7 0,1%
Outros 5/ 53.284 7,6% 3378,0% 10,6 44,3 18,5%
Total 705.277 100,0% 113091,0% 22,9 23,4 5,1%
1/ As operações com teto rotativo não estão compreendidas na segmentação por prazo (até 365 dias e superior a 365 dias).
2/ Inclui compras parceladas com juros, parcelamento da fatura de cartão de crédito e saques parcelados.
3/ Operações sem incidência de juros, parceladas ou não.
4/ Operações de crédito referenciadas em moeda estrangeira.
5/ Operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades apresentadas.
6/ Créditos com pelo menos uma parcela com atraso superior a 90 dias.
Endividamento das Famílias
50
Crédito Livre PJ
Endividamento das Famílias
51
Crédito Livre PFnovembro 2017
SALDO PART.DIRECIONADO CONCESSÕES TAXA DE JUROS PRAZO MÉDIO INADIMPLÊNCIA 10/
LINHA DE CRÉDITO R$ milhões % do total Var.Real Acum.Ano % % aa Em meses % da carteira
Cheque especial 24.690 2,9% 31661,0% 323,7% - -3,2%
Crédito pessoal 413.160 48,8% 20294,0% 47,4% 64,7 -0,2%
Não consignado 103.757 12,2% 6590,0% 126,0% 39,2 -0,9%
Consignado 309.403 36,5% 13704,0% 26,1% 72,2 0,1%
Servidores públicos 175.652 20,7% 7065,0% 24,4% 78,3 0,1%
Trabalhadores setor privado 18.421 2,2% 922,0% 39,5% 44,0 -0,7%
Beneficiários do INSS 115.330 13,6% 5717,0% 26,8% 66,9 0,2%
Aquisição de veículos 147.876 17,5% 8218,0% 22,1% 42,5 -0,8%
Aquisição de outros bens 9.312 1,1% 513,0% - 13,2 -1,4%
Cartão de crédito 196.458 23,2% 91854,0% 73,9% - -1,2%
Rotativo 1/ 34.235 4,0% 17850,0% 333,8% - -0,7%
Regular 4/ 13.691 1,6% 7471,0% 218,3% - -
Não regular 5/ 20.544 2,4% 10379,0% 410,4% - -
Parcelado 2/ 16.494 1,9% 3306,0% 168,5% 9,2 -
À vista 3/ 145.729 17,2% 70698,0% - - -
Arrendamento mercantil 1.132 0,1% 39,0% - - -
Veículos 968 0,1% 33,0% - 47,0 -1,4%
Outros bens 164 0,0% 6,0% - 42,1 -0,6%
Desconto de cheques 1.011 0,1% 82,0% 52,0% 1,9 -0,3%
Composição de dívidas 7/ 30.665 3,6% 2002,0% 58,8% 37,4 0,3%
Outros 8/ 23.082 2,7% 1687,0% - 23,5 0,9%
Total não rotativo 659.248 77,8% 36317,0% - - -
Total rotativo 9/ 204.654 24,2% 120209,0% - - -
Total 847.387 100,0% 154349,0% 58,1% 54,6 -0,6%
1/ Inclui saques à vista na função crédito. Dados do "regular e não regular" preliminares estimados a partir da amostra das seis Ifs com maiores carteiras da modalidade
2/ Inclui compras parceladas com juros, parcelamento de fatura de cartão de crédito, saques parcelados e pagamento de contas parceladas.
3/ Operações sem incidência de juros, parceladas ou não.
4/ Operações de financiamento no cartão de crédito rotativo cujo pagamento mínimo previsto na legislação em vigor tenha sido realizado.
6/ Operações de financiamento parcelado no cartão de crédito, originárias do cartão de crédito rotativo.
7/ Operações de empréstimos às pessoas físicas associadas a composição de dívidas de modalidades distintas.
8/ Operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades apresentadas.
9/ Inclui as modalidades cheque especial, cartão de crédito rotativo e cartão de crédito compras à vista.
10/ Créditos com pelo menos uma parcela com atraso superior a 90 dias.
5/ Operações de financiamento no cartão de crédito rotativo cujo pagamento mínimo previsto na legislação em vigor não tenha sido realizado até o prazo máximo previsto na Res. CMN 4.549, de 26/01/2017, para
financiamento em linha de crédito rotativo.
Endividamento das Famílias
52
Crédito Livre PF
Endividamento das Famílias
53
Anexos
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCB
Recursos Direcionados – Pessoas Jurídicas e Pessoas Físicas• Financiamentos imobiliários – pessoas jurídicas e pessoas físicas – financiamentos relacionados a exigibilidades de direcionamento de depósitos de poupança, destinados à construção ou à aquisição de imóveis residenciais. A regra de direcionamento para esses financiamentos estabelece que 80% dos recursos devem ser aplicados com taxas de juros reguladas, sendo facultado às instituições financeiras aplicar os demais 20% a taxas de juros de mercado. As operações contratadas a taxas de mercado são, portanto, baseadas em recursos direcionados, ainda que com taxa s não reguladas. Com base na origem dos recursos, tais operações passam a ser consideradas no âmbito do crédito direcionado.
• Crédito rural – pessoas jurídicas e pessoas físicas – empréstimos com recursos direcionados a partir dos depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural. São compreendidas operações de crédito rural relacionadas aos fundos constitucionais do Norte, Nordeste e Centro-Oeste. Não estão compreendidos os financiamentos rurais com recursos do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES). Existem financiamentos rurais com taxas reguladas e com taxas de mercado . As operações com taxas de juros de mercado também são baseadas em recursos direcionados, razão pela qualessas operações passam a ser consideradas no âmbito do crédito direcionado.
• Capital de giro com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – operações de capital de giro e de financiamentos a exportações, vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES ou repassados por outras instituições financeiras.
• Financiamento de investimentos com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES (Carteira Própria) ou repassados por outras instituições financeiras (Repasses).
• Financiamento agroindustrial com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES (Carteira Própria) ou repassados por outras instituições financeiras (Repasses).
• Microcrédito – pessoas físicas - operações de microcrédito, conforme definidas pela Resolução nº 3.422, de 30 de dezembro de 2006. Abertura em microcrédito destinado a consumo e destinado a microempreendedores.
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCB
Recursos Livres – Pessoas Jurídicas
• Capital de giro – Total – empréstimos destinados às necessidades de capital de giro, caracterizadas por contrato específico que estabelece prazos, taxas e garantias. Soma das operações segmentadas em:
- Capital de giro 365 dias, operações com prazo até 365 dias;
- Capital de giro mais de 365 dias, operações com prazo superior a 365 dias;
- Capital de giro com teto rotativo – linha de crédito na qual a instituição financeira define para o tomador um limite pré-aprovado, a ser utilizado mediante solicitação.
• Conta garantida – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador, mediante movimentação de sua conta corrente ou solicitação formal à instituição financeira. De forma geral, requer a apresentação de garantias pelo tomador. Outra característica é a inexistência de data definida para a amortização do saldo devedor, exceto a referente à vigência do contrato.
• Cheque especial – pessoas jurídicas – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador em situações não programadas e de curto prazo, mediante a simples movimentação da conta corrente, semnecessidade de comunicação prévia à instituição financeira. Valores depositados na conta corrente amortizam automaticamente eventuais saldos devedores.
• Aquisição de bens - Total – pessoas jurídicas – soma da aquisição de veículos e de outros bens.
- Aquisição de veículos – pessoas jurídicas – financiamento de veículos automotores destinados à manutenção ou ao aumento dacapacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes, configurando-se como investimento. Não compreende operações destinadas à formação de estoques comerciais das empresas contratantes.
- Aquisição de outros bens – pessoas jurídicas – financiamento de bens, exceto veículos automotores (que tem rubrica própria), destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes, configurando-se como investimento. Não compreende operações destinadas à formação de estoques comerciais das empresas contratantes.
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCBRecursos Livres – Pessoas Jurídicas (cont.)
• Arrendamento Mercantil (Leasing) – Total – somas das operações de arrendamento de veículos e de outros bens.
- Arrendamento Mercantil (Leasing) – veículos – operações de arrendamento de veículos destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes.
- Arrendamento Mercantil (Leasing) – outros bens – operações de arrendamento de bens, exceto veículos (que tem rubrica própria), destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes. Não compreende o arrendamento de bens imóveis.
• Desconto de duplicatas – adiantamento de recursos baseado em fluxo de caixa vinculado a duplicatas mercantis e outros tipos de recebíveis (exceto cheques e faturas de cartão de crédito).
• Desconto de cheques – operações de crédito para adiantamento de recursos com base em fluxo de caixa vinculado a cheques custodiados.
• Vendor – operações destinadas ao financiamento das vendas nas quais a empresa tomadora do empréstimo (fornecedor/vendedor) vende seus produtos a prazo e recebe o pagamento à vista da instituição financeira. A empresa compradora assume o compromisso de efetuar o pagamento a prazo, destinado a liquidar a operação junto à instituição financeira. Em geral, a instituição financeira ficará com os direitos creditórios da empresa vendedora, à qual caberá o risco da operação.
• Compror – operações destinadas ao financiamento de compras da empresa, nas quais o desembolso inicial ocorre com o pagamento à vista das compras, pela instituição financeira, diretamente ao fornecedor.
• Antecipação de faturas de cartão de crédito – adiantamento de recursos baseado em fluxo de caixa vinculado a direitos creditórios decorrentes de faturas de cartão de crédito.
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCBRecursos Livres – Pessoas Jurídicas (cont.)
• Cartão de crédito – Total - pessoas jurídicas – soma das operações segmentadas em:
- Cartão de crédito – à vista: operações sem incidência de juros, parceladas ou não.
- Cartão de crédito – rotativo: compreende operações de financiamento do saldo devedor remanescente após vencimento da fatura e saques em dinheiro.
- Cartão de crédito – parcelado: operações parceladas com incidência de taxa de juros. O parcelamento pode ocorrer no momento da compra ou por ocasião do vencimento da fatura.
• Adiantamentos sobre contratos de câmbio (ACC) – consistem na antecipação parcial ou total de receitas vinculadas a contratos de exportação, com a finalidade de financiar a produção das respectivas mercadorias. Estão compreendidas nessa modalidade operações de adiantamento de cambiais entregues (ACE). As operações de ACC são referenciadas em moeda estrangeira, porém são contratadas em reais. As taxas de juros dos ACCs correspondem apenas às taxas efetivamente incorridas pelos tomadores. Não mais incorporam a expectativa de variação cambial pelo prazo da operação.
• Financiamento à importação – financiamentos vinculados a linhas de crédito externas, destinados à importação de bens ou serviços. Na estrutura anterior, esses financiamentos eram classificados como Financiamentos à importação e outros créditos referenciados em moeda estrangeira.
• Financiamento à exportação – financiamentos destinados à venda de bens e serviços para o exterior. Inclui exportnotes e operações com Cédulas de Crédito à Exportação (CCE) e Notas de Crédito à Exportação (NCE).
• Repasses externos – operações de repasse de recursos captados no exterior por instituições financeiras, indexadas à variação cambial, em conformidade com a Resolução nº 3.844, de 24 de março de 2010.
• Outros créditos livres – são informadas como Outros Créditos Livres as operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades previstas nesta estrutura.
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCB
Recursos Livres – Pessoas Físicas
• Cheque especial – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador em situações não programadas e de curto prazo, mediante a simples movimentação da conta corrente, sem necessidade de comunicação prévia à instituição financeira. Valores depositados na conta corrente amortizam automaticamente eventuais saldos devedores.
• Crédito pessoal não consignado – corresponde aos empréstimos pessoais, que são operações não vinculadas à aquisição de bens ou serviços, cujas prestações são pagas sem desconto em folha de pagamento.
• Crédito pessoal não consignado – renegociação - corresponde aos empréstimos pessoais vinculadas à renegociação ou composição de dívidas vencidas, cujas prestações são pagas sem desconto em folha de pagamento.
•Crédito pessoal consignado - Total – corresponde a empréstimos pessoais com desconto das prestações em folha de pagamento. As operações estão subdivididas por classe de tomadores:
- Consignado - servidores públicos (ativos ou inativos),
- Consignado – INSS - aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)
- Consignado - trabalhadores do setor privado.
• Crédito pessoal - Total - soma das operações de crédito pessoal não consignado e de crédito pessoal consignado.
• Aquisição de bens – Total – soma dos empréstimos para aquisição de veículos e outros bens.
- Aquisição de veículos – financiamentos de veículos automotores.
- Aquisição de outros bens - empréstimos para aquisição de outros bens, exceto veículos automotores (que tem rubrica própria). Compreende, entre outros, os crediários comerciais e os financiamentos de equipamentos eletrônicos e de informática.
Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCB
Recursos Livres – Pessoas Físicas (cont.)
• Arrendamento Mercantil (Leasing) – Total – pessoa física - somas das operações de arrendamento de veículos e de outros bens.
- Arrendamento Mercantil (Leasing) – veículos – operações de arrendamento de veículos para pessoas físicas contratantes.
- Arrendamento Mercantil (Leasing) – outros bens – operações de arrendamento de bens, exceto veículos (que tem rubrica própria), para pessoas físicas contratantes. Não compreende o arrendamento de bens imóveis.
• Cartão de crédito – Total – pessoas físicas – operações segmentadas em:
- Cartão de crédito – à vista: operações sem incidência de juros, parceladas ou não.
- Cartão de crédito – rotativo: compreende operações de financiamento do saldo devedor remanescente após vencimento da fatura e saques em dinheiro.
- Cartão de crédito – parcelado: operações parceladas com incidência de taxa de juros. O parcelamento pode ocorrer no momento da compra ou por ocasião do vencimento da fatura.
• Desconto de cheques – pessoas físicas – operações de crédito para adiantamento de recursos com base em fluxo de caixa vinculado a cheques custodiados.
• Outros créditos livres – pessoa física - operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades previstas nesta estrutura.
• Total rotativo – pessoa física - Inclui as modalidades cheque especial, cartão de crédito rotativo e cartão de crédito compras à vista.
Endividamento das Famílias
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Pesquisa de Condições do Crédito
Indicador = expectativa do crédito para os próximos 3 meses Média das respostas na escala:substancialmente mais forte = 2moderadamente mais forte = 1
mesmo nível = 0moderadamente mais fraca = -1
consideravelmente mais fraca = -2
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Condições de Crédito
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Condições de Crédito
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