11
บบบบบ บบบบบบบบบบบ Micro Credit Micro credit บบบบบบบ? Micro credit เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ(microloan) เเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเ Micro credit เเเเเเเเเเเเเเเเเเเ Micro finance 1 เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ 1 ? Micro financing เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเ เเเเเเเ micro financing เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเ, เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเ NGO เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ Micro financing เเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเ, NGO เเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเ cash flow เเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเ Micro credit financing เเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเ เเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเเ เเเเเเ

Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

บทนำ��คว�มหม�ยของ Micro Credit

Micro credit ค�ออะไร?

Micro credit เป็�นส่�วนหนงของการให�ก��ยื�มเง�นที่�ม�ป็ร�มาณน�อยืๆ(microloan) ให�แก�ผ��ว�างงานหร�อนายืที่�นที่�ป็ระส่บป็!ญหาที่างการเง�น รวมถึงป็ระชาชนที่�ไม�ม�ความส่ามารถึที่�จะก��ยื�มเง�นจากธนาคารได้� ซึ่งบ�คคลต่�างๆเหล�าน�.ม/กจะขาด้หล/กที่ร/พยื1ค2.าป็ระก/น ขาด้ที่�ที่2างานเป็�นหล/กแหล�งต่ลอด้จนขาด้ข�อม�ลที่างด้�านการเง�น จากข�อจ2าก/ด้ที่/.งหมด้ที่�ผ��คนเหล�าน�.ม�ที่2าให�ไม�ส่ามารถึเข�าถึงแหล�งเง�นต่ามป็กต่�ได้� Micro credit จ/ด้เป็�นส่�วนหนงของ Micro finance1 โด้ยืเป็�นการให�บร�การที่างการเง�นต่�อผ��ยืากจนอ�กที่�หนง ที่�นอกจากการให�ก��เง�นแล�ว ยื/งรวมถึงการฝากเง�น การร/บป็ระก/นภั/ยื และการบร�การที่างการเง�นอ�นๆ Micro credit เป็�นนว/ต่กรรมที่างการเง�นที่�ส่ร�างข.นมาในป็ระเที่ศก2าล/งพ/ฒนา โด้ยืส่ามารถึที่�จะยืกระด้/บที่างการเง�นให�ก/บผ��คน(โด้ยืเฉพาะผ��หญ�ง)

โด้ยืส่�งเส่ร�มให�ผ��คนที่2าการป็ระกอบก�จการของต่นเอง ซึ่งจะส่ามารถึส่ร�างรายืได้�และในหลายืกรณ�จะส่ามารถึที่2าให�พ�นจากความยืากจน จากความส่2าเร9จน�.ที่2าให�ธนาคารเป็ล�ยืนม�มมองต่�อกล��มบ�คคลเหล�าน�.ใหม� เป็�นกล��ม pre-

1 ? Micro financing เป็�นเร�องที่�เก�ยืวก/บการให�ผ��ป็ระกอบการรายืเล9กที่�ข/ด้ส่นเง�นที่�นได้�เข�าถึงแหล�ง

เง�นเพ�อที่�จะน2าไป็ป็ระกอบก�จการต่�อไป็ โครงการ micro financing จะป็ระส่บความส่2าเร9จได้�ก9ต่�อเม�อได้�ร/บการส่น/บส่น�นที่�ด้�ของร/ฐบาล ส่/งคมและส่ถึาบ/นที่างการเง�น นโยืบายืของป็ระเที่ศ, ระเบ�ยืบข�อบ/งค/บของส่ถึาบ/นที่างการเง�นต่�างๆและบที่บาที่ของกล��ม NGO จะเป็�นต่/วแป็รส่2าค/ญในการด้2าเน�นโครงการ Micro financing

ในการด้2าเน�นโครงการ ผ��ป็ระกอบการจะต่�องม�การก2าก/บด้�แลโด้ยืธนาคาร, NGO หร�อส่หกรณ1ต่�างๆ การด้2าเน�นการต่�องอยื��ภัายืใต่�พ�.นฐานการให�ก��ยื�มเง�น ม�ใช�พ�.นฐานของการก�ศล เง�นก��ควรที่�จะค2านวณของพ�.นฐาน cash flow และล/กษณะของธ�รก�จ ไม�ใช�ที่างด้�านส่�นที่ร/พยื1อ�นๆหร�อผ��ค2.าป็ระก/น และจะต่�องต่/.งเป็<าให�อยื��ในการที่�แส่วงหาผลก2าไรต่�อการป็ระกอบการ

ส่�งที่�ส่2าค/ญของ Micro credit financing ค�อการที่�ส่ามารถึที่�จะยื�นหยื/ด้ได้�ด้�วยืต่นเอง ซึ่งจะที่2าให�เก�ด้ผลด้�ในระยืะยืาว การที่�จะยื�นหยื/ด้ได้�น/ .นจะต่�องม�การเจร�ญเต่�บโต่ของธ�รก�จ และขยืายืธรก�จน/.นๆออกไป็ การม��งหว/งเช�นน�.จะต่�องการการหล/กการด้2าเน�นธ�รก�จที่�ด้� ม�โครงส่ร�างที่�ด้� หม/นพ/ฒนาค�ณภัาพการป็ระกอบการและฝ=ม�ออยื��อยื�างต่�อเน�อง

Page 2: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

bankable ด้/งน/.นจะเห9นได้�ว�า micro credit ได้�ร/บการยือมร/บจากธนาคารมากข.น และนอกจากน/.นส่ถึาบ/นที่างการเง�นขนาด้ใหญ�ยื/งเห9นว�า micro

credit เป็�นแหล�งการเจร�ญเต่�บโต่ในอนาคต่ กล��มเป็<าหมายืของการที่2า micro credit จะเน�นที่�กล��มผ��หญ�งมากกว�าผ��ชายื เน�องจากจากการส่/งเกต่พฤต่�กรรมการใช�เง�นและการบร�หารเง�นก��ของผ��หญ�งน/.น พบว�าม�แนวโน�มที่�จะก�อให�เก�ด้ผลป็ระโยืชน1ต่�อครอบคร/วมากกว�าผ��ชายื และการที่�ผ��หญ�งได้�ที่2าหน�าที่�ด้�แลเง�นที่�ก��ยื�มมา(ในป็ร�มาณน�อยื)น/.นจะช�วยืให�ฐานะที่างส่/งคมด้�ข.น ซึ่งเป็�นการเป็ล�ยืนแป็ลงที่�ด้� อ�างอ�งจาก The Micro credit Summit Campaign พบว�า ม�คนจ2านวน 1.2 พ/นล�านคนที่�ม�รายืได้�น�อยืกว�า 1 ด้อลลาร1ส่หร/ฐฯต่�อว/น ผ��หญ�งม�หน�าที่�ที่�จะน2าพาเด้9กและครอบคร/วให�ม�ช�ว�ต่ความเป็�นอยื��ที่�ด้�ข.น ความยืากจนของผ��หญ�งเป็�นผลมาจากความด้�อยืพ/ฒนาของส่/งคม จากป็ระส่บการณ1พบว�าผ��หญ�งม/กจะม�เครด้�ต่ที่�ด้� และม�การลงที่�นที่�ให�ความเป็�นอยื��ในการด้2ารงช�ว�ต่ที่�ด้�ข.นของที่/.งต่นเองและครอบคร/ว ในขณะเด้�ยืวก/นผ��หญ�งได้�ร/บการให�เก�ยืรต่�มากข.นเม�อพวกเขาส่ามารถึที่�หาเง�นเล�.ยืงด้�จ�นเจ�อครอบคร/ว

หลั�กก�รเบ��องต้�นำของ Micro credit (Fundamental Principles of Micro credit)

A savings|investment as preferable aid

การออมและการลงที่�นเป็ร�ยืบเส่ม�อนเคร�องม�อในการช�วยืเหล�อ - ผ��ก��ยื�มจะได้�ร/บการป็ฏิ�บ/ต่�เยื�ยืงคนป็กต่�ที่/วไป็ ได้�ร/บเก�ยืรต่�และศ/กด้�Aศร� พร�อมก/บความเช�อม/นในความส่ามารถึร/บผ�ด้ชอบในการช2าระหน�. ที่างด้�านของส่ถึาบ/นที่างการเง�นจะต่�องม/นใจว�าล�กหน�.ม�ความส่ามารถึที่�จะป็ระกอบก�จการออกมาได้�ม�ผลด้�เม�อธ�รก�จแบกร/บภัาระความเส่�ยืงส่�งข.น

Entrepreneurial talent and energy are scarce invaluable resources for economic growth

Page 3: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

ความส่ามารถึและ การที่��มเที่ของผ��ป็ระกอบการเป็�นส่�งม�ค�ามากที่�ส่�ด้ส่2าหร/บการเจร�ญเต่�บโต่ที่างเศรษฐก�จ - เน�องจากระบบเศรษฐก�จไม�ส่ามารถึที่�จะค�นหาผ��ป็ระกอบการที่�ม�ความร/บผ�ด้ชอบและธนาคารจะเป็�นผ��ที่�คอยืจ/บผ�ด้ ผ��คนเหล�าน�.จะเป็�นกล��มคนที่�น�าส่นใจส่2าหร/บ micro credit แต่�ก9ม�ข�อจ2าก/ด้ค�อผ��คนเหล�าน�.ม/กจะม�ข�อแม�ต่�างๆเช�น จะไม�เอาอนาคต่มาเส่�ยืงก/บการให�ก��ยื�มเง�นเพ�ยืงระยืะส่/.นๆ

Traditional private banks should not be expected to offer micro credit

ธนาคารโด้ยืที่/วไป็ไม�ควรถึ�กคาด้หว/งที่�จะให�Micro credit แก�ใคร - หล/กการด้2าเน�นงานของธนาคารโด้ยืที่/วไป็จะม�การลงที่�น และม�ค�าใช�จ�ายืในการด้2าเน�นงาน ด้/งน/.นธนาคารโด้ยืที่/วไป็จะม��งเน�นที่�จะเป็�นแหล�งเง�นที่�นของ ส่ถึาบ/นหร�อองค1กรที่�ม�ขนาด้ใหญ�และส่ามารถึส่ร�างรายืได้�

Poor entrepreneurs possess the same survival skills as the toughest, most affluent business operators

ผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นน�อยืม�ความส่ามารถึที่�จะด้2ารงธ�รก�จได้�เที่�าก/บผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นมาก - เน�องจากผ��ป็ระกอบการที่�ม�เง�นที่�นน�อยืจะที่2าการออมเง�นและใช�เง�นอยื�างระม/ด้ระว/ง และม�การช2าระหน�.ต่ามก2าหนด้เพ�อที่�จะได้�ร/บเง�นก��ต่�อในอนาคต่

A radically efficient, large-scale, NEW banking operating infrastructure required:

การที่2างานอยื�างม�ป็ระส่�ที่ธ�ภัาพและม�ฐานขนาด้ใหญ� เป็�นโครงส่ร�างที่�ส่2าค/ญของระบบป็ฏิ�บ/ต่�การธนาคารแบบใหม� - เน�องจากระบบป็!จจ�บ/นที่�เป็�นอยื��ไม�ส่ามารถึที่�จะขยืายืกล��มคนที่�จะม�ส่�วนร�วมในการพ/ฒนาเศรษฐก�จได้� การลงที่�นในส่ถึาบ/นที่�ส่ามารถึยื�นหยื/ด้ได้�ด้�วยืต่นเองน/.นเป็�นการลงที่�นที่�ค��มค�า ค�า

Page 4: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

ใช�จ�ายืในการศกษา Micro credit และ micro enterprise น/.นยื/งอยื��ในระด้/บต่2า

Beyond enterprise lending and savings

Micro credit ได้�ขยืายืการด้2าเน�นการไป็หลายืที่างนอกจากการให�เง�นก�� โด้ยืม�การขยืายืการบร�การไป็ยื/งภัาคป็ระก/นภั/ยื ส่�นเช�อเพ�อการเคหะ จนในที่�ส่�ด้ micro financing จะเป็�นแนวที่างหนงในการน2ากล��มคนที่�ไม�ส่ามารถึที่�จะอยื��ในระบบธนาคาร(ไม�ส่ามารถึก��เง�นจากธนาคาร)มาให�อยื��ในระบบเศรษฐก�จได้�

3 C of Credit ส่�งที่�ต่�องพ�จารณาในการให�ก��ยื�ม

Character: means how a person has handled past debt obligations.ล/กษณะและความร/บผ�ด้ชอบในการช2าระหน�.ที่�ผ�านๆมาของผ��ก��ยื�ม

Capacity: means how much debt a borrower can comfortably handle.ความส่ามารถึในการจ/ด้การหน�.และจ2านวนเง�นก��ที่�ผ��ก��ยื�มส่ามารถึร/บภัาระได้�

Capital: means current available assets of the borrower.ส่�นที่ร/พยื1ที่�ผ��ก��ยื�มถึ�อครองอยื��ในป็!จจ�บ/น

จุ�ดแข�งของ Micro credit

ในอด้�ต่ การออมเป็�นเคร�องที่�ส่2าค/ญในการยืกระด้/บฐานะที่างเศรษฐก�จของคนยืากจนให�ด้�ข.น ยืกต่/วอยื�างเช�น ในป็ระเที่ศอ�นเด้�ยื National Bank

for Agriculture and Rural Development (NABARD) ได้�ให�ความช�วยืเหล�อแก�ธนาคารถึง500แห�งที่�ม�การให�ก��ยื�มเง�นแก� Self help group

Page 5: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

ซึ่งSHGsป็ระกอบไป็ด้�วยืส่มาช�กป็ระมาณ20คน ส่�วนใหญ�เป็�นผ��หญ�งที่�มาจากชนเผ�าหร�อชนกล��มต่�างๆที่�ม�ความยืากจนมาก ส่มาช�กของกล��มจะส่ามารถึยื�มเง�นกองกลางของกล��มไป็เพ�อใช�ส่อยืได้� เช�น น2าไป็จ�ายืค�าเล�าเร�ยืนของบ�ต่ร, ซึ่�.อเคร�องใช�ที่�จ2าเป็9นภัายืในบ�าน จากการที่� SHGs ส่ามารถึพ�ส่�จน1ให�เห9นว�าม�ความส่ามารถึในการที่�จะจ/ด้การเง�นกองกลางของกล��ม ด้�วยืการที่�หาแหล�งเง�นที่�นกองกลางโด้ยืการก��ยื�มจากธนาคาร แล�วน2าไป็ลงที่�นในธ�รก�จเล9กๆ หร�อในการที่2า กส่�กรรม ธนาคารม/กจะให�ก��ยื�มแก�SHGs1ร�ป็=ต่�อที่�กๆ4ร�ป็=ที่�ม�อยื��ในเง�นกองกลางของกล��ม โด้ยืที่�กล��มจะจ�ายืด้อกเบ�.ยืป็ระมาณ11-12 เป็อร1เซึ่9นต่1 ต่�อป็= จากSHGsจ2านวนมากกว�า1.4ล�านกล��มที่�ครอบคล�มถึงผ��หญ�งป็ระมาณ20ล�านคน ได้�ที่2าการก��เง�นจากธนาคาร ที่2าให�การเช�อมโยืงความส่/มพ/นธ1ระหว�างธนาคารและSHGs เป็�นเคร�อข�ายืที่�ใหญ�ที่�ส่�ด้ของโลก เคร�อข�ายืล/กษณะเด้�ยืวก/นน�.ม�อยื��ในที่ว�ป็แอฟร�กา เอเช�ยืต่ะว/นออกเฉ�ยืงใต่� จากการช�วยืเหล�อขององการต่�างๆ เช�น Opportunity International,

Catholic Relief Services, CARE, APMAS และ Oxfam. ซึ่งโครงการน�.ส่ามารถึช�วยืเหล�อให�มาการพ/ฒนาที่างเศรษฐก�จได้�โด้ยืการที่�ที่2าให�ป็ระชาชนม�รายืได้�อยื�างแน�นอน ซึ่งการเพ�มข.นของรายืได้�น/.นจะส่�งผลให�เศรษฐก�จขยืายืต่/วและพ/ฒนามากข.น

ข�อโต้�แย�งท !ม ต้"อ Micro credit

Gina Neff of the Left Business Observer ได้�ให�ความเห9นเก�ยืวก/บ micro creditว�าเป็�นการแป็รร�ป็โครงการส่ว/ส่ด้�การข/.นพ�.นฐาน ความพยืายืามในการจ/ด้ต่/.งโครงการmicro creditในแต่�ละป็ระเที่ศจะกระต่��นให�เก�ด้การลด้รายืจ�ายืในด้�านการส่าธารณส่�ข ส่ว/ส่ด้�การของร/ฐและ การศกษา ความส่2าเร9จของโครงการน�.มาจากที่างด้�านของส่�วนผ��ให�ก��ยื�มมากกว�าที่�มาจากผ��ก��ยื�มเอง เห9นได้�จาก Grameen Bank ที่�ม�อ/ต่ราด้อกเบ�.ยืในเกณฑ์1ส่�ง ไม�ได้�แส่ด้งให�เห9นถึงจ2านวนคนที่�กล/บมาก��ยื�มเง�นอ�กรอบหนง และต่/วธนาคารเองก9ต่�องพงพาแต่�การให�ก��เง�นเพ�ยืงอยื�างเด้�ยืว จากการศกษาพบว�าผ��หญ�งที่2า

Page 6: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

หน�าที่�เป็�นเพ�ยืงแค�ผ��ที่�เก9บเง�นเอาไว�เที่�าน/.น ในขณะที่�ผ��ชายืเป็�นผ��ที่�ใช�เง�น ซึ่งที่2าให�ผ��หญ�งม�แนวโน�มที่�จะเก�ด้ความเส่�ยืงที่างด้�านเครด้�ต่ ในที่�ายืที่�ส่�ด้ผ��คนจะออกไป็ส่��ในinformal economyแที่น บางคนเช�อว�าแหล�งเง�นเหล�าหร/บคนยืากจนที่�ม�แต่�เด้�ม เช�น โรงร/บจ2าน2า ม�ป็ระส่�ที่ธ�ภัาพที่�ด้�กว�า เพราะว�าmicro credit เป็�นเหม�อนงานการก�ศลมากกว�าเป็�นธ�รก�จ

Micro credit ในำประเทศไทย

กล��มองค1กรการเง�นหร�อกล��มออมที่ร/พยื1 เป็�นก�จกรรมพ�.นฐานที่�ส่2าค/ญที่�ส่�ด้ของชาวช�มชนแออ/ด้ ซึ่งโด้ยืป็กต่�แล�วกล��มออมที่ร/พยื1เหล�าน�.จะม�หล/กเกณฑ์1ให�ส่มาช�กมาออม มาก��มาช2าระก/นเป็�นรายืเด้�อน การด้2าเน�นก�จกรรมกล��มออมที่ร/พยื1ของชาวช�มชนแออ/ด้ที่�ผ�านมา น/บว�าส่ามารถึแก�ป็!ญหาที่างด้�านการเง�นของชาวช�มชนได้�ค�อนข�างด้� ชาวช�มชนไม�ส่ามารถึเข�าถึงแหล�งเง�นในระบบ ( ได้�แก� ธนาคาร และส่ถึาบ/นการเง�นต่�าง ๆ) ได้�ก9อาศ/ยืหยื�บยื�มจากกล��มออมที่ร/พยื1ไป็เพ�อเป็�นที่�นในการป็ระกอบอาช�พ เป็�นค�าเล�าเร�ยืนบ�ต่ร ค�ามด้ค�าหมอยืามเจ9บป็Dวยื เป็�นต่�น และที่�ส่2าค/ญ "การออมที่ร/พยื1" เป็�นการรวมคน รวมความค�ด้ ที่�จะพ/ฒนาการเร�ยืนร� � การจ/ด้การ ของคนจนไป็ส่��การที่2าก�จกรรมพ/ฒนาอ�นร�วมก/นในช�มชน นอกจากน�.กล��มออมที่ร/พยื1ยื/งเป็�น "กองที่�นช�มชน"

ที่�ชาวช�มชนน2าไป็ส่ร�างส่รรค1กองที่�นอ�นในช�มชนเช�น กองที่�นอาช�พ กองที่�นส่ว/ส่ด้�การช�มชน เป็�นต่�น ซึ่งจากข�อม�ลจากส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน (องค1การมหาชน) ระบ�ว�าในช�มชนแออ/ด้ม�กล��ม ออมที่ร/พยื1 986 กล��ม ส่มาช�ก 72,500 คน เง�นออมร�วมก/น 265 ล�านบาที่ น/บต่/.งแต่�ป็ระเที่ศไที่ยืต่�องป็ระส่บส่ภัาวะเศรษฐก�จต่กต่2าต่/.งแต่�ป็= 2540 เป็�นต่�นมา คนจนในช�มชนแออ/ด้ซึ่งส่�วนใหญ�เป็�นแรงงานร/บจ�างที่/วไป็ ค�าขายืเล9ก ๆ น�อยื ๆ ต่ลอด้จนล�กจ�างต่ามโรงงานอ�ต่ส่าหกรรมได้�ร/บผลกระที่บอยื�างมาก จากการส่2ารวจของส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน (ในขณะน/.นเป็�นส่2าน/กงานพ/ฒนาช�มชนเม�อง) เม�อป็= 2543 พบว�าม�คนในช�มชนแออ/ด้ต่กงานครอบคร/วละ 1 คน (ป็กต่�ม�คนที่2างานเฉล�ยืครอบคร/วละ 2 คน) ส่�วนครอบคร/วที่�ค�าขายืเล9ก ๆ น�อยื ๆ หร�อร/บจ�างที่/วไป็ก9ม�งานให�ที่2าน�อยืลง ถึง

Page 7: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

ร�อยืละ 50 ด้�วยืเหต่�น�.คนในช�มชนแออ/ด้จงม�ความจ2าเป็�นต่�องใช�เง�นเพ�อป็ระกอบอาช�พมากข.น ซึ่งแหล�งเง�นในช�มชน ค�อ กล��มออมที่ร/พยื1 ก9ม�เง�นไม�เพ�ยืงพอ เพราะไม�เพ�ยืงม�ความต่�องการเพ�มข.นเที่�าน/.น แต่�จากส่ภัาพเศรษฐก�จที่�เป็�นอยื��ที่2าให�คนออมน�อยืลง และม�อยื��เป็�นจ2านวนมากไม�ม�เง�นมาช2าระเง�นก��ให�ก/บกล��ม ที่2าให�กล��มอยื��ในส่ภัาพที่�ขาด้ส่ภัาพคล�อง บางกล��มถึงก/บงด้ด้2าเน�นการช/วคราว จากส่ภัาพด้/งกล�าว ก�อให�เก�ด้ป็รากฏิการณ1ที่�น�าส่นใจข.นในช�มชนอยื�างน�อยื 2 ป็ระการ ประก�รแรก ม�ที่�นจากภัายืนอกลงส่��ช�มชนเป็�นจ2านวนมาก โด้ยืเฉพาะอยื�างยื�งที่�นที่�ร /ฐบาลที่��มลงไป็

ประก�รท !สอง จากส่ภัาพเศรษฐก�จที่�เลวร�ายืด้/งกล�าว ที่2าให�คนจนจร�ง ๆ ต่�องห/นไป็พงแหล�งเง�นก��นอกระบบก/นมาก โด้ยืในป็= 2541 ส่2าน/กงานพ/ฒนาช�มชนเม�อง (ป็!จจ�บ/น ค�อ ส่ถึาบ/นพ/ฒนาองค1กรช�มชน) ได้�น2า ป็ระส่บการณ1 "ออมและส่�นเช�อรายืว/น"

จากป็ระเที่ศอ/ฟร�กาใต่�มาป็ระยื�กต่1ใช�ในเม�องไที่ยื เพ�อ แก�ป็!ญหาหน�.นอกระบบ โด้ยืที่ด้ลองใช�ที่�ช�มชนใต่�ส่ะพานโกบEอ เป็�นแห�งแรก เราส่ามารถึแบ�งองค1กรการเง�นส่2าหร/บป็ระชาชนในระด้/บฐานรากได้�เป็�น 3 กล��ม ได้�แก� กล��มที่�อยื��ในระบบ กล��มที่�เป็�นกงในระบบ และกล��มที่�พงพ�งต่นเอง กล��มที่�อยื��ในระบบ ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลจากกระที่รวงการคล/งหร�อธนาคารแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เช�น ส่ถึาบ/นการเง�นเฉพาะก�จของร/ฐที่�ให�บร�การที่างการเง�นแก�ป็ระชาชนผ��ม�รายืได้�น�อยื ยืากจนหร�อว�ส่าหก�จขนาด้กลางขนาด้ยื�อม เช�น ธนาคารออมส่�น ธนาคารเพ�อการเกษต่รและส่หกรณ1การเกษต่ร และธนาคารพ/ฒนาว�ส่าหก�จขนาด้กลางและขนาด้ยื�อมแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เป็�นต่�น กล��มที่�เป็�นกงในระบบ ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลจากหน�วยืงานราชการอ�นที่�ไม�ใช�กระที่รวงการคล/งหร�อธนาคารแห�งป็ระเที่ศไที่ยื เช�น กองที่�นหม��บ�านและช�มชนเม�องภัายืใต่�การด้�แลของส่2าน/กงานกองที่�นหม��บ�านและช�มชนเม�องแห�งชาต่� ส่2าน/กนายืกร/ฐมนต่ร� กล��มออมที่ร/พยื1เพ�อการผล�ต่ภัายืใต่�การด้�แลของกระที่รวงมหาด้ไที่ยื ส่หกรณ1ออมที่ร/พยื1ภัายืใต่�การด้�แลของ

Page 8: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

กระที่รวงเกษต่รและส่หกรณ1 โรงร/บจ2าน2าและองค1กรที่างการเง�นร�ป็แบบต่�างๆ ภัายืใต่�การด้�แลของกระที่รวงพ/ฒนาส่/งคมฯ เป็�นต่�น กล��มที่�พงพ�งต่นเอง ได้�แก� กล��มที่�ม�การก2าก/บด้�แลก/นเองระหว�างส่มาช�ก โด้ยืม�ได้�ร/บการส่น/บส่น�นจากภัาคร/ฐต่/.งแต่�เร�มก�อต่/.ง หร�อได้�ร/บการส่น/บส่น�นก9เป็�นเพ�ยืงส่�วนน�อยื ความคงอยื��ของกล��มเก�ด้จากการม�ผ��น2าที่�องถึ�นที่�เป็�นที่�น/บถึ�อของชาวบ�านใช�ภั�ม�ป็!ญญาชาวบ�านในการช�.น2ากล��ม เช�น กล��มออมที่ร/พยื1คลองเป็=ยืะ ศ�นยื1รวมน2.าใจธนาคารหม��บ�านอ2าเภัอด้อกค2าใต่� ธนาคารหม��บ�าน และกล��มส่/จจะออมที่ร/พยื1จ/งหว/ด้ต่ราด้ เป็�นต่�น ธนาคารช�มชน ค�อ ร�ป็แบบการจ/ด้การที่�นของช�มชนอยื�างเป็�นระบบที่�ต่กผลกมาจากการเช�อมป็ระส่าน คน ความร� �และที่ร/พยืากร ในกระบวนการเร�ยืนร� �ของช�มชน เป็�นการพ/ฒนาที่�วางอยื��บนฐานศ/กยืภัาพของช�มชนเป็�นด้�านหล/ก มากกว�าการวางอยื��บนป็!ญหาของช�มชน อ�กที่/.งยื/งเป็�นแนวที่างการส่น/บส่น�นให�ช�มชนเป็�นเจ�าของและม�บที่บาที่หล/กในการพ/ฒนาเศรษฐก�จและส่/งคมของช�มชน ซึ่งเป็�นกลไกส่2าค/ญในการบ�รณาการนโยืบายืร/ฐที่�เก�ยืวข�องก/บเศรษฐก�จรากหญ�าในระด้/บช�มชน

ก�รเปร ยบเท ยบลั�กษณะต้"�งๆของธนำ�ค�รพ�ณ,ชย.ท�!วไปแลัะระบบออมทร�พย.ช�มชนำ

ธนำ�ค�รพ�ณ,ชย. ออมทร�พย.ช�มชนำ1. เป็�นของนายืที่�น และหาผลก2าไรเพ�อองค1กร

1. ม�คนในช�มชนเป็�นส่มาช�ก จ/ด้ต่/.งเพ�อป็ระโยืชน1 ของส่มาช�ก

2. ให�ด้อกเบ�.ยืเที่�าน/.น ในอ/ต่ราร�อยืละ 0.75 – 2.50

2. ให�ด้อกเบ�.ยื ซึ่งอาจส่�งกว�าของธนาคารพาณ�ชยื1 และบางแห�งม�การเฉล�ยืเง�นป็!นผลให�ก/บส่มาช�กด้�วยื

3. ม�เง�อนไขต่�างๆมากมายื ซึ่งเป็�นข�อก2าหนด้ต่ายืต่/ว

3. ไม�ม�เง�อนไขมากน/ก ยืด้หล/กความม�ว�น/ยืของส่มาช�กเป็�นหล/ก

4. ในการก��ยื�มเง�น ต่�องม�หล/ก 4. ส่ามารถึก��ยื�มเง�นด้�วยืหล/ก

Page 9: Micro Credit- Ja Som Tummong Jib

ป็ระก/นที่�ม�ม�ลค�า ป็ระก/นที่�ไม�ม�ม�ลค�าได้� เช�น ที่ะเบ�ยืนบ�าน

5. ต่�องม�การเส่�ยืภัาษ� 5. ไม�ต่�องม�การเส่�ยืภัาษ� เน�องจากไม�ม��งหว/งก2าไร

6. ม�ร�ป็แบบการออมและการก��เง�นที่�หลากหลายื

6. ม�ร�ป็แบบการออมและการก��เง�นที่�เฉพาะเจาะจง

7. ระบบการด้2าเน�นงานเป็�นมาต่รฐาน

7. ระบบการด้2าเน�นงานแต่กต่�างก/นไป็ต่ามล/กษณะส่/งคม

8. ในบางแห�งอาจพงพ�งภัาคร/ฐบาล

8. ยืด้หล/กการพงพาต่นเอง

9. น2าเง�นฝากไป็ลงที่�นในส่�นที่ร/พยื1ที่�หลากหลายื

9. น2าเง�นฝากไป็ลงที่�นในส่�นที่ร/พยื1ที่�ความเส่�ยืงต่2าเป็�นหล/ก

10. เม�อผ�ด้น/ด้ช2าระหน�. จะด้2าเน�นการต่ามกฎหมายื

10. ม�การป็ระนอมหน�.ก�อนที่�จะถึงช/.นศาล

Grameen Bank & Sewa bank , pls look in ppt file na ka. We havn’t done the word file yet. Sry for inconvenience.