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Microfi nanzas basadas en autoahorro

Guía de formación de grupos comunitarios de ahorro y préstamo para personal técnico

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Microfi nanzas basadas en autoahorro

© Catholic Relief Services (CRS)

Primera edición: 2009

Basado en guías existentes de CRS, FAO y Oxfam América: Mabel Guevara CRS/El Salvador yCatalino MiculaxCRS/Guatemala

Equipo de Revisión:Gaye Burpee, CRS/LACROJosé Ángel Cruz, CRS/El SalvadorMelita Sawyer, CRS/BaltimoreKim Wilson, Tufts University

Diseño y diagramación: Equipo Maíz

Impresión:

ISBN: XXXXXXXXX

Se permite la reproducción total o parcial de este documento siempre y cuando se cite la fuente. No se permite la reproducción para fi nes comerciales .

Financed by: Howard G. Buffett FoundationDecatur, Illinois USA

Catholic Relief ServicesLatin America & Caribbean Regional Offi ceDiagonal 6 11-97, Zona 10Guatemala Ciudad 01010P.O. Box 739-01901Guatemalawww.crs.org

ÍndicePág.

Introducción 3

Principios 4

Microfi nanzas basadas en auto ahorros 6

1. Fase de promoción 9

2. Formación de grupos 17

3. Asesoría y acompañamiento 27

4. Graduación de grupos de ahorro y préstamos 30

5. Monitoreo y evaluación 31

6. Consideraciones especiales 31

7. Bibliografía 32

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IntroducciónEsta guía presenta los pasos básicos para la implementación de la metodología de grupos de ahorro y préstamos, como parte de las 5 habilidades del proyecto Promoviendo la Agricultura para Necesidades Básicas (en adelante A4N), desarrollado a partir de los conocimientos y experiencias en África, Asia, Haití y pilotajes en Guatemala, Honduras, El Salvador y Nicaragua. Las mujeres y jóvenes son actores claves en este componente en la contribución a la mejora de la producción e ingresos de la familia rural.

Esta guía comparte cinco destrezas básicas:1. El hábito regular de ahorros.2. El uso responsable de préstamos.3. Ahorros para una emergencia.4. Los pasos básicos de formar y manejar grupos comunitarios.5. Habilidades básicas de liderazgo para mujeres.

La metodología, consiste en la formación de grupos de ahorro y préstamos iniciando principalmente con mujeres, también fortalece las habilidades de las comunidades en el manejo de las fi nanzas, a medida que aumentan sus recursos fi nancieros. Empiezan por fortalecer el hábito de ahorrar con regularidad y transfi eren esta habilidad a la práctica de aceptar y pagar préstamos en una manera responsable.

¡Ahora aprendamos a ahorrar y organizarnos para trabajar solidariamente!

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PrincipiosLa intervención del componente de grupos de autoahorro en las comunidades se desarrolla de acuerdo a principios importantes como:

En toda decisión económica, política y social, debe darse importancia a las necesidades de los más pobres y vulnerables. Cuando ésto se hace se fortalece la comunidad entera, porque el desamparo de cualquier miembro afecta al resto de la sociedad. En nuestra sociedad las mujeres se encuentran en una situación de desventaja, por lo cual su atención es prioridad en esta metodología.

Opción preferencial por los pobres

Solidaridad

Todos somos parte de una sola familia humana, cualesquiera sean nuestras diferencias nacionales, raciales, religiosas, económicas, ideológicas y en un mundo crecientemente interconectado, amar a nuestro prójimo adquiere signifi cado concreto.

Derechos y Responsabilidades

Toda persona tiene derechos y responsabilidades que se derivan de nuestra dignidad humana, nos pertenecen como seres humanos, sin consideración de ninguna estructura social o política. Por ejemplo el derecho de tener una vida digna, el derecho a seguridad personal e individual. Las responsabilidades incluyen, proteger el medio ambiente para que las generaciones futuras puedan tener una vida digna.

El protagonismo de las comunidades será fundamental para la sostenibilidad de las acciones en desarrollo, por lo cual las organizaciones ejecutoras de A4N deben trabajar en funciones que puedan ser manejadas con mayor efectividad por personas más cercanas al problema y con mejor comprensión del tema: las comunidades o grupos.

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Todos somos sociales por naturaleza y llamados a vivir en comunidad con los demás, nuestro potencial humano pleno no se realiza en soledad sino en comunidad con los demás.

En esta relación la metodología de ahorros y préstamos brinda las mismas oportunidades a todas las personas que deseen participar, sin distinción de edad, género, credo, raza o tendencia política.

Empezamos primero con grupos de mujeres, para fortalecer su confi anza, sus habilidades y así puedan participar completamente en otras actividades del proyecto. Después, podemos formar grupos de jóvenes, grupos de hombres o grupos mixtos. Cualquier tipo de grupo que la comunidad quiera crear.

Dignidad e igualdad de la persona humana

Género:

La metodología promueve la integración de las familias a un espacio que permita hablar con libertad de temas sensibles como es el uso de las fi nanzas familiares y la convivencia entre hombres y mujeres. Originalmente se diseñó para mujeres con la fi nalidad de contar con espacio para ahorrar y hablar de temas en común.

Necesitamos empezar con grupos de mujeres para fortalecer su acceso a recursos fi nancieros, su autoestima y su experiencia con liderazgos. De esta forma ellas pueden contribuir plenamente al proyecto y su comunidad.

En la implementación en las comunidades se descubrió el interés de hombres, jóvenes y niñas. En este sentido y con tiempo es recomendable trabajar también con grupos de adultos separados, los jóvenes, niños y niñas en grupos unidos. Esto permite que los adultos tengan su propio espacio y los grupos juveniles aprendan en convivencia con hombres y mujeres desde temprana edad.

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La intervención en este tema es fi jar en los integrantes objetivos a largo plazo y la apropiación de la metodología. Es importante que la promotora y el grupo tengan claro desde el principio que el apoyo es por tiempo limitado. La sostenibilidad de los grupos se basa en desarrollar la cultura del ahorro, la responsabilidad del uso de los préstamos y que los grupos identifi quen la misión e independencia en su desempeño.

Sostenibilidad:

Microfi nanzas basadas en auto ahorrosLas personas se unen por intereses comunes, para satisfacer una necesidad, entre ellas deciden los mecanismos que regirán el funcionamiento de los ahorros y los préstamos, así como las reglas para el retorno de los fondos.

El propósito de microfi nanzas basadas en autoahorros es mostrar como la habilidad de ahorros regulares es el principio para tomar las siguientes decisiones: préstamos responsables, afrontar crisis, actividades microempresariales e independencia fi nanciera con el tiempo.

Replicar:

El proceso conlleva a que la réplica sea natural en la formación de nuevos grupos sin que haya participación alguna de la entidad que promueve la metodología. Replicar es compartir el aprendizaje, benefi ciar a nuevas familias y comunidades. La promotora y el grupo desde que inician deben tener visión, para que todos los miembros estén preparados con la intención de formar nuevos grupos, y así otras personas tendrán interés en formar su propio grupo.

Para apoyar la replicación, es importante que los grupos utilicen materiales locales, de esa manera, no tienen dependencia de la promotora ni la institución patrocinadora.

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Es un conjunto auto-seleccionado de entre 7 a 20 personas con objetivos comunes que ahorran cada semana o cada dos semanas, unen su dinero en un fondo común del cual los miembros pueden solicitar préstamos, según reglas acordadas de participación, convivencia, aportación y benefi cios. Después de algunos meses de ahorrar pueden hacer los préstamos. Además, los grupos pueden crear un fondo para emergencia, al que todos contribuyen y al que pueden acceder en tiempos de emergencia. Las transacciones de dinero se realizan en presencia y decisión de la asamblea general para asegurar la transparencia y rendición de cuentas, el comité de dirección únicamente asume una función administradora del fondo.

¿Qué son los grupos de ahorros?

Garantizando que los miembros pueden ser testigos de quién ha ahorrado, prestado, quién no y cuánto queda en la caja del grupo. Para asegurar que las transacciones no se lleven a cabo fuera de las reuniones de los grupos de ahorro y préstamo, se utiliza una caja con candado, para prevenir movimientos de dinero en efectivo no autorizado y el riesgo que los registros puedan ser manipulados.

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Todos los grupos llevan controles: algunas llevan cuentas por escrito; otras dependen de procesos de memorización. Se reúnen periódicamente, en intervalos que sus miembros eligen, puede ser semanal o quincenal.

• Porque los ahorros y las necesidades fi nancieras de las familias rurales son en montos pequeños y en una dinámica variada.

• Es un sistema organizativo sencillo, ágil e independiente que genera disponibilidad de recursos para situaciones de emergencias, inversión productiva y otros usos importantes para las familias.

• Se dispone de recursos en la comunidad a los cuales acudir en caso de muerte, enfermedad o desastres naturales.

• En el grupo se construye auto-estima, auto-confi anza y auto-sufi ciencia

• El grupo provee espacios para educar a las familias en ahorros, generación de ingresos y desarrollo comunitario.

• Fomenta la solidaridad, el apoyo mutuo y es una red social que puede aprovecharse para abordar otras iniciativas y esfuerzos.

¿Por qué grupos de ahorro y préstamos?

Los grupos se componen de una Asamblea General, siendo ésta el órgano supremo, a partir del cual se elige el Comité de Dirección, acuerdan un conjunto de normas que es la constitución del grupo. Ésta cumple las funciones de proporcionar un marco para la administración, solución de controversias y medidas disciplinarias; especifi ca cómo operará el fondo para emergencias, los términos y condiciones del ahorro y préstamo.

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1.1.1. Reconocimiento de la zona:

Es recomendable antes de iniciar la promoción, hacer un recorrido por la comunidad para conocer las fuentes de ingreso de las familias, miembros por familia, puntos favorables o problemas existentes, y así poder citar ejemplos conocidos a los participantes.

En la mayoría de los casos la institución debe contratar a una mujer para realizar el trabajo de la promoción. Porque un objetivo del proyecto es ayudar a fortalecer las habilidades de las mujeres.

1.1. Pasos para la promoción de grupos de ahorros en la comunidad

Fase de Promoción

Es una herramienta clave para ayudar a las personas a cambiar sus vidas, no sólo organizarse para ahorrar o prestar dinero, representa un espacio para ayudarse entre sí mismas, sirve para empoderar a las mujeres y sus familias pobres que viven con menos de dos dólares al día o familias con recursos económicos que no tienen el hábito del ahorro. Resulta de utilidad reunirse con grupos organizados en la comunidad, con ellos se pueden iniciar los grupos de ahorros o pueden servir de guía para llegar a otras personas.

La promoción de la metodología de Microfi nanzas basadas en auto ahorro debe ser clara y sencilla e integrar a los actores principales de la comunidad.

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Prepárese usted mismo, identifi que hombres y mujeres líderes que le puedan ayudar a contactar al mayor número de personas para difundir la metodología, presentar claramente los objetivos (ahorro desde las actividades que se desarrollan en las familias.

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1.1.2. Convocatoria y reunión con líderes comunitarios:

En la reunión hay que aclarar que el proyecto es de aprendizaje para todos los miembros de la familia, no se entregará dinero ni regalos por participar, pero si podrán obtener benefi cios como producto de la organización, oportunidad de ahorrar y los miembros del grupo podrán acceder a préstamos.

Haga preguntas de las formas de ahorro y préstamos que conocen y cuáles utilizan, enfatice que las personas que participan en los grupos de ahorro no invierten dinero, solamente un corto tiempo en ahorrar para ellas mismas. Se requiere apoyo de los líderes para convocar a la comunidad, especialmente a las mujeres.

1.1.3. Presentación de la metodología en asamblea comunitaria:

Presentarse antes de la hora de la reunión, hablar con algunas personas de los últimos eventos en la comunidad y cree un ambiente de CONFIANZA, este es un valor fundamental para la formación de grupos.

Iniciar haciendo referencia a la organización que representa, mencionar que el proyecto no les entregará dinero ni materiales, el objetivo principal es enseñarles a formar grupos de ahorro y préstamo, para utilizarlo en actividades de la familia como: compra de cuadernos, uniformes de la escuela, zapatos, ropa, emergencias, fi nanciar su propio negocio, “es ahorrar para el futuro”.

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Discutamos: ¿Qué es ahorrar? Es dejar de gastar, guardar ese dinero para tener disponible en una emergencia en el futuro, para una necesidad o un sueño de la familia.

Haga referencia a las formas tradicionales de ahorro.

Algunas preguntas al grupo puedenser: ¿Cuántas personas del grupo ahorran? ¿Cuántas tienen créditos?

¿Dónde ahorran?

¿Cuántas personas tienen celular, cuánto gasta en el celular, creen que pueden ahorrar?

Ventajas de estar en un grupo de ahorro y préstamos:

• Los miembros tienen interés, objetivos comunes y claros.

• Existe la confi anza, ayuda mutua y responsabilidad.

• Involucra a todos los miembros de la comunidad que tienen interés en ser miembros de grupos.

• Participan personas de cualquier nivel de ingreso y edad. Funciona mejor cuando personas de condiciones económicas similares forman un grupo, porque las miembras tienen que estar de acuerdo sobre la cantidad de dinero para ahorrar.

• Los miembros hacen reuniones regulares, toman decisiones y elaboran sus propias reglas.

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Haga preguntas y escuche con atención todas las respuestas, conteste, “piensa que..... me parece importante lo que dice!!!

Entre algunas formas de ahorrar están:

• En la casa: depositando cantidades pequeñas en una alcancía, debajo del colchón, enterrándolo y pueden haber otras. La difi cultad es que alguien lo puede encontrar y se pierde, o la persona cree que tiene una necesidad que tal vez no es urgente y lo gasta.

• En bancos: se puede depositar cada cierto tiempo en el banco, con la difi cultad que están ubicados en la ciudad, además con frecuencia le cobran intereses por el dinero depositado.

• En especies: funciona con granos y animales, este se guarda para venderlo en la época que más valor tiene, corriendo el riesgo de no hacer efectivo el dinero cuando lo necesite.

Ahora los préstamos¿Qué son los préstamos? Es utilizar dinero de otras personas para utilizarlo en una emergencia o comprar algo. Algunas de las formas de buscar dinero prestado tienen ventajas y desventajas, estas son:

Bancos: hacen préstamos a personas que tengan garantías1, con intereses altos y en montos grandes.

Prestamistas: conocidos como usureros por tener altas tasas de intereses.

1. Garantía: es un bien que tiene un precio mayor al préstamo, si la persona incumple el pago, el banco lo vende y recupera el monto prestado.

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¿Como funcionan los grupos de ahorro y préstamos?

Se organizan grupos desde 7 a 20 personas, pueden ser grupos de mujeres, grupos de hombres, grupos de jóvenes y grupos de niños. Los primeros grupos en la comunidad deben ser de mujeres, por lo menos durante 6 meses se les tiene que ayudar para que aprendan que tienen algo importante que contribuir a sus familias y comunidades. Después de los 6 meses se pueden formar grupos de hombres. Se reúnen en un lugar específi co cada semana o quince días, según conveniencia del grupo, todos acuerdan cuánto van ahorrar. El grupo tiene una caja con dos llaves, ésta se abrirá solamente en la reunión en presencia de todos, es necesario tener una constitución y seleccionar a un comité directivo con los puestos de presidente, tesorero, secretaria, dos contadores de dinero y dos tenedores de llaves. La persona que es responsable de la caja (tesorera) nunca podrá cuidar las llaves, de esta manera se garantiza la transparencia de los fondos.

1.1.4. Selección de las candidatas a promotoras o agentes de campo:

En asamblea general de la comunidad, se comunica que para acompañarlas en el proceso es necesario contar con el apoyo de promotoras preparadas especialmente en una capacitación, con temas relacionados a la formación y acompañamiento de los grupos. Las promotoras deben ser seleccionadas por la comunidad, con los siguientes requisitos:• Saber leer y escribir (nivel mínimo).• Que pertenezca a la comunidad.• Disposición de tiempo.

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1.2 Formación y selección de promotoras o agentes de campo

La promotora es capacitada para facilitar el proceso, nunca para hacer el trabajo del grupo. Debe trabajar en la construcción de capacidades de los miembros, brindando herramientas de controles, como dirigir reuniones, otorgar préstamos, con énfasis a que los grupos aprendan a ser autónomos, capaces de dirigirse por sí mismos y promover actividades económicas como persona o grupo. Después de un periodo de aprender como ahorrar y manejar préstamos, el grupo puede hacer otras actividades de benefi cio a sus familias o a la comunidad y pueden aprender nuevos temas.

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La capacitación para las promotoras se puede desarrollar en las comunidades, debe utilizarse los recursos de la comunidad, evitar en la medida de lo posible usar tecnología que no está a la disposición, esto puede limitar la iniciativa de las involucradas y la sostenibilidad. Debemos usar papelógrafos y marcadores en los talleres de capacitación. Al fi nal del taller considerar la participación de los coordinadores o actores importantes en la comunidad para la graduación, entrega de estímulos y diplomas.

¿Hasta cuando las promotoras acompañan los grupos?

Las promotoras inician el trabajo a partir de ser graduadas. Finalizan poco a poco en las comunidades, el acompañamiento será dependiendo del avance y comprensión de cada grupo. Aquél grupo que trabaja bien será menos visitado que los grupos que tengan difi cultades.

Generalmente el tiempo puede variar entre 10 ó 12 meses para que se declaren autónomos. Después es importante que se visiten esporádicamente los grupos para asegurarse que continúan.

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Actividades de la promotora:

• Visitas individuales a los hogares para motivar a las mujeres o promover con otras los grupos de ahorros.

• Es necesario asistir con frecuencia a las reuniones del grupo.

• Asesorar en los roles y funciones del comité directivo.

• NO permitir que pocas participantes dominen en la reunión, promover la participación de todas.

• Acompañar si es necesario cuando los grupos realicen actividades distintas de los ahorros y préstamos.

• Dar seguimiento a ideas innovadoras.• Facilitar información que sea necesaria,

respecto al avance de los grupos.

Impartir otros temas:

A demanda de los grupos pueden impartirse algunos temas de interés de la mayoría, por ejemplo: alfabetización, autoestima, motivación, modelos de préstamos, salud, huertos caseros, entre otros. Los temas pueden ser desarrollados por la promotora o buscar ayuda con algún experto, la jornada no debe ser mayor a 30 minutos para no interrumpir el proceso de la reunión de ahorro y préstamos.

Instrucción a las promotoras de cómo formar grupos Proyecto

forma promotoras.

Promotoras forman grupos.

Promotoras forman a otras promotoras.

Miembros forman otro

grupo.

Grupos forman otros

grupos.

Promotora forma otros

grupos al disminuir la visita a los

primeros.

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2Formación de grupos2Esta fase es importante para las promotoras, es el contacto después de la capacitación de formación, siguiendo el procedimiento adecuado.

Reunirse con las personas (mujeres, hombres o jóvenes) interesadas en participar en un grupo de ahorros, acuerdan la forma para organizarse. Iniciar el trabajo con mujeres en un solo grupo, después de 6 o más meses, los hombres en otros, y promover que los grupos de jóvenes, niños y niñas se constituyan en forma mixtos (femenino y masculino). Una vez formados los grupos, inicia con una capacitación para mostrar elementos importantes de la metodología y los pasos para la construcción de la constitución de cada grupo.

2.1. Reunión con grupo de personas por comunidad seleccionada

Objetivo: Identifi car las ventajas de ahorrar en grupos y ser tomadores de decisiones.

El grupo seleccionado debe analizar las ventajas de ahorrar en grupo, la mejor forma de hacerlo es refl exionando con pequeñas historias verdaderas. Las personas puedan contar sus propias historias.

Refl exión de formas de ahorrar

Historia 1.Estela es una mujer que vive con su esposo y dos nietos, ella se preocupa siempre por tener dinero, por lo que ahorra guardando monedas de 0.25 centavos en una alcancía que esconde entre la ropa en una caja grande, esto lo hace para que sus nietos no lo encuentren. Ella ahorraba frecuentemente, una vez se dio cuenta que la alcancía pesaba menos, así pasaron los días, hasta que lo comentó con la señora de la tienda, la que le dijo que el nieto siempre llega a comprar golosinas, curiosamente siempre lleva monedas de 0.25 centavos. Estela llegó a la conclusión que la alcancía pesa menos porque su nieto le ha sacado las monedas.

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Historia 2.Andrea vive en una comunidad alejada de la ciudad, pertenece a un grupo de ahorros, se reúne todos los sábados para ahorrar, al grupo asisten también sus nietos, quienes están muy contentos porque en el mes de diciembre tendrán el dinero que están ahorrando. Andrea es una señora muy inteligente aunque nunca fue a la escuela, es la tesorera del grupo y cuenta muy bien el dinero.

Recordar: Con la organización de los grupos fomentamos la responsabilidad, orden, y nuevos liderazgos, por esta razón entre los miembros se debe elegir el comité directivo. El único requisito para ser elegido es ser miembro del grupo. Es recomendable que personas que pertenezcan a otra junta directiva no lo haga en la del grupo porque ellos tienen muchas responsabilidades. No es requisito saber como leer y escribir.

Preguntas para la refl exión

¿Cuál es la diferencia de ahorrar en casa y en el grupo de ahorro?

¿Dónde está más seguro el dinero?

¿Con cuál modelo se promueven los liderazgos?

¿Se debe permitir la participación de todas las personas en la toma de decisiones?

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Rol de comité directivo

Presidencia• Iniciar estableciendo la agenda de la reunión.• Solicitar a la secretaria el informe de ahorros

y préstamos del grupo.• Abrir el espacio para ahorros.• Abrir el espacio para la solicitud de préstamos.

Tesorería• Es responsable de cuidar la caja

con el dinero, llevándola a su casa o guardándola en un lugar seguro.

Secretaría• Anotar en libro de registros del grupo.• Llamar en orden a todos los miembros

para la asistencia y que entreguen el ahorro, registra las multas, el fondo de emergencia, el acumulado de ahorros por persona y el balance fi nal del grupo.

Contadoras de Dinero• Cuentan el dinero al abrir la caja.• Los miembros del grupo le entregan el

dinero según llamado.• Cuentan el dinero de los ahorros.• Cuentan el dinero de los préstamos.• Cuentan el dinero siempre en voz alta.

Tenedoras de llave• Guardan la llave.• Abren y cierran la caja en la reunión.

Para las personas participantes en el comité directivo, no es requisito saber leer y escribir. Existen métodos de memorización para llevar el control de los ahorros.

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2.1.1. Elaboración de la Constitución

Después de acordar los puestos del comité directivo, inicia la elaboración de la constitución, se construye en varias reuniones y puede tener cambios cuando el grupo lo decida. Los integrantes del grupo son los responsables de la elaboración, el rol de la promotora será únicamente de asesorar con ideas convenientes a todos. El Reglamento contiene elementos importantes como: el nombre del grupo, cuánto es la cantidad de ahorro, cada cuántos días es la reunión, el lugar de la reunión, políticas del fondo de emergencias entre otros.

Los miembros del grupo deben sentarse en círculo considerando la siguiente

dinámica:

Presidenta

Tesorera

Secretaria

Contadora de dinero

Contadora de dinero

ParticipanteTenedora de llave

Participante

Participante

Tenedora de llave

Participante

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Ejercicio: importancia de la constitución

Grupo La Aldea: Los socios del grupo La Aldea empezaron a establecer sus reglas internas luego de la capacitación de la promotora. Todos asistieron a las reuniones y participaron activamente en las discusiones. Decidieron cuando se iban a reunir, cuanto iban a ahorrar, el número máximo y mínimo de miembros, cómo iban a conceder préstamos, y otras normas importantes para que el grupo funcionara bien. El grupo desarrolló la constitución con las reglas y los miembros las memorizaron. Éstas ayudaron a resolver confl ictos y promover la solidaridad entre miembros.

Grupo El Puente: En el grupo, dos o tres personas dominaron la discusión sobre las reglas internas. Esas personas decidieron unirse fuera de las reuniones generales para formar las reglas, limitando la participación de los otros miembros. No se desarrolló una constitución y las reglas parecían variar de miembro a miembro, lo cual creó desacuerdos. Como resultado, muchos miembros salieron del grupo y existía un ambiente de desconfi anza entre los que se quedaban.

Preguntas para el grupo:¿Cuál grupo prefi ere? ¿Por qué?¿Por qué el grupo necesita establecer reglas internas? ¿Por qué es importante que todos los miembros ayuden a desarrollar las reglas y las conozcan bien? ¿Cuáles son algunas de las reglas internas que su grupo debe tener?2

1. CRS 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorro.

2.1.2. Defi nición de controles básicos

La transparencia es un valor a trabajar en cada reunión, es necesario que todos los miembros se involucren en cada transacción: ahorros, préstamos, otros ingresos, multas y el fondo para emergencias. Se han diseñado varios sistemas de controles básicos. El sistema basado en la memorización para las personas que no saben leer, libretas con fi guras, números y balance de la reunión.

El sistema apropiado depende del nivel de confi anza y alfabetismo que exista en el grupo.

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2.2. Adquisición de Kit

Un kit de materiales se entrega a cada grupo formado. Para preservar el kit, en la medida de los posible guardar los elementos en la caja después de la reunión.

Para evitar el problema que los grupos no formados por el proyecto no tengan acceso al kit completo y que limite la apropiación del nuevo grupo, tal vez el grupo original puede ayudar con la adquisición del kit con materiales locales. Por ejemplo, una miembra del grupo original puede construir la caja.

Control de registros: Libretas con fi guras para las personas que no saben leer, libretas con número y el balance de las reuniones (el grupo decide qué controles llevar, lo ideal es que cada uno los elabore con recursos disponibles en la comunidad). La libreta está diseñada para el control de un año de todos los movimientos que se realicen con los ahorros y préstamos. La promotora enseñará a la secretaria del grupo el uso de las libretas con el balance de las reuniones.

1 caja de metal o madera con dos o tres llaves, (de preferencia de color azul, para los grupos que manejan fondo de emergencia pueden utilizar una caja de color rojo).

Medida mínima 20 centímetros de ancho, 30 centímetros de largo y 15 de centímetros de alto. A la caja hay que incorporarle un candado de tal manera se necesiten dos llaves para abrirla. En la caja debe permanecer la calculadora, el libro de registros y las libretas si así lo decide el grupo.

El kit de materiales estará formado por lo siguiente:

1 cuaderno grande para anotar datos importantes diferentes a los que se llevan en el libro de registro.

1 caja de lapiceros.

1 caja de lápices.

1 borrador.

1 calculadoradel grupo.

2 sellos pequeños.Libretas de ahorro para cada uno de los miembros.

Almohadilla y tinta.

Guía de formación de grupos.

Calculadorade promotora.

Guía de formación de promotoras.

Para grupos pequeños o grupos formados sin promotora, pueden utilizar solamente la caja con candado y un sistema de registro elaborado por el grupo.

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2.3. Inicio de ahorros y préstamos

2.3.1 Ahorros

Una vez que los grupos elaboran la constitución, las participantes deben tener claro el objetivo del ahorro, por ejemplo: María ahorra para comprar los útiles escolares en enero, Corina para la cena de navidad, Estela para comprar los uniformes de sus hijos, se pueden mencionar varios motivos. Las reuniones deben ser participativas y dinámicas.

Cada grupo establece las cantidades para ahorrar, puede decidir hacer un ahorro mínimo y ahorro voluntario, a continuación ejemplos:

• Ahorro voluntario: Si el grupo quiere, puede decir “las personas puedan ahorrar más de la cantidad fi ja, es decir 0.25 centavos de ahorro mínimo y 0.50 centavos de ahorro voluntario”. En el libro de registros se anota de forma igual, la diferencia está en la cantidad.

• Ahorro mínimo: Es una la cantidad mínima de ahorros igual para todas durante un periodo, es decir Armida puede ahorrar 0.25 centavos durante un periodo, al igual que todas sus compañeras de grupo.

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Ventajas de los préstamos en los grupos de ahorros.

• Es de fácil acceso; ir a un banco signifi ca entregar garantías que muchas veces no tienen, tardando varios días en otorgar cantidades por las que se pagaran altas cantidades por interés.

• Se limita el riesgo de caer en deudas; al ser parte de un grupo de la comunidad hay compromiso moral, puede solicitar cantidades pequeñas, al pagar puede solicitar otro manteniendo un buen record y pagando poco en concepto de interés.

• No hay riesgo de entregar dinero a personas ajenas porque solamente se entrega a miembros del grupo, garantizando los ahorros de todos.

• Aumenta el fondo; entre más concedan préstamos más dinero entrará al grupo por los intereses, este mismo aumenta el fondo de ahorros de cada uno. Los grupos que ganan son aquellos que mantienen más del 60% de los ahorros en calidad de préstamos.

2.3.2 Préstamos

La regla principal en los préstamos es que se otorgan entre los miembros del grupo, con el objetivo de minimizar el riesgo. Para que el grupo gane por los préstamos se establecen pequeñas cantidades en concepto de tasa de interés. La tasa la establecen todas las personas miembras del grupo.

Ejemplo: Marisela pertenece al grupo “Mujeres Soñadoras”. Ella necesita un préstamo de $10.00 para abrir una pequeña tienda, lo expone al grupo y deciden otorgar el crédito para pagar en 2 meses a una tasa del 5%. Ella pagará en el primer mes $5.00 del capital y $0.50 por los interés, es decir $5.50. El segundo mes fi naliza el pago con una cantidad igual.

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2.3.3. Fondo de Emergencias

El grupo podrá decidir crear un Fondo de Emergencias (o no crearlo). El Fondo de Emergencias puede incorporar una serie de propósitos: asistencia ante emergencias, gastos de educación para niños/as huérfanos/as, gastos funerales, etc., y el grupo decide el destino. Para organizar esto, es importante comprender que el Fondo se establece para cubrir gastos que no se pueden predecir con exactitud. Por tanto, cabe prever que se agotará y necesitará reposición; en consecuencia, no debe mezclárselo con los Fondos de Préstamos. Debe estar físicamente separado de otro dinero en efectivo en la caja.

2.3.4 Multas

Las multas se establecen cuando se rompe la constitución, puede ser por varios motivos: no cumplir con el ahorro mínimo, no asistir a la reunión, llegar tarde a las reuniones etc. Las cantidades de multas las establece el grupo, pueden ser de 0.10 centavos o 0.25 centavos, por ejemplo. En el registro no se suma a los ahorros de la persona que lo entrega porque la función de la multa es para los gastos del grupo, como por ejemplo comprar lapiceros, sacar copias de registros o refrigerios en días especiales.

2.4 Distribución de ahorros, multas e interés

Cada 2 ó 3 años el grupo toma la decisión de distribuir parte o todos sus ahorros. Algunas personas pueden retirar todos sus ahorros, otros una parte.Es importante tener claro que en los grupos que no han otorgado préstamos ni desarrollado actividades grupales para aumentar el fondo de los ahorros se entregará (como la práctica de rifas) la misma cantidad ahorrada.

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Si hay dinero de multas después de los gastos del grupo también se deben distribuir. Los intereses y los otros ingresos de igual forma los miembros del grupo deciden como se distribuyen.

2.4.1 Retiro de las promotoras

Mientras algunos grupos se encuentran en la etapa de seguimiento o graduación, la promotora inicia la formación de otros grupos en la comunidad o en zonas aledañas, apoyando en las diferentes etapas hasta que puedan dirigirse solos.

Con 15 días de anticipación debe anunciarse la fecha de distribución del dinero.

No debe haber dinero prestado para no causar inconveniente al momento de la distribución.

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3Asesorías y acompañamiento (promotoras y grupos)3

La capacitación inicial de la promotora aborda aspectos “ideales” de metodología y manejo de grupos. En la realidad, principalmente al inicio, los grupos presentan dinámicas y situaciones que requieren de atención en la búsqueda de la solución. Por ello se hace necesario monitorear, asesorar y capacitar a la promotora para que pueda desempeñar efi cazmente el trabajo, que potencie la armonía y el desarrollo del grupo.

Es importante identifi car sus fortalezas y debilidades que permitan el diseño de un plan de fortalecimiento de capacidades. Temas como liderazgo, género, organización, manejo de grupos y otros son importantes para mejorar el desempeño.

3.1. Pasos para el acompañamiento

3.1.1. Elaborar un calendario de visitas entre promotoras y técnicos

En los primeros dos meses, la promotora asiste a cada reunión del grupo, después empieza a dejar solo el grupo, para que aprendan como manejar sus propias reuniones. En los primeros seis meses es importante acompañar con frecuencia a las promotoras del grupo, una calendarización de visitas conjunta ayudará a asegurar el acompañamiento.

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El grupo de ahorro y préstamos asume plena responsabilidad del desarrollo de las reuniones, con la promotora actuando más bien como orientadora para los miembros, ella responde a sus inquietudes, pero deja que la persona que ocupa la presidencia guíe las reuniones activamente.

3.1.2. Desarrollo de visitas de acompañamiento (grupos y a promotores)

Si existen problemas, hay que examinar la situación con más detalle, discutir con los participantes a fi n de decidir la mejor solución del problema.

La promotora debe preguntar y consultar los registros periódicamente, para descubrir posibles problemas.

Refl exiones para detectar problemas:¿Asisten los participantes a las reuniones cuando ella no está presente?

¿Los depósitos de Ahorros son regulares?

¿Se respeta la Constitución (por ejemplo, pago de multas)?

¿El comité directivo cumple su función?

¿Existe alguna confusión en la operación de los métodos de desembolso y cancelación de préstamos?

¿Se llevan correctamente y con precisión los registros escritos y basados en la memorización y el Secretario/a está proporcionando un informe detallado sobre el estado de la caja? ¿Hay controversias que están causando difi cultades?

¿Necesitan apoyo técnico?

¿En caso de ser afi rmativo, qué tipo de apoyo?

Después de cada visita, analizar los puntos débiles y discutir con los participantes de tal forma que puedan responder al problema y, si fuera necesario, adoptar las disposiciones necesarias para realizar una nueva capacitación.

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3.1.3. Elaboración de reportes

Al fi nal de cada reunión que asiste, la promotora recopila la información generada por el grupo, incluye datos de lo ocurrido en la reunión o de las reuniones que no asistió: miembros activos a la fecha de la visita, deserciones, fecha de inicio del ciclo, monto de ahorros en la reunión, dinero en caja, dinero en el fondo de emergencia, cantidad de préstamos activos, nuevos préstamos, cantidad distribuida, entre otros. Este informe es enviado a la institución ejecutora para el monitoreo.

3.1.4. Evaluaciones periódicas

Los aspectos a evaluar incluyen: nivel de participación de los miembros, respeto a las normas, procedimientos de reuniones, adhesión a las políticas, procedimientos, condiciones de ahorros, préstamos, precisión y uso de los registros.

3.3.5. Intercambio de grupos

Los intercambios se pueden hacer a nivel de promotoras o entre miembros de grupos. Muchas personas piensan que los pobres no pueden ahorrar, al visitar grupos formados ayuda a cambiar esta idea. Además, muchos grupos y promotoras enfrentan los mismos desafíos y el intercambio ayuda a compartir soluciones.

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4Graduación de grupos de ahorro y préstamo4Algunos grupos consideran importante hacer un evento público donde participan los actores locales como: alcalde, párroco, ONGs que trabajan en la zona y personas líderes de las comunidades, éste permite consolidar un proceso de acompañamiento donde se muestra que los miembros tienen la capacidad de continuar.

Algunos puntos importantes a considerar son:

• ¿Pueden continuar sin acompañamiento?

• ¿Existe la confi anza en el grupo para dejar el dinero en una caja con llave y otorgar préstamos?

• ¿Pueden ingresar nuevos miembros?

• ¿Tienen la capacidad de fomentar el ahorro y préstamos con otras personas?

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5Monitoreo y evaluación5Al inicio del proyecto debe construirse la línea de base o caracterización de grupos, identifi cando indicadores de pobreza que permitirán hacer una intervención con mayor énfasis en las necesidades de la comunidad, así como el establecimiento de indicadores para monitorear el número de grupos por socios, número de grupos por promotoras, número de miembros, hombres y mujeres participando, número de préstamos otorgados, porcentaje de préstamos, índices de deserción y todos los que considere cada ejecutor.

Es importante implementar un sistema de monitoreo y seguimiento de los grupos que permita hacer ajustes en la ejecución y llevar un control del crecimiento, tanto en personas como en fondos y comunidades. Los técnicos y promotoras son los encargados de alimentar el sistema para generar reportes mensuales de la situación de los grupos.

La organización desarrolla sus propias herramientas para apoyar el monitoreo y evaluación. Durante este paso del proyecto la recolección de los datos es importante. Pero con tiempo será más importante saber la sostenibilidad del grupo y como fortalece otras actividades de desarrollo en la comunidad.

6Consideraciones especiales6En algunos casos la metodología funciona de forma diferente en zonas urbanas, no es recomendable que la caja sea expuesta en las calles o transporte público, los miembros del grupo deben acordar un lugar seguro, por ejemplo la institución que los acompaña, la iglesia, la alcaldía para dejar en resguardo la caja. Esto asegura que las llaves las tengan los dos personas miembras del grupo, los otros pasos deben cumplirse para garantizar la confi anza y transparencia.

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Allen H., Waterfi eld Ch., Vanmeenen G. 2006. Comunidades de Ahorro y Préstamos Interno, versión 2.0. CRS. 161 p.

Catholic Relief Services 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorros.

Catholic Relief Services 1998. Principios directrices.

Food Agriculture Organization, 1994. Manual de consulta para el promotor de grupo. www.fao.org

Oxfam América 2007, Guía de Formación de Grupos.

7Bibliografía7