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El Seguro Agrícola se presenta como la herramienta fundamental para dar solución a la necesidad de protección que requiere el Productor agropecuario ante los riesgos climáticos no controlables. El momento en que se produce la tasación de los siniestros sobre las producciones aseguradas es de gran importancia ya que la validez del seguro depende de la correcta calificación de este procedimiento. Es en este momento donde el agricultor, usuario del seguro, constata la coherencia entre sus expectativas del servicio y la aplicación práctica del alcance de la cobertura. Por este motivo, el proceso de tasación debe contar con un alto grado de calidad en el conjunto de los procedimientos que en éste intervienen.

El criterio técnico del tasador debe acompañar estos procesos así como también los métodos de muestreo, evaluación y valoración de pérdidas logrando obtener finalmente una tasación lo mas objetiva posible ante el asegurado.

La siguiente publicación reúne pautas y normas para llevar a cabo una tasación.

Münchener desea que esta presentación de procesos de tasación facilite las tareas de evaluación de pérdidas tanto para los asegurados como para compañías aseguradoras y tasadores que intervienen en su gestión y control.

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Condiciones OBLIGATORIAS:

Material necesario:

Aviso de Siniestro Plano de los lotes asegurados Formato "Presentación del Tasador" MANUAL con Tablas Calculadora y Cinta métrica GPS

Los Principios Básicos:

1. Desde la fecha del siniestro dejar pasar por lo menos 7 días en cultivos maduros y 15 días en cultivos en crecimiento/desarrollo antes de presentarse al asegurado.

2. Identificar el lote asegurado con GPS y determinar la(s) causa(s) del siniestro mediante plantas indicativas.

3. Determinar exactamente la Etapa de crecimiento y la Altura del cultivo, ambas a la fecha del siniestro.

4. Evaluar por lo menos 4 (cuatro) muestras registradas con GPS en cada lote(ver abajo). Evitar tomar muestras en las cabeceras y/o cercanas a montes o límites del lote.

5. Contar y medir las pérdidas y calcular el daño mediante las Tablas. 6. Medir con GPS la superficie asegurada y el área afectada por el siniestro. 7. Llenar los valores de cada muestra en los formatos, promediándolas, si son similares (ej. Lote

1) y no promediándolas, si son dispares (ej. Lote 2, en la página siguiente). 8. Proporcionar un plano de los lotes tasados con la información del GPS.

Cantidad mínima de muestras por lote:

Has. por Lote Cantidad de muestras Lugar de las muestras

1 - 50 has Min. 4 X x X x

50 - 100 has Min. 4, mejor 5 X x X X x

100 - 150 has. Min. 4, mejor 6 X x x X x x

Mas de 150 has Min. 4, mejor 7 X x x X X x x

PLANO DE LOS LOTES TASADOS

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4

TRIGO, AVENA, ALPISTE Y CEBADA

Etapa reproductiva (a partir de la encañazón):

a) Espigas cortadas por granizo: En un muestreo de 100 tallos contamos los tallos con espigas completamente destruidas, cortadas o acamadas en el suelo bajo el nivel de corte. El daño es proporcional, p.e. 5% contadas = 5% de daño.

b) Espigas quebradas, colgadas o plegadas al tallo por granizo pero cosechables: En el mismo muestreo de 100 tallos contamos las espigas quebradas y aplicamos la Tabla 1

c) Desgrane por granizo: En un muestreo de 10 espigas determinamos el número promedio de los granos ausentes y dividimos el valor entre el número promedio de granos presentes en 10 espigas completas. El porcentaje obtenido multiplicamos con la capacidad restante (100% menos (Daño por espigas cortadas y quebradas)). El resultado es el daño neto por desgrane.

Ejemplo:

a) 5% de daño por espigas cortadas. b) 15 % de daño por espigas quebradas (50% espigas dobladas en la etapa de Pastoso Blando). La

suma es 20%, la capacidad restante es 80%. c)

Promedio de granos ausentes en una espiga dañada: 4

= 12 % x 80% = 9,6%

Promedio de granos en una espiga completa: 33

Daño Bruto

Capacidad Restante

Daño neto por

desgrane

d) Daño final: 20% + 9,6% = 29,6%

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Trigo

Etapa a la fecha del Siniestro (Ejemplo Pastoso Blando)

Muestreo A B C D E F

Daño por espigas cortadas

Daño por Espigas

Quebradas Sg. Tabla

Daño por Espigas

Quebradas sg. Tabla

Suma A+ B

Capacidad Restante (100 - C)

Daño bruto por Desgrane

Daño neto por Desgrane (D x E)

Daño final Suma C + F

Ejemplo 5 15 20 80 12 9,6 29,6

1

2

6

4

5

6

Muestreo de 100 tallos 10

Espigas

TABLA 1: Trigo

DETERMINACIÓN DEL PORCENTAJE DE DAÑO SEGÚN PORCENTAJE DE ESPIGAS QUEBRADAS

ETAPA DEL CULTIVO A LA FECHA DEL EVENTO

PORCENTAJE DE ESPIGAS QUEBRADAS 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95 100

% DE DAÑO ESPIGAMIENTO 2 5 12 16 20 24 28 32 36 40 44 48 52 56 60 64 68 72 76 80 FLORACIÓN 1 4 9 12 15 18 21 24 27 30 33 36 39 42 45 18 51 54 57 60 GRANO LECHOSO 1 3 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 GRANO PASTOSO BLANDO 0 2 4 6 7 9 10 12 13 15 16 18 9 21 22 24 25 27 28 30 GRANO PASTOSO DURO 0 1 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 GRANO PROXIMO A MADUREZ 0 0 1 2 2 3 3 4 4 5 5 6 6 7 7 8 8 9 9 10

TRIGO

Fenómeno:

Las heladas se producen en noches claras, especialmente en zonas bajas, ya que el aire frío es

pesado y busca zonas bajas.

A veces se producen heladas por vientos fríos del sur/sur-oeste que afectan especialmente lotes

expuestos al viento y afectan mas al tope del cultivo.

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La zona más afectada suele ser el sur-oeste de la Provincia de Buenos Aires y Provincia de la

Pampa. Siendo el período mas riesgoso entre los meses de Octubre y Noviembre.

Siniestros

Los efectos mas destacados de una helada se producen durante las etapas de "floración" y "grano

lechoso". El período más riesgoso empieza en Octubre y termina en Noviembre.

"Floración": Temperaturas bajo cero provocan el aborto de las flores y/o impiden la fecundación,

así que no se producen granos en (partes dé) la espiga.

Nota: Muchas veces faltan granos en la espiga, por causas ajenas a la helada. Especialmente en la parte superior e inferior de la espiga, a menudo faltan granos sin haberse producido una helada.

"Grano Lechoso": La helada congela los granos verdes, así que los granos toman un color marrón y

se quedan chicos.

El desarrollo de las plantas y en consecuencia la floración, procede en forma escalada. Una helada normalmente no afecta a todas las plantas en igual porcentaje, sino que, afecta más a las espigas en plena floración que a las demás que se encuentran en etapas un poco más tempranas o tardías.

Procedimiento:

Esperar como mínimo 10 días de la ocurrencia de la helada para tasar o preferentemente hacerlo

antes de la cosecha.

Verificar si se produjeron heladas: en la estación meteorológica, en el diario, con vecinos o con la

policía. Verificar si también otros lotes, al Iado del campo asegurado, fueron afectados.

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Verificar si el cultivo ya pasó la etapa de encañe, en la cual se inicia la cobertura. Una cobertura

de resiembra no existe.

Tomar varias muestras en cada lote ya que el daño no es uniforme.

Se evalúan únicamente los daños directos a la espiga que fueron provocados por temperaturas

bajo cero grados.

En caso de heladas fuertes, también se consideran los siniestros que afectan directamente a la

caña.

Examine 10 espigas en cada muestra.

Clasifique las espigas en tres categorías:

1) Destruida: las flores son cafés (muertas), los pistilos y/o los granos inmaduros descoloridos.

(verde claro o blanco)

2) Daño parcial: la espiga presenta algunas flores muertas y algunos pistilos y granos inmaduros

descolorido (verde claro o blanco).

3) Sin daño: Todas las flores, pistilos y granos tienen su color normal.

Calcular el siniestro correspondiente según el ejemplo detallado a continuación:

Verifique las zonas afectadas del lote por que no siempre el siniestro es igual en todas partes del

lote.

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TRIGO / HELADA

EJEMPLO Espiga Daño Clase 1 100

Destruido 2 100 3 100 4 23

Daño Parcial 5 62 6 18 7 40 8 0

Sin Daño 9 0 10 0 Total 443: 10 =

44,3 %

Deducible 25 % (suma asegurada afectada) Restante 19,3 % Zona Afectada del Lote 70% X 19,3% ? se paga 13,5% de la suma aseg. total

Liquidación:

En el caso de siniestros debajo del deducible y en el caso de siniestros totales (95-100% por

superficie, menos deducible), se puede liquidar el siniestro en el acto.

En caso de siniestros parciales, recomendamos una segunda evaluación final, antes de la cosecha.

Si el asegurado intenta sembrar directamente otro cultivo (p.e. girasol) después de un siniestro

parcial severo, p.e. arriba de un 50 %, es necesario proceder con la liquidación final, sin esperar

hasta la cosecha. En este caso recomendamos no conceder más que un 60 % (menos deducible), y

verificar que el asegurado realmente efectúa la siembra.

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TRIGO

Fenómeno:

Se evalúan siniestros por vientos (con o sin lluvias), que alcancen una velocidad tal que provocan daños físicos a las plantas, como quiebra o doblo de tallos y/o desgrane. El acame por viento no se paga, salvo que el cultivo se encuentre no cosechable. Normalmente el trigo vuelve a levantarse y queda cosechable.

Siniestros

Los meses clave de la cobertura por vientos son Noviembre y Diciembre, cuando el trigo alcanza su altura y peso máximo. El desgrane se produce especialmente en el cultivo maduro. En general la probabilidad de siniestros por vientos no es alta, salvo en el caso de tornados o vientos huracanados. Lo que se produce siempre es el desgrane natural que debería ser compensado por el deducible.

Procedimiento:

Esperar 10 días después del evento para tasar.

Verificar el fenómeno ocurrido, por la estación meteorológica, en el diario, con vecinos o

bomberos. Verificar si hay daños generales, como árboles o ramas caídas, techos afectados, etc.

Verificar si el cultivo ya pasó la etapa de encañe en la cual se inicia la cobertura de viento. No hay

cobertura de resiembra.

Observar bien que partes del lote fueron afectadas ya que en general el daño no es uniforme en

todo el lote.

Tomar varias muestras en cada lote ya que el daño no es uniforme.

La tasación se efectúa como en el caso de siniestros por granizo, es decir:

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a) Se evalúan muestras de 100 espigas y determinan las espigas cortadas y dobladas. En el último

caso se aplica la tabla 1.

b) De 10 espigas o mediante el conteo de granos en el suelo se determina el daño por desgrane.

c) Se calcula el siniestro según el ejemplo de abajo.

EJEMPLO: TRIGO / VIENTO

A B C D E F

Daños

por

Espigas

Cortadas

Daños

por

Espigas

Dobladas

Suma

A + B

Capacidad

Restante

(100-C)

Daños

bruto por

Desgrane

Daño

neto por

Desgrane

Daño

final

suma C +

F

5 15 20 80 12 9.6 29.6

Siniestro: 30 % Deducible: 25 % Restante: 5 % Zonas afectadas del lote: 70 % Se paga (70 % x 5 % ) = 3.5 % de la suma asegurada total del lote.

Liquidación:

El siniestro se liquida en el acto. Recuerde que siempre aplicamos un deducible. Este deducible tiene el efecto que nunca se paga el desgrane natural en un trigal maduro.

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Falta de Piso a Cosecha es aquel riesgo que ocurre cuando en los días previos a la recolección del cultivo,

y estando éste en condiciones aceptables de humedad para ser cosechado, el lote en donde se encuentra

la sementera recibe un exceso de lluvias que producen un ablandamiento del terreno e impiden el ingreso

de máquinas para cumplir tal objetivo.

Trigo, Maíz, Soja, Girasol

Existen tres metodologías factibles según circunstancias:

Tasación directa:(metodología tradicional, a veces complicada en el campo)

Se realiza una visita poco antes de la cosecha real y cuenta las plantas caídas, frutos rotos,

superficie pérdida etc. Para calcular el porcentaje pérdido.

Tasación con rindes: de referencia (se complica en caso de concurrencia de peligros no cubiertos,

p. Ej. sequía anterior)

Se realiza una visita antes de la cosecha real y se determina el rendimiento real esperado. Este

rinde se compara con el rinde de referencia pactado con el cliente y saca la diferencia en por

cien.

Tasación con dos visitas: (es más caro, cuesta más tiempo, acceso difícil al lote en la primera

visita)

Cuando el asegurado denuncia la falta de piso para cosechar se combina la primera inspección

para determinar el rinde actual. Una vez pasado el problema de la falta de piso y antes de la

cosecha real se efectúa una segunda visita para determinar el rinde en este momento. De la

diferencia entre los dos rindes determinados se calcula el porcentaje de pérdida.

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1. Objetivos del Manual:

Unificar criterios de observación y medición. Poner en práctica el sistema de estimación de rendimientos individuales, considerando:

Tiempo operativo

Posibilidad real de realización

Sistema de muestreo

Error de medición

2. Metodología Propuesta:

Recursos Humanos: Formación de equipos de tasación encabezados por tasadores, e integrados por técnicos seleccionados por ellos mismos. Materiales:

Plano de los lotes

Cinta métrica, Calculadora, Manual, Formatos

Máquina desgranadora, Balanza de precisión, GPS

Higrómetro

Bolsas para Muestreo

Metodología de estimación:

Determinación de zonas de muestreo dentro del mismo lote, utilizando planos del campo y la información brindada por el Ingeniero asesor ó encargado del campo. Determinación de la cantidad de muestras en función de la superficie de cada una de las zonas de muestreo. Muestreo:

Determinación del número de unidades de producción (plantas, granos, espigas, mazorcas,

panojas, capítulos) por unidad de superficie.

Extracción al azar de unidades representativas de toda el área isoproductiva.

Desgrane y pesaje de las muestras extraídas.

Cálculo del peso (rinde) promedio por muestra.

Cálculo del rinde por hectárea (promedio de muestras).

Medición de humedad y corrección por humedad.

Objetivos de la metodología propuesta:

Se toma la mayor cantidad posible de muestras, con la consecuente caída del error de medición que naturalmente se produce por la heterogeneidad de los lotes siniestrados.

Ejemplo:

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Sup. Total: 50 has. Zona 1: 10 has. Zona 2: 18 has. Zona 3: 22 has. Cultivo: Maíz

CÁLCULO DE RENDIMIENTO

Zona 1: 1500 kgs./ha x 10 has. = 15.000 kgs.

Zona 2: 3500 kgs./ha x 18 has. = 63.000 kgs.

Zona 3: 1800 kgs./ha x 22 has. = 39.600 kgs.

TOTAL = 117.600 kgs.

SUP. TOTAL = 50 HAS

Humedad Merma por humedad

Zona 1: 15,3% (-2.08%) 312 kgs

Zona 2: 14.7% ( -1.39%) 875.7 kgs

Zona 3: 16.0% (-2.89%) 1144.44 kgs

TOTAL MERMAS = 2332.14 KGS

RENDIMIENTO HÚMEDO = 2352 KGS/HA

RENDIMIENTO SECO = 2305 KGS/HA

3. Inspección previa ó Inspección del Siniestro (mucho antes de la tasación):

El inspector debería tomar nota de los criterios siguientes:

Plan del Campo, Superficie del lote

Tipo de tecnología usado

Cultivo antecesor

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Fecha de siembra, Tipo de siembra (conv./directa)

Plantas por hectárea (Stand)

Uniformidad del Stand y del Cultivo (zonas bajas, pozos, etc.)

Infestación por malezas, plagas ó enfermedades (no cubiertos)

Estado general del cultivo, daños previos

Situación hídrica

4. Determinación de Rindes:

Procedimiento:

Se inicia el trabajo en la zona más afectada o sea donde los rindes son peores. Si en esta zona los

rindes se encuentren arriba de la garantía, se puede concluir la tasación sin daño indemnizable.

Si no, se busca los lotes más grandes y con mayor rinde. Si estos lotes solos ya cumplan con la

garantía total para el cultivo, no sea necesario evaluar los lotes más chicos o con rindes inferiores

y se da por concluida la tasación sin daño indemnizable.

4.1. Cantidad de Muestras

Si las primeras muestras prueban que no procede la indemnización, será suficiente tomar 3 a 5 muestras por lote. En el caso contrario se procede como sigue: Como los lotes asegurados y sus rindes respectivos en general no son homogéneos es importante determinar zonas homogéneas (isoproductivas) y tomar una gran cantidad de muestras en cada zona:

El mínimo sea 5 muestras por lote,

a partir de 50 has/lote sean 10 muestras,

a partir de 100 has/lote un mínimo de 15 muestras y -arriba de 200 has. por lo menos 20 muestras.

En general se recomienda mucho más muestras, o sea 5 muestras por zona homogénea.

4.2. Tamaño de Muestras

Si se toma muchas muestras (para contar las plantas por superficie), cada una no debe ser muy grande, por ejemplo (distancia entre surcos en Gruesa: 0,7 m):

Trigo 0,25 m2 (aro de 0,56 m de diámetro)

Soja 1,43 m

Maíz y Girasol 14,3 m

Si se toma menos de 10 muestras, utiliza cuatro veces por muestra las cifras arriba mencionadas (una muestra de cuatro surcos de 1,40 m en Soja p.ej.). Sin embargo es decisivo que se determine con precisión el peso de los granos de cada muestra, ya que eso influye mucho al cálculo final.

5. Anexos

Anexo 1:

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Promedios del peso 1000 granos y del stand de plantas. Los valores sirven de referencia no para usarlos en el cálculo del rendimiento. Hay que contar las plantas y pesar los granos en cada lote asegurado!!

Cultivo Peso prom. 1000 granos Stand prom por

hectárea

Trigo 40 gramos

Soja 160 gramos 190.000

Maiz 300 gramos 55.000

Girasol 70 gramos 45.000

Sorgo

Anexo 2:

Corrección por Humedad Si se garantiza los rindes a humedad estándar (Trigo 14 %, Soja 13 %, Maíz 14 %, Girasol 11 %) y consecuentemente cubre la merma por secado, se debe aplicar el factor de corrección según tablas en anexo (ver al final). En general no se cubre el factor humedad (por la posible influencia humana) y así la merma por secado va a cargo del asegurado, o sea que no se tome en cuenta.

Anexo 3:

Perdidas máximas admitidas por cosecha En general se garantiza la cosecha bruta sin considerar pérdidas por cosecha (por la influencia humana y tecnológica). Los valores máximos admitidos son los siguientes:

Cultivo Pérdida Máxima de cosecha

Trigo 80 kg./ha (0.8 qq) (hasta 2,5% del

rinde)

Soja 125 kg./ha (1,25 qq) (hasta 5% del

rinde)

Maíz 250 Kg./ha (2,5 qq) " 5 " )

Girasol 100 kg./ha (1,0 qq) " 5 "

Anexo 4:

Metodologías alternativas En vez de tomar muestras antes de la cosecha, se podría usar la cosecha misma para determinar el rinde final.

Cosechar todo el lote asegurado o una franja del mismo y medir el volumen cosechado en la tolva

de la cosechadora o medir la carga del camión respectivo en una balanza o en el silo del

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acopiador. NOTA: Es importante saber con exactitud la superficie del lote (ó de la franja) y se

debe excluir la pérdida por cosecha (agregar el valor de la tabla arriba al rinde).

Usar una cosechadora con mapeo satelital del lote y con equipo de medición automática del rinde

(caudalímetro). NOTA: Se debe excluir la pérdida por cosecha.

Anexo 5:

Formatos "Presentación del Tasador (Multirriesgo)" y "Hoja de Muestreo"

Trigo

Tirar un marco de 1 m x1 m (1 m2)

Cortar todas las espigas ubicadas dentro del marco.

Desgranar las espigas, pesar y determinar la humedad (por arriba de 14% corregir con la tabla de

merma por humedad). Esto hacerlo en varios puntos representativos del lote para que de un dato

más fiel. [ Información: Una espiga tiene en promedio 36 granos/espiga. El peso de las 1000

semillas promedio es 40 gr. Es decir que una espiga de ese tamaño pesa 1 ,44 gr (36 granos x 40

gramos/1 000) ]

Calculo del rinde: Si el peso promedio en semilla del m2 dio 315 gramos, entonces en 1 hectárea

es igual a 3.150 kg/ha cosechables (315 gr. X 10.000 m2/ha /1000 gr/kg).