Modul 4Modul 4

Asuransi Rumah Tangga – IsiAsuransi Rumah Tangga – Isi

Jakarta, 13 Juni 2007PT. Asuransi Umum Bumiputeramuda 1967

Asuransi PersonalAsuransi Personal

Tagor Aditya Michael Uktolseja, ST., AAIK

44

Asuransi Rumah Tangga – Bangunan . Tujuan belajar .

Tujuan yang harus dicapai setelah mempelajari bab ini:

• memahami limit polis dalam suatu polis isi;

• menggambarkan lingkup jaminan dalam suatu polis isi rumah tangga;

• menyebutkan apa yang termasuk dalam bagian contents extended accidental damage dari polis;

• menjelaskan dasar rating untuk asuransi isi;

• menjelaskan kapan laporan survey dibutuhkan dan menyebutkan aspek utama dari laporan tersebut.

44

Perkembangan. Perkembangan polis asuransi rumah tangga – isi .

• Sebelum tahun 1970-an digunakan tarif dengan rate dan ketentuan standar, setelah itu masing-masing asuradur membuat struktur penetapan harga (rating) masing-masing.

• Asuradur mempersyaratkan nasabah mereka untuk memasang gembok dan kunci pada properti mereka untuk meminimisasi risiko pencurian.

• Asuransi bangunan umumnya melalui bank atau building society, sedangkan asuransi isi melalui jalur yang lain → peluang cross-selling.

• Di pasar terdapat berbagai produk dengan rate dan ketentuan yang bervariasi dan saling berkompetisi.

Perkembangan polis asuransi rumah tangga – isi

44

Limit polis. Berbagai jenis limit yang ada .

Berbagai jenis limit yang ada

• Penetapan premi didasarkan pada nilai pertanggungan dan jumlah kamar tidur.

• Terdapat limit untuk satu barang maupun untuk keseluruhan barang berharga, baik dalam jumlah uang atau persentase dari nilai pertanggungan.

• Koleksi perangko diberikan limit dalam jumlah uang, untuk setiap satu perangko dan total kehilangan.

• Peralatan musik dapat diasuransikan, termasuk yang dipinjam dari suatu organisasi dan menjadi tanggung jawab nasabah secara tertulis → tidak untuk milik musisi profesional (bisnis).

44

Lingkup jaminan. Penjaminan utama .

• Kebakaran atau asap.

• Petir.

• Ledakan.

• Gempa bumi.

• Kerusuhan dan huru-hara, pemogokan, sengketa pekerja atau gangguan politik.

• Tabrakan atau benturan yang melibatkan kendaraan, kereta api, pesawat terbang atau benda yang jatuh daripadanya, binatang, tumbangnya pohon, lampu penerang, tiang telegraf, antena, pecahan satelit.

• Pencurian atau usaha untuk itu.

• Perbuatan jahat atau vandalisme.

• Badai atau banjir.

• Keluarnya air atau minyak dari mesin cuci, mesin cuci piring atau sistem pemanas atau air tetap.

• Subsidence atau heave dari lokasi dimana rumah berdiri atau landslip.

• Biaya memperbaiki pipa leding dalam rumah setelah kerusakan yang disebabkan oleh pembekuan.

Penjaminan utama

44

Lingkup jaminan. Penjaminan lain .

Kerusakan yang tidak disengaja

• Kerusakan yang tidak disengaja atas atas peralatan video dan audio (termasuk peralatan penerima TV satelit dan digital).

• Pecahnya dengan tidak disengaja cermin, barang-barang hiasan keramik, permukaan dan bagian kaca dari mebel.

Akomodasi sementara

• Akomodasi sementara untuk anggota rumah tangga serta hewan peliharaan.

Pindahan rumah

• Kerugian atau kerusakan yang tidak disengaja ketika mereka sedang dipindahkan ke rumah nasabah atau dari rumah lama ke rumah baru nasabah → harus oleh kontraktor profesional.

• Kerugian atau kerusakan terhadap isi yang sementara dipindahkan dari rumah nasabah.

Penjaminan lain

44

Lingkup jaminan. Penjaminan lain .

Kehilangan anak kunci

• Biaya penggantian dan pemasangan kunci luar pintu, jendela, lemari besi dan alarm, termasuk anak kuncinya → hilang atau tidak dapat digunakan, ada limitnya.

Makanan beku

• Makanan dalam lemari pembeku atau kompartemen pembeku dalam lemari pendingin nasabah yang rusak (busuk) sehingga tidak dapat dimakan karena naik/turunnya suhu dan kontaminasi oleh asap.

Manfaat kecelakaan fatal

• Nasabah dan/atau anggota rumah tangganya yang berusia di atas 18 tahun meninggal dalam 3 bulan akibat cedera yang terjadi pada saat rumah mengalami kebakaran atau pencurian.

Penjaminan lain ….. (lanjutan)

44

Lingkup jaminan. Penjaminan lain .

Air atau minyak yang dibayar

• Biaya tambahan atas air yang harus dibayar atau biaya kehilangan minyak akibat terjadinya kerusakan yang dijamin atas rumah anda → ada limitnya.

Tanggung jawab hukum nasabah

• Tanggung gugat nasabah dan anggota rumah tangganya sebagai penghuni atau dalam kapasitas pribadi atas:

- kematian atau cedera badan (termasuk penyakit);

- kerugian atau kerusakan atas harta benda.

Penjaminan lain ….. (lanjutan)

44

Lingkup jaminan. Penjaminan lain .

Tanggung gugat sebagai majikan

• Tanggung gugat hukum nasabah untuk membayar orang yang menjadi pegawai domestik anda dan dalam kontrak pekerjaan dengan nasabah:

- untuk kerugian atau kerusakan harta benda;

- untuk biaya cedera atau penyakit.

Tanggung gugat sebagai penyewa

• Tanggung gugat hukum nasabah dan anggota rumah tangganya sebagai penyewa yang timbul dari:

kerugian atau kerusakan atas rumah dan perlengkapan dan peralatan pemilik dari penyebab tertentu;

untuk kerusakan terhadap dekorasi internal yang disebabkan oleh kebakaran atau asap.

Penjaminan lain ….. (lanjutan)

44

Lingkup jaminan. Penjaminan lain .

Kompensasi pengadilan nasabah yang tidak dapat diperoleh

• Kompensasi pengadilan bagi nasabah atau anggota rumah tangganya yang diberikan oleh pengadilan di United Kingdom, Channel Islands atau Isle of Man dan yang masih belum dibayarkan 3 bulan setelah keputusan pengadilan → reverse damage clause.

Biaya pengacara

• Biaya pengacara untuk mewakili nasabah pada penyelidikan kecelakaan fatal dan membela nasabah dalam pengadilan yang timbul dari klaim yang mungkin.

Penjaminan lain ….. (lanjutan)

44

Lingkup jaminan

• Jumlah excess.

• Kerugian, kerusakan, cedera atau kecelakaan yang terjadi sebelum penjaminan anda dimulai.

Pengecualian utama

. Pengecualian utama .

44

Lingkup jaminan

Penjaminan extended accidental damage

Semua kerusakan yang tidak disengaja lain terhadap isi rumah

. Penjaminan extended accidental damage .

• Kerugian atau kerusakan ketika rumah anda tidak ditempati untuk lebih dari 30 hari berturut-turut kecuali anda telah membuatnya dalam kondisi rumah yang tidak ditempati.

• Excess wajib sebesar £25.

• Kerusakan pakaian, uang, makanan dan minuman.

Pengecualian umum

44

Lingkup jaminan. Penjaminan extended accidental damage .

• Kerusakan yang disebabkan oleh hewan peliharaan.

• Kerusakan yang terjadi ketika rumah atau bagiannya dipinjamkan atau disewakan.

• Kerusakan yang disebabkan oleh penyok, kunyahan, mengelupas atau tergores, aus dan susut, kehilangan nilai, pembusukan, jamur, cacing, serangga, binatan kecil (termasuk tupai), kondisi cuaca atau udara, pembekuan atau penyebab gradual lain.

• Kerusakan yang disebabkan oleh pencucian, pencelupan, pembersihan, pemulihan, perbaikan, perubahan atau pembongkaran barang atau kerusakan mekanik atau listrik.

• Biaya pembuatan ulang film, tape atau disk, atau nilai informasi yang terkandung di dalamnya.

• Kerusakan yang disebabkan pindahan rumah.

• Kerusakan dari penyebab yang terdapat aau secara khusus dikecualikan dari bagian lain dalam polis ini.

• Kehilangan atau kerusakan piranti lunak komputer atau data yang disebabkan oleh virus komputer atau apabila cadangan yang cukup tidak dibuat.

Pengecualian tambahan

44

Lingkup jaminan. Penjaminan tambahan lain .

Penjaminan tambahan lain

Kado pernikahan dan Natal

Kerugian atau kerusakan atas kado pernikahan dalam ‘rumah anda’ akibat peril yang dijamin untuk periode satu bulan

sebelum dan satu bulan sesudah hari pernikahan dari anggota keluarga anda.

Kerugian atau kerusakan atas kado Natal dalam rumah anda akibat peril yang dijamin selama bulan Desember.

44

Perlindungan inflasi

• Index-linking diperkenalkan untuk membantu mengatasi masalah pertanggungan di bawah harga.

• Nilai pertanggungan atas isi dan limit untuk barang berharga dan barang berisiko tinggi disesuaikan secara bulanan sesuai dengan Consumer Durables Section dari Retail Price Index.

Perlindungan inflasi

. Perlindungan inflasi .

44

Dasar rating

Bedroom rating

. Bedroom rating vs. sum insured rating .

• Lebih mudah dipasarkan, khususnya dengan metode direct marketing. Pemohon tidak harus menjumlahkan nilai isi mereka tetapi dapat dengan mudah melihat apa yang dijamin, misalkan hingga £30,000.

• Umumnya memiliki nilai pertanggungan yang menarik.

Keuntungan

• Tidak cocok untuk rumah yang sangat besar, kamar tidur lebih dari enam.

• Nilai pertanggungan tahunan dapat terlalu tinggi bagi beberapa nasabah yang menganggap mereka membayar penjaminan yang tidak mereka butuhkan.

• Asuradur dapat mengalami kesulitan dalam menghitung premi yang cukup untuk polis berdasarkan bedroom rating.

• Dapat dilihat tidak fleksibel dan tidak sesuai dengan kebutuhan individu.

Kerugian

44

Dasar rating

Sum insured rating

. Bedroom rating vs. sum insured rating .

• Cocok untuk rumah yang sangat besar sehingga memiliki kamar tidur yang banyak.

Keuntungan

• Apabila nilai pertanggungan tidak dihitung secara individual tetapi suatu jumlah standar digunakan, pemohon kemungkinan akan shop around untuk mencari polis termurah.

Kerugian

44

Dasar rating

Pengurangan premi

. Pengurangan premi .

• Adanya tindakan pengamanan yang telah dilakukan.

• Pemasangan alarm asap.

• No claim discount.

• Excess sukarela.

• Diskon untuk rumah tangga yang tidak merokok.

• Diskon untuk kelompok yang sama, seperti guru, pegawai bank, dsb.

• Diskon untuk yang berusia antara 45-55 tahun.

44

Perlindungan dan pengendalian risiko

• nilai pertanggungan isi melebihi suatu jumlah tertentu, misalkan £75,000 di pedesaan atau £50,000 di daerah perkotaan;

• jumlah benda berharga yang akan diasuransikan melebihi limit tertentu, misalkan £25,000;

• terdapat catatan klaim yang buruk;

• bangunan atau lokasinya memiliki risiko yang tinggi untuk peril tertentu, misalkan banjir;

• tertanggung menderita kebongkaran.

Pengendalian dan perlindungan risiko

Survey biasanya dilakukan untuk risiko non-standar dan/atau memiliki risiko yang lebih besar, contohnya:

. Perlindungan dan pengendalian risiko .

44

Perlindungan dan pengendalian risiko. Laporan survey .

• Apakah nilai pertanggungan wajar.

• Konstruksi, tinggi dan jenis bangunan dimana pemohon tinggal.

• Isi yang menarik bagi pencuri → foto untuk barang-barang khusus.

• Situasi bangunan → tingkat pencurian di sekitar dan tingkat keterpisahan dan keterpencilan.

• Kesesuaian tindakan pengamanan yang dipasang → harus memenuhi standar minimum.

• Komentar mengenai Estimated Maximum Loss (EML) dan peril yang dapat menyebabkannya.

• Perbaikan risiko yang vital, dan juga perbaikan lain yang diinginkan tetapi tidak vital.

Laporan survey

44

Ringkasan. Ringkasan .

• Asuradur telah berpindah dari ‘pendekatan tradisional’ dalam menjual asuransi yang menggunakan rate standar dari tarif dengan pendekatan yang memenuhi kebutuhan nasabah individu dan memampukan nasabah untuk menjamin lebih banyak risiko.

• Asuradur biasanya menerapkan limit polis atas satu barang dan keseluruhan barang berharga.

• Buklet polis ditulis dalam bahasa Inggris yang sederhana, merinci apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin dalam polis. Anda disarankan untuk memeriksa polis asuransi isi beberapa asuradur untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai perbedaan dan kesamaan antara mereka.

• Asuradur menawarkan insentif yang berbeda untuk mendorong nasabah untuk meminimisasi risiko-risiko yang berhubungan dengan asuransi isi.

• Sama dengan asuransi bangunan, survey memainkan peranan penting dalam underwriting asuransi isi.

Ringkasan