Monografie Economie Bancara

Embed Size (px)

Citation preview

Sucursala Alexandru Ioan Cuza, Iai

Profesor coordonator: Lector univ. Dan Chirlean

Studeni: Lascr Ana-Maria Nucu Anca Elena Tarcan Anca Mihaela Zaharia Florin

FB31 FB31 FB31 FB23

-IAI-

2007

CUPRINSCUPRINS.......................................................................................................................................................2 1. PREZENTAREA SOCIETII BNCARE.ISTORIC I EVOLUIE.....................................................3 1.1.Momentul istoric..................................................................................................................................5 1.2.Principalele etape din evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc......................................6 1.3. Forma i structura capitalului i acionariatului................................................................................10 1.4.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare intreprinse de UniCredit iriac........................14 1.5. Cadrul legislativ general i specific..................................................................................................15 1.6. Organisme de control si reglemantare .............................................................................................15 2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE...............................................19 2.1. Unicredit Group Bank Austria Creditanstalt..................................................................................19 2.2. Unicredit Romnia Sucursale i Agenii ......................................................................................21 2.3. Sistemul informaional bancar i automatizarea operiunilor bancare..............................................25 3.CONTURILE BANCARE........................................................................................................................29 3.1. Deschiderea contului curent..............................................................................................................29 3.2 Documente necesare a fi prezentate de ctre clientul persoan fizic..............................................32 3.3. Deschiderea conturilor de capital......................................................................................................36 3.4.Conturi de depozit..............................................................................................................................36 3.5. Operatiuni prin conturi......................................................................................................................39 3.6. Derularea relaiilor de afaceri...........................................................................................................44 3.7. Garanii suplimentare.......................................................................................................................47 3.8. Dobnda...........................................................................................................................................49 3.9. ncasare, plii scontare, cambia i cecuri.......................................................................................50 3.10. Transmiterea datelor de la/ctre teri..............................................................................................51 3.11. Incidente n funcionarea conturilor bancare.................................................................................53 3.12. nchiderea conturilor......................................................................................................................54 3.13. Circuitul documentelor..................................................................................................................55 4. PLASAMENTELE BANCARE I NON-BANCARE...........................................................................56 4.1. Plasamentele bancare........................................................................................................................56 4.2. Plasamente monetare.......................................................................................................................59 4.3. Plasamente financiare.......................................................................................................................62 5. DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR....................................................................................64 OPERAIUNILE CU NUMERAR.............................................................................................................64 5.1. Instrumente de plat utilizate............................................................................................................64 5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare...........................................................................75 5.3. Operaiuni cu numerar......................................................................................................................79 5.4. Moneda electronic...........................................................................................................................80 6. MARKETINGUL BANCAR...................................................................................................................92 7. CREDITAREA BANCAR..................................................................................................................101 7.1. Credite acordate persoanelor fizice.................................................................................................102 7.2. Credite acordate persoanelor juridice.............................................................................................137 8. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT..........................................................................................140 8.1. Aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere......................................................140 8.2. Telephone Service.........................................................................................................................141 8.3.Carduri.............................................................................................................................................142 8.4.Online-banking...............................................................................................................................147 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................................150

2

1. PREZENTAREA SOCIETII BNCARE.ISTORIC I EVOLUIEPrimele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei au fost descoperite ntre anii 1786 1855, reprezentnd 55 de plci de piatr, gsite ntr-o zon de min aurifere. Aceste plci datau din perioada Daciei Traiane i conin detalii referitoare la contractul privind nfiinarea unei instituii bancare. Sistemul bancar in Romnia este structurat pe doua niveluri: Banca central Instituile de credit, crora prin lege, li s-a acordat statutul de bnci.

UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa european a serviciilor financiare, cu o reea de 7,200 de sucursale n 20 de ri. UniCredit iriac Bank este o banc universal ce ofer produse i servicii calitative la standarde internaionale att persoanelor fizice, companiilor mici i mijlocii, ct i marilor corporaii multinaionale din Romnia. n plus, clienii UniCredit iriac Bank beneficiaz de toate avantajele oferite de o reea extins, la care se adaug avantajul cunoaterii pieei locale i cel al apartenenei la un important grup bancar. Pentru UniCredit iriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clienilor si i valoarea adugat pe care o ofer acestora. Consultanii bancari au expertiza necesar pentru a oferi soluii bancare excelente clienilor din ar i de peste hotare, construind cu acetia o legtur profesional bazat pe ncredere reciproc. ncrederea este cldit att prin competena consultanilor bncii, ct i prin apropierea de clieni i capacitatea angajailor bncii de a identifica la timp necesitilor acestora. UniCredit iriac Bank este ntotdeauna la dispoziia clienilor din Romnia, Austria, Italia, Germania, din Europa Central i de Est i din ntreaga lume o prezen geografic solid pe care se poate construi n continuare povestea de succes a bncii. MISIUNE: UniCredit iriac Bank este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, ce se dedic cu pasiune crerii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clienilor soluii financiare noi. Reputaia bncii s-a construit pe ncredere, responsabilitatea pentru rezultate i calitatea n afaceri. Clienii UniCredit iriac Bank UniCredit iriac Bank se dorete a fi Banca Preferat a clienilor ei. Vine n ntmpinarea clienilor cu mai mult dect simple produse i servicii financiare, gndind din perspectiva lor i n interesul fiecruia dintre ei. Relaia cu clienii este construit pe ncredere i pe o cultur a 3

serviciilor bancare puternic nrdcinat, cu misiunea de a construi mpreun o legtur reciproc benefic, bazat pe calitate, ncredere reciproc, expertiz i transparen. Angajatii UniCredit iriac Bank UniCredit iriac Bank asigur perfecionarea i evoluia profesional a oamenilor din UniCredit Group, recunoscndu-le meritele pe baza realizrilor profesionale; obiectivul lor este s fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivai, liberi s i exprime liber opiniile. Ei sunt dedicai angajailor lor, pe care i trateaz cu respect. UniCredit iriac Bank promoveaz respectul pentru diversitatea culturilor i a tradiiilor din cadrul Grupului. Principiul libertii civile libertatea religioas, politic, sexual i cultural trebuie ntotdeauna respectat. Valori Setul de valori al UniCredit iriac Bank este un produs al tuturor culturilor organizaionale din bncile i companiile cu care s-a intersectat de-a lungul activitii ei. Dei sunt diferite, aceste culturi au n comun o cunoatere profund a evoluiei pieei, un angajament durabil pentru a spori valoarea adugat oferit, responsabilitate social, precum i dezvoltarea oamenilor i o atenie deosebit acordat clientului. Pentru a-i ndeplini misiunea i a-i afirma identitatea, banca continu s se ghideze dup principii mprtite cu convingere. Imaginea nr. 1

Sursa: www.unicredit-tiriac.ro

4

Cele ase valori fundamentale care stau la baza integritii corporatiste trebuie s influeneze comportamentul tuturor oamenilor din UniCredit n interaciunea cu partenerii, inclusiv instituii cum ar fi autoriti guvernamentale i oficialiti publice. Sigla - Construcia vizual a identitii

Sigla pstreaz elemente semnificative din identitatea bncilor care contribuie la formarea celei noi: culoarea roie si sfera coninnd cifra 1 simbolizeaz: dinamism, energie, inovaie, sfera mpreun cu numele UniCredit subliniaz apartenena la Grupul UniCredit, numele iriac aduce recunoaterea unui nume puternic pe piaa bancar putere i ncredere, dorin de perfeciune; unul din grupurile financiare de top din Europa; romneasc, n special de ctre persoanele fizice; Iar alturarea celor 2 nume subliniaz un echilibru stabil dat de cunoaterea pieei locale completat de experiena internaional. 1.1.Momentul istoric UniCredit iriac Bank este produsul bancar rezultat n urma a dou fuziuni. Prima ntre Banca Ion iriac i HVB, a doua ntre produsul rezultat dintre acestea dou i UniCredit, banca de azi fiind UniCredit iriac Bank. Deci, pentru a vorbi despre istoricul bncii trebuie sa vorbim despre cele trei bnci care sta la originea UniCredit iriac Bank:

Banca Ion iriac scurt istoric

Banca iriac a fost nfiinat n 1990 de ctre grupul de firme "Ion iriac" alturi de ali acionari, persoane fizice i juridice, devenind operaional n aprilie 1991 i fiind cea mai mare banc privat fondat n Romnia dup anul 1989. Banca Ion Tiriac S.A a funcionat n baza autorizaiei nr. 427/14.03.1991, emis de Banca Naional la 11.12.1992, n baza art.5 din Legea nr.31/1991. Organizarea i conducerea Bncii este stabilit prin Actul constitutiv al Bncii (statutul i contractul de societate), n conformitate cu legislaia comercial i cu respectarea Legii bancare nr.58/1998. Durata de funcionare a Bncii putea fi de 50 de ani de la data emiterii autorizaiei de ctre Banca Naional a Romniei, potrivit art.5 din statutul i din Contractul de societate. n perioada de funcionare, Banca trebuie s se identifice, potrivit art.21 din Legea bancar 5

nr.58/1998, n toate actele ei oficiale prin: firma sub care Banca este nmatriculat n registrul Comerului, capitalul social, adresa sediului principal, numrul i data nmatriculrii n registrul bancar. Banca era condus de Adunarea General a Acionarilor i este administrat de Consiliul de Administraie, potrivit prevederilor Actului constitutive. Regulamentul de funcionare, structura de organizare a Bncii, numrul de posturi, precum i normele de lucru privind operaiile Bncii, sunt aprobate de Consiliul de Administraie. Recunoscut ca una dintre principalele bnci private din Romnia, Banca iriac se situeaz n rndul primelor bnci comerciale romneti din punct de vedere al volumului activelor i al capitalului propriu. n principal Banca iriac a activat pe pia ca o banc de retail oferind o gam variat de produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de clieni al bncii era alctuit din persoane fizice, companii private cu cifr de afaceri medie i mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat i alte instituii financiare.

HVB Bank scurt istoric

nfiinat n 1998 sub denumirea Bank Austria Creditanstalt, HVB Bank Romania este membr a HVB Group, una dintre principalele instituii bancare din Europa. Bank Austria Creditanstalt este a doua instituie financiar-bancar din centrul i estul Europei, dup grupul belgian Kredietbank. Instituia opereaz 900 de sucursale n 11 ri esteuropene, din Polonia pn n cele cinci state balcanice desprinse din fosta Iugoslavie.

UniCredit scurt istoric UniCredit Banca este cea mai mare banca din Italia, care se adreseaz att clienilor persoanelor fizice, ct i companiilor, nsut din uniunea a apte bnci lider: Banca CRT, Cariverona, Cassamarca, Caritro, Credito Italiano, CRTrieste i Rolo Banca 1473. UniCredit Romania este o banc comercial cu acionariat strin. Acionarul majoritar este UniCredit Group, unul dintre primele grupuri bancare din Europa, care deine 99,94% din totalul aciunilor. UniCredit Romania avea o reea de 50 de sucursale, dintre care 14 n Bucureti, iar restul n 33 de orae din ntreaga ar. 1.2.Principalele etape din evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc

6

UniCredit iriac Bank este o banc din Romnia ce s-a format printr-o dubl fuziune, prima, dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i Unicredit Romnia. HVB iriac Bank

Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) i Ion iriac au semnat pe 16 iunie 2005, la Bucureti, contractul de fuziune dintre HVB Bank Romnia, subsidiar BA-CA - i Banca iriac. Cu 50,1%, BA-CA era acionarul majoritar al noii bnci i coordona operaiunile acesteia. Cellalt acionar principal era Ion iriac. Acionarii minoritari ai Bncii iriac, care deineau 10,11% din Banca iriac, au fost invitai s se alture noii bnci. Erich Hampel, Chief Executive Officer al BA-CA. spunea c "Romnia este o pia strategic pentru Bank Austria Creditanstalt. Prin aceast fuziune, ne consolidm semnificativ poziia i ne clasm pe locul patru n topul bncilor prezente pe piaa romneasc. Un pas important, care ne asigur o baz solid pentru dezvoltarea noastr viitoare", pe cnd Ion iriac declara c : "Sunt foarte mulumit c am finalizat acest contract. Aceast fuziune este un moment esenial pentru viitorul Bncii iriac. mpreun cu echipa mea, am construit o banc solid, care a ctigat o poziie bun pe piaa de retail. Acum, prin mbinarea forelor noastre cu cele ale HVB Bank, vom atinge o alt dimensiune. Ambele bnci vor beneficia de aceast fuziune. Se potrivesc perfect. i vom continua s cretem mpreun". La data de 31.08.2006 a fuzionat prin absorbie cu HVB Bank Romnia SA - banca absorbita; noua banc, HVB iriac a devenit cel de-al patrulea juctor puternic de pe piaa romaneasc (n condiiile n care HVB Bank era pe locul 7 iar iriac bank pe locul 11), naintea CEC (5.9%, numarul 5) si dupa BCR (26.1% cota de pia), BRD (13.0%) i Raiffeisen Bank Romnia (9.2%),avnd active totale in valoare de 2.080 milioane EUR, 72 de uniti, peste 720.000 de clieni, si o cota de pia de 7,5%. Pe piaa financiar-bancar din Romnia a avut loc n perioada 2005-2007 un fenomen cel puin ciudat. Acest fenomen s-a manifestat att n cazul fuziunii Hvb-iriac, ct i n cazul Hvb-iriac - Unicredit: contrar legilor economice, petele mic l-a inghiit de data aceasta pe cel mare a declarat Florian Kubinschi, vicepresedinte HVB Bank. Florian Kubinschi, explic acest fenomen prin raiuni de economie fiscal: Fiecare banc are n capitalurile sale proprii nglobat o component mai mic sau mai mare de rezerve. ntradevar, Banca iriac are un istoric mai mare n Romnia, este o banc mai veche decat HVB Romnia i are o parte de mijloace fixe mai mare. De exemplu, dac ar fi s comparm numai numrul de sucursale deinut de banca iriac, 70, cu numrul sucursalelor HVB, 14. n plus, majoritatea imobilelor n care se afl sucursalele HVB sunt nchiriate, n timp ce n cazul Bncii iriac proporia este inversat. 7

Analizand bilanurile celor dou bnci, s-a putut observa clar c rezervele rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe sunt mult mai mari n cazul Bncii iriac dect n cazul HVB. Deoarece n noul Cod fiscal este prevazut impozitarea acestor tipuri de rezerve n cazul unei fuziuni, cele dou bnci au luat decizia ca iriac s nghit HVB. Impozitarea cu 16% s-a facut pentru instituia care a disparut, adica HVB, care are rezerve rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe mult mai mici decat Banca iriac. Raionamentul este valabil i n cazul fuziunii Hvb-iriac-Unicredit. UniCredit itiac Bank Fuziunea subsidiarelor bancare ale UniCredit Group n Romnia, HVB iriac Bank i UniCredit Romnia, s-a finalizat prin crearea unei noi instituii financiare, UniCredit iriac Bank. Fuziunea realizat la nivel internaional ntre grupurile UniCredito i HVB a fost finalizat i n Romnia. La noi, ns, banca absorbant este HVB iriac, iar cea absorbit Unicredit, dei la nivel internaional se ntmpl exact invers. HVB-Tiriac a preluat din punct de vedere legal toate drepturile i obligaiile Unicredit, care a fost dizolvat fr lichidare prin transmiterea patrimoniului ctre banca absorbanta-HVB-iriac. La data de 01.06.2007,HVB Tiriac Bank a fuzionat prin absorbie cu UniCredit Romnia SA - banca absorbit. Noua entitate are active totale de 3,3 miliarde euro, 132 sucursale i peste 600.000 de clieni, i s-a urmrit obinerea pe piaa autohton a locului trei, dup BCR i BRD. Noua banc are divizii speciale pentru toate categoriile de clieni: companii mari (pe segmentul aparinnd clar vechii bnci HVB), companii medii (pe segmentul UniCredit) i pe retail plus companii mici (segmentul Bncii iriac). Pentru clieni, fuziunea celor dou bnci a avut efecte cu dus i ntors. A crescut calitatea serviciilor, dar, odat cu ea, i costul mai multor produse bancare oferite de instituia nou-creat, UniCredit iriac Bank. Adunarea Generala Extraordinara si Adunarea Generala Ordinara a Acionarilor Bncii Comerciale HVB Tiriac S.A. si ale UniCredit Romania S.A din data de 9 martie 2007, au aprobat toate punctele de pe ordinea de zi in legtura cu fuziunea celor doua bnci, cele mai importante fiind urmtoarele: 1. Numele i sigla bncii care va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune prin care Banca Comercial HVB iriac S.A. va absorbi UniCredit Romania S.A, dup cum urmeaz: numele bncii care va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune (Banca Fuzionata) va fi: UniCredit iriac Bank SA:

2. Proiectul de Fuziune aprobat de Consiliul de Administraie al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. i de Consiliul de Administraie al UniCredit Romnia S.A. din 8

15 decembrie 2006,

i

publicat

n

Monitorul

Oficial

Partea

a-IV-a

nr. 4105

din

22 decembrie 2006, cu amendamentele aduse. 3. Procesul de fuziune prin care Banca Comerciala HVB Tiriac S.A. va fuziona cu si va absorbi UniCredit Romania; 4. Bilanul de fuziune al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. la data de 30 septembrie 2006 i Bilanul de Fuziune al UniCredit Romnia S.A. la data de 30 septembrie 2006, ce au fost ntocmite n conformitate cu prevederile legale n materie. 5. Bilanul de fuziune agregat al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. i al UniCredit Romnia la data de 30 septembrie 2006. 6. Obiectivele, politicile i strategiile bncii ce va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune. 7. Mutarea sediului social al Bncii Fuzionate n str. Ghearilor nr. 23-25, sector 1, Bucureti, Romnia. 8. Alegerea administratorilor Bncii Fuzionate: Corneliu Dan PASCARIU, Rasvan RADU, Ranieri de MARCHIS, Marco CRAVARIO, Elena GOITINI, Armin HUBER, Friederike KOTZ, Andreas GSCHWENTER, Melih MENGU, Johann STROBL, Ioan TIRIAC, IleanaAnca IOAN si Peter KOOB. 9. Desemnarea domnului Dan Corneliu Pascariu n funcia de Preedinte al Consiliului de Administraie al Bncii Fuzionate. 10. Alegerea KPMG Audit SRL n calitate de auditor financiar al Bncii Fuzionate i stabilirea duratei minime a contractului cu auditorul financiar.

(1)

(2)

(3)

(4) Imaginea 2 : Fuziunea la nivel de imagine intre cele 3 brand-ur

9

n urma fuziunii iriac - HVB - UniCredit, situaia noii bnci se prezenta astfel:

Banca absorbant Banca absorbit Activele cumulate ale celor dou bnci la 31.12.2006 Rata de schimb Valoarea Tranzaciei Structura noului Acionariat

HVB-iriac UniCredit 3.45 miliarde

Acionarii UniCredit primesc pentru fiecare titlu deinut cte 2 aciuni a bncii HVB - iriac HVB-iriac Bank emite 4.208 milioane aciuni noi n valoare de 39.14 miloane Ron (11.2 milioane ) - 44.88% din aciuni Bank Austria Creditanstalt (majoritar) - 40.15 % din aciuni Ion iriac prin cele doua firme Redrum International Investments (22.49 %) si Vesanio Trading Limited (22.66%) - 10.31 % Unicredito Italiano

1.3. Forma i structura capitalului i acionariatului Activitatea profesional a UniCredit iriac Bank trebuie s produc profit sustenabil. Banca dorete ca acionarii i pieele n care i deruleaz operaiunile s fie mulumii de rezultate i mndri de modul n care le obine. Trebuie s se pun accent n mod constant pe management, n ce privete atingerea obiectivelor de profitabilitate i dezvoltare; se va realiza acest lucru avnd o gndire antreprenorial deosebit i respectnd principiile enunate n Carta de Integritate. Structura acionariatului bncii se regsete n cele ce urmeaz: Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social. Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social. Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social. Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social. 10

social.

Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social. Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Unicredit Leasing Romnia S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Ali acionari, persoane fizice romne - 4,02770700% din capitalul social. Ali acionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social. Caracteristicile culturii organizationale:

- 0,01328854% din capitalul social.

-transparen; -corectitudine; -respect; -ncredere; -libertate; -reciprocitate n relaie cu - clieni - angajai - acionari i piee - comuniti locale

Particularitile bncii n raport cu celelalte instituii financiare i bancare

existente n Romnia viziune nou de abordare a clientelei, produse i servicii competitive la standarde internaionale, toate avantajele oferite de o reea mai mare de uniti i planuri de cretere; noua banc mbin punctele forte i cele mai bune practici existente n Banca

iriac, HVB Bank i UniCredit Romania (HVB Bank avea parteneriate solide cu companiile mari i multinaionale, avnd un portofoliu semnificativ de clieni germani i austrieci, dar i de clieni din categoria Private Banking. Banca iriac era un juctor puternic ndeosebi pe segmentul persoanelor fizice i al IMM, n timp ce UniCredit Romania se concentrase pe companiile romneti de dimensiuni medii, dar i pe investitorii din Italia i Turcia); ofer o gam larg de servicii i produse specializate prin intermediul companiilor membre ale UniCredit Group, prezente pe piaa din Romnia: UniCredit Leasing Corporation,

11

CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Produzzioni Accentrate si HVB Banca pentru Locuinte. n ceea ce privete actorii care au participat n 2006 pe piaa bancar, acetia au fost 20 la numr i pot fi observai n tabelul de mai jos, ordinea n care apar constituind i clasamentul la final de an. Criteriul de ordonare este bineneles volumul de active nete i implicit cota de pia, ca raport ntre Activele Nete si Total Active n sistemul bancar, ce a atins n 2005 valoarea de 34,85 miliarde de euro. Tabel nr. 1

12

Loc 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

Banca BCR BRD-Societe Generale UniCredit/ HVB-Tiriac Raiffeisen Bank ING Bank BancPost CEC Banca Transilvania Alpha Bank ABN AMRO Bank CitiBank Romnia Banca Romneasc EximBank Volksbank Romnia Banca Italo-Romena Finansbank Piraeus Bank Romexterra Bank Carpatica OTP Bank Romnia

Active Nete (mil ) 8,964 5,229 3,129 3,044 1,843 1,554 1,524 1,337 1,328 1,316 678 615 554 508 351 348 291 286 251 218

Cota de Piata (%) 25.7 15.0 9.0 8.7 5.3 4.5 4.4 3,9 3.8 3.7 1.9 1.8 1.6 1.5 1.0 1.7 0.8 0.8 0.7 0.6

13

Sursa:BNR, date raportate de bnci Un studiu recent prezentat de preedintele Institutului Bancar Roman apreciaz c viitorul pieei de retail bancar va aparine marilor reele, concurena va crete an de an iar fenomenul de fuziune va deveni ceva obinuit pe pia. 1.4.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare intreprinse de UniCredit iriac Funcii: - banc a persoanelor fizice; - banc a ntreprinderilor; - banc de investiii. Activiti i operaiuni bancare interprinse de UniCredit iriac Bank Tabel nr.2 Principalele produse, servicii i operaiuni intreprinse de banc - operaiuni curente (cont curente;ordin de plata Persoane fizice - credite - produse de economisire(depozit la termen,cont junior) - carduri (carduri de credit, carduri de debit, nrolare in 3D Secure) - pachete de produse i servicii - servicii (Direct Debit, Casute de valori, Online banking, servicul prin telefon) - fonduri de investiii - MoneyGram - private banking; - produse de creditare (credite ipotecare, credite Persoane fizice autorizate auto,credite de investiii, overdraft) - pachete de produse i servicii programat;cecuri de cltorie )

14

- conturi curente, pachete i servicii IMM Corporaii - credite; - produse de comer internaional - cash management (servicii de cont curent, servicii de ncasri i pli, aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere) - produse de comer internaional (incasso, scrisori de garanie, acreditive) - factoring - produse de creditare (credite pentru investiii, sindicalizri, credite pe termen scurt) - tranzacii imobiliare - trezorerie Sursa: www.unicredit-tiriac.ro 1.5. Cadrul legislativ general i specific Banca Naional a Romniei (BNR) este banca central a Romniei, are personalitate juridic fiind totodat o instituie public independent, cu sediul central n municipiul Bucureti i poate avea sucursale i agenii att n municipiul Bucureti, ct i n alte localiti din ar. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. La nfiinarea unei bnci vrsmintele n contul capitalului social trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, la momentul constituirii, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. Fiecare acionar va vrsa integral valoarea aciunilor subscrise, la momentul subscrierii. Documentaia care va fi transmis Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere n vederea aprobrii majorrii capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare, este cea prevzut de Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999 privind modificrile n situaia bncilor, cu modificrile ulterioare. Legea bancar privind nfiinarea Bncii iriac este legea nr 58 din 5 martie 1998 publicata in Monitorul Oficial nr.121/23 martie 1998. iar cadrul legislativ specific este reprezentat de Hotrrea Nr. 1059 din 3 octombrie 1990 aprut n Monitorul Oficial Nr. 151 din 2 iulie 1992 -prevede nfiinarea Bncii Comerciale Ion iriac- societate pe aciuni. 1.6. Organisme de control si reglemantare -Banca Naionala a Romniei; -auditorul independent-societate de expertiza contabil. 15

Capitolul I Bncile persoane juridice romne Art. 1. - Bncile trebuie s menin n permanen capitalul social i fondurile proprii cel puin la nivelurile minime stabilite potrivit prezentelor norme. Art. 2. - (1) La nfiinarea unei bnci vrsmintele n contul capitalului social trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, la momentul constituirii, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. (2) Fiecare acionar va vrsa integral valoarea aciunilor subscrise, la momentul subscrierii. Art. 3. - (1) La majorarea capitalului social al unei bnci vrsmintele n contul capitalului social se vor efectua integral i n form bneasc la momentul subscrierii, urmnd s se aplice n mod corespunztor prevederile art. 2 alin. (2). (2) Documentaia care va fi transmis Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere n vederea aprobrii majorrii capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare, este cea prevzut de Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999 privind modificrile n situaia bncilor, cu modificrile ulterioare. Art. 4. - Fondurile proprii se vor determina pe baza metodologiei de calcul prevzute de Normele Bncii Naionale a Romniei privind fondurile proprii ale bncilor. Art. 5. - (1) Limita minim a capitalului social i cea a fondurilor proprii ale unei bnci se stabilesc la 370 miliarde lei. (2) Bncile autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme vor atinge nivelurile prevzute la alin. (1) n dou etape, acestea trebuind s dispun, ncepnd cu data de 31 mai 2003, att de un capital social, ct i de fonduri proprii de cel puin 320 miliarde lei i, ncepnd cu data de 31 mai 2004, att de un capital social, ct i de fonduri proprii de cel puin 370 miliarde lei. (3) Bncile prevzute la alin. (2) trebuie s menin pn la data de 30 mai 2003 att capitalul social, ct i fondurile proprii la un nivel de cel puin 250 miliarde lei. Art. 6. - Nivelul minim al capitalului social, n cazul cererilor de autorizare de noi bnci, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme, se stabilete la 250 miliarde lei. Art. 7. - Prevederile art. 5 alin. (2) se aplic n mod corespunztor, ncepnd cu data nmatriculrii bncii n registrul comerului, att n cazul bncilor care dispun de aprobarea de constituire eliberat de Banca Naional a Romniei, ct i n cazul bncilor care urmeaz s 16

obin aprobarea de constituire, n baza cererii de autorizare depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme. CAPITOLUL II Sucursalele bncilor persoane juridice strine Art. 8. - (1) Prevederile art. 1 se aplic n mod corespunztor sucursalelor bncilor strine. (2) Prevederile art. 5 alin. (1) se aplic n mod corespunztor n cazul noilor cereri de autorizare a sucursalelor bncilor strine. (3) Sucursalele bncilor strine autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme trebuie s dispun de un capital de dotare la nivelul i n termenele prevzute la art. 5 alin. (2). (4) Sucursalele bncilor strine autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme trebuie s menin, pn la data de 30 mai 2003, un capital de dotare la nivelul prevzut la art. 5 alin. (3). Art. 9. - Nivelul minim al capitalului de dotare, n cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale bncilor strine, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme, se stabilete la 250 miliarde lei. Art. 10. - Prevederile art. 8 alin. (3) se aplic n mod corespunztor i n cazul sucursalelor bncilor strine care la data intrrii n vigoare a prezentelor norme sunt n posesia aprobrii de constituire, precum i n cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale bncilor strine, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme i aflate n etapa de aprobare a constituirii. Art. 11. - La nfiinarea unei sucursale a unei bnci strine vrsmintele n contul capitalului de dotare trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. Art. 12. - (1) Sursele de constituire sau de majorare a capitalului de dotare al sucursalelor bncilor strine sunt: a) contravaloarea n lei a sumelor n devize, puse la dispoziie sucursalei, cu caracter permanent, de banca strin de care aparine; b) rezervele constituite din profitul net, existente n sold potrivit ultimului bilan contabil, pe baza aprobrii bncii strine de care aparine; c) rezervele din influene de curs valutar aferente aprecierii disponibilitilor n valut reprezentnd capital de dotare n valut.

17

(2) Sucursalele bncilor strine vor solicita aprobarea prealabil i/sau vor notifica Bncii Naionale a Romniei Direcia supraveghere majorarea capitalului de dotare, n conformitate cu prevederile Normelor Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999, cu modificrile ulterioare. CAPITOLUL III Dispoziii finale Art. 13. - Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sanciunilor i/sau a msurilor prevzute la art. 69 i 70 din Legea bancar nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare. Art. 14. - La data intrrii n vigoare a prezentelor norme se abrog Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 9/2000 privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor bncilor strine, publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.474 din 29 septembrie 2000.

18

2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE

2.1. Unicredit Group Bank Austria Creditanstalt

Istoria de BA-CA se ntoarce n 1855, anul n care Creditanstalt a fost fondat. Ultimii cinsprezece ani au fost o piatr de temelie n dezvoltarea BA-CA's. Banca a fost fora motric n spatele consolidrii domeniului bancar austriac: n 1991, Zentralsparkasse, Kommerzialbank i Oesterreichische Laenderbank s-au unit pentru a forma Banca Austriei; n 1997, Austria Bank a preluat Creditanstalt, cea de-a doua banc de pe piaa Austriei. n 2000, BA-CA i-a unit forele cu HVB Group, n noiembrie 2005, BA-CA avea s fie un membru al Unicredit Group. Aceast combinaie a creat o nou banc, cu adevrat european, n care BA-CA joac un rol cheie n piaa n cretere a Europei Centrale i de Est. UniCredit Group a fost aleas Banca Anului 2007 n CEE i Banca Anului 2007 n Italia de ctre prestigioasa revist financiar The Banker din UK. Organizare

Imagine nr. 2 Organizare UNICREDIT GROUP

19

Sursa: www.unicredit.it

Organigrama UniCredit:

Imaginea nr.3 Organigrama UniCredit

20

Sursa: www.unicredit.it 2.2. Unicredit Romnia Sucursale i Agenii

Atribuiile sucursalelor i ageniilor denumite uniti operaionale deriv din rolul, locul i funciile pe care acestea le au n activitatea i n organizarea Bncii. 21

UniCredit iriac Bank face parte din reeaua central i est european a UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din Europa Central i de Est. UniCredit iriac Bank este unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa bancar din Romnia, deinnd active totale n valoare de 3,7 miliarde euro (31 martie 2007). UniCredit iriac Bank este un veritabil "one-stop-shop" de servicii financiare, de care beneficiaz n prezent peste 600.000 clieni prin intermediul a 136 de sucursale i agenii din 38 de judete. UniCredit Romania are o retea de 50 de sucursale, dintre care 14 n Bucureti, iar restul n 33 de orae din ntreaga ar: Alba Iulia, Arad, Bacu, Baia Mare, Bistria-Nsud, Buzau, Braov, Brila, Clrai, Cluj, Constana, Craiova, Deva, Drobeta Turnu Severin, Focani, Galai, Iai, Odorheiu Secuiesc, Oradea, Piatra Neam, Piteti, Ploieti, Rmnicu Vlcea, Satu Mare, Sfntu Gheorghe (Covasna), Sibiu, Slatina, Suceava, Trgu Mure, Trgovite, Trgu Jiu i Timioara, iar restul de 86 de sedii fiind agenii. Banca furnizeaz n Romnia o gam larg de produse i servicii specializate prin partenerii sai, UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Markets and Investment Banking, UniCredit Produzzioni Accentrate i HVB Banca Pentru Locuinte. UniCredit iriac Bank a introdus un nou model de organizare a reelei de sucursale care implic alocarea de uniti dedicate clienilor persoane fizice i, separat, clienilor companii, n Bucureti i n alte orae cheie cu puternic potenial economic. Pn la sfritul anului 2007, obiectivul UniCredit iriac Bank este acela de a avea 20 de sucursale dedicate clienilor companii, dintre care 6 n capital. "Noul nostru model de sucursale are la baza faptul c exist diferene semnificative ntre persoane fizice i companii n privina nevoilor i solicitrilor financiare", a explicat Antoaneta Curteanu, Director Corporate UniCredit iriac Bank. "Impactul asupra clienilor notri va fi minim din punct de vedere logistic, dar le va aduce beneficii clare din punctul de vedere al gestionrii eficiente a timpului alocat operatiunior bancare i al calitii serviciilor bancare pe care le oferim", a adugat Antoaneta Curteanu. Operaiunile de cont curent vor fi desfurate n continuare la oricare dintre casieriile bncii, n orice sucursal, sau electronic prin serviciile Online B@nking sau Multicash. Pentru consultana sau informaii referitoare la produse specifice, credite i negocieri, clienii vor fi directionai ctre sucursalele specializate. Numerele de cont i codurile IBAN nu se vor modifica n cadrul acestui proces de divizionalizare a reelei. Recenta organizare face parte din planul UniCredit Group de mbuntire a fluxului de lucru din sucursale i al serviciilor pentru segmente diferite de clientel. n acest moment, clienii companiei au la dispoziie 5 sucursale dedicate n Bucureti i 13 sucursale dedicate n alte orase cheie din Romnia.

22

UniCredit iriac Bank deine o reea format din 136 de sucursale i agenii i ii propune o extindere rapid att n orae n care nu este prezent, ct i n orae mari, pentru a asigura acoperirea zonelor cu potenial mare de retail. Sediul Central : Sediul central al Unicredit iriac Bank se afl n Bucureti iar dresa este urmtoarea: Str. Ghearilor nr. 23-25, sector 1 Romnia R.C. J40/7706/1991 RB- PJR - 40 011/1999 ; C.F. RO 361536 Locaii UniCredit iriac Bank: Arad (4) Bihor (4) Brila (2) Buzu (2) Constana (6) Dolj (5) Harghita (2) Iai (4) Mehedini (1) Olt (1) Sibiu (4) Vlcea (1) Arge (3) Bistria-Nsud (2) Brasov (5) Clrai (1) Covasna (1) Galai (3) Hunedoara (1) Ilfov (2) Mure (3) Prahova (4) Suceava (3) Vrancea (2)

Alba (3) Bacu (3) Botoani (1) Bucureti (36) Cluj (4) Dmbovia (1) Gorj (1) Ialomia (1) Maramure (3) Neam (2) Satu Mare (2) Timi (7)

Sucursale i agenii Unicredit iriac Bank din Iai, judetul Iai

UniCredit Tiriac BankSucursala IAI

Program de lucru Luni 09:00 - 17:00 Marti 09:00 - 17:00 Miercuri 09:00 - 17:00 Joi 09:00 - 17:00 Vineri 09:00 - 17:00

Adresa:

Str. Anastasie Panu nr. 23, Bloc Muntenia si Bloc 7 Noiembrie Iasi, Iasi Telefon: (+40 232) 206 155 Fax: (+40 232) 206 156 E-mail: [email protected] Web site: www.unicredit-tiriac.ro

23

SCHEMA ORGANIZATORIC A UNITII OPERAIONALE UNICREDIT IRIAC BANK Imaginea nr.4 Organigrama sucursalei UniCredit iriac BankDIRECTOR

Documentaie Juridic i de Creditare

Secretariat

Manager Operaiuni bancare Companii i pers Fizice

MANAGER OPERAIUNI

Relaii cu Clienii

Analiz Credite

Operaiu ni cu Clienii

Retail Banking

Pli Manager (i) Relaii cu clienii persoane juridice Manager (i) Relaii cu clienii persoane fizice Administrare Credite

Informatic

Caserie

Persoane Juridice

Persoane Fizice

Contabilitate, Compensare

Servicii Generale

24

2.3. Sistemul informaional bancar i automatizarea operiunilor bancare Activitatea bancar, conducerea acesteia i exercitarea controlului se desfoar ca efect al deciziilor. Legtura ntre procesul de decizie i cel de execuie se realizeaz prin fluxul continuu de informaii specific sistemului bancar. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijioacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea i prelucrarea datelor sau transmiterea informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Sistemul informaional bancar trebuie s asigure depozitarea datelor i informaiilor, realizarea de sinteze, obinerea de variante pentru fundamentarea deciziilor i strategiilor. Datele ce stau la baza sistemului informaional bancar au ca surs att evidena contabil, operativ i statistic a bancilor, ct i a clienilor acestora n calitate de titulari de conturi. Prelucrate n sistemul informaional bancar, datele se transform n informaii bancare. Informaiile bancare sunt structurate din punctul de vedere al gradului de prelucrare n informaii elementare (fenomenul sau procesul primar direct msurabil numerarul ncasat, cecuri achitate, credite acordate) i informaii complexe (sunt rezultatul prelucrrii datelor primare -volumul creditelor pe feluri, activitatea de decontare). Dup momentul desfaurrii operaiilor bancare informaiile pot fi: operative (care evideniaz starea curent a proceselor i fenomenelor i ofer posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bncilor), post-operative (se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect, avand ca surs de date evidena contabil i statistic i servesc la luarea de msuri menite s asigure eliminarea unor deficiene) i previzionale (se refer la operaiile ce se vor produce n viitor, utilizndu-se n activitai de programare i prognozare bancar). Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei categorii de proceduri: Pocedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilitzate n timpul zilei de ctre sistem ; dup aceast faz, reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminaleleor la diferite aplicaii ale sistemului ; Procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregista n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate

25

controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment starea operaiunii ; Procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de din timpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n operaiunile

contabilitate(balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i a comisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe suport de arhivare. Funciile de baz ale sistemului informaional sunt : Gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; Urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor ; Gestiunea certificatelor de depozit ; Decontri intra i interbancare ; Financiar-contabil i personal. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonat lor. n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne),sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor in conturi analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Tabel nr.3 Circuitul documentelor pe faze FAZELE CIRCUITULUI DOCUMENTELOR BANCARE 2. 3. 4. 5. 1. Primirea documentelor la ghieu ntocmirea documentelor interne Controlul documentelor Contabilizarea documentelor nregistrarea n evidena contabil Verificarea nregistrrilor Clasarea documentelor Pstrarea i arhivarea Expedierea documentelor

Sursa: Cocri V.,Chirlean, D., Economie bancar, p235 26

Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar bancare: Serviciul Creditare Serviciul Informatic Serviciul Caserie

Banca Comercial UniCredit iriac Bank a adoptat un nou sistem informatic central, care i ofer mai multe avantaje, printre care: Flux de procesare mai simplu i mai eficient; Procesarea centralizat a datelor n timp real; Acces multi-channel pentru livrarea serviciilor bancare; Simplificarea activitilor de procesare, care permite orientarea ctre aspectul noului sistem informatic a fost recepionat aparatul

comercial al activitii: Pentru nmagazinarea datelor AS/400. De asemenea, a fost instalat produsul CASHIER System pentru asigurarea funcionalitii necesare operaiunilor de la ghieu. S-a instalat i modulul Co-sign care asigur accesul electronic la schemele de semnturi pentru toi clienii. Pe lng rapoartele interne specifice sistemului de Equation, sistemul de raportare la BNR asigur continuitatea acestor raportri. Studiul interfeelor: Electronic Banking; Credit Flanco; Sistemul de carduri care a avut n vedere integrarea sistemului Equation cu sistemul de carduri Open Way i cu pachetul de servicii Office2Office. Equation acest sistem ofer posibilitatea utilizrii de rapoarte predefinite i construirii de rapoarte proprii pe baza unor criterii de selecie. Office2Office serviciul de pli electronice reprezint un instrument rapid i eficient pentru administrarea tranzaciilor companiilor. Avantajele pe care le ofer sunt: Uurina n folosire, Cerine minime de hardware i software aplicaie sub windows care confer simpiliate n folosire; Posibilitatea construirii unei baze de date auxiliare;

27

Salvarea bazelor de date n computerul companiei permite consultarea extraselor de cont mai vechi Siguran: Serviciul permite alegerea grilei de semnturi corespunztoare politicii interne a companiei: none(nu este necesar nici o semntur), una(fiecare plat are nevoie de aprobare), dou(fiecare plat trebuie aprobat de cel puin o persoan). Definirea unor scheme de aprobare diferite pentru pli; Toate datele vehiculate ntre banc i client sunt criptate folosind algoritmul RSA. Totodat, se are n vedere i lansarea Intranet-ului n vederea mbuntirii comunicrii la nivelul ntregii organizaii.

28

3.CONTURILE BANCARE De la 1 septembrie 2004 bncile au trecut la un nou sistem de numerotare, cunoscut sub prescurtarea de cod IBAN (International Bank Account Number). Aceast operaiune reprezint o aliniere la uzanele internaionale referitoare la numerotarea conturilor bancare. Codul IBAN, alcatuit din 24 de caractere, identific n mod unic la nivel internaional contul unui client la o instituie, cont utilizat pentru procesarea plilor n cadrul sistemelor de pli sau prin mecanisme de tip bnci corespondente. Persoanele fizice trebuie s cunoasc codul IBAN doar dac dein conturi curente sau de card. Plat ratelor la un credit sau desfiinarea unui depozit se pot face prin codul numeric personal (CNP) existent n buletin. De asemenea, dac o persoan fizic urmeaz s primeasc bani prin intermediul Western Union sau MoneyGram (servicii de transfer de bani) nu este nevoie de cod IBAN pentru aceast operaiune. Dac ns, banii vor fi primii n contul curent, atunci pltitorii trebuie s cunoasc codul IBAN al beneficiarului sumei. Obiectul principal al activitii bancare l constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice i fizice, sub forma de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vederea sau la termen. Operaiunile cu clientel sunt i efectuate cu agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate n conformitate cu condiiile generale bancare i condiiile generale de desfurare a afacerilor pentru persoanele fizice. Chiar dac numrul persoanelor fizice care interacioneaza cu banca pentru apelul la diferite produse i servicii bancare dedicate acestui segment de clieni a crescut mult n ultimii ani i continu s creasc, cercetrile de pia realizate de firmele de specialitate, arat c, n anul 2005, doar 29% dintre romni i-au depus economiile ntr-un depozit la termen, n lei sau valut, i 39% au utilizat un cont curent bancar. ns, din ce n mai multi romni se ndreapt spre bnci pentru deschiderea de conturi curente n scopul efecturii diferitelor operatiuni de pli i ncasri i pentru a beneficia de serviciile conexe pe care, tot mai multe bnci le ataeaza contului curent. 3.1. Deschiderea contului curent Cadru general 29

Contul curent este un instrument bancar care v va ajuta s gestionati mai usor i mult mai eficient ncasarile i plaile zilnice. La banca UniCredit iriac Bank pentru a deschide un cont n lei sau n valut avei nevoie doar de cartea/buletinul de identitate, dac suntei o persoana fizic rezident, i doar de paaport, daca suntei o persoan fizic nerezident. Utiliznd contul curent se poate beneficia de urmtoarele faciliti: Retrageri de numerar; Transferuri interne; Efectuare de ordine de plat; Schimburi valutare; Constituire de depozite; Pli externe; Direct Debit - plata serviciilor prin debitarea automat a contului; Utiliznd serviciile de Online Banking sau cardurile de debit emise sub sigla Maestro de UniCredit iriac Bank se poate avea acces n orice moment la disponibilul aflat n contul curent deschis la banc. Tipurile de conturi curente ce pot fi deschise la UniCredit iriac pentru personae fizice sunt 1. conturi n lei; 2. conturi n valut. 3.1.1 Deschiderea codului de client i a contului 3.1.2 Titularul contului La deschiderea unui cont trebuie s se indice numele clientului care este titularul contului i care trebuie s i dovedeasca identitatea. Clientul persoan fizica poate numi unul / mai multi imputernicii care are / au dreptul de a efectua operaiuni prin cont prin menionarea lui /lor i a intinderii mandatului acordat pe formularul de deschidere de cont / specimenul de semnturi / printr-o procur autentificata de Notarul Public / oficiul consular sau printr-o mputernicire semnata n fata ofierului de cont de ctre client insoit de mputernicit / I, care trebuie sa i dovedeasca identitatea.

30

Mandatul acordat mputerniciilor se va referi inclusiv la transferal contului ntre unitile teritoriale ale Bancii sau la nchiderea de cont. n cazul n care clientul a numit un mputernicit, obligaiile clientului i sunt opozabile i acestuia. 3.1.3. Deschiderea de cont Deschiderea de conturi se face conform procedurii interne, a reglementrilor n vigoare, cu condiia respectrii de ctre potenialii clieni a regulilor stabilite de ctre banc pentru deschiderea conturilor solicitate de aceasta. Banca i rezerv dreptul ca la libera sa alegere s refuze deschiderea unui cont, nefiind obligate s motiveze acest refuz. Persoanele mputernicite s opereze pe cont n numele clientului li se solicit furnizarea ctre banc a acelorai documente ca i cele cerute clientului, precum i depunerea semnturilor lor la banca. Banca va permite efctuarea de operaiuni pe cont numai n baza semnturilor persoanelor autorizate sa efectueze operaiuni prin cont i n limita mandatului dat de ctre de ctre client. Specimenele de semnturi depuse la banc sunt valabile pn la inlocuire / revocare n scris. n cazul n care banca ia cunotin, prin orice mijloace, despre apariia unor divergente ntre titularii de cont i mputernicii sau ntre co-titulari n cazul contului comun, banca are dreptul sa suspende nelimitat executarea oricrei instruciuni pn la lmurirea situaiei n baza unor acte n forma i substana satisfctoare pentru banc. Dac ntr-o perioad de timp rezonabil situaia nu este clarificat, banca poate decide ncetarea raporturilor contractuale. Clientul exonereaz banca de orice rspundere pentru pierderile pe care clientul le-ar putea suferi ca urmre a apariiei unei astfel de situaii.

3.1.4. Contul comun n cazul conturilor comune, fiecare titular este autorizat s efectueze operaiuni n mod individual, n afara cazului n care titularii au stabilit n scris n mod explicit contrariul. n cazul unor executari silite, sechestre, sau oricrei msuri de indisponibilizare a conturilor conform prevederilor legale, n situaia n care titularii unui cont comun nu au comunicat bncii procentele care eventual le revin din sumele existente n contul comun, banca va fi indreptit s aplice astfel de msuri asupra tuturor sumelor existente n contul comun. n caz de deces al oricruia dintre co-titulari: 31

co-titularul supravieuitor va fi inut n continuare rspunzator pentru toate obligaiile datorate ctre banc de ctre defunctul co-titular, nscute nainte ca banca sa fie notificat n scris de deces; banca va fi ndreptit s considere ca sumele aflate n contul respective sunt deinute de co-titulari n cote egale, n lipsa unei alte dispoziii sau nelegeri ntre co-titulari, care a fost adus anterior la cunotin bncii. 3.1.5. Cazuri speciale minorii n cazul minorilor cu capacitatea de exercitiu restrns (varsta cuprns ntre 14 i 18 ani) contul poate fi deschis n baza semnaturii titularului mpreun cu ambii prini sau alte persoane desemnate astfel: semntura unui singur printe este suficient n cazul n care acesta este singurul menionat n certificatul de natere al minorului sau prezint o hotrre judectoreasc n acest sens; n cazul n care drepturile parinilor sunt restricionate sau minorul nu are parini, trebuie prezentat un document oficial (tutel sau curatel) care s certifice numele persoanei desemnate s reprezinte minorul. 3.2 Documente necesare a fi prezentate de ctre clientul persoan fizic 3.2.1 Rezideni Documentele de identitate pentru titular i /sau mputernicit, dup caz, care atest domiciliul n Romnia i, pe cale de consecin, calitatea de persoan fizic rezident din punct de vedere valutar, sunt dup cum urmeaza: Pentru ceteni romni: 1. buletinul de identitate sau cartea de identitate; 2. cartea de identitate provizorie care menioneaza domiciliul n Romnia. Pentru minorii care nu au implinit 14 ani dovada domiciliului se face cu actul de identitate al printelui la care locuiete statornic sau cu actul de identitate al reprezentantului su legal, precum i cu alte documente prevzute de lege art. 27 din OUG nr. 97/2005 privind evidena, domiciliul reedin i actele de identitate ale cetaenilor romni): a) acte ncheiate n condiiile de validitate prevzute de legislaia romn n vigoare, privind titlu locative; 32

b) declaraia scris de primire n spaiu a gzduitorului, nsoit de actul de proprietate al acestuia , pentru persoanele care solicit schimbarea domiciliului la o alt persoan fizic; c) declaraia pe propria rspundere a solicitantului, nsoit de nota de verificare a poliistului de ordine public, prin care se certific existena unui imobil, faptul c solicitantul locuiete efectiv la adresa declarat, pentru persoana fizic ce nu poate prezenta documentele de la alin a) i b); pentru minorii i persoanele fizice puse sub interdicie, declaraia se d i se semneaz de ctre prini sau de ctre reprezentanii lor legali; d) documentul eliberat de primarii, din care s rezulte c solicitantul figureaz scris n Registrul Agricol, pentru mediul rural. Pentru ceteni strini i apatrii: - permisul de edere permanent n Romnia, document eliberat de Autoritatea pentru strini pentru o perioad de 5 ani. Toate documentele vor fi prezentate n original i copie la Banca. Toate documentele trebuie sa fie valabile la dat prezentrii n Banca. Formularele obligatorii: Cerere de deschidere de cont; Fia specimenelor de semnturi; Condiii generale de afaceri. Formulare opionale: Convenie Generala pentru transmiterea instructiunilor prin fax; Convenie care stabilete modul de utilizare a instrumentelor de plat. 3.2.2Nerezidenii Documentele de identitate pentru titular i /sau mputernicit, dup caz, care atest domiciliu n strainatate i, pe cale de consecinta, calitatea de persoan fizica nerezident din punct de vedere valutar, sunt dup cum urmeaz: Pentru cetatenii romani: 1. paaportul n care se mentioneaza o ar de domiciliu diferit de Romnia sau

33

2. paaportul i cartea de identitate i cartea de identitate provizorie n care se mentioneaza domiciliul n strainatate. Pentru cetenii strini i apatrii: 1. documentele de trecere a frontierei de stat acceptate de Romnia, cu condiia ca acestea s ateste identitatea i cetaenia (art. 10 din OUG nr. 194 / 2002 privind regimul strinilor n Romnia: a) paapoartele, titlurile de voiaj, carnetele de marinar sau alte sau alte documente similare eliberate, la standardele cerute de practica internaional, de ctre statele teritoriile au entitile internaionale recunoscute de Romnia: b) cartea de identitate sau alte documente similare, pe baz de reciprocitate sau unilateral, pentru cetenii aparinnd statelor stabilite prin hotrre a guvernului Romaniei: c) documentele de caltorie ale refugiailor, eliberate n baza Conveniei de la Geneva din 1951 privind statutul refugiailor, i documentele de cltorie eliberate strinilor carora li s-a acordat protecie umanitar condiionat; d) documentele de cltorie ale apatriilor, eliberate de statele n care acetia i au domiciliul. 2. permisul de edere temporal n Romnia, document eliberat de Autoritatea pentru strini nsoit de documentele de trecere a frontierei de stat, acceptate n Romnia, dac este cazul. Ceteni din UE, Spaiul Economic European i Elveia pot intra pe teritoriul Romaniei pe baza crii de identitate valabile, eliberat de autoritile competente ale acestor state (HG nr. 1591 / 2003). 3.2.3. Documente necesare pentru deschiderea contului curent pentru persoane juridice Toate conturile trebuiesc deschise n strict concordan cu normele legale n vigoare privind nmatricularea societilor, administrarea societilor i reprezentarea, precum i cu politicile bncii. Tipurile de conturi pe care le pot deschide persoanele juridice la UniCredit iriac Bank sunt: 1. conturi curente n lei. 2. conturi curente n valut.

34

3.2.4. Formulare tipizate necesare pentru deschiderea contului curent la societile comerciale Formulare obligatorii care trebuiesc completate de ctre client: 1. Cerere de deschidere de cont persoane juridice 2. Fia specimenelor de semnturi. 3. Condiii generale de afaceri. 4. Declaraia de grup. 5. Convenia care stabilete modul de utilizare a instrumentelor de plat. 6. mputernicire privind solicitarea de la ORC a Certificatului constatator. 7. Memo-card de nmnat clientului. Formulare opionale; 1. Convenie Generala pentru transmiterea instruciunilor prin fax. 2. Contract de Online Banking. 3. Convenie de procesare a instrumentelor de debit la colectare.

3.2.5. Documente ce trebuiesc predate de societatea comercial bancii 1. Statutul societii comerciale i contractul de societate sau actul constitutiv al acesteia. n cazul republicrii clientul va prezenta Bncii actul republicat, nsoit de dovada nregistrrii acestuia n Registrul Comerului. 2. ncheierea judectorului delegat de pe lng Registrul Comerului prin care se autorizeaz nfiinarea societii. 3. Certificat de nregistrare cu codul unic de nregistrare emis de Oficiul Registrului Comerului. 4. Actele adiionale la actul constitutiv coninnd modificrile survenite n cadrul societii i certificatele de nregistrare meniuni corespunztoare. 5. Certificat constatator / extras emis de Oficiul Registrului Comertului coninnd toate modificrile actului constitutiv al societii, n termen de valabilitate (14 zile lucratoare) 6. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale persoanelor autorizate s dispun de cont (dac Actul Constitutiv i Statutul permit aceste lucru). 7. Actele de identitate ale persoanelor mputernicite s realizeze operaiuni prin contul curent al societii. 35

Documentele vor fi perzentate n original i copie la Banc.

3.3. Deschiderea conturilor de capital Deschiderea de cont de capital social pentru societi nou nfiinate, n cazul clienilor de Retail i Corporate din sucursale. Ofierul de cont de la sucursale primete cerere scris pentru a deschide un cont la Unicredit iriac dup care ndeplinete urmtoarele sarcini: Primete actul constitutiv al societii i alte documente adiionale. Face copii dup documente i returneaz originalele clientului. Verific documentele primite de la client. Deschide n sistem codul i contul de client. Solicit clientului s depun capitalul social la casierie. Dup ce s-a fcut depunerea capitalului social la casierie, blocheaz contul pentru debitare, urmnd ca dup depunerea ntregii sume (n cazul n care nu depune toat suma odat), s blocheze contul de capital social att pentru debitare, ct i pentru creditare. Nu se percepe comision pentru depunerea de capital social 3.4.Conturi de depozit La cererea Clientului, Banca poate constitui depozite n moneda naional sau valut, pentru suma cu termenele indicate de ctre Client n instruciunile de constituire a unui depozit bancar. Depozitele constituite de ctre Client la Banc vor fi guvernate de ctre termenii i condiiile agreate pentru Depozite ntre Banc i Client, ct i de Condiii Generale de Afaceri. n cazul conturilor comune, titularii vor comunica Bncii modul de repartizare a sumelor existente n contul acestora, prin semnarea unei declaraii pe propria rspundere privind repartizarea ntre cotitulari a sumelor existente n contul curent sau de depozit.

3.4.1. Depozite la termen Tradiia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezint o garanie a siguranei i stabilitii pe piaa produselor i serviciilor bancare. Iar pentru pstrarea lichiditailor n siguran este nevoie de un partener serios, sigur i stabil. 36

UniCredit iriac Bank ofer depozite la vedere sau la termen n RON, USD, EUR sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobnzile acordate depind de evoluia pietelor financiare internaionale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice i 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minim pentru depozitele la o sptamna este de 5.000 EUR (sau echivalent). UniCredit iriac Bank ofer facilitatea de constituire, management i anulare a depozitelor la termen prin intermediul serviciilor de Online B@nking, Telephone Service sau Fax Banking. 3.4.2. Cont de economii Contul de economii este instrument de economisire modern i flexibi, care ofer multiple avantaje. Avantaje Flexibilitatea unui cont curent la dobnda unui depozit; Contul de Economii poate fi alimentat oricnd i cu orice suma; Se poate opta pentru un Cont de Economii n RON, USD sau EUR; Este mai usor de administrat dect un depozit; Nu se percep comisioane de deschidere i administrare. Accesibilitate Accesul la Contul de Economii n oricare sucursal sau agenie a bancii UniCredit iriac Bank Se pot retrage bani direct din cont oricnd, pn la suma minim necesar Se pot retrage bani direct din cont i sub suma minim necesara, cu preaviz de 30 zile Se pot transfera sume ctre contul curent Dobnda atractiv Banca bonific o dobnd avantajoasa pentru fiecare tip de valut, atta timp ct disponibilitatile din cont se situeaz peste suma minim necesar. 37

3.4.3. Cont junior

Una din cele mai bune decizii care se pot lua n legatur cu viitorul copilului e aceea de a ncepe nc din prezent s se constituie o sum pentru viitorul lui. Astfel nct este recomandat contul Junior. Prin el se pot economisi lunar sume mici, care ns puse cap la cap se vor constitui ntr-un important ajutor financiar pentru copil. Contul Junior este foarte usor de alimentat i are o dobnd atractiv. Caracteristici Contul Junior este un cont de economii deschis de ctre printe sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii n varsta de pn la 18 ani. La mplinirea vrstei de 18 ani, suma economisit va fi la dispoziia copilului i va putea fi transferat ntr-un cont curent. Contul poate fi deschis n RON, EUR sau USD. Depunerea lunar minim este de 5 EUR (echivalent RON/USD). nchiderea contului poate fi facut oricnd de ctre reprezentantul legal. Dup un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispoziia clientului i Contul Junior va fi nchis. 3.4.5.Depozit garanie gestionari Se constituie n temeiul legii 22 / 1969 i are ca destinaie depozitarea /pstrarea unor sume de bani n lei ce constituie garanie n favoarea angajatorului persoan juridic i n numele angajatului gestionar. Persoanele juridice care doresc s constituie depozite de garanie, vor deschide un cont curent i un cont de depozit garanie gestionari, n care vor fi nregistrate toate depozitele constituite pentru proprii angajai. Acest cont de depozit este deschis pe numele angajatorului i conine detalii referitoare la numele angajatului pentru care a fost constituit. Valoarea depozitului garanie gestionri este majorat lunar pn la concurent unei sume predefinite de ctre angajator i comunicat gestionarului. Documente necesare: Contract de constituire a depozitului garanie gestionari.

38

Copia contractului de munc ntre angajator i gestionar, nregistrat la ITM, certificate de angajator ca fiind conform cu originalul. Declaraie pe propria rspundere din partea reprezentanilor legali ai angajatorului care s certifice cel puin prin urmtoarele date: nume angajat i cod numeric personal; data semnrii contractului de munc; nr. Contractului de munc precum i nr. de nregistrare a acestuia la Inspectoratul Teritorial de Munc; funcia angajatului. Contractul de constituire a depozitului garanie gestionar se va ntocmi pentru fiecare gestionar pentru care se doreste constituirea unui depozit de garanie.

3.5. Operatiuni prin conturi 3.5.1. Operaiuni pe cont fr acceptul Clientului Banca are dreptul de a efectua operaiuni pe conturile Clientului fr permisiunea acestuia, n urmtoarele situaii: 1. n baza unui titlu executoriu emis de ctre un organ de executare; 2. Blocarea conturilor n baza unui document emis de ctre organele abilitate conform legii n acest sens; 3. Pli pentru datorii scadentei pentru alte angajamente asumate anterior de Client fa de Banc; 4. Stornrile operaiunilor efectuate eronat de Banc, precum i a celor efectuate cu meniunea sub rezerv (cu documente justificative anexate la extras); 5. Orice alte cazuri prevzute de lege; 6. n cazul n care se nregistreaza descoperit pe cont, Clientul va suporta penalizrile corespunztoare, conform contractelor specifice ncheiate cu Banca. ntr- un astfel de caz, la sesizarea agentului pltitor, a adevratului beneficiar sau n urma descoperirii erorii de ctre Banc, Banca va avea dreptul de a debita/credita contul Clientului cu sumele respective (inclusiv dobnzile aferente). Banca va avea dreptul de a percepe Clientului comisioanei speze bancare pentru plata serviciilor sale. Banca este autorizat irevocabili necondiionat s debiteze conturile Clientului cu sume reprezentnd comisioane, dobnzi, sau alte datorii ale Clientului fa de Banc, fr a fi necesar permisiunea prealabil a Clientului. 39

Dac Clientul are debite fa de Banc, din orice motiv (operaiuni curente, credite, etc), Banca este autorizat irevocabili necondiionat s sting aceste datorii prin debitarea oricrui alt cont deschis de Client la Banc, fr a fi necesar permisiunea prealabil a Clientului. n acest caz dac se debiteaz un cont al clientului denominat ntr-o alt valut dect valuta datoriei ctre Banc, Banca va efectua schimbul valutar utiliznd cursul de schimb al Bncii valabil la data efecturii conversiei. n cazul indisponibilizrii soldului unui cont curent n temeiul unui titlu executoriu, sumele blocate pot fi transferate de ctre Banc ntr-un cont special de sechestru numai n situaia n care sunt cel puin egale cu sumele menionate n titlul executoriu i/sau n situaia n care s-a dispus suspendare executrii respectivului titlu executoriu. Urmare acestei operaiuni, restul disponibilului va rmne n conturile curente ale Clientuluii va putea fi utilizat de ctre Client. Sumele indisponibilizate n temeiul unui titlu executoriu nu sunt purttoare de dobnzi. Banca are dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de ctre Client, n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate sau documentelor furnizate de ctre Client, precum i n cazul n care tranzaciile au fost ordonate fr respectarea normelor interne ale Bnciii/sau ale prevederilor legale n vigoare. Clientul este obligat s notifice imediat Banca n egtur cu orice creditare/debitare a contului su curent pe care o consider nejustificat, Banca fiind n drept s anuleze creditarea/debitarea Contului n termen de o zi bancar dup primirea unei astfel de notificri de la Client. Viramentele (ncasri/pli) se vor efectua n conformitate cu instruciunile primite n mesajul SWIFT sau n formularul de plat. Valuta creditrii/ debitrii contului clientului va fi implicit fie valuta contului beneficiarului din mesajul SWIFT, fie valuta contului ordonatorului stipulat n formularul de plat, dup caz. Banca va efectua automat conversia sumei primite n valuta n care este denominat contul indicat n instruciunile de plat drept cont al beneficiarului utiliznd cursul de schimb al Bncii valabil la data efecturii acestei operaiuni. 3.5.2. Dreptul de crean Banca are dreptul, iar Clientul renun la orice drept pe care l-ar putea avea n acest sens, s compenseze orice pretenie, crean pe care o are fa de Client, cu orice contra - pretenie, crean a Clientului fa de Banc, indiferent de moneda n care este exprimat o astfel de pretenie, sau crean. Preteniile exprimate n valute diferite vor fi compensate la cursul de schimb al Bncii de la data efecturii compensrii, dup caz.

40

Instruciuni ale Clientului/Operaiuni pe cont curent cu acceptul Clientului Pe durata relaiilor de afaceri, Banca este irevocabil abilitat s accepte ncasri pentru Clienti s crediteze contul curent al acestuia cu suma respectiv. Banca va efectua plile n conformitate cu instruciunile Clientului dac: 1. ordinele sunt ntocmite n mod corect de ctre persoanele autorizatei sunt complete; 2. soldul contului permite executarea plii (acoperind att valoarea plilor cti a comisioanelor aferente)i nu este indisponibilizat; 3. plata este n conformitate cu legile aplicabile, regulamentele i practicile bancarei Banca nu are suspiciuni c operaiunea are conexiuni cu tranzacii de finanare a actelor de terorism sau splare de bani; 4. Banca este n posesia tuturor informaiilor referitoare la transfer (inclusiv, dar fr a se limita la, numarul de cont sau codul IBAN International Bank Account Number), Client, beneficiarul transferuluii a oricror alte informaii ce sunt necesare Bncii pentru efectuarea transferului, nefiind obligat s verifice aceste informaii. Instruciunile speciale care apar pe ordinul de transfer cu privire la modul de utilizare a banilor privesc numai beneficiarul transferuluii nu sunt adresate Bncii. Depunerile n numerar efectuate n numele Clientului, inclusiv de ctre acesta, n contul acestuia, vor fi creditatei remunerate cu coeficientul corespunztor de dobnd din ziua depunerii. Depunerile n numerar efectuate smbta sau duminica se proceseaz nziua lucrtoare urmtoare. Banca nu rspunde pentru executarea unor ordine de transfer false sau falsificate. Banca i rezerv dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de Client/de a nceta relaiile cu Clientul n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de ctre Client. Clientul este responsabil pentru obinerea tuturor avizelor i autorizaiilor, care vor fi communicate i Bncii, n vederea executrii de ctre Banc a instruciunilor de plat ale Clientului. Clientul deintor de cont/uri n valut va suporta cota parte din pierderile operaionale sau legale generate de apariia oricrui caz de for major, rzboaie sau alte evenimente similare sau datorate sechestrului instituit de tere persoane n strintate sau datorate unor acte ale autoritilor locale sau internaionale (ex. Confiscare, restricii ale dreptului de a dispune etc.) care afecteaz conturile de corespondent ale Bncii, deschise la instituii ne/rezidente, corespunztoare valutei n care sunt deschise conturile Clientului. 3.5.3. Plile de mare valoare 41

n conformitate cu Regulamentul BNR privind Sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, cu modificrile i completrile ulterioare, n cazul plilor de mare valoare dispuse de Client, Banca va suporta dobnzi de ntrziere/penaliti conform prevederilor n vigoare. Orice modificri legale ale Regulamentului menionat determin modificarea corespunztoare a paragrafului de mai sus. Extras de cont Pentru Clientul persoan fizic: Extrasul de cont este emis de Banc doar la cererea clientuluii poate fi trimis la adresa indicat. Pentru Clientul persoan juridic: Banca emite extrasul de cont de fiecare dat cnd apare o micare pe cont sau la cererea Clientului pentru perioada solicitat. Banca poate transmite extrasul de cont i corespondena curent la adresa indicat de Client sau poate pstra aceste documente la ghieul bncii, conform solicitrii clienilor. Extrasul de cont emis de Banc va constitui dovada prima facie fa de Client. Banca este exonerat de rspundere pentru eventualele deficienei/sau erori ce ar putea s apar n procesul de transmitere a extraselor de cont, n cazul n care opiunea Clientului a fost remiterea lor prin pot. 3.5.4. Comisioane i taxe Pentru serviciile acordate, Banca percepe dobnzi, comisioane, speze, taxe, conform legislaiei n vigoarei a tarifelor Bncii, cu exceptia situaiilor n care exist convenii prin care s-au stabilitit alte niveluri ale acestora. Clientul suport comisioanele aferente serviciilor prestate de ctre Banc, indifferent de relaiile comerciale derulate ntre clienti tere pri. Operaiunile bancare speciale/suplimentare, precum i cele care nu sunt prevzute n tarifele Bncii, se taxeaz suplimentar prin asimilarea cu operaiuni asemntoare sau, n cazul n care nu se pot asimila, prin negociere cu solicitantul serviciului respectiv. Banca este ndreptit s modifice nivelul dobnzilor, comisioanelor, spezelori taxelor fr ntiinare prealabil. Orice modificri privind dobnzile, comisioanele, spezele,i taxele vor fi aduse la cunotina Clientului n timp util, prin afiare la sediul Bncii. n plus fa de dobnzile uzualei agreate, taxe i comisioane, Clientul suporti cheltuielile extraordinare, n special taxele de timbrui taxele legale, timbru judiciar, impozitele, costurile aferente asigurrilori reprezentrilor legale, costul comunicaiilor telefonice,

42

telegraficei prin telex, ca i taxele potale pltite n cursul relaiilor de afaceri. Banca poate ncasa de la Client toate aceste sume ntr-o singura tran, fr a fi obligat s emit o situaie detaliat a cheltuielilor. Banca i rezerv dreptul de a calculai percepe pentru orice sume datoratei neachitate de ctre Client la scaden (inclusiv comisioanei taxe) o dobnd egal cu cea aplicabil unui descoperit de cont neautorizat. Banca are dreptul s debiteze conturile Clientului cu sumele reprezentnd taxe i/sau impozite aferente operaiunilor/documentelor ordonate/primite de la/pentru Client. n cazul n care acest lucru nu este posibil, Banca are dreptul de a nu efectua operaiuneai de a returna documentele. Clientul va despgubi integral Banca pentru orice costuri, cheltuielii alte obligaii pe care Banca trebuie s le suporte n cadrul procedurilor judiciare i extrajudiciare, n cazul n care Banca devine parte n proceduri legalei dispute dintre Clienti o ter parte. Toate comisioanele pltibile \n alt valut dect cea exprimat \n tariful de comisioane se vor calculai percepe folosind cursul de schimb al Bncii la data debitrii contului, aferent operaiunii efectuate. Orice sum platibil de client bncii conform prezentului articol va putea fi debitat de Banc din orice cont al Clientului. 3.5.6. Reclamaii Reclamaiile cu privire la extrasele de conti soldurile menionate n acestea, precumi cu privire la orice alt comunicare a Bncii trebuie notificate n maxim 5 zile lucrtoare de la data tranzaciei/comunicrii. Lipsa unei notificri n termenul menionat va fi considerat ca acceptare din partea Clientului a respectivului extras/comunicare. Banca nu este obligat s informeze Clientul cu privire la efectuarea oricrei tranzactii. Clientul este pe deplin responsabil pentru solicitarea extrasului de cont generat de Banc. 3.5.7. ncetarea dreptului de a efectua operaiuni pe cont n cazul decesului Clientului persoan fizic dreptul de a efectua operaiuni n cont devine nul, iar mputernicirea acordat de acesta mputerniciilor si nceteaz de drept. Imediat ce Banca va primi notificarea cu privire la decesul Clientului, aceasta va permite efectuarea de operaiuni n contul curent numai pe baza unui certificat de motenitor emis de un Notar Public sau pe baza unei hotrri judectoreti investite cu formul executorie, n condiiile legii romne. 43

Aceste documente trebuie s indice n mod explicit numrul contuluii trebuie s fie ntocmite n limba romn sau trebuie s fie traduse n limba romn (traducere efectuat de un traductor autorizat, a crui semntur este legalizat de un Notar Public romn). Persoanelor care primesc, pe baza unor documente legale, dreptul de a dispune de sumele existente n conturile deschise la Banc, li se va permite s beneficieze de acest drept la prezentarea documentelor respective (n original sau n copie legalizat de un Notar Public, consulat, grefa instanei emitente, dup caz). Acelai principiu se aplici dispoziiunilor testamentare, la prezentarea certificatului de motenitor. 3.6. Derularea relaiilor de afaceri 3.6.1. Comunicri ale Bncii ctre Client Comunicrile scrise ale Bncii sunt considerate primite de ctre Client, dup perioada de timp normal conform circuitului potei pentru a transmite respectivele comunicri, dac acestea au fost expediate la ultima adres notificat Bncii de ctre Client, chiar dac adresa respectiv este a unui ter ndreptit s primeasc corespondena. Expedierea se consider ndeplinit dac Banca intr n posesia unei confirmri de orice fel, a unei copii a scrisorii n discuie, purtnd semntura n originala a Clientului sau a reprezentanilor acestuia, sau dac primirea este confirmat printr-o confirmare de primire emis de pot sau de un serviciu de curierat rapid, dup caz. Banca poate folosi orice mijloc de comunicare (scrisori, telefon, fax, SMS, pot electronic- e-mail, afiare la sediile unitilor teritoriale etc.) pentru a informa Clientul, referitor la orice aspect legat de un contract de mprumut, cum ar fi: situaia unei aplicaii de mprumut, anuitate, data plii, contul de mprumut etc. Banca nu i asum nici o responsabilitate n ceea ce privete efectelei consecinele decurgnd din ntrzierea, nerecepionarea, deteriorarea, pierderea sau din alte erori de transmisie a mesajelor, scrisorilor sau documentelor, inclusiv a celor ce se refer la operaiuni de decontare interi intra bancare. Clientul se oblig s i ridice corespondena de la Banc ntr-un timp rezonabil, n caz contrar, Banca putnd distruge orice coresponden neridicat de client n timp de 3 luni de la data emiterii. 3.6.2 Acceptarea i executarea instruciunilor Clientului

44

Banca are la dispoziie o perioad rezonabil de timp, n conformitate cu natura tranzacieii cu prevederile legii romne, pentru prelucrareai executarea instruciunilor. Clientul este de acord cu faptul c semnturai tampila Bncii aplicat pe ordinul de plat n zona PRIMIT trebuie interpretate ca o confirmare a primirii acestuiai nu ca o acceptare a plii. Ordinele de plat retiprite vor avea acelai coninut ca i originalele; toate clauzele Condiiilor Generale de Afaceri sunt aplicabile n acest caz n aceeai msur n care sunt aplicabile n cazul ordinului de plat original. Diferenele provenind din rotunjiri rezultate n urma tranzaciilor n moneda Euro sau n alte monede liber convertibile, inclusiv lei, pentru operaiunile legate de dobnzi se fac la dou zecimalei pentru comisioane se fac la ntreg, conform legislaiei n vigoare; ele vor fi suportate de ctre Client. Banca i rezerv dreptul ca, n cazul n care consider oportun, s accepte n mod excepional ordinele de schimb valutar/plat care nu au forma standard prevzut de Banc, iar Clientul autorizeaz Banca s completeze formularul adecvat - pe baza ordinului Clientului i s semneze n numele su. Rspunderea Bncii fa de Client este limitat la pagubele cauzate de ctre Banc, cu intenie sau din culp grav, prin nclcarea Condiiilor Generale de Afaceri. Banca nu i asum nici o responsabilitate pentru pierderile suferite din cauza ntrzierilor sau erorilor fcute de tere pri (bnci intermediare, agenti, notari etc.) n executarea instruciunilor primite de la Banc pe seama i/sau la ordinul Clientului. 3.6.3. Confirmri prin telefon n cazul instruciunilor primite prin telefon, Banca poate, ca msur de precauie,i nainte de executarea lor, s solicite confirmarea lor de ctre Client prin fax, pe cheltuiala acestuia, n funcie de natura situaiei existente. Convorbirile telefonice purtate cu Banca de ctre Client sau reprezentanii / mputerniciii acestuia pot fi nregistrate, n vederea asigurrii unui nivel maxim de siguran a tranzaciilor ordonate Bncii/effectuate de ctre Banc i vor putea fi folosite ca o dovad a tranzaciilor ordonate/efectuate. Se presupune acceptul tacit al Clientului asupra acestui principiu instituit de Banc, din momentul n care intr n posesia Condiiilor Generale de Afaceri ale Bncii. 3.6.4. Relaia cu terii

45

Clientul nelegei accept faptul c serviciile Bncii pot fi efectuate de ctre una sau mai multe companii afiliate Bncii, sau de ctre orice alt companie ter specializat sau de ctre subcontractani ai acestor companii. Banca nu va fi rspunzatoare pentru alegerea i/sau activitatea acestor tere pri, dac Banca nu a acionat cu rea intenie sau nu a manifestat o grav neglijen n selectarea terei pri. 3.6.5. ncasri / pli n / din strintate n ceea ce privete plile n strintate, Banca va seleciona atent banca corespondent, n funcie de posibilitile de a obine informaii. Banca nu i asum nici o responsabilitate cu privire la ncasrile n / din strintate n urmtoarele cazuri: a. suspendarea plilor, moratoriu asupra plilor sau sechestrarea sumelor de bani de ctre agentul ncasator strin, de ctre tere pri aflate n relaie cu agentul ncasator sau de ctre autoritile din ara acestuia; b. dac beneficiarul refuz ncasarea; c. lipsa informaiilor necesare pentru procesarea operaiunii. Dac ordonatorul / beneficiarul unei pli / ncasri nu poate fi identificat n mod exact, beneficiarului i se va solicita prezentarea ctre Banc a tuturor datelor de identificare necesare n vederea procesrii tranzaciei. Pe parcursul ntregii relaii de afaceri, Banca are dreptul de a direciona la latitudinea sa operaiunile cerute de Client prin reeaua sa de bnci corespondente. Banca este exonerat de rspundere dac instruciunile pe care le transmite altor bnci nu sunt ndeplinite, chiar dac a avut iniiativa n alegerea acelei bnci corespondente. Banca este exonerat de rspundere n situaia ntrzierii primirii avizelor de creditare de la bncile partenere cauzate de srbtorile legale, de circuitul bancar extern sau de orice alte cauze neimputabile Bncii. Banca nu i asum nici o responsabilitate privind valuta sau pierderile rezultate din schimbul valutar n ara de origine a bncii corespondente ce execut efectiv respectiva operaiune, care se supune legii locului. 3.6.6. Expedierea de hrtii de valoare Dac nu primete instruciuni contrare n scris, Banca poate ca, la alegerea sa,i n conformitate cu uzanele bancare, s expedieze valorile, documentele, garantate sau

46

negarantate, pe riscul Clientului, cu scrisoare recomandat sau prin trimitere prin pot cu valoare declarat la valoare mic. 3.6.7. Faciliti de credit Banca poate acorda Clientului faciliti de credit, conform normelor proprii de creditare. Facilitile de credit se acord pe baz de convenie ncheiat cu Clientul. n vederea garantrii angajamentelor de plat de orice form, Banca este ndreptit s solicite Clientului garanii materiale (ipotec, gaj etc), garanii personale, sau orice alte tipuri de garanii acceptate de ctre Banc. La cererea Clientului, Banca poate emite scrisori de garanie. Returnarea ctre Banc a originalului scrisorii de garanie, n cadrul valabilitii acesteia, fie de ctre Client, fie de ctre beneficiarul acesteia, nu va fi considerat de ctre Banc ca o descrcare a sa de obligaiile asumate prin respective scrisoare de garanie n absena unei declaraii scrise a beneficiarului de eliberare a Bncii de sub angajament. Aceast declaraie va fi semnati tampilat angajant fie pe originalul scrisorii de garanie, fie pe un document separat; semnturile beneficiarului trebuie s fie confirmate de Banca beneficiarului ca fiind angajante. Facilitile de credit acordate de ctre Banc n valuta strin sunt rambursabile n valuta efectiv, adic n valuta n care au fost acordate de ctre Banc.

3.7. Garanii suplimentare 3.7.1. Garanii Banca are dreptul s solicite Clientului s furnizeze sau s suplimenteze n mod corespunztor garanii acceptabile de ctre Banc pentru toate obligaiile asumate de ctre Client fa de Banc. Bunurile sau valorile de orice fel (incluznd, dar fr a se limita la, soldul conturilor, valori mobiliare, cecuri, cambii, valut, depozite colaterale, mrfuri, conosamente, adeverine de magazinaji de depunere n consignaie, participaiuni la mprumuturi colective, drepturi de subscrierei drepturi de orice alt fel, inclusiv creane ale Clientului fa de Banc nsi) care au ajuns n posesia oricrui department al Bncii sau care i-au fost ncredinate acesteia cu titlu de garanie, sunt aduse n garanie n favoarea Bncii, n msura permis de lege, n vederea garantrii oricror pretenii prezente sau viitoare - inclusiv al acelora care nu sunt nc scadente

47

- ale Bncii fa de Client, indiferent c aceste pretenii provin dintr-un credit acordat Clientului, din garanii emise de ctre Banc la cerereai pe socoteala Clientului (scrisori de garanie, avaluri), cambii scontate sau acceptate, acreditive, sau c preteniile Bncii fa de Client au rezultat din relaii de afaceri sau au fost transmise Bncii n legtur cu acestea. Valorile mobiliare strine depozitate n Romnia, pentru care nu s-au pltit impozite, nu pot fi utilizate drept garanii. Banca poate, totui, plti impozitele aferente respectivelor valori n contul curent al Clientului, dac, pentru un motiv oarecare, valorile trebuie s fie gajate. Activele aduse n garanie n favoarea Bncii, cai proprietile transferate sau drepturile cesionate cu titlu de garanie, servesc drept garanii pentru orice fel de pretenii ale Bncii fa de Client, n special pentru cele aferente unor credite acordate, inclusive garaniile emise, mprumuturile, cambiile scontate sau acceptatei scrisorile de credit, n afar de cazul n care respectivele valori au fost n mod explicit excluse de la utilizarea lor pentru alte pretenii. Banca poate suspenda executarea oricrei obligaii asumate fa de Client datorit nendeplinirii de ctre Client a oricrei obligaii fa de Banc, chiar dac aceste obligaii nu sunt nc scadentei exigibile sau nu au la baz acelai raport juridic. Clientul este obligat s supravegheze pstrarea n siguran a tuturor activelor, titlurilor, valorilori drepturilor, ct i ncasarea obligaiilori productelor, care au fost aduse n garanie n favoarea Bncii i trebuie s informeze Banca n consecin. Clientul este de acordi convine s ncheie orice act sau formular solicitat de Banc n scopul nregistrrii garaniilor constituite de ctre Client n favoarea Bncii, n baza Condiiilor Generale de Afaceri. Dac Clientul nu \i ndeplinete obligaiile la scaden, sau nu prezint sau nu majoreaz garaniile conform solicitrilor Bncii, Banca are dreptul de a valorifica oricare dintre garanii, n condiiile legii. n cazul existenei mai multor garanii, Banca poate allege oricare dintre ele la latitudinea sa. Chiar dac Banca are la dispoziie mai multe garanii, ea poate totui, n interesul stingerii rapide a obligaiilor Clientului fa de Banc, s i recupereze creana prin executarea silit a altor active ale Clientului. Toate costurilei cheltuielile efectuate pentru asigurarea, administrareai valorificarea garaniilor, cum ar fi taxele de magazinaje, costurile de supraveghere, primele de asigurare, comisile de mediere i taxele juridicei de timbru, vor fi suportate de ctre Client. Banca este autorizat n mod expres s debiteze oricare din conturile clientului pentru plata acestor costuri, privind meninerea, administrarea, asigurarea i valorificarea garaniilor. 3.7.2. ncasare creane 48

Clientul nu are dreptul de a solicita renunarea la (cupoanele de) dobnzi sau la (cupoanele de) dividende aferente valorilor gajate. Banca poate ncasa aceste cupoane / dobnzi, comisioane nainte ca preteniile sale s devin scadentei poate considera sumele rezultate drept garanii conform Condiiilor Generale de Afaceri. Banca are dreptul de a somai de a ncasa creanele cu care s-a garantat sau care i-au fost cesionate nainte de scadena creanelor datorate Bncii. La cererea Bncii, Clientul este obligat ca, pe cheltuiala sa,