Studiu Monografic Piraeus Bank Romania

Disciplina: Economie Bancar

Profesor coordonator: argu Alina

Realizat de elevii grupei FB23:

Iai, 2009

Cuprins1. Prezentare Piraeus Bank Romnia. Istoric i evoluie......................................................4 1.1. Scurt prezentare evolutiv a Piraeus Bank.......................................................4 1.2. Prezentare Piraeus Bank Romnia.....................................................................5 1.3. Cadrul legal al nfiinrii....................................................................................6 1.4. Forma i structura capitalului i a acionariatului..............................................7 1.5. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare...........................................7 1.6. Cadrul legislativ general specific....................................................................15 1.7. Organismele de control i reglementare..........................................................18 1.7.1. Politica Piraeus Bank Romnia privind Controlul Intern..............18 1.7.2. Evaluarea sistemului de control intern propriu..............................191.7.3. Politica Piraeus Bank Romnia privind activitatea de Audit

intern..................................................................................................................................20 1.7.4. Comunicrile i rapoartele Auditului Intern....................................21 1.7.5. Procesul de urmrire a implementrii recomandrilor Auditului Intern..................................................................................................................................21 2. Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar.....................................21 2.1. Organizarea societii bancare........................................................................21 2.1.2. Organizarea Sucursalei Iai Pcurari...............................................23 2.2 Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare...........24 2.2.1. Programe informatice utilizate la Banca Piraeus.............................26 3. Conturile Bancare..........................................................................................................28

2

3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare.............................................28 3.2. Deschiderea conturilor bancare.......................................................................28 3.3. Categorii de conturi bancare...........................................................................30 3.4. Operaiuni curente i operaiuni speciale........................................................35 3.4.1 Pli i ncasri n valut...................................................................35 3.5 Operaiuni prin conturi...................................................................................38 3.6. Alte operaiuni de cas...................................................................................43 3.7. Incidente n funcionarea conturilor bancare.................................................46 3.8. nchiderea conturilor bancare........................................................................47 3.8.1. nchiderea contului curent................................................................48 3.8.2 nchiderea contului de economii......................................................49 4. Plasamentele bancare i non-bancare.............................................................................50 4.1. bancare.....................................................................................50 4.2. Plasamente non-bancare................................................................................57 4.3. Plasamente financiare....................................................................................57 5. Decontarea intra i interbancara. Operaiuni cu numerar..............................................60 6. Marketingul bancar........................................................................................................60 6.1. Activitatea in cadrul departamentului Marketing...........................................70 6.2. Fluxul de lucru................................................................................................71 6.3. Politica de marketing la nivel de produs.........................................................72 6.4. Politica de marketing la nivel instituional.....................................................73 7. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici.............................................74 7.1. Principii de creditare.......................................................................................76 7.2. Etapele procesului de creditare.......................................................................78 7.3. Credite de nevoi personale..............................................................................79 7.4. Credite ipotecare.............................................................................................82 7.5. Credite imobiliare...........................................................................................83 7.6. Credite auto.....................................................................................................86 7.7. Facilitate de overdraft.....................................................................................87 7.8. Credite pentru persoanele juridice.................................................................88 8. AURul tu......................................................................................................................89 8.1. Cadrul general de desfurare a procesului....................................................90 3 Plasamentele

8.2. Tipuri de operaiuni cu metale preioase.........................................................92 8.3. Serviciul de custodie.......................................................................................92 8.4. Restriciile produsului.....................................................................................92 8.5. Avantajele produsului.....................................................................................93 8.6. Specificaii......................................................................................................93 8.7.Campania de promovare a aurului...................................................................93 8.8. Cotaii aur........................................................................................................94 Bibliografie........................................................................................................................95

1. Prezentare Piraeus Bank Romnia. Istoric i evoluie 1.1. Scurt prezentare evolutiv a Piraeus Bank Fondat n 1916, Piraeus Bank face parte dintr-un grup de tip holding care astzi este una dintre cele mai dinamice i active organizaii financiare din Grecia. n ceea ce privete dimensiunile sale ea a nregistrat o cretere continu ncepand cu anul 1991, an care reprezint de fapt momentul privatizrii sale, pn atunci fiind n proprietatea statului i implicit, fiind condus de acesta. n scopul consolidrii unei prezene puternice pe pia Piraeus Bank a adoptat o serie de micri strategice dup cum urmeaz: n anul 1998, banca a hotart absorbirea activitilor Chase Manhattan din Grecia, a preluat controlul intereselor n Macedonia-Thrace Bank i a preluat deasemenea si banca specializat Credit Lyonnais Hellas. Un an mai trziu s-au luat hotrri de preluare a Xiosbank i de absorbire a activitilor National Westminster Bank Plc din Grecia. n luna iunie a anului 2000 a avut loc unificarea bncilor Piraeus Bank, Macedonia-Thrace Bank i Xiosbank, fuziunea acestor bnci din Grecia reprezentnd un real succes care a dus la crearea uneia dintre cele trei cele mai mari bnci din sectorul privat al Greciei. nceputul anului 2002 aduce ca i noutate preluarea Hellenic Industrial Development Bank (ETBAbank) de la statul grec fapt care a dus la creterea bazei de capital a grupului precum i a cotei de pia a acestuia. ETBAbank a fost absorbit cu succes un an mai trziu, n luna decembrie. Tot la nceputul anului 2002 este semnat un

4

acord de alian strategic pentru piaa Greciei, ntre Piraeus Bank Group i Grupul Internaional Bancar de Asigurri ING Group, n domeniul asigurrii bancare ce a fost rennoit pentru nc 10 ani, n luna octombrie a anului 2007. 2005 se remarc prin implementarea unor strategii de expansiune n pieele Europei de Sud-Est prin preluarea Eurobank din Bulgaria, Aceast fuziune a fost ncheiat cu succes dup un an, fapt care a dus la ntrirea prezenei Piraeus Bank i pe aceast pia. Tot n 2005 Piraeus Bank Group intr pe piaa Serbiei i a Egiptului prin preluarea Atlas Bank redenumit ulterior Piraeus Bank Beograd respectiv prin achiziionarea Egyptian Commercial Bank redenumit Piraeus Bank Egipt. Grupul a reuit s se extinda chiar i n Ucraina i Cipru n anul 2007 prin preluarea International Commerce Bank - redenumit Piraeus Bank ICB respectiv prin achiziia reelei Arab Bank. n prezent, Piraeus Bank conduce un grup de companii care acoper toate activitile financiare i bancare de pe piaa Greciei, posednd expertiz de valoare n particular n ariile de retail banking, ntreprinderi mici i mijlocii (SMEs), piee de capital i de investiii, leasing i finanarea sectorului de shipping.Aceste servicii sunt oferite prin reeaua de sucursale ale bncii i de asemenea prin reeaua de electronic bancar a Winbank. Aceasta s-a lansat in Grecia in anul 2000 ca un serviciu bancar electronic, oferind un set complet de servicii prin 4 canale diferite de distribuie respectiv prin intermediul internetului, a telefoniei mobile, a call centre`urilor i a ATM`urilor. Nivelul excelent al serviciilor Winbank a atras un numr de premii i distincii fiind de asemenea i singurul serviciu de e-banking din Grecia certificat cu ISO 9001:20001. 1.2. Prezentare Piraeus Bank Romnia Piraeus Bank Romnia i-a nceput activitatea n Romnia n anul 2000 cnd i-a deschis o serie de sucursale att n Bucureti ct i n restul rii. Primul su obiectiv avea o importan definitorie pentru ceea ce avea s construiasc pe piaa economic din Romnia i consta n atragerea persoanelor cu pregtire i experien n domeniu, capabile i dornice a mbria valorile i viziunea bncii i s contribuie n mod decisiv la implementarea acestora.1

Reprezint un standard de calitate n sistemele manageriale fiind implementat de Organizaia Internaional de Standardizare (International Organization for Standardization) si se identific cu abilitatea de a satisface cerinele de calitate si de a potena satisfacia clientului in relaia furnizor client.

5

ncet dar sigur, Piraeus Bank a reuit s-i consolideze poziia pe piaa de profil prin nfiinarea, n 2001, a departamentului de corporate banking, lansarea cardurilor VISA i a serviciilor de express banking iar mai apoi, n 2002-2003 prin dezvoltarea segmentului de corporate banking i lansarea creditelor ipotecare pentru persoanele fizice. Acest proces de dezvoltare a fost continuat prin creterea numrului de clieni i angajai, precum i prin deschiderea mai multor sucursale n ar. Anii urmatori, respectiv perioada 2004 2006, s-au remarcat prin dezvoltarea semnificativ a sectorului de retail, att n privina produselor de credit retail pentru persoane fizice i IMM-uri, ct i a lansrii i dezvoltrii produselor de economisire pentru clieni. n 2007 a mai avut loc o ridicare rapida a nivelului de dezvoltare fapt care a contribuit la creterea cotei de pia i la consolidarea poziiei bncii pe piaa bancar din Romnia. Strategiile anului 2008 ale bncii au avut ca principale direcii extinderea reelei de sucursale, lansarea de noi produse i o abordare flexibil, transparent i personalizat a relaiei cu clienii si. n prezent, Piraeus Bank Romnia are o reea de peste 180 de sucursale, att n oraele mari ct i n oraele medii. 1.3. Cadrul legal al nfiinrii PIRAEUS BANK Socite Anonyme este o societate pe aciuni infiinat n data de 6 iulie 1916 cu numele distinctiv de Piraeus Bank Conform articolelor prezentate n documentul de nfiinare a societii durata de via a societii a fost stabilit iniial la 100 de ani urmnd ca activitatea acesteia s se ncheie n data de 06.07.2016 ns conform rezoluiei Adunrii Generale a Acionarilor din 29.01.1992, durata de via a fost extins cu nca 83 de ani motiv pentru care 2099 va fi anul expirrii. Cu privire la Capitalul social al companiei menionm c valoarea sa iniial obinut prin creteri succesive a fost reajustat prin ncorporarea provizioanelor prin Decretul Regal din 14.11.1956 ajungnd la valoarea de 9.702.511 drahme greceti. n final, prin contul de Reajustare a balanei capitalul a fost fixat la valoarea de 9.700.000 de drahme grecesti, divizat n 100.000 de aciuni cu valoarea nominal de 97 drahme greceti fiecare, pltite n totalitate n numerar.

6

Astzi, n urma creterilor succesive de capital valoarea total a capitalului social este stabilit la 1.974.019.914,81 euro Banca este nregistrat la municipalitatea Atenei i are drept obiective toate activitile bancare recunoscute de lege, reprezentarea persoanelor fizice sau juridice cu obiective similare, alinierea obiectivelor sale cu progresul social i solidaritatea, cu o cretere economic constant i cu o exploatare responsabil a resurselor naturale i bineneles are ca obiectiv oferirea sprijinului necesar activitilor de afaceri care combin beneficii financiare, sociale i ale mediului nconjurtor aliniate cu principii ale dezvoltrii durabile i un comportament social responsabil. 1.4. Forma i structura capitalului i a acionariatului Cu privire la structura acionariatului precizm c acionarul principal al Piraeus S.A. Grecia, deine 99,9 % din actualul capital social, restul fiind deinut de persoane fizice. Valoarea total a capitalului social al bncii n urma majorrilor efectuate de-a lungul anilor este, aa cum am precizat anterior, de 950.849.720 RON, Piraeus Bank fiind una dintre cele mai bine capitalizate instituii bancare din Romnia. 1.5. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare Piraeus Bank ofer o gam complet de produse i servicii att personelor fizice, ct i corporaiilor dar i interprinderilor mici i mijlocii. Principalele operaiuni ale Pireus Bank Romnia sunt: Pentru persoane fizice: Credite : Prima cas - creditul de investiii imobiliare Prima cas Are ca scop achiziionarea, de locuine finalizate, aflate pe teritoriul Romniei i nscrise n Cartea Funciar conform legii, putnd fi exprimat n RON sau EUR, cu o valoare cuprins ntre 5000 EUR(sau echivalentul n RON) i 57.000 EUR, pe o perioad de maxim 360 luni. - promisiune de creditare prima cas

7

Are ca scop achiziionarea, de locuine nefinalizate, care, la rndul lor, pot fi locuine ce urmeaz s se construiasc sau locuine aflate n faza de "construcie la rou. Acest tip de credit poate fi exprimat att n RON ct i EUR, la o valoare minim de 5000 EUR, dar care s nu depeasc 57.000 EUR, pe perioada realizrii construciei locuinei, dar nu mai mult de 18 luni de la data emiterii. credite pentru nevoi personale far garanie real - simplu de luat Are ca scop satisfacerea unor nevoi personale ,inclusiv refinanarea unor credite de consum, fr a fi necesar prezentarea de documente justificative a modului n care vor fi utilizai banii. Valoarea acestuia este cuprins : ntre 500 EUR - 20.000 EUR sau echivalentul n RON, pentru o perioad de maxim 84 de luni. credite pentru nevoi personale cu garanie real Urmrete satisfacerea unor nevoi personale ,inclusiv refinanarea unor credite de nevoi personale cu garanie real sau de consum, fr a fi necesar prezentarea de documente justificative a modului n care vor fi utilizai banii. Valoarea mprumutului este cuprins ntre 5000 EUR i 100.000 EUR, pentru o perioad de maxim 240 luni. credite ipotecare - CASAcum Are ca scop cumprarea de imobile, inclusiv finanarea diferenei de pre neachitat, construirea, extinderea sau consolidarea de imobile, renovarea de imobile, modernizarea sau refinanarea de credite de ipotecare. Valoarea mprumutului se poate ridica la maximum 250.000 EUR sau echivalentul n RON, pe o perioad de pn la 30 ani. credite imobiliare - creditul Casa Prosper Urmrete cumprarea de imobile, inclusiv finanarea diferenei de pre neachitat, construcia de imobile sau refinanarea de credite imobiliare, cu o valoare minim de 5000 EUR dar care s nu depeasc 250.000 EUR pe o perioad de maximum 30 ani. credite auto creditul pentru achiziionarea de autoturisme noi

8

Vine n ajutorul clienilor pentru achiziionarea de autoturisme noi de la dealeri autorizai, n RON sau EUR, cu o valoare cuprins ntre 3000 EUR i 50.000 EUR pe o perioad de 84 luni. facilitate de overdraft Facilitate de credit de tip revolving care permite utilizri/retrageri repetate, n limita plafonului maxim acordat de ctre banc n condiiile n care clientul i vireaz venitul net lunar personal la banc. Poate fi exprimat n RON sau EUR, cuprins ntre 200 i 5000 EUR i se acord pe o perioad nedeterminat, nepercepndu-se comisioane. Carduri cumprturi de cinci stele carduri de debit Piraeus Visa Electron Shop & Cash carduri de credit Piraeus Visa Classic - Visa Exclusive Gold calculator curs de schimb- tranzacii n alt moned Economii : depozite la termen depozitul Star Prezint un termen de constituire de 1,3,6 i 12 luni, n RON sau EUR iar suma minim necesar pentru constituirea depozitului fiind de 5.000 RON, respectiv 1.500 EUR. - depozitul cu dobnd instant - are un termen de constituire de 3,6,9 i 12 luni n RON sau EUR de minim 2000 EUR - depozitul Gold - termen de constituire de 1, 3, 6, 9 i 12 luni n RON, EUR sau USD cu suma minim necesar pentru constituirea depozitului de 500 RON, respectiv 100 EUR/USD. - depozitul Cresctor - prezint un termen de constituire de 6 i 12 luni n RON sau EUR cu o sum minim de 4000 RON, respectiv de 2000 EUR - depozitul Piraeus 100 - are un termen de constituire de 100 zile n RON sau EUR la o sum minim necesar pentru constituirea depozitului de 10.000 RON, respectiv 3.000 EUR - depozitul Viitorul tu - are un termen de constituire cuprins ntre 6 i 12 luni, n RON, EUR sau USD, cu o sum minim de 1000 EUR

9

conturi de economii Ideal Pentru acest cont nu se pltete impozitul pe venitul din dobnzi, i nu prezint limit minim pentru deschiderea i funcionarea contului. Totodat se caracterizeaz prin zero comisioane de deschidere sau administrare a contului de economii. Operaiuni curente : n acest sector ncadrndu-se plile internaionale(western union) i cecurile de cltorie Alte servicii : ncasarea pensiei n conturi Piraeus Bank Acest serviciu presupune zero comision pentru retragerea de numerar de la bancomatele Piraeus Bank; zero comision pentru administrarea contului curent i emiterea Cardului de pensii; zero comision pentru plata n locaiile comercianilor din Romnia; zero comision pentru interogarea soldului contului la bancomatele Piraeus Bank i acces non-stop i la un cont de economii, n care s v pstrai n deplin siguran banii, primind dobnda de la primul leu depus i putnd s-i utilizai cum dorii fr a pierde dobnda acumulat. ncasarea prestaiilor sociale ( ndemnizaii, alocaii sau alte drepturi sociale) n conturi Piraeus Bank Presupune acces oricnd i oriunde la banii reprezentnd prestaii sociale prin intermediul cardului de debit Visa Shop & Cash, fr s fii condiionat de prezena ta la domiciliu; libertatea deplin n utilizarea banilor ti din depozitelor; posibilitatea de a obine venituri prestaiile sociale prin constituirea deschiderea unui cont de economii Ideal care i aduce n plus o rentabilitate similar cu a suplimentare prin de depozite cu dobnzi competitive i comision 0% la retragerea de numerar de la ATMurile Piraus Bank, folosind cardul de debit Shop&Cash. ncasarea pensiilor militare n conturi Piraeus Bank; Piraeus Online Banking ofer: - Vizualizarea soldurilor conturilor - Analiza soldurilor conturilor - Vizualizarea tranzaciilor efectuate pe conturi - Solicitarea primirii Istoricului tranzactiilor contului prin pot sau e-mail

10

- Transferuri ntre conturi proprii executate imediat, la o dat viitoare sau repetativ - Transferuri ctre clienti Piraeus Bank executate imediat, la o data viitoare sau repetativ - Ordine de schimb valutar la rate standard - Plata card de credit - Plati furnizori - Plati in LEI catre clientii altor banci - Plati in LEI catre Bugetul Statului - Plai n valut - Memorarea plilor repetative - Schimbarea detaliilor plilor memorate - ntreruperea temporar, anularea sau reactivarea platilor repetative - Istoricul tuturor plilor - Informarea imediata in legatura cu status-ul operatiunilor - Comunicare cu banca - Predefinirea de beneficiari - Personalizarea aspectului aplicatiei - Mesaje transmise de banca ntreprinderi mici i mijlocii: Credite : linie de credit Are ca, clieni IMM-urile precum i companiile care au realizat o cifr de afaceri ntre 30.000 EUR 5.000.000 EUR conform cu ultimul bilan anual depus la Ministerul de Finane. Se exprim n RON, EUR sau USD pe o perioad de maximum 12 luni cu posibilitatea de prelungire credit.doc Se adreseaz IMM-urilor dar i companiilor cu un rulaj ntre 30.000 EUR i 5.000.000 EUR conform ultimului bilan anual depus la Ministerul de Finane , pe o perioad de maxim 12 luni, cu posibilitatea de prelungire. credit pentru investiii/co-finanare SAPARD

11

De acest tip de credit beneficiaz ntreprinderile mici i mijlocii dar i companiile cu o cifr de afaceri anual ntre 30.000 i 5.000.000 EUR, pe termene medii i lungi de creditare (maxim 10 ani)n strict conformitate cu documentaia de credit aceeptat de SAPARD; Piraeus Invest Se adreseaz IMM-urilor i companiilor cu o cifr de afaceri anual ntre 30.000 i 5.000.000 EUR. Valoarea acordat nu trebuie s depeasc 90% perioad de maxim 10 ani. Piraeus Medium Term Loan Clienii int i reprezint companiile cu cifra anual de afaceri care reiese din bilanul anual avizat de Ministerul de Finane ntre 30.000 EUR i 5.000.000 EUR, putndu-se aloca o suma maxim de pn la 30% din cifra anual de afaceri (calculat pentru ultimul an ntreg ncheiat), pe o perioad de pn la 36 de luni. Piraeus Overdraft Suma maxim acordat este de 30% din cifra anual de afaceri (calculat pentru ultimul an financiar ntreg ncheiat) companiilor cu cifra anual de afaceri care reiese din bilanul anual avizat de Ministerul de Finane ntre 30.000 EUR i 5.000.000 EUR, pe o perioad de pn la 12 luni cu posibilitate de prelungire dupa reviruirea facilitii: bazat pe, dar nu limitata la: rulajul prin PBR, situaia financiar, garanii, utilizarea liniei. Piraeus Practical Loan Se acord companiilor cu cifra anual de afaceri ntre 30.000 EUR i 5.000.000 EUR i persoane fizice autorizate, o suma maxim de pn la 500.000 EUR dar nu mai mult de 75% din valoarea evaluat a garaniei, pe o perioad de pn la 180 de luni. Economii : depozitul Star Prezint un termen de constituire de 1,3,6 i 12 luni n RON sau EUR la o suma minim necesar pentru constituirea depozitului de 5.000 RON, respectiv 1.500 EUR. depozitul Gold Are un termen de constituire de 1, 3, 6, 9 i 12 luni n RON, EUR sau USD cu suma minim de 4.000 RON, respectiv 1.000 EUR/USD depozitul Viitorul tu din valoarea investiiei, achiziiei, construciei, putndu-se exprima n RON, EUR sau USD, pe o

12

Prezint un termen de constituire de 6 i 12 luni n RON, EUR sau USD cu sum minim necesar pentru constituirea depozitului de EUR/USD. Carduri : Piraeus Visa Business Se adreseaz persoanelor juridice, ce prezint card de debit cu utilizare domestic i internaional iar cardurile sunt legate la contul companiei (moneda RON, EUR sau USD) Pachetul complet : Business All inclusive Acest pachet se utilizeaz pentru investiii i activitatea curent; permite acces la conturi i operaiuni 24 ore/ 7 zile pe sptmn, acces la cash-ul din contul curent 24 ore/ 7 zile pe sptmn i presupune beneficii pentru angajaii companiei. Conine un Credit de Investiii, un Credit pentru finanarea Capitalului de lucru, Piraeus Online Banking, un Card de debit pentru companie, Pachetul Payroll (incluznd carduri de salarii cu opiunea descoperit de cont) i o facilitate de credit de pn la 25.000 Euro, facilitate fr garanie ipotecar Business Investment Business Flexibility Business Functionality Daily Business Pachete pentru salariaii companiilor; Pachetul bunul gospodar - Presupune un cont curent cu 0 % comision de deschidere i administrare; Contul de economii cu o dobnd special; Depozitul Bunul Gospodar; Piraeus Online banking; Cardul de debit Visa Business; Casete de valori; Cash sheep Dac ai mai multe conturi deschise n diverse sucursale Piraeus Bank sau ntr-o singur sucursal Piraeus Bank, la sfritul fiecrei zi bancare, soldul fiecarui cont de lei sau valut se va transfera ntr-un cont principal deschis pentru lei sau respectiv valut. Astfel c, la sfritul fiecrei zi bancare soldul fiecrui cont principal indiferent dac este vorba de lei sau valut se va constitui automat ntr-un depozit de tip overnight purttor 13 2.000 RON, respectiv 5.000

de dobnd. Limita inferioar a sumei existente pe fiecare cont principal pentru care se va putea constitui depozitul de tip overnight va fi de 50.000 lei i/sau 12.000 Euro i/sau 17.000 USD. Piraeus Online Banking: - Vizualizarea soldurilor conturilor - Analiza soldurilor conturilor - Vizualizarea tranzactiilor efectuate pe conturi - Solicitarea primirii Istoricului tranzactiilor contului prin posta sau e-mail - Transferuri intre conturi proprii executate imediat, la o data viitoare sau repetativ - Transferuri catre clienti Piraeus Bank executate imediat, la o data viitoare sau repetativ - Ordine de schimb valutar la rate standard - Plati in LEI catre clientii altor banci - Plati in LEI catre Bugetul Statului - Plati furnizori - Plati in valuta - Memorarea platilor repetative - Schimbarea detaliilor platilor memorate - Intreruperea temporara, anularea sau reactivarea platilor repetative - Istoricul tuturor platilor - Informarea imediata in legatura cu status-ul operatiunilor - Comunicare cu banca - Predefinirea de beneficiari - Personalizarea aspectului aplicatiei - Mesaje transmise de banc; Corporaii: finanri carduri Piraeus Visa Business servicii trezorerie tranzaciile FX att SPOT ct i FORWARD; contracte de hedging pentru acoperirea riscului valutar;

14

depozite O/N dar i la termen att n RON ct i n FX. cash sheep pachete pentru salariaii companiilor Piraeus Online Banking permite:

- Vizualizarea soldurilor conturilor - Analiza soldurilor conturilor - Vizualizarea tranzactiilor efectuate pe conturi - Solicitarea primirii Istoricului tranzactiilor contului prin posta sau e-mail - Transferuri intre conturi proprii executate imediat, la o data viitoare sau repetativ - Transferuri catre clienti Piraeus Bank executate imediat, la o data viitoare sau repetativ - Ordine de schimb valutar la rate standard - Plati in LEI catre clientii altor banci - Plati in LEI catre Bugetul Statului - Plati furnizori - Plati in valuta - Memorarea platilor repetative - Schimbarea detaliilor platilor memorate - Intreruperea temporara, anularea sau reactivarea platilor repetative - Istoricul tuturor platilor - Informarea imediata in legatura cu status-ul operatiunilor - Comunicare cu banca - Predefinirea de beneficiari - Personalizarea aspectului aplicatiei - Mesaje transmise de banca

1.6. Cadrul legislativ general specific Activitatea bncii Piraeus Bank este reglementat de legea bancar, legea privind statutul BNR, legea falimentului bancar i de norme i proceduri interne de lucru.

15

Legea nr. 312 din 28 iunie 2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei2 prevede faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a Romniei. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. BNR acord instituiilor de credit, credite pe termene ce nu pot depi 90 de zile, garantate cu, dar fr a se limita la titluri: titluri de stat provenite din emisiuni publice, prin remiterea lor n portofoliul BNR sau depozite constituite la BNR sau la alte persoane juridice agreate de BNR. Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 3privind instituiile de credit reglementeaz condiiile de acces la activitatea bancar i de desfurare a acesteia pe teritoriul Romniei, suprevegherea prudenial a instituiilor de credit i a societilor de servicii de investiii financiare i supravegherea sistemelor de pli i a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare. Instituiile de credit i organizeze ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practici bancare prudente i sntoase, cu cerinele legii i ale reglementrilor emise n aplicarea acesteia. Instituia de credit se oblig s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor i informaiilor referitoare la activitatea desfurat, precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie, aflate la dispoziia sa, care privesc persoana, proprietatea, activitatea , afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor ori informaii referitoare la conturile clienilor . n scopul asigurrii disciplinei i transparenei pieei, instituiile de credit trebuie s fac publice date i informaii referitoare la activitatea desfurat. Legea nr.83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor4 Bncile legal constituie n Romnia, aflate n stare de insolvabilitate, li se aplic procedura falimentului instituit prin aceast lege. Procedura falimentului va ncepe pe baza unei cereri introduse de ctre banca debitoare sau de ctre creditori ai acesteia ori de ctre BNR. Procedura falimentului unei bnci se pornete, de regul, dup constatarea de ctre BNR c aplicarea msurilor de supraveghere special, desfurate n scopul redresrii bncii respective, nu a condus la evitarea strii de insolvabilitate. Banca2 3

Legea nr. 312 din 28 iunie 2004, privind Statutul Bncii Naionale a Romniei Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit 4 Legea nr.83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor

16

debitoare nu mai poate face fa n totalitate datoriilor sale exigibile cu sumele de bani disponibile, poate adresa tribunalului o cerere pentru a fi supus dispoziiilor legii. Procedura falimentului va fi nchis atunci cnd tribunalul a aprobat raportul final, cnd toate fondurile sau bunurile din averea bncii ajunse n stare de faliment au fost distribuite i fondurile nereclamate au fost depuse la BNR. n urma unei cereri a judectorului sindic, tribunalul va da o hotarre, nchiznd procedura falimentului. Hotrrea va fi comunicat, n scris tuturor creditorilor, bncii debitoare i BNR, care va nchide contul bancar n faliment existent la aceasta i va vira eventualele sume rmase n cont la bugetul de stat. Aceste sume pot fi solicitate de persoanele ndreptite, n termenul legal de perscripie. Norma privind crearea, modificarea proceselor/reglementrilor interne i abrogarea reglementrilor interne Misiunea i scopul Departamentului Organizare i Proceduri sunt acelea de a coordona elaborarea unitar i coerent a portofoliului de reglementri interne ale bncii i de a oferi suportul necesar departamentelor implicate/responsabile n procesul de emitere sau de modificare / actualizare a acestora. Departamentul Organizare i Proceduri : are n vedere asigurarea suportului necesar aplicrii uniforme a reglementrilor bncii. monitorizeaz i analizeaz toate reglementrile bncii, inclusiv completrile i modificrile aduse acestora, n vederea asigurrii unui caracter unitar al procedurilor interne. are n atribuii meninerea evidenei centralizate a tuturor reglementrilor interne emise, modificate, abrogate. este singurul departament autorizat s nregistreze respectiva norm/procedur i formularele (documente standardizate) aferente acesteia n Registrul Unic de reglementri interne al Piraeus Bank Romnia, prin alocarea unui numr de eviden informeaz, atunci cnd este cazul, unitile teritoriale despre emiterea / modificarea normelor i procedurilor interne de lucru prin actualizarea i transmiterea prin email a Listei normelor specifice activitii unitilor teritoriale ctre Directorii fiecrei uniti teritoriale. Fiecare angajat al unitii teritoriale are obligaia s confirme n scris, pe propria rspundere i sub semntur, faptul c are cunotin de toate prevederile

17

reglementrilor propriei activiti n banc. Listele cu semnturile angajailor n original trebuie arhivate de ctre Directorul fiecrei uniti teritoriale ntr-un dosar dedicat la dispoziia bncii i a controalelor periodice. urmrete transmiterea tuturor reglementrilor interne i modificrilor / completrilor aduse acestora, precum i notificarea de abrogare la Banca Naional a Romniei n termen de 5 zile de la aprobarea lor de ctre organele statutare ale bncii, n conformitate cu art.34 din Regulamentul BNR nr.6/aprilie 2008 privind modificrile n situaia instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere. Scopul : Normele, procedurile, instruciunile interne sunt documente oficiale ale bancii prin care se reglementeaz i se stabilete fluxul de lucru pentru o anumit activitate sau un anumit produs din portofoliul bncii. Reglementarea intern trebuie redactat n limba romn iar atunci cnd este necesar, varianta final aprobat poate fi tradus i n limba englez. Traducerea variantei finale a reglementrii interne este n sarcina departamentului emitent. Reglementarea intern trebuie s respecte cadrul legal aplicabil n vigoare. efii departamentelor au obligaia iniierii modificrii reglementrilor interne ori de cte ori cadrul legislativ aplicabil s-a modificat i trebuie s fie la curent cu toate modificrile aduse cadrului legislativ care guverneaz activitatea departamentului lor. 1.7. Organismele de control i reglementare1.7.1. Politica Piraeus Bank Romnia privind Controlul Intern

Controlul intern este un proces destinat s furnizeze o asigurare rezonabil pentru ndeplinirea obiectivelor de performan (eficacitatea i eficiena activitilor desfurate), de informare (credibilitatea, integritatea i furnizarea la timp a informaiilor financiare i a celor necesare conducerii) i de conformitate (conform cu legile i reglementrile aplicabile) i care, pentru a fi eficace, determin implementarea urmtoarelor funcii:

Funcia de control al riscurilor Funcia de conformitate Funcia de audit intern

18

Controlul unei activiti sau operaiuni trebuie efectutat de ctre alt persoan diferit de cea care a generat tranzacia respectiv. Activitile operative de control intern sunt cuprinse n cadrul normelor interne i a procedurilor care reglementeaz produsele oferite clienilor i funcionarea fiecrei entiti din cadrul bncii. Responsabilii cu efectuarea controlului sunt identificai, la nivel funcional, astfel nct responsabilitatea neefecturii controlului s poate fi clar i uor de determinat. Controlul intern include organizarea contabilitii, tratamentul informaiilor, evaluarea riscurilor i sistemele de msurare a acestora. Funciile de control trebuie s fie independente de liniile de activitate pe care acestea le monitorizeaz i controleaz. Banca va monitoriza permanent eficacitatea sistemului de control intern, cu luare n considerare a modificrilor intervenite n condiiile interne i externe de desfurare a activitii. Monitorizarea eficacitii sistemului de control intern va face parte din activitile zilnice ale bncii i va include i evaluri separate ale sistemului de control intern n general. Evalurile separate, periodice, ale sistemului de control intern se vor efectua att de personalul responsabil pentru fiecare compartiment i sediu secundar (autoevaluare), ct i de auditul intern. Departamentul Audit Intern va evalua n mod independent sistemul de control intern, apreciind dac acesta este adecvat pentru a reduce riscurile la un nivel acceptabil i dac funcioneaz aa cum a fost stabilit. Atunci cnd constat slabiciuni ale sistemului de control propriu, precum i riscuri neacoperite asociate unor programe, proiecte sau operaiuni, auditul intern va propune msuri pentru corectarea deficienelor identificate i pentru diminuarea riscurilor. Controlul intern reprezinta un proces continuu la care particip Consiliul de Administraie, conductorii, precum i ntregul personal al bncii prin care se asigura atingerea obiectivelor bncii. 1.7.2. Evaluarea sistemului de control intern propriu Banca trebuie s monitorizeze permanent eficacitatea sistemul de control intern, cu luarea n considerare a modificrilor intervenite n condiiile interne i externe de desfurare a activitii.

19

La nivel de banc se asigur un rol important auditului intern n procesul de monitorizare a sistemului de control intern. Monitorizarea eficienei sistemului de control intern se efectueaz att de personalul bncii responsabil pentru fiecare compartiment i sediu secundar /sucursal a bncii, ct i de auditul intern. Pentru a asigura evaluarea eficient a sistemului de control intern, Departamentul Audit Intern trebuie: s fie independent fa de alte uniti i departamente ale bncii; s fie supravegheat de ctre Comitetul de Audit, comitet ce cuprinde unul sau mai muli membrii neexecutivi (maxim 3) din Consiliul de Administraie; s aib acces direct la Comitetul de Audit; conducerea executiv trebuie s pun la dispoziie toate mijloacele necesare pentru a facilita funcionarea auditului intern.

1.7.3. Politica Piraeus Bank Romnia privind activitatea de Audit intern

Conform strategiei Grupului Piraeus Bank, Departamentul Audit Intern trebuie s acopere toate sucursalele bncii Piraeus din Romnia n 2 ani. Pentru ndeplinirea acestei strategii, Departamentul Audit Intern va include n planul de audit al anului urmtor toate sucursalele operaionale la data ntocmirii planului care nu au fost auditate n anul precedent. Departamentele din Central vor fi auditate de echipe mixte n care vor fi prezeni auditori ai bncii i auditori ai Piraeus Bank Grecia. Conform strategiilor bncii, Departamentul Audit Intern trebuie s acopere, n echipe mixte toate departamentele din centrala Piraeus Bank Romania n 3 ani. Pn la sfritul anului, Departamentul Audit Intern va revizui planul de audit al anului curent n funcie de planul grupului cu privire la departamentele din central Piraeus Bank Romnia. Organizarea activitii de audit intern este facut astfel nct aceasta s contribuie la ndeplinirea obiectivelor lor prin prezentarea unei abordari sistematice i disciplinate de evaluare i mbuntire a eficientei sistemului controlului intern, procesului de administrare a riscurilor i proceselor de conducere din cadrul Piraeus Bank Romnia, n cadrul unor angajamente de audit intern. Funcia de audit intern a bncii va permite conducerii bncii s se asigure asupra calitii controalelor interne, att din punct de vedere al eficacitii, ct i al eficienei

20

acestora. Astfel, rezultatele evalurii adecvrii controalelor interne de ctre funcia de audit intern trebuie raportate structurii de conducere. Aceast funcie va avea acces nelimitat la structura de conducere i/sau la comitetul de audit, precum i la documente i informaii relevante din toate liniile de activitate. Orice recomandri fcute de ctre auditul intern pentru remedieri semnificative ale controalelor interne vor fi raportate direct structurii de conducere a bncii. Funcia de audit intern va evalua conformitatea tuturor activitilor i structurilor cu politicile i procedurile bncii, dac politicile i procedurile existente n cadrul bncii continu s rmn corespunzatoare. Toate documentele aferente activitii Auditului Intern vor fi pstrate pe o perioada de 5 ani. Auditorii interni trebuie s fie prudeni n utilizarea informaiilor colectate n exercitarea activitii i s asigure protejarea acestor informaii. Acetia nu vor utiliza informaiile colectate pentru obinerea unor avantaje personale sau n orice mod care ar fi contrar prevederilor legale sau n detrimentul obiectivelor instituie de credit. 1.7.4. Comunicrile i rapoartele Auditului Intern Comunicrile auditului intern pot fi att formale (rapoarte de audit, memo-uri, email-uri), ct i informale (telefoane,discuii). Comunicrile formale ale auditului intern sunt rezultatul unui angajament de audit (planificat sau nu), concretizndu-se, n principal, sub forma Raportului de Auditului Intern. Acestea se transmit att structurii auditate, ct i Conducerii Executive, Comitetului de Audit i Consiliul de Administraie. Mediul de comunicare poate fi letric i/sau electronic (email, videoconferine). 1.7.5. Procesul de urmrire a implementrii recomandrilor Auditului Intern Responsabilitatea implementrii recomandrilor Auditului Intern revine managementului structurii auditate auditul intern urmrind i monitoriznd fie ca recomandrile acceptate de ctre management s fie eficient implementate, fie ca senior managementul s-i asume riscul de a nu nterprinde nicio aciune. Etapele activitii de audit intern Activitatea de audit intern presupune, n vederea desfurrii de angajamente de audit intern, parcurgerea a cel puin urmtoarelor etape:

21

planificarea activitii de audit intern; frecvena minim de verificare a unitilor teritoriale i a departamentelor; examinarea i evaluarea informaiilor avute la dispoziie; comunicarea rezultatelor i monitorizarea implementrii recomandrilor

date.

2. Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar 2.1. Organizarea societii bancare Structura reelei de unitai bancare este format n general din Centrala Bancii, Sucursale judeene, filiale, agenii i reprezentane. Sediul centralei Piraeus Bank Romnia este localizat in Bucureti avnd n subordine aproximativ 186 de sucursale i agenii amplasate n toate judeele rii pentru o mai larg acoperire i pentru satisfacerea a ctor mai muli clieni. Organizarea Centralei Piraeus Bank Modelul de organizare a centralei unitii bancare Piraeus Bank este evideniat cel mai bine prin organigrama general a acesteia (anexa nr. 1). Unitatea centrala a bncii are funcia de a stabili politica de creditare, de dezvoltare sau de fuziune i achiziii, de a asigura lichiditile, fondurile de creditare stabilind plafoanele de creditare a unitilor subordonate, de a stabili nivelul dobnzilor i a comisioanelor, de a iniia colaborri cu bnci din ar i din strintate, de a elabora norme pentru fiecare activitate n parte (decontri, operaiuni de cas, creditare etc.), de a elabora strategiile, politicile de dezvoltare, bugetele de venituri i cheltuieli urmrind ndeplinirea acestora de a organiza sistemul informaional i informatic precum i de a angaja, promova i organiza training-uri sau de a concedia personalul de conducere din subordine. Fiecare direcie a Centralei Piraeus Bank are stabilite atribuii specifice cu precizarea importanei lor n cadrul ntregului sistem dup cum urmeaz: Direcia Reea Teritorial are n subordonare 9 centre regionale care la rndul lor au n subordine sucursale i agenii, centre de formare profesional i un departament de coordonare a vnzrilor.

22

Direcia Resurse Umane se ocup cu activitile legale de resurse umane i anume cu recrutarea i selecia personalului, dezvoltarea i instruirea acestuia administrarea i salarizarea , atribuii ndeplinite prin diferite departamente. Direcia Administrare Credite Retail are ca obiective analiza prin intermediul departamentelor existente. Direcia Retail cuprinde urmtoarele departamente: Parteneriate Retail, Dezvoltare Produse si Procese, Vnzri Directe, Managementul Proiectelor,Produse Personalizate Retail, Marketing, prin intermediul crora se urmrete stabilizarea unei relaii solide pe termen lung att cu persoanele fizice ct i cu IMM-urile. Direcia Carduri are ca obiect de activitate promovarea portofoliilor de produse i servicii financiare i familiarizarea clientelei cu acestea. Direcia Juridic se ocup, prin intermediul departamentelor Guvernarea Corporatista, Credite Corporate, Credite IMM, Persoane Fizice, de atribuii de aspectele juridice ale activitii bancare. Direcia Trezorerie analizeaz i prospecteaz posibilitile i condiiile de asigurare a resurselor de creditare ale bncii, negociaz i propune contractarea de credite pe piaa interbancar i particip la licitaiile organizate de BNR, pentru obinerea de credite de refinanare, stabilete prognozele de trezorerie pe diferite perioade i urmrete i informeaz conducerea asupra situaiei i nivelului activelor i pasivelor bncii. Direcia Corporate presupune stabilizarea unei relaii solide pe termen lung de aceast data cu companiile mari. Fiecare departament este axat pe anumite servicii care satisfac o anumit categorie de clieni n funcie de specificul activitii. Direcia Financiar-Administrativa este responsabilizat cu administrarea din punct d evedere financiar a activitii bancare. Direcia Politici si Administrare credite se ocup de stabilirea politicilor de credit precum i de administrarea situaiilor cu care se confrunt banca din punctul de vedere al creditrii. Direcia Operaiuni i IT are ca obiectiv administrarea i dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, asigurarea i securizarea traficului de date ntre central i sucursale sau agenii oferind service pentru echipamentul respectiv respectiv pentru sistemul de telecomunicaii interbancare. , aprobarea, administrarea , urmrirea creditelor dar i politica i riscul de credit, obiective realizate dar i cu

23

2.1.2. Organizarea Sucursalei Iai Pcurari

Director

Director Adjunct (Manager Operaiuni)

RM

RLO SME

RLO IND

CSO

Casier

Figura nr. 1 ORGANIGRAMA SUCURSALEI IASI PACURARI

RM Relashionship Manager RLO SME Retail Lending Officer Small/Medium Enterprises RLO IND - Retail Lending Officer Individuals CSO Customer Service Officer Directorul i directorul adjunct sunt situai pe acelai nivel n structura organigramei i se pot suplini unul n lipsa celuilalt, coordoneaz activitatea unitaii, au competene de a aciona n numele bncii n limitele care i-au fost subdelegate; Directorul adjunct deschide ziua operativ prin supravegherea alimentrii administratorului i de asemenea a numerarului prezent la casierie. Directorul coordoneaz activitatea sucursalei, coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul sucursalei n concordan cu strategia general a bncii; supravegheaz pe cei in subordinea acestuia(ofierii de credite si managerul de relaii cu clienii) , gestioneaz un portofoliu propriu de clieni att persoane juridice cat si fizice. Ofierul de credite pentru persoane fizice si cel pentru persoane juridice ofer consultan clienilor, ntocmete i analizeaz dosarul de deschidere i/sau de renoire a angajamentelor bncii fa de persoanele juridice, pstreaz i actualizeaz dosarul client, realizeaz controlul condiiilor, creaz dosarul banc, claseaz documentele, arhiveaz periodic documentele, analizeaz dosarele ntocmite, elaboreaz propuneri de creditare, i ntocmete i urmrete dosarele de credit a garanilor.

24

Casierul efectueaz operaiunile la ghieu(depuneri, retrageri, viramente, remitere de cecuri ncasate), emite extrase de cont la cererea clienilor, asigur confidenialitatea informaiilor i datele referitoare la conturile clienilor i la operaiunile efectuate i asigur efectuarea operaiunilor de cas ( pli, schimb valutar, ncasri) n numerar. Relashionship managerul efectueaz munca de teren , n vederea atragerii de noi clieni pentru banca oferindu-le informaii despre produsele i serviciile bancii, iar n cazul n care sunt interesai se vor prezenta la banc . 2.2 Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare Sistemul informaional bancar reprezint ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Activitatea Bncii Piraeus este strict legat de utilizarea sistemului informatic pe care aceasta l are n dotare. Circuitul documentelor bancare Prin circuitul documentelor bancare se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii lor (documente interne) sau prezentrii lor la ghieu de ctre titularii de conturi (documente externe), n scopul nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice, pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor sau expedierea lor ctre clienii bncii. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se manifest, att n activitatea intern a unitilor bancare, ct i n afara acestora. Fluxurile informaionale ce au loc n afara unitilor bancare se pot manifesta att ntre verigile bancare, i anume agenie, filial, sucursal, central, ct i ntre aceste verigi i titularii de conturi. Complexitatea sistemului informaional bancar are la baza organizrii, funcionrii i eficienei sale o serie de principii, cum ar fi : sistemului informaional bancar este conceput i funcioneaz n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare ( filiale, sucursale, centrale). ierarhizarea informaiilor dup gradul de importan i de operativitate. Astfel, unele informaii bancare trebuiesc transmise mai rapid (sistem electronic , fax, telex..), altele mai puin rapid (letric).

25

Concentrarea i centralizarea informaiilor bancare prin care se nltur paralelismele; Tipizarea documentelor bancare, pstrndu-se forma i elemetele obligatorii; Conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct activitatea bancar s devin mai eficient, s sporeasc gradul de profitabilitate. Calitatea activitii bancare, se reflecta n eficiena sistemului informaional, prin profitabilitatea acesteia, de modul n care sunt receptate i apreciate produsele bancare de ctre clieni. Pentru ca documentele bancare s fie acceptate de ctre personalul bncii, ele trebuie s fie, n primul rnd, tipizate i s ndeplineasc anumite condiii n ceea ce privete modul de ntocmire a lor. Astfel, documentele trebuie s conin elemente necesare identificrii lor, s aib nscrise datele despre titularii conturilor, suma nscris obligatoriu n cifre i litere s fie corect, s fie menionat scopul plii i s prezinte semntura i tampila de autorizare de ctre titularii de cont. Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit care presupune parcurgerea mai multor faze: Primirea documentelor la ghieu, ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i controlul bancar-operativ asupra acestora asupra formei i a respectrii cadrului legal i de disciplin bancar a operaiilor; Contabilizarea documentelor - transpunerea nregistrrilor n note contabile, sau prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor n care urmeaz s se efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice nregistrarea n evidena contabil i verificarea documentelor - confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. Clasarea documentelor care cuprinde pstrarea i arhivarea acestora i expedierea lor. Exemplificarea circuitului urmtoare. 2.2.1. Programe informatice utilizate la Banca Piraeus diferitelor operaiuni se va face in capitolele

26

Sistemul informaional al bancii urmrete automatizarea operaiunilor bancare, sa ofere o imagine de ansamblu asupra unor indicatori si sa asigure flexibilitate si economicitate in activitatea propriu-zisa. Banca Piraeus utilizeaz in funcie de tipul de operaiune care dorete sa o ntocmeasc diferite programe informatice. Un program utilizat de banca este Equation care pana in iulie 2009 era utilizat pentru deschiderea de conturi si administrarea acestora, crearea de carduri de debit, vizualizarea conturilor si a soldurilor, operaiunile, schimburi valutare. Insa din iunie 2009 primele 3 caracteristice a fost preluata parial de programul CRS(Customer Relationship Sistem ) Alte programe utilizate programul Cashier pentru operaiunile de la casierie, programul D.M(Document Manager) utilizat pentru depozite, decontri inter i intra bancare n valuta a OP-ului, RLA(Retail Lend Application) pentru credite. Piraeus Online Banking o aplicaie informatica la care ai acces, peste tot in lume, 24 de ore din 24 si 7 zile din 7 utiliznd un calculator conectat la reeaua Internet, este cel mai simplu si rapid mod de efectuare a operaiunilor bancare, care te scutete de drumuri la banca si ii permite o utilizare mai eficienta a timpului tu. Servicii puse la dispoziia ta prin intermediul aplicaiei Piraeus Online Banking: Vizualizarea conturilor Vizualizarea tranzaciilor efectuate pe conturi Solicitarea mail primirii istoricului tranzaciilor contului prin posta sau e intre conturi proprii si analiza soldurilor Plti furnizori Plti in LEI ctre clienii altor

bnci,ctre Bugetul Statului Plti in valuta Memorarea plailor repetitive Schimbarea detaliilor plailor memorate ntreruperea temporara, anularea sau reactivarea plailor repetitive Istoricul tuturor plailor Informarea imediata in legtura cu status-ul operaiunilor Comunicare cu banca Predefinirea de beneficiari Personalizarea aspectului aplicaiei Mesaje transmise de banca

Transferuri

executate imediat, la o data viitoare sau repetitiv, transferuri ctre clieni Piraeus Bank executate imediat, la o data viitoare sau repetitiv Ordine de schimb valutar la rate standard Plata card de credit

27

WESTERN UNION Reprezint un sistem informaional bancar care efectueaz servicii de trimitere i primire de bani prin care acetia (RON, EUR,USD) sunt pltii de un expeditor unui agent Western Union, care, la rndul su va plti destinatarul (persoana fizic) cu domiciliul n ar sau strintate. Utilizarea acestui serviciu nu necesit deschiderea unui cont bancar. Se caracterizeaz prin: rapiditate, flexibilitate i accesibilitate.

3. Conturile Bancare 3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare Activitatea de deschidere i administrare a conturilor deschise la PIRAEUS BANK ROMANIA SA, este organizat i guvernat de Ordonanta de urgenta nr. 99/2006 privind institutiile de credit i adecvarea capitalului, Regulamentul BNR nr.9/2008 privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii banilor i finanrii terorismului, Regulamentul privind regimul valutar nr. 4/2005 cu modificrile i completrile ulterioare precum i: Legea 656/2002 privind prevenirea i sancionarea splrii banilor, cu Legea 535/ 2004 privind prevenirea i combaterea terorismului HG nr.467 / 2002 pentru aprobarea Listei cuprinznd persoanele fizice i HG nr.784 / 2004 pentru aprobarea Listei cuprinznd persoanele fizice i OUG nr.194/2002 privind regimul strinilor n Romania cu completrile i Orice alte reglementri i proceduri ale Bncii Naionale a Romniei modificrile i completrile ulterioare

juridice suspecte de svrirea sau finanarea actelor de terorism juridice suspecte de svrirea sau finanarea actelor de terorism modificrile ulterioare aplicabile prezentului produs. 3.2. Deschiderea conturilor bancare a) Persoane fizice Cererea de deschidere de cont semnat de ctre Client i aprobat de ctre Banc, completat de i mpreun cu prezentele Condiii Generale, au natura juridic a unui

28

contract ntre pri, drept urmare, se impune parcurgerea cu atenie a dispoziiilor acestor documente. Banca va putea deschide i opera conturi n lei i n valut pentru Client, n baza documentelor prezentate de acesta i n conformitate cu procedura i legislaia n vigoare la momentul respectiv. n acelai timp, Clientul i mputernicitul recunosc dreptul Bncii de a refuza intrarea n relaii de afaceri cu Clientul i/sau mputernicitul, fr a fi obligat s motiveze acest refuz. Banca trebuie s dobndeasc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont nou. Asupra sumelor aflate n conturile deschise n evidena Bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane: titularul contului persoanele mputernicite de titular n limitele mandatului acordat de titular motenitorii titularilor care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate

b. Persoane juridice Un client persoan juridic, pentru a deschide un cont bancar, va trebui s furnizeze informaii detaliate despre companie i s completeze o cerere care are i valoare de contract cu banca. Pe lng obinerea de informaii necesare despre un client nou, banca trebuie s obin i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Conturile pot fi deschise n numele unei singure persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semntur pentru acest cont. Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i contractul de societate, statutul societii, autentificat la notariat, certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului, documentul care s ateste nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlul Financiar de Stat, hotrrea judectoreasc privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu legea 31/1990, extras din procesul verbal al Adunrii

29

Generale a Acionarilor privind aprobarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc, codul fiscal i amprenta tampilei, dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea, fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea (ANEXA) Banca va aloca, fiecrui cont, un cod unic de identificare (numr de cont i/sau cod IBAN), cod care se va menine de fiecare dat n coresponden ntre Client i Banc. Banca poate modifica numrul de cont/codul IBAN dac gestionarea aplicaiilor infotmatice ale bncii/prevederile legale impun acest lucru, informnd clientul cu un termen de minim 2 luni n avans. Banca accept utilizarea contului n scopul efecturii de depuneri si retrageri de numerar, de transferuri interbancare i intrabancare, ncasarea i plata instrumentelor de debit i alte instrumente valide de plat. Banca poate solicita clientului documente privind scopul i natura serviciilor bancare ce urmeaz a se derula prin intermediul bncii.5 3.3. Categorii de conturi bancare La cererea clienilor persoane fizice i juridice, Piraeus Bank poate deschide conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli i conturi de economii la vedere sau la termen pentru pstrarea resurselor bneti atrase de la persoane fizice i juridice. Conturi curente Piraeus Bank ofer clienilor posibilitatea de a deschide conturi curente n valutele uzuale RON, EUR, USD, GBP, CHF. Termenul este nelimitat, iar operatiunile cu numerar pot fi dispuse oricnd n limita programului bncii. Valuta Rata dobnzii (%) RON 0,10 % EUR 0,10 % USD 0,10 % GBP 0,10 % CHF 0,10%

Tabel nr.1 Rata dobnzii la conturile curente n RON i valut(Sursa www.piraeusbank.ro)

5

Condiii Generale de Afaceri ale Bncii, ediia octombrie 2009 n aplicarea OUG 113/2009

30

Tip comision RON Deschidere/nchidere/ Administrare cont Deschidere/nchidere cont (la Zero solicitarea clientului) Administrare cont curent* Extras de cont Extras de cont mai vechi de un an Duplicat extras de cont Alte taxe Cont Escrow 1 RON/lun 5 RON 5 RON Conform contract

VALUT Zero Echivalent n moneda contului Echivalent n valut Echivalent n valut Conform contract

*Comisionul se va percepe pentru orice cont n valut n afara celui stabilit cu comision zero. Tabel nr.2 tarife i comisioane la conturile curente n RON i valut(Sursa www.piraeus.bank.ro)

Rata anual de dobnd pentru conturile curente debitoare neautorizate este de 21% la RON i 15% la EUR, USD, GBP, CHF, HUF, JPY, CAD, SEK. Tarifele i comisioanele practicate la conturile curente n RON i n valut sunt urmtoarele: Conturi de economii Conturile de economii reprezint instrumente bancare destinate economisirii, care combin avantajele unui depozit la termen cu flexibilitatea serviciilor ataate unui cont curent. Produsul se adreseaz persoanelor fizice, rezidente sau nerezidente i persoanelor juridice de tipul Asociaiilor de proprietari acetia avnd posibilitatea deschiderii contului la oricare dintre unitiile teritoriale ale Piraeus Bank Romnia S.A. Pentru persoane fizice este disponibil opiunea deschiderii unui cont de economisire n RON,EUR sau USD iar pentru persoanele juridice de tipul Asociaiilor de proprietari acest cont se poate deschide numai n RON. Este important de precizat c acest tip de cont are termen nelimitat i nu exist o sum minim care s condiioneze deschiderea contului. Astfel, ca i caracteristici principale, menionm: Contul de Economii ofer flexibilitatea unui cont curent: clientul poate dispune de sumele din acest cont oricnd, n limita soldului disponibil. Dobnda este superioar conturilor curente i apropiat de dobnda depozitelor la termen. Contul este disponibil la orice sucursal/ agenie a bncii .

31

Persoanele fizice pot avea acces la acest cont la oricare din unitiile bncii,orice ATM Piraeus, precum i de la ATM-urile altor bnci care ofer aceast facilitate, prin utilizarea Cardului de Debit Piraeus Bank (Shop&Cash) Permite depuneri ulterioare n orice moment i fr limit de sum. Permite ncasri intrabancare/interbancare direct n Contul de Economii Clientul poate dispune n orice moment de sumele din contul su, n limita soldului disponibil. Dobnda: Rata dobnzii se aplic la soldul zilnic, lund n calcul un an de 365 de zile cu luni calendaristice cu numr variabil de zile, dobnda fiind vrsat n Contul de Economii la sfritul fiecrei luni calendaristice i adugndu-se la disponibilitile din cont. n funcie de caracteristicile produsului, rata dobnzii se aplic astfel: Pentru persoane fizice rata dobnzii este difereniat pe trei nivele, n funcie de soldul contului. Sumele din cont sunt bonificate cu dobnd de nivel I, II sau III pentru RON/EUR i dobnda de nivel I i II pentru USD, aa cum este specificat n Condiii de funcionare Cont de Economii pentru persoane fizice. Pentru Asociaii de proprietari rata dobnzii este unic i se aplic ntregului sold existent n contul de economii aa cum este specificat n Cererea de deschidere cont de economii pentru Asociaii de proprietari n cazul nchiderii contului, banca va calcula i dobnda datorat pentru zilele cuprinse ntre sfritul lunii anterioare i data nchiderii contului. Rata dobnzii este variabil i poate fi modificat n funcie de condiiile pieei financiar bancare i de politica bncii. Orice modificare a ratelor dobnzii devine efectiv att pentru client, ct i pentru banc la data afirii acesteia la oricare din unitile teritoriale ale bncii. Deschiderea unui cont de economii: Pentru deschiderea unui cont de economii este necesar deschiderea unui cont curent n aceeai valut. Se face pe baza completrii de ctre client a unui formular standard, care conine i specimenul de semntur al titularului de cont. n cazul persoanelor fizice se completeaz formularul Cerere de deschidere cont pentru persoane fizice (ANEXA) iar pentru persoanele juridice de tipul Asociaiilor de proprietari

32

Cererea de deschidere cont pentru persoane juridice (ANEXA) i Cererea de deschidere cont de economii pentru asociaii de proprietari. Pentru persoanele fizice, Piraeus Bank a creat o serie de tipuri de conturi adaptate n funcie de necesitile diverilor clieni ca: Depozitul STAR,Contul Ideal, Depozitul cu dobnd instant, Depozitul Gold, Depozitul Cresctor, Depozitul Piraeus 100 sau Depozitul Viitorul tu care au fost analizate mai n detaliu n capitolul 4 al acestei monografii. n cazul unui client nou, ofierul de cont din unitatea teritorial: nroleaz clientul n sistemul conform normei privind nregistrrile aplicaii. Deschide contul de economii, conform instruciunilor privind nregistrrile n sistemul informatics din Intranet/Descriere aplicaii. ndrum clientul ctre casierie pentru depunerea sumei Ofer clientului persoan fizicdetalii referitoare la emiterea i activarea cardului de debit, dac este cazul. Operaiuni: Contul de economii permite realizarea urmtoarelor tipuri de operaiuni direct n cont: 1. depunere de numerar 2. transferuri: efectuate la bancomatele Piraeus Bank Romnia ntre conturile care sunt ataate cardului de debit efectuate de ctre ofierii de cont/call center-ul bncii ncasri intrabancare/interbancare direct n contul de economii Contul de economii permite realizarea urmtoarelor tipuri de operaiuni direct din cont: informatic i deschide contul de economii n sistemul informatic din Intranet/Descriere

33

1. retragere numerar de la casieria bncii, iar pentru persoanle fizice care au ataat un card de debit Cash&Shop i de la bancomatele Piraeus Bank Romnia sau ale altor bnci; 2. transferuri: efectuate la bancomatele Piraeus Bank Romnia ntre conturile care sunt ataate cardului de debit efectuate de ctre ofierii de cont/call center-ul bncii efectuate prin intermediul aplicaiei Online Banking din contul de economii n contul curent al titularului. Retragerile sunt posibile n limita soldului disponibil. Orice alt operaiune (intern sau extern) va fi efectuat prin intermediul contului current. Retragere numerar: se poate retrage oricnd i orice sum, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, direct din Contul de Economii de la Casieria Bncii, n limita soldului disponibil. Pentru a retrage sume ntr-o valut diferit de valuta contului, este necesar efectuarea unui schimb valutar n contul curent al clientului. Operaiuni la ATM care sunt disponibile numai persoanelor fizice care au ataat un card de debit Shop&Cash. De la bancomatele Piraeus Bank Romnia se pot face retrageri de numerar n RON, oricnd direct din Contul de Economii care este ataat Cardului de Debit, respectnd limita zilnic de retragere numerar a bncii. De asemenea ATM-urile Bncii permit efectuarea de operaiuni ntre conturile ataate cardului de Debit. Depunere numerar:se poate depune oricnd, orice sum (cu respectarea legilor aplicabile n vigoare) direct n contul de economii n valuta respectiv. Depuneri n alt valut dect valuta Contului de Economii sunt posibile dup ce se realizeaz schimbul valutar prin intermediul contului curent. ncasri intrabancare/interbancare: se ncaseaz oricnd, orice sum (cu respectarea legilor aplicabile in vigoare) direct n contul de economii n valuta respectiv din conturile personale sau din conturile unor tere persoane ncasrile n alt valut dect valuta Contului de Economii nefiind posibile. Deschiderea contului de economii: 34

Persoane juridice Cont curent Pentru a deschide un cont curent sunt necesare urmtoarele documente: Actul constitutiv, precum i toate modificrile acestuia, mpreun cu dovada nregistrrii modificrilor la Oficiul Registrul Comerului Extras/Certificat constatator Oficiu Registru Comertului nuva fi mai veche de 30 de zile Certificat de nregistrare la Registrul Comerului Certficat de nregistrare fiscal i Certificat de nregistrare n scopuri de TVA dac este cazul Sentina de nfiinare a societii Acte de identitate ale reprezentanilor legali i ale eventualelor persoane mputernicite, precum i mputernicirea pentru aceste persoane. Conturi de economii Depozitele la termen oferite de Piraeus Bank persoanelor juridice sunt reprezentate de Depozitul STAR, Depozitul GOLD, i depozitul Viitorul tu, avnd aceleai caracteristici tehnice ca i n cazul depozitelor pentru persoanelor fizice. 3.4. Operaiuni curente i operaiuni speciale Operaiunile curente se refer la pli i ncasri n lei i n valut, opereiuni SENT/REGIS n lei, att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice. 3.4.1 Pli i ncasri n valut ncasrile n valut sunt operaiuni curente, reprezentnd sume ncasate n favoarea clienilor Piraeus Bank Romnia, n favoarea bncii sau a clienilor altor bnci precum i sumele ncasate reprezentnd contravaloarea cecurilor n valut, exclusiv ncasrile care se refer la acreditive/scrisori de garanie/incassouri documentare. Aceste operaiuni sunt procesate n cadrul Departamentului Operaiuni Centralizate-Pli Externe din centrala bncii. Celelalte ncasri sunt procesate de ctre departamentele de resort, n conformitate cu procedurile specifice. n funcie de beneficiarul sumei, ncasrile valutare se mpart n dou categorii i anume:

35

- ncasri valutare n favoarea clienilor bncii - ncasri valutare n favoarea non-clienilor ncasrile n valut n favoarea clienilor bncii pot fi: - ncasri certe - ncasri n curs de lmurire - ncasri nelmurite - ncasri intrabancare - ncasri LORO ncasri n valut n favoarea clienilor bncii Operaiunile de ncasri valutare sunt efectuate Operaiuni Centralizate-Pli Externe din centrala bncii. Creditarea conturilor clientului cu sumele n valut, reprezentnd ncasri primite de la bnci din ar sau strintate s efectueaz avnd la baz un mesaj SWIFT, fie avizul de ncasare primit prin SEPA. ncasri certe: n cazul n care, mesajele SWIFT, avizele de credit primite de la bncile externe prin casele internaionale de compensaie conin detalii de plat corecte i complete pentru identificarea beneficiarului, ncasarea devine cert. nregistrarea n sistem a ncasrilor n valut: - via Swift se efectueaz respectnd limitele de competen aprobate, ora limit i principiul dublei verificri; - via SEPA se efectueaz respectnd ora limit, de una din persoanele autorizate conform limitei de competen: ofier pli1, ofier pli2, sau dup caz de Manager Operaiuni. nregistrarea n sistem se efectueaz de ctre Departamentul Operaiuni Centralizate-Pli Externe. ncasri n curs de lmurire de ctre Departamentul

36

Sunt acele ncasri primite via Swift din afara Spaiului Economic European care conin unele detalii de plat incorecte sau incomplete. Inadvertenele pot fi de genul: numr de cont incorect/incomplet; lipsa litere din nume client; litere n plus sau n minus sau litere greite fa de nume nrolat n Equation. ncasrile n curs de lmurire se soluioneaz de unuitatea teritorial unde clientul are deschis cont. Cazuri de sume n curs de lmurire: a. mesajul Swift primit de la extern conine numainumele beneficiarului, fr numrul de cont; b. numele clientului este incompletsau difer una sau mai multe litere fa de numele c. clientului nregistrat n sistemul informatic, iar contul este corect; d. numele clientului exist numai n baza de date, dar are cont deschis ntr-o alt valut dect cea menionat n Swift; e. contul clientului nu corespunde cu titularul, dar beneficiarul menionat prin mesajul Swift figureaz ca mputernicit pe contul respectiv. Plile n valut sunt operaiuni reprezentnd sume pltite n numele clienilor Piraeus Bank Romnia SA, procesate n cadrul Departamentului Operaiuni CentralizatePli Externe, mai puin plile care se refer la acreditive/scrisori de garanie/incasso-uri documentare, care sunt procesate de ctre departamentele de resort, n conformitate cu procedurile specifice. Sumele n EUR transferate prin ordin de plat pe teritoriul Romniei vor fi creditate n contul bncii beneficiarului n urmtoarea zi lucrtoare. Sumele transferate prin ordin de plat n Spaiul Economic European, n EUR i valutele statelor membre, vor fi creditate n contul bncii beneficiarului n maxim 3 zile lucrtoare. Sumele transferate prin ordin de plat n afara Spaiului Economic European vor fi creditate n contul bncii beneficiarului n maxim 4 zile lucrtoare. Perioada de creditare se poate prelungi, n funcie de ara unde se efectueaz transferul. Banca i rezerv dreptul de a efectua transferurile ordonate de client prin bncile sale corespondente i/sau case/sisteme de compensaie, n funcie de politica bncii i reglementrile n vigoare. Clientul nu i poate retrage consimmntul de efectuare a unui ordin de plat pe suport hrtie dup primirea acestuia de ctre banc.Momentul primirii ordinului de plat

37

este considerat momentul primirii acestuia de ctre banc. La solicitarea clientului, ulterior primirii de ctre banc a instruciunilor de plat, aceasta va depune diligenele necesare pentru anularea ordinului de plat. n cazul n care momentul primirii nu este ntr-o zi lucrtoare pentru banc, ordinul de plat se consider primit n urmtoarea zi lucrtoare bancar. n cazul n care momentul primirii este dup ora limit stabilit pentru efectuarea operaiunii, ordinul de plat se consider primit n urmtoarea zi lucrtoare bancar. n cazul plilor ordonate prin modaliti, altele dect cele pe suport hrtie, retragerea consimmntului se poate realiza conform prevederilor termenilor i condiiilor specifice. n cazul instruciunilor de plat care necesit un schimb valutar, clientul i exprim consimmntul cu privire la cursul de schimb valutar al Piraeus Bank Romnia folosit n tranzacia respectiv prin completarea acestuia pe ordinul de plat. Pli Via SWIFT n cazul unei operaiuni de transfer credit clientul transmite instruciuni de plat bncii sale care, la rndul su, transmite suma prin SWIFT bncii beneficiarului. n funcie de relaiile de coresponden ale celor dou bnci implicate, transferul de fonduri poate implica bnci intermediare. Caracteristicile transferului via SWIFT: a) transferul se poate efectua pentru orice valut; b) data de valut a transferului poate fi T,T+1 (Tommorrow),T+2 (spot); T=data iniierii transferului de ctre banca ordonatoare; c) modul de suportare al comisioanelor i spezelor de ctre client poate fi : OUR-toate spezele i comisioanele bancare aferente transferului sunt n sarcina ordonatorului; SHA-ordonatorul suport comisioanele i spezele de la banca emitent i beneficiarul suport toate comisioanele i spezele bancare deduse de bncile intermediare pn la ncasarea sumei n contul su. BEN- beneficiarul ncaseaz valoarea transferului ,diminuat cu valoarea tuturor spezelor i comisioanelor bancare . d) se poate efectua oriunde n lume; Pli via SEPA (Single Euro Payment area/Zon unic de pli n Euro)

38

SEPA este zon Euro n care clienii pot s efectueze i s primeasc pli n Euro, n interiorul spaiului european, la fel de sigur i eficient ca n contextul naional, folosind un cont unic i un set de instrumente standardizate pan-europene. SEPA nu se adreseaz doar statelor din zona Euro, ci i altor state din Uniunea European, precum i unor state din afara Uniunii Europene care au aderat la schema de decontare SEPA (Islanda, Liechtenstein, Norvegia i Elveia). 3.5 Operaiuni prin conturi Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, biletelor la ordin. A. Cecul n toate redactrile, cecul trebuie s cuprind meniunile obligatorii dispuse de lege, care s satisfac cerinele suficientei informaii, precum i cerinele reflectrii garaniei date de trgtor privind plata prin nscrisul respectiv: Denumirea trgtorului, codul i IBAN-ul (vor fi pretiprite) Orice semntur pe un cec trebuie s cuprind : o n clar, numele i prenumele persoanei fizice sau denumirea persoanei juridice ori a entitii care se oblig; o semnatura olograf a persoanei fizice, respectiv a reprezentanilor legali sau a mputerniciilor persoanelor juridice care se oblig ori a reprezentanilor sau mputerniciilor altor categorii de entiti care utilizeaz astfel de instrumente. o n cazul persoanelor juridice, nu mai este necesar aplicarea tampilei, semnatura fiind suficient Completarea se va face obligatoriu cu majuscule, cu pix sau cerneal de culoare albastr sau neagr; suma n litere se poate completa i cu litere mici/de mn Toate informatiile se gsesc pe faa instrumentului de debit, inclusiv girul Rubrica IBAN posesor se va completa doar nainte de prezentarea la plat, de ctre ultimul beneficiar, respectiv persoana fizic/juridic beneficiar care depune instrumentul la banca spre ncasare n cazul unui instrument de debit emis n valut, trgtorul va nscrie n mod obligatoriu la sfritul sumei n litere sintagma n RON. Plata se va face n lei la cursul BNR din data prezentrii la decontare a instrumentului de debit respectiv

39

Suma (suma scris n cifre i litere, cu indicarea monedei); n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n litere i cea n cifre, suma de plat va fi considerat cea n litere; n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori, fie n cifre fie n litere, suma care se pltete este suma cea mai mic; Seria i numrul cecului este compus din 14 caractere.

Toate meniunile fcute de banc se pot realiza numai pe verso. B. Biletul la ordin n toate redactrile, biletul la ordin trebuie s cuprind meniunile obligatorii dispuse de lege, care s satisfac cerinele suficientei informaii, precum i cerinele reflectrii obligaiilor asumate de ctre pri prin titlul respectiv: Toate biletele la ordin vor fi inseriate, fiecare banc nscriind n serie codul BIC

propriu. Astfel, biletele la ordin vor putea fi folosite doar la banca de unde au fost eliberate. Seria biletului la ordin este compus din: primele 4 caractere ale codului BIC al

bncii emitente (PIRB), un caracter care arat tipul instrumentului, urmat de seria (dou litere) i numrul instrumentului (7 caractere numerice); Denumirea emitentului, codul i IBAN-ul vor fi pretiprite Nu mai este necesar menionarea adresei emitentului Orice semnatur pe un bilet la ordin trebuie s cuprind n clar, numele i

prenumele persoanei fizice sau denumirea persoanei juridice ori a entitii care se oblig precum i semnatur olograf a persoanei fizice, respectiv a reprezentanilor legali sau a mputerniciilor persoanelor juridice care se oblig ori a reprezentanilor sau mputerniciilor altor categorii de entiti care utilizeaz astfel de instrumente. n cazul persoanelor juridice, nu mai este necesar aplicarea tampilei, semntura fiind suficient Completarea se va face obligatoriu cu majuscule, cu pix sau cerneala de culoare albastr sau neagr; suma n litere se poate completa i cu litere mici/de mn Toate informaiile se regsesc pe faa instrumentului de debit, inclusiv girul Rubrica IBAN posesor se va completa doar de ctre ultimul beneficiar, respectiv persoana fizic/juridic beneficiar care depune instrumentul la banc spre ncasare

40

n cazul unui instrument de debit emis n valut, emitentul va nscrie n mod

obligatoriu la sfritul sumei n litere sintagma n RON. Plata se va face n lei la cursul BNR din data prezentrii la decontare a instrumentului de debit respectiv. Suma (suma scris n cifre i litere, cu indicarea monedei); n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n litere i cea n cifre, suma de plat va fi considerat cea n litere; n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori, fie n cifre fie n litere, suma care se pltete este suma cea mai mic; Toate meniunile fcute de banc se pot realiza numai pe verso Instrumente de debit interbancare remise la ncasare Primirea instrumentelor de debit remise la ncasare, atribuiuni i responsabiliti Clientul - depune la ghieul unitii teritoriale instrumentele de debit mpreun cu un borderou de depunere/cec n vederea remiterii la ncasare, n care specific datele de identificare ale instrumentului remis la ncasare, completat n exemplare. Unitatea teritorial - recepioneaz instrumentele nsoite de borderoul centralizator i identific clientul conform normei privind conturile curente ale clienilor i verific instrumentul; Ofierul de cont - verific dac intrumentul respect n form i n coninut prevederile legale, corectitudinea n scrierii girurilor i succesiunea logic i n timp da la emitent pn la ultimul beneficiar, dac sunt ndeplinite condiiile privind valabilitatea intrumentului, dac exist modoficri, completri ale meniunilor obligatorii, care ar putea atrage nulitatea instrumentului. De asemeanea verific identitatea clientului i dreptul acestuia de a cere plata sumei nscrise , corectitudinea IBAN beneficiar n scris n partea de jos a instrumentului, s nu existe alte meniuni fcute de banc sau de late bnci pe verso. -verific dac borderoul conine toate instrumentele de debit ataate, dac este consemnat starea intrumentelor de debit detaate, concordana ntre informaiile nscrise pe borderoul centralizator i informaiile nscrise pe instrumente, semntura nscris n borderoul instrumentului s se regseasc n fia specimenelor de semnturi n vigoare n banc; -separ intrumentele de debit interbancare de cele Piraeus Bank Romnia-Piraeus Bank Romnia pentru a putea fi prelucrate n cele dou aplicaii: cele interbancare n

41

aplicaia

METROPOLIS

i cele Piraeus Bank Romnia-Piraeus Bank Romnia n

aplicaia DOCUMENT MANAGER. -recepioneaz n cadrul zilei de lucru, pn la ora 13.15, instrumente de debit n vederea remiterii la ncasare cu data urmtoarei zile de lucrtoare. Toate intrumentele de debit primite dup aceast or vor fi recepionate n vederea remiterii la ncasare n urmtoarea sesiune de transmitere. -consemneaz recepionarea instrumentului pentru remitere aplicarea semnturii, tampilei, menionnd data i ora, pe ambele arhiveaz n arhiva zilei. -prelucreaz n aplicaia METROPOLIS pn la ora 13:30 instrumentele interbancare, conform instruciunilor de lucru ale aplicaiei i verific scanarea corect, vizualiznd i imagini. Aplicaia METROPOLIS export automat toate instrumentele de debit prelucrate. Unitatea teritorial - dup ora 13:30 unitile teritoriale pot recepiona de la clieni instrumente de debit, dar cu data zilei lucrtoare urmtoare i le pot prelucra n aplicaia METROPOLIS pn la sfritul zilei de lucru. Instrumentele procesate n aplicaia METROPOLIS dup ora 13.15 (recepionate cu data urmtoarei zile lucrtoare) vor fi procesate n Dopay de cter Departamentul Operaiuni Centralizate Pli n lei a doua zi. Aceste documente se vor pstra, n mape dedicate, de ctre fiecare ofier de cont care a confirmat pe borderoul clientului, sub semntur i tampil, recepionarea instrumentului cu data urmtoarei zile lucrtoare, pregtete mapa special dedicat instrumentelor de debit remise la ncasare scanate n ziua n curs, efectund manual bentia centralizatoare a instrumentelor se asigur c toate instrumentele suport hrtie, recepionate METROPOLIS, specifice/Rapoarte cu aceeai dat de la clieni, au fost prelucrate fiecare remise. instrument Solicit din via mapa e-mail reconciliere imagini-PAID/Reconciliere imagini n aplicaia neprocesate pe adresa identificnd Dopay/Rapoarte la ncasare prin exemplare ale

borderoului. Un exemplar al borderoului se napoiaz clientului, cellalt exemplar se

/procesate/refuzate/terse-ID

cecbo.domestic@piraeusbank.ro modificri/corecii privind procesarea centralizat a ID remise la ncasare. Pred mapa directorului adjunct/persoanei desemnate pentru verificare.

42

Unitatea teritorial preia de la toi ofierii de cont mapele cu instrumentele de debit, recepionate n cadrul zilei de lucru cu aceeai dat. Listeaz, la ora 15.00, din aplicaia Dopay/Rapoarte reconciliere imagini, urmtoarele rapoarte: rapoarte imagini procesate, rapoarte imagini neprocesate, rapoarte imagini terse, rapoarte imagini refuzate. Directorul adjunct: verific Raport reconciliere imagini neprocesate (data curent) s conin 0 zero imagini neprocesate. n cazul n care constat existena imaginilor neprocesate n Raport investigheaz, mpreun cu personalul din subordine implicat i Departamentul Operaiuni Centralizate-Pli n lei soluioneaz instrumentele respective. Verific Raport reconcilere imagini procesate total numr i valoare s coincid cu cel din bentia centralizatoare a instrumentelor. n cazul n care constat deplina concordan ntre cel dou totaluri, consemneaz sub semntur realizarea verificrii, respectiv faptul c toate instrumentele recepionate de la clieni i prelucrate n aplicaia METROPOLIS cu data zilei curente au fost procesate n aplicaia Dopay de ctre Departamentul Operaiuni Centralizate-Pli n lei n vederea prezentrii lor spre ncasare. Semneaz, dateaz i tampileaz bentia centralizatoare a instrumentelor, apoi le claseaz ntr-o arhiv de lucru dedicat, pe date de prezentare, pn n data ncasrii/refuzului la ncasare, instrumentele de debit suport hrtie prelucrate n aplicaia METROPOLIS . Unitatea teritorial - clasarea se face prin capsarea pe o pagin A4, cte dou instrumente aliniate la marginea din dreapta, astfel nct partea din stnga a paginii s poate fi perforat fr alterarea instrumentelor de debit. 3.6. Alte operaiuni de cas Piraeus Bank Romnia efectueaz operaiuni: Western Union. Western Union este un serviciu de transfer rapid de numerar, care se adreseaz persoanelor fizice. Prin intermediul acestui serviciu, persoanele fizice pot transmite sau primi sume de bani att n moneda naional (RON), ct i n alte valute convertibile (EUR, USD, etc). Piraeus Bank Romnia ofer persoanelor fizice serviciul de transfer rapid de numerar n baza contractelor ncheiate cu agenii autorizai Western Union.

43

Piraeus Bank ofer serviciul internaional de transfer de bani Western Union. Prin intremediul Western Union se pot primi sau trimite bani n peste 200 de ri. Western Union este lider mondial n serviciile de transfer de bani, cu experien de peste 150 de ani. Prin intermediul Western Union se pot trimite/primi bani, fr a avea un cont deschis la banc, ctre orice locaie Western Union. Se pot transfera sume de bani prin orice sucursal Piraeus Bank din Bucureti i din ar, singura condiie este cunoaterea datelor de identificare exacte ale persoanei creia i sunt trimii banii sau de la care sunt primii. Transferurile primite (INBOUND) constau n primirea de sume, ordonate de ageni WU i achitarea (eliberarea n numerar), la ghieele bncii, ctre beneficiarii acestora. Transferurile iniiate (OUTBOUND) constau n ncasarea unor sume, la ghieele bncii, de la clieni ordonatori i transmiterea acestor sume spre a fi achitate beneficiarilor prin intermediul altor locaii Western Union. Organizarea ghieelor WU n unitile teritoriale ale Piraeus Bank Romnia, serviciul WU este oferit clienilor la unul sau mai multe ghiee semnalizate, unde operatorul WU ofer i efectueaz serviciile WU. Ghieele sunt dotate cu calculator, formulare tipizate De primit bani, De trimis bani, lista cu informaii privind locaiile Western Union. Ghieele se organizeaz prin instalarea aplicaiilor informatice aferente operaiunilor WU pe unul sau dou calculatoare astfel:a) Pe calculatorul (postul) unui ofier de cont,acseta devenind i operator WU,

avnd cod i parol. Operatorul WU este acea persoan, salariat al bncii, desemnat s efectueze i servicii de transfer WU prin operarea n sistemul WU. b) Pe calculatorul unui casier, acesta avnd cod i parol i devenind i operator WU. Casierul este acea persoan, salariat al bncii n funcia de casier, care efectueaz operaiuni n sistemul WU i primete/elibereaz numerarul aferent operaiunii. Atunci cnd operaiunea se face la ghieul casieriei, de ctre casier/operator WU, procedurile privind identificarea clientului, verificarea datelor din acul de identitate, precum i cele nscrise n formular vor fi fcute i de ctre supervizor/director adjunct, care va semna i pe formular, n spaiul aferent bncii, alturi de casier.

44

Instalarea aplicaiilor informatice aferente operaiunilor Western Union se face de ctre Departamentul IT. Stabilirea operatorilor Western Union, instalarea aplicaiilor informatice WU i a codurilor de operare WU se face astfel: Derularea tranzaciilor WU: Operaiunile de transfer rapid de numerar Western Union se desfoar n 2 etape, activitatea fiind efectuat de ctre ofierul de cont i de ctre casierul unitii teritoriale. n cazuri excepionale, cu aprobarea Area Manager/Director Adjunct Reea Teritorial, activitatea se poate desfura doar de ctre casierul unitii teritoriale. Transferuri primite: Clientul: - completeaz formularul Pentru primit bani -nmneaz formularul ofierului de cont din unitatea teritorial Unitatea teritorial: -recepioneaz de la client formularul completat de acesta Ofierul de cont - n cazul n care persoana fizic nu este client al bncii, verific aplicaia Intranet Customer Cheking i se asigur c nu figureaz n aceast baz de date. Dac persoana fizic a fost identificat n baza de date, se va refuza efectuarea operaiunii. Verific formularul i se asigur c este completat corect. Solicit clientului prezentarea unui document de identitate valabil, neacceptndu-de cele expirate. -acceseaz aplicaia Western Union i identific tranzacia prin utilizarea unui singur element, n urmtoarea ordine numrul de control MTCN, numele beneficiarului, numele expeditorului, adresa complet, nr. de telefon al destinatarului etc. Opereaz tranzacia n sistemul WU. Tiprete documentul PAYMENT SCREEN, apoi completeaz rubricile aferente bncii din formularul De primit bani i semneaz documentul. n urmtoarea etap, fotocopiaz actul de identitate i formularul completat de ctre client, aplic tampila conform cu originalul i semneaz pe copia actului de identitate -ndrum clientul ctre casier pentru eliberarea sumei, nmneaz casierului formularul completat de client, PAYMENT SCREEN i fotocopiile documentelor. Unitatea teritorial - primete de la ofierul de cont formularul completat de client , PAYMENT SCREEN i fotocopiile documentelor. Casierul - elibereaz suma clientului, apoi arhiveaz ordinul de plat ntocmit n aplicaia Cashier mpreun cu fotocopia formularului Pentru primit bani n dosarul Documente de cas ale zilei

45

Transferuri iniiate Clientul - completeaz formularul De trimis bani, depune la casierie suma de bani pe care intenioneaz s o trimit i comisionul aferente Unitatea teritorial - primete de la client suma de bani, verific bancnotele pentru a se asigura c nu sunt contrafcute, solicit i verific actul de identitate al clientului, ncaseaz suma i opereaz n aplicaia Cashier depunere, tiprete ordinul de ncasare, l semneaz, solicit clientului s-l semneze i s completeze cu sursa fondurilor i pred clientului un exemplar al ordinului de ncasare Clientul - se prezint la ghieu cu formularul De trimis banicompletat i semnat i cu ordinul de ncasare de la casierie Unitatea teritorial - verific actul de identitate i l fotocopiaz Avantajele Western Union sunt: sumele se pot transmite prin reeaua Western Union prin simpla completare a

unui formular, n limita plafoanelor stabilite; sumele sunt disponibile n maxim 10 minute dup ce avut loc transferul, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor; transferul este protejat printr-un sistem global de securitate;

serviciul este accesibil oricr