MONOGRAFIE :SISTEMUL BANCAR DIN

BULGARIA

Coordonator:lect.univ.dr. CĂPRARU BOGDAN

Studenți , grupa 13:Băluță Diana-

ValentinaGuligă AdelinaLare RamonaLazăr Ioana

Iași 2014

- 1 -

CUPRINS

CAP.1 Sistemul bancar bulgar............................................................................3 1.1. Introducere..............................................................................................3 1.2. Scurt istoric.............................................................................................3 1.3. Instituții bancare în cadrul istoriei sistemului bancar bulgar............4 1.4. Date referitoare la gradul de concentrare și structura sistemului bancar bulgar.......................................................5 1.5. Factori de influență.................................................................................6 1.6.Tendințe.....................................................................................................9CAP.2 Banca Centrală a Bulgariei.....................................................................10 2.1. Scurt istoric.............................................................................................10 2.2 Funcţiile, valorile şi obiectivele Băncii Centrale a Bulgariei.............11 2.3 Relaţii internaţionale si cooperare tehnică............................................13CAP.3 Unicredit Bulbank Bulgaria.....................................................................14 3.1. Scurt istoric..............................................................................................15 3.2. Acționariat...............................................................................................15 3.3. Oferta de bunuri și servicii.....................................................................15

- 2 -

3.4. Evoluții......................................................................................................17CAP.4 DSK Bank Bulgaria...................................................................................17 4.1. Scurt istoric..............................................................................................17 4.2. Acționariat...............................................................................................18 4.3. Oferta de bunuri și servicii.....................................................................18 4.4. Evoluții......................................................................................................19Cap.5 Concluzii......................................................................................................20Bibliografie.............................................................................................................21

Cap1. Sistemul bancar bulgar1.1. Introducere

- 3 -

Bulgaria , cunoscută sub numele oficial de Republica Bulgaria , este o țară situată în Peninsula Balcanică din Europa. Populația Bulgariei este de 7.351.234 locuitori iar limba oficială este limba bulgară.

După pierderea pieței sovietice din 1989 economia bulgară s-a contractat dramatic , deoarece economia celei din urmă era strâns legată de economia celei dintâi. Economia țării a început să-și revină după anul 1994 , când PIB-ul a început să crească și de asemenea s-a înregistrat o scădere a inflației. După doar doi ani de la această creștere a economiei bulgare , aceasta s-a prăbușit din nou din cauza unui sistem bancar instabil și a reformelor economiei sărace.

Ca și formă de guvernare , Bulgaria este o țară democratică parlamentară , organizată ca republică constituțională unitară și a aderat la UE la aceeași dată la care a aderat și România : 1 ianuarie 2007 , iar la NATO a aderat în anul 2004.

1.2. Scurt istoric

În perioada în care economia Bulgariei era centralizat-planificată , statul deținea monopol asupra sistemului bancar , astfel că exista o singură bancă de stat numită Banca Națională Bulgară ce deținea o rețea de filiale și acționa preponderent ca un agent de control , mai mult decât ca o bancă centrală sau comercială. Până în anul 1981 au existat încă două bănci : Banca de Economii de stat , care deținea depozitele populației din Bulgaria și Banca de Comerț Exterior ( care poartă în prezent numele de Bulbank) , care efectua toate tranzacțiile bancare internaționale.

În urma schimbărilor politice majore , sistemul bancar al Bulagariei s-a transformat dintr-un sistem monist într-un sistem dualist , astfel că la sfârșitul anului 1989 el cuprindea o bancă centrală și mai multe bănci comerciale. Băncile care anterior erau specializate pe anumite sectoare , s-au transformat în bănci universale ce furnizau servicii financiare pentru toate sectoarele economiei. În același timp , 59 de sucursale ale Băncii Naționale Bulgare (BNB) au fost transformate în bănci comerciale. În anul 1991 a fost promulgată Legea cu privire la Banca Națională a României iar în anul 1992 a intrat în vigoare Legea cu privire la bănci și activitatea de creditare , legi care au creat cadrul legal funcționării sistemului bancar bulgar.

În ciuda introducerii acestor legi care reprezentau un cadru de reglementare pentru activitățile băncilor comerciale , controalele de reglementare au rămas limitate. Numărul mare de bănci comerciale ce aveau capital de stat s-au dovedit a fi ineficiente , astfel guvernul a creat Banca Companiilor Consolidate (CCA) pentru a încuraja înființarea de unități de operare mai mari prin fuziuni . Ca urmare ,

- 4 -

numărul total al băncilor a fost redus de la 81 în anul 1992 la 42 în anul 1995.

În acest timp , deși politicile descurajau intrarea băncilor străine pe piața bulgară , în anul 1994 au intrat pe piață primii investitori străini : Banca greacă Xios și banca olandeză ING , care și-au deschis sucursale în capitala Bulgariei , Sofia. Până la sfârșitul anului 1995 și-au deschis filiale încă două bănci și alte trei bănci străine au primit licențe bancare complete.

Constrângerile bugetare slabe ce caracterizau politicile de credit au dus în cele din urmă la un boom fără precedent în ceea ce privește creditele comerciale acordate sectorului non-financiar. De asemenea , legile inadecvate și limitarea concurenței externe au condus la o creștere a numărului creditelor neperformante, astfel că până în anul 1995 aproximativ 75% din totalul creditelor bancare erau categorisite precum credite neperformante (care nu corespund standardelor , credite îndoielnice sau pierderi) .

Aflându-se în această situație nefastă . BNB asigură tot mai mult piața cu lichidități cu scopul de a preveni marile bănci de intrarea în insolvență , dar în cele din urmă pierde controlul asupra masei monetare și a inflației. Această serie de evenimente a culminat cu o criză financiară ( monetară și bancară) , în anii 1996-1997, care a inclus o scurtă perioadă de hiperinflație , în urma căreia mai multe bănci n-au rezistat și au falimentat , astfel încât la sfârșitul anului 1996 existau doar 30 de bănci în sistemul bancar al Bulgariei.

În urma acestei crize , politicienii bulgari au reformat legile privitoare la Banca Națională a Bulgariei și băncile comerciale pentru a corecta deficiențele reglementărilor anterioare. Astfel , la mijlocul anului 1997 a fost introdus un sistem de dispunere a valutelor , sistem care a impus realizarea unor controale stricte asupra ofertei de monedă. În urma încurajarilor Băncii Mondiale și Fondului Monetar Internațional , autorităților bulgare s-au angajat în privatizarea sectorului bancar.

1.3. Instituții bancare în cadrul istoriei sistemului bancar bulgar

În anul 1981 a început prima reformă a sistemului bancar bulgar , atunci când Mineralbank a fost stabilită pentru furnizarea de credite întreprinderilor mici și mijlocii nou create. În anul 1989 au fost înființate șapte noi bănci , care aveau ca scop oferirea creditelor specializate pe diferite ramuri și care au avut un impact serios asupra dezvoltării sectorului bancar bulgar. Băncile comerciale nou stabilite în Bulgaria au fost împărțite pe mai multe grupuri , astfel:

- 5 -

Bănci mari cu capital de stat care erau specializate în finanțarea ramurilor industriale mariAcest grup era alcătuit din Bulbank , Postbank ,

Mineralbank , Balkanbank , Economic Bank , Biochim , Electronică , Stroybank , Banca Transporturilor , Banca Agricolă și de cooperare , Banca de Economii de Stat.

Bănci comerciale mici și mijlociiMajoritatea acestor bănci au fost create din ramurile

fostei Bănci Naționale a Bulgariei. Până la sfârșitul anului 1995 activele acestor bănci au fost estimate la 30 de miliarde de leva și reprezentau aproximativ 25.1% din totalul activelor din sistemul bancar. Băncile private

În urma expansiunii sistemului bancar privat a crescut număru băncilor, favorizând concurența dintre ele , din nefericire îmbunătățirea performanțelor și a calității serviciilor nu a fost semnificativă. Efectul acestei expansiuni a fost unul dramatic , astfel a crescut numărul creditelor mari și a celor neperformante.

În anul 1996 , activele băncilor private raportate la activele totale din sistemul bancar au scăzut la 9% , ca urmare a pierderii încrederii publice în băncile private. În același an , numărul băncilor străine a crescut , ca urmare a încurajării activităților băncilor străine de către stat , cu scopul de a asigura lichiditatea sistemului bancar.În următorul an activele băncilor private au crescut la 16.6%.

Un alt tip de divizare a băncilor comerciale din Bulgaria , le împarte în bănci furnizoare de resurse și bănci furnizoare de credite. Cele ce aveau ca scop furnizarea de resurse se caracterizau prin extinderea depozitelor în piața monetară interbancară. Aceste bănci au raportat cele mai mari profituri din sistemul bancar și sunt Banca de Economii de Stat , Bulbank și Postbank. Cele mai multe dintre celelalte bănci de stat și aproape toate băncile private sunt furnizoare de credite , ceea ce înseamnă că împrumută fonduri de pe piața monetară interbancară și extinde creditele acordate sectorului real.

În anul 1995 decapitalizarea sistemului bancar s-a intensificat astfel 19 bănci raportau valoare negativă netă - 96.5 miliarde de leva sau 11.3% din PIB. Principala cauză a pierderilor înregistrate de băncile comerciale sunt creditele neperformante acordate întreprinderilor de stat în perioada de pre-tranziție și expansiunea creditului de cele mai multe dintre bănci , în special private, după anul 1990.

1.4. Date referitoare la gradul de concentrare și structura sistemului bancar bulgar

- 6 -

Sistemul bancar al Bulagariei a cunoscut o dezvoltare rapidă în ultimii zece ani , ca urmare a privatizării băncilor , a tranzacțiilor ulterioare legate de fuziuni și achiziții și totodată o consecință importantă a fost faptul că un număr mare de instituții financiare străine respectabile au intrat pe piața bancară a Bulgariei.

Aderarea Bulgariei la Uniunea Europeană din anul 2007 a avut o serie de consecințe importante asupra economiei și sistemului bancar bulgar. Una din cele mai importante consecințe a fost faptul că penetrarea serviciilor bancare a crescut foarte mult , în așa fel încât băncile-mamă au alocat miliarde de euro , prin intermediul filialelor locale , într-o economie slabă ca cea a Bulgariei . Aceste fonduri s-au alocat sub formă de împrumuturi bancare și au ajuns ulterioar la gospodării și întreprinderi . De asemenea , expansiunea creditului a reabilitat și extinderea capacității de producție a economiei , dar într-o proporție mai mare a fost direcționată spre producția scăzută a pieței imobiliare și în sectoarele conexe.

În urma izbucnirii crizei financiare , situația economiei bulgare s-a înrăutățit , astfel a crescut numărul creditelor neperformante , de asemenea și rata șomajului , au scăzut relațiile cu exteriorul și vânzările întreprinderilor. Deși sistemul bancar a rămas stabil , efectele crizei s-au făcut simțite prin scăderea profitului cu aproape 44% în anul 2009 . Ca o consecință a acestui fapt , băncile au devenit mult mai exigente în ceea ce privește acordarea de credite și selectarea riguroasă a clienților.

Concentrarea și structura piețeiPentru a măsura concentrarea pieței bancare se folosește

indicele Herfindahl-Hirschman . Pentru Bulgaria , IHH la sfârșitul anului 2009 înregistra o valoare de 839, o valoare mult inferioară nivelului maxim de 10000 de puncte. Acest nivel al indicelui indică o concurență puternică pe piața bancară și un sistem bancar competitiv.

- 7 -

Sistemul bancar bulgar este dominat de bănci comerciale , fiind împărțit de către autoritățile de supraveghere în trei categorii de bănci :

cele cinci cele mai mari bănci (57.8% din piață); celelalte bănci comerciale (19 bănci ce reprezintă 37.1%

din piață); sucursale ale băncilor străine (6 bănci - 5.1% din piață)

Spre deosebire de țările europene dezvoltate , sistemul bancar bulgar deține un număr relativ redus de instituții de credit , în scădere față de anii anteriori. Astfel , dacă în anul 2004 existau 35 de instituții de credit , la finalul anului 2008 numărul acestora a scăzut la doar 30 de instituții.

1.5. Factori de influență

În condițiile unei economii de tranziție , în care sectorul bancar se confrunta cu o schimbare considerabilă în ceea ce privește proprietatea , ca urmare a privatizării. eficiența bancară era un criteriu deosebit de important. Pe lângă privatizare , au existat și alți factori precum intrarea pe piață a unor bănci străine , creșterea concurenței , liberalizarea , schimbarea mediului legislativ și a normelor instituționale , factori care au influențat sistemul bancar bulgar în acea perioadă.

a) Concentrația deținătorilor de active (străini)Aproximativ 30% din activele bancare sunt deținute de bănci

și sucursale ale instituțiilor financiare din Grecia. Băncile din Bulgaria dețin 16.40% asupra activelor , urmând apoi grupurile bancare italiene , maghiare și austriace cu filialele lor locale.

- 8 -

Grupurile bancare elene dețin 24.4% din capitalul bancar din țară , urmând proprietarii majoritari italieni , bulgari , maghiari și austrieci.

b) Penetrarea serviciilor bancare în Bulgaria

În perioada dinaintea declanșării crizei financiare , importanța sistemului bancar în cadrul economiei bulgare a crescut semnificativ. Din păcate , volumul mare de credite acordate folosite pentru achiziționarea de proprietăți , mobilier , mașini de lux etc. au condus la creșterea inflației și la mari dezechilibre economice . Criza financiară a impulsionat băncile să acorde o mai mare atenție selectării riguroase a clientelei și de asemenea a impulsionat agenții comerciali să acționeze într-un mod rațional.

- 9 -

c) Cotele de piață ale băncilor comercialePrimele cinci bănci ale Bulgariei , în ordinea cotelor de piață

sunt următoarele: UniCredit Bulbank , DSK Bank , First Investment Bank , United Bulgarian Bank , Corporate Commercial Bank.

- 10 -

După cum putem observa în tabelul de mai sus , situația din perioada de dinaintea crizei financiare stătea altfel , în ceea ce privește topul primelor 5 bănci din sistemul bancar bulgar.

1.6.Tendințe

De-a lungul anului 2012 , s-au înregistrat profituri substanțiale în cadrul sistemului bancar bulgar , doar câteva bănci s-au confruntat cu pierderi. Creșterea stabilă a depozitelor este forța motrice din spatele creșterii activelor bancare , al căror nivel s-a ridicat la mai mult de 5.4 miliarde de leva în 2012. Băncile pot controla nivelul creditelor acordate , însă nivelul depozitelor fluctuează în funcție de starea economiei Bulgariei.

- 11 -

În perioada de după criza financiară , majoritatea băncilor au urmat o creștere a activelor , menținând o cotă stabilă de 13.5% . Schimbarea tendințelor se află deja în curs de desfășurare , astfel încât capitalurile proprii au început să rămână în urma creșterii activelor , băncile atrag din ce în ce mai multe depozite , fiind locul preferat de către clienți pentru depozitarea economiilor.

Sfârșitul anului 2012 a fost marcat de o creștere solidă a depozitelor la nivelul de 68 miliarde . Tendința de creștere a activelor financiare va forța băncile să reducă ratele dobânzilor la depozite .

Scăderea ratei dobânzii la credite și depozite va avea un efect substanțial asupra economiei , un efect pozitiv asupra dezvoltării economiei din Bulgaria pentru următorii ani. Acest proces a început deja , chiar dacă efectele asupra economiei nu sunt încă vizibile. Oricum , sistemul bancar din Bulgaria se află sub influența unor factori economici care vor duce în mod inevitabil la scăderi ale ratei dobânzii și la schimbarea marjelor de profit ale băncilor.

CAPITOLUL 2 : BANCA NAȚIONALĂ A BULGARIEI

- 12 -

Figura1: Sediul Băncii Naţionale a Bulgariei

Banca Naţională a Bulgariei este o bancă centrală, ce îşi are sediul la Sofia. Guvernatorul său este Ivan Iskrow. Obiectivul principal al bănci este de a menţine stabilitatea preţurilor prin asigurarea stabilităţii monedei naţionale.

2.1 Scurt istoric

Banca Naţionala a Bulgariei este considerată una dintre cele mai vechi bănci centrale din lume. Aceasta işi are sediul la Sofia şi a fost înfiinţată la 25 ianuarie 1879, cu un capital social de stat. Pe 4 aprilie, Ludovic Carbanneur a fost numit primul guvernator al Băncii Naţionale Bulgare iar pe 6 iunie efectuează prima operaţiune de bancă centrală. În anul 1880 se stabileşte moneda naţională a Bulgariei, leva, şi se pune în circulaţie monede cu valori nominale de 2,5 şi 10 leva.

În timpul anilor de război, Banca Naţională a fost obligată să acorde împrumuturi de stat aproape nelimitat, ducând la creşterea cantităţii de bancnote în circulaţie.

Adoptarea Legii Bancare, la 4 decembrie 1947, a dus la transformarea sistemului bancar in conformitate cu modelul sovietic, bazându-se pe indeplinirea unor funcţii şi sarcini foarte cuprinzătoare, pe fundalul desfiinţării băncilor private şi

- 13 -

promovarea celor de stat. Astfel a luat naştere o economie socialistă centralizată, la care statul era omniprezent. Deasemenea, ea îndeplinea si funcţiile băncilor comerciale.

Banca Naţionala a Bulgariei este o instituţie parţial independenta, deoarece într-o oarecare măsură ea era dependentă de guvernul bulgar. Totodata, funcţiile sale fiind: funcţia de emisiune a bancnotelor, funcţia de control, funcţia de creditare a instituţiilor publice, etc.

În anul 1991, Băncii Centrale îi este atribuită funcţia de autorizare, reglementare şi supraveghere a funcţionarii băncilor din sistemul bancar bulgar, ea nemaiputând îndeplini funcţiile specifice băncile comerciale (creditare, depozitare.etc). O noua lege privind Banca Naţională Bulgară, întră în vigoare pe 1 iulie în anul1997,ce a reorganizat sistemul monetar. Astfel, moneda bulgară raportându-se la marca germană, la o rată de 1000 de leva pentru 1DEM, iar puţin mai târziu raportându-se la cursul euro, la o rată de 1,95583 leva pentru 1 euro.

În anul 1997, intră in vigoare Legea Proclamării Independenţei faţă de guvernul bulgar şi se interzice creditarea instituţiilor publice, creditarea băncilor realizându-se doar prin asigurarea de lichidităţi.În anul 2005 ,s-au adus modificării asupra legii BNB cum au fost: menţinerea stabilităţii preţurilor prin asigurarea stabilităţii monedei naţionale.

O dată cu aderarea sa la Uniunea Europeană,1 ianuarie 2007 Banca centrală a trebuit să sporească restrictivitatea politicii monetare.

2.2 Funcţiile, valorile şi obiectiveleBăncii Centrale a Bulgariei

Banca Centrală îndeplineşte următoarele funcţii: de emisiune a monedei necesară circulaţiei;

de scoatere din circulaţie a monedele stăine;

de casier a statului, de administrator al conturilor acestuia şi de agent fiscal;

de autorizare, reglementare şi supraveghere a funcţionarii băncilor din sistemul bancar bulgar;

de stabilire si conducere a regimului valutar;

economică.

Principalele obiective ale Băncii Centrale sunt: asigurarea şi menţinerea stabilităţii preţurilor;

asigurarea unui sistem financiar sigur şi stabil care ar păstra încrederea publicului pentru a stimula stabilitatea şi creşterea economică. Acest

- 14 -

obiectiv fiind îndeplinit prin menţinerea unui mecanism eficient de reglementare bancară şi de supraveghere.

Banca Naţională a Bulgariei se bazează pe numeroase valori, printre cele mai importante fiind: devotamentul faţă de interesele societăţii; independenţa în formularea şi punerea în aplicare a politiclior sale; profesionalism; imparţialitatea în luarea deciziilor; interacţiunea şi schimbul de informaţii între unităţile structurale din bancă; armonizarea cadrului juridic,a sarcinilor şi a activităţilor în cadrul Sistemului European al Băncilor Centrale.

Principala atribuţie a Băncii Naţională a Bulgariei ca bancă centrală este să emită însemne monetare, sub formă de bancnote şi monede, utilizate ca mijloace de plată. Moneda naţională este leva, iar subdiviziunea acesteia este stotinka. BNB intervine pe piaţa monetară pentru a menţine masa monetară.

Din anul 2007,odata cu aderarea sa la Uniunea Europeană ,BNB devine membru al SEBC(Sistemul European al Băncilor Centrale), complexitatea sarcinilor si creşterea responsabilităţilor Băncii Naţionale Bulgare o obligă sa fie cât mai receptivă la problemele economiei şi ale populaţiei.

Funcţia de bază a BNB este de a asigura supravegherea instituţiilor de credit, prin care se urmăreşte menţinerea stabilităţii istemului bancar şi protejarea intereselo deponenenţilor.

Banca Centrală este responsabilă de organizarea, întreţinerea şi dezvoltarea sistemelor de plăţi. Cele interbancare clienţilor pot fi decontate la un moment dat prin:

Bisera, înfiinţată în 1992

Carduri de Borika, înfiinţate în 1995 si creeate pentru a servi plăţilor prin card

Există doua sisteme de decontare pentru titlurile de valoare: Custodie a titlurilor de stat în 1992

Depozitarul Central în 1996

2.3 Relaţii internaţionale si cooperare tehnică

Banca Națională a Bulgariei acordă o mare importanță cooperării cu instituțiile financiare internaționale, astfel, Bulgaria a realizat, în ultimii ani, o stabilizare macroeconomică mai durabilă.

Membră a următoarelor instituţii financiare internaţionale: Fondului Monetar Internaţional (FMI) din 1990;

Bănci Internaţionale pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BIRD) din 1990;

Bănci Europeane pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD) din 1990;

- 15 -

Bănci Reglementelor Internaţionale (BIS) din 1930.

„În conformitate cu Legea cu privire la Banca Naţionala a Bulgariei, Banca acţionează ca agent fiscal şi de depozitare a statului de exploataţii de Bulgaria în instituţiile financiare internaţionale şi a datoriei publice.”

Banca Naţională a Bulgariei este implicată in proiecte de asistenţă tehnică, a Băncii Naţionale a Serbiei, a Egiptului, a Macedoniei, a Albaniei si altele. Însă, cele mai importante au fost proiectele pentru Serbia şi Egipt.

În 2009 Banca Naţională a participat la primul său proiect de cooperare tehnică împreună cu Banca Naţională a Serbiei şi cu alte Bănci Centrale din Uniunea Europeană, BNB susţinând dominiul serviciilor financiare de consum, unul dintre cele şapte componente ale proiectului.

Tot in acelaşi an, BNB acorda un proiect de asistenţă tehnică, finanţat in cadrul domeniului supravegherii bancare, Băncii Centrale a Egiptului, timp de 3 ani. Programul a fost implementat de către BCE, în colaborare cu 7 bănci central, şi a fost finalizat cu success în martie 2012.

Figura 2. Salon de numerar BNB

- 16 -

CAPITOLUL 3 : Unicredit Bulbank Bulgaria3.1. Scurt istoric

Fig1.Sediul BănciiUnicreditBulbankBancaUnicredit Bulbank este cea mai mare bancă din Bulgaria în termeni de

active, de peste 11 milioane leva la sfârşitul lunii decembrie 2009. Reţeaua UnicreditBulbank face parte din grupul financiarUnicredit Group, lider european ce se întinde atât pe întregte ritoriul ţării, cât şi dincolo de graniţe, pe pieţe bancare reprezentative cum ar fi cele din Italia, Germania, Austria, Croaţia, Estonia, Turcia, Serbia, Polonia, Letonia, Rusia, România ş.a.

BancaUnicredit Bulbank a fost fondată în 1964 întâi ca Bancă de Comerţ(Bulgarian Foreign Trade Bank), BFTB, cu sediul central în Sofia şi cu un capital vărsat de 40 milioane BGN, deţinut 100% de stat. Specializarea iniţiala a BFTB a fost în plăţile de comerţ exterior şi finanţare. Treptat, banca a continuat extinderea reţelei sale de bănci corespondente în întreaga lume, deschizându-şi birouri oficiale în Londra, Viena si Frankfurt.În 1991 BFTB a fost prima bancă din Bulgaria care a trecut la programul Swift, prin care a consolidat în mod semnificativ performanţele sale operaţionale şi îmbunataţit fiabilitatea tranzacţiilor sale. Cu un an mai tarziu Adunarea Generala Anuala a Actionarilor a aprobat noul statut al băncii, constituind fundamentul juridic pentru ca banca să se dezvolte ca bancă comercială, capitalul crescând la 1200000000 BGN vărsate integral. În 1994,Adunarea Generala Anuală a Acţionarilor a adoptat o rezoluţie pentru schimbarea numelui de BFTB la Bulbank. Un fapt interesant a fost că, de la fondarea

- 17 -

sa, banca a fost cunoscută printre partenerii săi din străinătate ca Bulbank, din cauza telegrafului.

3.2. Acţionariat

Banca Bulbank a fost privatizată în anul 2000, prin transferul acţiunilorcompaniei de consolidare a Bancii UnicreditoItaliano Spa şi Allianz AG, care auachiziţionat 93%, respectiv 5% din capitalul social al Bulbank. Tot atunci AGA a aprobatnoul statut al băncii: introducerea unui sistem de manangement pe două nivele: Consiliul de Supraveghere şi Consiliul de Administraţie. În anul 2004, Bulbank a sărbatorit aniversarea a 40 de ani ca cea mai mare bancă din Bulgaria şi lider pe piaţa incontestabil în termeni de active, profitul net şi capitalurile proprii.Totodată, banca a semnat pentru achiziţionarea de actiuni de 100% a societaţii de leasing Unileasing, aceasta din urmă fiind redenumită Unicredit Leasing.

Începând cu anul 2006 începe procesul de fuziune între Bulbank, HVB BankBiochim şi Hebros Bank. Tot în acest an sunt stabilite companiile specializate Unicredit Clarima Bulgaria si Unicredit Factoring Bulgaria.Consolidarea grupului continuă în 2007, când este anunţată fuziunea juridică tripla între Bulbank, HVB Bank Biochim si Hebros bank. Numele instituţiei fuzionate devine Unicredit Bulbank.De-a lungul activitaţii sale, Unicredit Bulbank, a fost rasplătită pentruperformanţe cu numeroase premii. Începand cu anul 2000, a fost premiată în fiecare an până în prezent ca fiind cea mai bună bancă din Bulgaria de mai multe publicaţii din domeniu. În 2010 a fost desemnată de către Euromoney-„Cea mai bună bancă de private banking din ECE”, de către Computerworld-nominalizare pentru„Cel mai bun proiect IT”, de către Global Custodian-„Cea mai bună bancă de servicii de custodie în Bulgaria”, iar de Business Lider-„Premiul responsabilitatea socială corporativă în 2010: Investitor în mediu”.

3.3. Oferta de bunuri şi servicii

Secretul succesului grupului bulgar este implicarea în principal în activitaţi deretail banking şi corporate banking, dar şi în activităţi de private banking.Banca colaborează cu întreprinderi din toate sectoarele economice în strânsă interacţiune cu alte bănci UniCredit Group.Ea oferă diverse produse de cash management şi oportunităţiflexibile de finanţare.UniCredit Bulbank este un participant activ pe pieţele de capitalbulgară şi finanţelor internaţionale.

Începand cu activităţile de private banking, Unicredit Bulbank a început să ofere astfel de servicii din 2003, în prezent deservind 150000 de clienţi şi gestionand active de peste 100 miliarde euro.Serviciile oferite în acest domeniu constau în: locuri de sigurantă oferite clienţilorpentru a păstra lucrurile de valoare(monede, obiecte de valoare, titluri de valoare,documente, colecţii, etc), garantând confidenţialitate şi securitate; al doilea tip de serviciu oferă asigurarea depozitelor la bănci, prin BDIF(Bulgarian Deposit Insurance

- 18 -

Fund), consolidând astfel încrederea în sistemul bancar şi să contribuie la creşterea economică şi stabilitatea generala în Bulgaria.

Unicredit Bulbank oferă în materie de retail banking o gamă completă de produse şi servicii, menite să satisfacă dar şi să atragă clienţii individuali.Principalele oferte şi servicii oferite se concentrează în primul rand pe atragereade depozite, clienţii având posibilitatea de a alege forma cea mai avantajoasă spre a-şiplasa economiile (standard depozit, creştere cu 25% a depozitelor, depozite extra, flexi, rokada). Totodată, clientul are posibilitatea de a retrage sume în orice moment, din contul de economii la vedere, la alegereîn BGN, USD, EUR, GBP şi CHF.

Un alt segement în care Unicredit Bulbank este lider de piaţa este cel al acordarii de credite, punând la dispozitia clientilor săi atât credite de consum, cu dobânzi avantajoase, pentru fiecare tip de nevoie, printre care credite de consum în BGN, credite de consum cu garanţii dar şi fără garanţii, credite de consum cu garanţie financiară, investiţii în educaţie prin acordarea de credite studenţilor, credite pentru liber profesionişti, descoperiri de cont pe card de debit cu gaj de creanţe, şi overdraft-uri cu garanţie financiară, dar şi credite ipotecare, pentru diferite tipuri de cerinţe, cum ar fi creditele prima casă cu împrumut ipotecar unde clientul poate să-şi ia prima casa cu propria casa de împrumut ipotecar. Un alt tip de credit ipotecar este cel de tip Bridge, in care se achizitioneaza o casa înainte de a o vinde pe cea veche, iardupă vânzare se acoperă noile investţii în totalitate sau parţial fără taxă de rambursare anticipată; clienţilor li se mai oferă credite ipotecare pentru reconstrucţie, pentru inţiative de investiţii private, dar şi credite ipotecare universale.

Unicredit Bank exceleazăşi în domeniul cardurilor de credit şi de debit.Cardurile de credit oferă clienţilor posibilitatea de a vrea fondurilelor 24 de ore pe zi la orice punct din lume. Ele sunt o modalitate potrivită de a plăti în site-uri comerciale, în serviiciile de utilitate şi în plăţile regulate. În cazul cardurilor de debit nu se percepe taxa pentru operatiunile de retragere de numerar cu cardurile de debit emise de Unicredit Bulbank la 525 de ATM-uriUnicredit Bulbank în Bulgaria şi la mai mult de 15000 din ATM-urile grupului din 16 ţari din Europa.

Alături de aceste operaţiuni, Unicredit Bulbank este un lider pe piaţa produselor de investiţii în Bulgaria. De exemplu banca oferă pe acest segment, gestionarea portofoliilor de către specialişti în domeniu, oferind lichiditate ridicată, transparentă în activitate, investitii în titlurile de valoare bulgare cât şi pe pieţele de capital, şi gestionarea riscurilor. UniCredit Bulbank joacă un rol de frunte printre băncile din ţara în ceea ce priveşte oferirea de servicii de custodie legate de investiţiile în instrumente financiare interne şi externe. UniCredit Bulbank a fost câştigător al prestigiosului premiu pentru cel mai bun Custode Bank din Bulgaria, în revista Global custodelui bănci internaţionale de agent în pieţele emergente sondaj pentru anii 2005, 2006, 2007 şi 2008. UniCredit Bulbank oferă servicii de custodie pentru companii de asigurări de pensii,organismele de plasament colectiv, societăţile de asigurare, precum şi la un număr mare de clienţii nternaţionali.

UniCredit Bulbank este lider pe piaţa bulgară inter-bancara de schimb valutar.Tranzactii de schimb valutar, de asemenea, pot fi realizate prin intermediul sistemelorbancare electronice de UniCreditBulbank.

În plus faţă de retail banking banca actioneaza şi în domeniul corporate, oferind finanţare pentru întreprinderile de investiţii din Bulgaria. Cerinţele de investiţii pentru proiecte pot varia de la 2 milioane euro pana la 50 milioane euro, şi dupa caz, Unicredit Bulbank poate oferi finanţare directa, fie sau sa aranjeze un

- 19 -

împrumut sindicalizat sau cofinanţarea cu sprijinul băncilor partenere internaaţionale în cadrul grupului Unicredit.

3.4. Evoluţii

În ceea ce priveste evolutia băncii rezultatele de la sfârşitul lunii decembrie2010, arată că numărul de angajaţi ai băncii din Bulgaria era de 4.000, numărul de filialeajungând la 230 în toata ţara.

Active: 12,7 miliarde BGN Capitaluri proprii: 2,1 miliarde de levaPoziții în depozite de conducere: 8,2 miliarde BGN Poziții în credite de conducere: 8,5 miliarde BGN

* rezultatele neconsolidate la sfârșitul lunii decembrie 2012

În ultimul an, din cauza politicii sale rezonabile şi încrederii clienţilor săi,UniCredit Bulbank a crescut cota de piaţă a acesteia. La sfarsitul anului trecut banca afost numarul 1 în Bulgaria din punct de vedere al activelor, depozitelor, creditelor, sicapitalului actionar.

Unicredit Bulbank are o strategie clara: centrarea pe client deoarece clientulsatisfăcut este un motor de creştere a băncii.

CAPITOLUL 4: DSK Bank Bulgaria4.1.Scurt istoric

Banca DSK Bank a fost întemeiataă în anul 1951 ca singura instituție de depozit și de credit la acel moment, fiind considerată ca o instituție de economii de stat ( exemplu: CEC din Romania).

Din data de 15 aprilie 1998, DSK a fost modificată într-o bancă comerciala.DSK a devenit o societate pe acțiuni cu capital de stat denumit DSK BANK în ianuarie 1999 iar în octombrie 2003 a fost achiziționată de OTP Bank Group. Înainte de 1989, DSK era singura bancă care acorda credite atât pentru persoane fizice cât și pentru companii. Dupa preluare, OTP Bank Group a dirijat banca către o creștere majoră, atât ca volum cât si ca profit .

DSK Bank este prima bancă din Bulgaria care a înființat o unitate de finanțare a proiectelor. În anul 2004 valoarea totală a împrumuturilor acordate a crescut cu 74% în 2004, valoarea totală a depozitelor a crescut cu 28% iar profitul net a fost cu pâna la 80% mai mare în comparație cu anul preluării.

Diferite studii realizate de-a lungul anilor au demonstrat că această bancă ramane lider de încredere dar si cea mai recunoscuta banca din Bulgaria.

Un studiu al publicației Euromoney, a numit OTP Bank ca fiind "Cea mai performanta companie Est Europeană", cu cea mai mare logică si mai decisivă strategie de afaceri. OTP Bank a primit 12 premii "Cea Mai Buna Bancă din

- 20 -

Ungaria", alaturi de premii precum „Mobile Bank of the Year" si „Internet Bank of the Year".

Sediul Băncii DSK

4.2. AcționariatÎn prezent DSK Bank este o secundară a grupului OTP Bank, cel mai

important grup financiar din Ungaria, acesta achizitionând DSK Bank în 2003.Desigur si DSK Bank este actionar al subsidiarelor:

DSK Asset Mangement EAD, DSK Rodina AD, DSK Trans Security EOOD, DSK Garancia Insurance EAD, DSK Garancia Life Insurance EAD, DSK Mercantil Leasing EAD, si DSK Tours EOOD.

4.3. Oferta de bunuri si serviciiÎn principiu activitatea bancară constă în atragerea de depozite și acordarea de

credite. Împreuna cu filialele sale, banca a reușit să realizeze un grup puternic financiar, concentrându-se asupra nevoilor tuturor clienților săi, cu varietate de servicii complexte, pornind de la carduri de credit si debit (exemplu: creditul auto,pentru construcții, de achiziție, de nevoi personale cu si fară ipotecă, credite de prima casa, etc.),inclusiv de asigurări de pensii, de gestionare a activelor, de securitate, de colectare de numerar și de transport, servicii legate de recreere, etc. De asemenea și oferta de produse de econimisire este destul de extinsă, astfel dacă aveți fonduri de rezervă pe care doriți să le puneți deoparte pentru voi, familia, copii vostri, vor fi pastrate și răsplatite pentru încrederea dumneavoastră. Clienții pot alege între conturi de economii, depozite la termen și certificate de depozit nominativ cu discount, acesta fiind un produs destinat economisirii, nenegociabil, cu dobânda fixa, în forma dematerializata, care oferă clienților posibilitatea de a plasa bani, pe o anumita perioadă fixa de timp.

Desigur, banca bulgară oferă clienților și servicii de cash management precum pachete de produse și servicii fiind formate în funcție de nevoile volumului de activitate; pachete bancare precum cardurile, depozitele; internet banking si alte servicii conexe (asigurari); precum și activități de investiții pe piețele de capital.

- 21 -

4.4. Evoluții

Începând cu 2008, DSK Bank oferă clienților depozite profitabile pentru întreprinderile mici, mjlocii si macro.Tot în același an, DSK Bank oferă credite standard de capital de lucru pentru întreprinderile mici și mijlocii, cu termen de rambursare de 10 ani

DSK Bank și municipiul Sofia au semnat un acord privind furnizarea de fonduri comune pentru IMM-uri

DSK Bank are cea mai mare reţea sucursală în ţară - 9 centre regionale, 41 de centre financiare, 91 de sucursale, 240 birouri bancare şi 917 reprezentante în ţară, deţinând astfel o cotă de piaţă de 20% din toate reţelele sucursală în Bulgaria.

Nume Active 12/2009[1] Active martie 2013 [2]

DSK Bank

8.739 miliarde.BGN (5.53 dolari miliarde.)

8.863 miliarde.BGN (€ 4.531 miliarde.)

Sursă: http://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_in_Bulgaria

DSK Bank deţinea la sfârşitul lunii martie 2013 active de peste 8.863 milioane de BGN ceea ce înseamnă o cota de piaţa ce atinge 12,3% din sistemul bancar bulgar.

- 22 -

CONCLUZII

În urma izbucnirii crizei financiare , situația economiei bulgare s-a înrăutățit , astfel a crescut numărul creditelor neperformante , de asemenea și rata șomajului , au scăzut relațiile cu exteriorul și vânzările întreprinderilor. Deși sistemul bancar a rămas stabil , efectele crizei s-au făcut simțite prin scăderea profitului cu aproape 44% în anul 2009 . Ca o consecință a acestui fapt , băncile au devenit mult mai exigente în ceea ce privește acordarea de credite și selectarea riguroasă a clienților.

De-a lungul anului 2012 , s-au înregistrat profituri substanțiale în cadrul sistemului bancar bulgar , doar câteva bănci s-au confruntat cu pierderi. Creșterea stabilă a depozitelor este forța motrice din spatele creșterii activelor bancare , al căror nivel s-a ridicat la mai mult de 5.4 miliarde de leva în 2012. Băncile pot controla nivelul creditelor acordate , însă nivelul depozitelor fluctuează în funcție de starea economiei Bulgariei.

UniCredit Bulbank este lider pe piaţa bulgară inter-bancara de schimb valutar.Tranzactii de schimb valutar, de asemenea, pot fi realizate prin intermediul sistemelor bancare electronice de UniCredit Bulbank.

DSK Bank este prima bancă din Bulgaria care a înființat o unitate de finanțare a proiectelor. În anul 2004 valoarea totală a împrumuturilor acordate a crescut cu 74% în 2004, valoarea totală a depozitelor a crescut cu 28% iar profitul net a fost cu pâna la 80% mai mare în comparație cu anul preluării.

DSK Bank are cea mai mare reţea sucursală în ţară - 9 centre regionale, 41 de centre financiare, 91 de sucursale, 240 birouri bancare şi 917 reprezentante în ţară, deţinând astfel o cotă de piaţă de 20% din toate reţelele sucursală în Bulgaria.

- 23 -

BIBLIOGRAFIE

1. Căpraru Bogdan, Activitatea bancară – Sisteme, operaţiuni şi practice, Ed. C.H.Beck, Bucureşti, 2010 , Pg.221-2222. http://www.bnb.bg/AboutUs/index.htm3. http://www.unicreditbulbank.bg/en/index.htm4. https://dskbank.bg/page/default.aspx?xml_id=/bg-BG/5. http://www.bulltrend-bg.com/files/analyses/ file_18_en . pdf6. http://analysis.elana.net/upload/2013-04-Banking-Sector-EN.pdf

- 24 -