Naknada Štete - Mr. Sc. Slaven Dobrić

Naknada štete u hrvatskom pravnom okruženjuMr. sc. Slaven Dobrić, Direktor Sektora za obradu šteta Zagreb, 26.4.2007.

© Copyright Allianz 2

Sadržaj

Uvod: Šteta - “trenutak istine” u osiguranju

1 Zakonsko okruženje: Zakon o obveznim odnosima (naknada štete), Zakon o obveznim osiguranjima u prometu, Zakon o zdravstvenom osiguranju

2 Primjer naknade štete: Slučaj Nenad Č.

3 Zaključak

Allianz Zagreb d.d. / Sektor za obradu šteta


Allianz SE



Većinu stvari koje se dešavaju u osiguranju nikada nećete vidjeti: tarifiranje i obradu police, tehnologiju obnove police osiguranja, cross selling, određivanje adekvatne premije osiguranja i dr.,

Ono što ćete uvijek vidjeti je zaključenje police osiguranja i trenutak istine – štetu po polici osiguranja

Što se zbiva u trenutku štete? Koji su interesi uključeni?

Oštećenik ima svoja očekivanja (često i nerealna - većina klijenata nije upućena u problematiku popravaka vozila, sanacija stanova, naknade za povrede....)

Serviseri, odvjetnici, različite agencije i udruge za obradu šteta imaju svoja očekivanja

Vlasnici (dioničari) imaju svoja očekivanja

Dobronamjerni savjetnici, rođaci, prijatelji i ostali koji imaju svoje ideje što klijent treba dobiti od osiguranja





Trenutak štetnog događaja može biti čas u kojem nastaje izvanugovorni odnos prava na naknadu štete

Trenutkom štete mogu se aktivirati i određeni ugovorni odnosi: primjerice, nastup osiguranog slučaja po polici životnog osiguranja ili osiguranja od posljedica nesretnog slučaja, nastup osiguranog slučaja iz zdravstvenog ili mirovinskog osiguranja

Svi ovi odnosi koji su nastali u “stvarnom” svijetu za sobom povlače određene odnose koji se prvenstveno temelje na Zakonu o obveznim odnosima (ZOO)

19781 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

19871 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

20061 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

ZOO/91 Bugojno ZOO i ZOOP


1 Zakonsko okruženje:

Zakon o obveznim odnosima (naknada štete, isplata osigurnine), Zakon o obveznim osiguranjima u prometu, Zakon o zdravstvenom osiguranju


Zakonsko okruženje: Zakon o obveznim odnosima (NN 35/05) - naknada štete

Što je šteta? Šteta je umanjenje nečije imovine (obična šteta), sprječavanje njezina povećanja (izmakla korist) i povreda prava osobnosti (neimovinska šteta) (Članak 1046. ZOO)

U slučaju povrede prava osobnosti sud će, ako nađe da to težina povrede i okolnosti slučaja opravdavaju, dosuditi pravičnu novčanu naknadu, nezavisno od naknade imovinske štete, a i kad nje nema (Članak 1100/1. ZOO)

Pri odlučivanju o visini pravične novčane naknade sud će voditi računa o jačini i trajanju povredom izazvanih fizičkih boli, duševnih boli i straha, cilju kojemu služi ta naknada, ali i o tome da se njome ne pogoduje težnjama koje nisu spojive sa njezinom naravi i društvenom svrhom (Članak 1100/2. ZOO)

Novi ZOO je napustio subjektivnu koncepciju štete i prihvatio objektivnu koncepciju štete: fizički bolovi, duševni bolovi, strah itd. samo su kvalifikatorni elementi pomoću kojih se određuje pravična novčana naknada za povredu prava osobnosti (prava na život, tjelesno i duševno zdravlje, ugled, čast, dostojanstvo, ime, privatnost osobnog i obiteljskog života, slobodu i dr. – članak 19/2 ZOO)


Zakonsko okruženje: Zakon o obveznim odnosima - naknada štete

Članak 1102. - Obveza pravične novčane naknade dospijeva danom podnošenja pisanog zahtjeva ili tužbe, osim ako je šteta nastala nakon toga,

Pretpostavke za zakašnjenje dužnika: pisani zahtjev ili tužba i nastanak štete

Nizom Odluka (primjerice: Rev 2614/00, 13.12.2000.) VSRH utvrdio je trenutak nastanka štete pa se smatra da je oštećenik saznao za štetu zbog pretrpljenih fizičkih bolova u trenutku kada su bolovi prestali, a najkasnije danom završetka liječenja; smatra se da je oštećenik saznao za štetu zbog umanjenja životne aktivnosti u trenutku kada se liječenje dovrši te oštećenikovo zdravstveno stanje stabilizira, a kod naruženosti kada je postalo izvjesno da se naruženost ne da više otkloniti niti bitno smanjiti

ZOO nije uveo novine u dijelu dospijeća imovinske štete (Članak 1086. ZOO sadržajno je jednak članku 186. ZOO/91)


Zakonsko okruženje: 20 godina Bugojna

27. i 28.5.1987. održano je Savjetovanje građanskih i građansko-privrednih odjela Saveznog suda, Vrhovnih sudova republika i autonomnih pokrajina i Vrhovnog vojnog suda

Potvrđivanje načelnog stava (1/79) Zajedničke sjednice Saveznog suda, republičkih vrhovnih sudova, pokrajinskih vrhovnih sudova i Vrhovnog vojnog suda

Obrazloženje: tek je trenutkom donošenja prvostupanjske presude utvrđena visina naknade neimovinske štete pa ranije nije niti moglo doći do zakašnjenja dužnika

Praksa do 1978: zatezne kamate teku od dana koji je uslijedio nakon poziva štetniku da naknadi štetu, odnosno od dana podizanja tužbe


Zakonsko okruženje: kritika Bugojanske prakse

Prema ZOO/91 dužnik dolazi u zakašnjenje, ako rok nije određen, kada ga vjerovnik pozove da ispuni obvezu. Obveza naknade materijalne štete smatra se dospjelom od trenutka nastanka štete, što bi se analogijom trebalo primijeniti i na nematerijalnu štetu (Vedriš-Klarić)

Odluka suda o nastaloj šteti nije konstitutivne, već deklaratorne naravi - sud utvrđuje da je šteta nastala. Sud ne određuje, već samo utvrđuje štetu koja realno postoji i bez odluke Suda, pa tuženik (dužnik) treba platiti i kamate od trenutka nastanka štete, a ne objave presude suda (Baretić)

Dalje kritike: Crnić, Žuvela i dr.

2004 - nezgoda1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2004 šteta1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2006 presuda1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 zahtjev1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

ZOO Bugojno (ZOO/91)Prometna nezgoda Liječenje završeno


Zakonsko okruženje: Zakon o obveznim osiguranjima u prometu (NN 151/05)

Članak 12. - osiguratelj je dužan u slučaju neimovinske štete najkasnije u roku od 30 dana, a u slučaju imovinske štete najkasnije u roku od 14 dana od dana podnošenja odštetnog zahtjeva oštećenoj osobi dostaviti: obrazloženu ponudu ili utemeljeni odgovor, ako su odgovornost za naknadu štete ili visina štete sporni

U slučaju neizvršenja obveze isplate naknade štete u tom roku, oštećena osoba uz dužni iznos naknade štete, ima pravo i na isplatu iznosa kamate i to od dana podnošenja odštetnog zahtjeva

Pretpostavka za zakašnjenje dužnika: pisani zahtjev

Kada počinje teći kamata na neimovinske štete koje još nisu nastale, a podnesen je zahtjev?

Kada počinje teći kamata na imovinske štete (od dana nastanka kao prema članku 1086. ZOO ili od dana podnošenja zahtjeva)?


Zakonsko okruženje: Zakon o zdravstvenom osiguranju (NN 94/01, 88/02, 149/02, 117/03, 30/04, 177/04,90/05) Članak 122. - HZZO ima pravo na zateznu kamatu po stopi propisanoj

Zakonom o zateznim kamatama, od dana nastale štete

Zakon je donesen 19.10.2001., prije ZOO i ZOOP

Kada počinje teći kamata na imovinske štete HZZO koje se potražuju s osnova obveznih osiguranja u prometu: od dana isplate ili od dana podnošenja pisanog zahtjeva osiguratelju?


2 Primjer naknade štete:

Slučaj Nenada Č.


Primjer naknade štete

Poslije zabave u klubu Gjuro II vozač Nenad Č. dana 1.6.2006 upravljao je vozilom ZG1111ZG pod utjecajem alkohola

Njegovom krivnjom oštećeno je vozilo RI666RI, kojim je upravljao Ivan K. (u njegovom vlasništvu), koje je odbačeno na kuću u vlasništvu Marka S.

Djelatnici Hrvatskih cesta poslije prometne nezgode očistili su lice mjesta prometne nezgode. Trošak čišćenja iznosi 5.000 Kn

Ivan K. je u prometnoj nezgodi zadobio tjelesne ozljede koje su mu trajno umanjile opću životnu i radnu sposobnost u obimu od 10%. Bio je zadržan na liječenju u bolnici u trajanju od 10 dana, a trgovačko društvo Palma u kojem je zaposlen je izgubilo zbog njegove ozljede posao vrijedan 100.000 Kn, kao što je moralo platiti i naknadu za njegovo bolovanje u iznosu od 10.000 Kn, za vrijeme koje Ivan K. nije radio.

Tko ima pravo na naknadu štete iz ovog štetnog događaja, od koga i od kada dospijeva pravo na naknadu štete?

Na temelju kojih propisa?


Primjer naknade štete: Ivan K.

Ivan K. ima pravo na naknadu obične štete, izmakle koristi i naknadu štete zbog povrede prava osobnosti

Naknada štete na vozilu RI666RI: procjenitelji odgovornog osiguratelja (društva kod kojeg Nenad Č. Ima zaključeno obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti) vrše procjenu štete na vozilu. Popravak može biti ekonomski opravdan pa se naknada vrši isplatom po računima popravka (ili na temelju nagodbe s oštećenikom – vlasnikom vozila) ili ekonomski neopravdan pa se naknada vrši isplatom totalne štete (primjerice: popravak vozila iznosi 10.000 Kn, a tržišna vrijednost vozila na dan štete iznosi 8.000 Kn)

ZOOP uvađa obvezu odgovornog osiguravatelja da je dužan oštećeniku u roku od 14 dana izvršiti isplatu ili dati utemeljeni odgovor, a u protivnom oštećenik ima pravo na podnošenje tužbe sudu

U sudskom sporu (do njega u pravilu rijetko dolazi) spornu visinu štete na vozilu utvrdit će vještaci prometne struke


Primjer naknade štete: Ivan K.

Ivan K. ima pravo na naknadu obične štete, izmakle koristi i naknadu štete zbog povrede prava osobnosti

Visina pravične novčane naknade zbog povrede prava osobnosti utvrđuje se na temelju Orijentacijskih kriterija VSRH od 29.11.2002. koji daju jednostavne matematičke izračune naknada u EUR za dan bolova, stupanj smanjenja životne aktivnosti i sl.

ZOOP uvađa obvezu odgovornog osiguravatelja da je dužan oštećeniku u roku od 30 dana izvršiti isplatu ili dati utemeljeni odgovor, a u protivnom oštećenik ima pravo na podnošenje tužbe sudu

U sudskom sporu (do njega u pravilu češće dolazi) sporno trajanje straha i bolova utvrdit će vještaci odgovarajuće medicinske specijalnosti (kirurzi, fizijatri, oftalmolozi i sl.)


Primjer naknade štete: Marko S. (vlasnik kuće) i Hrvatske ceste

Marko S. i Hrvatske ceste imaju pravo na naknadu obične štete, izmakle koristi i naknadu štete zbog povrede prava osobnosti

Naknada štete na kući: procjenitelji odgovornog osiguratelja (društva kod kojeg Nenad Č. Ima zaključeno obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti) vrše procjenu štete na oštećenoj kući prema kojoj se vrši sanacija iste i naknada troškova popravka. Prema članku 1069/3 ZOO Nenad Č. i Ivan K. Marku S. odgovaraju solidarno

Naknada štete Hrvatskim cestama: vrši se u pravilu prema njihovom računu sanacije ceste

Pitanje: Marko S. nema građevinsku dozvolu. Kako to utječe na njegovo pravo na naknadu?

Pitanje: Marko S. nema račun popravka za kuću, a Hrvatske ceste imaju račun za sanaciju. Od kada imaju pravo na kamatu za troškove sanacije?


Primjer naknade štete: HZZO i Palma

HZZO i Palma imaju pravo na naknadu obične štete, izmakle koristi i naknadu štete zbog povrede prava osobnosti

Naknada štete HZZO: troškovi liječenja

Naknada štete Palma: troškovi naknade plaće za vrijeme bolovanja Ivana K. Izazvanog prometnom nezgodom

Pitanje: ima li Palma pravo na izmaklu korist zbog posla kojeg su izgubili? Ako da, kako izračunati visinu naknade?

Pitanje: Od kojeg trenutka HZZO ima pravo na kamatu za troškove liječenja?


Primjer naknade štete: može li Nenad Č. (vozač pod utjecajem alkohola mirno spavati)?

Nenad Č. ima zaključenu policu osiguranja od obvezne odgovornosti s njegovim osiguravateljem – ugovorni odnos

Njihov odnos uređuje ZOOP i Uvjeti osiguranja pod kojima je ugovor o osiguranju zaključen i koji su sastavni dio tog ugovora

Uvjete osiguranja koje regulira ZOOP donosi Hrvatski ured za osiguranje (1.1.2007 nastupa liberalizacija)

Nenad Č. je vožnjom pod utjecajem alkohola izgubio prava iz osiguranja – njegov osiguravatelj ima pravo na regres u visini isplaćene štete, ali ne više od 12 prosječnih plaća u RH (danas oko 55.000 Kn)


3 Zaključak


Zaključak

Za pravilno donošenje odluke o pravu na naknadu štete i početku tijeka zatezne kamate na naknadu štete osim što je potrebno obratiti pozornost na različite propise koji se primjenjuju na isti štetni događaj treba obratiti pozornost i na samu osnovu zahtjeva

Primjer: štetu je uzrokovao radni stroj koji je registriran za promet na cestama, ali vršeći radne operacije, a ne sudjelujući u prometu. Primjenjuje se odgovarajući ZOO, a ne ZOOP

Primjer: gliser je ozlijedio kupača pri čemu je došlo do oštećenja samog glisera. U odnosu na štetu na gliseru ne primjenjuju se odredbe ZOO (već Pomorskog zakonika), na kupača se primjenjuju odredbe ZOOP. U slučaju da je ozlijeđen putnik u gliseru na njega će se primijeniti odredbe ZOO, jer on nije treća osoba u smislu tog obveznog osiguranja u prometu

Pred pravnicima je zadatak prepoznavanja ispravnog propisa koji se ima primijeniti kako bi mogli donijeti pravilne odluke te po tome ispravna primjena materijalnog prava (uz uvažavanje pravila procesa) uz prethodno potpuno i ispravno utvrđeno činjenično stanje

Hvala na pažnji!E-mail: [email protected]

Documents

Naknada Štete - Mr. Sc. Slaven Dobrić