UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES

PÓS-GRADUAÇÃO “LATO SENSU”

PROJETO A VEZ DO MESTRE

O SEGURO DE AUTOMÓVEL E SUAS PRINCIPAIS CARACTERÍSTICAS

ALEX DE SOUZA GOMES

ORIENTADOR:

Prof. Carlos Alberto Cereja de Barros

RIO DE JANEIRO

SETEMBRO/2004

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UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES

PÓS-GRADUAÇÃO “LATO SENSU”

PROJETO A VEZ DO MESTRE

O SEGURO DE AUTOMÓVEL E SUAS PRINCIPAIS CARACTERÍSTICAS

OBJETIVOS:

Trabalho monográfico apresentado com

o intuito de mostrar os principais pontos

utilizados pelas seguradoras para a

aceitação do risco e pelos segurados

para a contratação.

3

AGRADECIMENTOS

Agradeço a todos que me deram suporte

para a realização deste trabalho tanto direta

como indiretamente.

4DEDICATÓRIA

Dedico esta monografia não só ao meu

filho, como à minha esposa, pela paciência

para a realização deste trabalho.

5

RESUMO

A contratação de um seguro de auto por parte do cliente depende de uma

série de fatores que se inicia desde a escolha da corretora, que será o representante do

segurado junto à seguradora, a qualidade dos serviços, o preço e, ainda, os benefícios

oferecidos pela companhia apos terem contratado o seguro.

Devido ao declínio na renda da população brasileira, muitos segurados não

estão levando em consideração vários pontos importantes, como: qualidade no

atendimento, serviços, benefícios e garantias e sim a disponibilidade de escolher o

melhor preço para que não atrapalhe nas finanças no final do mês o que acaba levando

ao descontentamento no futuro quando precisa acionar os serviços da seguradora.

Com o intuito de auxiliar e esclarecer a todas as duvidas das pessoas que

contratam ou desejam contratar um seguro de automóvel para seu veículo, mostrarei

nesta monografia os principais pontos que levam à seguradora a aceitar ou não o risco,

os pontos principais para a realização de um calculo e como o segurado age na hora de

contratar um seguro.

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METODOLOGIA

A metodologia utilizada para dar apoio na realização desta monografia foi

com base em livros, sites da internet, jornais e a algumas seguradoras, onde pode ser

extraído vários pontos importantes para análise.

Todo o trabalho foi realizado através de pesquisas e principalmente pela

minha vivência no ramo se seguro de automóvel que já são de sete anos como

funcionário de uma grande seguradora, onde atuo na plataforma de renovação de

seguros de automóvel, tanto de funcionários da própria companhia como de segurados

de outras corretoras filiadas à seguradora.

A proposta desta monografia foi a de passar de uma forma bem simples e

objetiva os principais pontos para a aceitação de um seguro, tanto por parte da

seguradora e o ponto de vista do segurado quando vai contratar um seguro.

7

SUMÁRIO

INTRODUÇÃO 8

CAPÍTULO I 10

ENTENDENDO MELHOR SEGURO DE AUTOMOVEL 10

CAPÍTULO II 15

PRINCIPAIS FATORES PARA O CALCULO 15

CAPÍTULO III 22

ESTRATEGIA PARA ATRAIR O CLIENTE 22

CAPÍTULO IV 26

PRINCIPAIS CRITERIOS PARA A ESCOLHA DE UMA SEGURADORA 26

CONCLUSÃO 30

ANEXOS 31

BIBLIOGRAFIA CONSULTADA 38

ÍNDICE 39

8

INTRODUÇÃO

Com o crescimento da população e as facilidades para compra de um

automóvel, pode ser notado o crescimento também do mercado de seguro de auto, que a

cada dia torna-se mais diversificado e mais competitivo. Este fato se dá em função dos

clientes se tornarem cada vez mais exigentes e estarem em busca de benefícios

concedidos pelas seguradoras. Para acompanhar este crescimento, as companhias de

seguro vêm inovando a cada dia.

Os administradores da área de marketing utilizam-se de diversas estratégias

para alcançar seus objetivos. Dentre essas estratégias destacam-se o marketing e as

mudanças constantes na garantias e benefícios que são vinculados juntos com as

apólices de seguros

A implementação do Plano Real, a partir da década de 1990, trouxe além da

mudança significativa na economia brasileira e uma estabilização no processo

inflacionário, trazendo novas perspectivas para o consumidor brasileiro e para as

empresas nacionais, internacionais e investidores externos.

Em poucos anos, as companhias de seguros viram um crescimento

espantoso e passaram a conviver com um intenso processo de mudanças que antes não

ocorria em função da inflação que era quase que diária.

Durante todos os anos que antecederam a inflação às companhias de seguros

tinham condições de ter retorno de seus investimentos de uma forma tão rápida que

gerou um ciclo vicioso e conseqüentemente fazendo com que fosse realizados poucos

investimentos e melhorias em pro dos segurados.

Através de vários estudos realizados por empresas especializadas na década

de 1990 a lucratividade média do mercado segurador atingiu quase 19% contra 12% dos

bancos. E foi constatado que as seguradoras tem sua lucratividade aumentada mais pelo

resultado da participação em outros negócios do que pela venda de seguros, que por sua

vez é seu principal negócio.

Diante disto pode se afirmar que as seguradoras, ainda, precisam

desenvolver-se cada vez mais, principalmente nas áreas de serviços, benefícios,

9comunicação (corretoras), levando-se em consideração principalmente às necessidades

dos segurados que a cada dia que passa ficam mais exigentes.

Isto mostra que as seguradoras devem sempre se dedicar as melhorias nos

produtos comercializados através da elaboração de novos projetos, visando

principalmente à entrada de novos concorrentes estrangeiros que por sua vez entram em

um mercado com mais experiência, tecnologia e maior diversidade de produtos.

Mais do que isso se espera o desenvolvimento da qualidade dos serviços em

sintonia com as necessidades do mercado, ou seja, consumidores, ainda carentes de

produtos diversificados e confiáveis, atendimento personalizado e com rápida resposta

na ocorrência de sinistros que já pode ser verificado em algumas companhias, dentre

elas Sulamerica e Porto Seguro.

Nesta monografia será apresentado em seu primeiro capítulo os principais

termos utilizados no ramo de seguro de automóveis, depois serão mostrados os pontos

mais importantes para a contratação do seguro que é chamado de risco pelas

seguradoras, o que as companhias estão fazendo para atrair mais clientes e por último o

que os segurados procuram na hora de contratar um seguro.

Todas estas informações serão passadas de uma forma clara e objetiva com

o intuito de ajudar na contratação do seguro de automóvel.

10

CAPÍTULO I

ENTENDENDO SOBRE SEGURO DE AUTOMÓVEL

11

CONHECENDO UM POUCO SOBRE SEGURO DE AUTOMOVEIS

1.1 – Aspectos Gerais

O Seguro de automóvel é uma das modalidades mais antiga no ramo de

seguro, só a Sulamerica Seguros existe a mais de 105 anos e desde de seu início já

trabalhava com esta modalidade de seguro. Hoje no Brasil existem mais de 60

seguradoras trabalhando com esta carteira e com outras, como: Seguro Residência,

Empresarial, Previdência, Vida.

O ramo de automóvel continua, ainda, com a maior parte de prêmios

emitidos pelas companhias, apesar da grande sinistralidade que afeta este ramo. Mas

mesmo assim, ainda, apresenta muitos nichos de mercados para serem explorados.

As seguradoras também possuem normas para serem seguidas e para que

isto possa acontecer todas as companhias são fiscalizadas pela SUSEP

(Superintendência de Seguros Privados), situada na cidade do Rio de Janeiro e que tem

como função fiscalizar o mercado segurador, divulgar novas normas e verificar como

estas companhias estão operando no mercado de seguro.

Voltando ao seguro de automóvel pode se dizer que garante ao proponente,

ou seja, a pessoa que contratou o seguro o pagamento da indenização em caso de perda

total de seu veículo em função de colisão, incêndio ou roubo ou o conserto de seu carro

mediante ao pagamento da franquia que já é informada no ato da contratação do seguro.

Lembrando que serão informados abaixo os termos técnicos utilizados pelas

seguradoras

1.2 - Definição

Em relação ao seguro de automóvel podemos dizer, que este tem o intuito

de garantir ao proponente, ou seja, a pessoa que contratou o seguro, o pagamento da

indenização em caso de perda total de seu veículo que pode ser por: colisão, incêndio ou

roubo ou o conserto de seu carro mediante ao pagamento da franquia que já é informada

no ato da contratação do seguro.

Lembrando que serão informados, abaixo, todos os termos técnicos

utilizados pelas seguradoras nas apólices de seguro apesar de muitas seguradoras

12poderem utilizar outras formas de denominações, mas que não alteram o teor das

garantias.

1.3 – Termos Técnicos

Diante dos vários termos que constam em uma apólice de seguro de

automóvel serão mostrados os mais utilizados importantes na apólice de seguro.

Coberturas Básicas – Como o próprio nome diz, é aquela em

que são especificados os riscos básicos contra os quais é oferecida a

cobertura do ramo.As Coberturas Básicas são as principais, ou seja,

aquelas que independem de qualquer outra para serem contratadas.

Coberturas Adicionais – São as coberturas que ampliam as

condições do grupo de Coberturas Básicas. Estas coberturas só

poderão ser contratadas em conjunto com as Coberturas Básicas.

Cobertura total – cobertura que visa assegurar o veículo de

colisão, incêndio, roubo, furto sendo uma das mais comercializadas

pelas companhias de seguros.

Cobertura parcial – Visa assegurar somente os veículos em

casos de incêndio e roubo ficando sem contratação a cobertura de

colisão. Em função disto, não é uma cobertura muita contratada, pois

o índice de colisão é muito elevado.

Cobertura de RCF (Responsabilidade Civil

Facultativa) – Modalidade pouco contratada para seguro de

veículos de passeio, pois visa somente a cobertura para o veículo do

terceiro, ou seja, pessoa que se envolve em uma colisão com o

segurado. Pode ser observado que o segurado que tem esta apólice

não será indenizado caso tenha o veículo roubado, furtado ou caso

sofra uma colisão e seu carro tenha dado perda total.

13 Bônus – É uma bonificação concedida pela seguradora, ou seja, desconto

para todos os segurados que não tenham utilizado o seu seguro durante vigência e que

fica acumulado para a renovação posterior.

Franquia – Trata-se de um valor estabelecido na contratação do seguro e

restringindo a responsabilidade do segurador e só se torna efetiva quando os prejuízos

ultrapassam um determinado montante. Isto faz com que o segurado tenha mais cuidado

com seu veículo, pois caso ocorra qualquer sinistro (colisão) e este precise acionar à

seguradora para consertar seu bem será necessário o pagamento do valor estabelecido na

contratação.

Sinistro – Concretização do risco previsto no contrato de seguro, que vai

gerar a indenização. O aviso de sinistro à seguradora pode ser escrito ou verbal, mas

posteriormente cabe ao segurado fazer um aviso por escrito. A seguradora verifica se o

evento foi provocado por ato ilegal ou por má-fé dos interessados no seguro. Havendo

fraude, a indenização não é paga. Segue, no anexo II demonstrando passo a passo desde

a comunicação do sinistro até sua regulação.

Total – Quando há um evento que provoque a destruição de mais de 75%

do valor de mercado do veículo, que é confirmado após perícia técnica realizada por

funcionários da empresa qualificados ou prestadores de serviços contratados pela

companhia. O percentual estipulado pelas seguradoras é com base no valor do veículo

na tabela da FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas).

Parcial - Quando o evento ocorrido ocasiona a destruição em menos de

75% do valor de mercado do veículo que é constatado também através de perícia

técnica.

Garantias Adicionais – São garantias avulsas que podem ser

contratadas ou não pelo segurado e caso sejam contratadas haverá um custo adicional ao

prêmio.Caso não sejam adquiridas no ato da contratação em algumas situações podem

ser contratadas através de endosso, ou seja, no decorrer da vigência.

14 Endosso – O endosso é utilizado nos seguros para alterar a apólice em

virtude de qualquer modificação solicitada pelo Segurado, quer em relação ao objeto,

quer em relação ao valor do seguro.

Prêmio – Palavra que não lembra em nada as loterias existentes em nosso

país, que quer dizer o ganho que a pessoa terá caso seja sorteada ou ganhe um concurso,

pois para o ramo de seguros quer dizer o custo que a pessoa deverá pagar para fazer um

determinado seguro. Em outras palavras quer dizer “remuneração que o segurado paga

ao segurador para que este assuma a responsabilidade por um risco determinado,

pagando-lhe uma indenização em caso de sinistro, conforme as clausulas existentes na

apólice. Na maior parte das seguradoras este pagamento pode se dar através de cartão de

crédito, débito em conta corrente ou em dinheiro.

Proposta – Formulário impresso, contendo um questionário detalhado,

que deve ser preenchido pelo corretor do segurado que está se se candidatando ao

seguro. A proposta é à base do contrato de seguro. É sobre as respostas do segurado que

o segurador opera a seleção dos riscos. Conhecendo sua natureza, ele verifica se deve

aceitar ou recusar o seguro proposto. E, se aceita apreciando sua gravidade, pode

calcular a taxa correspondente à sua importância.

Apólice – Trata-se do contrato firmado entre segurador e segurado,

documento o qual são discriminadas todas as garantias contratadas, forma de

pagamento, vigência da apólice, dados cadastrais.

Todas estas informações são encontradas nos manuais das seguradoras nos

sites, ou podem ser obtidas junto aos corretores credenciados. Segue no anexo I

demonstrando passo a passo do recebimento da proposta até a emissão da apólice.

15

CAPITULO II

PRINCIPAIS FATORES PARA O CÁLCULO

162.1 – Definindo Risco

Podemos dizer que risco é o evento incerto, ou de data incerta, independente

da vontade das partes e contra o qual é feito o seguro.

O risco é a expectativa do sinistro. É, no contrato de seguro, o elemento

essencial por excelência. Sem ele não pode haver contrato e é ele que imprime a cada

seguro a sua feição peculiar.

Diante disto, todas as companhias de seguro antes de aceitar ou não uma

proposta verificam o risco, ou seja, a probabilidade que existe de ocorrer um sinistro.

Toda a companhia tem um determinado prazo para a aceitação ou não do seguro, que

em algumas companhias chegam a 15 dias após a realização da proposta.

Dentre os diversos pontos existentes, que levam a companhia a aceitar ou

não o seguro podemos destacar os seguintes pontos: o modelo do veículo, a área de

risco, as condições gerais do veículo, a faixa etária do segurado são os principais fatores

para uma seguradora aceitar ou não o seguro.

Também não podemos esquecer de um item que todas seguradoras estão

cada vez mais investindo para tentar combater que são as fraudes praticadas pelos

próprios segurados que na maioria das vezes praticam acreditando na impunidade.

Abaixo serão relacionados todos os pontos discriminados e a sua

importância no cálculo do seguro. Segue, no anexo III e IV onde podem ser verificadas

as categorias com maior índice de roubo e o percentual no mercado brasileiro.

2.2 – Modelo do Veículo

O modelo do veículo está sendo um dos principais fatores para que as

seguradoras aceitem ou não um seguro. Isto se da principalmente com aqueles veículos

que tenham uma grande sinistralidade principalmente por roubo. Além disto também é

levada em consideração a potência do carro, pois carros mais potentes são teoricamente

mais visados para o roubo.Diante destes prejuízos que não são poucos, as seguradoras

tem duas opções. A primeira é o aumento da taxa de cálculo para aquele determinado

modelo e a outra seria a não aceitação daquele determinado veículo para o seguro.

17Como podemos verificar, abaixo, as ocorrências são freqüentes nos mais

variados locais. Segue o texto do Diário de São Paulo de 17/08/04 e do Jornal Extra de

15/09/04.

“Policiais do 21º Distrito (Vila Matilde) descobriram ontem um

galpão de 700 metros quadrado, na Rua Dante Marteletti, Zona

Leste, onde funcionava como desmanche de carros. No local

foram encontrados cinco veículos – duas Parati, dois gol e um

Vectra – furtados entre os dias 12 e 15. No galpão também

havia várias peças e muitos pares de placas. Uma pessoa foi

presa”.

“Policiais da Coordenadoria de Operações Especiais (Core),

prenderam anteontem, seis integrantes de uma quadrilha

especializada em atacar motoristas nas principais estradas do

Estado do Rio de Janeiro”.

Como pode ser verificado acima, na maioria das vezes os carros são

roubados para desmanche e geralmente existe toda uma infra-estrutura bem definida

para o roubo o desmanche do carro e a venda das peças.

Geralmente estas peças acabam sendo vendidas em ferros velhos não

autorizados ou em feiras clandestinas conhecidas como “robaltos”.

Como podemos verificar neste texto os modelos mais procurados são os da

marca Volkswagen devido a grande facilidade na comercialização das peças, em função

do grande número de veículos desta montadora estarem em circulação nas nossas

estradas.

Ao final do ano a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados)

contabiliza quantos seguros de automóveis foram comercializados pelas seguradoras no

Brasil e depois disto divide pela quantidade de sinistros que foram pagos pelas

companhias em de perda total por roubo. Desta forma segue, em anexo V, retirada do

site da revista Quatro Rodas de 2003 mostrando os carros mais roubados em nosso país.

18

2.3 – Área de Risco

Há alguns anos atrás as seguradoras realizavam seus cálculos com base

principalmente no modelo do carro e na região que o veículo circulava. Com o passar

dos anos muitas alterações foram ocorrendo, principalmente na forma de realizar o

cálculo.

Diante do aumento da violência muitas áreas se tornarão alvos certos para a

prática do roubo. Então em função disto, os cálculos foram modificados gradativamente

pelas seguradoras, como a inclusão de subdivisões nos estados, cep da residência do

segurado, inclusão do perfil do segurado, tudo isto com o intuito de personalizar mais,

ainda, o cálculo.

Estes itens foram utilizados para personalizar mais o seguro, ou seja, para

que pessoas que morem em locais onde o índice de roubo seja pequeno pague um valor

diferenciado de outras que moram em locais de riscos e que tenham um perfil menos

agressivo não paguem por outras que tenham um risco maior.

No caso do Rio de Janeiro os locais com maior número de roubo de veículos

são: Tijuca, Nova Iguaçu, Duque de Caxias, Av. Brasil em toda sua extensão, Méier,

Caxambi.

2.4 – A Situação do Veículo

Todos veículos que não sejam 0km são obrigados à realização de uma

vistoria que será também um dos principais meios que as seguradoras utilizam para a

aceitação ou não do seguro.

Estas vistorias são realizadas por prestadores de serviços contratados pelas

seguradoras. No Rio de Janeiro as principais empresas que realizam este tipo de serviço

são a Delphos e a Confere.

Nestas vistorias os veículos passam por uma rigorosa vistoria que engloba

os seguintes pontos:

Lataria;

Motor;

19 Documentação;

Condições internas do veículo;

Todos os veículos que estiverem com algum tipo de problema nestes itens

mencionados anteriormente, dificilmente serão aceitos pelas seguradoras tanto para um

seguro novo ou para um endosso em uma apólice.

2.5 – Faixa Etária do Segurado

Este, ainda, não é um fator para a não aceitação de um seguro, pois basta ser

habilitado que a pessoa pode ser incluída na apólice de seguro, mas já está sendo um

fator para a diferenciação de valores nas apólices de seguros.

Grande parte das seguradoras em seus questionários já utilizam perguntas

específicas para uma determinada faixa de idade.

A Sulamerica seguros em seu perfil já faz a seguinte pergunta:

“Existem pessoas entre 18 a 24 anos que conduzem ou podem conduzir o

veículo do segurado”.

Como pode ser verificado por todos nós esta é sem duvida a faixa etária de

maior risco para uma seguradora, principalmente no que diz respeito a sinistros por

colisão. Isto pode ser verificado constantemente nas reportagens dos jornais e na

televisão, onde são mostradas reportagens sobre jovens que saem das festas geralmente

de madrugada depois de ter ingerido bebida alcoólica e são vítimas de acidentes que em

sua maioria causam sérios danos aos veículos, chegando em alguns casos a dar perda

total.

2.6 – Fraudes

Como pode ser verificar a situação do ramo de seguro de automóvel não é

confortável. As margens de lucros são cada vez mais diminutivas e os resultados ficam

cada vez mais dependentes da quantidade de sinistros que acontecem na carteira. Sem

sombra de dúvidas existem dois bolsos nas seguradoras. O que entra recursos com a

venda de seguros e o que sai para pagamentos de sinistros, comissões e custos

administrativos.

20Nos últimos anos vários processos de sinistro por perda total deixaram de

ser pagos, pois após a sua análise foram constatadas diversas irregularidades, onde o

segurado agia em conivência com o terceiro ou outras pessoas e transformavam

pequenas colisões em grandes prejuízos e que por sua vez acabavam em perdas totais

dos veículos e eram finalizados com o pagamento da indenização ao segurado e o

famoso golpe do carro roubado, onde o segurado esconde o seu veículo em algum

galpão ou coloca fogo em seu veículo e depois vai a delegacia informar o roubo de seu

carro e este caso sendo um dos artifícios mais utilizados pelos segurados devido à

dificuldade de se localizar o veículo.

Diante deste quadro que só vem aumentando nos últimos anos, várias

companhias já criaram mecanismos para tentar combater tais irregularidades, dentre eles

podemos citar:

Monitoração das ligações na comunicação do sinistro;

Análise rigorosa de processos que somam grandes quantias;

Parcerias com os Órgãos de Segurança Pública de cada estado;

Constante treinamento de peritos para tentar verificar possíveis

fraudes nas perícias;

Parcerias com empresas terceirizadas que coletam informações onde

ocorreu o sinistro, com o intuito de ter subsídios que comprovem a fraude;

Diante disto podemos verificar que os cálculos de seguros de automóveis

sofrem interferência de vários itens principalmente no que diz respeito ao risco que a

seguradora corre para aceitar um determinado veículo.

Em função de estes itens terem um peso muito grande no cálculo e

conseqüentemente levando ao aumento do seguro, várias empresas buscam artifícios

para atrair o cliente para sua companhia dentre eles podemos citar: Garantias adicionais,

desconto em estacionamentos, carro reserva, seguro residencial entre outros.

No próximo capítulo será destacado os benefícios concedidos pelas

seguradoras brasileiras para atrair o cliente.

21

CAPÍTULO III

ESTRATÉGIA PARA ATRAIR O CLIENTE

22

3.1 – Definição

A todo o momento as seguradoras tentam formular de várias maneiras uma

forma de conseguir atrair o cliente seja pelo preço, forma de pagamento, garantias

adicionais ou um melhor atendimento, principalmente quando ocorre um sinistro e o

segurado aciona a seguradora.

Diante disto, neste capítulo serão apresentadas algumas novidades no

mercado atual de seguro em termos de vantagens ou benefícios que são oferecidos aos

clientes no ato da contratação do seguro.

Poderá ser observado que as seguradoras utilizam diversas maneiras para

atrair o cliente e diante disto também poderemos ver que as vantagens poderão variar de

estado para estado ou até mesmo e região para região. Abaixo segue diversas

reportagens sobre o referido assunto.

3.2 – Seguradoras e suas principais estratégias

Segue abaixo, as principais formas utilizadas ultimamente pelas seguradoras

ou bancos para atrair mais o cliente interno e externo para suas carteiras. Pode ser

verificado, que em algumas situações as seguradoras não investem somente na redução

dos preços do seguro ou no próprio segurado, as companhias estão cada vez mais

comprometidas com o mercado a longo, ou seja, preocupadas em vincular sua imagem

com aspectos sociais e com os futuros motoristas.

Jornal do Comércio – RJ, 20/08/2004, Seguros, B-6.

“O grupo Santander Banespa resolveu comercializar o seguro

de automóvel, nas agências, pelo sistema de multisseguradoras

e planeja atingir 60 mil correntistas. Na venda, o gerente

apresenta ao cliente, online e simultaneamente seis condições

alternativas, além de duas opções de contratos: mensal, sem

custo de apólice e com preço seguindo a depreciação do

veículo, e o convencional pago a vista ou em quatro vezes sem

juros”.

23Neste comunicado pode ser observada a preocupação da Instituição

financeira em atrair seus correntistas para a carteira de automóvel. Isto se torna mais

fácil, pois o gerente tem na hora todas as opções de cotação, formas de pagamento, a

facilidade de o cliente ser correntista do banco, a oportunidade de conceder vantagens

para o cliente em outras carteiras ou isenção de pagamentos de taxas em outras

transações financeiras caso o mesmo venha fechar e, ainda, pode realizar a negociação

on-line com o cliente.

Jornal do Brasil – RJ 17/08/2004, Economia, On-line.

A BB Seguro Auto, seguradora do Banco do Brasil, cresceu

31,67% em número de clientes no primeiro semestre do ano e

planeja ocupar a quinta colocação no mercado da modalidade

até dezembro. Para atingir a meta, a empresa aposta no serviço

que foi lançado ontem no Rio. A partir de hoje, a seguradora

oferecerá na Zona Sul, Centro, Tijuca, Barra da Tijuca, Recreio

e Jacarepaguá o serviço de Assistência Imediata aos seus

clientes.Em caso de acidente, quando a empresa for avisada da

ocorrência, um consultor especializado irá ao local antes do

reboque e cuidará dos procedimentos necessários para

tranqüilizar o cliente “.

Nesta reportagem pode ser observado que além da instituição já ter um peso

no mercado, por ser um grande banco do país, ainda, conta com uma área estratégica

muito inteligente, pois a empresa investiu em um foco muito bom que é na hora do

sinistro, pois é neste momento que o segurado precisa mais de auxílio da seguradora

para resolver os problemas mais variados.

Porto Seguro investe em educação no trânsito – fenanseg.org.br, 25/08/04,

A Porto Seguro está investindo nos futuros motoristas. Por

conta disso, patrocina a Cidade Portinho Seguro. Trata-se de

um espaço educativo que permite às crianças com idade entre

05 e 11 anos, desenvolverem desde cedo, respeito às leis de

trânsito. Os motoristas mirins aprendem na prática como se

portar na direção utilizando bicicletas e triciclos num circuito

24com cruzamentos, semáforos, sinalizações e outros elementos

presentes nas ruas e avenidas.

Como pode ser verificado a Porto Seguro está voltada para os futuros

motoristas e com isto a companhia esta empenhada com o social e unindo a sua imagem

como de uma companhia que está preocupada com os futuros motoristas, pois no

entender da seguradora o trânsito só pode ter melhorias se os futuros motoristas já

estiverem cientes de seus perigos.

25

CAPÍTULO IV

PRINCIPAIS CRITÉRIOS PARA A ESCOLHA DE UMA

SEGURADORA

26

4.1 - Definição dos critérios

Os segurados ou clientes em sua maioria utilizam vários critérios para a

escolha de uma seguradora. Na maioria das vezes isto é realizado através da procura do

menor preço, qualidade dos serviços, garantias adicionais, pela troca de informações

com outras pessoas, pelas reportagens em jornais, televisão e até pela internet.

Adiante, será mostrado alguns pontos importantes utilizados pelos clientes

para a escolha de uma seguradora.

4.2 – Solidez da Seguradora

Este é o principal ponto perguntado pelos futuros segurados quando estes

estão fazendo cotação junto aos corretores. A capacidade de satisfazer responsabilidades

financeiras é de importância vital, já que muitos clientes refletem seus interesses nesse

fator de qualidade, preferindo companhias com forte imagem de solidez no mercado

brasileiro.

Diante disto é possível afirmar que as companhias que estão a mais tempo

em funcionamento e que apresentam solidez durante os anos anteriores levam grande

vantagem quando o cliente vai fazer a contratação do seguro de automóvel.

4.3 – Serviços Adicionais

Quando um seguro está para ser concretizado sempre há uma pergunta do

futuro segurador que é: Qual a garantia adicional que a seguradora me oferece? Uma

ótima pergunta por sinal, pois as seguradoras estão repletas de vantagens para os

segurados em suas apólices.

Há uma grande preferência do consumidor por serviços personalizados, pois

estes fiam preocupados não só na hora do sinistro como durante o período integral da

exposição do segurado aos riscos que possam vir a ocorrer durante a vigência da

apólice.

Uma grande parte dos consumidores acreditam que os seguradores deveriam

instruí-los sobre o mecanismo do seguro, mantê-los informados acerca de novos tipos

27de contratos mostrando o que seria mais viável para melhorar as condições seguradas e

com o intuito de sempre manter uma linha de contato com o cliente.

4.4 – Atendimento ao Cliente

Todos os consumidores além de quererem um ótimo atendimento quando a

contratação de qualquer serviço, também espera que este atendimento seja realizado

sempre da mesma forma em outras ocasiões.

No ramo de seguro de automóveis que é o assunto que está sendo abordado

o cliente espera um atendimento rápido quando ocorrer um sinistro, no momento que

for realizado a comunicação do sinistro, quando for ressarcido em caso de uma perda

total, quando em função de uma colisão que acarrete somente a perda parcial de seu

veículo haja necessidade de consertos em seu veículo.

Em termos de pioneirismo podemos citar a SulAmerica Seguros foi a

primeira seguradora a criar a Central de Assistência 24 horas que está situada no Rio de

Janeiro com uma infraestrutura totalmente voltada para facilitar o cliente na

comunicação de um sinistro, atendimento para auxilio em caso de pane do veículo do

segurado e outros serviços. Pode ser verificado que em uma única ação a companhia

pode ser parabenizada, pois agiu com pioneirismo, atingiu a satisfação do cliente e criou

um diferencial em relação às outras seguradoras na época.

4.5 – Preço

O que muitos segurados procuram ao contratar um seguro e muitas das

vezes esquecem do primordial que são as garantias. Muitos veículos top de linha

possuem o preço do seguro elevado, pois tratam se de carros com o valor de compra

muito alto e que desta forma eleva o valor do seguro. Mas em muitas ocasiões existem

preços de seguros abaixo da média de mercado, mas que guardam algumas surpresas

desagradáveis principalmente no pagamento da indenização quando pode ser verificado

o tempo que o segurado aguarda até o pagamento da indenização ou quando a uma

perda parcial e o segurado é informado que não pode colocar o veículo na oficina que

gostaria.

Então, antes de fechar um seguro e viável em primeiro lugar certificar-se

28

quais são as normas estabelecidas pelas seguradoras através dos corretores ou dos sites,

das mesmas, para não fazer um seguro que traga problemas depois de concretizado.

29

CONCLUSÃO

Nesta monografia pode ser verificado que tanto seguradora como segurado

antes de concretizar um negócio tem que em primeiro lugar verificar os riscos, as

necessidades de cada um, a estratégia escolhida para a aceitação de um risco no caso da

seguradora e os principais fatores utilizados pelos segurados para a contratação. Vale

lembrar que todas estas informações podem ser utilizadas tanto no ramo de seguro de

automóveis como na aquisição de outro tipo de seguro.

No caso das seguradoras os principais pontos para o cálculo do seguro

podem até se modificar como é no caso do seguro de vida, que o preço é mais elevado

no caso de idades avançadas, mas os conceitos básicos são os mesmos, ou seja, a

estratégia de mercado, o publico alvo e os percentuais de aumento em algumas ocasiões

são quase os mesmos.

Com relação à aceitação de um risco ou realização de um cálculo para que

possa ser estabelecido o preço, pode ser verificado que uma série de fatores influenciam

direta ou indiretamente para se chegar ao valor final, sendo um pouco mais complexo

do que muitas pessoas pensam e por isso em algumas situações um pouco mais difícil

de se compreender.

No desenvolvimento deste trabalho o que procurou ser passado foi à

demonstração que qualquer tipo de processo decisório seja ele o mais simples possível

ou o mais complexo, pode ser resolvido de uma maneira bem simples desde que a

pessoa tenha conhecimento do que ela procura e o que espera de uma determinada

companhia, tanto no assunto que foi abordado nesta monografia como em todas as

outras áreas.

O intuito deste trabalho foi esclarecer algumas dúvidas existentes no que diz

respeito aos termos que existem nas apólices, e identificar os principais itens para o bom

entendimento do trabalho.

30

ANEXOS

Anexo I Pág 14 – EMISSÃO DA APÓLICE

PROPOSTA DE SEGURO

DE AUTOMÓVEL

ANÁLISE DO RISCO

NORMAS TÉCNICAS

INSPEÇÃO

ACEITAÇÃO

E EMISSÃO

31

Anexo II Pág 13 - SINISTRO

COMUNICAÇÃO DE

SINISTRO

ANÁLISE DA

OCORRÊNCIA

ACEITAÇÃO OU NÃO ACEITAÇÃO

REGULAÇÃO DO

SINISTRO

32Anexo III Pág 16

Cobertura Casco - Valores em R$

Categoria Tarifária No. Expostos

Prêmio Emitido

No. Sinistros

Valores Sinistros

Passeio Nacional 6.451.201 3.805.004.845 1.094.277 2.908.624.100

Passeio Importado 343.239 454.825.081 71.812 338.915.393

Pick-up (nacional e importado) 835.431 1.125.034.233 131.187 741.576.288

Veículo de Carga (nacional e importado) 374.056 910.053.275 42.021 552.052.047

Motocicleta (nacional e importado) 26.167 31.555.457 4.406 18.726.122

Ônibus (nacional e importado) 14.733 33.400.116 1.029 11.480.880

Utilitários (nacional e importado) 43.494 77.799.292 11.121 40.848.906

Outros 3.094 5.370.071 362 2.277.887

TOTAL 8.091.415 6.443.042.370 1.356.215 4.614.501.623

Fonte: SUSEP

Anexo IV Pág 16

33Anexo V Pág 17

VW Golf GLX - 4p 5,12 %

GM D-20 Custom S 4,27 %

Fiat Uno Mille Smart 3,45 %

VW Gol GLi 1.8 3,14 %

Fiat Tipo 1.6 IE 2p 3,06 %

Fiat Tipo 1.6 IE 4p 2,99 %

VW Saveiro CL 1.8 2,99 %

Fiat Uno Mille SX 2,93 %

VW Golf 2.0 2,82 %

VW Golf GL 1.8 4p 2,77 %

VW Gol 1.8 2,77 %

Fiat Tempra 2.0 ie 2p 2,71 %

Fiat Uno Mille EX 2,67 %

GM Ômega GLS 2.0 MPFI 2,63 %

Fiat Tipo 1.6 MPI 2,58 %

VW Gol CL 1.8 2,53 %

Fiat Uno Mille Eletronic ELX 4p 2,40 %

GM Monza SL/E 2.0 2p 2,38 %

GM Vectra GL 2.0 MPFI 2,33 %

Fiat Fiorino Furgão 1.5 2,31 %

VW Kombi Standart 1.6 2,28 %

GM Vectra CD 2.0 16V 2,24 %

VW Gol CLi 1.8 2,22 %

VW Parati GL 1.8 2,21 %

VW Gol GL 1.6 2,18 %

VW Gol CL 1.8 Mi 2,18 %

Kia Besta GS 2,16 %

VW Gol CL 1.6 2,15 %

GM Vectra GLS 2.0 MPFI 2,12 %

VW Gol 1000 i 2,12 %

Fiat Uno Mille Eletronic ELX 2P 2,10 %

Fiat Fiorino Furgão 1.5 ie 2,05 %

VW Golf 1.6 2,04 %

VW Parati CL 1.6 2,04 %

VW Parati CL 1.8 2,03 %

Ford F-4000 2,02 %

Fiat Uno Mille 2,02 %

Fiat Palio ELX 1.0 mpi 2,01 %

GM Monza SL/E EFI 2p 2,00 %

VW Gol CLi 1.6 1,98 %

GM Pick-up Corsa GL 1.6 EFI 1,96 %

34VW Saveiro CL 1.6 1,96 %

GM Kadett 1.8 EFI 1,96 %

Fiat Brava SX 1.6 16V 1,96 %

VW Gol 1000 1,93 %

VW Gol 1000i Plus 1,92 %

GM Kadett SL 1.8 EFI 1,91 %

GM Vectra CD 2.0 1,91 %

VW Gol 1.0 8V 1,90 %

Ford Ranger XL 1,90 %

Ford Escort Hobby 1.0 1,86 %

Fiat Palio ELX 1.0 16V 1,86 %

VW Parati 1000i 16V 1,85 %

Fiat Uno Mille Eletronic 2p 1,84 %

VW Santana CLi 1.8 2p 1,82 %

Ford Escort L 1.6 1,82 %

VW Polo Classic 1.8 MI 1,82 %

Ford Escort GL 1.8 1,77 %

Ford Escort GL 1.6 1,77 %

Fiat Siena 1.0 MPI 1,75 %

Fiat Uno Mille Eletronic 4p 1,73 %

GM Astra GLS 2.0 MPFI 1,71 %

GM Vectra GLS 2.0 1,70 %

VW Gol Série Ouro 1.0 16V 1,69 %

VW Parati CL 1.6 MI 1,68 %

GM Kadett GL 2.0 MPFI 1,68 %

GM Astra GLS 2.0 MPFI 1,67 %

VW Gol 1.6 MI 1,62 %

Fiat Marea ELX 2.0 1,62 %

GM Vectra GL 2.2 MPFI 1,62 %

GM Astra GL 1.8 MPFI 1,62 %

VW Gol 1000 MI 1,61 %

Fiat Uno Mille EP 1,60 %

Ford Escort GL 1.8i 16V 1,60 %

GM Vectra CD 2.2 16V 1,57 %

GM Pick-up Corsa GL 1.6 MPFI 1,56 %

GM Corsa Sedan GLS 1.6 MPFI 1,55 %

VW Gol 1000 MI Plus 1,53 %

GM S10 Blazer DLX 4.3 V6 1,53 %

VW Saveiro (demais modelos) 1,53 %

VW Santana 2.0 MI 1,52 %

GM Astra Sedan GL 1.8 MPFI 1,51 %

GM Corsa Sedan GL 1.6 MPFI 1,49 %

VW Saveiro 1.8 MI 1,48 %

VW Gol Power 1.0 16V 1,48 %

35Peugeot 206 Soleil 1.6 1,45 %

VW Santana 1.8 MI 1,45 %

GM Monza GLS 2.0 EFI 4p 1,44 %

Ford Escort GL 1.8i 1,44 %

Ford Escort GLX 1.8i 16V 1,42 %

VW Gol 1000i Plus 16V 1,41 %

VW Gol 1000 16V 1,40 %

Fiat Palio 1.6 mpi 16V 1,40 %

GM Vectra GLS 2.2 MPFI 1,38 %

GM Corsa Sedan Wind 1.0 MPFI 1,36 %

GM S10 Standart 2.2 1,35 %

Fiat Palio Weekend ELX 1.0 16 1,34 %

Fiat Palio Weekend 1.0 MPI 1,34 %

Fiat Palio Young MPFI 1.0 2p 1,34 %

VW Gol Special 1.0 1,33 %

GM Corsa Sedan Super 1.0 MPFI 1,32 %

Fiat Palio EL 1.5 MPI 1,31 %

GM Corsa Wind 1.0 MPFI 1,31 %

Fiat Palio Weekend Stile 1,31 %

Fiat Siena EL 1.6 1,31 %

Fiat Palio Weekend 1.6 MPI 1,30 %

Fiat Palio EL 1.5 1,30 %

GM Corsa Wagon GL 1.6 1,30 %

Fiat Palio 1.6 16V 1,30 %

GM Corsa GL 1.4 EFI 1,29 %

Ford Escort GL 1.8i 16V SW 1,28 %

GM Corsa Super 1.0 MPFI 16V 1,27 %

GM Corsa GL 1.6 MPFI 1,25 %

GM Corsa Wind 1.0 EFI 1,24 %

Fiat Palio ED 1.0 i.e 1,23 %

GM Corsa Super 1.0 MPFI 1,23 %

GM Corsa Sedan Super 1.0 MPFI 16V 1,23 %

Fiat Palio EDX 1.0 i.e 1,23 %

Fiat Palio Young MPFI 1.0 4p 1,22 %

Fiat Strada Working 1.5 mpi Cab. estendida 1,21 %

GM Astra Sedan GLS 2.0 MPFI 1,19 %

Fiat Strada Working 1.5 mpi 1,19 %

Fiat Palio EX 1.0 i.e 1,17 %

Fiat Palio Weekend Adventure 1.6 1,13 %

Ford Ka 1.0 1,10 %

VW Gol 1.6 1,01 %

Fiat Palio ELX 1.3 16V 1,00 %

Ford Fiesta 1.0 0,96 %

36Ford Ka Image 1.0 8V 0,91 %

Renault Clio RL 1.0 0,88 %

Renault Clio RN 1.0 0,88 %

Honda Civic LX 1.6 16V Nacional 0,80 %

Toyota Corolla (demais modelos) 0,79 %

GM Celta 1.0 MPFI 2p 0,79 %

Ford Ka GL 1.0 8V 0,78 %

Mercedes-Benz Classe A 160 0,74 %

Fiat Marea Weekend HLX 0,72 %

GM Corsa GSi 16V 0,70 %

Ford Fiesta GL 1.0 8V 0,69 %

Toyota Corolla XEi 1.8 16V 0,69 %

Renault Scénic RXE 2.0 16V 0,68 %

Fiat Palio Fire1.0 8V 4p 0,63 %

Renault Scénic RT 1.6 16V 0,58 %

Demais 1,85 %

37

BIBLIOGRAFIA

BARBOSA, Francisco Antero Soares, Apostila de Noções de Direito e Legislação de

Seguros, s/dt.

DICIONÁRIO DE SEGUROS, Publicação, 23 – IRB.

LARRAMENDI, I.H. PARDO, J., Manual Básico de Seguros, Mapfre, 1991.

SITES: sulamerica.com.br; portoseguro,com.br, quatrorodas.com.br, funenseg.org.br;

SULAMERICA SEGUROS, Curso Básico de Seguros, 1997.

SULAMERICA SEGUROS, Curso Básico de Seguros de Automóveis, 1997.

SULAMERICA SEGUROS, Principais Termos Técnicos de Seguros, 1997.

38

ÍNDICE

INTRODUÇÃO 8

CAPITULO I 10

ENTENDENDO SOBRE SEGURO DE AUTOMÓVEL 10

1.1 - Aspectos Gerais 11

1.2 - Definição 11

1.3 - Termos Técnicos 12

CAPITULO II 15

PRINCIPAIS FATORES PARA O CALCULO 15

2.1 - Definindo Risco 16

2.2 - Modelo do Veiculo 16

2.3 - Área de Risco 18

2.4 - A Situação do Veiculo 18

2.5 - Faixa Etária do Segurado 19

2.6 - Fraudes 19

CAPITULO III 22

ESTRATEGIA PARA ATRAIR O CLIENTE 22

3.1 - Definição 23

3.2 - As Seguradoras e suas Principais Estratégias 23

CAPITULO IV 26

PRINCIPAIS CRITÉRIOS PARA A ESCOLHA DE UMA SEGURADORA 26

4.1 - Definição dos Critérios 27

4.2 - Solidez da Seguradora 27

4.3 - Serviços Adicionais 27

4.4 - Atendimento ao Cliente 28

4.5 - Preço 28

CONCLUSÃO 30

ANEXOS 31

BIBLIOGRAFIA 38

ÍNDICE 39