Upload
others
View
0
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Oddział Okręgowy w Rzeszowie
31 października 2015
PLAN PREZENTACJI
1.1. Źródła finansowania i instytucje wspierające działalność gospodarczą
1.2. Podstawowe informacje dotyczące kredytu
1.3. Wybrane aspekty oceny zdolności kredytowej
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
1. Kredyt – podstawowe pojęcia
2. Ścieżka kredytowa i koszty kredytu
3. Podsumowanie
2.1. Wniosek kredytowy i wymagane dokumenty
2.2. Całkowity koszt kredytu a rzeczywista roczna stopa oprocentowania
kredytu
2
1.1. Źródła finansowania i instytucje wspierające
działalność gospodarczą
Pojęcie kapitału własnego i kapitału obcego
Przedsiębiorcy finansują swoją działalność pozyskując kapitał
z różnorodnych źródeł. Tak oto kapitał, jakim dysponuje przedsiębiorca na
finansowanie majątku i rozwój firmy dzielimy na:
Kapitał Własny Kapitał Obcy
Kapitał własny może być
pozyskiwany ze źródeł
wewnętrznych (np. zatrzymanie
w całości wypracowanego zysku)
oraz ze źródeł zewnętrznych
(wpływy z emisji akcji,
zwiększanie udziałów).
Kapitał obcy pozyskiwany jest
jedynie ze źródeł zewnętrznych,
którymi są zaciągane przez
przedsiębiorcę pożyczki i kredyty
bankowe, a także wpływy z
emisji papierów dłużnych oraz
leasing finansowy.
4Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kryteria wyboru i podział źródeł pozyskiwania kapitału
KRYTERIA WYBORU ŹRÓDEŁ FINANSOWANIA
Forma działalności przedsiębiorstwa.
Stopień rozwoju przedsiębiorstwa.
Koszt pozyskania środków (dążenie do minimalizowania kosztów działalności).
Elastyczność danego źródła finansowania, która oznacza szybkość pozyskania
i wielkość dostępnych środków, czas spłaty, łatwość zmniejszania i zwiększania wartości
zadłużenia, możliwość renegocjacji terminu spłaty.
Niezależność finansowa przedsiębiorcy i minimalizacja ryzyka.
Finansowanie wewnętrzne.
Finansowanie zewnętrzne.
DWIE GRUPY ŹRÓDEŁ POZYSKIWANIA KAPITAŁU
5Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Gdzie szukać środków finansowych na założenie lub finansowanie
działalności firmy?
KAPITAŁ WŁASNY KAPITAŁ OBCY
ŹRÓDŁA
WEWNĘTRZNE
wkłady właścicieli
przedsiębiorstwa,
wspólników, udziałowców,
akcjonariuszy
zysk zatrzymany
amortyzacja
ŹRÓDŁA
ZEWNĘTRZNE
emisja akcji
zwiększanie udziałów
pożyczka od rodziny
i znajomych
kredyty bankowe
kredyty kupieckie
pożyczki z sektora
pozabankowego
fundusze unijne
dotacje
emisja dłużnych papierów
wartościowych
leasing finansowy
6Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Umowa, na podstawie której pożyczkodawcaudostępnia na określony czas pożyczkobiorcyokreśloną sumę środków pieniężnych, zaśpożyczkobiorca zobowiązuje się w umówionymterminie zwrócić pożyczoną sumę oraz (zazwyczaj)wynagrodzenie (opłatę, odsetki) dla pożyczkodawcy ztytułu ich udostępnienia.
• Pożyczek mogą udzielać wszystkie podmioty mającezdolność do czynności prawnych, zarówno osobyfizyczne, osoby prawne, jak i jednostki organizacyjnenieposiadające osobowości prawnej.
POŻYCZKA
• Daje możliwość zakupu niezbędnych produktów przyodroczeniu płatności na późniejszy termin, ustalonyz dostawcą.
• Wykorzystywany jest przez przedsiębiorstwa, które niemają możliwości skorzystania z kredytu bankowego.
• Stanowi źródło pozyskiwania środków na finansowaniebieżącej działalności.
KREDYT KUPIECKI
7Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Są to pożyczki z funduszu pożyczkowego - instytucji,która nie jest bankiem, a której działalność koncentrujesię na zapewnieniu dostępu do zewnętrznych źródełkapitału przez udzielanie pożyczek.
• Wśród organizacji i instytucji pozabankowychdziałających w Polsce są powiatowe urzędy pracy,regionalne agencje rozwoju, fundacje, instytucjemikropożyczkowe.
• Przykładowe fundusze na podkarpaciu: RegionalnaIzba Gospodarcza Stalowa Wola, Rzeszowska AgencjaRozwoju Regionalnego SA, Małopolski InstytutGospodarczy Rzeszów.
POŻYCZKI Z SEKTORA
POZABANKOWEGO –
FUNDUSZE POŻYCZKOWE
• Są to popularne pożyczki bez sprawdzania historiikredytowej, oferowane wyłącznie w firmachpożyczkowych, tzw. parabankach, definiowanych jakopodmiot prowadzący działalność charakterystyczną dlabanków w oparciu o inne przepisy, niż Prawo bankowe.
• Instytucje te mogą prowadzić bardziej liberalną politykęudzielania pożyczek, ponieważ ich działalność nie jestobjęta nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego.
• Ceną za bardziej liberalne podejście do klienta jestwysokość oprocentowania, wysokie prowizje i ryzykowpadnięcia w zamknięte koło zadłużenia.
POŻYCZKI Z SEKTORA
POZABANKOWEGO –
PARABANKI
8Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Pięć głównych funduszy wspiera rozwój gospodarczywszystkich krajów Unii Europejskiej zgodnie z celamistrategii pn. Europa 2020. Są to m.in. EuropejskiFundusz Rozwoju Regionalnego, Europejski FunduszSpołeczny i Fundusz Spójności.
• Polska w owej strategii zainwestuje najwięcej winfrastrukturę transportową, ale największy wzrostwydatków nastąpi w sferze innowacyjności i wsparciaprzedsiębiorców.
• Unia Europejska udostępnia bezzwrotne dotacje oraztzw. instrumenty zwrotne, czyli pożyczki i kredyty.Korzystać z nich mogą przedsiębiorcy i samorządy.
FUNDUSZE UNIJNE
• Definiowane są, jako podlegające szczególnymzasadom rozliczania środki z budżetu państwa,budżetu jednostek samorządu terytorialnego oraz zpaństwowych funduszy celowych przeznaczone napodstawie ustawy o finansach publicznych, odrębnychustaw lub umów międzynarodowych, na finansowanielub dofinansowanie realizacji zadań publicznych.
• Środki przeznaczone na dopłaty do określonychrodzajów wyrobów lub usług stanowią dotacjeprzedmiotowe, które mogą być udzielane dlaprzedsiębiorców wytwarzających te wyroby lubświadczących te usługi oraz dla podmiotówwykonujących zadania na rzecz rolnictwa.
DOTACJE
9Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Stanowi źródło finansowania działalności bieżącejlub/i inwestycyjnej stanowiące alternatywę lub uzupełnieniedla kredytu bankowego.
• Emitentami są znane firmy o niskim ryzyku kredytowym,wykup papierów dłużnych może być także gwarantowanyprzez spółkę o wysokiej wiarygodności kredytowej.
• Emitenci papierów dłużnych pozyskują środki finansowez rynku kapitałowego w ramach jednej emisji papierówdłużnych lub wielokrotnych emisji w ramach tzw. programówemisji papierów dłużnych.
EMISJA DŁUŻNYCH PAPIERÓW
WARTOŚCIOWYCH
10Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Alternatywne (niekonwencjonalne) źródła finansowania
działalności firmy
KAPITAŁ WŁASNY KAPITAŁ OBCY
ŹRÓDŁA
ZEWNĘTRZNE
fundusze typu private equity,
venture capital, fundusze
kapitału zalążkowego (seed
capital)
faktoring
forfaiting
franczyza
Inkubatory przedsiębiorczości
Aniołowie Biznesu
11Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Są właściwym źródłem kapitału dla młodej
lub dopiero zakładanej spółki, która nie jest
w stanie pozyskać kredytu bankowego ze
względu na brak zabezpieczeń oraz brak
historii kredytowej
• Kapitał private equity (PE) obejmuje wszelkie inwestycjena niepublicznym rynku kapitałowym, w celu osiągnięciaśrednio- i długoterminowych zysków z przyrostu wartościkapitału.
• PE jest terminem pojemniejszym od venture capital. Dotyczyzarówno venture capital (faza zasiewu – seed, fazarozruchu – start-up, faza ekspansji – expansion stages), jak iwykupów menedżerskich oraz zastąpienia kapitału lubwtórnego nabycia.
• Fundusze venture capital (zwane funduszamipodwyższonego ryzyka) są przykładem kapitału własnegopochodzącego spoza przedsiębiorstwa.
• Fundusz, poprzez objęcie nowych akcji bądź udziałów, stajesię udziałowcem lub akcjonariuszem przedsiębiorstwa.
• Wspieranie rozwoju firmy następuje nie tylko przez dopływśrodków pieniężnych, lecz również poprzez know-how wzakresie zarządzania.
• Istotnymi cechami funduszy venture capital są m.in.:inwestowanie w przedsięwzięcia wysoce innowacyjne, azatem również bardzo ryzykowne, oczekiwanie relatywniewysokich stóp zwrotu z zaangażowanego kapitału,finansowanie inwestycji w przedziale 5–10 lat, a następniedezinwestycje (wyjście ze spółki np. poprzez sprzedażudziałów inwestorowi zagranicznemu, pozostałymwłaścicielom przedsiębiorstwa lub innemu funduszowiventure capital, wprowadzenie przedsiębiorstwa na giełdę.
PRIVATE EQUITY VENTURE CAPITAL
FUNDUSZE KAPITAŁU
ZALĄŻKOWEGO (SEED CAPITAL)
12Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Opiera się na umowie cywilnoprawnej dwóch stron wktórej strona finansująca, czyli leasingodawcaprzekazuje stronie drugiej zwanej leasingobiorcą prawodo korzystania z rzeczy stanowiącej przedmiotfinansowania na ustalony okres.
• W ramach umowy leasingodawca pobiera w zamianustaloną opłatę zwaną ratą leasingową.
LEASING
• To rodzaj działalności finansowej polegającej nawykupie nieprzeterminowanych wierzytelnościprzedsiębiorstw, należnych im od odbiorców z tytułudostaw towarów lub usług, połączony z finansowaniemklientów oraz świadczeniem na ich rzecz dodatkowychusług.
FAKTORING
• Prosty technicznie, akceptowany na całym świecieinstrument finansowania handlu zagranicznego,polegający na dyskontowaniu lub redyskontowaniuprzez bank wierzytelności z tytułu transakcjihandlowych.
• Etapy forfaitingu: 1) sprzedaż towarów za granicę,2) importer płaci za towary wekslem, zachowując tymsamym możliwość korzystania z nich, 3) eksportersprzedaje otrzymany weksel bankowi, za co otrzymujezdyskontowaną wartość wierzytelności, 4) w dniupłatności weksla bank w kraju eksportera sprzedajeweksel, następnie bank importera przelewa należneśrodki.
FORFAITING
13Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
• Sposób współpracy podmiotów gospodarczych,z których jeden posiada kapitał, drugi zaś dysponujesprawdzonymi metodami działania.
• Franczyzodawca udostępnia swoje „know-how” oraz markę,ale w zamian pobiera opłatę od franczyzobiorcy, który możekorzystać ze sprawdzonego pomysłu na biznes.
FRANCZYZA
• Instytucja, której celem jest wspieranie przedsiębiorczości.
• W zależności od grupy docelowej wyróżnia się kilka rodzajówinkubatorów przedsiębiorczości, których oferta jestskierowana do: początkujących przedsiębiorców z sektoramałych i średnich przedsiębiorstw, rozpoczynających lubdopiero zamierzających rozpocząć działalność gospodarczą;młodzieży i studentów (akademickie inkubatoryprzedsiębiorczości).
• Podmioty ekonomii społecznej (inkubatory przedsiębiorczościspołecznej).
INKUBATOR PRZEDSIĘBIOR-
CZOŚCI
14Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Akademickie Inkubatory Przedsiębiorczości
Główna idea AIP to budowanie sprzyjającego
klimatu dla rozwoju przedsiębiorczości
Współpraca z AIP umożliwia założenie firmy
mniejszym kosztem,
najszybciej i najłatwiej
Sprawy związane z księgowością,
przepisami prawa i rozliczaniem się z urzędami biorą
na siebie specjaliści AIP
Założona firma korzysta się z osobowości prawnej AIP
Wszystkie zarobione pieniądze trafiają na
indywidualne konto firmowe
15Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
http://aiprzeszow.pl/
Usługa WARIANT OPTYMISTYCZNY WARIANT REALISTYCZNY AIP
KsięgowośćKsięgowość online
45,00 zł
Biuro rachunkowe
1042,46 złfakultatywnie
ZUSZUS preferencyjny
431,18 zł
ZUS (styczeń 2014)
200,00 złw pakiecie
Porada prawna 2,5 godziny 200,00 zł 200,00 zł w pakiecie
Biuro coworkingowe
(bez limitu w miesiącu)
100,00 zł
Biuro Warszawa
400,00 zł
Biuro Krakóww pakiecie
Dostęp do Sali
konferencyjnej
10 zł/ godzinę
Biuro Warszawa
35 zł/ godzinę
Biuro Krakóww pakiecie
Kontakty nie do kupienia nie do kupienia w pakiecie
Szkolenia W zależności od szkolenia W zależności od szkolenia w pakiecie
Raz na 1 miesiąc776,18 zł
bez Sali konferencyjnej
1842,46 zł
bez Sali konferencyjnej250,00 zł
Akademickie Inkubatory Przedsiębiorczości
16Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Wyższa Szkoła Informatyki
i Zarządzania pokój nr 41
Ul. Sucharskiego 2,
35-225 Rzeszów
tel. (17) 860 57 61
Al. Rejtana 16C,
35-959 Rzeszów
pok. 014 podziemia
tel./fax. +48 17 872 10 61
Akademickie Inkubatory Przedsiębiorczości w Rzeszowie
17Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Aniołowie Biznesu
http://e-poir.pl
Anioł Biznesu to prywatny inwestor
wspierający wybrane pomysły biznesowe,
głównie w początkowej fazie ich działalności
Anioł Biznesu angażuje nie tylko środki
finansowe, ale również swoją wiedzę,
kontakty i doświadczenie biznesowe
Anioł Biznesu oferuje indywidualne wsparcie
w przedsięwzięcie i współpracę z
pomysłodawcą w działalności i rozwoju firmy
Zaangażowanie Anioła Biznesu w projekt
trwa od 3 do 6 lat, wtedy otrzymuje on zysk
odsprzedając swoje udziały
18Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
1.2. Podstawowe informacje dotyczące kredytu
Podstawowe definicje związane z kredytem
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji
kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych
z przeznaczeniem na ustalony cel.
Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kwoty kredytu na
warunkach określonych w umowie.
Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu
wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od
udzielonego kredytu.
Umowa kredytu
Kredyt to pożyczka pieniężna zaciągana w instytucji bankowej.
Zobowiązania finansowe w formie kredytu to podstawowa forma
działalności instytucji bankowych.
Czas spłaty zobowiązania finansowego liczony jest w dniach,
miesiącach lub latach.
Wynagrodzeniem za udzielony kredyt są dla banku odsetki.
20Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Podstawowe definicje związane z kredytem
Określony w umowie kredytowej okres od chwili wypłaty pieniędzy do dnia
spłaty ostatniej raty kredytu.
Maksymalny okres kredytowania zależy z reguły od rodzaju kredytu.
Pożyczki gotówkowe udzielane są najczęściej na maksymalnie pięć-sześć
lat, samochodowe na osiem-dziewięć, a kredyty hipoteczne nawet
na 50 lat.
.
Okres kredytowania
Wydłużając okres kredytowania, można obniżyć wysokość miesięcznych rat,
ale automatycznie rośnie koszt odsetkowy, bo dłużej korzystamy
z bankowego kredytu. Załóżmy, że pożyczamy 1 tys. zł, które będziemy
spłacać w 12 ratach. Jeżeli oprocentowanie kredytu wynosiłoby 10 proc.,
w ciągu roku musielibyśmy oddać blisko 55 zł samych odsetek. Jeżeli spłatę
rozbilibyśmy nie na 12, ale na 24 raty, wówczas kredyt kosztowałby nas już
blisko 107,50 zł (odsetki). Pożyczamy tyle samo, ale oddać musimy prawie
dwa razy więcej. Dlatego kredyt warto spłacać jak najszybciej.
21Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Rodzaje kredytów bankowych
Decydując się na zaciągnięcie kredytu bankowego na potrzeby
rozpoczęcia działalności gospodarczej lub jej finansowania warto wiedzieć,
jakie rodzaje kredytów dla firm oferują banki.
W krajowym systemie bankowym nie istnieje kompleksowy, jednolity
podział czy nazewnictwo kredytów udzielanych przez banki.
Podmioty będące stronami umowy, mogą same wpływać na kształt umowy
i formę kredytu a każdy bank może w dowolny sposób nazywać zawierane
umowy.
Ze względu jednak na istotne elementy, które zawierają umowy kredytowe,
można wyodrębnić kilka typów kredytów i dokonać ich klasyfikacji według
określonych kryteriów.
22Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Wybrane rodzaje kredytów
Kredyty dla przedsiębiorstw przeznaczone na finansowanie
działalności gospodarczej
Kredyty ze względu na okres kredytowania
Kredyty ze względu na stawkę oprocentowania
• Obrotowe
• Inwestycyjne
• Krótkoterminowe (poniżej roku)
• Średnioterminowe (od roku do 3-5 lat)
• Długoterminowe (powyżej 5 lat)
• O stałym oprocentowaniu
• O zmiennym oprocentowaniu
• O stało-zmiennym oprocentowaniu
23Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Wybrane rodzaje kredytów
Kredyty ze względu na formę
Kredyty ze względu na preferencyjność
Kredyty ze względu na walutę kredytu
• W rachunku bieżącym
• W rachunku kredytowym
• W formie linii kredytowej nieodnawialnej i odnawialnej
• Pomostowe
• Komercyjne
• Preferencyjne
• Złotowe
• Dewizowe (walutowe)
24Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowe rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw w ofercie
banku komercyjnego
Kredyt obrotowy dla Małych i Średnich Przedsiębiorstw w przykładowym Banku
Dla kogo przeznaczonyDla przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą albo rolniczą
posiadających rachunek bieżący w Banku lub osób, które założą taki rachunek.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt można przeznaczyć na pokrycie bieżących zobowiązań,
w szczególności związanych z: 1) procesem rozliczeń pieniężnych wynikających
z prowadzenia bieżącej działalności gospodarczej albo rolniczej; 2) zaopatrzeniem,
produkcją, sprzedażą i świadczeniem usług; 3) pokryciem składek ZUS, US;
4) spłatą zadłużenia wobec innego Banku; 5) wypłatą wynagrodzeń.
Forma postawienia do
dyspozycji
Kredyt obrotowy może być postawiony do dyspozycji w formie:
1) kredytu o charakterze odnawialnym /kredyt w rachunku bieżącym, kredyt
obrotowy odnawialny/,
2) kredytu o charakterze nieodnawialnym - kredyt obrotowy nieodnawialny.
Forma i sposób
uruchomienia kredytu
Kredyt jest wypłacany jednorazowo albo w transzach w formie bezgotówkowej
lub gotówkowej.
Forma i sposób spłaty
kredytu
Forma i sposób spłaty kredytu uzależniona jest od rodzaju kredytu:
1) odnawialny - jednorazowo na koniec okresu kredytowania,
2) nieodnawialny - w ratach miesięcznych albo kwartalnych.
Okres kredytowania
Okres kredytowania dla kredytów o charakterze odnawialnym wynosi
do 12 miesięcy. Dla kredytu obrotowego nieodnawialnego okres kredytowania
wynosi max. do 36 miesięcy.
Oprocentowanie Na wniosek Klienta Bank może udzielić kredytu oprocentowanego według stałej
albo zmiennej stopy procentowej.
25Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowe kredyt inwestycyjny dla przedsiębiorstw w ofercie
banku komercyjnego
Kredyt inwestycyjny dla Małych i Średnich Przedsiębiorstw w przykładowym Banku
Dla kogo przeznaczonyDla wszystkich przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą
albo rolniczą.
Przeznaczenie kredytu
Na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych związanych z prowadzoną
działalnością , w szczególności na: 1) finansowanie nowych, odtworzenie zużytych
bądź modernizację istniejących środków trwałych oraz pierwszego wyposażenia
w środki obrotowe; 2) finansowanie innych zobowiązań inwestycyjnych klienta,
np. powstałych z tytułu działalności leasingowej, na spłatę zadłużenia wobec innego
banku z tytułu kredytu inwestycyjnego, na spłatę pożyczek zaciągniętych od osób
fizycznych i osób prawnych; 3) refinansowanie wydatków związanych z realizacją
przedsięwzięć inwestycyjnych poniesionych ze środków własnych klienta.
Forma i sposób
uruchomienia kredytu
Kredyt jest wypłacany jednorazowo albo w transzach w formie wypłaty
bezgotówkowej: 1) na pokrycie płatności kredytobiorcy - w formie przelewu środków
na rachunek wskazany w dokumencie płatności; 2) w formie przelewu środków na
rachunek bieżący kredytobiorcy - w uzasadnionych przypadkach wynikających np.
z charakteru i celu kredytu, 3) w formie przelewu środków na rachunek
wierzyciela - w przypadku spłaty zadłużenia z tytułu kredytu lub pożyczki.
Forma i sposób spłaty
kredytu
Kredyt inwestycyjny jest spłacany w walucie polskiej albo w walucie kredytu. Kredyt
jest spłacany w ratach miesięcznych lub kwartalnych w drodze obciążenia przez Bank
rachunku bieżącego kredytobiorcy albo rachunku prowadzonego w walucie kredytu
(rachunku pomocniczego).
Okres kredytowania Maksymalny okres kredytowania nie może przekroczyć 25 lat.
Oprocentowanie Na wniosek Klienta Bank może udzielić kredytu oprocentowanego według stałej
albo zmiennej stopy procentowej.
26Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowy kredyt pomostowy w ofercie banku komercyjnego
Kredyt pomostowy w przykładowym Banku
Dla kogo przeznaczony
Dla Klientów, którzy realizują lub zamierzają realizować inwestycje
współfinansowane ze środków pomocowych UE, w tym: jednostki rządowe
i samorządowe, przedsiębiorstwa - klienci korporacyjni oraz należący do sektora
MSP, rolnicy, instytucje i organizacje niekomercyjne.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt przeznaczony na finansowanie inwestycji współfinansowanych ze środków
pomocowych UE. Kredyt pomostowy zapewnia beneficjentowi dostęp do środków
pieniężnych od momentu poniesienia pierwszych wydatków związanych
z realizacją projektu, aż do chwili otrzymania refundacji. Jest skierowany
do wszystkich grup beneficjentów pomocy unijnej.
Forma i sposób
uruchomienia kredytu
Kredyt może być wypłacony jednorazowo lub w transzach.
Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej w drodze realizacji
dyspozycji pokrycia płatności wynikających z umowy dotacji. Wypłata kredytu
następuje po ustanowieniu zabezpieczeń spłaty kredytu.
Forma i sposób spłaty
kredytu
Jednorazowa spłata kapitału z otrzymanej dotacji lub
spłata ze środków własnych. Odsetki płatne miesięcznie lub kwartalnie.
Okres kredytowania Kredyt krótkoterminowy, spłacany z dotacji lub ze środków własnych kredytobiorcy
OprocentowanieZmienna lub stała stopa procentowa (suma stawki referencyjnej i marży banku).
27Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
1.3. Wybrane aspekty oceny zdolności kredytowej
Pojęcie zdolności kredytowej
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Zgodnie z art. 70 ust. 1 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe
zdolność kredytowa oznacza:
„Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami
w terminach określonych w umowie.”
W odniesieniu do podmiotów gospodarczych zdolność kredytową
posiadają te firmy, których stan majątkowy oraz poziom efektywności
finansowej prowadzonej działalności gospodarczej stwarzają pełne
zabezpieczenie wykonania zobowiązań nie tylko wobec banku, ale
wobec wszystkich wierzycieli.
29Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kredyty dla podmiotów nieposiadających zdolności kredytowej
Prawo bankowe przewiduje możliwość udzielenia kredytów klientom
nieposiadającym zdolności kredytowej
Zgodnie z art. 70 ust. 2 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo
bankowe:
„Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej niemającej
osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają
zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:
1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty
kredytu;
2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu
programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja
zapewni – według oceny banku – uzyskanie zdolności kredytowej
w określonym czasie.”
30Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowe czynniki uwzględniane podczas oceny zdolności
kredytowej
W procesie analizy zdolności kredytowej brane są pod uwagę m.in.
następujące czynniki:
W przypadku osoby fizycznej: wiek, stan cywilny, liczba osób będących
na utrzymaniu, majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych
kredytach.
W przypadku podmiotów gospodarczych: analiza wyników finansowych
(rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena
sprawności działania, historia współpracy z bankami.
Wybór obszarów uwzględnianych przez banki w procesie analizy zdolności
kredytowej wynika z zapisów zawartych w Rozporządzeniu Ministra
Finansów z dnia 16 grudnia 2008 r. w sprawie zasad tworzenia rezerw na
ryzyko związane z działalnością banków.
31Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Czynniki, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, to:
Rodzaj rat
Wysokość comiesięcznych wydatków
Długość okresu spłaty kredytu
Zapytania o kredyt do banków
Wybór waluty kredytu
32Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Bank ustala Twoją zdolność kredytową na podstawie:
Informacji ile mamy, a ile potrzebujemy
Twoich zobowiązań oraz możliwości ich
zwiększenia
Danych z Biura Informacji
Gospodarczej
Raportu z Biura Informacji Kredytowej
Twoich poręczycieli
Biznes planu i Twoich kalkulacji
33Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Źródła informacji wykorzystywane przy ocenie zdolności kredytowej
Przykładowe źródła informacji, z których korzysta bank przy ocenie
zdolności (wiarygodności) kredytowej:
Informacje innych banków na temat: solidności kredytobiorcy, przebiegu
spłaty dotychczas zaciągniętych kredytów, rozmiarów i rozwoju
działalności gospodarczej.
Informacje dostarczane przez wywiadownie gospodarcze czyli
wyspecjalizowane przedsiębiorstwa zajmujące się zbieraniem informacji
z oficjalnie dostępnych, legalnych źródeł, ich oceną i przygotowaniem na
ich podstawie raportów handlowych o badanych przedsiębiorstwach.
34Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowe źródła informacji, z których korzysta bank przy ocenie
zdolności (wiarygodności) kredytowej
Informacje pozyskane z Biura Informacji Gospodarczej (BIG), w tym
bezpośrednio przez poniższe strony internetowe:
− Europejski Rejestr Informacji Finansowej: www.erif.pl
− Krajowy Rejestr Długów: www.krd.pl
− Biuro Informacji kredytowej: www.bik.pl
− InfoMonitor (mający dostęp do listy dłużników Związku Banków
Polskich): www.infomonitor.pl
Informacje (dotyczące kredytów udzielonych przez banki i SKOK-i)
pozyskane z Biura Informacji Kredytowej: www.bik.pl
Źródła informacji wykorzystywane przy ocenie zdolności kredytowej
35Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Biuro Informacji Kredytowej jako źródło wiarygodnej i kompletnej
informacji o kredytobiorcach
1. Składasz wniosek o przyznanie kredytu.
2. Bank rozpatrując wniosek, wysyła zapytanie do BIK o Twoją historię kredytową.
3. BIK dostarcza bankowi raport kredytowy dotyczący Twojej historii kredytowej.
4. Jeśli masz pozytywną historię kredytową bank może udzielić Ci kredytu.
5. Spłacasz raty swojego kredytu.
6. Bank odnotuje wszystkie Twoje wpłaty i prześle do BIK informacje, że terminowo
spłacasz kredyt.
7. BIK przechowuje informacje o Twojej pozytywnej historii kredytowej.
Podstawowe informacje o BIK
Instytucja powołana w 1997 r. przez Związek Banków Polskich i banki
w celu gromadzenia, udostępniania i przechowywania informacji
o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków.
Jak działa BIK?
36Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
na zdolności
kredytowej
Funkcje BIK
Ocena punktowa
Ocena jakości twoich
kredytów
Ocena aktywności kredytowej
SCORING KREDYTOWY
Zarządzanie Danymi
Gromadzenie
Integrowanie
Udostępnianie
Historia
kredytowa
klientów
metoda oceny
wiarygodności
podmiotu
polega na okre-
śleniu wiarygod-
ności kredytowej
klienta
porównuje profil
klienta z profilem
osób które już
otrzymały kredyt
terminowość
spłacania kredytów
liczba spłaconych
do tej pory czy
posiadanych
aktualnie kredytów.
Im dłuższa historia
poprawnie
spłacanych kredytów,
tym lepiej.
37Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Instytucja gromadząca dane o nierzetelnych dłużnikach. Działa na podstawie Ustawy
o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych
z dnia 9 kwietnia 2010 w. Obsługuje wszystkie podmioty gospodarcze.
Biuro informacji
gospodarczej
Baza różnego rodzaju
zadłużeń niebankowych
Każdy może korzystać z informacji
Do rejestru trafiają osoby, których
zaległości wynoszą co najmniej:
konsumenta 200 zł, przedsiębiorcy 500
zł
Najbardziej znanym BIG jest Krajowy rejestr długów (KRD)
Do BIG można trafić m.in. za niezapłacone: - mandaty (od policji itp., a nawet za brak biletu w autobusie); - abonamenty telefoniczne, telewizyjne; - alimenty, - czynsz, - kredyt.
BIURO INFORMACJI GOSPODARCZEJ
38Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Figurowanie w bazie danych KRD znacząco obniża wiarygodność finansową
i może być przyczyną odmowy udzielenia kredytu. Podejmując działania
zmierzające do zaciągnięcia kredytu, najlepiej sprawdzić czy nie ma się
niespłaconych zaległości. Aby to zrobić, trzeba:
Jak pozbyć się negatywnych informacji z KRD?
1. Zarejestrować się na www.krd.pl,
2. Pobrać raport,
3. W przypadku, gdy widnieje się jako dłużnik, należy:Udać się do instytucji/osoby, która zgłosiła osobę zalegającą z płatnościami.
Uregulować zadłużenie i złożyć wniosek – w takiej sytuacji wierzyciel ma obowiązek
złożyć do KRD wniosek o usunięciu informacji o zadłużeniu (ma na to 14 dni od daty
otrzymania pieniędzy. W KRD usuniecie zająć może maksymalnie 7 dni).
39Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Bankowe metody oceny zdolności kredytowej - scoring bankowy
Podstawowym narzędziem wykorzystywanym w bankowych modelach oceny
ryzyka kredytowego jest system scoringowy.
■ Scoring bankowy – ocena zdolności kredytowej ze względu na klasyfikację
jakościową* i klasyfikację ilościową**. Metoda ta zakłada, że wybranym
kryteriom zostają przydzielone ustalone wagi.
KLASYFIKACJA JAKOŚCIOWA (przykładowe sfery oceny i ich wagi) – ocena
czynników subiektywnych, które można wyrazić opisowo, jakościowo.
*Ocena subiektywna wartości nie liczbowych
**Ocena obiektywna na podstawie tabeli określającej pożądane wartości wskaźników
Wagi
strukturalne
Klasyfikacja Jakościowa
I. Pozycja przedsiębiorcy na rynku [waga 3pkt]
0,2
0,3
0,1
0,2
0,2
1. Możliwości zbytu
2. Produkt/usługa a konkurencja
3. Uzależnienie firmy od dostawców i odbiorców w tym powiązania organizacyjne i
kapitałowe
4. Nowoczesność wyposażenia technicznego i technologii
5. Charakter branży
II. Zarządzanie i wiarygodność przedsiębiorcy [waga 2 pkt]
0,4
0,3
0,3
1. Styl zarządzania i kwalifikacje zarządzania
2. Historia funkcjonowania przedsiębiorstwa
3. Stosunki (współpraca) z bankami
40Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
KLASYFIKACJA ILOŚCIOWA
Bank ocenia sytuację finansową za pomocą ściśle ustalonej i przyjętejmetody na podstawie informacji o przedsiębiorstwie oraz jego sprawozdańfinansowych ze względu na:
Wskaźniki Zadanie
PŁYNNOŚCIOceniają realną zdolność badanej firmy do
spłaty zobowiązań krótkoterminowych.
AKTYWNOŚCI
Informują o poziomie efektywności
wykorzystania majątku firmy oraz o zdolności
zamiany zapasów i należności na środki
pieniężne.
ZADŁUŻENIAMówią o poziomie zadłużenia majątku oraz o
realnej zdolności do spłaty zaciągniętych
zobowiązań.
RENTOWNOŚCIInformują o opłacalności prowadzenia
działalności.
41Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Warto zapamiętać
Zdolność kredytowa jest nie tylko niezbędnym
warunkiem uzyskania kredytu, ale również
głównym czynnikiem decydującym o wysokości,
cenie i żądanych formach zabezpieczenia kredytu,
wpływając tym samym na warunki umowy
kredytowej.
Im większa zdolność kredytowa tym bank może
udzielić wyższego kredytu.
42Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
2.1. Wniosek kredytowy i wymagane dokumenty
Wniosek kredytowy – podstawowe elementy
• Informacje o firmie
- Podstawowe informacje o
prowadzonej działalności
- Udziałowcy
- Rodzaj działalności
- Informacje o posiadanym majątku
- Posiadane rachunki bankowe
- Kredyty bankowe
- Zobowiązania
• Informacje na temat kredytu
- Rodzaj kredytu
- Kwota kredytu
- Okres kredytowania
- Na co zostanie przeznaczony
• Zabezpieczenie spłaty kredytu
• Oświadczenia
Wnioski kredytowe mogą różnić się
od siebie szczegółowością
wymaganych informacji.
44Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kredyt bankowy – wykaz wymaganych dokumentów do wniosku kredytowego
Dokumenty identyfikujące
Wnioskodawcę i określające jego status
prawny1
Koncesje lub zezwolenia na wykonywanie
określonej działalności2
Dokumenty określające sytuacje gospodarczo-finansową i majątkową
Wnioskodawcy3
Dokumenty dotyczące proponowanych zabezpieczeń4
Opinie banków
Plany finansowe
Dokumenty dotyczące przedsięwzięcia inwestycyjnego -
biznesplan
Inne
2 - praktyka lekarska, kancelaria
prawna, kancelaria adwokacka i
radców pranych, wolne zawody,
itp.
1 - kopie dokumentów
stwierdzających tożsamość,
zaświadczenie o wpisie do
ewidencji działalności
gospodarczej, umowa spółki,
REGON, NIP, KRS,
zaświadczenie o nie figurowaniu
w rejestrze dłużników
niewypłacalnych w KRS, inne
3 - dane finansowe z ostatnich dwóch lat i roku bieżącego,
bilans, rachunek zysku i strat, deklaracje podatkowe, aktualne
zaświadczenia z US i ZUS, informacje o zobowiązaniach
pozabilansowych, kwestionariusz osobisty, wyceny majątku,
wykaz posiadanych maszyn, umowy najmu, majątek obrotowy,
itp.
4 - dowody rejestracyjne,
wyciągi z KW, wyceny
nieruchomości, stany
magazynowe, itp.
45Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Jednym z elementów wniosku kredytowego jest biznesplan:
Biznesplan to szczegółowy projekt przedsięwzięcia, którego realizację
przedsiębiorca chce dofinansować ze środków kredytowych. W ramach
biznesplanu prowadzona jest Analiza SWOT.
Analiza SWOT jest to elastyczne narzędzie wykorzystywane w celu oceny
słabych i mocnych stron oraz szans i zagrożeń przedsięwzięcia, będące
częścią biznes planu lub też odrębną analizą obszarów działalności
człowieka.
46Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Biznesplan – jeden z podstawowych załączników do wniosku
kredytowego
To kompleksowy spis celów oraz zadań przedsiębiorstwa, który pozwala
na ocenę opłacalności przedsięwzięcia.
W planie tym powinny znajdować się aktualne, rzeczywiste informacje o:
branży (trendy, ocena konkurencji)
określenie zasobów materialnych
określenie działań, sposobów realizacji: produkcji, sprzedaży, dystrybucji,
logistyki, działań supportowych
kosztach w porównaniu z przychodami
polityce marketingowej, w tym polityce cenowej danego segmentu.
Biznesplan często wymagany jest jako załącznik do wniosku kredytowego,
celem uzyskania przez bank informacji czy nowe przedsięwzięcie będzie
rentowne.
Element ten pozwala również oszacować ryzyko udzielenia kredytu
przedsiębiorstwu.
47Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Elementy Biznesplanu
• Cel napisania biznes planu, charakterystyka przedsięwzięcia, określeniepotrzeb finansowychStreszczenie
• Misja i cele, plan organizacyjnyCharakterystyka przedsiębiorstwa
• Charakterystyka składowych produktu, funkcje jakie spełniai korzyści, innowacyjność na tle konkurencjiDokładny opis produktu
• Wielkość rynku i możliwości rozwoju, segmentacja rynku, konkurencja,dostawcy, analiza SWOT
Otoczenie przedsiębiorstwa
•Pozycjonowanie produktu, sposoby dystrybucji i promocji, politykacenowa,Plan Marketingowy
• Źródła i możliwości finansowania, prognoza wyników działalnościPlan Finansowy
• Ustalenie etapów przedsięwzięcia i terminów ich realizacji zmierzającychdo osiągnięcia celu
Harmonogram realizacji przedsięwzięcia
• Ustalenie możliwości wystąpienia czynników ryzyka np. niekorzystnychtrendów, spadku potencjału i kwalifikacji siły roboczej, itp.Analiza ryzyka
48Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Analiza SWOT
■ to podstawowe narzędzie oceny sytuacji firmy - dokonuje analizy w sposób
przekrojowy wszystkich obszarów działalności przedsiębiorstwa oraz jego otoczenia.
MOCNE
STRONY
SŁABE
STRONY
SZANSE ZAGROŻENIA
Prowadzona w formie uproszczonej
zestawia ze sobą:
mocne i słabe strony,
szanse i zagrożenia.
Rozszerzona analiza zajmuje się
odwrotnymi współzależnościami, np.:
Czy mocna strona
pozwoli nam wykorzystać
szanse lub też czy nasza
słaba strona jej nie
zniweczy
Czy zagrożenia mogą mieć
negatywny wpływ na nasze słabe
strony lub też czy nasze mocne
strony pomogą uchronić nas przed
zagrożeniami, itp.
49Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykładowe obszary wykorzystywania analizy SWOT
Zasoby ludzkie
Zasoby firmowe
Jakość produktu, innowacyjność, dostęp do nowych technologii
Udział w rynku, nasycenie rynku, struktura popytu i podaży
Moda, cykl życia produktu, zjawisko sezonowości
Pewność dostaw towarów, produktów i usług
Konkurencja
Promocja, reklama
Czynniki ekonomiczne, demograficzne, polityczne
50Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kredyt bankowy – porównanie dwóch wniosków kredytowych
51Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kredyt bankowy – porównanie dwóch wniosków kredytowych
52Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Kredyt bankowy – porównanie dwóch wniosków kredytowych
53Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
54Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
55Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
56Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Wniosek kredytowy
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 57
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 58
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 59
2.2. Całkowity koszt kredytu a rzeczywista roczna
stopa oprocentowania kredytu
Koszty kredytu
CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU
wszystkie koszty, jakie musi opłacić osoba (lub firma) zaciągająca kredyt
PROWIZJE
I OPŁATYODSETKI
KOSZTY
ZABEZPIECZEŃ
DODATKOWE
KOSZTY
koszty podstawowe
61Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
PROWIZJE
I OPŁATY
ODSETKI
KOSZTY
ZABEZPIECZEŃ
• Opłata za rozpatrzenie wniosku / przygotowawcza,
• Prowizja za udzielenie kredytu.
• Koszt naliczany za używanie pożyczonego kapitału,
mierzony stopą procentową
• Koszt ubezpieczenia kredytu (np. na życie kredytobiorcy,
ubezpieczenie spłaty, ubezpieczenie niskiego wkładu
własnego),
• Koszty ustanowienia zabezpieczeń (np. hipoteki).
DODATKOWE
KOSZTY
• Opłaty za aneksy do umowy, zaświadczenia, zestawienia,
monity,
• Prowizje od wcześniejszej spłaty kredytu, zmiany kwoty
kredytu, waluty kredytu, okresu kredytowania.
Koszty kredytu
62Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Czym jest RRSO? (trzy podejścia definicyjne)
„Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość
procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”
„RRSO pozwala klientowi na łatwiejsze porównanie ofert banków, ponieważ
oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu (np. prowizje, odsetki i ubezpieczenia)”
„To rzeczywista roczna stopa oprocentowania ukazująca całkowity
koszt pożyczki w skali roku. Przy wyznaczaniu RRSO uwzględnia się: okres trwania pożyczki, wysokość odsetek, prowizje, opłaty oraz inne
koszty ponoszone z tytułu zaciągniętego zobowiązania”
Ustawowe
EksperckieBankowe
63Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Załącznik 4 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r., nr 126, poz. 715)
Jak obliczyć wysokość RRSO?
Ustawowe
EksperckieBankowe
Litera / symbol Oznaczenie
X rzeczywista roczna stopa oprocentowania
m numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu
k numer kolejny wypłaty (zatem 1 ≤ k ≤ m)
CK kwota wypłaty k
tKokres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej kolejnej wypłaty (zatem t1 = 0)
m' numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat
l numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat
Dl kwota spłaty lub wnoszonych opłat
Slokres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej spłaty lub wniesienia opłat
Tabela oznaczeń do powyższego wzoru
64Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Dlaczego ważna jest wysokość RRSO?
Ustawowe
EksperckieBankowe
RRSO to najlepszy
wskaźnik tego, ile kosztuje nas
pieniądz
Dzięki obliczeniu
RRSO możemy uniknąć wielu
pułapek finansowych
RRSO pozwala porównać
oferty wielu banków czy
instytucji finansowych
65Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Warto zapamiętać
Ustawowe
EksperckieBankowe
Informowanie konsumentów o wskaźniku
RRSO przez kredytodawców i pośredników
handlowych jest ich obowiązkiem. Jego
niedopełnienie podlega karze grzywny na
podstawie przepisów kodeksu wykroczeń.
66Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Ustawowe
EksperckieBankowe
NA CO WARTO ZWRÓCIĆ
UWAGĘ PRZY PORÓWNYWANIU
OFERT KREDYTÓW
BANKOWYCH
Okres kredytowania
Oprocentowanienominalne
Typ ratRRSO
Dodatkowe koszty
Porównywanie ofert kredytów bankowych
67Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Koszty kredytu
Kwota kredytu (w złotych)
Liczba rat (w miesiącach)
Oprocentowanie w skali roku
Prowizja za udzielnie kredytu
Pozostałe koszty (w złotych)
Ćwiczenie: Kliknij na grafikę kalkulatora kosztów kredytu, aby uruchomić
program. Oblicz koszty kredytu dla kwoty 20 000 złotych, pożyczonej na 12
miesięcy i oprocentowanej na 12% w skali roku z dodatkową prowizją 1% za
udzielnie kredytu oraz opłatą manipulacyjną w wysokości 200zł. Ile wynoszą
rzeczywiste koszty zaciągniętego przez Ciebie kredytu? Ile wynosi RRSO?
68
W przypadku problemów z uruchomieniem kalkulatora prosimy o wyświetlenie strony internetowej:
http://www.kalkulatorkredytowy1.blogspot.com i uruchomienie aplikacji online.
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
Przykłady porównania ofert kredytowych
Obliczenia wg kalkulatora kredytowego http://www.money.pl/banki/kalkulatory/kredytowy/ oraz http://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-gotowkowy-kalkulator-rrso
Dotyczy: Kredyt A Kredyt B Kredyt C
kwota kredytu 50 000 zł 50 000 zł 50 000 zł
okres kredytowania(w miesiącach)
24 24 24
oprocentowanie nominalne 10% 7% 10%
typ rat równe równe malejące
prowizja za udzielenie kredytu(% kwoty kredytu)
0% 3% 1%
ubezpieczenie kredytu(za cały okres trwania)
0 zł 240 zł 0%
RRSO 10,47% 7,23% 10,47%
całkowita kwota spłaty(kapitał + odsetki)
55 373,91 zł 53 727,09 zł 55 208,33 zł
dodatkowe koszty(prowizja + ubezpieczenie)
0 zł 1 740 zł 500 zł
koszty kredytu
(odsetki + dodatkowe koszty)5 373,91 zł 5 467,09 zł 5 708,33 zł
69Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
https://chwilowo.pl/
Rodzaj pożyczki Chwilówka I Chwilówka II
Pierwsza pożyczka Kolejna pożyczka Pierwsza pożyczka Kolejna pożyczka
Kwota pożyczki1000 zł 1050 zł 750 zł 750 zł
Czas spłaty 30 dni 30 dni 30 dni 30 dni
Prowizja 0 zł 295,13 zł 10 zł 218,32 zł
RRSO 0,00% 1936,31% 33,50% 2045,31%
Kwota do spłaty1000 zł 1345,13 zł 760 zł 968,32 zł
Koszty: 0 zł 295,13 10 zł 218,32 zł
Przedłużenie
terminu spłaty:
7 dni 150 zł 157,5 zł - -
14 dni 200 zł 210 zł - -
30 dni 300 zł 315 zł - -
Koszty dodatkowe: Odsetki ustawowe wg prawa za każdy
dzień zwłoki.
Koszt powiadomień: 5 zł za każdy
wysłany SMS (max 4 upomnienia = 20 zł)
oraz 10 zł za upomnienie pisemne.
Monity i wezwania wysyłane od 1 do 31
dnia przeterminowanej spłaty pożyczki.
Maksymalny koszt opłat za wysłane
powiadomienia (łącznie 170 zł)
od 1 do 3 dnia po terminie spłaty –
40 zł;
od 4 do 31 dnia po terminie spłaty - 130 zł.
Koszt upomnienia w formie:
SMS - 3 zł
e-mail - 2 zł
telefonicznego upomnienia - 35 zł
listu - 10 zł
Pamiętaj, że przedłużenie pożyczki nie
odbywa się automatycznie. W celu
przedłużenia należy złożyć stosowny
wniosek i wnieść opłatę za konkretny
okres.
Dodatkowe
informacje
W przypadku braku spłaty pożyczki firma może podjąć działania windykacyjne, których
koszty uzależnione są od czasu trwania opóźnienia, naliczonych odsetek oraz rodzaju
podjętych czynności,
70Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności
3. Podsumowanie
Ścieżka kredytowa
DROGA PO KREDYT
Wybór banku
Złożenie wniosku
Złożenie załączników
Podpisanie umowy
Porównanie ofert banków
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 72
porównaj oferty kilku banków,
sprawdź czy zasady uzyskaniakredytu przedstawiane wreklamach w rzeczywistości niesą zależne od spełnieniaokreślonych warunków - stosujzasadę ograniczonego zaufaniado ofert przedstawianych wreklamach,
dowiedz się jakie dokumentybędą wymagane,
spróbuj porównać całkowitekoszty kredytu.
Na co zwracać uwagę na ścieżce kredytowej – wybór banku
i wniosek kredytowy
Wybór banku Złożenie wniosku
zwróć uwagę na podstawowe
elementy i informacje zawarte we
wniosku,
pamiętaj o zasadach wypełnienia
wniosku, tj.
- nie spiesz się,
- przeanalizuj wniosek
samodzielnie, pytaj o niejasności;
- wypełnij wniosek rzetelnie
i kompletnie.
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 73
■ Załączniki to podstawowe wymagane dokumenty przy
wniosku o kredyt, pamiętaj aby:
zapytać doradcę jakie dokumenty będą potrzebne,
dowiedzieć się o sposobie ich uzyskania,
ustalić koszty ich otrzymania.
■ Skompletuj je w miarę możliwości wcześniej –
przyspieszy to proces rozpatrzenia wniosku o kredyt.
Na co zwracać uwagę na ścieżce kredytowej – załączniki do
wniosku o kredyt
Złożenie załączników
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 74
Kampania społeczna zrealizowana pod patronatem siedmiu instytucji:
Podsumowanie – program pn. SPRAWDŹ ZANIM PODPISZESZ
http://www.zanim-podpiszesz.pl
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 75
4 podstawowe zasady kampanii:
Podsumowanie – program pn. SPRAWDŹ ZANIM PODPISZESZ
SPRAWDŹ
WIARYGODNOŚĆ FIRMY
POLICZ CAŁKOWITY
KOSZT POŻYCZKI
Przed podpisaniem umowy zweryfikuj
dokładnie pożyczkodawcę i oferowane przez
niego usługi – chociażby w Internecie.
Masz prawo wiedzieć, ile wynosi całkowita
kwota do zapłaty od pożyczki, którą
zamierzasz wziąć.
DOKŁADNIE PRZECZYTAJ
UMOWĘ
NIE PODPISUJ,
JEŚLI NIE ROZUMIESZ
Czytając umowę, zwróć przede wszystkim
uwagę na oprocentowanie pożyczki,
dodatkowe opłaty, zabezpieczenia i koszty
związane z jej obsługą, oraz inne zapisy -
zwłaszcza te pisane "drobnym druczkiem".
Jeśli firma, od której pożyczasz pieniądze
nie potrafi lub nie chce wyjaśnić ci usług,
które oferuje, nie powierzaj jej swojego
zaufania. To Ty podejmujesz decyzję!
Kredyt bankowy jako źródło finansowania działalności 76
www.nbp.pl