ДОМ ПОД ЗАЩИТОЙprev.makc.ru/upload/iblock/d5a/d5a87deccf0f4a73520990d531ace92c.… · программы «МАКС-Поликлиника», «МАКС-Для буду-щих

20Новые направления

сотрудничества банков

и страховых компаний

29Онлайн�продажи

ДМС

53Простые способы

улучшить жизнь

КОРПОРАТИВНЫЙ ЖУРНА Л СТРА ХОВОЙ ГРУППЫ «МАКС»

ДОМ ПОД

ЗАЩИТОЙОпыт льготного

страхования жилья

26

252015

Уважаемые читатели!

М ы, страховщики, глубоко убеждены, что рано или поздно страхование станет для жителей России не-

отъемлемым элементом жизни, тем необходимым ин-струментом, который может обеспечить эффективную защиту от последствий различного рода непредвиден-ных ситуаций.

Именно поэтому мы задались целью на страницах журнала «Страховой дозор» рассказывать вам о том, какие новые направления получает развитие на рос-сийском страховом рынке и какими возможностями располагает компания «МАКС» для того, чтобы обеспе-чить надежную защиту своим клиентам.

В этом номере журнала вы узнаете подробности ново-го законопроекта о льготном страховании жилья для всех жителей России. Опыт «МАКСа», полученный за последние 20 лет развития данного вида страхования в Москве, доказывает, что при правильном подходе возможен массовый охват добровольным страховани-ем жилищного фонда.

Вы также сможете прочитать материал о положении дел на рынке банкострахования и перспективах его разви-тия. Банковский канал для нас является одним из при-оритетных, так как позволяет нам экспериментировать с новыми продуктами, используя высокий уровень до-верия клиентов к банковской системе. Мы внимательно следим за потребностями клиентов и формируем наи-

более удобные и актуальные предложения. Так, недав-но были запущены две новые программы, доступные в банках-партнерах компании – «Простое решение» и «Год без забот», предназначенные для защиты недвижимого имущества и здоровья.

Мы также расскажем о новом сервисе «МАКСа» в ин-тернет-магазине компании – продаже полисов добро-вольного медицинского страхования. В настоящее время новый онлайн-сервис позволяет приобрести программы «МАКС-Поликлиника», «МАКС-Для буду-щих мам», «МАКС-Диагностика», «МАКС-Стоматология» и «МАКС-Мой доктор», которые реализуются на базе ведущих медицинских учреждений Москвы. Также со-всем недавно мы предложили онлайн-полис страхова-ния мигрантов.

Традиционно на страницах «Страхового дозора» мы рас-сказываем о наших клиентах и партнерах. В этом номе-ре – репортаж об открытии Музея МГИМО, который был создан при финансовой поддержке СК «МАКС», а также материалы о Высшей школе экономики и курортных ме-стах Алтайского края.

Один из наших партнеров – компания Balt Assistance дает практические советы путешественникам, на что следует обратить внимание при оформлении страхово-го полиса и как воспользоваться им в поездке в случае необходимости.

Желаю вам интересного и полезного чтения!

Исполнительный директор ЗАО «МАКС» Андрей Мартьянов

«МАКС» комментирует

в СМИ

Главное

39 Отдых в Алтайском крае

Партнер

37 Высшая школа экономики

Почитаем

56 Персонализация продаж. Как

найти путь к сердцу каждого

клиента

20 А. Мартьянов: «Страховые

компании и банки будут

искать новые направления

для сотрудничества»

Событие

24 Музей истории МГИМО:

третье рождение

Опыт

26 Дом под защитой

Финансовая грамотность

35 Пять правил для страховки

мечты

Клиент

СТРАХОВОЙ ДОЗОР № 25

Корпоративный журнал Страховой группы «МАКС»

Журнал зарегистрирован в Федеральной

службе по надзору в сфере массовых

коммуникаций, связи и охраны культурного наследия

Свидетельство о регистрации ПИ №ФС77>32171.

Тираж 3000

Главный редактор: Андрей Мартьянов.

Дизайн: Татьяна Патрикеева.

Верстка: Татьяна Коршунова.

Корректор: Галина Филиппова.

Редакция:

М. Урываева – координатор проекта,

Дм. Позняков, И. Кошелев.

13

3 Вступили в силу обновлен>

ные ценовые справочники

для оценки стоимости

ремонта в ОСАГО

2 ЦБ РФ опубликовал прави>

ла заключения договора

ОСАГО в электронном

виде

Новости страхового

рынка

26

37

Новости компании

10 Диалог широкого формата

13 Медицинская страховка

для финансистов

17 Канал продаж мелеет

19 Тенденции рынка

страхования загородных

домов

29 «МАКС» начал онлайн>

продажи программ ДМС

45 На стыке времен

Регионы

47 Kia Rio: надежный

и без излишеств

Тест$драйв

49 В стране кофе, футбола

и карнавала

Мировой опыт

51 Как сохранить здоровье

глаз

Будьте здоровы!

53 Простые способы улучшить

жизнь

Лайфхаки от СК «МАКС»

5 Удвоение тарифа

«Страховой дозор» №25

СОДЕРЖАНИЕ

Договор обязательного автострахования (ОСАГО) не может быть заключен

в виде электронного документа, если сведения, представленные страхователем, не

соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной

системе обязательного страхования (АИС ОСАГО), либо отсутствуют в ней

Договор обязательного страхования в виде электронного документа может быть заключен только при продлении договора обязательного страхования, в том числе с рас-ширением круга лиц, допущенных владельцем к управ-лению транспортным средством, отмечается в указании Банка России.

При заключении договора страховщик вправе прове-сти осмотр транспортного средства, однако в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.

Указание Банка России вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Возможность приобретения полисов ОСАГО в электрон-

ном виде была предусмотрена законодателями с при-нятием поправок в закон об ОСАГО в конце прошлого года. С 1 июля 2015 года в России должна быть обеспе-чена возможность заключения электронных договоров ОСАГО.

«Для тех, кто впервые приобретает такой полис, его потребуется оформить в бумажном виде, а электрон-ный сервис окажется доступен такому водителю впо-следствии при внесении изменений в договор ОСАГО или его продлении», – говорил ранее зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Для юридических лиц момент перехода на электрон-ные полисы может быть отсрочен.

Оператором АИС ОСАГО в соответствии с законом об ОСАГО является Российский союз автостраховщиков.

Страхование пассажиров от терак-тов и диверсий может быть отме-нено. Освободить страховые ком-

Хотя она была введена всего три года назад

ЦБ РФ опубликовал правилазаключения договора ОСАГОв электронном виде

Минфин предлагает отменить страховку от терактов

пании от необходимости расплачиваться за действия террористов решил Минфин.

Для этого ведомство планирует «слегка» подправить нашумевший Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика». Тот самый, который был принят в 2012 году, вскоре после страшных терактов на «Невском экспрессе», в Московском метро и в аэропорту Домодедово, и уже вроде бы прошел проверку «боем» в предновогоднем Волгограде в 2013 году. Теперь же чиновники решили, что платить за бомбу в аэропорту или захват за-ложников в самолете должно только государство, а не страховые компании.

С момента утверждения закона в 2012 году подобную выплату пришлось про-извести всего лишь раз, после терактов в городе на Волге. Зато траты солид-ные: по 2 миллиона рублей семьям погибших плюс 25 тысяч в счет расходов на погребение и столько же – 2 миллиона – каждому, кто получил увечья. Причем в законе есть формулировка: «не менее чем». То есть 2 миллиона – это мини-мум, ниже которого человеческую жизнь и здоровье оценивать нельзя. Еще там есть про утраченное или поврежденное имущество – минимум 23 тысячи каждому пассажиру.


2 Новости страхового рынка

Банк России разместил указание, касающееся создания

и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечня

видов информации, предоставляемой страховщиками

Актуализированные справочники

средней стоимости запчастей,

материалов и нормочаса работ для

определения размера расходов

на восстановительный ремонт

в отношении поврежденного

транспортного средства вступили

в силу с 1 мая 2015 года

Справочники являются неотъемлемой частью единой методики оценки восстановительного ремонта, разра-ботанной РСА и одобренной Банком России.

«Решением президиума РСА от 16 апреля 2015 года установлено, что по ДТП, которые произошли и прои-зойдут до 30 апреля 2015 года включительно, использу-ются данные из первоначально утвержденных справоч-ников, действующих с 1 декабря 2014 года. Для выплат

Указание устанавливает порядок создания и эксплуата-ции единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информа-ции. Также в документе говорится о перечнях видов ин-формации, предоставляемой страховщиками, которые осуществляют страхование средств наземного транс-порта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и (или) страхование гражданской ответ-ственности владельцев автотранспортных средств, в обязательном порядке.

Регулятор указал, что условия и порядок взаимодей-

ствия страховщиков и оператора определяются дого-вором об информационном обмене, условия которого формулируются оператором и подлежат согласованию с Банком России. Указанный договор является догово-ром присоединения.

Условия и порядок взаимодействия страховщиков и оператора размещаются на официальном сайте опе-ратора в Интернете не позднее 1 июня 2015 года. Стра-ховщики обеспечивают подключение к единой автома-тизированной системе не позднее 1 августа 2015 года, отмечается в документе ЦБ.

по ДТП, которые произошли с 1 мая 2015 года, приме-няются экспертные заключения с использованием сто-имостных показателей из актуализированных справоч-ников», – говорится в сообщении РСА.

По оценке экспертов Союза, в результате обновления стоимостных значений цена запчастей в справочниках в среднем возросла на 19%. Этот показатель вычис-лен после анализа в актуализированных справочниках стоимости наиболее часто повреждаемых деталей по наиболее популярным маркам автомобилей в разрезе экономических регионов. Всего было проверено 7 тыс. позиций, общая сумма по ним возросла со 105,7 млнрублей до 125,3 млн рублей.

«Что касается справочника по средней стоимости рас-ходных материалов, то рост показателей различается для разных автопроизводителей от 19% до 47%. В свя-зи с тем, что данный справочник содержит несколько тысяч стоимостных позиций, применяемых для расче-та стоимости окраски по различным технологиям, в на-стоящее время можно дать только экспертную оценку стоимости роста расходов на материалы: эта величина составляет около 28%», – пояснили в Союзе.

Вступили в силу обновленныеценовые справочники для оценки стоимости ремонта в ОСАГО

Центробанк выпустил указаниео порядке создания и эксплуатации бюро страховых историй


3Новости страхового рынка

Перед аграриями поставлена задача собрать не менее

100 млн тонн зерна

Банк России опубликовал указание «О требованиях к порядку

размещения страховщиком информации в информационно>

телекоммуникационной сети «Интернет»

В Россиина страхованиеурожая>2015 выделено около 5 млрд рублей

ЦБ определил требованияк размещению страховщиками информации в Интернете


Новости страхового рынка4

Российские аграрии должны активно использовать этот современный инструмент компенсации убыт-ков. Об этом говорилось на селекторном совещании о ходе проведения весенне-полевых работ, сообщили в Минсельхозе.

Как сообщало ИА REGNUM, в 2015 году перед аграриями страны поставлена задача по обеспечению производства зерна – не менее 100 млн тонн, сахарной свеклы – 37 млн тонн, подсолнечника – 9,3 млн тонн, рапса – 1,6 млн тонн, сои – 2,6 млн тонн, картофеля на уровне – 31,5 млн тонн, овощей – 15,5 млн тонн.

В документе говорится, что страховщик обязан обеспечить любому посети-телю сайта страховщика открытый и круглосуточный доступ к информации для ее получения, ознакомления или иного использования без ограничений.

Кроме того, страховщик при размещении информации на сайте страховщика обязан обеспечить доступ к ней путем последовательного перехода по ги-перссылкам (с указанием на информацию, к которой она ведет), начиная с главной страницы сайта страховщика. Количество таких переходов по крат-чайшей последовательности должно быть не более трех, считает регулятор.

Также ЦБ указал, в каких форматах должна размещаться информация на сай-те страховщика. Информация, по мнению регулятора, должна размещаться на русском языке, однако одновременно с размещением информации на русском языке допускается размещение информации на государственных языках республик, находящихся в составе РФ, других языках народов РФ или иностранных языках.

Капитал государственной

перестраховочной компании может

составить 71 млрд рублей

По указанию ЦБ, с 12 апреля этого года действуют

новые базовые тарифы ОСАГО, а с 1 апреля — новые

региональные коэффициенты

Удвоение тарифа

Россия перестрахуетс гарантией


5Новости страхового рынка

Базовый тариф для легковых автомобилей, принадлежащих частным лицам, с 12 апреля возрос до 3432-4118 руб. Таким образом, нижняя граница тариф-ного коридора повысилась на 40%, а верхняя – на 60%. Страховые компании могут применять более гибкую тарифную политику – разница между нижней и верхней границами увеличивается с 5 до 20%.

Региональные коэффициенты, на которые умножается базовый тариф при расчете стоимости ОСАГО, будут повышены в 11 регионах, а в десяти субъ-ектах Федерации и на Байконуре – снижены. С апреля самыми дорогими для автовладельцев стали Мурманск и Челябинск: их региональные коэффици-енты были увеличены до 2,1.

Ранее ЦБ объяснял повышение базовых тарифов и территориальных ко-эффициентов тем, что с апреля этого года увеличивается лимит выплат по ущербу жизни и здоровью по ОСАГО с 160 тыс. до 500 тыс. руб. Также повы-шение стоимости ОСАГО обусловлено девальвацией рубля и высокой убы-точностью этого сегмента страхового бизнеса в некоторых регионах, пояс-няли представители ЦБ.

Такую оценку привела председатель ЦБ Эльвира На-биуллина в письме Владимиру Путину, рассказали «Ве-домостям» два чиновника финансово-экономического блока, знакомые с содержанием письма.

До половины капитала компании она предлагает фор-мировать за счет прямых инвестиций, остальное – в виде гарантии, размер которой будет уменьшаться за счет капитализации прибыли, утверждают они.

И уточняют, что ЦБ предлагает создать акционерное об-щество, но не называют возможного учредителя. «Прямых инвестиций быть не может – нет ресурсов», – сомневается один из опрошенных чиновников. Источники финансиро-вания госкомпании должны быть определены к 10 июня, ранее сообщал замминистра финансов Алексей Моисеев.

Регулятор «был бы счастлив» услышать предложения страховщиков о решении проблемы собственными си-лами, но пока их нет, говорил зампред ЦБ Владимир Чи-стюхин. Если такой перестраховщик будет создан, то займется сегментами, которые пострадали от санкций, отмечал он. Около 2000 договоров не может быть пере-страховано из-за санкций, рассказывал один из участ-ников совещаний в ЦБ.

Созданная российская емкость должна аккуму-лировать риски, передаваемые в международное перестрахование, говорится в письме. Первона-чально в госкомпанию можно будет передавать порядка 14% премии, уходящей сейчас междуна-родным перестраховщикам (около 14,8 млрд руб.), планирует ЦБ.

«МАКС» урегулировал страховой случай

на 26 тыс. евро по контракту с МИД РФ

СК «МАКС» урегулировала страховой случай в рамках государственного контракта по страхованию работни-ков Министерства иностранных дел РФ, выезжающих в кратковременные командировки за границу. Страхов-щик компенсировал затраты на общую сумму около 26 тыс. евро.

Сотрудник МИД РФ во время пребывания в Греции был госпитализирован по причине двусторонней пневмо-нии, осложненной сепсисом. В процессе лечения у за-страхованного возникла острая почечная недостаточ-

ность, и он был переведен в одну из клиник Афин для проведения гемодиализа.

В связи с критическим состоянием больного было при-нято решение о его медицинской транспортировке для продолжения лечения в московской специализи-рованной клинике. Специалистами СК «МАКС» была организована срочная эвакуация спецрейсом само-лета санитарной авиации и последующая транспорти-ровка на реанимобиле с необходимым медицинским сопровождением.

«МАКС» застраховал гостиницу «Владимир»

на 336,2 млн рублей

Владимирский филиал СК «МАКС» заключил договор страхования с ОАО «Го-стинично-торговый комплекс «Владимир».

По условиям договора страховой защитой по полному пакету имуществен-ных рисков обеспечено здание гостиницы. Лимит ответственности страхов-щика составляет 336 млн 240 тыс. рублей. Гостиница расположена в исто-рическом и деловом центре города, в шаговой доступности от главных транспортных узлов. Она рассчитана на комфортное проживание более 150 человек.

Дом для туриста

СК «МАКС» оказала поддержку при проведении соревнований по зимним видам спорта среди студентов и выпускников МГИМО. Компания выступи-ла страховым партнером спортивных праздников «Лыжня МГИМО» и MGIMO Snow Ride-2015. Мероприятия были организованы Ассоциацией выпускни-ков университета при поддержке Фонда развития МГИМО.

Фестиваль «Лыжня МГИМО» состоялся 14 февраля 2015 г. в подмосковном городе Одинцово, на трассе им. Л. Лазутиной. Здесь прошли гонки с раздель-ным стартом для мужчин (6 км) и для женщин (3 км). А 21 февраля на склонах курорта «Сорочаны» в рамках MGIMO Snow Ride-2015 соревновались сноу-бордисты и горнолыжники.

На лыжне

«МАКС» > страховой партнер зимних спортивных

праздников МГИМО

Своих не бросаем!


Новости компании6

По условиям договора страховой защитой по полному па-кету имущественных рисков обеспечены здания, продук-ция и производственное оборудование, принадлежащие предприятию.

Лимит ответственности страховщика составляет 397 млн 29 тыс. рублей.

ОАО «Муромтепловоз» – машиностроительное предприя-тие, основанное в 1916 году, находится в городе Муром Вла-димирской области.

Предприятие выпускает продукцию общего машинострое-ния, оборонного назначения, а также производит железно-дорожные и сельскохозяйственные машины.

На Муромской дорожке…

«МАКС» во Владимирской области застраховал

ОАО «Муромтепловоз»

на 397 млн рублей

Нефтехимикисо страховкой

«МАКС» обеспечит ДМС сотрудников

СИБУРа в Твери, Томске

и Красноярске

Страховая компания «МАКС» признана победителем по трем лотам открытого конкурса на право осуществле-ния добровольного медицинского страхования (ДМС) работников ПАО «СИБУР Холдинг» и членов их семей в 2015-2016 годах.

ЗАО «МАКС» обеспечит страховой защитой сотрудни-ков предприятий ПАО «СИБУР Холдинг» и членов их семей в Твери, Томске и Красноярске. Всего по ком-

плексным программам ДМС застраховано более 3 тыс. человек.

СИБУР является уникальной вертикально интегриро-ванной газоперерабатывающей и нефтехимической компанией. СИБУР владеет и управляет крупнейшим га-зоперерабатывающим бизнесом в России по объемам переработки попутного нефтяного газа и является ли-дером нефтехимической отрасли страны.


Новости компании 7



«МАКС» подтвердил российский рейтинг

«Эксперт РА» А++ и получил рейтинг ВВВ+

по международной шкале

Позитивное влияние на итоговую рейтинговую оценку оказывают высокие значения текущей ликвидности и уточненной страховой ликвидности-нетто. Для компа-нии также характерны низкая доля расходов на веде-ние дела и низкое значение максимально возможной страховой выплаты-нетто.

«Инвестиционный портфель компании отличается высокой надежностью, диверсификацией и ликвид-ностью. На долю объектов с рейтингами А+ и выше

«Эксперт РА» (RAEX) и/или рейтингами других междуна-родных рейтинговых агентств аналогичного уровня на 7 октября 2014 г. приходится более 95% инвестиций, а доля высоколиквидных инструментов в инвестицион-ном портфеле составляет 89,4%», – поясняет Алексей Янин, директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» (RAEX).

Кроме того, эксперты агентства отмечают высокую ди-версификацию и надежность перестраховочной защи-ты компании (за 9 мес. 2014 года 73% взносов, пере-данных в перестрахование, приходится на компании c рейтингами А+ и выше «Эксперт РА» (RAEX) и/или ана-логичными рейтингами международных рейтинговых агентств).

По данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года страховщик занял 12-е место по объему собранной премии, 2-е место по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обя-зательном государственном страховании лиц, 9-е место по ОСАГО и 14-е место по страхованию автокаско.

Ежегодный проект журнала «Компания» традиционно включает 50 наиболее влиятельных деловых женщин из различных областей бизнеса. Экспертная группа рей-тинга оценивает деловых женщин России по следующим критериям: личная известность, деловая репутация, умение создавать команду, способность генерировать новые идеи.

Надежда Мартьянова регулярно признается одной из сильнейших женщин - руководителей страны. Ее от-личают глубокое знание дела как в области экономи-

Надежда Мартьянова вошлав ТОП>20 самых влиятельных деловых женщин России

Генеральный директор СГ «МАКС» Надежда

Мартьянова заняла 19>е место в «Рейтинге самых

влиятельных деловых женщин России»

Рейтинг подтвержден

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX) подтвер-дило рейтинг надежности СК «МАКС» по российской шкале на уровне А++ «Исключительно высокий уро-вень надежности» и присвоило страховщику рейтинг надежности по международной шкале на уровне ВВВ+ «Умеренно высокий уровень надежности». Прогноз по рейтингу в обоих случаях «стабильный», что означает высокую вероятность его сохранения на текущем уров-не в среднесрочной перспективе.

ки, так и в стратегии развития, целеустремленность, принципиальность и честность в ведении бизнеса. Н. Мартьянова с 1992 г. принимает активное участие в создании технологий обязательного и добровольного страхования в России. Под ее руководством СГ «МАКС» из года в год подтверждает статус универсальной компа-нии исключительно высокого уровня надежности, обла-дающей современным портфелем страховых продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц, высоким качеством услуг и комфортными условиями для работы сотрудников.



Страховая компания «МАКС» выплатит компенсации по-страдавшим и родственникам погибших в результате ДТП, в которое попал автобус, перевозивший детскую команду по карате из Казани в Санкт-Петербург.

Авария произошла ранним утром в районе поселка Но-воликеево Нижегородской области. Водитель автобуса, принадлежащего ИП Ларина Виктория Юрьевна, выехал на встречную полосу, где произошло столкновение с грузовиком MAN. В результате происшествия 3 челове-ка погибли на месте, 17 человек направлены в больницы Нижнего Новгорода с различными травмами.

Вместе с тем СК «МАКС» намерена выдвинуть регресс-ные требования к страхователю - ИП Ларина Виктория Юрьевна, которым были грубо нарушены требования Федерального закона №67-ФЗ. А именно: по договору ОСГОП была застрахована гражданская ответственность перевозчика только в рамках городских перевозок.

Согласно Федеральному закону №67-ФЗ, который дей-ствует с 1 января 2013 г., все пассажиры, пострадавшие на общественном транспорте, имеют право на страхо-вые выплаты в случае причинения вреда их жизни, здо-ровью, имуществу.

Так, родственникам погибших в ДТП полагаются страхо-вые компенсации в размере 2,025 млн рублей. Для по-страдавших выплаты рассчитываются по специальной таблице, утвержденной постановлением Правительства РФ, где за каждую травму предусмотрена выплата опре-

Страховка для пострадавших

«МАКС» выплатит пострадавшим и родственникам

погибших в ДТП в Нижегородской области

до 2 млн рублей

По долгу памяти

«МАКС>М» в Махачкале провел

благотворительную акцию ко Дню

Победы

Филиал медицинской страховой компании «МАКС-М» в Махачкале провел благотворительную акцию, приуро-ченную к празднованию 70-летия Великой Победы.

Представители филиала ЗАО «МАКС-М» в составе инициативных групп организовали адресные посе-щения и поздравления участников Великой Отече-ственной войны, во время которых ветеранам были

вручены автоматические тонометры.

Акция была организована при поддержке администра-ции Махачкалы, совместно с администрациями Совет-ского, Ленинского, Кировского районов, депутатами Городского собрания, Комитетом по спорту, туризму и делам молодежи, а также молодежным парламентом Махачкалы.

деленной суммы в зависимости от характера и тяжести полученной травмы.



Генеральный директор страховой компании

«МАКС» Надежда Мартьянова удостоена

благодарности министра финансов РФ

Благодарность объявлена за активное содействие Министерству при реа-лизации им своих полномочий.

Благодарность Надежде Мартьяновой вручил заместитель министра фи-нансов Алексей Моисеев на заседании президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС) 19 марта 2015 г.

Н. Мартьянова с 1992 г. активно участвует в развитии обязательно-го и добровольного страхования в России, является членом президи-ума Всероссийского союза страховщиков, президиума Национального союза страховщиков ответственности, президиума Российского союза автостраховщиков.

Генеральный директор СК «МАКС» Надежда

Мартьянова приняла участие в конференции

«Страховой бизнес в России»

Диалог широкого формата

Генеральный директор СК «МАКС»Н. Мартьянова отмечена Благодарностьюминистра финансов РФ

Генеральный директор СК «МАКС» приняла участие в дискуссии, которая прошла в рамках II ежегодного про-екта «Страховой бизнес в России», организованного га-зетой «Ведомости».

Мероприятие явилось независимой площадкой для конструктивного диалога бизнеса и власти, а также об-суждения острых вопросов, актуальных тем, обмена опытом и вариантов сотрудничества. В дискуссии при-няли участие ведущие игроки и эксперты российского страхового рынка, представители Центрального банка РФ, руководители и собственники страховых компаний, отраслевых ассоциаций, страховых брокеров, пере-страховочных, управляющих, аудиторско-консалтинго-вых компаний, а также ведущие аналитики и инвесторы.

Задача проекта – определить потенциальные точ-ки роста страхового бизнеса в текущей экономи-ческой ситуации, проанализировать возможные пути развития рынка, а также обсудить меры по его регулированию.

Выступая в ходе дискуссии, Генеральный директор СК «МАКС» Надежда Мартьянова обратила внимание на тему ОСАГО. Она отметила, что в некоторых регионах коэффициент убыточности по этому виду страхования порядка 200% и «его ничем не перекроешь». Поэтому Москва и Санкт-Петербург остаются в зоне повышенно-го внимания страховщиков. По ее мнению, драйверов для роста не так много, но благодаря широкому рас-пространению ОСАГО страхование для граждан стало нормой. Люди перешли психологический барьер и ста-ли покупать страховые продукты. Она также отметила большую роль регулятора, который с пониманием от-носится к проблемам страховщиков. Примером тому служит перенос с 2016 г. на 2017 г. перехода на новый план счетов и отраслевые стандарты учета. Как извест-но, регулятор планировал перевести страховщиков на ведение учета по новому плану счетов аналогично банковскому с 1 января 2016 года. Однако эти намере-ния ЦБ участники рынка не поддержали и попросили Банк России перенести срок перехода на 2017 год, что и было сделано.



Бдительность – основа безопасности

«МАКС» в Челябинске пресек попытки

мошенничества по ОСАГО

более чем на 2,3 млн рублей

Страховая компания «МАКС» в Челябинске предотвра-тила ряд попыток получения незаконных выплат по ОСАГО на общую сумму более 2,3 млн рублей без учета возможных судебных издержек.

В одном из случаев внимание сотрудников СК «МАКС» привлекли два очень схожих между собой убытка. В обоих событиях заявители приобрели свои автомоби-ли за 2 дня до дорожно-транспортных проишествий, виновниками которых были признаны обладатели по-лисов ОСАГО ЗАО «МАКС» с лимитом ответственности 400 тыс. рублей.

Проверяя заявления, сотрудники СК «МАКС» обнаружи-ли, что в справках ГИБДД по каждому из ДТП, в строке «полис ОСАГО» отсутствуют данные о номере полиса и наименовании страховщика потерпевших. То есть у за-явителей страховки ОСАГО не было, однако предусмо-тренная законодательством ответственность не была применена ни к одному из них.

Схожие обстоятельства происшествий, а также харак-тер повреждений автомобилей, стали поводом для бо-лее тщательного расследования.

В ходе его, в частности, выяснилось, что одно из транс-портных средств под управлением предыдущего соб-ственника незадолго до продажи попало в ДТП, где и получило именно те повреждения, которые были заяв-лены в СК «МАКС».

Оба заявителя были приглашены в офис компании. В ходе беседы, перед лицом неоспоримых фактов, указы-вающих на попытку мошенничества, они отказались от претензий на страховые выплаты.

В другом случае владелец автомобиля ВАЗ-2109 с поли-сом ОСАГО ЗАО «МАКС» якобы стал виновником двух ДТП 16 и 23 марта 2015 г., в результате каждого из кото-рых серьезно повреждены по две иномарки.

В указанное время автомобиль был предоставлен в страховую компанию на осмотр. Однако после просьбы подробно изложить обстоятельства ДТП, выяснилось, что виновник аварий не помнит обстоятельств произо-шедших аварий и удивлен, что в каждом случае имеет-ся по 2 пострадавших автомобиля.

В результате проведенной беседы сотрудники компа-нии объяснили автовладельцу противоправный харак-тер его действий, имеющих признаки сговора сторон

для целей мошенничества. После этого страхователь признался, что участником данных ДТП он не являлся и за рулем его ТС находилось иное лицо.

По каждому из эпизодов ЗАО «МАКС» планирует подго-товить материалы о возможности возбуждения уголов-ных дел в отношении лиц, причастных к фальсифика-ции справок о ДТП и подававших заявления на выплату страховых возмещений.

Генеральный директор СК «МАКС» Надежда Мартьянова отмечает: «В настоящее время мы осуществляем тоталь-ную проверку не только заявленных, но и оплаченных убытков по ОСАГО с момента установления лимита от-ветственности в 400 тыс. рублей на предмет мошенни-ческих действий со стороны организованных преступ-ных групп. Нами будут проведены все необходимые действия по обращению в суды по выявленным фак-там незаконного обогащения. Кроме того, мы будем на-правлять материалы в Челябинское УВД и Следствен-ный комитет по Челябинской области для возбуждения уголовных дел в отношении участников сфальсифици-рованных ДТП.

К сожалению, приходится констатировать, что непресе-чение подобных действий сказывается на добросовест-ных страхователях, которые вынуждены переплачи-вать за полис ОСАГО. На фоне высочайшей убыточности по ОСАГО в этом регионе, которая в нашей компании составила 159% в 2014 г., с 12 апреля в Челябинской об-ласти Центробанком РФ установлен самый высокий ре-гиональный коэффициент - 2,1».



«МАКС» начал продажи программы ДМС

«Мигрант>Онлайн» в интернет>магазине

компании

СК «МАКС» начала продажи полисов добровольного медицинского страхования (ДМС) «Мигрант-Онлайн» в интернет-магазине компании. Застрахованы по про-грамме могут быть физические лица, временно пребы-вающие в РФ с целью трудовой деятельности, в возрас-те от 18 до 60 лет.

Для того чтобы оформить полис, посетителю интернет-магазина СК «МАКС» нужно зайти в раздел «Доброволь-ное медицинское страхование» и выбрать программу «Мигрант-Онлайн». После внесения всех параметров договора и его оплаты при помощи банковской кар-ты, необходимо будет распечатать полис и квитанцию об оплате, которые придут на указанную электронную почту в составе пакета документов.

Дополнительно на сайте ЗАО «МАКС» размещен сервис проверки подлинности страховых полисов по серии и номеру полиса, в случае если полис был оформлен в

офисе «МАКС», через агента или в интернет-магазине.

В программу включены первичная квалифицированная медицинская помощь при неотложных состояниях, спе-циализированная помощь по направлениям терапевта, хирурга и гинеколога, неотложная стоматологическая помощь и экспертиза временной нетрудоспособности. Также в программу входит проведение анализов и ис-следований, включая ЭКГ, рентгенографию, УЗИ и пр. Кроме того, возможны вызов бригады медицинской по-мощи в пределах границы города и госпитализация в стационары на срок до 10 дней.

Новый сервис значительно упрощает процесс оформ-ления договора и позволяет лучше учитывать желания клиентов, предоставляя им возможность детально оз-накомиться с объемом предоставляемых услуг, а также предоставляет возможность в режиме онлайн прове-рять действительность полиса.

В помощь мигрантам

Руководитель управления автострахования Дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Максим Моро-зов принял участие в работе Третьей конвенции россий-ских автомобильных дилеров, которая прошла в Москве.

В своем выступлении М. Морозов рассказал о ситуации на страховом рынке в период спада продаж. Он отметил, что тенденцией текущего года для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макро-экономической ситуации. Экономический спад негативно влияет на такие факторы развития страхового рынка, как покупательная способность населения, объем кредито-вания и активность на рынке продаж автомобилей.

По словам М. Морозова, страховые компании в теку-щей ситуации ведут переговоры с автодилерами в части уменьшения стоимости ремонта и увеличения скидок на запчасти. Кроме того, страховщики со своей стороны предлагают ряд новых страховых программ, направлен-ных на повышение доступности страхования и увеличе-ния объема продаж каско, в частности, с различными вариантами франшиз. Такие меры позволят страховщи-кам уменьшить убыточность по этому виду страхования

и нарастить дополнительный портфель страхователей.

Он сообщил, что СК «МАКС» помимо традиционного по-вышения качества сервиса и оптимизации бизнес-про-цессов делает больший акцент на продаже продуктов с франшизой. На сегодняшний день в компании одна из наиболее широких на рынке линейка франшиз, что дает возможность предлагать страхователям различные ва-рианты страхового покрытия.

Главное – гибкая настройка

«МАКС» принял участие в работе Третьей конвенции

российских автомобильных дилеров



ЗАО «МАКС» будет осуществлять добровольное ме-дицинское страхование (ДМС) сотрудников ПАО «Промсвязьбанк».

По условиям договора СК «МАКС» обеспечит страховой защитой по комплексным программам ДМС более 6,4 тыс. сотрудников и членов их семей на всей территории присутствия банка, которая охватывает практически все регионы России. Договор заключен сроком на один год.

ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских частных банков, основан в 1995 году. По размеру ак-тивов Промсвязьбанк занимает 11-е место среди круп-нейших российских банков по версии «РИА Рейтинг». В актуальном рейтинге журнала The Banker Промсвязь-банк входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала.

Медицинскаястраховкадля финансистов


Промсвязьбанка

Страховая компания «МАКС» заключила договор добро-вольного медицинского страхования (ДМС) с ПАО «МДМ Банк».

По условиям договора ЗАО «МАКС» обеспечит страховой защитой сотрудников МДМ Банка во всех регионах при-сутствия. Всего по комплексным программам ДМС за-страховано более 6 тыс. человек.

ПАО «МДМ Банк» основано в 1990 году и в настоящий момент входит в число крупнейших частных банков Рос-сии по размеру капитала и объему активов. Региональ-ная сеть банка насчитывает 188 отделений в 107 городах России.

Банк предоставляет полный спектр услуг в основных секторах рынка финансовых услуг, включая рознич-ное банковское обслуживание, обслуживание малого и среднего бизнеса, корпоративные, лизинговые и инве-стиционные банковские услуги.


МДМ Банка

Угрозы Исполнитель-ный директор СК «МАКС» Андрей Мар-тьянов видит «в про-должении или уже-сточении санкций, продолжении огра-ничений доступа на рынки капитала». «В случае рецессии, а в этом, по-моему, уже нет ни у кого сомне-ний, спрос снизится

во всех сегментах страхового рынка, за исключе-нием, может быть, обязательных видов», - счи-тает он.

Также одна из угроз для всего рынка – это продол-жающаяся концентрация бизнеса в кэптивных страховщиках. На рынке остается все меньше рен-табельного бизнеса, за счет которого могут раз-виваться по-настоящему рыночные компании.

«Концентрация привела к тому, что в корпоратив-ном сегменте страхования имущественных рисков, который является наиболее интересным для лю-бого страховщика, продолжается демпинг как ми-нимум последние 5 лет. В ряде случаев кэптивные страховщики выдавливают конкурентов, прода-вая себе в убыток – цена опускается ниже стоимо-сти перестрахования. К сожалению, очевидно, что эта тенденция будет продолжаться и, что самое грустное, произошедшие крупные убытки по корпо-ративному страхованию никак не повлияли на по-литику игроков», – размышляет А. Мартьянов.


Т акого парадоксального года, каким выдался 2014-й, российские страховщики не припомнят за долгое вре-

мя: долгожданное разочаровывало, нежданное сбыва-лось, потери смешались с удачами, и всем год показал-ся очень тяжелым. С одной стороны, страховой рынок добился реформы ОСАГО, с другой – зафиксировал рез-кий рост убыточности в добровольном и обязательном автостраховании, также негативное развитие для стра-ховщиков получила судебная практика, усилили пози-ции мошенники. В фазу кризиса вошли и страховщики

Итоги года

«МАКС» комментирует в СМИ14

автокаско. Симметрично падению курса нацвалюты рухнула рентабельность бизнеса.

Одновременно страховое сообщество осознало близкую перспективу создания системы массового страхования жилья, были уточнены стандарты страхования выезжа-ющих за рубеж, определены планы в агростраховании с господдержкой, получила очертания концепция буду-щего страхования космических рисков, началось обсуж-дение изменений в добровольном и обязательном меди-цинском страховании.

Параллельно рынок терял силы на необоснованном демпинге, на падении платежеспособного спроса на услуги, на сокращении программ страхования в ряде отраслей. Санкционные ограничения закрывали пер-спективы получения привычной защиты на перестра-ховочном рынке. Закаленные трудностями, но без достойной «подушки безопасности» страховщики го-товятся работать в условиях полноценного кризиса. Не исключено, что будущие испытания станут фактором консолидации рынка и формирования новой идеоло-гии в страховом секторе.

Страховой рынок пережил первый кризисный год

и финишировал с подарками


«МАКС» комментирует в СМИ 15

В ладельцев полисов каско и ОСАГО с 2015 года долж-ны начать проверять на добросовестность в Бюро

страховых историй. Аналогично банковским Бюро кре-дитных историй единая база данных позволит стра-ховщикам предложить аккуратным водителям полис дешевле, а клиентам с сомнительной историей вовсе отказать в договоре страхования.

Бывший президент Российского союза автостраховщи-ков (РСА) Павел Бунин осенью прошлого года заявил, что к январю 2015 года союз планирует запустить Бюро стра-ховых историй. Обязанность по созданию единой базы данных была возложена на РСА депутатами в поправках в Закон «О страховом деле». Поправки обязывают РСА соз-дать единую базу данных по договорам добровольного страхования к 1 января 2015 года. Проект был направлен на борьбу с мошенничеством в автостраховании. Пред-полагалось, что к указанному сроку к Бюро страховых историй автоматически подключат участников рынка ОСАГО, так как они крупные игроки рынка автострахова-ния. До нового года Центробанк должен был выпустить требования по подключению остальных страховщиков.

23 января депутат Госдумы Владислав Резник направил в Банк России депутатский запрос на имя Эльвиры На-биуллиной с просьбой ускорить подготовку норматив-ного акта, регламентирующего запуск Бюро страховых историй. В своем письме Резник обращает внимание главы ЦБ, что, согласно закону об ОСАГО, Бюро стра-ховых историй по автострахованию должно было быть запущено не позднее 1 января 2015 года. Работа еди-ной автоматизированной информационной системы должна регламентироваться специальным актом Цен-тробанка, который также определит и информацион-ную составляющую. Однако такой документ не только не вступил в силу, но до сих пор даже не принят. «Дан-ная информационная система имеет важнейшее значе-ние для преодоления назревшего системного кризиса в страховании, так как предназначена в первую очередь для противодействия мошенничеству», – пишет депутат и просит Набиуллину провести проверку причин отсут-ствия нормативного акта Банка России и предпринять необходимые меры по его скорейшему принятию.

Аварии для истории

«Бюро страховых историй пока не работает даже в тестовом режи-ме», – говорит за-меститель Гене-рального директора страховой компа-нии «МАКС» Виктор Алексеев. По его мне-нию, в случае полно-ценной реализации

проекта трудно переоценить его возможный эф-фект. Именно полноценность, по мнению Алек-сеева, и вызывает сомнения, поскольку подразу-мевает стопроцентное участие в проекте всех страховщиков, слияние баз данных по так назы-ваемым черным спискам, которые ведутся стра-ховыми компаниями долгие годы. «Вряд ли это воз-можно и с технической, и с политической точек зрения. Я лично был одним из инициаторов подпи-сания еще в 2002 году меморандума об обмене ин-формации между службами безопасности стра-ховых компаний, затем создания базы данных в РСА «Спектр». И в том, и в другом случае реально представляли информацию не более десяти ком-паний, что давало незначительный эффект. Но и его можно отнести к разряду случайностей», – се-тует Алексеев.

В пресс-службе РСА, который выступает оператором Бюро страховых историй, Банки.ру заверили, что всю вторую половину прошлого года Союз честно вел рабо-ту по созданию Бюро страховых историй – единой базы данных по договорам добровольного автострахования (каско и ДСАГО). «С 1 января 2015 года страховые ком-пании начали подключаться к системе», – рассказыва-ют в пресс-службе Российского союза автостраховщи-ков. Бюро страховых историй позволит отслеживать историю владельцев полисов каско и добровольного страхования автогражданской ответственности, а так-же аварийность автотранспорта по заключенным дого-ворам. Таким образом, автостраховщики смогут более точно анализировать клиентов автостраховщиков. Ра-нее у компаний не было обязанности накапливать све-дения, которые требуются для Бюро страховых исто-рий, поэтому база формируется с нуля.

Ряд опрошенных Банки.ру страховщиков признали, что проект по созданию единой базы данных по договорам добровольного автострахования реализовать в обе-щанные сроки не удалось.

С января 2015 года в России должно

было появиться Бюро страховых

историй > аналог бюро кредитных

историй. Портал Банки.ру выяснял,

почему этого не произошло, когда

Бюро страховых историй сможет

начать работу, а также будет ли от него

реальная польза страховщикам

и автовладельцам

Рынок каско находится в точке перелома.

Тарифы выросли настолько, что даже

владельцы дорогих машин стали

задумываться об оптимизации


П рошлый год преподнес неприятный сюрприз: вслед за девальвацией и ростом цен на автомобили вырос-

ла цена каско. Повышение тарифов по каско в отличие от других потребительских сегментов происходило в тече-ние всего 2014 года. Участники рынка приводят различ-ные показатели роста – от 5% до 50% в зависимости от модели автомобиля и территории покупки полиса.

Тарификация фактически индивидуальна и зависит от многих факторов – в частности, марки и модели автомо-биля, возраста и стажа водителя, его страховой истории. Поэтому для одного автовладельца тариф мог вырасти на 20-25%, а для другого, напротив, остаться на том же уровне или даже снизиться. Большое значение имеет ди-намика цен на запчасти по конкретным моделям.

Рынок каско напрямую отражает состояние автомо-бильного рынка: из-за динамики курса валют суще-ственно возросла стоимость новых ТС всех автопро-изводителей. Увеличение ключевой ставки привело к тому, что автокредиты стали менее доступны широким слоям населения. В целом экономическая ситуация в стране приводит к снижению платежеспособности на-селения. Все эти факторы не могут не повлиять на со-стояние рынка каско.

Как сэкономитьна каско?


«Любого страхов-щика интересует сегмент малоубы-точных клиентов. Поэтому для акку-ратных водителей тарифы изменяют-ся незначительно. Вообще, в нынешней нестабильной ситу-ации хотел бы об-ратить внимание автолюбителей на

страховые продукты со значимыми франшиза-ми, которые делают страхование каско более до-ступным», – объясняет руководитель – директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печ-ников. Если стоит задача снизить стоимость каско, то можно самостоятельно определить перечень страховых рисков. Например, застрахо-ваться только на случай крупного ущерба, когда автомобиль после ДТП не подлежит восстанов-лению. Или можно исключить риск угона. Поми-мо этого, есть полисы с франшизой, позволяю-щей снизить стоимость за счет невозмещаемой суммы ущерба, размер которой самостоятельно устанавливается страхователем. Как правило, размер франшизы составляет 5-15 тыс. руб.

Из>за отсутствия внешних «точек роста» страховщики развивают неагентские каналы

продаж (через банки, нефинансовых посредников, онлайн). По данным Национального

рейтингового агентства, в прошлом году темпы роста банковского канала продаж

составили 14% (что примерно соответствует темпам роста розничного кредитования,

13,8%). На долю банков пришлось 73% премий по договорам страхования жизни, 69%

по страхованию финансовых рисков, 40% по страхованию от несчастных случаев и 28%

по страхованию имущества физических лиц



Э ксперты отмечают, что этот канал остается самым дорогим, хотя формальная комиссия банкам по

сравнению с 2013 годом в прошлом году существенно сократилась (с 45,5% до 37,1%). Ее средний размер со-ставил 22,3%. Максимальное вознаграждение выплачи-вается по страхованию от несчастных случаев (в сред-нем 51,1%), размер комиссии по страхованию жизни уменьшился с 53,5% до 35,6%, а по пенсионному стра-хованию с 84% до 41%. Это связано с вступлением в силу с 1 июля 2014 года поправки к Закону «Об орга-низации страхового дела», запрещающей посредникам выступать выгодоприобретателями. Реальный процент вознаграждения не уменьшился, поменялась только схема его выплаты.

В прошлом году также был отмечен активный рост ин-тернет-продаж. Прирост по сравнению с 2013 годом со-ставил 67% (+1,1 млрд руб. в стоимостном выражении). Доля этого канала, как считают участники рынка, и даль-ше будет увеличиваться, в том числе благодаря введе-нию с 1 июля 2015 года электронного полиса ОСАГО.

Канал продажмелеет

Руководитель де-партамента по работе с партне-рами СК «МАКС» Ека-терина Литвино-ва рассказала, что резкое снижение кре-дитования в конце 2014 года привело к уменьшению посту-плений по банков-

скому страхованию, поскольку именно кредит-ное страхование долгое время являлось основным драйвером роста поступлений через банковский канал. Сейчас ситуация улучшается благодаря снижению ключевой ставки ЦБ и госпрограммам финансирования ипотеки и автокредитов. Но го-ворить о полном восстановлении объемов пока не приходится, добавила Литвинова.

«Драйвером роста в нынешнем году станут про-граммы некредитного страхования имущества физических и юридических лиц, «коробочное» страхование жизни и здоровья, – считает экс-перт. – Для многих банков это абсолютно новое направление с большим потенциалом роста, и, самое главное, оно не связано со спросом на креди-тование, что делает его более устойчивым к ко-лебаниям на финансовом рынке».

Екатерина Литвинова заключила, что для стра-ховых компаний банкострахование по-прежнему остается одним из наиболее перспективных ка-налов продаж, который имеет большой потенци-ал для развития, а конкуренция среди страховщи-ков будет только усиливаться.


За первые четыре месяца 2015 года порядка 20% автомобилистам из числа тех, кто

оформил ДТП по европротоколу, страховщики отказали в выплатах. Основная причина

отказов – некорректное заполнение документов. Как правильно оформить ДТП без

участия сотрудников ГИБДД, разбирался Банки.ру

Е вропейский протокол (европротокол) – оформление документов о ДТП без вызова сотрудников ГИБДД.

Другими словами, это возможность самостоятельно оформить факт дорожно-транспортного происшествия с тем, чтобы впоследствии обратиться к страховщику за получением возмещения. Данный процесс позволя-ет участникам происшествия оперативно разъехаться, не дожидаясь сотрудников полиции, и не создавать за-торов на дороге.

Важно отметить, что для оформления ДТП без вызова сотрудников необходимо соблюсти ряд условий. В Рос-сийском союзе автостраховщиков (РСА) говорят, что, во-первых, воспользоваться данной возможностью нельзя в том случае, если был нанесен вред жизни и здоровью кого-то из водителей, пассажиров или пешеходов. Во-вторых, по европротоколу можно оформить ДТП, если оно произошло в результате взаимодействия (столкнове-ния) двух транспортных средств. При этом под столкнове-нием понимается происшествие, при котором движущи-еся транспортные средства столкнулись между собой, а также столкновение с внезапно остановившимся транс-портным средством. Если в ДТП попало больше двух ма-шин, воспользоваться европротоколом невозможно. В-третьих, важно, чтобы ответственность каждого участ-ника ДТП была застрахована по ОСАГО или иностранно-му договору страхования «Зеленая карта», заключенному в отношении именно того автомобиля, которое участво-вало в ДТП. В-четвертых, обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений автомобилей не долж-ны вызывать разногласий участников происшествия. Если есть споры или не соблюдается какое-либо другое усло-вие (хотя бы одно) – вызывайте ГИБДД.

Согласно данным РСА, за первые четыре месяца этого года количество заявок по европротоколу составило 58 247, или около 11,5% от доли обращений потерпевших по пря-мому возмещению убытков. При этом количество урегу-лированных убытков по европротоколу составило 55 592. В РСА поясняют, что часть отказов (20%) в выплатах связа-на с тем, что извещение о ДТП было некорректно запол-нено водителями. «Основная часть отказов (порядка 80%) – на основании того, что сведения о договоре ОСАГО при-чинителя вреда, указанные водителями при оформлении извещения о ДТП, не подтверждены страховщиком. При этом РСА не располагает сведениями о заявлениях потер-

Соблюдаем протокол


Самая распростра-ненная ошибка участников ДТП при оформлении европро-токола – небрежное отношение к запол-нению «Извещения о ДТП». Это влечет за собой не только снижение размера страхового возме-щения, но и отказ в страховой выплате,

отмечает руководитель службы контроля ка-чества страховой компании «МАКС» Сергей Кор-зан. Эксперт подчеркивает, что при выдаче блан-ка извещения о ДТП (выдается страховщиком при оформлении ОСАГО) прилагается инструкция по заполнению данного документа, которой автомо-билисты пренебрегают.

Если общую информацию участники ДТП заполня-ют правильно, то в заполнении основной части допускают ошибки: это части 15, 16 и 17 «Извеще-ния о ДТП», в которых нужно указывать обстоя-тельства аварии и рисовать схему происшествия. «К основным ошибкам при оформлении данных пунктов относится, например, то, что участни-ки не указывают общее количество заполненных полей (клеток) или вообще забывают заполнить 16-й пункт извещения, неполное указание видимых повреждений транспортных средств, участво-вавших в ДТП, забывают подписать «Извещение о ДТП» в удостоверении отсутствия разногласий по обстоятельствам происшествия», – объясняет Корзан. Кроме того, автомобилисты часто забы-вают указывать обстоятельства ДТП на обрат-ной части извещения, с указанием, водитель како-го транспортного средства – А или Б – оставил данные пояснения.

певших по оспариванию решений страховщиков об отка-зах в выплате по событиям, оформленным без участия со-трудников полиции», – говорят в Союзе.



К лючевые риски, от кото-рых страховщик может

застраховать ваше недви-жимое имущество, – по-жар, потоп, грабеж, кражи со взломом. Под недвижи-мым имуществом обычно подразумевается квартира (либо ваша, либо съемная) или загородный дом. Наи-более сложными аспекта-

ми страхования на текущий момент времени остаются проблемы оценки страхуемого имущества и адекват-ности возмещения (предоставления сопоставимого жилья), потенциально низкая или отрицательная рен-табельность такого продукта для страховой индустрии.

Основные программы страхования жилья: «коробоч-ный продукт» с лимитами на конструктивные элемен-ты, отделку, движимое имущество и ответственность за эксплуатацию помещения и индивидуальное страхова-ние, которое предполагает осмотр и оценку. Сезонность небольшая присутствует: весной всплеск страхования квартир (уезжают на дачи и в отпуска), осенью – дач.

«Рынок страхования дач стоимостью до 1,5 млн рублей был сформирован достаточно давно и с тех пор не пре-терпел существенных изменений. Дать оценку в коли-чественном выражении сложно, так как для этого от-сутствуют объективные показатели. Полагаю, что после завершения кадастровой оценки подмосковной недвижимости появится возможность сделать вывод о емкости рынка», – такое мнение высказал порталу Sberex.ru директор Дирекции имущественного страхо-вания СК «МАКС» Александр Агапов.

Владельцы недорогих дач в основном страхуют огне-вые риски и стихийные бедствия. Большинство про-грамм страхования ориентировано на низкую стра-ховую премию. Это достигается невысокой страховой суммой, как правило, не выше 500 тыс. руб. В последнее время появились «коробочные» и экспресс-продукты, предполагающие моментальное страхование без осмо-тра. В таких продуктах закладывается франшиза, стра-хование «до первого случая», подлимиты по элементам и другие ограничения, позволяющие оптимизировать продукт и предложить приемлемую стоимость при до-статочно качественном страховом покрытии.

Тенденции рынкастрахования загородных домов

Тарифы достаточно стабильны, даже лесные пожары пя-тилетней давности не привели к их росту. В данном сег-менте для расчета ущерба нередко используются спе-циальные методики, основанные на удельных весах поврежденных элементов. Такие методики не привязаны к стоимости работ и строительных материалов. Поэтому колебания рынка не приводят к изменению тарифов. Кли-мат в Московском регионе также устойчив: землетрясе-ния и ураганы не ожидаются, с пожарами научились бо-роться – оснований для роста тарифов из-за стихии нет.

Загородный дом можно застраховать практически от всех рисков: от огневых рисков, стихийных бедствий, аварий, противоправных действий, механического воз-действия. Современные правила страхования могут со-держать и «экзотические» риски типа перенапряжение, связанные с инцидентами из-за колебания напряжения в сетях.

Нельзя страховать ветхую, находящуюся в аварийном состоянии недвижимость, подлежащую сносу, с нео-пределенным правовым статусом.

Стоимость страховки рассчитывается индивидуально в зависимости от типа и качества постройки, страховой суммы и набора рисков. В среднем страховка обойдет-ся в 0,4-1% от страховой суммы.

Сезонные скидки редко имеют место в данном сегмен-те, поэтому страховать недвижимость надо тогда, когда для этого есть финансовые возможности. Полноценное страхование загородного дома с отделкой и домашним имуществом по полному пакету рисков вряд ли будет дешевым.

При наступлении страхового случая необходимо об-ратиться в колл-центр страховой компании и получить подробные инструкции. В общем случае потребуются документы, подтверждающие право пользования или собственности на недвижимость, факт страхового слу-чая и размер ущерба. Также полезно прочитать Прави-ла страхования, раздел «Порядок выплаты страхового возмещения» (или аналогичный).

Срок выплаты страховки содержится в разделе, опре-деляющем порядок выплаты страхового возмещения Правил страхования. В большинстве случаев выплата осуществляется не позднее 30 дней.

Какие значимые события произошли на рынке банко-страхования в 2014 году? Что было определяющим в со-трудничестве банков и страховых компаний?

В части банкострахования прослеживается несколько основных тенденций. Это прежде всего существенный рост страхования жизни, опережающий страховой ры-нок в целом. Совокупные сборы премии страховщи-ков жизни выросли более чем на четверть. Эти показа-тели определенно могли бы быть еще лучше, если бы не колебания курса рубля, сокращение доступа к зару-бежным рынкам капитала, изменение ставки ЦБ. Здесь очень важно понимать, что для страховых компаний банки – это очень перспективный канал по развитию розничных страховых продуктов. У них широкая фили-альная сеть, входящий клиентопоток и высокий уро-вень компетенций у сотрудников, которые уже успели наработать приличный опыт по развитию страховых продуктов. В свою очередь, для банков страховые компании – это верный партнер по увеличению ко-миссионного дохода и развития клиентского сервиса за счет широкой линейки программ добровольного страхования.

Есть ли, на ваш взгляд, события, которые способны перестроить рынок банкострахования в ближайшее время?

А. Мартьянов: «Страховые компании и банки будутискать новые направления для сотрудничества»

Изменение политики ЦБ в отношении ключевой ставки, колебание курса рубля, резкое сокращение платежеспо-собного населения, снижение доходов физических лиц – все это может повлиять на объемы кредитования, а это, в свою очередь, на рынок банкострахования в целом. Ситуация во многом объясняется резким скачком сто-имости фондирования из-за роста ключевой ставки ЦБ. Это заставит банки и страховщиков переориентировать-ся на входящий поток в банках и сдвинуть приоритеты к некредитному страхованию.

Последнее время широко обсуждаются предложения ФАС и ЦБ о введении так называемого периода ох-лаждения для кредитных страховок: от полного воз-врата всей суммы страховки за этот период до отсроч-ки введения в действие периода страхования. На мой взгляд, несмотря на то что такое условие, несомненно, усложнит экономику кредитного страхования, оно су-щественно на данную услугу не повлияет. В настоящее время большинство банков, с которыми мы сотрудни-чаем, уже ввели в свои программы это условие добро-вольно, предпочитая вернуть премию за страхование при отказе клиента от этой услуги. При этом надо пони-мать, что в этом случае и для потребителя ухудшаются условия кредитования, так как банк несет дополнитель-ные риски в отсутствие страховки.

Какие страховые продукты были наиболее интересны


Главное20

Интервью Исполнительного директора

Андрея Мартьянова рейтинговому агентству

«Эксперт РА»

банкам в 2014 году и от каких страховых продуктов банки, наоборот, отказываются? Чего следует ожи-дать в этом плане в 2015 году?

Драйвером рынка в 2014 году по-прежнему остава-лось страхование заемщиков потребительских креди-тов. Оценив положительный эффект от сотрудничества со страховыми компаниями, банки стали продвигать не только страхование, связанное с кредитованием, но и некредитное страхование, например продажи «коро-бочных продуктов». И если еще год назад такие продук-ты продавали лишь единичные банки, то на данный мо-мент их количество растет с каждым днем. Сама линейка «коробочных» страховых продуктов тоже постоянно расширяется, и на данный момент банки могут предла-гать своим клиентам страхование квартир и загородной недвижимости, страхование жизни детей и взрослых и программы добровольного медицинского страхования. Пока речь идет только о клиентах - физических лицах. В ближайшее время мы увидим появление в этой линей-ке «коробочных продуктов» для юридических лиц в пер-вую очередь по страхованию недвижимости. Также все большую популярность набирают продукты инвестици-онного страхования жизни, особенно после введения налоговых льгот. В период волатильности курса рубля особенно востребованы будут продукты с гарантиро-ванной валютной доходностью.

Происходит ли снижение комиссий за продажу страхо-вых продуктов банками? Ожидается ли какое-либо ре-гулирование размера комиссий? В случае ограничения или раскрытия размера комиссий, приведет ли это к изменениям на рынке банкострахования?

На текущий момент не происходит снижения комиссии при реализации страховой услуги банками. Пока мы не видим попыток регулировать размер комиссий банков, кроме действий со стороны Роспотребнадзора и ФАС, но это касается скорее самого факта оказания услуги по страхованию. Вступающие с 1 июля 2015 года ограниче-ния ЦБ на максимальное отклонение полной стоимости кредита от средних значений могут повлиять на размер комиссионного вознаграждения банков, так как комис-сия от страхования участвует в расчете полной стоимо-сти кредита.

В каких сегментах банкострахования наиболее сложно конкурировать рыночным страховщикам с кэптивны-ми? Снизилась ли доступность получения страхового бизнеса через банки для рыночных страховщиков? Что предпринимают страховщики для получения такого бизнеса?

В последние годы на рынке сложилась тенденция к перетеканию этого сегмента рынка в кэптивные стра-


Главное 21

ховые компании, которые входят с банками в одну фи-нансовую группу. Это, несомненно, ведет к сужению рыночного сегмента в банкостраховании. Традицион-но эта тенденция свойственна таким низкоубыточным сегментам рынка, как страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании и инвестиционное страхование жизни. Ярче всего политика вытеснения рыночных страховщиков проявляется у крупных бан-ков с государственным участием, занимающих лидиру-ющие позиции в соответствующих сегментах рынка.

В условиях неизбежного сужения рынка в ближайшей перспективе рыночные страховщики будут концентри-роваться на расширении линейки некредитных про-дуктов, реализуемых через банки.

С другой стороны, кэптивные страховщики гораздо менее активны в тех видах страхования, в которых маржиналь-ность ниже: автостраховании, имущественном страхова-нии, страховании выезжающих за рубеж, добровольном медицинском страховании. Это и понятно, ведь для того чтобы зарабатывать в этих видах, недостаточно обучить сотрудников банка продавать готовые решения, необхо-димо также иметь разветвленную сеть офисов урегулиро-вания убытков, обучить или найти на рынке специалистов по урегулированию, заключить договоры на обслужива-ние с партнерами, которые являются неотъемлемой ча-стью сервисной составляющей по урегулированию убыт-ков. Все это требует времени, опыта и связано с высокими организационными рисками.

Как вы оцениваете перспективы развития через банки страхования, не связанного с кредитованием, напри-мер страхование путешествующих, страхование жиз-ни, страхование имущества физлиц? Каков ваш прогноз на 2015 и 2016 годы? В чем преимущества и недостатки распространения таких продуктов через банки?

В период кризиса и падения продаж кредитных страхо-вых продуктов особую роль займет разработка новых «коробочных продуктов», поиск новых каналов их про-даж и работа над улучшением клиентского сервиса, в частности продаж через интернет-сайты.

Главным преимуществом реализации таких продуктов через банки является простота оформления - клиент банка может приобрести страховой полис за несколько минут, задав необходимые параметры в своем «личном кабинете» на сайте банка. Мне кажется, преимущество здесь будут иметь прежде всего те компании, которые смогут предложить простой в продаже продукт, оформ-ленный в виде «коробки» либо автоматизированный для внедрения в ПО банка или для продажи непосредствен-но сотрудниками через программы В2В. У нас, например, такие платформы реализованы уже с несколькими бан-ками, сотрудникам которых мы даем доступ к нашему продукту непосредственно на их рабочих местах. Они имеют возможность не только выписывать полисы, но и достаточно оперативно получать управленческую от-четность, формировать отчеты, счета, реестры.

В краткосрочной перспективе негативное влияние на этот сегмент рынка может оказать финансовая нестабильность и снижение покупательной способности населения, а так-же не очень высокая культура страхования в нашей стране.

Какие направления сотрудничества с банками вам ка-жутся наиболее перспективными в ближайшее время: страхование заемщиков, страхование рисков самих банков, создание новых совместных продуктов?

Страхование жизни и здоровья заемщиков при потреби-тельском кредитовании с восстановлением объемов вы-даваемых кредитов останется главным драйвером банко-страхования. Также продолжится рост продаж продуктов страхования с инвестиционной составляющей. Рознич-ные виды банкострахования, напрямую не связанные с кредитованием, также покажут высокие темпы роста про-даж. Мы наблюдаем расширение сотрудничества с бан-ками по продаже простых онлайн-продуктов. Это может быть страхование выезжающих за рубеж, страхование имущества и ответственности физических лиц.

Хотелось бы отметить вот какую тенденцию в послед-ние месяцы. В связи с кратным ростом стоимости стра-хования каско все больше банков готово переходить на программы, предполагающие введение франшизы в условия договоров. Менталитет методологов банка на-чинает меняться вслед за изменением рыночной конъ-юнктуры. Действительно, франшиза позволяет клиенту экономить на страховании в два, а то и в три раза. Если раньше франшиза воспринималась банками как допол-нительное обременение для заемщиков, то сейчас - как экономия, которая также заставляет заемщика более бережно относиться к предмету залога. Разве это не со-впадает с интересами самого банка?

За счет того, что у нас есть готовые ИТ-решения для пар-тнеров, внедрение таких решений в банковскую сеть про-исходит очень быстро - в течение одной недели после обучения сотрудников, что также является обязательной сервисной составляющей работы нашей компании.

Как вы считаете, существуют ли какие-либо угрозы для рынка банкострахования?

Сдерживающее влияние на рынок банкострахования в текущем году будет оказывать макроэкономическая не-стабильность, снижение темпов кредитования, а также системные проблемы, такие как высокий уровень ко-миссионного вознаграждения банков, увеличение уров-ня убыточности и количества обращений клиентов в суд с требованиями о возврате страховой премии. К сожа-


Главное22

лению, в последнее время наметилось явно тенденциоз-ное и однобокое пропотребительское отношение судов к такого рода искам. Аргументы страховщиков о прева-лировании условий договора и злоупотреблении права-ми потребителей суды просто не слышат.

Каких действий ждать от надзорных органов в части регулирования взаимодействия банков и страховых компаний?

С получением ЦБ РФ статуса мегарегулятора его вни-мание к взаимодействию банков и страховых компаний растет. Теоретически банк как посредник при оказании страховой услуги ничем не отличается от любого друго-го, но внимание к банкам всегда особое, так как банков-ская система является системообразующей для всей экономики и от действий регулятора здесь во многом зависит, какой вектор развития будет задан, например, потребительскому кредитованию. Именно поэтому ЦБ вводит требования на ограничения полной стоимости кредита, все чаще звучат призывы о раскрытии разме-ров комиссионного вознаграждения, получаемого бан-ками при оказании страховой услуги и т.д.

Также мы видим попытки регулировать максимальный размер комиссионного вознаграждения со стороны ре-гулятора страхового рынка. На мой взгляд, такое регули-рование неизбежно приведет к необходимости регуля-тора вмешиваться в вопросы тарифообразования. Если такое регулирование возможно и даже необходимо в со-

циально ориентированных видах обязательного страхо-вания, то в добровольных видах оно приведет к отходу от рыночных принципов.

Таким образом, мы ожидаем, что регулятор продол-жит работу по предоставлению максимальной инфор-мации потребителю услуги, воздерживаясь при этом от прямого регулирования уровней вознаграждения.

Каков ваш прогноз по объему и приросту рынка банко-страхования на 2015 и 2016 годы?

Мы прогнозируем, что объемы кредитного страхования в 2015 г. снизятся, поскольку существенно снизились по-требительские, авто- и ипотечные кредиты. Для восста-новления этих сегментов потребуется время, снижение ставок кредитования и восстановление экономики. Все-го этого вряд ли стоит ожидать в 2015 году. Инвестици-онное страхование будет расти от низкой базы за счет высокодоходного сегмента клиентов, имеющих накопле-ния и желание их инвестировать.

Страховые компании и банки будут искать новые направления для сотрудничества, создавать новые продукты, оптимизировать имеющиеся для того, чтобы подстроиться под экономические реалии.

Я думаю, будет развиваться продажа недорогих и про-стых в приобретении «коробочных продуктов», не свя-занных с кредитами, которые позволяют буквально каждому жителю страны получить защиту на случай неприятных событий.

В целом можно утверждать, что банкострахование для страховых компаний остается одним из наиболее пер-спективных каналов продаж, который имеет большой по-тенциал для развития, а конкуренция среди страховщи-ков в данном направлении будет только усиливаться.


Главное 23

С К «МАКС» на протяжении многих лет сотрудничает с МГИМО. Осенью 2010 года «МАКС» стала одной из

первых страховых компаний, оказавших помощь учеб-ному заведению в рамках программы эндаумента. В 2014 г. Страховая группа «МАКС» поддержала проект по созданию обновленного Музея истории МГИМО, реали-зация которого началась в год 70-летия Университета.

Музей истории МГИМО родился в 1984 году, когда во время празднования 40-летнего юбилей института была образована специальная экспертная комиссия. Она занялась отбором материалов, которые составили документальную основу будущего музея.

В дальнейшем происходило пополнение содержатель-ной части экспозиции. В нее поступали различные экс-понаты, подарки и сувениры от выпускников и гостей института.

Новую жизнь музей обрел с началом нового тысячеле-тия. 1 сентября 2001 года в присутствии министра ино-странных дел, ответственных работников МИД России была торжественно открыта обновленная экспозиция. Этому предшествовала серьезная подготовительная работа по дальнейшему поиску документов, отражаю-щих историю становления и развития института.

Много новых материалов было обнаружено в архив-ных фондах Историко-документального департамента МИД России, бывшего Министерства внешней торгов-ли, Государственного архива Российской Федерации, МГУ им. М.В. Ломоносова, Российской академии наук, МГИМО.

На основе собранного материала была разработана концепция, а затем тематико-экспозиционный план, в основу которого лег хронологический принцип раз-мещения документов. Он позволяет проследить эво-люцию института от факультета международных отно-шений МГУ до МГИМО-Университета как крупнейшего учебного и научного центра в области международных отношений.

В год 70-летнего юбилея Университета Музей исто-

Музей истории МГИМО: третье рождение

В стенах Научной библиотеки им. И.Г. Тюлина состоялось торжественное

открытие Музея истории МГИМО

рии пережил свое третье рождение. Экспозиция му-зея перенесена в здание Научной библиотеки им. И.Г. Тюлина. Выбор места не случаен. Он обусловлен иде-ей создания на базе библиотеки единого музейно-исторического комплекса, который объединит уни-кальную экспозицию музея редкой книги с историей Университета.

Была реализована принципиально новая дизайн-кон-цепция музея. Новый музей расположен в одном зале, где с учетом высоких потолков по периметру сделана балкон-галерея. Это позволяет на ограниченном про-странстве развернуть поистине всеобъемлющую экс-позицию. Используются профессиональные защитные музейные витрины и современные технологии для ор-ганизации лекционных занятий для студентов младших курсов, в том числе интерактивный модуль, подробно рассказывающий о персоналиях и экспонатах музея.

Хронологический принцип формирования и размеще-ния экспозиции был сохранен. При этом благодаря со-действию Росархива историко-документальный фонд был существенно расширен. Удалось получить новые сведения о крупнейших ученых, известных преподава-телях, воспитавших многие поколения мгимовцев. Му-зей сохранил и дополнил фотогалерею заслуженных деятелей науки, действительных членов и членов-кор-респондентов АН СССР и РАН – выпускников МГИМО.

Постоянная экспозиция открывается рассказом о Лаза-


24 Событие

ревском училище восточных языков, с которым МГИМО связан глубокими историческими корнями. Создание в 1815 году этого учебного заведения явилось первым шагом к профессиональной подготовке специалистов в области международных связей России со странами Востока. В центре первой витрины находится уникаль-ный документ следующего содержания:

«Канцелярия Государственной Коллегии иностранных дел имеет честь препроводить при сем в Азиатский Департамент Министерства иностранных дел копию с определения сей Коллегии, состоявшегося в 15-й день сего июня, и таковую же с записки, представленной на Высочайшее утверждение, об учреждении при помяну-том Департаменте учебного Отделения для восточных языков. Июня 16-го дня 1823 года».

Следующий раздел открывает правительственное по-становление от 31 августа 1943 года об учреждении в составе Московского университета факультета между-народных отношений. Особый интерес представляет постановление СНК СССР от 14 октября 1944 года о пре-образовании факультета в самостоятельное учебное заведение – Московский государственный институт международных отношений – документ, с которого на-чинается биография, собственно, МГИМО.

Проходя вдоль витрин, посетители музея как бы пере-листывают страницы истории вуза. Шаг за шагом экс-позиция музея отражает процесс создания новых фа-культетов, возникновение научных школ МГИМО, его эволюцию к университетскому уровню образования и присвоение ему этого высокого статуса.

В заключительной части документальной экспозиции представлены краткие биографии выдающихся ученых, именами которых названы премии, стипендии и ауди-тории МГИМО. Отдельный стенд посвящен студенче-ской жизни, в том числе деятельности Научного студен-ческого общества, работе студенческих стройотрядов, Совета землячеств и Студенческого союза, насыщенной культурной жизни.

В музее предусмотрена специальная горизонтальная витрина для организации традиционных временных те-матических выставок.

Реализация таких проектов дает дополнительный им-пульс поиску новых материалов, позволяющих лучше узнать историю МГИМО, судьбы его преподавателей и студентов. Работая в тесном контакте с Ассоциаци-ей выпускников МГИМО, сотрудники музея принимают активное участие в подготовке и проведении ежегод-ных Дней института, организуют выставки-фотогале-реи выпускников, отмечающих пятидесятилетие своего выпуска.

Кроме исследовательской работы в архивах, особое внимание уделяется работе с ветеранами, которые ще-дро предоставляют музею не только документы и фото-графии из личных архивов, но и передают в дар семей-ные реликвии.

Так, среди экспонатов музея занимает почетное место флаг 2-го Сибирского ССО 1968 года, под которым труди-лись студенты, в том числе будущий министр иностран-ных дел С.В. Лавров и ректор МГИМО А.В. Торкунов.


Событие 25

Николай Валентинович, планируется, что в весеннюю сессию Государственная дума примет закон о стра-ховании жилья. Что вы ожидаете от принятия этого закона?

Я ожидаю, что россиянам предоставят некий меха-низм, с помощью которого за достаточно небольшие деньги граждане смогут защищать свои имуществен-ные интересы, связанные с жильем. Аналогичные про-блемы в свое время решались в Москве, это было 20 лет назад. Если вспомним, это был период, когда Совет-ского Союза уже не стало. Началась приватизация жи-лья. В столице появилось много собственников жилья. Но проблемы ЖКХ, связанные с повреждением квар-тир, с авариями водопровода, отопления, канализа-ции, пожарами и всеми остальными бедствиями, сохра-нились. Также начал действовать новый Гражданский кодекс, который четко определил, что риск случайной гибели или повреждения имущества несет его соб-ственник. Число собственников квартир возросло. Ког-да в квартирах происходили заливы или другие собы-тия, которые влекли за собой порчу имущества, всегда возникал вопрос: за чей счет устранять последствия этих повреждений?

С одной стороны, государство должно помогать граж-данам. С другой – если государство будет тратить обще-ственные деньги на восстановление имущества, за ко-торое отвечают собственники, то это будет не целевое использование средств. За нецелевое использование бюджетных средств, предполагается ответственность и не только административная. Было решено создать в Москве некий механизм, который позволил бы решить эти вопросы. Инициатива исходила от мэра, г-на Луж-кова. В Москве была создана технология страхования

Дом под защитой

В этом году Госдума РФ планирует решить судьбу нового

законопроекта о страховании жилья. В основу схемы

страхования, которая прописана в законопроекте, лег

механизм льготного страхования жилья, действующий

около 20 лет в Москве. Заместитель Генерального

директора страховой компании «МАКС» Николай Рубцов

в свое время участвовал в разработке московской

программы страхования и дал оценку перспективам

нового законопроекта и интервью журналу «Современные

страховые технологии»

жилья, которая сейчас фактически переносится на всю Россию, его должен регламентировать закон, который планируется принять.

Что уникального было в предложенной программе? Что позволяет ей работать так долго?

Страхование жилья – дело добровольное. Если тариф маленький – страховщикам невыгодно работать. Они не могут сформировать достаточных резервов. Если та-риф чрезмерно большой, то граждане откажутся стра-ховаться. Поэтому должен существовать некий баланс интересов. Тогда и страховщикам выгодно, и для людей не накладно.

Граждане прекрасно понимают, что квартиры, в кото-рых они живут, обеспечивают их быт, покой, семейное благополучие. Все хотят жить в нормальных условиях. Но аварии происходят по разным причинам: по вине соседей, из-за изношенности коммуникаций. Всегда есть вероятность, что пожар или авария повредит или разрушит жилье. Люди готовы тратить деньги на защиту своих имущественных интересов, если это приемлемая сумма относительно их доходов. У нас в большинстве случаев доходы граждан не очень большие. Поэтому задача состояла в том, чтобы создать такой механизм страхования, который устраивал бы даже пенсионеров. Мы прекрасно понимали, чем больше число застрахо-ванных, тем меньше может быть тариф при той же сово-купности рисков.

Нужно было сделать так, чтобы как можно большее число людей захотели застраховать свое жилье. Стра-хование жилья существовало всегда, но не имело мас-сового распространения. Страхование квартиры по


26 Опыт

московской программе страхования стоит сегодня1 рубль 62 копейки за 1 кв. метр в год (страховой та-риф равен 0,063%). Если страховать квартиру в Мо-скве без учета московской программы, то тариф будет около 1%. Такой тариф был достигнут за счет массово-сти. Но как ее обеспечить? Как сделать, чтобы о про-грамме узнало как можно большее число владельцев квартир и как обеспечить удобный порядок заключе-ния договоров и оплату страховых премий? Мы пре-красно понимали, что обычная технология заключе-ния договора при посредничестве страховых агентов нам не подходит.

Можете рассказать подробнее, чем вас не устрои-ла стандартная технология заключения договора страхования?

По устоявшейся традиции при заключении договора страхования сотрудник страховой компании или агент должен убедить владельца квартиры ее застраховать, выяснить с потенциальным страхователем, от каких рисков требуется страховка, осмотреть объект стра-хования, заполнить заявление, выписать полис. На этот процесс требуется минимум час. Разговаривать о страховании нужно с лицом, принимающим реше-ние, обычно это собственник жилья. Днем собствен-

ник находится на работе, поэтому застать его дома можно только вечером, когда он приходит с работы. Теперь зададим следующий вопрос. Чего хочет боль-ше уставший, пришедший домой с работы человек: борща или поговорить о страховании? Пойдем даль-ше. Страховыми агентами обычно работают женщины. Заставлять их по вечерам ходить по домам и уговари-вать жильцов страховаться небезопасно. Да и сколь-ко времени потребуется для обеспечения массовости страхования, если в день они смогут заключить 1-2 договора. На многих подъездах у нас кодовые замки. Многие просто не откроют дверь незнакомому чело-веку. А через дверь убедить человека заключить до-говор страхования невозможно. Кроме того, работа агента требует оплаты в виде комиссии, то есть уве-личения стоимости страхования. Мы поговорили про один город, а Россия огромная страна. Часто от одной деревни до другой десятки километров. Можем ли мы представить агента, который поедет из областного центра в деревню оформлять страховку. Как минимум это дорого. Следовательно, страховая услуга будет до-рожать. Такая модель не подходит.

Где же выход?

Законодательство разрешает заключать договор стра-


27Опыт

хования на условиях оферты. То есть когда страховщик высылает предложение страхователю заключить дого-вор страхования – оферту, в которой изложены все ус-ловия договора страхования. Если человек принимает это предложение, то он оплачивает страховой взнос. Мы договорились с правительством Москвы, что опла-та страховки может быть включена в единый платеж-ный документ. Этот документ для граждан привычен, он связан с другими расходами на жилье. Кроме того, платежный документ рассылается ежемесячно, следо-вательно, можно предложить оплачивать страховую премию в рассрочку. Такая сумма будет для граждан более комфортна. Что мы получили? Мы ушли от ис-пользования работы агента и получили максималь-ный охват собственников жилья, добились небольшой платы за страхование, дали рассрочку. На сегодняш-ний день в Москве застраховано порядка 60% квар-тир. Всего в Москве около 6 млн квартир, из них более3 млн застраховано. Они застрахованы в разных ком-паниях. Предварительно проводится конкурсный отбор страховщиков, и за страховой компанией за-крепляется тот или иной административный округ. Поскольку правила, по которым все работают, одина-ковы, методика расчета ущерба единая для всех стра-ховщиков, все страховые компании - в равных усло-виях. Это позволяет избегать ценовой конкуренции, неправомерных отказов или занижения выплаты, то есть защищает права страхователей.

Какие подводные камни вам пришлось преодолеть при внедрении программы страхования жилья?

Мы неоднократно пытались запустить аналогичную систему в Подмосковье и в других городах. Главная причина, по которой программа достаточно долго внедрялась в Москве и неактивно распространялась по России, заключается в следующем: статистика убыт-ков, которые выплачивают страховщики, позволяет увидеть подлинную картину качества работы управля-ющих компаний, ДЕЗов, подрядных организаций и т.д.

В качестве примера: в октябре в большом количе-стве происходят аварии центрального отопления. О чем это говорит? Это говорит о том, что несмотря на то, что при подготовке к зиме эксплуатационные ор-ганизации должны опрессовать системы отопления при давлении в трубах в десятикратном размере от нормативного, этого произведено не было. Когда за-пустили тепло при нормальном давлении, трубы стали рваться. На бумаге все о работе отчитались, а по фак-ту работа не сделана. По статистике аварий в системе водопровода становится понятно, насколько ветхими являются здания, производилась ли замена труб и как проведен капитальный ремонт. Все недоработки ком-мунальщиков всплывают на поверхность. Анализируя статистику страховщиков по округам, по районам, по подрядчикам, можно представить реальную картину происходящего. Так как на бумаге все обычно выгля-дит намного лучше, чем в реальности, такая статисти-ка сильно портит отчетность.

Николай Валентинович, новый закон обречен на успех или провал?

Новый закон будет работать. Но в моем представ-лении новый закон на сегодняшний день в боль-шей мере ориентирован на защиту интересов феде-ральной власти, а не населения. Федеральный закон предполагает страхование от рисков, связанных с уничтожением жилья в результате чрезвычайных со-бытий федерального, регионального и межрегио-нального масштаба. К какой категории отнести то или иное событие, определяется в соответствии с поста-новлением Правительства РФ. Категория зависит от величины ущерба и количества пострадавших. Но у нас происходит громадное количество событий, ко-торые под эти категории не попадают. Если посмо-треть статистику, у нас дня не проходит в регионах, чтобы десяток домов не сгорело, особенно зимой. Но все эти события размазаны по году «тонким слоем», их частоты никто не замечает. Если бы все они прои-зошла в один день, была бы национальная трагедия. Возникает вопрос: кто этим людям поможет? Закон предполагает, что региональные власти в дополне-ние к федеральной программе могут разрабатывать свои программы. В своих программах они могут рас-ширять перечень рисков, виды страхования приме-нительно к своим региональным особенностям. Бу-дем надеяться, что регионы такой возможностью воспользуются.

Интервью провела Татьяна Робулец


28 Опыт


29Опыт

С К «МАКС» запустила продажи полисов доброволь-ного медицинского страхования в интернет-мага-

зине компании.

«В настоящее время наш сервис позволяет приобрести программы «МАКС-Поликлиника», «Для будущих мам», «МАКС-Диагностика», «МАКС-Стоматология» и «МАКС-Мой доктор», которые реализуются на базе ведущих медицинских учреждений Москвы», – комментиру-ет событие руководитель Управления андеррайтинга ДМС Наталья Жукова.

Для того чтобы оформить полис, посетителю интернет-магазина www.makc.ru/market нужно зайти в раздел «Добровольное медицинское страхование», выбрать программу ДМС и медицинское учреждение. После внесения всех параметров договора и его оплаты при помощи банковской карты достаточно распечатать по-лис, который придет на вашу электронную почту. При этом экономия средств при покупке составляет до 6% от стоимости полиса.

«Все программы разработаны нашими специалистами исходя из многолетнего опыта компании в медицин-ском страховании.

Программа «МАКС-Поликлиника» предполагает две ос-новные вариации в зависимости от возраста застрахо-ванного: для взрослых и для детей соответственно.

Взрослый вариант включает в себя годовое поликлини-ческое обслуживание в выбранном медучреждении с возможностью приобретения таких дополнительных оп-ций, как стоматологическая помощь, вызов врача на дом.

«МАКС-Поликлиника» для детей предполагает диспан-серное наблюдение ребенка врачами-специалистами, проведение вакцинации для предупреждения серьез-ных заболеваний и профилактических диагностических исследований для раннего выявления отклонений в развитии ребенка. Программы для детей также предус-матривают возможность приобретения таких дополни-тельных опций, как стоматологическая помощь, вызов врача на дом.

Программа «Для будущих мам» разработана специаль-но для ведения беременности и сопровождения жен-

«МАКС» началонлайн>продажипрограмм ДМС

щины квалифицированными врачами до 36 недель бе-ременности или до родов.

«МАКС-Диагностика» является check-up программой для раннего выявления первых признаков заболева-ний – именно благодаря таким скринингам удается предотвращать развитие заболеваний, диагностируя их появление на ранних стадиях, когда предотвратить тяжелые последствия заболевания гораздо проще», - рассказывает Наталья Жукова.

Во втором квартале 2015 г. СК «МАКС» дополнительно предлагает новые программы «МАКС-Стоматология» и «МАКС-Мой доктор».

Программа «МАКС-Стоматология» предоставляет каче-ственную стоматологическую помощь в медицинских учреждениях в наиболее подходящей для клиента це-новой категории.

Программа «МАКС-Мой доктор» предназначена для больных, страдающих сахарным диабетом I и II типа. В дальнейшем предполагается расширить линейку про-грамм по лечению и динамическому наблюдению больных сердечно-сосудистыми и гинекологическими заболеваниями.

Новый сервис значительно упрощает процесс оформ-ления договора и позволяет лучше учитывать желания клиентов, предоставляя им возможность детально оз-накомиться с объемом предоставляемых услуг и подо-брать медицинское учреждение, более предпочтитель-ное для каждого лично.

Н аша компания продолжает раз-вивать партнерские отношения

с банками и отлаживать механизм взаимодействия с ними. Мы прекрас-но понимаем, что клиентам намного удобнее действовать в режиме «од-ного окна» – разбираться со всем сразу, в одном месте, особенно если речь идет о приобретении схожих услуг. Банковский канал для страхов-щиков таким образом является наи-более интересным – деятельность финансовых организаций всегда была тесно связана.

Однако помимо взаимодействия с самим партнером, важно помнить о потребностях клиента. Именно он решает, стоит ли ему приобретать ту или иную услугу. «МАКС» всегда вни-мательно следит за настроениями по-купателей и старается формировать наиболее удобные и актуальные для сезона предложения. Специалисты компании регулярно разрабатывают новые и обновляют уже существую-щие продукты, чтобы удовлетворить даже самых взыскательных страхова-телей. Недавно были запущены две новые программы, доступные ис-ключительно в банках-партнерах, – «Простое решение» и «Год без забот», разработанные в преддверии летне-го сезона и предназначенные для за-щиты недвижимого имущества и здо-ровья. Также стартовала программа

Клиентам банков – новые продукты

Обзор подготовлен начальником Департамента по

работе с партнерами СК «МАКС»

Екатериной Литвиновой

страхования выезжающих за рубеж для клиентов – держателей пластиковых карт ПАО «Промсвязьбанк». Программа страхования является сервисной со-ставляющей пакета услуг в линейке кобрендовых и премиальных карт.

Простое решение «Коробочный продукт» по страхованию имущества физ. лиц (квартира или дом). 200 000 рублей 1250 рублейЗастрахованы риски пожара, 600 000 рублей 2850 рублейвзрыва, залива, стихийного 900 000 рублей 4250 рублейбедствия, механическоговоздействия и противоправныхдействий третьих лиц

Год без забот«Коробочный продукт» по страхованию жизни и здоровья от несчастного 100 000 рублей 799 рублейслучая. 250 000 рублей 1999 рублейЗастрахованы риски 500 000 рублей 3999 рублейнаступления смерти, инвалидности I,II,III группы, получения травмыи необходимости госпитализации

СМП Банк

Все программы могут быть приобретены любым клиентом банков. Полисы ак-тивируются на сайте компании или при обращении в колл-центр по указанным в них телефонам.


Опыт30


Как выглядит общая ситуация с мошенничеством на страховом рынке?

Страховое мошенничество – очень серьезная пробле-ма. Я работаю на рынке около 13 лет, и эта проблема мне известна с разных сторон. Еще пару лет назад ка-чество мошенничества было абсолютно другим, не-жели сегодня. Раньше стоило вызвать автовладель-ца на разговор в службу безопасности и предъявить определенные доказательства его причастности к мо-шенничеству, после чего клиент писал заявление об отказе в страховой выплате и проблема решалась. Се-годняшние мошенники идут до логического конца – в суды. Как правило, за ними стоят грамотные юристы, которые очень хорошо обставляют дела, знают прави-ла страхования и знакомы с пробелами рынка. Есте-ственно, они действуют, преследуя свои коммерче-ские цели.

Как на такие изменения реагируют страховщики?

Например, наша компания была вынуждена обновить штат департамента по расследованию страховых собы-тий, поскольку сотрудники не сумели адаптироваться к новым реалиям страхового мошенничества. Предыду-щий состав департамента состоял преимущественно из бывших сотрудников ГИБДД. В новый вошли выходцы из следственных органов.

В каких сегментах страхования мошенничество осо-бенно распространено?

На одном страховом полисе мошенники зарабатывают пять>шесть миллионоврублей

О том, как развивается страховое мошенничество,

какие регионы лидируют в этом «виде спорта» и почему

страховщики проигрывают в судах, порталу Банки.ру

рассказал заместитель Генерального директора страховой

компании «МАКС» Виктор Алексеев

Прежде всего это ОСАГО и каско. Более того, сегодня уже есть регионы, где мошенничество по этим видам страхования стало профессией, когда на одном стра-ховом полисе мошенники могут заработать пять-шесть миллионов рублей.

Что это за страхование, когда на одном полисе можно «вынести» из страховой компании такие средства?

Это каско, и у нас есть соответствующий случай. В про-цессе действия полиса заявляется как минимум три-четыре страховых случая, все они доводятся до суда. А в суде по закону о защите прав потребителей заявите-ли получают дополнительно 50%. Так, например, один из клиентов 3 июля страхует у нас машину, а 7 июля за-являет нам убыток на миллион рублей – машина вдре-безги. Параллельно 12 июля в другой компании (где он также успел оформить полис каско) заявляет затопле-ние машины в Крымске, компания выплачивает полную страховую сумму. Мы же пытаемся судиться, утверждая, что это уже «тотальная», то есть не подлежащая восста-новлению машина, и не наша. Тем не менее суд с нас взыскивает страховую выплату. Затем по прошествии определенного времени клиент вновь заявляет страхо-вой случай на два миллиона рублей…

В каких регионах страховые мошенники ведут себя наи-более активно?

Это южные регионы – Краснодар, Ростов-на-Дону, Став-рополь. Сейчас в лидеры по страховому мошенниче-


32 Финансовая грамотность

ству выходит Иваново. Здесь вообще специально под мошенничество закупаются сотни подержанных машин для последующего страхования и фальсификации стра-хового события. Далее идут Казань, Челябинск, Волго-град (в этом городе мошенники очень жестко поделили между собой секторы страхования, и если один пре-тендует на хлеб другого, то дело доходит чуть ли не до стрельбы).

Страховое мошенничество в этих регионах однотип-но или имеет свои специфические черты?

В Благовещенске действуют аварийные комиссары, ко-торые по просьбе автоюристов сидят на милицейской волне со сканером и передают все сообщения о ДТП. Туда мгновенно приезжают автоюристы. Тем же такси-стам автоюристы платят по тысяче рублей за то, что-бы все сведения об увиденных авариях моментально передавались автоюристам. На место ДТП приезжают специальные ребята, которые говорят автомобилисту: «Вот вам деньги, все остальные вопросы со страховщи-ком дальше будем решать мы».

Вы рассказываете о деятельности автоюристов. А как ведут себя мошенники?

С целью получения денежных средств страхователи за-являют рубленные топором по кругу машины. Страхов-щики пытаются доказать в суде, что это сделано кли-ентом самостоятельно. Однако доказательству это не подлежит. В результате компании вынуждены платить за полный ремонт, замену запчастей. Через некоторое время клиент заявляет сожженный автомобиль. Когда сотрудники компании встречаются с этим клиентом, они видят владельца мерседеса стоимостью три мил-лиона рублей в спортивном костюме, с грязью под ног-

тями. Такой среднестатистический работяга. И разгова-ривает, как обычный рабочий. При этом документы, с юридической точки зрения, пишутся просто идеально. Понятно, что такие клиенты являются лишь подставны-ми лицами. И сейчас таких подставных клиентов, за ко-торыми стоят специальные люди, очень много.

Для инсценировки ДТП мошенники используют каска-деров. Недобросовестные страхователи занимаются перевешиванием деталей на машинах: сфальсифици-ровали аварию, навесили разбитые детали, затем фото-графируют, заказывают независимую экспертизу. Далее ставят на машину новые детали и показывают стра-ховщику, что они отремонтировали автомобиль. Таких фальсификаций много.

Я уже не говорю о том, что выросло количество случаев непрофессионального мошенничества.

Если мошенники преследуют цель «вынести» как можно больше денег из страховой компании, логично сконцен-трироваться на более дорогих машинах в Москве или Санкт-Петербурге. Тогда почему страховое мошенни-чество так развито в других регионах?

В регионах иной менталитет, другая культура. Там другой уровень заработной платы. Беда в том, что страховое мо-шенничество растет как снежный ком. Потому что, напри-мер, где-нибудь в Ростове-на-Дону средняя заработная плата около 25 тысяч рублей, и вдруг находится предпри-имчивый гражданин, который «выносит» из страховой компании полтора миллиона рублей. «Страховщики – лохи», – посмеется он. Естественно, это начинает распро-страняться по сарафанному радио, и другой спрашивает себя: «А чем я хуже его? Почему я не могу так сделать?» Соответственно, начинают происходить однотипные со-


33Финансовая грамотность

бытия. Если один сумел по определенной схеме получить деньги от страховщика, то и другие начинают повторять. Низкий уровень жизни в регионах заставляет людей при-бегать к такому дополнительному способу заработка, как страховое мошенничество. А сейчас большое количество мошенничеств из каско перейдет в ОСАГО, потому что но-вый лимит в 400 тысяч уже позволяет хорошо заработать на фальсификации.

Страховщики борются с мошенничеством самостоя-тельно или всем рынком?

Еще в 2002 году рынок начал обсуждать тему обмена информацией между страховщиками. Это позволяет, во-первых, предотвращать страхование мошенников, во-вторых, при наступлении страхового события по-могает компании провести расследование и доказать мошенничество. Потому что достаточно большое коли-чество мошенничеств строится на страховании уже по-врежденного транспорта. К счастью, обмен информа-цией между страховщиками сейчас идет очень активно. Кроме того, страховые организации начинают работать со скупщиками. Между участниками рынка идет обмен черными списками нежелательных клиентов. Меры принимаются, но от профессиональных мошенников не уберечься.

Насколько активно пополняется база нежелательных клиентов?

В настоящий момент единой базы нет. Но принято ре-шение о создании бюро страховых историй, аналогич-ного бюро кредитных историй. Сейчас один страхов-щик обменивается базой с другим страховщиком. Но в таком случае возникает вопрос защиты персональных данных.

Сколько в среднем у страховой компании приходится на выплаты мошенникам?

Необходимо понимать, в чем мы измеряем. Если в ко-личестве страховых событий, то значительно меньше, а если в сумме – то 10-15%. В отдельных регионах их доля уже достигла 25%. Как я уже сказал, только один мошенник может «вынести» около пяти-шести милли-онов рублей на одном полисе.

В каких еще сегментах страхования, кроме «мотор-ных» видов, распространено мошенничество?

Среди юридических лиц распространено намеренное уничтожение залогового имущества. Особенно ког-да юрлица попадают в стадию банкротства и возника-ют трудности с возвратом средств. К примеру, оформ-ляют договор страхования имущества на завышенную стоимость. Условно, стоимость строения – три милли-она рублей, а страхуют его на 20 миллионов и потом специально уничтожают. Я прогнозирую рост количе-ства мошенничеств в части договоров страхования от несчастных случаев. Страховщики опять вырыли себе яму, продавая такие полисы в довесок к ОСАГО. И се-

годня им это выйдет боком. Я уже не говорю о том, что специально страхуют бомжей, которым потом осознан-но ломают руки или ноги. Будет рост количества мо-шенничеств по ДМС с мигрантами, потому что мигран-ты фактически станут приезжать в Россию лечиться и уезжать обратно.

Правоохранительные органы совсем не помогают страховщикам в решении данной проблемы? Прихо-дится делать это собственными силами?

В подавляющем большинстве случаев именно так. Крайне редко имеет место помощь от правоохрани-тельных органов. Приходится использовать собствен-ную службу безопасности. При наличии собственных информационных ресурсов, неформальных контактов с правоохранительными органами удается что-то пре-дотвращать. Возбуждаются уголовные дела, но только тогда, когда все факты поданы на блюдечке, а не когда требуется разбирательство. Реальное наказание стра-ховые мошенники получают крайне редко, а уголовные дела в страховании можно пересчитать по пальцам. За последнее время я могу вспомнить только два уголов-ных дела.

Все страховое сообщество долгое время добивалось внесения изменений в УК РФ, выделив из 159-й статьи («Мошенничество») отдельный состав преступления «Страховое мошенничество», надеясь на активизацию правоохранительных органов. Добились. Уже несколь-ко лет существует статья 159.5 «Страховое мошенниче-ство» с четко прописанным составом: «Хищение чужо-го имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового воз-мещения, подлежащего выплате...». Что еще нужно для возбуждения дел, в том числе и в отношении автоюри-стов? Факты фальсификации страховых событий, а так-же действия по умышленному завышению страховой выплаты налицо. Действуйте!

Мошенничество в области страхования уже вышло за рамки проблем страховых компаний. Я бы назвал эту проблему общегосударственной. Когда масштабы и глу-бина явления уже становятся социальной проблемой. Мало того что страховщики вынуждены были удвоить тарифы по добровольным видам страхования, так и в та-рифы по ОСАГО, рассчитанные на основе фактической убыточности, заложена доля мошенничества. Получа-ется парадокс – честные граждане вынуждены платить за мошенников. Яркий пример – Челябинск, где регио-нальный коэффициент был поднят до 2,1. Что, там ин-тенсивность дорожного движения выше, чем в Москве с коэффициентом 1,8? Нет, просто там доля мошенниче-ства переваливает за четверть от всех выплат. Поэтому и суды, и правоохранительные органы к данной проблеме должны относиться не как к частной проблеме страхо-вых компаний. И примеры таких изменений есть. Напри-мер, уже год мошенники из Ульяновска бегут в другие регионы со своими исками, так как суды этого региона объективно рассматривают каждое заявленное авто-юристами и мошенниками дело.


Финансовая грамотность34

Секрет №1: «Читайте, вникайте и будьте бдительны»

Внимательно изучайте полис и правила страхования. Да, порой действительно сложно найти даже 10 минут в суете будних дней на чтение не самого интересного ма-териала, но не ленитесь, помните, что на другой чаше ве-сов целый год вашего спокойствия и уверенности. Не бойтесь задавать представителю страховой компании вопросы, которые могут казаться вам глупыми и неу-местными. Спрашивайте про каждое слово, которое вам непонятно и про все условия, которые кажутся вам не со-всем логичными. Вы не обязаны знать, что такое «агре-гатность», «франшиза», «пропорция страховой суммы» и прочие слова, которые вы не используете ежедневно. Переспросить об этом несколько раз абсолютно нор-мально. Запомните: в договоре страхования не должно быть ни одного слова, смысл которого вам непонятен.

В России существует огромное количество брокеров, агентов и других финансовых посредников. К сожа-лению, далеко не все посредники могут похвастать-ся хорошей деловой репутацией. В целях собствен-ной финансовой безопасности лучше выбирать для заключения договора офис страховой компании либо проверенных страховых представителей с рекомен-дациями, осуществляющих свою деятельность более двух-трех лет. Если тень сомнения все-таки закралась в ваше сознание при оформлении страховки - совер-шенно нормально попросить агента или брокера по-казать документы, подтверждающие его полномо-

чия, или, позвонив в страховую компанию, уточнить в службе поддержки о статусе данного посредника в настоящий момент. Это нормальная практика, и вам абсолютно не нужно беспокоиться о негативном впе-чатлении о себе - в этом случае точно не стоит стес-няться быть подозрительным и дотошным.

Секрет №2: «Требуйте полис с увеличенным лимитом по гражданской ответственности»

Различайте виды страхования – имущественное (ка-ско) и ответственности (ОСАГО, ДАГО). Даже при нали-чии полного каско и по всем правилам оформленного ОСАГО, в случае если вы признаны виновником ДТП, есть вероятность получить иск от страховой компании потерпевшего на 400-500 тыс., а порой и на шестиз-начную сумму, все зависит от стоимости поврежден-ных вами автомобилей и их количества. Полис ОСАГО покрывает максимум 400 тысяч рублей возмещения на ремонт машины потерпевшего. Успокаивать себя большим опытом и осторожным стилем вождения не стоит. Никто не отменял гололед и снежные заносы. Даже столкновение на небольшой скорости под неу-дачным углом может стать причиной нарушения гео-метрии кузова и повлечь за собой намного большие расходы, чем стоимость покраски нескольких дета-лей. Цена вопроса расширения лимита ОСАГО состав-ляет в среднем 2 тысячи рублей. Самая популярная сумма лимита по страхованию ответственности в Мо-скве – 1 млн рублей.

Пять правилдля страховки мечты

Заместитель начальника Управления развития бизнеса

СК «МАКС» Екатерина Евланова


В наше непростое время в сумасшедшем ритме

мегаполиса хочется вдвойне надежнее обезопасить себя от

неожиданных финансовых трат и потерь.

Казалось бы, что может быть проще, ведь сегодня рынок

страхования богат самыми разными продуктами на

любой, даже самый изысканный вкус, но при детальном

рассмотрении все оказывается несколько сложнее.

Итак, что же может помочь нам обойти самые коварные

подводные камни в бурном течении современного

автострахования?

35Финансовая грамотность

Секрет №3: «Оформляйте происшествие в соответ-ствии с реальными событиями»

Зачастую автовладельцы при наступлении инцидента, находясь в стрессовой ситуации, не знают, как правиль-но оформить произошедшее, какой справкой, что пи-сать в объяснении и кого вызывать. Хитрость, которую надо запомнить, тут очень проста: все повреждения, причина возникновения которых другая машина, либо повреждение получено при движении вашего автомо-биля – вызываем ГИБДД.

Это может быть самый нелепый наезд на дерево, на столб, опрокидывание в кювет или обнаружение с утра повреждений от неизвестного транспортного средства – все подобные случаи требуют вызова ГИБДД.

Все повреждения, несущие характер воздействия дру-гим лицом или животным требуют подачи заявления в ОВД или вызова участкового. К таким случаям можно отнести попадание в припаркованную возле дома ма-шину брошенных сверху предметов, написание различ-ных слов на кузовных элементах при помощи острых предметов либо баллончиков с краской, умышленное повреждение машины чем-либо и прочие случаи, где повреждения нанесены третьим лицом.

Главное помните: практически все возможные риски повреждения или утраты автомобиля покрываются полисом каско, поэтому не хитрите, оформляйте как есть. Достаточно большое количество отказов в вы-плате связано с несоответствующим характеру события оформлением, когда, например, явная авария оформ-ляется с помощью участкового как противоправные действия третьих лиц или наоборот.

Секрет №4: «Берегите документы и ключи»

Всегда будьте внимательны к документам на автомо-биль и комплектам ключей.

ПТС (паспорт транспортного средства) лучше хранить в надежном месте, в офисе или дома, так как при утере ПТС многие страховщики могут отказать вам в заклю-чении договора либо изменить условия действующего договора, например установление 50% франшизы по риску «Угон».

Бережно относитесь к сохранности свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС). При его утере либо замене также необходимо в установлен-ном порядке в кратчайшие сроки известить страховую компанию.

Аналогичная ситуация с ключами. При утере одного либо обоих комплектов ключей страховая компания должна быть извещена для составления соглашения о дальнейшем порядке действий сторон.

Секрет №5: «Путешествуйте за пределами России, зная свои риски»

Многие компании предоставляют покрытие по каско во всех странах европейского континента. Но в боль-шинстве случаев есть ограничения и особенности, о которых лучше узнать до выезда за пределы РФ. Это может быть, например, отсутствие ответственности по риску, угон либо очень трудоемкая схема урегу-лирования убытка при аварии. Также вам стоит оз-накомиться с порядком таможенной декларации ав-томобиля при пересечении границы во избежание ситуаций, когда повреждения настолько серьезны, что автомобиль не может передвигаться без помощи эвакуатора, и в этом случае хозяин автомобиля так-же не может покинуть страну до решения вопросов с эвакуацией.

Может показаться, что мои рекомендации носят слег-ка пессимистический окрас, но умеренный песси-мизм в вопросах страхования автомобиля является са-мой лучшей профилактикой попадания в неприятные ситуации.

Ездите с удовольствием, наслаждайтесь путешестви-ями, будьте максимально аккуратны, берегите себя и своих близких!


36 Финансовая грамотность

О фициальной датой создания Высшей школы эконо-мики считается 27 ноября 1992 года. Именно в этот

день председатель Правительства РФ Егор Гайдар под-писал постановление №917 «О создании Высшей шко-лы экономики».

Однако история ВШЭ началась раньше, еще в СССР, ког-да на рубеже 80-90-х годов вместе с подувшим «ветром перемен» возникла идея создания учебного заведения для подготовки экономистов новой формации. На тот момент в стране попросту не существовало вузов, где преподавались какие-либо экономические теории, кроме марксистко-ленинской политэкономии.

Тогда группа преподавателей экономического факуль-тета МГУ – Евгений Ясин , Ярослав Кузьминов, Револьд Энтов, Олег Ананьин, Рустем Нуреев – после несколь-ких попыток внедрить основы «нормальной» эконо-мической теории в учебные планы действующих вузов осознали необходимость построить новую экономиче-скую школу, которая с самого начала основывалась бы на принципах мировой экономической науки.

Это значило предоставить студентам инструментарий для анализа и прогнозирования реальных процессов, научить их работать со статистикой и экономически-ми моделями, дать им общий язык с мировым сообще-ством профессионалов-экономистов.

И создание принципиально нового центра экономиче-ского образования и науки, свободного от идеологиче-ских догм и соответствующего мировым образователь-ным стандартам, было действительно требованием времени. Без нового поколения специалистов успех на-чавшихся экономических преобразований был бы по-просту невозможен.

С первых дней своего существования Высшая школа эко-номики стала генератором реформ, очень быстро расши-рив сферу своей деятельности, превратившись в ведущий исследовательский и аналитический центр, обладающий высочайшим интеллектуальным потенциалом и в кото-ром реализуются самые смелые новаторские идеи.

Сегодня Высшая школа экономики – исследователь-ский университет, который осуществляет свою миссию

Высшая школа экономики

В конце прошлого года «МАКС» был признан победителем открытого

конкурса на право осуществления добровольного медицинского страхования

(ДМС) сотрудников Национального исследовательского университета

«Высшая школа экономики» (НИУ ВШЭ). Сегодня в «Страховом Дозоре» >

рассказ о знаменитом Университете

через научно-образовательную, проектную, экспертно-аналитическую и социокультурную деятельность на основе международных научных и организационных стандартов.

Осознавая себя частью мирового академического сооб-щества, ВШЭ активно включена в международное пар-тнерство и рассматривает вовлеченность в глобальное университетское взаимодействие в качестве непремен-ного условия для движения вперед. Не поступаясь каче-ством исследований и не ограничиваясь преподавани-ем фундаментальных научных знаний, здесь стремятся обеспечивать практический вклад в развитие экономи-ки России.

Принцип Школы с первого дня ее существования – со-четание строгой, даже жестокой подготовки с обсужде-нием и решением животрепещущих проблем россий-ской экономики.

И Университет неизменно демонстрирует привер-женность честной академической работе и прозрач-ности. Пространство ВШЭ по-прежнему свободно от политической деятельности. Но при этом здесь всегда есть место открытым дискуссиям на самые актуальные темы.


37Клиент


38 Клиент

Этапы развития НИУ ВШЭ

1992 Создание Высшей школы экономики

1993 Первый прием в университет: 65 бакалавров

и 92 магистра

1996 Открытие кампуса в Нижнем Новгороде

1997 Открытие совместно с Лондонским университетом

Международного института экономики и финансов

(МИЭФ)

1998 Открытие кампусов в Санкт>Петербурге и Перми

2000 Проведение первой Международной апрельской

конференции ВШЭ

2010 ВШЭ получает статус национального исследовательского

университета (НИУ)

Создан Международный консультативный комитет ВШЭ,

его возглавил лауреат Нобелевской премии по экономике

Эрик Маскин

2011 К НИУ ВШЭ присоединяется Московский институт

электроники и математики (МИЭМ)

2013 Победа в конкурсе «5/100» по повышению

международной конкурентоспособности российских

вузов

2014 Реорганизация внутренней структуры университета:

создание «больших» факультетов. ВШЭ и Яндекс

открывают факультет компьютерных наук

О тдых в Алтайском крае благодаря уникальным природным условиям и микроклимату считается оздоровительным. Здесь есть радоновые

воды, лечебные грязи, серебросодержащие глины. Местные санатории и пансионаты, а также туристические базы предлагают прекрасный отдых, лечение и активные развлечения. Отдыхающим предлагается рыбалка, ло-дочные и конные прогулки, походы в горы, экскурсии по заповедникам и историческим местам.

Алтайский край популярен у любителей познавательного туризма: на его тер-ритории находится более пяти тысяч памятников истории, культуры, архитек-туры, археологии. Некоторые из них признаны объектами мирового значения, например, Денисова пещера, где уже долгие годы ведутся археологические раскопки, в ходе которых выявлено более 20 культурных слоев различных эпох. Пещера известна также тем, что в 1926 году во время путешествия по Ал-

Отдых в Алтайском крае

Алтайский край – отличное место отдыха для любителей горных пейзажей и

природных красот. Здесь гармонично сочетаются скалистые хребты, хвойная

тайга, высокотравные луга. На территории края насчитывается около

7 тысяч рек, 13 тысяч озер, более 100 природных памятников, заказников и

заповедников


39Партнер

таю ее посетил художник и путешественник Н.К. Рерих.

Туристам, интересующимся историей и археологией, будет любопытно посмотреть долину реки Сентелек с древним «Царским курганом», а также историко-архе-ологический парк под открытым небом «Перекресток миров».

Пользуются успехом у туристов местные сувениры и про-дукты – вкуснейшие сыры и мед, травяные сборы и баль-замы, а также изделия из бересты и натурального камня.

Самым популярным курортом Алтайского края счита-ется Белокуриха, знаменитая своими целебными источ-никами. При этом зимний сезон здесь не менее насы-щен, чем летний. В крае распространен горнолыжный отдых, а Белокуриха является признанным центром горнолыжного спорта, можно также покататься на сан-ках и снегоходах.

История курорта началась в 1803 году, когда в пред-

горьях Алтая, в девяти верстах от горячих ключей, появилось село Белокуриха, ныне Старая Белокури-ха, жители которого впервые прикоснулись к чудес-ным источникам, испытав на себе их целебную силу.

В 1846 году вместо хуторов появилась деревня Ново-Белокуриха, с которой и берет начало нынешний го-род-курорт. Становление крупнейшего на востоке страны курорта стало возможным благодаря многолет-ним исследованиям природного и лечебного действия термальных вод в Белокурихе.

Приоритетом в лечении в санаториях Белокурихи яв-ляется применение природных лечебных факторов – климатотерапии и целебных вод. «Живая вода», «чудо природы», «волшебные ключи» – так называют это при-родное богатство в народе!

Белокурихинская питьевая минеральная вода славит-ся своей целительной силой и восстанавливает многие функции организма.

С анаторно-курортное лечение в здравницах Алтайского края осуществляется по следующим профилям:

Сердце и сосуды Нервная система Обмен веществ и эндокринная система Опорно-двигательный аппарат Органы дыхания Гинекология Урология

Направления леченияздравниц Алтайского края

Компания «МАКС» имеет прочные и давние связи с ведущими санаторно-курортными учреждениями Алтайского края. Здравницы оснащены совре-менной медицинской базой с хорошим оборудованием российского и за-рубежного производства, имеют живописную парковую территорию.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) физических лиц являет-ся одним из основных видов деятельности СК «МАКС». Компания работает на рынке ДМС с 1992 года и является признанным лидером медицинского страхования в России. Двадцать два года практической деятельности, раз-работанные и внедренные компанией в повседневную практику уникаль-ные страховые технологии, а также успешный опыт в реализации крупно-масштабных страховых проектов по всей стране позволяют компании на самом высоком уровне осуществлять программы ДМС.

Специалисты СК «МАКС» ждут Вашего звонка и готовы в кратчайшие сро-ки сформировать оптимальную программу ДМС с учетом Ваших возмож-ностей и пожеланий.

Контактный телефон: +7 (495) 276-00-10.


40 Партнер

Санаторно>курортныеучреждения Алтайского края –партнеры ЗАО «МАКС»

Расположен в предгорье Алтайских гор, на высоте 240-250 м над уровнем моря в доли-не горной реки Белокуриха. Рассчитан на 810 мест. В состав курорта входит три санатория: Белокуриха, Сибирь и Катунь. К услугам от-дыхающих одноместные и двухместные но-мера, номера категории люкс, а также ре-сторан, бар, кафе, сауна, спортзал, бильярд, теннисный корт, детская комната, охраняе-мая автостоянка.

Курорт

«Белокуриха»

Расположен в предгорном месте Белокурихи в «Медвежьем логу». Вместимость: 600 мест. Принимаются отдыхающие с детьми любого возраста. Летом функционирует открытый плавательный бассейн. Санаторий

«Россия»

Расположен среди горных вершин и речушек, в центральной части курорта Белокуриха у под-ножия горы Церковки. Рассчитан на 500 мест. Три жилых корпуса с комфортабельными но-мерами (два 9-этажных и один 3-этажный). Во всех номерах санатория имеются ванные ком-наты, установлены телевизоры и холодильни-ки. К услугам отдыхающих бассейн (открытый, закрытый), бильярд, бар, ресторан, сауна, баня, хаммам, тренажерный зал, детская комната. Дети принимаются с 4 лет.

Санаторий

«Алтай>West»

Здравницы Алтайского края помогут не только восстановить и укрепить здоровье, но и набраться бодрости, радости жизни и новых приятных впечатлений.

ХОРОШЕГО ОТДЫХА!


41Партнер

О сновной задачей нашей работы является обеспе-чение безопасного пребывания застрахованных

СК «МАКС» за рубежом и организация им качественной медицинской помощи в случае несчастных случаев и внезапных заболеваний во время поездки.

Для выполнения данной цели мы поддерживаем и по-стоянно расширяем партнерскую сеть медицинских учреждений и докторов по всему миру, которая в на-стоящий момент насчитывает более 35 000 прямых договоров.

Среднее время организации медицинской помощи для клиента на туристических направлениях составляет не более 40 минут с момента сообщения о страховом событии.

Связаться с нами очень просто. Вместе со страховым полисом каждый клиент получает памятку с контакта-ми сервисной службы, где указан круглосуточный но-мер телефона в России, а также SMS-номер и Skype для бесплатной связи.

Часто при выезде за границу туристы приобретают за-рубежные SIM-карты. Специально для таких случаев мы предоставляем клиентам ЗАО «МАКС» дополнительные местные телефоны в странах массового туризма, по кото-рым можно круглосуточно связаться с сервисной служ-бой с минимальными расходами для своего бюджета.

Приобретая страховой полис, помните о соблюдении ряда простых правил, которые смогут гарантировать Вам получение квалифицированной медицинской по-мощи за рубежом, а также обеспечить полноценное получение услуг в соответствии с условиями договора страхования.

Советы путешественникам от Balt Assistance Ltd.

С 2014 г. СК «МАКС» сотрудничает с компанией

Balt Assistance Ltd. в качестве сервисной службы

для застрахованных, приобретающих полис по

комбинированному страхованию граждан, выезжающих

с места постоянного проживания (страхование

путешественников) .

Член правления Balt Assistance Ltd.

Святослав Мирошник

При оформлении страхового полиса очень важно обра-тить внимание на следующие данные:

Территория действия полиса. При покупке полиса обя-зательно правильно указывать все страны следования, даже в случае краткосрочного пребывания на их терри-тории. Например, Кипр, Болгария и Черногория не вхо-


42 Партнер

Группа компаний Balt Assistance Ltd. является од-ним из лидеров среди компаний России и СНГ, ра-ботающих в сфере оказания услуг медицинского, технического и правового ассистанса. Мы рабо-таем на рынке страхования и ассистанса уже бо-лее 15 лет и сотрудничаем с 40 страховщиками в России, Белоруссии, Казахстане, Украине, странах Прибалтики и Европы.

Контакт-центр компании Balt Assistance Ltd. со-стоит из 35 операторов, прошедших специаль-ный курс обучения и психологической подготовки для оказания помощи людям в чрезвычайных си-туациях. В нашем медицинском отделе работа-ют 5 докторов первой категории, стаж работы по специальности у которых превышает 15 лет. В случае необходимости они могут немедленно оказать клиенту телефонную консультацию и определить оптимальный порядок организации медицинской помощи. Эффективность работы каждого сотрудника ежемесячно оценивается по системе KPI (ключевые показатели эффективно-сти) с использованием специального программно-го обеспечения.

дят в состав шенгенского соглашения, однако туристы могут въехать в данные страны по шенгенской визе. Если Ваш полис выписан только на страны шенгенско-го соглашения, он не будет действовать вне этой зоны.

Покупка полиса онлайн. Полис должен быть приобре-тен до начала зарубежной поездки. В случае, если кли-ент приобретает полис после выезда за границу, такой полис считается недействительным.

Дополнительные риски. Если Вы планируете занимать-ся активным спортом либо поездка совершается с це-лью профессиональной деятельности, связанной с повышенными физическими нагрузками, не забудьте проинформировать страхового агента или указать это в онлайн заявке на сайте. В данном случае полис будет стоить Вам немного дороже, однако Вы будете увере-ны, что необходимая медицинская помощь, связанная с травмой, полученной, например, при катании на лы-жах, будет оплачена по страховому полису.

Франшиза. Уточните у страхового агента, предусма-тривает ли Ваш полис наличие франшизы. Это сумма в размере 30-50 евро, которую при обращении за меди-цинской помощью Вам необходимо оплачивать само-стоятельно вне зависимости от характера заболевания.

Программа страхования и страховая сумма. При по-купке полиса уточните у агента размер страховой сум-мы и условия покрытия в зависимости от программы

страхования. Вы сможете выбрать подходящий Вам объем сервисов исходя из личных предпочтений. Пом-ните, что медицинская помощь за рубежом, как прави-ло, стоит во много раз дороже, чем в России. Выбирай-те для себя максимальную страховую сумму и самую объемную программу страхования. В случае, если у Вас возникнет серьезное заболевание или несчастный слу-чай, стоимость лечения часто может превысить мини-мальную страховую сумму по полису.

Срок действия полиса. В случае, если Вы приобрели го-довой полис, но срок пребывания за рубежом ограни-чен определенным количеством дней, будьте готовы при необходимости предоставить в сервисную службу копии всех страниц паспорта. Если Вы путешествуете нечасто, рекомендуем Вам приобретать краткосроч-ные полисы отдельно на каждую поездку.

Перед поездкой:

- Внимательно ознакомьтесь с договором страхова-ния, согласно которому предусмотрен ряд исключений. Для избежания дополнительных трат за границей возь-мите с собой аптечку с набором медикаментов лечения по заболеваниям, которые имелись у Вас до поездки.

- Внимательно изучите страховой полис. Для обра-щения за помощью Вам необходимо будет сообщить: серию/номер полиса, территорию, срок действия, про-грамму страхования. Заранее найдите нужную инфор-


43Партнер

мацию на полисе – это сократит время и затраты на те-лефонные переговоры с ассистирующей компанией.

– Сфотографируйте страховой полис на Ваш мо-бильный телефон, а также отправьте копию близким или родственникам. Ведь в чрезвычайных обстоятель-ствах у Вас может не оказаться с собой страховки.

– Изучите предложения Вашего оператора мобиль-ной связи и выберите наиболее оптимальный для Вас тариф для общения в роуминге. С ассистирующей ком-панией возможно связаться по телефону, электронной почте, SMS, Skype. Также Вы можете скачать мобиль-ное приложение Call & Travel, которое работает на базе Android и iOs. Используя его, Вы сможете всегда ознако-миться с правилами страхования, просмотреть советы для путешествующих, зарегистрировать свой личный профиль и при необходимости бесплатно позвонить в сервисную компанию .

В поездке:

– Без крайней необходимости не обращайтесь в ме-дицинское учреждение до предварительного согласо-вания с сервисной службой, так как не все медицинские учреждения работают с иностранными страховками. В этом случае будет велика вероятность того, что ока-занные медицинские услуги Вам придется оплачивать самостоятельно.

– Перед обращением в сервисную службу убеди-тесь, что Вы знаете полную информацию о Вашем ме-стоположении: полное название отеля, адрес, телефон рецепции. В случае, если Вы проживаете в частном сек-торе, попробуйте уточнить почтовый индекс. Данная информация ускоряет идентификацию Вашего место-положения и позволяет подобрать ближайший меди-цинский центр, в котором Вы сможете получить необ-ходимую помощь.

– Сохраняйте рецепты на медикаменты и чеки из ап-теки. В случае, если рецепт необходимо сдать в аптеку, сделайте фотографию документа.

– В случае, если Вы обращаетесь в ассистирующую компанию уже из больницы, заранее узнайте название больницы, отделения, в котором Вы находитесь, кон-тактный телефон и факс. Это ускорит процесс связи с медицинским учреждением.

– В случае, если Вы самостоятельно по медицинским показаниям не можете связаться с сервисной службой, попросите доктора сообщить всю необходимую инфор-мацию в контакт-центр Balt Assistance Ltd. Наши специ-алисты владеют многими иностранными языками, что исключает возможность языкового барьера.

Соблюдая эти простые рекомендации, Вы сможете мак-симально сократить для себя потенциальные финансо-вые риски, упростить и ускорить процесс урегулирова-ния страхового случая.


44 Партнер

Случай из практики

В августе 2014 г. в контакт-центр Balt Assistance Ltd. поступил звонок от застрахованного, кото-рый участвовал в восхождении на гору Паландо-кен, Эрзурум, Турция. Клиент задыхался и чувство-вал острую боль и жжение в груди.

Во время сообщения о случае он находился на вы-соте 2,5 км над уровнем моря. Дистанция до бли-жайшего населенного пункта c действующей больницей составляла около 20 км.

В первую очередь для пациента была организована телефонная консультация доктора Balt Assistance Ltd., который дал ему необходимые рекомендации, как вести себя до прихода медицинской помощи. По предварительному заключению доктора, у клиен-та случился инфаркт.

Компанией Balt Assistance Ltd. был создан специ-альный штаб для организации спасательной опе-рации. К работе был привлечен уполномоченный представитель компании в Стамбуле, который немедленно связался с военными спасателями, ба-зирующимися в 5 км от г. Эрзурум.

В связи с тем, что было уже темно и группа аль-пинистов не могла сообщить точных координат своего местоположения, спасатели были вынуж-дены искать клиента в течение трех часов на склонах горы.

Но благодаря слаженным действиям специали-стов Balt Assistance Ltd. и спасателей пациента нашли и спустили на носилках с горы, откуда он был сразу же транспортирован в ближайшую больницу в г. Испир. После первичного обсле-дования было принято решение о воздушной транспортировке клиента в ближайший карди-ологический центр для экстренной операции по стентированию. Клиент был выписан спустя 4 дня после операции, и в настоящий момент его жизни и здоровью ничто не угрожает.

На стыке временСаров – город удивительной судьбы. Монашеский скит, ставший центром

передовой науки, непроходимые леса, в которые не иссякает поток

туристов, закрытая территория, куда организуются паломнические туры

П ервоначально на месте современного Сарова располагалась татарская крепость, построенная в 1310 году. Со временем она пришла в упадок,

и во второй половине XVII века «на старое городище» пришел пензенский инок Феодосий, вслед за которым потянулись и другие священнослужите-ли. Постепенно за «городищем» утвердилась репутация святого места, и в 1705 году местный князь передал землю отцу Исаакию и его сподвижникам для учреждения Саровской иноческой обители, ставшей затем Саровской пустынью. Митрополит также возражать не стал, и первый храм новой пу-стыни был освящен уже в июне 1706 года.

Самым знаменитым и почитаемым жителем пустыни является уроженец Кур-ска Серафим Саровский, принявший монашеский постриг именно в ее сте-нах. За свою долгую жизнь он снискал себе репутацию праведника, а о его видениях святой Богородицы (она являлась ему за жизнь 12 раз) знали все. К нему за советом приезжал даже царь Александр I (именно этот эпизод по-влиял на распространившееся впоследствии мнение о том, что самодержец не умер, а устав от суеты втайне принял постриг), а канонизирован Серафим был по личной инициативе последнего императора Николая II.

К середине XIX века монастырь достиг пика своего расцвета, а в 1903 и 1906 го-дах в нем произошли грандиозные празднования по случаю канонизации Сера-фима Саровского и 200-летия основания. Однако начавшееся после прихода к власти большевиков богоборчество сильно ударило по Сарову – святыни были осквернены, а хозяйство монастыря разорено. В 1925 году его официально за-крыли, а в 1927-м – ликвидировали, имущество и строения были переданы в


45Регионы

ведение Нижегородского управления НКВД СССР. То, что основанный в начале XVIII века монашеский скит станет важнейшим наукоградом атеистического государства, в те времена предположить не мог никто.

Сначала НКВД организовало на его территории комму-ну, а затем – исправительную трудовую колонию для за-ключенных, однако существовала она относительно не-долго – уже в 1938 году ее закрыли.

Когда СССР в 1943 году начал развитие своей ядерной программы, перед наркомом внутренних дел Лавренти-ем Берией, которому было вменено в обязанности ее ку-рирование, встал нелегкий вопрос о месте размещения научного центра: с одной стороны, он должен был быть секретным и труднодоступным, с другой – не слишком отдаленным от Москвы. Поселок Саров по этим сообра-жениям показался ему и другим ответственным лицам оптимальным местом, и там было создано конструктор-ское бюро за номером 11. Наличие столь важного стра-тегического объекта требовало прямого управления, и уже в 1947 году благодаря постановлению Совета мини-стров СССР Саров исчез из всех открытых материалов, в том числе с политической карты государства, что однако не помешало учредить в нем Саровский государствен-ный физико-технический институт и местный драматиче-ский театр. В 1954 году недочеты системы стали очевид-ны и закрытым поселениям вернули статус городов, хотя открывать и не спешили. В ходе очередной реорганиза-ции вновь образованный город становился попеременно Кремлевым, Арзамасом-75 и Арзамасом-16.

Современность

Благодаря заложенному в советские времена фундамен-ту в новую эпоху город вошел уверенно. Получилось так, что среди жителей большинство было представителями интеллигенции: физики, студенты, артисты, высококласс-ные инженеры и другие. На руку развитию сыграла и «за-крытость» - никто «лишний» сюда попасть не мог. Благо-даря столь удачному стечению обстоятельств и труду во времена, когда большая часть страны даже не знала, что делать, а экономика проседала, Саров держался очень уверенно и по ряду показателей был лидером.

Вместе с тем с конца 80-х годов началось и духовное воз-рождение города. Были возвращены и восстановлены храмы, обретены мощи Серафима Саровского, которые затем передали в Дивеево, был вновь открыт монастырь.

Интересно, что именно Саров пролоббировал разра-ботку и принятие Закона «О закрытом административно-территориальном образовании», который был принят 14 июля 1992 года и который регламентирует существо-вание всех закрытых городов страны до сих пор.

В городе работают детские художественная и музыкаль-ная школы, школы искусств, лицеи и гимназия. Учащиеся школ города уверенно выступают на областных и россий-ских предметных олимпиадах, неизменно занимая призо-вые места.

Соревнования по хоккею с шайбой и лыжам собирают многотысячные аудитории, популярности которых спо-собствовало открытие несколько лет назад современ-ного ледового дворца.

В Сарове находится 9 памятников природы: Ближняя и Дальняя пустынки, Саровские серебряные ключи, Эр-зянское священное урочище Кереметь, Заливной луг в пойме реки Сатис, монастырские пруды Протяжкинский и Варламовский, монастырский Шелокшанский прудок, монастырское урочище Филипповка и Сысовский кор-дон, привлекающие туристов и паломников.

Саров уверенно смотрит в будущее. Удивительная судь-ба города привела к тому, что он удачно вписывается в современную жизнь и имеет прекрасные перспективы дальнейшего развития.


46 Регионы

Александр Глущенко, директор филиала ЗАО «МАКС» в Сарове:

Главной особенно-стью нашего города я бы назвал его жи-телей. Все здесь по-настоящему спло-чены и осознают о т в е т с т в е н н о с т ь друг перед другом и перед государством в

целом. Для большинства миссией является госу-дарственная задача защиты Отечества и созда-ние ядерного щита России, остальные поддержи-вают их. Ответственность и сознательность людей подчеркивает даже тот факт, что, ког-да наша компания запустила новую программу страхования жилья «Береги, что есть!», наилуч-шие результаты реализации полисов по отно-шению к численности населения показал именно наш филиал.

Также не могу не отметить численный факт: при населении 90 тысяч человек количество зареги-стрированных автомобилей составляет поряд-ка 45 тысяч!

В Сарове уже несколько лет бурно развивается строительство. Наши клиенты ЗАО «Саровгидро-монтаж», «Брикс», «Кварта» активно участвуют в нем и в подведении коммуникаций. Другой наш клиент «Технопарк» занят в передовой сфере раз-работки инноваций.

Также именно в нашем городе была разработана модель ипотечного жилищного кредитования, распространившаяся затем на всю Россию.

Kia Rio: надежныйи без излишеств

Вышедший в 2013 году Kia Rio мгновенно завоевал искренние симпатии

россиян. Покупатель голосует кошельком, и продажи автомобиля

достигли успехов столь значительных, что производитель решил не

терять времени зря и уже в мае прошлого года выпустил обновление

линейки

Внешность

Корейцы и в этот раз решили использовать главный постулат дизай-на городского автомобиля без излишеств: «казаться дороже, чем есть». В общем-то все конкуренты поступают также, например Nissan Almera ма-скируется под представительский Teana. Логично, что и Kia обошлась без радикализма.

При столь ярком названии, следов карнавала не осталось, но вид спереди в стиле Cerato добавляет городскому седану привлекательности. Что инте-ресно, несмотря на то что Kia Rio и популярный Hyundai Solaris конструктив-но являются одной и той же моделью, у каждой их этих машин свое «лицо».

Таким образом, внешность Kia Rio вышла вполне гармоничной – только за-дние фонари выглядят немного крупнее, чем нужно.


47Тест>драйв

Внутри все довольно непритязательно, но вкрапления высоких технологий присутствуют. Центральная кон-соль имеет простые очертания, но построена по всем современным стандартам эргономики. Взгляд при-тягивает приборная панель. В довольно глубокие ко-лодца утоплены тахометр и спидометр, причем внутри последнего находится круглый монохромный экран с приятной красной подсветкой. Чувствуется забота про-изводителя о рабочем месте водителя. Держаться за рулевое колесо приятно и удобно, правда, регулирует-ся оно только по углу наклона. Небольшой, но все же неприятный недостаток. На передних креслах из тка-ни сидится весьма неплохо, причем даже в стандарт-ной комплектации имеются все необходимые ручные регулировки. Простора на заднем диване достаточно, а если сравнивать с прошлым поколением, то прирост пространства для коленей очень заметен. В ширину же все осталось по-прежнему. Седан располагает впечат-ляющим по объему 500-литровым багажным отделени-ем. Спинки заднего дивана складываются в пропорции 60:40, при этом открывая широкий проем между ба-гажником и салоном. Это удобно для «складирования» длинных предметов.

Начинка

Если брать машину с АКПП, то новый Rio 2014 года об-ладает шестиступенчатой коробкой передач, что для своего класса весьма прилично. При этом нервное по-ведение автомобиля ощущается разве что на скоро-стях, на которых в подобном классе ездить не принято.

Мощный мотор бодро разгоняет машину вплоть до 170 км/ч, но водителю так гнать будет не слишком комфор-тно. Хотя, разумеется, делать это никто не запрещает.

С настройками подвески тоже получилось неплохо – в концерне решили равняться на активного водителя, поэтому подвеска, как и сиденья, чуть более жесткая, нежели у большинства конкурентов. Упругие элемен-ты со своей работой справляются, и «лежачие полицей-ские» на пути почти не заметны.

При этом присутствует и заметный минус – чрезвычай-но тяжелый руль, причем производительность гидро-усилителя одинакова на всех скоростях. Жертвами при-способления могут стать как субтильные девушки, так и мужчины любого телосложения. Единственное дей-ственное средство – быть готовым к тому, что усилий для поворота придется приложить больше, чем при-выкли, ну и разумеется, тренировки. Идеальное обрат-ное усилие приходится где-то на 100-120 км/ч, дальше его начинает не хватать, а на парковке или в пробках оно, напротив, избыточно. Для класса B подобные на-стройки несколько странноваты.

Подводя итоги, можно сказать, что карнавальной ярко-сти, звучащей в названии, Kia Rio не приобрела, но по сравнению с предыдущей своей версией явно сделала шаг вперед. Южнокорейский концерн не дает конкурен-там оставить себя позади. Добротный и качественный городской автомобиль – самое актуальное на сегодняш-ний день четырехколесное приобретение.


48 Тест>драйв

В стране кофе, футболаи карнавала

Б разильский страховой рынок является одним из крупнейших в Латин-ской Америке. Его емкость – самая большая в регионе. По оценкам ана-

литиков, страховщики собирают порядка 70 млрд долларов, при этом ем-кость перестраховочного рынка достигает 3,5 млрд долларов.

Являясь одним из быстроразвивающихся и перспективных в мире, бра-зильский страховой рынок стал довольно привлекательным для потенци-альных партнеров и инвесторов из многих стран. Кроме того, бразильская экономика является самой мощной в регионе и оказывает существенное влияние на мировые рынки. В стране высоко развито сельское хозяйство, добывающая промышленность и сектор услуг. Бразилия - крупнейший в мире производитель кофе и сахарного тростника и один из крупнейших экспортеров сельскохозяйственной продукции.

Из истории

Развитие страхования в Бразилии началось еще в XIX веке с открытием портов международной торговли и необходимостью морского страхова-ния грузов. Основным товаром, поставляемым в то время Бразилией на европейские рынки, был кофе.


49Мировой опыт

В течение довольно долгого периода страхование ре-гулировалось актами гражданского законодательства Португалии. Однако постепенно в стране формирует-ся своя законодательная база по страхованию. Так, в 1850 году вступил в силу Коммерческий (торговый) ко-декс Бразилии. В этом документе были предусмотрены нормы, регулирующие как морское страхование, так и страхование имущества, которое находится на земле. При этом страхование жизни в Бразилии было разре-шено только после поправок, внесенных в Коммерче-ский кодекс в 1855 году.

В 1966 году специальным декретом был создан SUSEP – специальный орган надзора и регулирования страхо-вого рынка Бразилии в составе министерства финансов страны. SUSEP выдает лицензии страховщикам, пере-страховщикам и брокерам, осуществляет регулирова-ние и надзор за страховыми операциями, выдает разре-шения на новые страховые продукты.

Структура рынка

Страховщиков в Бразилии можно условно классифици-ровать по нескольким категориям.

1. Страховые компании, предлагающие различные виды страхования жизни, имущества, а также работаю-щие с пенсионными фондами.

2. Компании, предлагающие инвестиционное страхо-вание жизни.

3. Компании, предлагающие обязательное медицин-ское страхование. Они обязаны, кроме лицензии на страховую деятельность, получить аккредитацию ми-нистерства здравоохранения страны.

Любые изменения в управлении страховщиков должны быть одобрены SUSEP. До сведения надзорного орга-на необходимо в обязательном порядке довести любое изменение в структуре собственников акционерно-го капитала. Кроме того, существует ряд требований к страховым компаниям. Чтобы осуществлять свою дея-тельность, они, в частности, должны иметь достаточный уровень капитализации и платежеспособности, про-зрачную структуру собственности.

Страховые продукты

Одним из самых популярных страховых продуктов в Бразилии является страхование жизни. Программы страхования многообразны и предлагаются как для физических лиц, так и в рамках корпоративного стра-хования. При определении цены риска обязательно учитывается отрасль экономики, в которой работает страхователь. Страхование жизни предполагает выпла-ту в случае смерти страхователя.

Существующее в Бразилии пенсионное страхование

предусматривает ежемесячную уплату страховате-лем страховых взносов до достижения пенсионного возраста и выплату страховой суммы после выхода страхователя на пенсию. Пенсионная программа до-вольно популярна, и сборы по этому виду страхова-ния составляют более 50% всех сборов по личному страхованию.

Вторым по сборам страховой премии в Бразилии явля-ется страхование ответственности автовладельцев, ко-торое является обязательным. Существует также и до-бровольное страхование автомобиля. Однако оно не пользуется большой популярностью из-за довольно высокой стоимости. Каждый страховщик устанавли-вает свою процедуру урегулирования убытков, но она должна быть в рамках общих правил, определенных за-конодательством страны.

В целом страховой рынок Бразилии является одним из наиболее динамично развивающихся в мире, что делает его привлекательным для международных компаний.


50 Мировой опыт

П рактически постоянно находясь в состоянии напряжения, особенно за монитором компьютера, наши глаза, естественно, устают. Именно это ста-

новится причиной многих проблем со зрением. Выражаться это может ощу-щением сухости в глазах, покраснением или снижением остроты зрения. Выполнение специальных комплексов упражнений для глаз поможет своев-ременно снять усталость и напряжение, укрепить глазные мышцы, предотвра-тить преждевременное снижение зрения и даже добиться его улучшения при некоторых нарушениях.

Какие упражнения лучше выполнять для того, чтобы сохранить зрение, рас-сказывает врач-эксперт Дирекции добровольного медицинского страхования СК «МАКС» Арусяк Тащян.

Упражнения для глаз, как и любая гимнастика, приносят пользу, только если выполняются правильно, регулярно и длительное время. Именно ежедневное выполнение простых упражнений может быть намного эффективнее различ-ных дорогостоящих процедур. Главное, чтобы эта гимнастика вам нравилась и вошла в привычку.

Комплексы упражнений направлены на включение в работу и укрепление глаз-ных мышц, которые в обычном режиме бездействуют, и, наоборот, расслабление тех, которые испытывают основную нагрузку при работе с компьютером.

Как сохранить здоровье глазНевозможно представить наш нынешний мир без компьютера. Он

прочно вошел в нашу жизнь и существенно облегчил ее. Компьютер

становится абсолютной необходимостью не только на работе, но и дома.

Однако это достижение прогресса привело к появлению так называемого

компьютерного зрительного синдрома


51Будьте здоровы!

Вот некоторые из наиболее популярных комплексов упражнений для глаз.

1. Частое моргание глазами. Быстро и легко моргайте2 минуты. Это способствует улучшению кровообращения.

2. Зажмуривание. Крепко зажмурьте на 3-5 секунд глаза, а затем откройте глаза на 3-5 секунд. Повторите 7 раз. Укре-пляет мышцы век, улучшает кровообращение, способ-ствует расслаблению мышц глаз.

3. Пальминг. Для выполнения упражнения сядьте прямо и расслабленно. Закройте глаза руками таким образом, что-бы середина правой ладони находилась напротив право-го зрачка, середина левой – напротив левого. Держите ладони мягко, сильно не прижимая их к лицу. Пальцы мо-гут быть перекрещены на лбу или располагаться рядом. Главное условие упражнения – отсутствие «щелочек», ко-торые пропускали бы свет. Удостоверившись, что условие выполнено, можно опустить веки.

4. Письмо носом. Такое упражнение для зрения глаз на-правлено на расслабление глазных мышц и шеи, посколь-ку в случае перенапряжения в этой области правильное кровоснабжение нарушается. Рекомендовано (но не обя-зательно) выполнять упражнение сидя. Для начала не-обходимо расслабиться и закрыть глаза. Вообразите, что кончик носа – это ручка или что его продолжением яв-ляется длинная указка-ручка, которой можно писать или рисовать (важно, чтобы вам было удобно, а глаза не на-прягались). Начинайте писать (или рисовать) этой вообра-жаемой ручкой в воздухе.

5. Упражнение «Сквозь пальцы». Для выполнения такой гимнастики необходимо согнуть руки в локтях таким об-разом, чтобы ладони с разомкнутыми пальцами распо-лагались немного ниже уровня глаз. Далее выполняются плавные повороты головой влево-вправо: делая эти дви-жения, нужно смотреть вдаль, как бы сквозь пальцы, а не на них. Взгляд должен скользить, ни на чем конкретно не задерживаясь. Необходимо сделать по 3 поворота то с от-крытыми, то с закрытыми глазами. Такое упражнение вы-полняется 20-30 раз.

6. Движения глазами в стороны. В рамках данного упраж-нения движения глазными яблоками выполняются по 7 раз в каждом из следующих направлений: вверх-вниз, влево-вправо, прямо-вверх-прямо-вниз, прямо-влево-прямо-вправо. Затем направьте взгляд по диагонали: от левого верхнего угла комнаты к правому нижнему и на-оборот. Каждое движение нужно повторить 7 раз. Выпол-няя упражнение, проявите фантазию: можно описывать взглядом полукруги, самые разные геометрические фигу-ры или просто беспорядочно вращать глазными яблока-ми, добиваясь того, чтобы изображение было четким.

7. Упражнение «Большой круг». Выполняйте круговые дви-жения глазными яблоками. Во время упражнения для зре-ния голова должна оставаться неподвижной. Представь-те, что перед вами большой циферблат. Медленно ведите

взгляд по кругу, отмечая на нем каждую цифру: сначала в одну сторону, потом в противоположную. Важно, чтобы проводимая взглядом линия получалась ровной, углы не срезались. По мере увеличения числа тренировок посте-пенно будет увеличиваться и радиус воображаемого кру-га. В завершение упражнения для глаз спокойно помор-гайте, не переутомляя глаза.

8. Упражнение «Восьмерка». Обязательное условие: при выполнении упражнения голова должна оставаться не-подвижной, работают только глаза. Взглядом нужно плав-но описать горизонтальную восьмерку или знак «∞» так, чтобы «рисунок», создаваемый в воздухе, получался мак-симально возможного размера. Но глазные мышцы не должны перенапрягаться. Движения выполняются пооче-редно в две стороны по несколько раз.

9. Напряжение взгляда. Для выполнения упражнения под-несите к глазу какой-либо мелкий предмет как можно бли-же (это может быть кончик шариковой ручки или игольное ушко). Старайтесь, чтобы все его детали были видны ясно и четко. Необходимо некоторое время удерживать глаза в таком положении. При этом кольцевая мышца предельно напрягается, выпуклость хрусталика максимальна, косые мышцы находятся в состоянии максимального напряже-ния, а глазное яблоко удлинено в пределах, ограничива-емых возможностями его собственной эластичности. За-тем максимально расслабьте глаза.

10. Изменение фокусного расстояния. Выполняя такое упражнение для глаз, нужно сосредоточить взгляд на паль-це руки, который держится на расстоянии 40-50 см от лица на уровне глаз. Затем палец поочередно приближается и отдаляется на расстояние вытянутой руки. Движение по-вторяется 10 раз. Важно добиться такой резкости, чтобы вы могли отчетливо видеть рисунок на поверхности кожи. Упражнение для глаз повторяется по 10 раз, перемещая па-лец в следующих направлениях: влево-вправо, по диагона-ли слева направо и справа налево.

11. Взгляд в окно. Прикрепите на оконном стекле круглую метку диаметром 3-5 мм, расположив ее на уровне глаз на расстоянии 30-35 см от лица. Вдалеке на проходящей че-рез метку линии взгляда нужно найти любой удаленный предмет (дерево, столб и т. п.) и попеременно переводить взгляд с метки на этот предмет и обратно. Другим вари-антом такого упражнения для глаз является пристальное всматривание в очень далекий предмет в окне в течение 10 секунд, после чего необходимо перевести взгляд на ла-донь или наручные часы. Упражнение повторяется 15 раз.

После выполнения каждого упражнения желательно за-крыть и расслабить глаза (в течение одной минуты).

Кроме выполнения гимнастики для глаз, необходимо так-же соблюдать режим труда и отдыха, отказаться от куре-ния и помнить о полноценном питании, возможно, вклю-чающем витамины для глаз с черникой и лютеином.

Желаю всем здоровья!


Будьте здоровы!52

Простые способы улучшить жизньТ ермин «лайфхак» включает в себя приемы «взлома»

окружающего бытия, что позволяет быстрее и про-ще достигнуть поставленных целей.

Самое главное в лайфхаке – это новый подход к уже су-ществующему делу, который позволяет сделать его бы-

стрее или добиться лучшего результата. Лайфхаки есть абсолютно во всех сферах жизни.

СК «МАКС» предлагает несколько полезных советов, которые упростят любое дело и позволят сэкономить время и деньги.


53Лайфхаки от СК «МАКС»


54 Лайфхаки от СК «МАКС»


55Лайфхаки от СК «МАКС»


56 Почитаем

Автор: Сохэр Рокед

ИздательствоАльпина Паблишер

О чем эта книга

Что такое хроническая усталость, современные люди знают не понаслышке. Стрессы, интенсивная работа, избыток информации вместе с недостатком свободного времени – такой груз ежедневно ложится на плечи мно-гих. Мы пытаемся сопротивляться, но ресурсы организ-ма небезграничны. Силы покидают нас, и вот однажды мы осознаем, что совершенно измочалены и больше всего на свете хотим не новых свершений и открытий, а хотя бы просто выспаться. Но, увы, для этого просто нет времени… В книге, написанной в доверительной мане-ре и с изрядной долей юмора, рассказано о причинах хронической усталости и дана пошаговая стратегия из-бавления от нее. Также автор делится с нами рецепта-ми вкусных и полезных блюд, насыщающих энергией, простой и эффективной гимнастикой на основе йоги и интересными тестами, помогающими определить, на-сколько вы утомлены.

Почему книга достойна прочтения

• В книге подробно разбираются причины хронической усталости и дается эффективная программа борьбы с этим распространенным недугом. Все рекомендации предельно просты и не требуют никаких сверхусилий или расходов, следовать им легко и приятно.

• Авторская методика борьбы с хронической устало-стью не имеет возрастных ограничений, она подходит абсолютно всем, кто хочет восстановить нормальный уровень энергии и улучшить качество жизни.

Об авторе

Сохэр Рокед – одна из ведущих врачей со специали-зацией в интегративной медицине в Великобритании. Доктор Рокед обладает обширными знаниями методов как традиционной, так и холистической медицины и со-четает эти два направления ради достижения наилуч-шего результата для здоровья ее пациентов. Она учи-лась в Британском колледже интегративной медицины у специалистов из Великобритании и Австралии.

Человек уставший: Как победить

хроническую усталость и вернуть себе силы,

энергию и радость жизни

Персонализация продаж.

Как найти путь к сердцу каждого

клиента

Автор: Алексей Деревицкий

Издательство: Манн, Иванов, Фербер

О чем эта книга

Эта книга о продажах! Она вобра-ла в себя все ранее сделанное: осно-вы агентской работы, азбуку продаж, умение находить время на раздумья, умение искать самого себя и, самое главное, умение целиться в персону вполне конкретного собеседника – то есть истинное искусство продаж.

Почему книга достойна прочтения

Эта книга для тех, кого интересуют эф-фективные технологии продажи. Эта книга – беседа, размышление и множе-ство советов из личного опыта автора и его учеников, которые очень удобно внедрять в собственную практику про-даж. В ней сочетаются технологии про-даж, сторителлинг и примеры из прак-тики тренингов.

Об авторе

Алексей Деревицкий – бывший геолог. Кавказ, Колыма, Омолон, Камчатка, пу-тешествия. С 1990-х – в коммерции.

Было множество агентских профес-сий, разные собственные бизнесы. С 1994 года Деревицкий занимается раз-работкой тренингов. Работает в очень узкой нише – только продажи и пере-говоры. В 2002 году он стал «Лучшим тренером России».

Наряду с традиционными средства-ми на своих тренингах он использует опыт спецслужб, дипломатии, актер-ское мастерство.

Documents

ДОМ ПОД ЗАЩИТОЙprev.makc.ru/upload/iblock/d5a/d5a87deccf0f4a73520990d531ace92c.… · программы «МАКС-Поликлиника», «МАКС-Для буду-щих