Onderzoeksopdracht: De Rentevrije Hypotheek

Datum: 20 juni 2011

Tijdstip: 16:00 uur

Universiteit: Technische Universiteit Delft

Faculteit: Bouwkunde

Opleiding: MSC Real Estate & Housing

Student: M.A.Gam

Hoofdmentor Prof. Dr. P.J. Boelhouwer

Tweede mentor UD. P.W. Koppels

Gecommitteerde Drs. F.L. Hooimeijer

2

1. Inleiding

2. Methodologie

3. Resultaten

3.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden

3.2 Hypotheekafnemer: Eindgebruiker

3.3 Hypotheekverlener: Ontwikkelaar

4. Conclusies & Aanbevelingen

3

1. Inleiding (1)

• Achtergrondinformatie

4

R e m k e s -Du i v e s t e i j nvinden elkaar in definitieve versievan de Nota Wonen

1. Inleiding (2)

• Overheidsdoelen betreffende de koopwoningsector

5

Tabel 1:

Verhouding woningsector

\ moslims en niet moslims Niet moslim 21% 79%

Moslim 7% 93%

Niet moslim 49% 51%

Moslim 16% 84%

Niet moslim 76% 24%

Moslim 40% 60%

Niet moslim 90% 10%

Moslim 54% 46%

37500 -50000

< 50000

Inkomensgroep Achtergrond

tot 25000

25000 -37500

Koop Huur

1. Inleiding (3)

• Achterstand moslimgemeenschap en toetreding tot de koopwoningsector (1)

>

6

Niet moslim 21% 79%

Moslim 7% 93%

Niet moslim 49% 51%

Moslim 16% 84%

Niet moslim 76% 24%

Moslim 40% 60%

Niet moslim 90% 10%

Moslim 54% 46%

37500 -50000

< 50000

Inkomensgroep Achtergrond

tot 25000

25000 -37500

Koop HuurVerhouding woningsector

\ moslims en niet moslims

1. Inleiding (4)

• Achterstand moslimgemeenschap en toetreding tot de koopwoningsector (2)

>

7

1. Inleiding (5)

• Achterstand moslimgemeenschap en toetreding tot de koopwoningsector (2)

8

Islamitisch bankieren: de oplossing voor

crisistijd?

Vatican Says Islamic Finance May Help Western Banks in Crisis

Islamitisch bankieren is in opmars

'Nederland moet spil van islamitisch bankieren worden'

‘Islamitische bank sterk in opkomst’

‘Nederland perfect voor islamitisch bankieren’In Nederland is het zogenoemde islamitisch bankieren sterk in opkomst

1. Inleiding (6)

• De Islamitische (woning)financiering

9

2. Methodologie (1)

• Onderzoeksdesign

10

Hypotheekverlener / Ontwikkelaar

Het ontwikkelen en verlenen van “De Rentevrije hypotheek”

Hypotheekafnemer / Eindgebruikers

Het willen en kunnen aanschaffen van een

“Rentevrije Hypotheek”

Hypotheekvorm

Een “Rentevrije Hypotheekvorm “dat zowel aan de eisen binnen het Nederlandse hypothecaire systeem

als aan de eisen binnen het Islamitische woningfinanciering

voldoet

2. Methodologie (1)

• De drie peilers

11

3. Resultaten (1)

3.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden

• Islamitische woningfinanciering randvoorwaarden• Nederlands Hypothecair Systeem randvoorwaarden

12

3. Resultaten (2)

3.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden

3.1.1 Islamitische (woning) financiering randvoorwaarden:

● Verbod op het betalen of ontvangen van rente ● Verbod op Gharar ‘Onzekerheid’

● Verbod op Maisir ‘Speculatie en gokken’

● Verbod op investeringen in verboden producten en diensten ‘alcohol, prostitutie enz.’

● Het stimuleren van risicodeling tussen crediteuren (hypotheekverlener) en debiteuren (hypotheekafnemer)

13

De eigenaar heeft recht op

belastingsvoordelen

3. Resultaten (3)

3.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden

3.1.1 Nederlands Hypothecair Systeem randvoorwaarden:

● Algemene regelgeving● Verzekeringen● Fiscale regelgeving:

o De eigenwoning regeling: Ter beschikking staan op grond van het eigendom (O.a. economisch eigendom) Kosten en lasten van de woning moeten drukken op de belastingplichtige Waardeverandering gaat de belastingplichtige grotendeels aan

14

3. Resultaten (4)

3.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden

3.1.1 Nederlands Hypothecair Systeem randvoorwaarden (2):

● Algemene regelgeving● Verzekeringen● Fiscale regelgeving:

o De eigenwoning regeling Belastingvoordelen: Hypotheekrenteaftrek

Partijen moeten een hoofdsom afspreken Tegenover het beschikbaar stellen van de afgesproken hoofdsom moet een vergoeding staan Deze vergoeding wordt betiteld als rente door de partijen

15

3. Resultaten (5)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Bekendheid• Verdeling binnen de woningsector• De geloofsfactor• Willingness to pay• Extrafactoren

16

3. Resultaten (6)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Bekendheid

17

3. Resultaten (7)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Verdeling binnen de woningsector

18

3. Resultaten (8)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• De geloofsfactor: Huurder

19

3. Resultaten (9)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• De geloofsfactor: Koper

20

3. Resultaten (10)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Willingness to pay

21

3. Resultaten (11)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Extrafactoren

22

3. Resultaten (12)

3.2 Hypotheekafnemers

• Omvang (1)

t/m 24 jaar

25-35 jaar

36-45 jaar

46-55 jaar

Aantal 13596 23666 28357 17088 97237

Procent 22% 22% 36% 41% 28%

Aantal 13143 23312 15216 6181 61587

Procent 22% 22% 19% 15% 18%

Aantal 26124 29230 10226 2405 73428

Procent 43% 28% 13% 6% 21%

Aantal 60659 105235 79286 41255 350475

Procent 100% 100% 100% 100% 100%

Aantal 2309 3716 9882 3884 24634

Procent 34% 12% 15% 9% 15%

Aantal 1383 6254 15606 8830 35808

Procent 20% 21% 24% 21% 22%

Aantal 2612 16029 28407 24054 79267

Procent 38% 53% 44% 56% 49%

Aantal 6884 30411 64940 42761 161739

Procent 100% 100% 100% 100% 100%

Aantal 8465 4009 1289 777 14540

Procent 30% 21% 28% 39% 27%

Aantal 2767 2274 780 0 5821

Procent 10% 12% 17% 0% 11%

Aantal 2612 943 0 0 3555

Procent 9% 5% 0% 0% 7%

Aantal 28470 19301 4618 1976 54365

Procent 100% 100% 100% 100% 100%

Tot welke leeftijdscategorie behoort u?

Total

Huu

rder

Tot welke inkomensgroep behoort u?

25.001-37.500

37.501-50.000

50.001 of meer

Tot welke inkomensgroep behoort u?

25.001-37.500

37.501-50.000

50.001 of meer

Total

Inw

onen

de

Tot welke inkomensgroep behoort u?

25.001-37.500

37.501-50.000

50.001 of meer

Total

Total

Kop

er

Specifieke huurders doelgroep:

Huurders die in de praktijk voor een hypotheek in aanmerking kunnen komen

Voldoen op financieel en leeftijdsniveau

Specifieke kopers doelgroep:

Kopers die voor een hypotheek al in aanmerking zijn gekomen

Voldoen op financieel en leeftijdsniveau en zouden kunnen overstappenSpecifieke inwonende doelgroep:

Inwonende die in de praktijk voor een hypotheek in aanmerking kunnen komen

Voldoen op financieel en leeftijdsniveau

23

Aantal Percentage Totaal

Huurder 208544 73 152625

Koper 122966 66 81649

Inwonende 23916 73 17503

251778Totaal

3. Resultaten (13)

3.2 Hypotheekafnemers: Eindgebruikers

• Omvang (2)

24

3. Resultaten (14)

3.3 Hypotheekverleners: Ontwikkelaar

• Wetswijziging• Non-profitorganisatie

25

3. Resultaten (15)

3.3 Hypotheekverleners:• Non-profitorganisatie

26

4. Conclusies & Aanbevelingen

4.1 Hypotheekvorm: Randvoorwaarden• Er bestaat één frictiepunt tussen de “ De Rentevrije Hypotheek” en het Nederlandse hypothecaire systeem• Nieuwe productontwikkeling

4.2 Hypotheekafnemer: Eindgebruiker• Er is voldoende ruimte binnen de moslimgemeenschap om de koopwoningsector te betreden • Het vormen van een sterke lobby

4.3 Hypotheekverlener: Ontwikkelaar• Een “Rentevrije Hypotheek” is op dit moment binnen de Nederlandse hypotheekmarkt mogelijk• Streven naar een goede samenwerking met de overheid