OSIGURANJE IMOVINEPravo osiguranja | 19. studenog 2014.

SVRHA SKLAPANJA UGOVORA O OSIGURANJU IMOVINE

• Osigurava se naknada za štetu koja se dogodi na imoviniosiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja = tzv. odštetnoosiguranje - > prema pravilima koja uređuju ugovor o osiguranju(VTS RH, Pz-1317/93)

• Odštetno osiguranje = osiguranje imovine: naknada štete -oštećenje/gubitak osiguranog predmeta; gubitak drugihmaterijalnih vrijednosti; financijski gubitak; neostvarenjeočekivane koristi

• Neodštetno osiguranje - osiguranje osoba - naknada se utvrđujeprema osiguranoj svoti - pravna osnova: ostvarenje ugovorompredviđenih činjenica, a ne imovinska šteta koju trpi osiguranik

2

OGRANIČENJA U POGLEDU SKLAPANJA UGOVORA

• Moze ga sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u koristsvake osobe koja ima opravdani interes na predmetuosiguranja

• Osiguranik: osoba koja ima ili očekuje da će imati opravdaniinteres da ne nastane osigurani slučaj

• Interes: sprječavanje (umanjenje) materijalnog gubitka

• Nema prava osiguranika na naknadu štete pokriveneosiguranjem ako u trenutku nastupanja osiguranog slučajanema pravno dopušteni materijalni interes

3

PRIMJER: Osiguranje od požara (VSRH REV 1016/08-3)

• Zahtjev za isplatu osigurane svote temeljem ugovora oosiguranju imovine (kuća), iznos od 378.962,92 kn

• Činjenično stanje:– ugovor sklopljen između tuzenika (osiguratelj) i tuzitelja

(osiguranik) - početak trajanja osiguranja od 1. siječnja 2003.godine

– 8. siječnja 2003. godine nastupio je osigurani slučaj: kuća jeizgorjela

– tuzitelj - pisani ugovor o kupoprodaji kuće - 2. siječnja 2003.godine, u trenutku nastanka osiguranog slučaja nije bio upisan uzemljišne knjige kao vlasnik, niti je platio kupoprodajnu cijenu, štoje učinjeno tijekom postupka

4

VSRH REV 1016/08-3 (II)

5

• Tuzenik: ZOO i Opći uvjeti tuzenika -> tuzitelj u trenutku osiguranog slučajanije bio vlasnik osigurane imovine, slijedom čega nije pretrpio nikakvu štetu, temu ne pripada pravo na naknadu štete temeljem ugovora o osiguranju

• Prvostupanjski i drugostupanjski sudovi: tuzenik sa tuziteljem sklopio ugovor,nije zahtijevao nikakve dokaze o vlasništvu imovine (ili upisu u zemljišneknjige)

• VSRH: ZOO: materijalni interes da se ne dogodi osigurani slučaj => sklapanjeugovora o kupoprodaji nekretnine i ugovora o osiguranju (prije nastankaosiguranog slučaja), te kasniji upis u zemljišne knjige i plaćanje cijene -stjecanje prava osiguranika; tuzitelj se i prije toga mogao u cijelosti izjednačitisa vlasnikom te nekretnine

• PITANJE: Ima li sin opravdani interes u pogledu osiguranja kuće svog oca odpozara?

– nema gubitka zakonskog prava, niti zakonske odgovornosti – očekivanjekoristi (samo po sebi) nije opravdani interes!

KAD NASTUPA OSIGURANI SLUČAJ?

• Ugovorom o osiguranju pokrivena je naknada štetekoja nastane nastupom ugovorom predviđenihosiguranih slučajeva

• Smatra se da je u osiguranju stvari nastaoosigurani slučaj onoga trenutka kada iznenada ineočekivano počne djelovati na osigurani predmeti oštećivati ga

6

PRIMJER: Osiguranje od poplave (VSRH Rev 26/2009-2)

• Zahtjev za isplatu iznosa od €60.000,00 kao novčanu naknadu zamaterijalnu štetu temeljem ugovora o osiguranju imovine od poplave

• Činjenično stanje:

– ugovor o osiguranju imovine sklopljen 23. kolovoza 2002. -osiguranje od pozara i nekih drugih opasnosti - dopunskoosiguranje od opasnosti izlijevanja vodovodnih i kanalizacijskihcijevi; dopunsko osiguranje od poplave, visoke vode, kao i rizikastakla od loma

– vodostaj od 1. do 24. kolovoza 2002. porastao za 5 metara

– vodostaj od 20. do 24. kolovoza 2002. porastao sa 638 na 647 cm

• Kolovoz 2002. - nastupanje osiguranog slučaja: poplava, vodena bujica,kanalizacijske vode -> šteta na osiguranim nekretninama

7

VSRH Rev 26/2009-2 (II)

• Opća pravila za osiguranje imovine:

– a) smatra se da je nastao osigurani slučaj kada se jedna od osiguranih opasnostiiznenada i neočekivano počne ostvarivati na osiguranom predmetu, i oštećuje ga;

– b) ugovor o osiguranju ništav ako je u trenutku sklapanja ugovora osigurani slučajveć nastupio, bio u nastajanju, ili je bilo izvjesno da će nastupiti

• PITANJA:

– trenutak sklapanja ugovora o osiguranju: je li osigurani rizik već nastupio, odnosno,je li bilo izvjesno da će nastupiti?

– moze li se ugovorom o osiguranju obuhvatiti razdoblje koje prethodi sklapanju togugovora?

– ako je odgovor pod 2 točan, pod kojim uvjetima takav ugovor postaje ništav?

• Prvostupanjski, drugostupanjski i Vrhovni sud odbijaju tuzbeni zahtjev

8

OGRANIČENJA U POGLEDU OBVEZE ISPLATE OSIGURNINE

a) Zakonski izuzeci s obzirom na osobu koja je prouzročila štetu i njezinu nepaznju:

Namjera ugovaratelja osiguranja, korisnika ili osiguranika (ništetna je suprotna ugovornaodredba; ne odnosi se na štetu koju prouzroče osobe za čije postupke odgovaraosiguranik)

b) Zakonska ograničenja s obzirom na uzrok štete:

Nedostatak stvari = nije pokriveno osiguranjem osim ako je drukčije ugovoreno;

Ratne operacije i pobune = nije pokriveno osiguranjem osim ako je drukčije ugovoreno

Ove uzroke šteta treba dokazivati osiguratelj

c) Ograničenje s obzirom na opseg pretrpljene štete:

Osiguranje pokriva stvarnu štetu, a izmaklu dobit samo ako je to ugovorom predviđeno

Stvarna šteta - neovisno o tome što je osigurana svota veća - Vs, Rev 1710/88

Ugovorom je moguće ograničiti naknadu na manju svotu od iznosa štete - Vs, Rev2261/81

9

OGRANIČENJA (II)

d) Ograničenje s obzirom na visinu pretrpljene štete:

Iznos osigurnine ne moze biti veći od iznosa štete koju je osiguranikpretrpio nastupom osiguranog slučaja (“izuzetak”: spašavanje!)

• Posebni razlozi za ograničenje: a) neopravdano bogaćenje, b) igra nasreću

• Zabrana kumulacije - Vs, Rev 383/88

• Pitanje određivanja naknade zbog nastupanja osiguranog slučaja -odredbe ugovora o osiguranju, a ne opće odredbe ZOO-a o naknadištete - Vs, Rev 980/85

10

NADOSIGURANJE

• Svota osiguranja veća od stvarne vrijednosti osiguranestvari

• Stvarna vrijednost = trzišna vrijednost na početkuosiguranja

• Ugovorena vrijednost (valutirane police osiguranja) = akoje ugovorom o osiguranju vrijednost osigurane stvarisporazumno utvrđena, osigurnina se određuje prema tojvrijednosti; mogućnost pobijanja – šutnja ZOO?

(očita pogreška; prijevara; ugovorena vrijednost značajnijeprelazi vrijednost osigurane stvari)

11

NADOSIGURANJE - POSLJEDICE

• Prijevarno postupanje (bilo koje strane)

- Pobojnost ugovora

- U slučaju poništenja: osiguratelj moze zadrzati premije dodana podnošenja zahtjeva za poništenje, ali je i u obveziplaćanja osigurnine do stvarne vrijednosti osigurane stvari

• Nema prijevarnog (nesavjesnog) postupanja

- Ugovor ostaje na snazi, uz korekciju iznosa osiguranja doiznosa stvarne vrijednosti stvari i odgovarajuću korekcijupremije

12

PODOSIGURANJE

• Dopušteno pravom osiguranja

• Vrijednost osigurane stvari u trenutku ostvarenjaosiguranog slučaja veća je od svote osiguranja

• Objektivno i subjektivno izazvano podosiguranje

• Osigurnina se smanjuje razmjerno vrijednosti osiguranestvari u trenutku nastupa osiguranog slučaja

13

VIŠESTRUKO OSIGURANJE

• Osiguranje iste stvari kod dva ili više osiguratelja od istogrizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika,tako da zbroj osiguranih iznosa ne prelazi vrijednost testvari

• Svaki osiguratelj odgovara za svoje obveze iz ugovora koji jeon sklopio

14

DVOSTRUKO OSIGURANJE

• Ugovor s više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za istovrijeme i za istog osiguranika, ali zbroj osiguranih svota prelazivrijednost osigurane stvari

• Osiguranik ima pravo zahtijevati od svakog osigurateljanaknadu prema ugovoru sklopljenom s njim, ali ukupno ne višeod iznosa štete

• Mogućnost snizenja svote osiguranja i premije (u slučajuneznanja za ranije osiguranje i u roku od mjesec dana odsklapanja kasnijeg ugovora)

• Dvostruko osiguranje zbog smanjenja vrijednosti stvari zatrajanja osiguranja – pravo na snizenje osigurnine i premije

• Nesavjesnost ugovaratelja – pobojnost ugovora

15

SUOSIGURANJE

• Sklapanje ugovora o osiguranju s više osigurateljakoji su se sporazumjeli o zajedničkom snošenju iraspodjeli rizika

• Svaki osiguratelj naznačen u polici odgovara zapotpunu naknadu

16

NAKNADA ŠTETE

• Iznos osigurnine ≤ visini štete

• Očevid, utvrđivanje i procjena štete (max. 3 dana, provodeosiguratelj i osiguranik)

• Osnovica za obračun iznosa naknade: trzišna vrijednost u mjestuštete na dan nastanka osiguranog slučaja

• Vještačenje (po potrebi, 2 + 1)

• Rok isplate (14 dana od obavijesti; 30 dana od primitkaodštetnog zahtjeva) – zatezne kamate od primitka obavijesti +naknada štete, čl. 943. ZOO

17

ZALOŽNI VJEROVNICI I NASTUP OSIGURANOG SLUČAJA

• Zakonska promjena predmeta zaloznog osiguranja

• Nema isplate naknade osiguraniku bez suglasnosti nositelja tihprava

• Neposredan zahtjev prema osiguratelju da im u granicama svoteosiguranja i prema zakonskom redu isplati njihove trazbine

• Osiguratelj nema saznanja o postojanju zaloznog prava – isplataosigurnine korisniku je valjana!

• Vinkulacijska klauzula – ugovorno ustupanje osigurninezaloznom vjerovniku

18

PRIMJER: Raskid ugovora o kasko osiguranju motornog vozila (VSRH Rev 743/2008-2)

• Zahtjev za isplatu iznosa od 161.228,97 kn kao novčanu naknadu zamaterijalnu štetu (krađa automobila) temeljem ugovora o kaskoosiguranju vozila

• Činjenično stanje

– ugovor o osiguranju automobilskog kaska sklopljen 21. studenog 2001. -vrijedi od 21. studenog 2001. do 21. studenog 2002. godine

– plaćanje premije: 10 obroka - prvi dospijeva prilikom potpisa police; drugi21. prosinca 2001. godine

– drugi obrok plaćen sa zakašnjenjem: 28. siječnja 2002. godine - više od 30dana od dospjelosti - u poslovnici tuzenika - potvrda o uplati premije

– istog dana, u filijali tuzenika sastavljen dopis o raskidu ugovora sukladnoUvjetima za osiguranje automobilskog kaska - poslovnica o tomeobaviještena slijedeći dan - tuzitelju taj dopis poslan kasnije

– 18. veljače 2002. - osigurani slučaj: krađa automobila

19

(VSRH Rev 743/2008-2) (II)

20

• Prvostupanjski sud - prihvaća tuzbeni zahtjev - uplata valjana, nakončega više nije bilo moguće isticati raskid ugovora

• Drugostupanjski sud - odbija tuzbeni zahtjev - ugovor raskinutsukladno Uvjetima

• Uvjeti -> ukoliko premija ili obroci ne budu plaćeni ni u roku od 30dana od dospjelosti - osiguratelj moze raskinuti ugovor o osiguranju, unedostatku čega, ugovor ostaje na snazi - sukladno ZOO-u, ugovor seraskida izjavom, pravno relevantan trenutak je čas priopćenja odnosnouručenja

• VSRH - revizija osnovana - potvrdio prvostupanjsku presudu

– primanjem uplate otpadaju razlozi za raskid, naknadno priopćenje nijerelevantno

HVALA NA PAŽNJI

Predmet: Pravo osiguranja

Zimski semestar 2014./15.

Katedra za pomorsko i općeprometno pravo

Pravni fakultet Sveučilišta u Zagrebu

21