PEPERIKSAAN

1

PRA-KONTRAK

PANDUAN ULANG KAJI

Carta berikut adalah peratusan (%) soalan pelbagai pilihan yang

diperolehi daripada bab-bab tertentu.

Peperiksaan topik hangat

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Bab 1

Bab 2

Bab 3

Bab 4

Bab 5

Bab 6

Bab 7

Bab 8

Bab 9

Bab 10

Bab 11

Bab 12

Bab 13

Bab 21

Bab 22

Bab 23

Bab 24

Bab 25

Bab 26

Bab 27

Bab 28

Bab 29

Bab 30

%

2

Bahagian A

Peperiksaan Pra Kontrak

Bab 1: Pengenalan Insurans

Pengenalan insurans (ms 1-2)

Bagaimana insurans berfungsi (ms 3-5)

Apa itu insurans?

(ms 5)

Fungsi Insurans (ms 5-6)

Dengan Peraturan Jumlah Besar : Menyebarkan risiko kerugian kepada semua pihak yang mengemblingkan harta mereka untuk membayar kerugian individu

Takrifan Insurans: Institusi ekonomi – prinsip bersaling, dibentuk bagi tujuan menubuhkan dana am, keperluannya timbul daripada berlakunya risiko yang tidak diduga, yang kebarangkalian berlakunya boleh dianggarkan dengan munasabah

Ciri-ciri

penting

Insurans

(ms 5)

Institusi ekonomi

Mengumpul dana bagi membayar tuntutan

Prinsip

bersaling /

kerjasama

Risiko yang kemungkianan berlaku boleh dianggarkan

Memberi kelegaan kewangan –tanggungan individu atau kerugian harta benda Menyemaikan disiplin untuk menyimpan wang Memberi perkhidmatan berkaitan insurans kepada orang awam

Peranan seorang ejen Insurans (ms 9)

Mengagihkan kerugian kewangan secara saksama

Menstabilkan kos Merangsang usaha niaga Jaminan untuk mengembangkan perniagaan Mengurangkan kerugian Kaedah simpanan Sumber modal pelaburan Menyediakan peluang pekerjaan

Fungsi Utama Fungsi Sekunder

Ciri-ciri Risiko dan Pengurusannya

Konsep Risiko (ms 13-15)

Kaedah menangani Risiko

(ms 16-18)

Peril – sebab terjadinya sesuatu kerugian

Kerugian – penyusutan atau kehilangan nilai ekonomi

2 jenis utama bahaya: Fizikal : Ciri-ciri / sifat fizikal Moral : Sikap yang kurang menyenangkan kepada seseorang individu

Penilaian Risiko: Priori: Jumlah sesuatu kejadian dapat diketahui Empirikal: Data pada tahun-tahun lepas Penganggaran: Anggaran seseorang untuk meramal sesuatu akibat

Definisi Risiko: •Ketidakpastian / Kemungkinan berlaku kerugian •Terdedah kepada bahaya

•Perkara pokok insurans

Bab 2: Ciri-Ciri Risiko dan Pengurusannya

Mengelakkan harta benda / individu / aktiviti yang menimbulkan risiko

Menghalang kerugian: mengurangkan kekerapan berlakunya kerugian Meminimumkan Kerugian: mengurangkan ketenatan / amaun sesuatu kerugian

Melibatkan pembendungan Risiko

Memindahkan risiko 1) Kontrak Insurans: memindahkan

kerugian kebakaran rumah dengan membeli kontrak insurans

2) Kontrak Bukan Insurans: bakal liabiliti yang berpunca dari jualan produk yang rosak ,antara pengeluar dan pasaraya

Pengelakkan Risiko

Pembendungan Risiko

Pengawalan Kerugian

Pemindahan Risiko

Asas: Memberi kesan kepada keseluruhan ekonomi / sebahagian besar individu Khusus: Memberi kesan kepada individu Tulen: Kerugian atau tiada kerugian Spekulatif: Kerugian, tiada kerugian atau keuntungan

Kategori-kategori Asas Risiko (ms 15-16)

Proses Pengurusan Risiko (ms 18-19)

Mengenalpasti

pendedahan kerugian 1

Menilai amaun kerugian 2

Memilih teknik-teknik

mengawal risiko 3

Melaksana program

pengurusan risiko 4

Mengawal program

pengurusan risiko 5

Gantirugi kewangan boleh dibayar Membuat ramalan kerugian dengan lebih tepat Kerugian atau tiada kerugian Kerugian berlaku pada masa yang sama / kerugian yang amat besar Kerugian yang tidak disengajakan / tanpa niat Mempunyai kepentingan boleh insurans ke atas harta benda, hal, kepentingan, hayat, anggota badan / liabiliti yang ingin diinsuranskan Tidak bertentangan dengan kepentingan awam Mestilah berpatutan dengan jumlah kerugian

Nilai kewangan Jumlah besar risiko yang sama Risiko Tulen Kerugian tidak membawa malapetaka Kerugian tidak dijangka Kepentingan boleh diinsuranskan Sah Premium Munasabah

Risiko yang boleh diinsuranskan perlu memenuhi ciri-ciri tertentu (ms 19-21)

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful

Prinsip-prinsip Insurans (ms 25-42)

Kepentingan boleh insurans (ms 26-28)

Siapa yang mempunyai kepentingan boleh insurans?

Bila kepentingan boleh insurans mesti wujud?

Konsep kepentingan boleh insurans

Perkara pokok insurans:

Harta benda, liabiliti perundangan, hak, nyawa dan anggota badan yang dilindungi dibawah polisi insurans

Perkara pokok kontrak insurans:

Kepentingan kewangan insured terhadap perkara pokok insurans

Insurans Am : Ketika permulaan kontrak dan masa berlakunya kerugian

Insurans Marin : Ketika berlakunya kerugian

Insurans hayat : Ketika permulaan kontrak

Insurans harta benda: pemilik, pemegang amanah, ejen, pemiutang / penyewa

Insurans liabiliti: sesiapa yang menanggung liabiliti tersebut

Insurans hayat dan kemalangan: tidak terbatas ke atas nyawa dan anggota badannya

Seseorang: teman hidup, anak , kanak-kanak di bawah umur majoriti, pekerja, di bawah jagaan sepenuh masa atau sebahagiannya

Pemindahan hak dan liabiliti dari seseorang kepada seseorang yang lain (Penyerah hak kepada penerima)

Persetujuan awal dari Insurer diperlukan untuk menjadikan penyerahan hak sah disisi undang-undang

Novasi: Insurer memberi persetujuan mengenai penggantian insured kepada insured yang lain, kontrak baru perlu diwujudkan antara insurer dengan penerima hal polisi awal

Pengecualian: 1) Insurans

marin(polisi kargo) : bebas untuk diserah hak

2) Insurans hayat: tertakluk kepada akta polisi insuran

3) Polisi kebakaran: Penyerahan hak scara automatik sekiranya dibuat secara wasiat atau kuatkuasa undang-undang.

Penyerahan Hak

(ms 28-29)

Prinsip undang-undang yang menguasai kontrak: Caveat emptor (pembeli harus berhati-hati) Insured dikehendaki memberitahu semua fakta-fakta penting mengenai risiko yang ingin diinsuranskan

Tanggungjawab memberitahu tidak memerlukan pencadang menyatakan perkara-perkara yang:

1) Mengurangkan risiko kepada insurer 2) Menjadi pengetahuan am 3) Insurer telah mengetahui / insurer sepatutnya tahu 4) Insurer memutuskan untuk menyisihkan / tiada keperluan untuk

memberitahu

Harus didedahkan oleh insured Fakta yang boleh mempengaruhi keputusan dalam menentukan penerimaan sesuatu risiko atau amoun premium yang dikenakan

Ketidakdedahan: Gagal memberitahu fakta matan Salah nyata: Menyalah-nyatakan fakta matan

Kontrak Insurans

Fakta Matan

Subseksyen 150(2)

Pembatalan Kontrak – Memungkiri tanggungjawab Penuh Percaya

Penuh Percaya Mutlak (Uberrima Fides) (pg 29-30)

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful

Prinsip-prinsip asas insurans (ms 25-37)

Prinsip Indemniti (ms 31-32)

Mengembalikan insured kepada keadaan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian

Tunai Pembaikan Penggantian atau pengembalian semula

Indemniti Kaedah bayaran indemniti

Prinsip Subrogasi (ms 32-34)

Insurer yang telah membayar indemniti kepada insured atas kerugian yang dialami, menggunakan hak insured untuk menuntut amaun yang sama dari pihak ketiga

Tort (kecuaian) Kontrak (dilindungi di bawah polisi insurans) Statut (menuntut bayaran kerugian dari pihak ketiga) Perkara pokok ( Salvaj)

Subrogasi Subrogasi boleh berlaku melalui:

Prinsip Sumbangan (ms 34)

Insurer yang telah membayar indemniti, meminta insurer lain sama-sama menanggung risiko berkenaan supaya membuat sumbangan mengikut nisbah / bahagian masing-masing

Dua atau lebih polisi indemniti yang berkuatkuasa Polisi-polisi berkenaan mestilah melindungi kepentingan yang sama Melibatkan perkara pokok yang sama Dilindungi dibawah kesemua polisi berkenaan

Sumbangan Syarat perlaksanaan Prinsip Sumbangan:

Prinsip Sebab Hampiran (ms34-35)

Sebab utama kerugian Beban membuktikan kerugian ditanggung oleh insured

Peril yang diinsuranskan: Peril yang secara nyata dilindungi oleh polisi insurans Peril tidak diinsuranskan: Peril yang tidak disebut di dalam polisi, tidak dilindungi dibawah polisi kecuali ia berlaku disebabkan peril yang diinsuranskan Peril yang dikecualikan: Peril yang secara nyata dikeluarkan dari perlindungan polisi

Sebab Hampiran Liabiliti

Bab 3: Prinsip-Prinsip Asas Insurans dan Pengenalan Takaful

Takaful (ms 37-42)

Pandangan Menyeluruh tentang Takaful (ms 37-38)

•Katanama bahasa Arab – Kafala •Saling membantu dan bekerjasama di kalangan peserta bagi meringankan beban mereka melalui dana yang disumbangkan oleh kumpulan peserta.

Ketaatan – beriman dan beramal soleh Persaudaraan “ta’awun” atau saling membantu Kebajikan melalui tabarru’ atau derma Saling menjamin Operasi secara berhemah dan bukannya bermotifkan untuk memaksimumkan keuntungan

Elemen-elemen penting dalam Takaful:

Niat ikhlas untuk membantu Mematuhi prinsip-prinsip Syariah

Prinsip saling membantu dalam takaful adalah berdasarkan dari nilai-nilai murni Islam:

Takaful dan insurans (ms 40)

(Tidak menepati keperluan dan perundangan Syariah)

Al Gharar: Ketidakpastian

dalam kontrak insurans 1

Al Maisir: Perjudian sebagai

akibat wujudnya

ketidakpastian 2

Al Riba: Faedah atau bunga

dalam aktiviti-aktiviti

pelaburan 3

KonsepTakaful (pg 40-41)

Tabarru‘

Mudharabah

Derma, pemberian atau sumbangan

Perjanjian berkontrak antara pengeluar modal dan pengusaha

Perniagaan Takaful Keluarga (ms42)

Berasaskan Tabarru’ Simpanan dan pelaburan

Akaun Khas Peserta (AKP)

Akaun Peserta (AP)

Objektif: 1) Menyimpan secara berterusan

dalam tempoh yang ditetapkan 2) Memperolehi pulangan

pelaburan 3) Mendapatkan perlindungan dari

skim bantuan bersama

Gabungan pelaburan jangka panjang + skim sama-sama bersetuju memberi sumbangan kewangan

— Sumbangan dibahagi ke dalam dua akaun yang berbeza— Pelan takaful keluarga individu

Pelan gadai janji takaful Pelan takaful pendidikan Pelan takaful berkumpulan Pelan takaful perubatan / kesihatan

Perlindungan yang ditawarkan:

Bab 4: Pasaran Insurans

Komponen Utama

(ms 46-48)

Perantara Penjual Pembeli

Individu perseorangan

Insurer hayat (Perniagaan insurans hayat)

Insurer am (Perniagaan Insurans am)

Insurans hayat + insurans am (Insurer komposit)

Ejen dan broker

Ejen insurans

Broker insurans

Diberi kuasa untuk mendapatkan perniagaan insurans, mengutip premium dan mengeluarkan nota lindung bagi pihak syarikat insurans

Ejen bertindak bagi pihak insured dan ia tidak terikat dengan mana-mana insurer

Pengunderait

Insurer / individu yang memiliki kemahiran dalam memproses dan menilai risiko untuk dikemukakan kepada syarikat insurans

Penyelaras Kerugian

Menjalankan perniagaan penyelarasan siasatan sebab-sebab dan keadaan berlakunya sesuatu kerugian, mengenalpasti kuantum / kadar kerugian untuk insurer / pemilik polisi

Pentaksir Kerugian

Menjalankan kerja-kerja penilaian tahap kerosakan dan kerugian atau penyelesaian kerugian

Juru Marin dan Kargo Menjalankan kerja-kerja penyelidikan dan

pemeriksaan tentang kapal dan kargo yang mengalami kerosakan serta menyediakan laporan

Aktuari Terlibat dalam kerja-kerja menganalisa tentang risiko dan

ketidakpastian serta kesan kewangan yang timbul

Penyiasat Risiko Menjadi mata dan telinga ketika membuat penilaian tentang sesuatu risiko

— Ahli Profesional Insurans (ms 49-50) — Lain-lain Komponen Pasaran (ms 50)

Perkhidmatan Pakar Reinsurer

Insurans yang dibeli oleh insurer untuk melindungi risiko yang mereka underait

Memberi khidmat sokongan kepada insured dan insurer

Bab 4: Pasaran Insurans

Struktur Organisasi (ms 50-52)

Perkhidmatan pentadbiran pejabat, penyelenggaraan bangunan dan pentadbiran kakitanggan (perlantikan kakitangan, latihan, pemberhentain kakitangan, menentukan skala gaji)

Melaksanakan program promosi jualan, risalah jualan dan mengendali latihan

Menyediakan prosedur dan program bagi membolehkan penggunaan komputer

Menyediakan garis panduan pengunderaitan dan kriteria pemilihan, pemilihan risiko dan menetapkan kadar premium, terma dan syarat-syarat perniagaan baru dan pembaharuan

Jabatan Pentadbiran

Jabatan Memproses Data Elektronik (EDP)

Jabatan Pemasaran

Jabatan Pengunderaitan

Menjaga rekod akaun am syarikat, menyedia penyata kewangan, kawalan resit dan bayaran, kawalan belanjawan perbelanjaan jabatan-jabatan

Memproses tuntutan

Membuat pelaburan dari dana sedia ada, memastikan setiap pelaburan menghasilkan pulangan yang mencukupi, mencapai tahap kecairan dan sekuriti

Menyediakan bantuan khidmat nasihat kepada pemegang polisi serta waris

Jabatan Perakaunan

Jabatan Pelaburan

Jabatan Tuntutan

Jabatan Perkhidmatan Pelanggan

Mengenalpasti pegawai luar, merekrut dan melantik ejen, perjanjian agensi, motivasi dan menyelia aktiviti tenaga agensi

Memperkenal produk baru, menetapkan kadar premium, pengiraan nilai serahan dan nilai jelas dibayar, kadar bonus

Jabatn Jualan & Agensi Jabatan Aktuari

Kebaikan: - Keseragaman

amalan, menjimatkan kos pentadbiran Keburukan:

- Perkhidmatan yang tidak cekap

Kebaikan: - Mempercepatkan

perkhidmatan Keburukan:

- Pertindihan guna tenaga

Sentralisasi Desentralisasi

Sentralisasi berbanding desentralisasi

(ms 54)

Bab 4: Pasaran Insurans

Lembaga Pengawasan Insurans dan persatuan-Persatuan Mandatori (ms 54-62)

Bertanggungjawab membentuk kecemerlangan dan kestabilan sistem kewangan untuk mencapai pertumbuhan ekonomi yang mapan, menyelesaikan aduan-aduan yang dikemukakan terhadap insurer

Memastikan mangsa kemalangan jalanraya yang berpunca dari pemandu kenderaan yang tidak memiliki insurans, tidak dinafikan haknya untuk mendapat gantirugi

Menawarkan perlindungan insurans kepada pemilik-pemilik kenderaan yang gagal mencari insurer yang mampu menawarkan perlindungan insurans untuk kenderaannya

Mewakili profesion aktuari di Malaysia

Bank Negara Malaysia (BNM)

Kumpulan Insurans Motor Malaysia (MMIP)

Biro Insurer Motor (MIB)

Persatuan Aktuari Malaysia (ASM)

Persatuan insurer am Terbuka kepada syarikat insurans hayat dan am untuk menggalakan amalan terbaik dalam proses tuntutan

Syarikat usahasama, pendidikan berterusan dan pembangunan kemahiran profesional di kalangan anggota agensi dan menerapkan sikap berdisiplin

Persatuan untuk ejen-ejen dan penyelia insurans untuk menjaga kepentingan dalam bidang penjualan insurans dan pengurusan jualan

Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)

Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)

Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan (NICS)

Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans hayat dan Kewangan Malaysia (NAMLIFA)

Menyediakan program latihan, nasihat teknikal, panduan mengenai peraturan dan sokongan perniagaan

Meningkatkan perkembangan perancangan kewangan

Membuat perniagaan tentang menyelaras kerugian Meneraju perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans untuk semua sektor industri dan tenaga agensi

Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia (MITBA)

Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia (AMLA))

Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC)

Malaysia Insurance Institute (MII)

Bab 5: Perlindungan Pengguna dan Undang-Undang Statut

Industri Insurans dan pengguna

(ms 76-87) 1) Hak mendapat kepuasan 2) Hak mendapat maklumat 3) Hak membuat pilihan 4) Hak mendapat barangan dan

perkhidmatan asas 5) Hak untuk didengari 6) Hak menuntut gantirugi 7) Hak mendapat pendidikan pengguna 8) Hak mendapat suasana yang selamat dan

bersih

Pengguna mempunyai 8 hak asasi: (ms 76-77)

Menyemai sikap berdisiplin dan menggalakkan persaingan yang sihat dalam industri Menyediakan elemen perlindungan kepada pengguna insurans

Persatuan utama insurans am: 1) PIAM 2) MITBA 3) AMLA

Persatusan utama insurans hayat: 1) LIAM

Objektif SWA peraturan:

Urusniaga insurans dapat dicapai melalui persatuan-persatuan insurans

Menerapkan sikap berdisiplin di kalangan syarikat-syarikat insurans Mengelakkan keperluan mewujudkan undang-undang untuk mengawal industri Apabila undang-undang diluluskan, sokongan birokrasi diperlukan untuk menguatkuasakan undang-undang tersebut Tindakan dapat dilakukan dengan lebih berkesan berbanding dengan undang-undang

Kod etika yang diperkenalkan secara sukarela tidak mempunyai kuasa undang-undang Kenyataan amalan dan perjanjian antara syarikat yang dirangka oleh syarikat-syarikat insurans melihat keperluan pengguna dari kacamata mereka sendiri Undang-undang dikuatkuasakan oleh mahkamah, kenyataan amalan dikuatkuasakan oleh penggubal

Kebaikan Keburukan

SWA Peraturan (ms78-79)

Tujuan utama Peraturan-peraturan:

1) Melindungi kepentingan awam

2) Menegakkan keadilan dan kesaksamaan

3) Mempamerkan keupayaan

4) Memainkan peranan ke arah pembangunan

Bab 6: Kontrak Insurans

Apa itu kontrak? (ms 91-94)

1) Niat untuk mengadakan perhubungan yang sah 2) Tawaran dan penerimaan 3) Persetujuan-consensus ad idem 4) Balasan 5) Kemampuan di sisi undang-undang untuk

mengikat kontrak 6) Kontrak sah di sisi undang-undang

Perkara asas Kontrak Insurans:

Perjanjian yang sah di sisi undang-undang yang dibuat oleh dua pihak atau lebih,

iaitu, perjanjian yang akan dikuatkuasakan oleh undang-undang

serta diiktiraf olehnya

Kontrak batal Kontrak boleh batal Kontrak tidak boleh

dikuatkuasakan

Kekal sah sehingga pihak yang teraniaya membuat pilihan untuk menganggapnya sebagai batal

Kontrak tercela (ms 94)

Kontrak yang dari sudut undang-undang ia tidak wujud dan tidak sah sejak awal lagi

Tidak mematuhi syarat undang-undang

Bab 7: Undang-undang Agensi

Pandangan menyeluruh

1) Mengemukakan laporan penyata akaun kepada prinsipal 2) Tidak boleh membenarkan kepentingan diri bercanggah

dengan tanggungjawab kepada prinsipal 3) Tidak boleh menyebarkan matlumat sulit 4) Tidak boleh mencari keuntungan secara sulit atau menerima

rasuah 5) Tidak boleh menyerahkan tugas-tugasnya kepada sub ejen 6) Mematuhi arahan prinsipal

Tugas seorang ejen (ms 101-102)

Peruntukkan Perundangan Mengenai Undang-Undang

Agensi (ms 98-101)

Seseorang yang mewakili seseorang yang lain. Orang yang diwakilinya dipanggil prinsipal

Hubungan yang wujud apabila seseorang (ejen) dilantik oleh seseorang yang lain (prinsipal)

Ejen insurans, broker insurans

Antara prinsipal dengan ejen Antara prinsipal dengan pihak ketiga Antara ejen dengan pihak ketiga

Ejen, Prinsipal

Perantaraan

Agensi

Hubungan

— Beberapa istilah penting —

Diberi kepada ejen secara lisan atau bertulis

Tidak dinyatakan kepada ejen samada secara lisan atau bertulis

Sebarang kenyataan yang dibuat oleh prinsipal yang mempengaruhi pihak ketiga supaya mempercayai bahawa seseorang itu adalah ejennya, maka prinsipal tersebut bertanggungjawab atas apa-apa tindakan yang dilakukan oleh ejen itu.(estoppel)

Mengesahkan sesuatu tindakan yang dibuat oleh seseorang yang kebetulan adalah ejennya yang telah melampaui bidang kuasanya

Kuasa Nyata

Kuasa Jelas atau Tidak Jelas

Kuasa Tersirat

Ratifikasi

Kelas-kelas Ejen

1) Ejen Khas: Melakukan sesuatu tindakan atau urusan tertentu sahaja

2) Ejen Am: Boleh melakukan apa sahaja bagi pihak prinsipalnya, terbatas kepada kuasa am yang diberi kepadanya

3) Ejen Universal: Kuasa tanpa had

Kuasa seorang ejen (ms 99-101)

Bab 8: Pemasaran Insurans dan Khidmat Lepas Jualan

Jualan (ms 111 - 117)

Jualan Berbanding dengan Pemasaran

(ms 111-112)

Fungsi Jabatan Pemasaran (ms 112)

1)Perancangan dan kawalan 2)Mengenalpasti Pasaran 3)Pembangunan Produk 4)Penetapan harga 5)Pemilihan saluran pengedaran 6)Promosi

Pemasaran – Proses pengurusan yang bertanggungjawab mengenalpasti, membuat andaian dan memuaskan kehendak pelanggan secara menguntungkan

1) Mengenalpasti masalah 2) Mengumpul maklumat 3) Penilaian pemilihan lain-lain polisi 4) Pembelian 5) Penilaian selepas pembelian

Proses Membuat Keputusan Belian Pengguna (5 tahap) (ms 115-116)

1) Mengesan lokasi bakal pelanggan 2) Menyediakan penerangan jualan 3) Mengendalikan temuduga jualan 4) Menangani Bantahan 5) Memuktamadkan jualan

Proses Penjualan (5 langkah asas) (ms 116-117)

Bab 9: Pengenalan Insurans Perubatan dan Kesihatan

Pengenalan insurans

perubatan dan kesihatan

(ms 124-130)

1) Tawaran dan penerimaan 2) pengunderaitan 3) Memproses polisi 4) Penyelesaian tuntutan 5) Insurans semula

Amalan insurans melibatkan proses-proses: (ms 125)

Definisi insurans perubatan dan kesihatan: Polisi insurans untuk penyakit, sakit atau perbelanjaan perubatan yang menyediakan manfaat tertentu dari risiko seseorang itu mengalami hilang upaya menyeluruh atau separa akibat dari sakit yang dihidapi atau lemah daya tahan melawan penyakit

— Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 129) —

Penghospitalan dan pembedahan

- Meletakkan insured didalam keadaan kewangan yang sama seperti sebelum kerugian berlaku, tertakluk kepada had maksimum amaun yang diinsuranskan.

- Menerima kembali bayaran kos rawatan perubatan

Pelan faedah tunai penghospitalan, penyakit maut, pendapatan hilang upaya

- Bayaran sejumlah amaun yang telah ditetapkan terlebih dahulu sekiranya berlaku kejadian

Polisi indeminiti Manfaat polisi

Polisi insurans perubatan dan kesihatan menyediakan bayaran tuntutan berikut, dan tidak menamatkan perlindungan polisi: (ms 130)

1) Had bagi setiap hilang upaya

2) Had tahunan keseluruhan

3) Had sepanjang hayat

1) Had Kawalan Dalaman 2) Jadual Peraturan Pembedahan 3) Tempoh maksimum pampasan 4) Tempoh masa kos perbelanjaan akan dibayar 5) Pembayaran bersama untuk menaik-taraf bilik 6) Deduktibel 7) Panel hospital

Kaedah kawalan kos : (ms 130)

Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai”: (ms 130) Diuruskan dengan surat jaminan, semasa mendaftar keluar dari hospital, ia hanya perlu membayar kos perbelanjaan yang tidak ditanggung oleh pihak syarikat insurans

Bab 10: Jenis-jenis Insurans Perubatan dan Kesihatan

Jenis-jenis insurans perubatan dan kesihatan

(ms 134-139)

1) Insurans perbelanjaan perubatan:

- Insurans penghospitalan & pembedahan

- Insurans perbelanjaan perubatan utama

2) Insurans faedah tunai penghospitalan

3) Insurans penyakit kritikal 4) Insurans pendapatan hilang

upaya 5) Insurans klinikal 6) Insurans pergigian 7) Insurans ibu bersalin

Insurans perubatan dan kesihatan terdiri daripada: (ms 134-135)

Perbelanjaan dikongsi bersama antara pemegang polisi dan syarikat insurans

Membayar sejumlah amaun yang dipersetujui dahulu sebelum baki perbelanjaan boleh dibayar balik. (dalam bentuk jumlah tetap, peratusan & kombinasi

Bayaran bersama Deduktibel

— Kaedah penyertaan perbelanjaan (ms 136-137)—

Tambahan Komprehensif Lebihan

Serupa dengan polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Amaun yang melebihi amaun deduktibel dipersetujui sahaja akan dibayar

Insurans Perbelanjaan Utama Perubatan (ms 136-137)

Lanjutan dari polisi insurans faedah asas hospital dan insurans pembedahan. Pembayaran meliputi 80% dan 20% ditanggung oleh pemegang polisi.

Sebagai amaun tambahan (top-up) kepada polisi insurans perubatan utama

Satu polisi induk dikeluarkan untuk melindungi sejumlah ahli dalam suatu kelompok entiti – majikan Faedah, hak dan tanggungjawab setiap ahli dinyatakan dalam polisi induk Konsep sertaan – memerlukan penyertaan sekurang-kurangnya 75% dari jumlah keseluruhan ahli yang layak Bukan sertaan – memberi perlindungan kepada semua ahili yang layak

Sebagai polisi asas atau faedah sampingan kepada insurans hayat atau polisi insurans perubatan Membayar sejumlah amaun yang telah dipersetujui bagi setiap hari berada di hospital

Membayar sejumlah amaun sekaligus apabila insured didiagnosa mengidap penyakit kritikal yang dinyatakan di dalam polisi Sebagai polisi asas atau faedah simpanan

Dikenali sebagai insurans kesihatan kekal Menyediakan bayaran secara berkala apabila insured tidak dapat bekerja akibat sakit, mengidap penyakit atau kecederaan

Insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan

Insurans Penyakit Kritikal

Insurans manfaat tunai penghospitalan

Insurans pendapatan hilang upaya

Bab 11: Pengunderaitan Insurans Perubatan dan Kesihatan

Pandangan menyeluruh

(ms 143)

Definisi Pengunderaitan: •Suatu proses penilaian dan pemilihan risiko, dan juga penentuan kadar premium, terma dan syarat-syarat

Tujuan pengunderaitan: (ms 143-144)

Mengelakkan anti pemilihan Memastikan premium yang dikutip seimbang dengan risiko yang dihadapi

Anti Pemilihan (ms 144)

Keadaan di mana lebih banyak risiko substandard diterima untuk diinsuranskan yang kemudiannya menyebabkan keputusan peengunderaitan tidak begitu menguntungkan

— Pengunderait membuat pertimbangan pemilihan risiko yang meliputi perkara berikut : (ms 144-148) —

Kemungkinan berlaku berulang penyakit Kesan sejarah perubatan terhadap keadaan kesihatan secara keseluruhan Komplikasi yang mungkin timbul pada masa akan datang Perkembangan normal terhadap sebarang kelainan/kecacatan Kemungkinan berlakunya interaksi antara perkembangan normal dengan kecacatan/hilang upaya

Kenyataan pemohon yang tedapat dalam borang cadangan dan laporan pemeriksaan perubatan merupakan petunjuk penting yang menerangkan keadaan fizikal pemohon

Kelas 1: kurang bahaya Kelas 2: banyak melibatkan aktiviti fizikal berbanding dengan kelas 1 Kelas 3: tugas fizikal pada tahap minimum / memerlukan kepakaran tertentu Kelas 4: tugas-tugas berat, terdedah kepada bahaya kemalangan Kedudukan kewangan secara

keseluruhan merupakan pertimbangan penting dalam menentukan amaun dan kesesuain tahap perlindungan yang diperlukan

Faktor Perubatan

Faktor Pekerjaan

Keadaan Fizikal Terkini

Faktor Kewangan

Kadar kemortalan dan morbiditi meningkat selaras dengan umur

Umur dan Jantina

Bab 12: Pentadbiran Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan

Pandangan menyeluruh

(ms 157-158)

— Struktur Dokumen Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan (ms 160-163) —

Menyatakan nama penuh dan alamat berdaftar syarikat insurans

Faedah yang diperuntukan di dalam polisi

Memperkenalkan pihak-pihak dalam kontrak

Ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa di syarikat insurans

Pendahuluan

Fasal pengenalan

Jadual Faedah

Fasal Penyaksian atau tandatangan

Menyatakan peril yang diinsuranskan

Mungkin dinyatakan secara tersurat dan tersirat

Peril dan kerugian yang tidak boleh dilindungi di bawah polisi

Insurer dikehendaki menyimpan daftar terkini tentang semua polisi

Fasal Operasi atau Insurans

Pengecualian

Syarat-syarat

Daftar Polisi

Endorsemen boleh juga dikeluarkan untuk merekodkan pindaan pada kontrak (ms 162)

Perubahan amaun faedah insurans Perubahan kepada mana-mana tempoh faedah maksimum Perluasan perlindungan insurans untuk melindungi tambahan ahli keluarga Perubahan risiko pekerjaan Pembatalan insurans Perubahan nama dan alamat

Notis Pembaharuan (ms 162)

1) Polisi asas insurans perubatan dan kesihatan biasanya dipasarkan secara pembaharuan tahunan

2) Insurans hayat adalah kontrak jangka panjang dan biasanya premium dibayar berdasarkan mod kekerapan berbentuk bulanan, suku tahunan, setengah tahun atau tahunan

— Dokumen untuk pelepasan cukai bagi bayaran premium insurans perubatan dan kesihatan (ms 162-163)—

Tambahan potongan cukai dari pendapatan kena cukai sehingga ke had maksimum:

RM3000 – bayaran premium insurans pendidikan dan insurans kesihatan RM6000 – bayaran premium polisi insurans hayat dan caruman skim persaraan yang diluluskan

Bab 13: Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan

Tuntutan insurans

perubatan dan

kesihatan(ms 167-172)

Pemberitahuan kerugian (ms 167-168)

Memeriksa perlindungan (ms 168)

Pertikaian (ms 170-172)

Penyiasiatan tuntutan (ms 169)

•Pemegang polisi memberitahu syarikat insurans secara bertulis dalam tempoh 14-30 hari •Menyediakan butiran lengkap segala dokumen sokongan, borang tuntutan dan laporan perubatan

— Pemeriksaaan awal tuntutan—

Adakan polisi masih berkuatkuasa? Adakan premium telah bayar? Adakah kerugian disebabkan peril yang diinsuranskan? Adakah perkara pokok yang terlibat sama dengan polisi? Sudahkah pemberitahuan tentang kerugian telah dibuat tanpa sebarang kelewatan?

Memberi arahan yang jelas mengenai prosedur yang betul yang perlu dilakukan dalam membuat tuntutan, dan senarai dokumen yang perlu diserahkan berserta borang tuntutan

Syarikat insurans hendaklah menyimpan satu buku daftar terkini bagi semua tuntutan insurans

Syarat-syarat tuntutan yang sah

Borang tuntutan

Daftar tuntutan

Kewujudan kerugian Kerugian yang berlaku adalah akibat peril yang diinsuranskan Kerugian tersebut tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi Pihak yang menuntut adalah pihak yang sah

Dokumen untuk mendapatkan maklumat bagi menilai tuntutan Maklumat tentang identiti diri yang diinsuranskan, kepentingannya terhadap kerugian, keadaan dan tahap kerugian yang telah berlaku

Kesahihan tuntutan Dokumen tuntutan

— Siasatan mengenai tuntutan adalah untuk memastikan :—

— Perselisihan boleh diselesaikan melalui saluran berikut —

Menyelesaikan perselisihan melalui rundingan

Apabila pihak yang menuntut tidak berpuas hati dengan amaun yang dirundingkan, tindakan mahkamah diambilkan

Perbicaraan dibuat secara tertutup

Biro perantaraan kewangan(FMB) – pusat resolusi pelbagai aduan pelanggan terhadap institusi kewangan yang dikawal oleh BNM

Perundingan secara rundingan dan kompromi

Timbangtara

Perundangan Perantaraan

Bahagian C

Peperiksaan Pra Kontrak

Bab 21: Pengenalan Insurans Hayat

Pandangan menyeluruh

Pengenalan: Kes insurans hayat pertama dikesan pada tahun 1583 di England atas hayat William Gybbon

Satu pihak menyediakan sesuatu yang bernilai kepada pihak satu lagi sebagai tukaran untuk janji pihak tersebut melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku peristiwa yang ditetapkan

Wujud apabila pembeli polisi insurans hayat pasti akan menanggung kerugian kewangan sekiranya berlaku kematian ke atas orang yang diberi perlindungan insurans hayat berkenaan

•Kemortalan •Perbelanjaan

•Kadar pulangan pelaburan •Cukai

Ciri-ciri Produk

Insurans Hayat

(ms 315-317)

Faktor yang boleh mempengaruhi pengiraan kadar premium: (ms 315)

Kepentingan boleh insurans

(ms 316)

Kontrak Aleatori (ms 316)

Pemberian diskaun bukan perokok Polisi tertakluk kepada pengunderaitan yang ketat

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga

Pengenalan (ms 321-322)

Khusus untuk tujuan perlindungan

Biasanya untuk tujuan simpanan Manfaat polisi dijamin meliputi nilai tunai, bonus jangkaan dan bonus jangkaan terakhir

Kontrak tanpa penyertaan Kontrak penyertaan

— Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer boleh dikategorikan kepada —

biasa Perkhidmatan rumah ke rumah berkumpulan

Secara umum, terdapat 3 jenis kontrak insurans hayat

Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah tahunan atau tahunan Kadangkala dibayar sekaligus terutama untuk urusan perniagaan jangka pendek dan insurans sementera menyusut

Jaminan pembayaran jumlah diinsuranskan ketika berlaku kematian dalam tempoh kontrak

Pembayaran jumlah diinsuranskan apabila berlaku kematian Tiada nilai serahan atau nilai matang Jaminan perlindungan dengan kos terendah

Premium

Manfaat

Jaminan

Opsyen

Insurans sementera boleh diperbaharui untuk tempoh terhad mengikut pilihan insured dan boleh ditukar kepada polisi insurans hayat kekal

Ciri-ciri lain

Insurans hayat sementera (ms 323-326)

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga

Insurans hayat seumur hidup (ms 326-328) Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah

tahunan dan tahunan Pembayaran premium boleh diberhentikan pada umur tertentu atau selepas tempoh tertentu. Ini membantu mengurangkan kos kutipan premium khususnya bagi polisi-polisi kecil.

Pembayaran jumlah amaun yang diinsuranskan ketika kematian adalah terjamin

Pembayaran jumlah diinsuranskan dibuat ketika berlaku kematian Biasanya nilai serahan tunai minimum disediakan, iaitu selepas 3 tahun Nilai jelas dibayar minimum terjamin disediakan

Premium

Manfaat

Jaminan

Opsyen

Biasanya tiada opsyen diberi

Kegunaan

Bentuk perlindungan kekal yang paling murah Menyediakan faedah peruntukan tak lucut, hak nilai serahan tunai, pinjaman, nilai jelas berbayar dan lain-lain selepas beberapa tahun tempoh minimum

Premium paras bulanan, suku tahunan, setengah tahunan dan tahunan

Pembayaran amaun insurans apabila berlaku kematian atau polisi matang adalah dijamin

Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran amaun insurans dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang Untuk polisi penyertaan, bayaran amaun insurans berserta bonus akan dibuat jika berlaku kematian dalam tempoh polisi atau ketika polisi matang Biasanya nilai serahan minimum akan disediakan, iaitu selepas 3 tahun Nilai jelas dibayar minimum juga disediakan

Premium

Manfaat

Jaminan Insurans

Endowmen (ms 328-329)

Opsyen

Biasanya tiada opsyen disediakan

Bab 22: Produk Insurans Hayat dan Perniagaan Takaful Keluarga

Anuiti (ms 329-331) Satu siri pembayaran berkala yang dibuat untuk tempoh yang ditetapkan atau selagi hayat yang ditetapkan masih hidup

Membuat pembayaran berkala selagi hayat yang dinamakan masih hidup Penerima bayaran dikenali sebagai anuitan Pembayaran anuiti dibuat dengan serta-merta

Anuitan akan membuat satu pembayaran tunggal pada permulaan kontrak, atau premium berkala untuk tempoh tertentu Apabila mencapai umur tertentu atau jika anuitan masih hidup selepas satu tempoh yang ditetapkan, insurer akan membayar amaun tertentu anuiti sehingga anuitan meninggal dunia

Menyediakan jaminan bayaran untuk tempoh yang ditetapkan dan seterusnya sehingga berlaku kematian anuitan Jika anuitan meninggal dunia semasa tempoh jaminan ini, bayaran anuiti akan diteruskan kepada warisnya sehingga akhir tempoh jaminan

Anuiti Akhiran Hayat Tunggal

Anuiti Akhiran Terjamin

Anuiti Tertunda

Anuiti Berbalik

Menyediakan amaun yang ditetapkan sebagai pendapatan kepada 2 individu atau lebih yang dinamakan dalam kontrak, dan bayaran anuiti akan dihentikan selepas kematian salah seorang hayat yang dilindungi

Anuiti Hayat Bersama

Anuiti bermula ketika kematian hayat yang diinsuranskan, dengan syarat anuitan masih hidup Bayaran anuiti ansuran akan berterusan sepanjang hayat anuitan

Anuiti Pemandiri Terakhir

Menyediakan bayaran sehingga semua hayat yang dilindungi meninggal dunia Anuiti pemandiri terakhir meneruskan pembayaran amaun yang sama sehingga kesemua anuitan meninggal dunia Pendapatan anuiti dikurangkan kepada dua per tiga atau separuh dari bayaran anuiti asal berikutan kematian salah seorang anuitan

Untuk pembayaran suatu amaun tertentu yang dikenali sebagai wang belian, insurer akan membuat pembayaran berkala secara tahunan, setengah tahunan atau suku tahunan untuk tempoh tertentu

Anuiti Pasti

Membolehkan seseorang menguatkuasakan semula kontrak Bukti kesihatan dan lain-lain mungkin diperlukan

Bab 23: Syarat-Syarat Polisi

Definisi: Sebarang instrumen dimana pembayaran wang insurans dapat dipastikan ketika berlaku kematian (kecuali kematian akibat kemalangan sahaja) atau berlaku sebarang kontigensi yang melibatkan hayat manusia, atau sebarang instrumen yang membuktikan kewujudan kontrak yang tertakluk kepada pembayaran premium untuk tempoh bergantung kepada hayat manusia

Insurans Hayat (ms 349-357)

Sesuatu yang tiada bentuk, perjanjian yang mengikat pihak-pihak yang berkenaan secara sah

Dokumen bertulis yang menjadikan perjanjian tersebut satu bentuk yang nyata

Kontrak Polisi

— Perbezaan antara Polisi dan Kontrak —

30 hari dibenarkan sebagai tempoh tenggang untuk pembayaran premium yang dibuat secara tahunan, setengah tahunan, suku tahunan dan bulanan

Polisi yang nilai tunainya digunakan sebagai bayaran premium tunggal untuk menyediakan perlindungan insurans dengan mengekalkan syarat asal tetapi pada jumlah diinsuranskan yang lebih rendah

Nilai yang disertakan dalam polisi insurans hayat apabila premium telah dibayar untuk tempoh minimum beberapa tahun

Tempoh Tenggang

Nilai serahan

Polisi jelas berbayar

Pinjaman polisi

Dibenarkan sehingga 92% nilai serahan tunai polisi Pinjaman berserta faedah terakru dan faedah tertunggak akan menjadi keutamaan insurer untuk diselesaikan terlebih dahulu sebelum apa-apa bayaran di bawah polisi berkenaan dibuat kepada pemegang polisi

— Kemudahan (ms 350-353)—

Setiap premium akan berbayar secara automatik apabila sampai masanya setelah tamat tempoh tenggang Menyediakan perlindungan insurans apabila insured tidak mampu atau cuai dan gagal membayar premium, dan mengembalikan status asal polisi dengan membayar amaun yang tertunggak kepada insurer Bukti boleh insurans tidak diperlukan untuk mengembalikan semula polisi kepada status asal

Membenarkan insured membuat penukaran amaun bersih nilai tunai dengan insurans berbayar jenis yang sama seperti polisi asal tetapi amaun muka yang berkurangan

Membenarkan insured menukar nilai tunai diperolehi kepada insurans sementera berbayar dengan jumlah penuh amaun insurans tetapi tempoh perlindungan dipendekkan Tempoh ini bergantung kepada nilai tunai yang ada dan digunakan sebagai bayaran premium tunggal bersih ketika tarikh penukaran

Pinjaman premium automatik

Insurans sementera yang dilanjutkan

Polisi berbayar

Syarat-syarat pengembalian semula

— Syarat tak lucut hak (ms 351) —

Lelaki bujang mengalami kemortalan yang lebih tinggi berbanding dengan lelaki yang telah berkahwin

Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu

Mengenalpasti faktor-faktor risiko Pemilihan hayat untuk diinsuranskan Menilai risiko Menetapkan kos risiko Mengawal dana insurans

Pengurusan risiko

Meningkat mengikut umur

Bebanan sebagai tambahan kepada kadar premium biasa disebabkan risiko tambahan pada jenis pekerjaan yang berbeza

Kemortalan wanita lebih rendah dari lelaki Morbiditi wanita lebih tinggi daripada morbiditi lelaki Premium insurans hayat lebih rendah bagi kaum wanita

Berkait rapat dengan faktor pekerjaan

Kemortalan

Umur

Pekerjaan

Status Sosial

Etnik

Disebabkan warisan budaya seperti tabiat pemakanan dan sikap terhadap lain-lain aspek kehidupan

Lokasi Geografi

Kawasan bandar dapat menikmati kemudahan perubatan yang lebih baik

Status perkahwinan

Tabiat diri & sejarah keluarga

Tabiat diri mempunyai pengaruh yang kuat ke atas kemortalan dan morbiditi

Avokasi

Sesetengah kegiatan sukan dijangka akan mengalami kadar kemortalan yang lebih tinggi daripada biasa

Kawasan tempat tinggal

Kawasan tempat tinggal yang tidak sihat mempunyai kesan terhadap bertambahnya kemortalan dan morbiditi

— Faktor risiko (ms 361-363) —

Pandangan menyeruluh

(ms 360-371) 1) Dalam lingkungan had normal : bayaran kadar premium standard

2) Dibawah purata: tertakluk kepada beberapa bentuk pembatasan, dikenal sub-standard

3) Dibawah purata sehingga ianya tidak boleh diterima oleh insurer pada ketika penilaian dibuat

4) Dibawah purata sehinggakan permohonan tersebut tidak boleh diterima dalam sebarang keadaan

Untuk menentukan samada risiko yang dicadangkan diberi perlindungan:

— Objektif pemilihan (ms 365-366) —

Bab 24: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pemilihan Hayat dan Lain-Lain Isu

Mod penerimaan hayat sub-standard (ms 366-368)

Kemortalan tambahan meningkat

Kemortalan tambahan mendatar

Kemortalan tambahan menurun

Jenis risiko tambahan yang kekal di tahap sama, tahun demi tahun

Risiko tambahan tergolong kepada 3 kumpulan utama

Kekurangan yang menyebabkan kemortalan tambahan meningkat adalah antara faktor yang meningkatkan kebarangkalian kehidupan pencadang lebih berisiko, lebih-lebih lagi untuk tempoh jangka panjang

Jenis risiko yang wujud pada umur yang muda tetapi akan berkurangan apabila umur meningkat

Kadar premium standard ditambah dengan amaun tertentu yang ditetapkan berdasarkan kepada peningkatan kadar kemortalan yang dijangka

Menyelaraskan kadar bayaran bonus dalam polisi berserta keuntungan

Risiko tambahan boleh dilindungi dengan menggunakan peruntukan agar jumlah diinsuranskan boleh dikurangkan mengikut peratusan tertentu sekiranya kematian berlaku dalam tempoh yang ditetapkan

Mencadangkan polisi lain mungkin merupakan kaedah penyelesaian yang boleh diterima

Meningkat amaun premium

Mengurangkan manfaat kematian

Penyelarasan bonus

Pelan polisi alternatif

Pengecualian bahaya tertentu

Polisi mungkin mengenakan fasal menghadkan liabiliti insurer jika kematian berlaku akibat langsung atau tidak langsung dari kekurangan / kecacatan tertentu atau insured terlibat dalam aktiviti tertentu

— Risiko tambahan mungkin boleh dipertimbangkan untuk diberi perlindungan mengikut kategori kemortalan tambahan berkenaan —

Bab 25: Amalan Insurans Hayat – Perniagaan Baru – Pengkadaran Premium

Pandangan menyeruluh (ms 374-387)

Apabila terdapat sejumlah besar

risiko yang sama digembleng atau

dikumpulkan menjadi satu kumpulan,

maka ia dapat mengurangkan

kebarangkalian terhadap amaun

kerugian yang akan berlaku

dalam satu tempoh tertentu

Penggemblengan risiko yang sama

Sekiranya terdapat sejumlah besar hayat yang

akan diinsuranskan, pola turun naik kadar kematian

tidak akan menunjukkan perbezaan yang ketara

Maklumat masa lalu menjadi panduan

masa akan datang

Insurer mengandaikan bahawa kadar kematian di

masa akan datang di kalangan sekumpulan insured

yang sama umur akan mengikut pola yang sama di

kalangan kumpulan yang sama umur pada masa lepas

Peraturan bilangan jumlah besar

Menilai risiko

(ms 374-375)

Jadual kemortalan standard diperolehi dari gabungan pengalaman kemortalan sekumpulan insurer dalam satu kawasan tertentu

Perbelanjaan awal: Perbelanjaan yang ditanggung pada tahun pertama polisi Perbelanjaan pembaharuan: Perbelanjaan ini perlu ditanggung (walaupun tidak semestinya) setiap tahun sepanjang tempoh polisi Perbelanjaan penamatan: Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi dikeluarkan

Insurer perlu membuat anggaran dengan berhati-hati dan bijaksana tentang kemungkinan kadar pulangan dari pelaburan jangka sederhana dan jangka panjang

Syarikat insurans perlu menanggung liabiliti cukai

Kemortalan

Pulangan Pelaburan

Perbelanjaan

Cukai

Lain-lain faktor

Kos pembiayaan Kos reinsurans Bebanan bonus Kos menyediakan opsyen dan jaminan Kos mengekalkan rezab statutori dan margin kesolvenan

— Mengira kos risiko (ms 378-380) —

Bab 26: Amalan Insurans Hayat – Pengawasan Dana Insurans

Pengenalan (ms 390-391)

Tujuan membuat penilaian (ms 391)

Menentukan samada insurer berada

dalam keadaan solven 1

Menentukan amaun surplus – dividen

atau bonus 2

Menguji samada skala premium yang

digunakan adalah mencukupi 3

Menentukan samada operasi kendalian

perniagaan insurer perlu diubahsuai 4

Mematuhi keperluan undang-undang 5

Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko: •Setiap insurer perlu mengekalkan tahap modal yang mencukupi supaya ia seimbang dengan profil risiko yang ditanggung

Wang tunai ditangan/bank Pelaburan dalam sekuriti kerajaan dan separuh kerajaan Saham di syarikat korporat Pinjaman dan debentur badan korporat Harta, tanah dan bangunan Pinjaman kepada pemegang polisi Perabut dan peralatan kelengkapan, kenderaan dan lain-lain peralatan pejabat

Harga kos: harga aset ketika dibeli/diperolehi Nilai buku: Nilai yang diletakkan atas aset dalam buku akaun syarikat Nilai pasaran: Nilai jika aset berkenaan dijual di pasaran terbuka

Penilaian Aset

Kaedah penilaian aset:

— Aset milik syarikat insurans hayat meliputi pelaburan yang dibuat dari premium yang diterima, setelah mengambilkira peruntukan untuk membayar tuntutan dan lain-lain perbelanjaan —

Sumber Surplus

1)Faedah

2)Kemortalan

3)Perbelanjaan

4)Pelbagai: Nilai serahan, polisi luput, perniagaan baru dan pindaan polisi

— Perbezaan antara nilai yang ditetapkan untuk aset dengan nilai liabiliti (ms 392-395) —

Bonus diisytiharkan sebagai sebahagian daripada amaun diinsuranskan dan akan dibayar mengikut keadaan yang sama seprti amaun insurans asal

Bonus yang diperuntukkan ialah bahagian dari jumlah diinsuranskan dan bonus terkumpul di bawah polisi

Bonus berbalik mudah Bonus berbalik Majmuk

— Kaedah pengagihan surplus (ms 393-395) —

Hanya dibayar kepada polisi yang mempunyai tuntutan, samada kematian atau polisi matang

Bonus matang atau bonus akhiran Bonus tunai

Bonus dibayar dalam bentuk tunai, tertakluk kepada pembayaran premium seterusnya

Bonus interim Bonus terjamin

Bonus diisytiharkan pada tarikh penilaian, untuk tahun polisi sebelum tarikh berkenaan, iaitu tunggakan

Bonus terjamin setiap tahun, jenis polisi insurans hayat tanpa keuntungan

Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi

Borang cadangan

(ms 400-401)

Rekod terdahulu (ms 402)

Kenyataan doktor yang

merawat (ms 402)

Laporan ejen (ms 402)

Laporan perubatan / pemeriksaan khas (ms 401)

Sumber

maklumat untuk

penilaian risiko

(ms 399-402)

Maklumat peribadi Maklumat insurans Pekerjaan, penempatan, pengembaraan dan hobi yang merbahaya Sejarah peribadi dan keluarga Pengisytiharan dan memberi kuasa

Maklumat dalam borang cadangan

Rawatan yang diberi kepada pemohon pada masa lepas, tempoh, diagnosis dan pemerhatian semasa

itu

Pandangan ejen terhadap kelakuan, perawakan, ciri-ciri

dan kedudukan kewangan pemohon Rujukan kepada rekod dahulu

untuk hayat yang sama

Berat badan dan ketinggian Degupan jantung dan bacaan tekanan darah Ukuran lilit dada dan perut Keadaan jantung, paru-paru, sistem saraf dan analisa air kencing

Pemeriksaan termasuk:

Bab 27: Amalan Insurans Hayat – Dokumen Polisi

Nama syarikat dan alamat pejabat berdaftar

Nama dan alamat insured, tarikh permulaan perlindungan, tarikh cadangan dibuat, amaun diinsuranskan, jenis perlindungan, premium, tarikh lahir / umur insured, tarikh kematangan dan syarat khas

Memperkenalkan pihak-pihak yang berkaitan dengan kontrak

Ditandatangani oleh pegawai tertentu

Pengenalan

Fasal Pengisytiharan

Jadual

Fasal penyaksian Menyatakan peristiwa apabila polisi ini berfungsi, iaitu apabila sesuatu tuntutan dimulakan

Menghadkan skop kontrak Meluaskan skop kontrak Menerangkan skop kontrak

Perisytiharan yang semua jawapan yang diberikan dalam borang cadangan dan laporan perubatan akan menjadi asas kontrak

Fasal kuatkuasa

Proviso Syarat dan kemudahan

— Bentuk dan struktur polisi (ms 402-403) —

Kekerapan pembayaran premium

Bentuk kontrak

Mengenakan atau menarik balik premium tambahan

Penyerahan bonus

Ketika pengeluaran polisi Selepas pengeluaran polisi

— Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika (ms 403-404) —

Melibatkan amaun premium atau kekerapan pembayaran premium

Melibatkan amaun diinsuranskan atau cara pembayarannya Memasukkan faedah khas

Memasukkan pembatasan khas

Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan

Pengenalan (ms 408)

— Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya dibuat dengan penyelesaian tuntutan —

Kematian insured Kematangan polisi insurans Tuntutan faedah kesakitan atau hilang upaya Tuntutan di bawah kontrak tambahan

Tuntutan boleh timbul dalam salah satu situasi berikut:

Waris atau pihak menuntut mesti menyediakan maklumat berikut:

1) Nama dan nombor kad pengenalan pemegang polisi

2) Nombor polisi dan alamat pemegang polisi

3) Tarikh dan sebab kematian

Insurer memerlukan bukti umur pemegang polisi yang meninggal dunia

Sijil kematian Laporan koroner Perintah mengisytiharkan kematian secara andaian statutori Sijil mengesahkan kematian pegawai tentera dan kematian dalam peperangan Sijil menyatakan kematian berlaku di laut Sijil perubatan dari pegawai perubatan yang terakhir merawat insured

Surat serahan hak milik Surat probat wasiat yang diperolehi dari mahkamah Surat pentadbiran harta yang dikeluarkan oleh mahkamah Untuk polisi yang berkuatkuasa di bawah Seksyen 23, Akta Undang-undang Sivil, wang tersebut akan dibayar kepada pemegang amanah

Pemberitahuan tentang kematian

Bukti kematian

Bukti umur Bukti hak milik

— Tuntutan kematian (ms 409-410) —

Kelonggaran di bawah Seksyen 169, Akta Insurans 1996

Tuntutan yang dibayar tanpa menyerahkan surat pentadbiran atau probat.

1) Amaun penuh jika polisi prosid polisi tidak melebihi RM100,000

2) RM100,000 jika prosid polisi melebihi RM100,000

Faedah atas amaun tuntutan

Seksyen 161 Akta Insurans 1996: Apabila tuntutan dibuat atas kematian pemegang polisi tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh penerimaan pemberitahuan tuntutan tersebut, insurer hendaklah membayar faedah serendah-rendahnya 4% setahun berkompaun atau lain-lain kadar yang ditetapkan di atas amaun wang polisi selepas tempoh 60 hari tersebut sehingga tarikh pembayaran tuntutan

Bab 28: Amalan Insurans Hayat – Tuntutan

Prosid kematangan tunai Menukar prosid kematangan kepada anuiti Membiarkan prosid kematangan sebagai deposit dengan insurer dengan syarat tertentu Mengeluarkan tunai secara ansuran bagi tempoh beberapa tahun. Faedah akan dikreditkan ke atas baki dalam akaun.

Pilihan penyelesaian

— Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi penyelesaian tuntutan kematangan —

Bukti umur Bukti masih hidup Baucer pelepasan Dokumen polisi

Surat serah hak Kenyataan ringkas menyatakan yang insured masih hidup jika dia hilang upaya atau tidak dapat hadir untuk menandatangani sijil pemandiri

Apabila pemegang polisi adalah orang yang diinsuranskan

Apabila pemegang polisi bukan merupakan orang yang diinsuranskan

Laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat Salinan yang diakui sah kad pengenalan insured Borang tuntutan yang telah lengkap diisi

Laporan pengesahan perubatan yang disediakan oleh doktor yang merawat Salinan yang diakui sah kad pengenalan insured Borang tuntutan yang telah lengkap diisi Salinan diakui sah laporan polis

Disebabkan sakit / penyakit Disebabkan kemalangan

— Dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya kekal — Tuntutan hilang upaya kekal dan

menyeluruh (ms 411)

Tuntutan Kematangan (ms 410-411)

Bab 29: Insurans Hayat – Beberapa Kaedah Matematik

Pandangan menyeluruh

(ms 416-422)

Caj faedah (ms 422)

Umur harijadi yang telah lepas Umur harijadi akan datang Umur harijadi terhampir

Pengiraan umur (ms 416)

Tertakluk kepada premium tambahan, hanya diperolehi selepas butiran pengunderaitan telah dibuat

Umur dan jantina pencadang Keadaan kesihatan semasa pencadang Jenis polisi dikeluarkan Junlah diinsuranskan Tempoh polisi Kekerapan

Hayat yang terjejas / sub-standard

Hayat biasa

Menggunakan buku kadar untuk mengira premium (ms 417-422)

— Premium yang dikenakan untuk polisi insurans hayat biasanya berbeza-beza mengikut faktor-faktor berikut —

Bayaran balik pinjaman polisi

Caj premium tertunggak

Menghidupkan kembali polisi

Timbul dalam keadaan berikut:

Bukti kesihatan yang baik dan berterusan Membayar premium bertunggak serta caj faedah terkumpul

Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali dengan (ms 422):

Bab 30: Amalan Insurans Hayat – Kod Etika dan Perlakuan

Pandangan menyeluruh (ms 427-434

Perniagaan insurans hayat berdasarkan falsafah perkongsian risiko Perniagaan berasaskan kepercayaan dan kejujuran Kepercayaan pemegang polisi dan orang awam kepada kewibawaan dan kejujuran insurer hayat hendaklah dipelihara dan diperkukuhkan Insurer hayat hendaklah pada sepanjang masa memastikan perniagaan mereka diurus dengan baik untuk memastikan wang simpanan pemegang polisi terjamin Insurer hayat hendaklah sentiasa cekap dan cepat dalam menyediakan khidmat kepada pemegang polisi

Kod Etika (Kenyataan Falsafah) (ms 428)

Mengelakkan pertentangan kepentingan Mengelakkan penyalahgunaan kuasa / kedudukan Mengelakkan salahguna maklumat Memastikan kelengkapan dan ketepatan rekod berkaitan Memastikan bahawa semua bentuk komunikasi dan urusan antara syarikat insurans hayat dengan pemegang polisi dan pelanggan adalah sulit Memastikan layanan yang berpatutan dan adil diberi kepada setiap pemegang polisi Menjalankan perniagaan dengan penuh kejujuran dan berwibawa

Tujuh perinsip asas garis penduan (ms 429)

Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat pembelitan: (ms 431-432)

1) Memulakan semula tempoh kelayakan

2) Kadar premium berdasarkan umur semasa orang yang diinsuranskan pada masa itu

3)Kos asas polisi insurans hanya berpandu kepada nilai wang dalam tahun-tahun sebelumnya, maka penggantian polisi lama dengan polisi baru mengakibatkan pemegang polisi menanggung beban kos-kos berkenaan dua kali

4)Fasal membunuh diri dan fasal ketidakcabaran akan bermula semula di dalam polisi baru

Takrifan pembelitan (ms 431): Memberhentikan sesuatu polisi atau

menjadikan sesuatu polisi itu jelas dibayar dan kemudiannya

menguatkuasakan yang baru dalam syarikat lain atau dalam syarikat yang

sama