PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) … fileperhitungan bunga yang ditetapkan yaitu Metode Anuitas lebih cocok untuk kredit ... Kita Akan Sukses bersama sama .. Aamiin Aamiin Aamiin

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

i

PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SEJAHTERA

DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN PERUMAHAN

(FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk,

KCP SUKOHARJO

TUGAS AKHIR

Diajukan sebagai salah satu syaratuntuk menyelesaikan Program Studi Diploma (D3) Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Sebelas Maret Surakarta

Disusun oleh:ZAKIA NANDAMIA PUTRI MAHARESI

NIM. F3611106

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2014


ii

ABSTRAK

PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SEJAHTERA DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN PERUMAHAN (FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk, KCP

SUKOHARJO.

Oleh:Zakia Nandamia Putri Maharesi

F3611106

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera dengan Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP) pada PT.Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo.Penulisan ini menggunakan Metode Kualitatif yaitu wawancara langsung dengan pihak yang terkait di BTN Sukoharjo. Hasil dari Penelitian ini menjelaskan tentang Prosedur KPR FLPP mulai dari prosedur administrasi, wawancara, BI Checking, OTS, KPK, SP3K, Taksasi Agunan, Realisasi Kredit, Akad, Pengarsipan, Pembayaran Angsuran, dan Pengembalian Jaminan. Metodeperhitungan bunga yang ditetapkan yaitu Metode Anuitas lebih cocok untuk kredit jangka panjang sedang Metode Flat lebih cocok untuk kredit jangka pendek. Perkembangan jumlah kredit mengalami kenaikan penurunan bahkan tidak ada sama sekali karena adanya perubahan kebijakan dari pemerintah. Permasalahan kredit yang ada di BTN diselesaikan dengan memberikan solusi terbaik kepada nasabah yang bermasalah. Kelebihan & kekurangan KPR Sejahtera FLPPdibandingkan dengan KPR Platinum wajar adanya tergantung bagaimana berbagai pihak mensikapi kelebihan & kekurangan tersebut.

Kata Kunci: Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi, Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP, Metode Bunga Anuitas dan Flat


iii

ABSTRACT

FINANCING OF HOUSING CREDIT PROSPEROUS WITH THEHOUSING FINANCE LIQUIDITY FACILITY ON PT. BANK TABUNGAN

NEGARA (PERSERO) Tbk, KCP SUKOHARJO

By:Zakia Nandamia Putri Maharesi

F3611106

The purpose of this research is to know the financing of Housing Credit Prosperous with the Housing Finance Liquidity Facility or in Indonesian called

Sejahtera dengan Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP) on PT.Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo . This researchwas use Qualitative Methods ie direct interviews with related parties on BTN Sukoharjo. The results of this study are explain about procedure KPR FLPP start from administrative procedures, interviews, BI Checking, OTS, KPK, SP3K, taxation Collateral, Credit Realization, Akad, Archiving, Installment Payments, and Returns Guarantee. Interest calculation methods that stipulated is Annuity method is more suitable for long-term credit,were flat method is more suitable for short-term credit. The number of credit has increased, decreased even none at all because of changes from the government policy. Credit problems that exist in the BTN solved by providing the best solutions to customer that have problems. The advantages and dissadvantages of KPR Prosperous FLPP compared with KPR Platinum is reasonable depends onhow the various parties can address that advantages and shortcomings.

Key Word: Housing Credit Subsidy (Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi), KPR Prosperous FLPP (Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP) , Annuity and Flat Interest Methods.


iv


v


vi


vii

HALAMAN MOTO


viii

HALAMAN PERSEMBAHAN

Tugas akhir ini ku Persembahkan Kepada yang spesial:

ALLAH SWT Sang Raja Penguasa Dibumi dan Dilangit

Orang Tuaku Tercinta, terima kasih untuk Nasihat, Suport, Doa yang

tak ada henti - hentinya, Dukungan Materi, dan terima kasih untuk

segalanya, yang tak dapat disebutkan satu persatu

Adek Adekku, terima kasih selalu melatih kesabaranku dengan selalu

memancing emosiku

Keluarga tercinta, Mbh Uti terima kasih untuk pengertiannya, untuk

tambahan uang sakunya. TanteKu Terima kasih selalu menjadi tempat

keluh kesahku, untuk semua nasihat nasihatnya.

Yoga Pribadi Putra, Terima Kasih ketulusannya Telah sabar selama ini

menemaniku baik suka maupun dukaku, untuk semua nasihat

nasihatnya, untuk semua perhatiannya, untuk semua dukungan baik

materi maupun non materi, Terima kasih untuk semuanya

Mamah, Papah, Mbk Anna, Maz Abel, terima kasih untuk doanya,

semangatnya, pengertiannya dan terima kasih untuk semuanya.

Sahabatku Ririn Listyo Rini, Rika Agustina, terima kasih untuk

dukungannya, nasihatnya, perjuangannya. Kita Akan Sukses bersama

sama.. Aamiin Aamiin Aamiin....

Teman teman seperjuanganku D3 Keuangan Perbankan 2011 Fakultas

Ekonomi Dan Bisnis UNS.. Kalian Luar Biasa


ix

KATA PENGANTAR

Segala puji kehadirat Allah SWT yang telah mencurahkan rahmat, hidayah

dan karuniaNya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan penyusunan Tugas

Akhir dengan judul PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

SEJAHTERA DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN

PERUMAHAN (FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero)

dengan baik. Penulisan Tugas Akhir ini adalah sebagai

salah satu syarat kelulusan program studi Diploma Tiga pada Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Penyusunan penulisan ini penulis menyadari adanya hambatan-hambatan

yang dihadapi, dan semua itu tidak akan teratasi tanpa adanya dukungan dari

berbagai pihak yang telah membantu terselesaikannya Tugas Akhir ini. Untuk itu

penulis mengucapkan terima kasih terhadap semua pihak yang telah membantu

terselesaikannya Tugas Akhir ini baik secara langsung maupuntidak langsung.

Terutama penulis ucapkan kepada:

1. Allah SWT atas rahmat hidayah dan karuniaNya penulis mampu

menyelesaikan Tugas Akhir ini tepat pada waktunya

2. Keluargaku Tercinta Ibuk, Bapak dan adek-adekku terima kasih atas

dukungan secara materi, suport, dan doanya.

3. Yoga Pribadi Putra, terima kasih atas kesabaran, pengertian, suport,

waktu, doa dan ketulusannya.

4. Mamah, Papah, Mbak Anna Terima kasih atas dukungan, semangat

dan doanya.

5. Bapak Dr. Wisnu Untoro, MS. selaku dekan Fakultas Ekonomi

6. Ibu Dewi Ismoyowati S.E.MEc.dev selaku Pembimbing Tugas Akhir

Terima Kasih atas kesabaran dan bimbingannya dalam penulisan

Tugas Akhir


x

7. Seluruh dosen, staf pengajar dan karyawan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang senantiasa memberi

kemudahan dan bantuan selama studi.

8. Terima kasih kepada bapak Sujono selaku Sub Branch Head di PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo

9. Terima kasih kepada bapak Dedi Istianto selaku Loan Service dan

Pembimbing Institusi Magang di PT. Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk, KCP Sukoharjo

10. Terima kasih kepada mbk Fitri, mbk Diyan, Maz Gilang dan seluruh

Pegawai di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo

11. Terima kasih kepada Ririn Listyo Rini dan Rika Agustina sahabatku

yang tak pernah lelah saling memberi suport, kritik dan saran dalam

penulisan TA.

12. Teman-teman D3 Keuangan Perbankan angkatan 2011 terima kasih

atas kekompakan, dukungan, dan semangatnya. Kalian Luar Biasa!!.

13. Semua pihak yang telah membantu penyelesaian Tugas Akhir ini baik

secara langsung maupun tidak langsung yang tidak dapat penulis

sebutkan satu persatu.

Penulis menyadari Tugas Akhir ini penuh kekurangan segala kritik dan

saran yang membantu sangatlah diharapkan untuk kesempurnaan penulisan di

masa yang akan datang. Namun, penulis berharap agar Tugas Akhir ini dapat

memberi manfaat bagi pihak-pihak yang berkepentingan.

Surakarta, April 2014

Penulis


xi

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL................................................................................. i

ABSTRAK................................................................................................. ii

ABSTRACT............................................................................................... iii

HALAMAN PERSETUJUAN.................................................................. iv

HALAMAN PENGESAHAN.................................................................. v

SURAT PERNYATAAN........................................................................... vi

HALAMAN MOTO................................................................................... vii

HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................ viii

KATA PENGANTAR................................................................................ ix

DAFTAR ISI............................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR................................................................................... xvi

DAFTAR TABEL........................................................................................ xvii

DAFTAR LAMPIRAN............................................................................... xix

BAB I PENDAHULUAN....................................................................... 1

1.1 Latar Belakang........................................................................ 1

1.2 Rumusan Masalah................................................................... 7

1.3 Tujuan Penulisan..................................................................... 8

1.4 Manfaat Penulisan.................................................................. 9

1.5 Metode Penulisan................................................................... 9


xii

1.6 Sistematika Penulisan............................................................. 10

BAB II TINJAUAN PUSTAKA.............................................................. 12

2.1 Pembiayaan............................................................................. 12

2.2 Perbankan................................................................................ 12

2.2.1 Jenis jenis Bank......................................................... 13

2.2.1.1 Dilihat Dari Segi Fungsi.................................... 14

2.2.1.2 Dilihat Dari Segi Kepemilikan.......................... 15

2.2.1.3 Dilihat Dari Segi Status.................................... 17

2.2.1.4 Dilihat Dari Segi Menentukan Harga............... 19

2.2.2 Fungsi Bank.................................................................. 19

2.2.3 Tugas Pokok Bank........................................................ 20

2.2.4 Kegiatan Bank.............................................................. 20

2.2.4.1 Kegiatan kegiatan Bank Umum.................... 20

2.2.4.2 Kegiatan Kegiatan BPR............................... 22

2.2.4.3 Kegiatan Bank Campuran & Asing................ 23

2.3 Kredit.................................................................................... 24

2.3.1 Pengertian Kredit........................................................ 24

2.3.2 Unsur unsur Kredit.................................................. 25

2.3.3 Prinsip prinsip kredit............................................... 26

2.3.4 Jenis jenis Kredit..................................................... 29

2.3.5 Jenis jenis Jaminan & Klasifikasi Kredit................ 31


xiii

2.3.6 Fungsi Kredit............................................................. 32

2.3.7 Plafon Kredit............................................................. 33

2.3.8 Jangka Waktu Kredit................................................. 34

2.3.9 Tujuan Kredit............................................................. 34

2.3.10 Manfaat Perkreditan................................................. 35

2.3.11 Kriteria Kualitas Kredit............................................ 38

2.3.12 Penyelamatan Kredit Bermasalah............................. 40

2.4 Kredit Pemilikan Rumah (KPR)............................................ 41

2.5 Suku Bunga........................................................................... 42

2.5.1 Pengertian Suku Bunga............................................... 42

2.5.2 Jenis jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit........... 43

2.5.3 Faktor yang Mempengaruhi Suku Bunga................... 45

BAB III PEMBAHASAN........................................................................ 48

3.1 Gambaran Umum PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. 48

3.1.1 Sejarah BTN................................................................ 48

3.1.2 Bidang Usaha BTN..................................................... 50

3.1.3 Visi & Misi.................................................................. 51

3.1.4 Nilai nilai & Budaya Perusahaan............................. 51

3.1.5 Produk Lending / Kredit ............................................ 53

3.1.6 Struktur Organisasi PT Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk, KCP Sukoharjo.................................. 55


xiv

3.2 Gambaran Umum Kredit Pemilikan Rumah (KPR) BTN... 57

3.2.1 KPR BTN Sejahtera.................................................. 57

3.2.2 KPR BTN Platinum................................................... 59

3.2.3 Kredit Agunan Rumah.............................................. 61

3.2.4 Kredit Bangun Rumah.............................................. 62

3.3 Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP............... 64

3.3.1 Tentang KPR FLPP................................................... 64

3.3.2 Ketentuan KPR FLPP............................................... 65

3.3.3 Syarat Kredit Pemilikan Rumah (KPR).................... 66

3.3.4 Keunggulan KPR FLPP BTN................................... 67

3.3.5 Biaya Dalam Proses Kredit....................................... 67

3.4 Prosedur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP. 68

3.4.1 Pihak yang terkait dalam pelaksanaan kredit............ 68

3.4.2 Prosedur Pembiayaan KPR Sejahtera FLPP............. 72

3.4.3 Pembayaran Angsuran.............................................. 79

3.4.4 Prosedur Setelah Kredit Lunas................................. 80

3.5 Perhitungan Angsuran Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk, KCP Sukoharjo.......................................................... 82

3.6 Perkembangan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera

FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk,

KCP Sukoharjo.................................................................. 94


xv

3.7 Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada PT Bank Tabungan

Negara (Persero)Tbk, KCP Sukoharjo............................... 104

3.7.1 Contoh Kasus Kredit................................................. 103

3.7.2 Penyelesaian yang dilakukan BTN............................ 104

3.8 Kelebihan dan Kekurangan Kredit Pemilikan Rumah

(KPR) Sejahtera FLPP & Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Platinum.............................................................................. 106

3.8 Hasil Wawancara dengan Nasabah tentang Kredit

Pemilikan Rumah(KPR) Sejahtera FLPP........................... 109

BAB IV PENUTUP................................................................................. 113

4.1 Kesimpulan.......................................................................... 113

4.2 Saran.................................................................................... 116

DAFTAR PUSTAKA............................................................................... 118

LAMPIRAN............................................................................................. 120


xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk,KCP Sukoharjo................................................ 55

Gambar 3.2 Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP BTN KCP Sukoharjo.................................... 72


xvii

DAFTAR TABEL

Tabel 3.1 Ketentuan Harga Rumah, Uang muka Dan Maksimal KPR... 65

Tabel 3.2 Perhitungan Angsuran dengan Metode Bunga Anuitas.......... 86

Tabel 3.3 Perhitungan Angsuran denganMetode Bunga Flat................. 89

Tabel 3.4 Persamaan dan Perbedaan Metode Bunga Anuitas dan Flat... 92

Tabel 3.5 Perkembangan Realisasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk, KCP Sukoharjo Tahun 2010 2013 .............................. 94

Tabel 3.6 Perkembangan Jumlah Debitur Realisasi Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Sejahtera FLPP PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu

Sukoharjo Oktober 2010 Maret 2014................................... 95

Tabel 3.7 Data Debitur Berdasarkan Besaran Plafon Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Pada PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo

Tahun 2013.............................................................................. 97

Tabel 3.8 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera

FLPP berdasarkan Pekerjaan Pada PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu

Sukoharjo Tahun 2013........................................................... 98

Tabel 3.9 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP Berdasarkan Penghasilan Pada PT. Bank


xviii

Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang

Pembantu Sukoharjo Tahun 2013......................................... 99


FLPP Berdasarkan Daerah Tempat Tinggal Pada PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu

Sukoharjo Tahun 2013.......................................................... 100


FLPP Berdasarkan Usia Pada PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo

Tahun 2013........................................................................... 102

Tabel 3.12 Data Daerah Untuk Perumahan Subsidi Yang di Biayai

PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor

Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013........................... 103

Tabel 3.13 Kelebihan dan kekurangan Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP& Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Platinum................................................................................. 107

Tabel 3.14 Hasil Wawancara Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

Sejahtera FLPP........................................................................ 109

Documents

PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) … fileperhitungan bunga yang ditetapkan yaitu Metode Anuitas lebih cocok untuk kredit ... Kita Akan Sukses bersama sama .. Aamiin Aamiin Aamiin