Phân tích hiệu quả hoạt đông tín dụng của NH

7/29/2019 Phn tch hiu qu hot ng tn dng ca NH ...

1/70

Phn tch hiu qu hot ng tn dng ti NHNo & PTNT chi nhnh Hn t

GVHD: V Hng Phng SVTH: Phm Vn c- 1 -

TRNG I HC CN TH

KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

LUN VN TT NGHIP

ti:

PHN TCH HIU QU HOT NG TN DNG

TI CHI NHNH NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN

NNG THN HN T

Gio vin hng dn:V HNG PHNG Sinh vin thc hin

PHM VN C

MSSV: 4031246

Lp: Ti chnh 02 - Kha 29


2/70



LI CM T

Qua bn nm hc Trng i hc Cn Th, em lun c s ch bo vging dy nhit tnh ca Qu Thy C, c bit l Qu Thy C Khoa KT-

QTKD truyn t cho em v l thuyt cng nh v thc t trong sut thi gian

hc tp trng. Cng vi s n lc ca bn thn, em hon thnh chng

trnh hc ca mnh.

Qua thi gian thc tp ti NHNo & PTNT Huyn Hn t Kin Giang,

c hc hi thc t v s hng dn gip nhit tnh ca Ban Lnh o v

Cc C Ch, Anh Ch trong Ngn hng cng vi s ch dy ca Qu Thy CKhoa KT- QTKD gip em hon thnh ti tt nghip.

Em knh gi li cm n n Qu Thy C Khoa KT- QTKD truyn t

cho em kin thc b ch trong thi gian qua, c bit l C V Hng Phng

tn tnh hng dn cho em hon thnh lun vn tt nghip ny.

Em knh gi li cm n n Ban Lnh o, C Ch, Anh Ch trong NHNo

& PTNT Huyn Hn t Kin Giang, c bit l Cc Anh Ch Phng Tn

Dng tn tnh gip v hng dn em hon thnh tt nhim v trong thi

gian thc tp.

Cui cng, em knh gi li cm n n Gia nh l ch da tinh thn lun

gip em vt qua nhng lc kh khn nht.

Do kin thc cn hn hp, thi gian tm hiu cha su, chc chn bi lun

vn ca em khng trnh khi nhng thiu st. Rt mong nhn c s ng gp

ca Qu Thy C v Ban Lnh o Ngn hng gip em khc phc c nhngthiu st v khuyt im.

Em xin knh chc Qu Thy C, Ban Gim c v ton th Qu C Ch,

Anh Ch trong Ngn hng cng Cha M, anh ch em trong gia nh li chc sc

kho v lun thnh t.

Cn th, ngy 21 thng 06 nm 2007

Sinh vin


3/70



Phm Vn c

LI CAM OAN

Ti cam oan rng ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu

thu thp v kt qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt

k ti nghin cu khoa hc no.

Cn th, ngy 21 thng 06 nm 2007

Sinh vin thc hin

Phm Vn c


4/70



CHNG 1

GII THIU

1.1. T VN NGHIN CU

1.1.1. S cn thit nghin cut nc ta va bc vo mt thi k mi, thi k hi nhp. Nc ta va l

thnh vin th 150 ca t chc thng mi th gii. iu to ra nhng c hi

v thch thc v cng to ln. N i hi cc doanh nghip trong nc khng

ngng n lc i mi nng cao cht lng sn phm dch v, tng cng kh

nng cnh tranh nu mun tn ti v pht trin trong mt mi trng cnh tranh

khc lit. Trong , lnh vc ngn hng c quan tm c bit v y l mt

knh cung ng vn quan trng cho nn kinh t.

Trong nn kinh t hin nay, ha nhp vo s pht trin ca nn kinh t kinh

t th gii, cc quc gia khng ngng phn u a t nc mnh pht trin,

tuy nhin mi quc gia u c im xut pht khng ging nhau.

Vit Nam xut pht t c im l mt nc vi hn 75% dn s sng da

vo nng nghip, nn bn cnh y mnh pht trin cc ngnh cng nghip, dch

v, xut nhp khu,...th vic y mnh mt nn nng nghip vng chc l vn ht sc quan trng, n l c s cho s pht trin ca mt nn kinh t pht trin n

nh. Khi nn kinh t pht trin n nh th i sng ca ngi dn c nng

cao, x hi cng tin b, t nc tng bc theo kp vi s pht trin ca ton

cu. lm c iu th ngoi cc yu t cn thit nh cc ch trng chnh

sch ng n ca ng, v Nh Nc th vai tr ca cc Ngn hng, c bit l

Ngn hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn l ht sc to ln.

Theo ch trng ca ng v Nh Nc, Hn t ang thc hin qu trnh

chuyn dch c cu kinh t nng nghip theo hng a dng ho cc hnh thc

sn xut nng nghip, kt hp nng-lm-ng-nghip. lm c iu ny th

phi c mt knh cung ng vn hiu qu. T , mi tp trung cho sn xut,

nng cao hiu qu kinh t h, ci thin i sng nhn dn, ng thi hon thnh

qu trnh chuyn dch c cu kinh t nng thn Hn t.

Trong nhng nm gn y, NHNo & PTNT Hn t lun l ngi bn, ngi

ng hnh ca b con nng dn ni ring v nhn dn Hn t ni chung.Nhng


5/70


6/70



- Mc tiu 1: Phn tch khi qut v c cu ngun vn, tnh hnh thu nhp- chi

ph- li nhun ca ngn hng.

- Mc tiu 2: Phn tch tnh hnh huy ng vn, tnh hnh cho vay, tnh hnh

thu n, tnh hnh d n, n qu hn ca ngn hng v nh gi hiu qu hot

ng tn dng ca Ngn hng.

- Mc tiu 3: Trn c s nghin cu, xut mt s kin n chnh quyn

a phng, ngn hng, v nhm lm tng hiu qu s dng vn v p ng nhu

cu vay vn ca khch hng.

1.3. PHM VI NGHIN CU.

1.3.1. Khng gian.

ti chn Huyn Hn t, Tnh Kin Giang lm a bn nghin cu.

1.3.2. Thi gian.

ti c thc hin trong 3 thng, bt u t thng 3/2007.

1.3.3. i tng nghin cu.

Hot ng huy ng vn, hot ng cho vay ca ngn hng ti huyn Hn t

tnh Kin Giang.

1.4. Lc kho ti liu

Lun vn tt nghip: Thc trng v hn ch ri ro tn dng ti NHNO &PTNT Hn t ca Nguyn Th Minh Nguyt, sinh vin trng i hc Kinh t

Thnh ph H Ch Minh thc hin vo nm 2004.

Lun vn em ang lm v lun vn trn c s khc bit v thi im thc

hin gia nm 2004 v nm 2006. Mt khc, lun vn trn tp trung phn ln vo

phn ri ro, phn tch ri ro v a ra cc bin php hn ch ri ro ti ngn

hng. Lun vn em tp trung ch yu vo cng tc huy ng vn, cng tc cho

vay, cng tc thu n ti ngn hng. T a ra cc bin php nng cao hiu

qu hot ng tn dng ti ngn hng.


7/70



CHNG 2

PHNG PHP LUN

V PHNG PHP NGHIN CU

2.1. PHNG PHP LUN

2.1.1. CC VN CHUNG V TN DNG NGN HNG

2.1.1.1. Khi nim tn dng

Tn dng l quan h kinh t c biu hin di hnh thi tin t hay hin

vt, trong ngi i vay phi tr cho ngi cho vay c gc v li sau mt thi

gian nht nh. Quan h ny c th hin qua ni dung sau:

- Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr nht nh,

gi tr ny c th di hnh thi tin t hay hin vt.

- Ngi i vay ch c s dng tm thi lng gi tr chuyn giao trong

mt thi gian nht nh. Sau khi ht thi gian s dng ngi i vay c ngha v

phi hon tr cho ngi cho vay mt lng gi tr ln hn lng gi tr ban u,

khon di ra gi l li tc tn dng .

Quan h tn dng cn hiu theo ngha rng hn l vic huy ng vn v cho

vay vn ti cc Ngn hng, theo Ngn hng ng vai tr trung gian trong vici vay cho vay.

2.1.1.2. Chc nng ca tn dng

a) Chc nng phn phi li ti nguyn:

Tn dng l s chuyn nhng vn t ch th ny sang ch th khc.

Thng qua s chuyn nhng ny tn dng gp phn phn phi li ti nguyn,

th hin ch:

- Ngi cho vay c mt s ti nguyn tm thi cha dng n, thng qua

tn dng, s ti nguyn c phn phi li cho ngi i vay.

- Ngc li, ngi i vay cng thng qua quan h tn dng nhn c phn

ti nguyn c phn phi li.

b) Chc nng thc y lu thng hng ho v pht trin sn xut:

Nh tn dng m qu trnh chu chuyn tun hon vn trong tng n

v ni ring v trong ton b nn kinh t ni chung c thc hin mt cch bnh


8/70



thng v lin tc. Do , tn dng gp phn thc y pht trin sn xut v lu

thng hng ho.

2.1.1.3. Phn loi tn dng

a) Theo thi hn cho vay

Cn c vo thi gian cho vay, c 3 loi tn dng: tn dng ngn hn, tn

dng trung hn v tn dng di hn.

- Tn dng ngn hn: Thi hn cho vay n 12 thng.

- Tn dng trung hn: Thi hn cho vay t trn 12 thng n 60 thng.

- Tn dng di hn: Thi hn cho vay trn 60 thng.

b) Theo mc ch tn dng

- Cho vay sn xut kinh doanh.

- Cho vay tiu dng.

- Cho vay cn b cng nhn vin.

- Cho vay sn xut nng nghip.

- Cho vay sa cha nh ca.

2.1.1.4. Qui trnh cho vay

Bc 1: Hng dn khch hng v iu kin tn dng v lp h s

vay v n.- Giy chng nhn v t cch php nhn hoc th nhn.

- Giy ngh vay vn.

- Phng n sn xut kinh doanh v k hoch tr n.

- Hp ng th chp, cm c bo lnh v cc giy t chng nhn quyn s

hu ti sn th chp cm c .

- Cc bo co ti chnh trong thi gian gn y.

Bc 2 : iu tra thu thp tng hp cc thng tin v khch hng v

phng n vay vn.

Mt s ngun thng tin quan trng cn iu tra:

- Phng vn ngi vay.

- Nhng thng tin t h s khch hng vay vn cung cp.

- Cc thng tin khc c lin quan v thng tin th trng.

- iu tra thc t ti ni hot ng kinh doanh ca ngi vay vn.Bc 3 : Phn tch thm nh khch hng v phng n vay vn.


9/70



Cc vn trng tm m cn b tn dng tp trung phn tch thm nh:

- Nng lc php l ca khch hng.

- Tnh cch v uy tn ca khch hng.

- Nng lc ti chnh ca khch hng.

- Phng n vay vn v nng lc tr n ca khch hng.

- Phn tch d bo nh hng mi trng kinh doanh n phng n vay vn

v tr n ca khch hng.

Bc 4: Quyt nh cho vay.

Cn c vo t trnh v kt qu thm nh c kin xut c th ca cn b

tn dng, trng phng tn dng v h s vay vn ca khch hng, gim c

Ngn hng s quyt nh cho vay hay t chi cho vay trong phm vi quyn hn.Bc 5: Kim tra v hon chnh h s vay, h s ti sn th chp cm c v

bo lnh.

Trc khi pht tin vay cn b tn dng phi kim tra y h s. Sau khi

tin hnh kim tra v hon chnh h s php l, cn b tn dng v cn b lnh

o c lin quan s chnh thc k vo ni quy nh trong h s.

Bc 6: Pht tin vay.

Pht tin vay v chuyn tin thanh ton phi ng mc ch s dng tin vay

trn h s vay vn, s lng tin vay c gii ngn phi ph hp vi k hoch

v tin s dng vn thc t ca khch hng.

Bc 7: Gim st khch hng s dng vn vay v theo di ri ro.

Nhm kim tra vic thc hin k hoch tr n v kh nng thc hin d bo

nhng ri ro c th pht sinh, pht hin sm nhng khon vay c vn c

nhng gii php x l kp thi.

Bc 8: Thu hi v gia hn n.

- Thi gian gia hn n i vi cho vay ngn hn ti a bng mt chu k sn

xut nhng khng qu 12 thng, tr trng hp Thng c Ngn hng Nh nc

giao v t chc tn dng xem xt quyt nh.

- Thi gian gia hn n i vi cho vay trung v di hn ti a bng 1\2 thi

hn cho vay tho thun trong hp ng tn dng.


10/70



- Cc khon n n hn cha tr c v nu khng c gia hn n th phi

chuyn sang n qu hn v phi chu li sut qu hn.

Bc 9: X l ri ro.

i vi cc n dng mi bin php gii quyt nhng khng thu hi c

n iu ny ng ngha vi ri ro xy ra v ngn hng phi cn c vo ch ,

vn bn quy nh, lp y h s php l, hp hi ng tn dng x l theo

thm quyn hoc lp vn bn trnh ln tng gim c ngn hng Nng nghip v

pht trin nng thn gii quyt.

Bc 10: Thanh l hp ng vay.

Sau khi khch hng tr ht n gc v li hoc d n cho vay c x l xo

n, cn b tn dng v cn b k ton i chiu tt c ti khon ca mn n ,

chuyn ton b h s cho vay lin quan n khon vay vo kho lu tr ti liu.

2.1.1.5. Nguyn tc vay vn

- Tin vay phi c s dng ng mc ch tha thun trn hp

ng tn dng: Nguyn tc ny nhm m bo tnh hiu qu ca s dng vn

vay to iu kin thc hin tt vic hon tr n vay ca khch hng. thc hin

tt iu ny, mi ln vay vn khch hng lm giy ngh vay vn, trong giy

ny khch hng phi ghi r mc ch s dng vn vay ca mnh v km theo

phng n sn xut kinh doanh c hiu qu. Khch hng vay vn phi s dng

vn vay ng nh mc ch cam kt, nu Ngn hng pht hin khch hng s

dng vn sai mc ch th Ngn hng c quyn yu cu thu hi n trc hn.

- Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn tho

thun trong hp ng tn dng: Nguyn tc ny bt ngun t bn cht ca tn

dng l giao dch cung cu v vn, tn dng ch l giao dch quyn s dng vntrong mt thi gian nht nh. Trong khong thi gian cam kt giao dch, Ngn

hng v bn vay tho thun trong hp ng tn dng rng Ngn hng s chuyn

giao quyn s dng mt lng gi tr nht nh cho bn vay. Khi kt thc k hn,

bn vay phi hon tr quyn ny cho Ngn hng (tr n gc) v mt khon chi

ph (li tc) nht nh cho vic s dng vn vay. Nguyn tc ny m bo cho

tin vay khng b gim gi, tin vay phi thu hi c y v c sinh li.


11/70



2.1.8. Phng thc cho vay.

Theo quy ch cho vay ca Ngn hng Nh nc, cc t chc tn dng c

php tha thun vi khch hng vic p dng cc phng thc cho vay sau:

- Cho vay tng ln: mi ln vay vn khch hng v t chc tn dng phi

thc hin cc th tc vay vn cn thit v k kt hp ng tn dng.

- Cho vay theo hn mc tn dng: t chc tn dng v khch hng xc

nh v tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht

nh.

- Cho vay theo d n u t: t chc tn dng cho khch hng vay vn

thc hin cc d n u t pht trin sn xut kinh doanh, dch v v cc d n

u t phc v i sng.

- Cho vay tr gp: khi vay vn, t chc tn dng v khch hng xc nh

v tha thun s li vn vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n

theo nhiu k trong thi hn cho vay.

- Cho vay theo hn mc tn dng d phng: t chc tn dng cam kt m

bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht nh,

t chc tn dng v khch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tn

dng d phng, mc ph tr cho hn mc tn dng d phng.- Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng: t chc

tn dng chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vi hn

mc tn dng thanh ton tin mua hng ha, dch v v rt tin mt ti my rt

tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca t chc tn dng.

- Cho vay theo hn mc thu chi: l vic cho vay m t chc tn dng

tha thun bng vn bn chp thun cho khch hng chi vt s tin c trn ti

khon thanh ton ca khch hng.

- Cho vay hp vn: mt nhm t chc tn dng cng cho mt d n vay

vn hoc phng n vay vn ca khch hng, trong mt t chc tn dng lm

u mi dn xp phi hp vi cc t chc tn dng khc.

2.1.2. CC HNH THC HUY NG VN

2.1.2.1. Tm quan trng ca nghip v huy ng vn.

Cc ngn hng thung mi nc ta hin nay thc hin phng chm: ivay cho vay. Nghip v huy ng vn gp phn mang li ngun vn cho


12/70



ngn hng thc hin cc ngip v kinh doanh khc. Khng c nghip v huy

ng vn, ngn hng thng mi s khng c ngun vn ti tr cho hot ng

ca mnh. Mt khc, thng qua nghip v huy ng vn, ngn hng thng mi

c th o lng c uy tn cng nh s tn nhim ca khch hng i vi ngn

hng. thc hin chc nng kinh doanh ca mnh ngn hng phi y mnh

cng tc huy ng vn trong mi thnh phn kinh t v thc hin u t tc l

cho vay. Theo qui nh ca ngn hng nh nc th mt ngn hng thng mi

c php huy ng vn ti a bng 20 ln vn t c ca mnh. Vn huy ng

c v nh l mch mu nui sng ngn hng. V th tn ti v pht trin th

nhim v huy ng vn phi c xem l u tin hng u.

2.1.2.2. Cc nghip v huy ng vn

a) Vn tin gi:

Tin gi ca cc t chc kinh t: y l s tin nhn ri pht sinh

trong qu trnh sn xut kinh doanh ca h c gi ti ngn hng.N bao gm

mt b phn vn tin tm thi nhn ri c gii phng ra khi qu trnh lun

chuyn vn nhng cha c nhu cu s dng hoc s dng cho nhng mc tiu

nh sn vo mt thi im nht nh.

Cc t chc kinh t thng gi tin vo ngn hng di cc hnh thc sau:-Tin gi khng k hn: l loi tin gi m khi gi vo, khch hng

gi tin c th rt ra bt c lc no m khng cn phi bo trc cho ngn hng,

v ngn hng phi tha mn nhu cu ca khch hng. i vi loi tin gi

ny, khc hng c ch ng gi tin vo v rt ra vo bt c thi im no.

Khi gi tin, khch hng c hng li sut, v vy gp phn tng thm li

nhun cho khch hng. Mt khc, khi c nhu cu s dng th khch hng ch

ng rt ra, nn vn tha mn dc nhu cu v vn sn xut kinh doanh ca h.

Ngoi ra, khch hng cn c php s dng tin gi phc v cho cng tc

thanh ton khng dng tin mt qua ngn hng. Ngi gi tin c th gi vo v

rt ra vo bt c lc no. Song gia vic gi tin vo v rt ra c s chnh lch

v thi gian v s lng, nn trn cc loi ti khon ny lun c s d, ngn hng

c th huy ng s d lm ngun vn tn dng cho vay. L loi tin gi m

khi khch hng gi tin vo c s tha thun v thi hn rt ra gia Ngn hngv khch hng. Nh vy, theo nguyn tc khch hng gi tin ch c rt tin ra


13/70



theo thi hn tha thun. Tuy nhin, trn thc t do yu t cnh tranh, thu

ht tin gi, cc Ngn hng thng cho php khch hng c rt tin ra trc

thi hn nhng khng c hng li sut hoc ch c hng li sut thp

hn.

- Tin gi c k hn: L loi tin gi m khi khch hng gi tin

vo c s tha thun v thi hn rt ra gia Ngn hng v khch hng. Nh vy,

theo nguyn tc khch hng gi tin ch c rt tin ra theo thi hn tha

thun. Tuy nhin, trn thc t do yu t cnh tranh, thu ht tin gi, cc Ngn

hng thng cho php khch hng c rt tin ra trc thi hn nhng khng

c hng li sut hoc ch c hng li sut thp hn.

Tin gi c k hn l mt ngun vn mang tnh n nh. Ngn hng c

th s dng tin ny mt cch ch ng lm ngun vn kinh doanh, v vy Ngn

hng thng ch trng cc bin php khuyn khch khch hng gi tin. Cc

Ngn hng thng mi thng a ra nhiu loi k hn khc nhau nhm p ng

yu cu gi tin ca khch hng, thng thng c cc loi k hn: 1 thng, 3

thng, 6 thng, 9 thng,...Vi mi k hn Ngn hng p dng mt mc li sut

tng ng theo nguyn tc k hn cng di th li sut cng cao.

Tin gi ca dn c: l mt b phn thu nhp bng tin ca dnc gu ti ngn hng.Tin gi ca dn c bao gm:

- Tin gi tit kim: l khon tin ca c nhn c gi vo ti khon

tin gi tit kim, c xc nhn trn th tit kim, c hng li theo qui nh

ca t chc nhn tin gi tit kim v c bo him theo qui nh ca php lut

v bo him tin gi.Loi tin gi ny c chia lm hai loi: tin gi tit kim

c k hn v tit kim khng c k hn.

- Ti khon tin gi c nhn: Ngy nay, khi i sng vt cht c

nng ln th ngy cng c nhiu c nhn m ti khon tin gi ti ngn hng v

thc hin cc giao dch, thanh ton qua ngn hng.V vy, ti khon tin gi c

nhn cng gp phn tng cng ngun vn cho cc ngn hng thng mi.

b) Vn huy ng thng qua cc chng t c gi: giy t c gi l

chng nhn ca t chc tn dng pht hnh huy ng vn trong xc nh

ngha v tr n mt khon tin trong mt thi gian nht nh, iu kin tr li v


14/70



cc iu khon cam kt gia cc t chc tn dng v ngi mua.cc chng t c

gi bao gm:

- Giy t c gi ngn hn: l giy t c gi c thi hn di mt nm

bao gm k phiu, chng ch tin gi ngn hn, tn phiu v cc giy t c gi

ngn hn khc.

- Giy t c gi di hn: l giy t c gi c thi hn t mt nm tr

ln k t khi pht hnh n ht hn, bao gm tri phiu, chng ch tin gi di

hn v cc giy t c gi di hn khc.

2.1.2.3. Cc gii php tng vn

Sau 15 nm hnh thnh v pht trin cc ngn hng thng mi Vit

Nam, c bit l ngn hng thng mi c phn ngy cng ln mnh v to dng

c uy tn vi khch hng cng nh ng gp cho s nghip pht trin h thng

ti chnh ni ring v pht trin t nc ni chung. ng trc nhu cu pht

trin v hin i ho, cc ngn hng thng mi c phn Vit Nam ang i mt

vi vn l lm th no tng vn cho hot ng. Cc gii php gp phn tng

vn c th xem xt bao gm:

- Tng vn t li nhun tch lu v ng gp ca c ng hin hu.

- Sp nhp cc ngn hng c qui m nh thnh ngn hng ln hn.- Bn c phn cho ngn hng nc ngoi

- Nh nc cp thm vn cho cc ngn hng.

2.1.3. RI RO TN DNG

2.1.3.1. Khi nim ri ro tn dng

Hot ng ca Ngn hng thng mi rt a dng v phong ph, ng

thi ri ro ca n cng rt phc tp vi mc nhy cm nht nh. Thng

thng ri ro ca Ngn hng ch yu thng tp trung vo 4 dng: ri ro li sut,

ri ro tn dng, ri ro thanh khon v ri ro t gi hi oi. Vit Nam, trong

cc loi ri ro trn th ri ro tn dng l ri ro ln nht v nh hng ln nht i

vi ngn hng v hot ng tn dng chim t trng ln trong hot ng ca

Ngn hng

Ri ro tn dng l ri ro do mt hoc mt nhm khch hng khng thc

hin c cc ngha v ti chnh i vi Ngn hng. Ni cch khc, ri ro tndng l ri ro xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c do


15/70



nguyn nhn ch quan hay khch quan m khch hng khng tr c n cho

ngn hng mt cch y c gc v li khi n hn, t tc ng xu n

hot ng v c th lm cho Ngn hng b ph sn.

2.1.3.2. Nguyn nhn dn ti ri ro tn dng.

a) Nguyn nhn t khch hng vay vn

i vi khch hng l c nhn

Khi c nhn vay vn gp phi cc nguy c sau thng khng c kh

nng tr n cho ngn hng y c vn ln li:

- Thu nhp khng n nh, thng xuyn phi thay i cng vic hoc

thu nhp ch tnh theo phn trm trn sn phm. Ngun thu ny s lm hn ch

kh nng tr n ca khch hng.

- B sa thi, tht nghip: sau khi vay mt thi gian th h b mt vic lm

dn n khng c ngun thu nhp tr n.

- B tai nn lao ng: trong qu trnh lm vic c th h b tai nn lm

gim hoc mt i kh nng lao ng, t thu nhp cng gim hoc khng cn

thu nhp tr n.

- Ha hon, l lt: y l nhng yu t khch quan c th xy ra mt

cch bt ng khin h mt ht ti sn.- Hon cnh gia nh kh khn: do mt ma hoc lm n khng hiu qu

khin gia nh tr nn kh khn.

- S dng vn sai mc ch.

- Thiu nng lc php l.

i vi khch hng l doanh nghip

Cc doanh nghip thng khng tr c n vay ca ngn hng y

c gc ln li khi gp phi cc trng hp sau:

- Nng lc qun l, nng lc chuyn mn v uy tn ca ngi lnh o

n v b gim thp.

- Kh nng ti chnh ca doanh nghip b gim do l l trong kinh doanh.

- S dng vn sai mc ch.

- Th trng cung cp vt t b t bin.

- B cnh tranh v mt th trng tiu th.- S thay i trong chnh sch ca nh nc.


16/70



- Nhng tai nn bt ng: ha hon, ng t, cng nhn nh cng, chin

tranh...

b)Nhng nguyn nhn khch quan.

Tnh hnh kinh t trong nc.

Hot ng cho vay ca ngn hng l mt hot ng rt nhy cm vi

nhng bin ng ca nn kinh t x hi.

Trong giai on kinh t suy thoi thng xut hin nhng doanh

nghip thua l v ph sn, t c cc khon tin vay ngn hng khng tr c.

iu ny lm cho n qu hn trong ngn hng tng ln nhanh chng.

Trong giai on nn kinh t c lm pht cao v ngy cng gia tng

cng c th dn n ri ro tn dng bi v trong giai on ny ngi gi tin c

tm l lo s rng ng tin ca mnh b mt gi khi gi ngn hng, cho nn h

mun rt tin ra khi ngn hng. Trong khi nhng ngi i vay th li mun

tng nhu cu vay vn v mun ko di thi hn vay. iu ny cng lm nh

hng trc tip n ngun vn hot ng ca ngn hng cng nh nhng khon

u t ca ngn hng khng c hiu qu. Nguy c ny c th lm cho hot ng

cho vay ca ngn hng b ph sn.

Tnh hnh th giiTrong thi i ngy nay mi quc gia l mt t bo ca nn kinh t

chung th gii. Hot ng kinh t cc nc u c tc ng nh hng ln nhau

v xu hng ton cu ha ca nn kinh t th gii. Nhiu tp on cng ty c xu

hng m rng kinh doanh ra nc ngoi. S hnh thnh cc khu vc kinh t v

cc khu vc mu dch t do nh NAFTA, AFTA, WTO... cho chng ta thy s

nh hng khng nh ca cc nc trong khu vc cng nh trn th gii i vi

mi nc thnh vin.

Chnh v vy, khi c nhng bin c v tnh hnh kinh t, chnh tr,

qun s xy ra bt k mt nc no th cng c th tc ng mnh n cc

nc khc trn ton th gii, v s dn n bin ng kinh t trong nc v tc

ng xu n hot ng ca ngn hng. Qua cc cuc khng hong kinh t nh

Thi Lan (1997), n nh hng mnh n c nhng nn kinh t mnh nh Nht

Bn v Hn Quc v lm cho h thng ti chnh ngn hng nhng nc ny bsuy yu hng lot.


17/70



c) Nhng nguyn nhn lin quan n vic m bo tn dng

Lin quan n ngi bo lnh

Nu ngi bo lnh gp phi nhng tnh hung ch quan hay khch

quan nh trnh by trn, u c th dn n ngi bo lnh khng c kh

nng thc hin nhng li cam kt ca mnh, tc l khng c kh nng thay mt

ngi vay tr n cho ngn hng y c gc v li.

Lin quan n ti sn th chp, cm c

Ri ro tn dng xy ra lin quan n vt dng th chp v cm c n

vay khi gp phi nhng trng hp sau:

- Vic nh gi ti sn th chp v cm c khng chnh xc.

- Ti sn th chp v cm c khng tiu th c

- Ti sn th chp v cm c khng c thc hin ng theo quy nh

ca php lut nn khng th pht mi.

- Ti sn th chp v cm c b ha hon hoc b cm lu thng, b mua

bn v b s dng.

- Ti sn th chp v cm c khi em pht mi c gi tr thp hn gi tr

do hai bn nh gi khi vay, dn n khng thu hi ht c khon cho vay.

d) Nhng nguyn nhn t chnh bn thn ngn hngRi ro tn dng n ra cn c th l do chnh bn thn ngn hng to

ra. Nhng nguyn nhn dn n ri ro tn dng do ngn hng to ra c th l

nhng nguyn nhn sau:

-Do ngn hng chy theo li nhun, t mong c v li nhun cao

hn cc khon cho vay lnh mnh.

- Ngn hng vi phm cc nguyn tc cho vay, cho vay vt t l an

ton, thiu ti sn th chp cm c, cho vay khng...

- Phn tch nh gi khch hng sai, quyt nh cho vay thiu thng

tin st thc. Vic phn tch nh gi khch hng mang nhiu tnh ch quan ca

nhn vin tn dng. C th l do nhng nhn nh ca h khng chnh xc do

thiu kinh nghim; hoc vic kim tra thm nh khng c thc hin st sao,

ch tip nhn nhng thng tin t pha khch hng cung cp T lm cho vic

ra quyt nh cho vay cng thiu tnh chnh xc.


18/70



- Cn b ngn hng vi phm o c kinh doanh. Nhng cn b tn

dng khng c phm cht o c ngh nghip tt c th cu kt vi khch hng

hp thc ha h s vay.

- nh k khng tin hnh kim tra vic s dng vn ca khch hng

trong khi cho vay, nh vy Ngn hng kh c th bit c khch hng c dng

vn ng mc ch nh tha thun khng. Nu khch hng s dng vn sai

mc ch th nguy c khng thu hi c n l rt cao trong khi Ngn hng

khng th pht hin kp thi gii quyt.

- Cn b tn dng khng c tinh thn trch nhim, khng theo di

nhng khon n n hn n c nhc nh khch hng s khin mt s ngi

c tnh chay khng mun tr n, hoc h c nh b trn m Ngn hng

khng pht hin c

2.1.3.3. Thit hi do ri ro tn dng gy ra

a) i vi bn thn Ngn hng

S tn tht ca Ngn hng khi c ri ro tn dng xy ra, c th l cc

thit hi v vt cht hoc uy tn ca ngn hng.

Ri ro tn dng s tc ng trc tip n hot ng kinh doanh ca ngn

hng nh thiu tin chi tr cho khch hng, v phn ln ngun vn hot ng caNgn hng l ngun vn huy ng, m khi ngn hng khng thu hi c n gc

v li trong cho vay th kh nng thanh ton ca ngn hng dn dn lm vo tnh

trng thiu ht.

Nh vy, ri ro tn dng s lm cho Ngn hng mt cn i trong vic

thanh ton, dn lm cho ngn hng b l l v c nguy c b ph sn.

b) i vi nn kinh t x hi

Hot ng ca Ngn hng c lin quan n hot ng ca ton b nn

kinh t, n tt c cc doanh nghip nh, va, ln, v n ton b cc tng lp

dn c. V vy, ri ro tn dng xy ra c th lm ph sn mt vi ngn hng, khi

n c kh nng pht sinh ly lang sang cc ngn hng khc v to cho dn

chng mt tm l s hi. Lc dn chng s a nhau n ngn hng rt

tin trc thi hn. iu cng c th a n ph sn ng lot cc ngn hng

do thiu kh nng thanh ton. Khi , ri ro tn dng s tc ng n ton b nnkinh t.


19/70



2.1.4. CC CH TIU NH GI HIU QU HOT NG TN

DNG .

Ch s 1: N qu hn trn tng d n (%). Ch tiu ny o lng cht

lng nghip v tn dng ca Ngn hng. Nhng ngn hng c ch s ny thp

cng c ngha l cht lng tn dng ca ngn hng ny cao.

Ch s 2: Tng d n trn ngun vn huy ng (%, ln). Ch s ny xc

nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng gip cho nh phn tch so snh

kh nng cho vay ca ngn hng vi ngun vn huy ng.

Ch s 3: Doanh s thu n trn d n bnh qun (vng). Ch tiu ny cn

uc gi l ch tiu vng quay vn tn dng. N o lng tc lun chuyn vn

tn dng, thi gian thu hi vn nhanh hay chm.

Ch s 4: Doanh s thu n trn doanh s cho vay ( % ). Ch tiu ny cn

c gi l t l thu hi n, n phn nh trong thi k no , t mt ng vn

cho vay th ngn hng s thu c bao nhiu ng n, ch tiu ny cng ln cng

tt v ngc li.

Ch s 5: D n ngn hn (trung- di hn) trn tng d n ( % ). Ch s ny

xc nh c cu tn dng theo thi hn. t gip nh phn tch nh gi

c c cu u t nh vy c hp l hay cha v c gii php iu chnh kpthi.

Ch s 6: Vn huy ng trn tng ngun vn ( %). Ch s ny th hin kh

nng huy ng vn mnh hay yu, ng thi n chim bao nhiu phn trm so

vi tng ngun vn.

Ch s 7: Vn iu chuyn trn tng ngun vn (%). Ch tiu ny ni ln

mc ph thuc ca chi nhnh vo Ngn hng cp trn.

2.2. PHNG PHP NGHIN CU.

2.2.1. Phng php thu thp s liu

2.2.1.1. Ngun thng tin

Cc thng tin v d liu th cp bao gm:

+ Cc s liu v kinh t x hi ca Huyn Hn t.

+ Phng hng hot ng ca Huyn Hn t.

+ Phng hng hot ng ca NHNo & PTNT Hn t.


20/70



2.2.1.2. Phng php thu thp s liu

ti ch yu da vo s liu th cp: Ngun s liu th cp c ly

t cc thi bo kinh t, tp ch Ngn hng, cc gio trnh Ngn hng, trang

website tnh Kin Giang, cc s liu t bng bo co kt qu hot ng kinh

doanh, bng cn i k ton, cc bo co tng kt hot ng ca Ngn hng

Nng nghip v Pht trin Nng thn Huyn Hn t qua 3 nm 2004-2006..

2.2.2. Phng php phn tch s liu

- Phn tch thng k m t: phn tch mt s ch tiu nh gi hiu qu

s dng vn ti Ngn hng .

- Phn tch nh tnh: dng gii thch cc nhn t nh hng n hiu

qu s dng vn ti Ngn hng .

C th i vi tng mc tiu l:

+ Mc tiu 1: S dng phng php so snh, i chiu s liu gia cc

nm thy c tnh bin ng.

+ Mc tiu 2: S dng phng php so snh, i chiu s liu phn tch

thc trng tn dng v cc ch tiu ti chnh nh gi hiu qu hot ng tn

dng.

+ Mc tiu 3: Da vo vic phn tch cc s liu thu thp c v cc tiliu t ngn hng ra cc gii php.


21/70



CHNG 3

GII THIU V NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN

NNG THN CHI NHNH HN T

3.1. LCH S HNH THNH V PHT TRIN

3.1.1. Gii thiu chung v Ngn hng NHNo & PTNT Vit Nam

Nm 1988: Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam c thnh lp

theo Ngh nh s 53/HBT ngy 26/3/1988 ca Hi ng B trng (nay l

Chnh ph) v vic thnh lp cc ngn hng chuyn doanh, trong c Ngn

hng Pht trin Nng nghip Vit Nam hot ng trong lnh vc nng nghip,

nng thn. Ngn hng Pht trin Nng nghip hnh thnh trn c s tip nhn t

Ngn hng Nh nc: tt c cc chi nhnh Ngn hng Nh nc huyn, PhngTn dng Nng nghip, qu tit kim ti cc chi nhnh Ngn hng Nh nc tnh,

thnh ph. Ngn hng Pht trin Nng nghip TW c hnh thnh trn c s

tip nhn V Tn dng Nng nghip Ngn hng Nh nc v mt s cn b ca

V Tn dng Thng nghip, Ngn hng u t v Xy dng, V K ton v

mt s n v.

Ngy 14/11/1990, Ch tch Hi ng B trng (nay l Th tng Chnhph) k Quyt nh s 400/CT thnh lp Ngn hng Nng nghip Vit Nam

thay th Ngn hng Pht trin Nng nghip Vit Nam. Ngn hng Nng nghip

l Ngn hng thng mi a nng, hot ng ch yu trn lnh vc nng

nghip, nng thn, l mt php nhn, hch ton kinh t c lp, t ch, t chu

trch nhim v hot ng ca mnh trc php lut.

Ngy 22/12/1992, Thng c Ngn hng Nh nc c Quyt nh s

603/NH-Q v vic thnh lp chi nhnh Ngn hng Nng nghip cc tnh thnh

ph trc thuc Ngn hng Nng nghip gm c 3 S giao dch (S giao dch I

ti H Ni v S giao dch II ti Vn phng i din khu vc min Nam v S

giao dch 3 ti Vn phng min Trung) v 43 chi nhnh ngn hng nng nghip

tnh, thnh ph. Chi nhnh Ngn hng Nng nghip qun, huyn, th x c 475

chi nhnh.

Ngy 30/7/1994 ti Quyt nh s 160/Q-NHN9, Thng c Ngn hngNh nc chp thun m hnh i mi h thng qun l ca Ngn hng nng


22/70



nghip Vit Nam, trn c s , Tng gim c Ngn hng Nng nghip Vit

Nam c th ha bng vn bn s 927/TCCB/Ngn hng Nng nghip ngy

16/08/1994 xc nh: Ngn hng Nng nghip Vit Nam c 2 cp: Cp tham

mu v Cp trc tip kinh doanh. y thc s l bc ngot v t chc b my

ca Ngn hng nng nghip Vit Nam v cng l nn tng cho hot ng kinh

doanh ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam sau ny.

Ngy 7/3/1994 theo Quyt nh s 90/TTg ca Th tng Chnh ph ,

Ngn hng Nng Nghip Vit Nam hot ng heo m hnh Tng cng ty Nh

nc vi c cu t chc bao gm Hi ng Qun tr, Tng Gim c, b my

gip vic bao gm b my kim sot ni b, cc n v thnh vin bao gm cc

n v hch ton ph thuc, hch ton c lp, n v s nghip, phn bit rchc nng qun l v chc nng iu hnh, Ch tch Hi ng qun tr khng

kim Tng Gim c.

Ngy 15/11/1996, c Th tng Chnh ph y quyn, Thng c Ngn

hng Nh nc Vit Nam k Quyt nh s 280/Q-NHNN i tn Ngn hng

Nng nghip Vit Nam thnh Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thn

Vit Nam.

Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn hot ng theo m hnh

Tng cng ty 90, l doanh nghip Nh nc hng c bit, hot ng theo Lut

cc t chc tn dng v chu s qun l trc tip ca Ngn hng Nh nc Vit

Nam. Vi tn gi mi, ngoi chc nng ca mt ngn hng thng mi, Ngn

hng Nng nghip v Pht trin Nng thn c xc nh thm nhim v u

t pht trin i vi khu vc nng thn thng qua vic m rng u t vn

trung, di hn xy dng c s vt cht k thut cho sn xut nng, lm

nghip, thy hi sn gp phn thc hin thnh cng s nghip cng nghip ha

- hin i ha nng nghip nng thn.

Nm 1999, chnh ph Vit Nam c bit quan tm v tp trung u t

pht trin nng nghip nng thn. Lut Ngn hng Nh nc v Lut cc t

chc tn dng c hiu lc thi hnh, to hnh lang php l cho hot ng ngn

hng. y mnh huy ng vn trong v ngoi nc ch trng tip nhn thchin tt cc d an nc ngoi u thc, cho vay cc chng trnh d n ln c


23/70



hiu qu ng thi m rng cho vay h sn xut hp tc sn xut c coi l

nhng bin php ch trng ca Ngn hng Nng nghip k hoch tng trng.

Nm 2000 cng vi vic m rng kinh doanh trn th trng trong nc, NHNo

tch cc m rng quan h quc t v kinh doanh i ngoi, nhn c s ti tr

ca cc t chc ti chnh tn dng quc t nh WB, ADB, IFAD, ngn hng ti

thit c i mi cng ngh, o to nhn vin., tip nhn v trin khai c

hiu qu c hiu qu 50 d n nc ngoi vi tng s vn trn 1300 triu USD

ch yu u tu vo khu vc kinh t nng nghip, nng thn. Ngoi h thng

thanh ton quc t qua mng SWIFT, NHNo thit lp c h thng thanh

ton chuyn tin in t, my rt tin t ng ATM trong ton h thng. Tin

hnh i mi ton din m hnh t chc, mng li kinh doanh theo hng tinh

gim trung gian, tng nng lc cho cc n v trc tip kinh doanh. i mi cng

tc qun tr iu hnh, quy trnh nghip v theo hng n gin ho cc th tc

to iu kin thun li cho khch hng. Tp trung mi ngun lc o to cn b

nhn vin theo hng chuyn mn ho., tng cng c s vt cht k thut, hin

i ho cng ngh.

Nm 2001 l nm u tin NHNo trin khai thc hin n ti c cu

vi cc ni dung chnh sch l c cu li n, lnh mnh ho ti chnh, nng caocht lng ti sn c, chuyn i h thng k ton hin hnh theo chun mc

quc t i mi sp xp li b my t chc theo m hnh NHTM hin i tng

cng o to v o to li cn b tp trung i mi cng ngh ngn hng, xy

dng h thng thng tin qun l hin i.

Bn cnh m rng kinh doanh trn th trng trong nc, nm 2002,

NHNo tip tc tng cng quan h hp tc quc t. n cui nm 2002 NHNo l

thnh vin ca APRACA, CICA v ABA, trong Tng Gim c NHNo l

thnh vin chnh thc Ban iu hnh ca APRACA v CICA

Nm 2003 NHNo v PTNTVit Nam y nhanh tin thc hin

n Ti c cu nhm a hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam pht trin vi

quy m ln cht lng hiu qu cao. Vi nhng thnh tch c bit xut sc trong

thi k i mi, ng gp tch cc v rt c hiu qu vo s nghip pht trin

kinh t x hi ca t nc, s nghip Cng nghip ho, hin i ho nngnghip - nng thn, Ch tch nc CHXHCN Vit Nam ng k quyt nh s


24/70



226/2003/Q/CTN ngy 07/05/2003 phong tng danh hiu Anh hng Lao ng

thi k i mi cho Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam.

Tnh n nm 2004, sau 4 nm trin khai thc hin n ti c cu giai

on 2001-2010, Ngn hng Nng nghip t c nhng kt qu ng khch

l. Tnh hnh ti chnh c lnh mnh hn qua vic c cu li n v tng vn

iu l, x l trn 90% n tn ng. M hnh t chc tng bc c hon thin

nhm tng cng nng lc qun tr iu hnh. B my lnh o t trung ng

n chi nhnh c cng c, hon thin, quyn t ch trong kinh doanh c m

rng hn.

n cui nm 2005, vn t c ca NHNo&PTNT Vit Nam t 7.702 t Vit

NamD, tng ti sn c trn 190 ngn t , hn 2000 chi nhnh trn ton quc v

29.492 cn b nhn vin (chim 40% tng s CBCNV ton h thng ngn hng

Vit Nam), ng dng cng ngh hin i, cung cp nhng sn phm, dch v

ngn hng hon ho... n nay, tng s D n nc ngoi m NHNo&PTNT

Vit Nam tip nhn v trin khai l 68 d n vi tng s vn 2.486 triu USD,

trong gii ngn qua NHNo l 1,5 t USD. Hin nay NHNo&PTNT Vit Nam

c quan h i l vi 932 ngn hng i l ti 112 quc gia v vng lnh th,

l thnh vin ca nhiu t chc, hip hi tn dng c uy tn ln.Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn c khng nh l ngn hng

ch o, ch lc trong th trng ti chnh nng thn, ng thi l ngn hng

thng mi a nng, gi v tr hng u trong h thng ngn hng thng mi

Vit Nam.

3.1.2. Gii thiu v NHNo & PTNT chi nhnh Hn t

NHNN & PTNT chi nhnh Hn t c thnh lp vo ngy 22/12/1988

vi tn gi l Ngn hng Nng nghip. n nm 1996 i tn thnh Ngn hng

Nng nghip v Pht trin nng thn chi nhnh Hn t. y l mt trong 10 chi

nhnh ca NHNN & PTNT Kin Giang trc thuc h thng Ngn hng Nng

nghip v Pht trin nng thn Vit Nam. Tr s Ngn hng t ti s 50 Quc

l 80 Th trn Hn t, Huyn Hn t, Tnh Kin Giang

c thnh lp trong hon cnh nn kinh t ang trong thi k chuyn

giao t c ch bao cp sang c ch th trng. y l thi k ht sc kh khn,s chuyn i nn kinh t i hi phi c s thay i trong h thng Ngn


25/70



hng ni chung v ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Hn t ni

ring c th thch nghi vi iu kin mi, nu mun tn ti v pht trin.S

thay i phi bt u t cch ngh cch lm v quan trng nht l vn con

ngi.Phi c nhng cn b c trnh , c tm huyt vi ngh. Ngn hng

gp mt s kh khn trong vic chuyn i nh cn b t v s lng, nng

lc cn hn ch do cha c o to bi bn. Bn cnh nhng kh khn nh th

Ngn hng c mt s thun li nh s tng trng nn kinh t huyn trn mt

trn sn xut nng nghip va l tin kinh t, va l ng lc thc y hot

ng tn dng pht trin.

Trong thi qua, Ngn hng va l ngi bn, ngi ng hnh thn thit

ca b con nng dn. B mt nng thn thay i tng ngy, tng gi, i sng

ca nhn dn trong huyn khng ngng c ci thin v nng cao.

Tuy cn khng t kh khn nhng vi s ch o ca Ngn hng cp

trn, s h tr ca chnh quyn a phng, cng s c gng ca tp th cn b

cng nhn vin ca Ngn hng khng ngng phn u khc phc kh khn hon

thnh tt cc ch tiu ra, phc v nhn dn ngy mt tt hn.

3.2. C CU T CHC B MY QUN L

3.2.1. C cu t chc b my qun lNHNo & PTNT chi nhnh Hn t chu s qun l trc tip v chuyn mn

nghip v ca ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Tnh Kin Giang,

ng thi chu s lnh o ca Huyn y, UBND Huyn v mc tiu v phng

hng pht trin kinh t a phng.

Vi lc lng cn b cng nhn vin gm 32 ngi:

- Ban gim c 2 ngi.

- Phng kinh doanh 10 ngi.

- Phng k ton -kho qu 9 ngi.

- Nhn vin hnh chnh 2 ngi.

- Phng Giao dch M Lm 9 ngi.


26/70



3.2.2. Chc nng nhim v ca cc n v

* Ban gim c: gm 1 gim c v 1 ph gim c.

- Gim c: l ngi ng u, trc tip iu hnh chung chu trch

nhim v hiu qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh theo lut doanh nghip

nh nc v lut cc t chc tn dng.

- Ph gim c: c nhim v lnh o cc phng ban trc thuc v chu

trch nhim gim st tnh hnh hot ng ca cc b phn , h tr cng gim

c trong cc mt nghip v. ng thi ph gim c c nhim v n c vic

thc hin ng cc qui ch ra.

* Phng kinh doanh

- Nm bt nh hng pht trin kinh t khu vc, phng hng pht

trin kinh t trn a bn huy p ng nhu cu vay vn ca khch hng.

- C trch nhim trc tip giao dch vi khch hng, nh gi kh nng

khch hng, hng dn khch hng lm h s vay vn, kim tra h s, trnh ban

gim c k cc hp ng tn dng.

- Trc tip kim tra, gim st qu trnh s dng vn vay ca khch hng,

kim tra ti sn m bo tin vay v nhc nh khch hng tr n ng hn.

- Theo di tnh hnh ngun vn v s dng vn, nhu cu s dng vn cnthit phc v cho vay.

Gim c

P.Gimc

P.Gimc

Phngk

ton

Phngkinh

doanh

Hnh 1: S t chc NHNo & PTNT Hn t

Phng GDM Lm


27/70



* Phng k ton kho qu:

- B phn k ton thc hin chc nng sau y:

+ Trc tip giao dch ti hi s, thc hin cc th tc thanh ton, pht

vay cho khch hng theo lnh ca gim c hoc ngi y quyn.

+ Hch ton k ton, qun l h s ca khch hng, hch ton cc nghip

v cho vay, thu n, chuyn n qu hn, giao ch tiu ti chnh, thc hin cc

khon giao np ngn sch Nh nc.

- B phn kho qu ca chi nhnh NHNo & PTNT chi nhnh Hn t c

chc nng nh sau:

+ Trc tip thu hay gii ngn khi c pht sinh trong ngy v c trch

nhim kim tra lng tin mt, ngn phiu trong kho hng ngy.

+ Cui mi ngy, kha s ngn qu kt hp vi k ton theo di cc

nhim v ngn qu pht sinh kp thi iu chnh khi c sai st.

3.3. CHC NNG CA NHNo & PTNT HN T

Vi chc nng ca mt Ngn hng thng mi quc doanh, NHNo & PTNT

huyn Hn t thc hin cc nghip v sau:

Cho vay cc thnh phn kinh t.

Huy ng vn v cung cp cc dch v.

- Nhn tin gi tit kim c k hn, khng k hn.

- Pht hnh chng ch tin gi, k phiu, tri phiu.

- Cung cp dch v y thc chi tr kiu hi cho cc c nhn, t chc trong v

ngoi nc.

- Thc hin m ti khon tin gi thanh ton cho cc t chc kinh t v c

nhn.- Mua bn cc loi ngoi t.

- Dch v chuyn tin nhanh Western Union

3.4. KHI QUT HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG QUA

3 NM (2004-2006)

Nhng nm qua, trong bi cnh tnh hnh kinh t - x hi ca khu vc

ng bng sng Cu Long ni chung v tnh Kin Giang ni ring vn cn nhiu

kh khn do thin tai, nh hng xu n hot ng kinh doanh ca Ngn hng

Nng nghip v pht trin nng thn chi nhnh Hn t.Song vi nh hng


28/70



chin lc nh s c gng cao, chi nhnh vn t c nhng kt qu kh quan,

gp phn tch cc vo thnh qu chung ca ton h thng v s pht trin kinh t

x hi ca huyn v ca tnh. Kt qu kinh doanh ca ngn hng qua 3 nm

2004-2006 c th hin nh bng di y:

Bng 1:KT QU HOT NG KINH DOANH TI NGN HNG QUA

3 NM 2004-2006.

vt: triu ng

(Ngun: Phng k ton NHNO Hn t)

Li nhun ca Ngn hng tng trng tng i kh qua 3 nm.C th,

nm 2004 li nhun t 5.550 triu ng. Sang nm 2005 li nhun tng ln

thnh 6.752 triu ng tc l tng 1.202 triu ng hay tng 21,66% so vi 2004.

Li nhun tng l do tc tng ca doanh thu 8,90% ln hn tng ca chi ph

4,22%. Nu ch nhn vo con s tng i th ta thy tc tng ca doanh thu lkhng ng k so vi tc tng ca chi ph nhng nhn vo con s tuyt i th

doanh thu tng nhanh hn chi ph mt con s ng k. Bi v, nm 2005 Ngn

hng tng li sut tin gi tng cng kh nng huy ng vn ng thi gim

li sut cho vay nng cao kh nng cnh tranh. n nm 2006 mc li nhun

l 9.926 triu ng, tng 3.714 triu ng hay tng 47% so vi nm 2005. y

l mc tng trng kh cao v vn cung ng cho nn kinh t tng trng kh

mnh, t c kt qu trn l do s c gng ca ton th nhn vin ngn hng.

So snh chnh lch

2005/2004 2006/2005

Ch tiu

Nm

2004

Nm

2005

Nm

2006S tin (%) S tin (%)

Doanh

thu20.667 22.507 29.292 1.840 8,90 6.785 30,15

Chi ph 15.117 15.755 19.366 638 4,22 3.611 22,92

Li

nhun5.550 6.752 9.926 1.202 21,66 3.174 47,00


29/70



Di y l hnh th hin tnh hnh doanh thu- chi ph- li nhun ca ngn hng:

Hnh 2: Doanh thu - chi ph - li nhun ca ngn hng qua 3 nm

Nhn vo biu ta thy, thu nhp- li nhun - chi ph ca ngn hng l

kh n nh v u tng qua 3 nm. Nhng ta thy tc tng ca doanh thu u

ln hn tc tng ca chi ph. iu quan trng nht l lm sao gia tng thu

nhp v li nhun n mc cao nht c th lm c ng thi phi kim sotchi ph n mc thp nht nhng phi m bo an ton hiu qu. Nhn chung thu

nhp v li nhun ca ngn hng gia tng qua cc nm l iu ng mng.

iu th hin s hiu qu trong kinh doanh, v mc tiu li nhun lun t ln

hng u. Song song vi s gia tng ca thu nhp v li nhun th chi ph cng

tng ln qua 3 nm. Nguyn nhn chnh l chi cho cc nghip v huy ng vn

ngy cng tng ca ngn hng v cc chi ph pht sinh trong cng tc thu n ca

khch hng.

05000

100001500020000250003000035000

2004 2005 2006

Nm

Triu

n

g

Doanh thu

Chi ph

Li nhun


30/70



3.5. MC TIU HOT NG KINH DOANH NM 2007

-Ngun vn huy ng ti a phng tng trng 15% so vi nm 2006, s d

vn huy ng n cui nm 2007 phi t 112.705 triu ng.

- Tng d n tng trng 10% so vi nm 2006, tng d n cui nm 2007 t

213.394 triu ng.

- T trng d n trung v di hn chim 22% tng d n.

- T l n qu hn di 1,15%.


31/70



CHNG 4

PHN TCH HIU QU HOT NG TN DNGTI NGN HNG

NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN HN T

4.1. PHN TCH TNH HNH HUY NG CA NGN HNG QUA 3

NM (2004-2006)

Trong qu trnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng th ngun vn ng

mt vai tr ht sc quan trng, bi n quyt nh n kh nng hot ng cng

nh hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Ngun vn cho vay ca

Ngn hng ch yu t ba ngun, l vn huy ng, vn t c v ngun vn y

thc. Ring i vi chi nhnh th ch c ngun vn huy ng v vn iu chuyn

t chi nhnh cp trn. Trong ngun vn hot ng ch yu vn l t vn huy

ng.

- i vi ngun vn huy ng: Ngn hng c ton quyn s dng sau khi

trch li mt phn theo t l m bo do Ngn hng Nh nc quy nh, ng

thi c trch nhim tr c gc ln li ng hn cho khch hng.

- i vi ngun vn iu chuyn t chi nhnh cp trn : Ngn hng ch s

dng ngun vn ny khi ngun vn huy ng, c php s dng, khng p

ng nhu cu cho vay ti chi nhnh, khi chi nhnh s yu cu c iu

chuyn vn n v phi chu li sut bng vi li sut huy ng bnh qun ti

thi im nhn lnh iu chuyn.

Ta c th xem xt ngun vn ca Ngn hng da vo s liu qua 3 nm

2003, 2004 v 2005 trong bng sau:


32/70



Bng 2: C CU NGUN VN CA NGN HNG.

VT: triu ng

Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 So snh chnh lch

2005/2004 2006/2005Ch tiu

ST (%) ST (%) ST (%) ST (%) ST (%)

Ngun

VH71.759 37,5 82.459 40,3 98.005 40,5 10.700 14,9 15.546 18,85

Vn C 119.598 62,6 122.153 59,7 144.081 59,5 2.555 2,1 21.928 18

Tng NV 191.357 100 204.612 100 242.086 100 13.255 6,9 37.474 18,3


Ghi ch: VH: Vn huy ng; C: iu chuyn; ST: S tin

Ngun vn ca Ngn hng c hnh thnh t hai ngun l vn huy ng

v vn iu chuyn. Nhng ch ng trong vic cho vay th ngn hng phi

coi trng cng tc huy ng vn. Vn huy ng chim phn ln trong ngun vn

cho vay ca ngn hng. Ngn hng huy ng c nhiu vn th s ch ng

c trong cng tc cho vay, ng thi s gim c chi ph hn so vi vic s

dng ngun vn cp trn iu chuyn xung. T , lm gim p lc v gnh

nng cho chi nhnh cp trn. Do , ngun vn huy ng l rt quan trng i

vi hot ng ca ngn hng, ngn hng phi bit tn dng ngun vn nhn ri

trong v ngoi nc phc v cho mc tiu kinh doanh ca mnh. Qua bng

trn, th ngun vn ca ngn hng lin tc tng qua 3 nm. Tng ngun vn nm

2004 l 191.357 triu ng, tng ln 13.225 triu ng hay tng 6,9% t mc

204.612 triu ng trong nm 2005. n nm 2006 ngun vn tng trng kh

t 242.086 triu ng tng 37.474 triu ng hay tng 18,3% so vi nm 2005.Ngun vn tng do vn huy ng v vn iu chuyn cng tng qua 3 nm.

r hn ta i su phn tch c th tng loi ngun vn:

- Vn huy ng: Ngn hng coi trng cng tc huy ng vn, c bit

ngun vn trung v di hn, a dng ho cc hnh thc vn, y mnh cng tc

tip th, thc hin tt chnh sch khch hng, kin tr vi ch trng khi tng

ngun vn t dn c. Nm 2005, ngun vn huy ng t 82.459 triu ng

tng10.700 triu ng hay tng 14,9% so vi nm 2004 chim t trng 37,5%


33/70


34/70



Di y l c cu vn cc loi tin gi ca ngn hng:

Bng 3: TNH HNH HUY NG VN TI NGN HNG.

VT: triu ng

( Ngun:Phng k ton NHNO Hn t)

Ghi ch: TCKT: t chc kinh t

Nhng nm qua, xc nh cng tc huy ng vn l quan trng, nn ngn

hng ra nhiu bin php huy ng vn.

* Trong , tin gi tit kim ca khch hng chim t trng cao nht.

Tin gi tit kim bao gm tin gi tit kim c k hn v khng k hn, y l

ngun vn kh quan trng i vi Ngn hng thu ht lng tin nhn ri trong

dn c. Nhn chung, loi tin gi ny u tng qua cc nm, chim t trng

tng i n nh trong c cu ngun vn huy ng ca Ngn hng.

C th, nm 2004 tin gi tit kim t 59.760 triu ng chim 83,28% tng

ngun vn huy ng, trong ch yu l tin gi tit kim c k hn t 57.408

triu ng. Sang nm 2005, tin gi tit kim c s gia tng ng k t

70.179 triu ng tng 10.419 triu ng hay tng 17,4% so vi nm 2004,

chim 85,11% tng ngun vn huy ng. S gia tng lm cho tin gi tit

kim c k hn tng theo t 67.616 triu ng, chim 82% trong tng ngunvn huy ng, phn cn li l tin gi tit kim khng k hn t 2.563 triu

Nm So snh chnh lch2005/2004 2006/2005Ch tiu

2004 2005 2006ST (%) ST (%)

Tin gi tit kim 59.760 70.179 87.379 10.419 17,4 17.200 24,5

* Khng k hn 2.352 2.563 3683 211 9,0 1.120 43,7

* C k hn 57.408 67.616 83.696 10.208 17,8 16.080 23,8

Tin gi cc TCKT 1.125 1.330 1.642 205 18,2 312 23,4

Tin gi kho bc 7.314 8.652 7.216 1.338 18,3 -1.436 -16,6

Giy t c gi 3.560 2.298 1.768 -1.262 -35,45 -530 -23,06

Ngun vn 71.759 82.459 98.005 10.700 14,9 15.546 18,85


35/70



ng gim 211 triu ng so vi nm 2004. Qua nm 2006 tin gi tit kim l

87.379 triu ng tng 17.200 hay tng 24,5% so vi 2005 trong tin gi tit

kim vn chim a s t 83.696 triu ng tng 23,8% so vi nm 2005. Cn

tin gi tit km khng k hn tng 43,7% so vi nm 2005, t 3.683 triu

ng .Tin gi tit kim ca dn c tng n nh qua 3 nm nh NHNO Kin

Giang kp thi a ra nhiu th thc huy ng vn hp dn c li sut ph hp so

vi cc ngn hng thng mi khc trn a bn.Bn cnh , trong nhng nm

gn y, NHNO & PTNT Hn t xc tin ngay nhng bin php tuyn

truyn, qung co bng t bm, thng qua cn b tn dng; t cc pano, p

phch nhng ni th t, thm hi tng qu khch hng gi tin c s d ln, p

dng ch u i i vi khch hng gi tin. Xy dng phng n huy ng

vn i vi tng i tng khch hng, huy ng gi gp vn di vi khch

hng l cn b cng nhn vin, on th. Tch cc vn ng cc khc khch hng

c tim nng, thu nhp kh, m ti khon tin gi huy ng vn t cc doang

nghip, h kinh doanh. Ngoi ra, cng phi k n ngi dn c thc hn v

vic gi tin vo ngn hng an ton v hiu qu hn l gi tin mt ti nh hay l

em i u t vo vng , cc loi ngoi t

* Tin gi ca cc t chc kinh t: L mt a bn m sn xut nngnghip vn cn chim a s trong tng thu nhp ca ngi dn. Cc cng ty x

nghip phn ln u tp trung Thnh Ph Rch Gi, Huyn o Ph Quc, th

x H Tin. Do , m lng vn m ngn hng huy ng t cc t chc kinh t

chim t l thp. C th, nm 2004 ngun vn ny l 1.125 triu ng chim t

trng rt thp trng tng vn huy ng. Nm 2005, tin gi ca cc t chc kinh

t t 1.330 triu ng v nm 2006 l 1.642 triu ng. Mong rng, trong thi

gian sp ti theo nh hng pht trin kinh t x hi ca huyn nh s c nhiu

doanh nghip c thnh lp n giao dch v lm n vi ngn hng.

* Tin gi kho bc nh nc: Qua qu trnh hnh thnh v pht trin ca

mnh, kho bc l khch hng lu nm v quen thuc ca ngn hng. Lng tin

kho bc gi vo ch yu l chi tr lng cho cc n v hnh chnh s nghip

trn a bn. C th, nm 2004 t 7.314 triu ng chim t trng 10,19% trong

tng vn huy ng. Nm 2005, loi tin gi ny ch l 8.652 triu ng tng1.338 triu ng hay gim 13,8 %. Qua nm 2006 loi tin ny gim 1.436 triu


36/70



ng t 7.216 triu ng hay gim 16,6 % so vi nm 2005. Nguyn nhn ca

s tng gim bt thng ny do kho bc cn tin chi tr lng cho cc c

quan nh nc, xy dng cc cng trnh thy li, lm cc tuyn ng vo cc

thn p... y l ngun vn khng n nh, ngn hng khng nn qu ch trng

vo qu nhiu.

* Chng t c gi: y cng l mt trong nhng cng c huy ng vn

hu hiu ca NHNo & PTNT chi nhnh Hn t vi mc ch thc hin k

hoch kinh doanh ca Ngn hng trong nm hot ng. Huy ng t ngun ny

Ngn hng thng phi tr li sut cao hn so vi cc loi tin gi khc. Nm

2004 Ngn hng pht hnh 3.560 triu ng giy t c gi chim 4,96% tng

ngun vn huy ng ca Ngn hng . Nm 2005 Ngn hng huy ng c

2.298 triu ng t vic pht hnh giy t c gi, gim 1.262 triu ng v gim

35,45% so vi nm 2004, vic ny l do trong nm tin gi tit kim tng cao

nn Ngn hng khng thu ht c nhiu vn t vic pht hnh giy t c gi.

Nm 2006, tin huy ng ny ch cn 1.768 triu ng, gim 530 triu ng v

gim 23,06% so vi nm 2005.

Nhn chung, cng tc huy ng vn ca Ngn hng qua 3 nm c thc

hin rt tt, lun vt k hoch ra. Kt qu nh vy l nh vo s n lc caton b cn b cng nhn vin Ngn hng, cng vi vic ngi dn thc

c li ch ca vic gi tin. Tuy nhin trn a bn c rt nhiu t chc tn

dng vi nhiu phng thc huy ng rt phong ph v li sut hp dn nn

duy tr v gia tng vn huy ng trong nhng nm ti, Ngn hng cn c k

hoch v bin php huy ng tt hn na gi c khch hng truyn thng

v m rng khch hng, tng vn huy ng p ng nhu cu vn ngy cng

cao ca cc thnh phn kinh t trong huyn. Tm li, trong xu th hi nhp nh

hin nay tn ti v pht trin th phi coi cng tc huy ng vn l mt vn

sng cn trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng. V th, Ngn hng nn ch

ng v ngun vn m bo hot ng ca mnh, trnh vic b ng v ngun

vn gy nh hng n li nhun ca Ngn hng.


37/70



4.2. PHN TCH TNH HNH CHO VAY CA NGN HNG QUA 3

NM (2004-2006)

4.2.1. Phn tch doanh s cho vay theo thi gian:

t nc ta ang bc vo thi k hi nhp mnh m, nht l khi chng ta

va tr thnh vin th 150 ca WTO. iu to ra mt sn chi mi, mt s

cnh tranh khc lit nu nh mun tn ti v pht trin. M cnh tranh th tt

nhin phi c u t, v th nn nhu cu v vn u t l rt ln trong thi gian

sp ti. Kin Giang mt trong nhng tnh tn cng ca T quc, c iu kin t

nhin rt thun li, li gip bin.V th, tim nng pht trin l cc k to ln m

huyn Ph Quc v thnh ph Rch Gi l mt v d in hnh ca tnh. Do ,

Ngn hng cn phi i mi phng thc kinh doanh, t duy lm n tng

bc bt kp vi xu th pht trin chung ca th gii. Mun vy, ngn hng

khng ngng n lc thu ht ngy cng nhiu khch hng truyn thng cng nh

cc khch hng mi n gi tin v cho vay t ngy cng nng cao cht

lng, hiu qu hot ng ca Ngn hng. lm c iu Ngn hng phi

c chnh sch hp l m rng quy m hot ng nhm cnh tranh vi cc

Ngn hng thng mi khc m bo ngun thu nhp cho Ngn hng. Nhng

nm qua cng vi cng tc huy ng vn, ngn hng khng ngng y mnhcng tc cho vay n cc thnh phn kinh t nhng vn t hiu qu ,an ton l

mc tiu hng u. Di y l bng doanh s cho vay theo thi gian:


38/70



Bng 4: DOANH S CHO VAY THEO THI HN

VT: triu ng


2005/2004 2006/2005

Ch tiu ST (%) ST (%) ST (%) ST (%) ST (%)

Ngn hn 140.419 77,00 155.570 79,20 203.318 85,70 15.151 10,79 47.748 30,69

Trung hn 38.296 19,00 38.892 19,80 33.688 14,20 596 1,56 -5.204 13,38

Di hn 3.648 2,00 1.965 1,00 238 0,10 -1.683 46,13 -1.727 -87,89

Tng 182.363 100 196.427 100 237.244 100 14.064 7,71 40.817 20,78


Vi s c gng , doanh s cho vay ca ngn hng lin tc tng qua

3 nm. C th, nm 2004 tng doanh s cho vay ca ngn hng t 182.363 triu

ng trong doanh s cho vay ngn hn t 140.419 triu ng chim 77%

doanh s cho vay. Doanh s cho vay trung hn t 38.296 triu ng chim 21%

tn doanh s cho vay v doang s cho vay di hn l 3.648 triu ng chim 2%

tng doanh s cho vay. n nm 2005, doanh s cho vay tip tc tng ln 14.064

triu ng t 196.427 triu ng hay tng 7,71% so vi nm 2004. Trong ,

cho vay ngn hn l 155.570 triu ng chim 79,20% tng doanh s cho vay,

cn li l cho vay trung v di hn. Nm 2006 tng doanh s cho vay tip tc

tng kh t 237.244 triu ng tng 40.817 triu ng hay tc tng l

20,78% so vi nm 2005, cho vay ngn hn vn chim u th vi 203.318 triu

ng chim 85,70% tng doanh s cho vay, cho vay trung v di hn ch chim

14,30% doanh s cho vay. Trong 3 nm, doanh s cho vay ngn hn lin tc tngv ngy cng chim t trng ln trong tng doanh s cho vay. iu ny s gim

thiu ri ro cho ngn hng v thi gian thu hi vn nhanh. iu ny c l gii

l : Do a s nhn dn trong huyn sng bng ngh nng nghip, do tnh cht

thi v nn ng vn b vo u t xoay vng nhanh.


39/70



4.2.2. Phn tch doanh s cho vay theo ngnh kinh t:

Theo ch trng pht trin kinh t - x hi ca tnh v ca huyn nh l

pht trin mt nn kinh t a dng nhng ch trng vo ngnh nng nghip v a

s ngi dn sng bng ngh nng, tuy nhin tng bc nng cao t trng cc

ngnh khc trong GDP ca tnh v huyn nh nh cc ngnh thy sn, thng

mi dch vv tim nng pht trin ca chng l rt ln c bit l ngnh thy

sn. V th trong phng hng hot ng ca mnh NHNO Hn t c gng p

ng vn cho cc ngnh theo ch trng ca a phng nhng t hiu qu kinh

doanh ca mnh ln hng u. C cu vn vay ca cc ngnh c th hin trong

bng di y:

Bng 5 : DOANH S CHO VAY THEO NGNHVT: triu ng


2005/2004 2006/2005Ch tiuST (%) ST (%) ST (%)

ST (%) ST (%)

Nng

nghip127.836 70,10 142.311 72,45 168.443 71,00 14.475 11,32 26.132 18,36

Thy sn 22.704 12,45 25.771 13,09 28.469 12,00 3.067 13,51 2.698 10,47

CN-TMDV 18.874 10,35 22.019 11,21 30.841 13,00 3.145 16,66 8.822 40,07

Ngnh khc 12.949 7,10 6.326 2,25 9.491 4,00 -6.623 51,15 3.165 50,03

Tng 182.363 100 196.427 100 237.244 100 14.064 7,71 40.817 20,78


Ghi ch: CN: cng nghip; TMDV: thng mi dch v

* Cho vay ngnh Nng nghip:

L mt huyn m nng nghip vn l mt ngnh kinh t mi nhn v ch

lc, a phn ngun vn ca ngn hng u tp trung vo y. Tn dng c vai tr

rt ln i vi sn xut nng nghip: l vai tr trung gian thu ht vn v ti

tr vn ca ngn hng. Vai tr ny th hin ch khi nng dn thu hoch tiu

th c sn phm, h c tha tin cha bit u t vo u, ngn hng sn sng

tip nhn cc ngun vn nhn ri di hnh thc k thc. iu gip nginng dn lm cho khon ti chnh tm thi nhn ri sinh li v c d tr an


40/70



ton cho vic s dng sau ny. Nhng iu ng ni hn na khi ngi nng dn

cn n vn phc v cho vic tin hnh sn xut th ngn hng l ngi bn

c lc ca nng dn. Ngn hng cung cp cc khon ti chnh cho nng dn

mua sm t liu sn xut, tr cng lao ng kp thi. Khng c s ti tr ny,

ngi nng dn c th gp kh khn v ti chnh nhiu khi phi i vay nng li

hoc khng th tin hnh sn xut c. Doanh s cho vay nm 2004 l 127.836

triu ng, nm 2005 doanh s cho vay t 142.311 triu ng tng 14.475 triu

ng hay tng 11,32% so vi nm 2004. Sang nm 2006 doanh s cho vay l

168.443 triu ng tng 26.132 triu ng vi tc tng 18,36% so vi nm

2005. Doanh s cho vay ngnh nng nghip lin tc tng trong 2 nm 2005 v

nm 2006 l do mt s ngyn nhn : Dch ry nu, bnh vng ln, ln xon l

la xy ra trn din rng lm cho nng sut la b gim thp.Trong chn nui

dch cm gia cm, bnh l mm long mng trn n gia sc vn cn tim n v

ti pht, gy thit hi cho ngi nng dn. Mt khc, gi c vt t nng nghip

lun bin ng mc cao, nh hng ca thin taiChnh nhng yu t ny y

gi thnh sn xut ln cao, b con nng dn nh phi chp nhn vay thm vn

ngn hng tip tc u t vo sn xut. Mt nguyn nhn cng rt quan trng

y doanh s cho vay tng cao l trong nhng nm gn y nhu cu vay vn u t vo my mc phc v cho sn xut nng nghip tng cao nh my cy,

my bm nc, my gt p lin hp, my xy la c gii ha trong sn

xut nng nghip.

* Cho vay ngnh thy sn:

Ngnh thy sn huyn Hn t ch yu l nui trng, nh bt v khai

thc gn b, mt s t tu thuyn l nh bt xa b. Thc hin ch trng ca

lnh o a phng l nng dn gi tr ca ngnh thy sn trong tng thu nhp

ca ngi dn, trong nhng nm qua doanh s cho vay ngnh ny t c nhiu

kt qu kh quan. thy c iu r hn qua hnh sau y:


41/70



Hnh 3: Doanh s cho vay theo ngnh kinh t.

Nhn vo Hnh ta thy doanh s cho vay ngnh thy sn tng i n inh

qua 3 nm. Nm 2004 doanh s cho vay t 22.704 triu ng, doanh s cho vay

tng 3.067 triu ng hay tng ln 13,51% v t 25.771 triu ng trong nm

2005. Nm 2006, doanh s cho vay tip tc tng v t 28.469 triu ng tng2.698 triu ng hay tng 10,47% so vi nm 2005. Doanh s cho vay ngnh

thy sn tng tng i qua 2 nm nhng t trng ca n trong c cu vn vay

vn cn thp, nm 2004 l 12,45%, nm 2005 l 13,12%, nm 2006 l 12%.

Doanh s cho vay tng ch yu do b con ng dn ng mi cc loi tu bin c

nh, sa cha tu thuyn, trang b cc my mc, ng li c phc v cho nhu

cu nh bt. Gn y, nhu cu khai thc s lng, s huyt v ngao l rt ln nn

nhiu ng dn vay tin ngn hng mua ghe co khai thc cc loi thy sn

ny. Doanh s cho vay ngnh thy sn chim t trng nh trong c cu ngun

vn cng v nhng nm gn y do thin tai, nh hng ca cc cn bo nh

hng n hot ng nui trng, khai thc ca b con ng dn. Chnh v vy, b

con ng dn cn cha mnh dn u t thm vo ngnh ny. Hy vng rng trong

thi gian ti, cng vi s pht trin ca ngnh thy sn th doanh s cho vay

ngnh ny s tng trng cao hn na p ng kp thi hn xu hng pht

trin kinh t huyn nh.

020000400006000080000

100000120000140000160000180000

2004 2005 2006 Nm

Triung

Nng nghip

Thy sn

CN-TMDV

Ngnh khc


42/70



* Cho vay ngnh cng nghip- thng mi dch v.

Ngy nay theo xu hng pht trin chung ca th gii,ngnh cng nghip-

thng mi dch v c v tr rt quan trng. Gi tr ca ngnh cng nghip-

thng mi dch v chim t trng rt cao trong thu nhp quc dn ca cc nc

pht trin. V vy, pht trin ngnh cng nghip- thng mi dch v l u tin

cn c quan tm ca ng v Nh nc nhm a nc ta tin nhanh trn con

ng cng nghip ha hin i ha t nc. i vi NHNO Hn t, trong

nhng nm qua cng y mnh hot ng cho vay ngnh cng nghip- thng

mi dch v. Ngnh cng nghip- thng mi dch v Hn t ch yu l cc

doanh nghip t nhn sn xut nc , kinh doanh xng du, kinh doanh vt t

nng nghip, bun bn tp ha... Nhn chung, doanh s cho vay ngnh ny u

tng qua 2 nm, l iu ng mng. C th, nm 2004 doanh s cho vay t

18.874 triu ng chim 10,35% doanh s cho vay. Nm 2005 doanh s cho vay

l 22.019 triu ng tng 3.145 triu ng hay tng 16,66 triu ng so vi nm

2004 v chim 11,21% doanh s cho vay c nm. Nm 2006, mc d cc ngnh

kinh t khc b nh hng ca thin tai, gi c bin ng khng n nh...nhng

doanh s cho vay ngnh cng nghip- thy sn tip tc tng v t 30.841 triu

ng tng 8.822 triu ng tng 40,07% so vi nm 2005, mt s gia tng ngk. Tri ngc vi s gia tng ca doanh s cho vay th t trng ca ngnh ny

vn chim t l thp trong doanh s cho vay c nm ch 13%, tng ln cht t so

vi nm 2005. Doanh s cho vay tng do c s u t nhiu vo lnh vc ny v

s chuyn dch nh vy l c li cho kinh t huyn nh.

* Cho vay ngnh khc:

Doanh s cho vay khc chim t trng nh trong doanh s cho vay qua 3

nm. Cho vay khc nhm vo i tng l cn b cng nhn vin, gio vin, cn

b hu tr. i tng cho vay ch yu l xy dng, sa cha nh ca, mua sm

dng sinh hot trong gia nh, cho vay sn xut, chn nui lm kinh t ph.

Ngoi ra, cho vay khc cn cho vay tn chp hi ph n chn nui heo, gia

cm v bun bn nh. Cc h sn xut l t st trong huyn, mt sn phm ni

ting v lu i cng thuc din cho vay ny. Nm 2004 doanh s cho vay t

12.949 triu ng, nm 2005 doanh s cho vay l 6.326 triu ng gim 6.623triu ng gim 51,15% so vi nm 2004. Sang nm 2006 doanh s cho vay t


43/70



9.491 triu ng gim 3.165 triu ng hay gim 50,03% so vi nm 2005 v

chim 4% doanh s cho vay c nm. Doanh s cho vay tng gim bt thng nh

vy l do khi c nhu cu th ngi dn vay nhiu v ngc li. Cho vay ngnh

khc chim t trng nh trong tng doanh s cho vay qua cc nm.

4.3. PHN TCH TNH HNH THU N CA NGN HNG QUA 3 NM

(2004-2006).

Bt c mt hot ng u t no cng cn phi b vn ra thc hin d n

trong mt thi gian nht nh. Sau khi d n hon thnh th cng l lc nh u

t thu hi vn v li nhun t c. Nhng trong hot ng ca ngn hng

ngi ta gi hnh ng thu hi vn l thu hi n. Thu hi n l nhim v rt

quan trng ca ngn hng, n quyt nh s sng cn trong hot ng ca ngn

hng. Thu hi n kp thi v y s lm cho ng vn ca ngn hng em i

u t khng b chim dng v quay vng ng theo chu k ca n. Nh th s

m bo cho hot ng ca ngn hng c an ton hiu qu. Thu nhp ch yu

ca h thng ngn hng thng mi Vit Nam hin nay ch yu l tn dng,

mt lnh vc tim n nhiu ri ro. Do , cng tc thu hi n phi c xem l

mt trong nhng u tin hng u.

4.3.1. Phn tch doanh s thu n theo thi hn cho vay:Xc nh cng tc thu hi n l nhim v quan trng, nn trong thi gian

qua NHNO Hn t khng ngng y mnh cng tc thu hi n, coi n l hot

ng sng cn ca ngn hng. Cng tc thu hi n trong 3 nm qua c th

hin bng di y:


44/70



Bng 6 : DOANH S THU N THEO THI GIAN

VT: triu ng


2005/2004 2006/2005Ch tiu ST (%) ST (%) ST (%)ST (%) ST (%)

Ngn hn 126.325 78,72 152.419 80,81 187.038 82,99 26.094 20,66 34.619 22,71

Trung hn 32.704 20,38 35.151 18,64 36.569 16,26 2.447 7,48 1.418 4,03

Di hn 1.450 0,90 1.035 0,55 1.774 0,75 415 -28,62 739 71,40

Tng 160.479 100 188.605 100 225.381 100 28.126 17,53 36.776 19,50


Cn c vo bng s liu trn, ta thy doanh s thu n u tng qua cc nm.

iu ny cng d hiu khi m doanh s cho vay lin tc tng qua cc nm. Nm

2004 doanh s thu n t 160.479 triu ng trong doanh s cho thu n ngn

hn l 126.325 triu ng chim 78,72% doanh s thu n c nm, doanh s thu

n trung v di hn ln lt l 32.704 triu ng v 1.450 triu ng chim t

trng 20,38% v 0,9% trong tng doanh s cho vay. Nm 2005 doanh s thu n

t mc 188.605 triu ng tng 28.126 triu ng tng 17,53% so vi nm

2004. Vn nh th doanh s thu n ngn hn vn chim t l cao nht vi

80,81% t mc 152.419 triu ng tng 26.094 triu ng hay tng 20,66% so

vi nm 2004 . Trong khi , doanh s thu n trung hn ch chim 18,64% doanh

s thu n t 35.151 triu ng tng 2.447 triu ng tng 7,48% so vi 2004,

cn li l doanh s thu n di hn 0,55% doanh s thu n. Sang nm 2006 doanhs thu n li tip tc tng 36.776 triu ng tng 19,50% so vi nm 2005 v t

225.381 triu ng. Doanh s thu n ngn hn tng 34.619 triu ng tng 22,71

triu ng so vi 2005 v t 187.038 triu ng chim t trng 82,99% doanh

s thu n. S tng ln ca doanh s thu n ngn hn ng ngha vi s st gim

ca doanh s thu n trung v di hn. C th, doanh s thu hi n trung hn l

36.569 triu ng tng 1.418 triu ng tng 4,03% so vi 2005 v chim t

trng 16,26% doanh s thu n c nm. Doanh s thu n di hn l 1.774 triu

ng tng 739 triu ng hay tng 71,40% so vi 2005 v chim 0,75% doanh s


45/70



thu n. Ta thy doanh s thu n lin tc tng l du hiu kh quan, n cho

thy hiu qu trong cng tc thu hi n. Doanh s thu n tng cng l v doanh

s cho vay lin tc tng qua cc nm. Doanh s thu n ngn hn chim t trng

ln trong doanh s thu n l ph hp vi c im ca kinh t huyn nh m

nng nghip l ngnh kinh t mi nhn. Ngnh nng nghip do tnh cht ca thi

v nn ng vn quay vng nhanh, chnh v vy m thi gian cho vay v thu hi

vn nhanh. Tuy nhin, doanh s thu n ngn hn cao ng ngha vi vic ri ro

thp nhng li nhun ca ngn hng khng cao bng cho vay trung v di hn li

nhun cao hn nhng tim n ri ro cao hn. thy r hn ta xem hnh di

y:

Hnh 4: Doanh s thu n theo thi gian

Nhn vo biu ta thy s phn ha r rt gia doanh s thu n theo thi gian.

C th thy c s p o r rt ca doanh s thu n ngn hn. Doanh s thu n

ngn hn cao v doanh s cho vay ngn hn chim t trng cao trong tng doanh

s cho vay nn thi gan thu hi n nhanh.

0

50000

100000

150000

200000

2004 2005 2006Nm

Triu

ng

Ngn hn

Trung hn

Di hn


46/70



4.3.2. Phn tch doanh s thu n theo ngnh kinh t:

Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t c th hin bng di y:

Bng 7: DOANH S THU N THEO NGNH

VT: triu ng


2005/2004 2006/2005Ch tiuST (%) ST (%) ST (%)

ST (%) ST (%)

Nng

nghip113.526 70,74 137.909 73,12 165.668 73,51 24.383 21,48 27.759 20,13

Thy sn 20.093 12,50 22.840 12,11 27.744 12,31 2.747 13,67 4.904 21,47

CN-TMDV 16.717 10,40 19.464 10,32 24.755 10,98 2.747 16,43 5.291 27,18

Ngnh khc 10.143 6,76 8.392 4,45 7.214 3,20 -1.751 -17,26 -1.178 -14,04

Tng 160.479 100 188.605 100 225.381 100 28.126 17,53 36.776 19,50



- Trong nhng nm gn y, kinh t nng nghip lun l ngnh kinh t

ch lc ca kinh t huyn nh. iu ny c th hin din tch t nng

nghip ca ton huyn v thng qua doanh s cho vay ngnh nng nghip. Cng

vi doanh s cho vay, th doanh s thu n ngnh ny chim t trng rt cao trong

tng doanh s thu n. C th nm 2004 doanh s thu n t 113.526 triu ng

chim 70,74% doanh s thu n. Nm 2005 doanh s thu n l 137.909 triu ng

tng 24.383 triu ng tng 21,48% so vi nm 2004 chim t trng 73,12%

doanh s thu n c nm. n nm 2006 doanh s thu n t 165.668 triu ngtng 27.759 triu ng hay tng 20,13% so vi nm 2005 v t trng ca n

trong doanh s thu n c nm l 73,51%. Nm 2004 v 2005 do thi tit thun

li, sn xut nng nghip c ma, gi la n nh mc cao, ngi nng dn

sn xut c li. V th kh nng thu n ca ngn hng l kh cao. Tuy nhin bn

cnh nhng thun li ngnh nng nghip cn phi i din vi khng t kh khn

nh dch ry nu, bnh vng ln, ln xon l xy ra trn din rng, nng sut la

b gim thp, dch cm gia cm din bin bt thng gy tm l bt an cho ngi

sn xut...gy thit hi nng cho ngi nng dn, nh hng n kh nng tr n


47/70



vay ngn hng. Bn cnh cng phi k n s nh hng ca thin tai, hng

nm c n chn mi cn bo gy thit hi nng n cho b con nng dn. Bn

cnh nhng nguyn nhn khch quan nh hng n kh nng thu n ca ngn

hng th cng phi k n nhng nguyn nhn ch quan do pha khch hng l s

dng vn khng ng mc ch. Nhn chung cng tc thu n trong nhng nm

qua t uc nhiu kt qu ng khch l, doanh s thu n lin tc tng qua cc

nm. C c kt qu nh vy l do s su st trong cng tc thu hi n ca cn

b tn dng, thc lm n vn ln ca b con nng dn.

- Cng tc thu n ngnh thu sn cng t c nhiu kt qu kh quan.

y l ngnh mang li gi tr kinh t cao nhng thi gian qua cha c u t

ng mc, cc hot ng nui trng cn t v cha mang li hiu qu cao, hot

ng nh bt cn ch yu l nh bt gn b cha c nhiu thuyn cng sut

ln nh bt xa b. Nm 2004 doanh s thu n l 20.093 triu ng chim

12,50% doanh s thu n. Nm 2005 doanh s thu n t 22.840 triu ng tng

2.747 triu ng tng 13,67% so vi nm 2004 v chim 12,11% doanh s thu

n. Nm 2006 doanh s thu n tng 4.904 triu ng tng 21,47% so vi nm

2005 v t 27.744 triu ng. Doanh s thu n tng do b con ng dn lm n

c hiu qu, c tin tr n ngn hng mc d trong nhng nm gn y lin tc bnh hng ca cc cn bo.

- Lnh vc cng nghip- thng mi dch v l lnh vc lm n c hiu

qu, mun pht trin kinh t huyn nh th phi nng dn t trng thu nhp

ngnh ny ln. Nm 2004 doanh s thu n ngnh ny t 16.717 triu ng,

doanh s thu n tng ln 2.747 triu ng tng 16,43% v t 19.464 triu ng

trong nm 2005. Sang nm 2006 doanh s thu n l 24.755 triu ng tng

5.291 triu ng tng 27,18% so vi nm 2005. Doanh s thu n tng do s tng

trng mnh ca ngnh cng nghip - thng mi dch v. Nhng khch hng

kinh doanh trong lnh vc ny lm n c hiu qu nn tr n ngn hng ng

hn.

- Doanh s thu n ngnh khc gim qua 2 nm, nm 2004 doanh s thu n

t 10.143 triu ng, nm 2005 doanh s thu n t 8.392 triu ng gim

1.751 triu ng hay gim 17,26% so vi nm 2004. Nm 2006 doanh s thu ntip tc gim 1.178 triu ng gim 14,04% v t 7.214 triu ng chim 3,2%


48/70



tng doanh s thu n. Doanh s thu n gim do nhu cu vn vay trong nhng

nm qua gim, do nh nc thc hin nng mc lng c bn nn i sng cn

b cng nhn vin chc kh hn trc.

Nhn chung, tnh hnh thu n ca Ngn hng qua 3 nm l kh tt chng

t s hot ng ngy cng c hiu qu ca Ngn hng. Do tnh hnh kinh t trong

nhng nm qua din bin kh tt, cc thnh phn kinh t lm n ngy cng hiu

qu nn khch hng n tr n ng hn lm cho cng tc thu n lun tng.

Hnh 4: Doanh s thu n theo ngnh kinh t.

4.4. PHN TCH TNH HNH D N CA NGN HNG QUA 3 NM

(2004-2006)

D n l s tin m n thi im hin ti ngn hng ang cho vay v

cha thu hi. D n bao gm cc khon cho vay cha n thi im thanh ton,

cc khon n qu hn, cc khon n qu hn c gia hn thi gian tr n. D

n c ngha quan trng trong vic nh gi hiu qu hot ng tn dng v qui

m hot ng ca ngn hng.

4.4.1. Phn tch tnh hnh d n theo thi hn cho vay:

Cng vi s gia tng ca doanh s cho vay ngn hn th d n ngn hn

cng gia tng v chim t trng cao nht trong tng d n ca ngn hng. D n

ca ngn hng qua 3 nm c th hin bng di y:

0

20000

40000

60000

80000100000120000

140000

160000

180000

2004 2005 2006 Nm

Triu

ng Nng nghip

Thy sn

CN-TMDV

Ngnh khc


49/70



Bng 8 : DOANH S D N THEO THI HN

vt: triu ng


2005/2004 2006/2005Ch tiu

ST (%) ST (%) ST (%)ST (%) ST (%)

Ngn hn 138.682 79,56 141.833 77,87 158.113 81,50 3.151 2,27 16.280 11,48

Trung hn 32.862 18,85 36.603 20,10 33.722 17,38 3.741 11,38 -2.881 -7,87

Di hn 2.766 1,59 3.696 2,03 2.160 1,12 930 33,62 -1.536 -41,56

Tng 174.310 100 182.132 100 193.995 100 7.822 4,49 11.863 6,51


C th nm 2004 d n t 174.310 triu ng, nm 2005 d n l

182.132 triu ng tng 7.822 triu ng tng 4,49% so vi nm 2005. Sang nm

2006 d n t 193.995 triu ng tng 11.863 triu ng hay tng 6,51% so vi

nm 2005. D n u tng qua 2 nm nhng tc tng l khng ng k cha

ti 10%/nm. D n tng khng ng k do doanh s cho vay ngn hn chim

phn ln trong tng doanh s cho vay, mt khc cng tc thu hi n thc hin chiu qu. Mong rng trong thi gian ti cng vi s pht trin ca nn kinh t th

d n ca ngn hng s khng ngng gia tng.

D n ngn hn chim phn ln trong tng d n, nm 2004 d n ngn

hn l 138.682 triu ng chim 79,56% tng d n, nm 2005 d n ngn hn

tng chm ch 2,27% tng 3.151 triu ng t 141.833 triu ng chim t trng

77,87% tng d n. Sang nm 2006 d n ngn hn tng nhanh hn nm 2005 l

11,48% t 158.113 triu ng. D n ngn hn tng do nhu cu vn p ng kp

thi hn xu hng pht trin kinh t v l cng ph hp vi iu kin kinh t x

hi ca a phng. D n ngn hn chim t trng ln trong tng d n v phn

ln cc khon u t tn dng ca ngn hng l ngn hn.

D n trung v di hn chim t trng nh trong tng d n, a phng

cha c nhng d n ln khai thc hiu qu hn tim nng kinh t ca huyn.

Nm 2004 d n trung hn l 32.862 triu ng chim 18,85% d n, nm 2005

d n l 36.603 triu ng tng 3.741 triu ng tng 11,38% so vi nm 2004.


50/70



Nm 2006 d n t 33.722 triu ng gim 2.881 triu ng gim 7,87% so vi

nm 2005. D n di hn nm 2005 l 3.696 triu ng tng 33,62% so vi nm

2004 v ch chim 2,03% d n. Nm 2006 d n t 2.160 triu ng gim

41,56% so vi 2005 v chim t trng 1,11% tng d n. Trong thi gian ti,

Ngn hng nn y mnh cho vay cc d n trung v di hn thu c li

nhun cao hn.

4.4.2. Phn tch tnh hnh d n theo ngnh kinh t.

D n ngnh kinh t c ghi nhn bng di y:

Bng 9: DOANH S D N THEO NGNH

vt: triu ng

Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 So snh chnh lch2005/2004 2006/2005

Ch tiuST (%) ST (%) ST (%)

ST (%) ST (%)

Nng

nghip126.756 72,72 131.158 72,20 133.933 69,04 4.402 3,47 2.775 2,12

Thy sn 21.614 12,40 24.545 13,48 25.270 13,03 2.931 13,56 725 2,95

CN-TMDV 17.536 10,06 20.091 11,03 26.177 13,49 2.555 14,57 6.086 30,29

Ngnh khc 8.404 4,82 6.338 3,29 8.615 4,44 -2.066 -24,58 2.277 35,93

Tng 174.310 100 182.132 100 193.995 100 7.822 4,49 11.863 6,51



- Do sn xut nng nghip l th mnh ca huyn, nn y vn l ngnh

c t l s d n cao nht trong cc ngnh kinh t. Nm 2004, d n ngnh nngnghip t 126.756 triu ng, nm 2005 l 131.158 triu ng tng 4.402 triu

ng tng 3,47% so vi nm 2004, nm 2006 d n t 133.933 tng 2.775 triu

ng tng 2,12% so vi nm 2006. Mt iu d nhn thy l d n tng chm

qua tng nm do cho vay ngnh nng nghip c tnh thi v nn tnh cht cc

khon cho vay ch yu l ngn hn ngn hng thu hi vn nhanh. D n tng do

b con nng dn m rng sn xut, u t my mc thit b hin i vo sn xut

mt khc do nh hng ca thin tai dch bnh, gi c vt t nng nghip tng

cao lm cho gi thnh sn xut gia tng.


51/70



- Ngnh thu sn cng c mc d n tng i kh, nhng thi gian qua

hot ng ca ngnh thu sn b nh hng ca thin tai v cha c u t

ng mc cc hot ng nui trng v khai thc cn hn ch nn cha khai thc

ht tim nng li th ca ngnh. Nm 2004 d n l 21.614 triu ng, nm 2005

d n tng ln 24.545 triu ng tng 2.931 triu ng tng 13,56% so vi nm

2004 nguyn nhn tng l do b con ng dn vay vn sa cha tu thuyn,

trang b cc ng li c phc v cho vic khai thc ven b. Nm 2006, d n

tng chm hn so vi nm 2005 ch t 25.270 triu ng tng 725 triu ng

tng 2,95%. Nguyn nhn d n tng chm cng do nm ny lin tip cc cn

bo xy ra gy thit hi nng cho hot ng nh bt cng nh nui trng. Ngnh

thu sn l ngnh kinh t c gi tr cao, thit ngh ngn hng nn u t vn vo

nhiu hn khai thc tt hn tim nng v kinh t bin.

- Ngnh cng nghip thng mi dch v c mc tng trng d n kh

cao. Nm 2004 d n l 17.536 triu ng, nm 2005 d n t 20.091 triu

ng tng 2.555 triu ng tng14,57% so vi cng k nm trc. Nm 2006, d

n tng n 30, 29% tng 6.086 triu ng so vi nm 2005 v t mc 26.177

triu ng. Nhng nm qua, ngnh cng nghip- thng mi dch v lin tc

pht trin, l iu kin thun li ngn hng gia tng u t vo lnh vcny, mt trong nhng ngnh s ln ngi trong tng lai.

- D n ngnh khc nm 2004 l 8.404 triu ng, nm 2005 l 6.338

triu ng gim 2.066 triu ng gim 24,58% so vi nm 2004. Nhu cu vn

trong nm 2005 l khng cao mt khc cng tc thu n c thc hin tt. Nm

2006, d n l 8.615 triu ng tng 2.277 triu ng tng 35,93 triu ng so

vi nm 2005. D n tng cao do nhu cu vay vn mua sm phng tin i

li, sa cha nh ca, lm kinh t ph tng cao

Nhn chung, d n cc ngnh u gia tng qua cc nm nhng t l vn

cn thp. Hy vng rng, trong nhng nm ti cng vi tc pht trin kinh t

th d n cc ngnh kinh t cn gia tng mnh hn na, p ng kp thi hn

nhu cu vn cho nn kinh t ang bc vo thi k hi nhp manh m.


52/70



4.5. PHN TCH TNH HNH N QU HN CA NGN HNG QUA 3

NM (2004-2006).

Nh chng ta bit bt k mt hot ng sn xut kinh doanh no cng

tim n mt ri ro nht nh, ri ro n bt ngun t rt nhiu nhng nguyn nhnkhc nhau nhng d l do u n cng gy nh hng nghim trng n hiu qu

hot ng kinh doanh ca n v thm ch cn phi ph sn. Do , ta thy

hot kinh doanh ca Ngn hng cng khng ngoi l n cng cha ng ri ro

l khng thu hi c n khi n hn, Ngn hng gi l n qu hn.

N qu hn khng th khng c bt k mt Ngn hng no v Ngn

hng khng th d on trc c nhng khon n no s thu hi c hay

nhng khon n no khng thu hi c khi k kt hp ng tn dng. N qu

hn l mt trong nhng ri ro trong tn dng v c tc ng tiu cc n hot

ng kinh doanh ca Ngn hng, n qu hn lm cho ngun vn ca Ngn hng

b chim dng, vng quay vn chm khng ti u t c, khng p ng c

nhu cu vay vn ca khch hng lm nh hng n thu nhp ca Ngn hng.

Hu qu nghim trng hn l n lm cho tm l ca ngi gi tin ti Ngn hng

khng an tm khi giao dch, lm gim uy tn ca Ngn hng. R rng, n qu hn

cng ging nh doanh s thu n, doanh s cho vay n l ch tiu quan trng phn

nh cht lng tn dng ca Ngn hng. T nh gi c hiu qu trong vic

s dng vn ca Ngn hng v nh gi c trnh thm nh cc d n,

phng n sn xut kinh doanh ca doanh nghip c kh thi hay khng.


53/70



4.5.1. Phn tch n qu hn theo thi hn cho vay

Di y l tnh hnh n qu hn ca ngn hng phn theo thi hn:

Bng 10:N QU HN THEO THI HN

VT: triu ng


2005/2004 2006/2005Ch tiuST (%) ST (%) ST (%)

ST (%) ST (%)

Ngn hn 429 77,02 695 84,86 1.124 79,38 266 62,00 429 61,73

Trung hn 86 15,44 74 9,04 265 18,71 -12 -13,95 191 258,11

Di hn 42 7,54 50 6,10 27 1,91 8 19,05 -23 46,00

Tng 557 100 819 100 1.416 100 262 47,04 597 72,90


N qu hn ca ngn hng tng qua cc nm, nm 2004 n qu hn l

557 triu ng, nm 2005 l 819 triu ng tng 262 triu tng 47,04% so vi

nm 2004, nm 2006 n qu hn tip tc tng 597 triu ng tng 72,90% so vi

nm 2005 v t 1.416 triu ng. N qu hn gia tng do nhiu nguyn nhn:

th nht do khch hng s dng vn sai mc ch, u t khng hiu qu. Th

hai, do pha ngn hng thm nh khng ng phng n sn xut kinh doanh, do

ngn hng thiu s n c khc hng tr n khi n sp n hn n hnTrong

n qu hn ca ngn hng th n qu hn ngn hn chim phn ln, nm 2005 l

695 triu ng tng 266 triu ng hay tng 62% so vi nm 2004, nm 2006 n

qu hn ngn hn l 1.124 triu ng tng 429 triu ng hay tng 61,73% so vinm 2005. N trung hn nm 2005 l 74 triu ng gim 12 triu ng hay gim

13,95 triu ng so vi nm 2004. Nm 2006 n qu hn trung hn l 265 triu

ng tng 258,11% so vi 2005. N qu hn di hn chim t l nh trong n

qu hn, c th nm 2005 l 50 triu ng, nm 2006 ch cn 27 triu ng gim

46% so vi nm 2005.


54/70



4.5.2. Phn tch n qu hn theo ngnh kinh t

N qu hn ca ngn hang c th hin bng di y:

Bng 11: N QU HN PHN THEO NGNH

VT: triu ng


2005/2004 2006/2005

Ch tiuST (%) ST (%) ST (%)

ST (%) ST (%)

Nng

nghip412 73,97 676 82,54 1.154 81,50 264 64,08 478 70,71

Thy sn 85 15,26 106 12,94 152 10,73 21 24,71 46 43,40

CN-TMDV 34 6,10 25 3,05 65 4,59 9 26,47 40 160,00

Ngnh khc 26 4,67 12 1,47 45 3,18 14 53,85 32 266,67

Tng 557 100 819 100 1.416 100 262 47,04 597 72,90



- a s ngi dn sng bng ngh nng, v th ngun vn ca ngn hngch yu hng vo nng nghip. Cht lng tn dng lun l mc tiu quan trng

trong hot ng cho vay ca Ngn hng Nng nghip Hn t. Mi cn b tn

dng u thn trng trong cng tc thm nh v quyt nh cho vay, ly phng

n sn xut kinh doanh kh thi lm c s quyt nh cho vay l chnh. Tuy nhin

sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng v cng nghit ng, sn phm

nng nghip ca chng ta cha sc cnh tranh, gi c v th trng tiu th

cn bp bnh, gy khng t kh khn cho ngi nng dn trong nh hng t

chc li sn xut v m bo ngun lc tr n. chnh l nhng ri ro tim n

cho ngi sn xut ln ngn hng trong cho vay sn xut nng nghip. N qu

hn nm 2004 l 412 triu ng, nm 2005 l 676 triu ng tng 264 triu ng

tng 64,085 so vi nm 2004. Nm 2005 n qu hn tip tc tng 478 triu ng

tng 70, 71% so vi nm 2005 v t 1.154 triu ng. N qu hn lin tc tng

qua cc nm vi t l ln l do mt s nguyn nhn sau: Dch ry nu, bnh vng

ln, ln xon l la xy ra trn din rng, nng sut la b gim thp: trong chn


55/70



nui dch cm gia cm, bnh l mm long mng trn n gia sc vn cn tim n

v ti pht, gi c thp, gi c vt t nng nghip lun bin ng mc rt cao,

gi thnh sn xut ca ngi nng dn tng, gi bn sn phm thpgy thit

hi nng cho ngi nng dn, nh hng n kh nng tr n vay ngn hng. N

qu hn ca ngn hng tng ln.

- Trong nhng nm gn y ngnh thu sn cng b nh hng bi

Documents

Phân tích hiệu quả hoạt đông tín dụng của NH