STUDENTI:GHERMAN OANA GHITA MARIA GURA STEFANIA GRUPA 1510,SERIA C

PIATA SERVICIILOR BANCARE

a. ARIA PIETEI Piata romaneasca bancara s-a dezvoltat spectaculos de-a lungul timpului si dovada clara a acestui fapt consta in prezenta unui numar impresionant de banci si o data cu acestea si de servicii bancare cat mai variate. Cele mai importante servicii oferite de bancile din Romania sunt: deschiderea de conturi bancare facilitati de imprumut (credite) servicii privind transferarea fondurilor Aceste tipuri de servicii nu sunt insa unice pe piata serviciilor bancare.Bancile se intrec in a oferi servicii cat mai multe si cat mai apreciate de clienti.Unele dintre aceste servicii sunt: schimbul valutar incasarea taxelor si a amenzilor consemnare de depozite depozite Overnight servicii de executor testamentar seifuri casete de valori asigurari de calatorie cecuri de calatorie eurocecuri Deoarece tendinta majora actuala,inclusiv in domeniul bancar este mutarea catre spatiul cibernetic, prin folosirea internetului, pentru ca serviciile bancare sa le fie livrate clientilor cat mai rapid, acolo unde si cand acestia doresc, un numar din ce in ce mai mare de banci au inceput sa ofere clientilor lor si servicii bancare electronice. Cele mai importante dintre acestea fiind Telephone Banking si Internet Banking. O banca trebuie sa fie cat mai accesibila clientilor sai. Din acest motiv majoritatea bancilor decid sa opereze prin mai multe sedii mici dar sa maximizeze acoperirea geografica teritoriala. Sucursalele bancare se gasesc indeosebi in cadrul municipiilor, agentiile si agentiile specializate incep sa se extinda cat mai mult trecand de la mediul urban si la cel rural, dar cele mai apreciate sunt ATM-urile deoarece acestea ofera o multime de servicii

bancare si pot fi amplasate oriunde: in magazine, spitale, universitati, aeroporturi si diferite alte cladiri. Pentru o prezentare cat mai exacta a unitatilor bancare existente in anul 2007 pe teritoriul Romaniei am intocmit urmatorul tabel in care este prezentat numarul tuturor unitatilor bancare precum si cele mai importante 5 banci existente in cadrul fiecarei unitati administrative-teritoriale.

Unitatea administrativ teritoriala

Numarul total de banci la nivelul unitatii

ALBA

223

ARAD

286

ARGES

184

BACAU

277

BIHOR

310

BISTRITA NASAUD

127

BOTOSANI

91

BRAILA

109

BRASOV

584

BUZAU

124

CALARASI

104

Numarul Bancile cu cea mai mare localitatilor in frecventa in cadrul unitatii care exista analizate banci si apartin unitatii BCR 20 BRD Raiffeisen Bank Bancpost Sanpaolo Imi Bank Romania BCR 38 Raifffeisen Bank Sanpaolo Imi Bank Romania Banca Transilvania Banca Romaneasca BRD 15 Raiffeisen Bank BCR Bancpost Unicredit Tiriac Bank Raiffeisen Bank 23 Unicredit Tiriac Bank ING Bank BCR Bancpost BCR 20 Raiffeisen Bank BRD Bancpost Banca Transilvania BCR 12 BRD Raiffeisen Bank Romexterra Bank Unicredit Tiriac Bank BCR 10 Raiffeisen Bank BRD Bancpost Unicredit Tiriac Bank BCR 11 BRD Raiffeisen Bank Banca Romaneasca Nova Bank Raiffeisen Bank 22 BCR BRD Bancpost Romexterra Bank Raiffeisen Bank 15 BRD BCR Bancpost Romexterra Bank Raiffeisen Bank 11 BCR

b. STRUCTURA PIETEI Piata serviciilor bancare este o piata foarte complexa, serviciile si produsele oferite de banci fiind din ce in ce mai variate si mai numeroase. Principalele servicii ce se adreseaza populatiei sunt creditele si depozitele, toate celelalte fiind derivate directe sau indirecte ale acestora si tocmai datorita acestui fapt pentru a realiza portretul-robot al utilizatorului de servicii bancare ne-am rezumat la a realiza o caracterizare a persoanelor ce pot beneficia de depozite sau credite bancare. De depozite bancare pot beneficia atat persoanele fizice rezidente si nerezidente, care au implinit varsta de 14 ani, cat si persoanele juridice deasemenea rezidente si nerezidente dar care au o perioada de functionare nelimitata. Persoanele fizice ce doresc sa beneficieze de credite bancare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 70 de ani sa faca dovada ca realizeaza venituri lunare cu caracter permanent sa nu inregistreze alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la care solicita creditul. Creditele bancare se pot acorda deasemenea si persoanelor juridice insa si acestea la randul lor trebuie sa indeplineasca anumite cerinte: inregistreaza performante financiare corespunzatoare cerintelor bancii au o perioada de functionare nelimitata prin natura activitatii desfasurate, platile si incasarile au caracter de permanenta dispun de un capital social varsat de cel putin 1000 Ron. c. CAPACITATEA PIETEI Marimea potentiala a pietei serviciilor bancare este redata la nivelul anului 2007 ca si la nivelul anilor precedenti de numarul total de persoane ce au implinit varsta de 14 ani, in cazul depozitelor bancare si al altor servicii si

de numarul total de persoane ce au implinit varsta de 18 ani, in cazul creditelor bancare. Marimea efectiva a pietei serviciilor bancare la nivelul anului 2007, este de 17,07 milioane beneficiari de depozite bancare si de 14,18 milioane beneficiari de credite bancare. d. DINAMICA PIETEI Pe parcursul anului 2005, dobanzile oferite de bancile comerciale la depozite au fost real negative,acest lucru fiind cauzat de nivelul ridicat al inflatiei. Anul 2006, a debutat pentru sistemul bancar cu o serie de modificari in sus ale dobanzilor, ceea ce a atras un castig banesc, in cazul populatiei care a ales sa-si plaseze economiile intr-o banca. Debutul anului 2007 a fost unul bun pentru bancile comerciale, intrucat economiile populatiei au crescut cu 8,1%. Conform unui comunicat al BNR, depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au crescut cu 8,1%, pana la 30457 milioane lei. La 31 ianuarie 2007, depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au inregistrat o crestere de 36,4% fata de 31 ianuarie 2006. Depozitele in lei ale persoanelor juridice (societati nefinanciare si institutii financiare nemonetare) au scazut cu 6,7%, pana la 34513 milioane lei. La 31 ianuarie 2007, depozitele in lei ale persoanelor juridice au inregistrat o crestere de 32,4% fata de 31 ianuarie 2006. Depozitele in valuta ale rezidentilor gospodarii ale populatiei si persoane juridice (societati nefinanciare si institutii financiare nemonetare), exprimate in lei, au scazut cu 4,5%, pana la nivelul de 29761 milioane lei (exprimate in euro, depozitele in valuta au scazut cu 5,2%, pana la 8731,7 milioane euro). Comparativ cu aceeasi perioada a anului precedent, depunerile in valuta ale rezidentilor exprimate in euro au inregistrat o crestere de 20,7%; depunerile in valuta ale gospodariilor populatiei au crescut cu 44,5%, iar depozitele in valuta ale persoanelor juridice (societati nefinanciare si institutii financiare nemonetare) au crescut cu 0,2%. Depozitele rezidentilor clienti neguvernamentali (gospodarii ale populatiei si persoane juridice-societati nefinanciare si institutii financiare nemonetare) au scazut in luna ianuarie 2007 cu 1,6% fata de luna decembrie 2006, pana la nivelul de 94731 milioane lei. Evolutia economiilor populatiei (%)Perioada Decembrie 2005 Modificarea (%) 4,2

Ianuarie 2006 Februarie 2006 Martie 2006 Aprilie 2006 Mai 2006 Iunie 2006 Iulie 2006 August 2006 Septembrie 2006 Octombrie 2006 Noiembrie 2006 Decembrie 2006 Decembrie 2007

1,4 0,8 0,7 0,2 2,7 2,1 1,2 0,6 0,4 2,2 3,7 6,4 8,1

Pentru anul 2005, s-a inregistrat un total de 364276,5 milioane RON la depozitele in banca ale economiilor populatiei, iar pentru anul 2007, s-au inregistrat 560873,6 milioane RON, cu 196597,1 milioane RON mai mult. Ritmul mediu de variatie a vanzarii serviciului de depozit bancar in perioada 2005-2007 se calculeaza dupa formula:R = ( n 1 Yn 1) * 100 Y1

Unde: Yn-cifra de afaceri in ultimul an al perioadei analizate Y1-cifra de afaceri in primul an al perioadei analizate n-numarul de ani inclusi in perioada analizata Pentru serviciul analizat de noi, avem urmatoarele date: Y2007=560873,6 milioane RON Y2005=364276,5 milioane RON n=3 In concluzie, ritmul mediu de variatie al acestui serviciu bancar este: R=(1,2408-1)*100=0,2408*100 => R=24.08% Tinand cont de procentul de 24,08% al ritmului mediu de variatie, putem spune ca piata serviciilor bancare se afla intr-o crestere, ceea ce favorizeaza dezvoltarea acestor servicii. e. DEZVOLTAREA PIETEI Fiecare unitate bancara este interesata sa-si cosolideze pozitia pe piata, sa-si sporeasca volumul vanzarilor si eventual chiar cota detinuta in cadrul pietei.In acest sens, preocuparile lor vor viza acoperirea (integrala sau partiala) a spatiului dintre piata efectiva si piata potentiala. Dezvoltarea

activitatii unitatilor bancare se poate realiza pe doua cai: extensiva si intensiva. Calea extensiva presupune atragerea de noi cumparatori pentru serviciile bancare oferite, fie din randul nonconsumatorilor relativi, fie din randul clientilor unor unitati bancare concurente. O astfel de cale este pusa in practica prin doua metode: identificarea unor noi utilizatori sau descoperirea si promovarea unor noi utilizari. Calea intensiva consta in cresterea cumpararilor medii efectuate de o unitate de consum( individ, familie, intreprindere utilizatoare). Pentru a evidentia dezvoltarea serviciilor bancare, vom intocmi urmatoarele grafice:

Pentru depozite:Consum Mediu(mld.lei) 176.6 (2007)

135.85 (2006)

Nr.consumatori(mil.loc.)16.28 (2006) 17.067 (2007)

Pentru credite:Consum Mediu (mld.lei) 148.18 (2007)

98.49 (2006) Nr.consumatori (mil.loc) 13.65 14.18

(2006)

(2007)

Legenda: Cresterea intensiva Cresterea extensive Cresterea mixta Piata efectiva Calculam cresterea totala a serviciului de depozit bancar: In momentul t0=16,28*135,85=2211,638 mld lei/mil loc; Crestere extensiva=(17,067-16,28)*135,85=106,91mld lei/mil loc Crestere intensiva=16,28*(176,6-135,85)=663,41 mld lei/mil loc Crestere mixta=(17,067-16,28)*(176,6-135,85)=40,75*0,787=32,07 mld lei/mil loc Total crestere=106,91+663,41+32,07=802,39 mld lei/mil loc => In momentul t1=2211,638+802,39=3014,028 mld lei/mil loc Calculam cresterea totala a serviciului de credit bancar: In momentul t0=13,65*98,49=1344,39 mld lei/mil loc Cresterea extensiva=(14,18-13,65)*98,49=0,53*98,49=52,2mld lei/mil loc Cresterea intensiva= 13,65*(148,18-98,49)=13,65*49,69=678,269mld lei/mil loc Cresterea mixta=(14,18-13,65)*(148,18-98,49)=0,53*49,69=26,34mld lei/mil loc Total crestere=52,2+678,269+26,34=756,809 mld lei/mil loc => In momentul t1=1344,39+756,809=2101,199 mld lei/mil loc Dupa cum se observa din calcule, cresterea intensiva este cu mult mai mare decat cea extensiva, atat in ceea ce priveste servicul de plasamente banesti cat si cel de acordare de credite. Totalul cresterii serviciului de depozit este mai mare decat totalul cresterii servicului de creditare, insa per total, acest lucru favorizeaza institutiile bancare. f. CONJUNCTURA PIETEI Fluctuatiile inregistrate de cerere si oferta intr-o anumita perioada de timp, tendintele de ansamblu exprimate de raportul dintre ele si efectele pe care le genereaza, formeaza conjunctura pietei. Aceasta reprezinta in fapt expresia doferitelor forme pe care le ia piata in evolutia sa, sub actiunea diferitelor componente ale mediului. Indicatorii utilizati in analiza conjuncturii pietei sunt: produsul intern brut (PIB), prestarile de servicii bancare, rata inflatiei (RI), rata somajului (RS), cursul de schimb valutar (RON/EURO).

Pentru a analiza conjunctura pietei serviciului bancar, vom intocmi un tabel cu indicatorii mentionati anterior, fiecaruia atibuindu-i-se cate un calificativ.Nume indicator Dinamica PIB in 2007 fata de 2006 Dinamica prestarilor de servicii bancare(2007/2006) Rata inflatiei(2007) Rata somajului(2007) Cursul de schimbRON/EURO (2007) -2 -1 0 +1 +2 X X

X X X

Unde calificativele sunt apreciate astfel: -2: foarte nefavorabil -1: nefavorabil 0: nici favorabil,nici nefavorabil 1: favorabil 2: foarte favorabil Conjunctura pietei serviciilor bancare se calculeaza ca medie aritmetica a scorurilor fiecarui indicator de referinta, astfel avem: (2+2+0+1+1)/5=6/5=1,2 Acest rezultat conduce la o cunjunctura favorabila pe piata serviciilor bancare. Produsul intern brut estimat pentru anul 2007 a fost de 404708,8 milioane lei, in crestere cu 6% fata de anul 2006. In trimestrul IV 2007 produsul intern brut a fost de 137768,5 milioane lei in preturi curente (RON) in crestere, in termeni reali, cu 6,6% fata de acelasi trimestru din anul 2006. Rata inflatiei a atins in luna decembrie a anului 2007 valoarea de 6,57%, ca urmare a cresterii puternice a preturilor la produsele alimentare.Acest lucru a determinat Consiliul de administratie al BNR sa reinitieze tendul crescator al ratei dobanzii de politica monetara, nivelul acestuia atingand valoarea de 8%.In aceasta situatie, s-a impus o reducere a cererii pe piata serviciilor bancare. Rata somajului a continuat sa scada din anul 2006, cand a inregistrat o valoare medie anuala de 5.4% cu un numar total de someri de 484698, ajungand la o valoare medie anuala de 4.3%, in 2007 cu un numar total de someri de 386667.

Cursul de schimb valutar si-a continuat trendul ascendent si spre finele anului 2007, evolutia sa receptand efectul cresterii aversiunii fata de risc a investitorilor financiari produse pe fondul sporirii ingrijorarii provocate de extinderea la nivel mondial a efectelor crizei de pe piata creditului ipotecar din SUA. In luna decembrie 2007, comparativ cu aceeasi perioada a anului anterior, moneda nationala a consemnat in raport cu Euro, prima depreciere nominala din ultimii 4 ani- 3,3%. In termeni reali, leul s-a apreciat fata de moneda europeana cu 3,1%. g. CEREREA SI OFERTA Creditele acordate populatiei si firmelor romanesti, se situeaza in a zecea luna a anului 2007 la un nivel de 4257,4 milioane de lei, cu 1,5 miliarde de lei peste nivelul economiilor constituite, de 2726,7 milioane de lei, potrivit datelor publicate de Banca Centrala. Cota de piata exprima ponderea detinuta de catre o intreprindere sau un produs in cadrul pietei de referinta. Principalii prestatori de servicii bancare din Romania, raportati la cota de piata sunt:LOC LOC LOC BANCA COTA DE PIATA LA(%) 31.12.200 6 26.2 16.3 8.0 5.1 4.7 4.5 4.2 4.2 4.1 3.1 COTA DE PIATA LA(%) 31.12.2005 26.3 15.0 8.8 COTA DE PIATA LA(%) 31.12.2004 26.1 13 9.2

2006 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

2005 1 2 3 5 8 6 4 9 7 10

2004 1 2 3 7 10 8 5 9 4 6 BCR BRD-GSG RAIFFEISEN BANK HVB TIRIAC BANCA TRANSILVANIA BANC POST ING BANK ALPHA BANK CEC ABN AMBRO BANK

4.9+2.5=7,4 4.63+2.67=7,1 3.84 2.9 4.5 5.3 3.82 4.4 3.78 4.6 5.62 3.18 5.9 4.97

In topul bancilor in functie de cota de piata primii 3 concurenti au avut o evolutie constanta,BCR mentinandu-si in toti cei 3 ani analizati pozitia de

lider,fiind la o diferenta destul de mare de challenger-BRD-GSG.Cea mai mare cadere a avut-o ABN AMBRO BANK care de la locul 6 in 2004 a ajuns la locul 10 in 2006,pierzand astfel 4 pozitii si ajungand pe ultima pozitie in topul primelor 10 banci. In schimb, nu acelasi lucru se poate spune si despre BANCA TRANSILVANIA care a avut o evolutie spectaculosa ajungand de la locul 10 in 2004 la locul 5 in 2006. h. PRETURI SI TARIFE In timp ce la nivel mondial exista tendinta de ieftinire a serviciilor institutiilor de credit, in Romania, acestea au fost mai costisitoare cu 25% in 2007.Romanii plateau in medie 36Euro/an pentru serviciile prestate de banci, in crestere cu 25% fata de anul 2006. Potrivit raportului World Retail Banking 2008, tarifele serviciilor bancare s-au ieftinit anul trecut cu 1% la nivel mondial, datorita intensificarii concurentei venite din partea institutiilor de credit asiatice. Un studiu al Bancii Mondiale arata ca tara noastra ocupa locul cinci in randul statelor din Uniunea Europeana in functie de diferenta dintre tarifele maxime si cele minime practicate de banci. Tariful se refera la un cos de produse si servicii bancare specific profilului consumatorilor din fiecare stat analizat in parte. In tabelele urmatoare vom prezenta tarifele practicate de bancile romanesti la creditele si depozitele in lei si euro pentru persoanele fizice si juridice.

TOP DOBANZI CREDITE pentru nevoi personale IN LEI Denumire credit Credit pentru Orice (cu ipoteca) Flexicredit PLUS Credit pentru Orice (fara garantii) Comision rambursare anticipata

BANCA

Dobanda

Durata

Obs Ipoteca sau depozit colateral; asig. imobil, cesiune venit Ipoteca si asigurare imobil. Cesiune venit, asigurare viata Ipoteca; asig. imobil ipotecat; se poate acorda 1 an de gratie Asig. viata oferita gratuit; cesionarea venitului Ipoteca; asig. imobil si viata (fara asig. viata dob. este 10%) Ipoteca asupra unui imobil, eventual asigurarea imob.

Banca HVB Tiriac

6.95%

20 ani

2

Raiffeisen Bank

7.9%

20 ani

3

Banca HVB Tiriac

7.95%

5 ani

2

Volksbank Romania

Optimus ipotecar

8.9%

25 ani

2

Banca HVB Tiriac

Creditul pentru Orice fara Ipoteca

8.95%

10 ani

2

ING Bank Romania

credit FORTE

9%

20 ani

3

Egnatia Bank

EGNATIA 4U

9.3%

20 ani

3

TOP DOBANZI CREDITE pentru nevoi personale IN EURO Denumire credit Comision rambursare anticipata

BANCA

Dobanda

Durata

Obs Ipoteca; asig. imobil si viata (fara asig. viata dob. este 12.5%) Ipoteca; asig. imobil ipotecat; se poate acorda 1 an perioada de gratie Ipoteca sau depozit colateral; asig. imobil, cesiune venit Ipoteca; asig. proprietate, viata si invalid.; cesiune venit. Ipoteca imobil; asigurare imobil si de viata Ipoteca si asigurare imobil. Cesiune

ING Bank Romania

credit FORTE

6.75%

15 ani

3

Volksbank Romania

Optimus ipotecar

6.75%

20 ani

2

Banca HVB Tiriac

Credit pentru Orice (cu ipoteca)

6.95%

20 ani

2

ABN AMRO

Credit personal cu ipoteca

7.5%

15 ani

4

BRD

Espresso Non Stop

7.9%

20 ani

3

Raiffeisen Bank

Flexicredit PLUS Credit

7.9%

20 ani

3

TOP DOBANZI CREDITE pentru casa/locuinta IN LEI Denumire credit Imobiliar pentru constructie locuinta Imobiliar pentru locuinta Casa Ta Alpha Housing cu dobanda ajustabila Credit imobiliar EGNATIA Home Credit ipotecar Credit ipotecar Credit ipotecar Credite cumparare locuinte Creditul ipotecar/ imobiliar PLUS Plafon credit Comision rambursare anticipata 0-2%, min. 150 EURO

BANCA

Dobanda

Durata

Banca HVB Tiriac

6.95%

nu exista

25 ani

Banca HVB Tiriac Raiffeisen Bank

6.95%

nu exista 200,000

25 ani

0-2%, min. 150 EURO 3%

7.6%

25 ani

Alpha Bank

8.9%

nu exista nu exista nu exista 250,000 400,000 nu exista 500,000

25 ani

2-4%

Volksbank Romania Egnatia Bank ING Bank Romania ABN AMRO Bancpost Emporiki Bank

8.9% 9% 9% 9.5% 9.5%

28 ani 30 ani 25 ani 30 ani 25 ani

1-2% 1-3% 3% 4% 2.50%

9.5%

25 ani

1-2%

UniCredit Romania

9.5%

280,000

25 ani

3%

TOP DOBANZI CREDITE pentru casa/locuinta IN EURO Denumire credit Credit imobiliar Ipotecar pentru constructie locuinta Ipotecar pentru locuinta Credit ipotecar Alpha Housing cu dobanda ajustabila Casa Ta Credit ipotecar Imobiliar pentru constructie locuinta Imobiliar pentru locuinta Creditul ipotecar SPECIAL CASA Plafon credit nu exista Comision rambursare anticipata 1-2%

BANCA Volksbank Romania Banca HVB Tiriac

Dobanda

Durata

5.95%

28 ani

6.64%

200,000

25 ani

0-2%, min. 150 EURO

Banca HVB Tiriac ING Bank Romania

6.64%

200,000

25 ani

0-2%, min. 150 EURO 3%

6.75%

250,000

20 ani

Alpha Bank

6.9%

nu exista

25 ani

2-4%

Raiffeisen Bank ABN AMRO

6.9% 6.95%

200,000 400,000

25 ani 30 ani

3% 4%

Banca HVB Tiriac

6.95%

nu exista

25 ani

0-2%, min. 150 EURO

Banca HVB Tiriac Banca C.R.Firenze (fosta Daewoo)

6.95%

nu exista

25 ani

0-2%, min. 150 EURO

7%

nu exista

15 ani

1%

TOP DOBANZI LEI persoane fizice 12 luni BANCA Banca Transilvania Bancpost Bancpost Bancpost Bancpost Depozit minim 100 300 lei 5011000 10015000 peste 5000 1005000 12 luni 6.75% 5.5% 6% 6.5% 6.85% depozit standard depozit standard depozit standard dobanda nominala pentru sume pana la 5000 RON dobanda nominala pentru sume cuprinse intre 5000 RON inclusiv-10000 RON dobanda nominala pentru sume peste 10000 RON inclusiv Tip Dobanda Observatii

BCR

6.7%

BCR

500110000

6.85%

BCR

peste 10000 1502500 250050000 peste 50000

6.95%

BCR BCR BCR Carpatica Carpatica

6% 6.25% 7.25% 7.5%

100

8%

depozitul PENSIA Plus depozit la termen la 3

TOP DOBANZI EURO persoane fizice 12 luni BANCA Banca Transilvania Bancpost Bancpost Bancpost Bancpost Depozit minim 250 1000 5001000 10015000 peste 5000 10010000 12 luni 4.5% 2.8% 2.7% 2.95% 3.1% fixa depozit standard depozit standard depozit standard dobanda nominala pentru sume pana la 10000 EUR dobanda nominala pentru sume cuprinse intre 10000 EUR inclusiv- 25000 EUR dobanda nominala pentru sume peste 25000 EUR inclusiv Tip Dobanda Observatii

BCR

3.5%

BCR

1000125000

3.7%

BCR

peste 25000 100010000 peste 10000

3.9%

BCR BRD Carpatica Carpatica Carpatica Carpatica

3.5% 4.25% 5%

3000

depozitul PREZIDENT depozit la termen la 3 luni 5%

TOP DOBANZI LEI persoane juridice 12 luni BANCA Banca Transilvania Bancpost BCR BRD Carpatica CEC Banca C.R. Firenze Egnatia Bank Leumi Bnak Finansbank UnicreditTiriacBank ING Bank Libra Bank OTP Bank Piraeus Bank Piraeus Bank 10000 1000 1000 500 4000 1000 2000 5000 Depozit minim 2500 50000 2500 150 12 luni 6.75% 4.5% 6.25% 6.5% 7.5% 6.5% 4% 6.15% 7.5% 7.75% 4.75% 3% 8% 6.5% 6.95% depozitul GOLD pentru persoane juridice depozitul VIITORUL TAU pentru persoane juridice Tip Dobanda fixa Observatii

Piraeus Bank

4000

7.05%

ProCredit Bank