Upload
others
View
2
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
A PÉNZ TÖRTÉNETE
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Önellátó gazdálkodás
Árucsere Árupénz Pénz Helyettesítők
A PÉNZ
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
MNB bocsátja ki
Modern pénz
KészpénzSzámlapénz,
betét
Értékmérő Fizetési eszköz
Forgalmi eszközFelhalmozási
eszköz
Világpénz
SZÁMLAPÉNZ ÉS BANKKÁRTYA
Készpénzbefizetés
• Számlanyitás
• ÁSZF
• Szerződéskötés
Bank
• Biztonságos helyenvan
• Kamatozik
Pénzhasználat
• Készpénzhelyettesítő
• Készpénzfelvétel
• Fizetés
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Bankkártya
Betéti kártya Hitelkártya
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Saját pénzedet
Hitelt veszel fel a banktól
Betéti kártya
Hitelkártya
Maximum amennyi a számládon van
A bank által megállapított
hitelkereted fel nem használt részét
A bank neked
Te a banknak, ha határidőn belül nem
fizeted vissza a teljes tartozásod
Kinek a pénzét költöd?
Mennyit költhetsz?
Ki fizet kamatot?
ÁRFOLYAMOK
• Sokféle fizetőeszköz
• Valuták és devizák
• Mennyi forintért kapok 1 külföldit?
• Euró, az EU valutája
• Árfolyamrendszerek• Lebegő
• Köztes -> sávos
• Rögzített
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
INFLÁCIÓ
• Természetes jelenség
• Nagyszülők történetei
• Évente kb. 3-5%
• Nagyobb összegeket megéri nemotthon tartani
• Defláció
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
az árak tartós emelkedése
A MAI KÉTSZINTŰ BANKRENDSZER
Központi bank
Kereskedelmi bankok
Háztartások Vállalatok Önkormányzatok
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
JEGYBANK
• Magánszemélyeknek nem nyújtbanki szolgáltatást
• Európai Központi Bank (EKB) ésKözponti Bankok Európai Rendszere(KBER)
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
A jegybank feladatai
A pénzforgalmi rendszerek működtetése
Az árstabiltás megőrzéseKészpénzkibocsátás
MAGYAR NEMZETI BANK
Monetáris Tanács:• Legfőbb döntéshozói szerv
• 9 fő = 4 elnökségi tag + 5 választott tag
Alapkamat
Az alapkamat a jegybank vagy a jegybank szerepét ellátó intézmény által meghatározott irányadó kamat, amely a kereskedelmi bankok és a központi bank közötti rövid lejáratú betétek és/vagy hitelek kamatát határozza meg.
KERESKEDELMI BANKOK
• Vállalkozásként működnek
• Betéteket fogadnak
• Pénzt adnak kölcsön(hiteleznek)
• Biztonsági felügyelet
• Egyéb pénzügyiszolgáltatások
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
HITELEZÉS
• Kamat: a hitel ára
• THM: Teljes Hiteldíj Mutató
• Futamidő
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
HITELEZÉS
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Fedezet
Egy vagyontárgy, amire a bank igényt tarthat nemfizetés esetén
Biankó hitel
A hitelnek nincs tárgyi fedezete
Jelzáloghitel
A fedezet a hitelt felvevő ingatlana
THM
• Teljes Hiteldíj Mutató
• Minden költséget tartalmaz a hitelfelvételkor
• Egységes, összehasonlítható
• Minél alacsonyabb, annál kedvezőbb
• Hitelfelvét előtt érdemes előre kalkulálni a hitel költségeit
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
THM
Tartalmazza
Kamat
Kezelési költség
Hitelbírálati díj
Értékbecslési díj
Nem tartalmazza
Késedelmi kamat
Futamidő hosszabbítás
Közjegyzői díj
Nem teljesítésből fakadó költségek
THM SZÁMÍTÁS - PÉLDA
100 Ft hitelt szeretnék felvenni egy évre.
A hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre, valamint nem teljesítés esetén 6%-os késedelmi kamatot számítanak fel.
Mennyi a THM és mennyit kell visszafizetnem 1 év múlva?
THM SZÁMÍTÁS - PÉLDA
100 Ft hitelt szeretnék felvenni egy évre.
A hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre, valamint nem teljesítés esetén 6%-os késedelmi kamatot számítanak fel.
Mennyi a THM és mennyit kell visszafizetnem 1 év múlva?
THM: 12%
Visszafizetendő összeg: 112 Ft
DIÁKHITEL
• Egyetemistáknak, főiskolásoknak
• Nem igényel fedezetet
• A kereset arányában kell törleszteni
• Befektetés
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
DIÁKHITEL 1 VS. DIÁKHITEL 2
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Diákhitel 1 Diákhitel 2
• Szabad felhasználású
• 40-60 ezer forint havonta
• Kedvezményes 5,75%-os kamat
• Csak a munkabérből vonják le
• Csak a tandíjra lehet fordítani
• A törlesztés ráér később
• Támogatott kamat, 2%
DEVIZA ALAPÚ HITEL
• Nyilvántartás devizában, törlesztés forintban
• Az árfolyam befolyásolja a törlesztőrészletnagyságát
• 2008: kb. 150 Ft/CHF2011: kb. 250 Ft/CHF(Napjainkban: kb. 284 Ft/CHF)
• Alacsonyabb kamat
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
UZSORA
• Nem hivatalos bankok hitelei
• Nincs adminisztráció, hivatalos szerződés
• Az egyik fél szorult helyzetének kihasználása
• Rendkívül magas kamat
• Veszélyes
• Maffiamódszerek, feketegazdaság
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
MEGTAKARÍTÁSOK
Lemondunk jövedelmünk egy részének azonnali elköltéséről
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Miért jó?Kinek jó?
Mire vigyázzunk?
MEGTAKARÍTÁSOK FAJTÁI
Ne tégy minden tojást egy kosárba!
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
ÁllampapírBankbetét Részvény Kötvény
MEGTAKARÍTÁSOK KOCKÁZATA
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Kockázat
Ho
zam
Befektetési jegy, önkéntes nyugdíjpénztár, megtakarítással
kombinált életbiztosítás
Részvény, befektetési alap, deviza
Középutas befektetőknek
Óvatos befektetőknek
Bankbetét, állampapír
Merész befektetőknek
EBKM
• Egységesített Betéti Kamatláb Mutató
• Kamat, amit a bank kínál a pénzedért egy évre
• Egységes, összehasonlítható
• Minél magasabb, annál kedvezőbb
• Kamatadó, infláció
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
EBKM A GYAKORLATBAN
BANKBETÉT
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Bank100.000 FtIdén január:
2 hónapmúlva:
833 Ft
Éves kamat és EBKM: 5%
- 133 FtKamatadó (16%)
100.650 Ft
EHO (6%)- 50 Ft
BÉREK
• Minimálbér: 105.000 Ft
• Bérminimum középfokú végzettséggel: 122.000 Ft
• Pótlék, adó, járulék
Bruttó bér Nettó bér
Melyik mit jelent?
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
AZ ÁTLAGOS BRUTTÓ KERESET
MEGOSZLÁSA (228.000 FT)
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások5. BÉREK
Az átlagos bruttó kereset
megoszlása (228 000)
Példa:
ha tehát elhelyezek 100 000 for intot a bankban,
ahol az EBKM 9%, egy év múlva 9.000 for int
kamatom lesz. Ebből levonásra kerül a kamatadó
(16%), ami 1440 for int. Így 107 560 for intom lesz egy
év után.
Minimálbér és bérminimumA minimálbér az a legkisebb összeg, amit a mun-
kavál lalóknak havonta kötelező kifizetni teljes
munkaidős (heti 40 órás) foglalkoztatás esetén.
Ez 2014-ben 101 500 for int.
A bérminimum az a legkisebb összeg, amit a munkavál lalóknak teljes munkaidős foglal-koztatás esetén kell kifizetni havonta, amennyiben legalább középfokú iskolai végzettséggel (gimnázium, szakközépiskola vagy szakiskola) rendelkeznek. A bérminimum 2014-ben 118 000 for int
Bruttó és nettóA bruttó bérből levonásra kerülnek az adók és
a járulékok, ezek után a dolgozó a nettó bérét
lapja kézhez.
Magyarországon 2013 első felében a bruttó
átlagkereset körülbelül 228 000 forint volt, ám
egy átlagos magyar foglalkoztatott csak
körülbelül 149 000 forintot kap kézhez (azonban
minél több gyermeket vállal, annál nagyobb
összeget tarthat meg), a többit az államnak
fizeti ki adó formájában.
Ezalatt a foglalkoztatónak havonta közel 315 000
for intjába kerül alkalmazni őt: ebből levonásra
kerül a társadalombiztosítás, a munkaadói
járulék, az egészségügyi hozzájárulás, így jön ki
a bruttó 228 000 for int.
Az állam ezeket a befizetett adókat újra felosztja,
legnagyobb részét a szociál is védőhálóra, az ál-
talános közszolgálatra, az egészségügyre, az ok-
tatásra és a gazdaság fejlesztésére költi.
A munkavál lalónál maradó összeg kevésnek
tűnhet, és úgy érződhet, sok az elvonás, azonban
évekkel később mindenki a befizetett járuléká-
nak megfelelő nyugdíjat kap, illetve részt vehet
az egészségügyi ellátásban.
9
NETTÓ
KERESET
149 000 Ft
SZEMÉLYI
JÖVEDELEMADÓ
36 000 FtEGÉSZSÉGBIZTOSÍTÁSI
JÁRULÉK
23 000 Ft
NYUGDÍJJÁRULÉK
16 000 Ft
JÁRULÉK
3 000 Ft
EGYÉB
1 000 Ft
BIZTOSÍTÁSOK FOGALMA/TÍPUSAI
• Mi a biztosítás?
Kollektív tartalékképzés a biztosítási díjakból képzett díjtartalék felhasználása a bekövetkező károk fedezésére.
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Élet ág• Életbiztosítások• Nyugdíjbiztosítások• Házassági/születési• Stb.
Nem élet ág• Baleset/betegség• Jármú/ingatlan• Árú/szállítási• Hitel
BIZTOSÍTÁSOK MŰKÖDÉSE
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Biztosító társaság
Biztosítás tárgya
Biztosítás kötője
Haszonélvező Károsult
ÁLLAMHÁZTARTÁS ÉS ADÓZÁS
Az állam gazdasági szerepei:
allokáció, újraelosztás, verseny biztosítása
Államháztartás:
A kormányzat bevételeinek és kiadásainak egésze
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
ÁLLAMHÁZTARTÁS ÉS ADÓZÁS
Járulékok
Adók
ÁL
L
A
M
I
K
Ö
L
T
S
É
G
V
E
T
É
S
Iskolarendszer
Rendőrség
Közvilágítás
Egészségügy
Szociális védőháló
Katonaság
Beszedett közös pénzek
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Szufficit Deficit
Az állam megteremti a verseny feltételeit
• Verseny a cégek között a vásárlókért - piacgazdaság
• A cégek közötti verseny világmértűvé vált – globalizáció
• Európai Unió egységes piaccá vált – közös piac• Áru, tőke, szolgáltatások és munkaerő szabad áramlása
ÁLLAM ÉS PIACGAZDASÁG
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
A társadalom számára előnyös: Gazdasági növekedés Új munkahelyek Innováció Társadalmi mobilitás …?
MIÉRT JÓ VÁLLALKOZÁS?
Vállalkozó számára előnyös: Önmegvalósítás Szabadság Társadalmi hatás Kitörési lehetőség Korlátlan lehetőségek …?
Sosincs túl korán vagy későn vállalkozni!
VÁLLALKOZÁSOK FORMÁI
A pénz A bankok A hitel Megtakarítások BiztosításokBérek Államháztartás Vállalkozások
Ha megvan az ötlet, keressünk fel ügyvédet, aki
napokon belül elintézi cégünkalapítását
Vállalkozást indítani ma olcsó és könnyű
Vállalkozni jó Vállalkozás indítása
Egyéni vállalkozás Társas vállalkozás
Betéti társaság(Bt.)
Korlátolt felelősségű
társaság (Kft.)
Részvénytársaság (Rt.)
Nyíltrészvénytársaság
(Nyrt.)
Zárt részvénytársaság
(Zrt.)