PROCESSAMENTO E ANTECIPAÇÃO DE CHEQUES Conceitos e Serviços

PROCESSAMENTO E ANTECIPAÇÃO DE CHEQUES

Conceitos e Serviços

OBJETIVOS E MODELO DE NEGÓCIOSOBJETIVOS E MODELO DE NEGÓCIOS

RECEPÇÃO E CUSTÓDIA DE CHEQUESRECEPÇÃO E CUSTÓDIA DE CHEQUES

COMPENSAÇÃO e LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA - SPBCOMPENSAÇÃO e LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA - SPB

BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – MEIOS DE PAGAMENTOSBENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – MEIOS DE PAGAMENTOS

VAREJISTAS, BANCOS e EMITENTESVAREJISTAS, BANCOS e EMITENTES

ROTEIRO DE APRESENTAÇÃOROTEIRO DE APRESENTAÇÃO

OPÇÕES DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEISOPÇÕES DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS

ANÁLISE E RISCO DE CRÉDITO DE OPÇÕESANÁLISE E RISCO DE CRÉDITO DE OPÇÕES

EXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITOEXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITO

PROCESSAMENTO DE OPERAÇÕES DE CRÉDITOPROCESSAMENTO DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO

BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – OPERAÇÕES DE CRÉDITOBENEFÍCIOS EXCLUSIVOS – OPERAÇÕES DE CRÉDITO

FINANCEIRAS e BANCOSFINANCEIRAS e BANCOS

1ª

PARTE

2ª

PARTE

AGREGAR VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES REALIZADAS NOS AGREGAR VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES REALIZADAS NOS

PONTOS DE VENDASPONTOS DE VENDAS

PERMITIR SIMULAÇÕES DE DESCONTO ANTES DE OFERTA PERMITIR SIMULAÇÕES DE DESCONTO ANTES DE OFERTA

EFETIVA DIRETAMENTE PELOS VAREJISTASEFETIVA DIRETAMENTE PELOS VAREJISTAS

PROPORCINAR AVALIAÇÃO DE OPERAÇÕES EM FUNÇÃO DE PROPORCINAR AVALIAÇÃO DE OPERAÇÕES EM FUNÇÃO DE

HISTÓRICOS DE CRÉDITOHISTÓRICOS DE CRÉDITO

APROPRIAR ÍNDICES DE LIQUIDEZ NA COMPOSIÇÃO TAXA DE APROPRIAR ÍNDICES DE LIQUIDEZ NA COMPOSIÇÃO TAXA DE

JUROSJUROS

PONDERAR RISCOS DE CRÉDITO EM FUNÇÃO DAS PONDERAR RISCOS DE CRÉDITO EM FUNÇÃO DAS

EXPECTATIVAS DE LIQUIDEZ DE ATIVOSEXPECTATIVAS DE LIQUIDEZ DE ATIVOS

PROJETAR ÍNDICES DE COBERTURA POR PROPOSTAS DE PROJETAR ÍNDICES DE COBERTURA POR PROPOSTAS DE

CRÉDITOCRÉDITO

OBJETIVOS – BANCOS/FINANCEIRASOBJETIVOS – BANCOS/FINANCEIRAS

CONCEITUAÇÃO DO MODELO DE NEGÓCIOSCONCEITUAÇÃO DO MODELO DE NEGÓCIOS

MERCADO CORPORATIVO

MERCADO FINANCEIRO

COMPRADORES

MIDDLEWAREDE NEGÓCIOS

TRUNCAGEMCUSTÓDIA

ADMINISTRAÇÃOCRÉDITO

LIQUIDAÇÀO

FILIAIS

ADMINISTRAÇÃOFINANCEIRA

PONTOS DE VENDAS

CONCEPÇÃO TECNOLÓGICA VAREJISTACONCEPÇÃO TECNOLÓGICA VAREJISTA

Módulo : Bancos/Financeiras

1ª PARTE

Processamento de Meios de Pagamentos e

Liquidação Financeira de Recebíveis

PDV

RECEPÇÃO DE CHEQUESRECEPÇÃO DE CHEQUES

Dados de VendaDados de Venda

Identificação de emitenteIdentificação de emitente

Conta CorrenteConta Corrente

Dados de ChequesDados de Cheques

OcorrênciasOcorrências

SPC

DADOS DA CMC7DADOS DA CMC7COMPE, BANCO, AGÊNCIA, CONTA e NÚMERO DO CHEQUECOMPE, BANCO, AGÊNCIA, CONTA e NÚMERO DO CHEQUE

CAPTURA DE CHEQUES NA ORIGEM CAPTURA DE CHEQUES NA ORIGEM

INFORMAÇÕES PARA COMPENSAÇÃOINFORMAÇÕES PARA COMPENSAÇÃOVALOR DE EMISSÃO, DATA DE RECEPÇÃO E DÉBITO(Depósito)VALOR DE EMISSÃO, DATA DE RECEPÇÃO E DÉBITO(Depósito)

INFORMAÇÕES ADICIONAIS PARA EMITENTEINFORMAÇÕES ADICIONAIS PARA EMITENTEDESTINAÇÃO DO CHEQUE(Varejista) e TIPO DE DESPESA -> CANHOTO DESTINAÇÃO DO CHEQUE(Varejista) e TIPO DE DESPESA -> CANHOTO

ELETRÔNICOELETRÔNICO

DADOS PARA ANÁLISE DE RISCO DE PAGAMENTOSDADOS PARA ANÁLISE DE RISCO DE PAGAMENTOSRAMO DE ATIVIDADE, DESPESA ASSOCIADA e LOCAL DE EMISSÃO(CEP)RAMO DE ATIVIDADE, DESPESA ASSOCIADA e LOCAL DE EMISSÃO(CEP)

PROCESSOS ADICIONAIS PARA VERIFICAÇÃO DE CHEQUESPROCESSOS ADICIONAIS PARA VERIFICAÇÃO DE CHEQUESSPC, BASE DE DADOS CONSOLIDADA e AUTOMAÇÃO DE BANCOSSPC, BASE DE DADOS CONSOLIDADA e AUTOMAÇÃO DE BANCOS

INFORMAÇÕES PASSÍVEIS DE AVALIAÇÃO LEGALINFORMAÇÕES PASSÍVEIS DE AVALIAÇÃO LEGALCARTÃO DE ASSINATURA, COMPROVANTE DE ENDEREÇO, IDENTIDADE DE CARTÃO DE ASSINATURA, COMPROVANTE DE ENDEREÇO, IDENTIDADE DE

EMITENTE e MONTANTE DE CHEQUES EMITIDOSEMITENTE e MONTANTE DE CHEQUES EMITIDOS

CUSTÓDIA DE CHEQUES-VAREJISTACUSTÓDIA DE CHEQUES-VAREJISTA

PERMITE ENVIO DE DADOS DE PERMITE ENVIO DE DADOS DE

CHEQUES DIGITALIZADOSCHEQUES DIGITALIZADOS

AGRUPAMENTO E ORDENAÇÃO AGRUPAMENTO E ORDENAÇÃO

DE CHEQUES EM FUNÇÃO DO DE CHEQUES EM FUNÇÃO DO

MÉTODO DE TRABALHOMÉTODO DE TRABALHO

COMUNICA ANTECIPADAMENTE COMUNICA ANTECIPADAMENTE

SOBRE ENTREGA DE LOTESSOBRE ENTREGA DE LOTES

INDICA O TIPO DE OPERAÇÃO INDICA O TIPO DE OPERAÇÃO

PARA CHEQUESPARA CHEQUES

CUSTÓDIA DE CHEQUES-BANCOSCUSTÓDIA DE CHEQUES-BANCOS

PERMITE CONFERÊNCIA VIA PERMITE CONFERÊNCIA VIA

LEITORA CMC7LEITORA CMC7

AGREGA ESTATÍSTICAS DE AGREGA ESTATÍSTICAS DE

CONFERÊNCIA DE CHEQUES POR CONFERÊNCIA DE CHEQUES POR

VAREJISTAVAREJISTA

COMUNICA COMUNICA

AUTOMATICAMENTE RESULTADO AUTOMATICAMENTE RESULTADO

DE CONFERÊNCIADE CONFERÊNCIA

PROCESSAMENTO DE LOTES PROCESSAMENTO DE LOTES

PELO PADRÃO FEBRABANPELO PADRÃO FEBRABAN

LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE CHEQUES LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE CHEQUES

NA DATA DE LIQUIDAÇÃO DOS CHEQUES DEPOSITADOS E/ OU

DESCONTADOS

BANCO DEPOSITANTE

BANCO EMITENTE

Envia cheques

para débito

Envia cheques

para débito

Total a creditar por

cheques depositados


cheques depositados

CLEARING DE LIQUIDAÇÃO

CRÉDITO DE CHEQUES

PROCESSADOS

RECEBE CRÉDITO DE

CHEQUES DEPOSITADOS

OBSERVAÇÃO :

CHEQUES NÃO PRECISAM SER

ENVIADOS QUANDO HOUVER

ACORDO BILATERAL – CIRCULAR

3118

MELHORA QUALIDADE NA CONCESSÃO DE CRÉDITO POR MELHORA QUALIDADE NA CONCESSÃO DE CRÉDITO POR

VENDA PARCELADAVENDA PARCELADA

RESTRINGE A ENTRADA DE CHEQUES SUSTADOS OU FALSA RESTRINGE A ENTRADA DE CHEQUES SUSTADOS OU FALSA

IDENTIFICAÇÃO DE EMITENTE IDENTIFICAÇÃO DE EMITENTE

EVITA GUARDA DE CHEQUES PRÉ-DATADOS EVITA GUARDA DE CHEQUES PRÉ-DATADOS

PERMITE AVALIAR EXCESSO DE CHEQUES EMITIDOS PARA PERMITE AVALIAR EXCESSO DE CHEQUES EMITIDOS PARA

MESMO CPF/CNPJ*MESMO CPF/CNPJ*

FORMATA FLUXO DE CAIXA PARA RECEBÍVEIS A CREDITAR FORMATA FLUXO DE CAIXA PARA RECEBÍVEIS A CREDITAR

DENTRO DOS CRITÉRIOS DA REDE BANCÁRIADENTRO DOS CRITÉRIOS DA REDE BANCÁRIA

CRIA INSTRUMENTOS DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS COM CRIA INSTRUMENTOS DE ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS COM

MENORES TAXAS DE DESCONTOMENORES TAXAS DE DESCONTO

BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - VAREJISTABENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - VAREJISTA

DIMINUIÇÃO DO NÚMERO DE CHEQUES DEVOLVIDOSDIMINUIÇÃO DO NÚMERO DE CHEQUES DEVOLVIDOS

MIGRAÇÃO DE DEPÓSITO POR CAIXA PARA CUSTÓDIA MIGRAÇÃO DE DEPÓSITO POR CAIXA PARA CUSTÓDIA

ELETRÔNICA = MENOS FILAS NAS AGÊNCIASELETRÔNICA = MENOS FILAS NAS AGÊNCIAS

REPASSA SERVIÇOS DE IDENTIFICAÇÀO DE CHEQUES PARA REPASSA SERVIÇOS DE IDENTIFICAÇÀO DE CHEQUES PARA

EMPRESAS = MENOS CUSTOS OPERACIONAISEMPRESAS = MENOS CUSTOS OPERACIONAIS

REDUZ CUSTOS DE SERVIÇOS DE COMPENSAÇÀO DE CHEQUES REDUZ CUSTOS DE SERVIÇOS DE COMPENSAÇÀO DE CHEQUES

ATRAVÉS DE ACORDO DE BILATERIDADE-CIRC. 3118 BACENATRAVÉS DE ACORDO DE BILATERIDADE-CIRC. 3118 BACEN

APRIMORA O CONTROLE DE ESTOQUE DE CHEQUES EMITIDOS APRIMORA O CONTROLE DE ESTOQUE DE CHEQUES EMITIDOS

E NÃO COMPENSADOSE NÃO COMPENSADOS

ANTECIPA VALORES DE COMPENSAÇÃO NO FLUXO DE CAIXA ANTECIPA VALORES DE COMPENSAÇÃO NO FLUXO DE CAIXA

DA TESOURARIA – PILOTO DE RESERVA SPBDA TESOURARIA – PILOTO DE RESERVA SPB

BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - BANCOSBENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - BANCOS

NÃO REQUER A APRESENTAÇÃO DE DOCUMENTOS DE NÃO REQUER A APRESENTAÇÃO DE DOCUMENTOS DE

IDENTIFICAÇÃO NA COMPRA*IDENTIFICAÇÃO NA COMPRA*

EVITA ADULTERAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A “POSTERIORI”EVITA ADULTERAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A “POSTERIORI”

ANTECIPA INFORMAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A SUA ANTECIPA INFORMAÇÃO DE DADOS DE CHEQUES A SUA

ORDEM – CANHOTO ELETRÔNICOORDEM – CANHOTO ELETRÔNICO

EVITA DEPÓSITO DE CHEQUES PRÉ-DATADOS ANTES DA DATA EVITA DEPÓSITO DE CHEQUES PRÉ-DATADOS ANTES DA DATA

COMBINADACOMBINADA

DISPONIBILIZA ROTINA DE ACEITE/REJEIÇÃO DE CHEQUES*DISPONIBILIZA ROTINA DE ACEITE/REJEIÇÃO DE CHEQUES*

CONGREGA SUBSÍDIOS PARA APLICATIVOS DE CONGREGA SUBSÍDIOS PARA APLICATIVOS DE

GERENCIAMENTO FINANCEIRO(Ex. Microsoft Money)GERENCIAMENTO FINANCEIRO(Ex. Microsoft Money)

BENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - EMITENTESBENEFÍCIOS EXCLUSIVOS - EMITENTES

Módulo : Bancos/Financeiras

2ª PARTE

Opções de Antecipação de Recebíveis & Análise de Risco nas Operações de

Crédito

COMPOSIÇÃO DE OFERTA DE DESCONTOCOMPOSIÇÃO DE OFERTA DE DESCONTO

SALDOS DE CHEQUES NA

EMPRESA

SALDOS DE CHEQUES NA

EMPRESA

REQUISITOS DE CAPITAL DE

GIRO

REQUISITOS DE CAPITAL DE

GIRO

SELEÇÃO DE FINANCEIRA PARA DESCONTOSELEÇÃO DE FINANCEIRA PARA DESCONTO

Somente Bancos e Financeiras vinculados

Somente Bancos e Financeiras vinculados

FORMALIZAR OFERTA DE DESCONTOFORMALIZAR OFERTA DE DESCONTO

Contra Proposta

de Desconto

Contra Proposta

de Desconto

REGRAS PRIMÁRIAS E CONDICÕES DE CRÉDITOREGRAS PRIMÁRIAS E CONDICÕES DE CRÉDITO

Regras para aceite de cheques para descontoRegras para aceite de

cheques para desconto

Custos Financeiros primários para

desconto

Custos Financeiros primários para

desconto

PROPRIEDADES DE PAGAMENTOSPROPRIEDADES DE PAGAMENTOS

DEFINICÃO :

“FATORES QUE CARACTERIZAM AS OCORRÊNCIAS DESDE

A EMISSÃO ATÉ A LIQUIDAÇÃO”

BANCO : Codigo do banco

VALOR : Faixa de valores pré-estabelecidas

LOCAL : Localidade de emissão do cheque – padrão CEP

ATIVIDADE : Ramo de atividade do VAREJISTA

GASTO : Indicação de despesas associada ao pagamento

EMISSÃO : Horários da semana/dia pré-estabelecidos

DÉBITO : Período do mês de liquidação de pagamentos

PERCEPÇÃO DE PROPRIDADESPERCEPÇÃO DE PROPRIDADES

OBJETIVOS :

“QUANTIFICAR ESTATISTICAMENTE OS RISCOS E

LIQUIDEZ ATRAVÉS DE CENÁRIOS HISTÓRICOS ”

BANCO : Política de controle e fornecimento de cheques

VALOR : Incidência de devoluções pelo montante

LOCAL : Grau de liquidez por região geográfica

ATIVIDADE : Rigidez e controles na concessão de crédito

GASTO : Impulso de compra do consumidor

EMISSÃO : Ocorrências de fraudes e menor controle

DÉBITO : Fluxo de entrada de recursos do consumidor

PERCEPÇÃOPERCEPÇÃO

ÍNDICE DE LIQUIDEZ DE CHEQUESÍNDICE DE LIQUIDEZ DE CHEQUES

DEFINIÇÃO :

“RELAÇÃO DE LIQUIDEZ DE PAGAMENTOS DE

SOBRE MONTANTE DE CHEQUES EMITIDOS E

LIQUIDADOS ”

BANCO : 001-Banco Brasil; 237-Bradesco; 341-Itaú

VALOR : 0,01-50 ; 50,01-100 ; 100,01-200 ; 200,01-400 etc.

LOCAL : 301-BH Região Savassi; 305-BH-Região Norte

ATIVIDADE : Supermecados; Farmácias, Postos de Combustíveis

GASTO : Roupas, Eletrônicos, Remédios, Combustíveis

EMISSÃO : Seg-Sex-8:00-18:00 ; Sab,Dom,Feriado-8:00-18:00

DÉBITO : 1-7; 8-12; 13-18; 19-25; 26 até fim de mês

EXEMPLOSEXEMPLOS

EXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITOEXEMPLO DE PROCESSO DE CRÉDITO

EMPRESA : CINE FOTO BELO HORIZONTE

RAMO DE ATIVIDADE – CINE FOTO – TRÊS LOJAS

EXEMPLO

ANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTOANÁLISE ELETRÔNICA DE DESCONTO

VOLUME DE CHEQUES EM TESOURARIA

Filial Cheque Data Entrada Hora Valor Banco Tipo de Gasto Liquidação Prazo

Centro 000001 01-fev-04 13:30 150,00 100 FILME 1-fev-04 0

Centro 000002 01-fev-04 14:00 35,00 200 REVELAÇÀO 1-mar-04 30

Centro 000003 02-fev-04 9:30 65,00 300 MAQUINAS 2-fev-04 0

Centro 000004 02-fev-04 9:30 65,00 300 MAQUINAS 2-mar-04 30

Centro 000005 02-fev-04 9:30 65,00 300 MAQUINAS 5-abr-04 63

Savassi 000006 02-fev-04 10:00 100,00 100 FILME 12-fev-04 10

Savassi 000007 03-fev-04 18:30 250,00 100 CELULARES 18-mar-04 45

Savassi 000008 05-fev-04 11:00 800,00 300 ELETRÔNICO 20-fev-04 15

BH Shopping 000009 01-fev-04 22:00 1.450,00 200 ELETRÔNICO 1-mar-04 30

BH Shopping 000010 02-fev-04 10:00 460,00 100 MAQUINAS 12-fev-04 10

EXEMPLO


FINANCEIRA EXEMPLOFINANCEIRA : DINHEIRO RÁPIDO

ESCRITÓRIO - CENTRO

REGRAS PRIMÁRIAS – Requisitos básicos da financeira para

garantia ou desconto de cheques

Limite de crédito para cliente

Prazo mínimo e máximo de liquidação

Valor mínimo e máximo de cada cheque

% de concentração de valor por emitente na operação

Banco emitente

Verificação de restrição de emitentes

Prazo máximo de verificação de restrição

ILC mínimo apuradoEXEMPLO


CONDIÇÕES PRIMÁRIASFINANCEIRA : DINHEIRO RÁPIDO – Data desconto 05/02/04

REGRAS PRIMÁRIAS – Parâmetros gerais para desconto ou

garantia de cheques. Pode ser personalizada para VAREJISTA

5.OOO reais – Saldo em aberto + volume a contratar

De 5 a 60 dias à data de desconto

De 30 a 1500 reais por cheque descontado

Máximo de 55% do valor bruto de cheques a descontar

Qualquer banco

Exige verificação de restrição ao SPC

Há pelo menos 15 dias

97% de liquidez para todos os índices

EXEMPLO


ÍNDICES DE LIQUIDEZ DE CHEQUES

VALORES ATRIBUÍDOS COMO EXEMPLO

BANCO ILC-b

100 98,34%

200 97,56%

300 99,44%

VALOR ILC-v DE ATÉ

1 99,87% 0,01 50,00

2 99,12% 50,01 100,00

3 98,34% 100,01 200,00

4 98,98% 200,01 400,00

5 97,89% 400,01 800,00

6 99,15% 800,01 1.600,00

7 98,44% 1.600,01 3.000,00

8 99,37% 3.000,01 10.000,00

LOCAL ILC-l

300-Centro 98,01%

301-Savassi 97,45%

305-BH Shop. 98,88%

ATIVIDADE ILC-a

CINE FOTO 98,34%

VESTUÁRIO 94,34%

COMBUSTÍVEIS 97,77%

GASTO ILC-g

FILME 98,46%

MAQUINAS 99,56%

REVELAÇÀO 99,99%

ELETRÔNICO 98,77%

CELULARES 96,45%

EMISSAO ILC-e DE ATÉ PERÍODO

1 97,45% 8:00 18:00 Segunda a Sexta

2 98,12% 18:00 22:00 Segunda a Sexta

3 97,78% 0:00 8:00 Segunda a Sexta

4 95,45% 22:00 0:00 Segunda a Sexta

5 98,39% 8:00 18:00 Sab. Dom e Feriados




LIQUIDAÇÃO ILC-l DE ATÉ

1 100,00% 1 7

2 98,34% 8 12

3 98,25% 13 18

4 98,12% 19 25

5 98,01% 26 31

EXEMPLO


PROCESSAMENTO DE OFERTA DE DESCONTO

Sob condições definidas na REGRA PRIMÁRIA

ChequeData

EntradaValor Banco Liquidação Prazo SPC Selecionado Motivo

000001 01-fev-04 150,00 100 1-fev-04 0 SIM Não PRAZO DE DEPÓSITO

000002 01-fev-04 35,00 200 1-mar-04 30 NÃO Não NÃO VERIFICOU SPC

000003 02-fev-04 65,00 300 2-fev-04 0 SIM Não PRAZO DE DEPÓSITO

000004 02-fev-04 65,00 300 2-mar-04 30 SIM Sim

000005 02-fev-04 65,00 300 5-abr-04 63 SIM Não PRAZO LIQUIDAÇÃO MAIOR

000006 02-fev-04 100,00 100 12-fev-04 10 SIM Sim

000007 03-fev-04 250,00 100 18-mar-04 45 SIM Não ILC GASTO MENOR QUE 97%

000008 05-fev-04 800,00 300 20-fev-04 15 SIM Sim

000009 01-fev-04 1.450,00 200 1-mar-04 30 SIM Sim

000010 02-fev-04 460,00 100 12-fev-04 10 SIM Sim

Total em TESOURARIA : 3.440,00

Total para DESCONTO : 2.875,00EXEMPLO

ANÁLISE PRIMÁRIA DE OFERTA ANÁLISE PRIMÁRIA DE OFERTA

Relatórios de Análise de

Crédito

Relatórios de Análise de

Crédito

Dados de Oferta

de Varejista

Dados de Oferta

de Varejista

Discriminação de valores pelas condições de

crédito

Discriminação de valores pelas condições de

crédito

Requisitos de Varejista

Requisitos de Varejista


ANÁLISE DE RISCO PELA CRCCRC – CENTRAL DE RISCO DE CRÉDITO

Depende da disponibilidade do BANCO CENTRAL

Classificação de Risco de Crédito – Cir. 2682 – AA até H

Natureza das operações – anexo 2

Modalidade das operações – anexo 3

Variação cambial – anexo 5 e 6

Característica Especial – anexo 8

Distribuição de vencimentos – anexo 1

Origem de recursos – anexo 4

Tipo de garantia – Anexo 12

SOMENTE PODE SER EXIBIDA SE VAREJISTA AUTORIZAR


SERVIÇOS DE PROTEÇÃO CRÉDITO

SÍNTESE CADASTRALSÍNTESE CADASTRAL

RAZÃO SOCIAL, NOME DA FANTASIA, ENDEREÇO COMPLETO, TELEFONE, RAZÃO SOCIAL, NOME DA FANTASIA, ENDEREÇO COMPLETO, TELEFONE,

NATUREZA JURÍDICA, CONDIÇÃO DO CNPJNATUREZA JURÍDICA, CONDIÇÃO DO CNPJ

INFORMAÇÕES POSSÍVEIS DE TOMADOR DE CRÉDITO

PESQUISA AUXILIAR DE CRÉDITOPESQUISA AUXILIAR DE CRÉDITO

SINTESE CADASTRAL + TÍTULOS PROTESTADOS, FALÊNCIAS E SINTESE CADASTRAL + TÍTULOS PROTESTADOS, FALÊNCIAS E

CONCORDATAS, CHEQUES SEM FUNDOS, AÇÕES CÍVEIS E CONSULTAS CONCORDATAS, CHEQUES SEM FUNDOS, AÇÕES CÍVEIS E CONSULTAS

ANTERIORESANTERIORES

PROTEÇÃO AO CRÉDITO EMPRESARIALPROTEÇÃO AO CRÉDITO EMPRESARIAL

SINTESE CADASTRAL + PESQUISA AUXILIAR DE CRE’DITO + REGISTROS DE SINTESE CADASTRAL + PESQUISA AUXILIAR DE CRE’DITO + REGISTROS DE

DÉBITOS, QUANTIDADES, TIPOS E NÚMEROS DE DOCUMENTOS COM DATA DE DÉBITOS, QUANTIDADES, TIPOS E NÚMEROS DE DOCUMENTOS COM DATA DE

VENCIMENTO E CREDORESVENCIMENTO E CREDORES


SERVIÇOS DE PROTEÇÃO CRÉDITO

CADASTRALCADASTRAL

NOME COMPLETO, DATA DE NASCIMENTO, NOME DA MÃE E TÍTULO DE NOME COMPLETO, DATA DE NASCIMENTO, NOME DA MÃE E TÍTULO DE

ELEITORELEITOR

INFORMAÇÕES POR CHEQUES E EMITENTES

RESTRIÇÕES DE CPF/CNPJ DE EMITENTERESTRIÇÕES DE CPF/CNPJ DE EMITENTE

VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES DE CHEQUES SEM FUNDOS, PROTESTOS E VERIFICAÇÃO DE RESTRIÇÕES DE CHEQUES SEM FUNDOS, PROTESTOS E

ENDEREÇOSENDEREÇOS

INFORMAÇÕES DE CHEQUESINFORMAÇÕES DE CHEQUES

EXISTÊNCIA DE SUSTAÇÃO(ALÍNEA 21), ROUBADO E EXTRAVIADOEXISTÊNCIA DE SUSTAÇÃO(ALÍNEA 21), ROUBADO E EXTRAVIADO

PERSONALIZAÇÃO DE REGRAS E CONDIÇÕESPERSONALIZAÇÃO DE REGRAS E CONDIÇÕES

Spread de desconto

Spread de desconto

Condições gerais para aceite de cheques

Condições gerais para aceite de chequesRisco de CréditoRisco de Crédito

TAXA LIVRE DE RISCO E TRIBUTOS SÃO OS MESMOS DAS

CONDIÇÕES PRIMÁRIAS DE CRÉDITO

HISTÓRICOS DE OPERAÇÕES ENCERRADASHISTÓRICOS DE OPERAÇÕES ENCERRADAS

Relaciona os dados de operações de desconto realizadas

dentro do BANCO ELETRÔNICO

Liquidez

De

Operação

Valores

Financeiros

de

Operação

LIQUIDEZ DE PAGAMENTOS DE VAREJISTALIQUIDEZ DE PAGAMENTOS DE VAREJISTA

Históricos de todos os cheques recebidos pelo VAREJISTA,

independente de ter descoontado

Percentual de pagamentosEscala de

vencimentos

Prazos de Vendas


REEMBOLSO DE CHEQUES DEVOLVIDOS

Referentes somente a operações de desconto

Percentual de cheques devolvidos/descontados

Percentual financeiro de cheques

devolvidos/descontados

Percentual de cheques reembolsados/devolvidos

Percentual financeiro de cheques

reembolsados/devolvidos

Prazo médio de reembolso – Data dev. – Data reem.

Prazo médio de reembolso ajustado – Data dev. – Data

reem + Prazo de bloqueio

COMPOSIÇÃO DE TAXAS E RISCO DE CRÉDITOCOMPOSIÇÃO DE TAXAS E RISCO DE CRÉDITO

PONDERAÇÃO DE RISCOS DE OFERTA

COMO É COMPOSTA A TAXA DE JUROSCOMO É COMPOSTA A TAXA DE JUROS

TAXAS, ALÍQUOTAS E RISCOS DE FINANCEIRATAXAS, ALÍQUOTAS E RISCOS DE FINANCEIRA

ANÁLISE DE CUSTOS DE OFERTAANÁLISE DE CUSTOS DE OFERTA

GRÁFICOS COM OS CUSTOS ASSOCIADOSGRÁFICOS COM OS CUSTOS ASSOCIADOS

COBERTURA DE RISCOS DE OFERTACOBERTURA DE RISCOS DE OFERTA

DETERMINAÇÃO SPREAD EM FUNÇÃO DOS ÍNDICES DE LIQUIDEZDETERMINAÇÃO SPREAD EM FUNÇÃO DOS ÍNDICES DE LIQUIDEZ

FLUXO DE CAIXA DE OFERTA FLUXO DE CAIXA DE OFERTA

ELABORAÇÃO DE FLUXO PELAS SAÍDAS E ENTRADASELABORAÇÃO DE FLUXO PELAS SAÍDAS E ENTRADAS

COMPOSIÇÃO DA TAXA DE JUROSCOMPOSIÇÃO DA TAXA DE JUROS

COMO É CALCULADA A TAXA DE DESCONTO

TAXA LIVRE DE RISCO – Taxa de investimentos sem qualquer

risco de crédito – Ex. SELIC, CDI, CDB etc

SPREAD – Taxa de ganho projetada que englobam os custos

operacionais

++

TRIBUTOS – Impostos diretos, indiretos e incidentes sobre a

natureza jurídica

++

RISCO DE CRÉDITO – Taxa adicional para cobertura de

inadimplência

++ ==TAXA DE JUROSTAXA DE JUROS


TAXAS, ALÍQUOTA E RISCO DE CRÉDITO

TAXA LIVRE DE RISCO : 1,00 % a.m.TAXA LIVRE DE RISCO : 1,00 % a.m.

SPREAD : 0,6% a.m.SPREAD : 0,6% a.m.

TRIBUTOS : TRIBUTOS :

CPMF : 0,38% sobre movimentaçãoCPMF : 0,38% sobre movimentação

IOF PJ : 6,0 % a.a.IOF PJ : 6,0 % a.a.

PIS/PASEP/COFINS : 4,65 % sobre faturamentoPIS/PASEP/COFINS : 4,65 % sobre faturamento

IRPJ/CSLL : 8,0% estimado sobre faturamentoIRPJ/CSLL : 8,0% estimado sobre faturamento

RISCOS SOBRE LIQUIDEZ : RISCOS SOBRE LIQUIDEZ :

BANCO : 26%BANCO : 26%

VALOR : 23% VALOR : 23%

LOCAL : 17%LOCAL : 17%

ATIVIDADE : 14%ATIVIDADE : 14%

GASTO : 0%GASTO : 0%

EMISSÃO : 7% EMISSÃO : 7%

DÉBITO : 13%DÉBITO : 13%

EXEMPLO


COMPOSIÇÃO DE JUROS PRIMÁRIOS

TAXA LIVRE DE RISCO e SPREADTAXA LIVRE DE RISCO e SPREAD

DADOS PARA COMPOSIÇÃO DE ANÁLISE JUROS PRIMÁRIOS

ChequeData

DescontoData

DébitoDias de

descontoValor

ChequeLiquido

DescontoTx. Livre

RiscoSPREAD

Juros Primário

000004 5-fev-04 2-mar-04 27 65,00 62,69 1,00% 0,60% 0,94

000006 5-fev-04 12-fev-04 7 100,00 97,13 1,00% 0,60% 0,37

000008 5-fev-04 20-fev-04 15 800,00 774,57 1,00% 0,60% 6,40

000009 5-fev-04 1-mar-04 26 1.450,00 1.396,65 1,00% 0,60% 20,11

000010 5-fev-04 12-fev-04 7 460,00 447,46 1,00% 0,60% 1,72

2.875,00 2.778,50 29,53

JUROS CALCULADOS PELA TAXA LIVRE DE RISCO + SPREAD

Prazo Total da Operação(PTO) : 27 dias

Prazo Médio da Operação(PMO) : 19,26 dias

EXEMPLO


COMPOSIÇÃO DE TRIBUTOS

TRIBUTOS SOBRE OPERAÇÃO

CPMF IOF PIS/ PASEP COFINS IRPJ CSLL

0,25 0,29 0,14 0,25

0,38 0,12 0,14 0,25

3,04 2,00 1,41 2,43

5,51 6,28 3,26 5,62

1,75 0,54 0,63 1,09

10,93 9,23 5,60 9,64

POR CHEQUE

DESCONTADO

PELO PERÍODO

DE EMPRÉSTIMO

PELAS RECEITAS

DE JUROS

ESTIMADO PELAS

RECEITAS MENOS

DESPESAS

EXEMPLO


COMPOSIÇÃO DE RISCO DE CRÉDITO

TAXA DE RISCO DE CRÉDITO POR PROPRIEDADES

%ILC-b %ILC-v %ILC-l %ILC-a %ILC-g %ILC-e %ILC-dRISCO DE CRÉDITO

0,1456% 0,2346% 0,3383% 0,2324% 0,0000% 0,1785% 0,0000% 1,1294%

0,4316% 0,3818% 0,4335% 0,2324% 0,0000% 0,1785% 0,2158% 1,8736%

0,0338% 0,4853% 0,4335% 0,2324% 0,0000% 0,1785% 0,2444% 1,6079%

0,6344% 0,1955% 0,1904% 0,2324% 0,0000% 0,0630% 0,0000% 1,3157%

0,4316% 0,4853% 0,1904% 0,2324% 0,0000% 0,1785% 0,2158% 1,7340%

TAXA DE JUROS ADICIONAL POR CADA CHEQUE EM FUNÇÃO

DO RISCO DE CRÉDITO CALCULADO

EXEMPLO


RESULTADOS DE OPERAÇÃO

DADOS PARA COMPOSIÇÃO DE ANÁLISE

ChequeData

DescontoData

DébitoDias de

descontoValor

ChequeLiquido

Desconto

000004 5-fev-04 2-mar-04 27 65,00 62,69

000006 5-fev-04 12-fev-04 7 100,00 97,13

000008 5-fev-04 20-fev-04 15 800,00 774,57

000009 5-fev-04 1-mar-04 26 1.450,00 1.396,65

000010 5-fev-04 12-fev-04 7 460,00 447,46

2.875,00 2.778,50

RESULTADOS FINAIS

Juros Adicionais

Taxa Efetiva Taxa Mensal

0,73 3,5575% 3,9527%

1,87 2,8712% 12,3050%

12,86 3,1792% 6,3583%

19,08 3,6792% 4,2452%

7,98 2,7251% 11,6789%

42,52 3,3565% 5,2280%

TAXA DE JUROS MENSAL A PARTIR DE REGRA PRIMÁRIA

EXEMPLO


ANÁLISE DE CUSTOS DE OFERTA

TAXA LIVRE DE RISCO17,81%

SPREAD10,44%

0,00%

CPMF10,54%

IOF8,91%

PIS/ PASEP/ COFINS4,14%

IRPJ / CSLL7,12%

RISCO DE CRÉDITO41,04%

EXEMPLO


COBERTURA DE RISCOS DE CRÉDITO

Avalia se TAXA LIVRE DE RISCO e SPREAD cobrem riscos ao

não aplicar as propriedades na composição de taxa de juros

Risco CalculadoCobertura Necessária

Cobertura de Risco

98,40% 1,03% 99,43%

98,56% 1,03% 99,60%

98,41% 1,03% 99,44%

98,34% 1,03% 99,37%

98,28% 1,03% 99,31%

98,28% 1,03% 99,31%

99,15% 1,04% 100,19%

98,49% 1,03% 99,52%

BANCO

VALOR

LOCAL

ATIVIDADE

GASTO

EMISSÃO

DÉBITO

SPREAD NÃO COBRE RISCO DE CRÉDITO CALCULADOEXEMPLO

LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES

E pode reembolsar

cheques devolvidos

E pode reembolsar

cheques devolvidos

Dados Originais de Oferta

de Varejista

Dados Originais de Oferta

de Varejista

Discriminação de valores da operação

Discriminação de valores da operação

Deduz cheques não conferidos

Deduz cheques não conferidos

NA CONTRATAÇÃO DA OPERAÇÃO DE DESCONTO

LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE OPERAÇÕES

NA DATA DE LIQUIDAÇÃO DOS CHEQUES DEPOSITADOS E/ OU

DESCONTADOS

BANCO DEPOSITANTE

BANCO EMITENTE

Envia cheques

para débito

Envia cheques

para débito


cheques depositados


cheques depositados

CLEARING DE LIQUIDAÇÃO

CRÉDITO DE CHEQUES

PROCESSADOS

RECEBE CRÉDITO DE

CHEQUES DEPOSITADOS

OBSERVAÇÃO :

CHEQUES NÃO PRECISAM SER

ENVIADOS QUANDO HOUVER

ACORDO BILATERAL – CIRCULAR

3118

DIMINUI CUSTOS OPERACIONAIS DE REALIZAÇÃO DE DIMINUI CUSTOS OPERACIONAIS DE REALIZAÇÃO DE

OPERAÇÕES DE CRÉDITOOPERAÇÕES DE CRÉDITO

EMBUTE REQUISITOS DE SELEÇÃO DE CHEQUES A DESCONTAR EMBUTE REQUISITOS DE SELEÇÃO DE CHEQUES A DESCONTAR

ANTES DA APRESENTAÇÃO PELO CLIENTEANTES DA APRESENTAÇÃO PELO CLIENTE

AGILIZA PROCESSOS DE NEGOCIAÇÃO E COMPOSIÇÃO DE AGILIZA PROCESSOS DE NEGOCIAÇÃO E COMPOSIÇÃO DE

TAXAS DE JUROS TAXAS DE JUROS

PERMITE EXPANSÃO NA ATUAÇÃO JUNTO A CLIENTES FORA DE PERMITE EXPANSÃO NA ATUAÇÃO JUNTO A CLIENTES FORA DE

ÁREA ÁREA

AJUSTA TAXAS DE JUROS EM FUNÇÃO DOS RISCOS DOS AJUSTA TAXAS DE JUROS EM FUNÇÃO DOS RISCOS DOS

ATIVOS E HISTÓRICOS DE CLIENTESATIVOS E HISTÓRICOS DE CLIENTES

DETERMINA CRITÉRIOS DE ANÁLISE DE CRÉDITO ATRAVÉS DE DETERMINA CRITÉRIOS DE ANÁLISE DE CRÉDITO ATRAVÉS DE

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