PRODUSEI
SERVICII BANCARE
3EDITURA UNIVERSITAR
Bucureti, 2012
MIHAI NEDELESCUCRISTINA STNESCU
PRODUSEI
SERVICII BANCARE
Referent tiinific:
Tehnoredactare computerizat: Amelua VianCoperta: Angelica Mlescu
Ilustraia copertei:COPERTA 1COPERTA 4
Copyright 2012Editura UniversitarDirector: Drd. Vasile MuscaluB-dul. N. Blcescu nr. 27-33, Sector 1, BucuretiTel.: 021 315.32.47 / 319.67.27www.editurauniversitara.roe-mail: [email protected]
EDITUR RECUNOSCUT DE CONSILIUL NAIONAL AL CERCETRII TIINIFICE(C.N.C.S.)
Toate drepturile asupra acestei lucrri sunt rezervate autorului.
Distribuie: tel.: 021-315.32.47 /319.67.27,[email protected]
ISBN 978-606-591-329-5
DOI: 10.5682/9786065913295
Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a RomnieiNEDELESCU, MIHAI Produse i servicii bancare / Nedelescu Mihai,Stnescu Cristina. - Bucureti : Editura Universitar,2011 Bibliogr. ISBN 978-606-591-329-5
I. Stnescu, Cristina
336.71
PRODUSE I SERVICII BANCARE
5
CUVNT-NAINTE
Lumea afacerilor devine din ce n ce mai competitiv, iar profita-bilitatea celor implicai n viaa economica depinde din ce n ce mai mult de eficiena operaional a activitilor specifice desfurate. Pentru a-i asigura funcionarea n condiii optime, acetia sunt nevoii s cunoasc, s aplice i s respecte condiiile i cerinele economiei de pia utiliznd ct mai eficient produsele i serviciile oferite de ctre instituiile bancare.
Aceast lucrare a fost elaborat pentru a pune n eviden, produsele i serviciile prin intermediul crora este posibil integrarea eficient i operativ a activitilor financiar-bancare n cadrul economiei.
n ultimii ani asistm la o adevrat revoluie n domeniul financiar-bancar, datorit dezvoltrii rapide a informaticii i telecomunicaiilor, n ceea ce privete sistemul de transfer al valorii de la cei ce dein fonduri ctre cei ce au nevoie de fonduri prin trecerea de la instrumentele de plat pe suport hrtie la instrumentele pe suport electronic i de la operaiunile la ghieu la transferul electronic de fonduri la distan. Toate aceste transformri conduc la realizarea dezideratului mediului de afaceri ca tranzaciile financiar-bancare s se realizeze simultan cu cele economice iar transferurile de fonduri s se fac n timp real adic odat cu primirea instruciunilor necesare de ctre banc.
In lucrarea de fa sa dorit s se pun accentul mai mult pe latura pragmatic a sistemului financiar-bancar, oferind date cu privire la modul de funcionare i de utilizare al produselor i serviciilor bancare care fac mai facil nelegerea mecanismului financiar, subliniind atribuiile i responsabilitile sistemului bancar ca intermediar principal n transfe-rurile de fonduri i n finalizarea plilor.
Pentru documentarea necesar realizrii acestei ediii autorii au consultat lucrri de specialitate ale unor autori de prestigiu din domeniul financiar-bancar precum i documentaia pus la dispoziia noastr de ctre Banca Naional a Romniei i principalele bnci comerciale din sistemul bancar romnesc.
PRODUSE I SERVICII BANCARE
6
De asemenea am efectuat o cercetare amnunit n ceea ce privete legislaia n vigoare cu privire la reglementarea i utilizarea produselor i serviciilor bancare.
Lucrarea, n complexitatea sa, se adreseaz att studenilor din facultile economice, ct i specialitilor din domeniile ce desfoar activiti economico-financiare, crora le-am fi recunosctori dac, asupra coninutului, vor veni cu unele sugestii i propuneri pe care le vom avea n vedere la o viitoare ediie.
Autorii
CUPRINS
Cuvnt nainte .................................................................................................. 5
1. Noiuni generale privind produsele i serviciile bancare ...................... 9
2. Operaiunile bncilor comerciale ............................................................ 15
3. Creditul produs bancar principal oferit de bncile comerciale ......... 223.1. Creditul bancar pe termen scurt ......................................................... 323.2. Creditul bancar pe termen mediu i lung ........................................... 33
4. Credite bancare corporate ....................................................................... 354.1. Noiuni generale privind creditele bancare corporate ....................... 354.2. Tipuri de credite bancare corporate ................................................... 39
5. Credite bancare retail ............................................................................... 545.1. Noiuni generale privind creditele bancare corporate ....................... 545.2. Tipuri de credite bancare corporate ................................................... 59
6. Scrisori de garanie ................................................................................... 736.1. Noiuni generale privind scrisorile de garanie .................................. 736.2. Tipuri de scrisori de garanie ............................................................. 75
7. Instrumente de economisire ..................................................................... 797.1. Noiuni generale privind instrumentele de economisire .................... 797.2. Tipuri de instrumente de economisire ............................................... 80
8. Instrumente de plat ................................................................................. 868.1. Instrumente de plat pe suport de hrtie ............................................ 88
8.1.1. Cecul ....................................................................................... 888.1.2. Ordinul de plat ...................................................................... 928.1.3. Cambia .................................................................................... 958.1.4. Biletul la ordin ........................................................................ 96
8.2. Sisteme i instrumente de plat electronice ....................................... 978.2.1. Instrumente de plat electronice ............................................. 988.2.2. Sisteme de plat electronice ................................................... 100
PRODUSE I SERVICII BANCARE 7
6
PRODUSE I SERVICII BANCARE8
9. Cardul instrument de plat ...................................................................... 1059.1. Noiuni generale privind cardul bancar ................................................ 1059.2. Tipuri de carduri oferite de bncile comerciale ................................... 109
10. Transferul electronic de fonduri .............................................................. 11610.1. Sistemul de transfer SWIFT............................................................... 11610.2. Sistemul de transfer TARGET ........................................................... 11710.3. Sistemul electronic de pli interbancare din Romnia ..................... 119
10.3.1. Sistemul de transfer SENT .................................................... 12010.3.2. Sistemul de transfer REGIS .................................................. 12310.3.3. Sistemul de depozitare i decontare SAFIR .......................... 127
10.4. Alte sisteme de transfer ...................................................................... 128
11. Leasing-ul ................................................................................................ 13011.1. Clasificarea operaiunilor de leasing ................................................. 13111.2. Mecanismul de derulare al operaiunii de leasing ............................. 13611.3. Elementele contractului de leasing .................................................... 13711.4. Avantajele leasing-ului ca surs alternativ de finanare .................. 141
12. Instrumente i tehnici financiare pentru finanarea activitiide importexport ......................................................................................... 14512.1. Tehnici de finanare pe termen scurt ................................................. 14512.2. Tehnici de finanare pe termen mediu i lung ................................... 14812.3. Tehnici speciale de plat i finanare ................................................. 150
13. Asigurarea general i de via a clienilor instituiilor bancare ......... 16513.1. Noiuni generale privind asigurrile .................................................. 16513.2. Tipuri de asigurri oferite persoanelor fizice i juridice ................... 169
14. Alte produse i servicii bancare ............................................................... 185
15. Grile de verificare ..................................................................................... 190
Bibliografie ....................................................................................................... 219
PRODUSE I SERVICII BANCARE 9
CAPITOLUL I NOIUNI GENERALE PRIVIND PRODUSELE I SERVICIILE
BANCARE
Banca reprezint una din componentele principale ale sistemului
financiar. Ea este constituit ca i o societate cu caracter universal, ce poate
realiza i oferi totalitatea produselor i serviciilor bancare necesare pentru o
bun desfurare a activitii n toate sectoarele economiei.
Cu toate c activitatea bncilor a devenit foarte complex, totui
esena acesteia este mijlocirea creditului i efectuarea plilor ntre agenii
economici sau/i persoane fizice. Legea bancar a Romniei din 1934
definete foarte bine conceptul de banc, concept care a rmas valabil i de
mare actualitate. Prin Legea bancar din 1934 se arat c Prin ntre-
prinderea de banc se nelege orice ntreprindere comercial, al crei
obiect principa
