Metodologías GrupalesFomento de Servicios Financieros

Incluyentes y Solidarios

Caso PROMIFINNicaragua-Honduras

Auspiciado por la COSUDE

Perla Rosales RodríguezCoordinadora Nacional Nicaragua

(PROMIFIN 2003-2013)Miembro Suplente Consejo DirectivoComisión Nacional de Microfinanzas

PRIORIDADES DE PROMIFIN 2006-2013

Promover el acceso a poblaciones pobres a Servicios Financieros (metodologías Grupales) sostenibles e incluyentes . Meta: 100,000

Fortalecimiento Instituciones de Microfinanzas para enfrentar crisis

Educación Financiera

Contribuir al fomento de políticas públicas

Gestión Conocimiento

PROMIFIN: Esquema Organizativo

Beneficiarios Indirectos: Escuchando a Clientes

Entorno: Crecimiento y Crisis Sector de Microfinanzas

Crecimiento acelerado 2003-2007 30%

Menos profundidad del crédito

Oferta:◦ Desvío de misión, créditos segmentos más capitalizados.◦ Sobreoferta de recursos (externos e internos)◦ Debilitamiento de controles en concesión del crédito

Demanda:◦ Poca educación manejo financiero◦ Baja de precios/crisis financiera internacional e

interna/cambios climáticos◦ Incapacidad de pago ciertos segmentos

Efectos:◦ Sobreendeudamiento en ciertos segmentos◦ Se rompe cadena de pagos◦ Se organiza movimiento de deudores◦ Incrementa cartera en riesgo de IMFs

Crisis Sector de Microfinanzas (2008-2011)

Inexistencia de Marco Regulatorio◦ Alta percepción de riesgo por los inversionistas◦ Retiro de inversionistas profundiza crisis◦ Quiebra de Instituciones de Microfinanzas

Ley control de Tasa de interés/Poca transparencia

Políticas Públicas de financiamiento◦ Estrategia de Reducción de Pobreza - Modelo

Cristiano, Socialista y Solidario (CRISSOL) Programa Financiamiento para Granos Básicos (CRISSOL) Usura Cero –Financiamiento Microempresa urbana Hambre Cero-Financiamiento a Mujeres rurales.

El Marco Institucional (2007-2010)

Base de la Pirámide descubierta

Pérdida de Foco

Promedio de

Crédito

Sin acceso al CréditoCon acceso a Crédito

2200

890

250

Peq Emp

Microempresa

Acumulación Simple

Subsistencia(Autoempleo)

Volver al origen

Fortalecer las Finanzas Solidarias (ONGs y Cooperativas)

Desarrollo de demanda (Segmentos de bajos ingresos-

rurales y pobres)

Mejora gestión institucional◦ Gobernabilidad◦ Eficiencia operacional:

Coaching gerencial /agencias, control, supervisión

Gestión de Riesgo:Análisis de Crédito, Cobranzas

◦ Escuchar al cliente

Profundizar Servicios Financieros en la base de la pirámide:◦ Promoción Metodologías Grupales

Banca Comunal Grupos Solidarios Cajas Rurales

Mayor inclusión segmentos de bajos ingresos (reforzando lazos sociales/desarrollo del capital social comunitario):◦ Crédito educativo◦ Ahorro◦ Seguro◦ Educación Financiera◦ Desarrollo de habilidades,

gestión y liderazgos

Implementación Metodologías Grupales/ Desarrollo de Capacidades

Proceso Organizativo Banca Comunal

Proceso es educativo Basado en el tejido social

Beneficios y Valores de los Bancos Comunales

Incentivos para organizarse

Aseguran la cohesión

Marco Regulatorio Nicaragua◦ Participación Formación de Ley de

Microfinanzas (2011) Inclusión de capítulo de

Gobernabilidad.◦ Apoyo a Ente Regulador: Comisión

Nacional de Microfinanzas (CONAMI). Participación en elaboración de

normativas, tratamiento mayor inclusión con metodologías grupales.

Marco Regulatorio Honduras◦ Apoyo a la Comisión Nacional de Banca y

Seguros (CNBS) en revisión de Manuales para Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF´s)

◦ Apoyo a la Ley de Sociedades de Garantías Recíproca.

Institucionalización de la Educación Financiera

En Nicaragua Instituto Tecnológico Nacional (Nic). Ministerio de Economía Familiar.

Comunitaria, Cooperativa y Asociativa (MEFCCA). Uso masivo en Programa Bono Productivo

En Honduras Secretaría de Agricultura y Ganadería

(SAG) Fundación para el Desarrollo

Empresarial Rural (FUNDER)◦ 3 Gremios de Microfinanzas◦ Alianzas para financiamiento de la

Cooperación Internacional

Incidencia en Políticas Públicas

Resultados: Desarrollo de Capacidades

Transferencia Tecnologías y Metodologías a Gremiales:Adopción,

Sostenibilidad

Construcción de

Capacidades Organizacional

esPersonal

gerencial y Técnico IMF

Fortalecimiento Oferta de Proveedores de Servicios:

Consultores

Incidencia:Programas

de Cooperació

n,Políticas Públicas

Resultados de la Experiencia: Metodologías Grupales

Metodología: Encuesta◦ Muestra:1,496/Universo: 26,173

clientes◦ Nicaragua y Honduras◦ Evaluación Cadenas Causales:

Educación financiera Servicios de Créditos Grupales

◦ Grupos de Comparación Clientes nuevos: < 3 ciclos Clientes consolidados> 7 ciclos

Focalización Clientes◦ 45% clientes rurales.◦ 36% clientes en pobreza general

(10% pobres extremos)◦ 91% clientas mujeres

Inclusión Financiera 40% clientes por primera vez

recibieron SF (crédito, ahorro, seguro)

Efectos:◦ Ingresos y economía del hogar:

incremento de: 24% del capital doméstico promedio

(US$315 variación) 12% del ingreso familiar promedio

mensual. US$42 más de gasto mensual. 180% en ahorro diferencial promedio

(US$83/hogar /mes)

Actividad por cuenta propia◦ Utilidad diferencial promedio mensual

de US$180 y variación de utilidad de: 47% en pobres generales. 30% en pobres extremos.

3% reducción de tasa de desocupación

6.3% reducción de pobreza general

Resultados de Evaluación de Impacto:Algunos efectos a nivel de Hogares

Resultados de Experiencia: Actores relevantes para promover

Inclusión Financiera

• CONAMI : Normativas ajustadas para metodologías grupales, transparencia y protección al usuario

• Por Ley Banco Produzcamos: tiene que financiar al sector/no logrado

• MEFCCA: Programas de inclusión financiera con subsidio

• 26 IMF de (Honduras y Nicaragua) implementan metodologías grupales

• 3 Gremiales adoptan Metodologías

Gremios de Microfinanzas

Entidades de Microfinanzas

Marco Normativo-Institucional

Entidad Financiera

de Desarrollo

Selección de Instituciones con mandato estratégico, compromiso de atención al grupo meta y voluntad de cambio.

Metodología adecuada a necesidades de clientes, aplicable a mercados rurales.

Desarrollo de capacidades personal de IMFs/grupos, con modalidad de aprender - haciendo.

Práctica de escuchar a clientes para mejora continua. Un modelo estandarizado de implementación: políticas,

normativas, supervisión, con instrumentos estandarizados, tramos de control para guiar a la IMF.

Conocimiento especializado del personal del Programa: mayor efectividad, adicionalidad y control.

Elementos Clave para el Éxito

Limitaciones o Factores Críticos

•Caída de Precios• Ruptura en Cadena de Pagos

•Mov No Pago

Crisis

•Iliquidez• Sobrendeudamient

o• Débil Met. Cred.

ind.

IncrementoCartera en riesgo ≥30 • Activo importante

en riesgo: Crédito Individual

• Inexistente Marco Regulatorio

Gerencia de Crisis

• Lento Crecimiento

• Limitada atención estratégica

MetaClientes

Crucial rol de ente regulador de IMF◦ Fortalecer Gestión y Supervisión especializada.

Gobierno corporativo de IMFs que aseguren misión de atender a más pobres

Adopción de la MG en todos los niveles de las IMFs:◦ Gerencias intermedias y sucursales◦ Un Gerente de Metodología:

Multiplicación de Gestión Conocimiento Control y calidad

Se considere la modalidad de finanzas solidarias en las políticas públicas para el financiamiento a las Instituciones Microfinancieras.

Desafíos :

Política Nacional de Inclusión Financiera, que propicie:◦ Articulación de las estrategias y políticas de diferentes

actores en búsqueda de un objetivos común

◦ Estado facilitador de promoción y articulador de acciones que propicien la sostenibilidad de estos sistemas.

◦ Normativas adecuadas de las entidades reguladoras para ampliar la inclusión: fomento del ahorro y diversificación de productos y servicios financieros.

◦ Entidades financieras de desarrollo que faciliten el fondeo de crédito a IMFs con metodologías grupales.

Apoyo para formular políticas para la inclusión financiera y desarrollo de innovaciones para una oferta costo/eficiente.

Recomendaciones para promover Sistemas Inclusivos y Solidarios

Perla Rosales RodríguezCoordinadora Nacional PROMIFIN Nicaragua

Agosto 2003-julio 2013

Miembro Consejo Directivo de la Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI)

¡¡Gracias por su atención!!