8/18/2019 Protocolo Deco MDS_MRH
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34 Dinheiro&direitos 134 março/abril 2016
Dinheiro&direitos 134 março/abril 2016
“Valorizámos as coberturas com os li-mites de indemnização mais
elevados”.
Por vezes, as seguradoras impõem ainda umafranquia: em caso de
sinistro, só indemnizamos danos que excedem este valor. “Na
nossaanálise, preferimos as coberturas sem fran-quia”, esclarece
Sandra Justino. Passemos,pois, os resultados em revista.
Na cobertura de incêndio, queda de raio ouexplosão, a maioria
das seguradoras indemni-
za até ao capital seguro, sem impor franquia.Com exceção do Novo
Banco e da Tranquili-dade, versão Casa Light, todas as apólices
re-ceberam nota máxima, pelo que, sendo umacobertura obrigatória, a
excluímos do quadro.
Em danos por água, destaca-se o BBVA, queinclui a pesquisa de
avarias, e paga os dan os atéao capital seguro, sem franquias. Esta
apólicetambém se impõe em furto ou roubo. Cobreaté ao capital
seguro, sem franquia, e inclui osdanos causados ao edi cio. O
desaparecimen-to de dinheiro está garantido até 305 euros.Trata-se
da única apólice que cobre a desones-tidade de empregados
domésticos: reembolsaaté 605 euros por sinistro.
Já no âmbito da responsabilidade civil extra-contratual, a
apólice Casa Ideal, da Lusitania,é a melhor, com um capital de 250
mil euros.A apólice do BBVA volta a marcar pontos na
privação temporária do uso da habitação, poisgarante as despesas
até ao capital seguro, semfranquia, durante o máximo de um ano.
Em demolição e remoção de escombros, aLiberty obteve a melhor
nota, por indemnizaraté ao capital seguro, sem franquia. Em
tem-pestades e inundações, demos nota máxima àsapólices que pagam
até ao capital seguro, semexigir mínimos para a velocidade do
vento,como o protocolo OK!teleseguros/DECO. Sãoainda dignas de
registo as apólices da Mapfre,que cobrem os danos em marquises,
estores eantenas, quando ocorrem outros prejuízos noedi cio ou
no apartamento.
Em aluimento de terras, a Liberty sobres-saiu, ao indemnizar até
ao capital seguro, semfranquias. No âmbito de fenómenos
sísmicos,todas as companhias pagam até ao valor segu-ro e, no
geral, impõem uma franquia mínima
de 5% desse montante. É possível contratarfranquias superiores
ou assumir parte do ris-co para reduzir o prémio. Mas o desconto
nãocompensa o que a seguradora deixa de pagarem caso de sismo.
Fintar a regra proporcional“A avaliação dos bens e a indicação
do capitalseguro cabem ao segurado. Se este for inferiorao valor de
reconstrução do imóvel ou de subs-tituição do recheio, as
companhias podemaplicar a regra proporcional e só pagar umaparte
dos prejuízos.” Mas, se os bens estive-rem avaliados por um valor
superior ao real,
LISBOAApartamento próprio; coberturaspara edifício e recheio;
pacote de base,fenómenos sísmicos e responsabilidadecivil
extracontratual.
QUAL A MELHOR SOLUÇÃO PARA MIM?Imóvel de 2002,com 3
assoalhadas,valor de reconstrução de 100 mil euros, recheio no
valor de 35 mil euros e sem sistemas de proteção
FAROApartamento arrendado (seguro feitopelo inquilino);
cobertura para recheio;pacote de base,fenómenos sísmicose danos em
bens do senhorio.
COIMBRAMoradia própria; cobertura para edifícioe recheio; pacote
de base,fenómenossísmicos,quebra de painéis solarese reconstituição
de jardins.
PORTOApartamento arrendado (seguro feitopelo senhorio);
cobertura para edifício;pacote de base,fenómenos sísmicose perda de
rendas.
ASSOCIADOSDADECO
OK!DECOCasaSimplePlanosimples
€ 131,66 por ano
NÃOASSOCIADOS
OK!TELESEGUROSCasaSimple Planosimples
€ 142,42 por ano
ASSOCIADOSDADECO
OK!DECOCasaSimplePlanosimples
€ 30,65 por ano
NÃOASSOCIADOS
OK!TELESEGUROSCasaSimplePlanosimples
€ 32,63 por ano
ASSOCIADOSENÃOASSOCIADOS
CARAVELALarBasePlanosimples
€ 98,22 por ano
ASSOCIADOSDADECO
OK!DECOCasaExclusivePlanoalargado
€ 153,26 por ano
NÃOASSOCIADOS
FIDELIDADESeguroCasaBasePlanosimples
€ 149,41 por ano
78 7873
75 75
ESCOLHA
ACERTADA
o consumidor estará a pagar para nada, pois aseguradora só
indemniza o valor real dos bens:custo de reconstrução para o imóvel
e preço desubstituição em novo para o recheio.
“A apólice da OK!teleseguros obteve a notamáxima, porque calcula
o capital seguro parao imóvel em função da área e permite ao
con-sumidor aumentar ou diminuir esse valorcom base nas
características e na qu alidadede construção da casa. Nesta
seguradora, na
Tranquilidade e no Novo Banco, o valor dorecheio é fixo: depende
só do plano subscri-to.” Assim, as seguradoras libertam o clienteda
avaliação dos bens e prescindem da regraproporcional. Merecem ainda
destaque asapólices do BBVA e da Liberty, que compen-sam os
capitais, se, quando do sinistro, houverexcesso numa cobertura e
falta noutra.
Como avaliar a minha casa?“O capital seguro deve corresponder,
emqualquer momento do contrato, ao custode reconstrução do imóvel”,
alerta SandraJustino. No caso de uma fração em proprie-dade
horizontal, deve incluir ainda o valordas partes comuns, como
telhado, escadase elevadores. Na maioria dos casos, o valorde
reconstrução é inferior ao de compra, que
considera o valor do terreno e fatores como osacessos, a
proximidade de zonas comerciais ede lazer, etc. Para o cálculo, há
que considerara área da casa e das zonas comuns, constan-tes do
título constitutivo. “Apurada a áreada casa, multiplique-a pelo
preço por metroquadrado aplicado à localização do imóvel e,em
função dos acabamentos, acrescente 20ou 30 por cento. Peça ajuda à
seguradora parasaber o preço por metro quadrado, pois a por-
taria que o fixava foi revogada. Estes cuidadosnão se exigem no
caso de apólices cujo imóvelseja automaticamente seguro pelo valor
dereconstrução, como as da Tranquilidade, doNovo Banco e da
OK!teleseguros.”
“Em caso de sinistro, também importa re-ceber a quantia certa
para substituir o recheiodanificado: o capital seguro deve ser
equi-valente ao valor de substituição em novo”.A exceção são as
peças de arte e antiguida-des. Neste caso, há que recorrer aos
valoresdo mercado da especialidade. “Faça uma listados objetos,
discriminando à parte os itensespeciais, como joias, casacos de
peles, ar-mas e coleções, some os preços que teria depagar se os
quisesse comprar no momento desubscrever a apólice e some 10 por
cento”. Al-gumas seguradoras reduzem a indemnização
conforme a antiguidade dos objetos, parefletir o desgaste. É o
caso do Novo Banc“Quanto aos objetos especiais, destacamoCasa Top,
do Novo Banco, que garante até 4mil euros, sem limite
individual.”
Quanto tenho de pagar?“O preço depende da tarifa, do valor dos
bee do sistema de agravamentos e bónus”. Mede prevenção contra
incêndio e de proteç
face a roubo, por exemplo, tendem a dar direa um desconto no
prémio da cobertura de rcheio. Já prédios mais antigos ou mal
conservdos podem sofrer um aumento. O isolamene a desabitação do
imóvel também podem implicar agravamentos. “No cálculo dos
preçrefletimos estes fatores. Criámos quatro perconsoante a
localização e as características imóvel, e concluímos que, para os
nossos asociados, o protocolo com a OK!teleseguroa melhor opção na
generalidade dos casos: teas coberturas mais abrangentes e os
preçmais baixos, permitindo poupar até 68 eurface à média de preços
da concorrência. Panão associados, as apólices da Tranquilidae da
Caravela também são boas opções.” Pauma resposta personalizada,
teste o nosso mulador em www.deco.proteste.pt/seguros
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multirriscos-habitação
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