Qu es un Plazo Fijo?Es un depsito que se realiza con la entrega de dinero o ttulos valores (ttulos pblicos o privados, con cotizacin normal y habitual en el pas o en el exterior, de amplia difusin y fcil acceso al conocimiento pblico) por parte del cliente a una entidad financiera, por un plazo determinado. La entidad emite y entrega un certificado de depsito a plazo fijo, que es el instrumento que acredita y prueba la operacin. El depsito puede ser hecho en pesos, dlares estadounidenses, euros o -si existiera autorizacin del Banco Central- en otras monedas extranjeras. Esta cuenta devenga un inters por el plazo que media entre la imposicin y el vencimiento del depsito. Los constituidos en ttulos valores solo pueden realizarse en bancos y compaas financieras. Los depsitos a plazo fijo deben instrumentarse por medio de certificados nominativos transferibles o intransferibles emitidos por las entidades financieras. Los nominativos intransferibles tambin pueden ser instrumentados mediante la acreditacin de los fondos respectivos en cuentas especficas abiertas con esa nica finalidad. Los certificados transferibles son transmisibles por medio de un endoso, que debe indicar en forma precisa el beneficiario y la fecha en que tiene lugar la transmisin. Los intransferibles, en cambio, requieren formalizar la transmisin mediante una cesin de crdito. El plazo mnimo de un depsito de este tipo es de 30 das para los depsitos a tasa de inters fija, y de 120 y 180 das (segn la modalidad) para los de tasa de inters variable. Para aquellos con clusula CER, el plazo mnimo es de 365 das. En el caso de depsitos de ttulos valores, el plazo es convenido libremente entre las partes. El depositante recupera la libre disponibilidad del dinero slo al producirse el vencimiento del lapso acordado, y en ese momento puede retirar totalmente los fondos, o renovarlos parcialmente o en su totalidad. Las cancelaciones totales o parciales deben efectivizarse en la misma clase de activos (billetes o transferencias) en que se hayan impuesto los fondos. En el caso de depsitos de 180 o ms se admite el pago peridico de intereses. Cuando el depsito se realiza en billetes, el depositante puede optar, al efectuar el retiro total o parcial, por recibir billetes o transferencias, o acreditacin en cuentas a la vista. Los depsitos a plazo fijo no retirados ni renovados a su vencimiento son transferidos a cuentas a la vista denominadas saldos inmovilizados, cuyos titulares pueden retirar la suma del capital y los intereses devengados hasta la fecha de vencimiento del depsito, menos las comisiones aplicadas por el mantenimiento de los fondos en saldos inmovilizados. Fuente: Portal del cliente bancario

Tipos de Plazos FijosPlazo fijo tradicional, en pesos o moneda extranjeraEs un depsito realizado a una tasa de inters acordada con el banco y por un plazo de tiempo determinado, al cabo del cual el inversor dispone del capital depositado ms los intereses generados durante el perodo. El plazo mnimo es de 30 das.

Plazo fijo precancelableSe trata de un depsito a plazo en pesos, que se hace por un perodo mnimo que en general es de 180 das, pero que cuenta con la posibilidad de ser precancelado a partir de los 30 das. En el momento de la precancelacin, se cobra el capital ms los intereses proporcionales a los das reales de la colocacin, a la tasa prefijada para ese perodo. Es un producto especialmente pensado para quienes pueden tener la necesidad de contar con liquidez de manera inmediata. Algunos bancos establecen como fechas para precancelar preestablecidas los 30, 60, 90 180 das. Al ser el plazo fijo de mayor duracin, la tasa que paga tambin es ms alta.

Plazo fijo con pago de inters peridicoEs un plazo fijo en pesos, a un plazo mnimo que en general es de un ao, que paga intereses de manera peridica, por lo que no hay que esperar a que se cumpla el plazo para recibir los intereses generados. Los intereses se pagan en una caja de ahorro, a la que se puede acceder mediante una tarjeta de dbito. Al cumplirse el plazo, se recibe el capital ms el inters devengado en el ltimo perodo.

Plazo fijo con ttulos pblicos (Boden, Par, Descuento)El plazo fijo se constituye mediante el depsito de los ttulos pblicos, y al vencimiento del depsito se reciben los bonos originales ms los intereses devengados. El plazo es el que libremente se convenga. Es una inversin pensada para aquellos inversores que deciden mantener sus bonos en el mediano plazo pero adems desean obtener mayor retorno sobre su inversin. De esta manera, se dispone de una renta adicional a la percibida por el ttulo pblico.

Plazo fijo con retribucin variableSe trata de una colocacin cuya retribucin est en funcin de la proporcin que se concierte respecto de las variaciones positivas o negativas, que se registren en el precio de los ciertos activos, indicadores, productos bsicos, tasas o mendas (por ejemplo: ttulos nacionales e internacionales, Dow Jones, Merval, petroleo, oro, soja, BADLAR; euro, etc.). A tal efecto, deber considerarse la variacin de precios que experimente el activo elegido hasta el vencimiento de la inversin o hasta la fecha -no predeterminada contractualmente- por la que opte el inversor, si es que ste cuenta con ese derecho. Dicha variacin deber estar acotada a un determinado rango -valores mnimos y mximos-, el que ser especificado en las clusulas contractuales. Plazo Mnimo: 180 das, excepto cuando el indicador de rendimiento utilizado sea el Coeficiente de

Estabilizacin de Referencia CER, en cuyo caso ser de 365 das. No pueden cancelarse anticipadamente.

Plazo fijo con retribucin en especiesSe trata de colocaciones, por lo general, de montos y plazos ms importantes, de manera de justificar el costo de un bien que pueden ser computadoras o electrodomsticos. El plazo mnimo legal para este tipo de operaciones es de 6 meses.

Plazo fijo ajustable por CER (Indexado)El capital invertido se ajusta al vencimiento segn la variacin que en ese lapso haya mostrado el ndice CER, de modo que garantiza cobertura ante la inflacin. Estas imposiciones slo podrn efectuarse en pesos y a un plazo mnimo de 365 das.

Garanta de los depsitos3.5.1. Leyenda (COMUNICACIN A 3270 del BCRA y complementarias)Todos los documentos representativos de las operaciones pasivas (certificados, boletas de depsito, comprobantes emitidos por cajeros automticos, resmenes de cuenta, etc.) deber constar, en forma visible e impresa al frente o al dorso de ellos la siguiente leyenda: "Los depsitos en pesos y en moneda extranjera cuentan con la garanta de $ 30.000. En las operaciones a nombre de dos o ms personas, la garanta se prorratear ente sus titulares. En ningn caso, el total de la garanta por persona podr exceder de $ 30.000, cualquiera sea el nmero de cuentas y/o depsitos. Ley 24.485, Decreto 540/95 y Com. "A" 2337 y sus modificatorios y complementarios. Se encuentran excluidos los captados a tasas superiores a la de referencia y los que hayan contado con incentivos o estmulos especiales adicionales a la tasa de inters." En caso de que se presente alguna de las situaciones citadas en ltimo lugar o se trate de depsito de ttulos valores, corresponder colocar en forma visible en el frente de los documentos la siguiente leyenda: "Depsito sin garanta" Esta ltima exigencia no regir cuando las operaciones se efecten a travs de cajeros automticos pertenecientes a redes que posibiliten la interconexin operativa de las entidades financieras.

3.5.2. Informacin al clienteLas entidades debern mantener a disposicin de su clientela los textos completos y actualizados de la Ley 24.485, del Decreto 540/95 (texto actualizado) y de las normas sobre "Sistema de seguro de garanta de los depsitos".

3.5.3. Publicidad3.5.3.1. En recintos de las entidades financieras En las pizarras en las que se informen las tasas ofrecidas a la clientela deber transcribirse en forma visible los alcances de la garanta (tipo de operacin, su condicin de comprendida o no en el rgimen, porcentaje y monto garantizados, excepciones, etc.). 3.5.3.2. En otros medios En la publicidad que realicen las entidades financieras, relacionada con los depsitos que capten, deber consignarse la existencia.

Tasas de Plazos FijosTradicional Pizarra a 30 das en pesosDenominacin Lnea Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Plazo fijo tradicional Monto Mnimo

Entidad

Tasa

Solicitar

Banco Columbia

12,50 % $1.000

Banco Santander Ro

11,25 % $500

La Capital del Plata

11,00 % $500

Caja de Crdito Cuenca

11,00 % $2.000

Banco Meridian

10,75 % $10.000

Banco Piano Banco Finansur Nuevo Banco del Chaco Banco CMF Banco Masventas HSBC Bank Banco Galicia Banco Patagonia Banco Credicoop Banco Comafi

10,00 % $1.000 10,00 % $1.000 10,00 % $500 10,00 % $5.000 10,00 % $3.000 10,00 % $1.000 10,00 % $1.000 10,00 % $1.000 9,75 % 9,75 % $1.000 $1.000

Banco Industrial

Plazo fijo tradicional

9,65 %

$1.000

Plazo fijo tradicional Plazo fijo Banco Mariva tradicional Plazo fijo Banco Hipotecario tradicional Plazo fijo Banco Macro tradicional Nuevo Banco de Santa Plazo fijo tradicional Fe Plazo fijo Standard Bank tradicional Plazo fijo Banco del Chubut tradicional Plazo fijo Banco Municipal de tradicional Rosario Plazo fijo Banco de La Pampa tradicional Plazo fijo Banco Ita tradicional Plazo fijo Banco de Formosa tradicional Plazo fijo Banco del Tucumn tradicional Plazo fijo Banco de San Juan tradicional Plazo fijo Banco Supervielle tradicional Nuevo Banco de Entre Plazo fijo tradicional Ros Plazo fijo Nuevo Banco de La tradicional Rioja Plazo fijo Banco Nacin tradicional Plazo fijo Banco Ciudad tradicional Plazo fijo Banco Julio tradicional Plazo fijo Banco Provincia tradicional BBVA Banco Francs Plazo fijo clsico Banco de Corrientes

9,50 % 9,50 % 9,25 % 9,25 % 9,25 % 9,13 % 9,00 % 9,00 % 8,80 % 8,40 % 8,30 % 8,25 % 8,00 % 8,00 % 8,00 % 8,00 % 7,50 % 7,00 % 7,00 % 6,50 % 6,50 %

$1.000 $1.000 $1.000 $8.000 $1.000 $2.000 $1.000 $1.000 $1.000 $500 $500 $8.000 $700 $1.500 $5.000 $500 $1.500 $3.000 $1.000

$1.000

Banco de Santiago del Plazo fijo tradicional Estero Plazo fijo Citibank tradicional

4,10 % 4,00 %

$1.000 $500

Recomendaciones para hacer un Plazo Fijo1. Preparar la documentacin necesaria que ser requerida por el banco (generalmente DNI o cdula de Mercosur, CUIL o CUIT, en caso de corresponder, - Ver preguntas frecuentes sobre plazos fijos) 2. Contar la plata antes de concurrir al banco para estar seguro del monto por el cual se constituir el plazo fijo. A veces se hace todo el trmite con el oficial de cuenta, se imprimen los certificados y finalmente cuando se presenta la persona ante el cajero se da cuenta que hay diferencia entre el importe consignado en el certificado y la plata que realmente se posee, por lo que deber volver a ingresar la operacin en el sistema del banco e imprimirse nuevamente los certificados. 3. Una vez entregada el dinero al cajero, controlar que el certificado posea los datos mnimos exigidos y los importes y tasas sean los correctos (Ver preguntas frecuentes). 4. Tener en cuenta que al vencimiento, los plazos fijos no se renuevan automticamente sino que el dinero pasa a saldos inmovilizados (ver definicin en preguntas frecuentes). A partir de ese momento se deja de cobrar el inters sobre la imposicin. Estar atento al momento del vencimiento para renovarlo inmediatamente, a los efectos de hacer lo ms rentable que se pueda la operacin (en finanzas tiempo es dinero). 5. Si se posee un plazo fijo en una entidad, no es necesario sacar el dinero de la misma al vencimiento si se desea cambiar de banco. Solamente con el certificado se puede concurrir al nuevo banco donde se desea realizar la imposicin para que a travs de un trmite el dinero sea transferido desde el banco donde se depositaron originalmente los fondos hacia la nueva entidad. Lo ideal es hacer este trmite antes del vencimiento porque tarda generalmente 48 horas. 6. Estrategia de Inversin: Cuanto ms largo sea el horizonte de la imposicin, mejor tasa se puede conseguir. Una buena estrategia es hacer plazo fijos inicialmente a 90; 60 y 30 das, renovando todos los meses a 90 das (obteniendo mejor tasa). De esta forma, al existir todos los meses un vencimiento puede contar con liquidez, por las dudas que se necesite afrontar algn gasto.

Preguntas frecuentes sobre Plazos Fijos1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Cmo se realiza un plazo fijo? A qu plazo se puede realizar un plazo fijo? En qu monedas se puede hacer un plazo fijo? Se pueden hacer plazos fijos en ttulos pblicos? Se puede renovar automticamente un plazo fijo? Hay lmites para las tasas de inters que le pagan los bancos a los depositantes? Qu datos debe contener un plazo fijo? Los bancos deben informar las tasas que pagan por plazos fijos? Cmo se cobra un plazo fijo?

10. Qu son los saldos inmovilizados?

1. Cmo se realiza un plazo fijo?Las operaciones debern ser efectuadas por el titular o sus representantes en los lugares habilitados al efecto. En forma personal La entidad proporcionar el certificado o la correspondiente constancia debidamente intervenida por el cajero receptor de los fondos, segn la opcin a la que corresponda la operacin. Por otros medios

Cajeros automticos: Se emitir la respectiva constancia con los datos esenciales de la operacin. Cuando sea posible emplear esta modalidad, corresponder poner en conocimiento de los clientes las recomendaciones y recaudos a adoptar respecto de su uso contenidas en el punto 3.4. de la Seccin 3. Transferencias: -inclusive electrnicas-, rdenes telefnicas, a travs de "Internet", y otros medios alternativos similares. Ser comprobante de la operacin su registro en el resumen peridico

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2. A qu plazo se puede realizar un plazo fijo?Como mnimo a 30 das. En algunos casos hay plazos mnimos prefijados, como por ejemplo en lo de retribucin variable (180 das) o ajustable por CER (365 das). Arriba

3. En qu monedas se pueda hacer un plazo fijo?

Pesos Dlares estadounidenses y Euros Otras monedas

Las cancelaciones totales o parciales debern efectivizarse en la misma clase de activo (billetes o transferencias) en que se hayan impuesto los fondos. Cuando el depsito se haya efectuado en billetes, el depositante podr optar, en oportunidad del retiro total o parcial, por recibir billetes o transferencias, o acreditacin en cuentas a la vista en dlares. Respecto de los plazos fijos en otras monedas, a solicitud de las entidades, el Banco Central de la Repblica Argentina podr autorizar la captacin de depsitos a plazo fijo en otras monedas.

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4. Se pueden hacer plazos fijos en ttulos pblicos?S. En ttulos valores pblicos y privados e instrumentos de regulacin monetaria del Banco Central de la Repblica Argentina. Arriba

5. Se puede renovar automticamente un plazo fijo?S. Los titulares de los depsitos a plazo fijo nominativo intransferibles podrn autorizar la reinversin del capital impuesto por perodos sucesivos predeterminados, iguales o no, con ajuste a las normas que rijan al momento de la renovacin. La reinversin podr comprender los intereses devengados que se capitalizarn. En caso de no incluirse, los intereses debern acreditarse, al cabo de cada perodo, en la cuenta que indique el cliente. La autorizacin para la renovacin automtica deber extender por escrito en el momento de la constitucin del depsito. Cuando el certificado quede en custodia en la entidad, la renovacin podr ser ordenada por otros medios (telefnicos, "internet", electrnicos, etc.). Las entidades debern tener implementados mecanismos de seguridad informtica que garanticen la genuinidad de las operaciones. La autorizacin tendr vigencia hasta nuevo aviso, por escrito o por otros medios pactados, o hasta la presentacin del titular para su cobro, al vencimiento que corresponda. La entidad conservar adecuadamente las constancias vinculadas a las rdenes impartidas por el cliente. Arriba

6. Hay lmites para las tasas de inters que le pagan los bancos a los depositantes?No. Las tasas de inters se concertarn libremente entre las entidades financieras y los clientes de acuerdo con las normas que rijan para cada tipo de operacin. Arriba

7. Qu datos debe contener un plazo fijo?

Se inscribir la denominacin que corresponda de acuerdo con el tipo de operacin ("Certificado de depsito a plazo fijo nominativo intransferible", "Certificado de depsitos a plazo fijo de ttulos valores pblicos nacionales", "Certificado de depsito a plazo fijo nominativo con clusula de inters variable", Certificado de depsito a plazo fijo nominativo instransferible/ transferible con clusula de aplicacin del Coeficiente de Estabilizacin de Referencia -CER-, etc.). Cuando un certificado de depsito corresponda a una operacin que ser objeto de renovacin automtica deber constar, con idnticos caracteres la inscripcin "Renovable". Nombre y domicilio de la entidad receptora Lugar y fecha de emisin Nombre, apellido, domicilio, documento de identidad, nmero de identificacin tributaria (CUIT, CUIL o CDI) de los titulares del depsito, de sus representantes legales y de las personas a cuya orden quedar la operacin, as como la razn social y nmero de inscripcin en la Inspeccin General de Justicia u otros organismos correspondientes, en el caso de las personas jurdicas. Ser obligacin consignar los datos de hasta tres de sus titulares; cuando ellos excedan de dicho nmero, adems, se indicar la cantidad total Denominacin y serie de los ttulos valores depositados, de corresponder Importe depositado o valor nominal total de los ttulos depositados, segn corresponda Plazo de la operacin Tasas de inters nominal y efectiva anuales y perodo de liquidacin de los intereses Coeficiente de Estabilizacin de Referencia (CER) correspondiente al da hbil bancario anterior a la fecha de constitucin de la imposicin, utilizable como base para el clculo de la actualizacin, cuando corresponda Fecha de vencimiento Lugar de pago Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria, debidamente identificadas Leyenda respecto de los alcances del rgimen de Garanta de depsitos que deber constar en forma visible e impresa -al frente o al dorso- en los trminos que corresponda

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8. Los bancos deben informar las tasas que pagan por plazos fijos?S. Las entidades debern exponer en pizarras colocadas en los locales de atencin al pblico informacin sobre las tasas de inters, en tanto por ciento con dos decimales, de las distintas modalidades de inversin que ofrezcan a sus clientes, por operaciones en pesos, en moneda extranjera o en ttulos valores, con el siguiente detalle: 1. Tasa de inters nominal anual 2. Tasa de inters efectiva anual

En las publicidades o publicaciones realizadas a travs de cualquier medio grfico (peridicos, revistas, carteleras en la va pblica, etc.), de las distintas alternativas de inversin ofrecidas, las entidades debern exponer en forma legible y destacada la siguiente informacin: 1. Tasa de inters nominal anual 2. Tasa de inters efectiva anual Arriba

9. Cmo se cobra un plazo fijo?Cuentas a orden recproca o indistinta La entidad entregar el depsito total o parcialmente a cualquiera de los titulares, aun en los casos de fallecimiento o incapacidad sobreviniente de los dems, siempre que no medie orden judicial en contrario. Cuentas a orden conjunta o colectiva La entidad entregar el depsito slo mediante comprobante firmado por todos los titulares y, en caso de fallecimiento o incapacidad de algunos de ellos, se requerir orden judicial para disponer del depsito. Cuentas a nombre de una o ms personas y a la orden de otra Las entidades entregarn, en todos casos, el depsito a la persona a cuya orden est la cuenta. Si sobreviniera el fallecimiento o la incapacidad de la persona a cuya orden est la cuenta, el depsito se entregar a su titular o bien a la persona a la cual corresponda la administracin de sus bienes conforme a lo establecido Arriba

Qu son los saldos inmovilizados?Con carcter general, los fondos radicados en cuentas de depsitos y de inversin se transferirn a "Saldos Inmovilizados" al vencimiento de las imposiciones.