CAPITOLUL 1. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE1.1. Momentul istoric al nfiinrii n 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orae germane, a ntemeiat o uniune de credit n Anhusen, Germania, iar n 1886 apare prima uniune de credit n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structur pe trei niveluri: primul nivel cuprinde 680 de bnci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanks), care se numr i printre principalii acionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZBAustria), deinnd mpreun mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituie cel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar. n 1927, a fost fondat RZB Austria (Raiffeisen Zentralbank sterreich AG), care este acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional.

1

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banc de investiii; serviciile de consultan privind privatizrile; gestionri de proiecte n domeniul imobiliar; leasing;

servicii comerciale. Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pieele n formare din aceast regiune. RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh. 1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc Prezena Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti i devine, astfel, una dintre primele bnci strine din sectorul bancar romnesc. n iunie 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subisidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (Romnia) este cea de-a noua banc din Europa Central i de Est. n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni, peste 98,84%, ale Bncii Agricole, cea de-a treia banc romneasc. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se

2

ridic la 52 de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital, iar 15 milioane USD, preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar; Nominalizare la premiul Oscar acordat de sptmnalul Capital.

Astfel, prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002 (n cadrul hotrrilor luate de Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002), a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia: Raiffeisenbank (Romnia), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB; Banca Agricol, achiziionat n 2001; Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice bnci din Romnia. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajai i o reea naional de sucursale i agenii care depete 200 de locaii. Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 200 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phonebanking (Raiffeisen Direct) i mobile banking (myBanking). Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra creterii profitabilitii, dup ce n anii trecui a nregistrat creteri agresive, n special pe zona de retail. n 2006, austriecii au facut o reorganizare a reelei, unitile fiind coordonate dup linii de activitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhic regional. Astfel, au aprut uniti specializate, cum sunt cele de vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clieni corporativi. Pe de alt parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leag ntr-o masur mai mare remuneraia de activitatea salariatului. Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice bnci din Romnia, Raiffeisen este al treilea juctor din sistem, deinnd active de puin peste 3 miliarde de euro la jumtatea anului, corespunzator unei cote de pia de 7,9%.

3

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Structura acionariatului: 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen; 0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice i juridice.

Capitalul social Raiffeisen Bank S.A. i-a majorat capitalul social printr-o emisiune de aciuni subscrise de acionarii bncii, n valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi. n urma acestei operaiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentnd un numr de 11.962.586.385 aciuni nominative cu valoarea nominal de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / aciune. Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea majorrii la Registrul Comerului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judectorului delegat nr. 13689/22.03.2005. Toi acionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirm numrul de aciuni deinute la Raiffeisen Bank S.A. dup subscriere.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare Raiffeisen Bank este o banc universal ce ofer o gam complet de produse i servicii financiar-bancare celor peste 2 milioane de clieni ai si (corporate, IMM i persoane fizice) prin intermediul unei reele de distribuie cu acoperire naional, alctuit din 215 sucursale i agenii (la 31 decembrie 2005). Banca a promovat intens, n cursul anului 2005, canalele alternative de acces myBanking i Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banc se numr: serviciul Sweep, serviciul Smart Tel, programul Asigurarea ta n caz de incendiu, pli directe furnizor, etc. MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare;

4

prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fr ca acesta s fac cel mai mic efort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare; serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client; serviciul SmartTel ofer informaiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe via titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.

prin Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti clientului, din contul curent, toate facturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele. De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofer: credite de prefinanare a exporturilor i finanarea comerului cu bunuri fungibile. Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar, obiectul de activitate al bncii include: atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; contractare de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar; emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic; emitere de garanii i asumare de angajamente; tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu: instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valut; contracte futures; instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; valori mobiliare i alte instrumente financiare;

intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente; acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale; intermediere pe piaa interbancar; administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; 5

pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; nchiriere de casete de siguran; depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii; distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii; acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare; operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; operaiuni n mandat; servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri; participare la capitalul social al altor entiti; nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru folosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n care se realizeaz, acestea se mpart n: operaii front office i operaii back office. Frontoffice-ul grupeaz operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si: furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofer banca etc. Back-office-ul grupeaz operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur funciile vitale ale sale: contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de conturi i calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce privete raportul care se stabilete ntre operaiile front-office i cele de backoffice, acestea difer de la o banc la alta prin activitatea desfurat . 1.5. Cadrul legislativ general i specific Raiffeisen Bank, n calitate de persoan juridic romn, se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei, att celor emise de BNR, privind politicile BNR, ct i reglementrilor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare. Banca comercial Raiffeisen Bank i desfoar activitatea, este organizat i funcioneaz potrivit: Legii bancare nr. 58/1998 privind legea bancar; Raportul cu BNR este reglementat de Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei; Legea nr. 312 din 28 iunie 2004; Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004; Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului (republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea i modificarea legii 64/1995 6

privind procedurile reorganizrii juridice i ale falimentului, precum i ale altor acte normative cu inciden asupra acestor proceduri, publicat n Monitorul Oficial al Romniei din 12 mai 2004; Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncii care reflect faptul c bncilor legal constituite n Romnia, aflate n stare de insolvabilitate, li se aplic procedura falimentului instituit prin lege. O banc e considerat insolvabil, dac se afl n urmtoarele situaii: banca nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel puin 30 de zile; valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii, utilizrii i deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor; Circularele emise de BNR; Norme ale BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare; Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n relaii speciale cu societile bancare; Norme ale BNR nr. societile bancare; 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre

Statutul Raiffeisen Bank; Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza liberei iniiative nr. 54/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991;

Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr. 10/2000 i normele nr. 3/2000 privind modificrile din situaia bncilor. n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de: banc; filial; sucursal; depozit; credit; expunere;

supraveghere bancar prudenial. Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate: politica monetar; operaiunile pe piaa monetar; oparaiunile de creditare; rezervele minime obligatorii; politica valutar; 7

creditarea bncilor; sistemele de pli; serviciile de compensare, depozitare i plat; prevenirea i limitarea riscurilor; supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar); rezervele internaionale;

secretul profesional bancar. n Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor sunt descrise msurile pe care Banca Naional a Romniei trebuie s le adopte asupra unei bnci insolvabile, precum i persoanele care sunt implicate. 1.6. Organismele de control i reglementare Organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: externe, interne i posturile din banc. Organismele de control i reglementare externe: Ministerul Finanelor Publice, care se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale, valutare; i BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran. Acestea se ocup pentru crearea unui climat oprtun de desfurare a activitii bncilor. Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume: Adunarea General a Acionarilor; Consiliul de Adimistraie; Comitetul de Direcie; Comitetul de Audit; Auditoriul Financiar; Comitetul de Credit; Comitetul de Risc; Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor. Posturile din banc sunt mprite n: Posturile din reea cu urmtoarele funcii: Responsabilul cu primirea; Ataatul comercial; nsrcinatul cu primirea de tip particulari; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri; Directorul de agenie; Directorul adjunct de agenie. 8

Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:

Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office; Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist internaional; Informatica. Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; eful de pia sau de produs.

Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:

9

CAPITOLUL 2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR1. Organizarea societii bancare 1.1. Organigrama general a bncii Structura reelei de uniti ale bncii Raiffesein Bank s-ar prezenta astfel: Centrala bncii; Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii; Filiale, subordonate organizatoric i funcional sucursalelor, n unele orae ale rii i, n unele cazuri, la nivelul sectoarelor municipiului Bucureti;

Agenii, subordonate filialelor sau, n unele cazuri, chiar sucursalelor. Aceast reea naional de sucursale, agenii i reprezentane ajung la un numr de 210 de locaii (41 de sucursale, 146 de agenii, 23 de reprezentane).Sediul central al Raiffeisen Bank Romnia se afla n Bucureti. Funciile si atribuiile centralei Raiffeisen Bank: Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;

10

Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.); Angajeaz, promoveaz, subordonate. concediaz personalul de conducere din unitile

Atribuiile departamentelor din structura organizaional sunt: 1. Divizia Retail- dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung cu clienii persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, identific i analizeaz segmentele de clieni cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecrui segment. Departamentele care se regsesc n Divizia Retail: Marketing studierea pieei i promovarea produselor bancare; Consumer evaluarea clienilor i stabilirea de strategii de abordare a fiecrui tip de client; ntreprinderi mici i mijlocii stabilirea i consolidarea relaiilor cu clienii din sfera IMMurilor, oferind produsele i serviciile bancare create de banc pentru acest sector; Carduri promovarea portofoliului de servicii i produse financiare electronice i familiarizarea clientelei cu ele; Dezvoltare i Management Produse dezvoltarea i managementul produselor i serviciilor financiar-bancare, mai ales produsele de creditare pentru persoane fizice (credite de consum, auto sau pentru nevoi personale), dezvoltarea i consolidarea de parteneriate cu reelele de distribuie de bunuri de larg consum; Consumer Risc evaluarea riscurilor pe care le prezinttipurile de clieni (persoane fizice i IMM-urile) crora le sunt adresate produsele bancare promovate de Divizia Retail;

Canale de Distribuie distribuia produselor i serviciilor, prin intermediul reelei de distribuie cu acoperire naional (sucursale i agenii), dar i prin intermediul canalelor alternative de distribuie (Call Center i Mobil-Banking). 2. Divizia Trezorerie i piee de capital dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca:depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital. n componena acestei diviziuni se disting segmentele: Arbitraj i Trezorerie tranzaciile n contul clienilor, ct i n nume propriu; Managementul Bilanului i Portofoliului asigurarea unui management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dobnzi i a valorii de pia a capitalului propriu. 3. Divizia Corporaii dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i medii. Segmentele acestei divizii sunt: Corporaii mari i multinaionale identificarea unor soluii adecvate pentru o adaptare ct mai bun n oferirea de servicii pentru clieni i n asigurarea creterii continue a bncii; 11

Corporaii medii pentru companiile cu cifre anuale de afaceri cuprinse ntre 5 i 50 milioane euro i cu acionariat romnesc, pentru care se ofer consultan de specializare pe industrii (metalurgie, bunuri de larg consum alimentare i nealimentare, bunuri de folosin ndelungat, transporturi, distribuie, agricultur); Sector public baz solid de clieni cu o rat nalt de profit; principalele oportuniti ale sectorului public vor consta n afaceri generate n legtur cu fonduri ale Uniunii Europene legate de infrastructur, IT&C, educaie, agricultur etc. Banca atrage fonduri guvernamentale i fonduri parteneriate cu sectorul privat, destinate proiectelor gestionate de administraia public central; pentru aceasta, se ofer produse ca: forfetare bilete la ordin emise de administraiile locale, credite la termen, administrare conturi speciale, electronic banking; Instituii financiare dedic resurse specializate pentru segmentul de asigurri i respectiv leasing, oferind soluii personalizate pentru un tip special de clieni: instituiile financiare, fie c acestea sunt bnci comerciale sau instituii de credit, fonduri de investiii, societi de asigurri, companii de leasing, societi de brokeraj; Cash Management toate tipurile de tranzacii pe contul curent, precum pli, tranzacii cu numerar, electronic banking i soluii speciale de pli, extrase de cont i reconciliere, dezvoltate pentru corporaii mari;

Credite pentru Corporaii banca ofer produse financiare i servicii de consultan, finanri de achiziii, plasamente private, management de risc, leasing, acreditive standbz, finanri de proiecte, finanri structurate, produse de trezorerie i alte servicii globale. 4. Divizia Operaiuni i IT dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Divizia are n componen urmtoarele segmente: Logistic dezvoltarea i diversificarea canalelor alternative de distribuie, precum i punerea la dispoziie a materialelor i serviciilor necesare desfurrii unei bune activiti bancare; Securitate bancar respectarea cerinelor de securitate necesare tranzacionrii de fonduri; Achiziii achiziionarea de noi tehnologii IT&c pentru a facilita n continuare dezvoltarea pe baze solide a bncii; Back Office, Trezorerie i Piee de Capital implementarea i asigurarea utilizrii eficiente a tehnologiilor IT&C, n ceea ce privete transmiterea, prelucrarea i utilizarea informaiilor ce se manipuleaz n Back Office, n relaiile de trezorerie ale bncii i n tranzaciile pe care banca le efectueaz pe piaa de capital.

12

1.2. Organigrama sucursalei Raiffeisen Bank ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Raiffeisen Bank: dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale;

mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru sucursale, ct i pentru ageniile din subordine. Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei. Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale. Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca. Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Raiffeisen Bank. Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt 13

ierarhic in acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office. Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri. Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare. Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.

14

Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt: 1. Manager Operaiuni planific i organizeaz fluxul de activiti i definiste prioritile de aciune pentru compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii din subordine; rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare; rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat activitatea de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat consultan privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea serviciilor, operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOS-urilor, acordarea de asisten nivel 1, reyolvarea plngerilor clienilor proprii); supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii tranzaciilor prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor procesate de ctre salariaii din compartimentele din subordine;

urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar, verificarea zilnic a rapoartelor i asegura reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente tranzaciilor procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i transmiterea rapoartelor la BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n vigoare. 2. Ofier Tranzacii nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut (curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de backoffice relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ, postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM); proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din F/O i de la Sedina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date CIP; pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de verificare: grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe instrumente de plat compensabile: de debit i de credit); ntocmete documentele de compensare; pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i centralizatoarele pentru fiecare unitate bancar destinatar;

urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite intra/interbancare). 3. Responsabil clientel furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail (Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu 15

clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia de dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor subordonate sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile efectuate Retail Manager-ului sau Directorului de Sucursal; asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de credit i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite; prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii, individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i monitorizeaz i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul legal al comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte comerciale de vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei operaionale solicitat de banc;

administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint rapoarte cu privire la rezultatele obinute. 4. Analist credite analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr a realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai bun structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de contracarare a acestora; revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i monitorizeaz i verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan;

culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze de date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii. 5. Casier efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i in valut (PF i PJ) i primete geni sigilate cu numerar de la clienii bncii; preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie, ntocmete sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de clieni i non-clieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul primit i claseaz zilnic documentele de cas n vederea arhivrii;

16

utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur buna funcionare a sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei pentru asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori; verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central.

.

2. Sistemul informaional bancar 2.1. Prezentarea sistemului informaional bancar Sistemul informaional bancar reprezint totalitatea mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i a informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor reprezentative. n acelai timp, sistemul trebuie s asigure: depozitarea i pstrarea datelor i a informaiilor; realizarea de sinteze;

realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca surse att evidena operativ, statistic i contabil, proprie bncii, ct i evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari de conturi. Preluate n sistemul informaional, datele se transform n informaii bancare elementare sau complexe, intermediare sau definitive, operative, postoperative sau previzionale. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile bancare se constituie ntr-un flux informaional care se manifest att n cadrul unitilor bancare, ct i n afara lor (ntre banc i clieni). Sistemele informaionale bancare sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei categorii de proceduri: procedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem; dup aceast faz reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii ale sistemului; procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare, care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunii; procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din tinpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n contabilitate (balane, jurnale de 17

activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i a comisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se desfoar att ntre banc i agenii, filiale, sucursale, central ct i ntre banc i titularii de conturi. Exist informaii reprezentate prin documente care fie reflect rezultate finale, definitive, fie prezint informaii necesare prelucrrii pentru obinerea altor informaii (informaii elementare, informaii complexe). Informaiile elementare se caracterizeaz prin aceea c precizeaz aspectul direct msurabil cum ar fi: numerarul ncasat sau pli; cecurile de cltorie achitate etc. Informaiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest fel putem exemplifica informaiile referitoare la: creditele acordate; execuia de cas a bugetului satului;

activitatea de decontri. Sistemul informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Este structurat pe dou trepte: 1. subsistemul informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); 2. subsistemul informaional informatizat - transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. n vederea organizrii activitii de prelucrare electronic a datelor la nivelul unitilor bancare operative se impun urmtoarele msuri: pregtirea bazei de date (identificarea i nscrierea att a conturilor analitice la soldul zilei, a conturilor analitice la care se calculeaz dobnzi, cu soldurile cumulate); codificarea tuturor conturilor i stabilirea cifrei de control;

organizarea circuitului documentelor bancare. Gestionarea optim a relaiei cu clienii i eficientizarea activitilor, evidena produselor bncii utilizate de clienii si, s-a realizat prin implementarea soluiei CRM Siveco Romnia. Soluia CRM implementat la Raifffeisen Bank Romnia faciliteaz o serie de activiti menite s contribuie la gestionarea eficient a relaiilor cu clienii: furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienilor, din perspectiva vnzrilor i achiziiilor, gestionarea n profunzime a relaiilor cu clienii, contribuind astfel la consolidarea relaiilor de afaceri existente i dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri; creterea eficienei echipei ; 18

definirea campaniilor de marketing i vnzri; acces rapid la toate datele privind clienii; acces rapid la oportunitile de business development. Funciile de baz ale sistemului informaional sunt: gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor; gestiunea certificatelor de depozit; decontari intra i interbancare;

financiar-contabil i de personal. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: Sistem Informatic Standard (SIS); Sistem Expert (SE); Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS);

Sistem Informartic Mixt (SIM). Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar bancare: Serviciul creditare; Serviciul informatic;

Serviciul tezaur/casierie. Serviciul creditare asigur ndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul bncii n domeniul acordrii de mprumuturi pe termene scurte, mijlocii sau lungi, unitile cooperatiste asociate i neasociate, altor ntreprinderi, societilor comerciale cu capital de stat sau privat i persoanelor fizice i juridice autorizate s desfoare activitate economic pentru realizarea activitii prevzute n autorizaia de constituire sau pentru activitatea de producie, precum i productorilor agricoli, meseriailor sau altor particulari care desfoar activitate economic pe baza liberei iniiative; colaboreaz cu toate compartimentele din cadrul bncii i, ndeosebi, cu compartimentul tezaur casierie, compartimentul contabilitate i cel informatic, cu unitile bancare din jude, avnd n principal, urmtoarele obligaii i sarcini de munc: stabilete limita trimestrial de credite n funcie de cifra de afaceri, nivelul mediu al stocului de mrfuri, materii prime sau produse finite; negociaz cu agenii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecrei uniti;

19

comunic cu inspectorii serviciului contabilitate i informatic, limita maxim a creditului acordat, termenele, ratele scadente i destinaia creditului conform contractului de credite; verific dac documentaia prezentat de agenii economici sau persoane fizice conine toate documentele i instruciunile centralei bncii pentru acordarea creditelor; verific garaniile asiguratorii ale solicitanilor de credite;

solicit pentru creditele pe termen lung acordate agenilor economici privai i persoanelor fizice aprobarea centralei bncii pentru fiecare caz, precum i pentru creditele care depesc plafonul de creditare. Serviciul informatic prelucreaz zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de la operatorii de la ghieu i Compartimentul de Contabilitate, precum decontrile cu unitile cooperaiei de consum, cooperaiei de credit, agenilor economici i persoanelor fizice care au deschise conturi la banc; ntocmete conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenii economici i persoanele fizice cu conturi deschise la banc i le pred Compartimentului Contabilitate pentru verificare i expediere beneficiarilor; ntocmete pe calculator, lunar sau ori de cte ori este nevoie, balana de verificare i actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate n vederea realizrii Bugetului de Venituri i Cheltuieli al bncii; n limita disponibilitilor, execut prestaii pe calculator, pentru agenii economici i persoanele fizice, contra cost, n vederea utilizrii integrale a capacitii calculatoarelor electronice de care dispune;

rspunde de executarea lucrrilor proprii pe xerox i pentru persoanele fizice i juridice, contra cost, n acest scop organiznd evidena lucrrilor executate pe beneficiari n vederea recuperrii cheltuielilor ocazionate de executarea lucrrilor xeroxate. Ca atribuii comune Compartimentului Contabilitate i Compartimentului Informatic putem meniona: asigur securitatea i secretul operaiunilor, documentelor ntocmite de banc, divulgarea secretelor bncii sau a unor operaiuni, fiind sancionate potrivit prevederilor contractului colectiv de munc;

fac propuneri de raionalizare i simplificare a evidenei operative i iau msuri pentru realizarea lor. Compartimentul Tezaur-Casierie Acest serviciu organizeaz i asigur ndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala bncii i de ctre Comitetul de Direcie al sucursalei Raiffeisen Bank n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar i valut, avnd n principal urmtoarele atribuii: rspunde de organizarea, coordonarea i aplicarea just a instruciunilor i dispoziiilor centralei bncii n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar, n mod 20

permanent mbuntind i raionaliznd lucrrile n condiiile creterii continue a randamentului muncii; asigur condiiile necesare de munc pentru efectuarea operaiilor de casierie; organizeaz i controleaz ca pstrarea i transportul valorilor gestionate s se efectueze n condiii de deplin securitate, asigurnd respectarea cu stricteea a instruciunilor i dispoziiilor primite n acest sens; gestioneaz numerarul din casa de circulaie, precum i celelalte valori din tezaur i deine una dintre cheile din tezaurul bncii; ine evidena micrii imprimatelor destinate vnzrilor, pstrate n tezaur sau n case de fier; primete zilnic i gestioneaz, de la casierii, ghieele de ncasri i pli, situaiile operaiilor efectuate i verific justeea i integritatea predrii ctre controlul centralizator sau ctre casierul central; centralizeaz n registrul de eviden numerarul manipulat, operaiile efectuate privind micarea numerarului i transcrierea n registrul de tezaur a valorilor rmase asupra serviciului, controlnd concordana ntre primiri, ieiri i sold; pstreaz n tezaur dosarele, documentele de cas i le elibereaz pentru consultare conform dispoziiilor scrise n acest sens;

rspunde de ncadrarea corespunztoare cu personal, verificarea serviciului i de buna pregtire din punct de vedere profesional. n urma privatizrii, Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaional modern i ales s lucreze cu o baz de date cu prelucrri on-line, nregistrri automate cu deplin securitate a accesului i a operaiunilor, sistem care permite interfari cu alte aplicaii sau instituii. Sistemul a adus o reorganizare a activitii i a procedurilor de lucru pe principii noi. 2.2. Tipuri de documente i programe informatice utilizate pentru circuitul informaional Sistemul informaional ales de banc este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit) care urmrete: automatizarea operaiunilor bancare; obinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor bncii n orice moment al zilei de activitate;

corelarea diverselor compartimente bancare ntr-un flux informaional coerent-continuu. Sistemul informaional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea flexibilitii i economicitii n activitatea bancar propriu-zis. Printre principalele avantaje putem enumera: existena unei baze centralizate care este receptat favorabil de clieni prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i al efecturii tranzaciilor de oriunde s-ar afla n ar, indiferent de locul unde are deschis contul; din cauza prelucrrii on-line, clientul percepe o situaie real a disponibilitilor n cont, o utilizare eficient a fondurilor proprii i transferarea lor n timp real; 21

nregistrrile automate vor asigura clienilor corectitudine i consisten asupra contului, administrarea eficient a fondurilor proprii, pli automate ale facturilor i ale altor obligaii fa de teri; pentru a asigura securitatea operaiunilor, conturile clienilor sunt protejate prin limitarea accesului la acest sistem; exist sisteme de securitate fizice i logice; posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaa i de modul cum avanseaz tehnologia; permite interfaarea cu alte aplicaii i instituii;

impun un mod de lucru mai organizat, mai funcional i mai flexibil. Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: Sistemul MIDAS prelucrarea tranzaciilor valutare i interbancare la nivelul central i susine trezoreria valutar, contabilitatea general valutar, tranzaciile interbancare n lei prin BNR i raportrile ctre conducere, interfaa cu sistemul SWIFT ST 200; Sistemul LEO prelucrare a acreditivelor externe, de finanare a comerului, susine acreditivele i garaniile interne i externe; Sistemul ICBS componenta principal de con banking i realizeaz susinerea funcionalitii bncii centrale, client, produs, tranzacii, contabilitate general i rapoarte i este format din urmtoarele subsisteme: Subsistemul de Securitate care ofer bncii un grad ridicat de control asupra accesului angajailor la funcionarea sistemului; la nivelul acestui subsistem se realizeaz nrolarea utilizrii ICBS i stabilirea formei de parolare a sistemului; Subsistemul POD de prelucrare a batch-urilor de tranzacii i are ca funcie principal corelarea automat i gruparea, n timpul procesrii de noapte, a informaiilor de la toate subsistemele; permite generarea n back-office a unor tranzacii off-line n scopul regularizrii unor tranzacii eronate sau al transmiterii tranzaciilor ctre conturi de contabilitate general, precum i prelucrarea pachetelor mari de documente; Subsistemul Contabilitate General permite consultarea conturilor de contabilitate general definite n planul de conturi al bncii i este total integrat cu funciile sistemului ICBS, precum i cu sistemul MIDAS; Subsistemul CIF subsistem de gestionare fiier de informare clieni; este sursa centralizatoare a informaiilor descriptive i financiare despre client i este folosit pentru a urmri i corela toate relaiile clientului cu banca sau cu ali clieni ai bncii; Subsistemul Termen permite gestionarea conturilor la termen ale clienilor nrolai n funciile subsistemului CIF, iar n cadrul lui se pot realiza activitile de: adugri de conturi la termen, ntreinerea unor conturi deschise, modificarea informaiilor iniiale, interogarea contului; Subsistemul Tranzacii gestionarea conturilor curente i de economie, n cadrul subsistemului, prin funciile specifice se pot realiza urmtoarele activiti, pe lng cele tradiionale: procesarea automat a operaiunilor la nivel de cont, se pot ataa linii de credit la conturi care prin definiia de produs permit calcularea dobnzii 22

debitoare i se pot ataa cecuri barate la conturi care permit acest instrument de plat; Subsistemul Credite deschiderea i administrarea unor conturi de mprumut pentru clienii nrolai n sistemul ICBS, prin funciile subsistemului CIF; n cadrul acestui subsistem se pot realiza: adugri de conturi de mprumut, ntreinerea de conturi deja deschise, nregistrarea garaniei; stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare i a opiunilor de tragere, procesare a comisionului, interogarea contului.

2.3. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor. n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel: primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate; contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care urmeaz s efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil i sintetic; confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic, pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop, se folosete, ca instrument de evideniere: balana de verificare zilnic; clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

2.4. Trecerea la decontrile n timp real prin intermediul Transfondului n ceea ce privete sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre proiectele acestui an se numr extinderea serviciului mybanking, astfel nct utilizatorii s poat efectua transferuri de la conturile Raiffeisen Bank ctre conturile oricrei alte bnci. Transferul inter i intra bancar este disponibil att n ar, n aria de acoperire a reelei Vodafone, ct i n roaming, iar, din septembrie 2006, Raiffeisen Bank a extins serviciul myBanking i pentru operatorul de telefonie mobil Orange. 23

E singurul sistem de mybanking din Romnia care efectueaz tranzacii n timp real pe conturile clienilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Vodafone i rencrcare de cartele n mod automat. Din septembrie 2006, clienii bncii care sunt abonai Orange beneficieaz de acest serviciu care permite efectuarea de operauni bancare (intra i interbancare) sau obinerea de informaii financiare direct de pe telefonul mobil. Serviciul myBanking a fost lansat de Raiffeisen Bank mpreun cu Vodafone n vara anului 2003 i de atunci funciunile sale au fost mbuntite permanent pentru a rspunde ct mai bine cerinelor clienilor. Prin serviciul myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonaii Orange vor putea s efectueze operaiuni bancare de oriunde i oricnd, n condiii de deplin securitate. Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaz de urmtoarele servicii: transfer intra i interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, rencrcarea cartelelor, ATM n zon, banc n zon, plata altor facturi (utiliti, leasing, credite,asigurri). n prezent, aproape 30.000 de clieni folosesc serviciul myBanking i efectueaz tranzacii de peste 1,6 milioane de euro n fiecarelun. Pentru a beneficia de myBanking, clienii Raiffeisen Bank care sunt abonai Orange trebuie s incheie un contract cu banca i s aib o cartel SIM Smart (pe care se gsete aplicaia de mobile banking).

n strategia de dezvoltare a bncii, inovaia are un rol extrem de important i reprezint, practic, un angajament n faa clienilor si c vor beneficia de o gam complet de servicii bancare. O dovad a viziunii inovatoare o reprezint i extinderea serviciului myBanking. De asemenea, lansarea serviciului Raiffeisen Online (Internet banking) se nscrie n strategia de a oferi acces la produsele i serviciile bncii pe multiple canale.

Serviciul de Call Center a fost extins, n sensul c a fost integrat sistemul de tehnologie IP al bncii cu sistemul de Call Center, fiind, n prezent, cel mai mare sistem de IP Telephony i Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telephony este att de flexibil inct 24

direcioneaz apelurile n funcie de aptitudinile operatorului. Serviciile cu valoare adugat aduse de implementarea acestui sistem se vor vedea ncepnd cu anul 2006. Modelul de business al Raiffeisen Bank i tendina ascendent de dezvoltare a bncii a impus creionarea unei soluii tehnologice de Call Center. Soluia are la baz tehnologia Nortel de Inteligent Call Center Symposium, lider de pia n domeniu, iar centrala telefonic este Nortel Succession 1000. Un aspect important de subliniat este faptul c Raiffeisen deine cea mai mare reea de telefonie IP din Romnia n care s-a integrat soluia menionat mai sus. Omnilogic a reuit integrarea soluiei Nortel, a soluiei Nice pentru nregistrarea convorbirilor IP (legal, o banc are obligaia de a nregistra convorbirile i de a le stoca) i CT-Solution pentr apelurile ctre exterior (outbound). Help-desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bncii i, n acest mod, problemele care pot aprea au o vizibilitate maxim i un grad de rezolvare rapid. Omnilogic se ocup de dezvoltarea aplicaiilor pentru Call Center-ul de la Raiffeisen Bank, fiind responsabil n dezvoltarea i implementarea tuturor cerinelor actuale i de viitor ale bncii. Toat infrastructura de comunicaii ntre sedii, soluiile de securitate, de voce fix, IP Telephony i Inteligent Call Center sunt de ultim generaie i toate au fost implementate.

Raiffeisen Bank are ca obiect principal, n zona de IT&C, crearea unui fundament solid pentru desfurarea eficient a activitii bncii i pentru oferirea de servicii de nalt calitate pentru client, prin produse inovative, dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicaii este esenial. Prin integrarea voce-date efectuat datorit implementrii tehnologiei IP, s-a realizat att o reducere semnificativ a costurilor pentru banc, o cretere concret, palpabil a eficienei, ct i posibilitatea de a oferi noi servicii, cu valoare adugat, foarte uor. O infrastructur IP performant creaz un mediu flexibil, cu posibiliti de cretere exponenial din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o cretere liniar a costurilor, raportul performan/cost fiind foarte bun. Sistemul de comunicaii nu poate fi separat de aplicaiile bancare principale. Nu ajunge s ai doar comunicaii profesionale. Datorit sistemului informatic al bncii, coroborat cu facilitile de comunicaii i Call Center, Raiffeisen Bank este singura banc din Romnia care poate oferi servicii reale de Call Center prin care s fac tranzacii pentru orice client, oriunde are deschis contul, tranzacii care se desfoar online, n timp real.

25

Ceea ce este specific sistemului informaional al Raiffeisen Bank este utilizarea decontrilor prin tehnica electronic TransFond. n acest moment, Raiffeisen Bank realizeaz on-line decontri ntre clienii proprii. n prezent, prin Transfond se extinde acest sistem i n relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banc i pentru clienii si. Potrivit circularei, activitile de compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre Raiffeisen Bank i alte bnci (inclusiv cele n regim special de decontare i cele n faliment), ntre Raiffeisen Bank i Banca Naional a Romniei (numai pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii interbancare i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de BNR, precum i de decontare a acestora, n numele i pe contul BNR, se vor efectua de centrala i sucursalele TransFond. Durata operaiunii Transferul sumelor are loc n aceeai zi cu efectuarea operaiunii. Primirea sumei de ctre banca beneficiarului se face n urmtoarea zi bancar. Excepie de la aceast regul o fac sumele transferate ctre trezoreria statului, caz n care primirea sumelor de ctre Trezorerie se face n termen de 2 zile bancare de la depunerea OPTH-ului (ordin de plat pe hrtie pentru Trezorerie). Procedura Transferurile se ordoneaz de ctre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza completrii unui ordin de plat care conine datele de identificare a pltitorului i pe cele a beneficiarului plii (pentru persoane fizice: nume i prenume, simbol cont, unitate bancar; pentru persoane juridice: nume i prenume, simbol cont, unitate bancar), suma de plat i ce reprezint plata. Ordinele de plat depuse la banc intr n compensare la TransFond. n categoria plilor mari se nscriu sumele de peste 500 de milioane lei vechi, iar plile mici sub aceast valoare. Avantaje Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de procesare, sigurana tranzaciilor i pregtirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele au sczut pentru plile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operaiune, iar pentru plile de mic valoare de la 2,2 RON la 1,1 RON. De asemenea, plilede mare valoare sunt efectuate n timp real, cele de mic valoare ntr-un interval de la cteva minute la cteva ore, iar sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea s profite de eventualele sale slbiciuni. Unul dintre cele mai importante avantaje este acela c sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea European. Experiena extins i sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank s satisfac att cerinele generale ale mediului de afaceri din Romnia, ct i pe cele specifice companiei. Raiffeisen International a recunoscut c unul dintre atuurile Raiffeisen Bank Romnia este sistemul informatic. i n acest moment, Raiffeisen pstreaz avantajul unui sistem competitiv i on-line.

26

Sunt bnci n Romnia de talie mic sau medie pentru care e foarte simplu s aib sisteme on-line, dar la bnci de dimensiune foarte mare apar probleme legate de infrastructur i de bani. Prin utilizatori on-line se nelege c tranzaciile clienilor s fie nregistrate central, n timp real, din toate punctele rii i informaiile s fie vizibile pe toate canalele de distribuie. De exemplu, n acest moment, Raiffeisen realizeaz on-line decontri ntre clienii proprii. Prin Transfond se extinde acest sistem i n relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banc i pentru clienii si.

27

CAPITOLUL 3. CONTURILE BANCAREMajoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont. Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel: este un document contabil, este o convenie, este un document al comerului de banc. Ca document contabil, contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate. Contul bancar este o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate. Semnificaia contului de instrument al comerului de banc face referire la soldul contului. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare in cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie intre banc i titular. Prile pot conveni dac operaiunile se desfoar in limita disponibilului din cont sau dac sunt permise i soldurile debitoare, situaie n care titularul beneficiaz de credite acordate de banc. Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si. La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice si fizice; conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului.

Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli Este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi in orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale, neautorizate(overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de 28

client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ins i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract intre client i banca. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas: comision de micare, aferent totalului coloanei de plti; comision de descoperire a contului;

comision de inere sau administrare a contului. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriva efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP, sau alt valut, in funcie de banii disponibili. Avantaje ale contului curent: Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este inchis sau cnd se afl in strintate. Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al bncii. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.

Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor. Contul de depozit Contul de depozit este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. Contul de card Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare. Contul de mprumut n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.

29

3.1. Procedura de Deschidere a conturilor bancare Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. Persoanele fizice n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii. Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane: Titularul contului; Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;

Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre judectoreasca aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei personae, dar, n general, deintorul poate mandata maximum dou personae care s aib drept de semntur pentru acel cont. Persoane juridice Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului, i urmtoarele documente: Contractul de societate, tampilat si autentificat la Notariat; Statutul societii, autentificat la Notariat; Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice si Controlului Financiar de stat; 30

Hotrrea judectoreasca (rmas definitiv), privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990; Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; Codul fiscal si amprenta tampilei; Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea. Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte documente privitoare la activitatea societii. Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar). Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de functionare ale contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;

titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale. Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind: persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal; capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioar; onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont

3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale Banca analizat efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i numai n limita disponibilului aflat in cont, cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Operaiunile efectuate n contul curent au regim de secret bancar i nu pot fi divulgate dect cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu prevederile legale aplicabile in domeniul bancar. Transferurile intrabancare ntre unitile bncii se efectueaz n aceeai zi, n limita disponibilului din cont, cu condiia prezentrii de ctre client a ordinelor de plat la ghieu n 31

timpul programului de lucru afiat de sucursale. Banca se angajeaz s verifice documentele depuse la ghieu i, n cazuri de omisiuni sau eventuale instruciuni greite solicit clientului corectarea acestora, n caz contrar banca nu va executa ordinele primite. Banca poate efectua pli din contul curent fr acordul clientului, numai pe baz de hotrre judectoreasc rmas definitiv sau n baza unui titlu executoriu prevzut de lege. Se excepteaz stornrile operaiunilor efectuate eronat, precum i plile scadente pentru angajamente deja asumate de clieni, cu acoperire din contul curent. De asemenea, banca poate face pli fr acordul clientului din conturile de blocaj n lei sau valut, pentru achitarea scadenelor venite la plat, blocaje constituite n prealabil cu acordul clientului. Din acest categorie fac parte plile n cadrul utilizrii acreditivelor de import cu plata la vedere i la termen, executrile de garanii bancare, executrile de garanii depozite colaterale n cazul nerambursrii creditului i a dobnzilor aferente, orice plat pe baz de efecte de comer acceptate de clint sau avalizate de banc. 3.3. Operaiuni efectuate prin conturi Operaiuni efectuate prin conturi curente Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar;

Alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Pentru persoanele fizice Raiffeisen Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi curente i servicii ataate: Raiffeisen Online myBanking Raiffeisen Direct Plai Directe Furnizori Transferuri planificate Sweep Programul Asigurarea ta n caz de accident Depozite Credite Carduri Western Union

Fonduri de investiii SmartTel Raiffeisen Online ofer urmtoarele servicii: Acces 24/7 online, securizat, la conturi oriunde n lume; Consultare solduri conturi i istoricul tranzaciilor. Toate tranzaciile se realizeaz n timp real i soldurile conturilor sunt permanent actualizate. Se pot ordona pli intra sau interbancare n lei (i/sau se poate programa ca acestea s se efectueze automat n viitor) ctre conturile proprii sau ale altor titulari. Se pot ordona pli ctre trezoreria statului. 32

Se pot plti facturi ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, clienii pot mputernici banca s le plteasc automat. Predefinire beneficiari pentru pli intra i interbancare. Constituire i lichidare depozite. Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii ale clienilor, precum i "cross currency" ntre valute. Transferuri ntre conturile proprii ale clienilor. Clienii pot alege i defini codul de utilizator, precum i parola de acces la Raiffeisen Online. Clienii pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai uor. Vizualizare a ntregului istoric al activitii online (maximum 6 luni). De asemenea, clienii pot salva pe propriul computer istoricul de tranzacii. Raiffeisen Online este un ghieu bancar, pe computerul clienilor. Fr vizite la banc, fr apeluri telefonice, acetia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click.

MyBanking Serviciul este disponibil oriunde n aria de acoperire Vodafone i Orange, chiar i n roaming. Avantajele serviciului myBanking Confort i economie de timp - myBanking este un serviciu bancar modern care nu presupune deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti: se pot efectua operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil. Control - clienii au n permanen acces la informaii despre soldul conturilor lor i pot seta notificri prin care s fie anunai la fiecare modificare n cont. Securitate Raiffeisen Direct Operaiunile care se pot efectua prin intermediul serviciului Raiffeisen Direct sunt: 1. Pentru clienii Raiffeisen Direct: Aflarea informaiilor despre conturile i despre oferta bncii; Ordonare de pli intra sau interbancare n lei ctre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori; Constituire sau lichidare depozite; Solicitare emitere de carduri de debit; Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii (valabil doar pentru rezideni). 2. Pentru clienii care nu sunt clieni Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clieni ai bncii, pot s afle toate informaiile care i intereseaz despre: Situaia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar n prima situaie); Produsele i serviciile bncii; Reeaua de uniti/bancomate Raiffeisen Bank; Cursul valutar. Avantajele serviciului Raiffeisen Direct 33

Economie de timp - nu mai este necesar deplasarea la banc. Disponibilitate - apelarea este gratuit, iar programul de lucru este prelungit comparativ cu cel al unitilor bancare. Costuri minime - nu sunt percepute taxe sau comisioane n plus fa de cele percepute la uniti. Pli Directe Furnizori Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaz plile clienilor ctre furnizorii de utiliti (telefonie fix sau mobil, energie electric, gaze, ap, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurri, pe baza acordurilor existente ntre acetia i banc, respectiv ntre furnizor i banc. Practic, prin intermediul serviciului Pli Directe Furnizori, clienii mandateaz banca s efectueze automat pli din contul lor curent ctre furnizorii agreai de ctre banc, pli corespunztoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Deasemenea ei vor continua s primeasc acas facturile, poliele de asigurare, iar la termenul de scaden, banca va transfera din contul curent n cel al furnizorului sumele aferente facturilor, polielor de asigurare etc. clienii doar trebuie s se asiguri c au n cont sumele respective. Pentru doar 15.000 lei vechi/ 1,5 lei noi pe transfer, Raiffeisen Bank va plti, din contul curent, toate aceste facturi. Avantajele serviciului Pli Directe Furnizori Economie de timp: serviciul Pli Directe Furnizori este un serviciu bancar modern, cu ajutorul cruia se pot plti facturile fr deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti; Confort: plile sunt efectuate automat, fr ntrzieri; Accesibilitate: prin serviciul Pli Directe Furnizori se pot plti inclusiv facturile prietenilor, dac acetia sunt i ei clieni ai furnizorului de utiliti. Transferuri planificate Serviciul reprezint transferuri automate de sume fixe, la date fixe, din contul curent al clienilor n alte conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte conturi curente. Se pot efectua automat pli constante ca valoare. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. Banca este cea care transfer din contul curent suma de bani pe care o datorez clienii, automat, la data pe care o stabilesc acetia. Avantajele serviciului Transferuri Planificate Economie de timp: cu ajutorul serviciului Transferuri Planificate se pltesc facturile lunare fixe, fr a se deplasa la sediul bncii sau al furnizorului. Confort: serviciul Transferuri Planificate preia grija facturilor lunare fixe. n plus, ajut la economisirea n mod regulat. Sweep 34

Acest serviciu ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client. Tot ce depeste acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. De exemplu, se poate solicita ca sumele din contul curent care depesc 4.000.000 lei/ 400 lei noi s fie automat transferate n Contul de Economii Acces Plus care ofer o rat a dobnzii superioar. Avantajele serviciului Sweep un mai bun management al fondurilor: pot fi pstrate n contul curent numai sumele necesare plilor curente, pentru tot ceea ce depete aceaste sume realizndu-se transferul automat n conturi cu rate superioare ale dobnzii. costuri reduse: 6.500 lei/ 0,65 lei noi pe transfer. SmartTel Prin acest serviciu, informaiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Oriunde n raza de acoperire Orange, Vodafone, Cosmorom sau Zapp se pot efectua urmatorele operaiuni din meniul telefonului mobil: Informaii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Se poate selecta contul sau conturile pentru care se doresc informaiile; Lista ultimelor 5 tranzacii efectuate pe un anumit cont (tranzacii de debit i credit); Lista ultimelor 5 tranzacii de creditare efectuate pe un anumit cont; Lista ultimelor 5 tranzacii de debitare efectuate pe un anumit cont; Cursul valutar al bncii/ BNR din data curent. Se poate solicita i un curs valutar dintr-o dat anterioar, dar nu mai veche de un an de la data solicitrii informaiei de curs valutar; Schimbare parola (PIN); Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizat doar n cazul conturilor de credit). Avantajele serviciului SmartTel Flexibilitate: nu se ine cont de orarul bncii pentru efectuarea tranzaciilor necesare sau pentru obinerea informaiile dorite. Se pot efectua operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil. Disponibilitate: permite accesul direct, non-stop, la informaiile despre cont. De asemenea, ofer opiunea de a se solicita informaii cnd este nevoie, sau cu o frecven adaptat activitii clienilor. Control: ofer posibilitatea de a se pstra informaii importante n memoria telefonului mobil. Garanteaza discreia i sigurana. Condiii Cu un cont curent, de depozit, de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank i un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA - Orange, Vodafone, Cosmorom sau Zapp, se poate activa, prin ncheierea unui contract, serviciul SmartTel care ofer posibilitatea obinerii informaiilor i efectuarea tranzaciilor bancare n timp real, prin intermediul telefonului mobil. Programul Asigurarea ta n caz de accident 35

Pentru a fi intotdeauna pregtit n faa situaiilor neprevzute, Raiffeisen Bank ajut clienii s beneficieze de protecia oferit de AIG Life! Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoper decesul i invaliditatea totala permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume. In cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6.000 EUR. Western Union - Transferuri de bani Raiffeisen Bank ofer clienilor si serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din ageniile Western Union, putndu-se primi sau trimite bani oriunde n lume, fr a se folosi conturi bancare, cri de credit sau ordine de plat. Acest serviciu se adreseaz: persoanelor care lucreaz n strintate i care trimit bani acas; oamenilor aflai n situaii critice (pierderea sau furtul banilor, crilor de credit sau cecurilor de cltorie); prinilor care trimit bani copiilor aflai n cltorie sau la studii n strintate; persoanelor stabilite n strintate care trimit regulat bani rudelor din ar; oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumprturi sau afaceri n timpul cltoriilor n strintate. n strintate, beneficiarii pot fi att persoane fizice, ct i juridice.

Avantajele serviciului Western Union sunt: accesibilitate: orice persoan fizic sau juridic are acces la serviciul Western Union, conform reglementrilor n vigoare; simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reeaua Western Union prin simpla completare a unui formular, n limita plafoanelor stabilite; siguran: sistemul informatizat al reelei Western Union asigur maxima securitate a transferurilor; rapiditate: ncasarea n cteva minute a sumelor expediate, n orice col al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor n acest moment (transferul se realizeaz n maxim 10 minute de la depunere).

Individualizarea serviciilor oferite de Raiffeisen Bank, n funcie de categoria clienilor vizai, prin reeaua Western Union se prezint astfel: Will Call Money Transfer: transferuri ntre persoane fizice. Permite clienilor s trimit i s primeasc bani, prin intermediul oricrui agent Western Union, oriunde n lume, n cteva minute;

36

Quick Pay este cel mai rapid, sigur i demn de ncredere mijloc de plat folosit pentru ca o companie s primeasc sume de bani transmise de clienii si din ntreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele juridice strine, nregistrate n sistemul Western Union, vor fi direct depozitate n contul bancar al acestora; Quick Cash: serviciu ce ofer o modalitate sigur i rapid pentru o companie de a trimite fonduri, prin intermediul reelei Western Union, clienilor si sau salariailor oriunde n lume.

Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic;

Pli legate de judecat. Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice: Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional; Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi: pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public sau privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi; Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni curente i de capital;

Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni deplasai n strintate cu scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude sau la prieteni. Pentru ntreprinderile mici i mijlocii, Raiffeisen Bank pune la dispoziie urmtoarele conturi curente i servicii ataate: Raiffeisen Direct myBanking Vodafone myBanking Orange Cash Management Credite Carduri

Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice. Aceste conturi pot fi: depozite n lei cu plata dobnzii la scaden, depozite cu plata dobnzii lunar, depozite n valut i depozite la vedere. Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: Constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de ctre titularul de cont; 37

Lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale;

Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen. Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele clientului. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele ce cec cu limit de sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respective, la solicitarea expres a instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru conturile cu destinaie special, termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Din aceast categorie de conturi fac parte si conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor care urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Acreditivul documentar reprezint un angajament de plat prin care o banc acioneaz la cererea i dupa instruciunile clientului s efectueze operaiuni de plat sau s autorizeze pentru aceast operaiune o alt banc, ctre sau la ordinul unui ter pe baza documentaiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii. Acreditivul documentar este o aplicaie n contul ordonatorului, care implic acceptarea, negocierea i plata. Pentru deschiderea unui acreditiv, este necesar completarea unei cereri de deschidere, care va cuprinde elemente ce se vor gsi i n contractul economic sau factur. Dup ncheierea contractului banca va bloca fondurile ntr-un cont colateral, apoi aloc o referin n registrul de eviden, special ntocmit, dup care realizeaz acreditivul n trei exemplare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut prin etapele de eliberare a cecurilor, acestuia i se elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Clientul poate efectua operaiuni prin care i pltete furnizorii sau retrage numerar din conturile sale.

38

Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului sunt: recepia, autentificarea, acceptul, refuzul, plata. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de reorganizare, de ctre judectorul sindic administrator, pe baza deciziei emise de ctre acesta, iar n cursul falimentului, numai de ctre persoana desemnat pe baza deciziei. Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de dator