19

Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

  • Upload
    others

  • View
    8

  • Download
    0

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang
Page 2: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Rangkuman Keuangan Mikro Islam

Chapter 1 – Munculnya Keuangan Mikro

Rethinking Banking

Bank: lembaga perantara yang menyalurkan SFU ke DFU

Mengapa bank tidak menyalurkan ke DFU yang khususnya masyarakat miskin? Bank

umumnya berasumsi bahwa memberikan pinjaman kecil dan layanan simpanan tidak akan

menguntungkan. biaya pemberian layanan keuangan skala kecil di tingkat lokal terlalu tinggi

untuk non-subsidi institusi. LSM dan lembaga keuangan nonbank lainnya telah memimpin

dalam pengembangan yang sesuai metodologi kredit untuk peminjam berpenghasilan rendah.

Tetapi dengan sedikit pengecualian, lembaga-lembaga ini hanya dapat beroperasi dalam skala

yang sangat kecil. Karena tidak ada akses kredit, maka kredit banyak tersedia dari komersial

informal pemberi pinjaman tetapi biasanya dengan biaya yang sangat tinggi bagi peminjam —

terutama peminjam yang miskin.

Principle diminishing returns of capital

derivasi dari assumed concavity of production functions.

Arti konkavitas: pengusaha miskin memiliki keuntungan marjinal yang lebih tinggi untuk

modal (dan dengan demikian kemampuan yang lebih tinggi untuk membayar pemberi

pinjaman) daripada pengusaha yang lebih kaya.

Ahli ekonomi pemenang Nobel, Robert Lucas Jr. telah mengukur sejauh mana file perbedaan

yang diharapkan dalam hasil di seluruh negara (dengan asumsi bahwa Pengembalian marjinal

Untuk modal tergantung hanya pada jumlah modal relatif terhadap input produktif lainnya).

Berdasarkan perkiraannya tentang keuntungan marjinal untuk modal, Lucas (1990)

menemukan itu peminjam di India harus bersedia membayar 58 kali lebih banyak untuk modal

peminjam di Amerika Serikat. Dengan demikian, uang harus mengalir dari New York ke New

Delhi.

Page 3: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Big Questions

mengingat bahwa investor pada dasarnya bijaksana dan egois, bagaimana pengantar

ilmu ekonomi salah? Mengapa investasi sebenarnya jauh lebih mungkin mengalir dari negara

miskin ke negara kaya, dan tidak ke arah lain? Mengapa perusahaan besar memiliki waktu yang

jauh lebih mudah untuk mendapatkan pendanaan dari bank daripada wiraswasta tukang sepatu

dan penjual bunga?

The Reasons:

1) Resiko

2) Informasi bank yang tidak lengkap tentang peminjam yang miskin

3) kurangnya jaminan bagi peminjam miskin untuk ditawarkan sebagai jaminan bagi

bank.

4) kesulitan dalam menegakkan kontrak di daerah dengan sistem peradilan yang

lemah.

5) Biaya tinggi untuk mengevaluasi informasi tentang klien mereka

Solusi:

1) peminjam memiliki aset yang dapat dijual untuk ditawarkan sebagai jaminan. jadi,

bank bisa memberikan pinjaman tanpa risiko, karena mengetahui bahwa pinjaman

bermasalah ditutupi oleh aset

2) Minimnya bank membuat peminjam miskin pergi ke sumber informal seperti

pemberi pinjaman uang, tetangga, kerabat, dan pedagang lokal menjadi keuangan

mikro informal.

The Beginning of Microfinance

Banco Caja Social di Kolombia memobilisasi simpanan dari rumah tangga miskin pada

tahun 1911

Bank Dagang Bali di Indonesia pada tahun 1970 — adalah perantara keuangan formal

yang mandiri secara finansial memberikan pinjaman kecil dan layanan tabungan

sukarela yang menguntungkan bagi kaum miskin yang aktif secara ekonomi

Bangladesh 80% dari populasi, hidup dalam kemiskinan pada tahun 1973–1974

1976, M Yunus memulai serangkaian percobaan meminjamkan uang kepada rumah

tangga miskin di desa dekat Jobra tanpa agunan/ jaminan. Dari kantongnya sendiri

untuk warga desa menjalankan bisnis sederhana seperti sekam padi dan menganyam

bambu.

Hasil: mendapatkan keuntungan besar, membayar kembali dengan andal

Meyakinkan bank sentral Bangladesh untuk membantunya mendirikan cabang khusus

yang melayani orang miskin Jobra

Inovasi Grameen: pinjaman kelompok, mekanisme yang pada dasarnya memungkinkan

peminjam miskin untuk bertindak sebagai penjamin satu sama lain.

Pendanaan: Dana Internasional untuk Pertanian dan Pembangunan, Ford Foundation,

dan pemerintah dari Bangladesh, Swedia, Norwegia, dan Belanda

Page 4: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Grameen: Innovative Microfinance Model and the Comparison

tidak ada jaminan aset tetapi kepercayaan sebagai jaminan sosial (modal sosial)

pinjaman diberikan kepada anggota kelompok kecil, anggota lain sebagai penjamin

dukungan sebaya '&' tekanan teman sebaya ', yang didasarkan pada hubungan biasa

antara tetangga dan dengan mencegah bahaya moral

pembayaran kembali biasanya dilakukan dalam jangka pendek, kadang-kadang

berdasarkan jadwal yang bisa dinegosiasikan;

sebagian besar pinjaman dilunasi dengan angsuran mingguan di depan anggota lainnya

Jika pembayaran kembali dipertahankan dengan baik, maka kelompok akan memiliki

kesempatan lebih lanjut untuk memperoleh pinjaman yang lebih besar

bekerja dengan baik di Bangladesh, di mana ia telah mencapai tingkat pengembalian

98% dan berhasil lebih dari dua juta peminjam tanpa tanah.

Comparison

Perbankan Standar:

peminjam memberikan jaminan kepada bank sebagai keamanan

menginvestasikan modal untuk menghasilkan pengembalian,

akhirnya membayar kembali pinjaman itu dengan bunga

Jika peminjam tidak dapat membayar kembali, jaminan mereka disita.

target: pria

Pinjaman Kelompok:

memanfaatkan hubungan dekat klien dalam komunitas mereka,

kontrak melibatkan kelompok pelanggan. Kelompok terbentuk secara sukarela

pinjaman diberikan kepada individu dalam kelompok,

semua anggota diharapkan mendukung orang lain ketika kesulitan muncul.

target: wanita

Rules pinjaman kelompok

siklus pinjaman terus berlanjut selama pinjaman masih ada sedang dilunasi.

jika salah satu anggota default dan sesama anggota kelompok tidak membayar

hutangnya, semua dalam kelompok ditolak untuk pinjaman berikutnya. keuntungan:

informasi lokal, rekan dukungan, tekanan teman sebaya.

jadwal pembayaran kembali: mulai seminggu setelahnya pinjaman awal telah dicairkan

dan dilanjutkan mingguan setelah itu sehingga mengurangi risiko keuangan

Page 5: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Revolusi Keuangan Mikro? Dari "Kredit Mikro" menjadi "Keuangan Mikro"

Kredit mikro berfokus pada pemberian pinjaman kepada orang-orang yang sangat

miskin. Dorongan ke "keuangan mikro" datang dengan pengakuan bahwa rumah tangga dapat

memperoleh manfaat dari akses ke layanan keuangan didefinisikan secara lebih luas (pada

awalnya fokusnya adalah pada tabungan) dan bukan hanya kredit untuk usaha mikro,tabungan

mikro, asuransi mikro

Dengan perubahan bahasa telah terjadi perubahan orientasi, menuju “kurang miskin

”dan menuju pembentukan berorientasi komersial, entitas keuangan yang diatur sepenuhnya.

What is Microfinance

program yang memberikan pinjaman kecil kepada orang-orang yang sangat miskin

untuk bekerja sendiri proyek yang menghasilkan pendapatan dengan memungkinkan mereka

mengurus diri sendiri dan keluarganya ”(Microcredit Summit, 1997)

Jasa keuangan skala kecil — terutama kredit dan tabungan — diberikan kepada orang-

orang yang bertani atau menangkap ikan atau kawanan; yang menjalankan usaha kecil atau

usaha mikro di mana barang diproduksi, didaur ulang, diperbaiki, atau dijual; yang memberikan

layanan; yang bekerja untuk mendapatkan gaji atau komisi; yang mendapatkan penghasilan

dari menyewakan sejumlah kecil tanah, kendaraan, hewan penarik, atau mesin dan peralatan;

dan untuk individu dan kelompok lain di tingkat lokal negara berkembang, baik pedesaan

maupun perkotaan.

Keuangan mikro telah diidentifikasi sebagai alat penting dalam meningkatkan

produktivitas masyarakat miskin dan dalam meningkatkan pembangunan ekonomi. Keuangan

mikro sebagai alat pembangunan ekonomi yang dimaksudkan untuk menguntungkan 'klien

berpenghasilan rendah' dan wiraswasta untuk menyediakan tidak hanya 'perantara keuangan'

yang mungkin termasuk kredit, tabungan, asuransi, pembayaran dll, tetapi juga 'perantara sosial

layanan ', seperti "pembentukan kelompok, pengembangan kepercayaan diri, pelatihan literasi

keuangan dan kemampuan manajemen di antara anggota grup

Goals of Microfinance

untuk mengurangi kemiskinan;

untuk memberdayakan perempuan atau kelompok kurang beruntung lainnya;

untuk mempromosikan pekerjaan;

untuk membantu klien mengembangkan atau mengembangkan bisnis mereka;

untuk mendukung peningkatan perusahaan inovatif.

Meningkatkan akses perusahaan kecil ke layanan keuangan dan teknis.

tujuan jangka panjang keuangan mikro adalah keberlanjutan dan jangkauan

'Keberlanjutan' - kemampuan untuk sering memberikan pinjaman, untuk menutupi

biaya operasional dan untuk menghasilkan pengembalian yang cukup

'Jangkauan' terkait dengan 'kedalaman', yang mengacu pada tingkat kemiskinan klien ',

dan' nafas ', di mana pada dasarnya berkaitan dengan jumlah total nasabah yang dapat

dijangkau dan dilayani oleh LKM

Page 6: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Supply and Demand in Microfinance

Demand Side

Ada pergeseran dari target tradisional 'yang termiskin dari yang miskin', khususnya

perempuan, menjadi usaha mikro, yang kebanyakan wiraswasta dan usaha keluarga yang tidak

bisa mengakses jasa pembiayaan dari bank umum dengan demikian mereka dapat

dikategorikan sebagai 'tidak diatur' dan 'sektor informal' dalam ekonomi makro di menargetkan

usaha mikro sebagai klien,

LKM harus mempertimbangkan tiga jenis usaha mikro karena masing-masing jenis

memiliki kebutuhan dan karakteristik: (i) ada, yang membutuhkan modal kerja, atau

permulaan; (ii) tingkat perkembangan; (iii) bidang bisnis, baik itu produksi, perdagangan, atau

jasa, karena keduanya memiliki kebutuhan yang berbeda dan karakteristik. Persyaratan mereka

tidak terbatas pada layanan keuangan, tetapi juga membutuhkan pelatihan keterampilan atau

bantuan lain.

Suppliers

(i) penyedia berbasis komunitas, yang meliputi: 'Penyedia asli' seperti pemberi pinjaman uang

dan ROSCA (Rotating Savings and Credit Association) 'Penyedia yang difasilitasi' seperti Self-

Help Groups,

Keuntungan: menawarkan beberapa seperti layanan fleksibel, aksesibilitas yang lebih luas

karena prosedur administrasi minimum dan persyaratan yang fleksibel

Kekurangan: memiliki produk / layanan terbatas, cenderung tidak dapat diandalkan dan lebih

tidak dapat dipertahankan untuk runtuh atau penipuan

(ii) penyedia kelembagaan yang merupakan lembaga formal, terdaftar dan diatur, termasuk

LSM, LKM, koperasi keuangan, dll, menawarkan lebih luas layanan keuangan.

(iii) Informal enterprises : Kelangkaan modal, kepemilikan keluarga, operasi skala kecil, Status

non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke

pasar yang relatif mudah, mode produksi padat karya, Pendidikan non formal dan tingkat

keterampilan rendah, jam kerja tidak teratur dan lain lain

Characteristics of Small business

pengelolaan yang relatif sederhana

sebagian besar dimiliki oleh satu pemilik atau kemitraan

cenderung independen dari kontrol pihak lain

mengirim produk dan layanan mereka ke pasar atau komunitas lokal

Modal yang ditanamkan biasanya berasal dari pemiliknya, yang jarang mencoba

mendapatkan tambahan modal dari pasar keuangan.

Biasanya dikelola keluarga, padat karya, membutuhkan keterampilan rendah,

menggunakan modal kecil dan mengirim produk ke daerah setempat.

Page 7: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

UMK

UMK menurut KMK No. 40/KMK/.06/2003 🡪 usaha produktif milik keluarga atau

perorangan WNI dan memiliki hasil penjualan (omzet) paling banyak Rp 100.000.000,00 per

tahun. Usaha Mikro dapat mengajukan kredit kepada bank paling banyak

Rp.50.000.000,- Diperbarui dengan UU No. 20/2008 tentang UMKM: Usaha produktif milik

orang perorang dan atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro,

memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) tidak termasuk

tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp.

300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah)

Karakteristik secara umum:

manajemen pengelolaan masih sederhana,

rendahnya akses terhadap lembaga kredit,

belum memiliki status badan hukum serta terkonsentrasi pada kelompok usaha tertentu.

Karakteristik secara spesifik:

jenis barang/komoditi usahanya tidak selalu tetap, sewaktu-waktu dapat berganti

tempat usahanya tidak selalu menetap atau sewaktu-waktu dapat pindah tempat

belum melakukan administrasi keuangan yang sederhana sekalipun, dan tidak

memisahkan keuangan keluarga dengan keuangan usaha

sumber daya manusianya (pengusahanya) belum memiliki jiwa wirausaha yang

memadai

Tingkat pendidikan rata-rata relatif sangat rendah

Umumnya belum mempunyai akses kepada perbankan namun sebagian sudah

mempunyai akses ke lembaga keuangan nonbank

Umumnya tidak memiliki izin usaha atau persyaratan legalitas lainnya termasuk

NPWP.

Kelebihan UMKM:

Perputaran usaha (turnover) cukup tinggi,

kemampuannya menyerap dana yang mahal dan dalam situasi krisis ekonomi kegiatan

usaha masih tetap berjalan bahkan terus berkembang

tidak sensitive terhadap suku bunga

serta pada umumnya berkarakter ulet, lugu dan dapat menerima bimbingan asal

dilakukan dengan pendekatan yang tepat.

Page 8: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Chapter 2 – Teori Ekonomi dari Keuangan Mikro

Paradigma Informasi yang Tidak Sempurna

bank tidak dapat membedakan biaya secara efektif antara pemohon pinjaman berisiko rendah

dan risiko tinggi sehingga berdampak pada,

bank dapat menaikkan suku bunga untuk mengkompensasi risiko yang terkait

tingkat suku bunga yang lebih tinggi dapat mendorong peminjam berisiko rendah

keluar dari pasar, dapat diinduksi untuk memilih proyek berisiko itu meningkatkan

kemungkinan gagal bayar pinjaman.

sebagai tanggapan atas penurunan yang diharapkan dalam pengembalian akibat dari

risiko rata-rata yang lebih tinggi dari pemohon pinjaman, bank dapat memilih untuk

mempertahankan suku bunga yang cukup rendah untuk menghindari risiko tinggi profil

dan mungkin penjatahan kredit.

Jaminan/agunan dapat menandakan kelayakan kredit peminjam dan membantu bank

menarik peminjam berisiko rendah, dan ini dapat menurunkan penjatahan kredit

Fitur Umum Daerah Pedesaan di Negara berkembang

banyak jenis informasi tidak mengalir dengan bebas

sistem unit desa BRI dan di BancoSol dapat membedakandi antara pelamar berisiko

tinggi dan rendah dengan tingkat akurasi dan minat tinggi suku bunga dipertahankan

pada tingkat yang menarik bagi peminjam yang berisiko rendah

Peminjam baru diberi pinjaman kecil; besar pinjaman meningkat seiring dengan

kapasitas dan kemauan untuk membayar

Penjatahan kredit — entah karena risiko atau karena kekurangan dana — tidak

diperlukan

Semua pinjaman dibiayai secara komersial, dan kedua bank memperoleh keuntungan

tanpa subsidi.

Arus Informasi di Komunitas Pedesaan dari Negara Berkembang

berbagi pengetahuan umum lokal dan memiliki akses berkelanjutan ke beberapa

informasi tentang semua orang lain yang tinggal di daerah itu.

beberapa informasi baru menyebar dengan cepat dan luas,

tetapi jika informasi itu berharga, cenderung tersegmentasi dan beredar dalam

kelompok dan jaringan tertentu.

Arus informasi mungkin dibatasi oleh jenis kelamin, pekerjaan, identitas etnis, afiliasi

politik, agama, usia, dan sejenisnya.

beberapa informasi mungkin langka, berharga, dan dimiliki secara pribadi oleh individu

atau kelompok dalam komunitas; itu bisa dibeli, dijual, diperdagangkan, dan

diwariskan.

Page 9: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Mengapa informasi tidak mengalir dengan bebas banyak daerah pedesaan di negara

berkembang?

Beberapa disalurkan dan dibatasi oleh kelompok dan faksi

Orang yang mengontrol informasi berharga dalam bentuk pengetahuan atau

keterampilan khusus (seperti ahli ritual, pembuat obat-obatan lokal, atau ahli kerajinan

lokal — atau semakin meningkat di beberapa area, orang dengan keterampilan

komputer yang langka atau pengetahuan bahasa Inggris) dapat mengajar ahli waris

mereka atau menjual atau menukar informasi tersebut

murid, magang, inisiat, atau lainnya

Rekening tabungan sukarela yang buruk di bank membutuhkan janji bank kerahasiaan.

Penabung miskin — yang membutuhkan tabungan mereka untuk keadaan darurat,

perataan konsumsi, biaya sekolah anak-anak, dan sejenisnya — seringkali tidak

menginginkan keluarga besarnya, tetangga, dan terkadang bahkan anggota rumah

tangga lain untuk mengetahui informasi

Model Kredit Informasi Tidak Sempurna dan Microbanks Menguntungkan (BRI &

BancoSol)

Kurangi asimetri untuk melanjutkan tingkat pembayaran yang tinggi & keuntungan

tinggi.

membedakan antara peminjam berisiko tinggi dan rendah secara hemat biaya

berisiko rendah tertarik dengan insentif (produk, harga, dan layanan bank)

berisiko tinggi disaring dengan mengevaluasi kelayakan kredit peminjam

Jadi mereka tidak menaikkan suku bunga untuk mengkompensasi risiko yang terkait

dengan asimetris informasi

karena pelamar dibedakan, peminjam berisiko rendah dipilih bukan diusir, menekankan

metode pengumpulan

Insentif: peminjam baru - pinjaman kecil meningkatkan jumlah pinjaman dengan

menunjukkan pembayaran segera (insentif) mereka dapat menumbuhkan kembali di

masa depan jika mereka membayar kembali tepat waktu dan jika usaha mereka tetap

layak kredit

Peminjam memilih proyek berisiko tidak terjadi karena insentif hemat biaya yang

diberikan kepada peminjam dapat mencegah moral hazard

peminjam ingin dapat membayar kembali pinjaman mereka untuk mempertahankan

opsi untuk meminjam kembali

tingkat suku bunga jauh lebih rendah daripada tingkat yang dikenakan oleh pemberi

pinjaman informal

Pinjaman yang ditawarkan oleh bank-bank ini banyak diminati karena produk mereka

sudah teruji dengan prosedur, jumlah, jatuh tempo, rencana pembayaran kembali, dan

penggunaan yang diizinkan yang telah dirancang untuk kebutuhan

peminjam pendapatan mengimbangi kewajiban terbatas, dan dampak bahaya moral

kecil tingkat pembayaran yang tinggi.

Penjatahan kredit. kredit dibatasi karena persepsi risiko meningkat bukan karena

pemberi pinjaman kekurangan dana Tidak terjadi karena metode penyaringan mereka

Page 10: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

efektif dan produk peminjaman mereka dirancang untuk meminimalkan risiko, dan

karena peminjam berisiko rendah tertarik dengan insentif bank.

Keduanya lebih sukses daripada informal pemberi pinjaman uang karena 3 alasan:

1. bank memiliki akses ke arus informasi yang lebih luas

2. tidak seperti kebanyakan rentenir, bank memiliki insentif untuk meraih keuntungan

yang luas jangkauan klien

3. karena kedua bank melayani banyak klien di berbagai wilayah negara mereka,

mereka mendapatkan keuntungan:1. dari perantara keuangan, 2. dari skala ekonomi,

3. dari perlindungan yang lebih baik terhadap guncangan kovarian

Bank dapat (dan memang) memberikan kredit mikro yang menguntungkan dalam skala

besar. Lebih banyak bank dan pembuat kebijakan perlu mengetahui hal ini sehingga perlu

intervensi untuk menghindari eksploitasi

Alasan Intervensi Pasar Kredit

Efisiensi "seberapa besar pie itu" Memaksimalkan efisiensi tidak berarti bahwa setiap

orang di desa harus memiliki akses kredit untuk mendapatkan keuntungan besar hanya

penduduk desa yang paling produktif yang mendapatkan akses; mereka yang biasa-

biasa saja prospek harus dikecualikan

Distribusi “bagaimana pie diiris”. Asumsi ekonom: trade-off antara mencapai tujuan

distribusi dan mengalokasikan sumber daya secara efisien tidak selalu menjadi trade-

off: menyebarkan akses ke layanan keuangan bisa keduanya membuka peluang bagi

kaum miskin dan meningkatkan efisiensi produktif secara agregat.Tidak ada

diskriminasi atas dasar ras, jenis kelamin, etnis, kelas sosial, atau agama.

Chapter 3 – Segitiga Keuangan mikro

Kerangka Konseptual: Segitiga Keuangan Mikro

Lingkaran dalam: jenis inovasi kelembagaan yang berkontribusi untuk

meningkatkan keberlanjutan keuangan (seperti penggunaan sistem informasi

pengurangan biaya), dampak (seperti merancang layanan yang berorientasi pada

permintaan untuk orang miskin dan pelatihan klien yang lebih efektif), menjangkau

kaum miskin (seperti mekanisme penargetan yang lebih efektif atau

memperkenalkan teknologi pinjaman yang menarik sekelompok klien tertentu).

Lingkaran luar: lingkungan sosial ekonomi eksternal serta kebijakan

makroekonomi dan sektoral yang secara langsung maupun tidak langsung

mempengaruhi kinerja lembaga keuangan. Inovasi di tingkat kelembagaan

(lingkaran dalam) dan perbaikan lingkungan kebijakan (lingkaran luar)

berkontribusi pada peningkatan kinerja lembaga keuangan secara keseluruhan.

Page 11: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Outreach:

Sustainability:

Prinsip untuk menghilangkan ketergantungan dan untuk mencapai

keberlanjutan LKM

(i) tingkat suku bunga yang cukup tinggi untuk menutupi biaya keuangan non-subsidi

serta biaya administrasi, dan menjaga nilai ekuitas secara riil;

(ii) membayar suku bunga simpanan yang memadai untuk memastikan bahwa tabungan

sukarela menjadi faktor yang semakin signifikan dalam mendanai pinjaman mereka;

(iii) menurunkan biaya administrasi melalui teknik dan prosedur yang efisien dalam

menilai rencana investasi, menyaring peminjam, memproses pinjaman, mengumpulkan

pembayaran kembali dan memobilisasi tabungan untuk memastikan bahwa suku bunga

pinjaman tidak menjadi penghalang;

(iv) menjaga transparansi laporan keuangan melalui audit eksternal dan penerbitan

laporan diaudit

Welfare impact: Orang miskin mengalami kesulitan dalam meningkatkan

kesejahteraannya karena tidak dapat menambah penghasilannya selama mereka masih

kesulitan mendapatkan dana untuk membiayai usaha baru atau usaha yang sedang

berjalan. masyarakat miskin dapat meningkatkan kesejahteraannya melalui usaha yang

sudah mapan dengan bantuan dana dari LKM.

Policy environment:

Pemerintah harus memfasilitasi, bukan mengatur operasi keuangan mikro

secara berlebihan.

Memastikan lingkungan yang mendukung keuangan mikro.

Memastikan bahwa regulasi keuangan tidak mengakibatkan tekanan keuangan,

yang menyulitkan LKM untuk beroperasi

kesimpulan :

Page 12: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Chapter 4 – Konsep - Konsep Keuangan Mikro Islam

Kerangka Konseptual: Review

1970-an

kredit bersubsidi dari pemerintah kepada masyarakat miskin oleh lembaga pemerintah

di daerah.

Hasil: kerugian dana yang besar sebagai akibat tingginya tingkat pembayaran yang

tidak dibayar dan manajemen yang tidak efisien yang mengakibatkan tidak

dilakukannya mencapai target 🡪 inefisiensi

Penyebab: korupsi, pemborosan, defisit tinggi, jumlah tunggakan hutang yang besar,

ketidakmampuan menjangkau orang miskin, biaya kredit tinggi

1980-an: perkembangan keuangan mikro

melalui inisiatif swasta, sebagai bagian dari sistem keuangan menciptakan organisasi

berbasis komunitas dan berkelanjutan

1990-an: jasa perantara keuangan & sosial

Keuangan: Kredit, pinjaman konsumsi, tabungan, asuransi, pembayaran

Sosial: pembentukan kelompok, pengembangan kepercayaan diri, pelatihan literasi

keuangan dan kemampuan manajemen di antara anggota kelompok

Sekarang: inklusi keuangan

dari fokus sempit pada lembaga hingga ekosistem keuangan yang lebih luas Dari

memperluas jangkauan melalui kantor cabang konvensional hingga pemanfaatan

'branchless banking' yang menggunakan teknologi dan jaringan agen

Kritikus Grameen

sebelum mereplikasi model Grameen di negara lain, Khandker et.al (1995: 88)

menyarankan beberapa poin:

(1) mengapa sistem perbankan seperti itu diperlukan;

(2) apa kebutuhan kredit kaum miskin dan apa yang harus menentukan partisipasi mereka;

(3) apakah mekanisme sosial berfungsi sebagai wahana penyaluran kredit kepada kelompok

sasaran;

(4) apakah orang bertanggung jawab secara sosial dan individu;

(5) apakah pinjaman berbasis kelompok atau perorangan layak dan hemat biaya;

(6) apakah biaya administrasi dapat dikembalikan melalui tingkat bunga yang dikenakan; dan

(7) apakah kaum miskin dapat menanggung seluruh biaya perantaraan finansial dan sosial (jika

perlu).

Page 13: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Tujuan Keuangan Mikro

tujuan pembangunan ini meliputi:

(i) untuk mengurangi kemiskinan; (ii) untuk memberdayakan perempuan atau kelompok yang

kurang beruntung lainnya; (iii) untuk mempromosikan pekerjaan; (iv) membantu klien untuk

mengembangkan atau memperluas bisnis mereka; (v) untuk mendukung peningkatan usaha

inovatif. tujuan jangka panjang dari keuangan mikro adalah keberlanjutan dan jangkauan

Kerangka Konseptual Keuangan Mikro Islam

Prinsip Keuangan Mikro Islam:

Penekanan pada penyediaan akses bagi yang termiskin dari yang miskin

Penilaian kredit dilakukan dengan hati-hati dengan empati dan bertujuan untuk

memberikan layanan terbaik kepada klien

Mengubah aset non produktif menjadi aset produktif dan menghasilkan pendapatan

dengan melibatkan masyarakat luas

dalam proses; Memenuhi kebutuhan dasar terlebih dahulu dan kemudian

menginvestasikan surplus dalam properti produktif

Berkontribusi langsung dalam pengembangan kapasitas dan penyediaan bantuan teknis

kepada pelanggan

Pemberian bantuan teknis berupa pelatihan cara mendirikan usaha, dan

penyelenggaraan penilaian dampak untuk memantau bisnis

Transparansi pembukuan dan pelaporan, serta kebebasan menggunakan sebagian dana

untuk memenuhi kebutuhan dasar.

Definisi Keuangan Mikro Islam

sistem pengaturan keuangan lokal yang ditetapkan sebagai sumber dana alternatif untuk

usaha kecil, klien Islam berpenghasilan rendah. pengguna keuangan mikro syariah memiliki

sedikit atau tanpa agunan, karena mereka tidak memiliki aset yang signifikan, dan oleh karena

itu akan dikeluarkan dari bentuk pembiayaan lain, termasuk pembiayaan bank syariah.

Keuangan mikro Islam menyediakan sarana untuk mengakses dana bagi mereka yang tidak

mungkin memenuhi syarat bentuk keuangan lain, namun masih mencari kepatuhan penuh

dengan hukum Islam dan cara Islam kehidupan.

Kesamaan antara Keuangan Mikro dan Islam Keuangan mikro

Keduanya bertujuan untuk mencapai kehidupan yang lebih baik bagi semua orang,

Keduanya memberikan penghasilan tambahan,

Keduanya mempromosikan kewirausahaan,

Page 14: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

keduanya mendorong pembagian risiko dengan keyakinan bahwa orang miskin harus

terlibat dalam kegiatan kewirausahaan

Keduanya fokus pada pengembangan kapasitas.

Keduanya melibatkan partisipasi masyarakat miskin.

Keduanya menekankan kebaikan masyarakat secara keseluruhan.

Keduanya fokus pada pembangunan ekonomi dan tujuan sosial.

Keduanya menganjurkan inklusi keuangan

4 Kategori Dalam Model Keuangan Mikro Islam

(i) Model Grameen

(ii) Bank Desa

(iii) Credit Union

(iv) Kelompok Swadaya Masyarakat (SHG)

Pembangunan Regional IMF

1. Bangladesh: rumah bagi LKM Islam yang mapan

2. Indonesia: keanekaragaman terbesar dari keuangan mikro konvensional dan Islam

3. Sudan: IMF yang berkembang dengan baik

4. Pakistan: Akhuwat yang sukses

5. India Selatan didominasi oleh dana minoritas

6. Sri Lanka

7. Suriah: model yang sangat baik untuk keuangan mikro Islam global

8. Lebanon

9. Iran pemerintah mewajibkan semua bank komersial untuk menyediakan produk keuangan

mikro Syariah dana qarzul-hasaneh) untuk klien dengan kebutuhan mendesak; mereka

mencapai jangkauan yang signifikan dari 3 juta keluarga pada Maret 2008

10. Afghanistan Meskipun krisis dan konflik berkepanjangan, IMF telah mencapai

perkembangan pesat yang berhasil, yang mendorong perusahaan perbaikan dan pengentasan

kemiskinan Dan lain lain

Page 15: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Jangkauan IMF

Total jangkauan keuangan mikro Islam di semua negara Muslim sangat kecil dibandingkan

dengan total jangkauan keuangan mikro nasional, misalnya 3% di Suriah dan 2% di Indonesia,

sedangkan jangkauan rata-rata adalah hanya 2.400 klien per institusi. masih ada ruang untuk

tumbuh bagi keuangan mikro Islam

Jenis pemasok LKM syariah: pemain utamanya adalah LSM, yang mencapai 42% total

jangkauan, dengan hanya 14 LSM sebagai responden CGAP dalam survei tahun 2007; mereka

diikuti oleh bank umum

di Indonesia, dengan 105 BPRS merupakan 25% dari total nasabah, portofolio pinjaman yang

masih terhutang besar (62%) karena besarnya pinjaman rata-rata yang lebih tinggi secara

signifikan, karena BPRS berfokus pada penyediaan pembiayaan untuk UKM

Keberlanjutan IMF

keberlanjutan dalam masalah keuangan mikro Islam mungkin muncul dari sumber dana

dan efisiensi Operasi LKM Islam. memanfaatkan dana zakat dapat mengangkat isu

keberlanjutan; LKM Islam didorong untuk memanfaatkan lebih banyak dana wakaf dan sumber

komersial lainnya dari dana publik dan Perbankan syariah bukan dana zakat.

Berfokus pada Rural Development Scheme (RDS), sebuah program yang dikelola oleh

IBBL Bangladesh RDS telah terbukti sangat berkelanjutan dalam melayani masyarakat yang

sangat miskin, dalam hal keberlanjutan finansial, kelangsungan kelembagaan, kepemimpinan,

desentralisasi, gaya manajemen, dll. Juga menghadapi tingkat putus sekolah yang tinggi

Eksklusivitas timbal balik antara berkelanjutan secara finansial dan menyediakan

pembiayaan skala besar kepada petani mereka dalam situasi bermasalah, karena bank yang

mencapai kesinambungan keuangan melakukannya dengan membatasi pembiayaan akses ke

petani yang memiliki kelayakan finansial

Chapter 5 – Landasan Islam Keuangan mikro

Kemiskinan: Perspektif Konvensional

kemiskinan adalah suatu kondisi dimana ada tidak hanya kekurangan materi, dengan orang-

orang yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan dasarnya (makanan, perumahan, aset fisik

lainnya, pendapatan, dan sumber daya alam), tetapi juga kurangnya akses ke kesehatan,

pendidikan, pengambilan keputusan, pembiayaan, peran dalam masyarakat dan partisipasi

politik.

Artinya, strategi yang relevan juga harus menangani multidimensi untuk memiliki dampak

positif.

Kemiskinan dalam Perspektif Islam

hidup seimbang dan menjaga hubungan baik secara vertikal dengan Tuhan dan dalam aspek

horizontal dengan manusia lain Al Ghazali maqasid alshariah kesejahteraan orang-orang, yang

terletak pada menjaga keimanan mereka(din), diri manusia (nafs), intelek ('aql), keturunan

(nasl) dan kekayaan (mal)”.

Page 16: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

KEMISKINAN & PENGECUALIAN DI DUNIA ISLAM

Lima Terendah di antara negara-negara anggota IDB mencapai lebih dari setengah

miliar orang miskin dunia Sepuluh Terendah menyumbang lebih dari 600 juta orang miskin di

dunia (denganpendapatan di bawah $ 2 sehari) 72 persen orang yang tinggal di negara

mayoritas Muslim tidak menggunakan layanan keuangan formal. pasar Bottom of Pyramid

membawa tanggung jawab tambahan Meminjamkan secara menguntungkan Meskipun

keterlibatan pelanggan yang kurang beruntung

Pasar Bottom of Pyramid membawa tanggung jawab tambahan

Pendekatan Islam untuk Pengentasan Kemiskinan:

1) Amal (Shadaqa) - Zakat, Sadaqa Jariya atau Wakaf (wakaf / amanah)

2) Pemberdayaan ekonomi: keuangan mikro islami

3) Penghindaran hutang: Umat Muslim juga diperingatkan tentang bahaya hutang yang besar.

“Yang terbaik di antara kamu adalah yang terbaik dalam melunasi hutang” (Bukhari dan

Muslim).

4) Kerjasama: Sebuah hadits Nabi (saw) menegaskan prinsip kerja sama dan gotong royong.

“Orang percaya adalah orang lain orang beriman menyukai bagian dari struktur yang

mengencangkan dan memperkuat satu sama lain. "(Al-Bukhari dan Muslim)

5) Kekompakan keluarga: “Dan jangan mengingini bahwa Allah telah membuat beberapa dari

kamu lebih unggul dari yang lain. Manusia akan mendapat bagian dari apa yang mereka miliki

mendapatkan, dan wanita bagian dari apa yang telah mereka peroleh. Dan tanyakan kepada

Allah karunia-Nya. Sesungguhnya Allah memiliki yang sempurna pengetahuan tentang segala

hal ”(4:32)

Model model microfinance konvensional

Page 17: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Prinsip Dasar Keuangan Mikro Islam

a) Larangan Spekulasi atau Risiko (Gharar)

b) Larangan Riba (Riba) dan Penimbunan Perdagangan dan keuntungan finansial adalah sah,

tetapi keuntungan yang berlebihan tidak bermoral. Baik barang maupun uang tidak boleh

ditimbun.

c) Larangan Riba (Riba) dan Bunga

d) Keuntungan yang Berbeda dari Riba (Riba)

e) Peduli terhadap orang miskin adalah kewajiban agama dalam Islam

f) Pembiayaan Berbasis Aset Pembagian Risiko

g) Pembiayaan dalam Aktivitas Halal / Syariah.

h) Takaful Mikro (Asuransi Mikro Syariah)

i) Bermanfaat bagi Muslim dan non-Muslim "Membantu orang miskin adalah pilar Islam"

Fitur LKM Islam

LKM Islam mempertahankan format operasional dasar LKM: Pergi ke Klien

Pembayaran Mingguan / Bulanan Program Sosial / Pembangunan (untuk memenuhi

peran sosial keuangan Islam)

IMFI memiliki beberapa fitur pembeda: Sumber Dana Selain dari sumber eksternal,

bisa juga menggunakan dana dari zakat, wakaf, dan bentuk amal lainnya

Penggunaan dana (Mode Pembiayaan) Modus berbasis penjualan dan perekrutan

(murabahah, salam, ijarah), Modus bagi hasil (Musharakah dan mudarabah)

Jumlah ditransfer ke yang termiskin Karena mode Islami dijual berdasarkan harga aset

dibayarkan (tidak ada pemotongan yang diperbolehkan)

Dinamika Kelompok Nilai-nilai Islam tentang kakak / adik meningkatkan kerjasama

antar anggota kelompok

Membiayai yang termiskin Zakat dan amal lainnya dapat melengkapi kegiatan LKM

(non-pengalihan dana)

Program Pembangunan Sosial: aspek perilaku, etika, dan sosial dalam terang ajaran

Islam

Menargetkan keluarga melalui wanita: Pasangan menandatangani kontrak bersama,

berurusan dengan wanita lebih efisien dan nyaman, Wanita menyebarkan pengetahuan

kepada anak-anak

Page 18: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Replikasi Islam dari Model Konvensional

Kekuatan:

Kesederhanaan

Transparansi

Prosedur & dokumentasi standar

Efisiensi dan profesionalisme staf yang lebih tinggi

Replikasi praktik terbaik dari keuangan mikro konvensional

Kelemahan:

Konsentrasi murabahah yang berlebih

Kurang penekanan pada kelayakan proyek

Bukan untuk yang termiskin dari yang miskin

Biaya keuangan tinggi

Pendekatan "khusus wanita"

Pelunasan hutang (hutang abadi

Masalah serupa dengan keuangan mikro konvensional Pinjaman Berlebih, Tarif

Pembiayaan Exorbitant (terlalu tinggi), Mission Drift, Praktik Pengumpulan yang

Tidak Etis

Keuangan mikro Islam adalah inisiatif pelengkap untuk keuangan Islam

Keuangan mikro sesuai dengan semangat pengembangan industri berbasis syariah

Industri perlu bergeser dari Syariah ke berbasis Syariah

Pola pikir hutang konsumen tidak dalam semangat Islam

Investasi dan hutang untuk penggunaan produktif diperbolehkan

Keuangan mikro memberikan kredit untuk ekonomi riil Keuangan mikro sesuai dengan

kebutuhan komunitas Muslim. Negara-negara Muslim dalam spektrum kemiskinan dan

masyarakat terbelakang infrastruktur Keuangan mikro Islami akan menarik minat bank

yang kurang dan kurang terlayani Orang miskin yang “aktif secara ekonomi” Keuangan

Islam

memberikan solusi tanpa bunga untuk penciptaan lapangan kerja Pengaturan PLS

Musyarakah / Mudharabah Pembelian komoditas Murabahah / Ijara

Page 19: Rangkuman Keuangan Mikro Islam - IBEC FEB UIRangkuman Keuangan Mikro Islam ... non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke pasar yang

Keuangan Islam adalah platform untuk membangun keuangan mikro