Upload
dinhtruc
View
222
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
RAPORTUL ANUAL CONSOLIDAT
AL BC ENERGBANK SA
ANUL 2016
Analiza indicatorilor sistemului bancar; analiza indicatorilor băncii
CUPRINS
Cuprins
În atenția Acționarilor Băncii ____________________________________________________________________________________ 2
Situația macroeconomică și tendințele din mediul bancar ____________________________________________________ 3
Informații generale despre bancă _______________________________________________________________________________ 8
Indicatorii financiari de bază ____________________________________________________________________________________ 9
Analiza bilanțului băncii consolidat ___________________________________________________________________________ 10
Analiza raportului cu privire la profit și pierderi consolidate _______________________________________________ 15
Businessul corporativ __________________________________________________________________________________________ 20
Businessul retail ________________________________________________________________________________________________ 24
Managementul corporativ _____________________________________________________________________________________ 28
Responsabilitatea socială corporativă_________________________________________________________________________ 33
Personalul _______________________________________________________________________________________________________ 34
Managementul riscurilor _______________________________________________________________________________________ 36
ACȚIONARILOR BĂNCII
2
Acționarilor Băncii
STIMAȚI ACȚIONARI, CLIENȚI ȘI PARTENERI!
Anul 2016 nu a fost unul simplu pentru sectorul bancar și pentru întreaga economie a Republicii Moldova.
Instabilitatea macroeconomică și cea de piață, situația dificilă la o serie de instituții financiare – acești și
alți factori au pus la grea încercare companiile și instituțiile financiare. Dar indicatorii înregistrați de către
ENERGBANK denotă eficiența strategiei alese și rezistența acesteia la cele mai serioase impacturi
economice.
În pofida reducerii marginalității sectorului bancar, potrivit rezultatelor anului 2016, ENERGBANK a
majorat profitul până la 68,6 mil. lei. În mod special, ar fi de menționat că acest rezultat se datorează
activității pe toate direcțiile cheie de activitate, ceea ce atestă caracterul echilibrat al modelului de
business. Activele ENERGBANK au crescut cu 9% și au constituit 2,4 mlrd. lei. Aceasta i-a consolidat și mai
mult pozițiile în clasamentul instituțiilor financiare moldovenești.
Înrăutățirea situației macroeconomice a condus la micșorarea numărului de beneficiari de împrumuturi
calitativi. În aceste condiții, strategia de creștere a cedat locul strategiei de eficientizare. În anul 2017,
ENERGBANK va continua programul de restructurare internă care urmărește, inclusiv, creșterea siguranței
și a încrederii din partea clienților, partenerilor.
Rezultatele înregistrate denotă faptul că anul 2016 a devenit pentru ENERGBANK încă o perioadă de succes
de dezvoltare activă, când avantajele concurențiale, dezvoltate pe parcursul unui timp îndelungat, au făcut
posibilă obținerea unor rezultate înalte atât în activitatea cu companiile, cât și cu persoanele particulare. În
ochii clienților potențiali și actuali, ENERGBANK este un partener sigur, care avansează mereu,
dezvoltându-se pentru ca serviciile sale să fie comode și solicitate, service-urile – moderne, iar
colaboratorii – profesioniști.
Președintele Comitetului de Conducere,
Iu.Vasilachi
4 aprilie 2017
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
3
Situația macroeconomică și tendințele din sistemul bancar
În anul 2016, creșterea economică potrivit unor estimări preliminare a constituit 4,1%, față de
descreșterea de 0,4% din 2015. Un impact pozitiv asupra creșterii PIB-ului în anul 2016 comparativ cu
anul 2015 l-au avut următoarele activități economice:
• Agricultura, silvicultura și piscicultura (+2,2%), a căror valoare adăugată brută (VAB) s-a majorat cu
18,2%, iar ponderea acesteia în в PIB a constituit 12,2%;
• Comerțul angro și retail; întreținerea tehnică și reparațiile de autovehicule și motociclete (+0,9%), a
căror VAB a sporit cu 6,4%, iar pondera acestora în PIB a constituit 14,3%;
• Extracția de minereuri utile și industria prelucrătoare; transporturile și depozitarea; serviciile
informatice și comunicațiile; activitatea profesională, științifică și tehnică (+0,3% fiecare), a căror VAB
a crescut, respectiv, cu 2,3%; 5,2%; 4,6% și 13,4%, iar ponderea acestora în PIB a constituit 12,2%;
5,1%; 5,8% și 2,1%, respectiv.
Exporturile pe parcursul a 12 luni ale anului 2016 au înregistrat o creștere de 4%. Importurile în Moldova
au avut o creștere mai puțin semnificativă – de aproape 1%, ceea ce a determinat îmbunătățirea balanței
de comerț a țării. Remitențele care reprezintă circa 15% din PIB, s-au redus cu 5 %, exprimate în dolari,
calculate anual.
În anul 2016, moneda națională s-a depreciat cu 2%. Această depreciere a influențat scăderea ritmurilor
inflației, ca rezultat, rata inflației potrivit totalurilor anului 2016, a constituit 2,4%, ceea ce corespunde
reperului țintă al BNM (5% +/- 1,5%). Ca urmare, Banca Națională a Moldovei a modificat politica
monetară, reducând rata de bază de la 19.5% la 9%.
DINAMICA INFLAȚIEI, ANII 2016-2012, % I
Unul dintre evenimentele cu impact pozitiv asupra indicatorilor economici ai anului 2016 a fost
stabilizarea din sectorul bancar și măsurile active ale BNM în vederea neadmiterii unor situații similare în
viitor (adoptarea unor acte normative etc.).
13.6
2.4
0
2
4
6
8
10
12
14
16
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
4
ACTIVELE SECTORULUI BANCAR ȘI PIB, ANII 2016-2012, mil.lei
În această situație, activele sistemului bancar au constituit peste 72,9 mlrd. lei față de 69,1 mlrd. lei în anul
2015. Creșterea nominală a alcătuit, respectiv, peste 5,5 %. De asemenea, ținem să menționăm că ponderea
activelor de la trei bănci (Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank), la care din vara anului
2015 a fost instituită supravegherea specială a BNM, a constituit 64% din totalul activelor sistemului
bancar și creșterea acestora în anul 2016 a constituit doar 1,7% în raport cu anul precedent. Creșterea
activelor băncilor cu valută de bilanț de sub 3,5 mlrd. lei (5 bănci) a fost de 16%.
ACTIVELE SISTEMULUI BANCAR, ANII 2016-2015, MII LEI
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
2012 2013 2014 2015 2016
Activele sectorului bancar PIB Ponderea, % (scala din dreapta)
BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A.
BC „Moldindconbank” S.A.
B.C. „VICTORIABANK” S.A.
BC „MOBIASBANCA - Groupe Societe Generale” S.A.
B.C. „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A.
B.C. „ProCredit Bank” S.A.
„FinComBank” S.A.
B.C. „ENERGBANK” S.A.
B.C. „COMERTBANK” S.A.
BCR Chisinau S.A.
BC „EuroCreditBank” S.A.
19,744,384
2,415,426
646,515
2015 2016
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
5
La analiza portofoliului de credite al băncilor se atestă reducerea cu 12,3% a acestui indicator comparativ
cu anul 2015. Valoarea totală a portofoliului de credite al sistemului bancar a constituit 32,3 mlrd. lei. În
pofida descreșterii în ansamblu, creșterea portofoliului de credite al băncilor cu active de sub 3,5 mlrd. lei
a constituit 6 %.
PORTOFOLIUL DE CREDITE AL BĂNCILOR (POTRIVIT SIRF), ANII 2016-2015, MII LEI I
În structura portofoliului de credite al băncilor, 18,5% reprezintă creditele acordate persoanelor fizice, și
81,5% - creditele acordate segmentului corporativ. Cota portofoliului de credite în valoarea totală a
activelor a constituit 44%. Indicatorul „Credite neperformante raportate la portofoliul de credite” s-a
înrăutățit de la 15,95 % în anul 2015 la 16,3 % în 2016, la fel ca și indicatorul „Fondul prudențial de risc
raportat la portofoliul de credite” – s-a înrăutățit de la 12,33 % în anul 2015 la 13,07 % în 2016.
Portofoliul de depozite pe sistemul bancar a crescut cu 8,7% și a constituit 55 mlrd. lei. Totodată, creșterea
depozitelor în grupul de bănci cu active de sub 3,5 mlrd. lei a constituit peste 20%. În structura depozitelor
băncilor, 69 % revin depozitelor persoanelor fizice și 31% - depozitelor persoanelor juridice.
9,880,544
865,205
225,664
BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A.
BC „Moldindconbank” S.A.
B.C. „VICTORIABANK” S.A.
BC „MOBIASBANCA - Groupe Societe …
B.C. „ProCredit Bank” S.A.
B.C. „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A.
„FinComBank” S.A.
B.C. „ENERGBANK” S.A.
B.C. „COMERTBANK” S.A.
BCR Chisinau S.A.
BC „EuroCreditBank” S.A.
2015 2016
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
6
DEPOZITELE BĂNCILOR (POTRIVIT SIRF), ANII 2016-2015, MII LEI I
În anul 2016, băncile din RM au încasat un profit în valoare de 1,47 mlrd. lei, care este la nivelul
indicatorului din anul precedent (1,44 mlrd. lei la sfârșitul anului 2015). Una dintre componentele
principale revine 1 mlrd. lei venituri nete din comisioane în profitul pe anul 2016. În grupul de bănci cu
active de sub 3,5 mlrd. lei de asemenea se atestă o dinamică pozitivă (+ 14%) și potrivit totalurilor anului
profitul a însumat 206 mil. lei în termeni absoluți, inclusiv la Energbank – 68,6 mil. lei.
Rentabilitatea activelor și a capitalului pe sistemul bancar, conform situației de la finele anului 2016, au
crescut și au constituit, respectiv, 1,97% și 11,95%. Marja procentuală netă s-a majorat de la 5,3 până la
5,5 %.
15,435,179
1,674,856
339,109
BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A.
BC „Moldindconbank” S.A.
B.C. „VICTORIABANK” S.A.
BC „MOBIASBANCA - Groupe Societe …
B.C. „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A.
B.C. „ProCredit Bank” S.A.
„FinComBank” S.A.
B.C. „ENERGBANK” S.A.
B.C. „COMERTBANK” S.A.
BCR Chisinau S.A.
BC „EuroCreditBank” S.A.
2015
2016
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
7
PROFITUL BĂNCILOR, ANII 2016-2015, MII LEI I
Potrivit clasamentului de eficiență a băncilor comerciale, elaborat de compania ESTIMATOR-VM conform
totalurilor anului 2016, sistemul bancar, din punctul de vedere al indicatorilor înregistrați, se prezintă
astfel:
Poziția
Denumirea băncii Active,mii.
lei Venituri,
mii lei Profit,mi
i.lei ROE,
% ROA,
% Clasament Estimator
1 Moldova Agroindbank 19 744 384 2 205 131 403 534 13.04 2.02 1.809
3 Mobiasbanca- Groupe Societe Generale
9 014 367 993 345 325 070 25.49 3.67 1.773
3 Moldindconbank 14 492 661 2 083 861 268 898 13.36 1.67 1.549
4 Victoriabank 12 612 723 1 416 969 220 872 9.93 1.71 1.232
5 Energbank 2 415 426 287 850 68 098 13.18 2.92 0.89
6 Banca de Finante si Comert 2 664 648 353 405 56 077 13.59 2.12 0.826
7 Comertbank 1 395 743 140 951 35 790 11.87 3.06 0.784
8 BCR Chisinau 1 395 270 140 950 31 984 7.38 2.57 0.662
9 ProCreditBank 3 555 535 481 629 33 420 7.1 0.84 0.597
10 EuroCreditBank 646 515 103 253 14 055 5.35 2.38 0.584
11 Eximbank SA Gruppo Veneto Banca
5 014 100 413 056 8 894 0.7 0.19 0.295
BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A.
BC „MOBIASBANCA - Groupe Societe Generale” S.A.
BC „Moldindconbank” S.A.
B.C. „VICTORIABANK” S.A.
B.C. „ENERGBANK” S.A.
„FinComBank” S.A.
B.C. „COMERTBANK” S.A.
B.C. „ProCredit Bank” S.A.
BCR Chisinau S.A.
BC „EuroCreditBank” S.A.
B.C. „EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca” S.A.
403,534
68,586
8,894
2015 2016
SITUAȚIA MACROECONOMICĂ ȘI TENDINȚELE DIN SISTEMUL BANCAR
8
*Sursa: www.evm.md
Informații generale despre bancă
PROFILUL BĂNCII
• Denumirea completă a Băncii: Banca Comercială „ENERGBANK” Societate pe Acțiuni
• Denumirea de firmă prescurtată a Băncii: BC „ENERGBANK” SA
• Oficiul Central al Băncii este situat pe adresa: Moldova, Chișinău, str. Tighina 23/3
• Numărul de subdiviziuni – 65, inclusiv 22 de filiale
LICENȚE
• Licența Băncii Naționale a Moldovei pentru efectuarea operațiunilor bancare Seria A MMII nr.
004490 din 30 iunie 2014
• Licența Comisiei Naționale a Pieței Financiare Seria CNPF nr. 000802 din 14 ianuarie 2015
pentru efectuarea activității de societate de investiții de categoria C .
VALORI
• Încredere și responsabilitate
• Onestitate
• Echilibrare și profesionalism
• Spirit de inițiativă și creativitate
• Deschidere și bunăvoință
• Spirit de echipă și performanță
COTA BC ENERGBANK SA PE PIAȚA FINANCIARĂ A RM, %
INDICATORI 31.12.2016 31.12.2015
Active 3.31 3.22
Capitalul Normativ Total 3.98 3.64
Credite 2.68 2.36
Mijloacele clienților 3.04 3.05
Profit annual 4.64 4.21
INDICATORI FINANCIARE DE BAZĂ
9
Indicatori financiare de bază
2016 2015 2016/2015
modif. %
Articolele de bilanț, mil. lei
Activele
2 415.43 2 224.93 8.6
Credite acordate clienților (până la deducerea rezervei)
875.77 866.35 1.1
Mijloacele clienților
1 663.10 1 524.90 9.1
Capitalul Normativ Total
386.35 340.21 13.6
Total Capital
541.4 482.8 12.1
Indicatorii raportului cu privire la profit și pierderi, mil. lei
Venitul net aferent dobânzilor
106.92 84.3 26.7
Venitul net aferent comisioanelor
41.2 35.62 15.7
Cheltuieli pentru depreciere
20.25 53.75 -62.3
Profit net
68.6 60.7 13
Rentabilitatea și eficiența, %
Rentabilitatea capitalului (ROE)
13.28 13.13 1.14
Rentabilitatea Activelor (ROA)
2.92 2.71 7.7
Marja procentuală netă
6.31 5.08 24.2
Cheltuieli/venituri neaferente dobânzilor
48.97 52.08 -6
Venitul net din comisioane/venituri
13.95 12.11 15.2
Indicatorul de Lichiditate , %
Lichiditatea curentă
56.69 52.77 7.4
Indicatorii de calitate a Activelor, %
Cota creditelor neperformante în portofoliu de credit
18.55 15.95 16.3
Fondul prudențial de risc raportat la portofoliu de credit
16.99 13.32 27.6
Indicatorul de Capitalizare, %
Suficiența de capital ponderat la risc 43.37 35.41 22.5
ANALIZA BILANȚULUI BĂNCII CONSOLIDAT
10
Analiza bilanțului băncii consolidat
ACTIVELE. TENDINȚE GENERALE
Pe parcursul anului 2016, activele Băncii au înregistrat o creștere nominală de 8,5% - până la 2 415,4 mil.
lei.
DINAMICA ACTIVELOR BĂNCII ÎN PERIOADA ANILOR 1997-2016, MIL.LEI
Dată fiind menținerea situației nefavorabile în economie, creditele nu reprezinta categoria net principală a
activelor: la finele anului 2016, acestea dețineau o cotă de numai 36% în totalul activelor Băncii. Cota
activelor lichide, între care se numără și mijloacele bănești, mijloacele de la bănci și portofoliul de valori
mobiliare, a crescut și a constituit 57%.
STRUCTURA ACTIVELOR BĂNCII, % I
33
2 415
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
57%
36%
7%
La 31 decembrie 2016
Active lichide
Credite
Alte active
53%
39%
8%
La 31 decembrie 2015
Active lichide
Credite
Alte active
ANALIZA BILANȚULUI BĂNCII CONSOLIDAT
11
CREDITE
În anul 2016, banca activ a creditat sectorul retail, dar pentru sectorul corporativ a avut o abordare mai
conservativă. Drept urmare, portofoliul de credite a crescut în medie cu 1% și a constituit 875,77 mil. lei
VALOAREA ȘI STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE, MIL.LEI I
Pe fundalul schimbarii ritmurilor de creștere economică de la 0,4 % în anul 2015 până la 4,1% în 2016, și
al măsurilor întreprinse de BNM în cadrul politicii monetar-creditare, precum și al politicii Băncii de
diversificare a portofoliului, portofoliul creditelor retail s-a majorat cu 44%, iar volumul creditelor
corporative a scăzut cu 6,8%. Potrivit totalurilor anului 2016, cota creditelor acordate persoanelor fizice a
crescut considerabil în portofoliul de credite total, datorită reducerii cotei de credite acordate segmentului
corporativ.
Situația nefavorabilă care se menține în economie și-a găsit reflectare în creșterea creditelor expirate, fapt
care a contribuit, la rândul său, la creșterea defalcărilor Băncii spre rezervele de depreciere a portofoliului
de credite. În anul 2016, raportul dintre rezervele calculate conform standardelor prudentiale și portofoliul
total a crescut de la 13,32% în anul 2015 până la 16,99%, în principal, datorită segmentului corporativ al
portofoliului. Astfel, fondul prudențial de risc raportat la portofoliul de credite al segmentului retail s-a
redus cu 7,15%, până la 6,95%. Totodată, comporativ cu portofoliul persoanelor juridice, acesta este la un
nivel acceptabil. Calitatea portofoliului corporativ de împrumuturi acordate s-a înrăutățit de la 14,4% în
anul 2015 până la 19,82% în 2016.
2015
2016
733 ( 85%)
684 (78%)
43
[ЗНАЧЕНИЕ]
56
84
34
38
Credite clienților din sectorul corporativ Credite de consum Alte credite Credite Ipotecare
876 mil.lei
866 mil.lei
ANALIZA BILANȚULUI BĂNCII CONSOLIDAT
12
VALORILE MOBILIARE
În anul 2016, plasamentele Băncii în acest segment de active, având în vedere profitabilitatea înaltă și
riscul admisibil, au crescut în medie de 1,8 ori și au constituit 22,3% din active (538 mil. lei). Portofoliul de
valori mobiliare al Băncii, ca și plasamentele pe termen scurt în instrumentele BNM, au fost utilizate nu
numai pentru gestionarea lichidității, dar și, în principal, pentru sporirea veniturilor din dobânzi, datorită
ratelor înalte ale BNM în cadrul măsurilor realizate de politică monetar-creditară.
OBLIGAȚIUNI
În structura angajamentelor Băncii predomină mijloacele persoanelor fizice și ale clienților corporativi, a
căror valoare totală la finele anului 2016 era de 1,663 mlrd. lei sau 88,7% din totalul angajamentelor. Pe
parcursul anului, Banca nu a recurs la împrumuturi interbancare.
Indicatori, mil.lei 2016 2015 Modificare,
mil.lei Modificare,
%
Mijloacele băncilor 0.0 0 0.0 0.00
Mijloacele clienților segmentului de retail 1038.4 990.6 47.8 4.82
Mijloacele clienților segmentului corporativ 624.7 534.3 90.4 16.92 Mijloacele obținute pe dimensiunea organismelor internaționale 177.1 186.5 -9.4 -5.04
Alte obligațiuni 33.8 32.0 1.8 5.66
TOTAL 1874.0 1743.4 130.6 7.49
MIJLOACELE CLIENȚILOR
Volumul mijloacelor atrase ale clienților în anul 2016 s-a majorat cu 9% (fără a lua în calcul reevaluarea
valutară). Volumul mijloacelor clienților corporativi a crescut cu 17% și a atins 625 mil. lei, iar cota
acestora în structura angajamentelor Băncii a constituit 33%, majorându-se cu 2 p.p. Volumul mijloacelor
persoanelor fizice în anul 2016 a crescut cu 4,8%. Cota mijloacelor persoanelor fizice în totalul
angajamentelor Băncii constituie 55%, în descreștere cu 2 p.p. față de sfârșitul anului 2015.
ANALIZA BILANȚULUI BĂNCII CONSOLIDAT
13
STRUCTURA ANGAJAMENTELOR FAȚĂ DE CLIENȚI I
RATA DE CONCENTRARE, % I
segmentul de retail
segmentul corporate
segmentul de retail
segmentul corporate
20
15
2
01
6
7%
30%
8%
32%
58%
5%
55%
6%
conturi curente depozite la termen
1 663 mil.lei
1 524 mil.lei
26.77%
12.41%
29.42%
12.04%
Top-10 Credite acordate cliențiilor ( după deducerea
rezervelor la fondul de risc)
Top-10 Mijloacele clienților
2016 2015
ANALIZA BILANȚULUI BĂNCII CONSOLIDAT
14
CAPITALUL ACȚIONAR
Pe parcursul anului 2016, mijloacele proprii ale Băncii au crescut cu 12 % - până la 541 mil. lei. Creșterea
s-a datorat profitului obținut în anul 2016.
Indicatori, mil. lei 2016 2015 Modificare,
mil.lei Modificare,
%
Capitalul social 100 100 0 0
Capitalul de rezervă prevăzut de legislație 10 10 0 0
Rezerva din reevaluarea mijloacelor fixe 16 16 0 0
Rezerva prudențială 137 124 13 10
Profit nedistribuit 278 233 45 20
Total capital propriu 541 483 58 12
Creșterea valorii rezervei prudențiale a fost determinată de defalcările suplimentare legate de înrăutățirea
clasificării unei părți din activele băncii potrivit Standardelor Naționale.
Pe parcursul anului 2016, nu au fost cazuri de răscumpărare de către Bancă a cotelor și acțiunilor proprii.
SUFICIENȚA DE CAPITAL, % I
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
2014 2015 2016
CNT, mil.lei Suficiența capitalului, % (scala din drepata)
+13.6%
+25%
ANALIZA RAPORTULUI CU PRIVIRE LA PROFIT ȘI PIERDERI CONSOLIDATE
15
Analiza raportului cu privire la profit și pierderi consolidate
TENDINȚE GENERALE
Profitul net al Băncii a constituit 68,6 mil. lei, în creștere cu 13% față de profitul net pentru 12 luni ale
anului 2015 (60,7 mil. lei).
Veniturile brute ale Băncii în anul 2016 au crescut cu 1,3 mil.lei – până la 295,4 mil. lei, care s-au constituit
prin majorarea veniturilor din dobânzi cu 16% sau cu 25,5 mil. lei (datorită creșterii veniturilor din
plasamentele în certificatele BNM și în VMS), și reducerea veniturilor neaferente dobânzilor cu 18% sau cu
24 mil. lei, în principal, datorită diminuării veniturilor aferente operațiunilor valutare (schimbarea
conjuncturii pieței).
Cheltuielile brute au crescut, în anul 2016, cu 10 mil.lei și au constituit 200,2 mil. lei. Toate componentele
au crescut. Astfel, creșterea cheltuielilor aferente dobânzilor a fost de 4% sau 3 mil. lei și a cheltuielilor
neaferente dobânzilor (cu excepția cheltuielilor cu deprecierea activelor și a cheltuielilor cu impozitul pe
beneficiu) cu 6,4% sau cu 7,3 mil. lei.
Cheltuielile cu deprecierea activelor au constituit 20,2 mil. lei, mai puțin cu 62% față de anul 2015.
VENITURILE AFERENTE DOBÂNZILOR
În anul 2016, veniturile aferente dobânzilor ale Băncii в 2016 au constituit 185,2 mil. lei, fiind în creștere
cu 16% în raport cu indicatorul respectiv din anul 2015. Creșterea principală a veniturilor aferente
dobânzilor s-a datorat, în primul rând, creșterii veniturilor aferente valorilor mobiliare. Totodată, rata de
profitabilitate pe anul 2016 la aceste active cu lichiditate înaltă nu s-a modificat semnificativ, dar datorită
majorării de aproape două ori a volumului plasamentelor, Banca a încasat suplimentar 30 mil. lei în raport
cu indicatorul de la sfârșitul anului 2015.
mil. lei 2016 2015
Valoarea medie pe
an
Venituri aferente
dobânzilor
Profitabilitatea medie, %
Valoarea medie pe
an
Venituri aferente
dobânzilor
Profitabilitatea medie, %
Credite 857.3 99.26 11.58 974.4 110.7 11.36
Valori mobiliare 408.7 59.23 14.49 229.1 29.8 13.01
Mijloace la bănci 552.0 25.27 4.58 624.7 19.1 3.06
Din tabelul expus mai sus se observă că în anul 2016 profitabilitatea creditelor a crescut cu 0,22 p.p., iar
cea a plasamentelor la bănci - cu 1,52 p.p. Veniturile aferente dobânzilor din plasamentele la bănci au
sporit de la 19,1 mil. lei până la 25,27 mil. lei, datorită profitabilității înalte a plasamentelor de rezerve
obligatorii în cadrul măsurilor de politică monetară a BNM. Profitabilitatea VMS și a certificatelor BNM
comparativ cu anul 2015 a crescut în 2016 cu 1,49 p.p.
ANALIZA RAPORTULUI CU PRIVIRE LA PROFIT ȘI PIERDERI CONSOLIDATE
16
CHELTUIELILE AFERENTE DOBÂNZILOR
Factorii principali, care au influențat dinamica cheltuielilor aferente dobânzilor ale Băncii în anul 2016 au
fost excedentul de lichiditate în sistemul bancar și politica monetară a BNM.
mil. lei 2016 2015
Valoarea medie pe an
Cheltuieli aferente
dobânzilor
Costul mediu,
%
Valoarea medie pe an
Cheltuieli aferente
dobânzilor
Costul mediu, %
Depozitele persoanelor fizice 964.0 65.7 6.82 949.1 60.4 6.36
Depozitele persoanelor juridice 139.6 5.20 3.72 114.4 5.5 4.81
Alte împrumuturi 174.8 7.30 4.18 198.5 6.6 3.32
Mijloacele persoanelor fizice rămân a fi componenta principala în structura angajamentelor. Scăderea ratei
de bază a BNM, pe tot parcursul anului a influențat și costul atragerii mijloacelor clienților în monedă
națională. Ca rezultat, în anul 2016, costul mediu al atragerii mijloacelor persoanelor fizice s-a modificat
nesemnificativ (cu 0,45 p.p.) – până la 6,82%.
Costul mijloacelor corporative atrase s-a redus cu 1.1 p.p., în principal, datorită diminuării ratei la aceste
resurse.
Pentru creditarea clienților corporativi, Banca a recurs de asemenea la fonduri atrase din mijloacele
organizațiilor internaționale (Alte împrumuturi – Directoratul Băncii Mondiale). În pofida scăderii
volumului mediu al mijloacelor atrase – de la 198,5 până la 174,8 mil. lei, cheltuielile aferente dobânzilor la
acest articol au sporit de la 6,6 până la 7,3 mil. lei, datorită creșterii componentei în lei.
PROFITUL NET AFERENT DOBÂNZILOR
În anul 2016, profitul net aferent dobânzilor al Băncii a constituit 106,92 mil. lei, depășind cu 26,8%
indicatorul analogic al anului 2015. Marja procentuală netă în anul 2016 a constituit 6,31 %.
FACTORII CARE AU INFLUENȚAT MARJA PROCENTUALĂ NETĂ ÎN ANUL 2016 I
MARJA pe anul 2015 5.08%
Profitabilitatea creditelor 0.22%
Profitabilitatea VMS/certificatelor BNM 1.49%
Profitabilitatea mijloacelor din bănci 1.52%
Structura activelor generatoare de dobînda -2.65%
Costul mijloacelor persoanelor juridice -1.10%
Costul mijloacelor persoanelor fizice 0.45%
MARJA pe anul 2016 6.31%
ANALIZA RAPORTULUI CU PRIVIRE LA PROFIT ȘI PIERDERI CONSOLIDATE
17
MARJA PROCENTUALĂ NETĂ ÎN PERIOADA ANILOR 2013-2016, % I
VENITURI ȘI CHELTUIELI AFERENTE COMISIOANELOR
lei 2016 2015 Modif., % Modif., lei
Garanții bancare 1 054.76 1 461.74 -27.84 -406.98
Servicii de decontări și de casă 27 925.73 25 595.13 9.11 2 330.60
Operațiuni cu carduri bancare 5 047.52 3 607.86 39.90 1 439.66
Sisteme de transferuri banesti 12 456.48 10 097.40 23.36 2 359.08
Altele 3 617.77 1 909.09 89.50 1 708.68
Cheltuieli aferente comisioanelor 8 893.00 7 052.70 26.09 1 840.30
Venituri nete aferente comisioanelor 41 209.26 35 618.52 15.70 5 590.74
În anul 2016, venitul net aferent comisioanelor al Băncii a crescut cu 15,70% - până la 41,2 mil. lei,
datorându-se, în principal, sporirii veniturilor încasate din sistemele de transferuri de bani, din serviciile
de decontări și de casă, din operațiunile cu carduri, precum și veniturilor aferente altor contracte. În același
timp, s-au majorat și cheltuielile suportate pentru deservirea conturilor corespondente din băncile
corespondente (fapt legat de tendința politicii monetare privind rata de refinanțare negativă în țările
Uniunii Europene), precum și pentru deservirea tranzacțiilor cu carduri. Pe parcursul anului, veniturile
aferente transferurilor persoanelor fizice au crescut cu 2,3 mil. lei sau cu 23%. Motivele principale sunt
majorarea transferurilor de bani de peste hotare, în echivalent în lei, în favoarea persoanelor fizice. În
pofida concurenței crescânde în acest segment al pieței din partea altor instituții financiare, banca a reușit
să revadă înțelegerile contractuale în favoarea majorării tarifelor în cadrul unor sisteme, precum și să-și
mențină cota de piață la nivelul de la sfârșitul anului 2015. Veniturile la alte contracte s-au majorat datorită
creșterii veniturilor din încasare, celor aferente serviciilor bankassurance, la contractele cu CNAS.
0.00
2.00
4.00
6.00
8.00
10.00
12.00
14.00
I.2013 III.2013 I.2014 III.2014 I.2015 III.2015 I.2016 III.2016
Profitabilitatea creditelor costul depozitelor Marja operațională
ANALIZA RAPORTULUI CU PRIVIRE LA PROFIT ȘI PIERDERI CONSOLIDATE
18
REZULTATELE FINANCIAE DIN OPERAȚIUNILE CU VALORI MOBILIARE
mii.lei 2016 2015 Modif. mii.lei
Portofoliul de valori mobiliare 538 026 271 953 266 073
Venitul din operațiuni cu valori mobiliare 59 229 29 797 29432
Venitul din operațiuni cu valori mobiliare, reflectat în raportul cu privire la profit și pierderi, în anul 2016, a
constituit 59,2 mil. lei, în creștere cu 29 mil. lei față de indicatorul anului 2015. Motivul principal al
sporirii veniturilor din operațiuni în anul 2016 a fost: plasamentele suplimentare în acest segment al
activelor și ratele de profit înalte ale certificatelor BNM și VMS.
VENITUL DIN OPERAȚIUNI CU VALUTĂ STRĂINĂ
În schimbul șocului valutar și al volatilității valutare înalte din anul 2015, în principal, datorită stabilizării
cursurilor valutare ale multor țări, în particular, al rublei rusești, precum și urmare a politicii monetare
promovate de BNM în anii 2015 și 2016 (intervenții pe piața valutară, majorarea ratei de bază și a normei
de rezerve obligatorii în lei), s-a reușit diminuarea așteptărilor de devalorizare din partea populației și
stabilizarea cursului monedei naționale. Piața valutară a țării în anul 2016 s-a caracterizat printr-o
volatilitate scăzută, astfel, veniturile sistemului bancar la acest capitol s-au diminuat semnificativ
comparativ cu finele anului 2015.
Venitul net aferent operațiunilor de schimb valutar în anul 2016 a constituit 50,3 mil. lei, fiind cu aproape
28% mai mic decât indicatorul anului 2015. Volumul total al operațiunilor de schimb valutar a însumat 9,3
mlrd. lei, în creștere cu 46% comparativ cu anul 2015, inclusiv: la clienții retail volumul total de operațiuni
a sporit cu 36,6%, iar numărul s-a majorat cu 22% și a constituit 1,121 mil. operațiuni; la clienții
corporativi volumul a fost de 6,4 mlrd. lei, cu aproape 48% mai mare decât în anul 2015. Cota băncii pe
piața serviciilor de schimb valutar s-a majorat, creșterea la persoanele fizice a constituit 1,42 p.p și a atins
7,47% din volumul de piață, la persoanele juridice cota băncii a constituit 6,2%.
ANALIZA RAPORTULUI CU PRIVIRE LA PROFIT ȘI PIERDERI CONSOLIDATE
19
CHELTUIELI OPERAȚIONALE
mii.lei 2016 2015 Modif. mii.lei Modif. %
Cheltuieli pentru remunerarea muncii 48 473 40 149 8 325 20.7
Cheltuieli asigurarea socială 19 838 15 471 4 367 28.2
Cheltuieli aferente amortizării mijloacelor fixe 4 666 4 410 256 5.8
Cheltuieli de reparație și întreținere a mijloacelor fixe 5 196 4 424 772 17.4
Cheltuieli administrative 5 441 4 768 672 14.1
Cheltuieli cu arenda 3 696 3 250 446 13.7
Impozite și taxe (cu excepția impozitului pe venit) 462 480 -18 -3.8
Cheltuieli din ieșirea activelor 8 039 20 630 -12 592 -61.0
Cheltuieli pentru publicitate 3 745 1 775 1 970 111.0
Cheltuieli de telecomunicații 2 480 2 244 236 10.5
Alte cheltuieli 11 101 10 035 1 066 10.6
TOTAL cheltuieli operaționale 113 137 107 637 5 500 5.1
Cheltuielile operaționale ale Băncii în anul 2016 au crescut cu 5,1% și au constituit 113,1 mil. lei. Cea mai
mare creștere a fost înregistrată la cheltuielile cu personalul, plăți sociale și alte plăți (creșterea totală a
constituit 12,7 mil. lei), fapt legat de indexarea salariului în raport cu rata inflației/creșterea numărului
personalului datorită deschiderii unor noi subdiviziuni, linii de business, și creșterea proporțională a
defalcărilor sociale cuvenite, creșterea cheltuielilor legate de programul de stimulare materială a
personalului conform performanțelor, precum și de creșterea cheltuielilor pentru formarea rezervelor
privind concediile nefolosite ale colaboratorilor. Cheltuielile din ieșirea activelor s-au redus considerabil.
Această descreștere, de aproape 2,5 ori, a fost determinată de influența vânzărilor de active transmise
băncii în proprietate în schimbul rambursării creditelor în anul 2015. Creșterea de 2 ori a cheltuielilor de
publicitate comparativ cu anul precedent a avut drept scop ridicarea gradului de vizibilitate mediatică a
băncii în calitate de brand, promovarea băncii la capitolul activizarea creditării retail, a businessului cu
comisioane al băncii.
BUSINESSUL CORPORATIV
20
Businessul corporativ
Segmentul corporativ rămâne a fi partea principală a businessului Băncii, clienții corporativi dețin o cotă
de 78% în portofoliul de credite și de 38% în depozitele clienților. Banca elaborează activ produse noi, în
tendința de a le oferi clienților din această categorie toate serviciile necesare și de a le menține loialitatea.
CREDITAREA CLIENȚILOR CORPORATIVI
În anul 2016, cota băncii pe piața creditării corporative a constituit 2,41 %, în pofida nivelului înalt de
concurență pe acest segment pe parcursul anului cota a crescut cu 0,11 p.p. Înăsprirea concurenței a fost
condiționată de scăderea cererii pentru credite din partea companiilor pe fundalul crizei economice și
politicii BNM.
VALOAREA ȘI COTA PORTOFOLIULUI DE CREDITE CORPORATIV, MIL.LEI I
PROFITABILITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE
În anul 2016, cererea pentru credite a fost la un nivel scăzut, în pofida dinamicii de descreștere a ratelor
dobânzilor la creditele acordate în lei. Modificarea profitabilității creditelor în segmentul corporativ în
anul 2016 de asemenea s-a conformat trendului de reducere a dobânzilor. În aceste condiții,
profitabilitatea reală a creditelor în anul 2016 a fost mai mică decât în 2015. Venitul încasat în anul curent
la creditele pentru segmentul corporativ a însumat 66,4 mil. lei, fiind cu 23% mai mic decât rezultatul
anului precedent.
907.3
733.2
683.5
2014
2015
2016
2016
2015
BUSINESSUL CORPORATIV
21
STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE CORPORATIV, MIL.LEI I
CALITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE
Înrăutățirea situației din economie, instabilitatea sectorului financiar, cererea în scădere a populației
pentru mărfuri/produse, au avut un impact negativ asupra mediului de afaceri. Ca urmare, riscurile de
creditare au crescut, datoria expirată s-a majorat, calitatea portofoliului s-a înrăutățit. Astfel, cota
creditelor neperformante în portofoliu s-a ridicat de la 18% în anul 2015 până la 21,75%.
ATRAGEREA MIJLOACELOR CLIENȚILOR CORPORATIVI
Continuând politica de diversificare a mijloacelor atrase ale clienților, în anul 2016, soldul mijloacelor
clienților corporativi a crescut cu 17% și a constituit 625 mil. lei. Ca rezultat, cota Energbank pe piața de
atragere a mijloacelor clienților corporativi a constituit 3,68 %.
268
123
68
74
59
50
46
32
7
3
3
236
122
79
68
62
38
38
32
4
2
2
Credite acordate comerțului
Credite acordate agriculturii
Credite acordate în domeniul prestării serviciilor
Credite acordate mediului financiar nebancar
Credite acordate industriei alimentare
Credite acordate în domeniul construcțiilor
Credite acordate industriei productive
Credite acordate persoanelor fizice care practică activitate
Credite acordate în domeniul transportului,
telecomunicaţiilor şi dezvoltării reţelei
Credite acordate industriei energetice
Alte credite acordate
Credite acordate băncilor
2016 2015
BUSINESSUL CORPORATIV
22
VALOAREA ȘI STRUCTURA MIJLOACELOR CLIENȚILOR CORPORATIVI (MIL. LEI) I
Această creștere a fost asigurată atât de depozitele la termen, cât și de mijloacele din conturile curente, fapt
care atestă atragerea în deservire a unor clienți noi.
COTA SEGMENTULUI CORPORATIV ÎN PORTOFOLIUL DE DEPOZITE, % I
Strategia băncii, care are drept scop atragerea
mijloacelor clienților corporativi, se explică
într-o măsură considerabilă prin tendința de a
încasa un venit suplimentar, plasând aceste
resurse în valori mobiliare cu lichiditate și cu
profitabilitate înaltă (tendința anilor 2015 -
2016 pe fundalul politicii monetare anticriză a
BNM), totodată, depozitele corporative
reprezintă sursa cea mai ieftină de formare a
fondurilor, decât cele cu amănuntul.
2014
2015
2016
373
451
529
85
84
96
conturi curente depozite la termen
458
534
625
2016
2015
BUSINESSUL CORPORATIV
23
DESERVIREA LA DISTANȚĂ
NUMĂRUL DE CLIENȚI – UTILIZATORI DE INTERNET-BANKING (PERS.) I
Dezvoltarea serviciilor prestate clienților corporativi
pe bază de comisioane are drept scop îmbunătățirea
calității deservirii în cadrul băncii și reducerea
cheltuielilor. Aceasta se efectuează, inclusiv, cu scopul
reducerii cotei operațiunilor cu consum de muncă
sporit, bazate pe un circuit documentar pe suport de
hârtie, precum și pentru transferul operațiunilor
standard în canale de deservire la distanță.
STRUCTURA TRANZACȚIILOR PE CANALE (%) I
2014 2015 2016
62.8 61.1 58.2
37.2 38.9 41.8
tranzacții prin suport de hîrtie
tranzacții efectuate prin intermediul canalelor electronice de deservire la distanța
1186
1329
1771
2014 2015 2016
BUSINESSUL CORPORATIV
24
Datorită acestor eforturi, în anul 2016 s-a atestat o creștere a numărului de utilizatori ai serviciului
Internet-banking, cu 25 %. Cota tranzacțiilor pe suport de hârtie s-a diminuat de la 61,1% la 58,2%.
BUSINESSUL RETAIL
25
BUSINESSUL RETAIL
În pofida situației economice tot mai nefavorabile, realizând strategia de dezvoltare a componentei retail,
portofoliul de credite retail al băncii a crescut până la 192,3 mil. lei. Pe de altă parte, anul 2016 a fost
marcat de ieftinirea bazei de resurse a băncii, inclusiv datorită micsoarii costurilor depozitelor în lei ale
persoanelor fizice, în timp ce în 2015 costul depozitelor s-a majorat odată cu rata de bază în creștere
(politica monetara a BNM).
Acest an a devenit pentru Bancă o perioadă de creștere a volumelor și de îmbunătățire a calității serviciilor
de decontări și de casă pentru clienții retail. O serie de măsuri au fost direcționate spre elaborarea
canalelor noi de deservire la distanță / produse noi; s-au consolidat pozițiile Băncii pe piața cardurilor de
plată, inclusiv, datorită participării active la proiectul de emitere a cardurilor sociale.
COTA SEGMENTULUI RETAIL
ÎN PORTOFOLIUL DE CREDITE, % ÎN PORTOFOLIUL DE DEPOZITE, % I
CREDITAREA
În anul 2016, volumul creditării retail a crescut cu 44%. Cotele fiecărui segment de asemenea s-au
modificat. În ansamblu, portofoliul de credite retail a sporit de la 133,2 mil. lei până la 192,3 mil. lei.
Venitul încasat în anul curent la creditele pentru segmentul retail s-a estimat la 32,9 mil. lei, în creștere cu
36% față de rezultatul anului precedent.
2016
2015
2016
2015
BUSINESSUL RETAIL
26
VALOAREA ȘI STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE CU AMĂNUNTUL (MIL.LEI) I
CREDITELE DE CONSUM În anul 2016, articolul principal al creșterii portofoliului de credite retail l-au constituit creditele de
consum, al căror total la finele anului a fost de 71 mil. lei, mai mult cu 65% decât indicatorul anului
precedent.
CARDURILE DE CREDIT, IPOTECA Volumul datoriei de împrumut la alte credite, între care și cardurile de credit, a crescut cu 50%. Volumul
creditelor ipotecare a sporit cu peste 11% comparativ cu anul precedent, această creștere a fost una reală,
având în vedere faptul că segmentul de ipotecă este exprimat în lei în portofoliul retail.
CALITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE Una dintre prioritățile majore ale Băncii, pe lângă accelerarea creșterii portofoliului de credite retail și
sporirea cotei pe piața creditară, este menținerea calității portofoliului persoanelor fizice, care în anul 2016
a fost de 6,95%. Totodată, scăderea acestui indicator în perioada anilor 2015-2016 a constituit numai 0,2
p.p. Banca continuă să acorde o atenție sporită calității portofoliului de credite în cadrul managementului
de riscuri.
Din momentul activizării creditării persoanelor fizice, Banca a îmbunătățit continuu mecanismele de
evaluare a capacității de credit a beneficiarilor de împrumuturi și aprobării solicitărilor de credite.
Implementarea și realizarea tehnologiei noi s-a efectuat pe 2 direcții:
2014
2015
2016
64
43
71
15
34
38
37
56
84
credite de consum credite ipotecare alte credite
192.3
133.2
+44%
115.4
BUSINESSUL RETAIL
27
• Elaborarea unor modele noi de evaluare a capacității de credit și realizarea practică a acestora,
crearea micului comitet de credite pentru accelerarea procesului de analiză a solicitărilor de
credite
• Automatizarea procesului de schimb de informații între filiale și oficiul central.
MIJLOACELE PERSOANELOR FIZICE
În virtutea excedentului de lichiditate din anul 2016, concurența pentru resurse de formare a fondurilor a
fost mai mică decât în 2015, ca rezultat costul depozitelor retail în monedă națională de asemenea a scăzut
pe fundalul descreșterii ratei de bază a BNM.
Controlul costului formării de fonduri, al marjei procentuale rămâne în continuare una dintre prioritățile
esențiale ale Băncii. Scopul este de a reduce la minim impactul conjuncturii pieței asupra indicatorilor de
rentabilitate. Dar din cauza reducerii creditării corporative, s-au creat condiții pentru plasamente
suplimentare în valori mobiliare cu profitabilitate înaltă cu scopul majorării marjei procentuale nete. Din
aceasta a rezultat creșterea cu 5% a volumului de mijloace retail atrase comparativ cu anul precedent.
VALOAREA ȘI STRUCTURA MIJLOACELOR CLIENȚILOR DIN SEGMENTUL RETAIL (MIL.LEI) )
2014
2015
2016
69
105
130
875
885
908
conturi curente depozite la termen
1 038
991
+ 5%
944
+ 5%
BUSINESSUL RETAIL
28
DESERVIREA LA DISTANȚĂ
NUMĂRUL DE CLIENȚI – UTILIZATORI AI SERVICIULUI INTERNET-BANKING (PERS.) )
Dezvoltarea serviciilor prestate clienților
corporativi pe bază de comisioane are ca scop
îmbunătățirea calității deservirii în cadrul băncii și
reducerea cheltuielilor. Aceasta se efectuează,
inclusiv, cu scopul reducerii cotei operațiunilor cu
consum de muncă sporit, bazate pe un circuit
documentar pe suport de hârtie, precum și pentru
transferul operațiunilor standard în canale de
deservire la distanță.
SERVICII PRESTATE DE BANCĂ PE BAZĂ DE COMISIOANE
Un rezultat al sporirii volumului serviciilor prestate pe bază de comisioane pentru segmentul retail a fost
creșterea numărului de operațiuni efectuate, totodată, creșterea numărului de operațiuni a fost însoțită de
sporirea cotei operațiunilor prin virament. Banca a implementat un produs nou pentru piața transferurilor,
ale cărei venituri au fost mereu o componentă importantă a veniturilor din comisioane, și anume trecerea
mijloacelor din transfer în contul cardului personal al clientului prin IBanking.
NUMĂRUL DE CARDURI BANCARE ACTIVE (BUC.) )
În anul 2016, Banca a dezvoltat activ baza de clienți pentru produsul nou-implementat Internet Banking,
dar și a emis 2 592 de carduri bancare în cadrul proiectului social al CNAS. În final, intensificarea activității
clienților cardurilor, precum și creșterea numărului acestora au devenit factorul important în creșterea
veniturilor din comisioanele aferente cardurilor de plată cu 40% față de anul 2015.
12,282
18,070
22,367
2014 2015 2016
2014 2015 2016
22
540
2572
MANAGEMENT CORPORATIV
29
MANAGEMENT CORPORATIV
Sistemul de management al riscurilor al Băncii este bazat pe politica aprobată de Consiliul Băncii. Totodată,
procesul de management include mai multe etape:
• Identificarea riscului și evaluarea importanței acestuia, în vederea depistării riscurilor cu impact
asupra activității Băncii
• Formarea sistemului de management al riscurilor cu scopul distribuirii funcțiilor factorilor
responsabili, ale subdiviziunilor și organelor colegiale ale Băncii
• Planificarea nivelului de expunere la riscuri
• Stabilirea limitelor pentru riscuri
• Managementul de risc.
Măsurile efectuate în cadrul realizării sistemului de management al riscurilor:
• Au fost identificate și atribuite clasele de riscuri: riscul de credit, riscul de țară, riscul de lichiditate,
riscul operațional etc.
• S-a efectuat testarea la stres, inclusiv pentru prognozarea indicatorilor băncii
• Au fost aprobate limitele la anumite riscuri.
GUVERNANTA CORPORATIVA
Banca în activitatea sa se conduce de Codul de guvernanta corporativa, aprobat de acționari. Codul declară
respectarea necondiționată a prevederilor legislației și aplicarea normelor de conduită în afaceri comune
pentru toți actorii comunității de afaceri. O prioritate a guvernantei corporative a Băncii este respectarea
drepturilor și intereselor legitime ale acționarilor și clienților, transparența informațiilor, asigurarea unei
activități eficiente, menținerea stabilității financiare și a profitabilității. Codul poate fi accesat pe site-ul
Băncii din rețeaua Internet pe adresa www.energbank.md
În cadrul Băncii există trei organe principale de guvernanta corporativa: Adunarea generală a acționarilor,
Consiliul Băncii și Comitetul de Conducere.
• Adunarea generală a acționarilor este organul de conducere suprem. Aceasta adoptă decizii în
chestiunile fundamentale, aferente activității Băncii, precum modificarea Statutului Băncii,
emiterea de acțiuni noi, renovarea componenței Consiliului, aprobarea auditorilor externi,
repartizarea profitului etc. Comisia de cenzori, subordonată Adunării generale, supraveghează
activitatea economico-financiară a Băncii.
• Consiliul Băncii exercită funcții de supraveghere și definește strategia Băncii. Secția de audit
acordă sprijin Consiliului în exercitarea supravegherii activității de elaborare a rapoartelor
financiare, asigurare a calității înalte a managementului corporativ și a eficienței controlului
corporativ. Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor, Comitetul de Credite și secția de gaj
MANAGEMENT CORPORATIV
30
contribuie la menținerea eficienței diferitelor direcții ale activității operative a băncii. Consiliul are
ca sarcini prioritare determinarea strategiei de dezvoltare a Băncii și a direcțiilor de activitate a
acesteia, asigurarea realizării și protecției drepturilor acționarilor, examinarea și aprobarea
planurilor de afaceri, controlul asupra activității Comitetului de Conducere al Băncii.
• Comitetul de Conducere este responsabil pentru controlul operativ al activității băncii, este
organul executiv colegial al Băncii, care administrează activitatea curentă a Băncii. Comitetul de
Conducere asigură respectarea principilor de bază ale managementului corporativ și promovarea
politicilor aprobate de Adunarea generală a acționarilor și de Consiliul Băncii în conformitate cu
prevederile actelor normative interne.
Drepturile, obligațiunile, domeniile de responsabilitate și regulamentul de activitate a Adunării generale a
acționarilor, a Consiliului Băncii și Comitetului de Conducere, precum și a Comitetelor constituite pe lângă
Consiliu, sunt reglementate prin actele normative interne corespunzătoare. Componența numerică,
structura, obligațiunile și modul de funcționare a organelor de conducere sunt determinate de Statutul
Băncii, Regulamentul Consiliului, al Comitetului de Conducere, Codul de Guvernanta Corporativa.
Componența Comitetului de Conducere al Băncii este plasată pe pagina oficială www.energbank.md și
include:
Vasilachi Iu.V. – Președintele Consiliului de Administrație
Cușnir P.S. – Vicepreședintele Consiliului de Administrație
Slobodean S.V. – Contabil-șef
Șaghin P.B. – șeful Departamentului Tehnologii Informaționale
Teslev V.V. – șeful Departamentului Trezorerie
Componența Consiliului Băncii include:
Tonciuc V. – Președintele Consiliului Băncii
Usatîi V. – membru al Consiliului Băncii
Pop M. – membru al Consiliului Băncii
Cecetova N. – membru al Consiliului Băncii
Maximenco G. – membru al Consiliului Băncii
Covanji N. – membru al Consiliului Băncii
CONTROLUL INTERN
Sistemul de control intern al Băncii reprezintă un complex de măsuri, regulamente, proceduri și
instrucțiuni care au ca scop controlul sistematic și continuu al administrării corecte și eficiente a Băncii în
conformitate cu legislația în vigoare, cu interesele clienților și ale acționarilor, pe baza unor informații
veridice, complete și operative. La bancă a fost elaborat un sistem de prerogative, potrivit cărora
MANAGEMENT CORPORATIV
31
responsabilitatea de autorizare și aprobare a tranzacțiilor și operațiunilor este repartizată între organele
de conducere, comitete, subdiviziuni și angajați potrivit procedurilor aprobate. Toate tranzacțiile și
operațiunile se planifică și se efectuează conform prevederilor actelor normative ale BNM, regulamentelor
interne, reglementărilor și instrucțiunilor băncii.
De asemenea, la Bancă există un sistem de control intern al respectării și executării de către angajații băncii
a Legii cu privire la prevenirea și combaterea spălării banilor și finanțării terorismului, potrivit căruia la
Bancă a fost implementată și funcționează politica și procedurile interne de prevenire și combatere a
spălării banilor și finanțării terorismului, care permit identificarea și prevenirea la timp a operațiunilor
bancare dubioase, asigurarea implementării unui sistem informativ adecvat și perfecționarea continuă a
acestuia, studierea cazurilor de încălcare a Legislației în vigoare și a actelor normative interne, precum și
adoptarea deciziilor de sancționare a celor vinovați.
Anexa nr. 1
DECLARAŢIA CU PRIVIRE LA GUVERNANŢA CORPORATIVĂ „Conformare sau justificare”
№ d/o
Intrebare Da Nu Dacă NU,
atunci JUSTIFICARE
1 Dispune B.C. «ENERGBANK“ S.A. de o pagină web proprie? Indicați denumirea acesteia.
DA
2
B.C. «ENERGBANK“ S.A. a elaborat Codul de guvernanță corporativă care descrie principiile de guvernanță corporativă, inclusiv modificările la acesta?
DA
3
Codul de guvernanță corporativă este plasat pe pagina web proprie a B.C. «ENERGBANK“ S.A., cu indicarea datei la care a fost operată ultima modificare?
DA
4
În Codul de guvernanță corporativă sunt definite funcțiile, competențele şi atribuțiile consiliului, organului executiv şi comisiei de cenzori a B.C. «ENERGBANK“ S.A.?
DA
5
Raportul anual al conducerii (organului executiv) prevede un capitol dedicat guvernanței corporative în care sunt descrise toate evenimentele relevante, legate de guvernanța corporativă, înregistrate în perioada de gestiune?
DA
6
B.C. «ENERGBANK“ S.A. asigură tratamentul echitabil al tuturor acționarilor, inclusiv minoritari şi străini, deținători de acțiuni ordinare şi/sau preferențiale?
DA
7
B.C. «ENERGBANK“ S.A. a elaborat, a propus şi a aprobat procedurile pentru convocarea şi desfăşurarea ordonată şi eficientă a lucrărilor adunării generale a acționarilor, fără a prejudicia însă dreptul oricărui acționar de a-şi exprima liber opinia asupra chestiunilor aflate în dezbatere?
DA
8
B.C. «ENERGBANK“ S.A. publică pe pagina web proprie informații cu privire la următoarele aspecte privind guvernanța corporativă:
DA
1) informații generale cu privire la B.C. «ENERGBANK“ S.A. – date istorice, genurile
DA
MANAGEMENT CORPORATIV
32
de activitate, datele de înregistrare, etc.;
2) raportul B.C. «ENERGBANK“ S.A. cu privire la respectarea principiilor de guvernanță corporativă şi a prevederilor legislației;
DA
3) statutul B.C. «ENERGBANK“ S.A.; DA
4) regulamentele B.C. «ENERGBANK“ S.A., regulamentele consiliului B.C. «ENERGBANK“ S.A., organului executiv şi comisiei de cenzori, precum şi politica de remunerare a membrilor organelor de conducere, de asemenea reglementarea procedurii privind convocarea şi desfăşurarea adunării generale a acționarilor, în cazul în care astfel de procedură a fost adoptată;
NU Se acordă actele normative în modul stabilit de adunarea generală a acționarilor.
5) situații financiare şi rapoarte anuale ale B.C. «ENERGBANK“ S.A.;
DA
6) informații privind auditul intern (comisia de cenzori) şi auditul extern al B.C. «ENERGBANK“ S.A.;
DA
7) informații cu privire la organul executiv, membrii consiliului B.C. «ENERGBANK“ S.A. şi membrii comisiei de cenzori (pentru fiecare membru separat). Se indică experiența de lucru, funcțiile deținute, studiile, informații cu privire la numărul de acțiuni deținute, cît şi mențiunea privind independența acestora;
DA
8) acționarii care dețin cel puțin 5% din acțiunile B.C. «ENERGBANK“ S.A., cît şi informațiile privind modificările operate în lista acționarilor;
DA
9) orice alte informații care trebuie dezvăluite public de societate, în conformitate cu legea, de exemplu informații cu privire la tranzacțiile de proporții, orice evenimente importante, comunicate de presă ale societății, informații arhivate cu privire la rapoartele societății pentru perioadele precedente;
10) Declaratia de guvernanta corporativa. DA
9
Acționarul poate utiliza notificări electronice cu privire la convocarea adunării generale a acționarilor (dacă există o astfel de preferință)?
NU Modalitatea acordării informației este determinată de Adunarea Generala a Actionarilor al Băncii
10
B.C. «ENERGBANK“ S.A. publică pe pagina web proprie (într-o secțiune separată) informații privind adunările generale ale acționarilor:
DA
1) decizia de convocare a adunării generale a acționarilor?
DA
2) proiectele de decizii care urmează să fie examinate (materialele/ documentele aferente ordinii de zi), precum şi orice alte informații referitoare la subiectele ordinii de zi?
NU Modalitatea acordării informației este determinată de Adunarea Generala a Actionarilor al Băncii
3) hotaririle adoptate si rezultatul votului? DA
11 Există în cadrul B.C. «ENERGBANK“ S.A. funcția de secretar corporativ?
NU Nu este prevăzut de Statutul
MANAGEMENT CORPORATIV
33
12 Există în cadrul B.C. «ENERGBANK“ S.A. un departament/ persoană specializat(ă) dedicat(ă) relației cu investitorii?
DA
13 Consiliul se întruneşte cel puțin o dată pe trimestru pentru monitorizarea desfăşurării activității B.C. «ENERGBANK“ S.A.?
DA
14 Toate tranzacțiile cu persoane interesate sunt dezvăluite prin intermediul paginii web a B.C. «ENERGBANK“ S.A.?
DA
15
Consiliul B.C. «ENERGBANK“ S.A./ organul executiv a adoptat o procedură în scopul identificării şi soluționării adecvate a situațiilor de conflict de interese?
DA
16
Persoana interesată respectă prevederile legale şi prevederile Codului de guvernanță corporativă referitor la tranzacțiile cu conflict de interese?
DA
17 Structura consiliului B.C. «ENERGBANK“ S.A. asigură un număr suficient de membri independenți?
DA
18
Alegerea membrilor consiliului B.C. «ENERGBANK“ S.A. are la bază o procedură transparentă (criterii obiective privind calificarea profesională etc.)?
DA
19 Există un Comitet de remunerare în cadrul B.C. «ENERGBANK“ S.A.?
NU În proces de elaborare
20 Politica de remunerare a B.C. «ENERGBANK“ S.A. este aprobată de adunarea generală a acționarilor?
DA
21
Politica de remunerare a B.C. «ENERGBANK“ S.A. este prezentată în Statutul/ Regulamentul intern şi/sau în Codul de guvernanță corporativă?
DA în Codul de guvernanță corporativă
22 B.C. «ENERGBANK“ S.A. publică pe pagina web proprie informațiile în limba rusă şi/sau engleză?
DA
23 Exista in cadrul B.C. «ENERGBANK“ S.A. un Comitet de audit?
NU În proces de elaborare
24
B.C. «ENERGBANK“ S.A., a căror instrumente financiare sunt admise spre tranzacționare pe piața reglementată, prezintă pieței reglementate Declarația sa cu privire la conformarea sau neconformarea cu prevederile Codului de guvernanță corporativă?
DA
RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ
34
RESPONSABILITATE SOCIALĂ CORPORATIVĂ
BC „ENERGBANK” SA realizează un număr important de programe sociale în domeniul responsabilității
sociale corporative. Printre acestea se numără și programe care au drept scop popularizarea tradițiilor
naționale și dezvoltarea artei, precum și activități de educație pentru copii și tineret.
TRADIȚIILE ȘI ARTA NAȚIONALĂ
Fiind sponsorul general al unui eveniment marcant — Noaptea Muzeelor 2016 - BC „ENERGBANK” SA le-a
oferit cetățenilor posibilitatea de a vizita gratuit Muzeul Național de Arte Plastice.
Fiind adeptul dezvoltării tradițiilor naționale, Banca a participat activ la expoziții ale meșterilor populari, la
care au fost prezentate unele dintre cele mai frumoase obiecte din patrimoniul național. BC „ENERGBANK”
SA a sponsorizat cu premii financiare mulți maeștri ai meșteșugurilor populare.
EDUCAȚIA
BC „ENERGBANK” SA a participat timp îndelungat la ridicarea nivelului de studii al populației țării, în
special, în rândul tinerilor și al copiilor. Astfel, pe parcursul mai multor ani, colaboratorii Băncii în cadrul
campaniei de Educație Financiare țin seminare la instituțiile de învățământ general și invită grupuri de
elevi pentru a efectua excursii în filialele sale. Totodată, Banca susține financiar publicarea unor lucrări de
învățământ general ale unor academicieni moldoveni (Vronschih M.).
COPIII
Realizarea programelor sociale a devenit o parte indispensabilă din activitatea cotidiană a Băncii, în cadrul
căreia în fiecare an se acordă ajutor Casei de copii cu dizabilități din Hâncești, care este o instituție de
interes național.
În fiecare an, la 1 iunie, de Ziua Internațională a Copiilor, la fiecare filială a BC „ENERGBANK” SA se
organizează câte un mic spectacol pentru copiii din țară și sunt bucurați cu surprize și cadouri dulci.
SPORTUL
Timp de aproape zece ani, Banca susține tradiția de organizare anuală a Spartachiadelor pentru
colaboratorii băncii, dedicate Zilei Lucrătorului Bancar. Pe întinderile forestiere din preajma malurilor
Nistrului, angajații băncii își fortifică spiritul de echipă și sănătatea fizică.
Banca încurajează activ inițiativele sportive ale colaboratorilor săi. Echipele sportive ale colaboratorilor
Băncii „FC ENERGBANK” la fotbal ocupă cu regularitate locuri de frunte la competițiile inter-corporative și
turneele interbancare.
Banca consideră că businessul trebuie să-și asume benevol angajamente suplimentare de îmbunătățire a
calității vieții colaboratorilor și a membrii familiilor lor, să acorde ajutorul maxim posibil celor nevoiași,
fiind un membru cu drepturi depline al societății și împărtășind principiile de responsabilitate socială.
PERSONALUL
35
PERSONALUL
În anul 2016, atenția principală a directiei Resurse Umane a Băncii a fost orientată spre organizarea unei
susțineri eficiente al proceselor de business existente.
Structura personalului Băncii se prezintă astfel: 69.5% femei și 30,5% bărbați.
65,4 % au studii superioare, 14,4% - studii medii de specialitate, 20,2% - studii medii
În anul 2016, obiectivele principale ale blocului Resurse Umane în cadrul organizării businessului au fost:
• menținerea personalului principal;
• coordonarea activităților de administrare a personalului și eficientizare a procesului decizional;
• însoțirea eficientă cu personal a proceselor de business curente.
În anul 2016, Banca a continuat activitatea de perfecționare a procesului de administrare a personalului, de
motivare materială a personalului în conformitate cu prevederile legislației.
În cadrul băncii au fost actualizate abordările pentru organizarea sistemului de retribuire a muncii, în
vederea asigurării conformității acestuia cu caracterul și proporțiile operațiunilor realizate, rezultatul
activității, nivelul și combinarea riscurilor asumate.
Formarea culturii de administrare și dezvoltarea competențelor managerilor reprezintă una dintre
direcțiile cheie în activitatea blocului Resurse Umane al Băncii. Toate programele de dezvoltare a
personalului, aprobate la bancă, au ca obiective majore extinderea și aprofundarea cunoștințelor
managementului despre abordările și principiile de administrare a personalului în cadrul Băncii; instruirea
în domeniul abilităților și cunoștințelor cheie, necesare pentru un management eficient și pentru formarea
„temeliei” dezvoltării manageriale ulterioare. Dezvoltarea abilităților de afaceri ale colaboratorilor
reprezintă, în mod tradițional, o prioritate în activitatea cu angajații. În anul 2016, a cunoscut o dezvoltare
continuă programul de perfecționare profesională a colaboratorilor, la care au participat, pe parcursul
perioadei de referință, peste 20 de manageri/conducători ai Băncii.
În cadrul proceselor de instruire, în anul 2016, la Bancă a continuat activitatea de instruire a
colaboratorilor rețelei de filiale cu tema „Interacțiune eficientă” cu scopul sporirii eficienței personale și a
tendinței de colaborare, îmbunătățirii abilităților de comunicare. Pe parcursul anului, în Bancă au fost
organizate15 training-uri privind interacțiunea eficientă, la instruire au participat peste 200 de
colaboratori din diferite blocuri funcționale.
Cu scopul dezvoltării abilităților colaboratorilor Băncii, au fost desfășurate opt training-uri cu prezență. O
direcție prioritară în anul 2016 pentru blocul Resurse Umane a fost activitatea de dezvoltare a abilităților
de vânzare. În cadrul acestei activități au avut loc training-uri pe segmentele: „Service pentru clienți”,
„Cross-vânzări”, „Vânzări active”, „Vânzări de produse de card”.
În situația de piață curentă, una dintre direcțiile prioritare ale activității blocului Resurse Umane este
instruirea la distanță a personalului, care permite reducerea considerabilă a cheltuielilor de instruire și
asigurarea accesului larg al colaboratorilor la resursele educaționale.
PERSONALUL
36
În prezent, în cadrul băncii funcționează un program de atragere a studenților și absolvenților instituțiilor
de învățământ superior pentru efectuarea practicii și a stagiilor, se efectuează selectarea studenților pentru
subdiviziunile Băncii conform rezultatelor interviului.
Obiectivele principale în activitatea cu personalul pentru anul 2017 sunt:
• eficientizarea echipei manageriale, capabile să atingă scopurile strategice;
• actualizarea sistemului de motivare a personalului, ținând cont de scopurile și strategia băncii.
MANAGEMENTUL RISCURILOR
37
MANAGEMENTUL RISCURILOR
Managementul riscurilor în cadrul băncii este integrat totalmente cu procesul de adoptare a deciziilor
administrative și se realizează în mod centralizat. Secția managementul riscurilor exercită funcția
metodologică, analitică, de control și de rapoarte în domeniul managementului riscurilor, agregă
informațiile despre fiecare tip de risc financiar și deține date actuale privind profilul de risc al băncii.
Periodic, dar nu mai rar decât o dată în lună, Secția informează Comitetul de Administrare a Activelor și
Pasivelor / Consiliul de Administrație al Băncii despre expunerea la principalele tipuri de risc în adoptarea
deciziilor operative. Periodic, dar nu mai rar decât de trei ori pe lună, procesele-verbale ale ședințelor
Comitetului de Administrare a Activelor și Pasivelor ajung pe agenda Consiliului Băncii pentru a fi
examinate. Consiliul Băncii stabilește strategia de management al riscurilor, exercită supravegherea asupra
executării acestei strategii și aprobă regulamente, politici și planuri de management al riscurilor.
Scopul principal al managementului riscurilor în cadrul băncii constă în executarea cerințelor de prudență
ale Băncii Naționale a Moldovei, precum și luarea în calcul echilibrată a intereselor tuturor actorilor
interesați (stakeholder-ilor) (clienților, contragenților, acționarilor, regulatorului), atât la moment, cât și în
perspectiva de termen lung.
Responsabilitatea pentru managementul riscurilor stabilește un model de protecție cu trei nivele. Primul
nivel de protecție cuprinde subdiviziunile ale căror activitate este legată direct de apariția riscului. Al
doilea nivel de protecție efectuează evaluarea independentă a riscului, supravegherea și analiza critică a
primului nivel de protecție (Secția managementul riscurilor). Al treilea nivel de protecție reprezintă
subdiviziunea de audit intern care analizează eficiența și corectitudinea proceselor principale de
management al riscurilor.
Baza normativă a managementului riscurilor este legislația în vigoare a Republicii Moldova, regulamentele
și recomandările Băncii Naționale a Moldovei, precum și actele normative interne. În afară de aceasta, la
determinarea metodologiei de management al riscurilor, banca se conduce de cele mai bune practici
mondiale, aplicând preponderent prescripțiile actuale ale Băncii Centrale Europene și ale Comitetului de
Supraveghere Bancară Basel (Basel III).
Prescripțiile Basel III au fost puse la baza noii legislații bancare a Republicii Moldova, care se așteaptă să
intre în vigoare de la începutul anului 2018. Tocmai aceasta și determină vectorul principal de dezvoltare a
managementului riscurilor în cadrul băncii. Deja pe parcursul anului 2016, banca a realizat mai mulși pași
importanți pentru a-și adapta procesele interne la prescripțiile Basel III. Acești pași au constat, în primul
rând, în instruirea personalului, studierea legislației noi și identificarea necesităților (umane, tehnice și
financiare) pentru tranziția la legislația nouă.
RISCUL DE CREDIT
Riscul de credit este cel mai semnificativ pentru întregul sistem bancar. Banca înțelege riscul de credit ca
pe o probabilitate potențială ca beneficiarii de împrumuturi / contragenții să nu își onoreze la timp sau nu
în totalitate angajamentele față de bancă. Organul principal care administrează riscul de credit este
Comitetul de Credite al băncii. Pentru a adopta decizii, următoarele subdiviziuni structurale furnizează
informații Comitetului de Credite: Departamentul Creditare, Departamentul Juridic, Direcția Gajuri, secția
MANAGEMENTUL RISCURILOR
38
credite neperformante. În caz de necesitate (de exemplu, gradul de expunere) la procesul de management
al riscului de credit participă Consiliul de Administrație al Băncii și Consiliul Băncii.
Purtătorii principali ai riscului de credit al băncii sunt persoanele juridice mari, segmentul retail,
Guvernul Republicii Moldova, băncile de peste hotare, la care sunt deschise conturi corespondente.
Metodele principale de reducere a riscului de credit sunt:
• analiza minuțioasă a activității clienților / contragenților (atât la momentul adoptării decizii de
expunere la risc, cât și pe toată durata ciclului de viață al expunerii );
• acceptarea garanților pentru asigurarea expunerii (mandat, gajul de bunuri mobiliare și
imobiliare, amanetarea mijloacelor bănești etc.);
• lucrul activ cu creditele neperformante cu aplicarea diferitelor metode de reducere a riscului de
credit;
• diversificarea portofoliului de credite și identificarea segmentelor cele mai favorabile pentru
creditare (pe baza informațiilor interne și a statisticii, și având în calitate de călăuză situația din
sectorul bancar în ansamblu și tendințele indicatorilor macroeconomici).
RISCUL DE PIAȚĂ
Influența potențială negativă a riscului de piață constă în impactul modificărilor conjuncturii pieței și a
condițiilor macroeconomice. Principalele riscuri de piață pentru bancă sunt riscul valutar și riscul de
dobândă. Riscul valutar este legat de modificarea cursurilor monedelor străine la pozițiile valutare
deschise. Departamentul Trezorerie este responsabil pentru managementul operativ al riscului valutar.
Banca este expusă riscului dobânzilor în virtutea unei eventuale modificări nefavorabile a ratelor
dobânzilor la active, pasive și instrumentele extrabilanțiere. Managementul riscului de dobândă este
efectuat de Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor pe baza informațiilor furnizate de
Departamentul Marketing și Investiții și Departamentul Trezorerie.
RISCUL OPERAȚIONAL
Banca înțelege sub riscul operațional eventualitatea unor pierderi ca urmare a caracterului inadecvat sau al
perturbărilor în procesele interne, impactului factorului uman, a perturbărilor și erorilor în sisteme,
precum și al influenței mediului exterior. Secția managementul riscurilor agregă informațiile disponibile
despre incidentele de risc operațional și prezintă, cu periodicitatea stabilită, un raport Comitetului de
Administrare a Activelor și Pasivelor. Pe baza unei analize, Comitetul aprobă planul de activități pentru
minimizarea probabilității / impactului riscurilor operaționale.
MANAGEMENTUL RISCURILOR
39
RISCUL DE LICHIDITATE
Riscul de lichiditate este definit de bancă ca imposibilitatea de achitare la timp a plăților aferente
obligațiunilor sale. Un astfel de risc poate să apară în urna unor active și angajament financiare
neechilibrate, dar și în cazul în care se impune onorarea imediată și simultană a tuturor angajamentelor
sale. Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor este informat lunar despre starea lichidității pe
termen scurt și pe termen lung, despre echilibrarea activelor și angajamentelor din punctul de vedere al
termenelor. Departamentul Trezorerie este responsabil pentru monitorizarea zilnică a pozițiilor de
lichiditate.
RISCUL DE ȚARĂ
Banca înțelege sub riscul de țară riscul de apariție a pierderilor ca rezultat al neonorării (neonorării la
timp) a obligațiunilor de către contragenți aflați peste hotare, din cauza unor condiții economice sau
politice. Cota principală a activelor și angajamentelor băncii ține de clienții și contragenții locali. Riscul de
țară apare în legătură cu necesitatea economică de a achita plăți clienților de peste hotare și de a colabora
cu sistemele de transferuri de bani. Principalele surse de informații pentru managementul riscului de țară
sunt datele agențiilor de rating mondiale mari și publicațiile din sursele mass-media. Aceste informații sunt
monitorizate de către Secția managementul riscurilor nu mai rar decât o dată în lună.
RISCUL JURIDIC
În desfășurarea activității sale, banca se conduce în strictă conformitate cu cerințele legislației în vigoare și
cu actele normative supuse legii, precum și respectă prevederile contractelor încheiate. Respectarea
prevederilor actelor normative și ale contractelor încheiate este asigurată prin funcționarea sistemului
organelor de control intern, din care face parte Secția securitate economică, Serviciul conformitate juridică,
Direcția Monitorizarea Tranzacțiilor, Secția managementul riscurilor.