Rapport de Stage CIH

8/9/2019 Rapport de Stage CIH

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Anne universitaire:2008-2009

Ralis par : RAMACH Hanane

Stage effectu au sein du : lagence

du Crdit Immobilier et Htelier CIH Rabat Agdal

Anne uni!ersitaire:"##$%"##&

Rapport de stage fn

dtudes


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SOMMAIRE

1 INTRODUCTION

1.1 Prsentation du CIH..

1.2 Fi !e si"na#ti$ue ..

1.% Histori$ue.

1.& Or"ani"ra''e

2 D(ROU)EMENT DE STA*E..

'rsentation de la mission ..

a+ ANA),SES ET COMMENTAIRES .....................................................................................-+ REPERA*E DES PRO )EMES....

+ PROPOSITION DES SO)UTIONS APPROPRIEES...

% REMAR/UES ET PERSPECTI0ES PERSONNE))ES ...( )*S +I,,IC-).*S R*/C0/.R**S *. C0M'*.*/C*S +*1*)0''**S 23222333

C0/C)-SI0/3 .

4 A//*5*S 322222222222222222222222222222223


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INTRODUCTION

Le CIH Crdit immobilier et htelier opre dans un secteur bancaire ayant enregistr

une volution remarquable, depuis la mise en uvre d!importantes r"ormes structurelles au

dbut des annes #$, qui visaient % moderniser le systme "inancier marocain dans son ensemble

en s!attaquant progressivement % ses handicaps, en vue de lui permettre de mieu& remplir sa

"onction de mobilisation des ressources et d!adapter ses structures et ses modes de

"onctionnement au& e&igences de l!ouverture internationale'

Cette priode qui a connu un dveloppement remarquable des dpts et des crdits, une

e&tension de la montique, a eu une augmentation importante des guichets et des ouvertures de

comptes bancaires et le dveloppement des oprations internationales'

(!une part, dans le cadre de ma "ormation commerciale, )!ai choisi d!e""ectuer mon

stage de "in d!tude au sein d!une agence bancaire a"in de consolider ma "ormation pro"essionnelle et le CIH correspond % mes ob)ecti"s'

(!autre part, Le choi& du CIH pour e""ectuer mon stage n!tait pas tout % "ait arbitraire, car

)e suis trs intresse par le domaine des banques dont )!aimerai bien poursuivre ma carrire, vue

la concurrence acharne entre les autres con"rres le CIH accentue son avance par son savoir*

"aire mar+eting, sa capacit d!innovation, la comptence de ses ressources humaines et la

modernisation continue de son outil de production, pour pouvoir en"in garder sa part de march

qui de temps plus commence a tre trop dur vu les derniers vnements de la crise bancaire'

-!ai entrepris de raliser le prsent rapport a"in de mieu& cerner les di""rentes parties de mon

stage, dont Il me semble d!abord ncessaire de prsenter l!entreprise qui m!a accueilli lors de ce

stage et l!environnement dans lequel elle volue avant d!analyser les tapes de ma mission'


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PRESENTATION DU CIH

Le CIH Le crdit immobilier et htelier est la banque de la "amille par e&cellence et le

partenaire incontournable des promoteurs immobiliers, car elle opre dans un secteur bancaire

qui a marqu une volution non ngligeable, vue ses e""orts entams % moderniser le systme

"inancier marocain pour interagir sur sa "onction de mobilisation des ressources et d!adapter des

structures et ses modes de "onctionnements au& e&igences de l!ouverture internationale'

Il constitue la premire banque marocaine leader dans le "inancement de l.immobilier et

du tourisme' C!est galement une grande banque de dpt et de crdit, une banque universelle/

o""rant tous les services bancaires' C!est dans ce but que le CIH a dvelopp des produits adapts

% sa clientle, composes de particuliers et d!entreprises'

(ans le secteur bancaire, la r"orme s!est traduite par le dcloisonnement du secteur et la

gnralisation de la banque universelle, la libralisation des tau& d!intr t crditeurs % partir de

/#01 et des tau& dbiteurs % compter de /##$ ainsi que la drglementation de l!activit bancaire

qui s!est concrtise par la leve de l!encadrement du crdit en /##/ et la suppression des

emplois obligatoires entre /##2 et /##0'

La premire re"onte de la loi bancaire e""ectue en /##3 a consolid l!orientation de

libralisation du secteur, amenant les banques % mettre % la disposition de leur clientle de

nouveau& produits et % adopter de nouvelles techniques de crdit s!inspirant de celles en vigueur

sur le plan international'

4aralllement % la modernisation du systme bancaire, les pouvoirs publics ont procd %

la rnovation des marchs de capitau& % travers l!application d!une srie de r"ormes qui ont

abouti % l!mergence d!un march montaire et une re"onte totale du cadre institutionnel

rgissant le march "inancier'

/ 5ne banque universelle, qui e&erce et des activits clientles et des activits de march, prsente une structure bilancielle caractrise par un quilibre relati" entre les oprations clientles, les oprations interbancaires et lesoprations sur titre 6la part relative de chacune de ces trois composantes varie toute"ois selon les tablissements maisaussi selon les chances, le volume des oprations interbancaires et des oprations sur titres tant susceptible deconna7tre de "ortes variations8'

4ar ailleurs le hors bilan appara7t dvelopp, en ce qui concerne notamment les engagements de "inancement et lesengagements sur instruments "inanciers % terme''


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Ces r"ormes, introduites progressivement, visaient % "aire voluer le systme "inancier

dans son ensemble pour accompagner une conomie de plus en plus ouverte, et se sont traduites

par une croissance importante des indicateurs sectoriels, une consolidation du march et un

largissement important de l!o""re'

(ans de nombreu& pays mergents, la libralisation du secteur "inancier s!est

accompagne d!une "ragilisation de certains tablissements de crdit, voire du systme bancaire

dans son ensemble' 9n vue d!attnuer un tel risque, les autorits montaires ont mis en place une

rglementation prudentielle rigoureuse, s!inspirant des normes internationales en la matire

6capital minimum, ratio de solvabilit, coe""icients de liquidits et de division de risques,

mthodes de classi"ication et provisionnement des crances en sou""rances, etc'8'

Ce dispositi" a t complt plus rcemment par l!alignement de la comptabilit des

tablissements bancaires 64C9C8 sur les normes internationales et par l!institution de rgles

d!audit et de contrle interne visant % in"ormer davantage, et donc % responsabiliser, les organes

dirigeants desdits tablissements'

:ur un autre registre, le CIH intervient galement en tant qu!acteur ma)eur dans le

"inancement du secteur de l!habitat au ;aroc, un secteur prsentant des en)eu& socio*

conomiques cruciau&' Ces en)eu& se matrialisent par la "erme volont des pouvoirs publics de

l!riger en priorit nationale'

Le secteur de l!habitat est caractris par des gisements de croissance importants qui

peuvent se mesurer % l!aune du d"icit en logements estim % plus #$ $$$ par an, de l!insu""isance

de l!o""re accessible au& mnages % "aible revenu et de l!importante inadquation entre l!o""re et

la demande de logements'

Comme les autres agences du CIH celui de =? =@(=L devrait participer

e""icacement aussi bien % l!amlioration de la situation conomique et sociale de l!entreprise qu!%

la satis"action des besoins des consommateurs en produits et services bancaires divers' L!agence

CIH se compose de trois dpartements principau& Ale service accueil client qui se charge des

"onctions administratives et traitement des dossiers clients et le services d!e&ploitation 6guichet et

caisse8'


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Lagence commerciale :

4armi les // agences commerciales du CIH, l!agence de =? =@(=L constitue

un vritable rseau de distribution'car elle est lie directement au sige de CIH e&istant %

Casablanca ce qui constitue un suivi permanent et une endurance de "aire parvenir ses

produits et services au& di""rentes Bones, a"in de contrler la distribution des di""rents produits et raliser a la "in les ob)ecti"s souhaits'

CIH

-RABAT AGDAL -

Ladministration Charg clientle Service de !loitation


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FICHE SI*NA)ETI/UE

Dno'ination so ia#e Crdit I''o-i#ier et H te#ier S.A.

Si3"e so ia# 1456 A7enue Hassan II. Casa-#an a 28 888

T#9!one :212+ 8 22 &5 ;8 88 < 8 22 &5 ;1 11

Fa= :212+ 8 22 &5 ;% >% < 8 22 22 %5 &4 < 8 22 28 4& 2

Site ?e- ???. i!. o.'a

For'e @uridi$ue So it anon 'e de droit 'aro ain r"ie 9ar #es dis9ositionsde #a #oi nB 15 ; 9ro'u#"ue 9ar #e Da!ir nB 1 ;> 12& du %8

ao t 1;;> re#ati7e au= so its anon 'es.

Date de onstitution 2> 'ai 1;28

Dure de 7ie ;; ans

NB du Re"istre deCo''er e

NB 28% Casa-#an a

E=er i e so ia# Du 1er @an7ier au %1 d e'-re

O-@et so ia#

)a so it a 9our o-@et6 on or''ent G #a r"#e'entation en7i"ueur :arti #e 2 des statuts+

* # o troi de 9rJts G ourt6 'o en et #on"ter'e K

* #es en"a"e'ents 9ar si"nature K* #a o##e te des ressour es n essaires G

#a ra#isation de ses o9rations6 en 9#usdes a9itau= d9oss 9ar sa #ient3#e6au 'o en de # 'ission de titres de

ran es G ourt6 'o en ou #on" ter'e K* #a 'ise G dis9osition de #a #ient3#e de

tous 'o ens de 9aie'ent ou #eur "estion K

* toute o9ration de #o ation assortied une o9tion d a !at K

* toute o9ration d a a tura"e K* toute o9ration sur # or6 #es 'tau=

9r ieu= et #es 9i3 es de 'onnaie K* toute o9ration de 9#a e'ent de

sous ri9tion6 d a !at6 de "estion6 de"arde et de 7ente 9ortant sur des7a#eurs 'o-i#i3res ou tout 9roduit

inan ier.

Ca9ita# so ia# au %1 12852 142 %%> %88 DHS


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HISTORI/UE DU CIH

L!histoire du CIH peut tre prsente d!aprs les dates les plus marquantes qu!il a connut A

o 1920 : Cration du CIH , connue % l!poque sous la dnomination de CAISS*

+* 'R*.S IMM06I)I*RS +- MAR0C 7C'IM 8,

o 1967 : Le C4I; change de dnomination et devient le CR*+I.

IMM06I)I*R *. H0.*)I*R 7CIH8 suite % l!e&tension de son activit au secteur

Htelier' =u cours de la m me anne, le CIH est entr en bourse avec une participation % la

C(@ % hauteur de 1D de son capital social,

o 1982 : Le procd d!octroi des crdits au& logements, c!est*%*dire au&

particuliers se dveloppe,

o 1986 : ?rans"ormation du CIH en banque de dpt dans le cadre de la

libralisation de l!activit bancaire A dbut des autorisations % recevoir les dpts du public et

de pratiquer les oprations de banques,

o 1987 : (centralisation de la saisie des oprations "inancires 6automatisation

au niveau des agences8,

o 1988 : Euverture des guichets au& oprations bancaires,

o 2002 : Lancement de la premire opration de titrisation au ;aroc, portant sur

un volume de 1$$ ;(H de crances hypothcaires' =doption du plan de repro"ilage de

l!endettement via une reconversion de la dette onreuse permettant une rduction

substantielle du coFt des ressources,

o Aot 2004 :


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o 2006 : Le @roupe Caisse d!9pargne re)oint le tour de table de ;assira Capital

;anagement, principal actionnaire au CIH , dtenue % hauteur de 1D par la Caisse de (pt

et de @estion et 31D par la @C9'

o 2007 : ;utation du CIH en :ocit =nonyme % (irectoire et % Conseil de

:urveillance'

o 2008 :

o 2009 :

9% 'rincipau actionnaires du CIH au #4 ;uillet "##< :

-n actionnariat de premier plan comprenant de grands partenaires conomi=ues : Caisse

de (pt et de @estion, Caisses d.9pargne,


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OR*ANI*RAMME DU CIH

Principaux Directeurs de la ouvelle !r"anisation

Le premier niveau hirarchique de la banque est assur par le 4rsident du(irectoire qui veille au bon "onctionnement de toutes les activits et structuresde l!Institution et en assure la plani"ication et la gestion stratgique'

Les deu& autres membres du (irectoire, qui ont rang de (irecteurs @nrau&,ont pour responsabilit de diriger chacun, des entits oprationnelles dans un

primtre de comptence d"ini'

;ettre en harmonie les procdures et les process par une implication del!ensemble des niveau& hirarchiques dans l!application des ob)ecti"s et desorientations de la banque'

#$P%#&A'#! ( !)*A #(A'#! +%%+( :

Entits Rattaches au Prsident du Directoire :

4le =""aires @nrales compos de la A(irection du


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'le Support et )ogisti=ue compos de la :

(irection :ystme d!In"ormation(irection =dministration des :ervices % la Clientles

(ivision Erganisation et anque et assurer la production des tatslgau rglementaires dans les dlais impartis =ssurer le suivi des comptes et veiller % l!apurement des suspens =ssurer la comptabilit budgtaire et veiller au respect des pla"onds arr ts pour chaque centre de responsabilit =ssurer la con"ormit de la comptabilit de la >anque par rapport au& normes envigueur =ssurer la con"ormit de la >anque en matire "iscale et veiller % son optimisation'


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DEROU)EMENT DE STA*E

Ser7i e i''o-i#isation et rais "nrau=

O-@e ti matriser la ralit du patrimoine de la banque (immobilisations non financires)apprhender rapidement ses en a ements (frais nrau!)"

Res9onsa-i#it #ustification de toutes les oprations d$immobilisation financires de frais nrau!"

Ser7i e des o9rations -an aires

O-@e ti s contr%ler au deu!ime ni&eau les oprations comptables lies ' l$e!ploitation bancaire"

Res9onsa-i#it contr%le et anal se des e!plications des comptes actif et passif du bilan et descomptes de produits et char es du compte d$e!ploitation et des en a ements hors bilan *"Les diffrents ser&ices d$e!ploitation de la banque sont quant ' eu! responsables de la #ustification dusolde des comptes et des flu! financiers (mou&ements des comptes) dont ils ont la char e au premier ni&eau"

Ser7i e de #a o'9ta-i#it Etat

O-@e ti s sui&re l$ensemble des oprations lies ' l$+tat"

Res9onsa-i#it assurer le sui&i et l$e!hausti&it des oprations a&ec l$+tat et produire dans lesdlais l$ensemble des tats r lementaires"

)es 9ro dures o9rationne##es * #assi i ation des ran es* #ettra"e des o'9tes : o'9tes *+

* d9enses -ud"taires* re9ortin" r"#e'entaire an A# Ma"!re- :en ours de ina#isation+* arrJt des o'9tes :en ours de ina#isation+* a99#i ation SECOM :saisie et 7a#idation des o9rations o'9ta-#es+

Dire tion A ti7its de Mar !,omme toutes les banques- socits de financement ou entreprises traitant des oprations de

march- le CIH possde une salle des marchs"

)a sa##e des 'ar !s - appele aussi -an$ue de 'ar ! 6 est un lieu qui re roupe diffrentsser&ices spcialiss qui permettent au! di&ers inter&enants d.inter&enir sur les marchs de capitau!

internationau! *"


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Le C'I'H' a dvelopp une slection de produits adapts au& besoins de sa clientle de4articuliers, d.9ntreprises, 4ro"essionnels et ;arocains


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"% 'lacements

o P#a e'ents a ourt ter'eo In7estisse'ents en -ourse

1, %es odules . tiers.

?els que la gestion des pr ts, la gestion des moyens de paiement, la montique, qui est amen

% "ournir essentiellement deu& types d.in"ormations sous une "orme normalises A

des vnements bancaires dcrits avec leurs caractristiques, tels que le dblocage d.un

pr t, le paiement d.une chance, le versement d.espces, J

des tats d.inventaires pour les modules KmtiersK qui grent des stoc+s d.encours

6pr ts, emprunts, titres, garanties, pensions, J8' Le support se "ait gnralement sous

un "ormat normalis appel C


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?op >an+ impose une gestion de la position des comptes des clients en agence qui ncessite

une synchronisation quotidienne avec la base KcomptesK du sige qui "ait r"rence'

Ac=uisition automati=ue des donnes

Le module re oit, du site central A

les critures % intgrer dans la comptabilit KagenceK provenant d.oprations dlocalises

6e&emple A les achats Kcarte bancaireK8,

les soldes dats des comptes, gnrau& et clientle, pour e""ectuer une synchronisation

quotidienne

>estion des attributs

Les attributs lis au& clients et au& comptes sont grs au niveau des bases locales en agence

.ables

(es "ichiers Kre"letsK des A

clients

comptes

adresses sont implants dans le systme ?op >an+'

, /n odule .pr5ts. pro"iciel '! !( de la socit

(!P)A3

Ce module gre les tapes de la vie d.un pr t accord'

?oute"ois, toute la partie dcisionnelle, autour du pr t lui*m me, a t dporte sur desmodules priphriques A

dans le logiciel KagenceK 6?op*>an+8,

pour la phase Kconstruction du pr tK,

pour la phase Krponse % l.chance 6paiement ou mise en impay8K,

pour la phase Kremboursement anticip total ou partielK

dans un module sur le site central 6Kbase comitK8,

pour la phase Kaccord ou re"usK,


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pour la phase traitant avec les organismes o""iciels pour les participations tatiques

6ristournes8 ou pour les pr ts accords au& "onctionnaires'


saisie et validation du dossier,

dcision Comit,

ralisation,

dblocage

rglement impay en agence,

remboursement anticip total ou partiel'

L!application isas de paiements est alimente par les 4rlvements Inter*>ancaires 64I>8

gnrs au& dates d!chance par ?EME:'

.raitements

Le montage du dossier

Les dossiers sont instruits en agence 6% l!e&ception des pr ts grandes branches 6@48 qui sont

directement saisies dans ?o+os8'

Les in"ormations issues de l!instruction en agence 6montage, accord Comit, ralisation et

dblocages8 sont communiques au& inter"aces ?o+os'

Les inter aces !o"os #

renseignent la base Comit en accdant % la base client pour complter ses in"ormations, communiquent % ?o+os les donnes issues de l!accord Comit, de la ralisation du pr t et

des dblocages,

Lapplication !o"os # calcule et dite les plans d!amortissements,

calcule le montant des assurances % reverser,

dite les tats de gestion et prpare les comptes*rendus d!inventaires'


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Le r$glement des chances

!o"os gn$re les prl$vements %nter &ancaires 'P%(),

Les modules N! isas de paiements!!, positionns en agence ou au sige en "onction du

positionnement du compte client associ au compte payeur, procdent au rglement ou % la

mise en impay de l!chance'

Les inter aces produisent les lettres de relance

Les rem&oursements anticips

Les remboursements anticips, partiels ou totau&, sont saisis en agence'

L!in"ormation est communique % ?o+os qui procde au& mises % )our de ses bases 6recalcule

des plans, J8'

Lorsque la dernire chance est rgle, ?o+os procde % l!dition des lettres de "in de pr ts'


Les attributs rglementaires N!ligibilit, garantie, type de bien "inanc, dure initiale, crdit

sur ressources a""ectes et crdit consolid!! sont impacts par la phase d!instruction des

dossiers'

Le rglement d!une chance d!un pr t impacte les attributs rglementaires N!nouvelle

ressource, dure rsiduelle et anciennet des impays!!'

Le remboursement anticip impacte galement les attributs rglementaires N!nouvelle

ressource et dure rsiduelle!!'

.ables

Les inter"aces accdent % la base client et grent la base Comit et l!in"o centre >(I'

L!application ?o+os accde galement % la base client et gre ses propres tables 6dossiers,

paramtres, chances 6chues, impayes88'


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-n module de gestion des Assurances


Cette application e&ploite les in"ormations

de la N!base Comit!!,

du "ichier des pr ts raliss dans le mois'

.raitements mensuels

L!application assurance calcule les montants % reverser % l!assureur en s!appuyant sur les

ralisations de dossiers de pr ts du mois'

Chaque "in de mois, le module dite un tat )usti"icati" des cotisations % reverser % l!assureur,

qui dcline les reversements dus au titre de l!assurance vie et les reversements lis au&

cotisations sur gages sur matriels'

Il gnre galement un compte rendu d!vnements pour crditer le compte gnral des

reversements % l!assureur'

Le CIH reverse la prime % l!assureur, hors application, en utilisant un Ktic+et comptableK

6oprations diverses8'

.ables

L!application N!=ssurances!! e&ploiteA

les in"ormations de la base comit,

le "ichier des pr ts raliss produit par ?EME:'

4, /n odule de "estion des r "le ents d c ance

arid Al $a" ri;


L!application re oit le "ichier des chances des pr ts rgles en espces au& guichets de la

>arid al ;aghrib'


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.raitements mensuels

L!application procde au& rglements des chances des dossiers de pr ts, qui sont d)%

rgles en espces par les clients CIH auprs des guichets de >arid al ;aghrib' La >=;

per oit % cet e""et une commission de (hs'

= cet e""et, l!emprunteur CIH utilise une carte personnelle, qui indique son numro de dossier

ainsi que les in"ormations relatives % l!chance du pr t'

>arid al ;aghrib communique quotidiennement le "ichier de rglement par tltransmission

au Crdit Immobilier et Htelier, ce "ichier contient A

le numro de dossier,

le montant et la date valeur du rglement'

>arid al ;aghrib crdite le montant des chances sur le compte CIH'

(s rception des "onds, le gestionnaire de l!application lance le module qui produit, % bonne

date valeur, les critures de crdits sur les comptes payeurs associs au& dossiers de pr ts'

L!application permet galement un recyclage des erreurs de lectures optiques au niveau des

cartes'


Le rglement d!une chance d!un dossier de pr t impacte l.attribut rglementaire KOouvelle

ressourcesK'

.ables

L!application >arid e&ploiteA

une table de correspondance N!(ossier de pr tPcompte client!!,

une base mouvements avec le recyclage des anomalies'

Les comptes clients dormants, comptes dont le solde est insigni"iant, sont ignors par les

traitements du module'


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6, /n odule de traite ent des vire ents


L!application re oit les in"ormations relatives au& virements des salaires des "onctionnaires

par support magntique'

.raitements

La dclaration de domiciliation

Les "onctionnaires demandent la domiciliation de leur salaire sur leur compte au Crdit

Immobilier et Htelier'

= cet e""et, le "onctionnaire A

dpose une demande auprs de son agence CIH, en "ournissant son matricule et son nQ de

service employeur, ces donnes sont entres dans l!application,

communique son % son employeur'

Les virements des salaires

Le CIH re oit la liste des virements de salaires rgler, par support magntique'

L!application N! irements (


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.raitements

L!application 4EG9 CIH,

les retraits (=> des porteurs non CIH sur (=> CIH, les "lu& correspondants sont dirigsvers C;I,

les retraits (=> des clients CIH re us des con"rres via C;I,

les paiements commer ants, tous re us via C;I,

les rglements commer ants,

les oppositions via C;I'

L!application gnre galement la "acturation des cotisations des porteurs CIH % la date

anniversaire de chaque contrat porteur'

8, /n odule de traite ent de la Paie >) Access3


=ucune donne en provenance d.un autre systme n.alimente ce module'

.raitements

Le module permet de grer la paye des salaris en tenant compte galement des vnements

anne&es tels que A

rgularisation des avances sur salaire

remboursement de "rais


Cette application prend en charge la gestion de l.attribut rglementaire KE*Lien d.apparentK

pour la classi"ication des dirigeants et salaris e&er ant des responsabilits e""ectives'

.ables

5n lien e&iste avec la base KcomptesK du sige A lorsque l.on saisit un numro de compte pour

un salari, l.e&istence de ce compte est vri"ie'


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3

9, /n odule de traite ent de la 'itrisation


5ne in"ormation est saisie dans chaque dossier pour identi"ier les pr ts "aisant l!ob)et d!une

titrisation'

.raitements

Les dossiers retenus "ont l!ob)et d!une identi"ication 6RC?8 dans l!application ?EME: lors de

leurs rtrocessions au "ond commun' Cette identi"ication permet d!isoler les dossiers

rtrocds des autres dossiers dans les comptes rendus d!vnements'

Le "ond commun reversera le montant des encours des pr ts titriss au CIH'

9n contrepartie, le CIH versera une commission de gestion et un di""rentiel d!intr t au "ond

commun'

9n cas de rachat par le CIH, ces dossiers seront dmarqus et leurs encours ne seront plusisols dans le systme d!in"ormation du CIH'

(es comptes*rendus d!Inventaires 6C


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3

Les montants des commissions et des di""rentiels d!intr ts sont dbits par tic+et comptable'


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*rganisation :

;oyens humains

9""ecti" A

L!e""ecti" a""ect au rseau d!agences en 2$$S reprsente 11D de l!e""ecti" global soit SS2

collaborateurs' Cette tendance haussire est la consquence de la mise en place du processus

de redploiement du personnel du sige vers les agences' L!ob)ecti" tant d!insu""ler un

nouveau dynamisme pour l!amlioration des indicateurs d!activit du rseau et de rpondre

au& besoins croissants en ressources humaines suite % l!ouverture de nouvelles agences, soit

/2/ agences en 2$$S'

4olitique sociale

Le personnel du CIH bn"icie d!un traitement con"orme % la lgislation en vigueur,

notamment des congs annuels pays, des assurances maladie, dcs, invalidit, accident de

travail et a""iliation % la CO::' La socit garantit galement une a""iliation CI;< % ses

collaborateurs assortie de primes % la per"ormance et d!intressements'

:ystme d!apprciation

Le CIH a initi plusieurs actions dans l!ob)ecti" de l!optimisation de la gestion des ses

ressources humaines'

C!est ainsi qu!un systme d!apprciation a t mis en place, "avorisant, tant pour le manager

que pour les collaborateurs A

* une meilleure gestion des potentiels, des comptences et des carrires * une dtection des besoins en "ormation

* une remonte d!in"ormation ressources humaines relaye rgulirement

par le management'

Rormation

;ise en place d!un systme de "ormation orient vers le ren"orcement des connaissances en

matire de mtiers, de comportement commercial et managrial'


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Les programmes raliss ont permis au& collaborateurs de bn"icier des actions de "ormation

mettant l!accent sur les techniques bancaires et la dmarche commerciale, en vue d!optimiser

les comptences et amliorer le niveau de quali"ication du personnel pour une meilleure

productivit'

% + Risque de crdit

/ * 9volution du crdit immobilier

Le secteur immobilier conna7t, ces dernires annes, un essor important sous A

* l!impulsion con)ugue des actions des pouvoirs publics

* d!une politique d!o""re de crdit plus adapte au& besoins de la

clientle'

Les banques ont, dans ce conte&te, accru de manire signi"icative leurs concours % ce secteur

et se livrent % une concurrence asseB vive pour satis"aire une demande croissante des

mnages' Cette volution atteste de la diversi"ication du porte"euille et du ciblage de

nouvelles catgories de population % bas revenus'

/'/ T =cclration de la croissance du crdit immobilier

L!envole des pr ts % l!habitat est imputable % une demande croissante des mnages' Celle*ci

s!e&pliquerait par un e""et de rattrapage et par l!amlioration des revenus' 9t de ce "ait A

l!encours total des crdits immobiliers 2s!est accru de 33D 620D % "in 2$$ 8 % /$S milliards

de dirhams, soit 20D des crdits sains % "in 2$$S, contre 2SD un an auparavant' 6voir article

)ournal8

2 Le crdit immo&ilier recouvre les crdits la promotion immo&ili$re et les crdits lha&itat- Les crdits lapromotion immo&ili$re correspondent aux crdits consentis aux promoteurs immo&iliers et ce, quelles quesoient les modalits de leurs utilisations 'crdits pour achat de terrains, crdits de dmarrage, crditsdaccompagnement, crdits de stoc"s dans lattente de la vente, .)- Les crdits lha&itat sont accords auxparticuliers pour la construction, lacquisition ou lamnagement de logements-


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* l!encours des crdits destins % la promotion immobilire a augment

de 1#D % 22 milliards de dirhams % la "aveur d!une production de

crdits qui a plus que doubl pour atteindre // milliards de dirhams'

* le crdit % l!habitat, avec une part de S#D de l!encours total du crdit

immobilier, s!est apprci de 20D % 01 milliards de dirhams,

reprsentant prs de /UD du 4I> contre /2D en 2$$ '

/onclusion

Lors de l!octroi d!un crdit, le banquier doit s!entourer de toutes les prcautions a"in de se

prmunir contre les risques' ;ais le monde oV nous vivons est structurellement instable'

Certaines catastrophes ne sont pas ma7trisables telles que A

Les catastrophes naturelles A tremblement de terre, cyclones Matarina, blac+ out

lectrique'

L!instabilit politique A guerres, actes de terrorisme'

Les risques in"ormatiques A virus, piratage'

Les lments "ondamentau& de la r"le&ion du banquier lors de l!octroi de crdit se rsument

dans A

L!tude de "aisabilit qui peut tre claire en trois tudes lmentaires A

W l!tude conomique,

W l!tude industrielle,

W le diagnostic sur l!entreprise'

9lments e&ognes % respecter par la banque lors d!une demande de crdit

L.estimation du potentiel de crdit de l.entreprise

L.aspect commercial de l.opration de pr t

L.impact des contraintes et caractristiques "inancires de la banque

Les risques spci"iques % la pro"ession bancaire


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Le risque crdit ou risque contrepartie 6y compris le risque pays8

Le risque march

Le risque oprationnel

Les garanties ou sFretsLes types de garanties

Rormes de garanties e&iges par la banque lors de l!octroi d!un crdit

/omment se prmunir contre ces risques 0

4our contenir le risque de crdit dans des limites acceptables, les banques procdent d.abord %une analyse appro"ondie de la situation de leurs dbiteurs, et en complment peuvent avoir

recours % des sFrets relles 6nantissement espces, dpts, titres, certaines hypothques

immobilires,J8'

="in de se prmunir contre le risque march, il "aut s!entourer de prcautions a"in de convenir

avec le client de A

l!application d!un tau& "i&e ou variable selon la con)oncture'

la couverture de change pour les contrats % terme en devises'l!application des rgles prudentielles imposes par >an+ =l ;aghrib sur les

stoc+s en devises dans la salle des marchs'

La prvention pour le risque oprationnel passe par le ren"orcement du contrle interne et de

la surveillance permanente ainsi que par l.encadrement des postes sensibles du bilan' 9lle

suppose ainsi l.laboration de rgles et de procdures crites qui ren"orcent la sparation des

tXches, le respect des limites, l.accs scuris au& locau& et au& systmes d.in"ormation,

l.identi"ication des activits dgageant des rentabilits anormales et la vri"ication rguliredes comptes'

12 + *RG34%53!%*4 D6 575!E8E DE /ontr9le %4!ER4E

Le systme de contrle interne doit notamment avoir pour ob)et de A


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* vri"ier que les oprations ralises par l.tablissement ainsi que l.organisation et

les procdures internes sont con"ormes au& dispositions lgislatives et

rglementaires en vigueur, au& normes et usages pro"essionnels et dontologiques

et au& orientations de l.organe dlibrant et de la direction gnrale

* vri"ier que les limites "i&es en matire de risques, notamment de contrepartie, de

change, de tau& d.intr t ainsi que d.autres risques de march sont strictement

respectes

* veiller % la qualit de l.in"ormation comptable et "inancire, en particulier au&

conditions d.enregistrement, de conservation et de disponibilit de cette

in"ormation'

Chef dagence : Il a pour mission la gestion de l!agence commerciale, et Il veille que

les ob)ecti"s "i&s 6quantitati"s et qualitati"s8 par le sige qui est % Casablanca soient

par"aitement ralisables, ainsi que la rentabilit de son quipe .

=ssistante commerciale A :a mission principale est de mettre % la disposition du

commercial tous les tableau& de bords et d! assurer toutes les tXches de saisies et de

consolidations,elle est charge d!assurer l!accueil tlphonique, diter les tats de

vente par agence, par secteur, par tourne, ainsi de rpartir l!ob)ecti" agence en

ob)ecti"s secteurs suivant les tau& de contribution de chaque secteur et chaque

tourne aussi elle rceptionne et gre les stoc+s des "ournitures bureau& et tablit et

suit les demandes d!achats de l!agence,elle est occupe aussi de suivre et archiver la

documentation de l!agence =insi que la rception et l!envoi du courrier'

Documents

Rapport de Stage CIH