Rapport de Stage GBP

2012

RAPPORDE STAGE GROUPE BANQUE POPULAIRE

Remerciements

Agence banque populaire El Gharb 8279Rapport portant sur la Banque Populaire, son organisation ainsi que son secteur d'activité. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions.

---<-> Remerciements:

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très profitable.Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir:

M. Taouabit Khalid : Chef D’agence El Gharb – Sidi Yahia Gharb M. Saoudi Taha : Agent Commercial El Gharb – Sidi Yahia Gharb

Je souhaite que Ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhaité.Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingués.

Mr.Bejja

Mouad

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SommaireGROUPE BANQUE POPULAIRE

Sommaire : Remerciements..........................................................................................................................2

I. Présentation du Groupe Banque Populaire:..................................................................6

1. La consolidation des positions acquises :..................................................................6

2. La Banque citoyenne :......................................................................................................6

3. L’amélioration des performances :..............................................................................6

4. La conquête de nouveaux territoires et la croissance externe :.......................6

II. Historique de la BP :..............................................................................................................7

1. l’organigramme de la banque populaire...................................................................9

A. Comité directeur:...........................................................................................................9

B. La banque centrale populaire (BCP), l’organe central du groupe:...............9

C. Les banques populaires régionales (BPR), organismes de proximité:.....11

D. Les Succursales :.........................................................................................................12

E. Les Agences :.................................................................................................................12

Chapitre I : Présentation de l’agence :.................................................................................14

1-Chef d’agence.......................................................................................................................14

2-Chef de caisse.......................................................................................................................14

3-Chargé de produit................................................................................................................15

4- Agent commercial..............................................................................................................15

Chapitre II : Panorama des opérations bancaires :..........................................................15

SECTION I : les opérations de caisses :............................................................................15

A/ Les remises chèques :...................................................................................................15

B/ Le virement :....................................................................................................................16

C/ Le versement :..............................................................................................................17

D/ Le retrait :........................................................................................................................17

E/ La mise à disposition :...................................................................................................18

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F/ Le change :........................................................................................................................18

G/ La gestion des automates GAB :...............................................................................18

H/ WesternUnion :................................................................................................................19

I/ MoneyGram :.....................................................................................................................19

SECTION II : LE BACK OFFICE :............................................................................................19

A/ La compensation :..........................................................................................................19

B/ Emission Chèque de banque :..................................................................................20

C/ Emission Chèque certifié.............................................................................................20

D/ délivrance des chèques :.............................................................................................21

Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance :.......................21

Section 1 : L’ouverture de compte :..................................................................................21

A / Les conditions générales d’ouverture de compte :...........................................21

B/ Les conditions relatives à l’identité de la clientèle :..........................................22

C / Les formalités d’ouverture de compte :................................................................22

D/ les différents types de comptes bancaire :...........................................................23

SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des réclamations :.....................25

A/ le devoir de vigilance :..................................................................................................25

B/la gestion des réclamations :.......................................................................................26

SECTION III : Le numéro de compte :................................................................................26

Chapitre IV : produits et services...........................................................................................27

SECTION I : La Monétique.....................................................................................................27

A / Historique et définition :.............................................................................................27

B /Avantages et inconvénients des cartes monétiques :......................................28

C /Gamme monétique de la banque populaire :......................................................28

SECTION II: La bancassurance.............................................................................................33

A/ Notions globales :...........................................................................................................33

B /Gamme des Produits bancassurance :....................................................................34

SECTION III : La banque à distance :.................................................................................35

A/ Châabi net :......................................................................................................................35

B/Châabi mobile :.................................................................................................................35

SECTION IV : Les crédits........................................................................................................35

1. Crédit moujoud.............................................................................................................36

2. Crédit immobilier « Salaf Sakane Mabrouk » :...................................................36

3. Assalf Al Moutajadid « revolving » :.......................................................................36

4. Crédit Yousr :.................................................................................................................37

SECTION IV : Les Packs :........................................................................................................37

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Chapitre V : Système d'information de la banque populaire :.....................................38

SECTION I : Système BP e-Mansour:..................................................................................38

SECTION II : La Salle Blanche..............................................................................................39

1- Les équipements matériels existants dans la salle blanche de la BPRR-K :....................................................................................................................................................40

2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de l’agence :.......44

Chapitre V : Les travaux effectués et les apports du stage..........................................45

A- Les travaux effectués :...............................................................................................45

1. Service caisse :.............................................................................................................45

2. Service Remises des chèques :...............................................................................45

3. Services Clientèle et produits bancaires :...........................................................46

B- Les apports du stage :......................................................................................................46

Conclusion......................................................................................................................................47

Première partie: Introduction générale

I. Présentation du Groupe Banque

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Populaire: Le Crédit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitué par la

Banque Centrale Populaire et les Banques Populaires Régionales.

Fidèle à son esprit d’entreprise, le Crédit Populaire du Maroc s’est fixé comme

objectif d’accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales,

industrielles ou de services par la distribution de crédit à court, moyen et long

terme.

Il propose une gamme élargie et complète de services et produits financiers

répondant à l’ensemble des besoins de sa clientèle. Il développe également ses

activités à travers quatre orientations stratégiques majeures :

1. La consolidation des positions acquises :Cet axe concerne le développement des activités d’intermédiation et de

marché du groupe. Le GBP accélère le développement de ses activités de

banque de détail par une stratégie volontariste d’extension de ses points de

vente, de la collecte de ressources et de la distribution des crédits.

Disposant du plus large réseau de secteur bancaire, le groupe ouvre une

centaine d’agences chaque année.

2. La Banque citoyenne :Banque de proximité, le Groupe Banque Populaire joue un rôle de premier

plan dans le développement des régions à travers l’action des Banques

Populaires Régionales. Il est l’accompagnateur financier de la région à

travers la mobilisation de l’épargne, son utilisation au niveau local, au

bénéfice des acteurs économiques et sociaux.

Dans le plan de développement du groupe, l’implication reste effective et

très prononcée en matière de bancarisation de la population, qui reste

encore à un niveau très faible au Maroc.Ceci est possible grâce à la politique

de proximité du groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi

qu’à son large réseau de distribution. La cadence observée actuellement

dans les ouvertures de comptes auprès de la clientèle de masse en atteste

largement.

3. L’amélioration des performances :L’important développement du Groupe Banque Populaire contribue à

l’amélioration de ses indicateurs de performances: rentabilité, productivité,

commissions et maîtrise des risques.

4. La conquête de nouveaux territoires et la croissance externe :Un nouvel élan est pris par le GBP dans son intervention dans les opérations

de la corporate banking, pour conforter son positionnement stratégique dans

ce créneau, et plus spécifiquement dans les métiers de conseil aux

entreprises et de l’ingénierie financière, d’émissions obligataires, du capital-

risque, de la gestion collective de l’épargne, de l’intermédiation boursière et

de financement du commerce international.

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II. Historique de la BP :Introduit a Maroc par le Dahir du 25 mai 1926, le modèle organisationnel et

commercial du Groupe est fondé, dès l’origine, sur les concepts de mutualité et de

coopération.

Ainsi, les premières Banques Populaires de type coopératif et à vocation régionale,

furent créées, dès la fin des années 20 du siècle dernier, dans les principales villes

du Royaume.

Au lendemain de l’indépendance, les pouvoirs publics ont procédé, dans le cadre de

la mise en place des premiers jalons du système bancaire et financier marocain, à la

refonte du Crédit Populaire du Maroc (CPM), à travers le Dahir du 28 février 1961,

en le dédiant au développement de l’artisanat et de la PME/ PMI. Cette réforme a

également renforcé le modèle organisationnel du CPM, basé désormais sur

l’existence de Banques Populaires Régionales, d’une entité centrale: la Banque

Centrale Populaire, et d’une instance fédératrice: le Comité Directeur du CPM.

Faits marquants 1964:

Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du siège social du Crédit Populaire du

Maroc, avenue des F.A.R, à Casablanca

1979-1980:

Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 milliards de

dirham.

1990:

Le Groupe monte en puissance, développe ses activités et met en place de

nouveaux produits et services à des conditions tarifaires avantageuses, pour

devenir leader sur les marchés des particuliers, des PME et des MDM ainsi que dans

les activités de marché.

Fin des annees 80:

Création de filiales bancaires en Centrafrique et en Guinée et de Représentations en

Côte d’Ivoire, au Canada et en Allemagne.

1979-1980:

Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 MM de dhs.

1976:

Inauguration de la succursale de la BCDM à Bruxelles.

Création de Maroc Assistance Internationale, filiale stratégique de la

Banque Centrale Populaire, qui se positionne comme leader en terme

d’assistance au Maroc.

1974:

Le Groupe devient leader du secteur bancaire national en matière de dépôts, avec 1

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milliard de dhs de ressources.

1972:

Ouverture effective à l’international, avec la création de la Banque

Chaabi du Maroc (BCDM) à Paris.

Mise en place d’un système informatique pour améliorer les traitements

et sécuriser les opérations de la banque.

Fin des annees 60:

Le CPM devient le 1er réseau bancaire du Maroc avec 43 agences.

1964:

Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du siège social du Crédit Populaire du

Maroc, avenue des F.A.R, à Casablanca.

A partir de 2000:

Réforme du Crédit Populaire du Maroc;

Valorisation de la dimension régionale des BPR;

2007:

Durant l’année 2007, plusieurs évènements institutionnels ont marqué la vie du

Groupe, dont les principaux faits marquants sont:

Obtention du passeport européen dans le cadre du redéploiement

stratégique de la BCDM;

Lancement du fonds d’investissement Moussa Hama II, doté d’un capital

initial de 2000000dhs, destiné au financement des entreprises à fort

potentiel;

Lancement du Fonds d’Investissement de la Région de l’Oriental;

Participation, aux côtés d’institutionnels nationaux et étrangers, à

plusieurs fonds d’investissement (AM Invest, SGAM Kantara Mororoco…);

Participation au compartiment Maghreb du fonds d’investissement

AlterMed dédié aux PME en association avec «Viveris Management»,

doté d’un montant de 21 M d’euros;

FAITS MARQUANTS 2008 :

Réorganisation des activités du CPM par marché

Changement de l’identité visuelle du Groupe

Redéploiement stratégique à l’international

o Nouvelle approche du GBP relative au marché des Marocains

du Monde à travers la BCDM

o Extension du réseau commercial en Europe

o Accord de partenariat avec la BRED

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Conclusion d’un partenariat stratégique avec l’OCP via une prise de

participation croisée

Conclusion d’un protocole d’accord visant le regroupement des activités

de banque d’investissement du Groupe Banque Populaire au sein de

Upline Group.

1. l’organigramme de la banque populaire.

La structure du Crédit Populaire du Maroc est constituée essentiellement par les organismes suivants :

A.Comité directeur:

Le Comité Directeur est l’instance suprême du Crédit Populaire du Maroc

exerçant exclusivement la tutelle sur les différents organismes du CPM.

Le Comité Directeur comprend:

Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires

Régionales élus par leurs pairs,

Cinq représentants du Conseil d’Administration de la Banque Centrale

Populaire, nommés par ledit Conseil.

Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit Comité et sa

nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances.

Sa mission

le Comité Directeur:

définit les orientations stratégiques du Groupe,

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exerce un contrôle administratif, technique et financier sur l’organisation

et la gestion des organismes du CPM,

définit et contrôle les règles de fonctionnement communes au Groupe

prend toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des

organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier.

B.La banque centrale populaire (BCP), l’organe central du groupe:

La Banque Centrale Populaire (BCP) est un établissement de crédit, sous forme

de société anonyme à Conseil d’Administration. Elle est cotée en bourse à

compter du 8 juillet 2004. Sa mission :

La BCP, qui assure un rôle central au sein du groupe, est investie de deux missions

principales:

· Etablissement de crédit habilité à réaliser toutes les opérations bancaires, sans

toutefois disposer d’un réseau propre.

· Organisme central bancaire des BPR.

·A ce titre, elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le refinancement

des BPR et la gestion de leurs excédents de trésorerie ainsi que les services

d’intérêt commun pour le compte de ses organismes.

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C.Les banques populaires régionales (BPR), organismes de proximité: Les Banques Populaires Régionales (BPR), Banques de proximité, actuellement

au nombre de 11 constituent le socle du Crédit Populaire du Maroc.

Leur mission est l’établissement de crédit habilité à effectuer toutes les

opérations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les

BPR ont pour mission de contribuer au développement de leur région par la

diversité des produits qu’elles offrent, le financement de l’investissement et la

bancarisation de l’économie.

Elles constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte de l’épargne

au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la région où elle est

collectée.

Leur organisation :

Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à capital

variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance.

Leur mode d’organisation unique au sein du système bancaire leur permet

d’approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent

également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l’on appelle «

le sociétariat ».

Outre le fait qu’ils bénéficient des différents services bancaires, les clients

sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque (Participation aux

Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil de Surveillance).

Banque Populaire Régionales

Dépôts de la

clientèle

Emplois Fonds Propres Capital Bénéfice

net Effectif Nombre d'agences

Nombre de GAB

Centre Sud 14 200 15 617 1 702 201 158 601 74 94

El Jadida-Safi 6 911 7 263 479 196 73 420 58 72

Fès-Taza 11 958 13 013 1 306 245 133 547 81 93

Laâyoune 1 480 2 504 446 127 32 147 20 23

Marrakech - Béni Mellal 13 784 14 563 1 161 210 121 637 96 131

Meknès 9 145 9 962 1 024 202 90 423 62 66

Nador - Al Hoceima 20 410 22 750 2 608 237 161 505 72 71

Oujda 12 067 13 161 1 355 198 111 459 65 79

Rabat-Kénitra 19 342 20 163 1 303 466 134 1 002 155 168

Tanger-Tétouan 13 755 14 705 1 341 222 164 617 85 88

*Chiffres en millions de DH à fin décembre 2010

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D. Les Succursales :

Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR), en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège, la succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau afin de :- Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau.- Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de distribution.- C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.- Rattachée hiérarchiquement au président du directoire de la Banque Populaire Casablanca, la succursale Beau séjour à pour principales missions :- L'appui commercial aux agences relevant de son autorité- Le pilotage et le management du sous-réseau.- L'assistance technique au réseau notamment pour l'étude et la mise en place des crédits.- Le support aux dites agences dans le recouvrement à l'amiable des créances en souffrance.- L'apport de la technicité et les expertises nécessaires dans le cas où l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crédits).- La succursale Beau séjour est alors organisée autour :- D'une entité « animation commerciale »,- D'une entité « conseil et appui technique au réseau » constitué d'experts polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et monétique) ; de chargés de recouvrement, et des aspects administratifs,- D'une entité back-office.

E.Les Agences :L'agence représente le FRONT- OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et la qualité du service prime sur toute autre considération.L e personnel de l'agence est repartis comme suit :- Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crédit, de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction régionale...- Chef de caisse : Est responsable du contrôle des opérations, du contact direct avec le client, du courrier, du contrôle de la devise, du SIMT (Système interbancaire marocain de télé compensation), du RML (Remise même localité) et des remises hors place.- Caissier : A comme mission le change des devises, le versement, la mise à disposition et le service Money Gram ....- Chargé de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets, de la délivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription aux actions, des chèques et effets à l'encaissement.....- Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forçage des comptes et d'autres différentes missions.La politique de la banque populaire préconise la polyvalence des employés au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Deuxième partie :12 | P a g e

structure d’organisation et de fonctionnement de l’agence

Chapitre I : Présentation de

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l’agence :Chaque banque populaire régionale a plusieurs agences qui ont un seul siège qui est indépendant des autres régions ; tous ces sièges ont une banque centrale.L’agence : EL GHARB , Le code d’agence : 8279Où j ai effectué mon stage est ouvert en Janvier 2012 elle est située au AV Mohamed V Sidi Yahia Gharb laquelle dépend de la Banque Populaire régionale de Rabat - Kenitra. Le schéma suivant présente l’organigramme de l’agence :

Actuellement l’agence au sein de la banque populaire se présente comme suit: 1-Chef d’agenceSa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche desnouvelles relations commerciales, et superviser toutes les opérations en plus dela constitution des dossiers crédits

Il s’intéresse à la gestion, au développement et au management de l’agence, il apprécie et suivre aussi les risques et le recouvrement commercial, enfin il doit assure la gestion harmonieuse des ressources humaines et matérielles de l’agence en vue de rentabiliser l’agence.

2-Chef de caisseParmi ses principales taches on trouve :a.supervision des opérations de guichet-Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse,incidents liés au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…)- Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementationen vigueur.b.Réalisation des travaux de back-office- Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports de contrôle;- S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents(rejets fil de l’eau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs auxmoyens de paiement…) ;- S’assure de la sécurité comptable, administrative et informatique (gestiondes caisses, arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse, situations comptables, délivrance d’attestations, classement des documents,conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirés, travaux desauvegarde…)c.Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau del’agence-Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés,fourniture de bureau, formules de chèques de banques, chèques de guichet, bonsde caisse…)

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- Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ;- Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect desprocédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme, gestiondes clés, accès à l’agence en dehors de l’horaire normal….)3-Chargé de produit

Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire(contrats d’assurances, cartes monétique, remise de chèque…)

4- Agent commercial S'occupe de la saisie, du forçage des comptes et d'autres différentes missions.La politique de la banque populaire préconise la polyvalence des employés au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre II : Panorama des opérations bancaires : SECTION I : les opérations de caisses :

A/ Les remises chèques :Pour la remise du chèque en compte, il existe deux types de remises de

chèques :

Remises chèques sur place : ce sont les chèques présentés par le client pour

encaissement et tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la banque

populaire ou bien chez les confrères à El Jadida.

Remises chèques hors place : ces chèques sont tirés sur des tiers disposant

de comptes chez le réseau la banque populaire ou bien chez les confrères

des autres villes, ils sont envoyés par courrier aux villes correspondantes

pour être compensés.

Pour le côté opérationnel il existe trois sortes de remise chèques :

Remises chèques des banques confrères et autres BPR : ils sont saisie

sur la base local Mansour sous la transaction CHU.

Remises chèques INTA BPR : ces valeurs sont saisies sous la transaction

RML

Remises chèques même agence : ils sont saisies sous la transaction

RMA

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Schéma de Traitement des remises chèques

B/ Le virement :

b.1/ Définition:Le virement est le moyen par lequel un client "donneur d'ordre" invite son

banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer

sur un autre compte appartenant à une tierce personne nommée "bénéficiaire".

Cette opération permet la réalisation d’un transfère de fonds:

Soit entre deux personnes ayant leurs comptes chez la même banque ou

deux établissements bancaires différents (ROV).

Soit entre deux comptes différents appartenant à la même banque ou chez

deux banques concurrentes (VIR).

Autrement dit, un client souhaitant régler une somme à un bénéficiaire

donnera un ordre par écrit à sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur

un formulaire pré imprimé mis à sa disposition par la banque.

b.2/ Les différentes formes de virement :

Les virements directs :

Les virements directs sont ceux dont les sommes sont transférés de

compte au sein d’une même banque ou entre une banque et son correspondant.

Les virements indirects :

Les virements indirects sont ceux qui sont effectués entre deux

personnes ayant chacune un compte dans une banque différente.

b.3/ Les avantages du virement :

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Le virement permet d’éviter de transporter des pièces et permet donc des

paiements ou des transferts de fonds à distance, en comparaison avec le

chèque et la carte bancaire, il écarte les risques de perte et de vol. L'absence

d'une provision suffisante n'entraîne pas de sanctions ou de pénalité comme en

matière de chèque, mais seulement la non réalisation de l'ordre de virement.

Il peut être ponctuel, mais il existe aussi des possibilités de virement

automatique à date fixe qui assure une tranquillité d'esprit, les dites

« virements permanents».

C/ Le versement :

C’est la première opération qui suit l’ouverture du compte, le versement s’effectue par le truchement de la transaction « VER » qui peut être soit :

*VER01 : versement par le titulaire de compte *VER02 : versement par un tiers *VER04 : versement compte sur carnet

Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements hors place via la transaction VRD (cette opération exige que la personne doit être munis de son compte et son code agence).(*) Le montant versé :C’est le montant d’espèces versées par le client à la banque. Tout d’abord, lecaissier mentionne ce montant ; après, il compte chaque billet et pièces à part,tout en séparant les billets (200-100-50-20-10) et les pièces (10-5-1-0.5-0.20-0.1-0.05). Après le calcul du montant versé, il vérifie si le montant d’opérationest le montant du calcul sont égaux.

D/ Le retrait :

Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds et cela passe par la commande « RET » qui peut être soit :

*RET 01 : Retrait par le client lui-même *RET 02 : Retrait par une tierce personne *RET 03 : Retrait par un chèque guichet. *RET 04 : Retrait pour le compte sur carnet.

Les clients en cas de déplacement, si le client ne détient pas un carnet de chèque il peut recourir a chaâbi cash qui est un service offert par la banque populaire il consiste à contacter l’agence gérante du client par le biais du fax ( l’agent doit remplir un imprimé tout en signalons le montant demandé par le client, cet imprimé doit être signé par le client, l’agent et le responsable de l’agence et cacheté. ), et pour ceux qui détient un carnet de chèque ils ont la possibilité de tirer jusqu’à 5000 DHS sans formalité, une fois le montant dépasse la somme précitée, cela exige un blocage au niveau de son agence gérante en plus du visa du chef d’agence qui est d’ailleurs reste l’action clé de toutes les opérations.Pour chaque retrait il est important de vérifier l’identité de la personne, ainsi que la validité de sa carte d’identité, et pour le retrait par une tierce personne l’agent doit vérifier la signature et saisir l’identité du bénéficiaire.

E/ La mise à disposition :

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Elle consiste à recueillir auprès d’un donneur d’ordre les fonds soit via son

versement « en espèce » ou par le débit de son compte pour arriver à payer par

caisse la personne qu’elle désigne.

Les transactions qui permettent cette opération sont :

*APPLICATIF MAD sous « Mansour » : la mise à disposition par le débit du

compte (client).

*APPLICATIF MDN sous « Mansour » : la mise à disposition par le biais d’un

versement en espèce (client et non-client).

Pour le règlement des mises à dispositions on dispose de la transaction

RMD qui exige un certain conformisme entre la CIN du bénéficiaire et le numéro

de la MAD (12 chiffres), il est à signaler que l’agent doit recueillir auprès du

bénéficiaire une copie de la CIN.

F/ Le change :

L’opération de change reste une opération quasiment périodique, ce qui

veut dire que cette opération prend leur ampleur juste à l’été par rapport aux

autres saisons.

Les transactions de change sont :

ADE : l’achat des devises.

VDE : la vente des devises.

MCR : la mise à jour des cours des devises.

A cet effet, l’agent a l’obligation d’établir une situation de caisse

quotidienne, dont la quelle, il doit mentionner le report des devises en

possession, qui doit être par la suite céder au BAM.

G/ La gestion des automates GAB :

g.1/L’arrêté de la caisse GAB :Il nous permet de confronter le solde comptable à celui enregistrer sur le

mouchard.

Un arrêté du GAB s’effectue sur plusieurs étapes :

- Ouvrir le GAB ;

- Appuyer sur f4 ;

- Appuyer une deuxième fois sur f4 ;

- Le service operating s’affiche, parcourir à « individual functions » ;

- Ensuite « supply counters » ;

- Pour imprimer la situation sur le journal et le mouchard vous devez

appuyer sur « print on both » ;

g.2/ alimentation de la caisse GAB :

L’alimentation du GAB passe par le respect des étapes suivantes :

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- Ouvrir le coffre ;

- Retirer les cassettes ;

- Alimenter les cassettes par des billets neufs ;

- Insérer les cassettes et fermer les coffres ;

- Ensuite appuyer sur la touche « cash unit » ;

- Ensuite « set cass counter » ;

- Appuyer sur f4 pour modifier les compteurs ;

- Appuyer sur f3 pour positionner le curseur ;

- Appuyer sur la touche f4 le GAB effectue un test de séparation des

billets ;

H/ WesternUnion :

Ce service de transfert d’espèces est disponible auprès du réseau d’agences de la Banque Populaire. Rapide et fiable, il répond à un besoin réel des Marocains du monde dans leurs pays d’accueil en matière de transfert d’argent.

I/ MoneyGram :

Le Groupe Banque populaire a signé son accord de partenariat avec MoneyGram international, en vue de rendre le service de transfert d’argent encore plus accessible tant aux Marocains du monde dans leurs pays de résidence qu’à leurs familles et proches au Maroc. C’est un service qui se caractérise par la rapidité, la proximité et précisément par la sécurité.

SECTION II : LE BACK OFFICE : A/ La compensation :

A l’avènement de la scanarisation des chèques, les valeurs ne transitent pas se

qui a réduit le risque de perte des valeurs, en plus le sort des remises est

ramené à j+2.

Pour le traitement des chèques reçus pour compensation au niveau de la

banque populaire, ils sont traités au niveau de NACOM et précisément à la

rubrique SIMT, la première étape réside dans l’édition d’une liste des valeurs à

compenser.

Une fois le compensateur dispose de cette, il doit décider le sort de cette valeur,

et pour cela il doit consulter Mansour base local si le tireur dispose de la

provision suffisante, et pour plus de fiabilité il doit consulter MNS2 dans une tel

situation deux cas se présente :

1/ le tireur dispose de la provision suffisante :

Dans ce cas le compensateur débite le tireur du montant du chèques sous

Mansour avec la transaction ch51, puis la 2ème étapes sera la décision sous

NACOM, le compensateur se rend à la rubrique SIMT puis décision SIMT un écran

19 | P a g e

s’affiche permettant de visualiser les chèques scannés en recto et en verso.

2/ le tireur ne disposant pas de la provision suffisante :

Dans ce cas, la décision se fait sur NACOM tout en précisant le motif de rejet,

ensuite on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nommée SCIP qui nous permet

de déclarer l’incident, le compensateur doit créer un dossier SCIP si le client

dispose déjà d’un dossier il doit être mise à jour tout en classant un certificat de

refus de paiement (CRP) et une lettre d’injonction (INJ) remise au détenteur du

chèque.

B/ Emission Chèque de banque :

Le chèque de banque est un moyen destiné à garantir le paiement au profit de

tiers bénéficiaires ou de donneur d’ordre lui -même.

Payable à tous les guichets de la banque populaire, le chèque de banque est

établi à l’ordre d’un bénéficiaire nommément désigné et comporte la mention

« non endossable »

Il présente de l’argent liquide, c’est un moyen de paiement très assurant.

Cette opération est saisie au niveau de Mansour par le truchement de la

transaction ECB.

C/ Emission Chèque certifié

Le chèque certifié est un moyen de paiement garanti par la banque, la provision

correspondante étant constituée et bloquée par la banque tirée lors de la

délivrance du chèque.

A l’expiration du délai de présentation (20j comme délai d’expiration), le chèque

certifié devient un chèque ordinaire dépourvu de la garantie donnée par la

banque relative à l’existence de la provision.

La certification résulte de la signature du tiré (banque) sur l’endos du chèque et

du transfert de la provision dans un compte indisponible.

D/ délivrance des chèques :

L’agent responsable de la délivrance reçoit des lots des chèques demandés,

premièrement la demande des chéquiers est saisie à MNS2 sous la commande

DCM dans laquelle l’agent doit spécifier la nature du chèque demandé

( catégorie a, b, c ) dès la réception des lots par courrier, l’agent doit

réceptionner et pointer les lots sur la station NACOM et précisément à la

rubrique gestion des chéquiers

la délivrance vient en deuxième étape, il consiste à mentionner l’identité du

client sur un accusé réception que le client doit le signer, il faut signaler ici

qu’avant de délivrer un chèque l’agent doit obligatoirement consulter BAM et

voir si ce client est interdit d chéquier ou non

20 | P a g e

Avec le système de délivrance de chéquier, les chèques ne restent qu’un mois à

l’agence pour qu’il devient échu.

Chapitre III : Les ouvertures des comptes et le devoir de vigilance : Section 1 : L’ouverture de compte :

Le premier contact du client avec la banque est l’ouverture de compte,

autrement dit, l’ensemble des opérations bancaires nécessite obligatoirement

l’ouverture de compte, même si certaines opérations ne demandent pas cette

ouverture, comme c’est le cas par exemple ; pour les opérations de change, les

virements émis en faveur des personnes non titulaires de compte et des mises à

disposition en espèce, dans un souci de rendre aisée la manipulation des

espèces et la préservation des risques de perte, de fond ou de vol.

A / Les conditions générales d’ouverture de compte :Pour le banquier, le client doit être de bonne moralité et présente un

certain intérêt. A cet effet, les personnes de moralité douteuses, la banque est

amenée à refuser l’ouverture de compte en leurs faveurs.

B/ Les conditions relatives à l’identité de la clientèle :Avant d’entamer la procédure d’ouverture de compte, le banquier doit

s’assurer toujours de l’identité des personnes concernées :

Les personnes physiques

L’identité d’une personne physique est déterminée par une pièce

d’identité officielle en cours de validité, telle que la carte d’identité nationale

«CIN» qui a devenue obligatoire aujourd’hui dans les affaires bancaires, en plus

d’un passeport pour les MRE.

Les personnes morales

L’ouverture de compte pour une personne morale, le banquier prend soin de

constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre, un certain

nombre de pièces qui se diffère selon le statut de la personne morale en

question : société de personnes ou société de capitaux.

21 | P a g e

C / Les formalités d’ouverture de compte : Lorsque les conditions requises à l’ouverture d’un compte sont remplies,

le banquier procède à l’ouverture de compte pour le client, cette ouverture

passe par plusieurs étapes :

Les étapes d’ouverture de compte :

- renseigner la base signalétique client, une la création est bien effectué

un radical est attribué à ce nouveau client ;

- ensuite la création de compte est effectuée sur la base locale Mansour

sous la transaction CPT ;

- une fois, l’agent chargé de l’ouverture dispose du numéro de compte,

il doit faire sortir un compte rendu d’entretien ;

Le carton spécimen de signature :

Le carton spécimen de signature comporte un ensemble de

renseignements permettant l’identification du client, ces spécimen de

signatures seront par la suites être scannés et classées.

Les cartons spécimen contient des champs l’une réservée aux personnes

physiques (particuliers et MRE), l’autre aux personnes morales :

Personnes physiques Personnes morales

nom et prénom

Date et lieu de naissance

Profession

Adresse

Nationalité

Numéro et date de la

délivrance de la CIN

Date d’ouverture de compte

Signature de titulaire

Raison sociale

Date de création

Activité

Siège social

Nationalité

Numéro de registre de

commerce

Numéro de patente

Date d’ouverture de compte

N. B À ces documents, il est souvent adjoint, la procuration légalisée du client

en faveur de la personne qu’il désire mandater pour le fonctionnement de son

compte.

Demande de chéquier :

La banque délivre des chéquiers de différentes formules 10,20 ou 50

unités, et ce principalement en fonction de la nature du compte et de relations

qu’elle entretienne avec cette clientèle.

Il convient de signaler que les banques doivent consulter obligatoirement

le service central des incidents de paiement de Bank Al-Maghrib avant de

délivrer le premier chéquier à toute personne physique ou morale venant

22 | P a g e

d’ouvrir un compte.

D/ les différents types de comptes bancaire :Le compte en banque peut s’analyser comme une convention liant un

établissement bancaire à son client.

En pratique, le compte en banque se présente sous forme d’un tableau

reflétant chronologiquement :

Au débit : toutes des opérations de prélèvements ou de retrait de fond…

Au crédit : toutes les opérations de versement, virement en faveur…

Le solde de compte est obtenu par la différence entre le crédit et le débit

En fait, le bon fonctionnement du compte en banque reflète le respect mutuel

des obligations à chacun des deux parties :

De côté client il doit se conformer aux exigences bancaires relatives au

contrôle d’identité et à la transmission de certains documents ou pièces

nécessaires au dossier juridique ou administratif ou au dénouement des

opérations accomplies en réalisation de ces ordres.

De côté banquier il doit à son tour exécuter les ordres du client, informer

le client en matière des possibilités de placements, de financement, des

services bancaires, des commissions … et reprendre les différentes

opérations en comptes, chronologiquement dans un relève de compte

bancaire qui pourra être tenu en compte en cas de litige.

A / Compte courant :Les comptes courants sont souvent ouverts aux personnes physiques ou

morales appartenant à divers secteurs d’activités.

C’est un compte qui se caractérise par :

l’intention ou la volonté commune des parties résultant souvent par écrit ;

l’enregistrement des remises réciproques ;

l’enchevêtrement des remises ou l’alternance de leur réciprocité dans le

temps ;

B / Les comptes de dépôts ou compte chèque : Les comptes de dépôts ou comptes chèques sont réservés aux

particuliers, commerçants ou non, pour leurs besoins personnels, n’étant pas

soumise à des mesures d’interdiction de chéquier ou de clôture de compte. Il

enregistre les différentes versements des titulaires ainsi que les retraits y

afférents leurs soldes sont généralement créditeurs et ne peuvent pas, en

principale, devenir débiteurs.

C / Comptes sur carnet : C’est un compte d’épargne ouvert à une personne physique , même

mineur fonctionnant sous la signature de l’un des parents ou tuteur, à raison d’un

seul et unique compte dans tout le système bancaire.

23 | P a g e

Rappelons que les comptes sur carnets sont des comptes qui ne peuvent être

ouverts qu’à des personnes physiques, dont le maximum du montant en

capital est limité à 300.000 Dirhams et un minimum de 100 Dirhams.

D /Compte à terme « DAT» :C’est un compte productif d’intérêts, matérialisé par un contrat par lequel

le client consent à bloquer un montant pour une durée déterminé.

Le dépôt ou compte à terme est un compte qui demeure bloqué jusqu'à

l’échéance fixée au moment de l’ouverture du compte qui ne peut pas être

inférieure à 3 mois et avec un minimum de 1000 dhs.

En effet, les intérêts des comptes à terme sont payables à terme échu, et

leurs retraits anticipés ne sont pas autorisés, mais il peut demander une avance

sur DAT.

E / Compte en dirham convertible : Ces comptes peuvent être ouverts sans autorisations de l’office des changes

aux marocains résidents à l’étranger et aux échanges. L’ouverture de ce type de

compte à un marocain résident à l’étranger nécessite la présentation du

passeport ou la carte d’identité nationale ainsi que la carte de séjour, alors que,

pour un étranger, il doit être muni de son passeport.

Le compte en dirhams convertible permet d’effectuer des paiements en

dirhams au Maroc et en devises à l’étranger par l’intermédiaire des

correspondants à l’étranger ou par virement.

F/ Autres comptes :Il y a des autres comptes ouverts spécialement pour des personnes bien

déterminées, par exemple :

Compte de chèque cabinet d’avocats pour les avocats

Compte MRE, pour les marocains résidents à l’étranger, sur les quels,

ils peuvent effectuer des transferts.

SECTION II : le devoir de vigilance et la gestion des réclamations :

A/ le devoir de vigilance :

La circulaire n°333 : charte de contrôle interne du CPM, il prévoit un

ensembles des dispositifs du contrôle interne, son principe est que la sécurité doit

être introduite dans le développement.

Les organes chargés du contrôle il y a :

- le président directoire ;

- comité d’audit ;

- conseil de surveillance ;

Les attentes de l’audit interne : 24 | P a g e

- système d’organisation

- système de documentation et d’information

- système de preuve

- moyens d protection

- personnel qualifié

Concernant la circulaire n°36 (relative au devoir de vigilance) mise en place

par BAM incombant aux établissements de crédit.

Cette circulaire prévoit plusieurs dispositions :

Identification à la clientèle :

Connaissance de client (élaborer un compte rendu).

Vérification de l’adresse du client par une lettre d’accueil :

Pour la clientèle de passage recueillir les justificatifs (copie CIN).

Suivi et surveillance des opérations des la clientèle :

Identification des opérations inhabituelles, ainsi que les opérations complexes.

Conservation et mise à jour de la documentation :

B/la gestion des réclamations :b.1/ Intérêt des la gestion des réclamations :

Opportunité d’amélioration ;

Moyen de déceler les anomalies ;

Une voie pour fidéliser la clientèle ;

b.2 les étapes de traitement des réclamations :

Prise en charge de la réclamation ;

Enregistrement exhaustif ;

Se référer aux définitions ;

Traitement par la fonction déterminée ;

SECTION III : Le numéro de compte :L'un des principaux services de la banque est la création d'un compte bancaire, qui est un moyen de dépôt, d'épargne et de transaction de liquidité.En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie d'une carte monétaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois.Chaque compte est désigné par un chiffre ou RIB (Relevé d'identité bancaire)Composé comme suit :

2111 7867 3984639 023Le générique Le code agence Le radical La clé

La création d'un compte bancaire passe par plusieurs étapes :

D'abord la création du compte via le logiciel NACOM, puis la création de la carte bancaire, du service de réception téléphonique et postale par les logiciels correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfinle versement du solde initial.

25 | P a g e

Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants : COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE :

-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques. -21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerçant une

activité commerciale (Professions libérales, SNC, SARL....) -21216 : Comptes réservés aux artisans. -21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), nécessite pour son

ouverture le passeport et la carte de séjour en plus d'une photocopie de la CIN.

-21116 : Comptes réservés aux associations, ce qui nécessite la présentation du statut, du tableau des membres, du PV de l'assemblée générale, des copies des CIN des membres fondateurs et du document présenté par la commune.

21117 : Comptes réservés aux fonctionnaires de l'état de sécurité et de défense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...)

-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription à terme rémunéré à un taux fixe et dont on ne prélève aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.

-21340 : Comptes épargne réservés aux MDM. -211150 : Comptes réservés au personnel de la banque.

COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE : -21184 : Comptes pour les marocains non résident dont l'alimentation se

fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -21182 : Comptes pour les étrangers résidents dont l'alimentation aussi

se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -Compte CCPEX : Compte réservé aux entreprises d'exportation.

Chapitre I V : produits et services

SECTION I : La Monétique A / Historique et définition :

Les cartes monétiques ont été lancées au premier lieu aux U.S.A. à la 20ème

et sont développées d’une manière extraordinaire dans le monde entier comme

moyen de paiement.

Au Maroc, leur introduction est plus récente, remonte aux années 80, pour

titre de garanties de chèque ou cartes accréditives et puis dans un laps de temps

se sont mieux développés comme cartes de paiement. Cette évolution a incité la

filière commerciale de la banque populaire de développer et d’innover son offre

monétique en vue de fidéliser ses clients porteurs de cartes d’enrichir les portes

feuille des cartes émises.

B /Avantages et inconvénients des cartes monétiques :

Avantages des cartes monétiques :

26 | P a g e

Pour le client

- Sécurité contre le vol de l’argent

- Commodité : possibilité de régler avec la cartes des différents ou des

prestations différentes,

- Disponibilité des guichets 24h/24 et 7js/7.

Pour la banque

- Diminuer les coûts de traitement des opérations de retrait

- Meilleurs services de la clientèle.

Pour le commerçant

- Plus de clients

- Moins d’impayés par rapport aux chèques

- Plus de rapidité dans l’encaissement par rapport aux chèques.

Inconvénients des cartes monétiques :

- le commerçant affilie supporte une commission calcule sur le montant de la

facture

- le risque du titulaire est élevé lorsqu’il ne se rend pas a compte, à temps de

la perte ou de vol de la carte

- pour un commerçant il ne peut retirer que 5000 dhs par jour, ce qui peut

nuire à son activité.

A cet effet, il est recommandé aux porteurs de carte de paiement, en cas de

perte ou de vol de celle-ci, d’en aviser le plus vite possible l’organisme émetteur

puis de confirmer l’incident par écrit pour se décharger d’une éventuelle

utilisations frauduleuses faite postérieurement à la délocalisation.

C /Gamme monétique de la banque populaire :

La banque populaire offre à ses clients une gamme diversifiée des cartes

monétiques, associée bien entendu avec d'autres services supplémentaires.

Dans ce registre monétiques, on trouve principalement 3 classifications

notoires, les plus sollicitée par la clientèle.

carte la prima

27 | P a g e

La Prima est une carte CMI (centre monétique interbancaire)La Prima vous permet :

d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ; de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement

Electronique (TPE) des commerçants ; d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets

Automatiques de la Banque Populaire.Caractéristiques de La Prima :

Carte valable uniquement au Maroc ; une durée de validité de 3 ans.

Avantages de La Prima :Opérations de retraits :

Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement ;

Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ;

Retrait d’espèces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) à hauteur du plafond de paiement.Opérations de paiement :

Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.

Opération de versement : Versement d’espèces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le

compte chèque.Opérations de consultation :

Consultation de la capacité de paiement ; Relevé des 10 dernières opérations.

Services pratiques : Demande de chéquier ; Virement de compte à compte. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom ; Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom ; Règlement des factures Lydec (eau et électricité) ; Changement du code

confidentiel. Carte la populaire

28 | P a g e

La Populaire est une carte VisaLa Populaire vous permet :



Automatiques de la Banque Populaire.Caractéristiques de La Populaire :


Avantages de La Populaire :Opérations de retraits :








Services pratiques : Voir Services pratiques de Carte la prima .

carte la gold

La Gold est une carte MastercardLa Gold vous permet :

29 | P a g e



Automatiques de la Banque Populaire.Caractéristiques de La Gold :


Avantages de La Gold :Opérations de retraits :








Services pratiques : Voir Services pratiques de Carte la prima .

Le autre Produit Monétique:

Carte AILES : C’est une carte permettant les retrait GAB, CPM et CONFRERES au

vu du solde avec an plafond de 5000 DHS par jour, elle permet aussi les

paiements et les Cash Advance au vu du solde avec plafond.

Carte C`POP JEUNES ADULTES : C’est une carte destinée aux jeunes de 18 a 25

ans, permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS

par jour, un plafond hebdomadaire de 1000 DHS pour les paiements et de 500

DHS pour les Cash Advance.

Carte C`POP JUNIOR : C’est une carte destinée aux jeunes de moins de 18 ans,

elle permette un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 500 DHS

par jour et 5000 DHS par mois, un plafond hebdomadaire pour les paiements et

les Cash Advance.

Carte RIZK : C’est une carte destinée uniquement pour les personnes ayant un

compte sur carnet, avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB

et CPM.

Carte ASFAR : C’est une Master card permettant retrait GAB a LÈTRANGER et

30 | P a g e

les paiements et les Cash Advance .

Carte ASSIYAHIA : C’est une Master card permettant un retrait GAB, CPM et

CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jours, un plafond hebdomadaire

de 10000 DHS pour les paiements et de 5000 DHS pour les Cash Advance.

Carte AJIR : C’est une carte destinée spécialement pour les salariées des

entreprises, elle permette un retrait GAB et CPM de 5000 DHS par jour.

Carte RELAX : C’est une carte avec un plafond de 5000 DHS pour les retraits

GAB, CPM et CONFRERES, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une

autorisation de crédit.

Carte LÀHBAB : C’est une carte prépayée permettant un retrait GAB, CPM et

CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour.

Carte RAHATI : C’est une carte prépayée réservée aux pensionnaires de la CIMR,

elle permet un retrait GAB, CPM et CONFRERES d’un plafond de 5000 DH ainsi

qu’un plafond hebdomadaire pour les paiements.

Carte OPEN : C’est une carte avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les

retraits GAB, CPM et CONFRERES, un plafond pour les paiements et les Cash

Advance.

Carte CARBURATE : C’est une carte destinée spécifiquement à la SNTL qui ne

permet ni les retraits GAB, CPM, les Cash Advance. En contre partie elle est

applicable uniquement dans les transactions d’approvisionnement en carburant

auprès des stations agréées par la SNTL.

Carte SELECT : C’est une carte permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et

à l’étranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les

paiements et les Cash Advance et a l’étranger il faudra une autorisation Offices

des changes pour l’étranger et plafond mensuel en DHS pour le Maroc.

Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un

plafond de 5000 DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les Cash

Advance.

Carte VISA INTERNATIONALE : Permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et a

l’étranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les

paiements et les Cash Advance il faudra une autorisation de l’office des

changes.

SECTION II: La bancassurance A/ Notions globales :

La bancassurance, actuellement connaît un grand essor, sachant que les

commissions de la bancassurance représente 7% commissions bancaires.

31 | P a g e

La stratégie de la banque populaire repose sur un accord de distribution avec la

CNIA

La bancassurance est presque un néologisme dans le jargon bancaire, suite bien

entendu, aux évolutions et aux développements extraordinaires des activités

bancaires, c’est une sorte de partenariat entre les banques et compagnies

d’assurances, dont la banque est un intermédiaire en assurance.

L’ampleur de ce produit ne cesse d’augmenter au fur et à mesure de temps,

puis ce que la majorité des banques marocaines ont opté pour cette forme de

partenariat avec les compagnies d’assurance.

Elle consiste en la distribution des produits bancaires et d’assurances par un

même réseau, en l’occurrence bancaire, en vue de la vente croisée des produits

financiers bancaires : crédit à l’acquisition ou à la construction, une avance sur

compte…etc.

Trois stratégies observables au Maroc pour rapprocher la banque de

l’assurance, il s’agit de :

la signature d’un accord de distribution entre la banque et la compagnie

d’assurance,

la signature d’un partenariat avec prise de décision stratégique entre

les deux établissements,

la création d’une compagnie d’assurance commune entre les deux

parties ;

Et enfin, la mise en place d’une filiale d’assurance de la banque en

question.

B /Gamme des Produits bancassurance :

Addamane châabi

Addamane châabi est un produit d’épargne pour retraite destinée aux

personnes désireux de constituer une retraite assortie d’une assurance décès,

conçu conjointement par la banque populaire et la compagnie d'assurance CNIA.

L'adhésion au contrat Addamane châabi est ouverte à toute personne physique

active ou inactive, âgé de mois de 65 ans et moins de 12 ans pour les enfants à

la date de souscription.

La souscription se fait par l’achat de part de 100 dhs chacun avec un minimum

de 2 parts par mois.

Toute souscription exige une ouverture de compte, plus des prélèvements

promotionnellement aux capacités financières du titulaire.

C’est un produit qui permet d composer une retraite, profiter d’un taux de

rendement le plus élevé sur le marché, protéger vos proches.

32 | P a g e

Al moustakbal châabi :

Il est conçu pour assurer et protéger l’avenir des enfants, et faire face aux

dépenses de scolarité.

Ce qui est très intéressant dans ce produit c’est qu’il prévoit la continuité des

versements (épargne) en cas de décès de l’assuré.

Al injad châabi

Al injad châabi est un produit d'assistance qui offre aux clients de banque

populaire une assistance permanente aux souscripteurs et à son véhicule aussi

bien au Maroc qu'à l'étranger en contrepartie d'une cotisation annuelle de 18

DH.

Ces prestations offertes sont garanties en cas de maladie subite, blessure,

décès, accident …

Al injad Chamil

C'est contrat d'assistance qui est destinée à tout client résident au Maghreb ou

en Europe, il prévoit une très large couverture et profite par conséquences

d'une assistance sanitaire, technique et juridique

al injad salama

C'est un autre produit d'assistance décès destinée aux résidents d'une panoplie

de pays bien déterminés , soit une prime qui s'élève à 481,34 DHS par

personne pour le titulaire et le conjoint à 352,28 DHS par personne et les

enfants célibataires à charge.

Al injad châabi al moumtaz

C'est quasiment la même formule que le contrat al injad châabi, sauf que pour

al moumtaz, mais en par contre il englobe une dimension d’assistance très

vaste et il s'applique sans franchise kilométrique aussi bien pour les personnes

abonnées que pour les véhicules garantis. Ce produit est de 450 DH

annuellement.

SECTION III : La banque à distance : A/ Châabi net :

Châabi net est un service qui permet au client d'accéder à son compte par une

simple consultation de sa boîte de réception net et même de visualiser les

mouvements de son compte.

B/Châabi mobile :

Châabi mobile est un service qui permet au client abonné de recevoir de

manière sécurisé et sporadique, des informations relatives à son compte sur son

téléphone portable. Il constitue un moyen rapide et efficace d'information sur

33 | P a g e

les opérations enregistrées sur le compte quel que soit le lieu où se trouve le

client.

Grosso modo, se sont des produits qui permettent de créer une telle

proximité entre la banque et ces clients.

SECTION IV : Les crédits

1. Crédit moujoud Dans l’objectif de faire face aux dépenses personnelles de consommations la banque populaire mise à la disposition de ses clients un crédit top niveau et avec des conditions très motivantes, dit « moujoud ».Ce crédit est destiné aux personnes physiques exerçant une profession libérale ou commerciale, salariés ou fonctionnaires ayant la nationalité marocaine ou résidents au Maroc.La charge de remboursement globale est limitée à 40% des revenus mensuels. Mais pour les MRE peuvent bénéficier de ce crédit avec une charge de remboursement de 30% du revenu net sur une durée maximale de 48 mois.

2. Crédit immobilier « Salaf Sakane Mabrouk » :

Il est destiné aux personnes désireuses :

D’acquérir un logement neuf ou ancien à titre de résidence principale ou

secondaire ;

De construire son propre logement ;

D’effectuer des travaux d’aménagement dans votre résidence principale ou

secondaire ;

Actuellement les quantum de financement peuvent atteindre :

- 125% du coût d’acquisition ou d’aménagement d votre logement ;

- 90% du coût du programme d’investissement y compris les frais annexes en

cas de construction

Concernant les frais et le taux d’intérêt, ils sont considérés parmi les plus faible

sur le marché

3. Assalf Al Moutajadid « revolving » :Le crédit revolving c’est une facilité mise à la disposition du client pouvant être

utilisé à tout moment et reconstitué au fur et à mesure des remboursements.

Mais le bénéficiaire doit avoir un salaire mensuel net domicilié de 4000 DH au

minimum.

Le plafond ne peut dépasser 3% de l’autorisation et toute réutilisation peut être

opérée après le remboursement d’un minimum de 2500 DH.

En outre, le remboursement doit être mensuel même si ce crédit est encours de

34 | P a g e

disparition en raison de la difficulté de sa gestion.

4. Crédit Yousr : C’est une ligne de crédit (découvert) destiné aux particuliers locaux pour leurs permettre de faire face aux charges conjugues de la vie quotidienne.

Conditions d’éligibilité Age limité du client à la date de la dernière échéance du crédit porté à

65 ans. Revenu ou salaire minimum mensuel : 1.200 dhs

Caractéristiques du produit Le plafond du crédit fixé à 100% du salaire ou du revenu domicilié

Les garanties La banque peut demander les garanties qu’elle juge nécessaires à la

couverture du risque encouru

SECTION IV : Les Packs : Les packages offert pas la BP peuvent être classe en deux catégorie, ceux qui sont destinés a la clientèle locale et ceux qui sont destinés au Marocain du monde (MDM).La première catégorie englobe :

- Al Hissab Chaabi.

- Box My Life.

- Ailes.

- LIB Low Income Bnaking.

- TAJIR.

- TAYSSIR.

- Pack NOTAIRE.

- Pack CNSS ESSENTIEL.

- Pack CNSS PLUS.

- Jeunes Etudiants à lÈtranger.

Quand à la clientèle étrangère, et plus précisément les MDM, la Banque Populaire dispose des packs suivants :

- Bladi.

- Bladi Energy.

- Bladi Prestige.

-

35 | P a g e

Chapitre V : Système d'information de la banque populaire :A laide d un système informatique l’agence effectue toute opération journalière ; qu’elle soit ouverture d’un compte avec système << NACOM (Nouvelle approche Commerciale) >> ou versement, retrait, vente / achat de devise, Remise des chèques,…. Avec << MANSOUR >>.

SECTION I : S y s tème BP e-M a n s our :

Le service informatique de la banque populaire est basé essentiellement sur un logiciel simple dans sa conception, mais très efficace nommé Mansour.Mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture très vaste, son architecture informatique est très simple, elle permet aux utilisateurs de se familiariser rapidement avec ces fonctionnalités et son utilisation grâce aux modes aguichés et aux menus déroulantes.Chaque transaction bancaire a une abréviation dans le système

36 | P a g e

Mansour. On doit saisir l’abréviation selon la tâche qu’on veut exécuter. Exemple : l’abréviation CPT sert à exécuter la tâche d’ouverture d’un compte avec affectation du compte générique.Mansour est une application qui s’intéresse aussi à la sécurité dans le réseau étendu, autrement dit pour identifier les opérations effectués de chaque utilisation on doit consulter un fichier de sauvegarde des opérations, et pour accéder au réseau des BP, la première fenêtre de l’application nous demande de saisir le guichet, le matricule et le mot de passe.

La base de données de cette application comporte 3 principales tables :

La 1ère

table est une table qui correspond aux données des utilisateurs ou agents de la Banque Populaire, elle regroupe les identifiants d’un agent (agence où il travaille, son matricule, le mot de passe).

La 2ème

table regroupe les profils et les habilitations, elle contient le degréd’habilitation (les fonctionnalités permises) d’un agent selon sa fonction.

La 3ème

table rassemble les informations sur les clients de la banque populaire, c’est une base qui est locale au niveau du réseau étendu c'est-à-dire que toutes les agences peuvent la

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e

consulter.

SECTION II : L a S a l l e Bl a n c h e Une salle blanche est une pièce qui abrite les équipements de

production informatique et télécoms (serveurs, switchs, routeurs,

onduleurs…..)

Les paramètres tels que la température, l'humidité et la pression

relative sont maintenus à un niveau précis dans la salle blanche pour éviter

tous les risques de pannes ou de disfonctionnement du matériel réseau.

La salle blanche de BPR Rabat - Kénitra abrite plusieurs types d’équipements

matériels et de serveurs qui ont pour rôle de centraliser les tâches, stocker,

partager et échanger les informations entre les agences, les succursales, la

BPRR-K et la BCP de Casa.

1- Les équipements matériels existants dans la salle blanche de la BPRR-K :

A. Routeur :

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Un routeur est un équipement d'interconnexion de réseaux informatiques permettant d'assurer le routage des paquets entre deux réseaux ou plus afin de déterminer le chemin qu'un paquet de données va emprunter. Lorsqu'un utilisateur appelle une URL, le client Web (navigateur) interroge le serveur de noms, qui lui indique en retour l'adresse IP « (Internet Protocol Address) : L’adresse se trouve normalement sur quatre octets, séparés par un point (par exemple, 89.150.69.26). Chaque numéro doit être compris entre 0 et 255. Cette adresse IP permet d’identifier des ordinateurs ou périphériques sur un réseau local ou internet. » de la machine visée.

B. S w i t c h s :

Un commutateur réseau ou switch est un équipement qui relie plusieurs segments (câbles ou fibres) dans un réseau informatique. Il s’agit le plus souvent d’un boîtier disposant de plusieurs ports Ethernet (entre 4 et plusieurs centaines) .

C. Standard téléphonique :

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Le standard téléphonique est un commutateur, c'est-à-dire un appareil assurant automatiquement les connexions téléphoniques entre appelé et appelant (à l'intérieur de l'entreprise comme vers l'extérieur). Désignée sous les initiales PABX (Private Automatic Branch exchange)

D. PA BX :

C’est un autocommutateur téléphonique privé qui sert à relier les postes téléphoniques d’un établissement (lignesinternes) avec le réseau téléphonique public (lignes externes).

E. M o d e m s :

le modem sert à convertir les données numériques del’ordinateur en signal modulé ou analogique, transmissible par une ligne de téléphone classique et réciproquement

F. O n d u l e u r s :

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Un onduleur est un dispositif d'électronique de puissance permettant de délivrer des tensions et des courants alternatifs à partir d'une source d'énergie électrique continue. C'est la fonction inverse d'un redresseur. L'onduleur est un convertisseur de type continu/alternatif.

G. Serveurs :

Un serveur est un ordinateur dédié à l’administration d’un réseau informatique. Il gère les connexions des différents utilisateurs ainsi que l’accès aux ressources et aux périphériques. Il est équipé d’un logiciel de gestion de réseau : un serveur de fichiers prépare la place mémoire pour des fichiers, un serveur d’impression gère et exécute les sorties sur imprimantes du réseau, enfin un serveur d’applications rend disponible sur son disque dur les programmes pouvant être appelés à travers le réseau. (voir ci-dessous les types des serveurs de l’agence) .

2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de l’agence :

1 serveur de messagerie :Il répond à des demandes d'acheminement des messages électroniques, il stocke les messages arrivés, et les transmet aux destinataires en utilisant le logiciel Microsoft Outlook .

Serveur DC (Directory Control) :Il joue le rôle d’un annuaire de compte et permet à chaque fonctionnaire d’accéder à sa session personnelle depuis les agences du réseau WAN. (un 2ème serveur assure le travail en cas de panne)

1 Serveur d'antivirus F SECUR :““ une solution de sécurité pour les serveurs, qui protège contre les virus et autres menaces, et empêche les machines infectées de propager leurs virus sur le réseau ”” . Il permet de chercher les mises à jour via internet et les envoyer aux postes du réseau Lan “(Local Area Network) - Réseau local”

1 Serveur des mises à jour WSUS : ““ Windows Server Update Services. C’est un service permettant de distribuer les mises à jour pour Windows et d'autres applications Microsoft. C’est un serveur de mise à jour qui permet de contrôler la diffusion des mises à jour

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dans un parc informatique.”” Il cherche les mises à jour du système des agences de la BPR et les envoyer aux postes du réseau Lan .

Chapitre V : Les travaux effectués et les apports du stage

A- Les travaux effectués : Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tâches dans les différents postes que j'ai occupés.

1. Service caisse :

Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles :1. Les versements : en espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constatés par le crédit du compte concerné.2. Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité.3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque n'est pas frappé d'opposition.4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas à l'agence, dans ce cas la prise de quelques précautions s'impose.

2. Service Remises des chèques :

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Dans le service remise j'ai pu assister à plusieurs opérations :1. Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères (autres banques de la même ville), la pratique conduit à appliquer une date de valeur postérieure à la date de remise de 2 jours pour les chèques « sur place » (j+2) sur le carnet de « remise sur place », l'opérateur inscrit le code de l'agence, la date, le N° de compte, la date de valeur, le N° de chèque, nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'opérateur.2. La remise de chèques sur BP c'est-à-dire les chèques tirés sur la même agence ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1.3. La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas.4. La présentation en chambre de compensation : compte tenu du nombre important de chèques remis par la clientèle, payable dans différentes banques et dans diverses villes, la profession a organisé sur les principales places, des chambres de compensation où les banques se réunissent quotidiennement pour échanger entre elles les valeurs (chèques, effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est dû par chacun de ses confrères et de ce qu'elle leur doit : les règlements se feront par différence entre ces montants, sur les comptes ouverts auprès de Bank Al Maghreb par les participants.

3. Services Clientèle et produits bancaires :

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches :1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs fonds.2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du compte.3. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilier soit à la consommation.4. Renouvellement des DAT (dépôts à terme)5. Délivrance des cartes guichets.6. Délivrance des carnets de chèque7. Classement des carnets de chèqueNon seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps.1. Scannage des spécimens de signature des clients dans un logiciel conçu spécialement pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de l'ouverture de son compte.2. Change des devises en dirhams à l'aide du GAB incorporant un système de change automatique.3. Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dépassé la date limite de récupération de leurs cartes.4. Destruction des cartes expirées et envoi des cartes oblitérées à la BPR.5. Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients.6. Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales de la banque populaire du royaume.7. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.

B- Les apports du stage :Mon stage au sein de la banque populaire a été très bénéfique et instructif. Au

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cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire.Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de l'activité exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne réputation à l'organisme et aux employés de ce dernier.En effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y avait une absence des rapports de force entre dirigeant est subordonnés, et une présence de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en oeuvre tout ce qui était possible, ce qui le fidélise de plus en plus. A travers de cette convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphère chaleureuse et bienveillante.

Conclusion

Il est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes connaissances enmatière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des opérations etl'utilisation des techniques, présentées au sein de l'agence El Gharb .

De même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de stage, une expérience qui m'a permis de mieux connaître les enjeux du monde de l'emploi.

Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'afacilement favorisé la cohésion avec le personnel de la banque.

Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et denouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire ladifférence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde del'emploi, tout en étant à jour avec l'information.

Le rôle de la banque populaire ne se limite pas à la réception et à latransmission d’espèces, mais présente de nombreuses activités différentes l’unede l’autre.

Chaque activité de l’agence nécessite la précision. Par exemple, leversement, le paiement et le change nécessitent la précision du calcul ; la remisede chèque, la précision du numéro de compte et savoir si le chèque doit êtreremis à l’escompte ou à l’encaissement….

La banque populaire a mis à la disposition des ses clients toute une gammede produits et services comme la carte client qui est réservé au numéro decompte pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; leretrait guichet pour les retraits immédiats sur caisse en cas de la non présencedu chèque et différentes autres cartes monétiques .

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Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation de soncompte tout en demandant un solde qui indique le montant existant à son compteou bien un historique qui mentionne les différentes opérations de versement et retraits effectués avec un détail du jour et numéro de chèque.

La banque populaire fidélise ses clients grâce a de nombreux et differentsservices qui rendent la tache aisée et permettent de bonnes transactions entrele client et la banque.

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RAPPORT DE STAGE 2012 Par : BEJJA MOUAD GROUPE BANQUE POPULAIRE

Documents

Rapport de Stage GBP