RESUMEN

LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS

Este trabajo presenta el tema de la póliza global bancaria de una manera

novedosa, fusionando en un solo escrito la practica con la teoría, y analizando los

aspectos mas relevantes de este tipo de seguros tan poco estudiado en nuestro

medio. Igualmente actualiza y complementa la poca bibliografía existente al

respecto. Se presenta como una herramienta muy útil para todos aquellos

interesados en la materia o que por su actividad tengan la necesidad de conocer

con mas detalle este tipo de pólizas.

1

1. LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS

Dado que la Póliza Global Bancaria tiene su origen en la necesidad de dar una

respuesta consecuente con los riesgos propios de las operaciones bancarias, es

justo que el presente estudio inicie con una exposición, a manera de

contextualización, de las nociones relacionadas con los conceptos de operaciones

bancarias y riesgo.

1.1 LAS OPERACIONES BANCARIAS

En este acápite se estudiarán las distintas operaciones que pueden realizar los

bancos y analizar si es posible lograr una abstracción conceptual que permita

definirla a través de sus elementos comunes o, por lo menos, si existe un

concepto fundamental a partir del cual puedan identificarse y diferenciarse.

1.1.1 Concepto. Son múltiples las definiciones que pueden consultarse en los

autores y diversos los conceptos que se han impartido en relación con las

operaciones bancarias. Para Gierke “una definición de valor general y exhaustiva

2

no existe, según la opinión de la doctrina más autorizada”1. Ehremberg sostiene

que “en verdad la expresión operación de banca sólo es una gran global:

comprende aquellas operaciones de las que cada una en particular, por sí sola,

basta para calificar de empresa mercantil su ejercicio y al empresario, de

comerciante, de banquero”2. Staub por su parte dice que son “las que satisfacen

necesidades de tráfico para la obtención y enajenación de dinero y de títulos

valores”3.

Otros autores como La Lumia, Bolaffio y Muratti, centran la operación en la

“interposición de crédito”4. Sin embargo, en el ámbito latinoamericano se ha

difundido la definición del profesor Joaquín Rodríguez Rodríguez, quien afirma que

“la operación bancaria es una operación de crédito realizada por una empresa

bancaria en masa y con carácter profesional”5.

El punto de partida, aun cuando parezca simplista, se sostiene en dos premisas:

para calificar a una operación de bancaria es preciso utilizar por fuerza un criterio

subjetivo, es decir, reconocer la presencia de un banco como uno de los actores

de la operación. Pero, además tratar de buscar una definición genérica implica

identificar las funciones asignadas a los bancos en distintas épocas para poder

indagar por el contenido de las mismas.

1 RODRÍGUEZ Rodríguez, Joaquín. Derecho bancario. Editorial Porrúa. México. 1976, p. 18. 2 Ibid. 3 Ibid. 4 GOVEA Leininger, Manuel. Operaciones bancarias. Editorial Febreton. Caracas. 1972, pp. 52-53. 5 Ibid, p. 20.

3

Ahora bien, si se reconoce que históricamente la banca encuentra su razón de ser

en el manejo de una economía monetizada, es decir, en la administración y

creación de especies monetarias, no es difícil entonces ubicar al banco como un

intermediario en el manejo de capitales, por cuanto la administración de los

mismos lejos de ser estática es eminentemente dinámica e implica su

colaboración lucrativa en el mercado. En otras palabras, serán operaciones, en

primer término, aquellas celebradas por las entidades de crédito para captar y

colocar recursos de manera profesional, esto es, permanente y masiva, por cuanto

corresponden al objeto social propia de estas instituciones.

Así las cosas, el banco como comerciante derivará su lucro de la diferencia

existente entre los costos que debe pagar por la obtención de los recursos o que

debe asumir en la administración de los mismos y el precio que recibe por su

colocación en manos de terceros. Desde luego, si como sucede en muchos

países, esta operación intermediadora se encuentra calificada como acto objetivo

de comercio y es susceptible de ser realizada por los particulares, la calificación

de bancaria tendrá que sustentarse exclusivamente en la intervención de un

banco, es decir, en un criterio subjetivo, como se ha mencionado.

De lo anterior surge que, en el principio las operaciones bancarias son o implican

la realización de un negocio de crédito caracterizado por ser una transmisión

actual de la propiedad sobre una cosa, de una persona a otra, con cargo para

esta ultima de devolver ulteriormente una cantidad equivalente de la misma

4

especie y calidad. Este negocio de crédito recae siempre sobre cosas fungibles,

aquellas que pueden sustituirse unas por otras y que configuran a cargo del

deudor una obligación de género, no de especie y, en el caso de que sustenten la

realización de una operación bancaria, implican forzosamente la existencia del

lucro, o sea, son onerosas.

Sobre la naturaleza jurídica de los negocios de crédito se han elaborado distintas

teorías6. Entre las más destacadas puede citarse la denominada “teoría del

goce”, según la cual “una persona transfiere a otra el bien para que esta última

goce del mismo y a cambio y como contraprestación, reconozca una remuneración

o tasa de interés, cuando de dinero se trata”7. Esta teoría ha sido criticada pues

“en realidad en los negocios de crédito no puede hablarse del goce de una cosa

ajena por que la transmisión de la misma se hace en propiedad ingresan en

plenitud al patrimonio del deudor el cual adquiere como contra prestación la

obligación de entregar un tanto equivalente8.

Existe también la teoría llamada del “lucro o del cambio” según la cual las cosas

no se entregan para conferir el goce de ellas sino para obtener otras cosas a

cambio9. Es decir, se trata de cambiar cosas presentes por cosas futuras en cuyo

caso la remuneración o tasa o taza de interés es simplemente la diferencia de

6 Al respecto se puede consultar en: SIMONNETO, Ernesto. Los contratos de crédito. Editorial Bosch. Barcelona. 1988, pp. 7-63. 7 Ibid, p. 9. 8 Ibid. 9 Ibid, p. 16.

5

precio entre unas y otras. También esta teoría ha sido criticada “por cuanto se

trata de masas idénticas de bienes en donde el cambio resultaría, por ejemplo de

X cantidad de dinero por X cantidad de dinero”10.

Finalmente se habla de la “teoría del plazo” en donde el cambio de los bienes no

es suficiente para explicar el negocio del crédito sino que

...la causa del mismo para el transmisor radica en la obtención de la

remuneración, ya no por el goce de la cosa o la diferencia de precio

entre las masas idénticas de bienes que se cambian, sino como una

contraprestación al sacrificio que debe hacer como acreedor,

desprendiéndose de un bien productivo de su patrimonio durante

cierto tiempo para permitir que el deudor se lucre por esta

circunstancia11.

El interés dentro de esta teoría es, entonces, el reconocimiento del valor que el

tiempo tiene en los negocios de crédito. Esta parece ser la doctrina

contemporánea más acogida.

En todo caso, lo que sí puede sostenerse es que el negocio o la operación del

crédito se caracterizan por la existencia de un “desfase en el tiempo”, entre el

momento de recibir la propiedad del dinero, en este caso y aquél en el cual es

10 Ibid, p. 18. 11 RODRÍGUEZ Azuero, Sergio. Contratos bancarios. Su significación en América Latina. FELABAN. Bogotá. 1990, p. 111.

6

necesario restituir una cantidad equivalente12. Sobre este punto, afirma Rodríguez

Azuero,

...podremos decir que existe una operación bancaria siempre que la

transmisión de la propiedad se produzca, tanto en el caso de que el

banco la reciba de uno de sus clientes, como en el supuesto de que el

banco se encuentra en una permanente y doble posición, dentro de

los negocios de crédito para captar recursos y hace lo propio, en

seguida, para colocarlos13.

Sin embargo, no es difícil constatar que las operaciones efectuadas por los bancos

no obedecen siempre a la realización de una operación de crédito con el contenido

jurídico que expone Rodríguez Azuero, sino que se refieren a otras posibilidades

intermediadoras en las cuales no existen adquisición ni transmisión de la

propiedad y en donde, la mayoría de los casos, se trata apenas de servicios que

encuentran su sustento jurídico, ya no en contrato de crédito sino en otros

esquemas contractuales, en especial el mandato y la compraventa14.

Esta comprobación permite, pues, diferenciar las operaciones bancarias diciendo

que hay unas que pueden calificarse en sentido propio, mientras que otras, siendo

también bancarias, no corresponden ya al elemento común y distintivo de

sustentarse en una operación crediticia15.

12 Ibid. 13 Ibid. 14 Ibid. 15 Ibid, p. 112.

7

No es, pues, que unas sean más importantes que las otras desde el

punto de vista de su estudio; simplemente que se diferencian en cuanto

las unas corresponden al elemento central de la referencia que hemos

utilizado, mientras las obras, con un criterio jurídico positivo,

corresponden a las demás funciones que la ley les otorga a los bancos

en cada país y que desde luego, en la forma más llana pueden

calificarse también de operaciones bancarias16.

1.1.2 Clasificación. De manera similar a como se ha mencionado con relación

al concepto de operaciones bancarias, son múltiples las clasificaciones que la

doctrina ha hecho de las operaciones bancarias. Angelo Aldrighetti las clasifica

como sigue17:

a) Operaciones relacionadas con la intermediación en el crédito.

b) Operaciones relacionadas con la intermediación en los pagos.

c) Operaciones relacionadas con la administración de capitales.

Ehremberg proponen la siguiente categorización18:

16 Ibid. 17 ALDRIGHETTI, Angelo. Técnica bancaria. Fondo de Cultura Económica. México. 1970, pp. 12-13. 18 RODRÍGUEZ Rodríguez, Joaquín. Op. cit., p. 33.

8

1) Adquisición y enajenación de títulos valores.

2) Cambio de dinero.

3) Operaciones de adquisición y entrega de dinero.

4) Atención de pagos.

5) Operaciones de administración patrimonial.

Gierke por su parte clasifica las operaciones bancarias en19:

1) Adquisición y enajenación de efectos.

2) Operaciones bancarias de custodia.

3) Adquisición y enajenación de medios de pago.

4) Algunas operaciones de crédito.

5) Pagos.

La clasificación más aceptada en América Latina divide a las operaciones

bancarias en dos grandes grupos: las primeras, llamadas fundamentales o típicas,

que corresponde en el fondo a la realización de un negocio de crédito y las otras,

denominadas atípicas o neutras, o complementarias, agrupan todas las demás

que prestan las entidades bancarias. Las primeras, o sea, las típicas o

19 Ibid.

9

fundamentales, se clasifican, a su turno, en activas y pasivas, según que como

ellas los bancos coloquen o capten recursos20.

Esta calificación tiene además una clara implicación contable representada en el

hecho de que las operaciones a través de las cuales se captan recursos se

reflejan en el pasivo del balance, ya que estas son obligaciones de la entidad

frente a sus clientes, mientras que aquellas a través de las cuales se colocan

aparecen registradas en el activo, toda vez que son acreencias de la entidad con

estos mismos.

Sin embargo, es conveniente hacer algunas precisiones al respecto para entender

cuál ha sido el criterio con que se han clasificado las operaciones y, por ende, los

contratos bancarios. Las operaciones pasivas suponen, si se quiere, “un

paralelismo coincide de los tres factores, en el sentido de que se registran en esta

parte del balance, implican una captación de recursos y encuentran como sustento

una operación de crédito”21.

No sucede lo mismo con algunas operaciones que traducen una colocación de

recursos y se registran, en el activo pero no se sustentan en la realización de una

operación de crédito y, por consiguiente, no serán calificadas como tales para

efectos de esta clasificación.

20 RODRÍGUEZ Azuero, Sergio. Op. cit, p. 112. 21 Ibid.

10

Otro aspecto a tener en cuenta se relaciona con el hecho de que el criterio de

operación de crédito reviste no sólo la posibilidad de una transferencia real de la

propiedad sobre el dinero en la mayor parte de los casos, sino que cobija

igualmente la transmisión potencial, es decir, la facultad para el cliente de disponer

de una suma de dinero, así no lo haya recibido desde un comienzo. Bajo esta

posibilidad cabría también el llamado crédito de forma, en donde el banco no hace

más que garantizar o avalar un documento de su cliente, posibilitándolo así para

obtener los recursos correspondientes en el mercado, directamente o mediante la

obtención a crédito de bienes y servicios.

Se podría decir que habría, en todo caso, la posibilidad de obtener la cantidad

requerida por vía diferente, pero con base en la intervención del banco como

garante. “Si bien la operación no figura inicialmente en el activo, sino que apenas

aparece como una cuenta de orden o contingente, pueden desembocar en la

concesión forzosa de un crédito por el banco, sin perjuicio del que el simple aval le

haya servido al cliente para obtener un beneficio, generalmente crediticio”22.

Por estas razones y las expuestas con anterioridad, Rodríguez Azuero, “contra la

solución adoptada por algunos autores”, propone una clasificación del contrato de

crédito documentario “dentro de los que corresponden a una operación activa de

22 Ibid, p. 113

11

los bancos, entre otros motivos por que nosotros pensamos que, en el fondo, las

relaciones entre el banco y su cliente”23. Con estas salvedades y anotaciones, él

propone la siguiente clasificación24.

a) Operaciones bancarias pasivas.

1. Depósitos irregulares, que comprenden los depósitos en cuenta corriente y a la

vista, los depósitos a término y los de ahorro.

2. Emisión de obligaciones y otros títulos como bonos, CDT’s certificados de

deposito, etc.

3. Redescuento de títulos valores.

b) Operaciones bancarias activas.

1. Préstamos, que en mi opinión cobijan igualmente los anticipados, si bien en su

momento trataré en forma separada, y el crédito de firma.

2. Descuentos.

3. Apertura de crédito.

4. Crédito documentario (carta de crédito).

5. Reporto.

6. Leasing o arrendamiento financiero.

23 Ibid. 24 Ibid.

12

7. Factoring

c) Operaciones bancarias neutras o complementarias.

1. Depósitos.

2. Intermediación en cobros y pagos.

3. Compraventa de títulos, de acciones, divisas y otros bienes.

4. Cajillas de seguridad.

5. Fideicomiso o fiducia mercantil.

Esta clasificación, a pesar de que el mismo autor advierte que “ni es original ni

tampoco indiscutible”, tiene la ventaja de que es generalmente aceptada y “su

claridad desde el punto de vista didáctico, que se explica, entre otras cosas, por la

vinculación a la estructura contable de las entidades bancarias”25.

En síntesis, se puede decir que la operación bancaria es una operación de crédito

realizada por un banco, caracterizada por que la entidad respectiva desarrolla su

actividad en forma de intermediario que se lucra con los recursos obtenidos al

colocarlos de nuevo. Tal como dice Giraldi, “pedir prestado para prestar ganando

típica la operación bancaria”26.

25 Ibid, p. 114. 26 GIRALDI, Pedro Mario. Introducción al estudio de los contratos bancarios. Ediciones Abeledo-Perrot. Buenos Aires. 1983, pp. 22 ss.

13

1.2 EL RIESGO BANCARIO

Antes de tratar el concepto específico de riesgo bancario es conveniente

detenerse primero en la noción más general de riesgo. El riesgo, en su acepción

más aceptada, significa "contingencia o proximidad de un daño", con

connotaciones de inseguridad y peligro, pudiendo definirse como "la posibilidad de

que ocurra un daño económicamente desfavorable". Los elementos de la

definición de riesgo son:

Posible: Resalta el hecho de que el riesgo pueda suceder; el incendio del agua,

por ejemplo, no tiene el carácter de riesgo, ya que es un hecho físicamente

imposible.

Incierto: Debe ser incierto, ya que si tenemos la certeza de su ocurrencia, no se

trataría de un riesgo, sino que sería la consecuencia lógica de una determinada

acción. Un ejemplo de lo anterior sería el fallecimiento de una persona es un

riesgo que se sabe que va a ocurrir (cierto), pero no se sabe cuándo (incierto).

Fortuito: Debe ser fortuito o accidental, independiente de la voluntad de quien lo

sufre; por ejemplo, un incendio provocado intencionadamente por el asegurado, no

será objeto de indemnización por el seguro.

14

Económicamente desfavorable: Debe generar una pérdida de carácter

económico, y que dicha pérdida pueda valorarse en dinero. Un seguro de

jubilación, por ejemplo, compensa la pérdida de ingresos que se produce como

consecuencia del cese en la actividad laboral.

Los riesgos pueden ser clasificados, según lo propone el tratadista Efrén Ossa

Gómez, en:

Riesgos personales: Los riesgos personales pueden ser definidos como

“aquellos que amenazan la integridad física o corporal de la persona, o

menoscaban su capacidad de trabajo o significan una erogación simple”27. Este

tipo de riesgos se encuentran generalmente amparados por pólizas como la de

hospitalización y cirugía y los seguros de vida, las cuales reparan e indemnizan

el daño o la pérdida causada por factores que precisamente atentan de contra

la persona en alguna de las formas descritas anteriormente.

Riesgos reales: Los riesgos reales son aquellos que “afectan la integridad de

las cosas corporales, sean muebles o inmuebles, o de los derechos radicados

en ellas”28.

27 OSSA Gómez, J. Efrén. Tratado elemental de seguros. Ediciones Lerner. Bogotá. 1973, p. 24. 28 Ibid.

15

Riesgos patrimoniales: Los riesgos patrimoniales comprenden aquellos que

“por modo positivo o negativo, implican un detrimento económico y no

propiamente físico”29. La protección que se requiere frente a este tipo de riesgo

se logra normalmente por medio de pólizas tales como la de responsabilidad

civil o de lucro cesante.

Una vez presentadas las nociones relacionadas con el concepto general de riesgo,

es posible, ahora sí, adentrarse en el análisis del concepto de riesgo bancario en

sus aspectos más significativos, los cuales serán relevantes a la hora de estudiar

la PGB. En primer lugar se hace necesario delimitar el ámbito de existencia del

riesgo bancario con el fin de fijar unos parámetros que permitan acceder de

manera adecuada a los elementos característicos del mismo, sin pretensiones de

una exahustividad que rebose el ámbito de la presente investigación.

1.2.1 Ámbito del riesgo bancario. De acuerdo con el tratadista Efrén Ossa

Gómez, para que se de la existencia del riesgo bancario es necesario “... que

exista una posibilidad de pérdida o desembolso” y además que no haya lugar a

una “... certeza de su ocurrencia”30. Este resulta ser un concepto plenamente

aplicable al riesgo bancario, si se toma en consideración la magnitud de las

operaciones bancarias de normal ejecución en las entidades financieras, el

volumen efectivo y los títulos valores que allí se manejan como parte de su

29 Ibid. 30 OSSA Gómez, J. Efrén. Tratado elemental de seguros. Ediciones Lerner. Bogotá. 1973, p. 23.

16

operación diaria, es completamente previsible la posibilidad de la presencia de una

pérdida o desembolso.

Al mismo tiempo, se observa la imposibilidad de prever, por ejemplo, la infidelidad

de los empleados de tales instituciones, resulta complejo que un ente de tales

características pueda anticiparse de manera cierta a la ocurrencia de una pérdida

patrimonial, teniendo en cuenta que no es posible afirmar con absoluta certeza

que hechos de esta naturaleza no ocurrirán. Así, se muestra la aplicabilidad del

concepto de Ossa Gómez a la noción de riesgo bancario.

1.2.1.1. El riesgo bancario ante la clasificación del riesgo. Los riesgos

bancarios pueden ser clasificados en atención a la clasificación del riesgo

propuesta por Ossa Gómez, descrita anteriormente. El riesgo bancario asume

unas características específicas dentro de tal categorización, tal como se ve a

continuación:

Riesgos personales: De acuerdo a la definición dada por Ossa Gómez a los

riesgos personales es claro que el riesgo bancario no constituye un típico ejemplo

de este tipo de riesgos. En consecuencia es normal que las pólizas bancarias no

prevean amparos para proteger a la persona de ninguno de los sujetos

involucrados en una operación bancaria, ante la probabilidad de que se presenten

riesgos que amenacen su integridad física o corporal, menoscaben su capacidad

de trabajo o signifiquen una erogación simple. Si una entidad financiera pretende

17

obtener esta cobertura tendrá que contratar pólizas adicionales a la póliza

bancaria.

Riesgos reales: Las entidades financieras cuentan con una enorme cantidad de

riesgos reales tales como el incendio de las instalaciones en donde operan sus

oficinas, la ocurrencia de un siniestro de origen natural que destruya parcial o

totalmente sus instalaciones y/o edificaciones, el accidente de uno de los

vehículos de la entidad, etc. Sin embargo, las pólizas bancarias generalmente no

están diseñadas para amparar todas aquellas pérdidas a que se de lugar como

consecuencia de la ocurrencia de los siniestros mencionados, siendo restringido el

ámbito de cobertura.

Riesgos patrimoniales: Como riesgos bancarios de tipo patrimonial pueden ser

considerados la comisión de actos deshonestos o fraudulentos por parte de los

empleados de la entidad, la de pérdida de los valores en tránsito, la falsificación de

moneda y cheques u otros documentos, el fraude en el manejo y reparación de

documentos seriales, y en general todas aquellas acciones que produzcan

pérdidas que afecten el patrimonio económico de la entidad financiera. No son de

este ámbito los sucesos que generen pérdidas o daños física o jurídicamente

apreciables en bienes concretamente considerados31. Las pólizas bancarias tienen

en cuenta esta distinción a la hora de determinar sus amparos.

18

1.2.2. Riesgo bancario y responsabilidad. De manera concomitante con la

aceptación del riesgo puede surgir una eventual responsabilidad civil en cabeza de

la entidad financiera que lo afronta, de sus empleados o de terceros, de acuerdo

con la naturaleza de una operación bancaria determinada. Esto encuentra

sustento sobre el argumento de que quien incorpora un riesgo debe, en

consecuencia reparar los perjuicios que con motivo de él se ocasionen32. Desde la

perspectiva de la entidad financiera la responsabilidad puede ser de naturaleza

contractual o extracontractual.

En lo que a la responsabilidad penal se refiere, no es posible establecerla en

cabeza de la entidad financiera por cuanto las personas jurídicas no pueden

cometer delitos. Sin embargo, frecuentemente la comisión de los delitos es llevada

a cabo por los empleados de la entidad o por terceros involucrados en

operaciones bancarias, eventualidades éstas que en cuanto engendran perdida

patrimonial, se constituyen en riesgo y deben ser cobijadas bajo el amparo de las

pólizas bancarias33.

Es necesario, igualmente, hacer referencia a aquellas actuaciones que se

constituyen en las formas más típicas de defraudar a una entidad financiera, por

31 Ibid, p. 25. 32 NIETO Molano, Ricardo (Editor). Acciones y recomendaciones para la prevención del riesgo en el sector financiero. Asobancaria. Bogotá. 1997, p. 34. 33 BONAFANTI, Mario Alberto. Contratos bancarios: responsabilidad de la entidad financiera y secreto bancario. Ediciones Abeledo-Perrot. Buenos Aires. 1993, pp. 123-125.

19

cuanto esto es materia de total pertinencia del tema del riesgo bancario, dado que

en ellas encuentra su sustento conceptual la noción misma de riesgo bancario.

20

2. EL CONTRATO DE SEGUROS

La dificultad por encontrar una definición del seguro de aceptación general es

evidente, quizás porque se han manejado una gran suerte de teorías al respecto y

cada una de ellas presenta definiciones que sirven a sus propósitos y al derecho

en general. Este aserto quizás cobra mayor validez y relevancia en la actualidad

ante el desarrollo tecnológico que mantiene al mundo en un proceso de desarrollo

y evolución constante.

De ahí porque reviste atrevido pretender desarrollar o presentar una definición que

presuma ser completa y que mantenga su vigencia. Sin embargo encuentro

bastante afortunada la definición del jurista alemán Alfred Manes para quien: “El

seguro es la protección mutua de numerosas existencias económicas

análogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.”34

2.1. NOCIÓN TÉCNICA

La operación de seguros consiste en una mutualidad de la que forman parte

personas expuestas a riesgos homogéneos y quienes contribuyen

34 COMPAÑÍA SUIZA DE REASEGUROS. “Principios y practicas de Seguros”. p. 6

21

económicamente a un fondo común, a cambio del resarcimiento de los daños

sufridos por la ocurrencia o materialización de uno o varios de tales riesgos.

2.2. NOCIÓN JURÍDICA

Es un contrato en virtud del cual una de las partes (el asegurador) se obliga en

virtud del pago de un precio, llamado prima, a asumir determinados riesgos de otra

(el asegurado) y, por consiguiente, a indemnizar la suma asegurada o bien, así

como las consecuencias dañosas de esos riesgos a éste, o a un tercero llamado

beneficiario, a través del pago de una suma de dinero de manera principal, o

mediante el reemplazo o la reparación del bien afectado, como consecuencia de la

realización del riesgo asegurado.

En consecuencia, el seguro es una técnica de transferencia de riesgos, de

sucesos futuros e inciertos que no dependen de la voluntad del tomador,

asegurado o beneficiario, o bien como hechos o circunstancias de naturaleza

aleatoria, que además exige la presencia de una pluralidad de personas para que

opere el principio de mutualidad o de solidaridad y generalmente la ley matemática

de los grandes números; personas que se encuentran a peligros de naturaleza

similar y cuyo acaecimiento conlleva un detrimento para ellos de naturaleza

patrimonial y en cuanto tal, medible y cuantificable en dinero.

22

El seguro es un mecanismo de protección ante necesidades futuras, fortuitas,

posibles, medibles o cuantificables en dinero y dado ese carácter su importancia

en la actividad económica es innegable.

2.3. MARCO LEGAL DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN COLOMBIA

El marco legal que ampara el contrato de seguros en Colombia esta regulado

principalmente por el Titulo V del libro IV y el titulo XIII del libro V del Código de

Comercio Colombiano y la Ley 389 de Julio 18 de 1997 por la cual se modifican

algunos de los artículos que en el Código de Comercio tratan la materia. En esta

ultima se decreta lo siguiente:

Artículo 1º. El artículo 1036 del Código de Comercio, quedará así: “El seguro es

un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva.

Como vemos este articulo pone de manifiesto la consensualidad del contrato de

seguros, materializando así una realidad que el legislador de 1972 omitió.

Artículo 2º. El parágrafo del artículo 1047 del Código de Comercio, quedará así:

Parágrafo. En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se

tendrán como condiciones del contrato aquellas de la póliza o anexo que el

23

asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo ramo,

amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo.

A pesar de existir esta disposición en la normatividad, la practica de registrar los

clausulados utilizados para las pólizas globales bancarias ante la

Superintendencia Bancaria no es común y de hecho ha entrado en desuso entre

las compañías de seguros locales. Es preciso anotar que si bien la circular

externa 052 de 2002 de la Superintendencia Bancaria impuso a las aseguradoras

colombianas la obligación de incluir en el texto de la póliza todas las exclusiones

de esta, existen algunas exclusiones, como por ejemplo la de Guerra y Terrorismo

NMA 2919 de Lloyd’s, que son en sí mismas clausulados independientes, sin

embargo por virtud de formar parte de una misma póliza se consideran

incorporadas a esta cumpliendo así el requerimiento impuesto por la norma antes

mencionada.

Artículo 3º. El artículo 1046 del Código de Comercio, quedará así: “El contrato de

seguro se probará por escrito o por confesión.

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar en

su original, al tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su

celebración el documento contentivo del contrato de seguro, el cuál se denomina

póliza, el que deberá redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.

24

Las Superintendencia Bancaria señalará los ramos y la clase de contratos que se

redacten en idioma extranjero.

Parágrafo. El asegurador está también obligado a librar a petición y a costa del

tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la póliza.

Este artículo, frente a la realidad, es de difícil aplicación pues las compañías de

seguros locales solo expiden las pólizas una vez han recibido las notas de

cobertura definitivas de los reaseguradores en el exterior y esto casi nunca sucede

en los primeros 15 días. Sin embargo en los últimos tiempos se acostumbra

obtener de la compañía de seguros una certificación de cobertura mientras la

póliza es expedida. El punto relacionado con el idioma siempre es aceptado tanto

por los asegurados como por los aseguradores quienes en ocasiones contratan

traductores oficiales para traer al castellano los clausulados en ingles.

Artículo 4º. En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de

responsabilidad la cobertura podrá circunscribirse al descubrimiento de pérdidas

durante la vigencia, en el primero, y a las reclamaciones formuladas por el

damnificado al asegurado o a la compañía durante la vigencia, en el segundo, así

se trata de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciación.

Así mismo, se podrá definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la

vigencia del seguro de responsabilidad siempre que la reclamación del

25

damnificado al asegurado o al asegurador se efectúe dentro del término estipulado

en el contrato, el cual no será inferior a dos años.

Parágrafo. El Gobierno Nacional, por razones de interés general, podrá extender

lo dispuesto en el presente artículo a otros ramos de seguros que así lo ameriten.

Es aquí donde el legislador consagra la modalidad de “Claims-Made” para las

pólizas de seguros. Mas adelante entrare en detalle en este punto.

Artículo 5º. Las entidades aseguradoras, las sociedades de capitalización y los

intermediarios de seguros podrán, mediante contrato remunerado, utilizar la red de

los establecimientos de crédito para la promoción y gestión de las operaciones

autorizadas a la entidad usuaria de la red y bajo la responsabilidad de esta última.

Para el efecto, la entidad usuaria de la red deberá adoptar las medidas necesarias

para que el público la identifique claramente como una persona jurídica distinta y

autónoma del establecimiento de crédito cuya red utiliza y cumplir las demás

condiciones que señale la Superintendencia Bancaria con el fin de asegurar el

cumplimiento de esta obligación.

Forman parte de la red, entre otros, las oficinas, los empleados y los sistemas de

información de los establecimientos de crédito.

26

Parágrafo 1º. La modalidad de uso de red que prevé el artículo 93 del Estatuto

Orgánico del Sistema Financiero continuará vigente.

Parágrafo 2º. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 6º de la presente ley, el

Gobierno Nacional podrá en forma general o específica extender lo dispuesto a

otros productos y servicios de las entidades vigiladas por la Superintendencia

Bancaria y de Valores, distintos de contratos de seguros y títulos de capitalización.

Igualmente podrá extender tales facultades de promoción y administración a las

entidades vigiladas por la Superintendencia de Valores.

Este articulo trata el tema de los denominados Bancaseguros. El negocio de

Bancaseguros consiste en que la entidad financiera se convierte en un

comercializador de pólizas de seguros, en sus mismas oficinas y puntos de

ventas, dentro de su cartera natural de clientes.

Así, el usuario de la entidad puede acceder no solo a los productos financieros,

sino a los de protección de riesgo, todo bajo un mismo techo, el techo de su

Banco.

Con Bancaseguros la entidad financiera se convierte en un oferente directo de

pólizas de seguros a sus clientes.

En todo el mundo el concepto de Bancaseguros se refiere a la comercialización de

seguros para personas, por medio de las redes de distribución bancaria.

27

Se trata de la administración de productos de aseguramiento, el mercadeo y la

oferta proactiva de los seguros y productos financieros por parte de los

funcionarios bancarios a sus clientes.

Esta figura, de acuerdo con el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero,

básicamente es una modalidad alternativa de mercadeo de seguros que cada día

se utiliza mas pues a un bajo costo administrativo para las partes involucradas se

alcanza a un gran numero de asegurados potenciales.

Artículo 6º. Se consideran idóneos para su comercialización mediante el

mecanismo al que se refiere el artículo 5º de está ley, exclusivamente aquellos

ramos de seguros que previa autorización general del Gobierno Nacional cumplan

con las características de universalidad, sencillez y estandarización, sean

susceptibles de comercialización masiva por no exigir condiciones específicas en

relación con las personas o intereses asegurables, según el caso, distintas de los

principales elementos considerados para asumir los riesgos propios del amparo de

la póliza.

En concordancia con el articulo 5 de esta ley, este articulo lo que hace es

especificar que debido a que no todos los individuos tienen amplios conocimientos

en seguros, y en aras de su defensa y protección, solo se podrán ofrecer mediante

esta modalidad, seguros que sean de amplio conocimiento entre las personas o

28

que no requieran mayores conocimientos o estudios para su entendimiento. Estos

seguros deben cumplir con los siguientes principios:

UNIVERSALIDAD: Las pólizas protegen intereses asegurables y riesgos comunes

a todas las personas físicas.

SENCILLEZ: Las pólizas son de fácil comprensión y manejo para las personas

físicas.

ESTANDARIZACIÓN: Los textos de las pólizas son iguales para todas las

personas físicas. No deben existir condiciones diferenciadas ni implicar

tratamientos distintos para los asegurados.

Artículo 7º. A partir de la entrada en vigencia de la presente ley los corredores de

seguros están autorizados para ofrecer, promover y renovar títulos de

capitalización en calidad de intermediarios entre el suscriptor y la sociedad de

capitalización.

Artículo 8º. Esta ley deroga todas las disposiciones que le sean contrarias y los

artículos 1º, 2º y 3º regirán a partir de los seis meses siguientes a su

promulgación.

29

La norma anterior se transcribió con el fin de ilustrar los grandes e importantes

cambios que trajo consigo al tema, y que ponen en el ordenamiento realidades

que el legislador antes no había querido, ya fuera por omisión o renuencia, incluir

en la Ley.

2.4. CARACTERISTICAS GENERALES

2.4.1. Partes

2.4.1.1. El asegurador. Es la persona jurídica que se obliga a responder a otras

personas del daño que puede causarle la realización de ciertos riesgos a que

están expuestos sus bienes, su persona o su patrimonio.

Para su constitución, la aseguradora debe reunir los requisitos señalados en la

Ley 45 de 1990, el Decreto 663 de 1993 (Estatuto Orgánico del Sistema

Financiero) y todas sus disposiciones complementarias, constituir las garantías

exigidas por la Superintendencia y obtener la concesión para explotar ese servicio

público.

De manera que el estado ejerce un control y vigilancia ininterrumpidos desde el

inicio del proceso de formación de la persona jurídica, y a lo largo de su existencia

pues debe revisar sus resultados técnicos y financieros; evalúa sus pólizas y las

notas técnicas que sirven de base a sus tarifas para que estas respondan a los

principios de equidad y suficiencia.

30

El Superintendente concederá la autorización para la constitución cuando la

solicitud cumpla con todos los requisitos legales y se cerciore del carácter,

responsabilidad, idoneidad y solvencia patrimonial de las personas que participen

en la operación, de tal manera que éstas le inspiren confianza a el y al publico en

general sobre la futura dirección y administración de la entidad.

Según el artículo 38 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, el objeto social

de las aseguradoras consiste exclusivamente en el desarrollo de operaciones de

seguro.35 “... bajo las modalidades y los ramos facultados expresamente, aparte de

aquellas previstas en la ley de carácter especial. Así mismo podrán efectuar

operaciones de reaseguro, en los términos que establezca el Gobierno Nacional”.

En uso de dicha facultad, ese organismo ha exigido a las aseguradoras locales

que identifiquen los funcionarios facultados para ese efecto e indiquen los límites

que les han sido asignados (Circular Externa No. 007 de enero 19 de 1996 de la

Superintendencia Bancaria, Título Sexto, Capítulo segundo, numeral 3.2).

2.4.1.2. El tomador. Es la persona que, por cuenta propia o ajena, celebra el

contrato de seguro, ya sea en su propio beneficio o en el de un tercero.

El tomador es la persona que obrando a nombre propio o por cuenta de un tercero

traslada los riesgos al asegurador, celebra el contrato de seguro, ya sea en su

propio beneficio o en el de un tercero (art. 1037, ord. 2º C. de Co.) y la regla

31

general es que actúe por su propia cuenta, caso en el cual coinciden tomador y

asegurado, porque quien contrata el seguro es la persona en quien se radica el

interés protegido.

El artículo 1040 del estatuto mercantil dispone que “El seguro corresponde al que

lo ha contratado, toda vez que la póliza no exprese que es por cuenta de un

tercero” y el artículo 1047, numeral 4º exige que el tomador indique, en el texto de

la póliza, la calidad en la cual actúa.

El tomador al actuar por su propia cuenta, lo puede hacer directamente o a través

de un representante (art. 833 C. de Co.) y aun puede tratarse de un representante

aparente, hipótesis que lo vincula, si en virtud de las costumbres mercantiles o por

su culpa, dio motivo para considerar que había facultado a esa persona para

concluir el contrato; supuesto en el cual queda obligado en los términos

estipulados ante terceros de buena fe que se presume (art. 835 C. de Co.).

Pues bien, de acuerdo con las voces del artículo 1037 del estatuto mercantil las

partes en el contrato de seguro son el asegurador y el tomador, quienes concurren

a la formación del contrato y en cuanto tales, les incumbe el cumplimiento de las

obligaciones “y al tercero corresponde el derecho a la prestación asegurada”, pero

con la salvedad que al “ asegurado corresponden aquellas obligaciones que no

puedan ser cumplidas más que por el mismo” (art. 1039 C. de Co.) y que las

BLANCO, Hernán Fabio. “comentarios al contrato del seguro”. Dupré Editores. Bogotá, 1998. pág. 10 y ss

32

obligaciones que la ley impone al asegurado “.. se entenderán a cargo del tomador

o beneficiario cuando sean estas personas las que estén en posibilidad de

cumplirlas” (art. 1041 ibidem). Sin embargo, la ley también permite que: “En todo

tiempo, el tercero podrá tomar a su cargo el cumplimiento de las obligaciones que

la ley o el contrato imponen al tomador si éste lo rehuyere, sin perjuicios de las

sanciones a que haya lugar por mora imputable al tomador (art. 1043 C. de Co.).

2.4.2. Otros intervinientes

2.4.2.1. Asegurado. Aunque el ordenamiento no presenta una definición de

Asegurado, de la lectura de los artículos 1083 y 1137 del Código de Comercio se

puede dar una luz al respecto.

Por asegurado se entiende el titular del interés asegurable o asegurado, lo que

supone que, en los seguros de daños es la persona cuyo patrimonio puede

resultar afectado directa o indirectamente con la ocurrencia del riesgo, y en los

seguros de personas aquella cuya vida o integridad corporal se ampara con el

contrato de seguros.

En referencia con la relación Asegurador – Asegurado, el Código de Comercio

señala, entre otros, los siguientes puntos: - que el Asegurador tiene la prerrogativa

de subrogarse en los derechos del Asegurado contra las personas responsables

del siniestro; - que respecto del Asegurado, los seguros de daños serán contratos

33

de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de

enriquecimiento; - que la indemnización podrá comprender a la vez el daño

emergente y el lucro cesante, pero éste deberá ser objeto de un acuerdo expreso;

- que la indemnización no excederá, en ningún caso, del valor real del interés

asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio

patrimonial sufrido por el Asegurado o el beneficiario; - que el Asegurador que

pague una indemnización se subrogará, por ministerio de la ley y hasta

concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas

responsables del siniestro; - que el Asegurado no podrá renunciar en ningún

momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro; - que el

Asegurado no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas

cuyos actos u omisiones den origen a la responsabilidad del asegurado, de

acuerdo con las leyes, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del

asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del segundo grado civil de

consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o cónyuge no divorciado; pero

esta disposición no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o culpa

grave, ni en los seguros de manejo, cumplimiento y crédito o si está amparada

mediante un contrato de seguro; en este último caso la subrogación estará

limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato (arts. 1.088,

1.089, 1.096, 1.097 y 1.099 del Código de Comercio).36

36 Sección Cuarta. Nº de Radicación 12166-00. Consejo de Estado.

34

2.4.2.2. Beneficiario. Al igual que con el concepto de Asegurado, el Beneficiario

tampoco fue definido por el legislador y lo que se deduce de la lectura de los

artículos 1141 y 1142 del Código de Comercio Colombiano es que por beneficiario

debemos entender aquella persona quien tiene derecho a recibir la prestación

asegurada. Es importante aclarar que este puede o no identificarse con el

tomador o el asegurado, y puede ser designado por las partes o la ley.

Los seguros permiten que en ocasiones se identifican las calidades de tomador,

asegurado y beneficiario en cabeza de la misma persona pero así mismo hay

casos en que tales calidades no convergen ni siquiera en dos personas, como

ocurre en algunos seguros de vida donde cada calidad esta en cabeza de una

persona diferente.37

2.4.3. Elementos esenciales del contrato. De conformidad con el art. 1045 del

Código del Comercio, los elementos esenciales del contrato de seguro son: el

interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima o precio del seguro, la obligación

condicional del asegurador. En ausencia de alguno de ellos, el contrato es

inexistente y, por consiguiente, no produce efectos de ninguna naturaleza (art. 898

ibídem).

2.4.3.1. El interés asegurable. No aparece definido por la ley; pero puede

afirmarse que consiste en la posibilidad de afectación patrimonial como

35

consecuencia de la ocurrencia de un riesgo. Su existencia es indispensable desde

el momento mismo de la formalización del contrato y ha de subsistir a todo lo largo

de su vigencia. Por ser un elemento esencial, su desaparición posterior torna el

contrato en nulo e invalida el derecho del asegurado a la indemnización prevista

en la póliza.

2.4.3.2. El riesgo en el contrato de seguro. Es propio de la naturaleza

humana el miedo o la aversión al peligro, a las consecuencias desfavorables que

puedan derivarse de cualquier actividad, porque en toda actividad existen peligros

actuales o potenciales que pueden lesionar su integridad o menoscabar o destruir

los elementos materiales, y aún los inmateriales, que sirven para desarrollarla,

pudiendo causar serio detrimento patrimonial. El riesgo se identifica como una

desviación adversa respecto de un resultado deseado.38

El riesgo como elemento propio del contrato de seguro puede definirse como un

hecho futuro e incierto del cual se derivan consecuencias adversas para el

asegurado y de cuyo acaecimiento pende la obligación de indemnizar radicada en

cabeza del asegurador.

2.4.3.3. La prima. Desde un ángulo meramente técnico se identifica el concepto

de prima con el de costo de protección y desde un punto de vista jurídico, es la

37Sachica de Moncaleano, Maria Victoria. Sentencia C-269 de Abril 28 de 1999. Corte Constitucional.

36

contraprestación pecuniaria asumida por el asegurado como consecuencias de la

salvaguarda y protección prometida por el asegurador.

2.4.3.3.1. Cálculo de la prima pura. Con base en experiencias previas de

siniestros y la cantidad de unidades expuestas, se pretende establecer el número

de siniestros probables y las primas necesarias para enjugarlos.39 Es el cálculo de

la llamada prima pura o tasa de riesgo en la cual se toman en cuenta los factores

de frecuencia (o probabilidad en estricto sentido) e intensidad (también

denominada severidad).

La frecuencia se representa como un quebrado en cuyo numerador aparece la

cantidad de casos en que ocurrió el evento (número de casos posibles) y en el

denominador, el tamaño de la muestra (número de casos observados).

2.4.3.3.2. Factores que intervienen en la determinación de la prima

comercial. Tales factores son: los costos de adquisición de los negocios,

constituidos fundamentalmente por los corretajes o comisiones que el asegurador

debe reconocer a los intermediarios de seguros y de reaseguros (corredores y

agentes) como remuneración por sus servicios; los gastos administrativos del

asegurador conformados por los salarios y prestaciones del personal a su servicio;

38 VAUGHAN, Emmet. “Fundamentals of Risk and Insurance” Seventh Edition. John Wiley & Sons Inc., USA., 1995, pág. 5 39 OSSA, Teoría General del Seguro. La institución, ob. Cit. Págs. 33 y ss

37

gastos en medida de prevención, arrendamiento de locales, papelería, impuestos,

etc.

2.4.3.3.3. La tarifación de la póliza global bancaria. En términos generales no

existe una tarifación de prima para estas pólizas pues cada compañía determina

su precio por participar en este tipo de coberturas, sin embargo si existe una serie

de factores que intervienen en determinar el precio de una póliza global bancaria.

El sistema de pérdida de promedio es aquel en virtud del cual se toman las

pérdidas sufridas por la entidad solicitante durante los cinco años anteriores; se

resta el monto del respectivo deducible y luego se divide el monto total resultante

por el número de años tenidos en cuenta. A la cifra que se obtenga, se le hacen

recargos de reaseguros y cualesquiera otros factores económicos que incidan en

el flujo de caja del asegurador dentro del respectivo negocio.

También se usa el sistema de índice de siniestralidad promedio (burning cost), en

donde a semejanza del anterior, se toman los siniestros, netos de deducibles, en

un período de cinco años y se enfrentan con las primas pagadas durante el mismo

período.40

De lo anterior proviene la alta importancia que dan los Aseguradores y

Reaseguradores a las declaraciones de siniestralidad de los proponentes. Una

falsedad en esta declaración puede significar la cancelación de la póliza por

38

reticencia de información ya que podría significar una mala experiencia para el

asegurador y/o reasegurador de la cuenta.

2.4.3.3.4. El pago de la prima. Por ley debe hacerse dentro del mes siguiente

a la fecha de entrega de a la póliza, o de los certificados o anexos que se expidan

con aplicación a ella, según sea el caso y deberá satisfacerse esta obligación en el

domicilio asegurador o en el de sus representantes o intermediarios debidamente

autorizados (art. 1066, C. de Co, subrogado por el art. 81 de la Ley 45 de 1990)

El tomador del seguro es la persona a quien incumbe el cumplimiento de dicha

obligación. En el seguro contratado por un tercero, o seguro por cuenta, dicho

tercero podrá asumir el pago de la prima si el asegurado se muestra reticente a

satisfacer esta prestación.

Sin embargo en la mayoría de los contratos de reaseguro con los que se consigue

la cobertura de la PGB incluyen una Garantía de Pago de Prima que amplía el

plazo desde 30 hasta 105 días. La principal razón de esta cláusula es el altísimo

valor que puede llegar a tener una prima de este tipo.

40 Entrevista con Chris Head, Suscriptor Senior de Trenwick.

39

2.4.4. Deducible. A pesar de no ser considerado como elemento esencial del

contrato por la Ley Colombiana el deducible es una parte fundamental de casi

toda póliza de seguro, en especial las pólizas de automóviles, responsabilidad civil

y las pólizas integrales del hogar.

Según el diccionario MAPFRE de Seguros41 el deducible es “aquella cantidad o

porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse para que se

pague una reclamación.” Es decir, es aquella parte del valor asegurado que

asume el tomador por su cuenta.

El deducible puede ser una suma fija, un porcentaje del valor asegurado o un

porcentaje del valor del siniestro. Cuando se pacta el deducible como suma fija o

un porcentaje del valor asegurado, el importe se calcula aplicando el porcentaje

acordado o el valor fijo acordado al valor del siniestro. Si resulta que el valor del

siniestro, después de aplicar la proporción indemnizable, fuera menor al deducible

mínimo pactado, no hay lugar a indemnización alguna.

Por el contrario cuando el deducible es un porcentaje de la suma del siniestro y se

aplica este a la suma de la perdida nunca podrá dejarse de indemnizar. Existen

varias combinaciones de estas formas para determinar el deducible aplicable entre

las cuales están las de porcentajes del valor del siniestro en conjunción con una

41 Castelo Matrán, Julio y Guardiola Lozano, Antonio. Diccionario MAPFRE de Seguros. Madrid, Editorial MAPFRE, 1992. Pp.117-118.

40

suma fija mínima, como en los seguros de automóviles donde se tiene un

deducible de 10%, mínimo un salario mínimo mensual legal vigente.

Muchas personas, sin contar compañías de seguros, confunden el concepto del

deducible con el de franquicia a pesar de ser diferentes. Mientras el deducible es

una cantidad que el Asegurado asume del total del valor asegurado en cada

siniestro, la franquicia es una cantidad fija por debajo de la cual el Asegurador no

indemniza ninguna perdida pero en caso de un siniestro superar tal cantidad el

Asegurador indemnizara la totalidad de la perdida.

2.5. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

2.5.1. Consensual. En Colombia, el principio general en materia de contratación

mercantil es el de la consensualidad consagrado en el art. 824 del Código de

Comercio, según el cual en la contratación mercantil las personas pueden

obligarse verbalmente, por escrito o de cualquier modo inequívoco.

Fue lo que aconteció precisamente con el contrato de seguro, pues el art. 1046 del

mismo Código disponía de modo enfático: “El documento por medio del cual se

perfecciona y prueba el contrato de seguro se denomina póliza. Deberá redactarse

en castellano, ser firmado por el asegurador y entregarse, en su original, al

tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su expedición.

41

De manera que el contrato no nacía a la vida jurídica sino cuando se expedía la

respectiva póliza. Póliza que podía consistir en cualquier documento, impreso o

no, siempre y cuando en él aparecieran, además de las condiciones generales,

vale decir, las aprobadas por la autoridad competente para el respectivo

asegurador en relación con el seguro de que se tratará, las menciones

enumeradas en el art. 1047 ibídem, a saber:

1. La razón o denominación social del asegurador

2. El nombre del tomador

3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si

fueren distintos del tomador

4. La calidad en que actúe el tomador de seguro

5. La identificación precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se

contrata el seguro

6. La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y

vencimiento, o del modo de determinar una y otras.

7. La suma asegurada o el modo de precisarlas

8. La prima o el modo de calcularlas y la forma de su pago

9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo

10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador

11. Las demás condiciones particulares que acuerden los contratantes

42

Como se ve, no se contemplaban como indispensable en el documento que

sirviera de pólizas, las condiciones generales, puesto que la ley suplía ese vacío

cuando presumía por tales las autorizadas por la Superintendencia Bancaria a la

compañía aseguradora para el plan o seguro contratado, salvo las concerniente a

riesgo no asumidos.

Sin embargo la ley 389 trajo la consensualidad del contrato de seguro a la vida y

ahora basta con la voluntad de las partes expresada de manera inequívoca para

que a los ojos de la Ley exista el contrato.

2.5.2. Bilateral. El contrato de seguro es bilateral por cuanto de él surgen

obligaciones a cargo de ambas partes contratantes. A cargo del asegurado, surge

la obligación de pagar la prima correspondiente y a su vez, es de cuenta del

asegurador, pagar la indemnización en caso de ocurrencia del evento previsto,

esto es, la realización de un riesgo amparado bajo la póliza en cuestión.

2.5.3. Oneroso. El carácter oneroso se pone de manifiesto en que cada parte se

grava en beneficio de la otra, que es otra consecuencia de la bilateralidad propia

del contrato, lo cual cobra importancia respecto a la viabilidad de la acción

pauliana o acción revocatoria, en el supuesto de que los acreedores se consideren

perjudicados por la celebración del negocio, e igualmente tiene relevancia en

frente de las reglas que en materia de responsabilidad contractual trae el

ordenamiento común.

43

2.5.4. Aleatorio. La característica de aleatorio resulta de no existir equivalencia

en las prestaciones de asegurado y asegurador, sino una contingencia de

ganancias o pérdidas.

Cada una de las partes pretende, al celebrar el contrato, obtener de la otra a

cambio, una prestación. La obligación del asegurado de pagar la prima

correspondiente nace en el momento mismo del perfeccionamiento del contrato,

mientras que la obligación del asegurador/reasegurador es condicional, en cuanto

que solamente es exigible en el evento de que ocurra la pérdida patrimonial

prevista.

Al tenor de lo dispuesto en el art. 1497 del Código Civil Colombiano “El contrato es

oneroso cuando tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravándose

cada uno a beneficio del otro.”

“El contrato oneroso es conmutativo, cuando las prestaciones de las partes se

estiman equivalentes” y es aleatorio “Si el equivalente consiste en una

contingencia de ganancia o pérdida”42

Con respecto al carácter aleatorio del contrato de seguro, no le es aplicable el

principio contractual de “rebus sic stantibus” que es propio de los contratos

42 BUSTAMANTE FERRER, Jaime. URIBE OSORIO, Ana. Principios Jurídicos del Seguro, Colombo Editores, Bogotá, Colombia, 1994, pág.16

44

conmutativos de ejecución periódica o sucesiva, en virtud del cual las condiciones

económicas puede renegociarse en frente de circunstancias extraordinarias,

imprevistas e imprevisibles que se produzcan en el curso de la ejecución del

contrato y que se hagan más gravosas las prestaciones a cargo de una de las

partes. Sobre este particular, es pertinente anotar que en virtud de esa

característica la Sala de Consulta y de Servicio Civil del Consejo de Estado el 14

de agosto de 1997, consideró que al contrato de seguro le era inaplicable la teoría

de la imprevisión consagrada en el estatuto de contratación administrativa (inc. 2º,

num. 1º, art. 5º., L 80/93), por la índole aleatoria que le impone el artículo 1036 del

Código de Comercio y que por lo tanto, en frente de circunstancias imprevistas

que hicieran más gravoso el cumplimiento del contrato, el asegurador tan sólo

puede acudir a la revocación unilateral o a la figura de la agravación del riesgo

prevista en el artículo 1060 del estatuto mercantil, que no tiene cabida en los

seguros de vida, por expresa disposición del legislador.

2.5.5. De ejecución sucesiva. En el contrato de seguro, la cobertura se presta

en forma ininterrumpida durante todo el término de duración del mismo, vale decir,

es de tracto sucesivo por cuanto las obligaciones a cargo de las partes se realizan

a lo largo de la vigencia del contrato y no se agotan o se circunscriben a un

instante determinado sino que persisten durante todo el término de vigencia del

contrato.

45

2.5.6. De adhesión. A pesar que la celebración de la mayoría de los contratos

de seguros se adelantan, tratándose de riesgos de cierta envergadura mediante

un proceso de negociación, que por regla general, toca más fondo con las

condiciones económicas de cobertura, los amparos contemplados, el deducible, el

límite asegurado, los posibles sublímites, el restablecimiento o no de la suma

asegurada, un numero bastante elevado se celebran de manera tal que las partes

no negocian los por menores del contrato sino que por el contrario el Asegurado

se somete a los términos y condiciones preestablecidos por el Asegurador. En

este tipo de contratos el Asegurado solo puede aceptar y adherirse o rechazar la

totalidad de las condiciones. Es decir, una de las partes impone la ley del contrato

a la otra.

Esta característica del contrato de seguro reviste importancia a la hora de

determinar la interpretación y la validez de ciertos pactos incluidos dentro del

contrato. Reiteradamente se ha sostenido que en los contratos por adhesión debe

siempre prevalecer el principio de la buena fe con el fin de mantener el equilibrio

contractual. Así mismo se debe decir que se presume que quien se adhiere a las

condiciones ofrecidas (Asegurado en nuestro caso) esta en una posición

contractual desventajosa y por lo tanto aquellas cláusulas contractuales ambiguas

o imprecisas y que por lo tanto generen dudas en su interpretación deberán

siempre entenderse a favor suyo acorde con lo dispuesto en el articulo 1624 del

código civil.

46

2.5.7. De máxima buena fe. El concepto de ubérrima buena fe (utmost good

faith) constituye, más que una característica propia de los contratos de seguros,

un principio general que informa todo el régimen jurídico, técnico y económico de

la actividad aseguradora.

Por ello, la doctrina le atribuye de modo uniforme el rasgo distintivo de ser un

contrato de estrictísima buena fe. Por consiguiente, las partes deben comportarse

con la mayor lealtad tanto en las negociaciones preliminares como en la

conclusión del contrato y en su ulterior desenvolvimiento. (art. 44 L. 45/90).

Para que el contrato de seguros sea válido requiere, al igual que en los demás

negocios jurídicos, ciertos supuestos, como son: un objeto y una causa física y

moralmente posible; un consentimiento libre y espontáneo y capacidad o

facultades suficientes de las partes Intervinientes. Rigen los principios y reglas del

derecho civil, por remisión expresa del art. 822 del Código de Comercio.

2.6. INTERPRETACION DE LAS POLIZAS DE SEGUROS

Mediante la interpretación se trata de tutelar y resaltar el querer de los

contratantes expresado en las distintas estipulaciones contempladas en el

respectivo contrato43. Para ello sirven de elementos auxiliares las manifestaciones

43 BETTI, Emilio. “Interpretación de la ley y de los actos jurídicos”, Editorial Revista de Derecho Privado, Madrid, 1975, Págs. 343 y ss.

47

de las partes en los tratos preliminares o tratos preconceptuales cumplidos como

etapa previa a la formación del contrato e igualmente, las prácticas o usos que se

hayan creado o consentido durante la ejecución.44

Como el contrato es ley para las partes y no puede ser invalidado sino por su

consentimiento mutuo o por causas legales, según dispone el artículo 1602 del

Código Civil, es el medio que utilizan las partes para regular sus relaciones

conforme al principio de la libertad negocial o de la autonomía de la voluntad, el

cual cobra amplio espectro de la contratación mercantil. El poder normativo de los

contratantes es de tal grado que, solo lo limitan las normas imperativas, porque el

querer de los contratantes debe supeditarse a tales disposiciones. De ahí el

artículo 4º del estatuto mercantil prescribe que las “estipulaciones de los contratos

válidamente celebrados preferirán a las normas legales supletivas y a las

costumbres mercantiles”.

Como los contratos deben ejecutarse de buena fe, no sólo obligan a lo que en

ellos se expresa, “…sino a todas las cosas que emanan precisamente de la

naturaleza de la obligación, o que por ley le pertenecen a ella” (art. 1603, ibídem).

Disposiciones del Derecho Común que por remisión expresa del artículo 822 del

Código de Comercio resultan aplicables a la contratación en materia mercantil.

44 Diez-picaro, Luis y Guillén, Antonio. “Sistema de Derecho Civil”, Volumen II, 5ª edición, Editorial Tecnos, Madrid, 1998, pág. 86 y ss.

48

Sin embargo, el Código de Comercio regula la interpretación que debe darse a los

términos técnicos o usuales y debe indagarse el sentido jurídico que tenga en el

idioma que haya sido utilizado en la redacción del contrato, o el técnico que le

asigne la respectiva ciencia o arte de la cual haga parte o por último, el sentido

natural y obvio del idioma al que corresponda (art. 823, ibídem).

Como en todo negocio jurídico, conocida claramente la intención de los

contratantes, debe estarse más a ella que a lo literal de las palabras, e igualmente

en la interpretación de una estipulación debe preferirse la que produzca algún

efecto a aquella en que se convierta en letra muerta arts. 1618 y 1619, C.C.

En ese mismo sentido, la expresión de los contratantes manifestada en una

determinada estipulación debe encuadrarse dentro del contexto de la relación de

negocios y por ello, las cláusulas deben interpretarse “.unas por otras, dándosele

a cada una el sentido que mejor convenga al contrato en su totalidad”, como

también se le da cabida a la interpretación “…de otro contrato entre las mismas

partes y sobre la misma materia”, o bien “.por la aplicación práctica que hayan

hecho de ella ambas partes, o una de las partes con aprobación de la otra parte”

(art. 1622, C.C.).

De igual forma, se consagra un principio de favorabilidad en beneficio del deudor,

cuando no sea factible desentrañar el sentido de una estipulación y siempre que

no haya sido extendida o redactada por éste (art. 1624). Esta disposición se ha

49

erigido en la base para la interpretación de los contratos de adhesión desde hace

varias décadas, y también ha sido acogida en el derecho positivo colombiano,

siguiendo las apreciaciones tanto de la doctrina foránea y local más reciente.

2.7. PRUEBA LA EXISTENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO

El principio general en materia de contratación mercantil es el de la

consensualidad, consagrado en el art. 824 del Código de Comercio, según el cual

en la contratación mercantil las personas pueden obligarse verbalmente, por

escrito o de cualquier modo inequívoco. Esto significa que para que se perfeccione

un contrato mercantil, por la agilidad propia de la vida moderna, es preciso dar

prevalencia al consentimiento de las partes por encima de formalidades. Sin

embargo, tal principio, acorde con la celeridad y seguridad que exigen las

transacciones comerciales, no es absoluto. Por el contrario, el mismo precepto

dispone que “cuando una norma legal exija determinada solemnidad como

requisito esencial del negocio jurídico, este no se formará mientras no se llene tal

solemnidad”.

A raíz de la evolución legislativa en nuestro medio, el contrato de seguro devino en

consensual, pero con medios de pruebas restringidos. En tal virtud se perfecciona

por el consentimiento de las partes, aunque requiere de la prueba documental o

50

de la confesión para acreditar su existencia. Es así como aunque la prueba

incontrovertible es la póliza expedida por el asegurador, para acreditar judicial o

extrajudicialmente la existencia del contrato de seguro se puede utilizar, entre

otros, mensajes de correo electrónico, documentos escritos o documentos

electrónicos. Eso sí, el medio probatorio elegido por el interesado debe demostrar

razonablemente la existencia del acuerdo de voluntades entre las partes.

En Colombia, con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley 389 de julio de

1997, al modificar el artículo 1036 del Código de Comercio, quedó por fin resuelta

la discusión doctrinaria que se había generado alrededor de sí el contrato de

seguro era solemne o consensual, pues en ésta el legislador adoptó la teoría de la

consensualidad para el contrato de seguro, modernizando nuestro sistema legal.

51

3. LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

3.1 DEFINICION

Esta póliza ampara a las entidades bancarias principalmente contra los riesgos de

infidelidad, predios (hurto, hurto calificado y/o desaparición misteriosa), transporte

de valores, falsificación de documentos y moneda, indemnización profesional y

crimen por computador como coberturas básicas. Su propósito es el de amparar

los daños patrimoniales, y hasta cierto punto reales, que pudiesen generarse a

consecuencia de los hechos nombrados anteriormente.

3.2. INTRODUCCIÓN HISTORICA

Las pólizas de seguros diseñadas para entidades bancarias y financieras,

contrariamente a lo que pudiera pensarse, no son de reciente aparición. Su

génesis se remonta a la segunda década del siglo XX cuando algunas compañías

inglesas iniciaron su promoción y venta en la Gran Bretaña y en los Estados

Unidos. Desde entonces han venido depurándose en la medida en que

experiencia ha exigido la aclaración y el perfeccionamiento de ese tipo de

coberturas tanto en el mercado inglés como en el norteamericano. En este último,

la American Banker’s Association y la Surety Association of America han

52

dedicado mucho tiempo y trabajo en la estandarización de las pólizas y el fruto

más digno de mención de ese esfuerzo mancomunado es la reputada Forma No.

24.

La primera versión de la forma No. 24 data del 8 de junio de 1916 y ha tenido

modificaciones posteriores en 1941, 1946, 1951, 1969 y en 1986, cuando además

su denominación se cambió a “Financial Institution Bond Standard Form No. 24”,

que ha servido de base, desde ese entonces, para que distintas compañías

aseguradoras y reaseguradoras americanas desarrollen sus propios productos

que va de la mano de la decisión de la American Banker’s Association de no

impartir aprobaciones discriminatorias.45

Cabe destacar que en las décadas de los años 70 y 80, se presentaron múltiples

interpretaciones de carácter judicial que afectaron la intención que se había

perseguido en la redacción de las pólizas, lo que motivo que surgieran endosos o

anexos sobre aspectos que se consideraron cruciales para evitar el

desbordamiento de la cobertura.

En el mercado inglés igualmente ha habido un proceso constante de adecuación

de las coberturas a las necesidades de protección siempre crecientes de las

entidades bancarias y financieras. Hoy día se cuenta con un tipo de pólizas en el

45 ARMSTRONG, Edgar W. Y STEVENS, Mark. “Digest of Bank Insurance”, American Bankers Association, Washington, 1991, Pág. 65 y 66.

53

mercado de Lloyd’s y distintas formas que son utilizadas por compañías muy

afamadas y que también son aceptadas por los sindicatos de Lloyd’s que

participan en el mercado de seguros para bancos y entidades financieras.

En Colombia, la utilización de este tipo de pólizas se inicia en la década de los 70,

con base en clausulados que se redactaron siguiendo los lineamientos de las

denominadas pólizas DDD (Dishonesty, destruction and dissapearance), que

resultaban confusos, ambiguos y restrictivos; sin embargo, de la existencia de

estas pólizas poco o nada se sabia, pues las aseguradoras que las expedían les

exigían a sus asegurados absoluta reserva sobre su existencia, pues se temía que

dieran pie a un mayor número de defraudaciones en las entidades bancarias.

Solo hacia finales de esa década se inicio la utilización más extendida de los

clausulados DHP, que sirvieron de base para traducciones desafortunadas o para

la redacción de clausulados más o menos restrictivos como aconteció con las

creadas por el Consorcio Asegurador de Entidades Financieras, que ante los

malos resultados de los negocios que suscribió, hicieron que su existencia

resultara efímera.

3.3. CARACTERISTICAS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

3.3.1. Es un seguro global y de amparos múltiples. La característica

fundamental de las pólizas globales bancarias, llamadas también Bankers Blanket

54

Bond estriba, como lo indican la palabra “blanket” en inglés, en que bajo la póliza

se cubren varias eventualidades, verbigracia, deshonestidad de los empleados;

pérdidas de bienes asegurados que ocurran en los predios de las respectivas

entidades; pérdidas que ocurran durante el transporte por mensajeros de tales

bienes; falsificación de documentos u otros títulos-valores o de moneda; daños al

interior de las oficinas de la respectiva entidad como consecuencia del

acaecimiento de algún evento asegurado con la póliza; etc. En realidad se trata de

un seguro de amparos múltiples (multiamparos), puesto que en una misma póliza

se otorga amparo contra riesgos que normalmente serían objeto de pólizas

independientes, por ejemplo: manejo, sustracción, transportes, etc.

Por ser la gran mayoría de estas pólizas de grandísimos valores asegurados, no

hay en el mercado Colombiano compañías aseguradoras con capacidad suficiente

para asumir o retener este ramo. Es por esta razón que se utiliza el Reaseguro

Facultativo como fuente principal de soporte para este tipo de seguros. En

realidad lo que existe es un contrato de “Fronting” entre los Reaseguradores de la

póliza y la compañía local o “cedente”. La figura del fronting es aquella según la

cual una compañía de seguros legalmente establecida y registrada en Colombia

expide localmente una póliza expedida o respaldada en el exterior por otra

compañía que no tiene presencia en el país.

Todo en aras de dar cumplimiento a lo dispuesto en el ordenamiento positivo

colombiano de obligar a asegurar los bienes situados en Colombia con compañías

55

debidamente establecidas y autorizadas para ello en Colombia. En mi opinión

esta disposición es una medida proteccionista anacrónica que sirve tan solo como

impedimento al desarrollo de la industria pues pretende, artificialmente, que las

compañías de seguros colombianas ofrezcan coberturas en todos los ramos,

cuando la realidad económica de nuestro sector asegurador es muy diferente.

Por lo anterior es que casi el 100% de las pólizas globales bancarias expedidas en

Colombia son traducciones, muchas veces inexactas o contradictorias, de los

textos originales en ingles. Un ejemplo de esto es el texto LSW* 1001 o Several

Liability Notice. Para algunas compañías de seguros es una “Nota de

Responsabilidades Varias” cuando la traducción técnicamente correcta es la de

“Nota de Responsabilidad Conjunta”. Lo que esto significa no es mas que una

declaración de los Reaseguradores de que cada uno de ellos solo responde por

aquella parte de las obligaciones generadas como resultado de la ejecución del

contrato por las que se han comprometido a responder. Esta diferencia no

demuestra mala fe de la compañía sino una falta de conocimientos técnicos del

traductor al que se le encargo la traducción inicial del texto, y que nunca se reviso.

Ejemplos como este hay muchos pero no es menester entrar a dilucidar cada uno

de ellos en este trabajo.

* Lloyd’s Standard Wording

56

La PGB es una póliza facultativa pues no hay legislación que obligue a las

entidades bancarias a contratar este tipo de pólizas. En la circular básica jurídica

de la Superintendencia Bancaria no se hace referencia alguna a la obligatoriedad

de este seguro. Tampoco en ninguna otra norma relacionada con la actividad

Bancaria. Este punto fue confirmado por la Superintendencia Bancaria en los

siguientes términos, al dar respuesta a un derecho de petición interpuesto por el

autor de estas líneas y radicado bajo el numero 2002061770-0:

“En el ordenamiento jurídico colombiano, específicamente en el Estatuto Orgánico

del Sistema Financiero y en las Circulares Externas expedidas por la

Superintendencia Bancaria, no existen disposiciones que impongan a las

entidades financieras la obligación de contratar pólizas de seguros en la

modalidad de “global bancaria”46.

Así las cosas, las entidades financieras, específicamente los bancos en desarrollo

de su objeto social no se encuentran obligadas a contratar la póliza global

bancaria47 que cubra los riesgos inherentes a su actividad. La contratación de

estas coberturas es facultativa de cada entidad y dependerá de las políticas

adoptadas por las instituciones financieras, en las cuales se contemple el

aseguramiento de los riesgos cubiertos por éste tipo de pólizas.”

46 En este asunto el numeral 3 del artículo 185 del citado Estatuto dispone que: “En los seguros que tengan por objeto el amparo de los riesgos propios de la actividad financiera, se podrán asegurar, mediante convenio expreso, los hechos pretéritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador”. 47 El artículo 191 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero dispone que “Solamente por ley podrán crearse seguros obligatorios”.

57

De acuerdo con el articulo 1082 del Código de Comercio Colombiano este seguro

es de daños y patrimonial pues ampara al asegurado contra la perdida patrimonial

sufrida por esta debido a alguno de los riesgos antes mencionados.

Algunas aseguradoras nacionales han estudiado la evolución en el mundo de este

tipo de seguros, y luego de un análisis cuidadoso de las coberturas existentes en

otra latitudes, las han adecuado no tanto a las prácticas bancarias, que siempre

tendrán el carácter de cosmopolitas, sino a los lineamientos trazados por el

legislador en materia de amparos a los cuales puede extenderse el contrato de

seguro. Merece destacarse nuevamente que las pólizas que se ofrecen en el

mercado por regla general, y con solo dos excepciones (las pólizas ofrecidas por

AIG y Chubb), son simples traducciones de las conocidas en otros mercados.

Como ya se dijo en muchas ocasiones se expiden pólizas que son simples

traducciones libres de los textos originales y estas suelen adolecer de pasajes

confusos, contradictorios y a veces reñidos con explícitos mandatos legales o la

voluntad misma de los reaseguradores.

Como dije anteriormente sería inexacto considerar estas pólizas como un producto

nuevo en la actividad aseguradora de Colombia, pues como se menciono

anteriormente aparecieron hace ya más de tres décadas; y en el lapso transcurrido

hasta ahora, tales pólizas han adquirido un alto grado de sofisticación, entendida

esta como el diseño de coberturas que comprenden un mayor número de riesgos

como respuesta al número creciente de exposiciones en que se ha traducido la

58

mayor competencia y la creciente introducción de la tecnología dentro de las

operaciones normales y en ese sentido, podrían juzgarse tales coberturas como

cada vez menos restringidas.

Conviene anotar que los bancos internacionales suelen adquirir una cobertura que

ampara las operaciones en los países del mundo en donde operan a través de

filiales o subsidiarias y la prima es pagada por la división internacional y puede ser

o no distribuida entre las distintas entidades u oficinas que operen en otros países.

El tipo de cobertura que estas adquieren usualmente corresponde a una cobertura

de catástrofe, puesto que el deducible suele ser de por lo menos US$ 1.000.000 o

US$ 2.000.000 y por lo tanto, a esas oficinas o entidades localizadas en el

extranjero se les deja en libertad de adquirir coberturas complementarias o

suplementarias, o que permitan reducir el deducible y se les otorga también la

libertad de designar un corredor de seguros local, a menos que el de la matriz sea

o haga parte de una red internacional de intermediarios de seguros y reaseguros,

para que maneje estas coberturas “menores”.

En algunas ocasiones, es la matriz quien además establece algún tipo de facilidad

para que las oficinas puedan adquirir la misma cobertura de matriz a nivel local y a

través de intermediarios de seguros y reaseguros que reciben instrucciones en

ese sentido de sus oficinas principales ubicadas en el extranjero o de

corresponsales que los contactan con ese propósito.

59

Como en nuestro país en las últimas décadas cobró auge la conformación de

conglomerados o grupos financieros, es usual que las entidades integrantes de un

mismo grupo sean amparadas bajo una sola póliza, en lugar de adquirir pólizas

individuales para cada una de ellas, lo cual puede resultar muy competitivo en

términos de costo y bajo el supuesto que se compre un límite de cobertura

suficiente para cubrir las exposiciones de la totalidad de tales entidades. Sin

embargo, debe evaluarse cuidadosamente si el mismo nivel de deducible puede

ser asumido sin contratiempos por cada una de las entidades aseguradas, con el

ánimo de buscar una reducción respecto de alguna o algunas de ellas o con el fin

de adquirir separadamente, una cobertura de deducible, que en principio, puede

no resultar tan atractiva desde el punto de vista de prima de seguro y en que, en el

supuesto de ser adquirida, deberá ser puesto de presente, de forma clara e

inequívoca, a la aseguradora de la póliza de todo el grupo.

En uno y otro caso, la principal inquietud es como establecer el límite de cobertura

para una determinada entidad que se pretende amparar bajo una póliza global

bancaria, aspecto que ha preocupado tanto a tomadores del amparo como

aseguradores. Sin embargo, se ha identificado algunos criterios, como los

siguientes: Valor presente de las reclamaciones más representativas sufridas

durantes los últimos diez (10) años; valor presente de las pérdidas representativas

sufridas por entidades financieras de similar tamaño, pérdidas máximas sufridas

por una entidades financieras; límites bajo la póliza global bancaria que adquieren

60

entidades financieras de tamaño similar; todo lo anterior esta sujeto a los límites

que está dispuesto a ofrecer el mercado reasegurador pues los ciclos de mercado

hacen que la capacidad de asunción de riesgo varíe y claro está, el nivel de las

primas, deducibles y los costos presupuestados por la respectiva entidad.48

Dentro del costo efectivo del amparo cobran importancia si el límite asegurado

opera de manera agregada durante la vigencia, o si cuenta con algún

restablecimiento y si este representa algún costo adicional49, al igual que los

denominados descuentos por largo plazo y el bono por no reclamación50, como

también la estructura de los amparos ofrecidos (pues en ocasiones el amparo de

indemnización profesional por si solo puede llegar a duplicar la prima total), el

mercado reasegurador que soporta la respectiva cotización, la experiencia de la

aseguradora en la administración de este tipo de productos entre otros.

3.3.2. la cobertura opera sobre la base de descubrimiento. Algunos de los

riesgos que son amparadas bajo la póliza global bancaria, pueden adolecer de un

proceso de manifestación que puede tomar períodos más o menos prolongados.

Es una característica que también suele presentarse en otro tipo de amparos

como los de responsabilidad civil y por lo tanto esto ha conducido a identificar

48 ARMSTRONG, Edgar W. y STEVENS, Mark P. “Digest of bank insurance”, sixth edition, American Bankers Association, 1991. 113 49 Es usual que la colocación de reaseguro de este tipo de pólizas se efectúe por capas o tramos que se van superponiendo y por lo tanto, conviene verificar que la colocación, aunque es usual, contemple la cláusula de drop down y en virtud de la cual, en caso de agotamiento de las capas inferiores, las capas superiores irán bajando gradualmente. 50 Estos beneficios se expresan en términos similares

61

distintos momentos que pueden considerarse decisivos en la generación del daño

con el ánimo de limitar en el tiempo la cobertura del seguro.

En ese orden de ideas, se habla del hecho generador para significar la causa

eficiente que lo produce, lo cual puede resultar complejo en cadenas causales

donde sea difícil establecer cuál fue la determinante en la producción del daño;

ante esta complejidad, algunos expertos como Christopher Cardona de Denton

Wilde Sapte de Londres, aseveran que ese instante que debe reputarse

determinante es aquel en que la persona o el bien lesionado quedó expuesto a la

acción de la causa productora del perjuicio; algunos otros, como Alejandro

Venegas Franco, lo ubican en el instante en que el daño se materializa y no faltan

quienes lo identifican con el momento en que el perjudicado formula su

reclamación. Esta ultima posición es actualmente la mas aceptada por ser mas

acorde con el articulo 86 de la ley 45 de 1990, que modifico el artículo 1131 del

Código de Comercio.

Estas dificultades en la practica aseguradora son las que han dado cabida a las

coberturas claims-made con el ánimo, principalmente, de limitar la responsabilidad

temporal de los aseguradores que confieren estos amparos.

Ese tipo de coberturas conducía a una confrontación entre el riesgo ocurrencia y el

riesgo descubrimiento.

62

Es que todas las posibilidades antes mencionadas encontraban una cortapisa en

el denominado principio de la ocurrencia y en la dificultad para encajar dentro de la

protección del seguro. Es el caso de los siniestros denominados de duración,

como las reclamaciones por asbestosis o contaminación ambiental, cuyo proceso

de gestación podía obedecer a largos períodos. Por lo general, comenzaba a

gestarse en una vigencia del amparo, producían manifestaciones dañinas en la

siguiente y culminaban su efecto nocivo en otra u otras vigencias posteriores.

En Colombia, se intentaron algunas soluciones precipitadas como calcar la

postura existente en otros mercados basados en regímenes jurídicos distintos,

definir el riesgo como el descubrimiento de un determinado hecho, acudiendo a

desesperadas e ingeniosas argucias interpretativas, lo cual aconteció en este tipo

de pólizas, pero la doctrina mayoritaria rechazó esa postura, porque estimó que

tales peripecias interpretativas configuraban una modalidad del fraude a la ley.

De manera que, con anterioridad a la vigencia de la Ley 45 de 1990, se suscitaron

enconados debates sobre la denominadas teoría del descubrimiento y tesis de la

ocurrencia. En Colombia, esta última fue estructurada con base en múltiples

consideraciones: en primer término, la evidencia de que el siniestro es un hecho

objetivo que implica la realización del riesgo, como lo define el artículo 1072 del

Código de Comercio. Además, se argumentó que era de claridad meridiana el

artículo 1054 ibídem, en el sentido de no constituir riesgo la incertidumbre

subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento, con

63

la única salvedad del seguro marítimo en el cual se permite amparar el riesgo

putativo, de conformidad con el artículo 1706 del mismo Código. Este principio

aparece también en el artículo 1056, que permite al asegurador asumir libremente

los riesgos que desee pero dejando a salvo las restricciones legales (Código Civil,

artículo 6º y 1602 y Código de Comercio, art. 822).

Esta condición viene desde los principios de la actividad aseguradora cuando

zarpaba un barco asegurado y debido a las dificultades de comunicación entre los

puertos no se sabía sino hasta mucho tiempo después si la carga había arribado

sana y salva a su destino, y en ocasiones el dueño de la carga compraba el

seguro sin saber si el barco ya había naufragado.

Pues bien, se considera la incertidumbre subjetiva como la ignorancia respecto de

la existencia de un hecho que en la realidad se haya configurado, es decir, que

posee una presencia objetivo y no subjetiva. No tiene relevancia que esa

incertidumbre subjetiva se presente respecto de personas naturales o jurídicas,

porque como lo establece el artículo 73 del Código Civil, los sujetos del derecho

pueden consistir en unos u otros.

Dicho de otra manera, la personas jurídicas, ya sea el resultados de una ficción

del legislador, o ya se afirme que únicamente los seres humanos tienen

personalidad propia y, en consecuencia, los únicos sujetos en quienes se pueden

radicar derechos u obligaciones; ya se acepte que la persona jurídica es una

64

realidad cuya voluntad se manifiesta a través de sus órganos, esto no le quita el

carácter de sujeto de derecho ante la clara y perentoria disposición del código civil.

Ahora bien, si se optaba por acudir al criterio historicista con el fin de determinar

los fundamentos de la permisión del riesgo subjetivo, se encontraba el intérprete

con la revelación de que ello es posible sólo en los seguros marítimos, y que por

voluntad del mismo legislador, se trataba de una figura de excepción y, por

consiguiente, no susceptible de aplicación extensiva, ni de interpretación

analógica. En verdad las consideraciones de los comisionados que redactaron el

proyecto de Código de Comercio en lo concerniente al riesgo putativo en el seguro

marítimo respaldaban esta apreciación.

En sustento de dicha tesis, en aquel entonces se afirmó que las pólizas de

seguros de daños del mercado colombiano habían sido estructuradas, hasta esa

época, sobre la ocurrencia, no sólo por una costumbre inveterada sino también

porque, el artículo 1077 de Código de Comercio le imponía la carga de la prueba

al asegurado o beneficiario de acreditar la ocurrencia y la cuantía del siniestro, con

lo cual se ratificaba el principal sentado por el artículo 1054.

De manera categórica se afirmó que la definición del siniestro como el

descubrimiento de un hecho, vulnerable los términos legales de prescripción para

las acciones derivadas del contrato del seguro, porque la ordinaria comenzaba a

correr desde el momento en que se descubriera o se hubiera descubierto el

65

siniestro, y la extraordinaria empezaba a contarse desde cuando hubiera ocurrido

el siniestro y discurría en contra de los incapaces o del asegurado o beneficiario

que no pudo tener conocimiento de la realización del riesgo.

En auxilio de la tesis se esgrimía que el artículo 1072 del citado código disponía:

“se denomina la realización del riesgo asegurado”; y el vocablo realización

significa “acción y efecto de realizar o realizarse” a su turno, realizar consiste en

“efectuar, hacer real y efectiva una cosa”. De manera que tal descubrimiento no se

presenta, no habría amparo, pues no podría hablarse de siniestro de conformidad

con la noción de él consignada en la Ley. Esto determinaría una contradicción en

cuento a la precisión extraordinaria porque si el asegurado o el beneficiario no

conocieron o no pudieron conocer la ocurrencia del riesgo, la ley no instituye su

desamparo, sino que ordena que respecto de ellos corra sólo la prescripción

extraordinaria. Además, dado el carácter de mandato contenido en el articulo 1081

del ordenamiento mercantil, nada puede contra su imperio la voluntad de las

partes, no siquiera si no existiera la prohibición del inciso final de este precepto51.

En una primera etapa, se pretendió que las pólizas que operaban bajo el sistema

de ocurrencia fueran modificadas, ampliando el período de reclamación con

respecto a hechos ocurridos con anterioridad a la expiración de la vigencia de

51 NARVAEZ BONNET, Jorge Eduardo. “El concepto de riesgo y el seguro global para entidades financieras”. Revista de Derecho Económico, Año VII, No. 15, Ediciones Librería del Profesional, Bogotá, pág. 88 y ss.

66

dicha póliza y supeditado a que el asegurado estuviera imposibilitado a obtener

una cobertura de la misma naturaleza o similar para una nueva vigencia.

Otra modalidad, consistió en el establecimiento de una fecha retroactiva para

amparar a partir de ese momento los hechos que hubieran ocurrido con

posterioridad a dicha fecha retroactiva, pero que se manifestaran o descubrieran

durante la vigencia de la póliza.

Sin embargo, ambas soluciones resultaban insuficientes con respecto a reclamos

cuyos períodos de latencia pudiera ser prolongado, como suele suceder

frecuentemente en reclamos de responsabilidad civil general, productos,

profesional y patronal. Desde el punto de vista jurídico, eran además

controvertibles en frente de las disposiciones que regulan los plazos de

prescripción.

La tesis de ocurrencia contaba con respaldo mayoritario en la doctrina nacional

porque se consideraba ajustada a la más estricta juridicidad y condujo a que ante

la dificultad de lograr soporte de reaseguro bajo la modalidad de pérdidas

ocurridas, porque cierto tipo de reclamos que eran materia de amparo bajo ese

tipo de pólizas, como sucedía con los que se formulaban bajo el amparo

denominado de infidelidad de empleados, ponían de presente que esas

defraudaciones eran llevadas a cabo durante largos períodos y que en virtud de

los dispuesto por el artículo 1073 del ordenamiento mercantil, el siniestro que se

67

iniciaba antes y continuaba después de expirado el amparo, hacia responsable al

asegurador de esa vigencia en que había surgido el hecho generador.

Fue necesaria la intervención del legislador para abandonar la teoría de la

ocurrencia, en relación con tales seguros bancarios y así definir el riesgo, ya no

como ciertas contingencias sino como el descubrimiento de tales peligros,

abriendo la posibilidad de estructuras la cobertura sobre la base de claims-made.

Lo anterior explica por qué el artículo 23 de la Ley 35 de 1993 permitió

expresamente el aseguramiento sobre la base del descubrimiento de un hecho, de

manera específica para ese tipo de pólizas. En efecto, dicho precepto dispuso: “en

los seguros que tengan por objeto el amparo de los riesgos propios de la actividad

financiera, se podrán asegurar, mediante convenio expreso, los hechos pretéritos

cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador”. Como puede

apreciarse, se dejaron de lado los amparos de responsabilidad civil y las

coberturas de manejo cuando se tratara de riesgos propios de la actividad

industrial y comercial, con lo cual no sólo se retraso el desarrollo de amparos de

responsabilidad profesional y productos, sino que, ante esa dificultad, fue

generándose un sentimiento de desprotección creciente en ciertos sectores de la

actividad económica, que no encontraban en la industria aseguradora una

respuesta adecuada de salvaguarda a sus necesidades.

68

Esta omisión fue subsanada al expedirse la Ley 389 de 1997, pues en el artículo

4º se dijo: “En el seguro de manejo y riegos financieros y en el de responsabilidad

civil, la cobertura podrá circunscribirse al descubrimiento de pérdidas durante la

vigencia, en el primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al

asegurado o a la compañía durante la vigencia, en el segundo, así se trate de

hechos ocurridos con anterioridad a su iniciación”. E igualmente, dispuso: “Así

mismo, se podrá definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la

vigencia del seguro o al asegurador se efectúe dentro del término estipulado en el

contrato, el cual no será inferior a dos años”.

Esta disposición esta ampliamente justificada, pues la evidencia es que en el

campo de la responsabilidad civil, es también frecuente que entre el hecho

generador, la materialización o manifestación del daño y la reclamación

resarcitoria de la víctima discurran un sinnúmero de años, razón por la cual resulta

de bastante complejidad establecer a que anualidad del seguro de responsabilidad

debía imputarse la reclamación.

Por manera que, en Colombia la Ley 389 de 1997 abrió la posibilidad de otorgar

coberturas en el reamo de responsabilidad civil, bajo una nueva concepción del

riesgo asegurable que ya venía haciendo carrera en algunos mercados

internacionales como una opción para brindar protección bajo los amparos de

responsabilidad para la denominada responsabilidad profesional y responsabilidad

productos, vale decir, sobre la base de claims made o de reclamaciones

69

formuladas durante la vigencia o durante un tiempo posterior determinado, ya

fueran o no, consecuencia de hechos acontecidos durante la vigencia del amparo.

Esta modalidad de aseguramiento se originó a raíz de las cuantiosísimas pérdidas

que ha tenido que asumir la industria aseguradora mundial por casos como el de

la asbestosis, una afección respiratoria cuyo período de gestación puede tomar de

30 a 45 años por estar la persona expuesta al asbesto o amanto que es utilizado

para la producción de tejidos, forros para frenos y objetos de fibrocemento.

Esta alternativa de claims made, posee variantes, como las siguientes:

- Reclamaciones presentadas durante la vigencia del amparo y por hechos

ocurridos con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia, pero sin exceder de

12 meses.

- Reclamaciones sometidas a consideración del asegurador durante la vigencia

del amparo y con posterioridad a una fecha retroactiva, anterior a la de inicio

de vigencia de la póliza.

- Reclamaciones realizadas durante la vigencia del amparo y sin restricción

alguna en cuanto a hechos ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la

póliza o, dicho de otra forma, sin fecha retroactiva que restrinja la operación del

amparo.

70

Sin duda, la última fórmula expuesta brinda el amparo más amplio y por lo tanto,

resultaría ser la más adecuada para contar con la cobertura de mejor calidad, que

puede lograrse dentro de este esquema de aseguramiento de claims made.

Aunque el propósito que cumplen las coberturas sobre la base de claims made es

loable porque pretende brindar la cobertura en aquellos riesgos expuestos a

siniestros que en su configuración puedan tomar lapsos extensos, hay quienes

consideran esto demasiado gravoso para el asegurado. Por ejemplo el

doctrinante colombiano Javier Tamayo Jaramillo ha expresado que “….nos parece

lesiva para los intereses del asegurado una cláusula en la que se condicione el

pago del seguro al doble hecho de la ocurrencia del daño y de la reclamación del

perjudicado durante la vigencia del seguro. La naturaleza del daño, de su

exteriorización y de su reclamación, deja prácticamente sin contenido el contrato

de seguro. En la mayoría de los casos, las acciones en responsabilidad contra el

asegurado sólo prescriben muchos años después de ocurrida la conducta del

asegurado o de producido el daño o su aparición. De allí que, casi nunca, las

reclamaciones contra el asegurado se hagan dentro de la vigencia del seguro que

en muchos países es sólo de un año52. Estos aspectos se consideran, al

examinar la prescripción de las acciones derivadas de la póliza.

52 “La responsabilidad civil por productos defectuosos y su aseguramiento”. Revista Iberolatinoamericana de Seguros, No. 12 noviembre de 1998, pág. 85

71

Con respecto a la nueva modalidad de aseguramiento para los riesgos de la

actividad financiera introducida por la Ley 35 de 1993 y en virtud de la cual se

pretendió extender la operancia del riesgo putativo propio de los seguros

marítimos a este tipo de amparos, es menester aclarar que dicho riesgo putativo

es aquel que ya ha cobrado existencia material pero que las partes ignoran su

realización y, en este sentido, el conocimiento o la ignorancia del acaecimiento del

riesgo es lo que determina la ausencia o la existencia del alea en el contrato de

seguro y por ende, de riesgo asegurable.

3.4. AMPAROS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

Las cláusulas susceptibles de convenirse en el mercado asegurador colombiano

integran una variedad ciertamente reducida que, en líneas generales, es la que se

encuentra en las principales formas existentes en los mercados inglés y

estadounidense. En realidad no hay diferencia de fondo, aunque algunas ofrecen

coberturas restrictivas en algunos aspectos.

De los distintos tipos de pólizas globales bancarias se destacan: la forma número

24, que es utilizada en el mercado americano,53 los clausulados DHP (73, 75, 82 y

84) y el condicionado que utilizan los sindicatos del Lloyd’s (LPO-218 que

posteriormente fue reemplazado por el NMA 2626) y la versión KFA 81. En

53 ARMSTRONG, Edgar W. y STEVENS Mark “Digest of Bank Insurance”, American Bankers Association, Washington, 1991

72

Colombia las pólizas más usuales se ciñen con gran fidelidad a la forma DHP 84 o

al KFA 81, con los ajustes que requiere su adecuación a la legislación nacional.

3.4.1. La vigencia del amparo. Por regla general, el ámbito temporal de una

póliza de seguro lo determinan las fechas de inicio y de expiración señaladas en el

cuerpo de la misma. Claro está que esta aseveración no merece reservas cuando

se trata de pólizas que amparan la ocurrencia de ciertos peligros, sin embargo no

sucede lo mismo cuando la póliza ampara las pérdidas descubiertas en la vigencia

o las reclamaciones presentadas durante el término de la misma.

Bajo estos supuestos, la cobertura de la póliza se retrotrae hasta la denominada

fecha retroactiva y que suele coincidir con la fecha en que inicialmente el

asegurado adquirió un seguro de las características de aquel que está comprando

o negociando, caso en el cual la cobertura se extendería a las pérdidas ocurridas

con posterioridad a dicha fecha retroactiva y descubiertas o reclamadas durante la

vigencia que se encuentre en curso.

Sin embargo, existe otra modalidad que se obtiene a través de la cláusula de

limitación de descubrimiento en virtud de la cual se suprime la fecha retroactiva o

en otros términos, se obtiene cobertura para una fecha retroactiva de carácter

ilimitado, en el sentido de que no importa cuanto tiempo pueda haber ocurrido la

pérdida porque para efectos del amparo lo único determinante es que se haya

descubierto o se presente la reclamación en la vigencia en curso, según sea el

73

caso. Y por supuesto, se da por descontado el desconocimiento absoluto por parte

del asegurado de hechos o circunstancias que puedan dar lugar a reclamo. Por

regla general se utiliza el texto BEJ&H Nº 1 de Limitación de Descubrimiento.

Es usual que se exprese en las condiciones particulares de la póliza que se

suprime la fecha retroactiva, pero con respecto a cualquier incremento en el límite

asegurado, se aclara que se tiene por fecha retroactiva aquella que corresponde al

aumento efectivo del límite asegurado bajo la póliza. Debido a que este tipo de

pólizas se estructuran en capas puede ocurrir que no exista fecha retroactiva para

algunas y si para otras.

3.4.2. Amparos básicos de la póliza. Las diversas pólizas son muy

semejantes por cuanto están diseñadas para amparar los bienes definidos en el

texto utilizado para otorgar la cobertura en los cuales el asegurado tenga algún

interés, ya porque tales bienes sean de su propiedad o porque haya asumido la

custodia de ellos a título gratuito u oneroso, o para cubrir daños o pérdidas que se

ocasionen en actos delictuosos cometidos por los empleados del asegurado en su

contra, o durante la movilización de aquellos o mientras se encuentren dentro de

los predios destinados por el asegurado para el desarrollo de sus actividades.

Además, amparan las pérdidas ocasionadas por falsificación de cheques, pagarés

o documentos o como consecuencia del recibo o cambio de moneda extranjera

falsificada.

74

3.4.2.1 Infidelidad de empleados. En pocas palabras esta cobertura

básicamente se limita a las perdidas que ocasionen al Asegurado sus mismos

empleados.

3.4.2.1.1. Circunstancias que propician los actos de infidelidad. Los casos

de infidelidad de empleados suelen presentar un mayor grado de severidad

porque usualmente se cometen en períodos más o menos prolongados,

valiéndose de las deficiencias que acusen los procedimientos de control o

auditoria y cuando alcanzan niveles de envergadura, ineludiblemente, resultan

implicados equipos completos de trabajo y no es extraña la presencia de

cómplices externos.

El elemento común de las pérdidas por infidelidad es la ausencia o irregularidad

de visitas de auditoria, porque no se realizan con la rigurosidad que imponen las

condiciones generales de las pólizas, o se limitan a una simple verificación de

registros contables. Así mismo la falta de control dual y custodia conjunta son

fundamentales en la ocurrencia de este tipo de siniestros.

3.4.2.1.2. Actos deshonestos o fraudulentos. Este amparo de infidelidad de

empleados hace referencia a actos “deshonestos o fraudulentos” llevados a cabo

por empleados del asegurado, expresión que como lo sostiene la

Superintendencia Bancaria resulta de una “vaguedad inconveniente”. Sin

embargo, vale la pena señalar que esa expresión proviene de la forma americana

75

No. 24 y fue incluida hacia 1936, como quiera que la expresión inicialmente

utilizada fue la de “criminal acts”, que literalmente y de manera impropia se

traducía como actos criminales, pero se consideró que esa expresión daba una

idea errónea del amparo pues no se pretendía cubrir todos los actos de los

empleados que ocasionaran un daño, como quiera que este podría ser producto

de impericia o negligencia del funcionario y que se consideraba que resultaban

amparados bajo las pólizas de responsabilidad civil profesional. Se optó por la

expresión por actos deshonestos y fraudulentos por estimar que expresaban de

mejor manera la intención de la cobertura de brindar protección respecto de actos

u omisiones voluntarias de los empleados tendientes a defraudar al asegurado.54

No se ampara únicamente la pérdida de dinero y valores sino que se trata de

cualquier bien que de acuerdo con la definición contenida en la póliza tenga el

carácter de “bien asegurado”. Es muy importante anotar que aunque no se exige

que la conducta del empleado sea un delito, en nuestro medio si se exige que se

instaure una denuncia penal por los hechos que se alega ocasionaron la perdida

para reconocer el siniestro.

Para delimitar con más precisión este amparo, es menester hacer referencia a la

definición de empleados que contiene el texto de la respectiva póliza. Por tales

suele entenderse generalmente las personas vinculadas con el asegurado

54 “Digest of Bank Insurance”, third edition, Insurance and Protection Division, American Bankers Association, Washington, 1977. 10

76

mediante contratos de trabajo y los estudiantes que realicen prácticas con la

autorización previa de aquel. En ocasiones la definición se extiende a las personas

naturales o de prestación de servicios en general. Hoy en día se esta incluyendo

dentro de esta definición el personal suministrado por firmas de outsourcing pues

entre las entidades bancarias se esta generalizando el uso de empresas de

outsourcing cada día mas.

El acto de infidelidad generalmente se presenta como una repetición de actos de

la misma naturaleza durante un período determinado y que el código penal

colombiano de 1936 tipificaba como delito continuado (art. 32). El Código penal de

1980, en su artículo 26 prefirió designar como concurso de hechos punibles y

consagrar las modalidades de concurso ideal y concurso material. Por su parte, el

nuevo Código Penal o Ley 599 de 2000, en el artículo 31 tipifica el concurso de

conductas punibles

3.4.2.1.3. Pérdidas operacionales. Respecto de las pérdidas que no caben

bajo este amparo, es preciso destacar que la forma americana No. 24 suele

complementarse con algunas exclusiones que enfatizan en que el amparo no

comprende pérdidas consecuenciales, las cuales se introdujeron en 1976 a través

del endoso conocido como SR-6019.55 En el mercado ingles de reaseguros para

riesgos financieros esta misma se incluye bajo el nombre de Trading Loss

55“Digest of Bank Insurance”, Insurance and protection Division, American Bankers Association, Washington, 1991. 108

77

Exclusión. Estas son las perdidas relacionadas con el alea propia del negocio y

deben ser perdidas como tal, no provisiones presupuestales ni reservas. Es el

caso de las fluctuaciones de las cotizaciones de divisas o de las tasas de interés.

El artículo 1088 del estatuto mercantil es categórico en que el lucro cesante

requiere de pacto expreso y el artículo 1077 le impone al asegurado la obligación

de acreditar el siniestro y la cuantía del mismo.

3.4.2.1.4. Coberturas de ocurrencia, descubrimiento, claims made y cláusula

de siniestros en serie. Lo primero que habrá de determinarse es la forma de

operancia de la póliza, por ocurrencia, por descubrimiento y si dentro de las

condiciones se encuentra algún tipo de estipulación que conceda un período de

gracia para ser reportado al asegurado, también conocidas como “subset clauses”,

o si se trata de una cobertura claims made.

El evento remoto que se tratara de una póliza de ocurrencia, habría que

considerar que como la doctrina deseosa de hallar una solución a los

denominados siniestros de duración, se encuentra dividida respecto del momento

en que se entiende configurado el siniestro y la solución siempre viene dada por el

arbitrio legis, es menester dilucidar si el legislador optó por darle algún tratamiento

en particular.

78

El criterio orientador lo constituye el artículo 1073 del estatuto mercantil, cuyo

tenor es el siguiente: “ Si el siniestro, iniciado antes y continuado después de

vencido el término del seguro, consuma la pérdida o deterioro de la cosa

asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnización en los términos

del contrato”.

“Pero si se inicia antes y continua después que los riesgos hayan principiado a

correr por cuenta del asegurador, este no será responsable por el siniestro”.

3.4.2.1.5. La prueba del acto deshonesto y fraudulento. El amparo de

infidelidad es uno de los más transcendentales de la póliza, pero desde luego

ofrece gran complejidad frente a un reclamo específico, fundamentalmente porque

distinguir entre lo que es una pérdida operacional y una de aquellas que

normalmente se cubren con la póliza casi siempre resulta extremadamente difícil.

La cláusula de infidelidad que se utiliza más frecuentemente corresponde a la

versión DHP 84 cuyo tenor es el siguiente:

“Infidelidad de empleados.

Como consecuencia de una pérdida resultante directamente de actos deshonestos

o fraudulentos cometidos por empleados del asegurado, solos o en concurso con

79

terceros, con la intención manifiesta de hacer que el asegurado sufre dicha

pérdida.”

Sin embargo cada día se esta viendo más y más la cláusula de Infidelidad KFA 81

o la NMA 2626 en este tipo de pólizas, debido principalmente al deseo de las

aseguradoras de limitar su exposición a riesgos no deseados de manera clara y

precisa. Esto se explica por los requisitos de estas cláusulas para reconocer una

infidelidad, donde el elemento común es que para demostrar al asegurador el

siniestro se debe demostrar no solo la cuantía y ocurrencia sino que se debe

demostrar la intención de ocasionar las perdida, la intención de obtener una

ganancia financiera personal indebida y/o la ganancia personal indebida.

Este “y/o” es muchas veces malinterpretado como si el “y” prevaleciera, cuando la

intención es que demostrar la condición ultima siempre es indispensable pero no

siempre se requiere la primera. Para hacer claridad al respecto, si la cláusula dice

“A y/o B”, debemos entender que si se prueba A es necesario probar B también,

pero si ya se tiene prueba de B no será necesario probar A.

Dentro de las condiciones de la póliza, no se contempla definición alguna sobre la

expresión actos deshonestos o fraudulentos y de acuerdo con el artículo 823 del

código de comercio: “Los términos técnicos o usuales que se emplean en

documentos destinados a probar contratos u obligaciones mercantiles, o que se

80

refieran a la ejecución de dichos contratos u obligaciones, se entenderán en el

sentido que tenga en el idioma castellano”.

Una cláusula de infidelidad clara y con requisitos razonables es un elemento

crucial para optar por una opción que, aunque aparentemente tenga una prima

más onerosa, de presentarse un reclamo bajo este amparo, puede resultar mucho

más benéfica.

Entre todos los textos disponibles en el mercado Reasegurador el más amplio es

el DHP* 73. Sin embargo este texto es hoy por hoy muy raro de obtener para un

Asegurado y aquellos quienes tiene la fortuna de tenerlo deben sentirse mas que

satisfechos pues tienen un gran texto de Infidelidad en su PGB. La cláusula DHP

73 es la misma DHP 84 pero sin la intención manifiesta de ocasionar la perdida.

Por obvias razones esta es mucho mas favorable ya que no se debe demostrar

sino la ocurrencia del siniestro y que solo pudo haberlo ocasionado un empleado

del asegurado para satisfacer la póliza.

Debido a la altísima siniestralidad que tuvo este ramo a finales de los setentas y

en los ochentas se modifico el texto varias veces y se desarrollaron unos nuevos.

Entre los más importantes encontramos el DHP 75, DHP 82 y DHP 84, el KFA 81

*Dean H. Palmer. Considerado el padre de las BBB modernas.

81

y el NMA 2626. Estos últimos son producto del deseo del mercado Reasegurador

de minimizar el numero de siniestros pagados contra las pólizas.

El problema presentado fue que en un principio los Reaseguradores estipulaban la

cobertura ofrecida con la convicción de que lo no mencionado no estaba

amparado por la póliza pero la interpretación de los Aseguradores y los

Asegurados era que lo no excluido estaba amparado por la póliza. De ahí la

necesidad de ampliar la definición de infidelidad y restringir la cobertura. El caso

que determino la necesidad de limitar explícitamente la cobertura de la cláusula de

infidelidad de los clausulados fue el de Lugano vs. Lloyd’s en 1974 donde estaba

en juego una indemnización de cinco millones de libras esterlinas y aunque los

tribunales del Reino Unido ordenaron el pago de la indemnización, a partir de esa

decisión se impuso la obligación al asegurado de demostrar que el empleado

responsable de ocasionar la perdida tenía la intención manifiesta de ocasionarla56.

Posteriormente en el KFA 81 se impuso una alternativa que fue la de demostrar

que el empleado tenía la intención de causar la perdida o de obtener una ganancia

personal indebida. Hoy en día el texto KFA 81 es el impuesto a casi todas las

instituciones financieras del mercado (Ver anexo). Recientemente, 1998, Stewart

M. Brown, co-autor del DHP 73, en compañía de sus colegas de la firma Butcher,

Robinson & Staples, diseño un clausulado específicamente para Bancos debido a

las graves fallas que encontró en los clausulados existentes. Este texto se ha

56 Stewart M. Brown. Presidente de Butcher Robinson & Staples.

82

denominado BRS 98 y aunque no se ha utilizado hasta ahora en Bancos

Colombianos se espera su pronta introducción.

3.4.2.1.6. La prueba indiciaria. Es aquí donde cobra importancia el medio

probatorio del indicio con el cual se evita que el derecho del asegurado se torne

inane, porque como bien lo expresa el aforismo latino “Is fecit cui prodest” (lo hizo

el que en ello tiene interés).

De lo que se trata es de obtener las huellas o rastros de la conducta realizada por

los empleados y el indicio en sí mismo no es un hecho, sino la prueba indirecta o

circunstancias por excelencia que permite, a través de un hecho plenamente

probado, inferir la existencia de otro hecho, porque están indisolublemente unidos

y se cumple entre ambos una relación de causa a efecto.57

No se trata de una simple sospecha, porque ésta es fundamentalmente una

hipótesis de carácter subjetivo que carece de un sustento de carácter fáctico.

Tampoco se le puede equiparar con la conjetura, la suposición, la intuición y

términos semejantes. De acuerdo con el artículo 248 del Código de Procedimiento

Civil: “Para que un hecho pueda considerarse como indicio, deberá estar

debidamente probado en el proceso”58

57 QUINCENO ALVAREZ, Fernando. “Indicios y presunciones”. Compilación y extractos, Editora Jurídica de Colombia Ltda.., Bogotá D.C. primera edición, 2000 58 Artículo 248 del Código de Procedimiento Civil

83

3.4.2.2. Predios. El amparo de predios de la póliza global bancaria es casi

estándar para todos los textos. El texto que se encuentra con mayor frecuencia

dice:

“Como consecuencia de la pérdida de cualquier Bien por hurto, hurto calificado,

engaño, desaparición misteriosa o inexplicable, o que sean dañados, destruidos o

extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se

encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que esté situado

incluyendo caravanas, predios móviles y/o similares utilizados temporalmente por el

Asegurado para la conducción de su negocio, excepto mientras se encuentra en el

correo o en poder de un transportista contratado, distinto a una Compañía

transportadora de valores con vehículos blindados para su transporte.

Como consecuencia de la pérdida de cualesquiera Bienes como está establecido en

Definiciones, literal (C), en posesión de cualquier cliente del Asegurado o de

cualquier representante de dicho cliente, sea o no el Asegurado legalmente

responsable de la pérdida de los mismos.

(i) Por cualquier causa mientras dicho Bien se encuentre dentro de cualquiera de los

predios del Asegurado o,

84

(ii) Por hurto mientras dicho cliente o representante esté tramitando negocios con el

Asegurado en una ventanilla exterior, cajero automático u otro lugar similar,

proporcionado por el Asegurado para este fin o mientras dicho cliente o

representante esté dentro o en cualquier edificio, acceso, sitio de

estacionamiento o lugar similar, mantenido por el Asegurado para conveniencia

de dichos clientes o representantes siempre que la presencia de éstos en dichos

predios sea con el propósito de efectuar transacciones bancarias con el

Asegurado, sujeto siempre a las disposiciones de las Condiciones, numeral 3, y

excluyendo en cualquier evento pérdidas causadas por dicho cliente o

representante de dicho cliente.

Como consecuencia de la pérdida o daño a todo mobiliario, instalaciones, equipos

(con la excepción de computadores y equipos periféricos) papelería, suministros o

cajas fuertes y bóvedas dentro de los predios del Asegurado causado por hurto,

hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos o por vandalismo o daños

maliciosos, exceptuando sin embargo toda pérdida o daño por incendio.

Como consecuencia de pérdidas debido a daños a dichos predios por hurto, hurto

calificado o cualquier tentativa de los mismos, o al interior de cualquiera de dichos

predios por vandalismo o daños maliciosos.

Siempre que el Asegurado sea el propietario de tales predios, mobiliario,

instalaciones, equipo ( exceptuando computadores y equipos periféricos), papelería,

85

suministros o cajas fuertes y bóvedas o que sea responsable de dicha pérdida o

daños, siempre con excepción a toda pérdida o daño por incendio.”

Como se ve es un amparo muy directo y el cual no requiere mayores

explicaciones. A pesar de esto me gustaría traer a la atención la frase “Por

cualquier causa...” pues esta define el amparo. Si la entidad debe responder por

la perdida o daño a bienes de su propiedad o por los cuales es responsable

mientras estos se encuentran en sus predios este amparo le da la cobertura

requerida. Es apenas obvio que de estar involucrada la deshonestidad de uno o

varios empleados del Asegurado la perdida será amparada bajo la cláusula de

Infidelidad, limitando la cobertura de predios a actos de terceros o a la

desaparición misteriosa de los mismos.

3.4.2.3. Tránsito. Como su nombre los indica este amparo básicamente

cubre las perdidas sufridas por el asegurado mientras los bienes asegurados se

encuentran en transito bajo cuidado, control y custodia del mismo Asegurado

3.4.2.4. Riesgos financieros

3.4.2.4.1. Falsificación. La protección que se brinda bajo este rubro se refiere a

la falsificación de la firma del librador, cedente o avalista que aparezca en los

títulos o documentos mencionados expresamente en la cláusula, así como la

falsificación de los documentos en sí.

86

Para efectos de este amparo las firmas impuestas por medios mecánicos se

considerarán firmas manuscritas autógrafas. Pero es pertinente traer a colación el

artículo 827 del Código de Comercio Colombiano que establece: “La firma que

procede de algún medio mecánico no se considerará suficiente sino en los

negocios en que la ley o la costumbre lo admitan”. Por consiguiente, en las

reclamaciones que surjan con motivo de la falsificación o adulteración de firmas

impuestas mecánicamente, ha de servir de pauta este precepto.

El articulo 1391 del código de comercio colombiano impone a los bancos

responsabilidad por el pago de cheques falsos o adulterados siempre y cuando la

culpa de la falsificación o alteración recaiga en el cuenta habiente. Así mismo no

será responsable el banco en caso de no haber sido notificado por parte del

cuenta habiente sobre la falsedad o alteración en el documento en los seis meses

siguientes a la fecha de pago.

Por otro lado tenemos lo dispuesto en los artículos 732 y 733 del mismo código,

en referencia con la falsificación de cheques. En el 732 se estipula lo mismo que

en el 1391 con excepción del plazo que es solo de tres meses y que la

responsabilidad es con el depositante y no con el cuenta habiente. Por su parte el

733 impone al banco la obligación de pagar los cheques a menos que la

falsificación o alteración sean evidentes.

87

En la practica esta disposición obliga a los bancos a implementar las ultimas

tecnologías de visado de firmas y verificación de autenticidad de documentos en

sus oficinas con el fin de detectar las fuentes potenciales de responsabilidad con

mayor precisión.

3.4.2.4.2. Falsificación de moneda. Esta parte de la póliza tiene por finalidad

indemnizar al banco o entidad financiera cuando de acuerdo con las disposiciones

que rigen en materia de recibo, posesión o negociación de divisas extranjeras,

reciba monedas extranjeras que hayan sido falsificadas. Aunque hoy en día esta

circunstancia no es un campo de alto riesgo para el sistema bancario colombiano,

si lo es en otras latitudes con monedas mas fuertes (Euros y Dólares

principalmente) y que representan un gran atractivo para los falsificadores. Viene

a la memoria el caso de un banco en Italia que sufrió una perdida de

aproximadamente 3 millones de Euros falsificados provenientes de Pereira.

3.5. DEDUCIBLE EN LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

En las pólizas globales bancarias es usual estipular como deducible una suma fija

por cada pérdida (siniestro) reclamada bajo la póliza, sin embargo en ocasiones se

pactan deducibles anuales agregados.

Es decir, todas aquellas pérdidas que resulten inferiores al deducible agregado se

van aumentando y, en consecuencia, la póliza se verá afectada cuando la suma

88

de indemnizaciones exceda del monto del deducible agregado que se haya

previsto.

3.6. GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIO

Conviene recordar que al tenor del artículo 1061 del estatuto mercantil la garantía

es la promesa que formula el tomador o asegurado en el sentido que desarrollará

o no una determinada conducta durante la vigencia, o mediante la cual afirma o

niega la existencia o inexistencia de una determinada situación de hecho y por lo

tanto, estas estipulaciones se encuentran íntimamente ligadas con la declaración

sobre el estado de riesgo y con el compromiso que adquiere el tomador de

salvaguardar esas circunstancias fácticas. En el mercado las garantías por

excelencia son las incluidas en el texto DHP 84, a saber:

3.6.1. Manuales de funciones. Consiste en exigir al asegurado que posea y

mantenga en operación manuales de funciones y procedimientos en los que se

encuentre descrita las distintas etapas que deben surtirse para ejecutar

actividades propias de las entidades y los deberes propios de cada una de las

personas en ellas involucradas. Y para que no constituyan letra muerta deben

estar dotados de algún elemento coercitivo que imponga a los funcionarios la

observancia de los mismos. Esta garantía implica que todo empleado conoce a

cabalidad lo dispuesto en el manual de funciones, al menos en lo que a su labor

concierne.

89

Este tipo de garantía tiene una relación muy estrecha con las de doble control y

custodia conjunta.

3.6.2. Doble control. Esta garantía implica el compromiso por parte del

asegurado, respecto de cualquier transacción, que intervendrán como mínimo dos

funcionarios. Se persigue que una determinada operación no pueda ser iniciada o

concluidas por una sola persona, pues de esta forma, no existiría supervisión

alguna y sería mucho más vulnerable una entidad a que la defraudación

pretendida por uno de sus empleados resultara exitosa. Esta garantía involucra

también la necesidad de doble firma en los cheques o documentos valiosos o

sensitivos que pueden llegar a comprometer los bienes o responsabilidad del

asegurado. Idealmente este control dual debe ser ejercido por el empleado

encargado de la operación y su superior jerárquico inmediato.

3.6.3. Custodia conjunta. Está íntimamente relacionada con la anterior y se

refiere a que en todo lo atinente al manejo de dineros y valores guardados en

bóvedas o en cajas fuertes, debe efectuarse bajo la supervisión de otro

funcionario.

3.6.4. Vacaciones de los empleados. Aunque esta no es una de las garantías

del DHP 84 sino del anticuado LPO 218, se esta generalizando su imposición en

este tipo de pólizas. En virtud de esta garantía el asegurado se compromete a

90

que toda la planta de personal tomará un período de vacaciones de duración

mínima de dos (2) semanas en cada periodo de 12 meses. Estas dos semanas

deben ser consecutivas e ininterrumpidas. Durante las vacaciones el empleado no

deberá desarrollar ninguna labor propia de las actividades de la entidad y

permanecerá ausente de cualquier dependencia. Esto obedece a que el

descubrimiento de fraudes perpetrados por empelados generalmente se detectan

durante los períodos de vacaciones de estos. En muchas ocasiones, y muchas

veces luego de siniestros de infidelidad, se exige que el periodo de vacaciones se

inicie en un mes calendario y terminen en otro, de manera que durante el cierre

mensual de cuentas el empleado no este presente y no pueda ocultar su

infidelidad, de existirla. En algunos casos esta garantía se puede limitar a

aquellos empleados involucrados en el manejo de dinero, titulos valores o bienes

valiosos.

3.6.5. La auditoria anual. Se impone al asegurado que se lleve a cabo una

visita de auditoria a cada una de las oficinas por lo menos una vez cada 12 meses;

que los auditajes se extiendan a las distintas dependencias de la operación del

asegurado, y que los papeles de trabajo de los auditores se conserven en los

archivos. En algunos casos, y dependiendo de la impresión que tenga el

asegurador de los controles establecidos por el asegurado para su operación se

puede ampliar esta garantía a 15 o 18 meses.

91

3.7. EXCLUSIONES

El artículo 1056 del Código de Comercio permite al asegurador asumir todos o

algunos de los riesgos a que está expuesto el interés o el bien asegurado. La

delimitación del amparo está determinada no solo por las cláusulas que lo definen

y las restricciones señaladas, sino también por las exclusiones. Estas consisten en

eventos, circunstancias o causas que originan o pueden generar detrimento en los

bienes o el patrimonio del asegurado, respecto de las cuales el asegurador no

asume responsabilidad alguna.

Las exclusiones pueden ser legales si emanan de la ley, o contractuales si

aparecen estipuladas en el clausulado de la póliza. En este último caso, tales

exclusiones, aunque no lo exige expresamente el artículo 1047 del estatuto

mercantil, se requiere que en las estipulaciones expresas de la póliza se

contemplen “…los riesgos que el asegurador toma a su cargo” (num. 9º, art. 1047),

en razón a que la cobertura bajo una póliza se delimita causalmente de manera

positiva (amparos) y de manera negativa (exclusiones). Se infiere que las

exclusiones convencionales deben constar expresamente en la póliza su solicitud

o los anexos (art. 1048, C. de Co.), con el ánimo de que puedan hacerse valer por

el asegurador y porque así lo demanda un proceder leal, correcto y ajustado a la

estrictísima buena fe propia del contrato de seguro. En ese sentido, la exclusión

debe ser formal y encontrase prevista, de manera expresa, en la póliza o en los

documentos que la integran. De nuevo cabe resaltar que la circular externa 052

92

de 2002 de la Superintendencia Bancaria impuso la obligación de incluir en la

póliza todas las exclusiones de esta. Teniendo en cuenta que en el caso de las

pólizas globales bancarias, la póliza como tal esta compuesta por una serie de

clausulados diferentes, cubriendo los diferentes riesgos, todas las exclusiones

convencionales que los Reaseguradores impongan al Asegurado y que

generalmente vienen en la forma de un clausulado diferente (NMA 2919, MGW

10.10.2001, etc.) se entienden incorporadas a esta por el solo hecho de aparecer

enunciadas en las condiciones particulares. Adicionalmente, cada entidad

bancaria tiene una póliza diferente de la de las demás y sería terriblemente fútil

depositar en la Superintendencia bancaria un texto de una póliza cada año o ante

cada cambio en las condiciones de las pólizas, o cada vez que una compañía

decidiera hacer el fronting de una póliza global bancaria. A modo aclaratorio,

muchas aseguradoras incluyen en la carátula de la póliza una disposición similar a

esta: “EL PRESENTE CERTIFICADO, LA SOLICITUD DE SEGUROS, LOS

FORMULARIOS DE ASEGURABILIDAD Y LAS CONDICIONES GENERALES

CONTENIDAS EN LA FORMA; Y LOS ANEXOS DE LOS AMPAROS QUE

APARECEN CON VALOR EN LA CARATULA, CUYO NUMERO DE

IDENTIFICACION COINCIDAN, CONFORMARAN LA POLIZA. HARAN PARTE

DE LA MISMA LOS ANEXOS Y CERTIFICADOS QUE SE EXPIDAN EN

APLICACIÓN A ELLA.”

La exclusión debe ser explícita, vale decir sin ambigüedades que dificulten su

cabal comprensión, aspecto que es pertinente reiterar, porque en ocasiones,

93

cuando se trata de pólizas traducidas literalmente, realizadas por personas no

familiarizadas con la técnica del seguro o no suficientemente conocedoras del

producto en particular, suelen encontrarse contradicciones que

desafortunadamente, suelen surgir cuando se presenta una reclamación.

3.7.1. EXCLUSIONES LEGALES

3.7.1.1. Dolo, culpa grave o actos intencionales del asegurado. El

fundamento de la institución del seguro radica en la protección de pérdidas

inciertas o de carácter fortuitos, y la actividad aseguradora se basa en la

aplicación de principios matemáticos y estadísticos. De no ser así, estaría ausente

la incertidumbre que es inmanente al riesgo asegurable.

De otra parte, si se permitiera amparar el dolo, ello conduciría a la condonación

del dolo futuro, lo cual está vedado por la ley, concretamente en el art. 1522 del

Código Civil, precepto que tiene su fundamento en que la mala fe no puede

constituir, bajo ningún supuesto, fuente de derechos a favor de nadie ni de

correlativas obligaciones a cargo de otras personas59.

A pesar de ser una exclusión legal en ocasiones, y en pólizas no diseñadas para

cubrir este riesgo, se incluye expresamente en las condiciones.

59 BRIERE DE LISLE. Droit des Assurances, Presser Universitaires de France. París, 1973. Pág. 61

94

3.7.1.2. Hechos ciertos o físicamente imposibles. El riesgo en el contrato de

seguro se le define como un hecho futuro e incierto, cuya ocurrencia no depende

exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurador y beneficiarios.

3.7.1.3. Avería. merma o pérdida de la cosa por vicio propio. Es una

exclusión que proviene del seguro marítimo mediante la cual coloca por fuera de la

protección brindada por el asegurador este tipo de eventualidades. El inciso 2º del

art. 1104 del Código de Comercio define el vicio como “El germen de destrucción o

deterioro que llevan en sí las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se

les suponga de la más perfecta calidad en su especie”, lo que implica que se trata

de un hecho cierto. De ahí que inveteradamente las pólizas contengan dentro del

acápite de exclusiones, una cláusula en el sentido de exonerar de responsabilidad

al asegurador por ese tipo de pérdidas, pues no cumple con el elemento

incertidumbre que es consustancial al riesgo para que pueda ser asegurable.

3.7.1.4. Guerra civil o internacional, motines, huelgas, etc. y fenómenos de

la naturaleza. La razón de ser de esta exclusión se halla en el carácter

catastrófico, ya que ante la ocurrencia de estos eventos podría presentarse una

alta concentración de riesgos, en la que se verían afectados bienes amparados

por distintas pólizas, como consecuencias de acaecimiento de tales hechos. Pero

en el caso de guerra, motines, huelgas y terremotos, esta exclusión reviste el

carácter de relativa, pues eventualmente pueden ampararse los daños

ocasionados a bienes por la ocurrencia de esa clase de sucesos.

95

3.7.2. Exclusiones convencionales. Son las consignadas en la póliza o sus

anexos. Aunque la ley no señala requisitos sobre la forma como deben

estipularse, se colige fácilmente que deben constar por escrito. Ciertamente la

póliza es el documento contentivo de las condiciones del contrato y con el cual

este se perfecciona. En ella debe expresarse de manera clara e inequívoca, pues

si son ambiguas se interpretan en contra del asegurador.

Las exclusiones generalmente previstas en la póliza global bancaria son las

siguientes:

- Pérdida ocurridas con anterioridad a la fecha retroactiva o descubiertas con

anterioridad al inicio de vigencia de la póliza

- Pérdidas resultantes total o parcialmente de actos dolosos o negligentes de

cualquier miembro de la junta directiva de asegurado. Sin embargo esta

desaparece con la Extensión de Directores HANC 70.

- Pérdidas resultantes de la falta de pago total o parcial de cualquier préstamo u

operación de crédito concedida por el asegurado.

- Pérdidas resultantes de pagos o retiros efectuados sobre la cuenta de un

depositante por artículos no cobrados.

- Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades, u operaciones

bélicas, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, conmoción civil., poder

militar o usurpado, ley marcial, motín, movimientos subversivos o del acto de

96

cualquier autoridad ilegalmente constituida, o tifón, huracán, ciclón, erupción

volcánica, terremoto, fuego subterráneo u otra convulsión de la naturaleza.

Hoy en día, y como consecuencia de los terribles hechos del 11 de Septiembre

de 2001 en la ciudad de Nueva York, se adiciona a esta lista la exclusión

absoluta de terrorismo en la forma del texto NMA 2919 o MGW 10.10.2001.

- Reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva

- Toda pérdida sufrida ya sea directa o indirectamente por falsificación o

adulteración de cualquier cheque viajero.

- Pérdidas resultantes, directa o indirectamente, de la falsificación de cualquier

telegrama

- Pérdida de bienes que se encuentren en cajas o cajillas de seguridad de los

clientes, esta exclusión desaparece con la inclusión del texto NMA 1901 dentro

de la póliza. Sin embargo es preciso decir que de esta cobertura están

excluidas las perdidas relacionadas con dinero o divisas dentro de las cajillas

de seguridad.

- Faltante de caja de cualquier cajero debido a un error, se cual fuere el monto

del mismo.

- Pérdidas de cualquier otro tipo sufridas por el asegurado en relación con

instrumentos mecánicos automáticos. Para esta exclusión también existe una

cura, el denominado Automated Mechanical Rider o Anexo de Aparatos

Mecánicos Automáticos.

97

- Pérdidas resultantes de errores u omisiones cometidos por empleados del

asegurado pues estos son objeto de la póliza o del anexo de Indemnización

Profesional.

- Cualquier pérdida proveniente de tarjetas de crédito o de tarjetas debito.

- Cualquier pérdida resultante directa o indirectamente de la manipulación

remota de datos.

- Pérdidas o daños derivados de responsabilidad civil del asegurado.

- Lucro cesante de cualquier tipo de pérdida o daño.

- Pérdidas por rebajas, fluctuaciones, modificaciones o diferencias de precios.

3.8. RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

Cuando la ley impone a una persona la obligación de indemnizar perjuicios a otra,

se esta en presencia de la responsabilidad civil.

Esta puede provenir de un hecho o por actividades que la doctrina y la

jurisprudencia han calificado como peligrosas o ser consecuencia de hechos

ocasionados por terceras personas con quienes se tengan relaciones de

subordinación, dependencia, custodia o vigilancia; o resultar de cosas propias o

respecto de las cuales se haya asumido la custodio o control.

98

La base de la responsabilidad civil se ubica en el proceder humano, ya se trate de

acciones u omisiones o de la realización de actividades que conllevan riesgo y que

genéricamente la doctrina califica como peligrosas en las que se infiere daño a

otro. Esto implica para su autor o autores la obligación de reparar los perjuicios

ocasionados. La obligación de resarcir emana del incumplimiento de un deber

jurídico de carácter genérico, que subyace en toda relación contractual y de

manera genérica en la vida de relación, en todo encuentro social ocasional.

La responsabilidad puede ser objetiva o subjetiva, dependiendo de si atiende tan

sólo al daño y su extensión, o si se analiza la relación de causalidad entre el

proceder erróneo (dolo o culpa del causante del daño) y el resultado dañoso. Hoy

día en el campo de la responsabilidad civil cohabitan ambos sistemas, como

quiera que la finalidad resarcitoria de la institución persigue mantener a la victima.

Aunque la responsabilidad civil de los profesionales ha pretendido enmarcarse

dentro de la denominada teoría del riesgo y de esta manera aplicarle los principios

de los esquemas de responsabilidad objetiva, la evidencia es que se trata de un

esquema subjetivo de responsabilidad y particularmente de culpa probada.

3.8.1. Responsabilidad directa de las personas jurídicas. Como el

establecimiento de crédito debe adoptar una forma societaria, es pertinente

destacar que la responsabilidad de las personas jurídicas, es de carácter

contractual o extracontractual.

99

Esta última fue sustentada inicialmente por la jurisprudencia colombiana en la

responsabilidad por el hecho ajeno (art. 2347 C.C.) y por eso se trataba de una

responsabilidad indirecta. Sin embargo, a partir de 1939 estimó que le era

predicable la responsabilidad directa (art. 2341 C.C.), con base en la denominada

teoría organicista sobre la persona jurídica. Esa evolución vacilante se consolidó

en fallo del 30 de junio de 1962, según el cual, sin importar el órgano que ocasione

el daño, ya se trate de un órgano de dirección o de ejecución, la responsabilidad

de la persona jurídica es directa siempre y cuando actué dentro del ejercicio de

sus funciones.

3.8.2. Responsabilidad por el hecho de sus auxiliares y dependientes en el

ámbito contractual. Con respecto a los funcionarios o empleados del

asegurado, es claro que la falta, culpa o negligencia de éstos, lo compromete en el

ámbito contractual y extracontractual. En está última, el fundamento se encuentra

en la responsabilidad por el hecho ajeno prevista en el artículo 2347 del C.C.

En el supuesto de responsabilidad contractual, como lo usual es que el empresario

se valga de las personas con vínculo laboral, bajo su subordinación o dependencia

para cumplir las obligaciones que contrae en los negocios jurídicos que lleva a

efecto para el desarrollo de su actividad económica, es lógico que la inejecución,

la ejecución tardía o defectuosa imputables a los dependientes, son predicables

de dicho empresario.

100

En el evento que la persona jurídica acudiera a otra persona o empresario para la

ejecución parcial o total del contrato, el incumplimiento del contrato por parte de

ese tercero, vincularía su responsabilidad, aunque la delegación hubiese estado

autorizada expresamente en el respectivo contrato o por la misma ley. Esta regla

admite la salvedad de la hipótesis en que mediante estipulación expresa el

empresario que inicialmente se vinculó al contrato quede exonerado de

responsabilidad a pesar de haber propiciado y materializado la intervención del

tercero para la ejecución del mismo60.

3.8.3. Responsabilidad extracontractual por el hecho de sus auxiliares y

dependientes. Con respecto a la responsabilidad extracontractual por el hecho

ajeno previsto en el artículo 2347 del Código Civil y en virtud del cual toda persona

es responsable por los hechos de aquellos que estuvieren bajo su cuidado,

resultan pertinentes las consideraciones de la Corte Suprema de Justicia en

sentencia del 15 de marzo de 1996.

En efecto, en esa oportunidad, ese tribunal precisó que “debe hoy volverse a

reiterar que esa relación de dependencia influyente para los efectos del art. 2347

del C. Civil, es una noción de muy holgado espectro que no es dado reducir a

ciertas modalidades de contratación como podrían ser, por ejemplo, las que regula

60 JIMENEZ HORTWITZ, Margarita. “La imputación del deudor del incumplimiento del contrato2 Mc Graw Hill, Madrid. 1996.

101

la legislación sustantiva del trabajo, o, en el plano civil, el arrendamiento de

servicios personales.

Este amparo se otorga en un 99% de los casos mediante la inclusión del texto

NMA 2273. Este es un texto de mediana extensión que cubre los daños

compensatorios y los costos del reclamante y los gastos y costos de defensa del

Asegurado debidamente aprobados por la Aseguradora, debido a daños financieros

causado por un acto negligente, error negligente u omisión negligente por parte de

un director o empleado del Asegurado en el curso ordinario de los negocios

descritos en el formulario de solicitud de seguro o Proposal Form y cuyo reclamo

haya sido presentado por primera vez durante la vigencia de la póliza fuera del

territorio de Estados Unidos de América y Canadá.

Para los propósitos de este Anexo, se considera que se ha realizado un reclamo de

un tercero cuando el Asegurado primero:

a) Reciba un requerimiento escrito por daños que sean cubiertos por este

Anexo, incluyendo el servicio de la demanda o institución de procedimientos

legales o de arbitramento; o

b) Llegue a ser consciente de la intención de cualquier persona para

hacer tal requerimiento contra ellos; o

102

c) llegue a ser consciente de cualquier hecho, circunstancia o evento que pudiera

razonablemente ser anticipado para dar surgimiento a tal requerimiento en

cualquier momento en el futuro.

La noticia escrita de cualquier reclamo hecho por terceros deberá ser entregada por

el Asegurado en la oportunidad práctica más rápida posible, pero en cualquier

momento dentro de los treinta (30) días de la fecha de expiración de la vigencia de

este anexo establecida en la carátula.

Cualquier procedimiento legal subsecuente por daños contra el Asegurado como un

resultado directo de cualquier asunto o asuntos para el que la noticia escrita sea

suministrada bajo los literales b) o c) anteriores, ya sea que tales procedimientos

son realizados contra el Asegurado durante o después de la expiración del período

de este anexo, será considerado como un reclamo de terceros hecho primero contra

el Asegurado en el tiempo en que el Asegurado llegue a ser consciente del asunto o

asuntos mencionados. Está acordado, sin embargo, que La Aseguradora no tendrá

responsabilidad por cualquiera de dichos asuntos que no resulten en

procedimientos legales que sean en contra del Asegurado dentro de un lapso de

tiempo determinado a partir de la fecha de la mencionada noticia escrita.

Sobre el recibo de la noticia escrita acerca del reclamo de terceros (como se definió

anteriormente) La Aseguradora tendrá derecho a designar un representante para

investigar el reclamo en su nombre y el Asegurado deberá cooperar totalmente con

103

el representante de La Aseguradora en el desarrollo de su investigación, incluyendo

pero no limitado para hacerle disponible toda la información y documentos

necesarios que él requiera junto con las facilidades para la entrevista con todo el

personal del Asegurado a quienes el representante considere relevante investigar.61

3.9. EL SEGURO DE FRAUDE POR SISTEMAS COMPUTARIZADOS

3.9.1. La automatización bancaria. La informática es la respuesta al reto que

desde hace algún tiempo ha encarado el ser humano de manejar de manera

eficiente grandes volúmenes de información y sacar el mayor provecho de ella

mediante criterios predeterminados. Se trata de recogerla, almacenarla y

procesarla y que con base en las instrucciones contenidas en los programas se

puedan alcanzar objetivos determinados y para lo cual se requiere del sistema

físico o equipos y dispositivos auxiliares (hardware) y del sistema lógico que lo

constituyen los programas de instrucciones del sistema operativo (software).

El desarrollo alcanzado durante las últimas tres décadas los han convertido en una

herramienta indispensable en la vida cotidiana y en todas las áreas de la actividad

humana como sucede en la educación, la investigación científica, las ciencias de

la salud, las ciencias sociales, la prestación de servicios, y en nuestro caso la

intermediación bancaria.

61 NMA 2273

104

Para el cubrimiento de riesgo informático se conjugan las pólizas de daño material

que amparan los equipos y programas en sí mismo, son las denominadas pólizas

corrientes débil o de equipo electrónico que pretenden amparar los daños

materiales que sufra el equipo de cómputo por razón de peligros eléctricos,

negligencia y errores de los empleados del asegurado, incendio, daños por agua y

humedad, entre otros. Igualmente se ampara el daño o perdida de los datos y el

valor de reconstrucción de los mismo, y es posible, adquirir también una cobertura

de gastos adicionales que indemnice al asegurado por el uso temporal de otras

instalaciones y por los gastos extraordinarios que puedan causarse como

consecuencia del daño y en la labor de recuperación y reconstrucción de la

información.

De otro lado puede acontecer que por accidentes, errores, fraudes, alteración de

programas o introducción de virus, se vea afectada la disponibilidad, integridad o

confidencialidad de la información y con ello se causen perjuicios al empresario

mismo y a su clientela; daños que pueden consistir en perjuicios materiales de

distinto orden (dinero, bienes, clientela, oportunidades) y que habría de cubrir el

empresario al resultarle imputables los daños en cuestión por quebrantar su deber

de custodia, vigilancia y seguridad de sus recursos informáticos. Aunque en

principio se pueda pensar que este riesgo es inherente a la operación de

computadoras para el desarrollo de los negocios, debemos aclarar que en la

póliza de Responsabilidad Civil Profesional y en la Bancaria no se incluye

105

cobertura para perdidas relacionadas con perdidas de información por estas

causas. Adicionalmente, la sección de responsabilidad civil profesional es para

errores u omisiones de empleados del asegurado, mientras que esta cobertura no

hace distinción en lo que al causante de la perdida se refiere.

En esta última área donde se ubica la cobertura de pérdidas por utilización de

sistemas computarizados y que, ineludiblemente, debe adquirir una entidad

financiera para alcanzar una salvaguarda más integral de su patrimonio y que

habrá de complementar con una auditoria de sistemas que debe revisarse y

actualizarse de manera periódica, como mecanismo para detectar oportunamente

nuevos riesgos y que permita evaluarlos de cada a la capacidad financiera de la

empresa y de esta manera, se implemente medidas de prevención y reducción de

pérdidas y se diseñen planes de contingencias que contribuyan en ese cometido.

3.9.2. El riesgo informático. Esta mayor automatización ha puesto de relieve

la evaluación del riesgo informático, a identificar las causas de pérdidas

potenciales con el ánimo de controlar sus efectos y dentro de las cuales se

destaca las averías de carácter técnico, errores o negligencia en el diseño y

ejecución de los programas de cómputo, circunstancias de fuerza mayor o manejo

o acceso fraudulento de programas y sus bases de datos.

3.9.2.1. Modalidades de fraude informático. El fraude en materia de

automatización financiera, tiene diversas facetas, pero una de sus principales

106

manifestaciones se encuentra en los cometidos a través de cajeros automáticos62,

que muchas veces alcanzan cuantías bajas por la misma limitación en cuanto a

retiros diarios que le establecen las entidades financieras a sus clientes y en

donde el acceso fraudulento se logra por la obtención de la clave de identificación

personal (PIN-Personal Identification Number) ejerciendo violencia sobre la víctima

generalmente, sometida en un atraco callejero; la introducción de objetos extraños

dentro del dispensador que hace que cuando un usuario introduzca su tarjeta

débito le sea retenida y el delincuente se ofrece para recuperarla para la cual le

solicite a la desprevenida víctima le facilite el PIN, pero como la gestión resulta

infructuosa le sugiere avisar a su entidad; posteriormente otro cómplice obtiene la

tarjeta. Como veremos mas adelante a pesar de existir una cobertura especifica

para este tipo de fraudes, e independientemente de la relación entre el Asegurado

y sus clientes, esta póliza cubriría este tipo de siniestros. Cabe anotar en este

punto que, debido a los bajos limites autorizados para el retiro de fondos mediante

el uso de tarjetas, la gran mayoría de casos reportados cae por debajo del

deducible de la póliza y por lo tanto la entidad bancaria nunca presenta este tipo

de reclamos ante las aseguradoras.

3.9.2.2. Los delitos informáticos. El llamado delito informático no constituye

una nueva categoría delictiva. Los hechos ilícitos que se cometen (o se facilitan)

mediante el empleo del ordenador son, en principio, los mismos que desde hace

62 FERRERO, Luis Guillermo. “Modalidades de fraude y su prevención en cajeros automáticos” Asociación Bancaria y de entidades financieras de Colombia.

107

milenios las sociedades han castigado de una forma o de otra; delitos contra las

personas, contra el honor, la libertad, la seguridad pública o la de la Nación, robos,

hurtos, estafas, daños. Sin embargo, algunas de estas categorías penales

tradicionales muestran cierto grado de inadecuación respecto de las nuevas

modalidades delictivas y, por otra parte, es frecuente la presencia del “caso

internacional” ya que las redes transmisoras de datos permiten con gran facilidad

el flujo de la información fuera de las fronteras del estado. 63

En este sentido, el delito informático no es otra cosa que la utilización del

computador para la comisión de conductas punibles.

Igualmente, dan cabida al tipo penal del abuso de confianza previsto en los

artículos 358 y 359 del Código Penal, es decir, bajo las modalidades de

apropiación y uso indebido y siempre que verse sobre una cosa mueble ajena.

Pero de manera genérica a través de la informática lo que el infractor persigue es

incurrir en defraudaciones con el ánimo de obtener un provecho para sí o para otro

y para ello puede alterar o falsificar documentos negociables o títulos valores, o

bien acceder indebidamente con el ánimo de alterar información y datos y así

desviar recursos o puede tratarse de maniobras engañosas para inducir a error a

otra persona y por lo cual “puede aplicarse la norma sobre la estafa para eventos

en los cuales el agente artificiosamente obtiene el provecho mediante el uso de

63 GUIBOURG, Ricardo. Manual de informática Jurídica. Editorial Astrea, 1996, pág. 273

108

mecanismos que permiten idóneamente la conexión autorizada por el

computador.64

El hurto informático se entiende como el “apoderamiento o la sustracción de

bienes informáticos de naturaleza mueble con el propósito de obtener un provecho

ilícitamente. Al respecto se pueden presentar infracciones tales como: hurto de

hardware, software, información, de bienes muebles (dinero o mercancías) cuando

su entrega está controlada por el computador y el uso indebido de las claves

lógicas.”65

En realidad, los delitos informáticos pueden revestir múltiples modalidades:

obtener fondos de manera ilícita mediante “la adulteración de saldo de una cuenta,

transferencias apócrifas, concesión de crédito a entidades inexistentes o

insolventes66” introducción de instrucciones dentro de los programas para

defraudar, falsificaciones, destrucción o inutilización de información contenida en

un sistema (crackers o phreakers) a través de las bombas de tiempo o de virus o

de instrucciones que distorsionan los programas entre otros67.

64 GUERRERO, Maria Fernanda y SANTOS MERA, Jaime. “Fraude informático en la banca – Aspectos criminológicos”, Editorial JESMA, Bogotá, 1993, pág. 64 65 GUERRERO, Maria Fernanda y SANTOS MERA, Jaime. “Fraude informático en la banca – Aspectos criminológicos”, Editorial JESMA, Bogotá, 1993, pág. 65 66 GUIBOURG, Ricardo. Manual de informática Jurídica. Editorial Astrea, 1996, pág. 275 67 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicación a la informática jurídica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogotá D.C. 2001, pág. 161 y ss.

109

3.9.2.4. Áreas de exposición al riesgo informático. En ese orden de ideas,

dentro de la administración de riesgo informático se suelen identificar tres (3)

áreas que merecen atención: acceso a la información, controles de

comunicaciones y controles sobre el entorno.

En relación con el acceso a la información, las tareas se concentran en:

- Definir los derechos de los usuarios o grupos de usuarios sobre los datos de

sistemas de información.

- Autenticar al usuario y verificar su derecho para autorizar o negar el acceso a

los datos

- Registrar los incidentes de seguridad y el proceso administrativo;

creación/destrucción de usuarios y cambios en los derechos de acceso.

- Registro de acciones en forma selectiva para su monitoreo y control

- Protección de claves: forzar su uso, definir su vigencia y estructura y

almacenarlas encriptadas.68

En lo relativo a los controles sobre las redes de comunicación los riesgos pueden

consistir en acceso, pérdida, alteración o introducción de información y los

controles varían según el tipo de red de que se trate.

68 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicación a la informática jurídica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogotá D.C. 2001, pág. 161 y ss

110

“En las redes de área local (LAN), el control se puede basar en el resguardo físico

de los componentes de la red y el monitoreo y control de los parámetros del

sistema de comunicaciones con esto no sólo se logran la confiabilidad y la

integridad de la información sino que se aumenta el nivel de disponibilidad de las

comunicaciones. Pero en las redes de área amplia (WAN), no se puede usar el

resguardo físico como único pilar de seguridad por la dificultad y costo, cuando es

posible; en particular en las redes broadcasting esto no es suficiente, pues

cualquier escucha bien localizado puede captar los mensajes. La seguridad en

este tipo de red se complementa con criptografía y en el caso de Internet, con el

uso de Firewalls69.

Por Firewall entendemos un elemento o conjunto de elementos combinados para

limitar y controlar el acceso a red entre dos o mas redes TCP/IP (Transfer Control

Protocol/Internet Protocol). Es una medida de seguridad de datos muy utilizada

hoy en día que restringe la información de una red a los usuarios no autorizados,

evitando así los muy temidos ataques cibernéticos.

3.9.3. La banca electrónica. Una de las funciones que cumple la banca

comercial es la de intermediación de pagos, una de las áreas donde se ha sentido

con mayor intensidad el efecto de la automatización, ante el propósito de dotar a

las operaciones de mayor agilidad, es corriente que un gran número de

69 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicación a la informática jurídica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogotá D.C. 2001, pág. 161 y ss

111

operaciones que se cumplen cotidianamente en el comercio se hagan a través de

mecanismos de transferencia electrónica de fondos, lo que supone que

previamente se haya logrado la automatización en la prestación del servicio a la

clientela y en las actividades de soporte que se cumplen al interior de la

organización, como sucede con el canje interbancario. En materia de transferencia

electrónica de fondos existen diversos sistemas como Sebra, Deceval, Fedwire,

Chips, Swift, etc.

3.9.4. El seguro para fraudes mediante adulteración de sistemas

computarizados. La manipulación de los programas de cómputo puede

cumplirse a través de la transformación de las instrucciones contenidas en éste;

mediante la introducción de virus, alterando las instrucciones de los programas a

través con programas adicionales (bypass), para modificar registros o suprimirlos;

ocultar operaciones, cercenar o desfigurar reportes que desdibujen la situación

real de una entidad.70

3.9.4.1. El anexo SR 6149. En una primera etapa se utilizó el anexo de pérdidas

a través e sistemas de cómputo SR6149 adoptado en enero de 1986 y que fue

precedido por el denominado SR6130. Este recogió anexos específicos que era

necesario adquirir para proteger los incipientes desarrollos sistemáticos de las

entidades bancarias. Sin embargo entro en desuso por los avances tecnológicos y

por ende no hay razón para entrar a estudiar su contenido.

112

3.9.4.2. El clausulado LSW 238. Se trata de las condiciones de amparo que se

vienen utilizando en Colombia junto con el LSW 938 desde hace poco más de

cinco años y ampara las pérdidas que sufra el asegurado con posterioridad a la

fecha retroactiva acordada en la póliza y que sea descubierta durante la vigencia

de la misma (aunque hoy día es más frecuente encontrar que el amparo se otorga

respecto de las reclamaciones presentadas durante la vigencia de la póliza o

sistema claims made), y con sujeción a un límite agregado de indemnización y

eventualmente a sublímites acordados de manera específica a ciertos amparos

debido a que el Asegurado haya transferido, pagado o entregado cualesquier

fondos o Bienes (descritos en la Póliza), establecido cualquier crédito, debitado

cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de:

a) La introducción fraudulenta de Datos Electrónicos directamente dentro de:

1. El Sistema de Computadores del Asegurado; o

2. Un Sistema de Computadores de una Entidad de Servicios; o

3. Un Sistema de Transferencia Electrónica de Fondos; o

4. Un Sistema de Comunicación de un Cliente; o

b) La modificación fraudulenta o la destrucción fraudulenta de Datos Electrónicos

guardados dentro o siendo corridos dentro de cualquiera de los sistemas listados

70 RIVERA LLANOS, Abelardo. Dimensiones de la Informática en el Derecho”, Jurídica radar Ediciones. 1995. 83 y ss.

113

anteriormente o durante una transmisión electrónica a través de líneas de

comunicación de datos incluyendo satélite a los Sistemas de Computadores del

Asegurado o a un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio.

Cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona que intenta causar

que el Asegurado sufra una pérdida o de obtener ganancia financiera para él

mismo o para cualquier otra persona.

3.9.4.2.1. Operaciones del asegurado como compañía de servicios. Bajo

esta cláusula se cubren pérdidas que se produzcan porque un cliente asegurado

transfiera, pague o entregue fondos o bienes, otorgue crédito, debite alguna

cuenta o entregue algún valor como resultado directo del ingreso fraudulento, la

modificación fraudulenta o la destrucción fraudulenta o la destrucción fraudulenta

de datos electrónicos almacenados o que estén siendo procesados del sistema de

cómputos.

3.9.4.2.2. Instrucciones electrónicas por computador. Este amparo otorga

cobertura contra perdidas por razón de que el Asegurado habiendo transferido,

pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la Póliza),

establecido cualquier crédito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier

valor como resultado directo de la preparación fraudulenta o de la modificación

fraudulenta de las instrucciones electrónicas de Computador, los cuales actos

fraudulentos fueron cometidos por una persona quien tiene la intención de causar

114

al Asegurado que sufra la pérdida o de obtener ganancia financiera para si o para

otra persona. En pocas palabras son perdidas causadas por alteraciones del

software utilizado por la entidad asegurada.

3.9.4.2.3. Medios portadores de datos electrónicos. Esta cláusula

aseguradora cubre perdidas: a)por razón de la pérdida de Datos Electrónicos del

Asegurado como resultado de la destrucción maliciosa o tentativa de esto sobre

tales Datos Electrónicos por cualquier persona mientras los Datos Electrónicos

estén almacenados dentro del Sistema de Computadores del Asegurado un

Sistema de Computadores de una entidad de Servicio o mientras que estén

grabados sobre un medio de procesamiento electrónico de datos dentro de las

oficinas o predios del Asegurado o en la custodia de una persona designada por el

Asegurado a actuar como su mensajero (o una persona actuando como mensajero

o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero

designado) mientras el medio de procesamiento electrónico de datos sobre el cual

tales datos electrónicos están grabados esté en tránsito en cualquier lugar, tal

tránsito se iniciará inmediatamente se reciba por parte de dicho mensajero tal

Medio de Procesamiento Electrónico de Datos y terminará inmediatamente una

vez sea entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el

Asegurado sea el propietario de tales medios electrónicos de datos o sea

legalmente responsable por tal pérdida o daño.

115

B. En razón a que los Medios de Procesamiento Electrónico de Datos se pierdan,

dañen o se destruyan como resultado directo de un hurto, hurto calificado o

desaparición misteriosa e inexplicable mientras los Medios de Procesamiento

Electrónico de Datos sean guardados o depositados dentro de las oficinas o

predios localizados en cualquier lugar, o en custodia de una persona designada

por el Asegurado para actuar como su mensajero (o una persona actuando como

mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal

mensajero designado) mientras los medios Electrónicos de Procesamiento de

Datos estén en tránsito en cualquier lugar, tal tránsito comenzará inmediatamente

una vez se reciba tales medios de procesamiento Electrónico de Datos por dicho

mensajero y terminará inmediatamente una vez sea entregado al destinatario

designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el dueño de tales Medios

de procesamiento Electrónico de Datos o sea legalmente responsable por tal

pérdida o daño.

3.9.4.2.4. Virus de computador. Se cubren pérdidas de datos electrónicos del

asegurado como resultado de la destrucción o intento de destrucción por la

introducción de un virus de computador por cualquier persona mientras tales datos

electrónicos estén almacenados dentro del Sistema de Cómputo del asegurado o

el sistema de cómputo de una compañía de servicios.

3.9.4.2.5. Comunicaciones electrónicas. Por razón de que el Asegurado

habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (definidos

116

dentro de la Póliza), establecido cualquier crédito debitado cualquier cuenta o

entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier comunicación

electrónica dirigida al Asegurado autorizando o confirmando la transferencia, pago,

entrega o recibo de fondos o Bienes (definidos por la Póliza) y cuyas

comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) A través de un sistema Electrónico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o recursos similares de comunicación

probados

directamente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o una Terminal

de comunicaciones del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido

enviadas por un cliente, Casa de Canje Automatizado o institución financiera pero

que tales comunicaciones o no fueron enviadas por dicho cliente, casa de canje

automatizado o institución financiera o, fueron fraudulentamente modificadas

durante el tránsito físico de los Medios de procesamiento Electrónicos de Datos

al Asegurado o durante la transmisión electrónica a través de líneas de

comunicación de datos incluyendo satélite al Sistema de Computadores del

Asegurado o a la terminal de Comunicaciones del Asegurado.

3.9.4.2.6. Transmisiones electrónicas. Por razón de que un cliente del

Asegurado, una casa de canje automático o una institución financiera, haya

transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (descritos en la

117

Póliza, estableciendo cualquier crédito, debitado cualquier cuenta o entregado

cualquier valor confiando en buena fe en cualquier comunicación electrónica que

aparente haber sido dirigida por el Asegurado a su cliente, una casa de canje

automático o una institución financiera, autorizando o confirmando la transferencia,

pago, entrega o recibo de fondos o Bienes y cuyas comunicaciones fueron

transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a través de un sistema electrónico de comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o medios similares de comunicaciones

probadas directamente dentro de un sistema de Computadores o una terminal de

comunicaciones de dicho cliente, casa de canje automático o institución financiera

y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por el Asegurado pero que

tales comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado o fueron

fraudulentamente modificadas durante el tránsito físico de los Medios de

Procesamiento Electrónico de Datos desde el Asegurado o durante las

transmisiones electrónicas a través de líneas de comunicación de datos

incluyendo satélite del sistema de Computadores del Asegurado o la Terminal de

Comunicaciones del Asegurado y por cuya pérdida el Asegurado es legalmente

responsable.

3.9.4.2.7. Títulos valores electrónicos. Por razón de que un Depósito Central

habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos

118

en la póliza) o debitado cualquier cuenta del Asegurado confiando de buena fe en

cualquier comunicación electrónica que aparente haber sido dirigida por el

Asegurado a un Depósito Central autorizando la transferencia, pago o entrega de

dichos fondos o Bienes o el débito de una cuenta del Asegurado en conexión con

la compra, venta, transferencia o garantía de un título valor electrónico y cuyas

comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a través de un Sistema Electrónico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o significados similares de comunicación

probados

directamente dentro de un Sistema de Computador o una terminal de

comunicaciones de dicho Depósito Central y que fraudulentamente aparenten

haber sido entregados por el Asegurado al Depósito Central pero cuyas o no

fueron enviadas por el Asegurado al Depósito Central o fueron fraudulentamente

modificadas durante el tránsito físico de Medios de Procesamiento Electrónico de

Datos del Asegurado o durante una transmisión electrónica a través de líneas de

comunicación de datos incluyendo satélite de los Sistemas de Computadores del

Asegurado o Terminales de Comunicación del Asegurado al Depósito Central y

por cuya pérdida el Asegurado es legalmente responsable frente al Depósito

Central.

119

3.9.4.2.8. Telefacsímil falsificado. Por su parte esta cláusula establece

cobertura bajo la póliza contra perdidas por razón de que el Asegurado habiendo

transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la

Póliza), establecido cualquier crédito, debitado cualquier cuenta o entregado

cualquier valor confiando en buena fe en cualquier instrucción probada dirigida al

Asegurado autorizando o reconociendo, la transferencia, pago, envío o recibo de

fondos o bienes que sean probados, cuyas instrucciones probadas fueron

transmitidas por telefacsímil directamente al Asegurado y fraudulentamente

aparenten haber sido entregados por un cliente, una oficina del Asegurado u otra

institución financiera, pero tales instrucciones probadas fueron enviadas sin el

conocimiento o consentimiento de dicha persona y porta una firma falsificada.

3.9.4.2.9. Transferencias iniciadas de voz. Esta cláusula estipula que cubre

perdidas por razón de que el Asegurado habiendo transferido cualesquier fondos

confiando de buena fe en cualquier instrucción de transferencia de fondos iniciada

por voz dirigidas al Asegurado autorizando la transferencia de fondos en una

cuenta de un cliente a otros bancos para un crédito a personas designadas por el

cliente y cuyas instrucciones fueron hechas por teléfono a aquellos empleados del

Asegurado específicamente autorizados para recibir dichas instrucciones en la

oficina del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido hechas por

una persona autorizada y elegida por el cliente para requerir por teléfono la

transferencia de tales fondos pero que tales instrucciones no fueron hechas por

dicho cliente o por cualquier funcionario, director, socio o empleado de dicho

120

cliente, o que fueron fraudulentamente realizadas por un funcionario, director socio

o empleado de tal cliente cuyos deberes, responsabilidades o autoridad no le

permitían a él hacer, iniciar, autorizar, validar o autenticar instrucciones de

transferencia iniciadas por voz, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por

dicha persona quien intentó causar al Asegurado o al cliente que sufra la pérdida o

de obtener ganancia financiera para sí mismos o para cualquier otra persona

B. Por razón de que el Asegurado haya transferido cualesquier fondos confiando

de buena fe en cualquier instrucción de transferencia iniciada por voz

aparentemente comunicada entre las oficinas del Asegurado autorizando la

transferencia de fondos en la cuenta de un cliente a otra institución financiera para

el crédito a personas que supuestamente fueron designadas por el cliente y cuyas

instrucciones aparentan haber sido hechas por teléfono entre oficinas del

Asegurado por aquellos empleados del Asegurado específicamente autorizados

para enviar y recibir dichas instrucciones por teléfono entre las oficinas, cuyos

actos fraudulentos fueron cometidos por una persona diferente a un empleado del

Asegurado que tiene la intención de causar al Asegurado o al Cliente que

sustenten la pérdida o de obtener ganancia financiera para él o para cualquier otra

persona.

Hoy en día se elimina de la cobertura, a menos que expresamente se incluya en la

póliza, la cobertura para operaciones por Internet. Para obtener este tipo de

cobertura no solo hay que diligenciar un formulario especifico para esta cobertura

121

sino que los Reaseguradores generalmente exigen una prueba de penetración a

los sistemas del Asegurado por parte de alguna firma especializada en ese

campo.

Aquí cabe anotar que existen otros textos de esta cobertura en el mercado pero

que no revisten mayor importancia por ser anteriores al LSW 238, como el LSW

983, o porque su uso no es amplio y por lo tanto no son conocidos en nuestro

medio.

122

4. CONCLUSIÓN

Mas que una conclusión como tradicionalmente se conoce, para finalizar este trabajo

decidí presentar de una manera simple un breve resumen de cómo funciona todo lo

antes expuesto en la realidad.

Lo primero sea decir que en la actualidad no hay banco en Colombia, y tal vez en

el mundo, que no tenga contratada una póliza global bancaria. Aunque no hay

una norma que establezca un limite mínimo a contratar, por regla general las

entidades bancarias suelen asegurar un valor equivalente a un 4% o 5% del total

de los activos consolidados de los asegurados. La verdad es que difícilmente se

presentara un siniestro que pueda llegar a afectar una entidad en tal proporción,

pero lo mismo se decía hace algunos años de la posibilidad de que un avión

estrellara un edificio.

4.1. GENESIS DE UNA BBB

Una vez una entidad bancaria ve la necesidad de contratar una póliza de este tipo

lo normal es contactar al intermediario de seguros nombrado para manejar el

programa de seguros de la entidad y preguntarle los pasos a seguir. Dependiendo

del tipo de intermediario (multinacional o puramente nacional) este tendrá el

123

“know-how”, o no, para desarrollar esta labor. Suponiendo que si, el corredor

suministra al banco un formulario de solicitud de seguro o “Proposal Form” que

debe diligenciarse, firmarse y fecharse.

El formulario de solicitud consta de varios apartes que tienden a desentrañar la

naturaleza y peligrosidad de los riesgos que serán cobijados por la póliza. Cuando

el formulario es recibido por el asegurador no implica que este deba presentar una

propuesta, ya que podrá rehusarlo de plano una vez efectuado el análisis

correspondiente.

Específicamente el formulario de solicitud para pólizas globales bancarias

usualmente consta de seis acápites que comprenden: las características de la

respectiva entidad, el número de funcionarios y su ubicación; las sumas de dinero

sujetas a riesgo en las distintas oficinas del banco y representadas en efectivo o

en títulos y documentos; los detalles sobre la cobertura que se solicita, la

experiencia previa de pérdidas (amparadas o no con pólizas anteriores, sin

importar su tipo) y las medidas de seguridad implantadas por la entidad en el

conjunto o contexto general y para cada una de sus oficinas.

Los apartes relacionados con las características de la entidad se centran en

detalles sobre la fecha de constitución o creación, el capital autorizado, el suscrito

y el pagado, el total de activos, el valor de los depósitos, de los préstamos y de los

descuentos, con miras a visualizar la situación financiera.

124

Los aseguradores encuentran aceptable que los depósitos no excedan en un

setenta por ciento (70%) de la cartera (préstamos y descuentos). Es deseable que

el total de los depósitos no sea superior en un veinticinco por ciento (25%) de los

activos totales. La índole de los negocios de la entidad solicitante es importante

para determinar las labores de intermediación que usualmente desarrolla.

Como la mayoría de las defraudaciones de que son víctimas las entidades

financieras, por regla general se ejecutan mediante la utilización de cuentas

inactivas, a ello obedecen las casillas del formulario de solicitud destinadas a

precisar el número de cuentas corrientes, las de ahorro y del que corresponda a

aquellas que no hayan tenido movimiento durante los seis meses inmediatamente

anteriores a la fecha del formulario.

En lo que toca con el personal y su localización, se consignan preguntas sobre el

número de funcionarios de servicio bancario (empleados con funciones de línea y

del servicio bancario empleados de las áreas de staff) distribuidos en oficina

central, área de sistemas, área administrativa, sucursales y agencias.

Este formulario es revisado por el intermediario para evaluar puntos críticos como

son las preguntas relacionadas con las garantías, las vacaciones, la auditoria del

proponente, la siniestralidad de años anteriores y los valores en riesgo, y remitido

a la compañía de seguros quien generalmente casi sin mirarlo lo remite a su área

125

de reaseguros para que sean ellos los encargados de obtener el reaseguro

facultativo de la póliza.

El área de reaseguros de la Aseguradora recurre a su vez a un corredor de

reaseguros, el cual luego de preparar un borrador de estructura de las capas de la

póliza va al mercado de Londres o de Nueva York con el riesgo. En Londres el

mercado por excelencia de los reaseguros es Lloyd’s. Allí, de una manera

románticamente anacrónica, los corredores o “Brokers” hacen fila en frente del

escritorio del suscriptor con el que quieren discutir la cuenta y pacientemente

esperan su turno de hablar con él. Bien es sabido que en los reaseguros

financieros los suscriptores se dividen en lideres y seguidores, y aquellos a su vez

en líderes primarios o líderes de exceso. Esta división se refiere exclusivamente a

la capa y a la condición dentro de la capa en la cual un reasegurador en particular

esta dispuesto a participar en una cuenta.

El primero con el que hay que hablar es con un líder primario pues este impone las

condiciones particulares principales de la cobertura así como la prima de la capa

primaria. Si éste ofrece unas condiciones muy amplias o una prima muy baja

probablemente nadie mas quiera participar del reaseguro y se torne casi imposible

colocar el riesgo. Como se menciono anteriormente, se manejan diferentes

formas de tasar un riesgo de este tipo y depende de la firma con la que se esté

negociando se puede o no obtener un buen precio para el reaseguro.

126

Una vez se ha obtenido una cotización indicativa del líder primario se va al

mercado de líderes de excesos y se termina de obtener la indicación de términos,

así como una tentativa de soporte de los lideres. Si el corredor de reaseguros es

prudente, comprometerá al mayor numero posible de reaseguradores/suscriptores

con su riesgo de manera que no vaya a quedarse corto a la hora de colocar la

cuenta. Es así como una póliza con un valor asegurado de cincuenta mil millones

de pesos ($50,000,000,000) se estructuraría de la siguiente manera: Una capa

primaria de $1,000,000,000; un primer exceso de $4,000,000,000; un segundo

exceso de $20,000,000,000 y un tercer exceso de $25,000,000,000.

Obviamente la capa primaria será proporcionalmente la más costosa y los excesos

mucho más baratos. La razón fundamental detrás de esto es que la capa primaria

esta mucho mas expuesta a sufrir la mayor parte de las perdidas que las capas

superiores. Mientras que para una capa primaria de $1,000,000,000, siguiendo

con nuestro ejemplo, el deducible puede ser de $75,000,000; para el primer

exceso su deducible es de $1,000,000,000, el deducible del segundo exceso es de

$5,000,000,000 y así sucesivamente. Así esté estipulado que las capas de

exceso caerán a reemplazar la primaria una vez esta se agote (cláusula Drop

Down o Step Down), no es mucha la probabilidad de que esto suceda. Mas aún,

si se tiene estipulado un reinstalamento automático directo del valor asegurado, la

capa primaria deberá asumir otros $1,000,000,000 antes de que el primer exceso

entre a operar. Si por el contrario el reinstalamento automático opera bajo la

127

modalidad de “’Round the Clock” todas las capas deberán agotarse antes de que

la primaria deba asumir los $1,000,000,000 adicionales.

Con lo anterior en mente, además de los limites de cobertura solicitados, los

deducibles, las primas anteriores y luego de analizar los estados financieros con

sus respectivas notas, los reaseguradores lideres fijan las primas por las que se

deben ceñir los seguidores que van a soportar el reaseguro. Un líder debe asumir

entre un 25% y un 40% de los términos que impuso, y su participación en la prima,

así como en las indemnizaciones debidas, será proporcional a este soporte. En

ocasiones, y siguiendo el principio de ubérrima buena fe, un líder tendrá que

asumir 90% o 100% de una capa o de la póliza en total si por su mala

interpretación del riesgo no es posible obtener soporte del mercado para un

reaseguro.

Una vez el mercado ha ofrecido sus términos al corredor de reaseguros, éste

transmite a la aseguradora, o cedente, la oferta o “quotation”. La compañía de

seguros, en conjunto con el corredor de seguros analizan la oferta presentada y la

comparan con los requisitos y necesidades de asegurabilidad del proponente y de

encontrar todo satisfactorio lo presentan al banco. Este debe tomar la decisión o

no de contratar bajo estos términos. Un corredor de seguros diligente va a intentar

con varias compañías de seguros obtener la mejor oferta posible. Es aquí donde

se presenta un gran problema que no todo el mundo entiende. Por ser estas

pólizas de valores asegurados altísimos, y por ser un mercado cada día más

128

pequeño y restringido, por mas compañías de seguros a las que un corredor

ofrezca un riesgo, solo dos o tres podrán ofrecer términos pues en ultimas todas

van a terminar acudiendo a los mismos mercados a los que todos van, Londres o

Nueva York.

Con la cotización de contratación muchas veces los reaseguradores imponen

ciertas obligaciones al proponente llamadas subjetividades. Estas van desde una

simple comunicación en la que se declara que a la fecha no se tiene conocimiento

de circunstancias que puedan afectar la póliza que se desea y que no hay

cambios materiales a la información suministrada, hasta complejas garantías

adicionales de microfilmación de documentos y de reportes periódicos acerca de

una determinada actividad o tramite.

Asimismo las condiciones del reaseguro tratan temas tan diversos como las

operaciones mismas del banco proponente. Tratan coberturas especificas, la

inclusión de cajeros automáticos, transporte de documentos con mensajeros,

cobertura para banca electrónica, cobertura especifica para algunos convenios o

clientes, los clausulados aplicables a cada uno de los amparos de la póliza, los

deducibles de cada uno de ellos y si operan como deducibles simples o en la

forma de deducible anual agregado,

Si el banco encuentra que las condiciones le son favorables, da su aprobación, u

orden en firme, para colocar el riesgo según la cotización revisada. Ante esta

129

comunicación del banco, deja de ser proponente y se convierte en asegurado. El

corredor vuelve al mercado y discute con todos aquellos que habían dado su

compromiso de soportar la cuenta para que definan su línea o porcentaje de

participación. Este proceso puede tomar entre 4 o 5 días hábiles, sin contar el

viernes, al termino de los cuales el corredor de reaseguro informa a la

aseguradora que se coloco el 100% del reaseguro, se entregan los términos

finales debidamente sellados por los reaseguradores y se procede con la

expedición.

4.2. LA PÓLIZA EN OPERACIÓN

A pesar de que la cobertura de una póliza global bancaria inicia en la fecha y hora

establecidos en la carátula, la entrega de ésta al cliente generalmente nunca se

hace en dicha fecha pues hay aspectos que se deben finalizar antes de que el

asegurado tenga la póliza en su poder. Es frecuente que por ser las pólizas

originales en ingles se encuentren diferencias entre la cotización ofrecida por los

reaseguradores y la póliza expedida por la Aseguradora. Esto todo debe quedar

definido pues mal haría una cedente en entregar una póliza con errores a su

asegurado. Mas aún, el intermediario de seguros desempeña un papel

fundamental en este punto pues es él quien debe verificar que el producto que

recibe el cliente sea lo que se le ofreció inicialmente.

130

Una vez el cliente recibe a satisfacción la póliza y firma la carátula y los

clausulados, queda perfeccionado el contrato. Aquí es donde empieza a operar la

póliza realmente. Algo que debe quedar muy claro es que una compañía

operando bajo un fronting nunca expedirá una póliza hasta tanto no haya recibido

confirmación de los corredores de reaseguros de que el reaseguro se encuentra

colocado en un 100%. El documento en el que se listan los reaseguradores que

respaldan la cuenta se llama el “security” y es la garantía de la cedente de que su

reaseguro esta respaldado en su totalidad y por compañías o sindicatos de

primera línea.

Ante el recibo de la póliza y los clausulados el Asegurado procesa el pago de la

prima. La denominada Garantía de Pago de Prima o PPW (por sus siglas en

ingles)71 es el plazo que dan los reaseguradores de la póliza para recibir el dinero.

Este plazo oscila entre 45 y 105 días y, de incumplirse, puede generar la

cancelación de la póliza. Al pagar se debe tener en cuenta que la compañía

cedente toma entre 5 y 15 días hábiles para tramitar la transferencia y constituir

las reservas que ordena el decreto 1798 de 1994. Adicionalmente, el corredor de

reaseguros puede tomar entre 3 y 5 días hábiles para transferir, luego de

descontar las comisiones, el dinero al Bureau de Lloyd’s quien es la encargada de,

acorde con la documentación suministrada por los reaseguradores y los

71 Premium Payment Warranty

131

corredores de reaseguros, entregar a cada reasegurador involucrado su porción

de la prima.

Cuando una vigencia expira hay una serie de movimientos financieros que se

llevan a cabo entre los cuales están la liberación de las reservas de prima de la

vigencia anterior, las devoluciones de las bonificaciones por no-reclamación y los

pagos de las comisiones a los intermediarios. Es muy importante tener en cuenta

que los reaseguradores no harán devoluciones de prima hasta tanto no hayan

recibido no solo la prima de la vigencia que inicia sino las reservas de prima de la

vigencia que expiró.

En los últimos tiempos, y en aras de disminuir la exposición de los

reaseguradores, se llevan a cabo inspecciones de riesgo a los Asegurados. Estas

van desde las operaciones bancarias en la sucursal hasta el manejo de las

políticas de crédito del banco. Al mismo tiempo, y hecha por una firma

especializada, se lleva a cabo una inspección a los sistemas del asegurado, tanto

pruebas remotas como las denominadas In Situ para determinar la vulnerabilidad

de la entidad a ataques cibernéticos. A este proceso de pruebas sistemáticas se

le llama “Ethical Hacking”.

Si la vigencia transcurre y no acontece nada fuera de lo ordinario, es decir no se

presentan siniestros, la vida de la póliza se torna casi aburrida. Cuando se

presentan siniestros que afectan la póliza es que vemos realmente la utilidad y

132

necesidad de contratar una póliza global bancaria. A continuación, y sin dar

nombres ni comprometer la confidencialidad de la información que he llegado a

manejar, daré algunos ejemplos de siniestros que han afectado diferentes pólizas,

de diferentes asegurados, en cada uno de sus amparos.

4.2.1 Siniestros

4.2.1.1. Predios

El amparo tradicionalmente mas afectado en las entidades bancarias ha sido el de

predios. Y dentro de los siniestros de predios que más se ven son los hurtos

calificados a las sucursales de los bancos, en especial en aquellas sucursales

ubicadas en poblaciones de difícil acceso o en zonas con alta presencia de grupos

armados al margen de la ley, en especial columnas guerrilleras de las FARC.

De un tiempo hacia acá las bandas de delincuentes han tecnificado su modus

operandi y han implementado los adelantos tecnológicos de la construcción y de la

metalmecánica a sus actividades delictivas. Por ejemplo las bóvedas de las

entidades bancarias ahora son violentadas con la denominada “Lanza Térmica”,

que no es más que un cortador de oxi-acetileno. Con tres pequeños orificios se

cortan los pasadores de seguridad de la puerta de la bóveda o la caja fuerte y se

puede abrir fácilmente. Sin embargo estos equipos son de alto costo y por lo tanto

no cualquiera puede adquirirlos. En un caso presentado en una ciudad

intermedia, los delincuentes, mediante el uso de lo que el vigilante de turno llamó

“una mujer muy demasiado atractiva” para distraer al guardia cortaron las líneas

133

telefónicas de la sucursal (a sabiendas de que la alarma estaba conectada a la

central por medio de estas) y accesaron al interior de los predios por una ventana.

Al abrir la ventana los sensores de movimiento dieron una señal de alarma por vía

celular. A las 2:10 de la madrugada de un domingo la central de monitoreo de

Bogota se comunicó con la estación de policía más cercana a la sucursal para

coordinar la presencia de la Policía Nacional en la sucursal. Los agentes llegaron

a las 2:23 de la madrugada e hicieron una revisión, desde el exterior a la sucursal.

Al no ver nada extraño ni fuera ni dentro de los predios se comunicaron con la

central y reportaron que todo se encontraba en normalidad. Dentro, los

delincuentes esperaron que la Policía se fuera para cortar la electricidad de la

alarma de movimiento e instalar un complejo pero poco sofisticado sistema de

túneles hecho de bolsas de basura para evitar que el humo de la lanza térmica

que estaban usando para violentar la puerta de la bóveda activara los sensores de

humo de la alarma. Tuvieron hasta las 6:00 AM del Lunes festivo para desocupar

la bóveda y sacar el dinero en tulas por la misma ventana por la que habían

entrado. El vigilante reporto no haber visto nada ni sentido ni oído nada. El

martes cuando los empleados de la sucursal llegaron a trabajar e ingresaron a la

oficina encontraron la alarma cortada, un sistema de túneles de plástico negro, la

bóveda abierta y $650,000,000 menos. Ese mismo día el departamento de

seguridad del banco se comunicó con el departamento de seguros quien a su vez

dio aviso al intermediario de seguros. Este transmitió el aviso del siniestro al

departamento de reclamos de la compañía de seguros quien no solo constituyó

una reserva por el valor del siniestro sino que a su vez comunicó de inmediato a

134

los corredores de reaseguros. Los corredores de seguros comunicaron al

reasegurador líder del aviso del siniestro y este inmediatamente hizo una reserva

por el valor estimado del siniestro. Ese día el responsable de reclamos del

reasegurador líder envió una comunicación a un ajustador de su elección para que

investigara el reclamo a fondo. El ajustador envió una breve comunicación

informando que era el ajustador nombrado y solicitando la información preliminar

de todo siniestro, incluyendo pero no limitado a nombre y dirección de la sucursal

afectada, numero de empleados, nombre y antigüedad del gerente, numero de

cuentas en la sucursal y fecha de la ultima auditoría a la sucursal.

Como este tipo de siniestros nunca revisten mayor complicación los ajustes

muchas veces se hacen a distancia. Se remiten la denuncia penal instaurada,

copia del informe de seguridad interno del banco, fotos de los daños y de la

sucursal y documentación soporte de la perdida (actas de arqueo y soportes

contables). Generalmente, y si no hay irregularidades en la prueba del siniestro o

su cuantía, el ajustador prepara un reporte de ajuste en el cual se recomienda o

no el pago y se resume el siniestro. El reasegurador estudia los hechos

presentados por el ajustador en su reporte y acuerda liquidar o no el reclamo. La

liquidación se hace descontando el deducible fijo, y de ser aplicable la porción de

deducible anual agregado que este pendiente por liquidar (que puede ser la

totalidad de la indemnización) y girando el excedente, si es que lo hay. El pago se

hace generalmente a través de la Oficina de Reclamos de Lloyd’s o LCO por sus

135

siglas en ingles72 quien gira los fondos al corredor de reaseguros de la cuenta,

este a su vez los transfiere a la cedente y la cedente gira el cheque de

indemnización al asegurado. Todo este proceso en este tipo de siniestros toma

desde 10 días hasta 30 días. Sin embargo en algunas ocasiones se pueden

tardar 4 meses o más, principalmente debido a procesos de liquidación o de

renegociación de contratos de retrocesión (un seguro para los reaseguradores).

4.2.1.2. Infidelidad

En los últimos tiempos y debido a la coyuntura en que vivimos dada por las

drásticas medidas que han tomado las entidades bancarias en mejorar su

seguridad física y la difícil situación económica de los Colombianos, se ha visto un

crecimiento en el numero de siniestros que afectan el amparo de infidelidad. Un

muy claro ejemplo fue un empleado quien llevaba mas de 10 años

desempeñándose como cajero en la entidad, y conocía a la perfección los

controles y procedimientos de la entidad, optó por defraudar al Banco mediante la

apertura fraudulenta de cuentas a las que depositaba uno de cada 5

consignaciones de los cuenta habientes. Sus vacaciones las tomaba siempre

luego de los cierres mensuales de manera que para las fechas de elaboración de

los extractos el “jineteaba” fondos, transfiriendo de su cuenta a las de los cuenta

habientes que habían sido afectados para evitar quejas de estos. Luego de tres

meses de este procedimiento había defraudado a la entidad en mas de

72 Lloyd’s Claim Office

136

$500,000,000. Renunció y se fue, no sin antes haber retirado a través de su

hermana y dos amigos la totalidad de los fondos depositados en su cuenta. El

banco tuvo que reponer a los cuenta habientes los dineros hurtados por el cajero y

presento la reclamación del hecho. El ajustador solicitó toda la información que

considero necesaria para presentar su reporte y así lo hizo, sin embargo, los

reaseguradores no estaban satisfechos y solicitaron pruebas de los controles

duales de las operaciones que llevaba a cabo y de las vacaciones del empleado.

Una vez se demostró que nadie excepto un empleado podía haber cometido el

ilícito, y que el empleado aprovechándose de su antigüedad y la confianza

depositada en él por el gerente violó los procedimientos establecidos y llevó a

cabo su ilícito. Con el segundo reporte de ajuste el reasegurador líder acordó

liquidar la perdida y ordeno girar. Sin embargo uno de los reaseguradores de la

capa primaria demoró el pago injustificadamente y la compañía cedente tuvo que

pagar el saldo insoluto de la perdida para evitar una demanda del Asegurado y

esperar a la transferencia del reasegurador demorado.

4.2.1.3. Falsificación

Otro amparo bastante afectado en nuestro entorno es el de Falsificación. Este se

ve afectado por ejemplos como el siguiente: Una firma comercializadora de

energía tenía establecido que cada mes se solicitaban al banco existencias de

chequeras mediante una comunicación escrita. A finales del mes de Enero de

1999 llegó al Banco además de la comunicación solicitando 250 cheques otra

comunicación del mismo cliente en la que se solicitaban 30 cheques en formas

137

continuas. El funcionario que recibió la segunda fue diferente del que tramito la

primera. Los dos empleados llamaron a verificar la autenticidad de las

comunicaciones pero a horas diferentes. El funcionario del cliente encargado de

certificar la autenticidad de la comunicación así lo hizo con las dos pues de hecho

si había enviado una en ese día, la de 250 cheques. Los cheques fueron enviados

a las direcciones que venían en las comunicaciones por los encargados. Los 250

llegaron efectivamente a la empresa y los 30 a los falsificadores. Con esos 30

cheques cobraron $295,000,000 en un solo día de la cuenta de la

comercializadora de energía, quien inmediatamente presentó la reclamación. El

banco notificó de esto y el ajustador nombrado por los reaseguradores solicitó un

peritaje grafológico de la comunicación de los 30 cheques, luego del cual se

demostró que la falsificación era de altísima calidad y por lo tanto no era

detectable por el empleado visador de la comunicación. Se descartó la infidelidad

pues nadie en el banco tenía conocimiento de los procedimientos de su cliente

para solicitar los cheques. El problema fue que el sello utilizado en la

comunicación falsificada era uno que se había cambiado algún tiempo atrás y solo

el gerente conocía el nuevo y por lo tanto no pudo haber sido un empleado del

asegurado sino un tercero que copió el sello y obtuvo la información necesaria.

Por ser el numero de proveedores de este tipo de bienes muy limitado en aquella

ciudad, se determino que el fabricante del sello, amigo de uno de los empleados

de tesorería de la comercializadora tuvo acceso a toda la información necesaria.

Se instauró la denuncia pero nunca se halló al culpable. Los reaseguradores

138

pagaron el siniestro afectando el amparo de falsificación pues el factor

determinante de la perdida fue precisamente ese.

4.2.1.4. Indemnización Profesional

El amparo de indemnización profesional es raramente afectado, en especial en

bancos. Sin embargo en las subsidiarias de los bancos, en especial las fiduciarias

y los comisionistas de bolsa, se da mucho esto. En un caso de 2000, una

fiduciaria estructuró un proyecto de un centro recreativo, atrayendo muchos

inversionistas y compradores de lotes y locales. Con los fondos recaudados se

abrió la fiducia y por el mal manejo de las inversiones de los dineros el patrimonio

autónomo se vio gravemente afectado. Cuando los inversionistas solicitaron la

devolución de sus fondos, la fiduciaria debió recurrir a su póliza. Sin embargo,

como para obtener el pago de la indemnización se debe demostrar la ocurrencia y

la cuantía de la perdida, y hasta que la fiduciaria no desembolsara el dinero no

habría perdida, se inició una batalla legal que perdura hasta hoy pues ni la

fiduciaria ha sufrido un detrimento patrimonial claro, ni los tribunales han ordenado

a la fiduciaria rembolsar a los inversionistas los recursos depositados. El reclamo

se tiene como un caso valido de Responsabilidad Civil Profesional del asegurado

frente a sus clientes pero hasta tanto no haya una perdida real y cuantificable para

este no se procederá a la liquidación del reclamo.

139

4.2.1.5. Crimen por Computador

En lo que se considera el amparo mas afectado en un futuro no muy lejano, el de

crimen por computador, no se han presentado más de dos casos en nuestro país,

siendo el mas interesante el sufrido por un banco multinacional hace algunos

años. Aunque fue muy sonado en el mundo de los seguros no tuvo mayor

trascendencia en la prensa por el gran esfuerzo que hizo la entidad para ocultar el

siniestro. Adicionalmente, aunque el siniestro se generó desde Nueva York,

muchos clientes locales se vieron afectados. Todo el siniestro se dio por una

instrucción lógica fraudulentamente introducida por un programador contratado por

la entidad bancaria en el software de transferencia electrónica de fondos. Era un

pequeño programa que transfería las milésimas de dólar de todas las

transferencias del banco en el mundo a la cuenta personal del programador. A

simple vista no representa mucho una milésima de dólar (es decir la décima de un

centavo), pero si se procesan a través de ese sistema trillones de dólares en

transferencias al día y se suman todas las milésimas durante un periodo de tiempo

de ocho meses, el resultado es de US$800,000,000! Por ser esta entidad una de

las tres instituciones bancarias mas grandes del mundo, la póliza fue más que

suficiente para cubrir la perdida. Sin embargo, a partir de la siguiente vigencia se

impuso como condición precedente de responsabilidad al banco la obligación de

exigir a sus contratistas la contratación de pólizas de infidelidad para sus

empleados.

140

4.3. COMENTARIOS FINALES

Con estos ejemplos creo que quedan cubiertos los principales amparos y su

operación frente a siniestros. Como se puede ver las instituciones bancarias están

cada día en su actividad expuestas a un sinnúmero de riesgos que se mitigan

mediante la contratación de este tipo de pólizas. De ahí la importancia que una

institución bancaria asegure su operación y las de sus subsidiarias mediante la

contratación de una póliza global bancaria. Así mismo contar una asesoría

adecuada es tal vez igualmente importante pues de ello depende la satisfacción

plena de las necesidades de asegurabilidad de la entidad y el correcto

aseguramiento de los bienes de propiedad del asegurado o aquellos confiados a

este por sus clientes.

141

ANEXOS

142

Anexo 1. KFA 81

1. FIDELIDAD

Pérdida que resulte única y directamente como consecuencia de actos fraudulentos

o deshonestas de los Empleados del Asegurado cometidos con la intención

manifiesta de causarle al Asegurado dicha pérdida o para obtener una ganancia

financiera para ellos, donde quiera que estos sean cometidos y ya sean cometidos

por una persona o con la complicidad de otros, incluyendo pérdida de Bienes a

través de cualesquiera tales actos de los Empleados.

No obstante lo anterior, esta acordado que en lo que refiere a comercio u otras

transacciones de títulos, mercancía, futuros, opciones, monedas, cambio de

moneda exterior y similares, y prestamos transacciones de la naturaleza de un

préstamo u otras extensiones de crédito, esta póliza cubre solamente pérdidas

que resulten única y directamente de actos deshonestos o fraudulentos de los

Empleados del Asegurado cometidos con la intención manifiesta de obtener y que

resulte en una ganancia financiera indebida para ellos mismos aparte del salario,

honorarios, comisiones, promociones y otras retribuciones similares.

143

Anexo 2. PÓLIZA GLOBAL BANCARIA

DHP84

Considerando que el Asegurado, (nombrado en la Carátula) ha hecho una solicitud

escrita la cual se conviene será la base de este Seguro y ha pagado o prometido

pagar la Prima indicada en la carátula.

Nosotros los Aseguradores, por la presente nos comprometemos a pagar y a

reconocer al Asegurado toda pérdida que él mismo, pueda durante la vigencia de

este seguro (como se indica en la carátula) sufrir o descubrir que ha sufrido, de la

forma mencionada a continuación, sujeto siempre a los términos, exclusiones,

condiciones y limitaciones de la presente.

AMPAROS

CLÁUSULA DE SEGURO No 1

INFIDELIDAD DE EMPLEADOS

Como consecuencia de pérdidas que resulten directamente de actos deshonestos o

fraudulentos por parte de los empleados del Asegurado cometidos solos o en

colusión con otros con la intención manifiesta de hacer que el Asegurado sufra dicha

pérdida.

144

CLÁUSULA DE SEGURO No 2

PREDIOS

Como consecuencia de la pérdida de cualquier Bien por hurto, hurto calificado,

engaño, desaparición misteriosa o inexplicable, o que sean dañados, destruidos o

extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se

encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que esté situado

incluyendo caravanas, predios móviles y/o similares utilizados temporalmente por el

Asegurado para la conducción de su negocio, excepto mientras se encuentra en el

correo o en poder de un transportista contratado, distinto a una Compañía

transportadora de valores con vehículos blindados para su transporte.

Como consecuencia de la pérdida de cualesquiera Bienes como está establecido en

Definiciones, literal (C), en posesión de cualquier cliente del Asegurado o de

cualquier representante de dicho cliente, sea o no el Asegurado legalmente

responsable de la pérdida de los mismos.

(i) Por cualquier causa mientras dicho Bien se encuentre dentro de cualquiera de

los predios del Asegurado o,

(ii) Por hurto mientras dicho cliente o representante esté tramitando negocios con

el Asegurado en una ventanilla exterior, cajero automático u otro lugar similar,

proporcionado por el Asegurado para este fin o mientras dicho cliente o

representante esté dentro o en cualquier edificio, acceso, sitio de

145

estacionamiento o lugar similar, mantenido por el Asegurado para conveniencia

de dichos clientes o representantes siempre que la presencia de éstos en

dichos predios sea con el propósito de efectuar transacciones bancarias con el

Asegurado, sujeto siempre a las disposiciones de las Condiciones, numeral 3, y

excluyendo en cualquier evento pérdidas causadas por dicho cliente o

representante de dicho cliente.

Como consecuencia de la pérdida o daño a todo mobiliario, instalaciones, equipos

(con la excepción de computadores y equipos periféricos) papelería, suministros o

cajas fuertes y bóvedas dentro de los predios del Asegurado causado por hurto,

hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos o por vandalismo o daños

maliciosos, exceptuando sin embargo toda pérdida o daño por incendio.

Como consecuencia de pérdidas debido a daños a dichos predios por hurto, hurto

calificado o cualquier tentativa de los mismos, o al interior de cualquiera de dichos

predios por vandalismo o daños maliciosos.

Siempre que el Asegurado sea el propietario de tales predios, mobiliario,

instalaciones, equipo ( exceptuando computadores y equipos periféricos), papelería,

suministros o cajas fuertes y bóvedas o que sea responsable de dicha pérdida o

daños, siempre con excepción a toda pérdida o daño por incendio.

146

CLÁUSULA DE SEGURO No 3

TRANSITO

Como consecuencia de pérdida, daño o destrucción, hurto, hurto calificado, extravío,

apropiación indebida, malversación o desaparición misteriosa de cualquier Bien, ya

sea por negligencia o fraude de los Empleados del Asegurado o de cualquier otra

manera, mientras dicho Bien se encuentre en tránsito, (dentro de los límites

territoriales como está indicado en la carátula bajo la custodia de cualquier persona o

personas que actúen como mensajeros, excepto cuando se encuentre en el correo o

en poder de un transportista contratado, diferente a una Compañía transportadora

con vehículos blindados para el transporte. Dicho transporte comenzará

inmediatamente al recibo de tales Bienes, por la persona o personas transportadoras

y terminará inmediatamente a la entrega de los mismos, por tal persona o personas

en su destino final.

CLÁUSULA DE SEGURO No 4

FALSIFICACIÓN

Como consecuencia de la falsificación o alteración de cualquier cheque, giro,

aceptación, orden de pago, o recibo para el retiro de fondos o Bienes, certificados de

depósito, cartas de crédito, garantías (warrant), giro postal u órdenes contra la

Tesorería Nacional.

147

Como consecuencia de la transferencia, pago o entrega de cualquiera fondos o

Bienes, la constitución de cualquier crédito o la entrega de cualquier cosa de valor

confiando en cualquier instrucción escrita o aviso dirigido al Asegurado y autorizando

o reconociendo tal transferencia, pago entrega o recibo de fondos o Bienes, cuyas

instrucciones o avisos aparentan haber sido firmados o endosados por cualquier

cliente del Asegurado o por cualquier otra institución bancaria pero que dichas

instrucciones o avisos ya sea que lleven la firma o el endoso falsificado o han sido

alterados sin conocimiento y consentimiento de tal cliente o institución bancaria. Las

instrucciones o avisos como se menciona anteriormente, telegráficas, cablegráficas o

por teletipo, enviadas por una persona diferente del cliente del Asegurado o

institución bancaria representando como que han enviado tales instrucciones o

avisos serán consideradas como firmas falsificadas;

o,

Como consecuencia del pago por parte del Asegurado de cualquier pagaré,

pagadero en cualquier oficina del Asegurado el cual pruebe que lleva un endoso

falsificado.

Queda convenido que cualquier cheque o giro pagadero a un beneficiario ficticio y

endosado a nombre del mismo o efectuado en una transacción cara a cara con el

creador o girador de éste o cualquiera suplantando a otro, pagadero a aquél

148

suplantado y endosado por cualquier persona diferente del suplantado, será

considerado como un endoso falsificado.

Firmas facsímiles mecánicamente reproducidas serán consideradas como firmas

manuscritas.

CLÁUSULA DE SEGURO No 5

EXTENSIÓN DE FALSIFICACIÓN

Por razón de:

i) Habiendo en buena fe, y en el desarrollo normal del negocio, comprado,

adquirido, aceptado, recibido, vendido, entregado u otorgado cualquier valor,

extendido cualquier crédito o asumido cualquier responsabilidad o de otra forma

actuado sobre cualquier título valor, documento, u otro instrumento escrito el cual

pruebe haber sido falsificado o adulterado en cuanto a la firma de cualquier

creador, girador, emisor, endosante, cedente, arrendatario (lessee), agente de

transferencia o registro, aceptante, fiador o garante o haber sido aumentado o

alterado o perdido o hurtado; o

ii) Habiendo garantizado por escrito o atestiguado cualquier firma sobre cualquier

título valor o documento el cual transfiera o pretenda transferir un título; provisto

sin embargo, que si la cobertura para cualquiera de tales pérdidas esta otorgada

149

en la cláusula No 4 de este Seguro, entonces la cobertura bajo esta cláusula de

Seguro No. 5 no se aplicará.

La posesión real o física del original de tal título valor, documento u otro

instrumento escrito por parte del Asegurado, su banco corresponsal u otro

representante autorizado, es condición precedente al haber confiado al

Asegurado de buena fe, o de otra forma actuado sobre tal título valor, documento

u otro instrumento escrito.

Firmas facsímiles mecánicamente reproducidas serán consideradas como firmas

manuscritas.

CLÁUSULA DE SEGURO No 6

DINERO FALSIFICADO

Como consecuencia de la recepción por parte del Asegurado, de buena fe, de

cualquier billete o moneda falsificada o alterada.

CLÁUSULA DE SEGURO No 7

RESPONSABILIDAD PARA CAJILLAS DE SEGURIDAD

Como consecuencia de pérdidas por la responsabilidad impuesta sobre el

Asegurado por la Ley, por pérdida o destrucción de o daño a Bienes contenidos en

150

las cajillas de seguridad de los clientes, mientras estén guardados en las bóvedas

del Asegurado.

CLÁUSULA DE SEGURO No 8

PERDIDA DE DERECHOS DE SUSCRIPCIÓN

Como consecuencia de la pérdida de derechos de suscripción, conversión, rescate o

derechos de depósitos por extravío o pérdida de los Bienes:

a) En cualquier predio donde quiera que esté situado, y

b) Mientras estén en tránsito en cualquier parte bajo la custodia de cualquier

persona o personas actuando como mensajeros, excepto mientras se

encuentren en el correo o en poder de un transportista contratado distinto a una

Compañía transportadora con vehículos blindados con el propósito de

transporte, y que el monto de dicha pérdida sea el valor que tengan los

mencionados derechos con anterioridad inmediata a su vencimiento o, en caso

de divergencia, según se determine por arbitraje o acuerdo.

CONDICIONES PRECEDENTES A RESPONSABILIDAD

Es una condición de este Seguro que:

151

A) Que el Asegurado se comprometa a efectuar una Auditoría interna y análisis

en su Casa Matriz, todas las sucursales y/o agencias por lo menos una vez

durante cada período de doce meses .

B) Que el Asegurado informe de cualquier transacción que produzca cambio en

su dominio o control y que el incumplimiento en informar dicha transacción

dentro de los treinta (30) días desde la fecha de la misma, constituirá

determinación del Asegurado de terminar esta Póliza, a partir del comienzo de

dicho período de treinta (30) días.

C) El Asegurado mantendrá un manual o manuales de normas o instrucciones

escritas cubriendo todos los aspectos del negocio del Asegurado, en los

cuales definirá claramente los deberes o tareas de cada empleado y dichas

normas o instrucciones serán recordadas regularmente.

D) Las funciones o deberes de cada empleado serán organizadas de tal forma

que a ningún empleado le sea permitido controlar ninguna transacción desde

su comienzo hasta el final.

DEFINICIONES

a. "Asegurado" significa el Asegurado nombrado en la carátula y cualquiera

Compañías subsidiarias que estén inscritas en la solicitud en las cuales el

152

Asegurado tiene un interés de control y cualquiera sociedad nombrada

compuesta por empleados del Asegurado, y que se encuentren mencionadas en

el proposal form.

b. "Empleado y Empleados" como se utiliza en este seguro significará

respectivamente uno o más oficinistas, funcionarios, estudiantes que realicen

prácticas y otros empleados, mientras estén empleados por el Asegurado y uno o

más oficinistas, trabajadores, funcionarios, estudiantes que realicen prácticas y

otros empleados de cualquier predecesor del Asegurado cuyos activos

principales son adquiridos por el Asegurado por consolidación o fusión o por la

compra de activos y abogados quienes estén contratados por el Asegurado para

efectuar servicios legales para el Asegurado y los empleados de tales abogados

mientras tales abogados estén desempeñando dichos servicios para el

Asegurado.

c. "Bienes" como se utilice en esta Póliza significará dinero, oro, metales preciosos

de toda clase y en cualquier forma y artículos hechos de los mismos, joyas,

relojes, gemas, piedras preciosas y semipreciosas, certificados de acciones,

bonos, cupones y toda otra clase de títulos valores, conocimientos de embarque,

recibos de bodega, cheques, giros, giros postales, estampillas, pólizas de

seguros, escrituras, hipotecas, y todo otro instrumento negociable y no

negociable o contratos representando dinero u otros Bienes (real o personal) o

intereses en los mismos, y otros documentos de valor incluyendo libros contables

153

y otros registros usados por el Asegurado en la conducción de su negocio y todo

otro instrumento similar a/o de la misma naturaleza de los arriba mencionados en

los cuales el Asegurado tiene un interés o en los cuales el Asegurado adquirió o

debió adquirir un interés en razón de la condición financiera declarada de un

predecesor en el momento de la consolidación o fusión con el Asegurado o de la

compra de los principales activos de dicho predecesor o que se encuentran

retenidos por el Asegurado para cualquier propósito y en cualquier calidad, ya

sea que se encuentren retenidos gratuitamente o de otra forma y ya sea que éste

sea responsable legalmente o no y Bienes no enumerados en la presente y por

los cuales el Asegurado es responsable legalmente.

EXCLUSIONES

Este seguro no ampara:

A) Cualquier reclamo:

i) Por pérdidas no descubiertas durante la vigencia de este Seguro y

pérdidas sufridas con anterioridad a la fecha retroactiva establecida en las

Condiciones Particulares.

ii) Que surja de cualquier circunstancia u ocurrencia, la cual ha sido

notificada al Asegurador en cualquier otra póliza de seguro emitida con

anterioridad a la iniciación de este Seguro.

154

iii) Que surjan de cualquier circunstancia u ocurrencia conocida por el

Asegurado con anterioridad a la fecha de iniciación de la presente y no

comunicada a los Aseguradores en el momento de la iniciación.

B) Por pérdidas que resulten total o parcialmente de cualquier acto erróneo u

omisión de cualquier miembro o miembros de la Junta Directiva del

Asegurado, distinto a aquellos asalariados, pensionados u oficinistas elegidos

o empleados del Asegurado, excepto cuando desempeñen actos que se

originan dentro del alcance de las funciones de un Empleado del Asegurado o

mientras actúa como miembro de cualquier comité debidamente elegido o

asignado por una resolución de la Junta Directiva del Asegurado para

desempeñar labores específicas distintas de labores directoriales generales

en nombre del Asegurado.

C) Por pérdida o daño, si ocurre cualquier acto o evento dentro o fuera del curso

del cual dicha pérdida o daño se produce, constituye o es parte de o sucede,

ya sea en forma directa o indirecta por razón de o en relación con:

i) guerra, invasión, actos de enemigo extranjero, hostilidades u

operaciones bélicas (haya sido o no declarada la guerra), guerra civil,

rebelión, revolución, insurrección, poder militar o usurpado, Ley

marcial, motín o el acto de cualquier autoridad legalmente constituida.

155

o,

ii) Tifón, huracán, ciclón, erupción volcánica, terremoto, fuego

subterráneo u otras convulsiones de la naturaleza.

Y en cualquier reclamo y en cualquier acción, pleito u otro proceso

para reforzar un reclamo por una pérdida o daño bajo este seguro, la

carga de la prueba de que la pérdida o daño no esta dentro de esta

exclusión será a cargo del Asegurado.

D) Por pérdida o daños que surjan directa o indirectamente de reacción nuclear,

radiación nuclear o contaminación radioactiva, cualquiera sea la causa de

dicha reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva.

E) Por pérdida resultante de la falta de pago total o parcial o del incumplimiento

en relación con:

i) Cualquier préstamo o transacción de la naturaleza de, o similar a un

préstamo efectuado u obtenido del Asegurado

o,

156

ii) Cualquier nota, cuenta, convenio u otra evidencia de deuda asignada o

vendida a, o descontada o adquirida de cualquier otra forma por el

Asegurado, ya sea procurada de buena fe o mediante engaño, artificio,

fraude, o falsas pretensiones.

a menos que tal pérdida esté amparada por las Cláusulas de Seguro Nos 1 o

5 de la Póliza.

F) Por pérdida resultante de pagos efectuados o retiros de la cuenta de cualquier

depositante debido a la falta de ítems no colectados de depósitos que hayan

sido acreditados por el Asegurado en dicha cuenta, a menos que tal pérdida

este amparada por la Cláusula de Seguro No 1 de la póliza.

G) Por pérdidas, excepto cuando estén amparadas por la Cláusula Aseguradora

No 1 de este Seguro, de cheques viajeros no vendidos que estén en la

custodia del Asegurado con autorización para venderlos, salvo que el

Asegurado sea legalmente responsable por tal pérdida y que dichos cheques

sean más tarde pagados o aceptados por el librador de los mismos.

H) Por pérdida de Bienes o pérdida de privilegios a través del extravío o pérdida

de Bienes como se establece en las Cláusulas 2, 3 u 8 de este seguro,

mientras los Bienes se encuentren bajo custodia de una compañía de

157

vehículos blindados, a menos que tal pérdida sea en exceso de la suma

recuperada o recibida por el Asegurado bajo

i) el contrato del Asegurado con dicha compañía de vehículos blindados,

ii) seguro mantenido por la compañía de vehículos blindados para el

beneficio de los usuarios de su servicio, y

iii) todo otro seguro e indemnización en vigencia efectuado en cualquier

forma por o para el beneficio de los usuarios del servicio de dicha

compañía de vehículos blindados, en cuyo caso este seguro sólo

cubrirá tal exceso.

I) Por faltante de caja de cualquier cajero debido a un error con relación al

monto de tal faltante; y cualquier faltante de caja de cualquier cajero que

ocurra en una oficina se presumirá debido a error si no excede el faltante

normal de caja de tal cajero.

J) Por pérdidas que resulten directa o indirectamente de negocios “Trading” con

o sin conocimiento por parte del Asegurado, en nombre del Asegurado o de

cualquier otra forma, ya sea que éste representada o no por una deuda o

saldo que muestre qué debe el Asegurado sobre cualquier cuenta a un cliente

real o ficticio, y no obstante cualquier acto u omisión por parte de cualquier

empleado en relación con cualquier cuenta relacionado con tal negocio,

endeudamiento o saldo.

158

K) Por pérdidas resultantes de Tarjetas de Crédito o Débito, ya sea que dichas

tarjetas fuesen emitidas o aparentemente emitidas por el Asegurado o por

cualquiera distinto al Asegurado, a menos que esté amparado por la Cláusula

Aseguradora No 1.

L) Por pérdidas de intereses, comisiones, honorarios u otros ítems similares de

ingreso ya sea que hayan sido devengados o no, acumulados o recibidos los

cuales siempre serán excluidos para determinar el monto de la pérdida

amparada por este Seguro.

N.B.(es decir el monto pagado por el Asegurado menos todos los montos

recibidos por el Asegurado)

M) Por pérdida de Bienes contenidos en las cajillas de seguridad de los clientes,

excepto cuando el Asegurado es responsable legalmente y la pérdida está

amparada bajo las Cláusulas de Seguro Nos 1 ó 7.

N) Por pérdidas que resulten directa o indirectamente de la falsificación o

alteración, excepto cuando estén amparadas por las Cláusulas de Seguro

Nos 1, 4, 5 ó 6.

O) Por pérdidas que resulten directa o indirectamente de dinero falsificado,

excepto cuando estén amparadas bajo las cláusulas 1, 5 ó 6.

159

P) Por daños de cualquier clase por los que el Asegurado sea legalmente

responsable, excepto daños compensatorios directos que surjan de una

pérdida amparada bajo este Seguro.

Q) Por pérdidas debido a la entrega de Bienes fuera de los predios del

Asegurado como resultado de una amenaza:

a) de causarle un daño corporal a un directivo o empleado del Asegurado

o a cualquier otra persona, excepto la pérdida de Bienes en tránsito en

la custodia de cualquier empleado, siempre y cuando, que cuando tal

tránsito se haya iniciado, el Asegurado no hubiese tenido conocimiento

de tal amenaza,

o

b) de hacer daño a los predios o a cualquier propiedad (incluyendo

Bienes) del Asegurado o de cualquier otra persona.

R) Por pérdidas que resulten directa o indirectamente de la manipulación remota

o fuera de los predios de cualquier sistema de computador que sea de la

propiedad, operado o de tiempo compartido por el Asegurado, a menos que

dicha pérdida esté amparada por la Cláusula de Seguro No 1.

160

CONDICIONES

1) PREDIOS Y EMPLEADOS ADICIONALES

Si el Asegurado llegare, mientras este Seguro esté vigente, a establecer cualquier

predio adicional dentro del territorio indicado en las Condiciones Particulares, dichos

predios quedarán automáticamente amparados bajo la presente póliza, siempre que

las protecciones de seguridad por lo menos sean equivalentes a las especificadas en

la solicitud. Ninguna notificación a los Aseguradores de un aumento durante la

vigencia de este Seguro, en el número de predios o empleados en cualquiera de los

predios amparados por esta Póliza, se necesita comunicar, e igualmente no es

necesario el pago de una prima adicional por el resto del período de este Seguro.

No obstante lo anterior, la cobertura para cada empleado y predio adicional, estará

limitada a lo indicado en las Cláusulas de Seguro 1 y 2 mencionadas en esta Póliza,

o como está modificado por el (los) anexo(s) adjunto(s). Si tales Cláusulas de

Seguro tienen más de un límite, cualquier pérdida con respecto a dichos empleados

o predios estaría limitada al límite mínimo bajo cada Cláusula Aseguradora, salvo

convenio con los Aseguradores de aumentar el límite con respecto a tales

empleados o predios adicionales y una prima adicional deberá ser pagada.

Lo anterior no perjudicará los derechos de la Aseguradora, bajo el literal (B) de las

Condiciones Precedentes a Responsabilidad de este seguro.

161

2) COSTOS LEGALES Y HONORARIOS DE ABOGADOS

Esta póliza indemnizará al Asegurado por los costos judiciales y los honorarios

razonables de Abogados incurridos y pagados por el Asegurado, en la defensa de

cualquier juicio o procedimiento legal presentado contra el Asegurado, para imponer

responsabilidad del Asegurado, por cualquier pérdida, reclamo o daño que constituya

para él una pérdida válida y recuperable, sufrida por el Asegurado de acuerdo con

los términos de esta póliza.

En el caso de que dicha pérdida, daño o reclamo estuviese sujeto a deducible, este

párrafo no se aplicará cuando la pérdida, reclamo o daño sea igual o menor que

dicho deducible; pero si dicha pérdida, daño o reclamo es mayor que dicho

deducible, la responsabilidad de los Aseguradores, de acuerdo con este párrafo,

estará limitada a la proporción que tengan tales costos legales y honorarios de

Abogados, incurridos y pagados por el Asegurado, con el importe de dicha pérdida,

reclamo o daño, el cual si fuera establecido contra el Asegurado, sería recuperable

bajo esta póliza. Dicha indemnización será adicional a la suma asegurada por esta

póliza.

El Asegurado, a elección de los Aseguradores, permitirá a los Aseguradores

conducir la defensa de cualquier juicio o procedimiento legal en nombre del

Asegurado y por intermedio de Abogados seleccionados por los Aseguradores.

162

3) BENEFICIO EXCLUSIVO DE LA PÓLIZA

Queda convenido que el seguro otorgado por la presente, será para el beneficio

exclusivo del Asegurado, nombrado en la presente, sus herederos y cesionarios, y

que en ningún caso nadie más que el Asegurado, sus herederos y cesionarios,

tendrán derecho de acción bajo esta Póliza.

4) COEXISTENCIA DE SEGUROS

Queda convenido que si cualquier pérdida, reclamo o daño amparados por esta

Póliza también está cubierta por otros seguros tomados por el Asegurado, la

presente Póliza pagará (sin exceder el valor asegurado de esta Póliza) la diferencia

entre el importe de la pérdida y el valor del otro seguro que estuviera en vigencia al

momento de descubrirse la pérdida.

5) LIMITE DE RESPONSABILIDAD

El pago de una pérdida bajo este Seguro no reducirá la responsabilidad de los

Aseguradores por otras pérdidas amparadas por este Seguro ( excepto con respecto

a aquellas cláusulas de Seguro que limitan la responsabilidad total de los

Aseguradores por todas las pérdidas durante el período de la Póliza hasta el

Agregado Anual) PROVISTO SIEMPRE (sin tener en cuenta el monto total de la

pérdida o perdidas y siempre sujeto a los límites de la presente), como sigue:

163

i) Que la responsabilidad total de los Aseguradores a causa de cualquier

pérdida o pérdidas o serie de pérdidas causadas por actos u omisiones

de cualquier persona ya sea un Empleado del Asegurado o no, o actos

u omisiones en los cuales tal persona esté implicada o involucrada ( y

tratando todas dichas pérdidas hasta el descubrimiento como un

evento) no excederá el Límite de Indemnización de la Cláusula

Aseguradora aplicable indicada en la carátula.

ii) que si, y sólo si, no hubiese dichos actos u omisiones directa o

indirectamente, la responsabilidad de los Aseguradores a causa de

cualquier pérdida o pérdidas o serie de pérdidas que surjan del mismo

evento no excederá el límite de Responsabilidad de la Cláusula de

Seguro aplicable indicada en la carátula.

y

iii) que, si se aplicara más de una Cláusula de Seguro, la responsabilidad

total de los Aseguradores no excederá el Límite de Responsabilidad

bajo una de las Cláusulas de Seguro aplicables establecida en la

carátula, y en ningún caso se agregará cada Límite de

Responsabilidad bajo las Cláusulas de Seguro por separado.

164

6) COBERTURA NO ACUMULATIVA

Sin importar el número de años que esta Póliza o cualquier Póliza posterior de su

naturaleza que con los Aseguradores continúen en vigencia y el número de Primas

que el Asegurado haya pagado o debido pagar, la responsabilidad de los

Aseguradores como se especifica en esta Póliza no será acumulativa año tras año o

período tras período.

7) BASE DE VALUACIÓN

El cálculo o determinación de la indemnización por pérdida de divisas extranjeras y

títulos valores o dinero, se hará con base en el precio o valor a que se cotizaban en

el mercado de divisas o valores al cierre del día en que se descubra la pérdida y si

no hubiera precio o valor de mercado tal día, entonces el valor será el que se

acuerde entre las partes respectivas o, en caso de diferencia el determinado por

arbitraje. Queda convenido, no obstante, que si el Asegurado puede reponer o

reemplazar tales divisas extranjeras, títulos valores o dinero con la aprobación de los

Aseguradores, el valor de los mismos entonces será el costo real de dicha reposición

o reemplazo.

En caso de pérdida, o daño a, libros de contabilidad u otros registros de contabilidad

utilizados por el Asegurado en el desarrollo de su negocio, el Asegurador será

responsable bajo esta Póliza solamente si dichos libros o registros pueden ser

165

efectivamente reproducidos y entonces la indemnización queda limitada al valor de

tales libros, páginas en blanco u otros materiales más el costo del trabajo de mano

de obra y computador necesario para transcribir o copiar la información requerida, la

que debe ser proporcionada por el Asegurado para poder reproducir dichos libros y

otros registros.

8) JURISDICCIÓN

Este seguro será regido por la Ley Colombiana cuyos tribunales tendrán Jurisdicción

en cualquier disputa que surja bajo la presente, y cualquier citación, notificación de

proceso a ser entregado a los Aseguradores a efectos de instituir un proceso legal

contra ellos en relación con esta Póliza podrá ser notificado a las personas

indicadas en las Condiciones Particulares de la póliza, quienes tienen autorización

en su representación.

9) SALVAMENTO Y RECUPERACIÓN

En caso de que se recupere alguna suma por pérdidas cubiertas bajo esta Póliza, se

aplicará el importe recuperado, después de deducir el costo ocasionado para

lograrla, así:

Primero: Reembolsar al Asegurado en su totalidad la parte de tal pérdida, que

exceda el importe de cobertura provista por esta Póliza.

166

Segundo: El saldo, si lo hubiere, o el total neto recuperado si el monto de tal

pérdida no excede el importe de la cobertura provista por esta Póliza,

se reducirá con anterioridad al pago de la pérdida, aquella parte de

dicha pérdida amparada por este seguro o, si la indemnización

correspondiente ya se hubiese efectuado, dicho saldo o total neto

recuperado se reembolsará al Asegurador.

Tercero: Finalmente, a reintegrar al Asegurado aquella parte de la pérdida

asumida por él en razón de la aplicación de cualquier suma o

deducible existente en esta Póliza y/o se aplicará a aquella de tal

pérdida cubierta por cualquier Póliza o Pólizas de Seguro de las cuales

esta Póliza opere como seguro en exceso.

10) FRAUDE

Si el Asegurado hace cualquier reclamo conociendo que el mismo es falso o

fraudulento con respecto al monto o de otra forma, esta Póliza será anulada y todo

reclamo bajo la misma será nulo.

167

11) SUBROGACIÓN

Queda entendido que el Asegurador al ser notificado de cualquier pérdida, reclamo o

daño bajo esta Póliza serán subrogados en todos los derechos y acciones del

Asegurado con respecto a dicha pérdida, reclamo o daño.

12) NOTIFICACIÓN DE PERDIDAS

Al descubrimiento de cualquier pérdida, la cual puede ser un reclamo bajo este

seguro, el Asegurado dará notificación escrita (dentro de los 30 días) a las personas

indicadas en la carátula.

El Asegurado suministrará a los Aseguradores, dentro de los seis meses después de

tal descubrimiento, prueba de la pérdida junto con los detalles completos.

No se iniciarán procesos legales para el recobro de cualquier pérdida amparada bajo

esta Póliza, después del vencimiento de dos años desde el descubrimiento de tal

pérdida, excepto que cualquier acción o proceso para el recobro bajo la presente a

causa de cualquier fallo contra el Asegurado en cualquier pleito, sea comenzado

dentro de los dos años desde la fecha en la cual el fallo de tal pleito llegare a ser

definitivo.

168

Si las mencionadas limitaciones de dos años están prohibidas por cualquier ley

que controle la interpretación de esta Póliza, tal limitación será considerada como

modificada hasta ser igual al período mínimo de limitación, permitido por tal Ley.

13) CANCELACIÓN

Este Seguro está sujeto a cancelación con o sin devolución u ofrecimiento de la

prima no devengada.

A. i) Treinta (30) días después del recibo por parte del Asegurado de

notificación escrita del Asegurador de su decisión de terminar este seguro.

o

ii) Al recibir los Aseguradores un Aviso por escrito del Asegurado en el

que le solicite la cancelación de la Póliza.

B. Si es terminada por decisión de los Aseguradores, la prima no devengada

será calculada y retornada a prorrata; pero si es terminada por el

Asegurado, la prima no devengada será calculada y retornada a corto plazo.

169

C. En el evento de terminación o no renovación de este Seguro, el Asegurado

tendrá tres (3) meses calendarios siguientes a la terminación o no

renovación para descubrir pérdidas sostenidas antes de la terminación o no

renovación, sujeto a una prima adicional.

170

Anexo 3.

CLAUSULA DE LIMITACIÓN DE DESCUBRIMIENTO BEJH N°1

No habrá ninguna responsabilidad con respecto a cualquier reclamo:

a) Que surja o esté en conexión con cualquier circunstancia u ocurrencia que

haya sido notificada (Informada) al Asegurador sobre cualquier otra Póliza

de Seguro dada con anterioridad a la iniciación de la presente Póliza.

b) Que surja o éste en conexión con cualquier circunstancia u ocurrencia

conocida por el Asegurado con anterioridad a la iniciación de esta Póliza.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES

171

Anexo 4.

INDEMNIZACIÓN PROFESIONAL (NMA 2273)

CLÁUSULA DE SEGURO

Este Anexo sujeto a sus términos, exclusiones, limitaciones y condiciones otorga

una indemnización al Asegurado respecto a su responsabilidad legal frente a

terceros por cualquier reclamo de terceros que cumplan las siguientes condiciones:

Todo reclamo de terceros debe ser:

i) Por daños compensatorios y dicha indemnización incluirá costos del

reclamante y los gastos y costos de defensa del Asegurado debidamente

aprobados por la Aseguradora, y

ii) Haber sido primero presentada contra el Asegurado durante la vigencia de la

Póliza; y

iii) Ser por daño financiero causado por un acto negligente, error negligente u

omisión negligente por parte de un director o empleado del Asegurado; y

iv) Surgir del curso ordinario de la disposición del Asegurado de prestar los

servicios financieros descritos en el Proposal Form; y

172

v) Ser presentada total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de

Norteamérica y/o Canadá, y

vi) Surgir de un acto negligente, error negligente u omisión negligente el cual fue o

pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (según el caso),

total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de Norteamérica y/o Canadá;

y

vii) Tener relación con un acto negligente, error negligente u omisión negligente el

cual fue o pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (según el

caso), después de la Fecha Retroactiva especificada.

CONDICIONES

1. LIMITE DE INDEMNIZACIÓN

a) La responsabilidad total (inclusive los costos del reclamante y los gastos de

defensa del Asegurado, aprobados por la Aseguradora y sin importar el

número o monto total de reclamos de terceros hechos en contra del

Asegurado), de la Aseguradora no excederá la suma establecida en este

Anexo, en el agregado, por todos los reclamos de terceros hechos contra el

Asegurado durante el período de este Anexo.

b) La Aseguradora puede en cualquier momento pagar al Asegurado en relación

con cualquier reclamo o series de reclamos de terceros notificados bajo la

presente, el monto correspondiente al límite de indemnización como está

173

estipulado en este Anexo (posterior a la deducción de cualquier suma o sumas

ya pagadas por la Aseguradora ya sea por concepto de costos y gastos o

como compensación) o cualquier monto inferior por el cual dicho reclamo o

reclamos pueden ser pagados y al efectuarse dicho pago, la Aseguradora no

tendrá ninguna otra responsabilidad en relación con dicho reclamo (excepto

por lo que respecta a una acción de subrogación), y desistirá sobre la

conducción y control de tal reclamo o reclamos.

c) Con relación al número de años en los cuales este Seguro ha estado vigente o

pueda continuar vigente y de las primas pagadas o pagaderas con respecto a

éstos, la responsabilidad de la Aseguradora no se acumulará en monto año a

año o de vigencia en vigencia y en ningún caso excederá de la suma

establecida para este Anexo (Indemnización Profesional).

2. DEDUCIBLE

Sujeto al límite de indemnización, la Aseguradora será responsable únicamente por

la parte de cada y cualquier reclamo de terceros durante la vigencia de este Anexo,

incluyendo costos de los terceros reclamantes y gastos aprobados de defensa del

Asegurado que excedan el deducible de este Anexo.

El Deducible se aplicará a cada y cualquier reclamo de terceros y no debe ser sujeto

a ningún límite agregado.

174

Si una serie de reclamos de terceros resultara de cualquier acto singular negligente,

error negligente u omisión negligente (o relativo a una serie de actos negligentes,

errores negligentes u omisiones negligentes) entonces, sin tomar en cuenta el

número total de reclamos, todo reclamo de terceros será considerado como un

reclamo singular de terceros para los propósitos de la aplicación del deducible.

3. RECUPERACIONES

Todas las recuperaciones de terceros por pagos realizados bajo este Anexo

deberán ser aplicados (después de deducir primero los costos y gastos incurridos

para obtener tal recuperación) en el siguiente orden de prioridad:

i) El Asegurado debe ser reembolsado primeramente por el monto por el cual su

responsabilidad legal exceda el límite de indemnización provisto por esta

Póliza.

ii) La Aseguradora debe luego ser reembolsada por la suma de su

responsabilidad bajo este Anexo.

iii) Cualquier suma remanente deberá ser aplicada posteriormente a reembolsar

el deducible asumido por el Asegurado bajo este Anexo.

175

4. SUBROGACIÓN

La Aseguradora conviene en renunciar a cualquier derecho de subrogación en

contra de cualquier ejecutivo o empleado del Asegurado excepto donde el

mencionado ejecutivo o empleado tenga el beneficio de una Póliza separada

relevante de seguro.

5. DEFENSA Y COSTOS Y GASTOS DE DEFENSA

a) La Aseguradora no será responsable de pagar cualquier costo y gasto de

defensa a menos que se obtenga el consentimiento escrito expreso de la

Aseguradora previamente a que se incurra en dichos costos y gastos. Tal

consentimiento no deberá ser negado sin razón.

b) La Aseguradora no deberá ser requerida para asumir el control o manejo de la

defensa o acuerdo de cualquier reclamo de terceros contra el Asegurado pero

deberá tener el derecho (pero no la obligación) de tomar en cualquier tiempo el

control de la defensa o acuerdo o compromiso de cualquier reclamo de

terceros, que sea o que pueda ser objeto de indemnización bajo este Anexo si

la Aseguradora a su arbitrio lo considera apropiado.

c) En cuanto al reclamo o reclamos de cualquier tercero que esté dentro del límite

de indemnización aquí suministrado, la Aseguradora tendrá el arbitrio de

176

negociar un acuerdo incluyendo la admisión de responsabilidad si la

Aseguradora lo considera apropiado y el deducible establecido para este

Anexo (Indemnización Profesional) se aplicará a cualquier acuerdo ya sea

hecho con el consentimiento del Asegurado o de otra forma, suministrando

siempre que previo a tal acuerdo o admisión de responsabilidad se realice una

consulta por parte de la Aseguradora con el Asegurado quien no deberá negar

su consentimiento sin razón a tal acuerdo y/o admisión de responsabilidad.

d) En el evento en que el Asegurado y la Aseguradora no se encuentren

dispuestos a un acuerdo como para llegar al arreglo propuesto y/o la admisión

de responsabilidad, entonces (a elección de cualquiera de las partes), la

disputa será sometida a "Queen's Counsel of the English Bar" para ser

designado conjuntamente con la Aseguradora y el Asegurado, o si no es

asignado dentro de los siete días por una de las partes, por un Consejo de la

Reina escogido por el "Chairman of Securities and Investments Board" (o

cualquier cuerpo sucesor) y tal "Queen's Counsel" decidirá el punto de si el

consentimiento del Asegurado ha sido negado sin razón y su decisión será

obligatoria para la Aseguradora y el Asegurado.

e) Si la Aseguradora designa un representante para reportar a ellos sobre

cualquier reclamo de un tercero entonces esos costos en que se incurran

(diferenciados de los costos y gastos de defensa) no formarán parte del Límite

de Indemnización o del Deducible.

177

6. NO RECONOCIMIENTO DE RESPONSABILIDAD

El Asegurado no deberá reconocer responsabilidad por o acordar cualquier reclamo

de terceros contra el Asegurado sin el previo consentimiento de la Aseguradora; sin

embargo, el Asegurado no deberá ser requerido para contestar cualquier

procedimiento o juicio legal a menos "Counsel" sea mutuamente acordado por el

Asegurado y la Aseguradora (o si no se acuerda, como se determina en la forma

establecida en la Cláusula 5 con relación a la selección de "Counsel") debe

advertirse que tal procedimiento debe ser contestado.

7. SIGNIFICADO DE RECLAMOS DE TERCEROS REALIZADOS Y NOTICIA

DE PROVISIONES

Este Anexo aplica únicamente para reclamos de terceros hechos primero contra el

Asegurado durante el período de este Anexo.

Para los propósitos de este Anexo, se considera que se ha realizado un reclamo de

un tercero cuando el Asegurado primero:

178

a) Reciba un requerimiento escrito por daños que sean cubiertos por este Anexo,

incluyendo el servicio de la demanda o institución de procedimientos legales o

de arbitramento; o

b) Llegue a ser consciente de la intención de cualquier persona para hacer tal

requerimiento contra ellos; o

c) llegue a ser consciente de cualquier hecho, circunstancia o evento que pudiera

razonablemente ser anticipado para dar surgimiento a tal requerimiento en

cualquier momento en el futuro.

La noticia escrita de cualquier reclamo hecho por terceros deberá ser entregada por

el Asegurado en la oportunidad práctica más rápida posible, pero en cualquier

momento dentro de los treinta (30) días de la fecha de expiración de la vigencia de

este Anexo establecida en la Carátula.

Cualquier procedimiento legal subsecuente por daños contra el Asegurado como un

resultado directo de cualquier asunto o asuntos para el que la noticia escrita sea

suministrada bajo los literales b) o c) anteriores, ya sea que tales procedimientos

son realizados contra el Asegurado durante o después de la expiración del período

de este Anexo, será considerado como un reclamo de terceros hecho primero

contra el Asegurado en el tiempo en que el Asegurado llegue a ser consciente del

asunto o asuntos mencionados. Está acordado, sin embargo, que la Aseguradora

no tendrá responsabilidad por cualquiera de dichos asuntos que no resulten en

179

procedimientos legales que sean en contra del Asegurado dentro de los seis (6)

años de la fecha de la mencionada noticia escrita.

Sobre el recibo de la noticia escrita acerca del reclamo de terceros (como se definió

anteriormente) la Aseguradora tendrá derecho a designar un representante para

investigar el reclamo en su nombre y el Asegurado deberá cooperar totalmente con

el representante de la Aseguradora en el desarrollo de su investigación, incluyendo

pero no limitado para hacerle disponible toda la información y documentos

necesarios que él requiera junto con las facilidades para la entrevista con todo el

personal del Asegurado a quienes el representante considere relevante investigar.

8. GARANTÍA

Está garantizado que las declaraciones y particularidades en el Proposal Form y

cualquier información suplementaria que pertenezca a ésta, suministrada por o en

nombre del Asegurado son la base de este Anexo y se considerará incorporada a

este.

El Asegurado acuerda, por la aceptación de esta Póliza:

a) que las declaraciones y pormenores en el Proposal Form y cualquier

información suplementaria, son sus manifestaciones y que este Anexo es

emitido confiadamente sobre la veracidad de tales manifestaciones; y

180

b) que en el evento en que el Proposal Form, o cualquier información

suplementaria, contenga manifestaciones falsas que materialmente afecten la

aceptación o riesgo aquí tratado por la Aseguradora éste Anexo estará viciado

totalmente y no tendrá efectos.

9. RECLAMOS FRAUDULENTOS

Si el Asegurado hace cualquier reclamo para Indemnización sabiendo que el mismo

es falso o fraudulento, ya sea en cuanto a las sumas contempladas o de otra forma,

este Anexo estará viciado totalmente y no tendrá efectos y todos los reclamos para

Indemnización serán falsos.

10. JURISDICCIÓN

a) La indemnización suministrada por este Anexo aplicará únicamente a las

sentencias definitivas contra el Asegurado en las Cortes del País establecido y

no a las sentencias obtenidas en cualquier otro lado (incluyendo pero no

limitado los USA y/o Canadá) ni a fallos u órdenes obtenidas en las Cortes

mencionadas para el cumplimiento de los fallos obtenidos en cualquier otra

parte (incluyendo USA y/o Canadá) bien sea por acuerdos recíprocos o de otra

forma.

b) Está acordado entre la Aseguradora y el Asegurado que la prima por este

Anexo ha sido calculada en la debida forma y ninguna consideración ha sido

181

pagada respecto de las responsabilidades surgidas bajo cualquier otra ley o

jurisdicción de cualquier otra Corte.

c) Cualquier procedimiento legal iniciado contra la Aseguradora surgido fuera de

este Anexo puede ser notificado a las personas que están debidamente

autorizadas para aceptar la asistencia en su nombre.

11. CAMBIOS MATERIALES

a) Cambio del Control del Asegurado

En el evento de que haya cualquier cambio en la propiedad efectiva o control del

Asegurado bien sea financiera o de otra forma y bien ocurra por operación de ley,

acto voluntario por parte del Asegurado o por fusión, compra o venta de Activos o

Acciones o en cualquier otra forma, entonces la Cobertura bajo este Anexo deberá

cesar desde entonces respecto de todo y cualquier reclamo de terceros

primeramente realizado de allí en adelante a menos que la Aseguradora acuerde

por escrito continuar con este Anexo y luego solamente sobre tales términos como

sean estipulados por la Aseguradora.

b) Fusión, Compra o Adquisición

En el evento en que el Asegurado se fusione con, o compre o de otra forma

adquiera todo o parte de las garantías, activos o pasivos de otro negocio, este

182

Anexo no asumirá cualquier cobertura de cualquier clase por cualquier reclamo de

un tercero que involucre cualquier acto, error u omisión que surja u ocurra directa o

indirectamente fuera de o con relación a toda y cualquiera de tales garantías,

activos o pasivos o su adquisición a menos y hasta que el Asegurado haya obtenido

de la Aseguradora un acuerdo por escrito a la extensión de la cobertura bajo este

Anexo con relación a lo mismo y entonces solamente sobre dichos términos como

sean estipulados por la Aseguradora después de una revelación total de todos los

hechos materiales por el Asegurado.

c) Otros cambios materiales

En el evento de cualquier otro cambio material en los hechos y circunstancias

reveladas a la Aseguradora en el Proposal Form e información suplementaria que

pueda incrementar el riesgo aceptado por la Aseguradora aquí, el Asegurado

deberá avisar a la Aseguradora tan pronto como sea posible de cualquier cambio

sobre lo cual la Aseguradora podrá elegir si termina este Anexo u ofrece al

Asegurado la continuación de la cobertura en tales términos y condiciones

reconsideradas como la Aseguradora lo requiera.

12. TERMINACIÓN DE LA POLIZA

Este Anexo terminará con o sin el ofrecimiento de pago de cualquier prima no

devengada:

183

a) Inmediatamente en el evento de la ocurrencia de cualquiera de los eventos

provistos para la terminación, establecidos en la Condición 11;

b) Inmediatamente para cualquier Subsidiaria del Asegurado en el evento de la

ocurrencia de cualquiera de los eventos establecidos en la Condición 11 con

relación a tal subsidiaria; a menos que en cualquier caso la Aseguradora,

luego de haber proporcionado con todos los pormenores relacionados con el

evento, hayan ofrecido los términos y condiciones reconsiderados como para

la continuación de la cobertura y tales términos y condiciones hayan sido

aceptados por el Asegurado;

c) Sobre el recibo por la Aseguradora de una solicitud escrita por el Asegurado

de terminar la Póliza.

La Aseguradora deberá reembolsar cualquier prima no devengada calculada a

prorrata si termina sobre la ocurrencia de cualquiera de los eventos establecidos en

la Condición 11.

Este Anexo también terminará inmediatamente una vez agotado el Límite de

Indemnización por uno o más pagos realizados sobre este Anexo en tal evento la

prima es considerada totalmente devengada.

184

13. OTROS SEGUROS

Este Anexo no cubre ninguna pérdida que esté asegurada bajo cualquier otra Póliza

o Pólizas existentes, excepto con respecto a algún exceso (no excediendo el Límite

de Indemnización establecido en la presente Póliza) más allá de la cantidad la cual

hubiere sido pagada bajo tales otras u otra Póliza, incluyendo cualquier deducible

aplicable aquí, siendo esta Póliza no afectada.

14. INTERPRETACIÓN

La construcción, interpretación y significado de las provisiones de éste Anexo

deberán ser determinadas en concordancia con la Ley Colombiana y en

concordancia con el texto en español como aparece en este Anexo.

DEFINICIONES

1. El Asegurado significará la entidad primeramente mencionada en la Carátula e

incluirá cualquier Compañía subsidiaria Bancaria de su propiedad y control

mayoritario que se nombren aquí y que también se incluyan y nombren en el

Proposal Form.

2. Empleados y Ejecutivos significará:

185

a) Los ejecutivos del Asegurado, también cualquier empleado de tiempo completo

o de medio tiempo (incluyendo un Miembro de la Junta Directiva del

Asegurado quien esté empleado como un ejecutivo u otro empleado

asalariado) mientras que actúe en el curso ordinario de su empleo por el

Asegurado, y

b) Un Miembro de la Junta Directiva del Asegurado (diferente a aquél que está

empleado como un ejecutivo o empleado asalariado) pero únicamente

mientras realice actos que se encuentren dentro del campo de los deberes

usuales de un ejecutivo o empleado y no mientras estén actuando en cualquier

otra capacidad.

y para evitar dudas, no incluye agentes o consultores o subcontratistas o

subcontratantes o asesores profesionales independientes.

3. Estados Unidos de América y/o Canadá donde quiera que aparezcan estos

términos en este Anexo incluirá todas y cada una de las colonias,

dependencias, dominios y protectorados de los Estados Unidos de América y/o

Canadá.

186

4. Afiliada significará cualquier entidad en la cual el Asegurado mantenga directa

o indirectamente, menos del 51% pero más del 10% de las acciones

existentes.

EXCLUSIONES

Este Anexo no indemnizará al Asegurado respecto de:

1. Cualquier responsabilidad legal asumida por el Asegurado

a) bajo los términos, condiciones o garantías de cualquier contrato o

acuerdo, o

b) en virtud de cualquier renuncia o liberación de responsabilidad de

cualquier tercero.

excepto para la extensión de responsabilidad que habría de vincular al

Asegurado en la ausencia de esto.

2. Cualquier responsabilidad legal surgida de o contribuida a cualquier acto u

omisión deshonesto, fraudulento, criminal o malicioso del Asegurado o de

cualquier Miembro de la Junta Directiva o de cualquier ejecutivo o de cualquier

Empleado o de cualquier subcontratista, subcontratante o agente del

Asegurado.

187

3. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por:

a) cualquier daño corporal, mental o emocional, enfermedad o mal, o por

muerte, o

b) cualquier pérdida o daño a la propiedad de cualquier tercero.

4. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a cualquier

pérdida o daño a cualquier bien u otra propiedad, incluyendo Títulos Valores,

documentos e instrumentos escritos de cualquier clase, sean o no de

propiedad del Asegurado, o en poder del Asegurado en cualquier capacidad o

por los cuales el Asegurado pueda ser responsable.

5. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier

quebranto deliberado de cualquier ley, normas, decretos o regulaciones

relacionadas a todos y cualquiera de la constitución, operación y conducta del

Asegurado y/o las del negocio o las operaciones del Asegurado en toda y cada

jurisdicción, directa o indirectamente relevantes a cualquiera de los mismos.

6. Cualquier responsabilidad que provenga de o contribuida a por el Asegurado

habiendo rehusado suministrar cualquier fondo o se haya rehusado o alegado

cumplir cualquier compromiso actual de realizar un préstamo o transacción de

188

la naturaleza de un préstamo o arrendamiento o una extensión de crédito,

haya sido ese compromiso autorizado o no.

7. Cualquier responsabilidad legal que aparezca de cualquier hecho,

circunstancia o evento donde haya un reclamo de un tercero contra el

Asegurado será compensable bajo la Póliza Global Bancaria o una Póliza

equivalente sin consideración al monto de eso y haya o no sido mantenida la

Póliza actualmente por el Asegurado.

8. Cualquier reclamo por o en nombre de o en mandato de la Compañía Matriz

del Asegurado, o cualquier subsidiaria o Afiliado del Asegurado o de la

Compañía Matriz del Asegurado, o cualquier compañía u otra entidad en la

que el Asegurado, o los Ejecutivos o Empleados del Asegurado, tengan un

interés ejecutivo o de control.

9. Cualquier reclamo de un tercero que provenga de la insolvencia del

Asegurado.

10. Cualquier reclamo de un tercero que envuelva o que provenga de un hecho,

circunstancia o evento que haya ocurrido previamente a la Fecha Retroactiva

y/o que ha sido notificado a la Aseguradora previo al inicio de este Anexo.

189

11. Cualquier reclamo de un tercero que involucre o surja de un hecho,

circunstancia o evento cuyo conocimiento cause en una persona razonable la

creencia de que este puede dar lugar a un reclamo de un tercero contra el

Asegurado y de que el Asegurado actualmente era consciente de tal hecho,

circunstancia o evento previo a la fecha de inicio de este Anexo.

Para evitar dudas está declarado y entendido que esta estipulación es sin

perjuicio de la Aseguradora de tratar el mencionado hecho, circunstancia o

evento como una no divulgación o tergiversación de un hecho material,

dándole el derecho a la Aseguradora de elegir tratar este Anexo como nulo

desde su iniciación.

12. Cualquier multa, sanción, daños punitivos o ejemplares y cualquier daño

múltiple excepto por la singular cantidad compensatoria de daños previo a tal

multiplicación.

13. Cualquier reclamo realizado en contra del Asegurado por o en nombre de o en

mandato de cualquier estado o gobierno federal, cuerpo gubernamental o

agencia gubernamental, excepto cuando se actúa solamente en la capacidad

de un cliente del Asegurado.

190

14. Cualquier demanda o procedimiento legal traído por o en nombre de o por

mandato de un accionista o accionistas del Asegurado en su capacidad como

tal.

15. Cualquier reclamo de un tercero que provenga de o contribuido a depreciar (o

caída para aumentar el valor) el valor de cualquier inversión, incluyendo Títulos

Valores, commodities, monedas, transacciones futuras y opciones, o como

resultado de cualquier manifestación actual o alegada, garantía suministrada

por o en nombre del Asegurado como la realización de cualquiera de dichas

inversiones.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 15 no aplicará a cualquier

pérdida debido solamente a la negligencia por parte de un Ejecutivo o

Empleado del Asegurado en la falta de efectuar una transacción de una

inversión específica de acuerdo con las instrucciones previas de un cliente del

Asegurado.

16. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a pérdida de

valor, valor de rescate o valor de cancelación de cualquier producto arrendado

o servicio como resultado de la fluctuación en el valor de tal producto o

servicio.

191

17. Cualquier reclamo de terceros por el reembolso de honorarios, comisiones,

costos u otros cargos pagados o pagaderos al Asegurado, o cualquier clase de

reclamo de terceros basado sobre alegatos contra el Asegurado de honorarios

excesivos, comisiones, costos u otros cargos.

18. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier

omisión para suministrar un seguro de cualquier clase, bien sea que tal

incumplimiento tenga que ver con el monto, la existencia o suficiencia de tal

seguro o de otra forma.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 18 no aplicará a cualquier

pérdida debido solamente a la negligencia de un Ejecutivo o Empleado del

Asegurado en la falta de efectuar o mantener un seguro específico de acuerdo

con instrucciones previas específicas de un cliente del Asegurado.

19. Cualquier responsabilidad legal de cualquier naturaleza directa o

indirectamente causada por o que surja de:

a) Radiaciones Ionizantes o contaminaciones por radioactividad de cualquier

combustible nuclear o de cualquier desperdicio nuclear de combustión de

combustible nuclear.

192

b) La radioactividad, toxicidad, explosividad u otra propiedad azarosa de

cualquier conjunto explosivo nuclear o componente nuclear mencionado.

20. Cualquier reclamación de terceros que proceda de cualquier real o tentativa

de:

a) Fusión, compra o adquisición de otro negocio del Asegurado o

b) Compra o venta de acciones del Asegurado, la Compañía Matriz del

Asegurado o cualquier subsidiaria o Afiliada,

excepto, sin embargo, cuando el Asegurado esté actuando sobre

instrucciones específicas de un cliente del Asegurado.

21. Cualquier responsabilidad legal presentada de o contribuida a cualquier real o

supuesta filtración, polución o contaminación de cualquier tipo.

22. Cualquier responsabilidad legal que se presente directa o indirectamente por

razón de o en conexión con guerra, invasión, actos de enemigo extranjero,

hostilidades (sea que la guerra haya sido declarada o no), guerra civil, rebelión,

revolución, insurrección, poder militar o usurpación de poder, ley marcial, o los

actos de cualquier autoridad legalmente constituida.

193

23. Cualquier responsabilidad legal resultante de una pérdida sostenida por un

tercero que surja de o que haya contribuido a un consejo dado por el

Asegurado en conexión con transacciones compensatorias.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 23 no se aplicará a cualquier

pérdida debida solamente a negligencia de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado

en defecto de un Contrato de Compensación específico en concordancia con

previas y específicas instrucciones de un cliente del Asegurado.

Para los propósitos de esta Exclusión, Compensación significa los arreglos de uno o

más contratos específicamente para la protección en contra de movimientos en

precios o valores, incluyendo pero no limitados a cambio de moneda extranjera,

commodities y Títulos Valores de todas las descripciones.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

194

Anexo 5.

CLAUSULA DE NO RENOVACION TACITA

Es entendido y acordado que no habrá renovación tácita o automática de este

Seguro.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

195

Anexo 6.

CLÁUSULA DE CONTROL DE RECLAMOS

No obstante cualquier contenido en contrario en el texto de la Póliza, es condición

precedente a cualquier responsabilidad bajo esta Póliza que:

A. El Asegurado, bajo conocimiento de cualquier circunstancia que pueda

originar un reclamo bajo esta Póliza, avisará a la Aseguradora

inmediatamente y en cualquier caso no más tarde de 14 días.

B. El Asegurado dará a la Aseguradora toda la información respectiva con

relación a cualquier reclamo(s).

C. La Aseguradora tendrá el derecho de nombrar ajustadores y/o

representantes actuando bajo autorización para controlar toda negociación,

ajuste y acuerdo en conexión con tal reclamo o reclamos.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

196

Anexo 7.

AMPARO DE APARATOS MECÁNICOS AUTOMÁTICOS

(MAQUINAS AUTOMÁTICAS)

No obstante lo dispuesto en las condiciones Generales de la Póliza, por medio del

presente Anexo es entendido y convenido que las siguientes Cláusulas se

incluyen y forman parte integrante de la misma:

A. COBERTURAS

1. Pérdidas de bienes resultantes directamente del uso fraudulento de tarjetas

de crédito, débito, cuenta corriente, cargo, acceso, identificación u otro tipo

de tarjetas utilizadas para tener acceso a las máquinas automáticas, sea

que tales tarjetas hayan sido expedidas por el Asegurado o supuestamente

hayan sido emitidas por él, o cualquier otra persona distinta del Asegurado.

2. Pérdidas de dinero en efectivo, mientras dicho dinero esté localizado dentro

de alguna de esas máquinas automáticas, causadas por Hurto, Hurto

calificado, extravío o desaparición misteriosa o inexplicable.

197

3. Pérdidas o daños a las máquinas automáticas causadas por Hurto, Hurto

calificado o intento de atraco o por cualquier acto de vandalismo o daño

malintencionado no perpetrado dentro de una oficina del Asegurado, si el

Asegurado es el propietario o es legalmente responsable de tal terminal.

4. Por pérdidas de dinero en efectivo de propiedad de un cliente del

Asegurado por Hurto, Hurto calificado mientras tal cliente está realizando

transacciones en aquellas máquinas automáticas.

B. DEFINICIONES

Como se usan en esta cláusula, Máquinas Automáticas significan:

1. Cajeros automáticos, o

2. Terminales de punto de venta, o

3. Terminales de comunicación Cliente - Bancos, o; terminales electrónicas

similares para la trasferencia de fondos, que en nombre del Asegurado

pague dinero, acepten depósitos, efectivo, cheques, giros o instrumentos

bancarios, escritos similares, o hagan préstamos por Tarjeta de Crédito,

siempre y cuando el Asegurado sea, propietario o arrendatario, o

legalmente posea dichas máquinas.

198

C. EXCLUSIONES

En adición a todas las demás exclusiones aplicables a la Póliza, a la cual este

Anexo se adjunta, la presente Cláusula de Seguro NO cubre:

1. Pérdidas de Dinero en efectivo causadas por Hurto, Hurto calificado, mientras

tal dinero esté localizado dentro de cualquier máquina automática que a su

vez esté localizada dentro o adjunta o haciendo parte de una oficina del

Asegurado la cual es permanentemente manejada por un empleado o

empleados cuyos deberes son los usualmente asignados a un Cajero.

2. Pérdidas o daños a cualquier máquina automática (o automatizada) por

causa de Hurto, Hurto Calificado o intento de atraco, si tal terminal está

localizado dentro, o está adjunto, o hace parte de una oficina del Asegurado

la cual está permanentemente manejada por un empleado cuyos deberes son

los usualmente asignados a un Cajero.

3. Pérdida de bienes de propiedad de un cliente del Asegurado causado por

hurto, hurto calificado, mientras tal cliente se encuentre realizando

transacciones en una máquina automática que esté localizada dentro, o haga

199

parte, o esté adjunta a una Oficina del Asegurado la cual es manejada por un

empleado cuyos deberes sean aquellos usualmente asignados a un Cajero.

4. Cualquier pérdida cubierta por el Anexo de Sistemas Computarizados, sea o

no pagada.

5. El Límite de Responsabilidad por pérdida que se otorga por la presente

Cláusula se encuentra limitado a la suma que figura en la Carátula de la

Póliza.

6. La Aseguradora no será responsable bajo esta Cláusula de ninguna pérdida,

a menos que esa pérdida, menos los recobros sean en exceso del deducible

pactado, pero en ningún caso se responderá por más del monto establecido

en el valor asegurado.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

200

Anexo 8. DHP 73

CLÁUSULA DE SEGURO No 1 - INFIDELIDAD DE EMPLEADOS

Como consecuencia de cualquier acto deshonesto o fraudulento de cualquiera de

los empleados del Asegurado donde sea cometido, ya sea directamente o en

colusión con otros u otras personas, incluyendo pérdida de bienes mediante tal

acto de cualquiera de los empleados del Asegurado.

201

Anexo 9.

ANEXO DE EXTORSIÓN

Queda entendido y acordado que esta Póliza se extiende a incluir la pérdida de

Bienes entregados fuera de los predios del Asegurado como resultado de una

amenaza comunicada al Asegurado para hacer:

A) Lesiones Corporales a:

i) Un director, síndico, empleado o socio del Asegurado o al propietario (si el

Asegurado es propietario único) o,

ii) Un pariente de cualquier persona enumerada en el numeral (i) anterior,

quien esta o presuntamente esta retenida o cautiva, provisto sin embargo

que dicho cautiverio se lleve a cabo dentro de los límites territoriales

especificados en la Póliza y que con anterioridad al retiro de los Bienes

mencionados

a) La persona que recibe la amenaza haya hecho un esfuerzo

razonable para reportar las exigencias del extorsionista a un

asociado, o

202

b) Haya hecho un esfuerzo razonable para reportar las exigencias del

extorsionista a las autoridades locales.

B) Daño a los predios o a cualquier Bien del Asegurado.

La exclusión Q del texto DHP84 queda eliminada en su totalidad.

EXCLUSION:

No se cubren las pérdidas en razón de una extorsión que consista en exigir el

pago de dinero bajo la amenaza de ejecutar un secuestro. Ni se cubre el pago

para lograr la liberación de un secuestro, por expresa prohibición legal (Ley 40 de

1993).

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES

203

Anexo 10.

CLAUSULA DE CRIMEN POR COMPUTADOR

LSW 238

LLOYD'S ELECTRONIC AND COMPUTER CRIME POLICY

Mediante este Anexo el Asegurado y la Compañía convienen lo siguiente:

En tanto que el Asegurado, mencionado en la Carátula, nos ha entregado, a

quienes hemos a la presente suscrito nuestros nombres (quienes en adelante nos

llamaremos “los Suscriptores”), una propuesta escrita y cualquier anexo a esta o

cualquier información sometida en conexión con esto (lo cual se llamará de ahora

en adelante colectivamente Proposal Form) lo cual está acordado que deberá

formar las bases de este seguro, y han pagado o prometido pagar la prima

establecida en la carátula, todas las provisiones del Proposal Form y dicha

Carátula han sido aquí incorporadas en y formando parte de esta Póliza.

AHORA NOSOTROS LOS SUSUCRIPTORES, aquí garantizamos y acordamos,

sujeto a los términos, exclusiones, limitaciones y condiciones que siguen, o a

cualquier anexo modificatorio adjunto, pagar al Asegurado, tal como se estableció

en la Carátula, tal pérdida directa financiera sustentada por el Asegurado

subsecuentemente a la fecha retroactiva y descubierta por el Asegurado durante

204

el período de la Póliza y sujeto siempre al Límite Agregado de Indemnización,

Sublímites y Deducibles como se estableció en dicha Carátula.

Al Asegurado se le requiere leer esta Póliza y, si ésta es incorrecta, devolverla

inmediatamente para su corrección.

Se dirige particularmente la atención del Asegurado a cada una de las Cláusulas

de Seguro, Definiciones, Exclusiones, condiciones Generales y anexos

modificatorios de este seguro.

I. CLAUSULAS DE SEGURO

CLAUSULA DE SEGURO No 1

SISTEMAS COMPUTARIZADOS

Por razón de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (descritos en la póliza), establecido cualquier crédito,

debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de

a) La introducción fraudulenta de Datos Electrónicos directamente dentro de:

(1) El Sistema de Computadores del Asegurado; o

205

(2) Un Sistema de Computadores de una Entidad de Servicios; o

(3) Un Sistema de Transferencia Electrónica de Fondos; o

(4) Un Sistema de Comunicación de un Cliente; o

b) La modificación fraudulenta o la destrucción fraudulenta de Datos Electrónicos

guardados dentro o siendo corridos dentro de cualquiera de los sistemas listados

anteriormente o durante una transmisión electrónica a través de líneas de

comunicación de datos incluyendo satélite a los Sistemas de Computadores del

Asegurado o a un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio.

Cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona que intenta causar

que el Asegurado sufra una pérdida o de obtener ganancia financiera para él

mismo o para cualquier otra persona.

CLÁUSULA DE SEGURO No 2

OPERACIONES DE BUREAU DE SERVICIO DEL ASEGURADO

Por razón de que un cliente del Asegurado haya transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la póliza), establecido cualquier crédito,

debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de

206

una introducción fraudulenta, la modificación fraudulenta o la destrucción

fraudulenta de datos electrónicos almacenados dentro o que sean corridos dentro

del Sistema de Computadores del Asegurado o durante transmisión electrónica a

través de líneas de comunicación de datos incluyendo satélites desde el Sistema

de Computadores del Cliente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado

mientras que el Asegurado está actuando como una Entidad de Servicios para

dicho cliente los cuales actos fraudulentos fueron cometidos por una persona con

la intención de causar al Asegurado o al cliente del Asegurado que sufra la pérdida

o de obtener ganancia financiera para si o para cualquiera otra persona y por cuya

pérdida el Asegurado puede llegar a ser legalmente responsable.

CLAUSULA DE SEGURO No 3

INSTRUCCIONES ELECTRONICAS POR COMPUTADOR

Por razón de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la póliza), establecido cualquier crédito,

debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de la

preparación fraudulenta o de la modificación fraudulenta de las instrucciones

electrónicas de Computador, los cuales actos fraudulentos fueron cometidos por

una persona quien tiene la intención de causar al Asegurado que sufra la pérdida

o de obtener ganancia financiera para si o para otra persona.

207

CLAUSULA DE SEGURO No 4

MEDIOS ELECTRONICOS DE DATOS

A. Por razón de la pérdida de Datos Electrónicos del Asegurado como resultado

de la destrucción maliciosa o tentativa de esto sobre tales Datos Electrónicos por

cualquier persona mientras los Datos Electrónicos estén almacenados dentro del

Sistema de Computadores del Asegurado un Sistema de Computadores de una

entidad de Servicio o mientras que estén grabados sobre un medio de

procesamiento electrónico de datos dentro de las oficinas o predios del Asegurado

o en la custodia de una persona designada por el Asegurado a actuar como su

mensajero (o una persona actuando como mensajero o custodio durante una

emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero designado) mientras el

medio de procesamiento electrónico de datos sobre el cual tales datos

electrónicos están grabados esté en tránsito en cualquier lugar, tal tránsito se

iniciará inmediatamente se reciba por parte de dicho mensajero tal Medio de

Procesamiento Electrónico de Datos y terminará inmediatamente una vez sea

entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el

propietario de tales medios electrónicos de datos o sea legalmente responsable

por tal pérdida o daño.

208

B. En razón a que los Medios de Procesamiento Electrónico de Datos se pierdan,

dañen o se destruyan como resultado directo de un hurto, hurto calificado o

desaparición misteriosa e inexplicable mientras los Medios de Procesamiento

Electrónico de Datos sean guardados o depositados dentro de las oficinas o

predios localizados en cualquier lugar, o en custodia de una persona designada

por el Asegurado para actuar como su mensajero (o una persona actuando como

mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal

mensajero designado) mientras los medios Electrónicos de Procesamiento de

Datos estén en tránsito en cualquier lugar, tal tránsito comenzará inmediatamente

una vez se reciba tales medios de procesamiento Electrónico de Datos por dicho

mensajero y terminará inmediatamente una vez sea entregado al destinatario

designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el dueño de tales Medios

de procesamiento Electrónico de Datos o sea legalmente responsable por tal

pérdida o daño.

CLAUSULA DE SEGURO No 5

VIRUS EN EL COMPUTADOR

A. Por razón de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (Definidos dentro de la póliza) establecido cualquier

crédito, debitado cualquier cuenta, o entregado cualquier valor como resultado

directo de la destrucción o tentativa de esto sobre los Datos Electrónicos del

209

Asegurado debido a un virus en el Computador causado por cualquier persona

mientras tales Datos Electrónicos se encuentren almacenados dentro del Sistema

de Computadores del Asegurado o en el Sistema de Computadores de una

Entidad de servicio

B. Por razón de la pérdida de los Datos Electrónicos del Asegurado como

resultado de la destrucción o tentativa de lo mismo de tales Datos Electrónicos

debido a un Virus en el Computador causado por cualquier persona mientras tales

Datos Electrónicos están almacenados dentro del Sistema de Computadores del

Asegurado o el sistema de Computadores de una Entidad de Servicio.

CLAUSULA DE SEGURO No 6

COMUNICACIONES ELECTRONICAS

Por razón de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (definidos dentro de la póliza), establecido cualquier

crédito debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena

fe en cualquier comunicación electrónica dirigida al Asegurado autorizando o

confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes (definidos

por la póliza) y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido

transmitidas

210

1) A través de un sistema Electrónico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o recursos similares de comunicación

probados

directamente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o una Terminal

de comunicaciones del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido

enviadas por un cliente, Casa de Canje Automatizado o institución financiera pero

que tales comunicaciones o no fueron enviadas por dicho cliente, casa de canje

automatizado o institución financiera o, fueron fraudulentamente modificadas

durante el tránsito físico de los Medios de procesamiento Electrónicos de Datos al

Asegurado o durante la transmisión electrónica a través de líneas de

comunicación de datos incluyendo satélite al Sistema de Computadores del

Asegurado o a la terminal de Comunicaciones del Asegurado

CLAUSULA DE SEGURO No 7

TRANSMISIONES ELECTRONICAS

Por razón de que un cliente del Asegurado, una casa de canje automático o una

institución financiera, haya transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o

Bienes (descritos en la Póliza, estableciendo cualquier crédito, debitado cualquier

cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier

211

comunicación electrónica que aparente haber sido dirigida por el Asegurado a su

cliente, una casa de canje automático o una institución financiera, autorizando o

confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes y cuyas

comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a través de un sistema electrónico de comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o medios similares de comunicaciones

probadas

directamente dentro de un sistema de Computadores o una terminal de

comunicaciones de dicho cliente, casa de canje automático o institución financiera

y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por el Asegurado pero que

tales comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado o fueron

fraudulentamente modificadas durante el tránsito físico de los Medios de

Procesamiento Electrónico de Datos desde el Asegurado o durante las

transmisiones electrónicas a través de líneas de comunicación de datos

incluyendo satélite del sistema de Computadores del Asegurado o la Terminal de

Comunicaciones del Asegurado y por cuya pérdida el Asegurado es legalmente

responsable.

212

CLAUSULA DE SEGURO No 8

TITULOS VALORES ELECTRONICOS

Por Razón de que un Depósito Central habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la póliza) o debitado cualquier cuenta

del Asegurado confiando de buena fe en cualquier comunicación electrónica que

aparente haber sido dirigida por el Asegurado a un Depósito Central autorizando la

transferencia, pago o entrega de dichos fondos o Bienes o el débito de una cuenta

del Asegurado en conexión con la compra, venta, transferencia o garantía de un

título valor electrónico y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten

haber sido transmitidas

1) a través de un Sistema Electrónico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o significados similares de comunicación

probados

directamente dentro de un Sistema de Computador o una terminal de

comunicaciones de dicho Depósito Central y que fraudulentamente aparenten

haber sido entregados por el Asegurado al Depósito Central pero cuyas

comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado al Depósito Central o

fueron fraudulentamente modificadas durante el tránsito físico de Medios de

213

Procesamiento Electrónico de Datos del Asegurado o durante una transmisión

electrónica a través de líneas de comunicación de datos incluyendo satélite de los

Sistemas de Computadores del Asegurado o Terminales de Comunicación del

Asegurado al Depósito Central y por cuya pérdida el Asegurado es legalmente

responsable frente al Depósito Central.

CLAUSULA DE SEGURO No 9

TELEFACSIMILES FALSIFICADOS

Por razón de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado

cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la Póliza), establecido cualquier crédito,

debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en

cualquier instrucción probada dirigida al Asegurado autorizando o reconociendo, la

transferencia, pago, envío o recibo de fondos o Bienes que sean probados, cuyas

instrucciones probadas fueron transmitidas por telefacsímil directamente al

Asegurado y fraudulentamente aparenten haber sido entregados por un cliente,

una oficina del Asegurado u otra institución financiera, pero tales instrucciones

probadas fueron enviadas sin el conocimiento o consentimiento de dicha persona

y porta una firma falsificada.

214

CLAUSULA DE SEGURO No 10

TRANSFERENCIAS INICIADAS POR VOZ

A. Por razón de que el Asegurado habiendo transferido cualesquier fondos

confiando de buena fe en cualquier instrucción de transferencia de fondos iniciada

por voz dirigidas al Asegurado autorizando la transferencia de fondos en una

cuenta de un cliente a otros bancos para un crédito a personas designadas por el

cliente y cuyas instrucciones fueron hechas por teléfono a aquellos empleados del

Asegurado específicamente autorizados para recibir dichas instrucciones en la

oficina del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido hechas por

una persona autorizada y elegida por el cliente para requerir por teléfono la

transferencia de tales fondos pero que tales instrucciones no fueron hechas por

dicho cliente o por cualquier funcionario, director, socio o empleado de dicho

cliente, o que fueron fraudulentamente realizadas por un funcionario, director socio

o empleado de tal cliente cuyos deberes, responsabilidades o autoridad no le

permitían a él hacer, iniciar, autorizar, validar o autenticar instrucciones de

transferencia iniciadas por voz, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por

dicha persona quien intentó causar al Asegurado o al cliente que sufra la pérdida o

de obtener ganancia financiera para sí mismos o para cualquier otra persona

B. Por razón de que el Asegurado haya transferido cualesquier fondos confiando

de buena fe en cualquier instrucción de transferencia iniciada por voz

215

aparentemente comunicada entre las oficinas del Asegurado autorizando la

transferencia de fondos en la cuenta de un cliente a otra institución financiera para

el crédito a personas que supuestamente fueron designadas por el cliente y cuyas

instrucciones aparentan haber sido hechas por teléfono entre oficinas del

Asegurado por aquellos empleados del Asegurado específicamente autorizados

para enviar y recibir dichas instrucciones por teléfono entre las oficinas, cuyos

actos fraudulentos fueron cometidos por una persona diferente a un empleado del

Asegurado que tiene la intención de causar al Asegurado o al Cliente que

sustenten la pérdida o de obtener ganancia financiera para él o para cualquier otra

persona.

DEFINICION ESPECIAL

“Cliente” como se utiliza en esta cláusula de seguro significa cualquier entidad

corporativa de asociación o fiduciario o de negocios similares, las cuales han

tenido acuerdo escrito con el Asegurado para transferencia de fondos iniciada por

voz, cuyo acuerdo deberá ser en la forma de resolución corporativa que contenga

una lista de individuos autorizados que puedan iniciar y autenticar transferencia de

fondos iniciadas por voz, cuya lista debe especificar los números telefónicos así

como los límites monetarios para los iniciadores / autenticadores. Tal acuerdo

escrito debe también determinar los términos y condiciones bajo las cuales el

servicio es suministrado incluyendo una limitación de la responsabilidad aceptada

por el Asegurado.

216

CONDICION ESPECIAL

Toda iniciación de voz recibida que requiera transferencia de fondos debe ser

probada o sujeta a una llamada de retorno a una persona autorizada diferente a

aquél individuo que inició el requerimiento de transferencia.

II. DEFINCIONES

(a) “Sistema de Computador del Asegurado” significa aquellos sistemas de

Computador operados por el Asegurado y los cuales o son de propiedad del

Asegurado o arrendados por este.

(b) “Casa de Canje Automático” significa cualquier corporación o asociación las

cuales operen canje automático y mecanismos de transferencia para la

transferencia de débitos recurrentes preautorizados y créditos entre

instituciones financieras en nombre de los clientes de las instituciones

financieras.

(c) “Depósito Central” significa cualquier corporación de canje, incluyendo

cualquier Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos, donde como

resultado directo de un canje electrónico y entradas de mecanismo de

transferencia las entradas son hechas sobre los libros reduciendo la cuenta

del cedente, acreedor prendario o deudor prendario e incrementando la

217

cuenta del cesionario, acreedor prendario o deudor prendario por la suma de

la obligación o el número de acciones o derechos transferidos, en prenda o

vueltos a arrendar, cuya corporación de canje es declarada en el Proposal

form.

(d) “Terminal de Comunicaciones” significa cualquier terminal display de teletipo,

teleimpresor o video o aparato similar capaz de enviar y/o recibir información

electrónicamente y equipada con un teclado.

(e) “Sistema de Computador” incluye un Computador y todas las facilidades de

introducción, salida, procesamiento, almacenaje y comunicación, las cuales

están conectadas a tales aparatos. Bibliotecas de medios independientes son

entendidas como parte de dicho sistema de Computador.

(f) “Virus de Computador” significa un conjunto de instrucciones no autorizadas,

programáticas o de otra forma, que se propaga por si mismo a través del

sistema de Computadores del Asegurado y/o redes cuyas instrucciones

fueron maliciosamente introducidas por una persona diferente a un empleado

identificable.

(g) “Sistema de Comunicación del cliente” significa aquellos sistemas de

comunicación como sean declarados en el Proposal Form los cuales

218

suministran a los clientes del Asegurado acceso directo al Sistema de

Computador del Asegurado.

(h) “Sistema Electrónico de Computadores” significa operaciones de

comunicación electrónica por una sociedad para las Telecomunicaciones

Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), Sistema de Pagos de Casas

de Canje Automatizado (CHAPS), Sistema de Pago Interbancario a través de

Casas de Canje (CHIPS), Fedwire, sistema de transferencia de fondos para

la transferencia de débitos y créditos recurrentes preautorizados de una

Asociación de Casas de Canje Automático el cual es un miembro de la

Asociación Nacional de Casas de Canje Automático y sistemas similares de

comunicación automatizada tal como se declaró en el Proposal Form.

(i) “Instrucciones Electrónicas por Computador” significa programas de

Computador, por ejemplo, hechos, estados de cuenta convertidos a una

forma que se puede usar en un sistema de Computador para actuar sobre los

datos electrónicos.

(j) “Datos Electrónicos” significa hechos o información convertida a una forma

usable en sistema de Computador y el cual es almacenado en Medios

Electrónicos de Procesamiento de Datos para el uso por sistemas de

Computador.

219

(k) “Medios Electrónicos de Procesamiento de Datos” significa tarjetas

perforadas, cintas magnéticas, cintas perforadas o discos magnéticos u otros

medios agregados sobre los cuales se graban datos electrónicos.

(l) Sistemas de Transferencia Electrónica de Fondos” significa aquellos sistemas

los cuales operan máquinas de cajeros automáticos o puntos de terminales

de venta e incluye cualquier red compartida o facilidades para dicho sistema

en el cual el Asegurado participa.

(m) “Seguridades Electrónicas” significa una acción, participación u otro interés

en Bienes de- o una empresa del emisor o una obligación del emisor el cual

1) es un tipo comúnmente contratado en intercambio de títulos valores o

sobre mercados; y

2) es o una de una clase o serie o por sus términos es divisible en una

clase o serie de acciones, participaciones, intereses u obligaciones; y

3) a. no es presentado por un instrumento, o

b. es parte de un certificado matriz o certificado global, o

220

c. representa un certificado en papel que ha sido entregado por una

institución financiera y cuyo certificado en papel ha sido combinado dentro

de una nota de depósito matriz y los certificados de papel están

inmovilizados

y tal título valor es mostrado como una entrada electrónica en la cuenta del

cedente, acreedor prendario, deudor prendario sobre los libros de un

depósito central.

(n) “Evidencias de Deuda” significa instrumentos ejecutados por un cliente del

Asegurado y mantenidos por el Asegurado los cuales en el regular curso de

los negocios son tratados como que evidencian la deuda del cliente al

Asegurado incluyendo registro de cargas y cuentas por cobrar

(o) “Firma Falsificada” significa firma manuscrita del nombre de otra persona

genuina o una copia de la firma de dicha persona sin la autoridad y con la

intención de engañar; esto no incluye la firma en todo o en parte del propio

nombre de una persona, con o sin autoridad, en cualquier capacidad, para

cualquier propósito.

(p) “Entidad de Servicio” significa una persona natural, socio o corporación

autorizada por acuerdo escrito a realizar servicios de procesamiento de datos

usando sistemas de Computador.

221

(q) “Sistema de Computadores del Entidad de Servicio” significa aquellos sistemas

de Computadores operados por un Entidad de Servicio y los cuales son o de

propiedad del Entidad de Servicio o arrendados por éste.

(r) “telefacsímil” significa un sistema de transmisión de documentos escritos por

medio de señales electrónicas sobre las líneas de teléfono a un equipo

mantenido por el Asegurado dentro de su salón de comunicaciones con el

propósito de reproducir una copia de dicho documento. Esto no significa

comunicaciones electrónicas enviadas por telex, TWX o medios similares de

comunicación o a través de un Sistema de Comunicación Electrónico.

(s) “Probados” significa un método de autenticación de contenidos de una

comunicación por adherir o agregar a éstos una clave válida de prueba la

cual ha sido intercambiada entre el Asegurado y un cliente, Casa de Canje

Automático, depósito Central, otra institución financiera o entre oficinas del

Asegurado para los propósitos de protección de la integridad de la

comunicación en el curso ordinario de los negocios

CUANDO QUIERA QUE CUALQUIERA DE LOS TERMINOS DESDE EL LITERAL

(a) HASTA EL LITERAL (s) INCLUSIVE, APAREZCA EN ESTA POLIZA, LAS

PALABRAS “COMO SE DEFINEN AQUÍ” DEBERAN SER ENTENDIDAS COMO

INCORPORADAS EN EL TEXTO INMEDIATAMENTE DESPUES DE CADA UNO

DE LOS TERMINOS AQUÍ ESTABLECIDOS.

222

III EXCLUSIONES

Esta póliza no cubre:

(a) Pérdidas resultantes de cualesquiera de los riesgos cubiertos por la Póliza

Global Bancaria del Asegurado

(b) Pérdidas causadas por un empleado identificable del Asegurado o por una

persona o personas en colusión con cualquier empleado del Asegurado.

Si un empleado con anterioridad conoce que un acto fraudulento, por una

persona o personas que no sea empleado del Asegurado, ha sido o será

perpetrado, deberá para la intención y el propósito de esta póliza ser

entendido como que fue en colusión con dicho empleado voluntaria o

deliberadamente reteniendo este conocimiento del Asegurado. La retención

del conocimiento del Asegurado por un empleado a causa de una amenaza

de causar lesiones personales a cualquier persona o daño a los predios o

Bienes del Asegurado no deberá ser entendido como que constituye colusión.

(c) Pérdidas de ingresos potenciales, incluyendo pero no limitado a intereses y

dividendos

(d) Pérdidas indirectas o consecuenciales de cualquier naturaleza

223

(e) Responsabilidad asumida por el Asegurado por acuerdo bajo cualquier

contrato a menos que tal responsabilidad recayera sobre el Asegurado

incluso en la ausencia de tal acuerdo.

(f) Todos los honorarios, costas y expensas incurridas por el Asegurado

(1) en el establecimiento de la existencia de o una suma o de una pérdida

cubierta bajo esta póliza; o

(2) o que sean una parte de cualquier proceso legal excepto lo que se

establece en la Condición General G de esta Póliza.

(g) Cualquier pérdida o daño que surja directa o indirectamente por razón de o

en conexión con guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades u

operaciones de guerra(ya sea que haya sido declarada o no), guerra civil,

rebelión, revolución, insurrección, conmoción civil asumiendo el tamaño de o

el significado de un levantamiento popular, poder militar o usurpado, ley

marcial, motín o el acto de cualquier autoridad legalmente constituida. EN

CUALQUIER RECLAMO, y en cualquier acción, la demanda o cualquier otro

proceso que origine un reclamo bajo esta póliza por pérdida o daño, LA

CARGA DE LA PRUEBA de que tal pérdida o daño no se encuentra bajo esta

exclusión le corresponde al Asegurado

224

(h) (1) Cualquier pérdida o destrucción de o daño a cualquier Bien o cualquier

pérdida o gasto resultante o surgido de esto mismo o cualquier pérdida

consecuencial, o

(2) Cualquier responsabilidad legal de cualquier naturaleza Directa o

indirectamente causada por, contribuida a por o surgida de

(i) radiación ionizante o contaminación por radioactividad de cualquier

combustible nuclear o de cualquier desperdicio nuclear de la combustión

de un combustible nuclear, o

(ii) la radioactividad, toxicidad, explosividad u otras propiedades peligrosas de

cualquier explosivo nuclear ensamblado o componente nuclear del mismo.

(i) Pérdida como resultado de una amenaza

(1) de causar lesiones personales a cualquier persona, excepto la pérdida de

Medios de Procesamiento Electrónico de Datos o de Datos Electrónicos en

tránsito en la custodia de una persona actuando como mensajero, siempre

que cuando tal tránsito fuera iniciado no hubiera conocimiento por parte del

Asegurado de tal amenaza, o

(2) causar daño a los predios o Bienes del Asegurado

225

(j) Pérdida de Medios de Procesamiento Electrónico de Datos o Datos

Electrónicos mientras se encuentren en el correo o con un transportador

contratado diferente de una compañía de vehículos blindados.

(k) Pérdida de Datos electrónicos o Medios de Procesamiento Electrónico de

Datos exceptuando lo establecido bajo la condición general (M)

(l) Pérdida resultante directa o indirectamente de:

(1) instrucciones escritas o avisos, o

(2) instrucciones o avisos telegráficos o por cable, o

(3) instrucciones o avisos de voz por teléfono, a menos que dichas

instrucciones estén cubiertas bajo la Cláusula de Seguro No. 10, o

(4) instrucciones o avisos a través de telefacsímiles a menos que las

mencionadas instrucciones o avisos a través de telefacsímiles estén

cubiertas por la Cláusula de Seguro No. 9

(m) Pérdida resultante directa o indirectamente de la falsificación, alteración o

fraude de instrumentos negociables, títulos valores, documentos, o

instrumentos escritos usados como recurso de documentación en la

226

preparación de Datos Electrónicos o manualmente en clave en una terminal

de datos.

(n) Pérdida de instrumentos negociables, títulos valores, documentos o

instrumentos escritos excepto cuando estén convertidos a Datos Electrónicos

y luego únicamente en esa forma convertidos.

(o) Pérdida resultante directa o indirectamente del acceso a cualquier

información confidencial incluyendo pero no limitado a información secreta de

comercio, programas de Computador o información de clientes.

(p) Pérdidas resultantes de fallas mecánicas, fallas en la construcción, error de

diseño, defecto latente, uso o desgarramiento, deterioro gradual, disturbio

eléctrico, falla en los Medios de Procesamiento Electrónico de Datos o avería

o cualquier mal funcionamiento o error en programación o errores u

omisiones en procesamiento.

(q) Pérdida resultante directa o indirectamente de la preparación fraudulenta,

modificación fraudulenta o destrucción de Instrucciones electrónicas por

Computador a menos que se encuentren cubiertas bajo las cláusulas de

seguro No 3 ó 5.

227

(r) Pérdida por razón de la introducción de Datos Electrónicos a una terminal

electrónica autorizada de un Sistema de Transferencia Electrónica de Fondos

o a un Sistema de Comunicación de un Cliente por un cliente u otra persona

quien había autorizado el acceso al mecanismo de autenticación del cliente.

(s) Pérdida resultante de características fraudulentas contenidas en

Instrucciones Electrónicas de Computador desarrolladas para la venta o que

fueron vendidas a varios clientes en el momento de su adquisición por parte

de un vendedor o consultor.

(t) Pérdida resultante directa o indirectamente de cualquier Virus de Computador

a menos que se encuentre cubierta bajo la Cláusula de Seguro No 5

(u) Cualquier pérdida

(1) Sufrida con anterioridad a la Fecha Retroactiva o cualquier pérdida que

involucre cualquier acto, transacción, o evento el cual ocurrió o comenzó

con anterioridad a la Fecha Retroactiva, o

(2) Descubierta con anterioridad a la fecha de iniciación del período de la

póliza establecido en la Carátula, o

(3) Descubierta subsecuentemente a la terminación de la Póliza, o

228

(4) Notificada a un Asegurador anterior

IV CONDICIONES GENERALES

(A) POLIZA ACOMPAÑANTE

La Póliza de Crímenes Electrónicos y por Computador de Lloyd’s está diseñada

para acompañar una Póliza Global Bancaria del Asegurado y pretende suministrar

cobertura para los crímenes relacionados con Computadores como se define en

las Cláusulas de Seguros la cual no es otorgada bajo las Cláusulas de la Póliza

Global Bancaria del Asegurado. Ya que algunos Suscriptores quienes están

suscribiendo las Pólizas de Delitos Electrónicos o por Computador pueden estar

también suscribiendo la Póliza Global Bancaria del Asegurado ya sea como

seguro primario, o de exceso u otro seguro contributivo o reaseguro y ya que no

es la intención incrementar o duplicar la cobertura del Asegurado, se acuerda que

esta póliza no se entenderá en exceso o como cobertura de coaseguro.

(B) BENEFICIO EXCLUSIVO DE LA POLIZA

Está acordado que el seguro aquí garantizado será para el exclusivo y único

beneficio de los primeros asegurados aquí mencionados, y que en ningún evento

podrá cualquier otro que el Asegurado tener derecho de acción bajo esta Póliza.

229

(C) NOMINADOS

Perdidas sufridas por cualquier persona organizada nombrada por el Asegurado

para los propósitos de mantener ciertas transacciones de negocios y compuestas

exclusivamente de sus funcionarios, oficinistas u otros empleados, para todos los

propósitos de esta póliza, será entendido que será una pérdida sufrida por el

Asegurado.

(D) FUNCIONARIOS ADICIONALES, SISTEMAS DE COMPUTADOR,

CONSOLIDACION, FUSION O COMPRA POR EL ASEGURADO DE OTROS

NEGOCIOS

Si el Asegurado, durante el Período de la Póliza, establece cualquier sucursal

nueva o adiciona al Sistema de Computador del Asegurado, por una causa

diferente a la fusión o consolidación con, o compra u otra adquisición de activos de

otros negocio, tales sucursales o adiciones al sistema de Computador del

Asegurado estarían automáticamente cubiertas aquí desde las fechas de su

establecimiento, sin el requerimiento de noticia a los Suscriptores o el pago de

prima adicional para el remanente del período de la Póliza.

En el evento de que el Asegurado pueda durante el Período de la Póliza

fusionarse o consolidarse con, o compre, o de otra manera adquiera, los activos

230

de otros negocios, esta Póliza no soportará ninguna cobertura de cualquier clase

por pérdida que ya sea

(a) haya ocurrido o pueda subsecuentemente ocurrir en cualquier oficina o predio;

o

(b) haya surgido o pueda surgir de los activos o responsabilidades u otras

exposiciones adquiridas por el Asegurado, como resultado de tal fusión,

consolidación, compra o adquisición, a menos que el Asegurado.

(i) de noticia escrita a los Reaseguradores, con anterioridad a la fecha

efectiva, de tal fusión, consolidación, compra o adquisición, y

(ii) suministre prontamente a los Suscriptores con todo la información que

posteriormente los Suscriptores puedan requerir, y

(iii) obtenga el consentimiento escrito de los Suscriptores de extender la

cobertura suministrada por esta póliza con relación a tal fusión,

consolidación, compra o adquisición, y

(iv) de noticia escrita a los Suscriptores de su acuerdo a los términos y

condiciones de la cobertura las cuales son exigidas por los suscriptores

consecuentemente a tal fusión, consolidación, compra o adquisición, y

231

(v) pague a los Reaseguradores cualquier prima adicional.

La falla en dar noticia escrita a los Suscriptores de acuerdo con el párrafo (i)

anteriormente mencionado o la falla del Asegurado de notificar a los suscriptores

de su acuerdo, siguiendo el párrafo (iv) citado será entendido como que el

Asegurado eligió no continuar con la cobertura.

La notificación a los Suscriptores, como se requiere aquí, no será cumplida a

menos que se suministre por parte del Asegurado por escrito y sea confirmado su

recibo por escrito por parte de los suscriptores.

(E) CAMBIO DE CONTROL DEL ASEGURADO

(1) En el evento de:

(i) la liquidación (voluntaria u obligatoria) del Asegurado; o

(ii) el nombramiento de un administrador judicial, liquidador, o gerente ya

sea conforme a cualquier cargo fijo o flotante o a cualquier orden de

cualquier corte competente sobre la totalidad o cualquier parte de los

activos o negocios del Asegurado; o

(iii) cualquier sistema de arreglo de composición con acreedores; o

232

(iv) el nombramiento de un Administrador que persiga obtener provisiones

del Acto de Insolvencia 1986 o cualquier modificación estatutaria o de

una nueva promulgación de la misma; o

(v) el control del asegurado que haya sido tomado por cualquier gobierno

o autoridad gubernamental o agencia

Entonces esta póliza inmediatamente cesará de otorgar cualquier cobertura

de cualquier clase por perdidas subsecuentes descubiertas y notificadas a

los Suscriptores.

En el evento de que cualquier subsidiaria del Asegurado nombrada en el

Proposal Form y en la Carátula pueda estar bajo cualquier cambio de

control, como ya se dijo, entonces la póliza cesará inmediatamente de

suministrar cualquier cobertura de cualquier clase para pérdidas

subsecuentes notificadas a los Suscriptores las cuales surgieron de

cualquier manera de tal subsidiaria.

(2) El Asegurado deberá inmediatamente informar a los Suscriptores de

cualquier consolidación y fusión con otra entidad de negocios, o cualquier

compra, cesión o transferencia, prenda o venta de activos o acciones

ocasionando cualquier cambio en la propiedad o control. Como se usa en

233

esta Condición General, control significa el poder de determinar el manejo o

política de una compañía matriz del Asegurado que controla por virtud de

votación de los socios accionistas. Un cambio en la propiedad de acciones

con derecho a voto que resulte directa o indirectamente en la propiedad por

parte de un grupo afiliado de accionistas del diez por ciento (10%) o más de

tales acciones se presumirá que resultará en un cambio de control para los

propósitos de la noticia requerida.

Como una condición de continuación de esta póliza, el Asegurado deberá

(i) dar noticia escrita a los Suscriptores dentro de los treinta (30) días desde el

evento, y

(ii) suministrar prontamente a los Suscriptores con toda la posterior información

como lo requieran los Reaseguradores, y

(iii) obtener el consentimiento escrito de los suscriptores para continuar algunas o

todas de las coberturas suministradas por esta póliza, y

(iv) dar noticia escrita dentro de los diez (10) días a los suscriptores del acuerdo

a los términos y condiciones que son requeridos por los Suscriptores

consecuentemente después de tal cambio, y

234

(v) pagar a los Suscriptores cualquier prima adicional

La falla en dar noticia a los suscriptores de acuerdo con el párrafo (i) descrito o la

falla del Asegurado de notificar a los suscriptores de su acuerdo tal como lo

establece el párrafo (iv) se considerará una elección del Asegurado de no

continuar con la cobertura.

La notificación a los suscriptores, como se requiere aquí, no será cumplida a

menos que se suministre por el Asegurado por escrito y el consentimiento escrito

de los Suscriptores.

(F) ASEGURADO COMPARTIDO

Si dos o más asegurados son cubiertos bajo esta póliza, el primer Asegurado

nombrado deberá actuar por los otros Asegurados. El pago por los suscriptores al

primer Asegurado nombrado de una pérdida soportada por cualquiera de los

asegurados deberá liberar completamente a los Suscriptores de la cuenta de tal

pérdida. Si el primer Asegurado nombrado cesa de ser cubierto bajo esta póliza, el

siguiente asegurado mencionado será entonces considerado como el primer

asegurado nombrado. La posesión de conocimiento o descubrimiento hecho por

cualquier Asegurado constituirá conocimiento o descubrimiento por todos los

Asegurados para todos los propósitos de esta Póliza. La responsabilidad de los

Suscriptores por la pérdida o pérdidas sufridas por los asegurados no excederá la

235

suma por la cual los suscriptores podrían llegar a ser responsables teniendo todas

tales pérdidas sufridas por uno de los Asegurados

(G) HONORARIOS Y COSTAS LEGALES

Los suscriptores podrán indemnizar a los Asegurados los honorarios y costas

legales razonables en las que hayan incurrido y pagado con la aprobación previa

de los Suscriptores en la defensa de cualquier demanda o proceso iniciado en

contra del Asegurado, con respecto al cual el Asegurado establezca que el acto o

actos que han sido cometidos o los eventos ocurridos, darán derecho al

Asegurado de recuperar bajo esta póliza. Los honorarios y costas legales

pagados por los Suscriptores en defensa de cualquier demanda o procedimiento

legal serán aplicados, sujeto a la Condición General No 1 a la reducción del Límite

agregado de Indemnización y al Sublímite para la cláusula de seguro aplicable.

El asegurado deberá prontamente dar noticia a los suscriptores de la institución de

cualquier demanda o proceso legal referente a lo anterior y a requerimiento de los

Suscriptores deberá suministrar todas las copias de los alegatos y otros papeles

del proceso.

Si se alegan múltiples causas en cualquier demanda o proceso legal, algunas de

las cuales causen alguna acción establecida en contra del Asegurado, no

constituirán una pérdida recolectable bajo esta póliza, incluyendo sin limitación

236

reclamos por sanciones, consecuenciales u otros daños no- compensatorios,

entonces el Asegurado deberá responder por sus propios gastos de honorarios y

costas legales en los que incurra en la defensa de tales causas de acción

alegadas.

Si la suma de la pérdida del Asegurado es más grande que la suma recuperable

bajo esta póliza, o si el deducible es aplicable, o ambos, la responsabilidad de los

Suscriptores bajo el primer párrafo de esta Condición es limitada a la proporción

de los honorarios y costas legales incurridos y pagados por el Asegurado o por

los suscriptores que en la suma recuperable bajo esta póliza corresponda al total

de tal suma más el monto que no es recuperable. Tal suma prorrateada será

aplicada en reducción del límite agregado de Indemnización y el Sublímite para la

cláusula de seguro aplicable.

Los suscriptores no serán responsables de indemnizar al Asegurado por los

honorarios y costas legales hasta el final del proceso o sentencia de cualquier

demanda o proceso legal.

Los Reaseguradores podrán no estar obligados a conducir la defensa de tales

demandas o procedimientos legales a los que se hace alusión en el primer párrafo

de esta condición. A la elección de los suscriptores, el Asegurado deberá

permitirles conducir la defensa de tal demanda o procedimiento legal, en nombre

del Asegurado a través de representantes legales seleccionados por los

237

Suscriptores. El Asegurado debe suministrar toda la información razonable y

asistencia que los Suscriptores consideren necesaria para la defensa de tal

demanda o procedimiento legal. Las costas y expensas legales pagadas por los

Suscriptores en defensa de cualquier demanda o proceso legal será aplicada a la

reducción del Límite Agregado de Indemnización y al Sublímite para la cláusula de

Seguro Aplicable.

Si habiendo elegido la defensa los suscriptores pagan honorarios y costal legales

en exceso de su participación proporcional de tales honorarios y costas legales, el

Asegurado prontamente reembolsará a los Suscriptores por tal exceso.

El Asegurado no deberá si razón alguna rehusar dar su consentimiento para el

pago por los Suscriptores de cualquier demanda o proceso legal.

(H) NOTIFICACION Y DESCUBRIMIENTO DE LA PERDIDA

Como condición precedente a su derecho de ser indemnizado bajo esta Póliza, el

Asegurado, deberá tan pronto como sea posible y en ningún evento después de

treinta (30) días después del descubrimiento por el Asegurado de cualquier

pérdida, dar noticia escrita de la pérdida a los Suscriptores.

Para los propósitos de esta póliza, el descubrimiento se entiende ocurrido cuando

el Asegurado por primera vez se percata de hechos los cuales podrían causar que

una persona razonable pueda creer que una pérdida de las que se encuentran

238

cubiertas bajo la póliza ha sucedido u ocurrirá, con relación a cuando el acto,

transacción o evento causen o contribuyan a que tal pérdida ocurra, y relacionada

con si el conocimiento del Asegurado de tal acto o actos es suficiente en ese

momento para probar que tal pérdida cumple los términos y condiciones de la

Póliza, e incluso aunque la suma o detalles de la pérdida no sean entonces

conocidos.

El descubrimiento es también entendido que ocurre cuando el Asegurado recibe

noticia de un reclamo actual o potencial en el cual se alega que el Asegurado es

responsable frente a terceros bajo las circunstancias las cuales, de ser ciertas,

pueden constituir una pérdida de un tipo cubierto por la póliza, inclusive aunque la

suma o detalles de la pérdida no se conozcan entonces.

(I) LIMITE DE INDEMNIZACION

(a) La Responsabilidad total de los Suscriptores por toda pérdida o pérdidas

descubiertas durante el Período de la Póliza establecida en la Carátula de esta

Póliza e incluyendo honorarios y costas legales está limitado al Límite Agregado

de Indemnización establecido en la Carátula de esta Póliza sin tener en cuenta la

suma total de tal pérdida o pérdidas.

El Sublímite de cualquier Cláusula de Seguro aplicable es parte de y no en adición

del Límite Agregado de Indemnización y la responsabilidad total de los

239

Suscriptores por todas las pérdidas, incluyendo honorarios y costas legales,

concernientes a cualquier Cláusula de Seguro con un Sublímite está limitado a tal

suma del Sublímite, sin tener en cuenta la suma total de tal pérdida o pérdidas.

El Límite Agregado de Responsabilidad será reducido en el monto de cualquier

pago hecho bajo esta Póliza. Una vez el Límite Agregado de Indemnización se

agote por tales pagos, los Suscriptores no tendrán posterior responsabilidad.

(i) a indemnizar al Asegurado bajo la Cláusulas (s) de Seguro de esta Póliza

por cualquier pérdida o pérdidas, y

(ii) a indemnizar al asegurado por cualesquier honorario o costas legales, y

(iii) a continuar la defensa del Asegurado en el evento de la elección de los

Suscriptores a continuar la defensa de cualquier demanda o proceso legal.

Una vez se tenga noticia por los Suscriptores al Asegurado de que el Límite

Agregado de Indemnización ha sido agotado, el Asegurado asumirá la

responsabilidad de su defensa a su propio costo.

(b) En adición a que el Límite Agregado de Indemnización sea reducido, el

Sublímite de cualquier Cláusula (s) de Seguro aplicable establecido en la Carátula

será reducido por la suma de cualquier pago hecho en conexión con dicha

Cláusula (s) de Seguro. Una vez el Sublímite aplicable a dicha Cláusula de

240

Seguro se agote por tales pagos, los suscriptores no tendrán responsabilidad

posterior.

(i) a indemnizar al Asegurado bajo dicha Cláusula (s) de Seguro de esta Póliza

por cualquier pérdida o pérdidas, y

(ii) a indemnizar al Asegurado por cualquier honorario o costa legal en que

incurra en conexión con dicha pérdida o pérdidas o en conexión con dicha

Cláusula (s) de Seguro, y

(iii) a continuar la defensa del Asegurado en el evento de la elección de los

Suscriptores a conducir la defensa de cualquier demanda o proceso legal

en conexión con dicha pérdida o pérdidas. Una vez los suscriptores

informen al asegurado que el sublímite ha sido agotado, el Asegurado

asumirá su defensa a su propio costo.

Si por razón de pagos hechos bajo esta Póliza el Límite Agregado de

Responsabilidad es reducido a una suma menor que el monto establecido en el

Sublímite mencionado en la Carátula de esta Póliza, entonces el monto de

cualquier Sublímite será reducido de acuerdo con esto, de tal forma que el total

disponible bajo cualquier Sublímite para cualquier pérdida o pérdidas, incluyendo

honorarios y costas legales, no excederá la suma reducida remanente disponible

bajo el Límite agregado de Indemnización.

241

El Límite Agregado de Indemnización y cualquier Sublímite no serán reinstalados

en su totalidad o en parte por cualquier recuperación efectuada subsecuentemente

a cualquier pago hecho bajo esta Póliza, a menos que tal recuperación sea

realmente recibida por los Suscriptores durante el período establecido en la

Carátula o dentro de los doce (12) meses calendario posteriores.

Si una pérdida es cubierta bajo una o más de una Cláusula de Seguro, la suma

máxima pagable en relación con tal pérdida no excederá la suma más grande

remanente disponible bajo cualquier Cláusula de Seguro aplicable.

(J) PROCESOS LEGALES PARA LA RECUPERACION DE UNA PERDIDA

Si los Suscriptores después de completar su investigación, no pagan por una

pérdida por la cual el Asegurado cree que tiene derecho por cumplir con los

términos, condiciones y otras provisiones de la Póliza, lo Suscriptores a

requerimiento del Asegurado, someterán a la jurisdicción de cualquier corte de

jurisdicción competente del Reino Unido

El servicio del proceso en cualquier proceso legal debe ser hecho a las personas

mencionadas en la Carátula quienes están debidamente autorizadas para aceptar

el servicio del proceso en representación de los suscriptores. En tales

procedimientos instituidos en contra de cualquier suscriptor, los otros suscriptores

242

deberán atenerse al juicio final de tal Corte o de cualquier Corte de Apelación en el

evento de que la apelación se presente.

Los Procesos legales para la recuperación de pérdidas no serán presentados

hasta después de tres meses desde que el Asegurado suministró pruebas de la

pérdida, como se establece en la Condición General (L), ni tampoco después de la

expiración de dos años desde el descubrimiento de la pérdida.

Si dicho período de dos años es prohibido por cualquier ley que controle la

construcción de esta póliza, tal limitación será entendida como modificada para

que sea igual al período mínimo de limitación permitido por tal ley

(K) INTERPRETACION

La construcción, interpretación y significado de los términos, exclusiones,

limitaciones y condiciones de esta Póliza serán determinados de acuerdo con la

ley común de Inglaterra y de acuerdo con el texto en Inglés tal como aparece en la

Póliza.

(L) PRUEBA DE LA PERDIDA

Dentro de los seis meses de descubrimiento de la pérdida, el Asegurado

suministrará pruebas afirmativas de la pérdida a los Suscriptores, por escrito,

243

debidamente juramentada por el Funcionario Jefe Financiero del Asegurado junto

con detalles completos particulares. La carga de la prueba de la pérdida le

corresponde al Asegurado con relación a la preparación de la prueba de la pérdida

por la cual se realiza el reclamo es realizado bajo cualquier Cláusula de Seguro,

para establecer que tal pérdida es resultado directo de los riesgos asegurados y

no de condiciones económicas u otras causas contributivas.

(M) VALUACION

Dinero

Cualquier pérdida de dinero, o perdida pagable en dinero, deberá ser pagada, a

elección del Asegurado, en la moneda del país en el cual la pérdida fue sufrida o

su equivalente en la moneda en la cual el Límite de Indemnización establecido en

la Carátula está expresamente determinado a la tasa de cambio del momento de

tal pérdida.

Títulos Valores

Los Suscriptores podrán pagar en especie su responsabilidad bajo esta póliza

sobre la cuenta de una pérdida de cualquier título valor, incluyendo Títulos Valores

electrónicos, o, a discreción del asegurado, podrá pagar al Asegurado el costo del

reemplazo de tal título determinado por el valor del mercado de éste al momento

244

de tal pago. En caso de una pérdida de suscripción, conversión o redención de

privilegios a través de la pérdida de cualquier título, la suma de tal pérdida será el

valor de tales privilegios inmediatamente precediendo la expiración. Si tal título no

puede ser reemplazado o no tiene valor cotizado en el mercado, o si tal privilegio

no tiene valor cotizado en el mercado, su valor será determinado por acuerdo o

arbitramento

Si la cobertura aplicable de esta póliza está sujeta a suma deducible y/o no es

suficiente en suma para indemnizar al Asegurado por completo por la pérdida de

cualquier título valor por el cual se reclama, la responsabilidad de los Suscriptores

bajo esta Póliza está limitada al pago por, o la duplicación de, tanto a suma como

el valor de tal título valor tenga tan equivalente a la suma de tal cobertura

aplicable.

Medios de Procesamiento Electrónico de Datos

En caso de pérdida de, o daño a, Medios de Procesamiento electrónico de datos

usados por el Asegurado en sus negocios, los Suscriptores podrán ser

responsables bajo esta Póliza únicamente si tales elementos son realmente

reproducidos por otro medio de Procesamiento Electrónico de Datos de la misma

clase o calidad y entonces, por no más del costo de los medios en blanco más el

costo de labor para la real transcripción o copia de los datos los cuales deberán

ser suministrados por el Asegurado con el fin de reproducir tales Medios de

245

Procesamiento Electrónico de Datos, sujeto, por supuesto, a la aplicación del

Límite de Indemnización.

Otras Propiedades

En caso de pérdida de, o daño a, cualquier propiedad diferente a dinero, títulos

valores o Medios de Procesamiento Electrónico de Datos, los Suscriptores no

serán responsables por más del valor real en dinero de tal propiedad. Los

suscriptores podrán, a su elección, pagar el valor en dinero real de, reemplazar o

reparar tal propiedad. El desacuerdo entre los Suscriptores y el Asegurado sobre

el valor en dinero o de la adecuación de la reparación o reemplazo será resuelto

por arbitramento.

Datos Electrónicos

En caso de pérdida de Datos Electrónicos, lo suscriptores podrán ser

responsables bajo esta Póliza solamente si tales datos son realmente

reproducidos por otros Datos Electrónicos de la misma clase o calidad y entonces

no por más del costo de labor por la real transcripción o copia de los datos los

cuales serán suministrados por el Asegurado con el fin de reproducir tales Datos

Electrónicos sujeto, por supuesto al Límite de Indemnización aplicable.

246

Sin embargo, si tales Datos Electrónicos no pueden ser reproducidos y dichos

Datos Electrónicos representan títulos valores, o instrumento financieros teniendo

un valor, incluyendo evidencias de Deuda, entonces, la pérdida será avaluada tal

como se indicó en los párrafos de Títulos Valores y Otras Propiedades de esta

Sección.

(N) SUBROGACION, SALVAMENTO Y RECUPERACIONES

Está acordado que los Suscriptores una vez hayan hecho el pago de cualquier

pérdida, la suma recuperada, después de deducir el costo real de obtener o hacer

tal recuperación pero excluyendo la labor propia del Asegurado o establecimiento

de costos, será aplicado en el siguiente orden:

(a) a reembolsar al Asegurado por completo la parte, si la hubiere de tal

pérdida que exceda la suma de la pérdida pagada bajo ésta póliza (sin

tener en cuenta la suma de cualquier deducible aplicable)

(b) el balance, si lo hay, o la recuperación neta total si no hay ninguna parte

de esa pérdida que exceda el monto de la pérdida pagado bajo esta Póliza,

a reembolsar a lo Suscriptores,

247

(c) finalmente, a esa parte de tal pérdida sufrida por el Asegurado por razón

del Deducible especificado en la Carátula y/o a esa parte de tal pérdida

cubierta por cualquier póliza (s) de Seguro de cual esta póliza es en exceso.

(O) COOPERACION

Como condición precedente a su derecho a ser indemnizado bajo esta Póliza, el

Asegurado cooperará completamente con los suscriptores y sus representantes

nombrados en todas las materias pertinentes a cualquier notificación de pérdida.

El Asegurado, una vez reciba el requerimiento y en el momento y el lugar

designado por los suscriptores, suministrará para ser examinados todos los

registros pertinentes incluyendo registros de auditoría de sus cuentas y

suministrara para una entrevista cualquiera de sus empleados u otras personas,

para su mejor capacidad y poder. El Asegurado acuerda ejecutar todos los

papeles y prestar toda la asistencia para asegurar que los derechos, títulos,

intereses y causas de acción tal como pudiera tenerlos en contra de cualquier

persona o entidad en conexión con cualquier pérdida notificada aquí, y a evitar

hacer algo que perjudique los derechos o causas de acción.

(P) OTROS SEGUROS O INDEMNIZACIONES

Excepto tal como se provee en la Condición General A, está acordado que en el

evento de pérdida, esta póliza, en lo que concierne a sus pérdidas cubiertas que

248

también están cubiertas por otros seguros o indemnizaciones, pagará solamente

reclamos (que no exceda el Límite agregado de Responsabilidad o el Sublímite

aplicable) por el exceso de la suma de tal otro seguro o indemnización. Como

seguro en exceso, ésta póliza no aplicará o contribuirá al pago de cualquier

pérdida hasta el monto de tal otro seguro o indemnización haya sido agotada por

razón del pago de pérdidas.

(Q) PROPIEDAD

Esta Póliza aplicará a pérdida de Bienes y pérdida de Medios de Procesamiento

Electrónico de Datos y Datos Electrónicos de propiedad del Asegurado,

mantenidos por el Asegurado en cualquier capacidad o por los cuales el

Asegurado es legalmente responsable. Esta Póliza será para el sólo uso y

beneficio del Asegurado nombrado en la Carátula.

(R) MONTO DEDUCIBLE / NOTICIA DE PERDIDA DENTRO DEL DEDUCIBLE

Los Suscriptores podrán ser responsables únicamente por el exceso del Deducible

establecido en la Carátula. El deducible aplicará a cada y toda pérdida, sin tener

en cuenta el número de tales pérdidas durante el período de la Póliza.

El Asegurado deberá en el momento y en la manera prescrita en esta Póliza dar a

los Suscriptores noticia de cualquier pérdida de la clase cubierta por los términos

249

de esta Póliza, sean o no los Suscriptores responsables, posteriormente y una

vez se requiera por parte de los Suscriptores, archivará con un breve resumen

dando particularidades de tal pérdida.

(S) TERMINACION DE LAS PROVISIONES

Esta Póliza terminará totalmente con o sin pago de prima devengada:

(a) inmediatamente una vez

(i) la ocurrencia de cualquiera de los eventos relativos a cambio en el control

del Asegurado, tal como se estableció en la Condición General E (1)

(ii) La falla por parte del Asegurado de notificar un cambio en los activos o

acciones de propiedad o de otra forma con el cumplimiento de los términos

tal como se establecieron en la Condición General E (2)

(iii) Cuando los suscriptores rehusen seguir con la cobertura después del

cambio en la propiedad o control tal como se establece en la Condición

General E (2)

(b) inmediatamente cuando cualquier subsidiaria del Asegurado una vez la

ocurrencia de cualquier evento con relación a tal subsidiaria relativo al

250

cambio en el control o propiedad de tal subsidiaria tal como se estableció en

la condición General E

(c) sesenta (60) días después del recibo por parte del Asegurado de noticia

escrita de los Suscriptores de su decisión de terminar esta Póliza. Si se envía

por correo registrado prepagado y dirigido a la dirección principal del

Asegurado, como se estableció en la Carátula, tal noticia será entendida que

ha sido recibida cuando se envió.

(d) Inmediatamente una vez se reciba por parte de los Reaseguradores de

noticia escrita del Asegurado de su decisión de terminar esta Póliza.

(e) Inmediatamente una vez expire el Período de la Póliza como se estableció en

la Carátula

Esta Póliza se entenderá terminada o cancelada para cualquier Empresa de

Servicio

(i) tan pronto como el Asegurado, o cualquier miembro de la junta directiva o

funcionario que no se encuentre en colusión con tal persona, sepa de

cualquier acto deshonesto o fraudulento cometido por un socio, miembro

de la junta directiva, funcionario o empleado de cualquier empresa de

servicio en cualquier momento en contra del Asegurado o cualquier otra

251

persona o entidad, sin perjuicio de la pérdida de cualquier Bien que esté

en tránsito en la custodia de tal persona, o

(ii) quince (15) días después del recibo por el Asegurado de una noticia

escrita de los Suscriptores de su deseo de terminar o cancelar esta Póliza

como a tal persona.

La terminación de esta Póliza como a cualquier Asegurado termina la

responsabilidad por cualquier pérdida sufrida por tal Asegurado la cual sea

descubierta después de la fecha efectiva de tal terminación.

Los Suscriptores podrán devolver cualquier prima no devengada computada a

corto plazo de la Prima Anual si la terminación se basa en los subpárrafos (a), (b)

o (d) de esta condición General pero a prorrata de la Prima Anual si se termina por

los Suscriptores como se especifica en el subpárrafo (c) de esta Condición

General

Esta Póliza también terminará inmediatamente se agote el Límite Agregado de

Indemnización por uno o más pagos de pérdidas, en cuyo caso la prima será

totalmente devengada.

252

(T) ACCION EN CONTRA DEL BUREAU DE SERVICIO O CLIENTE

Esta Póliza no otorga cobertura a favor de cualquier Entidad de Servicio o cliente

como se estableció anteriormente, y una vez pagado al Asegurado por los

Suscriptores en la cuenta de cualquier pérdida a través de actos fraudulentos o

deshonestos cometidos por cualquiera de los socios, miembros de la junta

directiva, o empleados de tal Entidad de Servicio o cliente ya sea que hayan

actuado solos o en colusión con otros, una transferencia de los derechos del

Asegurado y causas de acción tal como ellos puedan tener en contra de tal

Entidad de Servicio o cliente por razón de tales actos cometidos, a la extensión de

tal pago, siendo otorgada por el Asegurado a los Suscriptores o uno de los

suscriptores designados por los Suscriptores, y el Asegurado deberá ejecutar

todos los papeles necesarios para asegurarse que los Suscriptores, o aquél que

los Suscriptores designen, los derechos suministrados aquí.

(U) FRAUDE – GARANTIA

Si el Asegurado realizare cualquier reclamo sabiendo que el mismo es falso o

fraudulento, ya sea por el monto o de otra forma, esta Póliza será nula y todos los

reclamos en contra de la misma serán inválidos. Pero ninguna declaración hecha

por o en nombre del Asegurado, ya sea que este contenida o no en el Proposal

Form o de otra forma, será considerada como garantía de cualquier cosa excepto

253

que es cierto al mejor de los conocimientos y creencias de la persona que realizó

la declaración.

254

Anexo 11.

CLAUSULA EXHAUSTIVA (STEP DOWN)

Si por razón del pago de cualquier reclamo o reclamos por parte de la

Aseguradora de la capa primaria del Reaseguro durante el período de este

Seguro, la suma de indemnización prevista para tal capa primaria será:

a) Parcialmente reducida, entonces esta Póliza se aplicará en exceso de la suma

reducida de la capa primaria para el residuo del período del Seguro;

b) Totalmente agotado, entonces esta Póliza continuará en vigencia en las

mismas condiciones en que se encontraba hasta su expiración.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

255

Anexo 12.

SISTEMAS COMPUTARIZADOS (SR 6149)

No obstante lo que en contrario se diga en las Condiciones de la póliza arriba

citada, queda expresamente declarado y convenido que, por medio del presente

anexo, este seguro se extiende a cubrir:

SISTEMAS COMPUTARIZADOS

1. Las pérdidas que se produzcan directamente a consecuencia de:

1. De la introducción fraudulenta de datos, o

2. Del cambio fraudulento de elementos de datos o programas dentro de uno

de los sistemas computarizados anotado en el cuadro inserto adelante,

siempre que tales introducciones o cambios fraudulentos causen:

a. La transferencia, el pago o la entrega de la propiedad.

b. Que una cuenta del ASEGURADO o de sus clientes, sea acreditada,

debitada, agregada o eliminada, o

c. Que una cuenta ficticia o no autorizada, sea debitada o acreditada.

256

CUADRO RELACIÓN DE EQUIPO COMPUTARIZADO

- Todo el sistema computarizado del Asegurado.

- Fed Wire

- Bank Wire

- Sistema de línea del Asegurado, incluyendo chips y swift.

- Cualquier otro equipo o sistema autorizado de compensación o interconexión

bancaria.

y por un período de 60 días únicamente, cualquier sistema computarizado usado

primero o instalado por el ASEGURADO después de la fecha de iniciación del

presente amparo.

2. Para los efectos del presente anexo, el término sistemas computarizados

significa:

A. Computadores con sus componentes periféricos, incluidos los de

almacenamiento, en donde quiera que estén,

B. Sistemas y aplicaciones de “Software”.

C. Terminales,

257

D. Redes de comunicación, por cuyos medios los datos se han capturado,

transmitido, procesado, almacenado y recobrado electrónicamente.

3. Además de las exclusiones contenidas en la Condición No. 2 de la póliza, y

que le sean aplicables, para el presente anexo rigen las siguientes:

A. Pérdida que resulte directa o indirectamente del hurto o hurto calificado de

la información confidencial o, del material o, de los datos del proceso.

B. Pérdida que directa o indirectamente sea la consecuencia de la

introducción o cambios de información hechos por una persona que tenga

acceso autorizado al sistema computarizado y que actúe de buena fe en

obedecimiento de instrucciones, a menos que tales instrucciones hayan

sido dadas a dicha persona por un contratista de software (o por un socio,

director o empleado del mismo), con autorización del ASEGURADO para

diseñar, desarrollar, suministrar, servir, escribir o implementar programas

para el sistema computarizado del ASEGURADO.

4. El amparo otorgado por medio del presente anexo se aplica exclusivamente

a las pérdidas descubiertas durante el período de vigencia de éste y

aquellas que ocurran después de la fecha retroactiva del mismo.

258

5. Toda pérdida o serie de pérdidas que sean producto de la actividad

fraudulenta de una persona, o que en dicha actividad fraudulenta esté

involucrada una persona, identificada específicamente o no, será tratada

como una sola pérdida.

La serie de pérdidas que involucren a personas no identificadas, pero que

ocurra utilizando el mismo método de operación, será manejada por la

COMPAÑIA como si se hubiere causado por una sola persona y por lo tanto

será tratada como una sola pérdida.

6. El límite agregado de responsabilidad civil para la cobertura otorgada por

medio del presente anexo es el que figura en la carátula de la póliza.

Queda entendido y convenido, sin embargo, que el límite es parte más no

adición, del límite máximo de responsabilidad establecido en la carátula de

la póliza a la cual accede el presente anexo.

7. LA COMPAÑIA responderá bajo este anexo hasta por el monto que una

pérdida tenga en exceso del deducible establecido en la carátula de la

póliza, pero sin exceder el límite individual de responsabilidad que aparece

en la misma.

259

8. La cobertura que se otorga por medio del presente anexo termina con la

revocación o el vencimiento de la póliza a la cual accede.

a. A los sesenta (60) días de la notificación escrita de LA COMPAÑIA al

ASEGURADO sobre su voluntad de cancelar el presente anexo.

b. Inmediatamente reciba LA COMPAÑIA la notificación escrita del

ASEGURADO manifestando su voluntad de terminar el amparo bajo

este anexo.

LA COMPAÑIA devolverá al ASEGURADO la parte de prima no devengada,

liquidada según la Tarifa Anual de Seguro a corto plazo, si la cancelación fue

ordenada por él; o a prorrata si fue por voluntad de la COMPAÑIA.

Tanto la vigencia del presente anexo como la fecha retroactiva son las que

quedan establecidas en la carátula.

9. El límite agregado de este anexo en todas las capas, hace parte del límite

agregado general de la póliza y va hasta el límite de la correspondiente

capa.

10. El presente anexo anula y reemplaza lo que al contrario digan las

condiciones de la póliza o sus anexos.

260

Todas las demás condiciones, términos y excepciones quedan sin modificar y son

aplicables al presente anexo.

261

Anexo 12.

ANEXO DE EXCLUSION DE TERRORISMO

(NMA 2919)

No obstante cualquier provisión en contrario dentro de este Seguro/Reaseguro o

cualquier anexo a este, se acuerda que este seguro excluye perdidas, daños,

costos o gastos de cualquier naturaleza directa o indirectamente causado por,

resultante de o en conexión con cualquier acto de terrorismo a pesar de cualquier

otra causa o evento que contribuya concurrentemente o en cualquier otra

secuencia a la perdida.

Para los fines de este anexo un acto de terrorismo significa un acto, incluyendo

pero no limitado al uso de fuerza o violencia y/o la amenaza de los mismos, de

cualquier persona o grupo de personas, ya sea que actúen solos o en nombre de

o en conexión con cualquier organización(es) o gobierno(s), cometidos con fines

políticos, religiosos, ideológicos o similares incluyendo la intención de influenciar

cualquier gobierno y/o atemorizar al publico o a cualquier parte del mismo.

Este anexo también excluye perdidas, daños, costos o gastos de cualquier

naturaleza directa o indirectamente causado por, resultante de o en conexión con

cualquier acción tomada en controlar, prevenir, suprimir o en cualquier forma

relacionado con un acto de terrorismo.

262

En el evento en que cualquier porción de este anexo resulte nulo o inaplicable, lo

demás continuara con pleno vigor y efectos.

263

BIBLIOGRAFIA

II CONGRESO DE ADMINISTRACION DEL RIESGO PARA EL SECTOR

FINANCIERO (VILLA DE LEYVA 1995). La Consolidación de una Cultura de

Administración del Riesgo. Asobancaria. Bogotá. 1995

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Bankers Association. Washington. 1991.

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Financiera y Secreto Bancario. Ediciones Abeledo-Perrot. Buenos Aires. 1993

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Trenwick, en Octubre 4 de 2002.

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Graham H. Cuthbert, miembro de la junta

directiva y corredor senior de Butcher, Robinson & Staples International Limited,

en Noviembre 28 de 2002.

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Michael P. Watters, vicepresidente de

Maxson Young Associates en Diciembre de 2002.

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Stewart M. Brown, presidente de la Junta

Directiva y Corredor Senior de Butcher, Robinson & Staples International Limited

en Noviembre 28 de 2002.

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Tom Phillipson, Suscriptor Senior de

Trenwick, en Octubre 4 de 2002.

268

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Andrea Guffanti, Director Ejecutivo de

Global Financial and Executive Risks de Willis en Noviembre 7 de 2002.

269

INDICE

Pág.

1.LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS 1

1.1. LAS OPERACIONES BANCARIAS 1

1.1.1. CONCEPTO 1

1.1.2. CLASIFICACION 7

1.2. EL RIESGO BANCARIO 14

1.2.1. AMBITO DEL RIESGO BANCARIO 16

1.2.1.1. EL RIESGO BANCARIO ANTE LA CLASIFICACION DEL RIESGO 17

1.2.2. RIESGO BANCARIO Y RESPONSABILIDAD 19

2. EL CONTRATO DE SEGUROS 21

2.1. NOCION TECNICA 21

2.2. NOCION JURIDICA 22

2.3. MARCO LEGAL DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN COLOMBIA 23

2.4. CARACTERISTICAS GENERALES 30

2.4.1. PARTES 30

2.4.1.1. EL ASEGURADOR 30

2.4.1.2. EL TOMADOR 31

2.4.2. OTROS INTERVINIENTES 34

2.4.2.1. ASEGURADO 34

2.4.2.2. BENEFICIARIO 35

2.4.3. ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO 36

2.4.3.1. EL INTERES ASEGURABLE 36

2.4.3.2. EL RIESGO EN EL CONTRATO DE SEGURO 37

2.4.3.3. LA PRIMA 37

270

2.4.3.3.1. CALCULO DE LA PRIMA PURA 37

2.4.3.3.2. FACTORES QUE INTERVIENEN EN LA DETERMINACION DE LA PRIMA

COMERCIAL 38

2.4.3.3.3. LA TARIFACION DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 38

2.4.3.3.4. EL PAGO DE LA PRIMA 40

2.4.4. DEDUCIBLE 40

2.5. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO 42

2.5.1. CONSENSUAL 42

2.5.2. BILATERAL 44

2.5.3. ONEROSO 44

2.5.4. ALEATORIO 44

2.5.5. DE EJECUCION SUCESIVA 46

2.5.6. DE ADHESION 46

2.5.7. DE MAXIMA BUENA FE 47

2.6. INTERPRETACION DE LAS POLIZAS DE SEGUROS 48

2.7. PRUEBA DE LA EXISTENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO 51

3. LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 53

3.1. DEFINICION 53

3.2. INTRODUCCION HISTORICA 53

3.3. CARACTRISTICAS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 55

3.3.1. SEGURO GLOBAL Y DE AMPAROS MULTIPLES 55

3.3.2. LA COBERTURA OPERA SOBRE LA BASE DE DESCUBRIMIENTO 62

3.4. AMPAROS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 73

3.4.1. LA VIGENCIA DEL AMPARO 74

3.4.2. AMPAROS BASICOS DE LA POLIZA 75

3.4.2.1. INFIDELIDAD DE EMPLEADOS 76

3.4.2.1.1. CIRCUNSTANCIAS QUE PROPICIAN LOS ACTOS DE INFIDELIDAD 76

271

3.4.2.1.2. ACTOS DESHONESTOS O FRAUDULENTOS 76

3.4.2.1.3. PERDIDAS OPERACIONALES 78

3.4.2.1.4. COBERTURAS DE OCURRENCIA, DESCUBRIMIENTO CLAIMS MADE Y

CLAUSULA DE SINIESTROS EN SERIE 79

3.4.2.1.5. LA PRUEBA DEL ACTO DESHONESTO Y FRAUDULENTO 80

3.4.2.1.6. LA PRUEBA INDICIARIA 84

3.4.2.2. PREDIOS 85

3.4.2.3. TRANSITO 87

3.4.2.4. RIESGOS FINANCIEROS 87

3.4.2.4.1. FALSIFICACION 87

3.4.2.4.2. FALSIFICACION DE MONEDA 89

3.5. DEDUCIBLE EN LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 89

3.6. GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIA 90

3.6.1. MANUALES DE FUNCIONES 90

3.6.2. DOBLE CONTROL 91

3.6.3. CUSTODIA CONJUNTA 91

3.6.4. VACACIONES DE EMPLEADOS 91

3.6.5. AUDITORIA ANUAL 92

3.7. EXCLUSIONES 93

3.7.1. EXCLUSIONES LEGALES 95

3.7.1.1. DOLO, CULPA GRAVE O ACTOS INTENCIONALES DEL ASEGURADO 95

3.7.1.2. HECHOS CIERTOS O FISICAMENTE IMPOSIBLES 96

3.7.1.3. AVERIA, MERMA O PERDIDA DE LA COSA POR VICIO PROPIO 96

3.7.1.4. GUERRA CIVIL O INTERNACIONAL, MOTINES, HUELGAS, ETC. Y FENOMENOS

DE LA NATURALEZA 96

3.7.2. EXCLUSIONES CONVENCIONALES 97

3.8. RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL 99

272

3.8.1. RESPONSABILIDAD DIRECTA DE LAS PERSONAS JURIDICAS 100

3.8.2. RESPONSABILIDAD POR EL HECHO DE SUS AUXILIARES Y DEPENDIENTES

EN EL AMBITO CONTRACTUAL 101

3.8.3. RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL POR EL HECHO DE SUS AUXILIARES

Y DEPENDIENTES 102

3.9. EL SEGURO DE FRAUDE POR SISTEMAS COMPUTARIZADOS 105

3.9.1. AUTOMATIZACION BANCARIA 105

3.9.2. EL RIESGO INFORMATICO 107

3.9.2.1. MODALIDADES DE FRAUDE INFORMATICO 107

3.9.2.2. LOS DELITOS INFORMATICOS 108

3.9.2. AREAS DE EXPOSICION AL RIESGO INFORMATICO 111

3.9.3. LA BANCA ELECTRONICA 112

3.9.4. SEGURO PARA FRAUDES MEDIANTE ADULTERACION DE SISTEMAS

COMPUTARIZADOS 113

3.9.4.1. EL ANEXO SR 6149 113

3.9.4.2. EL ANEXO LSW 238 114

3.9.4.2.1. OPERACIONES DEL ASEGURADO COMO COMPAÑÍA DE SERVICIOS 115

3.9.4.2.2. INSTRUCCIONES ELECTRONICAS POR COMPUTADOR 115

3.9.4.2.3. MEDIOS PORTADORES DE DATOS ELECTRONICOS 116

3.9.4.2.4. VIRUS DE COMPUTADOR 117

3.9.4.2.5. COMUNICACIONES ELECTRONICAS 117

3.9.4.2.6. TRANSIMISIONES ELECTRONICAS 118

3.9.4.2.7. TITULOS VALORES ELECTRONICOS 119

3.9.4.2.8. TELEFACSIMIL FALSIFICADO 121

3.9.4.2.9. TRANFERENCIAS INICIADAS POR VOZ 121

4. CONCLUSION 124

4.1. GENESIS DE UNA BBB 124

273

4.2. LA POLIZA EN OPERACIÓN 131

4.2.1. SINIESTROS 134

4.2.1.1. PREDIOS 134

4.2.1.2. INFIDELIDAD 137

4.2.1.3. FALSIFICACION 138

4.2.1.4. INDEMNIZACION PROFESIONAL 140

4.2.1.5. CRIMEN POR COMPUTADOR 141

4.3. COMENTARIOS FINALES 142

ANEXOS 143

BIBLIOGRAFIA 265

INDICE 271

274