CONHECIMENTOS BANCRIOS
INSTITUIOANOFORMATIPODENOMINAOCAPTAOOBSERVAO
Banco do Brasil1808Sociedade de economia mistaBanco
mltiploBancoDep. vista, prazo e poupanaMinis. Fazenda
Caixa Econmica Federal1961Empresa pblicaAssemelha a banco
mltiploCaixa EconmicaDep. vista, prazo e poupanaMinis. Fazenda
BNDES1952Empresa pblica federalIdem sem carteira
comercialBNDESRecursos pblicosMinis. do Desenvolvimento
Banco ComercialSociedade AnnimaBancoDep. vista, prazo e
poupana
Cooperativa de crditoAssociao civil s/ fins lucrativoCooperativa
de crditoIdem s dos associadosS as Coop. Singulares
Banco cooperativoSociedade AnnimaBanco comercial ou mltiploBanco
cooperativoIdem limitado a UFApenas 1 UF
Banco de InvestimentoSociedade AnnimaSem depsito vistaBanco de
InvestimentoDep. prazo e adm de fundos de invest.Atividade privada
BC e CVM
Banco de DesenvolvimentoSociedade Annima pblicaSem depsito
vistaBanco de Desenvol.Depsito prazo debntureBanco pblico estadual
BC e CVM
Banco MltiploS/ASem carteira comercialBancoDepsito prazoCom
carteira de investimento
FinanceirasSociedade AnnimaCrdito, financi. Invest.Dep
prazoLetra de Cmbio RDBBanco Central
Arrendamento MercantilSociedade AnnimaArrendamento
leasingArrendamento merc.Emisso de debnture prazoBC -
Associao de Poupana APESociedade
civilHABITACIONALAPEPoupanaBC
Sociedade de crdito imob;Sociedade AnnimaHABITACIONALCred.
ImobilirioPoupanaBC
INSTITUIOANOFORMAOBSERVAODENOMINAOOPERAOOBSERVAO
Sociedade corretoras de ttulos...S/A ou LTDAAUXILIAR
FINANCEIROCorretoras de ttulos...Compra e venda de ttulos p/
cliente e operao de cambioBC (autoriza) CVM (exerccio)
Sociedade distribuidora de ttulosS/A ou LTDAAUXILIAR
FINANCEIRODistribuidora de ttulosCompra e venda de ttulos p/
cliente e operao de cambio e oferta pblica.BC e CVM (se exercer as
atividades das corretoras vale as mesmas regras.
Bolsa de valoresS/A ou associao civil s/fins lucrativosAUXILIAR
FINANCEIROBolsaAdministrao do espao de negcios com ttulos e valores
mobiliriosMembros e CVM
Bolsa de Mercadorias e FuturosS/A ou associao civil
s/finsAUXILIAR FINANCEIROBolsaAdministrao de espao de negcios com
ativos e derivativos (futuros)CVM
Sociedade de CapitalizaoS/ASistema Nacional de Seg.
Priv.CapitalizaoNegocia ttulos de capitalizaoSUSEP
Previdncia compl. AbertaS/ASistema Nacional de Seg.
Priv.Previdncia privadaPrevidncia complementar ab.Min. Fazenda /
CNSP/ SUSEP
Previdncia compl. FechadaSem fins lucrativosFUNDO DE PENSOPlanos
Previdencirios Complem.Min. Previdncia / PREVIC
CONHECIMENTOS BANCRIOSMercado Financeiro setor da economia
responsvel pela captao de recursos entre investidores para
financiar atividades produtivas ou gerar lucros. O gerenciamento
feito pelo governo, pelo Banco Central que dos bancos o
principal.
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL conjunto de instrumentos, mecanismos
e instituies que asseguram a canalizao da poupana para o
investimento. composto por rgos de regulao, instituies financeiras,
instituies auxiliares pblicas e privadas. Sistema normativo:
Conselho Monetrio Nacional; Banco Central; Comisso de Valores
Mobilirios. Sistema Operativo: Intermediao, do suporte
operacional.
Mercado monetrio: operaes de controle da oferta da moeda e das
taxas de juros (custo do dinheiro no tempo, preo do dinheiro) curto
prazo. BACEN o xerife praticando a Poltica Monetria.
Mercado de crdito: instituies financeiras (que pode receber
depsito vista C/C) e no-financeiras (que no pode receber depsito,
no tem conta-corrente) prestando servios de intermediaes de
recursos para consumo ou capital de giro mdio prazo. BACEN
responsvel pelo controle, normatizao e fiscalizao deste
mercado.
Mercado de capitais: canalizar recursos de mdio e longo prazo
para compra e venda de ttulos e valores mobilirios (aes, fundo de
investimentos), efetuadas entre empresas, investidores e
intermedirios. No o banco que emite, ele compra para voc. A CVM,
comisso de valores mobilirios o rgo responsvel pelo controle,
normatizao e fiscalizao deste mercado.
Mercado de cmbio: trocas de moedas estrangeiras por reais. O
BACEN o responsvel pela administrao, fiscalizao e controle.Conselho
Monetrio Nacional: rgo mximo do sistema financeiro nacional.
Responsvel por expedir diretrizes gerais para o bom funcionamento
do SFN. Fazem parte 3 pessoas (Ministro da Fazenda presidente,
Ministro do Planejamento oramento e gesto, Presidente do Banco
Central do Brasil que tem status de ministro.
Competncias: estabelecer diretrizes gerais das polticas
monetrias, cambial e creditcias; regular condies das instituies
financeiras e disciplinar os instrumentos da poltica monetria e
cambial.
Funes: adaptar volume de dinheiro s reais necessidades; regular
o valor interno e externo da moeda; orientar a aplicao de recursos
das instituies financeiras e propiciar o aperfeioamento; zelar pela
liquidez e solvncia das instituies financeiras; coordenar as
polticas monetrias, creditcias, oramentrias e da divida pblica.
Autorizar as emisses de papel-moeda quando se destinar ao
financiamento de operaes do governo; definir meta da inflao; fixar
a taxa de juros de longo prazo a cada 3 meses (TJLP).
BACEN: autarquia vinculada ao ministrio da fazenda. Principal
executor das orientaes do conselho monetrio nacional e garantidor
do poder de compra da moeda. O presidente e os diretores so
nomeados pelo presidente aps aprovao do Senado. Em lei so 8
diretores e 1 presidente, atualmente atuam 7 diretores e 1
presidente. A sede fica em Braslia.
Objetivos: zelar pela liquidez da economia; manter reservas
internacionais em nvel adequado; estimular a formao de poupana;
zelar pela estabilidade e aperfeioar o sistema financeiro.
Caractersticas do BACEN: Banco emissor (emitir papel-moeda;
executar os servios do dinheiro) Banco dos bancos (receber
recolhimento compulsrio e voluntrios; realizar operaes de
redesconto e emprstimo s instituies financeiras) Regular compensao
de cheques (regular a execuo dos servios de compensao de cheques)
Executor da poltica monetria (efetuar operaes de compra e venda de
ttulos pblicos federais; exercer o controle de crdito) Supervisor
do SFN (exercer autorizao e fiscalizao das instituies financeiras;
vigiar a interferncia de outras empresas nos mercados financeiros e
de capitais e controlar o fluxo de capitais estrangeiros) Banqueiro
do governo (pagador e recebedor de recursos do governo.
BACEN COPOM: o comit de poltica monetria com o objetivo de
estabelecer as diretrizes da poltica monetria e definir a taxa
bsica de juros (Selic) e o seu eventual vis (prerrogativa dada ao
presidente do BC para alterar, na direo do vis, a meta para a Taxa
Selic), e analisar o relatrio de inflao. As decises do Copom so
para cumprir metas para a inflao definidas pelo Conselho Monetrio
Nacional. Se as metas no forem atingidas deve ser divulgada um
carta aberta ao ministro da fazenda. So 8 reunies ordinrias por
ano. O Copom composto pelos membros da diretoria colegiada do banco
central do Brasil. A cada trimestre h o relatrio de inflao
analisando a conjuntura econmica e financeira do pas.Poltica
Econmica aes tomadas pelo governo buscando atingir objetivos
macroeconmicos, zelando pelos interesses e pelo bem-estar
geral.
Poltica monetria: controla a oferta de moeda na economia
responsabilidade do CMN com participao do BACEN. Ao determinar a
quantidade de dinheiro, tem-se a formao de taxa de juros. O BC
vigia constantemente os bancos comerciais zelando pela liquidez
(dinheiro na mo) e solvabilidade (dinheiro para pagar dvidas),
controlando indiretamente a expanso da oferta monetria devida ao
efeito multiplicador (faculdade dos bancos comerciais de criar
moeda) do circuito de emprstimo e depsitos.
INSTRUMENTOS DO BCEXPANSIVARESTRITIVAJUROS EXPANSIVOJUROS
RESTRITIVO
Depsito / recolhimento compulsrio (R$ - dinheiro que o BC tira
dos bancos)O BC tira um percentual menor dos Bancos.O BC tira um
percentual maior dos BancosJuros cai Juros sobe
Operao de redesconto e emprstimo (emprstimo de dinheiro do BC
aos bancos)O BC d um maior prazo para os bancos pagaremO BC d um
prazo menor para os bancos pagaremJuros cai Juros sobe
Operao de mercado aberto open market (O BC vende ttulos pblicos
retirando moeda da economia.O BC compra ttulos pblicos que vendeu.
Mais dinheiro e menos jurosO BC vende ttulos pblicos aos bancos.
Menos dinheiro e mais jurosJuros cai Juros sobe
Poltica cambial: administrao da taxa de cmbio para garantir o
funcionamento regular do mercado. O gestor o BACEN. a relao entre
duas moedas e pode estimular ou desestimular as trocas
internacionais.
Poltica fiscal: Elaborao e organizao do oramento do governo,
demonstrando as fontes de arrecadao e os gastos pblicos a serem
efetuados em determinado perodo. Busca estimular a produo e o
crescimento econmico.
Poltica de rendas: redistribuio de renda e justia social.
Instrumento de poltica econmica governamental.
Comisso de Valores Mobilirios: uma autarquia vinculada ao
Ministrio da Fazenda, com sede no RJ, administrada por 1 presidente
e 4 diretores nomeados pelo presidente da Repblica aprovados pelo
Senado, com mandato de 5 anos, vedada a reconduo, devendo ser
renovado a cada ano 1/5. A CVM responsvel por regulamentar,
desenvolver, controlar e fiscalizar o mercado de valores mobilirios
do pas (ao, fundo de investimento).
A CVM tem personalidade jurdica prpria, dotada de autoridade
administrativa e estabilidade.
Disciplinar: companhias abertas (bolsa de valores); valores
mobilirios (aes); credenciar auditores independentes e
administradores de carteiras de valores mobilirios; negociao e
intermediao no mercado de valores mobilirios; administrao de
carteiras e a custdia de valores mobilirios; suspender registros e
credenciamentos ou autorizaes; suspenso de emisso de valor
mobilirio e recesso de bolsa de valores.
Funes: assegurar o funcionamento do mercado de bolsa e de balco
(o que no esta no balco); proteger os titulares de valores
mobilirios evitando fraudes; assegurar o acesso do pblico a
informaes; assegurar justas prticas comerciais; estimular a formao
de poupanas; estimular e promover as aplicaes em aes das companhias
abertas.
Conselho de Recursos do Sistema Financeiro Nacional (CRSFN): rgo
recursal a quem compete julgar, em segunda e ltima instncia
administrativa os recursos das decises aplicao das penalidades
aplicadas pelos rgos fiscalizadores do SFN e julgar recursos de
ofcio de decises que no aplicarem penalidades.
Composio: 8 conselheiros especializados 2 representantes do Min.
Da Fazenda / 1 Bacen / 1 CVM / 4 do SFN do Mercado Fiscalizados
(entidades de classe). Mandato de 2 anos pode ser reconduzido 1
vez. Um dos representantes do Ministrio da Fazenda o presidente e o
vice representante das entidades de classe. + 3 procuradores da
Fazenda Nacional e 1 secretrio-executivo nomeado pelo Min. De
Estado da Fazenda.
Subsistema Operativo: suporte operacional e da administrao.
Constitudo por instituies financeiras pblicas e privadas que atuam
na intermediao de recursos comercializando carteiras: Carteira
comercial abre conta/depsito / Carteira de investimento e
desenvolvimento aplicar fundo de investimento (somente poder ser
operada por banco pblico) / Carteira de crdito imobilirio financiar
imveis / Carteira de arrendamento mercantil Leasing / Carteira de
crdito, financiamento e investimento financeiras e emprstimo
pessoal.
MONETRIOS
Bancos Mltiplos: instituies financeiras privadas e pblicas que
realizam operaes ativas, passivas e acessrias com no mnimo duas
carteiras, uma deles sendo obrigatoriamente Comercial ou de
investimento e organizado sob a forma de sociedade annima.
* Banco do Brasil agente financiador do tesouro nacional e
responsvel pela compensao
* Caixa Econmica Federal Agente financiadora das polticas
sociais do Governo Federal / Monoplio do emprstimo sob penhor e
venda de bilhetes de loteria / FGTS
* Banco Nacional de Desenvolvimento Agente financiadora de
Polticas de Fomento do Governo Federal financiamento de longo prazo
/ parceria com instituies financeiras.
Bancos Comerciais: instituies financeiras privadas ou pblicas
que so base do sistema monetrio (moedas metlicas escritural
saldo).
Cooperativas de Crdito: atuam no setor rural e urbano
originam-se de associao de funcionrios de 1 ou mais empresas e de
profissionais de determinado segmento. So divididas em SINGULARES
CENTRAIS (prestam servios s singulares e supervisoras, no atendem o
pblico) CONFEDERAES DE COOPERATIVAS CENTRAIS (prestam servio a
centrais e suas filiadas). Quanto maior o quadro social mais
estrita as regras.
Bancos Comerciais Cooperativos: instituies financeiras
homologadas pelo BC, surgidos a partir de cooperativas de crdito.
51% das aes e votos so dos acionistasNO MONETRIOS
Banco de Investimento: instituies que no captam depsito vista
(no tem conta corrente). So instituies financeiras privadas
especializadas em operaes de participao societria (comprar aes)
temporria, financiamento de atividade produtiva para capital fixo e
de giro, aquisio de ttulos e valores mobilirios, depsitos
interfinanceiros e administrao de recursos de terceiros. So
sociedades annimas, com a dominao Banco de Investimento.
Banco de Desenvolvimento: instituies financeiras controladas
pelos governos estaduais para proporcionar suprimento dos recursos
necessrios ao financiamento, a mdio e a longo prazo, programas de
desenvolvimento econmico e social do Estado. So depsitos a prazo,
emprstimos externos, emisso ou endosso de cdulas hipotecrias,
emisso de cdulas. Sociedade annima com sede na capital do Estado,
Banco de Desenvolvimento.
Sociedades de crdito, financiamento e investimento (SCFI -
financeiras): instituies financeiras privadas que tm como objetivos
bsicos a realizao de financiamento para aquisio de bens, servios de
giro para pessoas fsicas e jurdicas para o uso no dia-a-dia.
Sociedades annimas com denominao crdito, financiamento e
investimento. Captam recursos por colocao de Letras de Cmbio
(ESPECFICA DE FINANCEIRAS) e Recibos de Depsitos Bancrios
(RDB).
Sociedades de Arrendamento Mercantil: sociedades annimas com
nome de arrendamento mercantil responsveis por emisso de DEBNTURES,
dvida externa, emprstimos e financiamentos de instituies
financeiras. TTULOS DE DVIDA PBLICA, arrendamento mercantil de bens
mveis. Supervisionadas pelo BC.AUXILIARES HABITACIONAIS
Associaes de Poupana e Emprstimo (APE): sociedade civil de
propriedade comum de seus associados. Operaes de mercado imobilirio
e Sistema Financeiro da Habitao. Emisso de Letras e cdulas
hipotecrias, depsito de cadernetas de poupana, interfinanceiros e
emprstimos externos. Os depositantes so acionistas da associao, no
recebem rendimentos e sim dividendos (dividem o lucro).
Sociedades de crdito imobilirio (SCI): atuam no financiamento
habitacional. As operaes so deposito de poupana, emisso de letras e
cdulas hipotecrias e depsitos interfinanceiros. Financiamento para
construo de habitao, construo de casa prpria, financiamento de
capital de giro a empresas incorporadoras e materiais de construo.
Sociedade annima crdito imobilirio.AUXILIARES FINANCEIROS
Sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios (SCTVM):
pessoas jurdicas auxiliares do Sistema Financeiro Nacional que
intermedeiam a compra e a venda de ttulos financeiros para os
clientes. Constituio autorizada pelo BC e exerccio autorizado pela
CVM. Sociedades annimas ou por quotas de responsabilidade limitada
LTDA. Objetivos: operar em bolsas (dentro do prego), subscrever
(assumir compromisso) emisses de ttulos e valores mobilirios;
compra e venda de ttulos; administrao de carteiras e custdias de
ttulos; agente fiducirio (debnture zelar pelo cumprimento e
realizao de todos os eventos realizados pela emisso do ttulo).
Instituir e organizar fundos de investimentos; emitir certificados
de depsito de aes e cdulas pignoratcias de debntures (dividir uma
ao para trs emitindo certificado); mercado de cmbio de taxas
flutuantes (dlar turismo); conta margem (limite de investir sem ter
dinheiro); operaes compromissadas (venda no definitiva); metais
preciosos; bolsas de mercadorias e futuros.
Sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios
(SDTVM): sociedade annima ou LTDA com expresso distribuidora de
ttulos e valores mobilirios, supervisionados pelo BC e CVM.
Objetivos: oferta pblica e distribuio de ttulos e valores
mobilirios (de sociedades annimas) e lanamento pblico de aes;
administrao e custdia de carteiras de ttulos (igual a corretora);
operao no mercado aberto (open market ttulos pblicos) e operaes de
cmbio; intermediao com bolsa de valores e mercadorias e operao no
mercado acionrio, comprando, vendendo e distribuindo ttulos e
valores mobilirios (tambm pode operar na bolsa).
Bolsa de valores: auxiliar financeiro que negociam aes de
empresas de capital aberto (pblicas ou privadas) e outros
instrumentos financeiros como opes (opo de compra) e debnture. So
associao civil sem fins lucrativos ou S.A. Objetivo: manter local
ou sistema adequado aos membros, organizado e fiscalizado por seus
membros e pela Comisso de Valores Mobilirios. Autonomia financeira,
patrimonial e administrativa.
Bolsa de Mercadorias (agropecurio) e Futuros (derivativos):
associaes privadas civis ou S.A. com o objetivo de efetuar
registro, compensao e liquidao fsica e financeira das operaes
realizadas no prego ou eletrnico; organizar e operacionalizar um
mercado de derivativos (futuro). Autonomia financeira, patrimonial
e adm. Fiscalizadas pela Comisso de Valores Mobilirios. A BM&F
BOVESPA S/A uma companhia de capital brasileiro, principal
instituio brasileira de intermediao para operaes do mercado de
capitais e nica de bolsa de valores, mercadorias e futuros no
Brasil.SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS parte integrante do
Sistema Financeiro Nacional formado pelos rgos de regulao e
instituies operadoras pblicas e privadas que atuam no mercado de
seguros, capitalizao e previdncia complementar aberta. Formado pelo
CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS (CNSP) E SUPERINTENDNCIA DE
SEGUROS PRIVADOS (SUSEP). Vale ressaltar que o seguro-sade do setor
da Agncia Nacional de Sade (ANS), autarquia vinculada ao Ministrio
da Sade.
CNSP Conselho Nacional de Seguros Privados rgo responsvel por
fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados. Funes:
regular a constituio, organizao, funcionamento, fixar
caractersticas, estabelecer diretrizes, resseguro (seguro da
seguradora); disciplinar a corretagem de seguros e a profisso de
corretor NORMAS E DIRETRIZES. COMPOSIO: 6 MEMBROS Min. da Fazenda
ou representante (preside CNSP); Superintendente da SUSEP;
representantes do Ministrio da Justia, Previdncia Social, BC e
CVM.
SUSEP SUPERINTENDNCIA DE SEGUROS PRIVADOS autarquia vinculada ao
Ministrio da Fazenda, controle e fiscalizao do mercado de seguro,
proteger a captao de poupana popular que se efetua atravs das
operaes de seguro; zelar pela defesa dos interesses dos
consumidores, promover aperfeioamento; zelar pela liquidez
(dinheiro em mo) e solvncia (para pagar as dvidas) das sociedades
que integram o mercado CONTROLE E FISCALIZAO executor das normas do
conselho.
* SOCIEDADE DE CAPITALIZAO: fornecer ao pblico a constituio de
um capital mnimo determinado em cada plano e pago moeda corrente em
um prazo mximo indicado, ou seja, os ttulos de capitalizao so
depsitos peridicos de prestaes pecunirias e no final do prazo o
contratado resgatar aparte dos valores corrigidos, e quando
previsto, direito a sorteios. Sociedade Annima.* ENTIDADES ABERTAS
DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR: sociedades annimas que operam planos de
benefcios de carter previdencirio em forma de renda continuada ou
pagamento nico para quaisquer pessoas fsicas. Regulado e
fiscalizado pelo Ministrio da Fazenda por intermdio do CNSP e da
SUSEP.SISTEMA NACIONAL PREVIDNCIA COMPLEMENTAR composto pelo
CONSELHO NACIONAL DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR (CNPC),
SUPERINTENDNCIA NACIONAL DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR (PREVIC) E PELA
SECRETARIA DE POLTICAS DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR (SPPC) E PELAS
ENTIDADES FECHADAS DE PREVIDNCIA (FUNDOS DE PENSO)
CNPC Conselho Nacional de Previdncia Complementar rgo colegiado
que integra a estrutura do Ministrio da Previdncia Social e tem
competncia para regular o regime de previdncia complementar.
SPPC Secretaria de Polticas de Previdncia Complementar formula
poltica que o conselho aprova e a superintendncia aplica (s faz
isso).
PREVIC Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar
autarquia vinculada ao Ministrio da Previdncia Social responsvel
por fiscalizar as atividades dos fundos de penso e observar as
diretrizes do Conselho Monetrio Nacional em relao a aplicao do
dinheiro, recursos dos planos.* ENTIDADES FECHADAS DE PREVIDNCIA
COMPLEMENTAR: fundos de penso organizadas sob forma de fundao ou
sociedade civil, sem fins lucrativos. Acessveis aos empregados de
uma empresa ou grupo de empresas e servidores pblicos, porm no so
obrigatrios a aceitao. Patrocinadores (associados e membros pessoas
fsicas e empresas) Instituidores (pessoas jurdicas, classistas e
setoriais).SISTEMA DE PAGAMENTO BRASILEIRO (pagador e recebedor): o
conjunto de procedimentos que, por meio eletrnico, do suporte
movimentao financeira entre os diversos agentes econmicos do
mercado brasileiro, visando a proteo contra insolvncia e iliquidez
de instituio financeira. Funo bsica permitir a transferncia de
recursos financeiros, o processamento e liquidao de pagamentos para
pessoas fsicas, jurdicas e entes governamentais. O sistema
responsvel pela interao entre o Banco Central, instituies
financeiras e at mesmo pessoas fsicas.HISTRICO: as altas taxas de
inflao motivaram as mudanas no sistema nos meados dos anos 90,
impulsionado pelo aumento da velocidade da informao. O foco do
Banco Central, em 2002, foi o redirecionamento para a administrao
de riscos, entrando em funcionamento o Sistema de Transferncia de
Reservas STR, operado pelo Banco Central e o que possibilitou o
Brasil ter transferncias de fundos interbancrias liquidadas em
tempo real e carter irrevogvel e incondicional, impedindo o efeito
domin (quebra dos bancos em cadeia) A operao em tempo real tambm
passou a ser utilizada em operaes com ttulos pblicos federais
cursadas no Sistema Especial de Liquidao e de Custodia Selic, o que
se tornou possvel com a interconexo entre esse sistema e o
STR.LEIS: Em 2001 reconheceu a compensao multilateral nos sistemas
de compensao e de liquidao. A entidade operadora deve atuar como
contraparte central (1 para o 2 que passa para o 3 - o 2
contraparte central) e assegurar a liquidao de todas as operaes em
curso. Desenvolvimento do pagamento em varejo, visando a eficincia,
inclusive com a melhor utilizao das redes de mquinas de atendimento
automtico, apresentando alto grau de automao, substituindo os
instrumentos baseados me papel.STR: o centro de liquidao das
operaes interbancrias, pois todas as transferncias entre contas de
reservas bancrias tem sua intermediao. Toda vez que ocorre o
recebimento no banco, ocorre aumento da conta de reservas bancrias
em funo da operao, como o BC faz o recolhimento compulsrio no fim
do dia, durante o perodo o banco pode usar da melhor forma o
dinheiro disponvel e por ltimo o BC pode organizar filas de
liquidao de ordens de transferncia de fundos de acordo com a
necessidade dos bancos.
REGULAO: A regulao, autorizao para funcionamento e superviso de
compensao e liquidez do BC, menos dos ttulos pblicos e ttulos
privados emitidos por bancos que so compartilhados com CVM.
ENTIDADES: * CMARA INTERBANCRIA DE PAGAMENTOS: associao civil
sem fins lucrativos opera a transferncia de fundos e o SILOC
(transferncias interbancrias).
* TECNOLOGIA BANCRIA S/A: empresa privada opera a rede de
auto-atendimento bancrio 24h.
* COMPANHIA BRASILEIRA DE LIQUIDAO E CUSTODIA CBLC: mbito da BMF
Bovespa, aes (varivel) e debntures (fixos).
* BALCO ORGANIZADO DE ATIVOS E DERIVATIVOS CETIP: sociedade
annima de capital aberto que opera com ttulos e valores mobilirios;
proporciona liquidez e segurana e transparncia das operaes; maior
depositria de ttulos de renda fixa (CDB, RDB, Letra de Cmbio).
Praticamente todas as instituies financeiras e algumas no
financeiras, como concessionrias de veculos e seguradoras. Com
poucas excees os ttulos so escriturais (eletrnicos), quando por
papel, ficam custodiados em bancos autorizados.SELICCETIP
Registro, custdia e liquidao
Ttulos pblicos federaisTtulos privados
Escritural (sem papel desde 2002)Escritural (papel custdia de
banco)
um sistema uma empresa
ANBIMA E BCCETIP
* SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAO E DE CUSTDIA SELIC: depositrio
central dos ttulos emitidos pelo Tesouro Nacional e pelo BC. Ttulos
escriturais (eletrnico) desde 2002. Liquidao das operaes
definitivas e compromissadas registradas em seu ambiente;
interligado ao STR. Selic gerido pelo Banco Central (gestor) e
operado com a Associao Brasileira das Entidades dos Mercados
Financeiros e de Capitais Anbima (mantenedora) antiga Andima. Sede
no RJ. Praticamente todas as instituies financeiras.PRODUTOS
BANCRIOS
OPERAES PASSIVAS VISTA
DEPSITO VISTA PF E PJDOC TEDCHEQUE
ABERTURA: Pessoa fsica: original e cpia de: CPF; RG; Comprovante
de endereo (se for conjunta os documentos dos titulares)
Pessoa jurdica: Certificado de Registro no CNPJ; Contrato de
Constituio e das Alteraes Contratuais; Alterao Contratual; Ficha de
Abertura de conta e cadastro dos scios (com todos os
documentos).Mximo R$ 2999,00Acima de R$ 3000,00EMITENTE ou SACADOR
/ SACADO / TOMADOR ou BENEFICIRIO
Nominal ordem: pode ser endossado
Nominal no ordem: no pode ser endossado
Ao portador: mximo de R$ 100,00
PRAZO: 30 OU 60 DIAS PRESCRIO 6 MESES
Cheque cruzado em branco (geral) ou preto (especial)
DIA DA OPERAO ( creditado no banco de destino no dia til
seguinte, porm com data do dia anterior)Instantneo
E (entre contas de diferentes titulares) D (mesmo titular).
OPERAES PASSIVAS A PRAZO
POUPANACDBRDBLETRA DE CMBIO
Base a taxa referencial (TR), acrescida de juros 0,5% ao ms. A
TR a do dia do depsito. FSICA: Remunerao mensal sem Imposto de
Renda.
Jurdica: Remunerao trimestral (TR + 1,5%) PJ com fins lucrativos
pagam Imposto de 22,5% sobre rendimento nominal.Ttulo de crdito
Bancos e CEF
Negocivel e transfervelRecibo
Bancos, CEF e Financeiras
Inegocivel e intransfervelTtulo de crdito - Ordem de pagamento
vista ou a prazo, criada atravs de um ato chamado saque. o aceite
no obrigatrio se a letra for vista, sendo, porm obrigatrio, nas
modalidades com vencimento a prazo. ACEITE = reconhecimento da
dvida.Nominativo, com renda fixa e prazo determinado de
vencimento.
Sociedades de crdito, financiamento e investimentos (SCFI).
Nominativos; pode ser pr ou ps, prazo mnimo 1 dia til
Tributao: 1-29 dias = IOF e IR / 30 ou + dias = IR
OPERAES ACESSRIAS E SERVIOSDINHEIRO PBLICOCOBRANA DE
TTULOSTRANSFERNCIA E ARRECADAOBANCO VIRTUALTTULOS DE CAPIT.PLANOS
DE SEGUROS
CARTO DE DBITO: saques, pagamento em moeda local,
transferncia.Pagamento de ttulos que foram substitudos por BOLETOS,
que sero creditados na conta de uma empresa ou prestadora de
servios.TRANSFERNCIA: gerenciamento de seu caixa para quem tem uma
ou mais contas em uma ou mais agnciasHOME OU OFFICE BANKING:
computador e telefone, ligao entre cliente e banco.Ttulo de crdito
de mdio e longo prazo. Fiscalizado pela SusepAplice / Segurado /
Seguradora
CEDENTE: empresa cliente do banco.
SACADO: quem o devedor do ttulo.REMOTE BANKING OU VIRTUAL:
caixas automticos 24h Pagamento nico ou sucessivo
(mensal)Fiscalizado pela Susep
CARTO DE CRDITO: aquisio de bens ou servios. Indutor ao
crescimento de vendas.SIMPLES:
CAUDACIONADA:ARRECADAO: de tributos e tarifas pblicas, servio
prestado s instituies pblicas (FGTS).MOBILE BANKING: celular e
outros dispositivos mveis.No obrigatrio sorteio. Ter direito a
reserva matemtica.Pode ser alterado por endosso
PLANOS DE APOSENTADORIAGARANTIAS BANCRIASFUNDOS DE
INVESTIMENTO
Plano previdencirio aberto pode sacar o total ou receber a renda
contratadaREAIS: Hipoteca, penhor, alienao fiduciriaComunho de
recursos, captados de PF ou pj para ganhos financeiros.
PGBL sem remunerao garantida, abatimento IR, paga IR sobre total
resgateFIDUJUSSRIAS OU PESSOAIS fiana ou avalPode ser aberto (pode
entrar ou sair) ou fechado (no entra mais ningum)
VGBL sem remunerao garantida, sem abatimento, paga IR sobre
rendimentoFIANA BANCRIA para grandes empreendimentos, o credor que
precisaCuidado com a tributao
PRGP / PAGP garantido de rendimento / garantia de atualizaoFUNDO
GARANTIDOR DE CRDITO at 70.000,00 para clientes.Cada tipo tem uma
porcentagem mnima de instruo para investimento
OPERAES ATIVAS
PRODUTOPRAZODESTINOGARANTIASIOF/JUROSOBSPRODUTOPRAZODESTINOGARANTIASIOF/JUROSOBS
HOT MONEYCURTISSIMO PRAZONO DEF.REAIS E PESSOAISNO
VENCIMENTOJURIDICAFINANC. GIROCURT. MED. LONGONO DEF.REAISNAS
PARCELASJURDICA
CONTA GARANTIDACURTO PRAZONO DEF.REAIS, PODE SER PESSO.CONF. USO
MENSALJURIDICA SOLICITAOFINANC. FIXOCURT. MED. LONGONO DEF.REAIS,
ALIENO FIDNAS PARCELASJURIDICA
CRDITO ROTATIVOCURTO PRAZONO DEF.REAIS CALO DE TTULOSFINAL DO
PERODOJURDICAVENDOR FINANCECURT. MED. LONGODEFINIDOREAL CESSO DE
CRDITONAS PARCELAS P/ COMPRADORJURDICA
DESCONTO BANCRIOCURTO PRAZONO DEFINIDOREAL TTULO DE
CRDITOANTECIPADOPJ, PRPRIO TTULO VIRA DINHEIROCOMPROR FINANCECURT.
MED. LONGODEFINIDOREAL DO COMPRADORP/ COMPRADOR
PARCELASJUDIRICA
LEASINGPode ter a opo de compra, posse do usurio, no tem IOF e
sim ISS. Prazo mnimo de 2 anos para bens com vida til de 5 anos, e
3 anos para vida til maior.
Leasing operacional = aluguel / leasing financeiro = comum, com
opo de compra / Leasing imobilirio = compra o imvel e aluga / Lease
back = vende alguma coisa e j a aluga para
mant-laJURIDICACDCINDETERMINADOBens e serv.Prprio bemFSICA
LEASINGJURIDICACheque especialPrazo determin.No def.No temTaxa
altssimaFSICA
LEASINGJURIDICAEmpr. ConsignadoPrazo determ.No def.Desconto em
folhaTaxa + baixaFSICA
PRODUTOS BANCRIOS: as instituies financeiras disponibilizam uma
grande variedade de produtos e servios financeiros aos usurios,
essas atividades podem ser agrupadas em OPERAES PASSIVAS, ATIVAS,
ACESSRIAS E SERVIOS.OPERAES PASSIVAS: so feitas com recursos
prprios (capital dos scios) e com captao de recursos a custo zero
(depsito vista, depsito a prazo fixo).
DEPSITO VISTA: atividade tpica e distinta dos bancos comerciais
e mltiplos (alm de cooperativas, CEF e cooperativas de crdito).
1 - ABERTURA E MOVIMENTAO DE CONTAS DE PESSOA FSICA E JURDICA:
abertura diferente de movimentao.
A Conta Corrente um produto bsico do depsito vista, dela so
movimentados os recursos do cliente, via depsito, cheques, DOC,
carto de dbito, etc.
ABERTURA: Pessoa fsica: original e cpia de: CPF; RG; Comprovante
de endereo (se for conjunta os documentos dos titulares)
Pessoa jurdica: Certificado de Registro no CNPJ; Contrato de
Constituio e das Alteraes Contratuais; Alterao Contratual; Ficha de
Abertura de conta e cadastro dos scios (com todos os
documentos).Pessoa jurdica a entidade abstrata com existncia e
responsabilidade jurdica, podem ser de direito pblico ou privado e
as empresas individuais so equiparadas s pessoas jurdicas. A pessoa
jurdica funciona por intermdio de seus scios, porm com existncia
distinta, no podendo se confundir pessoa jurdica ou pessoa natural.
A REPRESENTAO feita, normalmente pelos scios-diretores ou a quem
conferido de poderes para representar a sociedade. O DOMICLIO o
lugar onde funcionarem as respectivas diretorias ou onde elegerem
domiclio especial, ou cada filial um domiclio. A Unio tem domiclio
no DF, os Estados nas capitais e os Municpios na administrao
municipal.CAPACIDADE CIVIL: pessoa natural ou fsica o sujeito de
direitos e obrigaes.
* Personalidade: personalidade ocorre com o nascimento com vida,
no tem a ver com idade.
* Capacidade: consiste na capacidade de contrair direitos -
Capacidade de aquisio (para todos) X Capacidade de fato ou de
direito (exerccio do direito, discernimento/aptido).
* Incapacidade: a capacidade a regra e a incapacidade a exceo,
so estabelecidos em lei. Quando se fala em incapacidade a falta de
Capacidade de Fato e no a Capacidade de Aquisio, pois a pessoa tem
direito, mas no tem condio de us-los.
* Absolutamente incapazes (inaptos): possuem a capacidade de
direito (de fato), mas lhes falta a capacidade de exerccio. So
proibidos totalmente do exerccio de qualquer atividade no mundo
jurdico. Precisam de um REPRESENTANTE responsvel.
So: menores de 16 anos; enfermidade ou deficincia mental; os que
transitoriamente no puderem exprimir sua vontade.
* Relativamente incapazes: precisam de um ASSISTENTE responsvel,
mas a presena dele exigida. No so totalmente privados da capacidade
de fato, pois so circunstncias que levam incapacidade. No so
privados de vida jurdica.
So: entre 16 e 18 anos; prdigos; brios habituais; excepcionais
(sem desenvolvimento completo); ndios.
A Incapacidade cessa com: Emancipao (ato legal); Casamento (ato
civil); Emprego Pblico; Colao de Grau Nvel Superior; Trabalho ou
dono de empresa (desde que tenha economia prpria para acima de 16
anos); Atingir 18 anos (ato temporal).* Representao: Legal (pais,
tutores menores. Curadores maiores); Judicial (nomeado pelo juiz em
face de processo); Convencional (nomeado, outorgado pela prpria
pessoa, ou seja, tem que ser capaz).
Em regra o menor totalmente incapaz tem como representante legal
o tutor que ser o pai ou me.
* Domiclio: lugar em que sero encontradas, domiclio em mbito
definitivo. Pode ter vrias residncias, pode ser o trabalho
habitual, e se no tiver casa, o lugar onde for encontrada.2 TED E
DOC: so transaes financeiras de transferncia interbancrias de
valores.
DOC: valor mximo R$ 2999,99 prazo: DIA DA OPERAO ( creditado no
banco de destino no dia til seguinte, porm com data do dia
anterior, efetivada na noite do movimento) Caractersticas: dados do
destinatrio (nome, CPF, dados da conta e finalidade da
transferncia)
TEC: valor mnimo R$ 3000,00 prazo: INSTANTNEO (na hora que
receber a mensagem de transferncia j estar disponvel para o
favorecido)-
DOC E TED tm 2 tipos: E (entre contas de diferentes titulares) D
(entre contas do mesmo titular).
3 CHEQUE: ordem incondicional de pagamento vista por uma pessoa
jurdica ou fsica. Lei do Cheque 7.357/85
Partes envolvidas: EMITENTE ou SACADOR: titular da
conta-corrente junto a um banco / SACADO: banco que dispe dos
recursos e obrigado a cumprir, dentro dos limites dos fundos /
TOMADOR ou BENEFICIRIO: pessoa favorecida, a quem o cheque deve ser
pago.
CARCTERSTICA: cheque ordem vista, mesmo se estiver escrito bom
para o banco deve pagar na data da APRESENTAO, toda data escrita
futura desconsiderada.REQUISITOS: denominao CHEQUE; QUANTIA
DETERMINADA; NOME DO SACADO (banco); LUGAR DO PAGAMENTO (agncia);
DATA E LUGAR DE EMISSO; ASSINATURA DO EMITENTE.
EMISSO: Nominal ordem: s pode ser apresentado pelo beneficirio
indicado no cheque e transferido por endosso do beneficirio,
identificando o novo beneficirio. Nominal no ordem: no pode ser
transferido pelo beneficirio.
Ao portador: no nomeia beneficirio e pagvel a quem o apresenta
ao banco, No pode ter valor superior a R$ 100,00.
INDICAO DE VALOR: entre Algarismos e Extenso, prevalece por
extenso; Indicada no mesmo campo dois valores, vale a menor
quantia; Centavos no obrigatrio por extenso, desde que exista em
algarismos ou com a expresso e centavos acima conste na folha.
PRAZO: APRESENTAO 30 dias na mesma praa, 60 dias praa diferente
do cheque / PRESCRIO 6 meses, depois de encerrado o prazo de
apresentao.
REVOGAO OU SUSTAO: Revogao ou contra-ordem: a revogao do prazo
de prescrio, limitando ao direito de apresentao apenas, pode ser
realizado por comunicao escrita dirigida ao banco sacado, ou por
via judicial, com razes motivadoras, realizada pelo emitente do
cheque.
Oposio ou sustao: realizado pelo emitente ou credor, mesmo que
durante o prazo de apresentao, a sustao de pagamento do cheque
manifestada por escrito ao banco sacado e com fundada em relevante
razo de direito.
CHEQUE CRUZADO: dois traos paralelos na frente (anverso) do
ttulo, s pode ser creditado em conta (depositado). Cruzamento geral
(branco) nenhuma indicao de banco. Cruzamento Especial (preto)
indicao do nome do banco, ou seja, s pode ser pago pelo sacado ao
banco indicado.PROTESTO: pode ser protestado devido a inexistncia
de fundos, dentro dos prazos. No precisa protestar, mas pode ser
por no pagamento.
PAGAMENTO DO CHEQUE: Dia til seguinte ao depsito + 2 at R$
299,99 / Dia til + 1 acima de R$ 300,00 prazos podem ser alterados
por feriado local da praa sacada, inoperncia da Compensao, mas no
pode ser alterado em virtude de falha operacional do banco
remetente ou do banco destinatrio.INFORMAO DO EMITENTE: a instituio
financeira obrigada a fornecer, mediante solicitao formal do
interessado, nome completo e endereo residencial e comercial do
emitente por insuficincia de fundos; registro de ocorrncia na CCF;
sustao ou revogao no motivada; divergncia, insuficincia ou ausncia
de assinatura; erro formal de preenchimento.
PRINCIPAIS MOTIVOS DE DEVOLUES: 11 insuficincia de fundos (1
apresentao) / 12 insuficincia de fundos (2 apresentao) / 13 conta
encerrada / 21 contra ordem ou oposio / 22 divergncia ou
insuficincia de assinatura / 28 contra-ordem ou oposio motivada por
furto ou roubo / 31 erro formal de preenchimento / 44 cheque
prescrito / 48 cheque ao portador, mas com valor acima de R$
100,00.
CADASTRO DE EMITENTES DE CHEQUES SEM FUNDOS (CCF): cadastro dos
emitentes de cheques sem fundos, operacionalizado pelo Banco do
Brasil, pode ir por 12, 13 ou 14 (m-f).
* Para contas conjuntas, vai para o cadastro o assinante do
cheque e no os dois integrantes da conta conjunta ou coletiva.
OPERAES PASSIVAS: so feitas com recursos prprios (capital dos
scios) e com captao de recursos a custo zero (depsito vista,
depsito a prazo fixo).
DEPSITO EM POUPANA: Poupana, CDB, RDB e Fundos de Investimento.
Instrumento de captao de caixas econmicas, bancos comerciais,
mltiplos, sociedades de crdito imobilirio, etc.1 POUPANA mais
simples e tradicional, pode-se utilizar pequenas somas e ter
liquidez, porm pouca rentabilidade. Captado por bancos comerciais e
mltiplos com carteira comercial, sociedade de crdito imobilirio e
associao de poupana e crdito. Produto padronizado em todas as
instituies financeiras.DOCUMENTOS: mesmos da abertura da conta
corrente.
REMUNERAO: a base a taxa referencial (TR), acrescida de juros
0,5% ao ms. A TR a do dia do depsito. Se o dinheiro ficar menos de
1 ms no recebe remunerao. So corrigidos mensalmente com base na
data do depsito para pessoa fsica, sem incidncia de Imposto de
Renda. No caso de Pessoa Jurdica o rendimento trimestral (TR +
1,5%) PJ com fins lucrativos pagam Imposto de 22,5% sobre
rendimento nominal.
INVESTIMENTO: os recursos investidos em poupana so usados na rea
de infra-estrutura habitacional. DATAS: depsitos nos dias 29, 30 e
31 so considerados no dia 1. - TR Taxa Referencial um ndice criado
pelo governo para complementar os juros pagos pela poupana,
calculado a partir da Taxa SELIC e da mdia das taxas de CDB,
pr-fixado, de 30 dias.
2 DEPSITO PRAZO = CDB E RDB: Certificado de Depsito Bancrio e
Recibo de Depsito Bancrio, so captaes de recursos conhecidos como
depsito a prazo. Ttulo de crdito = circulao.CDB pode ser negociado
por meio de transferncia
RDB no pode ser negociado, intransfervel e inegocivel.
TAXA: desde 1999 os ttulos pr ou com taxa flutuante ficam
sujeitos a uma tabela regressiva de IOF em funo do prazo de
aplicao.
PRAZO: O prazo mnimo de aplicao varia, dependendo do tipo de
remunerao contratada. TRIBUTAO: de 1 a 29 dias = IOF e IR De 30 a
mais dias = IRCDB / RDB PR-FIXADO: o cliente j sabe quanto vai
receber, no vencimento do depsito, pois a taxa definida no ato da
contratao. RENDA FIXACDB / RDB PS-FIXADO: o investidor ter o
capital investido acompanhando flutuaes da taxa de juros de
mercado. RENDA VARIVEL. rentabilidade de acordo com indicadores
como o CDI ou TR.
CDB SWAP: permite que o aplicador escolha se sua remunerao ser
pr-fixada, ou determinada de acordo com indicadores como CDI,Selic
ou taxa de cmbio
3 LETRA DE CMBIO: ordem de pagamento vista ou a prazo, criada
atravs de um ato chamado saque.
Sacador: faz o saque, oportunidade que cria a letra de cmbio,
dando a ordem de pagamento; Sacado: quem deve efetuar o pagamento;
Beneficirio: tomador, pessoa que receber o pagamento.
(pode ser que em uma circunstncia uma pessoa represente duas
situaes ao mesmo tempo, Sacador e Beneficirio)ACEITE: O aceite a
declarao unilateral do sacado aposta em determinado ttulos de
crdito. Em se tratando de Letra de Cmbio, o aceite no obrigatrio se
a letra for vista, sendo, porm obrigatrio, nas modalidades com
vencimento a prazo. ACEITE = reconhecimento da dvida. um
instrumento de captao especfico das sociedades de crdito,
financiamento e investimentos (SCFI), pouco usado, sendo trocado
pela duplicata.
* Nominativo, com renda fixa e prazo determinado de
vencimento.
OPERAES ACESSRIAS E SERVIOS: operaes de carter complementar,
vinculadas ao atendimento de particulares e outros.
1 FUNDOS DE INVESTIMENTO: comunho de recursos, captados de
pessoas fsicas ou jurdicas com o objetivo de obter ganhos
financeiros a partir da aplicao em ttulos e valores mobilirios.
Realizado por Banco de Investimento, Banco mltiplo (CEF), Sociedade
corretora e distribuidora de valores mobilirios. O fundo organizado
por forma de CONDOMNIOS e os investidores, pessoas fsicas ou
jurdicas, so acionistas, pois compram cotas que, so fraes do valor
do patrimnio do fundo. O papel das instituies administrar os
recursos, e as responsabilidades legais so: administrar perante a
CVM e comunicar aos cotistas. O Fundo de Investimentos no tem
nenhuma garantia de rentabilidade, nem pelo Fundo Garantidor de
Crdito. Cada fundo tem sua poltica de prazo, aplicao, pagamento que
devem estar no regulamento.ORGANIZAO: ABERTOS permitida a entrada
de novos cotistas ou o aumento da participao dos antigos com novos
investidores, permitida a sada de cotistas com resgate.
FECHADOS a entrada e sada de cotistas no permitida e nem
admitido o resgate de cotas por deciso do cotista, ele deve
encontrar algum para comprar sua cota.
RISCOS: MERCADO preos variam.
CRDITO risco de calote incerteza sobre a liquidao do ttulo na
data do vencimento.
LIQUIDEZ dos ativos quanto das cotas que compem o fundo fundo no
tem dinheiro.
PROSPECTO E REGULAMENTO: Prospecto (resumo, propaganda,
informaes bsicas). Regulamento (documento formal com registro em
cartrio), termo de adeso.
TAXAS:
Performance, administrao, ingresso, sada.
DESPESAS: Corretagem, custdia, liquidao financeira,
auditoria.
TRIBUTAO:PRAZO CURTO PRAZO LONGOAT 180 DIAS22,5%
ACIMA DE 180 DIAS / 181 A 36020%
361 A 72017,5%
ACIMA DE 72015%
CLASSIFICAO SEGUNDO CVM:
NOMEPORCENTAGEMOBSERVAO
Fundos de Curto Prazo ttulos pblicos ou privados Baixo
riscoPrazo mximo de 375 dias e mdio de 60 dias
Fundos Referenciados referncia a um produto95% - para atrelar a
um produtoFundo DI Mercado Interbancrio
Fundos de Aes renda varivel67% - patrimnio em aes de sociedade
annima abertaBolsa de Valores
Fundos de Renda Fixa - 80% - CDB e RDBTtulos de renda fixas
pblicos ou privados, pr ou ps
Fundos Cambiais80% - moeda estrangeiraDireta ou ind. a variao
est atrelada a ttulos de moeda estrangeira
Fundos de Dvida Externa80%Ttulos brasileiros negociados no
exterior se torna credor do pas
Essa porcentagem serve para dar uma idia de onde ser investido o
dinheiro, pois investimento de risco, mas pode escolher o setor de
investimento preferencial.
Fundos MultimercadoNo tem percentualLivre investimento
Fundo de Investimento ImobilirioEmpreendimentos imobilirios
INVESTIDOR QUALIFICADO: pessoa fsica ou jurdica que possui
investimento financeiro maior de R$ 300.000,00 com atestado, por
escrito (certificado prprio). Fundo de investimento exclusivo de
investidor qualificado em participaes ou Private Equity.2 COBRANA
DE TTULOS: pagamento de ttulos (boletos) por servios ou compras,
que sero creditados na conta de uma empresa vendedora ou prestadora
de servios. A empresa cliente do banco a CEDENTE e os devedores so
os SACADOS. Os boletos na verdade substituem os ttulos, pois so
devidamente registrados e tm o poder de circular pela cmara de
compensao. Devido a tecnologia, a cobrana pode ser feita por meios
eletrnicos.
SIMPLES: duplicatas a vencer so encaminhadas ao banco para
efetuar o recebimento, dentro de normas convencionadas de
recebimento, atraso, multa, etc.CAUDACIONADA: a empresa negocia o
valor a ser creditado e o percentual caucionado e a empresa remete
os ttulos a vencer para garantir o crdito.
3 TRANSFERNCIA gerenciamento de seu caixa para quem tem uma ou
mais contas em uma ou mais agncias / ARRECADAO: de tributos e
tarifas pblicas, servio prestado s instituies pblicas, o convnio
com o banco para receber algum tributo (FGTS).
4 BANCO VIRTUAL: evoluo tecnolgica gerou novas modalidades de
servios, como:
HOME BANKING OU OFFICE BANKING: toda e qualquer ligao entre o
cliente e o banco, por intermdio do computador ou telefone, para a
realizao de servios bancrios.
REMOTE BANKING OU BANCO VIRTUAL: caixas automticos que contm
equipamentos eletrnicos computadorizados que permitem ao usurio
administrar sua conta bancria distncia.
MOBILE BANKING: dispositivos mveis, como celulares, pages, etc,
que permitem pagar contas, fazer transferncia, alm de consultar
saldos e extratos.
5 DINHEIRO DE PLSTICO: alternativa ao dinheiro, com o uso de
carto magntico.
CARTO DE DBITO - permite saque sobre valores j existentes,
pagamento como se fosse moeda local e transferncia eletrnica de
fundos.
CARTO DE CRDITO utilizados para aquisio de bens ou servios nos
estabelecimentos, trazem a vantagem de ser um indutor ao
crescimento de vendas. Pode ser PF ou empresarial. Nacional ou
Internacional. Pagamento da fatura mnima atualmente em 15%. Quando
no paga o total da fatura se torna em um financiamento.
6 TTULOS DE CAPITALIZAO: ttulo de crdito de mdio e longo prazo,
no qual a Sociedade de Capitalizao o emissor e o Subscritor o
cliente (assume o compromisso de pagar pelo ttulo), fiscalizado
pela Susep. S pode ser comercializado pela Sociedade de
Capitalizao, com Pagamento nico ou Pagamento Mensal (sucessivo).
Prazo de vigncia igual ou superior a 12 meses. O dinheiro aplicado
dividido em partes, e o investidor, no final da capitalizao s ter
direito a Reserva Matemtica que no o total investido. No
obrigatoriamente dever prever sorteios. Resgate s aps perodo de
carncia.7 PLANOS DE SEGUROS:
Aplice contrato / Segurado e Seguradora tm obrigaes e direitos /
Segurado paga o prmio / Seguradora em sinistro paga indenizao /
Intermediada por corretor / pode ser alterada por endosso /
fiscalizao Susep.
8 PLANOS DE APOSENTADORIA E PENSO: tipo de investimento com
renda vitalcia de complemento, o plano previdencirio complementar
realizado por entidades ABERTAS O participante contribui durante um
perodo definido em contrato (perodo de deferimento) e os recursos
so aplicados no Fundo de Investimento Especial, quando o
participante atinge determinada idade tem a opo de sacar o valor
total da reserva ou comea a receber a renda contratada. So
regulamentados pela Superintendncia de Seguros Privados.PGBL PLANO
GERADOR DE BENEFCIO LIVRE sem remunerao mnima garantida /
abatimento de valor pago no IR / IR sobre o total no resgate /
contribuio fixa
VGBL VIDA GERADOR DE BENEFCIO LIVRE sem remunerao garantida / no
abate no IR / IR apenas sobre o rendimento / contribuio varivel
PRGP PLANO COM REMUNERAO GARANTIDA E PERFORMACE taxa de
administrao alta, pois tem garantia de rendimento em
regulamento
PAGP PLANO COM ATUALIZAO GARANTIDA E PERFORMACE garantia de
atualizao em regulamento9 GARANTIAS BANCRIAS: uma operao acessria
que pode ser prestada pelo devedor ao banco, pelo banco ao cliente
ou pelo Sistema Financeiro Nacional aos clientes e
investidores.
GARANTIAS REAIS: garantem o cumprimento de determinada obrigao
por meio de um bem (mvel ou imvel)
TIPOPOSSEPROPRIEDADETIPO DE BEM
HIPOTECADevedorCredorImvel (acessrio ao imvel)
PENHORCredorDevedorMvel (jias, por exemplo)
No Penhor Industrial, veculos e rural o bem continua na posse do
devedor.
ALIENAO FIDUCIRIADevedorCredorMvel e imvel
Na alienao fiduciria o financiamento para aquisio de um bem, ou
seja emprestou dinheiro para comprar, j na hipoteca, j tem o bem e
quer dinheiro.
GARANTIAS FIDEJUSSRIAS (PESSOAIS): aquelas prestadas por pessoas
e no por bens, assim o dbito ser garantida por uma terceira pessoa,
so o aval e a fiana.
FIANA: negcio jurdico (em contrato); 1 cobra o devedor, depois o
fiador (benefcio da ordem que pode negado); pode haver + de 1
fiador; pode ser PJ ou PF (se casado tem que ter aval da
mulher)
AVAL: garantia pessoal do pagamento de um ttulo de crdito;
total; no vencimento do ttulo pode cobrar qualquer um (solidrio);
aval bancrio garante o pagamento do ttulo se tornando avalista. PF
ou PJFIANA BANCRIA: banco garante o cumprimento da obrigao de seu
cliente junto a um credor em favor do qual a obrigao deve ser
cumprida. Casos de grandes construtoras que precisam apresentar uma
fiana bancria aos contratantes por causa do valor do contrato,
assim se a empresa no terminar o servio, a prefeitura contratante
tem essa finaa.FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO: garante o cumprimento da
obrigao do banco perante os clientes. Os bancos contribuem com
0,0125% do saldo das contas com o FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO (uma
associao sem fins lucrativos) que garante at R$ 70.000,00 para cada
correntista em uma mesma instituio financeira, independente de
quantas contas e independente se for bancos do mesmo dono. Essa
garantia para falncia, insolvncia, interveno e liquidao do BACEN.
Se for casal em conta conjunta, cada 1 pode pegar R$ 70.000,00, se
no for casal divide o valor por quantos CPF.
S NO PAGAM O FGC: cooperativas de crdito e fundos de
investimentos.
S NO COBRE O FGC: recursos do exterior, programas
governamentais, ttulos pblicos do Tesouro Nacional, depsitos
judiciais, fundo de investimentos, CDI, depsitos
interbancrios.OPERAES ATIVAS: aplicao de recursos prprios e de
terceiros em emprstimos e financiamentos. So produtos para
financiamentos.1 HOT MONEY: limite de crdito para necessidades
imediatas de recursos curtssimo prazo dos clientes. para pessoas
Jurdicas. Prazo de 01 a 29 dias. Garantias reais e pessoais.
2 CONTAS GARANTIDAS: curto prazo para necessidade de capital de
giro de pessoas Jurdicas. Limite definido pela instituio financeira
segundo capacidade de pagamento da empresa. Mdia do contrato de 120
dias. Os juros so cobrados mensalmente conforme o uso naquele ms.
Garantias reais e pode ser pessoais , o percentual da garantia ser
definida pela instituio financeira.
3 CRDITO ROTATIVO: produto de curto prazo pessoa Jurdica, com
garantias em ttulos de crdito e com valores pr-determinados. Juros
e IOF cobrados no final do perodo, de acordo com a utilizao.4
DESCONTO BANCRIO: Operao ativa de curto prazo com entrega de
dinheiro dos bancos para pessoa Jurdica, mediante entrega de ttulos
de crdito, um border de ttulos para desconto, obtendo o dinheiro
antecipado. At os juros e o IOF so cobrados antecipados. Titulo
endossado.
5 FINANCIAMENTO DE CAPITAL DE GIRO: financiamento para
necessidade de caixa para pessoas jurdicas, atravs de alienao
fiduciria, hipoteca, cauo (penhor) de ttulos crdito. Os prazos vo
de acordo com a necessidade do cliente por meio de transferncia
para a conta corrente do cliente de acordo com a capacidade de
pagamento da empresa.
6 FINANCIAMENTO DE CAPITAL FIXO: aquisio de uma grande variedade
de mquinas e equipamentos para melhoria da qualidade, aumento da
produo ou outro objetivo da pessoa jurdica. Garantia real.
7 RECURSOS DO BNDES: Linhas de financiamento que pode ser
solicitado por empresas sediadas no Brasil e por pessoas fsicas (no
como consumidor final). A operao pode ser direta, indireta ou
mista.8 VENDOR FINANCE: financiamento de venda fundamentada no
principio da cesso de crdito, que permite a uma pessoa jurdica
vender seu produto a prazo e receber o pagamento vista. A empresa
vendedora transfere seu crdito ao banco e este paga vista para o
vendedor, financiando o comprador. Tem o comprador, o vendedor e o
Banco.
9 COMPROR FINANCE: operao parecida, mas realizada pelo comprador
que passa a ser o fiador do contrato com o banco, ou seja, o prprio
comprador consegue junto ao banco o dinheiro para pagamento vista e
fica com o financiamento com o banco. Tem o comprador e o banco, o
vendedor no participa desta atividade.
PRODUTOPRAZODESTINOGARANTIASIOF/JUROSOBSPRODUTOPRAZODESTINOGARANTIASIOF/JUROSOBS
HOT MONEYCURTISSIMO PRAZONO DEF.REAIS E PESSOAISNO
VENCIMENTOJURIDICAFINANC. GIROCURT. MED. LONGONO DEF.REAISNAS
PARCELASJURDICA
CONTA GARANTIDACURTO PRAZONO DEF.REAIS, PODE SER PESSO.CONF. USO
MENSALJURIDICA SOLICITAOFINANC. FIXOCURT. MED. LONGONO DEF.REAIS,
ALIENO FIDNAS PARCELASJURIDICA
CRDITO ROTATIVOCURTO PRAZONO DEF.REAIS CALO DE TTULOSFINAL DO
PERODOJURDICAVENDOR FINANCECURT. MED. LONGODEFINIDOREAL CESSO DE
CRDITONAS PARCELAS P/ COMPRADORJURDICA
DESCONTO BANCRIOCURTO PRAZONO DEFINIDOREAL TTULO DE
CRDITOANTECIPADOPJ, PRPRIO TTULO VIRA DINHEIROCOMPROR FINANCECURT.
MED. LONGODEFINIDOREAL DO COMPRADORP/ COMPRADOR
PARCELASJUDIRICA
ARRENDAMENTO MERCANTIL LEASING: - Pode ser bem mvel ou imvel /
pode ser para pessoa Fsica ou pessoa Jurdica / Nacionais ou
Importados / Novos ou Usados1 PARTES: Arrendador proprietrio
(banco, sociedade de arrendamento mercantil) / Arrendatrio usurio,
tem a posse.2 BEM ARRENDADO pode ter a opo de compra ou no pelo
arrendatrio.
3 LEASING NO FINANCIAMENTO tem caractersticas legais
prprias.
4 PRAZO MNIMO para bens com vida til de ate 5 anos = 2 anos
(veculo) / para demais bens = 3 anos (imveis) / Operacional = prazo
mnimo 90 dias5 QUITAO ANTECIPADA do contrato do leasing s depois do
prazo mnimo, seno muda a caracterstica jurdica do Leasing.
6 NO PAGA IOF s paga ISS (Imposto Sobre Servios) e taxas = pode
ser o arrendatrio ou arrendador, conforme contrato.
LEASING OPERACIONAL: um aluguel, geralmente praticado pelo
fabricante aluguel de mquina de Xerox.
LEASING FINANCEIRO: mais comum, uma operao de financiamento, com
opo de compra.
LEASE BACK: vender uma mquina a uma empresa e imediatamente
alug-la. A empresa precisa de dinheiro e faz essa operao.
LEASING IMOBILIRIO: compra de imvel pela arrendadora, que o
aluga a uma pessoa fsica ou jurdica.CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR CDC
financiamento a Pessoa Fsica para aquisio de bens e servios, com
prazos diversos e o bem a garantia (geralmente) alienao fiduciria,
financia-se 100%.CHEQUE ESPECIAL modalidade de crdito no qual dado
ao cliente um limite por um prazo determinado, os juros so cobrados
mensalmente quando usado, taxa altssima. No tem garantia.
EMPRSTIMO CONSIGNADO desconto da prestao na folha de pagamento,
taxa de juros menores, precisa de contrato, emprstimo,
financiamento e arrendamento mercantil.
COPOM
CRSFN 8
Bancos Comerciais Cooperativos
Cooperativas de Crdito
Bancos Comerciais
Assemelhados a Mltiplos
BNDES - Caixa
Bancos Mltiplos
Banco do Brasil
Regulao, Fiscalizao e Controle
Operadores do SFN
MONETRIOS NO-MONETRIOS
Comisso de
Valores Mobilirios
CVM 5
Banco Central BACEN 8/1 7/1
POLTICA ECONMICA
Poltica Monetria
* Open Market,
* Operao de redesconto
* Recolhimento compulsrio
Poltica Cambial
Poltica Fiscal
Poltica de Rendas
Mercado Monetrio
Mercado de Crdito
Mercado de Capitais
Mercado de Cmbio
CONSELHO MONETRIO NACIONAL 3
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS
CNSP 6
SUSEP
Operadores do Mercado de Seguros Privados
Sociedade de Capitalizao
Previdncia Complementar Aberta
Bancos de Investimento
Bancos de Desenvolvimento
Financeiras
Arrendamento Mercantil
APE - HABITACIONAL
SCI - HABITACIONAL
CNPC
PREVIC
SPPC
FUNDOS DE PENSO
SISTEMA NACIONAL DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR
Corretoras de ttulos e valores mobilirios
Distribuidoras de ttulos e valores mobilirios
Bolsa de Valores
Bolsa de Mercadorias e Futuros
AUX. FINANCEIROS
HABITACIONAL
MINISTRIO DA FAZENDA
MINISTRIO
DA
PREVIDNCIA
