Seguro BBB

PÓLIZA GLOBAL BANCARIA BBB

Bankers Blanket Bond

Riesgo

• “Las pérdidas derivadas de los procesos operacionales han sido superiores en cuantía a las más importantes de las provocadas por el riesgo de mercado o de crédito” Senior Federal Reserve Bank Official.

• “24% de los bancos encuestados han experimentado pérdidas por motivos operacionales superiores a 1,5 millones de euros en los últimos 3 años” Encuesta de la Asociación de Bancos Británicos.

Riesgo Operativo u OperacionalRiesgo Operativo u Operacional

El riesgo operativo representa la pérdida potencial por fallas o deficiencias en los sistemas de información, en los controles internos, errores en el procesamiento de las operaciones, fallas administrativas, controles defectuosos, fraude, o error humano.

Deficiencia del control interno Procedimientos inadecuados Errores humanos y fraudes Fallas en los sistemas informáticos

AÑO ENTIDAD IMPORTE

PÉRDIDAS

1995

BARINGS BANK 1.300 M $

1996

SUMITOMO BANK 2.600 M $

1997

NATWEST BANK 127 M $

2001

ALLIANZ, LLOYD´S,

AXA,BERKSHIRE-HATHAWAY, ETC.

44.000 M $

2002

ALLIED IRISH BANK 691 M $

2002

CITIGROUP(CASO

WORLDCOM)9.000 M $

2005

CASO WINDSOR ¿?

Bernard Ebbers, presidente de WorldCom, realizó una serie fraudes contables que llevaron a la quiebra de la compañía. El grupo bancario Citigroup tuvo que llegar a un acuerdo extrajudicial con los accionistas a los que pagó 2.650 millones de dólares (había provisionado 4.950 millones) a cambio de que retirarán la demanda colectiva que habían realizado, por considerar que el banco estuvo involucrado en el fraude al recomendar títulos de WorldCom a sabiendas de su frágil situación financiera.

Bernard Ebbers, presidente de WorldCom, realizó una serie fraudes contables que llevaron a la quiebra de la compañía. El grupo bancario Citigroup tuvo que llegar a un acuerdo extrajudicial con los accionistas a los que pagó 2.650 millones de dólares (había provisionado 4.950 millones) a cambio de que retirarán la demanda colectiva que habían realizado, por considerar que el banco estuvo involucrado en el fraude al recomendar títulos de WorldCom a sabiendas de su frágil situación financiera.

Caso Lehman BrothersMayo de 2001. Un broker, empleado de Lehman Brothers, al ejecutar una orden de venta, añadió un cero más a la derecha y realizó una operación de 300 millones de libras esterlinas, en lugar de los 30 millones perseguidos. La venta la ejecutó sobre un conjunto de valores del índice londinense FTSE 100, lo que provocó un descenso del índice de 120 puntos, equivalentes a unos 40 millardos de libras en pérdidas.

23 24 25 26 27 30 1M ay

2 3 4 8 9 10 11 14 15 16 17 18

5700

5750

5800

5850

5900

5950

6000

FTSE - 100 ( 5, 242. 4, 5, 187. 6, 5, 197. 2)

Riesgo Operativo:

• Comité de Basilea (Junio de 2004): “el riesgo operacional se define como el riesgo de pérdida resultante:– de una falta de adecuación o – un fallo de los procesos, el personal y los sistemas internos o – bien de acontecimientos externos”.

• Esta definición incluye el riesgo legal (jurídico), pero excluye el riesgo estratégico y el riesgo de reputación.

Pérdidas derivadas de algún tipo de actos encaminados a defraudar, apropiarse o burlar regulaciones, la ley o las normas internas, excluyendo hechos por discriminación, los cuales, como mínimo, tienen un origen en parte interno.

Pérdidas derivadas de algún tipo de actos encaminados a defraudar, apropiarse o burlar regulaciones, la ley o las normas internas, excluyendo hechos por discriminación, los cuales, como mínimo, tienen un origen en parte interno.

Fraude Externo

Prácticas de Empleo

Clientes y Productos

Daños a Activos Físicos

Fallos de Sistemas

Ejecucióny Gestión de Procesos

FRAUDE INTERNO

No informar intencionadamente de determinadas posiciones.

Infidelidades de empleados.Uso de información privilegiada

para enriquecimiento propio.

Tipología de Riesgos Operacionales


Fraude Interno




Fallos de Sistemas


Pérdidas derivadas de algún tipo de actuación encaminada a defraudar, apropiarse de bienes indebidamente o a soslayar legislación por parte de un tercero.

Pérdidas derivadas de algún tipo de actuación encaminada a defraudar, apropiarse de bienes indebidamente o a soslayar legislación por parte de un tercero.

Fraude Externo

Robos; Falsificación; Daños de “piratas” informáticos (hackers),


Fraudes…Tipología de Riesgos Operacionales

Fraude Externo

Fraude Interno



Fallos de Sistemas


Pérdidas derivadas de actuaciones incompatibles con la legislación o acuerdos laborales, de higiene o seguridad en el empleo, del pago de reclamaciones por daños a las personas, o de eventos de diversidad o discriminación.

Pérdidas derivadas de actuaciones incompatibles con la legislación o acuerdos laborales, de higiene o seguridad en el empleo, del pago de reclamaciones por daños a las personas, o de eventos de diversidad o discriminación.


Compensaciones a trabajadores por quejas;

Violaciones a las normas de seguridad e higiene en el trabajo;

Demandas por discriminaciones y por responsabilidades generales (por ejemplo, DEMANDAS DE CLIENTES POR RESBALARSE EN UNA OFICINA).


Fraude Externo


Fraude Interno


Fallos de Sistemas


Pérdidas derivadas del incumplimiento involuntario o negligente de una obligación profesional frente a clientes concretos (incluidos requisitos fiduciarios y de adecuación), o de la naturaleza o diseño de un producto.

Pérdidas derivadas del incumplimiento involuntario o negligente de una obligación profesional frente a clientes concretos (incluidos requisitos fiduciarios y de adecuación), o de la naturaleza o diseño de un producto.


Mal uso de la información confidencial de clientes;

Actividades comerciales inadecuadas en cuentas propias;

Venta de productos no autorizados.


Fraude Externo



Fraude Interno

Fallos de Sistemas


Pérdidas derivadas de daños o perjuicios a activos materiales como consecuencia de desastres naturales u otros acontecimientos.

Pérdidas derivadas de daños o perjuicios a activos materiales como consecuencia de desastres naturales u otros acontecimientos.


Terrorismo, vandalismo, terremotos, fuegos e inundaciones.


Fraude Externo




Fraude Interno


Pérdidas derivadas de incidencias en el negocio y de fallos en los sistemas.

Pérdidas derivadas de incidencias en el negocio y de fallos en los sistemas.

Fallos de Sistemas

Caídas del software;

Problemas de telecomunicaciones (Internet);

Apagones públicos


Fraude Externo




Fallos de Sistemas

Fraude Externo

Pérdidas derivadas de errores en el procesamiento de operaciones o en la gestión de procesos, así como de relaciones con contrapartes comerciales y proveedores.

Pérdidas derivadas de errores en el procesamiento de operaciones o en la gestión de procesos, así como de relaciones con contrapartes comerciales y proveedores.

Ejecución y Gestión de Procesos

Errónea entradas de datos;

Documentación legal incompleta;

Accesos no aprobados a las cuentas de clientes;

Rupturas de contratos y disputas con proveedores y daños colaterales.


Los medios de pago relacionan a compradores, vendedores y sus respectivas instituciones financieras. Las nuevas formas de pago exigen la participación de nuevos Rubros y con ello nuevas oportunidades de negocio.

Los medios de pago se han convertido en una línea de negocio especialmente importante para la banca, no sólo porque suponen una significativa fuente de ingresos, sino porque constituyen un elemento de satisfacción para retener clientes.

La comodidad de los medios de pago electrónicos está desplazando a las formas de pago más tradicionales, como el efectivo o el cheque.

Medios de pago electrónicos

Los medios electrónicos evolucionan cada día y se vuelven parte importante y necesaria en cada organización, ya que sin estos, dejarían de ser competitivos en el mercado.

El sistema financiero incursionó hace mucho tiempo en los medios electrónicos, sustituyendo de alguna forma la cantidad de transacciones que se realizaban en las agencias.

Los paises con mayor desarrollo tecnologico en el sistema financiero son México, Chile, Brasil EEUU y Europa. En estos países existen cajeros automáticos donde se puede depositar efectivo y en los que se realizan otras transacciones con tecnología más avanzada.

Muestra de lo mas avanzado es por ejemplo Colombia que desde el año 2005 utiliza cajeros con lectores de Huella digital.

El primero de los medios electrónicos utilizados en el sistema financiero, han sido los Cajeros Automáticos (ATM), y con los años el incremento de estos es un indicador del mayor uso que están teniendo y que viene de la mano con la mayor emisión de tarjetas emitidas por los bancos; y el valor que representan para los usuarios:

1. La comodidad2. Menor tiempo por transacción3. La disponibilidad de acceso en cualquier horario del día.

Los bancos invirten en tecnología mucho dinero: Equipos, nuevos programas informáticos, actualización de Software etc.

HUELLA DIGITAL EN ATMCajeros cuya tecnología verifica la biométrica de la Huella digital para verificar su identidad.

ATM QUE VERIFICAN LA MANOEl Banco Mitsubishi en Tokyo la tecnología de lectores de mano, esta es proporcionada por la compañía Panasonic.

Cajeros Automáticos (ATM)

El POS, sustituyo a la maquina ponchadora, la cual en los años 70´era la herramienta que los comercios afiliados poseían para la aceptación de tarjetas de crédito o debito, con la desventaja de que todo el proceso era manual, desde ponchar la tarjeta, verificar el saldo en una lista negra y el cobro se gestionaba mediante la presentación del voucher al emisor de la tarjeta.

Para el año 1992, aparecen los primeros POS electrónicos, los cuales vienen a sustituir los procesos manuales, ya que desde que la tarjeta era pasada, todo el proceso le correspondía a ATH, gestionando el cobro ante los emisores y realizando el pago al comercio.

P.O.S. (Point Of Sale)

sistema de. Comercios Afiliados! ©ATH

La evolución en este rubro se define de la siguiente manera

TRANSACCIONES ELECTRONICAS

1. Pago de servicios2. Pago de tarjetas de crédito3. Pago de prestamos4. Ventas a plazo5. Recarga de celulares6. Otros

P.O.S.

TECNOLOGIA DE POS

• POS Inalámbricos con tecnología de Chip GPRS• POS Inalámbricos de red WIFI• POS incorporados en las cajas registradoras de cadenas• POS con software especiales para recibir tarjetas con tecnología

Contacless

P.O.S.

• Las tarjetas Chip sin contacto (CONTACLESS):Funcionan mediante tecnología de RIF (Radiofrecuencia), e incorporan una antena interior, que mediante una señal de radio, genera la electricidad necesaria para activar el chip.

Al no necesitar contacto físico con el dispositivo de lectura evita posibles sabotajes de los mismos y sus aplicaciones habituales son aquellas en las que se necesita rapidez en los procedimientos de lectura o lectura/escritura.

TARJETAS ESPECIALES

La evolución de Internet ha permitido que las Instituciones Bancarias puedan cumplir con el objetivo de llegar a sus clientes de una manera más efectiva, brindando servicios las 24 horas del día y por medio el cual el cliente puede accesar a sus cuentas desde cualquier parte del mundo.

Transacciones:1. Pagos de Servicios Básicos como Agua, Luz, Teléfono, etc.2. Pagos a Proveedores, Colegios, Universidades, Planillas, etc.3. Transferencias electrónicas locales y al exterior.4. Generación de Estados de Cuentas y otras consultas

Internet

Internet

Estadísticas de dos instituciones Bancarias:

– Institución A: Registra anualmente un total de 12 millones de transacciones monetarias en medios electrónicos, lo cual representa un 60% del total de sus transacciones y el 40% restante, se realizan en las agencias.

– Institución B: Registran mensualmente alrededor de 5.8 millones de transacciones en medios electrónicos, de las cuales 1.8 millones van destinadas a la parte de consultas.

Los medios electrónicos han logrado posicionarse en el mercado local a tal punto que las instituciones financieras ya se encuentran invirtiendo en la inclusión de nuevos canales como la telefonía celular.

Tecnología Celular

http://www.google.com.ec/url?sa=i&rct=j&q=banca+celular&source=images&cd=&cad=rja&docid=CFHffnl_cave-M&tbnid=JTnpvD9caLyaZM:&ved=0CAUQjRw&url=http://remesasmexico.com.mx/tag/banca-movil&ei=b3rwUfrZPMrD4AP8roGQBw&bvm=bv.49784469,d.ZGU&psig=AFQjCNH-HiDVaOMH7QalhWJRElDN44wpqA&ust=1374800863329040

FRAUDE ELECTRONICO

¿Cuáles son los tipos de fraudes más comunes?http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=531&vp_tip=2

Los fraudes más conocidos son:

1. Fraudes relacionados con las claves de banca electrónica de los usuarios. Con estas claves, los delincuentes realizan transferencias de cuentas de clientes hacia otras personas y luego realizan retiros en efectivo.

2. Ofertas en página web de productos o servicios que no existen

3. Suplantación de identidad, es decir que los delincuentes abren cuentas o realizan transacciones a nombre de las personas a las que les han robado su cédula o pasaporte.

http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=531&vp_tip=2

¿Cómo los delincuentes pueden obtener mis claves?Los delincuentes tienen diferentes formas de engañar a los usuarios para obtener claves, algunas de estas formas son:

•“Phishing”•“Phaming”•“Malware”•“Skimming”•Estafa “Piramidal”

“Phishing”

Los delincuentes obtienen información confidencial a través de un correo electrónico en el que engañan al usuario haciéndole creer que debe enviar sus claves o datos para confirmación o actualización de datos.

Otra forma es suplantar la página web de la institución financiera, es decir, colocar otra página en su lugar, que se ve muy parecida.

“Phaming”

Similar al anterior, pero en esta modalidad el delincuente redirecciona al usuario, es decir, lo manda a una página que se ve como la original de su banco y que recogerá las claves confidenciales cuando el usuario las digite.

“Malware”

El malware bancario, los troyanos y keyloggers son todos programas utilizados para fines delictivos, como por ejemplo aquellos diseñados para captar y grabar las teclas que el usuario digita cuando ingresa su clave en una página web.

“Skimming”

Al momento en que una persona entrega su tarjeta de crédito en un local comercial, el delincuente la pasa por un aparato llamado skimmer que graba la información de la banda magnética de la tarjeta y luego la graba en una tarjeta falsa.

Estafa “Piramidal”

La estafa piramidal, el hoax y la carta nigeriana se distribuyen porcorreo electrónico y tratan de convencer al usuario de que entregando una suma de dinero o sus claves electrónicas, luego obtendrá grandes ganancias a través de una red social en la que aportan muchas personas.

TRANSPLUS SA demandó a Banco Río de la Plata SA por cobro de la suma de $50.949, con mas sus intereses. Sostuvo que el 1.8.97 libró contra el Banco demandado el cheque N° 48570182 por la suma de 51,80, a favor del Sr. Pedro Miguel. Precisó que el giro es transmitido por sucesivos endosos y que al ser presentado el cobro por el último beneficiario, el mismo aparecía emitido por $ 51.000,80, resultando pagado, vía clearing, por el Banco girado "a pesar de la evidente adulteración de su monto".

CHEQUES FALSIFICADOS O ADULTERADOS

LEY DE CHEQUESCodificación No. 000. RO/ 898 de 26 de septiembre de 1975.Art. 60.- La pérdida causada por el pago de un cheque falsificado no comprendido en la numeración del girador, corresponde al girado.

La pérdida causada por el pago de cheques falsificados, comprendidos en la numeración del girador, corresponde a éste o al girado, según tenga uno u otro culpa en la pérdida. Si ninguno de los dos tuviere culpa, la pérdida corresponderá al girado.

Si el girador no reclamare dentro de los seis meses de presentado por el girado el estado de la cuenta corriente indicado en el artículo anterior, en el que conste el pago de cheques falsificados, la pérdida causada por el pago de tales cheques corresponderá al girador.

Prohíbese toda estipulación contraria a lo dispuesto en este artículo.

Por miedo a los sacapintas, un cliente del banco Citibank decidió depositar los U$S 65.000 que recibió en esa misma entidad por la venta de su casa. Colocó el dinero cuidadosamente dentro un sobre, le dieron el número de cuenta y se dirigió, con su esposa, a las cajas para depositar.

Mientras esperaba, se le acercó una mujer, de traje azul, supuestamente empleada, quien condujo al matrimonio al sector VIP, conocido como “Citigold”, reservado para clientes especiales. La recepcionista les abrió la puerta y la falsa empleada les dio un formulario para completar, a la vez que les solicitó el dinero con la excusa de ganar tiempo.

Finalmente, la mujer desapareció con el dinero y la víctima debió llamar a la policía. "El banco tiene la responsabilidad porque permitió que esta persona se moviera por la sucursal y hasta la dejó ingresar a este sector 'Citigold' sin ponerle trabas", se quejó el cliente.

ESTAFA DENTRO DEL BANCO

En este contexto, el consumidor se ha visto engañado por una persona que transitaba por el banco como si fuera empleada del mismo.

“Me parece que la entidad tiene poca defensa, porque la supuesta falta de la víctima o el hecho de un tercero por quien no deba responder –como es el caso de la mujer que huyó con el sobre- que pueda alegar el Citibank, se dieron en el mismo establecimiento del banco, a metros del oficial de seguridad y delante de todos los demás empleados”.

Las principales defensas del banco estarían enfocadas en demostrar la ruptura del nexo causal y la culpa de la víctima.

Pero para atribuirle responsabilidad, es preciso determinar cuan “previsible o evitable fue para el banco este evento y cuanta de la mencionada responsabilidad puede caberle al cliente”.

Este viernes, implementando la nueva modalidad de fleteos dentro de bancos, dos delincuentes asaltaron a una clienta en el interior del Banco Davivienda de la carrera 54 con la calle 55 y la despojaron de $ 15 millones de pesos a las 3 y 40 de la tarde.

Portando una gorra y tapando su cara con la mano, el fletero ingresó hasta las instalaciones del banco y apuntando con un arma de fuego le solicitó a la mujer que entregara el dinero que llevaba dentro de una bolsa.

ASALTO A UN CLIENTE DENTRO DEL BANCO

Es responsabilidad del Banco brindar seguridad dentro de sus instalaciones a los CLIENTES, incluso antes de recibir y constatar la cantidad de dinero de la transacción pretendida por el cliente?

El Seguro Global Bancario

Es un seguro patrimonial que ampara a las entidades financieras principalmente contra los riesgos de infidelidad, predios, transporte de valores, falsificación de documentos y moneda, indemnización profesional y crimen por computador como coberturas básicas.

PÓLIZA GLOBAL BANCARIA

ASEGURADOS• La póliza bancaria es una póliza con estructura multiriesgos, orientada a cubrir los riesgos de las entidades del sector financiero– Banca central– Banca comercial– Banca hipotecaria– Corporaciones financieras– Compañías de financiamiento comercial y leasing– Sociedades fiduciarias– Administradores de fondos– Aseguradoras y corredores de seguros– Comisionistas de bolsa

Póliza de seguro con cláusulas especiales

• Póliza Bankers Blanket Bond (BBB o banquera) • Crimen Electrónico por Computadora • Responsabilidad Civil Profesional (Errores y Omisiones)

• Responsabilidad Civil para Directores y Funcionarios

COBERTURAS

BBB Bankers Blanket Bond

• La forma número 24, que es utilizada en el mercado americano;(Financial Institution Bond Standard Form No. 24 de la American Banker’s Association y la Surety Association of America)

• Los clausulados DHP (73, 75, 82 y 84); y, (Dean H. Palmer. Considerado el padre de las BBB modernas)

• El condicionado que utilizan los sindicatos de Lloyd’s (LPO-218 que posteriormente fue reemplazado por el NMA 2626) y la versión KFA 81.

Por Acta del Parlamento en 1871, el Lloyd’s es reconocido como una corporación85 SINDICATOS de experiencia suscriptora especializadaNon-Marine Association (NMA)Lloyd’s Standard Wording (LSW)

DISTINTOS FORMATOS

CARACTERISTICAS

Bankers BLANKET Bond: Es un seguro global y de amparos múltiples

Seguro de DAÑOS Y PATRIMONIAL: ampara la perdida patrimonial sufrida por los riesgos cubiertos.

CLAIMS-MADE cobertura opera sobre la base de descubrimiento

LAYERING: Este tipo de pólizas se estructuran en capas de exceso de perdidas

Claims-made cobertura opera sobre la base de descubrimiento

“…las pólizas ‘claims made’ otorgan cobertura si el acto o negligencia es descubierto y presentado el reclamo por ante el asegurador, durante la vigencia de la póliza, sin importar la fecha de ocurrencia del hecho…”

El riesgo putativo es aquel que ya ha cobrado existencia material pero que las partes ignoran su realización y, en este sentido, el conocimiento o la ignorancia del acaecimiento del riesgo es lo que determina la ausencia o la existencia del alea en el contrato de seguro y por ende, de riesgo asegurable.

• Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y sin restricción alguna en cuanto a hechos ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la póliza o, dicho de otra forma, sin fecha retroactiva que restrinja la operación del amparo.

• Perdidas descubiertas durante la vigencia del amparo y por hechos ocurridos con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia, pero sin exceder de n meses.

• Perdidas descubiertas después de finalizada la vigencia del amparo, pero sin exceder de n meses. Siempre y cuando los hechos hayan ocurrido durante la vigencia de la póliza.

Por regla general se utiliza el texto BEJ&H Nº 1 de Limitación de Descubrimiento.

Variantes claims-made

CLAUSULA DE LIMITACIÓN DE DESCUBRIMIENTO BEJH N°1

No habrá ninguna responsabilidad con respecto a cualquier reclamo:

a) Que surja o esté en conexión con cualquier circunstancia u ocurrencia que haya sido notificada (Informada) al Asegurador sobre cualquier otra Póliza de Seguro dada con anterioridad a la iniciación de la presente Póliza.

b) Que surja o éste en conexión con cualquier circunstancia u ocurrencia conocida por el Asegurado con anterioridad a la iniciación de esta Póliza.

Ej: SUMA ASEGURADA U$S 50.000.000.-

FRANQUICIA U$S 0 a 300.000

COMPAÑÍA DE SEGUROS “A” U$S 300.000 a 1 millon

COMPAÑÍA DE SEGUROS “B” U$S 1 millon a 5 millones

COMPAÑÍA DE SEGUROS “C” U$S 5 millones a 25 millones

COMPAÑÍA DE SEGUROS “D” U$S 25 millones a 50 millones

LAYERING: este tipo de pólizas se estructuran en capas de exceso de perdidas

“LAYERS”

Layering: combination of several policies with each adding an additional layer or limit of coverage above the limits of the policy that comes before it.

CLAUSULA EXHAUSTIVA (STEP DOWN)

Si por razón del pago de cualquier reclamo o reclamos por parte de la Aseguradora de la capa primaria del Reaseguro durante el período de este Seguro, la suma de indemnización prevista para tal capa primaria será:

a) Parcialmente reducida, entonces esta Póliza se aplicará en exceso de la suma reducida de la capa primaria para el residuo del período del Seguro;

b) Totalmente agotado, entonces esta Póliza continuará en vigencia en las mismas condiciones en que se encontraba hasta su expiración.

DEDUCIBLE

En las pólizas globales bancarias es usual estipular como deducible una suma fija por cada pérdida (siniestro) reclamada bajo la póliza, sin embargo en ocasiones se pactan deducibles anuales agregados.

Es decir, todas aquellas pérdidas que resulten inferiores al deducible agregado se van aumentando y, en consecuencia, la póliza se verá afectada cuando la suma de indemnizaciones exceda del monto del deducible agregado que se haya previsto.

GARANTIAS

Garantía es la promesa que formula el tomador o asegurado en el sentido que desarrollará o no una determinada conducta durante la vigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia o inexistencia de una determinada situación de hecho y por lo tanto, estas estipulaciones se encuentran íntimamente ligadas con la declaración sobre el estado de riesgo y con el compromiso que adquiere el tomador de salvaguardar esas circunstancias fácticas.

En el mercado las garantías por excelencia son las incluidas en el texto DHP 84

Condiciones Precedentes / Garantías: Las condiciones precedentes de responsabilidad, deberán leerse para todos los efectos como exclusiones de la póliza

Manual de funciones: Consiste en exigir al asegurado que posea y mantenga en operación manuales de funciones y procedimientos e implica que todo empleado conoce a cabalidad lo dispuesto en el manual de funciones, al menos en lo que a su labor concierne.

Doble control: Implica el compromiso por parte del asegurado, respecto de cualquier transacción, que intervendrán como mínimo dos funcionarios.

Custodia conjunta: Está íntimamente relacionada con la anterior y se refiere a que en todo lo atinente al manejo de dineros y valores guardados en bóvedas o en cajas fuertes, debe efectuarse bajo la supervisión de otro funcionario.

Vacaciones de los empleados: No es una de las garantías del DHP 84 sino del anticuado LPO 218, se esta generalizando su imposición en este tipo de pólizas.

En virtud de esta garantía el asegurado se compromete a que toda la planta de personal tomará un período de vacaciones de duración mínima de dos (2) semanas en cada periodo de 12 meses. Estas dos semanas deben ser consecutivas e ininterrumpidas. Durante las vacaciones el empleado no deberá desarrollar ninguna labor propia de las actividades de la entidad y permanecerá ausente de cualquier dependencia.

Auditoria anual: Se impone al asegurado que se lleve a cabo una visita de auditoria a cada una de las oficinas por lo menos una vez cada 12 meses; que los auditajes se extiendan a las distintas dependencias de la operación del asegurado, y que los papeles de trabajo de los auditores se conserven en los archivos.

OBJETO DEL SEGURO

Bienes Asegurados:

Dinero, metal precioso en barras (lingotes), metales preciosos de todas clases y formas artículos hechos en este metal, joyas, gemas, capones y demás formas de valores, conocimientos de embarque, certificados de stocks, cheques, giros bancarios, estampillas, pólizas de seguro, escrituras, hipotecas, y demás instrumentos negociables, contratos que representan dinero, otra propiedad (inmueble o personal), o interés respectivo, otros papeles de valor incluyendo libros de contabilidad y otros archivos usados por el Asegurado en el manejo de su negocio.

Bienes Asegurados:

También aquellos bienes muebles no enumerados anteriormente de los cuales el Asegurado es responsable legalmente.

Además todos los instrumentos similares a los anteriores en los cuales el Asegurado tiene interés o ha adquirido como consecuencia de una condición financiera declarada del predecesor en el momento de fusión o compra de sus activos principales y ha conservado con cualquier propósito, de forma gratuita o no, siendo o no, responsable legalmente.

COBERTURAS BBB

Cobertura básica1. Amparo de infidelidad de empleados2. Amparo de predios3. Amparo de bienes asegurados en transito4. Falsificación5. Extensión de falsificación6. Moneda falsa7. Responsabilidad para cajillas de seguridad8. Perdida de derechos de suscripción

POLIZA GLOBAL BANCARIA DHP 84

1. Infidelidad de empleados.

Como consecuencia de una pérdida resultante directamente de actos deshonestos o fraudulentos cometidos por empleados del asegurado, solos o en concurso con terceros, con la intención manifiesta de hacer que el asegurado sufre dicha pérdida.

TRADING: compra y venta de valores

2. Predios. (Texto prácticamente estándar para todos los formatos)

• Bienes en posesión del asegurado BANCO (Dinero y Valores)

• Bienes en posesión DE CLIENTES del asegurado

Bienes muebles de propiedad del asegurado (excepto computadores y su equipo periférico)


Bienes en posesión del aseguradoComo consecuencia de la pérdida de cualquier Bien por hurto, hurto calificado, engaño, desaparición misteriosa o inexplicable, o que sean dañados, destruidos o extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que esté situado incluyendo caravanas, predios móviles y/o similares utilizados temporalmente por el Asegurado para la conducción de su negocio,

EXCEPTO mientras se encuentra en el correo o en poder de un transportista contratado, distinto a una Compañía transportadora de valores con vehículos blindados para su transporte.


Bienes en posesión DE CLIENTES del aseguradoComo consecuencia de la pérdida de cualesquiera de los Bienes asegurados, en posesión de cualquier cliente del Asegurado o de cualquier representante de dicho cliente, sea o no el Asegurado legalmente responsable de la pérdida de los mismos.

(i) Por cualquier causa mientras dicho Bien se encuentre dentro de cualquiera de los predios del Asegurado o,


Bienes en posesión DE CLIENTES del asegurado(ii) Por hurto mientras dicho cliente o representante esté tramitando negocios con el Asegurado en una ventanilla exterior, cajero automático u otro lugar similar, proporcionado por el Asegurado para este fin o mientras dicho cliente o representante esté dentro o en cualquier edificio, acceso, sitio de estacionamiento o lugar similar, mantenido por el Asegurado para conveniencia de dichos clientes o representantes siempre que la presencia de éstos en dichos predios sea con el propósito de efectuar transacciones bancarias con el Asegurado,

sujeto siempre a las disposiciones de las Condiciones, numeral 3 que el seguro será beneficio exclusivo del Asegurado y en ningún caso alguien diferente, y excluyendo en cualquier evento pérdidas causadas por dicho cliente o representante de dicho cliente.


Bienes muebles de propiedad del aseguradoPérdida o daño causado a los predios, o el interior de dichos predios, muebles y enseres, instalaciones, equipo (excepto computadores y su equipoperiférico) papelería y elementos de oficina, suministros, enseres, bóvedas que se encuentren dentro de los predios del asegurado, cajillas de seguridad, cajas fuertes, causados por robo, hurto, hurto calificado, atraco o cualquier intento o por vandalismo o acto malintencionado, exceptuando siempre toda pérdida o daño causado por incendio, siempre y cuando el asegurado tenga un interés asegurable en ellos o sea legalmente responsable por ellos

3. TRANSITO

Perdida o destrucción de cualquier bien, mientras dicho bien estaba en tránsito, dentro de los límites territoriales establecidos en la carátula de la póliza,

Tal tránsito se inicia inmediatamente al recibo de tal propiedad por la persona o personas que lo transporten y termina a la entrega del bien en el lugar de destino, por esta persona o personas.

3. TRANSITO (Texto modelo)como consecuencia de perdida, daño, destrucción, hurto, extravío, malversación, desperdicio o desaparición inexplicable de cualquier bien, ya sea por negligencia o fraude de los empleados del asegurado o de cualquier otra manera mientras dicho bien estaba en tránsito, dentro de los límites territoriales establecidos en la carátula de la póliza, bajo la custodia de cualquier persona o personas que actúen como mensajeros, excepto cuando se encuentre en el correo o en poder de un transportador contratado salvo que sea una compañía transportadora con vehículos blindados con el propósito de transporte.

4. FALSIFICACIÓN• Falsificación o adulteración cheque o similares

• Falsificación o adulteración de instrucciones escritas o notificaciones dirigidas al asegurado, autorizando o confirmando tales acciones.

• Endoso falsificado de cualquier pagare o documento o condiciones que han sido alteradas sin el conocimiento ni consentimiento de un cliente del (banco) asegurado

4. FALSIFICACIÓN

como consecuencia de falsificación o adulteración de cualquier cheque, giro, aceptación, orden de pago o recibo para el retiro de fondos de bienes, certificados de depósitos, cartas de crédito, giros postales y ordenes de pago contra la tesorería nacional.

4. FALSIFICACIÓNtambién como consecuencia de cualquier transferencia, pago, envío o recepción de fondos o bienes, establecimiento de cualquier crédito, entrega de cualquier objeto de valor, siguiendo instrucciones escritas o notificaciones dirigidas al (banco) asegurado, autorizando o confirmando tales acciones, que se pretenden han sido firmadas o endosadas por cualquier cliente del (banco) asegurado o por cualquier otra institución bancaria pero que llevan la firma o el endoso falsificado o han sido alteradas sin el conocimiento ni consentimiento de tal cliente o institución bancaria.

4. FALSIFICACIÓNLas instrucciones o avisos telegráficos, por cable o por teletipo, correo electrónico o similar, enviados por una persona distinta a los clientes del (banco) asegurado o institución bancaria pero que aparentan haber enviado dichas instrucciones o avisos se consideraran que llevan una firma falsificada, o por el pago por parte del asegurado de cualquier pagaré, pagadero en cualquier oficina del asegurado, y que pruebe tener un endoso falso.

4. FALSIFICACIÓNQueda acordado que cualquier cheque o giro pagadero a un beneficiario ficticio y endosado a nombre de tal beneficiario ficticio, o conseguido en una transacción personal con el librador o girador del cheque o giro por alguien suplantando a otro, pagadero a la persona suplantada y endosado por cualquier persona diferente del suplantado, será considerado falsificado en cuanto al endoso.

Las firmas facsímiles, reproducidas mecánicamente serán consideradas como firmas manuscritas autógrafas

5. EXTENSION DE LA FALSIFICACION

Transacciones sobre cualquier documento valor falsificado u adulterado

5. EXTENSION DE LA FALSIFICACIONComo consecuencia de:

a) haber comprado, adquirido, aceptado, recibido, vendido, entregado cualquier valor, extendido cualquier crédito, asumido cualquier responsabilidad, actuando de buena fe y en el desarrollo normal del negocio, sobre cualquier garantía, documento u otro instrumento escrito, el cual se demuestra que ha sido falsificado en cuanto a la firma de cualquier firmador, girador, expedidor, endosador, arrendatario, agencia de transferencia o registrador, aceptador, fiador o garante, o ha sido aumentado, alterado, perdido o hurtado, o

5. EXTENSION DE LA FALSIFICACIONb) haber garantizado por escrito o atestiguado cualquier firma sobre cualquier garantía o documento de transferencia de título: si la cobertura por tal pérdida esta considerada en el amparo del numeral anterior, la cobertura bajo este numeral, no se aplicará.

La posesión física real del original de la garantía, documento u otros instrumentos escritos por el asegurado, su banco correspondiente u otro representante autorizado, es condición precedente para que se demuestre que el asegurado ha confiado o ha actuado sobre tal garantía, documento u otro instrumento escrito.

Firmas reproducidas mecánicamente se consideraran como firmas manuscritas autógrafas.

6. DINERO FALSIFICADO

Como consecuencia de la recepción por parte del asegurado,

de buena fe, de cualquier papel moneda o dinero falsificados o adulterados.

7. CAJILLAS DE SEGURIDAD

Se cubre la pérdida en razón de la responsabilidad del asegurado impuesta por la ley por la destrucción o daño de los bienes de los clientes guardados en cajillas de seguridad de propiedad del asegurado, si estos se encuentran dentro de las bóvedas o caja fuerte del asegurado.

8. PERDIDA DE DERECHOS DE SUSCRIPCION

Responsabilidad del asegurado por los perjuicios derivados de la perdida de derechos de suscripción, conversión, o privilegios de depósito debido a traspapelo

8. PERDIDA DE DERECHOS DE SUSCRIPCION

El presente amparo se otorga por los perjuicios derivados de la perdida de derechos de suscripción, conversión, o privilegios de depósito debido a traspapeleo:

a. Ocurrido en dependencias del asegurado, en cualquier sitio o lugar que estas estén ubicadas.

b. Mientras estén en tránsito en cualquier parte bajo la custodia de cualquier persona o personas actuando como mensajeros, excepto mientras se encuentren en el correo o en poder de un transportista contratado distinto a una Compañía transportadora con vehículos blindados con el propósito de transporte, y que el monto de dicha pérdida sea el valor que tengan los mencionados derechos con anterioridad inmediata a su vencimiento o, en caso de divergencia, según se determine por arbitraje o acuerdo.

EXCLUSIONESEXCLUSIONES LEGALES

Dolo, culpa grave o actos intencionales del asegurado ABSOLUTA

Hechos ciertos o físicamente imposibles ABSOLUTA

Avería. merma o pérdida de la cosa por vicio propio ABSOLUTA

Guerra civil o internacional, motines, huelgas, etc. y fenómenos de la naturaleza. RELATIVA

EXCLUSIONESEXCLUSIONES CONVENCIONALES

Pérdida ocurridas con anterioridad a la fecha retroactiva o descubiertas con anterioridad al inicio de vigencia de la póliza

Pérdidas resultantes total o parcialmente de actos dolosos o negligentes de cualquier miembro de la junta directiva de asegurado. Sin embargo esta desaparece con la Extensión de Directores HANC 70 o LSW 735.

Pérdidas resultantes de la falta de pago total o parcial de cualquier préstamo u operación de crédito concedida por el asegurado.

Pérdidas resultantes de pagos o retiros efectuados sobre la cuenta de un depositante por artículos no cobrados

Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades, u operaciones bélicas, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, conmoción civil., poder militar o usurpado, ley marcial, motín, movimientos subversivos o del acto de cualquier autoridad ilegalmente constituida, o tifón, huracán, ciclón, erupción volcánica, terremoto, fuego subterráneo u otra convulsión de la naturaleza.

Reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva

Toda pérdida sufrida ya sea directa o indirectamente por falsificación o adulteración de cualquier cheque viajero.

Hoy en día, y como consecuencia de los terribles hechos del 11 de Septiembre de 2001 en la ciudad de Nueva York, se adiciona a esta lista la exclusión absoluta de terrorismo en la forma del texto NMA 2919 o MGW 10.10.2001.

Pérdidas resultantes, directa o indirectamente, de la falsificación de cualquier telegrama

Pérdida de bienes que se encuentren en cajas o cajillas de seguridad de los clientes, esta exclusión desaparece con la inclusión del texto NMA 1901 dentro de la póliza. Sin embargo es preciso decir que de esta cobertura están excluidas las perdidas relacionadas con dinero o divisas dentro de las cajillas de seguridad.

Faltante de caja de cualquier cajero debido a un error, se cual fuere el monto del mismo.

Pérdidas de cualquier otro tipo sufridas por el asegurado en relación con instrumentos mecánicos automáticos. Para esta exclusión también existe una cura, el denominado Automated Mechanical Rider o Anexo de Aparatos Mecánicos Automáticos.

Cualquier pérdida resultante directa o indirectamente de la manipulación remota de datos.

Pérdidas o daños derivados de responsabilidad civil del asegurado

Lucro cesante de cualquier tipo de pérdida o daño.

Pérdidas por rebajas, fluctuaciones, modificaciones o diferencias de precios.

Cualquier pérdida proveniente de tarjetas de crédito o de tarjetas debito.

Pérdidas resultantes de errores u omisiones cometidos por empleados del asegurado pues estos son objeto de la póliza o del anexo de Indemnización Profesional.

COBERTURAS ADICIONALES

FRAUDE POR SISTEMAS COMPUTARIZADOS

PÉRDIDAS A TRAVÉS DE SISTEMAS COMPUTARIZADOS (SR 6149)

Consiste en un seguro que ampara las pérdidas ocasionadas al asegurado por actos dolosos de terceros en los que se utilicen como medio, sistemas de cómputo o elementos electrónicos. Las pérdidas cubiertas deberán consistir en la transferencia, pago o entrega de dineros o de propiedades del asegurado, el débito de una cuenta, el otorgamiento de un crédito o el reconocimiento de un valor a un tercero.

Es un amparo que se adquiere como ANEXO a la póliza GLOBAL BANCARIA. NO se vende como póliza “stand alone” (es decir que la cobertura únicamente se podrá obtener si se cuenta con la cobertura BBB).

VIGENCIA

El amparo otorgado por medio del presente anexo se aplica exclusivamente a las pérdidas descubiertas durante el período de vigencia de éste y aquellas que ocurran después de la fecha retroactiva del mismo.

LIMITE DE RESPONSABILIDAD

El límite agregado de este anexo en todas las capas, hace parte del límite agregado general de la póliza y va hasta el límite de la correspondiente capa.

COBERTURASLas pérdidas que se produzcan directamente a consecuencia de:

2. Del cambio fraudulento de elementos de datos o programas dentro de uno de los sistemas computarizados anotado en el cuadro inserto adelante, siempre que tales introducciones o cambios fraudulentos causen:

a. La transferencia, el pago o la entrega de la propiedad.

b. Que una cuenta del ASEGURADO o de sus clientes, sea acreditada, debitada, agregada o eliminada, o

c. Que una cuenta ficticia o no autorizada, sea debitada o acreditada.

1. De la introducción fraudulenta de datos, o

EXCLUSIONES

B. Pérdida que directa o indirectamente sea la consecuencia de la introducción o cambios de información hechos por una persona que tenga acceso autorizado al sistema computarizado y que actúe de buena fe en obedecimiento de instrucciones, a menos que tales instrucciones hayan sido dadas a dicha persona por un contratista de software (o por un socio, director o empleado del mismo), con autorización del ASEGURADO para diseñar, desarrollar, suministrar, servir, escribir o implementar programas para el sistema computarizado del ASEGURADO.

A. Pérdida que resulte directa o indirectamente del hurto o hurto calificado de la información confidencial o, del material o, de los datos del proceso.

SERIE DE PERDIDAS

Toda pérdida o serie de pérdidas que sean producto de la actividad fraudulenta de una persona, o que en dicha actividad fraudulenta esté involucrada una persona, identificada específicamente o no, será tratada como una sola pérdida.

La serie de pérdidas que involucren a personas no identificadas, pero que ocurra utilizando el mismo método de operación, será manejada por la COMPAÑIA como si se hubiere causado por una sola persona y por lo tanto será tratada como una sola pérdida.

RESPONSABILIDAD CIVIL

El límite agregado de responsabilidad civil para la cobertura otorgada por medio del presente anexo es el que figura en la carátula de la póliza.

Queda entendido y convenido, sin embargo, que el límite es parte más no adición, del límite máximo de responsabilidad establecido en la carátula de la póliza a la cual accede el presente anexo.

OTRAS FORMAS DE COBERTURA

INTERNETPara las dos pólizas se debe solicitar el anexo de Internet y existe uno especial para cada una de las pólizas LSW el cual se incluye como cláusula No 10 para la LSW 983 y como cláusula No 11 para la LSW 238

AMPARO DE CAJERO AUTOMÁTICO (Automatic Teller Machine)

CAJERO AUTOMÁTICO (Automatic Teller Machine)

En 1967, en la localidad de Enfield al norte de Londres, se inauguró el primer cajero automático. Inicialmente los directivos de los bancos temieron que estos terminales automáticos tuviesen un impacto negativo en la relación con el cliente, pero pronto se dieron cuenta de las ventajas de la automatización.

El fenómeno de los cajeros automáticos ha ido creciendo de forma imparable desde que surgió, hasta alcanzar la cifra de más de 2 millones de unidades en el mundo, con grandes ventajas tanto para el consumidor como para la entidad bancaria, aunque desde sus inicios, su seguridad, ha sido un problema de difícil solución.

Fraude en los cajeros automáticos

Debido a la valiosa información que estos dispositivos manejan y a la propia gestión y almacenamiento de efectivo, no hay duda que un cajero automático es un elemento muy atractivo para los criminales.

Actualmente nos encontramos con un incremento en los ataques a las redes de cajeros automáticos de manera organizada y altamente sofisticada, convirtiéndose en un gran problema, provocando importantes pérdidas de dinero tanto a las entidades como a los clientes.

Según datos aportados por EAST (European ATM Security Team), los bancos de 22 países europeos perdieron en conjunto 485 millones de euros en sólo un año debido al fraude en cajeros.

Los ataques básicos a un cajero se pueden clasificar en dos tipos:

1. ataques a la infraestructura TI de los cajeros (y de las redes que emplean para procesar transacciones) y ataques físicos en cajeros automáticos. Hoy en día, el fraude en los cajeros tiende por un lado hacia técnicas que persiguen el robo de los datos de las tarjetas de crédito, con el fin de suplantar la identidad de la persona; y,

2. por otro lado hacia el ataque a las infraestructuras de las sucursales bancarias, para hacerse con el control remoto del cajero. El fraude en cajeros parece que tiende hacia el ataque de las infraestructuras tecnológicas.

El sistema de fraude más común es conocido como “skimming”, y sucede cuando los datos de la banda magnética de la tarjeta se capturan en el cajero automático, a través de un lector de tarjetas modificado conocido como un dispositivo de duplicado. La información capturada es utilizada para falsificar tarjetas para su posterior uso fraudulento. Esto se está tratando de solventar con la introducción de tarjetas inteligentes EMV (también conocido como tarjetas con chip), reduce el fraude al disminuir las posibilidades de obtener datos de la banda

Los criminales se están dando cuenta que es más rentable explotar las vulnerabilidades de la infraestructura TI del cajero, ya sea infectando al ATM con algún tipo de software malicioso, pudiendo tomar el control remoto del cajero, o incluso obtener dinero en efectivo directamente del mismo o bien por ejemplo aprovechando alguna vulnerabilidad del software.

Mediante escrito recibido en la SBS el 19 de marzo del 2010, el Sr. AA presentó un reclamo en contra del PRODUBANCO, por los retiros a través de cajero automático de los días 3 y 4 de marzo del 2010, por un monto total de US$ 800.00 de la cuenta de ahorros No. 12005310720.

El informe del departamento de seguridad del Banco señaló:

“En enero y febrero Banred notificó los siguientes eventos de vandalismo en ATM del Banco de Guayaquil.(…)El Sr. AA realizó transacciones en este ATM el 25 de febrero, 12H25, y el 26 de febrero, 20H05. Los retiros no reconocidos por el cliente fueron hechos el 3 y 4 de marzo, antes de la notificación de Banred.

RESOLUCIÓN No. JB-2011-2079LA JUNTA BANCARIA

A la par de estas notificaciones, producto de algunos reclamos presentados por nuestros clientes, nosotros les reportamos al Banco de Guayaquil que revisen otras fechas de compromiso en el ATM 4579.

(…)Conclusión: Por lo expuesto, se puede concluir que si bien las transacciones reclamadas por el cliente presentan un esquema de falsificación de la banda magnética, este evento no se produjo en un ATM del Produbanco.”;


La cláusula tercera “Obligaciones y responsabilidades del cliente” del contrato de banca en línea suscrito por el señor AA y el PRODUBANCO, estipula lo siguiente:

“TERCERA: OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDADES DEL CLIENTE:

EL CLIENTE es el responsable por la custodia y manejo de su clave, de su firma electrónica y de cualquier otro medio tecnológico que le permita identificarse, las cuales servirán para efectos de acceso y verificación de la identidad conforme se ha detallado y para los otros efectos especificados en el presente contrato. En el uso de claves por un tercero, se presumirá que el CLIENTE ha proporcionado la información o que ha existido negligencia del mismo en conservarlas en secreto.


artículos 52 y 54 de la Constitución de la República

“Art. 52.- Las personas tienen derecho a disponer de bienes y servicios de óptima calidad y a elegirlos con libertad, así como a una información precisa y no engañosa sobre su contenido y características.

La ley establecerá los mecanismos de control de calidad y los procedimientos de defensa de las consumidoras y consumidores; y las sanciones por vulneración de estos derechos, la reparación e indemnización por deficiencias, daños o mala calidad de bienes y servicios, y por la interrupción de los servicios públicos que no fuera ocasionada por caso fortuito o fuerza mayor.”

“Art. 54.- Las personas o entidades que presten servicios públicos o que produzcan o comercialicen bienes de consumo, serán responsables civil y penalmente por la deficiente prestación del servicio, por la calidad defectuosa del producto, o cuando sus condiciones no estén de acuerdo con la publicidad efectuada o con la descripción que incorpore.

Resolución No. JB-2011-2079

Se desvirtúa el argumento de la entidad financiera, respecto de la ausencia de responsabilidad establecida en el contrato con Banred por casos de daño o vandalismo en cajeros automáticos, en virtud que de acuerdo a la normativa constitucional anteriormente señalada, el banco está obligado a prestar un servicio de calidad; y, es responsable por la deficiente prestación del mismo; siendo así que, la institución financiera al contratar el servicio de Banred, fue responsable en prever que este haya sido de calidad;

El artículo 4 de la resolución interinstitucional No. 001-FGE-SBS-2011, suscrita entre la Fiscalía General del Estado y la Superintendencia de Bancos y Seguros el 21 de marzo de 2011, estableció que:

“… las instituciones del sistema financieros del país reconocerán valores a sus clientes, que han sufrido pérdidas patrimoniales a consecuencia de la fragilidad y vulnerabilidad del Sistema Informático empleado (fraude informático), en el periodo comprendido entre el 1ro de enero del 2010 hasta la presente fecha, según este cuadro:

Siendo que el dinero sustraído a la cuenta de la reclamante, sucedió entre el 8 y 10 de marzo del 2010, es procedente aplicar la resolución interinstitucional No. 001-FGE-SBS-2011 y proceder con el pago del valor reclamado en un 100%;

AMPARO DE CAJERO AUTOMÁTICO (Automatic Teller Machine)

COBERTURAS

1. Pérdidas de bienes resultantes directamente del uso fraudulento de tarjetas de crédito, débito, cuenta corriente, cargo, acceso, identificación u otro tipo de tarjetas utilizadas para tener acceso a las máquinas automáticas, sea que tales tarjetas hayan sido expedidas por el Asegurado o supuestamente hayan sido emitidas por él, o cualquier otra persona distinta del Asegurado.

COBERTURAS

2. Pérdidas de dinero en efectivo, mientras dicho dinero esté localizado dentro de alguna de esas máquinas automáticas, causadas por Hurto, Hurto calificado, extravío o desaparición misteriosa o inexplicable.

COBERTURAS

3. Pérdidas o daños a las máquinas automáticas causadas por Hurto, Hurto calificado o intento de atraco o por cualquier acto de vandalismo o daño malintencionado no perpetrado dentro de una oficina del Asegurado, si el Asegurado es el propietario o es legalmente responsable de tal terminal.

COBERTURAS

4. Por pérdidas de dinero en efectivo de propiedad de un cliente del Asegurado por Hurto, Hurto calificado mientras tal cliente está realizando transacciones en aquellas máquinas automáticas.

EXCLUSIONES

1. Pérdidas de Dinero en efectivo causadas por Hurto, Hurto calificado, mientras tal dinero esté localizado dentro de cualquier máquina automática que a su vez esté localizada dentro o adjunta o haciendo parte de una oficina del Asegurado la cual es permanentemente manejada por un empleado o empleados cuyos deberes son los usualmente asignados a un Cajero.

EXCLUSIONES

2. Pérdidas o daños a cualquier máquina automática (o automatizada) por causa de Hurto, Hurto Calificado o intento de atraco, si tal terminal está localizado dentro, o está adjunto, o hace parte de una oficina del Asegurado la cual está permanentemente manejada por un empleado cuyos deberes son los usualmente asignados a un Cajero.

EXCLUSIONES

3. Pérdida de bienes de propiedad de un cliente del Asegurado causado por hurto, hurto calificado, mientras tal cliente se encuentre realizando transacciones en una máquina automática que esté localizada dentro, o haga parte, o esté adjunta a una Oficina del Asegurado la cual es manejada por un empleado cuyos deberes sean aquellos usualmente asignados a un Cajero.

EXCLUSIONES

4. Cualquier pérdida cubierta por el Anexo de Sistemas Computarizados, sea o no pagada.

EXCLUSIONES

5. El Límite de Responsabilidad por pérdida que se otorga por la presente Cláusula se encuentra limitado a la suma que figura en la Carátula de la Póliza.

EXCLUSIONES

6. La Aseguradora no será responsable bajo esta Cláusula de ninguna pérdida, a menos que esa pérdida, menos los recobros sean en exceso del deducible pactado, pero en ningún caso se responderá por más del monto establecido en el valor asegurado.

ANEXO DE EXTORSIÓN

COBERTURAS

Pérdida de Bienes entregados fuera de los predios del Asegurado como resultado de una amenaza comunicada al Asegurado para hacer:

A) Lesiones Corporales a:

i) Un director, síndico, empleado o socio del Asegurado o al propietario (si el Asegurado es propietario único) o,

COBERTURAS

ii) Un pariente de cualquier persona enumerada en el numeral (i) anterior, quien esta o presuntamente esta retenida o cautiva, provisto sin embargo que dicho cautiverio se lleve a cabo dentro de los límites territoriales especificados en la Póliza y que con anterioridad al retiro de los Bienes mencionados.

a) La persona que recibe la amenaza haya hecho un esfuerzorazonable para reportar las exigencias del extorsionista a unasociado, o

b) Haya hecho un esfuerzo razonable para reportar las exigencias delextorsionista a las autoridades locales.

COBERTURAS

B) Daño a los predios o a cualquier Bien del Asegurado.

La exclusión Q del texto DHP84 queda eliminada en su totalidad.

Q) Por pérdidas debido a la entrega de Bienes fuera de los predios del Asegurado como resultado de una amenaza:

a) de causarle un daño corporal a un directivo o empleado del Asegurado o a cualquier otra persona, excepto la pérdida de Bienes en tránsito en la custodia de cualquier empleado, siempre y cuando, que cuando tal tránsito se haya iniciado, el Asegurado no hubiese tenido conocimiento de tal amenaza, o

b) de hacer daño a los predios o a cualquier propiedad (incluyendo Bienes) del Asegurado o de cualquier otra persona.

EXCLUSION:

No se cubren las pérdidas en razón de una extorsión que consista en exigir el pago de dinero bajo la amenaza de ejecutar un secuestro. Ni se cubre el pago para lograr la liberación de un secuestro.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

RC BANCARIA

NMA 2273

Otorga una indemnización al Asegurado respecto a su responsabilidad legal frente a terceros por cualquier reclamo de terceros que cumplan las siguientes condiciones:

I) Por daños compensatorios (SENTENCIA) y dicha

indemnización incluirá + costos del reclamante y los

+ gastos y costos de defensa del Asegurado debidamente aprobados por la Aseguradora, y

INDEMNIZACIÓN PROFESIONAL (NMA 2273)

II. Haber sido primero presentada contra el Asegurado durante la vigencia de la Póliza; y

III. Ser por daño financiero causado por un acto negligente, error negligente u omisión negligente por parte de un director o empleado del Asegurado; y

IV. Surgir del curso ordinario de la disposición del Asegurado de prestar los servicios financieros descritos en el Proposal Form; y

V. Ser presentada (DEMANDA) total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de Norteamérica y/o Canadá, y

VI. Surgir de un acto (OCURRIDO) negligente, error negligente u omisión negligente el cual fue o pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (según el caso), total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de Norteamérica y/o Canadá; y

VII. Tener relación con un acto (OCURRIDO) negligente, error negligente u omisión negligente el cual fue o pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (según el caso), después de la Fecha Retroactiva especificada.

AGREGADO ANUAL que incluye los costos del reclamante y los gastos de defensa del Asegurado.

CONDICIONES

1. LIMITE DE INDEMNIZACIÓN

El Deducible se aplicará a cada y cualquier reclamo de terceros y no debe ser sujeto a ningún límite agregado.

2. DEDUCIBLE

Todas las recuperaciones de terceros por pagos realizados bajo este Anexo deberán ser aplicados (después de deducir primero los costos y gastos incurridos para obtener tal recuperación) en el siguiente orden de prioridad:

I. El Asegurado debe ser reembolsado primeramente por el monto por el cual su responsabilidad legal exceda el límite de indemnización provisto por esta Póliza.

3. RECUPERACIONES

II. La Aseguradora debe luego ser reembolsada por la suma de su responsabilidad bajo este Anexo.

III. Cualquier suma remanente deberá ser aplicada posteriormente a reembolsar el deducible asumido por el Asegurado bajo este Anexo.

EXCLUSIONES

Este Anexo no indemnizará al Asegurado respecto de:

1. Cualquier responsabilidad legal asumida por el Asegurado

a) bajo los términos, condiciones o garantías de cualquier contrato o acuerdo, o

b) en virtud de cualquier renuncia o liberación de responsabilidad de cualquier tercero. excepto para la extensión de responsabilidad que habría de vincular al Asegurado en la ausencia de esto.

2. Cualquier responsabilidad legal surgida de o contribuida a cualquier acto u omisión (doloso) deshonesto, fraudulento, criminal o malicioso del Asegurado o de cualquier Miembro de la Junta Directiva o de cualquier ejecutivo o de cualquier Empleado o de cualquier subcontratista, subcontratante o agente del Asegurado.

3. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por:

a) cualquier daño corporal, mental o emocional, enfermedad o mal, o por muerte, o

b) cualquier pérdida o daño (material) a la propiedad de cualquier tercero.

4. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a (por) cualquier pérdida o daño a cualquier bien u otra propiedad, incluyendo Títulos Valores (etc), documentos e instrumentos escritos de cualquier clase, sean o no de propiedad del Asegurado, o en poder del Asegurado en cualquier capacidad o por los cuales el Asegurado pueda ser responsable.

5. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier quebranto deliberado de cualquier ley, normas, decretos o regulaciones relacionadas a todos y cualquiera de la constitución, operación y conducta del Asegurado y/o las del negocio o las operaciones del Asegurado en toda y cada jurisdicción, directa o indirectamente relevantes a cualquiera de los mismos.

6. Cualquier responsabilidad que provenga de o contribuida a por el Asegurado habiendo rehusado suministrar cualquier fondo o se haya rehusado o alegado (in)cumplir cualquier compromiso actual de realizar un préstamo o transacción de la naturaleza de un préstamo o arrendamiento o una extensión de crédito, haya sido ese compromiso autorizado o no.

7. Cualquier responsabilidad legal que aparezca de cualquier hecho, circunstancia o evento donde haya un reclamo de un tercero contra el Asegurado será compensable bajo la Póliza Global Bancaria o una Póliza equivalente sin consideración al monto de eso y haya o no sido mantenida la Póliza actualmente por el Asegurado.

8. Cualquier reclamo por o en nombre de o en mandato de la Compañía Matriz del Asegurado, o cualquier subsidiaria o Afiliado del Asegurado o de la Compañía Matriz del Asegurado, o cualquier compañía u otra entidad en la que el Asegurado, o los Ejecutivos o Empleados del Asegurado, tengan un interés ejecutivo o de control.

9. Cualquier reclamo de un tercero que provenga de la insolvencia del Asegurado.

10. Cualquier reclamo de un tercero que envuelva o que provenga de un hecho, circunstancia o evento que haya ocurrido previamente a la Fecha Retroactiva y/o que ha sido notificado a la Aseguradora previo al inicio de este Anexo.

11. Cualquier reclamo de un tercero que involucre o surja de un hecho, circunstancia o evento cuyo conocimiento cause en una persona razonable la creencia de que este puede dar lugar a un reclamo de un tercero contra el Asegurado y de que el Asegurado actualmente era consciente de tal hecho, circunstancia o evento previo a la fecha de inicio de este Anexo.

Para evitar dudas está declarado y entendido que esta estipulación es sin perjuicio de la Aseguradora de tratar el mencionado hecho, circunstancia o evento como una no divulgación o tergiversación de un hecho material, dándole el derecho a la Aseguradora de elegir tratar este Anexo como nulo desde su iniciación.

12. Cualquier multa, sanción, daños punitivos o ejemplares y cualquier daño múltiple excepto por la singular cantidad compensatoria de daños previo a tal multiplicación.

13. Cualquier reclamo realizado en contra del Asegurado por o en nombre de o en mandato de cualquier estado o gobierno federal, cuerpo gubernamental o agencia gubernamental, excepto cuando se actúa solamente en la capacidad de un cliente del Asegurado.

14. Cualquier demanda o procedimiento legal traído por o en nombre de o por mandato de un accionista o accionistas del Asegurado en su capacidad como tal.

15. Cualquier reclamo (por) de un tercero que provenga de o contribuido a depreciar (o caída para aumentar el valor) el (perdida de) valor de cualquier inversión, incluyendo Títulos Valores, commodities, monedas, transacciones futuras y opciones, o como resultado de cualquier manifestación actual o alegada, garantía suministrada por o en nombre del Asegurado como la realización de cualquiera de dichas inversiones.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 15 no aplicará a cualquier pérdida debido solamente a la negligencia por parte de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en la falta de efectuar una transacción de una inversión específica de acuerdo con las instrucciones previas de un cliente del Asegurado.

16. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a pérdida de valor, valor de rescate o valor de cancelación de cualquier producto arrendado o servicio como resultado de la fluctuación en el valor de tal producto o servicio.

17. Cualquier reclamo de terceros por el reembolso de honorarios, comisiones, costos u otros cargos pagados o pagaderos al Asegurado, o cualquier clase de reclamo de terceros basado sobre alegatos contra el Asegurado de honorarios excesivos, comisiones, costos u otros cargos.

18. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier omisión para suministrar un seguro de cualquier clase, bien sea que tal incumplimiento tenga que ver con el monto, la existencia o suficiencia de tal seguro o de otra forma.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 18 no aplicará a cualquier pérdida debido solamente a la negligencia de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en la falta de efectuar o mantener un seguro específico de acuerdo con instrucciones previas específicas de un cliente del Asegurado.

19. Cualquier responsabilidad legal de cualquier naturaleza directa o indirectamente causada por o que surja de:

a) Radiaciones Ionizantes o contaminaciones por radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio nuclear de combustión de combustible nuclear.

b) La radioactividad, toxicidad, explosividad u otra propiedad azarosa de cualquier conjunto explosivo nuclear o componente nuclear mencionado.

20. Cualquier reclamación (por) de terceros que proceda de cualquier real o tentativa de:

a) Fusión, compra o adquisición de otro negocio del Asegurado o

b) Compra o venta de acciones del Asegurado, la Compañía Matriz del Asegurado o cualquier subsidiaria o Afiliada,

excepto, sin embargo, cuando el Asegurado esté actuando sobre instrucciones específicas de un cliente del Asegurado.

21. Cualquier responsabilidad (por) legal presentada de o contribuida a cualquier real o supuesta filtración, polución o contaminación de cualquier tipo.

22. Cualquier responsabilidad legal que se presente directa o indirectamente por razón de o en conexión con guerra, invasión, actos de enemigo extranjero, hostilidades (sea que la guerra haya sido declarada o no), guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, poder militar o usurpación de poder, ley marcial, o los actos de cualquier autoridad legalmente constituida.

23. Cualquier responsabilidad legal resultante de una pérdida sostenida por un tercero que surja de o que haya contribuido a un consejo dado por el Asegurado en conexión con transacciones compensatorias.

Está acordado, sin embargo, que esta Exclusión 23 no se aplicará a cualquier pérdida debida solamente a negligencia de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en defecto de un Contrato de Compensación específico en concordancia conprevias y específicas instrucciones de un cliente del Asegurado.

TODOS LOS DEMÁS TÉRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

Para los propósitos de esta Exclusión, Compensación significa los arreglos de uno o más contratos específicamente para la protección en contra de movimientos en precios o valores, incluyendo pero no limitados a cambio de moneda extranjera, commodities y Títulos Valores de todas las descripciones.

RESPONSABILIDAD CIVIL PARA DIRECTORES Y FUNCIONARIOS

Reclamaciones contra D&OAccionistas Minoritarios inician demanda en contra de los miembros del Directorio, del Presidente y del Gerente Financiero de una empresa, alegando que las decisiones tomadas en el Directorio y en la Asamblea de Accionistas perjudican sus intereses por producirse:

• Conflicto de intereses por elegir proveedores con quienes los mayoritarios tienen vínculos accionariales.

• Cambio del domicilio de las reuniones del Directorio al exterior dificultando la asistencia del miembro del Directorio que representaba a los minoritarios.

• Provisiones exageradas, que disminuían la utilidad final del ejercicio

Reclamaciones contra D&O

La Superintendencia de Valores investiga al Gerente Financiero, al Presidente y al Directorio de una empresa, con motivo de transacciones realizadas por accionistas que al mismo tiempo eran directores de la entidad, sin haber obtenido las aprobaciones requeridas por parte de la asamblea de accionistas.

Reclamaciones contra D&O

Accionistas minoritarios de una empresa demandan a los Administradores alegando que estos pagaron un precio exageradamente alto por la adquisición de otra empresa.

Se presento una demanda en nombre de la empresa solicitando a los administradores reembolsar al patrimonio de la empresa el diferencial (USD 4 MM) de precio pagado.

Ley / NormativaIncluyendo G.C

Dinámica Económica

Dinámica Accionarial

Mayor Activismo y Litigiosidad

Administradores

Dinamica Empresarial (Terceros)

Administraciónde la

Empresa

Toma de Decisiones

Responsabilidad de Directores

Marco Legal mas Severo

• Directores y Administradores responsables hoy ante la ley con su propio patrimonio personal por los perjuicios que causen en el ejercicio de sus cargos

• Responsabilidad solidaria de los administradores• Inversión de la carga de la prueba• Dificultad real de exoneración de responsabilidad

Factores de Riesgo

Internos:

• Estructura accionarial • Condición Financiera• Evolución y trayectoria de la empresa• Ámbito geográfico de accionistas, activos y actividades• Sector / actividad, etc.

Factores de Riesgo

Externos:

• Fusiones y adquisiciones• Cambios accionarios y/o de control• Procesos de diversificación• Inversiones significativas• Salidas a mercados externos• Cambios en el sector, legislación, etc.

Demandas mas Frecuentes contra Administradores

• Falta de información o transparencia en las operaciones o resultados de la empresa

• Discriminación de accionistas minoritarios• Desacertada adquisición o venta de una filial, o inadecuada

inversión• Incumplimiento con la normativa vigente• Falta de supervisión• Mala gestión o incumplimiento de las funciones o deberes

inherentes a sus cargos.

Demandas mas Frecuentes contra Administradores

• Información incompleta, incorrecta o inoportuna• Inversiones significativas o fuera del negocio principal• Deterioro de resultados o inferior a expectativas según

proyecciones e información proporcionada• Desacuerdo en política de dividendos • Conflictos de intereses de los accionistas mayoritarios

• Directores y Administradores hoy deben hacer frente con su propio patrimonio personal a las consecuencias:

Cuantiosos Gastos de:– Defensa– Investigación– Indemnizaciones a los demandantes

en investigaciones y demandas en su contra por parte de accionistas y terceros.

CONSECUENCIAS

Proteccion: Alternativas

• Autoseguro

• Convenios de indemnidad por parte de la empresa (Indemnizacion por la Sociedad)

• Transferencia al mercado asegurador: Pólizas de Directores y Gerentes (D&O)

DirectoresSociedad

Accionistas

Terceros

Seguros de D&O

D&O Protección en la PracticaDirectores y Administradores afectados podrán

obtener protección para:• Gastos de Defensa• Gastos de Investigación• Indemnizaciones a los demandantesen investigaciones y demandas por parte de accionistas y otros terceros.

D&O Aspectos Críticos• Adelanto de Gastos de Defensa • Libre elección de abogados• Gastos de Investigación Formal• Cobertura mundial, jurisdicción mundial• Retroactividad Ilimitada • Aplicación individualizada de la exclusión de Dolo• Exclusión de Dolo solo aplicable una vez se

pruebe la existencia del mismo

"Acto negligente o culpa" significa cualquier quebrantamiento de deberes, errores, manifestaciones erróneas, omisión o actos tendenciosos, o culpas por parte de los Miembros de Junta Directiva o Altos Ejecutivos de la Compañía ocasionados por “faltas en la gestión” cometidas en el ejercicio de sus respectivas funciones, o cualquier asunto que se reclame contra ellos por el solo hecho de ser Miembros de Junta Directiva o Altos Ejecutivos de la Compañía.

DEFINICIONES

"Pérdida" comprende tanto la indemnización de daños y perjuicios por las cual el Asegurado resulte económicamente responsable con arreglo a la ley, como las Costas a su cargo, siempre y cuando la indemnización y las Costas se deriven de una Reclamación proveniente de un Acto negligente o culpa

Toda Pérdida que resulte de más de una Reclamación, pero que se derive de un mismo Acto negligente o culpa o que pueda considerarse como derivada de ésta, constituirá y se considerará como una sola Pérdida.

No constituirán Pérdidas: (i) las multas, (i) las sanciones, (ii) los daños no compensatorios, (no excluye daños por injuria o difamación), (iii) los impuestos, (iv) las cantidades que no puedan ser cobradas a los Asegurados por sus acreedores.

“Miembro de Junta Directiva" significa cualquier persona natural debidamente nombrada o elegida como Director. "Alto Ejecutivo" significa:

i) Cualquier trabajador debidamente nombrado como Gerente o en un cargo directivo; o

ii) Cualquier trabajador que no haya sido nombrado Gerente o en un cargo directivo y que realice funciones que sean ordinariamente realizadas por un Gerente o por un empleado en un cargo directivo y quien, como resultado de la ejecución de tales funciones, incurra en responsabilidad personal..

Se entenderá exclusivamente como Gerente o en ejercicio de un cargo directivo, el trabajador que ejerza funciones o detente poderes que impliquen el ejercicio de facultades de dirección o de gobierno.

Como Alto Ejecutivo no se entenderá a ningún consultor, contratista, trabajadores en misión, auditor externo, agente o cualquier persona natural que se encuentre bajo contrato de prestación de servicios.

La definición de Miembro de Junta Directiva y Alto Ejecutivo contempla las posiciones equivalentes para los Altos Ejecutivos de Filiales llevando a cabo sus deberes dentro el límite territorial establecido en las condiciones particulares de la póliza.

COBERTURAS

COBERTURA A:

SEGUROS PARA LOS MIEMBROS DE JUNTA DIRECTIVA Y ALTOS EJECUTIVOS

Pérdidas a cargo del asegurado provenientes de una reclamación presentada al asegurado durante el periodo contractual o durante el periodo de descubrimiento por un acto negligente o culpa, solo hasta el límite de responsabilidad establecido.

COBERTURA B: REEMBOLSO A LA COMPAÑÍA

Por la presente póliza el asegurador rembolsará a la compañía la pérdida proveniente de una reclamación presentada al asegurado durante el periodo contractual o durante el periodo de descubrimiento por un acto negligente o culpa, en el supuesto en que la compañía deba asumir la pérdida por obligación legal, o en cumplimiento de los estatutos, o de decisiones de la asamblea general de accionistas o de un acuerdo previo entre la compañía y los asegurados en ese sentido.

COBERTURA C: GASTOS LEGALES

El asegurador pagará en nombre del asegurado, o de la compañía los gastos legales derivados de las reclamaciones, que sean previamente aprobados por escrito por el asegurador, aún cuando los actos culposos que den lugar a la reclamación no tengan fundamento, pero siempre y cuando estos no se encuentren desprovistos de cobertura o estén excluidos de la póliza.

EXCLUSIONES

MALA FE, DOLO O ACTOS INTENCIONALES

Originada en, basada en, atribuible a:

i. cualquier mala conducta intencional, acto u omisión del asegurado que sea doloso, deshonesto o fraudulento o cualquier quebrantamiento intencional de la ley

ii. cualquier ganancia o ventaja obtenida por el asegurado sin tener derecho a ella siempre y cuando esa calificacion de la conducta se haya establecido en una sentencia definitiva, laudo arbitral o haya sido admitida por escrito por el asegurado.

para la cobertura de gastos legales, estos se pagaran conforme se vayan incurriendo, y en caso que exista un fallo condenatorio en contra del asegurado, dichos gastos deberan ser reembolsados al asegurador.

EXCLUSIONES

LITIGIOS ANTERIORES O PENDIENTES


Litigios o investigaciones entablados y conocidos con anterioridad a la fecha de reconocimiento de antigüedad a que se refiere esta póliza, o que tenga como base o de cualquier manera sea atribuible a los mismos hechos o esencialmente los mismos hechos que hubiesen sido alegados en cualquiera de dichos litigios, aún cuando hayan sido iniciados contra terceros.

EXCLUSIONES

CIRCUNSTANCIAS ANTERIORES


hechos, circunstancias, o situaciones que hayan:

i. sucedido antes de la fecha de retroactividad, o

ii. sido conocidos o que razonablemente ha debido conocer el asegurado o la compañía en o con anterioridad a la fecha de reconocimiento de antigüedad de esta póliza.

EXCLUSIONES

SEGUROS ANTERIORES


hechos (por los) que ya hubiesen sido alegados, o a actos culposos que ya hubiesen sido o hubieran podido ser alegados o que hubiesen estado relacionados con cualquier reclamación que haya sido reportada anteriormente, o cualesquiera circunstancias de las cuales se haya dado o se haya podido dar aviso, bajo cualquier contrato de seguro o póliza de la cual ésta sea una renovación o remplazo.

EXCLUSIONES

COMPAÑÍA CONTRA ASEGURADO

Por o en beneficio directo o indirecto de la compañía; no obstante lo anterior ésta exclusión no aplicará cuando se trate de:

i. cualquier reclamación contra un asegurado:

1. que resulte directamente por una reclamación que hubiese estado cubierta bajo esta póliza pero no fue reclamada; o2. cualquier reclamación que se derive del ejercicio de la acción social de responsabilidad, en beneficio de la compañía, sin que el asegurado la hubiere solicitado o hubiere colaborado en su presentación, a menos que tenga la obligación legal de hacerlo; o3. interpuesta por el liquidador, interventor, o cualquiera que sea su nombre y tenga una posición equivalente en otra jurisdicción

ii. gastos legales

EXCLUSIONES

DAÑOS CORPORALES, LESIONES PERSONALES O DAÑOS MATERIALES

Atribuible directamente a daños corporales, daños materiales, lesión, enfermedad, muerte, daño emocional o moral de cualquier persona, o por daño o destrucción de cualquier bien corporal, incluyendo la pérdida de uso.

No obstante lo anterior, esta exclusión no operará para daños consecuenciales como disturbios emocionales y/o daños morales que sean derivados de una reclamación cubierta por la extensión de cobertura de prácticas laborales.

EXCLUSIONES

CONTAMINACIÓN

Originada en, basada en o de cualquier manera atribuible directa o indirectamente a contaminación.

MODELO DE POLIZA

COBERTURAS PARA TODOS LOS AMPAROS

ESPECIFICACIONES TÉCNICASPARAMETRO CONDICION SOLICITADA

Tomador / Asegurado /BeneficiarioBANCO

Vigencia Técnica Desde: 01 de Junio de 2012 a las 00:00 HORAS.Hasta: 01 de Junio de 2013 a las 00:00 HORAS.

Suma Asegurada Suma Asegurada Global: (i) Infidelidad, y (ii) Crimen por computador: $25.000.000 por evento -$50.000.000 en el agregado anual (iii) Responsabilidad Civil Profesional: 50% de la suma asegurada global

Prima anual sugerida 556.800,00

Deducible $250.000 para toda y cada pérdidaLey y Jurisdicción: EcuadorLímite territorial Ecuador

COBERTURAS PARA TODOS LOS AMPAROS

Modalidad de Cobertura

DESCUBRIMIENTO: Esta póliza se aplica a las pérdidas descubiertas por el asegurado durante la vigencia de la póliza. El descubrimiento se dará cuando el asegurado se entere de hechos que harían que cualquier persona razonable asumiera que una pérdida amparada por la póliza ha ocurrido u ocurrirá, aun cuando el monto exacto o los detalles de la pérdida no se conozcan en ese momento. En Responsabilidad Civil Profesional también constituye descubrimiento el aviso al Asegurado de una reclamación potencial o real por parte de un tercero que alegue que el asegurado es responsable bajo circunstancias, que de ser ciertas, generarían una pérdida bajo esta póliza.

RetroactividadIlimitada La Aseguradora asumirá las pérdidas que sean descubiertas o las reclamaciones que sean hechas durante la vigencia de la póliza sin consideración a la fecha de ocurrencia de los hechos

Aviso de siniestroAmpliación del término para avisar el siniestro a 30 días

RevocaciónSe amplía el término para revocación de la póliza a 60 días

Anticipo de pago de siniestros Mínimo 50%. La Aseguradora otorgará un anticipo de la indemnización de

mínimo un 50% ante la certeza del siniestro, previa presentación de las pruebas que acrediten el mismo.

Condiciones Precedentes /Garantías Las condiciones precedentes de responsabilidad, deberán

leerse para todos los efectos como exclusiones de la póliza

Gastos de abogados y costos legales

Esta póliza indemnizara al Asegurado por los costos judiciales y los honorarios razonables de Abogados incurridos y pagados por el Asegurado, en la defensa de cualquier juicio o procedimiento legal presentado contra el Asegurado, para imponer responsabilidad al Asegurado, por cualquier pérdida, reclamo o daño que constituya para él una pérdida valida y recuperable, sufrida por el Asegurado de acuerdo con los términos de esta póliza. Sin sublímite hasta el 100% del valor contratado. Para esta cobertura no aplica deducible.

Amparo automático para nuevos empleados y oficinas.

Si el Asegurado llegare, mientras este Seguro esté vigente, a establecer predios adicionales dentro del límite territorial de la cobertura, dichos predios quedarán automáticamente amparados bajo la presente póliza, siempre que las protecciones de seguridad por lo menos sean equivalentes a las especificadas en la solicitud. No se requerirá ninguna notificación a los Aseguradores durante la vigencia de este Seguro, sobre la modificación en el número de predios o empleados, e igualmente no es necesario el pago de una prima adicional por el resto del periodo de este Seguro.

Siniestros en Serie

Cuando se presente más de una reclamación surgida de un mismo Acto Incorrecto, acto negligente, error negligente y omisión negligente o de un solo acto u omisión deshonesto o fraudulento (o series relacionadas de actos negligentes, errores negligentes u omisiones negligentes, o series relacionadas con actos u omisiones deshonestos o fraudulentos), se entenderá que constituye una sola reclamación, hecha por primera vez, en el momento en que la primera reclamación haya sido considerada inicialmente hecha. Lo anterior no implica que las reclamaciones subsiguientes a la inicialmente hecha tengan su conteo respecto del término de prescripción desde la primera reclamación hecha, sino que, por el contrario tendrán términos de prescripción independientes por cada reclamación que surja como consecuencia de un mismo Acto Incorrecto.Independientemente del número total de reclamos, todas las reclamaciones serán consideradas como una sola reclamación con el propósito de la aplicación de los deducibles.

POLIZA GLOBAL BANCARIA COBERTURAS

(i) Infidelidad:

Infidelidad DHP84 puro. Pérdidas que sufra BANCO como consecuencia de aquellas que resulten directamente de actos deshonestos o fraudulentos por parte de los empleados del asegurado cometidos solos o en colusión con otros con la intención manifiesta de hacer que el asegurado sufra dicha pérdida.

Predios y contenidos:

Como consecuencia de la pérdida del BANCO o de sus clientes por hurto, hurto calificado, engaño, desaparición misteriosa o inexplicable, o que sean dañados, destruidos o extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que esté situado incluyendo caravanas, predios móviles y/o similares utilizados temporalmente por BANCO para la conducción de su negocio. Como consecuencia del daño de cualquier bien, mobiliario, instalaciones, equipos (con la excepción de computadores y equipos periféricos) papelería, suministros o cajas fuertes y bóvedas. No se requerirá en ningún caso que los predios sean de propiedad de BANCO

Falsificación o adulteración

Como consecuencia de la falsificación o alteración de cualquier cheque, giro, aceptación, orden de pago, o recibo para el retiro de fondos o Bienes, certificados de depósito, cartas de crédito, garantías, giro postal u órdenes contra la Tesorería Nacional. Como consecuencia de la transferencia, pago o entrega de cualquiera fondos o Bienes, la constitución de cualquier crédito o la entrega de cualquier cosa de valor, confiando en cualquier instrucción escrita o aviso dirigido al Asegurado, autorizando o reconociendo tal transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes, cuyas instrucciones o avisos aparenten haber sido firmados o endosados por cualquier cliente del Asegurado o por cualquier otra institución bancaria, pero que dichas instrucciones o avisos ya sea que lleven la firma o el endoso falsificado hayan sido alterados sin conocimiento y consentimiento de tal cliente o institución bancaria. Las instrucciones o avisos como se mencionó, telegráficas, Télex Probados, Codificados y Fax Probados, cablegráficas o por teletipo, enviadas por una persona diferente del cliente del Asegurado o institución bancaria representando como que han enviado tales instrucciones o avisos, serán consideradas como firmas falsificadas O, Como consecuencia del pago por parte del asegurado de pagares adulterados o falsificados o pagares con endosos falsificados

Falsificación extendida

i) Habiendo buena fe, y en el desarrollo normal del negocio, habiendo comprado, adquirido, aceptado, recibido, vendido, entregado u otorgado cualquier valor, extendido cualquier crédito o asumido cualquier responsabilidad o de otra forma actuado sobre cualquier titulo valor, documento, u otro instrumento escrito el cual pruebe haber sido falsificado o adulterado en cuanto a la firma de cualquier creador, girador, emisor, endosante, cedente, arrendatario, agente de transferencia o registro, aceptante, fiador o garante o haber sido aumentado o alterado o perdido o hurtado; O ii) Habiendo garantizado por escrito o atestiguado cualquier firma sobre cualquier titulo valor o documento el cual transfiera o pretenda transferir un titulo. La posesión real o física del original de tal titulo valor, documento u otro instrumento escrito por parte del Asegurado, su banco corresponsal u otro representante autorizado, es requerida para acreditar que el Asegurado de buena fe, actuó sobre tal titulo valor, documento u otro instrumento escrito. Firmas facsímiles mecánicamente reproducidas serán consideradas como firmas manuscritas

AMIT

Pérdidas que se sufra BANCO, como consecuencia de pérdidas que resulten directamente de actos deshonestos o fraudulentos por parte de los empleados del Asegurado cometidos solos o en colusión con otros con la intención manifiesta de hacer que el Asegurado sufra dicha pérdida.

Extensión de Costos Financieros Netos

El Asegurador Indemnizará al Asegurado por el costo financiero neto que se siga de la pérdida, daño o extravío de títulos valores durante el período de vigencia de la póliza.

Cláusula de Reposición

En caso de pérdida o daño total de cualquier titulo o valor de interés asegurado por cualquier causa amparada bajo esta póliza, el Asegurador responderá por los gastos y/o costos incurridos por el asegurado para la reimpresión y obtención de la reposición del interés perdido o dañado.

Definición de operación comercial

Para los efectos de la exclusión J), se entenderá por “Trading” o Transacciones Comerciales, la realización de operaciones de tesorería o similares a éstas, con títulos valores, metales, bienes comerciales, futuros, opciones, fondos, monedas, divisas.

Extensión de Directores (Miembros de Junta Directiva)

Las coberturas otorgadas operarán cuando sean los directivos (Presidente, Vicepresidentes, Gerentes Directores) y/o miembros de la junta directiva quienes cometan las conductas amparadas, en su condición de Empleados de BANCO.

Empleados no identificadosLa Aseguradora asumirá las pérdidas que sufra BANCO aún cuando no logre establecer el funcionario que las generó. Sin sublímite al 100%.

Extensión de CoberturaExtensión de aplicación de la cobertura de infidelidad de empleados a los actos de aquellos que hayan sido desvinculados de los asegurados hasta 45 días siguientes a su desvinculación.

Período Adicional de Descubrimiento

Cláusula de período adicional de descubrimiento por 30 meses con cobro de prima del 50% de la prima de la vigencia inmediatamente anterior cuando la entidad tomadora o la aseguradora procedieren a revocar o no renovar la presente póliza al término de su vigencia por razones diferentes al no pago de la prima.

Extensión definición de Empleados

a)Uno o más de los funcionarios del asegurado, que se encuentren bajo su control y supervisión, vinculados mediante contrato de trabajo, a través de Empresas de Servicios Temporales, Agencias de Empleo o de Cooperativas de Trabajo Asociado; (b) Estudiantes en práctica o haciendo trabajos en cualquier oficina del asegurado y estando bajo control y supervisión del asegurado; (c) Abogados, que no sean meramente practicantes y presten servicio legal al asegurado y los empleados de dichos abogados que estén desarrollando dicho servicio para el asegurado bajo su control. (d) contratistas o visitadores especiales autorizados por el asegurado para verificar el desarrollo de los proyectos a cargo del Asegurado mientras estén con la supervisión del asegurado; (e) Empleados de seguridad y mantenimiento mientras su trabajo temporal sea para el asegurado y se encuentren bajo el control y supervisión del mismo; (f) Empleados en misión, es decir suministrados por empresas temporales, outsourcing, cooperativas de trabajos asociados o similares, mientras trabajen bajo el control y supervisión del asegurado.

Supresión y Modificación de Exclusiones Se suprime la exclusión C del clausulado DHP 84.Delitos electrónicos y crimen por computador Clausulado LSW 238

Extorsión

Pérdidas que sufra BANCO como consecuencia de extorsión a personas y propiedad de acuerdo a las disposiciones legales colombianas, sublimitado a $500.000.000.oo. Excluye daños a oficinas y contenidos Por expresa prohibición legal (ley 40 de 1993), se excluyen pérdidas por pagos efectuados bajo amenaza de secuestro y/o rescates efectuados para liberar a personas secuestradas.

Transacciones Incompletas Cobertura para transacciones incompletas

BONO POR NO RECLAMACIÓN

Se otorga un descuento 12% de bono por no reclamación, pagadero a la expiración como devolución de prima bruta. La aplicación del bono por no reclamación estará sujeto únicamente a la no presentación de reclamos durante la vigencia de la póliza, previa certificación expedida por el asegurado a la expiración de la póliza.

Supresión y Modificación de Exclusiones

La exclusión J) se entenderá modificada en los siguientes términos: “Por pérdida que resulte directa o indirectamente de operaciones comerciales con o sin conocimiento del Asegurado, en nombre del Asegurado o de otra manera, ya sea que se encuentre o no representada por un endeudamiento o saldo que aparezca ser debido al Asegurado sobre cualquier cuenta de un cliente real o ficticia, y no obstante cualquier acto u omisión por parte de cualquier empleado en conexión con cualquier cuenta relacionada con las referidas operaciones comerciales, endeudamiento o saldo, en todo caso no se entenderán excluidas las operaciones de crédito, redescuento que realiza BANCO como Banco de segundo piso. ”

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONALCOBERTURAS

Responsabilidad Civil Profesional Clausulado NMA 2273 La póliza, sujeta a sus términos,

exclusiones, limitaciones y condiciones, otorga una indemnización al asegurado con respecto a su responsabilidad legal ante terceros / clientes / usuarios.

Modificación de Exclusiones

Clausulado NMA 2273 La exclusión 1) se entenderá modificada en los siguientes términos: 1. cualquier responsabilidad legal asumida por el asegurado: A: que se derive de los términos, condiciones, garantías o en general cláusulas que agraven el régimen de responsabilidad contractual establecido en la ley para el tipo de contrato en virtud del cual el asegurado ha prestado sus servicios profesionales. B: en virtud de cualquier renuncia o liberación de responsabilidad de cualquier tercero. Esta exclusión no será aplicable en aquellos eventos en los que el asegurado sea legalmente responsable, aun en ausencia de dicha condición, garantía, cláusula o pacto especial de renuncia o liberación.

Extensión definición de asegurado

La definición de asegurado se extiende para incluir empleados y ejecutivos de Los Asegurados. EJECUTIVO O EJECUTIVOS significa cualquier persona natural pasada, presente o futura, Miembro de Junta Directiva, Vicepresidente, Gerente, Director de la Compañía Asegurada.

Extensión de Cobertura Extensión de aplicación de la cobertura de infidelidad de empleados a los actos de aquellos que hayan sido desvinculados de los asegurados, hasta 30 días siguientes a su desvinculación

Modificación de ExclusionesClausulado NMA 2273 La exclusión 13) se entenderá modificada en los siguientes términos: “se cubren las reclamaciones de cualquier ente gubernamental en su carácter de cliente del asegurado o cuando actúe para recomponer el patrimonio de la entidad estatal que es cliente del asegurado”

Periodo Adicional por Reclamación

Periodo adicional de reclamación por 30 meses con cobro de prima del 50% de la prima de la vigencia inmediatamente anterior, cuando la entidad tomadora o la aseguradora procedieren a revocar o no renovar la presente póliza al término de su vigencia por cualquier razón.

Documents

Seguro BBB