SKRIPSI

PELAKSANAAN LELANG TERHADAP PERKARA WANPRESTASI

KREDIT PEMILIKAN RUMAH BANK TABUNGAN NEGARA CABANG

KLATEN

(Studi Kasus di Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara)

Disusun dan Diajukan Untuk Memenuhi Tugas-Tugas dan Syarat-Syarat Guna

Mencapai Derajat Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Surakarta

Oleh :

SARI ANGGAINI

C100140291

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2019

ii

HALAMAN PERSETUJUAN

PELAKSANAAN LELANG TERHADAP PERKARA WANPRESTASI

KREDIT PEMILIKAN RUMAH BANK TABUNGAN NEGARA CABANG

KLATEN

(Studi Kasus di Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara)

Oleh :

SARI ANGGAINI

C 100 140 291

Telah diperiksa dan disetujui untuk di uji oleh:

Dosen Pembimbing

(Darsono, SH., MH)

iii

HALAMAN PENGESAHAN

PELAKSANAAN LELANG TERHADAP PERKARA WANPRESTASI

KREDIT PEMILIKAN RUMAH BANK TABUNGAN NEGARA CABANG

KLATEN

(Studi Kasus di Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara)

Oleh :

SARI ANGGAINI

C 100 140 291

Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pada Hari Jumat, 1 Februari 2019

Dewan Penguji:

1. Darsono, S.H.,M.H. ( )

(Ketua Dewan Penguji )

2. Inayah, S.H.,M.H. ( )

( Anggota I Dewan Penguji )

3. Nuswardhani, S.H.,S.U. ( )

( Anggota II Dewan Penguji )

Mengetahui,

Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

(Prof. Dr. H. Khudzaifah Dimyati, SH., M.H)

NIK. 537/NIDN.072708503

iv

HALAMAN PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : SARI ANGGAINI

NIM : C100140291

Alamat : Desa Morangan RT 02 / RW 02, Kelurahan Karanganom,

Kecamatan Klaten Utara, Kabupaten Klaten

Dengan ini menyataka n bahwa:

1. Karya tulis saya,skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk

memperoleh gelar akademi baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta

maupun di perguruan tinggi lain.

2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian sayasendiri,

tanpa bantuan pihak lain,kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.

3. Dalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis

atau dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas

dicantumkan sebagai acuan dalamnaskah dengan disebutkan nama

pengarang dan judul buku aslinya dan dicantumkan dala daftar pustaka.

4. Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari

terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini,makasaya

bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik

yang telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya sesuai

dengan norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.

Surakarta, 30 Januari 2019

Yang membuat pernyataan,

SARI ANGGAINI

NIM C100140291

v

MOTTO

”Apabila saya ingin mengubah sebuah keadaan, saya akan mengubah diri saya

lebih dahulu. Dan untuk mengubah diri saya secara efektif, saya lebih dahulu

harus mengubaha persepsi saya”

( Stephen R.Covey)

”Kebanyakan dari kita tidak mensyukuri apa yang sudah kita miliki, tetapi kita

selalu menyesali apa yang belum kita capai”

(Schopenhauer)

“Jika kita mencoba melakukan yang lebih baik dari pada yang kita pikir bisa

lakukan, kita akan terkejut bahwa sebenarnya kita bisa melakukan hal itu”

(Anonim)

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini saya persembahkan kepada:

1. Ibu Poniyem yang tercinta atas

Doa dan penantiannya.

2. Jufri Meidodga tercinta yang

telah dengan sabar mendampingi dan

atas doa serta dorongan semangat

3. Teman-teman kampus angkatan

2014.

4. Motor Vario yang setia menemani

perjalanan dari Klaten ke Solo.

vii

PELAKSANAAN LELANG TERHADAP PERKARA WANPRESTASI

KREDIT PEMILIKAN RUMAH BANK TABUNGAN NEGARA CABANG

KLATEN

(Studi Kasus di Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara)

ABSTRAK

Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) yang karena kebutuhan ekonomi

atau sebab-sebab lainnya, melakukan wanprestasi atas kredit rumah melalui

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Bank Tabungan Negara, permasalah debitur

wanprestasi sudah tidak asing lagi bagi pihak bank yang membiayai kredit rumah

tersebut, akhir dari permasalahan debitur wanprestasi adalah penyitaan tanah

beserta rumah yang menjadi jaminan atas kredit rumah.

Bank Tabungan Negara (BTN). Karena pihak bank sendiri tidak mau rugi

atas wanprestasi debitur maka dilakukan lelang terhadap rumah yang sebelumnya

milik debitur yang sudah disita oleh pihak bank karena tidak bisa memenuhi

tugasnya. Metode penelitian menggunakan metode pendekatan yuridis sosiologis

yang bersifat deskriptif. Menggunakan jenis data primer dan data sekunder.

Teknik pengumpulan data yang digunakan melalui studi kepustakaan,

observasi dan wawancara. Dengan menggunakan analisis data secara deskriptif

kualitatif. Hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa: 1) Proses terjadinya

perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Bank BTN Cabang Klaten antara

lain ada tiga tahap. Tahap pertama merupakan tahap wawancara antara pihak

debitur dengan pihak Bank Tabungan negara. Tahap kedua yaitu tahap pembinaan

kredit dalam tahap ini akan diadakan rekonsiliasi atau konfirmasi, tujuannya yaitu

untuk menghindarkan hal-hal yang tidak diinginkan dalam hal kekeliruannya

dalam pembukuan angsuran. Tahap yang ketiga yaitu tahap penyelamatan kredit,

di dalam tahap ini pihak BTN (Persero) Cabang Klaten membuat surat pernyataan

kesanggupan membayar, dengan tujuan bilamana debitur mengakui adanya

tunggaan, dalam hal ini debitur diminta untuk membayar tunggakan dalam masa

tertentu. 2) Pelaksanaan lelang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) akibat debitur

wanprestasi pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Klaten sebagai berikut. a)

Lelang melalui KP2LN. b) Lelang melalui Pengadilan Negeri Klaten

Kata kunci: Wanprestasi,Lelang, Kredit Pemilikan Rumah

viii

ABSTRACT

Home Ownership Credit (KPR) debtors who, due to economic needs or

other reasons, default on home loans through Home Ownership Loans (KPR) at

the State Savings Bank, the problem of default debtors is already familiar to the

banks that finance the home loans, the end of the problem of default debtors is the

seizure of land and houses which are collateral for home loans.

State Savings Bank (BTN). Because the bank itself does not want to lose

the debtor's default, an auction of the house previously owned by the debtor has

been auctioned by the bank because it cannot fulfill its duties. The research

method uses a descriptive sociological juridical approach. Using types of primary

data and secondary data.

Data collection techniques used through library studies, observation and

interviews. By using descriptive qualitative data analysis. The results of the study

can be concluded that: 1) The process of the agreement on the Home Ownership

Loan (KPR) at the BTN Branch of the Klaten Branch includes three stages. The

first stage is the interview stage between the debtor and the state Savings Bank.

The second stage is the stage of credit development in this stage, reconciliation or

confirmation will be held, the purpose of which is to avoid things that are not

desirable in terms of errors in the installment bookkeeping. The third stage is the

stage of credit rescue, in this stage the BTN (Persero) Branch of Klaten makes a

statement declaring the ability to pay, with the aim that the debtor acknowledges

the existence of a loan, in this case the debtor is asked to pay arrears in a certain

period. 2) The auction of housing loans (mortgage) due to default debtors at PT.

Bank of Klaten State Savings Bank as follows. a) Auction through KP2LN. b)

Auction through the Klaten District Court

Keywords: Default, Auction, House Ownership Credit

ix

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb

Puji syukur Alhamdulillah penulis panjatkan atas kehadirat Allah SWT

karena berkat rahmat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan penulisan

skripsi ini. Shalawat serta salam penulis haturkan kepada junjungan kita Nabi

Muhammad SAW, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul

PELAKSANAAN LELANG TERHADAP PERKARA WANPRESTASI

KREDIT PEMILIKAN RUMAH BANK TABUNGAN NEGARA CABANG

KLATEN (Studi Kasus di Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara)

Penulisan skripsi ini diajukan untuk memenuhi salah satu syarat untuk

memperoleh gelar sarjana hukum (S.H.) pada Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Surakarta. Penulisan skripsi ini dapat terselesaikan bukan hanya

atas usaha dan doa’a dari penulis sendiri, namun berkat bantuan dan dukungan

dari berbagai pihak yang turut membantu terselesaikannya penyusunan skripsi ini.

Oleh karena itu, dalam kesempatan ini dengan ketulusan hati penulis ingin

mengucapkan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada :

1. Bapak Prof. Dr. H. Khudzaifah Dimyati, S.H.,M.Hum selaku Dekan Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

2. Bapak Muchammad Iksan, S.H.,M.H selaku Ketua Prodi Ilmu Hukum di

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

3. Bapak Darsono, S.H.,M.H. selaku Dosen Pembimbing yang dengan sepenuh

hati bersedia meluangkan waktu untuk memberikan pengarahan, nasehat,

kritik, dan saran kepada penulis sehingga menjadikan skripsi ini menjadi karya

tulis yang sempurna.

4. Seluruh Bapak dan Ibu Dosen di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah mengamalkan ilmu-ilmunya kepada penulis selama

penulis menimba ilmu sebagai mahasiswa di Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Surakarta.

5. Seluruh Staff/Karyawan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta atas informasi, bantuan, serta pelayanannya yang telah penulis

peroleh selama ini.

x

6. PT. Bank Tabungan Negara Cabang Klaten yang telah memberikan izin kepada

penulis untuk melakukan penelitian dan riset data yang berguna bagi penulis

untuk menyelesaikan penulisan skripsi penulis.

7. Orang tuaku tercinta, Ibu Poniyem yang telah mendo’akan dan memberikan

cinta, kasih sayang, serta dukungan kepada penulis sehingga penulis mampu

untuk menyelesaikan penulisan skripsi ini.

8. Kakakku tersayang, yang selalu mendukung, menasehati dan menyemangati

penulis dalam penulisan skripsi ini.

9. Keluarga, terima kasih yang selalu mendukung, menasehati, dan memberi

semangat penulis dalam penulisan skripsi ini.

10. Sahabat tercinta,semoga menjadi sahabat, keluarga dan teman yang baik bagi

penulis yang senantiasa selalu membantu, menyemangati, dan dukungan

penulis hingga penulis berhasil menyelesaikan penulisan skripsi ini.

11. Terima kasih kepada Jufri Meidodga yang selalu menyemangati, dan dukungan

penulis sehingga penulis berhasil menyelesaikan penulisan skripsi ini.

12. Sahabat-sahabat ku di Fakultas Hukum UMS dan yang lainnya Terima kasih

atas kebersamaan dan dukungannya selama ini.

13. Semua pihak yang membantu kelancaran penulisan skripsi ini yang tidak dapat

penulis sebutkan satu persatu. Terimakasih sudah membatu dan memberikan

kemudahan kepada penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini.

Penulis menyadari bahwa bahwa penyusunan skripsi ini masihjauh dari

kesempurnaan, karena sesungguhnya kesempurnaan hanyalah milik Allah SWT.

Akan tetapi, penulis berharap skripsi karya penulis ini dapat memberikan manfaat

bagi pembaca.

Wassalamu’alaikum Wr.Wb

Surakarta, 30 Januari 2019

Penulis

Sari Anggaini

C 100 140 291

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ........................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. iii

HALAMAN PERNYATAAN ............................................................................ iv

MOTTO .............................................................................................................. v

HALAMAN PERSEMBAHAN ......................................................................... vi

ABSTRAK .......................................................................................................... vii

ABSTRACT ........................................................................................................ viii

KATA PENGANTAR ........................................................................................ ix

DAFTAR ISI ....................................................................................................... xi

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1

A. Latar Belakang Masalah ............................................................. 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah……………………….... . 9

C. Tujuan Penelitian........................................................................ 10

D. Manfaat Penelitian...................................................................... 10

E. Kerangka Pemikiran ................................................................... 11

F. Metode Penelitian ....................................................................... 13

G. Sistematika Penulisan………………………………………… . 15

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ................................................................... 17

A. Tinjauan Tentang Kredit ............................................................ 17

1. Pengertian Kredit.................................................................. 17

2. Unsur-unsur Kredit ............................................................... 17

B. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ........................................... 19

1. Pengertian Perjanjian Kredit ................................................ 19

2. Isi Perjanjian Kredit ............................................................ 21

C. Tinjauan Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ................... 21

1. Pengertian KPR ................................................................... 21

2. Jenis-jenis KPR .................................................................... 21

D. Tinjauan Tentang Kredit Macet……………………………………… . 24

xii

1. Pengertian Kredit Macet…………………………………………... 24

2. Penyebab Kredit Macet………………………………………….. .. 24

3. Mengatasi Kredit Macet…………………………………………. .. 25

E. Tinjauan tentang Jaminan Kredit…………………………………….. .. 29

1. Pengertian Jaminan Kredit………………………………………. .. 29

2. Fungsi Jaminan Kredit…………………………………………… . 30

3. Jenis Jaminan Kredit……………………………………………… 31

F. Tinjauan tentang Hak Tanggungan…………………………………… . 32

1. Pengertian Hak Tanggungan…………………………………….. .. 32

2. Objek Hak Tanggungan…………………………………………. .. 34

3. Pemberi dan Pemegang Hak Tanggungan………………………. .. 35

4. Eksekusi Hak Tanggungan……………………………………… ... 36

G. Tinjauan tentang Lelang…………………………………………….. .... 38

1. Pengertian Lelang………………………………………………. .... 38

2. Pelaksanaan Lelang…………………………………………….. .... 39

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN………………… ... 43

A. Pelaksanaan perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada PT. Bank

Tabungan Negara Cabang Klaten………………………………….. …. 43

1. Karakteristik Perjanjian KPR………………………………………. 57

2. Nilai/Harga, Jangka Waktu dan Jaminan KPR……………………. 61

3. Tahapan Keabsahan Perjanjian……………………………………. 63

4. Hal-hal Penting yang Perlu Didalami dari Perjanjian KPR………. 65

5. Masalah yang Sering Terjadi dalam Perjanjian KPR…………….. 66

B. Pelaksanaan lelang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) akibat debitur

wanprestasi pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Klaten……… 70

1. Pengantar Lelang…………………………………………………. 70

2. Penganturan Lelang………………………………………………. 73

3. Proses Lelang………………………………………………….….. 80

4. Hambatan Pelaksanaan Lelang………………………………....... 86

BAB IV PENUTUP……………………….……………………………... 87

A. Kesimpulan………………………………………………………... 87

xiii

B. Saran…………………………………………………………………. 89

Daftar Pustaka