Los temidos reportes Infocorp han parado en seco muchas solicitudes de crédito, por eso los afectados los maldicen y temen. A continuación, los polémicos pros y contras de las centrales de riesgo que han llevado a más de uno a destruir sus más preciadas tarjetas.

Por Juan Álvarez.

Fotos Claudia Alva.

Ruth Téllez estaba entusiasmada. Todo indicaba que por fin iba a encontrar una mejora laboral. La posibilidad de ser aceptada como consultora de EBEL le permitía abrigar esa ilusión, la cual cobró mayor fuerza cuando allí le aceptaron su currículum. Pero, porque en estos tiempos siempre hay un pero cuando se postula a un nuevo trabajo, justo en la etapa final le comunicaron que estaba eliminada. Angustiada, trató de conocer qué había hecho mal para corregirlo a futuro. Y se sorprendió al saber que si bien calificaba para el puesto, un detalle la dejaría al margen: en Infocorp ella aparecía con una deuda castigada por 230 soles. Y para Ebel, eso ya era un tremendo signo de desconfianza.

Infocorp es una central de riesgos privada, una empresa que reúne información factible de ser tomada en cuenta al momento de hacer negocios o transacciones comerciales, permitiendo en compradores y proveedores una más rápida, segura y supuestamente más eficiente toma de decisiones. Cuenta con el respaldo de la compañía internacional Equifax, con más de 100 años de experiencia a nivel mundial.

En el Perú, Infocorp recopila información de entidades públicas (Superintendencia de Banca y Seguros, SUNAT, SUNAD) y privadas (Cámara de Comercio de Lima, bancos, financieras, casas comerciales y empresas con los que ha celebrado convenios) sobre el comportamiento positivo y/o negativo de personas y empresas en el pago de deudas. Esta información es consolidada en el llamado Reporte Infocorp, un detallado historial de pago por créditos contraídos y servicios contratados. De modo que si por ejemplo usted es un buen pagador, su reporte será positivo; pero si por alguna razón no ha cancelado totalmente un compromiso, lo más probable es que el reporte sea negativo.

Lo singular es que muchos solo se enteran de su situación cuando deben aprobarle una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario, personal o para la compra a plazos de algún artefacto, pues en ese momento el banco o la casa comercial averiguará esos antecedentes, decidirá si procede o no el trato. No obstante, debido a lo trascendental que para algunos es esta referencia, hay empresas que también han empezado a considerarla como indispensable al momento de contratar a una persona. Como le sucedió a Ruth Téllez.

"¿Yo en Infocorp? ¿Cómo?, ¿Desde cuándo?", se repetía Ruth sin reponerse. Ella que se cuidaba de no deber nada a nadie, aparecía con un incumplimiento que no recordaba. Pero, porque siempre hay un pero cuando uno cree que tiene todo en orden, revisó bien el reporte y leyó que su acreedor era la financiera CMR. Entonces cayó en cuenta que podía ser por la ocasión en la que prestó su tarjeta a un primo para comprar un televisor.

De hecho, así fue; no obstante, lamentó enterarse que el primo solo se había tardado un mes en pagar una cuota, y que al considerar cancelada la deuda no se fijó que los veintitantos soles de mora habían quedado como un saldo que luego, con los intereses, ya habían dejado de ser una suma ridícula; y que con el paso del tiempo, incluso fue vendida a una de esas empresas de cobranza que se especializan en torturar a los ciudadanos con incesantes notificaciones y amenazas de embargo.

Como sea, Ruth se apresuró en pagar y procedió al descargo (previo pago adicional) en la Cámara de Comercio de Lima. Con ese documento se apersonó a Ebel y consiguió que la aceptaran. Entonces respiró tranquila al suponer que lo que consideraba ‘el fantasma de Infocorp’ no la acecharía más. Supuso mal, porque luego de un tiempo se le presentó la oportunidad de postular a una nueva AFP para así dedicarse a lo que ella es, secretaria ejecutiva, y otra vez la descalificaron por razones ajenas a su profesionalismo. La hicieron a un lado porque en el reporte Infocorp seguía registrada esa famosa deuda a CMR que, si bien había sido resuelta, permanecía en su historial cual mancha imborrable.

"Esto es imposible –reclama ante nosotros con papeles en la mano–, hay empresarios que deben un montón de plata y viven tranquilos. Por más que yo he pagado esa deuda y pago puntualmente otros créditos que he asumido, ahora hasta me dejan sin posibilidades de trabajar. ¿Es esto justo? ¿Qué debo hacer para quedar ‘limpia’?".

De hecho, la única manera de quedar ‘limpia’, es que la señora Ruth mejore su comportamiento de pagos; para que cuando evalúen su historial crediticio se verifique que las deudas pudieron ser circunstanciales, pero no constituyen un mal manejo de sus cuentas, como pudiera ser la tendencia a sobregirarse. Al menos eso se desprende de lo expresado por Carlos Villalobos Blondet, catedrático del Instituto de Formación Bancaria con maestría en Derecho Civil en la Universidad Católica.

"El crédito viene de la palabra ‘credere’, que es ‘creer’, y que implica ‘conocer’, tanto en el plano cuantitativo como cualitativo. Y las centrales de riesgo son importantes porque resultan una protección para el acreedor, en tanto que a través

de esa base de datos se entera cuáles son los antecedentes de la persona o la empresa con la que va a negociar", precisa.

El especialista incide, además, en que nada impide a las personas naturales aprovechar también las ventajas que otorga el uso apropiado de esa herramienta. De modo que también pueden recurrir a esa base de datos quienes van a alquilar una casa o un auto, o van a prestar dinero o vender a crédito a algún comerciante.

Por otro lado, Villalobos aclara que es inexacta la creencia según la cual uno ‘entra’ al listado de una central de riesgos solo cuando está en condición de moroso. Eso se produce automáticamente apenas uno contrae una obligación financiera, y permanece allí indefinidamente, siendo registrado aún cuando su crédito no esté vencido. El objetivo, dicen, es evitar el riesgo del exceso en las deudas.

Y si bien la SBS tiene la base de datos matriz, cualquier central de riesgos que esta autorice, como Infocorp o Certicom, puede acceder a ella e incorporarle bases de datos propias provenientes de transacciones comerciales realizadas por financieras (CMR, Financor, etc.) o empresas de servicios (Telefónica). Estas son las que sí incorporan a Infocorp su lista negra.

En todo caso, el problema surge cuando se discute el tiempo de permanencia de la información negativa del deudor. Actualmente esta permanece por cinco años cuando la deuda permanece impaga, y de 4 o 5 años cuando es cancelada. Al respecto, el congresista Johhny Lescano de la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso de la República informa que se ha propuesto la modificación a la Ley que regula las Centrales de Riesgo Privadas, sugiriendo que la información negativa desaparezca apenas la deuda sea cancelada y permanezca apenas dos años en el caso de que ésta resulte impaga.

Empero, según un informe de la SBS, estos plazos difieren con lo regulado en países donde se distinguen entre estas dos situaciones del deudor, de modo que por ejemplo en Argentina las CRP reportarán la información negativa de los últimos 5 años de todo deudor que continúa moroso, pero si éste cancela su deuda dicho periodo se reduce a 2 años.

"Esta distinción da un fuerte incentivo a los deudores a pagar sus deudas atrasadas, además que permite seleccionar a deudores con problemas ocasionales de pago, de aquellos que actúan fraudulentamente", indica Villalobos. Él también se opone a lo que consideraría una manipulación del historial crediticio. "Lo contrario solo aumentaría el nivel de riesgo al momento de otorgar un crédito y, por ende, lo encarecería pues el acreedor tendría que tomar más medidas previsorias", advierte.

Entonces, ¿las cosas van a quedar tal cual para Ruth y los otros millones de ciudadanos que maldicen a las centrales de riesgo? El catedrático espera que no. Para empezar, él reconoce que ese malestar es comprensible pues responde a una necesidad crediticia frenada por empresas como Infocorp, sensación negativa que se acentúa debido a la desinformación, los prejuicios y la tentación de adherirse a la tendencia suicida de deber más de lo que se puede pagar. Pero Villalobos se anima también a proponer algunas sugerencias.

"Debería haber un registro de documentos aclarados, o información subrayada para indicar una deuda ya cancelada. Y que se puedan reinscribir los refinanciamientos o señalar claramente si una deuda está en condición de castigada", enumera con la esperanza de que el historial de las centrales de riesgo deje de ser percibido como un trance oscuro y maldito.

Infocorp: "Tenemos mala imagen"

Dicen que así nomás no dan entrevistas, y que si aceptaron esta fue por la insistencia y porque son conscientes de que, sí, tienen una mala imagen. "Nadie se da cuenta del favor que hacen instituciones como Infocorp al mercado. Solo se dan cuenta del perjuicio", se queja Alfonso Higueras, gerente comercial de Infocorp. Según él, si se hiciera un análisis integral de la base de datos de esa central de riesgos, se encontraría que el 75% de las personas naturales o jurídicas reportadas tienen información positiva (es decir, que cumplen y honran sus obligaciones); y solo el 25% tiene información negativa. "Lógicamente, ninguna de las personas a las que sí le aprueban un crédito sale a celebrarlo y nos da las gracias, pero los que son rechazados sí dicen ‘¡maldita Infocorp!’", refiere.

Por otro lado, también tiene que ver con esa imagen el hecho que, cuando el personal de los bancos, financieras o casas comerciales niega un crédito, suele decir que es porque el solicitante está en Infocorp. "En realidad nuestra información es solo una de las variables. La decisión depende finalmente de quien evalúa y aprueba la solicitud. Otro factor en contra está en las notificaciones que las empresas cobradoras suelen dejar a los deudores de empresas de servicios o tarjetas de crédito, aquellas en las que se consigna que de no cumplir con el pago se les "inscribirá en Infocorp".

"Es una mala utilización de nuestra marca. Ya hasta se han puesto querellas directas", sostiene Higueras, quien solicita a la ciudadanía que, en lugar de temer a Infocorp, se preocupe por cumplir con todas sus obligaciones por más pequeñas que estas sean. Como quien dice, el asunto es simple: la persona que no puede o no quiere pagar una deuda, no tiene derecho a recibir un crédito porque ese dinero que él no va a retornar debería ir a otra persona que sí lo va a hacer.

Equifax le ofrece el servicio de regularización de protestos en su Agencia de Atención al Público gracias a convenio firmado con la Cámara de Comercio de Lima.

Es importante para mantener su historial crediticio limpio, en lo que a documentos protestados se refiere, regularizarlos ya que entidades financieras, casas comerciales y personas naturales consultan a diario a Equifax sobre el estado del historial crediticio de personas y empresas antes de aprobar créditos, alquilar, comprar o vender.

Requisitos para la regularización de documentos protestados

Cuando se tiene el documento protestado:

Llenar y presentar una solicitud de regularización (se proporciona en la misma agencia). Original y copia del documento protestado y pagado

Copia simple de la libreta electoral o RUC del aceptante

Cuando no se tiene el documento protestado:

Llenar y presentar una solicitud de regularización (se proporciona en la misma agencia) Copia simple de libreta electoral o RUC del aceptante

Carta dirigida a la Cámara de Comercio de Lima por la persona o empresa que giró el documento protestado.

Si el girador es persona natural la carta debe declarar con firma legalizada que el documento protestado ha sido cancelado a satisfacción.Si el girador del documento protestado es una persona jurídica, la carta será presentada en papel membretado y deberá detallar fecha de vencimiento, monto, notaría donde se realizó el protesto suscrita por su representante legal adjuntando copia del RUC.

Importante: Toda regularización es por documento protestado

SBS

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LA CENTRAL DE RIESGOS

1. ¿ Qué es la Central de Riesgos de la SBS ?

La Central de Riesgos de la SBS es un sistema integrado de registro que consolida la información de la situación crediticia de los deudores de las empresas del sistema financiero. Su objetivo es informar acerca del historial crediticio y de la situación de endeudamiento de los deudores de dichas empresas.

2. ¿ De donde proviene la información de la Central de Riesgos de la SBS ?

La información sobre la situación crediticia de los deudores que registra la Central de Riesgos de la SBS proviene de las empresas del sistema financiero, quienes son las responsables de actualizar la información. La Central de Riesgos de la SBS no genera información, únicamente la consolida para ponerla a disposición de los usuarios y de las empresas del sistema financiero, así como de las centrales de riesgo privadas.

3. ¿Cómo podría acceder a mi propia información crediticia registrada en la Central de Riesgos de la SBS ?

Los usuarios del sistema financiero pueden consultar su propia información crediticia registrada en la Central de Riesgos de la SBS y recibir orientación al respecto por parte del personal de la Superintendencia sin ningún costo. Los usuarios pueden acudir a la oficina de la SBS encargada de la atención al usuario portando la documentación requerida y la información les será entregada el mismo día que es solicitada.

Es importante resaltar que la información crediticia registrada en la Central de Riesgos de la SBS sólo puede ser proporcionada a su titular o, en su defecto, a su representante debidamente acreditados.

Para información sobre la documentación requerida pulse en los siguientes enlaces:

Documentación Requerida Personas NaturalesDocumentación Requerida Personas Jurídicas

Dirección de la oficina de la SBS encargada de la atención al usuario

Lugar de atención : Jr. Junín N°270 - El Cercado - LimaHorario de atención : De lunes a viernes de 8:00 a.m. a 12:30 p.m. Teléfono : 4280555 FAX : 4280110

4. ¿ Qué tipo de información brinda la Central de Riesgos de la SBS a los usuarios del sistema financiero ?

La Central de Riesgos de la SBS brinda información sobre el monto y situación de la deuda, la clasificación de riesgo del deudor, los cierres de cuentas corrientes, las anulaciones de tarjetas de crédito y rectificaciones. Asimismo, los usuarios del sistema financiero reciben una orientación personalizada sobre estos temas.

Más información sobre la clasificación de riesgo del deudor

5. ¿ Cómo podría obtener información detallada sobre la situación de mi deuda que las empresas del sistema financiero reportan a la Central de Riesgos de la SBS ?

Para obtener información detallada sobre la situación de su deuda reportada a la Central de Riesgos de la SBS, los usuarios pueden dirigirse a las entidades donde han obtenido un crédito.

6. ¿ Qué podría hacer si mi información crediticia que reporta una empresa del sistema financiero es incorrecta ?

En el caso que la información crediticia sea incorrecta, los usuarios pueden ponerse en contacto con la empresa del sistema financiero que generó la información errada y exigir su rectificación. Luego, dicha empresa comunicará la rectificación a la Central de Riesgos de la SBS.

7. ¿ Podría consultar la información crediticia de otra persona a través de la Central de Riesgos de la SBS ?

La Central de Riesgos de la SBS sólo proporciona la información crediticia al titular o, en su defecto, a su representante debidamente acreditado. Si el usuario desea conocer la posición de deuda de otra persona, puede acudir a las Centrales Privadas de Información de Riesgo.

Más información sobre las Centrales Privadas de Información de Riesgo

8. Dado que ahora mi situación crediticia es normal ¿ es posible modificar mi información crediticia registrada anteriormente en la Central de Riesgos de la SBS ?

La información crediticia de los usuarios del sistema financiero incluye tanto su historial como su situación crediticia actual. El historial crediticio se va formando sobre la base de los reportes que periódicamente son registrados y que luego permanecen en su record. Sin embargo, en la medida que un usuario demuestre sostenidamente un

buen cumplimiento de sus obligaciones crediticias, se irá desarrollando un historial crediticio positivo.

9. ¿ Le corresponde a la SBS emitir una constancia de cancelación de deudas o depurar la información histórica de la Central de Riesgos ?

La Superintendencia como receptora de la información de la clasificación del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelación de deudas ni algún documento adicional al reporte de deudas en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. Asimismo, la Central de Riesgos de la Superintendencia mantendrá vigente los reportes históricos de cada deudor del sistema financiero.

10. Si tengo una letra comercial protestada ¿ qué puedo hacer para levantar el protesto?

Las consultas sobre los protestos de letras comerciales deben ser dirigidas a la Cámara de Comercio, institución que administra el registro de letras protestadas. Dichos protestos no forman parte del registro de la Central de Riesgos de la SBS.

11. ¿ Qué ley norma el funcionamiento de las Central de Riesgos de la SBS ?

La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley Nº 26702), en sus artículos 158°, 159° y 160° establece las normas de la Central de Riesgos de la SBS.

Central de Riesgos  

1. ¿Qué es la Central de Riesgo?

Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas.

2.¿Qué se registra en la Central de riesgo?

Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs.

3.-¿Existe una sola central de riesgos?

No, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pública y se rige por lo dispuesto en los artículos 158°,159°, y 160° de la Ley N ° 26702. Las instituciones de crédito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS ; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes.

4.-¿Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quien clasifica la obligación de un deudor?

No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolución SBS Nº 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolución SBS N°0641-99 del 14-07-99, Resolución SBS N°663-2000 del 27-09-2000, Resolución SBS N° 1071-99 del 02-12-99 y Resolución SBS N°032-2002 del 11-01-2002.

5.-¿Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quién puede depurar la información del reporte histórico crediticio de los usuarios?

No, la información de la Central de Riesgos de la SBS respecto al récord histórico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligación adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelación de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. En el caso de las centrales de riesgo privado, la información sobre incumplimientos de obligaciones será excluida cuando la obligación se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) años desde su extinción, o cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelación de información del titular que fuese ilegal, inexacta, errónea o caduca, según lo dispuesto en el literal b) del artículo 13º de la Ley de CEPIRS N°27489, modificado por la Ley N º 27863.

6.-¿Cómo puede mejorar la clasificación que es reportada a la Central de Riesgo de la SBS ?

La información que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histórico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podrá mejorar también su clasificación en esta central.

7.-Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, ¿qué puedo hacer?

Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificación de dicha información por los períodos reportados. La entidad financiera está en la obligación de rectificar esa información y reportarla a la SBS , para su publicación, así como a las centrales de riesgos privadas.

8.-He sido reportado con una deuda vendida, ¿a qué se refiere?

Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por período prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.

9.-¿Dónde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS?

El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de Atención al Usuario ubicada en Jr. Junín 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30 p.m.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), éste deberá presentar su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte). Si es tramitado por un representante, necesitará acreditarse con una carta poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante. Este reporte es gratuito.

10.-Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurídica, ¿qué documentos debo presentar?

Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública. Si el trámite se lleva a cabo a través de un representante autorizado, éste debe presentar una carta poder notarial, carta de presentación de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del documento de identificación personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública en la que designa el representante legal.

11.-¿Cómo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde provincia?

El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al teléfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte). En dicha solicitud debe consignar además dirección clara para el envío del reporte por correspondencia.

12.· ¿Qué obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros?

Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la personal natural o jurídica que lo solicite, la información necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo.

13.¿Puede una persona jurídica constituirse en una Central de Riesgo Privada?

Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podrá transferir parcial o totalmente la información de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas.

14. ¿Cómo evaluar a un deudor que solicita un crédito?

La evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerara su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, garantías preferidas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. Lo relevante en toda evaluación es la capacidad de pago del deudor.

15.¿Cómo se divide y cual es la finalidad de una cartera de créditos?

La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda.Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. Por lo demás, los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos.

a)Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.

b)Créditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que reúnan estas dos características:

-Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para éste cálculo no se toman en cuenta los inmuebles del cliente.

-El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.

Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría.c) Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el

pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.

d)Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.

16.¿Cómo se clasifica a un deudor?

La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o más empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor será clasificado a la categoría de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen mas del 20% en el sistema, considerándose para dicho efecto la última información disponible en la central de riesgo. 17. ¿En qué categorías se clasifica a un deudor de la cartera de créditos?

Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de créditos será clasificados de acuerdo a las siguientes categorías:

- Categoría Normal ( 0 ) - Categoría con problemas Potenciales (1)

- Categoría Deficiente ( 2 ) - Categoría Dudoso ( 3 ) - Categoría Pérdida ( 4 )

18. ¿Qué criterios son asignados en cada una de las categorías al clasificarse a un deudor de un crédito comercial?

Para determinarse la clasificación en éste tipo de crédito se considera fundamentalmente el análisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerará si el deudor tiene créditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, así como la posición de la actividad económica del deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinará las siguientes categorías: a)

Si el deudor es clasificado en categoría Normal (0), esto significa que es capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financieros, es decir, que presenta una situación financiera líquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relación a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendiéndose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiación directa o indirecta de la empresa.

b) Si la clasificación está en la categoría con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor puede atender la totalidad de sus obligaciones financieras, sin embargo existen situaciones que de no ser controladas o corregidas en su oportunidad, podrían comprometer la capacidad futura de pago del deudor. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos.

c)Si es clasificado en categoría Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en una pérdida para la empresa del sistema financiero. En este caso el deudor presenta una situación financiera débil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir sólo estos últimos y además incumplimientos mayores a 60 días y que no exceden de 120 días.

d)La categoría Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el deudor pueda atender a la totalidad de sus compromisos financieros. El deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una situación financiera crítica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 días y que no exceden de 365 días.

e) Si la clasificación es considerada en categoría Pérdida (4), esto quiere decir que las deudas se consideran incobrables pese a que pueda existir un valor de recuperación bajo en el futuro. El deudor ha

suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuración. Además, se encuentra en estado de insolvencia decretada, ha pedido su propia quiebra, presentando incumplimientos mayores a 365 días.

19. ¿Si el deudor tiene un crédito ( MES ) y/o de la cartera de créditos de consumo, ¿Qué criterios son considerados para la clasificación del deudor en cada una de estas categorías?

Para ambos tipos de créditos según la evaluación efectuada se definen los siguientes criterios en cada categoría:

a)Si el deudor es asignado en la categoría Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 días calendarios.

b)Si se ubica en la categoría con Problemas Potenciales (1), éste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 días a 30 días calendarios.

c)Si esta ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 días a 60 días calendarios.

d)Un deudor clasificado en categoría Dudoso (3), demuestra que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 días a 120 días calendarios.

e) Si es clasificado en categoría de Pérdida (4), este deudor demuestra atrasos en el pago de sus cuotas de más de 120 días calendarios.

20. ¿Cuáles son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crédito hipotecario?

a)Un deudor, en la categoría Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 días calendarios.

b)Un deudor, en la categoría con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 días a 90 días calendarios.

c)Si el deudor es ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 días a 120 días calendarios.

d) Un deudor en la categoría Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 días a 365 días calendarios.

e) Si el deudor es clasificado en categoría Pérdida (4), muestra un atraso en el pago de más de 365 días calendarios.

21· ¿Qué es una operación refinanciada y en que categoría se clasifica a un deudor con créditos refinanciados?

Se considera una Operación Refinanciada al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original o novaciones*, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.* Por la novación se sustituye una obligación por otra

Toda operación refinanciada deberá ser sustentada en un reporte de crédito, debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor. La clasificación de dudoso o pérdida originalmente otorgada al deudor refinanciado, podrá ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las clasificaciones en sus categorías originales.La nueva clasificación asignada o aquella que mantuvo su clasificación original, podrá ser mejorada en una categoría siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del crédito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora deberá reclasificarlo.

22. ¿A quién corresponde la revisión de la evaluación y clasificación del deudor?

Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un órgano independiente de las áreas involucradas en el otorgamiento del crédito o en su defecto la unidad de auditoría interna.La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs no evalúa ni clasifica la obligación de un deudor. 23·¿Si un deudor clasificado en una cierta categoría de créditos, cancela sus cuotas, es responsabilidad de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs emitir una constancia de la cancelación de dichas deudas o omitir la presentación de la información histórica contenida en la central de riesgo? La Superintendencia como receptora de la información de la clasificación del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelación de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendrá sus reportes históricos de cada deudor sin omisión de los mismos. Cualquier constancia de cancelación del crédito deberá ser solicitada a la empresa acreedora.

24· ¿Cuál es la periodicidad y cobertura dispuesta por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs a la que están sometidas las empresas financieras para revisar la clasificación de la cartera de créditos?

Las empresas financieras deben revisar en forma permanente los 500 mayores deudores de la cartera comercial o el número necesario para alcanzar el 75% del monto de la cartera de créditos comerciales, el que resulte mayor, sean estos créditos directos

o indirectos vigentes o vencidos, tanto en moneda nacional como extranjera, y en todo caso no deberán registrar una antigüedad mayor a 6 meses.

25. ¿Cuál es el plazo para la presentación de la información de clasificación por parte de la empresa del sistema financiero a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs?

Deberá presentar dicha información, trimestralmente a la Superintendencia, en un plazo no mayor de 20 días calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la información de evaluación y clasificación del deudor.Base Legal:Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Ley Nº 26702Resolución S.B.S. Nº 572-97, fecha 20de agosto de 1997Resolución S.B.S. Nº 1071-99, fecha: 02 de diciembre de 1999Resolución S.B.S. Nº 031-2000, fecha: 14 de enero de 2000Resolución S.B.S. Nº 0357-2000, fecha: 26 de mayo de 2000Resolución S.B.S. Nº 0663-2000, fecha: 27 de setiembre de 1999Resolución S.B.S. Nº 803-2000, fecha: 14 de julio de 1999Circular S.B.S. Nº B-2036-99, F-0377-99, CM-0225-99, EAF-0178-99, CR- 0095-99, EDPYME- 0042-99, fecha: 11 de marzo de 1999.serie de folletos del sistema financiero. 1 Sistema Financiero – Información general. 2 Cuenta Corriente 3 Depósitos de ahorros y a Plazo.4 Compensación por tiempo de servicios – CTS.5 Central de Riesgo I , II 6 Títulos Valores7 Tarjeta de Crédito y Tarjeta de Débito8 Carta Fianza9 Arrendamiento Financiero, Almacenaje y Factoring10 Cartas Fianza11 Almacenaje12 Factoring