Embed Size (px)
Citation preview
STRA TEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus Pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
OLEH:
RAHMA T SUNANDAR SO LEH
NIM: 103046128238
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKUL T AS SY ARIAH DAN HU KUM
UIN SY ARIF HIDAY A TULLAH
JAKARTA
1429H/2008M
STRA TEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
Skripsi
Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh
Gelar Saijana Ekonomi Islam (SE!)
OLEH:
RAHMA T SUN AND AR 0v'-'"'·''- i·· •• ; r.··;.';·· .,. .•..
NIM : 103046128238
Dibawah bimbingan
Pembimbing II
/~
'"•"!i.181
Supriyono, S. E, M.M
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKUL T AS SY ARIAH DAN HUKUM
UIN SY ARIF HIDAY A TULLAH
JAKARTA
1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJ! AN
Skripsi yang berjudul "STRATEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH
DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL MENENGAH" Studi
Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan. Telah diujikan dalam sidang
munaqosah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal
17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh
gelar sa1jana Ekonomi Islam pada Program Studi muamalat (Ekonomi Islam) Konsentrasi
perbankan syariah.
Ketua
Sekretaris
Pembimbing I
Pembimbing I I
Penguji I
Penguji II
Jakarta, 17 januari 2008
PANITIA SJ DANG MUNAQOSAH
: Dr. H. Mujar lbnu Syarif, MA
NIP. 150 275 509
: f\h. AzhQrudd_ill_Latif M.Ag
NIP. 150 318 308
: Dra. Hafni Muchtar, SH.,MH.,MM
:Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH .. MA.,MM
NIP. 150 210 422
: H.M. Dawud Arif Khan, SE .• MSi .. AK,BAP
SH. MA .. MM
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahimi
Maha besar Allah, Tuhan semesta alam yang tak pernah berhenti
melimpahkan nikmat kepada makhluk-Nya, yang memberikan petunjuk kepada jalan
yang benar, dan segala macam kemudahan Engkau berikan kepada hambamu,
Engkaulah Zat yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang.
Segala puji bagi Allah, Tuhan yang telah mengutus seorang Rasulnya yang
terakhir Nabi Muhammad SAW. Dengan membawa petunjuk dan Din yang hak serta
kitab al-Qur'an yang diturunkan kepadanya. Semoga sholawat dan salam tetap
dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, Kepada keluarganya dan sahabat serta
umat beliau hingga akhir zaman.
Dalam menyusun skripsi ini yang berjudul "STRA TEGI PEMBIA Y AAN
BANK BNI SYARl'AH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN UKM". Saya
menyadari bahwa dalam penyelesaiannya, saya banyak menerima bantuan dan
dukungan dari berbagai kalangan dan instansi. Oleh karena itu, saya ingin
menyampaikan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya dan setulus-tulusnya kepada:
I. Bapak Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH., MA., MM selaku Dekan
Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. !bu Euis Amalia, M.Ag selaku ketua Program Studi Muamalat Ekonomi
Islam dan bapak Ah. Azharuddin Latif, M.Ag selaku sekertaris Program
Studi Muamalat Ekonomi Islam.
3. Bapak Supriyono, S.E, M.M dan lbu Ora. H. Hafni Muchtar, S.H, M.H,
M.M selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu dalam
membimbing dan mengarahkan penyusunan skripsi ini sehingga dapat
diselesaikan.
4. Bapak Oki, !bu Euis dan ibu Tri yang telah memperkenankan saya untuk
melakukan penelitian dan pengambilan data pada Bank BNT Syari'ah,
Tbk.
5. Pimpinan Perpustakaan Utama besrta staf-stafnya dan Pimpinan
Perpustakaan Fakultas Syari'ah dan Hukum beserta staf-stafnya, yang
telah memfasilitasi berbagai buku referensi yang saya butuhkan untuk
melengkapi studi perpustakaan.
6. Ayahanda Alm. Ma'sum dan lbunda Qona'ah, yang selalu memberikan
motivasi baik moril maupum materil kepada anakmu ini, segala do'amu
senantiasa menyelimuti dan menjadi bekal yang tak pemah putus bagi
ananda dalam menjalani hidup dan kehidupan.
7. Akang Ors. Karnadi Kuswadi, Suhada Akum S.Pdi, Teteh Sumiati,
kartini, Yayah, Nur'aini S.Thi dan teh Wiwi serta adikku Nunung Nur
Fadilah atas semua do'a dan motivasinya.
8. Ade Ari Mayantie yang telah banyak meneguhkan hati dan tak henti
hentinya memberikan dukungan dan motivasinya dalam suka maupun
duka.
9. Teman-ternan dari keluarga besar alumni al-Mukhlishin (AMOEX)
Hartono, The Dewi, .Tarot, Zomby, Ari sugiana, Boim Gendut, Nyit2,
Sadat, Rikza lrnut, Eza dan lain-lain.
10. Teman-teman kosan: K'Samsul, K'Dedi, Agus Faizin, Wulan, Ida dan
Muhdi seta teman-teman PS A'03 Ajay, Yasir, Yahya, Q-think, Teal,
Beton, Digdo, Harun, Bank Fai, Zaky, Zaky Rd, !nay, Boros, Budi,
Wahyudi, Ayub, Andi, Saidih, B-Gank, Miji, Aah, Tfdal, Dina, Lilis, Dani,
Nuni, Ndah, Sri, Raudhah, Fitri, Nur Syamsiah, Ratih, Vera dan lain-lain.
Kepada Allah jualah penulis serahkan segalanya serta panjatkan do'a, semoga
amal kebajikan mereka diterima disisnya serta diberikan pahala yang berlipat ganda.
Akhimya penulis berharap skripsi yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi
penulis dan bagi para pembaca. Layaknya manusia, tak luput dari kesalahan. Untuk
itu, penulis akan menerima kritik dan saran dari berbagai kalangan yang dapat
menyempumakan isi dari penulisan skripsi ini.
Jakarta, 17 Januari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR ................................................................... .
DAFT AR ISi . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... . . . . . . ... . .. . . . . . . .. . . .. . . . ... .. . . . .. iv
DAFT ART ABEL . . . . . . . .. . . . .. . .. . . . . ... .. ......... .. . . .. . . ... .. .. . . .. . .. . . ...... ..... .. vii
BABI
BAB II
:PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................ .
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................... 7
D. Tinjauan Pustaka ...................................................... 8
E. Metode Penelitian ..................................................... 9
F. Sistematika Penulisan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
: KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah ................................. 13
I. Pengertian Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . 13
a. Strategi Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 15
b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan . . . .. 18
2. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah. ... . . . .. .. . . .. . ...... .. ....... 22
3. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan .. . ...... .... ...... 25
B. Usaha Kee ii dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 29 J
1. Penge11ian Usaha Kecil dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 29
BAB III
BAB IV
2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 33
3. perkembangan UKM di Indonesia .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 34
: GAMBARAN UMUM BANK BNI SY ARIAH
A. Sejarah singkat Bank BNI Syariah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. . .. .. .. . 36
B. Visi, Misi BNI Syariah..................................... ...... 38
C. Produk dan Jasa BNI Syariah............................... ... 38
D. Struktur Organisasi BNI Syariah ............................... 42
E. Sumber Daya dan Reputasi ..................................... 44
I. Sumber Daya Insani .. . .. . .. .. . . .. .. . . .. . .. . . . . . . . . . . .. . .. ... 44
2. Sumber Daya Teknologi .................................... 45
3. Sumber Daya Fisik .......................................... 46
F. Reputasi ...... ...... . .. . .. .... .. .. .. .... .. ...... ...... .. ...... 47
ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH DALAM
MEMBANTU PENINGKA TAN UKM
v A. Strategi-strategi Pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah
dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ... 48
B. Pola pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM .. .. .. .. ... 53
C. Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada BNI Syariah... ... .. ... . ......... ... . . . . .. . .. .. . . . . .... . . . . . ... 56
D. Perkembangan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap
Usaha Kecil dan Menengah................................... .. .. .. 62
BABY :PENUTUP
A. Kesimpulan . . . . .. . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
B. Saran-saran . . .. .. .. .. .. .. . .. . . .. . . .. . . .. . . . . .. . . . . . . . . . . .. .............. 72
DAFT AR PUSTAKA
LAMP IRAN
DAFTAR TABEL
I. Skema Strategi Inkubator . . . . . .. . . . . . .. . .. . .. . . .. . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . .. . . . . . . .. . .. . . . 16
2. Banyaknya usaha tidak berbadan hukum yang pernah memanfaatkan pinjaman
dan asal modal pinjaman utama tahun 2003-2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
3. Skema Strategi Pemberdayaan UKM dan rite! . . ... . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. 49
4. Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BN! syariah . . . . . . . . .. .. . . . .. . . . . . . ... .. 57
5. Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... 60
6. Pembiayaan Produktif(usaha) BNI Syariah ......................................... 61
7. Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan ... . . .... .. ..... .. . . .. .. . . . .. . ... . .... 62
8. Data Pembiayaan UKM Bank BNI Syariah . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . .. 64
9. Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah .......................................... 65
BABI
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lembaga perbankan berfungsi sebagai lembaga inte1mediasi, dan menjadi
sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah yaitu kebijakan moneter Bank
Indonesia1, Secara umum, fungsi bank adalah menghimpun dana dari masyarakat
dan menyalurkan kembali kepada masyarakat untuk berbagai tujuan atau sebagai
financial intermediacy. Secara lebih spesifik fungsi bank dapat sebagai agent of
trust, agent of development dan agent of service2.
Fungsi bank sebagai agen of development, yaitu untuk memperlancar
kegiatan produksi, distribusi dan konsumsi. Ini berarti bahwa sektor dalam
kegiatan perekonomian masyarakat, yaitu sektor moneter dan sektor riil tidak
dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi saling mempengaruhi satu
sama lain. Sektor riil tidak akan dapat berkerja dengan baik apabila sektor
moneter tidak bekerja dengan baik pula. Tugas bank sebagai penghimpun dana
sangat diperlukan untuk kelancaran kegiatan perekonomian disektor riil3.
Arus liberalisasi ekonomi yang telah mewarnai semua belahan dunia
dengan iklim deregulasi yang bergerak dari kekuatan pasar negara maju
1 Suseno dan Piter Abdilah, Bank Indonesia l)njauan Kelembagaan, Kebijakan, dan Organisasi, (Jakarta·. Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (Pl?SK) Bank Indonesia, 2003 ), cet.1, h. l 27
2 Y. Sri Sulio, et.al, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000 cet kc- I h.6
3/hid.,
2
menggiring kekuatan globalisasi kearah financial markets yang memperluas
deregulasi pasar barang dan jasa. Kemudian diikuti dengan lompatan teknologi
dan informasi yang secara prinsip melemahkan kedaulatan nasional dalam
pengembangan kebijakan ekonomi berbasis Nasional. Khususnya bagi Indonesia
yang kini sedang mencoba dengan konsep pembangunan ekonominya yang
berwajah baru yaitu melalui pemberdayaan ekonomi rakyat. Keadaan yang
demikian menghantai·kan pemerintah Indonesia pada sisi yang rentan terhadap
tekanan globalisasi karena kecepatan pergerakan modal dan arus penajaman daya
saing yang kapan saja siap mengancain dari segala penjuru.
Permasalahan umat Islam di Indonesia yang cukup besar untuk mendapat
perhatian adalah ekonomi dan pendidikan4. Dua masalah itu akan menjadi
indikator untuk meningkatkan kesejahteraan umat yang sekaligus mengangkat
kaum dhu'afa dari kesulitan yang menghimpit hidupnya. Masalah pendidikan,
terutama bagi generasi muda cukup rumit, selain fasilitas dan kualitas anak didik,
juga kemampuan ekonomi untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih
lanjut. Jadi, kunci masalah ini tainpaknya terletak pada tingkat kesejahteraan para
keluarga muslim, yang secara ekonomi masih miskin. Disamping masih
sempitnya wawasan keislaman tentang makna kewajiban belajar dan berusaha
secara ekonomis untuk menuju masyarakat muslim yang tangguh, kuat iman dan
taqwa serta mempunyai keberadaan secai·a sosial dan ekonomis. Problem itulah
yang hams diupayakan penyelesaiannya secara sinergis antara upaya-upaya
4 Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan Sistem Syariah perjalanan gagasan dan gerakan EMT di Indonesia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h.163
3
keluarga dan masyarakat dengan upaya-upaya menumbuhkan iklim yang kondusif
untuk berusaha secara Islami.
Islam mengangap umat manusrn sebagai suatu keluarga. Karenanya,
semua anggota keluarga ini mempunyai clerajat yang sama dihadapan Allah.
Hukum Allah tidak membedakan yang hitam dan yang putih. Secara sosial, nilai
yang membedakan satu dengan yang lain adalah ketaqwaan, keluasan hati,
kemampuan, dan pelayanannya pada kemanusiaan5•
Ketika krisis moneter dan ekonomi belum melanda Indonesia, sebagian
besar bank-bank enggan menyalurkan Kredit Usaha Kecil (KUK) yang
dibutuhkan oleh Pengusaha Kecil dan Koperasi yang disebabkan Bank lebih
tertarik menyalurkan !credit kepada Pengusaha Besar clan Menengah karena
memiliki kelebihan di bidang manajemen maupun penyediaan jaminan kredit, di
samping keterbatasan Sumber Daya Manusia (SOM) yang secara khusus
menangani banyaknya debitur berskala kecil. Dari kondisi tersebut, menjadikan
Koperasi clan Pengusaha Kecil semakin sulit berkembang dan bersaing dengan
lembaga lain, baik di tingkat perkotaan maupun pedesaan.
Dengan keterpurukan perekonomian maka struktur kekuatan clunia
usahapun mengalami pergeseran paradigma pembangunan masa lalu yang
menempatkan "pertumbuhan ekonomi" sebagai prioritas utama telah berhasil
membiakan konglomeratisasi yang mengurita disegala bidang usaha. Akibatnya,
konglomcratisasi kurang lebih hanya menjadi mesin yang melahirkan pemain
5 Muhamad Syafi'i Antonio, Bank Syariah:Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema lnsani Press, 2001), cet.ke I, h.14
4
ekonomi bertenaga lokal dengan struktur industri yang kropos. Dengan krisis
yang berkepanjangan ini setidaknya menunjukan bahwa konglomeratisasi temyata
tidak mampu bertahan sebaliknya koperasi dan UKM yang selama ini merupakan
sektor pinggiran yang kurang mendapat perhatian temyata bertahan dan
berkembang bahkan melakukan ekspor6.
Untuk mendorong usaha mikro modal bukan satu-satunya pemecahan,
tetapi tetap saja ketersediaan pennodalan yang secara mudah dapat dijangkau
mereka sangat vital, karena pada dasamya kelompok inilah yang selalu menjadi
korban eksploitasi oleh pelepas uang (rentenir). Salah satu sebabnya adalah
ketiadaan pasar keuangan yang sehat bagi masyarakat lapisan bawah ini,
sehingga setiap upaya untuk mendorong produktivitas oleh kelompok ini, nilai
tambahnya dinikmati para pelepas uang. Adanya pasar keuangan yang sehat
tidak terlepas dari keberadaan Lembaga Keuangan yang hadir ditengah
masyarakat.
Lingkaran rentenir yang melahirkan jebakan ketidak berdayaan inilah
yang menjadikan alasan penting mengapa lembaga keuangan mikro yang
menyediakan pembiayaan bagi usaha mikro menempati tempat yang sangat
strategis. Oleh karena itu kita perlu memahami secara baik berbagai aspek
lembaga keuangan mikro dengan segmen-segmen pasar yang masih sangat
6 Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradi&m1a Baru Ekonomi Kerakyafa11 Sislem Syariah pe1jala11a11 gagasan dan gerakan BMT di l11do11esia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h. 20
5
beragam disamping juga masing-masing terkotak-kotak7.
Gaya hidup masyarakat yang lebih berbeda kini ikut juga mempengaruhi
pasar perbankan. Ada sebagian masyarakat yang kini mulai beralih dari bank
konvensional ke bank syariah. Sistem bagi hasil dianggap lebih menarik
ketimbang bunga.
BNI Syariah menargetkan dalam 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%)
pembiayaan disalurkan ke sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling
cocok untuk usaha syariah. Sekarang tinggal I 0% pembiayaan yang diberikan
ke sektor korporat, jadi tinggal menunggu masa kredit mereka habis. Setelah
itu, difokuskan pada pembiayaan Usaha Kecil dan Menengah.8 Dengan melirik
sektor ini, BNI Syariah juga berharap pembiayaan bermasalah (non performing
funding/NPF) mereka bisa ditekan lebih jauh lagi. Dengan kondisi yang kurang
menguntungkan saat ini, juga menjadi salah satu pertimbangan untuk
menyalurkan seluruh pembiayaan kepada sektor kecil dan menengah.
Dari uraian latar belakang masalah, bank BNI Syariah memiliki
komitmen untuk terns mengembangkan perbankan syariah dan berharap
memperkuat pennodalan bagi pengembangan dan meningkatkan penyaluran
dana kepada UKM. Akan tetapi apakah dalam prakteknya, Bank BNI Syariah
mampu berperan aktif dalam membantu peningkatan usaha kecil dan
7www.bisnis.com Noer Soetrisno Ketua Umum Perhimpunan Ekonomi Pertanian Indonesia (Perhepi) Energi Pemberdayaan Ekonomi Rakyat?
8 www.bni.co.id
6
menengah, pertanyaan ini yang akan jadi acuan utama dalam penulisan karya
tulis ini dan penulis merasa tertarik untuk mengangkat permasalahan mengenai
strategi pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam upaya
peningkatan UKM kedalam sebuah karya ilmiyah berbentuk skripsi dengan
judul "STRATEGI PEMBIAYAAN BANK BNI SYARIAH DALAM
MEMBANTU PENINGKATAN UKM (Studi Kasus pada Bank BNI
Syariah)"
B. Pernbatasan dan Perurnusau Masalah
Dalam penulisan karya tulis ini, agar tidak luas dan mencapai fokus yang
diharapkan, maka penulis perlu membuat batasan. Batasan yang dimaksud dalam
penulisan ini adalah bahwa data yang diambil dalam penelitian ini adalah pada
Bank BNI Syariah dan objek penelitian ini adalah UKM yang mendapatkan
pembiayaan dari Bank BNI Syariah.
Beberapa masalah yang dapat penulis rumuskan adalah sebagai berikut:
!. Strategi apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
membantu peningkatan usaha kecil dan menengah?
2. Bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan oleh Bank BNI
Syariah kepada UKM?
3. Bagaimana prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah?
4. Bagaimana perkembangan pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI
Syariah kepada Usaha Kecil dan Menengah?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Tujuan dari penelitian ini adalah:
7
1. Untuk mengetahui strategi Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan
usaha kecil dan menengah
2. Untuk mengetahui bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan
oleh BNI Syariah kepada usaha kecil dan menengah
3. Untuk mengetahui prosedur dan persyarataq dalam mengajukan pembiayaan
pada Bank BNI Syariah
4. Untuk mengetahui bagaimana perkembangan pembiayaan Bank BNl
Syariah kepada usaha kecil dan menengah
Adapun manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut:
I. Bagi penulis diharapkan mendapat pengetahuan dan pemahaman yang lebih
luas tentang bank BNI Syariah yang berperan dalam peningkatan usaha
kecil dan menengah
2. Bagi bank BNI Syariah untuk mengetahui sejauh mana peranannya dalam
meningkatkan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah sehingga
dapat menjadi acuan untuk lebih meningkatkan kinerja bank BNI Syariah di
masa yang akan datang. Sedang bagi UKM dapat memberikan informasi
untuk memperluas usahanya dengan melakukan kerjasama dengan pihak
bank BNI Syariah.
3. Bagi pihak lain dalam hal ini masyarakat, skripsi ini dapat memberikan
gpngetahuan dan pemahaman tentang bank BNl Syariah yang membantu
8
peningkatan UKM sehingga membawa daya tarik kepada masyarakat
mengenai bank BNI Syariah
D. Tinjauan Pustaka
Penelitian tentang Strategi Bank BNI Syariah dalam membantu Peningkatan
UKM, menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti karena sampai
dengan saat ini penulis belum menemukan bentuk penelitian yang sama, tetapi
setidaknya ada tiga penelitian yang relevan yang dapat dijadikan rujukan tinjauan
kepustakaan berkenaan dengan topik yang dipilih penulis dalam penelitian ini.
Pertama, penelitian tentang Peranan Bank Syariah Mandiri dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecil Menengah9. Dalam penelitian tersebut
dijelaskan tentang upaya-upaya yang dilakukan Bank Syariah Mandiri dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecuali Menengah yaitu menetapkan biaya
proyeksi portofolio pembiayaan UKM, membentuk unit khusus yang menangani
pembiayaan bagi pengusaha mikro, menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga
lainnya sebagai mitra baik lembaga Negara atau Swasta dan menjalin kerjasama
dengan lembaga penjamin pembiayaan sebagai altematif sosialisasi usaha kecil
yang layak dibiayai oleh Bank Syarah Mandiri.
Kedua, penelitian tentang Peran Bank Syariah dalam Pengembangan Usaha
Kecil Menengah. 10 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang semua jenis
9 Merupakan skripsi dari Fatmawati pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakarta.tahun 2004
'° Merupakan skripsi dari Abdurahman pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakaita.tahun 2004
9
usaha kecil menengah baik dari sektor pertanian, industri maupun perdagangan
bisa mendapatkan penyaluran pembiayaan, tetapi terbatas pada UKM-UKM yang
memenuhi persyaratan memperoleh pembiayaan (bankable).
Ketiga, penelitian tentang Analisis SWOT Strategi BMT dalam peningkatan
Usaha Kecil Menengah. 11 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang Analisis
Swot Strategi BMT al-Munawwarah dalam Peningkatan UKM.
Dari uraian tinjauan kepustakaan diatas, jelaslah bahwa masalah penelitian
Strategi Pembiayaan Bank BNI Syari'ah dalam Membantu Peningkatan UKM
menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti.
E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan
I. Metode Penelitian.
Penelitian m1 bersifat deskriptip analisis, yakni penelitian yang
menggambarkan suatu gejala, data-data dan informasi yang berdasarkan pada
fakta yang diperoleh dari lapangan. 12 Metode ini adalah metode kualitatif
yakni penelitian yang menghasilkan deskripsi berupa kata-kata tertulis atau
lisan dari penomena yang ditulis.
2. Metode pengumpulan data
Dalam hal penyusunan skripsi 1m, penulis menggunakan metode
pengumpulan data, melalui:
11 Men1pakan skripsi dari Rosidah pada progran1 studi perbankan syariah jun1san ekono1ni islam fakultas syariah dan hokum U!N syarifhidayatullahjakarta.tahun 2005
12 DR. lrawan Soehartono, Me/ode Penelitian Sosial, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 1995) cet.1,h.35
10
a. Riset Kepustakaan. (Library Research)
Yaitu penulis membaca, mengutip dan merangkai hal-hal yang perlu dan
merujuk pada buku-buku, dokumen sebagai rujukan lain yang berkaitan
dengan pokok pembahasan.
b. Penelitian Lapangan (Field Research)
I. Wawancara
Yaitu wawancara langsung pada pihak-pihak yang berhubungan
langsung dengan karya ilmiah ini, yaitu Bank BNI Syari'ah. Adapun
alat wawancara ini terlampir.
2. Dokumentasi
Berupa pengumpulan data-data melalui pengumpulan informasi
tertulis berupa buku-buku, tabloid, dan berbagai tulisan serta data
tertulis lainnya yang berkaitan dengan pennasalahan yang dibahas.
Sumber data yang digunakan adalah data primer. Yaitu data yang didapatkan
dilapangan atau pengumpulan data dengan melakukan interview kepada pihak-pihak
yang dianggap dapat memberikan informasi untuk penelitian.
2. Teknik Penulisan
Teknik penulisan skripsi ini merujuk pada buku pedoman penulisan skripsi, tesis,
disertasi UJN Syarif Hidayatullah Jakarta, yang diterbitkan oleh UIN Jakarta pres
tahun 2007, dengan pengecualian, kutipan terjemahan al-Qur'an dan al-Hadist ditulis
satu spasi. Referensi al-Qur'an ditulis pada urutan pertma dalam daftar pustaka.
11
F. Sistematik Penulisan
Adapun sistematika dalam penulisan ini, penulis membagi pembahasan
menjadi Iima bab. Dan tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub bagian. Sistematika
penulisan dalam penelitian ini adalah:
BAB I Pendahuluan yang berisi latar belakang masalah, pembatasan dan
perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian pustaka,
metode penelitian dan tekhnik penulisan, serta sistematika penulisan.
BAB II
BAB III
BAB IV
Kajian teori yang terdiri dari dua sub, sub yang pertama menjelaskan
masalah Strategi Pembiayaan yang terdiri dari pengertian strategi
pembiayaan, pola pembiayaan bank syari'ah, prosedur dan
persyaratan dalam mengajukan pembiayaan. Sub yang kedua
menjelaskan tentang UKM dan terdiri dari pengertian UKM, Jenis
jenis UKM, perkembangan UKM di Indonesia.
Gambaran umum Bank BNI Syariah, berisi segala ha! yang
berkaitan dengan Bank BNI Syariah mulai dari Sejarah singkat Bank
BNI Syariah,Visi, Misi dan Motto, Strukur Organisasi BNI Syariah,
Produk dan Jasa, Sumber Daya dan Reputasi yang meliputi Sumber
Daya lnsani, Sumber Daya Fisik, Sumber Daya Teknologi.
Pada bab ini akan diuraikan mengenai analisa Strategi yang
dilakukan Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang pertama menjelaskan mengenai Strategi-strategi yang
dilakukan Ba.nk BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM,
sub yang kedua Pola pembiayaan UKM pada BNI Syariah sub yang
BABY
12
ketiga mengenai Prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki UKM
untuk mengajukan pembiayan pada BNI Syariah, dan yang keempat
mengenai Perkembangan pembiayaan UKM pada Bank BNI Syariah
Penutup merupakan bagian akhir yang terdiri dari kesimpulan yang
dilengkapi dengan saran. Pada bab ini juga dilengkapi dengan daftar
pustaka dan Iampiran-Iampiran yang diperlukan.
BAB II
KAJIAN TEORI
A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah
1. Pengertian Strategi
lstilah strategi diawali atau bersumber dari dan populer didunia militer.
Kata strategi berasal dari kata yunani yaitu strategos, yang berarti jendral, militer
dan gabungan kata stratos (tentara) ogo (memimpin)1•
Menurut Webster's New Dictionary, strategi adalah ilmu untuk
merencanakan dan mengarahkan . .
operas1-operas1 militer berskala besar,
mengarahkan pasukan ke pos1s1 yang paling menguntungkan sebelum
pertempuran yang sebenarnya dengan musuh. 2 Sehingga penggunaan istilah
strategi lebih dominant dalam situasi peperangan, sebagai tugas seorang
komandan dalam menghadapi musuh, yang bertanggung jawab mengatur cara
atau teknik untuk memenangkan peperangan3.
Seiring dengan berkembangnya zaman dan pola pikir manusia, strategi
militer sering kali di adopsi dan diterapkan dalam lembaga profit ataupun non
profit. Banyak terdapat kesamaan antara strategi bisnis/non bisnis dengan strategi
militer. Diantaranya lembaga profit/non profit maupun militer berusaha untuk
menggunakan kekuatan-kekuatan mereka sendiri dalam menggempur kelemahan
lawan. Seperti yang di ungkapkan Carl Van Clausewitz 1780-1831 bahwa
"strategi terhaik selau menjadi amat kuat, mu/a-mu/a secara umum kemudian
1 Fred R. David, Manaje1ne11 S'trategi Ko11se1J-Ko11se1;, edisi Bahasa Indonesia, ( Jaka11a: Indeks, 2004), cet.9 hJ4
2 !bid .. 3 l-Iadari Nawawi, Manqjen1en .S'trategik, <Jrga111sasi Non JJr(fit bit/an~~ F'en1erintaha11
,(Yogyakarta: Gajah Mada University Prees 2003), cet.2 h.147
14
dengan tujuan tertentu tidak ada hukum yang lebih jelas dan lebih sederhana
untuk strategi selain menyatukan kekuatan " . ./
Memang sangat jelas pengertian tentang strategi diatas, namun perlu
didefinisikan dan dirumuskan tentang pengertian strategi yang mengarah
kebidang bisnis/non bisnis, berikut dibawah ini beberapa pengertian tentang
strategi bisnis/non bisnis:
1. Strategi merupakan suatu upaya bagaimana tujuan-tujuan perencanaan dapat
dicapai dengan mempergunakan sumber-sumber yang dimiliki oleh suatu
lembaga/perusahaan disamping diusahakan pula untuk mengatasi kesulitan
serta tantangan-tantangan yang ada.
2. Strategi sebagai seperangkat tujuan dan rencana tindakan yang spesifik,
yang apabila dicapai akan memberikan suatu keunggulan kompetitif yang
diharapkan5.
3. Strategi merupakan alat untuk mencapai perubahan dalam kaitannya dengan
tujuan jangka panjang, program tindak lanjut, serta prioritas alokasi sumber
daya.
Strategi saJa tidak cukup, dibutuhkan pengetahuan/manajemen yang
memungkinkan perusahaan/lembaga mancapai tujuannya. Manajemen strategilah
yang lebih tepat supaya strategi-strategi perusahaan/lembaga dapat terlaksana
dengan baik.
4 Warren J. Keegan, Manqjemen J>en1asara11 (J/ohal, Terjemah Alexander Sindoro & 'f'anty Syah\ena Tarigan, MM., (Jakarta: PT. lndek Kelompok Gramedia, 2003) edisi 6, h. I
' Blocher.dkk., Manajemen Biaya. Terjemahan Ora. A Suty Ambarriani, M.Si.,(Jakarta: Salemba Empat, 2000), h. 3
15
a. Stratcgi Pcmbiayaan
Ada dua strategi yang mungkin ditempuh oleh perbankan syariah. Pertama
adalah strategi bekerjasama dengan lembaga inkubator bisnis, yaitu suatu lembaga
nonprofit yang mewadahi para wirausahawan yang sedang merintis bisnisnya.
Sekarang ini mayoritas inkubator bisnis masih dimiliki perguruan tinggi Negeri.
Walaupun demikian, siapapun bisa menjadi anggotanya. Secara umum,
keanggotaan inkubator bisnis terbagi menjadi dua, yaitu para wirausahawan dan
para investor, yang semuanya diseleksi sendiri oleh inkubator bisnis. lnkubator
bisnis biasanya membeikan pelayanan, seperti: menyediakan sarana pcrtemuan
antara ;virausahawan dengan investor atau institusi yang mapan, menyediakan
asisten dan mentor-mentor bisnis dari kalangan praktisi bisnis untuk konsultasi
teknis perusahaan, mancjemen perusahaan, dan pemasaran, serta menyediakan
akses laboratorium, pusat-pusat penelitian, dan studio untuk pemanfaatan
teknologi, hasil-hasil penelitian, dan proses produksi. Dengan fasilitas ini,
perbankan syariah tidak terjun Jangsung baik dalam penyelesaian maupun dalam
pembinaan terhadap nasabah. Semuanya ditangani oleh lembaga inkubator tadi.
Di sini, perbankan syariah berkedudukan sebagai investor (Shahihul Maal) yang
memberikan modal dan membiayai pembinaan/konsultasi salah satu atau
beberapa unit usaha yang dibina inkubator hisnis. Waiau demikian, perbankan
syariah dapat menjadi konsultan pendamping, terutama untuk mengatasi masalah
manajerial. Setiap inkubator bisnis pasti bertujuan agar unit-unit usaha yang
dikembangkan dan dibinanya menjadi lehih unggul, mandiri, inovatif, berbasis
teknologi, dan beretika. Unit usaha yang telah mencapai tujuan tadi, dilepas, dan
h.26
16
untuk pengembangan selanjutnya tidak lagi bergantung pada inkubator bisnis,
tetapi langsung berhubungan dengan perbankan syariah atas rekomendasi dari
inkubator bisnis tadi. Perbankan syariah pun tetap membuka konsultasi dan
memonitor setiap kegiatan wirausahawan tersebut.6 Secara umum strategi di atas
dapat digambarkan dalam skema berikut ini:
Tabel 1
Skema Strategi Inkubator7
Institusi Pendidikan (PTN)
!Menyediakan sarana Laboratorium, pusat-pusat penelitian dan studio
,---------Lembaga Inkubatur Rii:tnis
- Biaya Pembianaan - Biaya konsultan/asisten
Perbankan syariah Bina an
- pembiayaan - pengembangan - konsultasi/ asisten - pengawasan
- menyediakan calon wirausaha
- Pembianaan - Konsultasi/ asisten - Promosi usaha
Wirausahawan
l ~------------------.. Wirausaha yang unggul,
mandiri dan berteknolo i
6 Yulianti Martina, Pro.1pek Hank SyariahPasca Fa1wa MU!. Jakarta: BankBNJ Syariah, 2007,
7 Ibid, h. 27
17
Strategi kedua yang dapat digunakan adalah linkage program, yaitu
mempercepat dan memperkuat keterkaitan kegiatan bank syariah dengan
Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dalam suatu bisnis plant perbankan
syariah. Posisi LKMS sebagai mitra kolektif bank syariah, akan menambah
jaringan perbankan syariah, mengurangi beban kerja serta memencar risiko
penyaluran pembiayaan. Strategi ini mengangkat isu perekonomian Islam secara
global dengan melibatkan LKMS sebagai salah satu primary stakeholder, untuk
kemudian network bank syariah dengan LKMS ini akan dilokalisir pada wilayah
tertentu dalam menjalankan kegiatan usaha8. Konteks Iokalitas disesuaikan
dengan Ietak jaringan bank syariah sebagai hole sale financing, suatu kantor bank
syariah merekrut LKMS disekitamya sebagai mitra business networks.
Suatu daerah tertentu dibuat menjadi unit pusat pengembangan LKMS
sehingga terdapat semacam distric 'k central bank of microcredit/ cooperatives.
Disarankan sistetn ini dilaksanakan melalu sistem jaminan sosial miJcro atau
micro social insurance system yang terbukt1 telah sukses dibanyak Negara. Sistem
ini akan melindurtgi rakyat dan pelaku ekonomi rakyat dari ketikpastian karena
tidak dapat beketja. Dalam sistem syariah (baca: bagi hasil) sistem ini Iebih
menjamin kepastian jangka panjang dart dapat dikaitkan dengan gerakan kembali
untuk mengurangi risiko sitem financial yang ada, misalnya pengenalan kembali
stadar emas dalam bpntuk dinar dan dirham sebagai instrument pembayaran zakat
atau tabungan jangka panjang.
8 M. Rozaq Asyari, Peluang dan Tan1a11ga11 Bank Syariah di Jndonesia,Jaka11a: Ai-l(autsar Prima, 2006, h. 132
18
Strategi Ungkage Program mengharuskan bank syariah menjual produk
kepada LKMS bukanmepada end [/.~er, sedangkan LKMS sebagai exsecuting atas
pembiayaan pada UMKM. Sistem ini mengharuskan pembatasan mitra bank
syariah yang hrus sesuai dengan kriteria LKMS sebagai upaya men1aga
kasyariahan kinerja dari bank syariah sebagai whole Sale Financing.
J ika strategi di atas dapat dilaksanakan/direalisasikan, pembiayaan bagi
hasil tentu dapat ditingkatkan dengan risiko yang minim, dan masalah
penumpukan DPK, tentu dapat terselesaikan.
b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan
Manajemen Strategi adalah proses atau rangkaian kegiatan pengambilan
keputusan yang bersifat mendasar dan menyeluruh disertai penetapan cara
melaksanakannya, yang dibuat oleh manajemen puncak dan diimplementasikan
oleh seluruh jajaran di dalam suatu organisasi, untuk mencapai tujuannya. Adapun
pengertian lain dari manajeman strategi adalah usaha manajerial untuk
menumbuhkembangkan kekuatan organisasi untuk mengeksploitasi peluang yang
muncul guna mencapai tujuannya yang tel ah ditetapkan
Sebelum membahas mengenai pembiayaan, di bahas terlebi dahulu mengenai
bisnis karena pembiayaan selalu berkaitan dengan aktivitas bisnis. Untuk itu,
perlu diketahui apa itu bisnis. Bisnis adalah aktivitas yang mengarah pada
peningkatan nilai tambah melalui proses penyerahan jasa, perdagangan atau
pengelolaan barang (produksi). Pelaku bisnis dalam menjalankan bisnisnya sangat
membutuhkan sumber modal. Jika pelaku tidak memiliki modal secara cukup,
19
maka ia akan berhubungan dengan pihak lain, seperti bank untuk mendapatkan
suntikan dana, dengan melakukan pembiayaan.
Pembiayaan atau financing, yaitu pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak
kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah direncanakan, baik
dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata lain, pembiayaan adalah
pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah direncanakan.
Dalam kaitannya dengan pembiayaan pada perbankan syari'ah atau istilah
teknisnya disebut sebagai aktiva produktif. Menurut ketentuan Bank Indonesia
aktiva produktif adalah penanaman dana Bank Syari'ah baik dalam rupiah
maupun valuta asing dalam bentuk pembiayaan, piutang, qardh, surat berharga
syari'ah, penempatan, penyertaan modal, penyertaan modal sementara, komitmen
dan kontijensi pada rekening administratif serta Sertifikat Wadi ah Bank Indonesia
(Peraturan Bank Indonesia No. 5/7/PBI/2003 tanggal 19 Mei 2003)9.
Perjanjian pembiayaan di bank syariah pada dasarnya melibatkan empat hal,
yaitu: (1) bank sebagai pemberi pembiyaan (2) nasabah sebagai pihak penerima
(3) objek yang dituju untuk dibiayai (4) jaminan10yang diberikan oleh nasabah
kepada bank. Berdasarkan empat hal tersebut, bank syariah selnjutnya membuat
rencana/strategi pembiayaan. Pembuatan strategi pembiayaan sangat dipengaruhi
oleh pendekatan yang akan ditempuh oleh bank syariah yang bersangkutan.
Menurut Muljono ( 1996) ada beberapa pendekatan yang dapat ditempuh
dalam menyusun perencanaan pemberian kredit.
9 Muhamad, Manajemen Pemhiayaan Bank Syariah, (Yogyakarta: UPP Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2005) h. 17.
10 Jan1inan pada pen1biayaan di bank syariah secara filosofisnya bermakna sesuatu alat untuk meningkatkan kesungguhan nasabah dalam melakukan kontrak pembiayaan •
20
Pendekatan ini akan dijadikan rujukan datam menyusun strategi pembiayaan
dibank syariah.
Pendekatan yang dimaksud adalah:
1. Pendekatan perencanaan pembiayaan berdasarkan sumber dana yang dapat
dikumpulkan oleh bank secara rasional
Sebagai kegiatan pokok suatu bank yaitu disatu pihak mengumpulkan
kemudian menyalurkan dana tersebut dalam bentuk pembiayaan. Oteh
karena itu kemampuan bank datam menyaturkan pembiayaan kemasyarakat
akan sangat tergantung dari sumber-sumber dana yang dapat dikuasainya.
Disamping kemampuan untuk mendapatkan dana dari masing-masing
sumber yang akan terbatas pula.
Dari dan yang dapat dikumpulkan oleh suatu bank dari berbagai sumber,
temyata tidak seluruhnya dapat dipasarkan datam bentuk pembiayaan,
karena untuk menjaga tikuiditas bank yang bersangkutan perlu suatu reserve
(cadangan) baik berupa uang tunai, surat-surat berharga yang mudah
dilikuidasi, atau cadangan pada rekening bank sentral
Dengan demikian masalah perencanaanlstrategi pembiayaan metatui
pendekatan sumber dana antara lain:
• Berapa volume dana yang dapat dikumpulkan
• Berapa volume dana yang dapat disalurkan
• Darimana sumber-sumber dana tersebut
2. Pendekatan perencanaan pembiayaan berdasarkan kemampuan pasaran untuk
menyerap penawaran dana datam bentuk pembiayaan
21
Faktor-faktor yang mesti dipertimbangkan dalam perencanaan pembiayaan
berdasarkan pendekatan pasar adalah:
• Corak pemasarannya
• Corak persaingan
• Corak nasabah
• Corak produk
3. Pendekatan pembiayaan berdasarkan anggaran bank
Pola pikir yang dipakai dalam pendekatan ini adalah berangkat dari
pengertian anggaran itu sendiri, yaitu suatu rancana kerja yang
diimplementasikan dalam bentuk kesatuan mata uang
Adapun maksud dan tujuan penyusunan anggaran antara lain:
• Sebagai alat koordinasi dari berbagai kegiatan yang ada dalam suatu
bank
• Sebagai alat pengawasan karena anggaran merupakan tolak ukur
dari rencana kerja yang akan realisir di kemudian hari
• Sebagai alat pemilihan alternatif-alternatifyang akan ditempuh oleh
suatu bank dalam mewujudkan optimal Projil dari pengelolaan
faktor-faktor produksi yang dikuasainya
4. Pendekatan perencanaan pembiayaan berdasarkan ketentuan-ketentuan
moneter yang telah ditentukan oleh penguasa moneter11
Pada suatu saat dapat saja bank komersil termasuk juga bank syariah,
dihadapkan pada peraturan moneter yang ketat terutama dalam masalah
11 Muhamad, lbid,.h. 42
jelas tidak ada lagi kebebasan para banker syariah dalam merencanakan
pembiayaan.
1. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah
Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis besar produk
pembiayaan bank syariah terbagi kedalam empat pola/kategori yang dibedakan
berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
1.Prinsip .Tuai Beli (Ra 'i)
Prinsip jual beli didasarkan sehubungan dengan adanya perpindahan
kepemilikan barang atau benda (Transfer of Property), tingkat keuntungan
bank ditentukan didepan dan menjadi bagian harga atas barang yang
dijual.
Transaksi dapat dibedakan berdasarkan bentuk pembiayaan dan waktu
penyaluran barangnya, yaitu sebagai berikut:
a. Pembiayaan Murabahah
Hai' al murahahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan
tambahan keuntungan yang disepakati. Bank-bank syari'ah umumnya
mengadopsi murahahah untuk memberikan pembiayaan jangka
pendek kepada para nasabah guna pembelian barang meskipun
mungkin sinasabah tidak memiliki uang untuk membayar. Murabahah
prinsipnya didasarkan pada dua elemen pokok: harga beli serta biaya
yang terkait dan kesepakatan atas mark-up (laba). Al murahahah tidak
23
dapat diterapkan pada skema modal kerja. Akad al mudharahah lebih
sesuai untuk skema tersebut. Hal ini mengingat prinsip mudharahah
memiliki fleksibilitas yang sangat tinggi.
b. Pembiayaan Salam
Dalam pengertian yang sederhana, hai' as salam berarti pembelian
barang yang diserahkan dikemudian hari, sedang pembayaran
dilakukan dimuka.
c. Pembiayaan !stishna
Transaksi Rai' al-!stishna merupakan kontrak antara pembeli dan
pembuat barang. Dalam kontrak ini, pembuat barang menerima
pesanan dari pembeli. Pembuat barang lalu herusaha melelui orang
lain untuk membuat atau membeli harang menurut spesifikasi yang
telah disepakati dan menjualnya kepada pembeli akhir. Kedua belah
pihak sepakat akan harga dan serta sistem pembayarannya, apakah
dilakukan dimuka, dengan cicilan atau ditangguhkan sampai suatu
waktu sampai masa yang akan datang 12.
2. Prinsip Sewa (!jarah)
Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat. Jadi pada
dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual beli, tetapi
perbedaanya terletak pada objek transaksinya. Bila pada jual beli objek
transaksinya adalah barang, pada ijarah objek trasaksinya adalah jasa.
12 Muhammad Syafi'i Antonio, Bank Syariah Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema Insani Press, 200\,) cet. l, h. 109
24
Pada akhir masa sewa, bank bapat saJa menjual barang yang
disewakannya kepada nasabah. Karena itu dalam perbankan syariah dikenal
ljarah Muntahhiyah Rittamlik ( Sewa yang dikuti dengan perpindahan
kepemilikan ).
3. Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)
Produk pembiayaan syari'ah yang didasarkan pada prinsip bagi hasil
adalah:
a. Pembiayaan Musyarakah
b. Pembiayaan Mudharabah
4. Akad Pelengkap
Untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan, biasanya diperlukan
juga akad pelengkap. Akad pelengkap ini tidak ditujukan untuk mencari
keuntungan, tetapi ditujukan untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan.
Meskipun tidak ditujukan untuk mencari keuntungan, dalam akad pelengkap
ini dibolehkan untuk meminta pengganti biaya-biaya yang dikeluarkan
untuk menutupi biaya yang benar-benar timbul. Akad pelengkap ini adalah
Taharru '. Adapun akad-akad pelengkap tersebut adalah:
a. Hiwalah (Alih Hutang Piutang)
b. Rahn ( Gadai)
c. Qord, adalah pinjaman uang
d. Waka/ah (perwakilan)
e. Kafalah (Garansi Bank) 13
"Adiwarman Karim, BANK ISLAM Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta·. Raja Grafindo, 2004) edisi 2, h.88.
25
2. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan
Dengan memperhatikan ketentuan umwn manajemen pembiayaan di bank
syari'ah, proses pemberian pembiayaan bank syari'ah kepada nasabah-
nasabahnya sangat memperhatikan aspek-aspek teknik administratif. Adapun
aspek-aspek yang sangat diperhatikan atau sebagai dasar pertimbangan
pembiayaan adalah: 14
1. Surat permohonan pembiayaan
Dalam surat permohonan berisikan jenis pembiayaan yang diajukan oleh
nasabah, untuk berapa lama, berapa limit/plafon yang diinginkan, serta
sumber pelunasan pembiayaan berasal dari mana. Antara lain: identitas
pemohon, legalitas (akta pendirian/perubahan, surat keputusan mentri,
perijinan-perijinan), bukti kepemilikan agunan (jika diperlukan).
2. Proses Evaluasi
Dal am penilaian suatu permohonan, bank syari' ah tetap berpegang pada
prinsip kehati-hatian serta aspek lainnya, sehingga diharapkan dapat diperoleh
analisis yang cukup cermat dan akurat.
Proses penelitian dimaksud, meliputi:
a. Didasarkan pada surat permohonan yang lengkap
Dengan kata lain, pemohon yang tidak didukung data dan dokumen yang
lengkap tidak dapat diproses. Biasanya cepat/lambatnya pemrosesan suatu
permohonan pembiayaan, terutama ditentukan pada tahap ini. Jika
14 Muha mad, Manajemen Pemhiayaan Bank Syariah, (Y Q!,>yakarta: UPP Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2005) h. 43
26
dipaksakan (baik oleh nasabah maupun pimpinan bank), hasil akhirnya
sangat riskan, yang kemungkinan besar menimbulkan kerugian di pihak
bank dan nasabah yang bersangkutan.
b. Proses penilaian, proses ini dapat dilakukan melakukan beberapa tahapan
kantor bank syari'ah, utamanya jika bank syari'ah tersebut adalah bank
umum, yaitu:
I. Kantor Pusat
a. Permohonan dari Kantor Cabang
b. Unit Penilai di Kantor Pusat/Wilayah melakukan review atau
permohonan nasabah yang telah dilakukan penilaian/analisis oleh
Kantor Cabang
c. Komite pembiayaan (Kantor Pusat/Wilayah)
d. Keputusan
e. Unit Peneliti (Kantor Pusat/Wilayah) meneruskan keputusan
kantor Pusat/Wilayah ke Kantor Cabang yang bersangkutan
f. Keputusan diterima Kantor Cabang, dengan macam keputusan:
l. Ditolak
Bila permohona nasabah ditolak, maka keputusan
kanpus/kanwil tersebut diteruskan ke pemohon yang
bersangkutan.
2. Dipenuhi
a. Persetujuan Kanpus/Kanwil diteruskan ke pemohon
b. Penandatanganan akad
27
c. Pengamanan pembiayaan
d. Realisasi
e. Pemantauan
f. Pelunasan/ perpanjangan
2. Kantor Cabang
a. pembuatan nota/memo penilaian oleh Unit Penilaian Kamtor
Cabang
b. proses pengambilan keputusan oleh komite pembiayaan
c. keputusan:
1. Ditolak
Oleh unit penilai, keputusan ini diteruskan ke nasabah pemohon
2. Disetujui
> Oleh Unit Penilai, keputusah m1 dibuatkan surat
persetujuan yang memuat persyaratan serta k!ausala lainnya
> Penandatangan pernbiayaan
Y Pengamanan pernbiayaan
l'- Realisasi pembiayaan
:>-- Pemantauan
?- Pelunasan/perpanjangan/tambahan plafon/lainnya
3. Format nota/memo penilaian
Format neto/memo penilaian calon nasabah yang akan
dibiayai oleh bank syari'ah, mencakup hal-hal antara lain:
28
I. Infonnasi wnum, mencakup perusahaan, status hukum dan
pemegang saham
2. Aspek legalitas, mencakup Surat ljin Usaha Perdagangan
(SIUP), Tanda Daftar Perusahaan (TDP), Surat ljin Tempat
Usaha (SITU), Hinder Ordonantie/ljin Gangguan (HO).
3. Aspek Manajemen, meliputi Struktur Organisasi, Reputasi
perusahaan, Independensi, Integritas dll
4. Aspek pemasaran, meliputi Produk dan Pemasaran serta
Kompetisi
5. Aspek Sosial Ekonomi
6. Aspek Tenaga Kerja, aspek yang diperhatikan oleh bank
syari'ah antara lain: Tenaga ke1ja yang dibutuhkan:
skilled/unskilled labour,dari mana berasal, dapatkan
menyerap/mengurangi pengangguran sekitar.
7. Aspek Teknis, meliputi: Lokasi Usaha, Bangunan, Mesin,
Teknologi dan kelengkapan alat yang dimiliki.
8. Aspek Keuangan, meliputi Sifat laporan keuangan,
kewajaran laporan keuangan, analisis rasio, analisis sumber
dan penggunaan dana, proyeksi aliran kas, penghitungan
modal ke1ja dan penghitungan pembiayaan investasi
9. Aspek Komersial, produknya mudah dijual dan bahan
bakunya mudah didapat
I 0. Agunan/Jaminan
29
11. Analisis Risiko
12. Pertimbangan, berupa pe1iimbangan dari berbagai sudut
pan dang
13. Kesimpulan, berdasrkan keseluruhan evaluasi, dapat ditarik
kesimpulan apakah proyek layak/tidak untuk dibiayai
14. Saran, unit kerja pemroses dapat memberikan saran diterima
dengan persyaratan atau ditolak dengan alasan
15. Keputusan, Keputusan diambil oleh komite pembiayaan
B. Usaha Kecil dan Menengah
1. Pengertian Usaha Kecil dan Menengah
Usaha kecil dan menengah dalam perekonomian suatu Negara, memiliki
peran yang sangat penting. Bukan saja di Indonesia, tetapi kenyataan menunjukan
bahwa posisi usaha kecil dan menengah mempunyai peran strategis di Negara-
negara lain juga. lndikasi yang menunjukan peranan usaha kecil itu dapat dilihat
dari kontribusinya terhadap PDB, eksport non migas, p<~nyerapan tenaga kerja,
dan peningkatan kualitas sumber daya manusia yang cukup berarti. 15
Usaha kecil dan menengah merupakan sektor terpenting dalam
perkembangan struktur industri dan produksi ekonomi di Negara-negara sedang
berkembang. Dalam konteks Indonesia, pembangunan dan perkembangan usaha
kecil mempunyai arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan
berusaha serta meningkatkan derajat distribusi pendapatan. Menyadari pentingnya
15 Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha keci/,{Jakarta·. PT. Rineka Cipta, 2002), h.244
30
perkembangan sektor UKM bagi perekonomian negara, sudah sepatuhnya
pemerintah memberikan perhatian besar dalam berbagai bentuk kebijakan.
Pengertian usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil
yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta tidak termasuk tanah
dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak
Rp. I milyar. 16
I. Pengertian perusahaan kecil adalah perusahaan yang :
a. Memiliki kekayaan bersih tidak melebihi Rp. 40 juta kekayaan tersebut
tidak termasuk rumah dan tanah yang ditempati.
b. Nilai penjualan hasil usahanya rata-rata dalam satu bulan tidak melebihi
Rp. !Ojuta. 17
Sadan Pusat Statistik (BPS) mendefinisikan usah kecil sebagai
usaha skala kecil yang difokuskan pada industri manufaktur dengan
menggunakan kriteria sarapan tenaga kerja. Berdasarkan kriteria BPS itu,
industri skala kecil dicatat sebagai suatu perusahaan manufaktur, yang
memperkerjakan tenaga kerja antara 5-19 orang.
Definisi yang berbeda diberikan oleh Departemen Perindustrian
dan Perdagangan yang membagi usaha kecil menjadi dua kelompok, yaitu
industri kecil dan perdagangan kecil. Indusrti kecil adalah usaha yang
memiliki investasi peralatan dibawah Rp. 70 juta dan investasi per tenaga
kerja maksimal Rp. 625 ribu, jumlah pekerja dibawah 20 orang, serta asset
16 M.uhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Usaha Ko11sepsi da11 Strategi, (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2000), h. l 0
17 Mu Iyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredit investasi Kecil untuk Kemajuan Usaha Kecil A11da, (Jakarta: Balai Pustaka, 1980), h. 19
31
perusahaan tidak lebih dari Rp. 100 juta. Sementara itu perdagangan kecil
digolongkan sebagai perusahaan yang bergerak dibidang perdagangan atau
jasa komersial yang memiliki modal kurang dari Rp. 80 juta, dan
perusahaan yang bergerak dibidang usaha produksi/industri yang memiliki
modal maksimal Rp. 200 juta. 18
Sedangkan Departemen Keuangan memberi kriteria khusus
mengenai usaha kecil, bahwa usaha kecil adalah perorangan atau badan
usaha yang telah melakukan kegiatan atau usaha yang mempunyai
penjualan atau omzet pertahun setinggi-tingginya Rp. 600 juta atau asset
diluar tanah dan bangunan yang ditempati terdiri dari Badan Usaha (firma,
CV, PT, dan kopersai) perorangan (pengrajin, atau industri rumah tangga,
petani, peternak, nelayan, perambah hutan, penambang, pedagang barang
dan jasa, dan Jain sebagainya). Berdasarkan UU No.9 tahun 1995 tentang
usaha kecil dijelaskan bahwa apa yang dimaksud dengan usaha kecil
adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dan memenuhi
kriteria kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan, sebagaimana
tercantum dalam UU No. 9 tahun 1995 pasal 5 ayat I tentang usaha kecil.
2. Kriteria usaha kecil, yaitu :
a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta, tidak termasuk
tanah dan bangunan tempat usaha.
b. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. I milyar.
JR Gunawan Sumodinigrat, Perlu Lemhaga Keuangan Kerakyatan, Media KUK No. 15 (Jakarta: l996), h. l4
32
c. Berdiri sendiri bukan merupakan anak perusahaan atau cabang
perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau berafiliasi baik langsung
maupun tidak langsung dengan usaha menengah dan usaha besar.
d. Berbentuk usaha orang perseorangan, badan usaha yang tidak
berbadan hukum, termasuk kopersai.
Kriteria sebagaimana dimaksud dalam ayat ( 1) huruf a dan b, nilai
nominalnya dapat diubah sesuai dengan perkembangan perekinomian
yang diatur dengan aturan pemerintah. Sedangkan usaha menengah
adalah kegitan ekonomi yang mempunyai kriteria kekayaan bersih atau
penjualan tahunan lebih besar daripada kekayaan bersih dan hasil
penjualan tahunan usaha kecil.
Dalam Undang-undang No.9 tahun 1995 pasal I tentang usaha
kecil menyebutkan bahwa " usaha menengah dan usaha besar adalah
kegiatan ekonomi yang mempunyai kriteria kekayaan bersih lebih dari
Rp. 200 juta tidak termasuk tempat usaha, tanah dan bangunan atau hasil
penjualan tahunan lebih dari I milyar.
3. Kriteria dari kegiatan ekonomi dengan usaha menengah antara lain :
a. Asset Rp. I 0 milyar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha,
atau,
b. Omzet tahunan Rp. 50 milyar.
33
2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah
Pembagian jenis-jenis usaha kecil dan menengah dilihat dari bentuk
usahanya. Drs. Soetrisno P.H., menerangkan bahwa struktur ekonomi Indonesia
dari segi kelembagaan ekonomi sektoral berdasarkan yuridis-konstitusional yaitu
pasal ·. 33 dan 34. pasal 33 yang paling pokok dan melandasi usaha-usaha
pembangunan national di bidang ekonomi. Adapun bunyi pasal 33 sebagai
berikut:
a. Perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasarkan atas asas
kekeluargaan.
b. Cabang-cabang produksi yang penting bagi Negara dan yang mengusai hajat
hidup orang banyak dikuasai oleh Negara.
c. Bumi dan air dan kekayaan alam yang terkandung di dalam dikuasai Negara
dan dipergunakan untuk sebesar-besamya kemakmuran rakyat. 19
Yang termasuk dalam sektor ekonomi antara lain :
1. Sektor koperasi
2. Sektor Negara
3. Sektor swasta, terbagi antara lain :
a. Perseroan Terbatas
b. Perseroan komanditar
c. Firma
d. Usaha Perseorangan
e. Perusahaan Internasional
19 Edillius. et.all.,Penga/l/ar Ekonomi Perusahaan, (Jakarta: Rineka Cipta, 1992), h.12
34
Berdasarkan bentuk hasil produksi, perusahaan terbagi atas enam bagian,
antara lain:
I. Perusahaan lndustri
2. Perusahaan Niaga
3. Perusahaan Agraris
4. Perusahaan Jasa
5. Perusahaan Ekstraktif
6. Perusahaan Kredit20
3. Perkembangan Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia
Hasil survei usaha terintegrasi Badan Pusat Statistik (SUSI BPS) tahun
2003 menunjukan bahwa dari 15.784.059 UKM yang tidak berbadan hukum,
tercatat 2.454.720 memanfaatkan pinjaman dalam upaya mendukung
pengembangan usaha.
Dengan mengacu pada gambaran tersebut UKM masih bermanfaat untuk
mendukung aktivitas perekonomian masyarakat. Adapun orientasi barn untuk
membuat optimistis kalau UKM potensial dikembangkan guna menmdongkrak
perekonomian melalui beberapa program pembiayaan.
Aspek pembiayaan disadari sepenuhnya masih tetap menjadi salah satu
kebutuhan penting bagi UKM dalam menjalankan bisnisnya. Kebutuhan
penyediaan permodalan bagi UKM untuk menjalankan usaha berupa modal kerja
. ·21 maupun mvestas1 .
20 Ibid., h. I 5 21 Suryadarma Ali, Jurnal KUKM, (Jakarta) April 2007
35
Tabet 2
Banyaknya usaha tidak berbadan hokum yang pernah memanfaatkan pinjaman
dan asal mo.dal pinjaman utama tahun 2003-2004
No Sumber-sumber 2003 2004
Permodalan Jumlah •;. Jumlah 0/o
UKM UKM
I Perbankan 399.051 16,26 790.572 98, 11
2 Koperasi 89.321 3,64 104.737 57,56
3 LKNB 81.262 3,31 163.971 I 01,78
4 Modal Ventura 10.373 0,42 30.425 193,31
5 Perorangan 653.292 26,61 836.557 28,05
6 Keluarga/Famili 324.307 13,21 485.570 49,73
7 Lain-lain 897.114 36,55 712.950 20,53
Sumber: SUSI BPS 2003-2004
Dalam prakteknya bahwa sumber dana yang berasal dari lembaga-lembaga
keuangan seperti bank masih sangat dibutuhkan untuk terns mendukung perkembangan
usaha kecil dan menengah. Terlihat bahwa bank memiliki kontribusi besar dalam
membantu pennodalan dalam pengembangan usaha.
BAB III
PRO FIL BANK BNI SYARIAH
A. Sejarah Pendirian Bank BNI Syariah
Bank BNI syariah adalah divisi usaha yang berada pada PT. Bank Negara
Indonesia (persero) Tbk, BNI merupakan salah satu bank um um pemerintah terbesar
pertama di Indonesia dilihat dari sisi jaringan memiliki 900 cabang lebih tersebar
diseluruh Indonesia yang didirikan pada masa perjuangan tepatnya pada tanggal 5 Juli
1946. Dalam mewujudkan visinya menjadi "universal banking". Sesuai dengan
undang-undang perbankan No. I 0 tahun 1998 yang juga mengatur tentang perbankan
syariah diman membolehkan bank umum membuka layanan syariah, sehingga bank
BNI pun membuka layanan perbankan syariah yang sesuai prinsip-prinsip syariah
dengan menggunakan konsep dual banking system.
Pendirian bank BNI syari'ah diawali dengan pembentukan Tim Bank Syariah
pada tahun 1999, diantaranya yaitu naryono, mungin, Endan Kusnadi dan lain-lain.
Kemudian bank Indonesia mengeluarkan izin prinsip dan usaha beroperasinya Unit
Usaha Syariah Bank BNI. Keputusan bank BNI untuk membuka divisi usaha syariah
merupakan jawaban terhadap tuntutan pasar. Hal ini ditunjang dengan landasan
hukum yang jelas dan kondisi yang memungkinkan, mengingat pengalaman Bank
BNI beroperasi sebagai bank umum konvesional selama lebih dari 58 Tahun. Hal
tersebut merupakan modal awal yang baik dalam upaya mengembangkan divisi baru
1111.
37
Melalui pembukaan Unit Usaha Syariah yang sesuai dengan Undang-undang No.
10 tahun 1998, BNI merupakan salah satu plopor dan turut aktif dalam rangka
mengembangkan bank syariah di Indonesia. Bank BNI syari'ah beroperasi pertama
kali pada tanggal 29 April tahun 2000 yang ditandai dengan dibukanya lima kantor
cabang di Malang, Yogyakarta, Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin. Pada tanggal 29
April tersebut sekaligus diperingati sebagai hari lahir atau Milad BNI Syariah. Pada
tahun 2001 Bank BNI kembali membuka 5 kantor cabang syariah yang difokuskan
dikota-kota besar di Indonesia, yakni di Jakarta, Bandung, Makasar dan padang.
Seiring dengan perkembangan bisnis dan banyaknya permintaan masyarakat untuk
layanan perbankan syariah pada tahun 2002 BNI membuka 2 kantor cabang syariah
barn yakni di Medan dan Palembang. Di awal tahun 2003, dengan pertimbangan loan
bisnis yang semakin memikat sehingga menuntut pelayanan kepada masyarakat, Bank
BNI melakukan relokasi kantor cabang syariah di Jepara ke Semarang. Sedangkan
untuk melayani masyarakat kota Jepara Bank BNI membuka kantor cabang pembantu
syariah Jepara.
Melalui kerja keras dan dukungan dari stakeholder serta tetap berpedoman kepada
prinsip prudensial bank, BNI syariah mengalami perkembangan bisnis yang baik.
Untuk memenuhi tuntutan masyarakat terhadap pelayanan yang lebih baik, BNI
syari'ah menghadirkan layanan yang lebih eksklusif dan lebih pribadi khususnya bagi
network individual melalui kantor cabang BNI syariah prima, karena dikantor cabang
ini nasabah Bank BNI Syariah prima juga akan mendapatkan, internet, galeri
investasi, ruang rapat, makanan dan minuman favorit serta musholah. Dan juga
dilayani dengan financial advisor (FA) BNI Syari'ah prima yang ramah dan
38
professional, akan memberikan solusi keuangan melalui layanan yang disesuaikan
dengan kebutuhan nasabah.
B. Visi dan Misi BNI syariah
Visi
Menjadi Bank Syariah yang dalam layanan dan kinerja dengan menjalankan
bisnis sesuai dengan kaidah sehingga insyaallah membawa berkah
Misi
Secara istiqomah melaksanakan amanah untuk memaksimalkan kinerja dan
layanan perbankan dan jasa keuangan sehingga menjadi bank syariah kebanggaan
anak negri.
C. Produk dan Jasa BNI Syariah
Produk dan jasa BNI Syariah adalah:
I. produk simpanan
bank Bni Syariah menyediakan berbagai macam simpanan yang inovatif
dengan investasi yang menguntungkan sesuai dengan prinsip syariah.
Produk yang ditawarkan adalah:
a. Giro Wadiah
Giro wadiah merupakan simpanan nasabah berbentuk giro
dengan prinsip Wadiah Yad Dhamanah yang merupakan dana
titipan murni yang dengan seiring dari pemilik dana dapat
dioperasikan oleh bank untuk mendukung sektor riil dengan
39
jaminan bahwa dana dapat ditarik sewaktu-waktu oleh pemilik
dengan menggunakan media eek atau bilyet giro dan mendapatkan
bonus yang menarik.
b. Tabungan Mudharabah
Tabungan Mudharabah adalah simpanan dana pihak ketiga
berbentuk tabungan dengan prinsip Mudharabah Mutlqoh yang
dapat disetor dan diambil kapan saja di seluruh cabang dan ATM
BNI di Indonesia.
c. Deposito Mudharabah
Deposito Mudharabah merupakan investasi baik secara
individu maupun perusahaan dalam bentuk deposito yang sesuai
dengan prinsip syariah yakni Mudharabah Mutlaqoh merupakan
simpanan dana masyarakat yang oleh BNI syari'ah dapat
dioperasikan untuk mendapatkan keuntungan. Hasil keuntungan
tersebut akan dibagi hasilkan antara pemilik dan dan bank sesuai
dengan nisbah yang disepakati. Dana nasabah akan diinvestasikan
pada sektor riil yang menguntungkan untuk memajukan ekonomi
umat.
d. Tabungan Haji Indonesia (THI) Mudharabah
THI Mudharabah BNI Syariah dapat mewujudkan niat nasabah
untuk pergi haji. Dana tersebut akan dikelola secara aman dan
sesuai syariah.
40
e. Reksadana Syariab
Reksadana syariab adalab wadab yang dipergunakan untuk
mengbimpun dan dari masyarakat pemodal sebagai pemilik barta
(shahibul mall) untuk selanjutnya diinvestasikan dalam portojolio
efek oleb manajer investasi sebagai wakil shahibul mall menurut
ketentuan dan prinsip syariab Islam.
2. Produk Pembiayaan
Pembiayaan syariah ditujukan untuk memenubi kebutuhan usaba nasabah
sesuai prinsip syariab, yakni bagi basil, jual beli dan sewa yang terbebas dari
penetapan bunga. Adapun produk pembiayaan yang ditawarkan adalah:
a. Pembiayaan Murababah
Pembiayaan Murababab memakai prinsip jual beli barang pada
harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati dengan pihak
bank selaku penjual dan nasabab selaku pembeli. Karakteristiknya adalab
penjual hams memberitabukan harga pokok yang ia beli dan menentukan
suatu tingkat keuntungan sebagai tanbahan dapat dilakukan secara
angsuran sesuai dengan kesepakatan bersama.
b. Pembiayaan Mudbarabab
Pembiayaan mudbarabab merupakan jenis pembiayaan atas dasar
prinsip bagi basil (Mudharabah Mutlaqoh) sesuai dengan kesepakatan,
dimana pibak bank selaku penyedia modal menyediakan dana 100%.
Sedangkan pihak nasabab be1iindak selaku pengelola, dengan keuntungan
dibagi menurut kesepakatan dimuka dan apabila rugi ditanggung oleb
41
shahibul mall. Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk barbagai jenis usaha
yakni perdagangan, perindustrian, pertanian serta jasa.
c. Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan Musyarakah adalah pembiayaan atas dasar pnns1p
bagi hasil yang porsinya disesuaikan dengan pors1 penyertaan.
Pembiayaan ini cocok bagi nasabah yang memiliki usaha dan bennaksud
mengembangkannya namun masih kekurangan dana untuk merealisasikan
niat tersebut. Adapun pembiayaan musyarakah ini dapat diaplikasikan
dalam bentuk pembiayaan proyek dan modal ventura.
d. Gadai Emas Syariah
Gadai Emas Syariah atau disebut juga pembiayaan Rahn
merupakan penyerahan jaminan atau hak penguasaan secara fisik atas
barang berharga berupa emas kepada bank sebagai jaminan atas
pembiayaan (Qord) yang diterima. Gadai Emas Syariah dapat digunakan
oleh nasabah yang membutuhkan dana jangka pendek dan keperluan yang
mendesak seperti kebutuhan modal kerja jangka pendek.
3. Produk Jasa
Dengan keunggukan teknologi perbankan on line Bank BNT Syari'ah
menyediakan jasa-jasa perbankan guna memberikan kemudahan bagi nasabah
dalam bentuk:
42
a. Kiriman Uang
Dengan teknologi on line BNI, nasabah mendapatkan kemudahan
pengiriman uang seketika, baik antar sesama kantor cabang BN! Syariah
ataupun dengan kantor cabank BN! Konvesional.
b. lnkaso
Bagi nasabah yang rnembutuhkan penagihan warkat-warkat yang
berasal dari kota-kota secara cepat dan aman bisa mengguanakan jasa
inkaso kepada BN! Syariah.
D. Struktur Organisasi BNI Syariah
Sebagai pimpinan tertinggi yaitu: RUPS, kemudian DPS yang bertugas unutk
memastikan dan menjaminkan opersional bisnis BN! sesuai dengan prinsip ekonomi
syariah.
Fungsi pokok DPS BN! Syariah
1. Memberikan divisi kepada manaJemen perihal pengelolaan dan
pengembangan bisnis syariah BNT dari sisi aspek syariah.
2. Melaporkan kegiatan usaha dan pengembangan bisnis perbankan syariah baik
BNT kepada DPS dan atau lembaga-lembaga ektemal lainnya yang terkait.
Sementara itu dewan komisi membawahi Direktur Utama. Sedangkan divisi
syariah merupakan bagian dari Strategi Businness Unit (SBU) ritel, yang berada
dibawah penyediaan langsung Direktur ritel Bank BN!.
43
Adapun fungsi pokok divisi syariah adalah sebagai divisi bank BNI yaitu:
I. Melakukan aktivitas-aktivitas antara divisi
2. Menunjang penyediaan logistik dan materai cabang syariah bekerjasama
dengan unit-unit atau divisi terkait
3. Mcngelola kebijakan manajemen SDM cabang syariah bekerjasama dengan
unit atau divisi iersebut.
4. mengkoordinasi pengelolaan anggaran usaha syraiah
5. Menyusun la po ran keuangan usaha syariah dan mengkoon.!inasi dengan divisi
Pengendalian Keuangan (PKU)
6. Menunjang pengelolaan sistem teknologi usaha syariah bekerjasama dengan
teknologi
Sedangkan fungsi divisi syariah sebagai kantor cabang-cabang syariah yaitu:
I. Sebagai kantor pusat cabang-cabang syariah
2. Melaksanakan fungsi treasury (Likuidits, placement, pricing) usaha syariah
3. Menyediakan organisasi bisnis cabang syariah bekerjasama dengan Satuan
Pengawas Intern (SP!)
4. Memantau kualitas bisnis cabang syariah sesuai dengan Rencana Kerja dan
Anggaran (RKA)
5. Mengelola sistem akuntansi dan pembukuan keuangan usaha syariah
6. Mengembangkan produk atau jasa bank syariah sesuai tuntutan pasar
Dibanwah divisi syariah terdapat kelompok perbankan syariah yang langsung
membawahi pengelolaan pengembangan bisnis syariah, pengelolaan treasury, dan
investment serta pengelolaan penunjang bisnis syariah.
44
E. Sumber Daya
1. Sumber Daya Insani
Untuk mencapai tujuan dan sasaran bisnis, BNI syariah telah menetapkan
strategi Sumber Daya Manusia yang komprehensif serta rencana pengembangan
SDM menuju SDM yang kompeten dan profesional. Model Sumber Daya
Manusia Berbasis Kompetensi (Competence Based Human Reaseose Manajemen
Model) ldah <lipilih 8ebagai kerangka <la8ar bagi pt:ngembangan sub-sub modul
lainnya serta manajemen persom:!iu, pengelolaan kinerja, rekrutmen dan seleksi,
pe!atihan dan pengembangan, pengclolaan kerja, perencanaan jenjang karir serta
penghargaan prestasi.
Untuk mendukung CBHRM secara penuh, dibutuhkan informasi
personalia yang akurnl dan tepat waktu. Oleh karena itu diperlukan pembaharuan
<lan penyempurnaan system impormasi SOM yang ada. Hal ini telah dimulai sejak
tahun 2005 c.engan selalu memperbaharui data karyawan, mengembangkan mcdu!
pengelolaan kinerja dan modul pengkajian yang akan diikuti c!eh modu! !ainnya
seperti perencanaan smnber daya insani dan rekrutmen. Dalam proses rekrutmen,
BNI syari'ah menilai kompetensi calon karyawan secara keseluruhan yaitu
keahlian teoritis dan ketermpilan praktis.
Untuk meningkatkan kualitas Sumber Daya Insani BNI Syari'ah yang
berjumlah 580 orang, BNI Syariah selalu melakukan kegiatan pelatihan
pengembangan karir. Pengembangan dan peningkatan kualitas sumber daya insani
pada Bank BNI Syari'ah merupakan Human Jnvesment yang tiada terbatas
45
waktunya mengingat ditangan sumber daya insani yang handal dan berkualitas
BNI Syari'ah akan terus tumbuh dan berkembang.
Memahami pentingnya mendapatkan antara pekerjaan dan kehidupan
pribadi, sumber daya pada level manajer diikutsertakan dalam pelatihan ESQ &
7'l1e art of Happiness at Work yang terfokus pada peningkatan kompetisi yang
bersifat" soft skill".
2. Sumber Daya Teknologi
Sejalan dengan sumber daya manusia, sumber daya teknologi merupakan
penyangga utama sebuah bank modem. Teknologi informasi memungkinkan
produk dan layanan dikembangkan dan disampaikan kepada nasabah dengan
saluran yang mutakhir untuk masa depan yang lebih menjanjikan.
Sebuah pencapaian yang besar yang dilakukan pada teknologi informasi
adalah diselesaikannya implementasi sistem core banking. lmplementasi system
core banking yang baru, yang dikenal dengan nama BNI iCONS saat ini telah
dioperasikan di 34 cabang dan cabang pembantu BNI Syari'ah diseluruh
Indonesia. Dengan keberhasilan implementasi iCONS, BNI Syariah memiliki
prasarana TI untuk mendukung pengembangan produk dan jaringan distribusi
agar dapat menjawab tantangan persamgan dunia perbankan dengan
menyempumakan layanan diseluruh unit bisnis, yaitu segmen komperasi,
konsumer, dan komersil.
BNI Syariah telah memanfaatkan sistem ini untuk meluncurkan produk
dan layanan baru. Kartu BNI Syari'ah yang diperkenalkan untuk menggantikan
46
kartu syariah plus. Kartu baru ini memberikan banyak manfaat bagi nasabah,
karena selain berfungsi sebagai kartu A TM untuk pengambilan tunai diseluruh
jaringan ATM BNI, ATM bersama, ATM Link dan Cirus ATM, Kartu BNI
Syariah juga merupakan kartu debit yang dapat digunakan disetiap took yang
memasang logo Master Card diseluruh dunia. Selain itu, kartu BNI Syariah telah
diperkaya dengan fungsi pembayaran otomatis untuk tagihan kartu Kredit (BNI,
Citibank, Standar Chartered, HSBC, ANZ dan GE Finance), tagihan Telkom,
lndosat, Telkomsel dan PAM.
Selain itu dengan teknologi on-line BNI induk, antar kantor cabang dan
kantor pusat BNI Syariah saat ini sudah terhubung dengan menggunakan sarana
komunikasi canggih yaitu sebuah trasponder pada satelit palapa B4P. Bank BNI
adalah salah satu dari dua bank di Indonesia yang menggunakan jaringan
telekomunikasi pribadi guna menambah keyakinan pada keamanan dan keandalan
dalam beroperasi. Sistem yang digunakan didasarkan pada teknologi VSAT.
Kegunaan sistem tersebut diantaranya adalah sebagai sarana trasaksi kiriman
uang.
Dengan meningkatkan intensitas persamgan industri pebankan syariah,
khususnya disektor riil, BNI Syariah yakni bahwa teknologi perbankan untuk
memberikan layanan kepada seluruh nasabah.
3. Sumber Daya Fisik
Dengan total aktiva tetap sebesar Rp. 32.086 Milyar dan aktiva lain-lain
sebesar Rp. 2.641 Milyar pada kuartal l 2007, BNI Syariah telah memiliki 34
47
Kantor Cabanng Syariah tersebar diseluruh Indonesia dengan potensi
pengembangan melalui jaringan kantor cabang BNI seluruh Indonesia. Selain itu,
saat ini BNI Syariah telah menerapkan strategi layanan Ofice Channeling di 750
kantor cabang utama dan kantor cabang pembantu BNI diseluruh Indonesia.
F. Reputasi
Dengan kerja keras dan dukungan semua pihak, BNI Syariah menunjukan hasil
yang cukup signifikan, terbukti dengan diraihnya beberapa penghargaan, antara lain:
I. Pada tahun 2003 sampai dengan tahun 2005 meraih penghargaan sebagai
The Most Profitable Islamic Bank dari Karim Business Consulting.
2. Pada tahun 2004 meraih penghargaan sebagai bank syariah terbaik dari
Majlis Ulama Indonesia (MUI).
3. Pada tahun 2004 meraih penghargaan sebagai The Most Profitable, The
Most Efficient, The Biggest Market Share, The Widest Market Area
Coverage yang semuanya dari Karim Business Consulting.
4. Mendapat penghargaan sebagai bank syariah dalam kategori perusahaan
yang memiliki asset diatas Rp. 500 Miliyar dari majalah investor.
Dengan diraihnya bebrapa penghargaan tersebut, semakin menambah keyakinan
bahwa BNI Syariah akan mampu untuk mewujudkan visi dan misi yang telah
dicanangkan dan semakin memperkokoh reputasi BNI Syariah sebagai bank
kebanggaan bangsa.
BABIV
ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH DALAM MEMBANTU
PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
Dalam penyelenggaraan pembiayaan untuk menyalurkan dana pihak ketiga bagi
~ktor usaha kecil dan menengah dengan melakukan beberapa strategi. Tidak ada jalan lagi
agi perbankan syariah selain membuat strategi khusus agar porsi pembiayaan bagi hasil
ieningkat serta upaya-upaya peminimalisasian kendala-kendala yang dihadapi. 1
Upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil difokuskan pada usaha kecil
ienengah (UKM) dan rite!. Pertimbangannya, karena usaha ini dapat bertahan bahkan
1enjadi penyelamat perekonomian nasional ketika terjadi krisis ekonomi. Bahkan UK.M
1emberikan kontribusi yang sangat signifikan terhadap Produk Domestik Bruto (PDB).
'ada tahun 2001, diperkirakan kontribusi UKM terhadap PDB sekitar 54,74 persen2
l. Strategi~strategi Pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam
Membantn Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah
Ada beberapa strategi yang dilakukan oleh bank BNI syari 'ah. dirtntaranya strategi
pemberdayaan UKM dan rite! yang dilandasi sikap proaktif perbankan syari'ah kepada
wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan. Pelaksanaannya murni oleh bank
BNI syariah sendiri. Konsekuensinya, bank BNI syariah harus mempersiapkan sumber
10ki, Wawancara Pnhadi. Bagian Pemasaran !lank BNJ Syariah, I3 November 2007 2 Ibid,.
49
Daya Manusia yang memenuhi kapasitas sebagai pemberdaya UKM sekaligus
mampu membangun moral pada usaha yang dibinanya. Jadi, fungsi perantara
perbankan syariah diperluas dengan memberikan bimbingan dan pembinaan kepada
nasabah. Perbankan syariah menentukan sistem penerimaan (Prosedur dan Kriteria)
calon wirausahawan dan tenaga ke1ja profesional yang akan terlibat, lalu perbankan
syariah memberikan pembiayaan kepada wirausahawan yang telah lolos seleksi,
membuka konsultasi/asistenasi, serta melakukan promosi dan pemasaran unit usaha
yang dinilai telah berhasil 3.
Tabel 3
Skema Strategi Pcmbcrdayaan UKM dan ritc14
PERBANKAN SY ARIAH
- menyeleksi nasabah pembiayaan ( wirausahawan)
- pernbinaan - pen1biayaan - konsultasi/asistensi - prornosi usaha yang berhasil - pengembangan usaha - pengawasan
NASA BAH PEMBIA YAAN SEKALIGUS WIRAUSAHAWAN BINAAN
Tabel di atas rnenjelaskan bahwa setelah menyeleksi nasabah pembiayaan,
bank syariah memberikan pembiayaan kepada wirausahawan yang telah lolos seleksi,
kemudian mernbuka konsultasi/asistensi. serta melakukan promosi dan pembianaan
lYulianti !Vlartina, ?rospek flunk ,5)'ariah Pasca F"anro ,\fl//, Jakarta: Bank BNI Syariah. 2007. h.25.
•1 Ibid., h. 25.
50
pemasaran unit usaha yang dinilai telah berhasil. Waktu yang diperlukan perbankan
syariah untuk mengedakan pembianaan ini kira-kira 3-6 bulan. Wirausaha yang telah
berhasil, tidak dilepas begitu saja. Perbankan syariah masih membuka konsultasi bagi
mereka dan tetap beruasaha untuk mengembangkan wirausaha tersebut. Perbankan
syariah pun melaksanakan fungsi pengawasan pembiayaan dengan memantau setiap
perkembangan kegiatan wirausahawan termasuk mengadakan kunjungan kepada
mereka dan memberikan peringatan dini jika terjadi penurunan kualitas pembiayaan
yang diperkirakan mengandung risiko bagi bank. Selain menjalankan strategi diatas
untuk membantu peningkatan usaha kecil dan menengah dengan memberikan
pembinaan selain pembiayaan yang diberikan ada beberapa strategi yang terus
dilakukan BNT Syariah, antara lain :
1. Mengoptimalkan penyaluran pembiayaan/kredit yang menghasilkan pendapatan
lebih tinggi, yaitu kepada segmen UKM, dengan menggiatkan upaya penetrasi
pasar dari produk BNT Wirausaha dan BNT Tunas Usaha Syari'ah. Dalam
mengoptimalkan pembiayaan terhadap UKM Bank BNT syariah menjalin
kerjasama dengan lembaga penjamin pembiayaan diantaranya PT Asuransi Kredit
Tndonesia (Askrindo) dan Perum Sarana Pengembangan Usaha (SPU) dalam
penyaluran kredit/pembiayaan syariah usaha mikro dan kecil dengan skim
penJamman. Bank BNl syariah sebenamya didesain sebagai bank dengan
kompetensi kredit korporasi. Akan tetapi, bank BNI syariah melakukan
refokusing bisnis dengan menjadikan UKM sebagai target pasar utama. Karena
itu porsi UKM akan diperbesar, perbandingan porsi kredit korporasi dengan
51
konsumsiakan diarahkan menjadi 40% banding 60%. Bank BNI syariah
menargetkan 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%) pembiayaan disalurkan ke
sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling cocok untuk usaha syariah.
2. Meningkatkan efektivitas dan efisiensi jaringan distribusi, dengan penambahan
jaringan ATM dan sentra-sentra Pembiayaan. Saat ini BNI Syariah telah
meneraplan strategi layanan Office Channeling di 750 kantor cabang utama dan
kantor cabang pembantu BNI di seluruh Indonesia. Strategi Office Channeling ini
ditujukan guna mendorong optimalisai penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK).
Selain itu, penerapan Office Channeling juga menjadi upaya BNI Syariah untuk
mendorong pencapaian pangsa pasar perbankan syariah 5,2% tahun 2008
mendatang.
3. Melanjutkan program restrukturisasi terhadap debitur potensial serta upaya
litigasi terhadap debitur non-kooperatif Bank BNI syariah terus mnegembangkan
usaha yang telah berhasil dan membubuka konsultasi bagi para usahawan yang
ingin terus mengembangkan usahanya, bagi usaha yang suda berhasil bank BNI
syariah melanjutkan program restrukturisasi pembiayaan bagi debitur yang
potensial. Dan upaya litigasi terhadap debitur non-kooperatip selain upaya litigasi
harus adanya upaya pendekatan secara intern bagi para debitur dengan
memberikan pembinaan akan pentingnya tanggung jawab dan kesadaran bahwa
pembiayaan yang diberikan harus dikembalikan dengan terus menjalankan
usahanya sebaik mungkin.
4. Menurunkan biaya dana dengan meningkatkan penghimpunan dana Tabungan
dan Giro, melalui upaya promosi, pengembangan produk dan penambahan fitur
52
barn (tennasuk yang berbasis t~k'ilofogl7e=baiikfng),~~ cross sellin1g, serta
optimalisasi jaringan distribusi. Dengan dilakukan peningkatan penghimpunan
dana tabungan dan deposito maka biaya dana yang akan dikeluarkan oleh bank
akan semakin berkurang karena bagi hasil yang diberikan bank kepada jenis
tabungan dan deposito itu lebih rendah daripada bagi hasil yang diberikan kepada
produk dana simpanan wadiah, surat berharga yang diterbitkan, kewajiban
kepada bank lain, kewajiban kepada Bank Indonesia dan pasiva lainnya.
5. Mengintensifkan upaya peningkatan kualitas layanan5. Peningkatan kualitas
layanan ini diusahakan dilaksanakan dalam setiap layanan bank BNI syariah baik
proses pembiayaan yang tidak memakan waktu lama dan memberikan
kemudahan dalam pembiayaan, jika terjadi ketidak lengkapan dokumen bank
BNI akan segera mengusahakan kepada pihak yang bersangkutan dengan
melakukan kunjungan langsung. Nasabah yang ingin melakukan transaksi tidak
menunggu lama.
Dengan beberapa strategi diatas diharapkan BNI syariah dapat terns berperan aktif
dalam pengembangan usaha kecil dan menengah dengan terns memberikan suntikan
modal bagi wirausaha yang memiliki perospek dan memenuhi syarat dalam mengajukan
pembiayaan di BNI syariah dan mempromosikannya. Tugas BNI syariah dalam
pengembangan usaha kecil menengah tidak sebatas memberikan modal dan sebagai
pasilitator antara nasabah penabung dan nasabah pembiayaan tetapi setelah diberikan
pembiayaan harns ada tindak lanjunya seperti diberikan arahan dan pengawasan dalam
'http://www.bni.co.id
53
ha! manaJemen serta memantau setiap perkembangan kegiatan wirausaha termasuk
mengadakan kunjungan kepada mereka dan memeberikan peringatan dini jika terjadi
penurunan kualitas pembiayaan yang diperkirakan mengandung risiko bagi bank.
I. Pola pembiayaan Bank BNI Syari'ah terhadap UKM
Pembiayaan merupakan salah satu tugas bank, yaitu memberikan fasilitas
penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit.
Menurut undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah
dengan undang-undang No. I 0 tahun I 998, yang dimaksud dengan pembiayaan
berdasarkan prinsip syari'ah adalah penyedian uang atau tagihan yang dipersamakan
dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut
setelahjangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.6
Pola pembiayaan bank syariah mempunyai karakteristik yang spesifik dibandingkan
dengan bank konvesional. Pada bank konvesional penilaian kelayakan pembiayaan
didasarkan semata-mata hanya pada business wise, sedangkan pada bank syariah
penilaian kelayakan pembiayaan selain didasarkan pada business wise, juga harus
mempertimbangkan syaria wise, artinya bisnis itu layak dibiayai dari segi usahanya dan
acceptable dari segi syariahnya.
Dal am rangka memenuhi aspek syariahnya, maka bi la suatu kebutuhan kredit
nasabah tersebut dipenuhi dengan satu produk saja, maka pada bank syariah sangat
6 Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
54
mungkin kebutuhan nasabah tersebut dipenuhi dengan skema khusus dan (atau)
beberapa skema fiqih sekaligus7•
Sesuai dengan ragam dan bisnis usaha yang digeluti bank syariah sebagai Iembaga
pembiayaan berusaha untuk menyesuaikan diri guna memenuhi kebutuhan finansial
nasabahnya. Oleh karena itu ada pembiayaan yang berjangka pendek, jangka panjang,
bermotif investasi atau dipergunakan untuk menutupi modal kerja8
Adapun pola pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam
memberikan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah dengan dua pola, yaitu:9
1. Pola Bagi Hasil
Salah satu bentuk kerja sama antara pemilik modal dengan seorang yang pakar
dalam berusaha, didalam istilah fiqh disebut dengan mudharabah, yang oleh ulama
fiqh Hijaz menyebutnya dengan qiradh. Akad al mudharabah dibolehkan dalam
islam, karena bertujuan untuk saling membantu antara pemilik modal yang tidak
pakar dalam mengelola dana. Banyak diantara pemilik modal yang tidak pakar
dalam mengelola dan memproduktifkan uangnya, sementara banyak pula yang
pakar dibidang perdagangan tapi tidak memiliki modal untuk berdagang. Atas dasar
saling menolong dalam pengelolaan modal itu, islam memberikan kesempatan
untuk saling bekerja sama antara pemilik modal dengan orang yang trampil dalam
mengelola dan memproduktifkan modal itu.
7 Zainul Arifin, memahami bank syariah, lingkup, peluang, /anlangan dan prospek (Jakarta: Alvabet 1999) cet ke 1. h. 115
8 M. Syafi'i Antonio, Bank .1yariah wacana ulama dan cendikiawan (Jakrta: tazkia institute 1999) :et ke I, h. 250
9 Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
55
Prinsip bagi hasil (profit Sharing) merupakan karateristik umum dan landasan
dasar bagi opersional bank syariah secara keseluruhan. Secara syariah prinsip
berdasarkan kaidah al-mudharabah. Berdasarkan prinsip ini, bank syariah akan
berfungsi sebagai mitra, baik dengan penabung maupun dengan pengusaha yang
memmJam dana. Dengan penabung bank akan bertindak sebagai
mudharib'pengelola', sedang penabung bertindak sebagai shahihul maal'
penyandang dana'. Antara keduanya diadakan akad mudharabah yang menyatakan
pembagian keuntungan masing-masing pihak.
Disis lain, dengan pengusaha/ peminjam dana, bank syariah akan bertindak
sebagai shahibul maal (penyandang dana, baik yang bersal dari tabungan/ deposito/
goro maupun dana dari bank sendiri berupa modal pemegang saham). Sementara
itu, pengusaha/ peminjam akan benfungsi sebagai mudharih' pengelola' karena
melakukan usaha dengan cara memutar dan mengelola dana bank. Dan mengenai
nisbah bagi hasilnya ditentukan diawal dengan akad yang disepakati oleh kedua
belah pihak antara nasabah penabung dengan bank ataupun bank dengan nasabah
pemmJam.
2. Pola Jual Beli
Jual beli dalam istilah fiqh disebut dengan al Bai' yang berarti menjual,
menjual dan menukar sesuatu dengan sesuatu yang Iain. Lafal al bai' dalam bahasa
arab terkadang digunakan untuk pengertian Iawannya, yakni kata m.y-syira beli.
Dengan demikian kata al bai' berarti jual, tetapi sekaligus juga membeliw
10 Harun Nasroen, Fiqih Muamalah, (Jakarta: Gaya Media Pratarna, 2000) cet l, h. 111
56
Pola jual beli diaplikasikan dalam bank syariah salah satunya dalam bentuk
pembiayaan al-murabahah umumyan diterapkan pada produk pembiayaan barang
barang investasi, baik domestic meupun luar negeri seperti melalui latter of credit
(L/C). Skema ini paling banyak digunakan karena sederhana dan tidak terlalu asing
bagi yang sudah biasa bertransaksi dengan dunia perbankan pada umumnya.
Kalangan perbankan syariah di Indonesia banyak menggunakan al murabahah
secara berkelanjutan (roll over/ evergreen) seperti untuk modal kerja, padahal
sebenarnya, al murabahah adalah kontrak jangka pendek dengan sekali akad (one
short deal). Al murabahah tidak dapat diterapkan pada skema modal kerja. Akad al
mudharabah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini mengingat prinsip
mudharabah memiliki pleksibilitas yang sangat tinggi.
~ Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan pada bank BNI
Syariah
Dengan meningkatkan dan pihak ketiga maka perlu dibutuhkan sistem untuk
meningkatkan pelayanan agar penyaluran dana yang sudah terkumpul dapat sesuai
dengan target yang ditentukan oleh bank. Nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan
dicabang syariah akan melewati beberapa tahapan a tau proses 11. Proses dari awal
pemohon pembiayaan sampai diputuskannya pembiayaan tersebut apakah disetujui atau
ditolak, membutuhkan waktu yang cukup lama. Prosedur proses pembiayaan yang ada
sekarang di cabang syariah dapat dilihat ditabel 5, semua prosedur proses pembiayaan
tersebut masih dilakukan secara manual.
11 Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
57
Mengingat perlunya dana tersebut bagi pemohon dan keterbatasan waktu yang
dimiliki oleh nasabah maka prosedur pembiayaan yang ada dirasakan terlalu lama dan
perlu dilakukan perbaikan sehingga proses pengajuan permohonan sampai pem10honan
tersebut disetujui atau ditolak dapat dipercepat.
Tabel 4
Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BNI syariah
\Io Kegiatan oroses Waktu (hari) I Nasabah melakukan permohonan pembiayaan dengan
.. 0,5 meng1s1
formulir pembiayaan dan membawa syarat-syarat yang tel ah ditentukan
2 Cekdokumen I 3 Verifikasi ulang/ kunjungan I 4 Kalkulasi I 5 Approval 3 6 Pencetakan SKP,PP dan Jain-Jain I 7 Buka rekening pembiayaan 0,25
Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
Semua proses yang dilakukan di cabang syariah dalam mengolah atau memproses
permohonan pembiayaan masih dilakukan secara manual. Secara detail prosedur
pembiayaan syariah sebagai berikut: 12
I. Calon nasabah langsung datang ke bank syariah, kemudian petugas pembiayaan
melakukan wawancara langsung. Hasil wawancara tersebut dimasukan dalam
formulir aplikasi permohonan dan ditandatangani oleh pemohon, melalu cara ini
permohonan diisi sendiri oleh pemohon.
2. Setelah dokumemtasi diterima berikut data pendukung, petugas pembiayaan
melakukan penelitian atas kelengkapan dokumen yang wajib diserahkan pemohon
12 Ibid.,
58
serta dokumen lain yang diperlukan, penelitian atas kelengkapan dokumen tersebut
dituangkan dalam formulir check list dokumen. Jika ada persyaratan yang masih
harus dipenuhi atau dipengisisan aplikasi tidak dicantumkan secara lengkap, maka
bank akan meminta kepada calon nasabah untuk melengkapi dokumen yang
dibutuhkan tersebut. Jika pemohon tidak dapat menyediakan data yang diminta
maka proses permohonan pembiayaan tidak dapat dilakukan dan bank akan
mengeluarkan surat penolakan secara tertulis kepada calon nasabah. Disamping data
dari calon nasabah dapat diperoleh pula data yang bersumber dari pihak ketiga
(supplier, pembeli, investasi terkait dan sebagainya)
3. Verifikasi harus dilakukan untuk mengecek kebenaran data. Informasi dari
dokumen yang disampaikan calon nasabah termasuk melakukan penelitian barang
jaminan dan aktivitas usaha yang bersangkutan. Verifikasi kepada pihak ketiga (
eksternal ) dilakukan melalui telepon, surat dan kunjungan langsung untuk meneliti
dan meyakinkan kebenaran atas data yang diajukan pemohon. Misalnya gaji
pemohon kebendahara ( pembiayaan yang sifatnya konsumtif), kebenaran jenis
barang serta harga yang disampaikan oleh vendor/supplier verifikasi barangjaminan
dapat dilakukan bersama petugas appraisal/ asuransi yang ditunjuk untuk
melakukan kunjungan Ice BPN/ perusahaan dan site visit langsung ke lokasi barang
jaminan sekaligus melakukan taksasi jaminan dengan berpedoman pada harga
pasaran setempat berdasarkan informasi harga dari kepala desa/lurah/camat serta
info dari kantor pajak bumi dan bangunan. Verifikasi performan calon nasabah
dapat dilakukan melalui pihak ketiga atau pada saat melakukan wawancara dengan
yang bersangkutan.
59
4. Kalkulasi adalah salah satu bentuk analisis dalam pembiayaan, semua data yang ada
dan sudah dicek kebenarannya akan di olah. Jika data tersebut memenuhi syarat
akan diteruskan ke proses berikutnya, tapi jika data tersebut tidak memenuhi syarat
data tersebut di tolak/tidak dapat dilanjutkan lagi ke proses berikutnya dan calon
nasabah akan dikirim surat pemberitahuan penolakan aplikasi pembiayaan.
5. Persetujuan pembiayaan merupakan keputusan dari kelompok pemutus pembiayaan.
Persetujuan pembiayaan harus mencerminkan suatu pernyataan bahwa calon
nasabah yang disetujui sesuai dengan kebijakan dalam prosedur pemberian
pembiayaan, tidak menyimpang dari ketentuan pembiayaan, telah dipertimbangkan
keamanannya dan sesuai kewenangan pemutus pembiayaan. Kelompok pemutus
6. setelah semu persyaratan disetujui dan permohonan pembiayaan disetujui kemudian
bagian pembiayaan mencetak SKP, PP dan lain-lain
7. setalah semuanya sesuai dengan prosedur dan persyartan yang tel ah ditentukan
barulan dibuat rekening pembiayaan. Kemudian data disimpan jika tidak memenuhi
syarat atau kurang dalam suatu hal maka akan dibuatkan surat penolakan.
Mengingat pembiayaan ini sangat dibutuhkan oleh para usahawan dalam memenuhi
dana, maka bank akan sangat hati-hati dalam menyalurkan pembiayaan, akan tetapi
bank syariah juga tidak terlalu memberatkan dalam pemberian pembiayaan kepada
usaha kecil dan menengah jika usahanya sudah memenuhi syarat yang ditentukan oleh
bank syariah.
60
Tabel 5
Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah
Nasabah
Isi formulir pemohon
melengkapi dokumen
ya
Bisa dilengkapi
tidak
Unit emesaran
enerima Formulir
pembiayaan
Menerima dokumen dari
nasabah
Cek dokume
Dokumen lengkap
Unit analisis
Verifikasi data
Melakukan kalkulasi
Memenuhi syarat
Pemutusan
Permohonan disetujui
Administrasi
Mencetak SKP,PP
dll
Buka rekening
pembiayaan
Simpan data
Selesai
Cetak surat penolakan
Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
Persyaratan yang harus dimiliki oleh setiap nasabah pembiayaan produktif (usaha)
BNI syariah dapat dilihat pada tabel 7.
61
Tabel 6 Pembiavaan Produktif (usaha) BNI Svariah
NO PERSY ARAT AN CA LON NASA BAH PRODUKTIF IUASAHA\ ADA TIDAi(
1 Surat Permohonan 2 Akte pendirian/ anggaran dasar dan pengesahan dari instansi
terkait 3 Akte perusahaan dan pengesahannya dari instansi terkait 4 Copy KTP pengurus perusahaan sesuai akte perusahaan terakhir 5 SIUP 6 Surat izin perusahaan/ ijin usaha industri sesuai bidangnya 7 TDP (Tanda Daftar Perusahaan) 8 TDR (Tanda Daftar Rekanan) 9 UUG/HO 10 GAPEN SI 11 NPWP perusahaan 12 NPWP perorangan atas nama semua pemilik saham dan
pen gurus 13 Rekening Koran perusahaan 12 bulan terakhir 14 Laporan keuangan audited 3 periode terakhir (maksimum > Rp 5
milyar) oleh kolsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI 15 Feasibility study (maksimum > Rp 5 milyar) oleh konsultan
vang terdaftar sebagai rekanan di BNI 16 Appraisal report (maksimum > Rp 5 milyar) oleh konsultan yang
terdaftar sebagai rekanan di BNI, mengenai rincian jaminan pembiayaan (collateral): a. Objek yang dibiayai: - Tanah/ bangunan (incl.sertifikat+IMB) - Mesin/ peralatan (incl.sertifikat+IMB) - Piutang ( daftar) - Stock/ persediaan ( daftar) b. Tanah bangunanrumah tinggal atas nama komisaris dan
direksi perusahaan atau pemilik perusahaan 17 Analisa masalah dampak lingkungan (apabila dipersyaratkan) 18 Informasi kredit/ pembiayaan dari bank lain yang di ada
- surat keputusan pembiayaan/kredit - perjanjian pembiayaan/ kredit - rekening Koran pembiayaan/ kredit 12 bulan terakhir
19 Daftar lainnya yang sausara anggap dapat mendukung atas permohonan pembiayaan, sepe1ii: - Daftarsupplair ( Nama, jenis barang, rata-rata nominal,
kontak person dan No. Tlpn) - Daftar pelanggan ( Nama, jenis barang, rata-rata nominal,
kontak person dan No. Tlpn) Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
62
). Perkembangan Pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM
Pembiayaan Syariah dengan Skim Penjaminan, BNI syariah menandatangani
Perjanjian Kerjasama dengan PT Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum
Sarana Pengembangan Usaha (SPU) dalam penyaluran kredit/pembiayaan syariah usaha
mikro dan kecil dengan skim penjaminan. Program ini merupakan tindak lanjut dari
Nota Kesepahaman tentang Penjaminan Kredit/Pembiayaan Syariah antara Pemerintah,
Bank Indonesia, bank BUMN, PT Askrindo dan Perum SPU. BNI telah menyiapkan
penyaluran kredit dengan skim penjaminan ini dengan meluncurkan produk kredit BNI
Tunas Usaha dan produk pembiayaan BNI Tunas Usaha Syariah (maksimum sampai
dengan Rp 500 juta). 13
Tabet 7 Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan
Nasabah I Cabang Bank BNI Syariah 3 Asuransi Penjaminan ' ' ,
UKM 6 2 5 4
Sumber: BNI Syariah
Dari skema pembiayaan dengan skim penjaminan dapat dijelaskan alur proses
pengaJuan pembiayaan hingga dilakukan pembiayaan terhadap UKM, sebagai
berikut:
I. Nasabah memohon pembiayaan ke cabang bank BNI syariah
2. Kemudian dilakukan analisis pembiayaan oleh cabang bank BNI syariah
13 http://www.bni.co.id
63
3. Apabila disetujui, cabang BNI syariah meminta penjaminan dari asuransi
pen1amman
4. Kemudian dilakukan analisis oleh asuransi penjaminan
5. Dibuatkan surat penjaminan pembiayaan dari asnransi penJamman dan
direkomendasikan ke cabang BNI syariah
6. Bank BNI syariah memproses dan diberikan pembiayaan kepada nasabah.
Dana yang diberikan kepada nasabah dengan menggunakan skim penjaminan
dengan prosentase 70 % dari asuransi penjamin dan 30 % dari bank syariah. Jika terjadi
masalah dalam pembiayaan yang dilakukan dengan skim penjaminan maka pihak bank
dan nasabah serta pihak penjamin membuat subrogasi artinya setiap setoran atau
penjualan agunan dari nasabah akan dibagi sebesar 70 % untuk asuransi penjaminan
dan 30 % untuk pihak bank syariah.
BNI Syariah memproyeksi penyaluran pembiayaan Tunas Syariah sebesar
Rp900 miliar hingga 2010 dengan nilai pembiayaan per nasabah maksimal Rp500 juta.
Pembiayaan ini merupakan pembiayaan Usaha Menengah, Kecil dan Mikro
(UMKM) yang menggunakan skim penjaminan bekerja sama dengan Perum Sarana
Penjaminan Usaha (SPU) dan targetnya Rp200-300 miliar per tahun, mulai 2008-2010.
Jadi, dalam tiga tahun sekitar Rp900 miliar
Hingga saat ini jumlah UKM yang menjadi nasabah Bank BNI Syariah sudah
lebih dari 51.642 nasabah. Rata-rata jumlah UKM yang manjadi nasabah di Bank BNI
syariah selalu meningkat kurang lebih 30% per tahun, seiring dengan meluasnya jumlah
64
cabang yang hingga saat ini 972 cabang yang tersebar di seluruh Indonesia dan 5
cabang luar negeri. Serta outlet yang khusus meyalurkan kredit/pembiayaan, yaitu 50
Sentra Kredit Kecil (SKC), 19 Sentra Kredit Menengah (SKM), 12 Sentra Kredit
Konsumen (SKK) dan 53 cabang Syariah. Sampai saat ini BNI melayani sekitar 9 juta
nasabah simpanan, lebih dari 100.000 nasabah kredit konsumen, 741 nasabah kredit
korporasi, 51.642 nasabah kredit menengah & kecil dan 1,3 juta pemegang kartu kredit.
Sepanjang tahun 2005, pendapatan dari sisi pembiayaan diperoleh melalui
kontribusi dari sektor bisnis utama yaitu menengah kecil dan koprorasi. Meskipun
kedua sektor tersebut memiliki kekhasan produk dan strateginya masing-masing, namun
terdapat sinergi diantara keduanya.
Tabel. 8 Data pembiayaan UKM Bank BNI Syariah
Tahun Jumlah Pembiayaa UKM Perubahan (%)
2004 Rp. 88.923 juta
2005 Rp. 113.002 juta 27,08%
2006 Rp. 128.693 juta 13,9% .
Sumber: Bank BNI Syanah
Sebuah kegiatan yang sama dapat diperbandingkan data dua waktu yang
berbeda sehingga dapat melihat kemajuan atau kemunduran dari kegiatan itu. Angka
yang memperlihatkan perbandingan itu disebut angka indeks atau indeks saja. Jadi,
tujuan membuat angka indeks adalah untuk mengukur secara kuantitatif terjadinya dua
perubahan dalam dua waktu yang berlainan. Dengan demikian, untuk membuat angka
indeks diperlukan dua waktu yaitu waktu dasar dan waktu bersangkutan. Waktu dasar
65
adalah waktu saat suatu kegiatan atau kejadian digunakan untuk dasar perbandingan,
sedangkan waktu yang bersangkutan adalah waktu saat kegiatan akan diperbandingkan
terhadap kegiatan pada waktu dasar. 14
Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2005 I Pembiayaan UKM 2004 x I 00%
= Rp. I !3.002juta I Rp. 88.923 juta x 100%
= 127,08%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2004 ke 2005
sebanyak (127,08-100) % = 27,08%
Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2006 I Pembiayaan UKM 2005 x I 00%
= Rp. 128. 693 juta I Rp. 113.002 juta x 100%
= 113,9%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2005 ke 2006
sebanyak (I 13,9-100) % = 13,9%
Peningkatan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM dapat dilihat dari
total pembiayaan UKM dan Korporat sampai akhir tahun 2005 hingga tahun 2006.
Tabel 9 Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah
Tahun Jumlah Pembiayaa UKM Perubahan (%)
2004 Rp. 148. 206 juta
2005 Rp. 188.337 juta 27,08%
2006 Rp. 218.124 juta 15,8%
Sumber: Bank BNI Syariah
14 Rasdian Rasyad. Metodo/ogi Statistik Deskriptif Jakmta: PT. Gramedia Widiasana ndonesia,2003, h. 73
·-
66
Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2005 I Pembiayaan UKM 2004 x 100%
= Rp. 188.337 juta I Rp. 148.206 juta x 100%
= 127,08%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2004 ke 2005
sebanyak (127,08-100) % = 27,08%
Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2006 I Pembiayaan UKM 2005 x 100%
=Rp. 218.124juta/Rp. 188.337 jutax 100%
= 115,8%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2005 ke 2006
sebanyak (115,8-100) % = 15,8%
Pencapaian dibidang pembiayaan juga mengalami pertumbuhan. Sampai akhir
desember 2005, pembiayaan yang telah disalurkan kepada rnasyarkat meningkat dari
realisasi tahun 2004 sebesar Rp. 148. 206 juta, menjadi Rp. 188.337 juta pada akhir
tahun 2005, atau meningkat sebesar 27,08 %. 15 Dengan pertumbuhan yang setiap
tahunnya meningkat diharapkan dapat terns meningkatkan pembiayaan terhadap UKM
dengan lebih optimal lagi ditahun-tahun mendatang.
Dengan dibentuknya perJanJian antara Pemerintah, Bank Indonesia, bank
BUMN, PT. Askrindo dan Perum SPU memberi angin segar segar bagi para pengusaha
kecil dan menengah untuk mendapatkan suntikan dana sebagai modal dalam
pengembangan usahaanya. Akan tetapi dalam usaha peningkatan pembiayaan bagi
usaha kecil dan menengah bukan berati tidak mengalami hambatan dalam
15 Bank BNI Syariah,lnjormasi Unit Usaha Syariah. Desember 2004-2006
67
penyalurannya, banyak usaha yang tidak menenuhi syarat dalam mengajukan
pembiayaan di bank sayariah.
Dalam hal penyaluran pernbiayaan tentu muncul beberapa kendala yang
dihadapi oleh Bank Syariah dalam menyalurkan dananya kepada para usahawan,
kendala tersebut adalah sebagai berikut: 16
1. Man ( Manusia atau Sumber Daya Manusia )
Kelemahan usaha kecil yang menyangkut Sumber Daya Menusia terkait
dengan struktur organisasi dan pembagian kerja, masalah tenaga kerja, dan
kemampuan manajerial perusahaan. Struktur organisasi dan pembagian kerja
atas deskripsi pekerjaan kurang atau tidak jelas bahkan sering mengarah pada
one man show. Hal ini pada tingkat tertentu dapat mengganggu kelancaran
usaha, menurunkan omzet, serta mengakibatkan lepasnya kesempatan untuk
meraih peluang-peluang pasar. Karena bagaimanapun, kemampuan seseorang
pengusaha secara individu sangatlah terbatas, baik secara energi, waktu maupun
pikiran.
2. Money ( Modal atau Dana Usaha )
Pengusaha kecil umumnya belum mampu melakukan pemisahan manajemen
keuangan perusahaan dan rumah tangga. Kondisi ini mengakibatkan pengusaha
kecil sulit melakukan perhitungan-perhitungan hasil kegiatan usaha secara
Jc, Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 Noven1ber 2007
68
akurat dan akhimya akan menghambat proses pembentukan modal usaha untuk
menunjang pengembangan usaha.
3. Management (Manajemen Modal Usaha)
Pennasalahan mendasar dibidang manajemen bagi para pengusaha kecil
diberbagai sektor adalah kekurang mampuan pengusaha membentukan pola
manajemen yang sesuai dengan kebutuhan dan tahap perkembangan usaha akan
menuntut tingkat pengelolaan usaha yang berbeda. Pada awal perkembangan
usaha atau skala masih relative kecil, gaya manajemen keluarga dan sederhana,
yang mengarah pemusatan pengelolaan pada seorang.
Pennasalahan Jain adalah soal kemempuan teknis pengelolaan usaha yaitu
kemampuan mengatur keluar masuk uang, pembukuan, dan administrasi
perusahaan, teknik pemasaran, menghitung biaya produksi dan menentukan
harga, mengatur pembagian kerja, pengambilan keputusan, perencanaan
produksi, mengembangkan desain produk.
4. Market ( Pasar atau Produk yang dihasilkan )
Pemasaran oleh banyak pengusaha kecil dianggap sebagai aspek yang paling
penting. Pendapat yang sering muncul adalah bahwa " kemampuan membuat
produk tetapi tidak disertai dengan kemampuan memasarkan produk tersebut
adalah kehancuran.oleh karena itu pemasaran pada usaha kecil senng
ditempatkan sebagai masalah utama diantara masalah-masalah Jainnya.
69
5. Kemitraan
Kemitraan mengacu pada kerja sama antara pengusaha dengan tingkatan
yang berbeda. Dalam ha! ini, yang menjadi titik perhatian adalah antara
pengusaha kecil dengan pengusaha besar.
Praktek kemitraan antara pengusaha besar dengan pengusaha kecil, seperti
yang dianjurkan oleh pemerintah justru membuat pengusaha kecil terpojok dan
sulit berkembang. Pengusaha kecil bersifat lebih dominan. Baik dalam
penentuan harga, kualitas produk, maupun pembayaran tanpa diimbangi dengan
pembiayaan, baik dalam peningkatan kualitas maupun manajemen usaha kecil.
6. Machine (Mesin dan Peralatan) berkaitan dengan sistem teknologi.
Pengetahuan para pengusaha dalam perkembangan mesm dan alat ini
sangatlah kurang atau tidak merata. Perusahaan-perusahaan kecil dan menengah
kerap kali direbut pasarannya oleh pengusaha besar asing karena kurang
mengikuti perkembangan teknologi. Penemuan-penemuan teknologi perlu
dilakukan guna mengangkat potensi yang ada, umpamanya untuk
mengembangakan potensi dalam teknologi fermentasi bahan-bahan makanan,
sehingga bisa dilakukan kepada barang-barang ekspor dari olahan bahan-bahan
pertanian. Teknologi tepat guna antara lain dimaksudkan untuk diterapkan
kepada sesuatu yang kita miliki kelebihan, yaitu dalam kekayaan bahan-bahan
mentah yang tidak dimiliki oleh negeri-negeri lain. Apabila tidak, maka industri
70
kita akan dimasuki teknologi asmg yang memproduksi barang-barang yang
diimpor.
Dengan mengacu pada kendala yang dihadapi oleh perbankan syariah maka
sudah semestinya bank syariah menciptakan strategi yang mampu memberikan
dorongan baik berupa dana pembiayaan dan juga pembinaan terhadap sumber daya
manusia, manajemen dan j uga keahlian lainnya.
A. Kesimpulan
BABV
PENUTUP
1. Strategi pemberdayaan UKM dan rite] yang dilandasi sikap proaktif perbankan
syariah kepada wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan.
Pelasanaannya mumi oleh bank syariah sendiri. Konsekuensinya, bank syariah
hams mempersiapkan Sumber Daya Manusia yang memenuhi kapasitas sebagai
pemberdaya UKM sekaligus mampu membangun moral pada usaha yang
dibinanya Upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil difokuskan
pada usaha kecil menengah (UKM) dan rite], pertimbangannya, karena dinilai
sektor ini yang paling cocok untuk usaha syariah. Disamping strategi
pemberdayaan UKM bank BNI syariah melaksanakan strategi meningkatkan
efektivitas dan efisiensi jaringan distribusi, dengan penambahan jaringan A TM
dan sentra-sentra Pembiayaan, melanjutkan program restmkturisasi terhadap
debitur potensial serta upaya litigasi terhadap debitur non-kooperatif,
mengintensifkan upaya peningkatan kualitas layanan.
2. Pola pembiayaan bank syariah mempunyai karakteristik yang spesifik
dibandingkan dengan bank konvesional. Pada bank konvesional penilaian
kelayakan pembiayaan didasarkan semata-mata hanya pada business wise,
sedangkan pada bank syariah penilaian kelayakan pembiayaan selain didasarkan
pada business wise, juga hams mempertimbangkan syaria wise, artinya bisnis
itu layaj dibiayai dari segi usahanya dan acceptable dari segi syariahnya.
72
Dan Bank Bni Syariah menggunakan beberapa Pola pembiayaan yang diberikan
kepada usaha kecil dan menengah, diantaranya yaitu pol a bagi hasil dan pol a jual
beli.
3. Prosedur proses pembiayaan yang ada sekarang di cabang syariah masih
dilakukan secara manual. Calon nasabah datang ke cabang bank BNI Syariah
kemudian dilakukan eek dokumen dan verivikasi serta kalkulasi, setelah
semuanya lengkap dan disetujui maka dibuatkan rekening pembiayaan.
4. Dalam peningkatan pembiayaan usaha keeil dan menengah Bank BNI Syariah
melakukan kerjasama dengan Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT
Askrindo dan Perum SPU memberi angin segar segar bagi para pengusaha kecil
dan menengah untuk mendapatkan suntikan dana sebagai modal dalam
pengembangan usahaanya. Pencapaian dibidang pembiayaan juga mengalami
pertumbuhan. Sampai akhir desember 2005, pembiayaan yang telah disalurkan
kepada masyarakat meningkat dari realisasi tahun 2004 sebesar Rp. 148. 206 juta,
menjadi Rp. 188.337 juta pada akhir tahun 2005, atau meningkat sebesar 27,08 %.
Dengan pertumhuhan yang setiap tahunnya meningkat diharapkan dapat terus
meningkatkan pembiayaan terhadap UKM dengan lebih optimal di tahun-tahun
mendatang.
B. Saran-saran
1. Semakin cepat pemrosesan suatu pengejuan pembiayaan akan meningkatkan
kualitas pelayanan kepada nasabah. Jika kualitas layanan kurang baik, maka
lambat laun akan ditinggalkan nasabah dan nasabah tersebut akan beralih ke
73
bank syariah lain. Hal ini tentu tidak diinginkan karena dapat merusak citra
bank syariah itu sendiri. Adanya proses otomatisasi pembiayaan diharapkan
dapat mengatasi proses yang selama ini dilakukan secara manual dan dapat
maningkatkan pelayanan pada nasabah dengan mempercepat proses tersebut.
2. Bank BNI Syariah agar dapat memberikan fasilitas pembiayaan altematif
untuk usaha-usaha yang produktif. Misalnya bekerjasama dengan lembaga
inkubator bisnis, yaitu suatu lembaga nonprofit yang mewadahi para
wirausahawan yang sedang merintis bisnisnya atau dengan mempercepat dan
memperkuat keterkaitan kegiatan bank syariah dengan Lembaga Keuangan
Mikro Syariah (LKMS) dalam suatu hisnis plan perbankan syariah. Posisi
LKMS sebagai mitra kolektif bank syariah, akan menambah jaringan
perbankan syariah, mengurangi beban kerja serta memencar risiko penyaluran
pembiayaan.
3. Bank BNI Syariah agar terns kerjasama dengan pengusaha Usaha Kecil dan
Menengah yang dibiayai dengan melakukan pembinaan guna memberikan
solusi dalam permasalahan yang dihadapi pengusaha UKM baik dalam bentuk
pembiayaan maupun dalam pembinaan usaha, sehingga Bank BNT syariah
terpercaya untuk mitra yang benar-benar dibutuhkan oleh pihak UKM.
DAFT AR PUST AKA
Adiwannan Karim, RANK !SIAM Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: Raja Grafindo, 2004)
Abdul Majid, Baihaqi, Dkk, Paradigma Raru F:konomi Kerakyatan Sistem Syariah, Jakarta: Pinbuk, 2000.
Blocher.dkk., Manajemen Riaya. Terjemahan Dra. A. Suty Ambarriani, M.Si.,(Jakarta: Salemba Empat, 2000)
Edillius. et.all.,Pengantar F:konmni Perusahaan, (Jakarta: Rineka Cipta, 1992 Fred R. David, Manajemen Strategi Konsep-Konsep, edisi Bahasa Indonesia, (Jakarta:
lndeks, 2004)
Hadari Nawawi, Manajemen Strategik, Organisasi Non Prifit hidang Pemerintahan, (Yogyakarta: Gajah Mada University Prees 2003)
Jrawan Soehartono, !vfetode Penelitian Sosial, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 1995
Jumal KUKM edisi April 2007
Kasmir, SE, MM. Rank dan f,emhaga Keuangan f,ainnya, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2002
Muhamad, Manajemen Pemhiayaan Rank Syariah, (Yogyakarta: UPP Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2005)
Muhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Umha Konsepsi dan Sirategi, (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2000)
Muhammad Syafi'i Antonio, Rank Syariah Dari Teori ke Prakiek. (Jakarta: Gema I nsani Press, 2001 )
____ ,Rank syariah wacana ulama dan cendikiawan (Jakrta: tazkia institute 1999)
Mulyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredil investasi Kecil untuk Kemajuan (f.mha Kecil Anda, (Jakarta: Balai Pustaka, 1980)
M. Rozaq Asyari, Peluang dan Tantangan Rank Syariah di lndonesia,Jakarta: AlKautsar Prima, 2006
Nasrun Haroen, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Gaya Media Pratama, 2000)
Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha kecil,(Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2002)
Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Sayariah dan Hukum UIN Jakarta, 2007
Rasdian Rasyad. Metodologi Statistik /)eskriptif Jakarta: PT. Gramedia Widiasana lndonesia,2003
Suseno dan Piter Abdilah, Rank Indonesia Tinjauan Kelemhagaan, Kehijakan, dan Organisasi, Jakarta: Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (PPSK) Bank Indonesia, 2003
Warren J. Keegan, Manajemen Pemasaran Global, Terjemah Alexander Sindoro & Tanty Syahlena Tarigan, MM., (Jakarta: PT. Tndek Kelompok Gramedia, 2003)
www.bisnis.com
Yulianti Martina, Prospek Rank SyariahPasca Fatwa MUI. Jakarta: BankBNT Syariah, 2007
Y. Sri Sulio, Rank dan l,emhaga Keuangan l,ainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000
Zainul Arifin, memahami hank syariah, lingkup, peluang, tantangan dan prospek (Jakarta: A I vabet 1999)
'tang bertanda tangan diba\vah ini saya:
Numa
No.Mahasiswa
Perguruan
Semester
Progra1n
: . {!.p~f!!<3! ... ~C:.~t!.?~o:_ .. ??_{ef' .. ..... . : .. (9.."!P..':'!f.( ~-~.?.~~- ................ . : . !f /.r:-f ... 'IX:"!:~!.. f!!.c(':;'.. '!"!.': ! ~ ':'.~ . ';-7. '! µirfo. . f){ csembi{anl ................ ········· .................. . : Dl, 02, D3 ,\g}s2 ~ S3
~- :.~:.nyatakan bah;va akan mengadakan survey I research di PT.Bank Negara lndonesia/L r (persero) Tbk _di ................... Mulai tanggal : .. ~q .... s/d tanggal .. ~ f W-.7.. ... \? , - rr Zf1 - 0
dalam rangka pembuatan karya ilmiah berwujud skripsi I paper I kertas k rja yang telah diwajibkan olch Universitas I Perguruan Tinggi I Akademi I Sekolah U/0.-1 ... \Y<!~f<!.Jcir.arto Fakul tas/ urusan f. .>.H / .p.-;.~1?~!?0.0 .. ~yanah / r-e-~"-Ore?.
Hasil survey afau research terscbut sebelum disyahkan oleh Univcrsitas I Perguruan Tinggi I t.ka,dcmi I Sekolah UJU.S/.'?.~!c/. JP."!!'!.'?'.. akan ditcliti terlebih dalrnlu oleh Bank BNI tcrutama yang menyangkut PT Bank Negara Jndonesia (persero) Tbk.
Dalam hal ini saya berjanji :
I. Bahwa dalam mengadakan rise! tersebut saya akan menjunjung tinggi kode e•.ik surveyor, dirnana has;! survey I rise! terscbut semata-mata dipergunakan ttntuk kepentingan ilmiah.
2. Bahwa saya akan menyerahkan hasil survey I riset tersebut (yang telah dibukukan) kepada PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk Divisi I Wilayah.
Jakarta,
Mengetahui, Yang mcmbuat pernyataan Universitas I Pcrguruan Tinggi I Akademi I Sckolah .LIJ.N.5>;(lfl.(d i,j('fnr!<A
Bid· Ar-o.dur. i r-
( [email protected]'J_a_I ~U()Ollii_ar.. ~Dft,_/.. )
Nlrv\ f 0 :';D "'-] b I 2 8 2 <q)'
Memo Nomor Lamp. . -
Jakarta, ~~p B N I Kepada Dari Hal
: Divisi Usaha Syariah : Proyek Pelatihan & Pengembangan SDM : Permohonan Dota
Surat Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah No. Ft.43/KM.00.02/2687 /07 tangggal 18 Juli .2007
Sehubungan dengan Surat permohonan riset diatas, dengan ini kami hantarkan seorang mahasiswa yang akan melakukan riset pada Unit Saudara, yaitu:
Nam a Npm Lembaga Jurusan Konsentrasi Judul Skripasi
Rahmat Sunandar 103046128238 Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatull!lh Perbankan Syariah Muamalat
: Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Membantu peningkatan usaha kecil don menengah
Mengingat materi yang akan diberikan berkaitan dengan bidang & wewenang Saudara, maka kami harapkan bantuan Saudara untuk membitnbing/ membantunya.
Pelaksanaan riset tersebut, agar Saudara berpedoman pada Instruksi No. IN/0239/SDM tanggal 20.12.2002 Buku Pedoman Pelatihan & Pengembangan Bab II hal 53, yang antara lain menyangkut rahasia bank.
Apabila riset ybs telah selesai, untuk tertib administrasi kami akan menerbitkan Surat keterangan riset ybs. Oleh karena itu kami harapkan Saudara untuk mengingatkan yang bersangkutan untuk menyerahkan 1 (satu) eksemplar hasil tulisan ke Proyek Pelatihan & Pengembangan SDM.
Demikian untuk dimaklutni atas bantuan Saudara, kami ucapkan terima kasih
?1
Jakarta, 0 1 OCT 2007
Nomor: USY/4/ ~g8r;, Hal Riset Mahasiswa Lamp. : 1 (satu) set
Kepada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah Jakarta Selatan
l\ssalamualaikum Wr. Wb.
vtemo LPM No. LPM/3.4/5694 tgl. 18-09-2007
/f
~~BNI SYARlAH
lerkenaan dengan memo diatas, dengan ini kami sampaikan hal-hal sebagai berikut :
I. Cfm memo diatas, LPM menyampaikan bahwa mahasiswa : Nama : Rahmat Sunandar NPM : 103046128238/ UIN Syarif Hidayatullah
akan melaksanakan riset berkaitan dengan judul skripsi "Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil & Menengah".
Mengingat judul skripsi tersebut lebih tepat melakukan riset di cabang, maka kami harapkan bantuan Saudara untuk dapat membimbing ybs dengan tetap memedomani ke.rahasiaan bank.
iemikianlah untuk dimaklumi, atas bantuan dan kerjasama Saudara kami ucapkan terima kasih.
~:S,1al~:nualaikum Wr. Wb. "-···.. ... '-"'"" ··., -' '-\ f;•BANK\NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk ·visi Us<1ha syariah, il-0.
- .. 1 I \
\;:; .. ....__,-/ '--X
TEGUli WIYON0, Kelompok PNJ
: : LPM
Jakarta, [0 7 J/\N Wa3
No. : LPM/3.4/ 08& Lamp.
Kepada Yth.,
Universltas Islam Negeri Syarif Hldayatullah Jakarta JI. Ir. H. J uanda No. 95 Ciputat Jakarta 15412
Hal : Keterangan Riset
Dengan ini kami menerangkan bahwa mahasiswa Saudara :
Nama NIM Lem bag a
: Rahmat Sunandar Soleh : 103046128238 : Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta
: Perbankan Syariah : Muamalat
~~BNI
Jurusa n Konsentrasi Alamat Rumah : Jl.Kampung Utan Setu Rawa Banteng 01/02
Cikarang Barat Bekasi
Telah selesai melaksanakan riset di PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. dalam rangka penyusunan Skripsi dengan Judul • Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Mernbantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ".
Selanjutnya kami harapkan bantuan Saudara untuk mel'19ingatkan kepada yang bersangkutan agar . menyerahkan Skripsi I hasil laporan yang telah dibukukan I disyahkan kepada kami pada kese111patan pertama.
Demikianlah atas ker jasama Saudara kami ucapkan terima kasih.
PEDOMAN WA WANCARA
Sumber : Bapak Oki marketing BNI syariah Jak-Sel
Hari/ Jam : Selasa/ 08: 15 - 09: 10
Tanggal : 13 November 2007
1. Strategi apa yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam membantu
peningkatan UKM?
2. Bagaimana peran Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan kepada
UKM?
3. Produk dan pol a apa saja yang ditawarkan Bank BNI Syariah kepada UKM?
4. Upaya-upaya apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
meningkatkan pembiayaan UKM?
5. Kendala apa saja yang dihadapi oleh Bank BNI Syariah dalam memberikan
pembiayaan kepada UKM?
6. Berapa jumlah pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam memberikan
pembiayaan kepada UKM tahun 2005-sekarang?
7. Apakah pembiayaan kepada UKM meningkat atau menurun setiap tahunnya?
8. Bagaimana prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki oleh UKM untuk
mengajukan pembiayaan kepada Bank BNI Syariah?
9. Berapajumlah UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah sampai saat ini?
10. Bagaimana perkembangan UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah?
11. Sangsi apa yang diberikan bila terjadi keterlambatan pengangsuran?
Mengetahui,
Jakarta 13 November 2007
~ Bapak Oki (}cht'1<"t, fl . L\fib\S) Marketing BN!s"yariah Jak-Sel
HASIL WAWANCARA
I. Strategi apa yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam membantu
peningkatan UKM?
Jawab: Dalam penyelenggaraan pembiayaan untuk menyalurkan dana pihak
ketiga bagi sektor usaha kecil dan menengah dengan melakukan beberapa
strategi. Tidak ada jalan lagi bagi perbankan syariah selain membuat
strategi khusus agar porsi pembiayaan bagi hasil meningkat serta upaya
upaya peminimalisasian kendala-kendala yang dihadapi, Ada beberapa
strategi yang dilakukan oleh bank BNI syari'ah. diantaranya strategi
pemberdayaan UKM dan rite! yang dilandasi sikap proaktif perbankan
syari'ah kepada wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan.
Pelaksanaannya murni oleh bank BNI syariah sendiri. Konsekuensinya,
bank BNI syariah harus mempersiapkan sumber daya manusia yang
memenuhi kapasitas sebagai pemberdaya UKM sekaligus mampu
membangun moral pada usaha yang dibinanya
2. Bagaimana peran Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan kepada
UKM?
Jawab: Pembiayaan merupakan salah satu tugas bank, yaitu memberikan fasilitas
penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang
merupakan defisit unit. Menurut undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang
perbankan sebagaimana tel ah diubah dengan undang-undang No. I 0 tahun
1998, yang dimaksud dengan pembiayaan berdasarkan prinsip syari'ah
tll
adalah penyedian uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu
berdasarkan persetuj uan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau
tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi
hasil. Bank BNI syariah berperan sebagai lembaga intermediasi, tentunya
memiliki peranan penting dalam pengembangan Usaha Kecil dan
Menengah dengan terns berperan aktif dalam memberikan pembiayaan
kepada UKM-UKM yang memenuhi persyarata.
3. Produk dan pola pembiayaan apa saja yang ditawarkan Bank BNI Syariah kepada
UKM?
Jawab: Produk dan pola pembiayaan bank BNI syariah adalah dengan
menggunakan pola jual beli (Murabahah) dan dengan pola Bagi Hasil
(Mudharabah)
4. Upaya-upaya apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
meningkatkan pembiayaan UKM?
Jawab: I. Menetapkan biaya proyeksi pembiayaan
2. Menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga lain sebagai mitra baik,
lembaga Negara/swasta yang telah bekerjasama antara lain
Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT Askrindo dan Perum
SPU. Dan upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil
difokuskan pada usaha kecil menengah (UKM) dan rite!.
Pertimbangannya, karena usaha ini dapat bertahan bahkan menjadi
penyelamat perekonomian nasional ketika terjadi krisis ekonomi.
Bahkan UKM memberikan kontribusi yang sangat signifikan terhadap
Produk Domestik Bruto (PDB). Pada tahun 200 I, diperkirakan
kontribusi UKM terhadap PDB sekitar 54,74 persen
5. Kendala apa saja yang dihadapi oleh Bank BNI Syariah dalam memberikan
pembiayaan kepada UKM?
Jawab: Dalam ha! penyaluran pembiayaan tentu muncul beberapa kendala yang
dihadapi oleh Bank Syariah dalam menyalurkan dananya kepada para
usahawan, kendala tersebut antara lain: masalah Sumber Daya Manusia,
Modal atau Dana Usaha, Manajemen Modal Usaha, Pasar atau Produk
yang dihasilkan, Kemitraan dan yang tak kalah pentingnya adalah masalah
Mesin dan Peralatan.
6. Berapa jumlah pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam memberikan
pembiayaan kepada UKM tahun 2005-sekarang?
Jawab: Telampir
7. Apakah pembiayaan kepada UKM meningkat atau menurun setiap tahunnya?
Jawab: Pembiayaan terhadap UKM selalu meningkat setiap tahunnya sesuai
dengan target pencapaian, yang proyeksinya semakin diperbesar dari
proyeksi korporat.
8. Bagaimana prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki oleh UKM untuk
mengajukan pembiayaan kepada Bank BNI Syariah?
Jawab: Dengan meningkatkan dan pihak ketiga maka perlu dibutuhkan sistem
untuk meningkatkan pelayanan agar penyaluran dana yang sudah
terkumpul qapat sesuai dengan target yang ditentukan oleh bank. Nasabah
No
I
2
3
4
5
6
7
yang mgm mengajukan pembiayaan dicabang syariah akan melewati
beberapa tahapan atau proses. Proses dari awal pemohon pembiayaan
sampai diputuskannya pembiayaan tersebut apakah disettrjui atau ditolak.
Semua proses yang dilakukan di cabang syariah dalam mengolah atau
memproses permohonan pembiayaan masih dilakukan secara manual.
Kegiatan proses Waktu (hari)
Nasabah melakukan permohonan pembiayaan dengan meng1s1 0,5
formulir pembiayaan dan membawa syarat-syarat yang tel ah
ditentukan
Cek dokumen 1
Verifikasi ulang/ kunjungan 1
Kalkulasi 1
Approval ~ .)
Pencetakan SKP,PP dan lain-lain l
Buka rekening pembiayaan 0,25
Sumber: Bank BNI syariahjak-sel
9. Berapa jumlah UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah sampai saat ini?
Jawab: Kurang lebih sekitar 51.642 nasabah kredit Usaha Kecil dan Menengah,
dan jumlah ini akan terns meningkat seiring disepakatinya pemberian
pembiayaan dengan skim penjaminan.
10. Bagaimana perkembangan UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah?
Jawab: Perken1bangan pembiayaan yang dllakukan oleh bank BNJ syariah sangat
baik, terlihat dengan terns meningkatnya pembiayaan yang dilakukan oleh
BNJ syariah terhadap UKM, BN! syariah jtlga n1enargetkan pembiayaan
terhadap UKM <li 2-3 tahun kedepan akan ditingkatkan mejadi 100%.
11. Sangsi apa yang diberikan bila te)jadi keterlambatan pengangsuran?
Jawab: mengacu pada ketentuan umum pembiayaan, tidak dibedakan antara
korporasi retail dan UKM, hal ini untuk memacu dan mendidik agar
kinerja UKM menjadi lebih propesional dalam manajemen dan ketepatan
waktu.
~:!BNI SYARIAH
PEMBIAYAAN PRODUKTIF (USAHA) BNI SYARIAH
1. Surat Permohonan. 2. Akte Pendirian I Anggaran Dasar dan Pengesahan dari instansi terkait. 3. Akte Perubahan dan Pengesahannya dari instansi terkait. 4. Copy KTP Pengurus Perusahaan sesuai Akte Perusahaan terakhir. 5. SIUP. 6. Surat ljin Perusahaan / ljin Usaha lndustri sesuai bidangnya. 7. TDP (Tanda Daftar Perusahaan). 8. TDR (Tanda Daftar Rekanan). 9. UUG/HO. 10. GAPENSI 11. NPWP Perusahaan. 12. NPWP Perorangan alas nama semua pemilik saham dan Pengurus 13. Rekening Koran Perusahaan 12 bulan terakhir. 14. Laporan keuangan Audited 3 (tiga) periode terakhir (maksimum pembiayaan >
Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI.
15. Feasibility Study (maksimum > Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI.
16. Appraisal Report (maksimum > Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai Rekanan di BNI, mengenai rincian Jaminan Pembiayaan (Collateral):
a. Objek Yang dibiayai : - Tanah I Bangunan (incl. sertifikat + IMB) - Mesin I Peralatan (incl. faktur +invoice)
- Piutang (daftar) - Stock I persediaan (daftar) b. Tanah bangunan rumah tlnggal atas nama Komisaris dan Direksi Perusahaan atau Pemilik Perusahaan.
17. Analisa Masalah Dampak Lingkungan (apabila di persyaratkan) 18. lnformasi KrediUPembiayaan dari Bank lain yang di ada.
- Surat Keputusan Pembiayaan I Kredit - Perjanjian Kredit I Pembiayaan - Rekening Koran Kredit I Pembiayaan 12 bulan terakhir
19. Data lainnya yang Saudara anggap dapat mendukung alas permohonan pembiayaan, seperti :
- Daftar Supplair (Nama, Jenis Barang, Rata-rata Nominal, Kontak Person dan No. Telp).
- Daftar Pelanggan (Nama. Jenis Barang, Rata-rata Nominol, Kontak Person dan No. Telp).
MARKETING: OKI· 0811942736 HARYADI -08121003386 MUTHIA • 08158756531 RIZKA - 08161933509 WINDA • 08128137964
ALAMAT: PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK KANTOR CABANG SYARIAH JAKARTA SELA TAN Komplek ITC Dutamas Fatmawati Blok A1/2-3 JI. RS Fatmawati, Jakarta Selatan -12150. Tclp. 72798266, 72798267,72798268 Fax. 72798733
. . , ' .
