STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA PT. …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/34062/1/ABDURROHIM... · PT Bank Mega Syariah Kantor Cabang Tangerang City sebagai

STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN MURABAHAH

PADA PT. BANK MEGA SYARIAH KANTOR CABANG

TANGERANG CITY

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Sebagai syarat untuk mencapai Gelar Sarjana Sosial (S.Sos)

Disusun Oleh:

ABDURROHIM AL AYUBI

NIM : 1111053000001

PROGRAM STUDI MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1438 H / 2016 M

STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA

PT. BANK MEGA SYARIAH KANTOR CABANG TANGERANG

CITY

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Sebagai syarat untuk mencapai Gelar Sarjana Sosial (S.Sos)

Disusun Oleh:

Abdurrohim Al Ayubi

NIM: 1111053000001

Dibawah Bimbingan

Drs. Sugiharto, MA

NIP: 19660806 199603 1 001

PROGRAM STUDI MANAJEMEN DAKWAH

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1438 H / 2016 M

PENGESAHAN PANITIAN UJIAN

Skripsi berjudul : Strategi Pemasaran Pembiayaan Murabahah pada PT. Bank

Mega Syariah Kantor Cabang Tangerang City, telah diujikan dalam sidang

munaqasah Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta pada hari Selasa 29 September 2016. Skripsi ini telah diterima sebagai salah

satu syarat memperoleh gelar Sarjana Sosial (S.Sos) pada Jurusan Manajemen

Dakwah.

Jakarta, 29 September 2016

Sidang Munaqasah

Ketua Sekretaris

Drs. Cecep Castrawijaya, MA Saprudin, S.Pd NIP.19670818 199803 1 002 NIP.196806091991 08 1001

Anggota,

Penguji 1 Penguji 2

Drs. M. Sungaidi, MA Muhammad Zen, MA NIP.19600803 199703 1 006 NIP.19780112 201411 1 001

Pembimbing

Drs. Sugiharto, MA

NIP.19660806 199603 1 001

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan telah saya cantumkan sesuai

dengan ketentuan yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya saya atau

merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima

sanksi yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.


Abdurrohim Al Ayubi

i

ABSTRAK

Abdurrohim Al Ayubi, NIM : 1111053000001. Strategi Pemasaran

Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank Mega Syariah Kantor Cabang

Tangerang City, Skripsi Strata Satu (S1) Konsentrasi Lembaga Keuangan Syariah

Program Studi Manajemen Dakwah Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta 2016, atas bimbingan Drs.

Sugiharto, MA.

Lembaga keuangan syariah khususnya bank syariah hadir sesuai kebutuhan

dan keinginan umat muslim untuk ikut serta. Oleh kerena itu PT. Bank Mega Syariah

sebagai bank yang patut diperhitungkan kiprahnya dalam memenuhi kebutuhan

masyarakat Indonesia. Ini semua dilakukan agar masyarakat Indonesia khususnya

yang beragama Islam untuk mendasari segenap kehidupan ekonominya berlandaskan

pada al-Quran.

Tujuan penulisan Skripsi ini adalah untuk mengetahui strategi pemasaran

yang dilakukan PT. Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City khususnya dalam

pembiayaan murabahah. Mengingat bahwa bank ini mengembangkan sistem

perbankan menurut ajaran islam terutama untuk melayani masyarakat muslim.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan pendekatan

Kualitatif. Untuk melengkapi data yang diperlukan dalam penyusunan skripsi ini

penulis mennggunakan langkah pengumpulan data dengan metode observasi dan

wawancara serta dokumen-dokumen yang berkaitan dengan Strategi Pemasaran

Pembiayaan Murabahah PT. Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City.

Hasil penelitian ini menyatakan bahwa strategi pemasaran pembiayaan

murabahah PT. Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City adalah dengan

menawarkan dua skema besar: skema wakalah dan tanpa wakalah. Sehingga melalui

kedua skema tersebut PT. Bank Mega Syariah menyusun strategi marketing dengan

mempertimbangkan unsur produk, price dan promosi. Hal ini ditujukan untuk

meminimalisir hambatan yang dihadapi dalam memasarkan pembiayaan murabahah.

Kata kunci: Pemasaran, Pembiayaan, Murabahah.

ii

KATA PENGANTAR

Puji syukur saya panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah

memberikan rahmat dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan

Skripsi dengan judul Strategi Pemasaran Pembiayaan Murabahah pada

PT Bank Mega Syariah Kantor Cabang Tangerang City sebagai salah

satu syarat dalam menyelesaikan Program Sarjana (S1) pada jurusan

Manajemen Dakwah Konsentrasi Lembaga Keuangan Islam Fakultas Ilmu

Dakwah dan Ilmu Komunikasi Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Tak lupa pula shalawat serta salam saya panjatkan kepada Nabi akhir

zaman yaitu Nabi Muhammad SAW yang membawa manusia dari zaman

kegelapan hingga ke zaman yang terang benderang seperti sekarang ini.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis mendapatkan banyak

bimbingan, dorongan dan doa dari berbagai pihak. Seiring dengan rasa

syukur yang tiada henti kehadirat Allah SWT, penulis mengucapkan

terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:

1. Dr. H. Arief Subhan, MA selaku Dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan

Komunikasi (FIDIKOM), UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Dr. Hj. Roudhonah, MA selaku Wakil Dekan Bidang Administrasi Umum

Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi (FIDIKOM), UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta.

iii

3. Dr. Suhaimi, M.Si selaku Wakil Dekan Bidang Kemahasiswaan, Alumi dan

Kerjasama Fakultas Ilmu Dakwah dan Komunikasi (FIDIKOM), UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta.

4. Drs. Cecep Castrawijaya, MA dan selaku Ketau Jurusan Manajemen Dakwah

(MD), UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

5. Drs. Sugiarto, MA selaku Sekretaris Jurusan Manajemen Dakwah (MD), UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta, sekaligus Dosen Pembimbing Skripsi yang telah

memberikan motivasi, nasihat dan arahan sehingga skripsi ini selesai dengan

baik.

6. Drs. Mahmud Jalal, MA Penasehat Akademik Jurusan Manajemen Dakwah

kelas A angkatan 2011.

7. Para dosen UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah memberikan ilmunya

kepada penulis, sehingga penulis memiliki bekal ilmu pengetahuan.

8. Perpustakaan Utama dan Perpustakaan Fakultas yang telah memberikan

referensi sehingga penulisan skripsi ini dapat diselesaikan dengan baik.

9. Kedua orang tua saya, Bpk. Rodiman dan Ibu. Hapni Agustiani yang telah

memberikan doa dan dukungan yang sangat besar sehingga penulis semangat

dalam menyelesaikan skripsi ini.

10. Ketiga adik saya tercinta Bustomi Bahadur Ali, Neneng Suhaeti dan Irma

Narulita yang telah memberikan doa, dukungan dan semangat selama penulis

menyelesaikan skripsi ini, semoga kalian juga diberi kelancaran mengerjakan

skripsi kelak.

11. Bapak Jerry Arnold Kullit Head of Area Manager yang telah memberikan izin

dan kesempatan untuk melakukan penelitian dan melakukan wawancara.

iv

12. Seluruh staf PT. Bank Mega Syariah Kantor Cabang Tangerang City yang

telah memberikan izin dan kesempatan untuk melakukan penelitian.

13. Teman-teman seperjuangan jurusan Manajemen Dakwah angkatan 2011.

14. Terima kasih diberikan kepada seluruh anggota Himpunan Mahasiswa banten

dan Lembaga Pers Mahasiswa UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah

memberikan pengalaman organisasi yang sangat luar biasa.

15. Semua pihak, baik yang terlibat langsung maupun yang tidak terlibat langsung

yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Namun, tidak mengurangi rasa

hormat, penulis hanya bisa mengucapkan terima kasih atas segala bantuan dan

dukungannya.

Semoga doa, dukungan dan perhatian dari semua pihak yang telah

diberikan kepada penulis mendapat balasan dari Allah SWT. Penulis

menyadari bahwa penyusunan skripsi ini masih jauh dari sempurna. Oleh

karena itu, kritik serta saran yang membangun sangat penulis harapkan demi

sempurnanya Skripsi ini.

Akhir kata dengan segala kerendahan hati, penulis mengharapkan

semoga Skripsi ini dapat memberikan manfaat, khususnya bagi penulis sendiri

dan bagi semua pihak yang membutuhkan pada umumnya.


Abdurrohim Al Ayubi

v

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN

LEMBAR PERNYATAAN

ABSTRAK ............................................................................................................................ i

KATA PENGANTAR .......................................................................................................... ii

DAFTAR ISI ........................................................................................................................ iv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ................................................................. 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ............................................. 6

1. Pembatasan Masalah ................................................................ 6

2. Perumusan Masalah ................................................................. 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ....................................................... 7

1. Tujuan Penelitian ..................................................................... 7

2. Manfaat Penelitian ................................................................... 7

D. Tinjauan Pustaka ............................................................................. 8

E. Metodologi Penelitian ..................................................................... 9

F. Sistematika Penulisan .................................................................... 11

BAB II LANDASAN TEORI

A. Ruang Lingkup Strategi Pemasaran ................................................ 13

1. Pengertian Strategi ................................................................... 13

vi

2. Pengertian Pemasaran .............................................................. 15

3. Pengertian Strategi Pemasaran ................................................. 15

4. Proses Umum Strategi Pemasaran ........................................... 17

B. Konsep Pembiayaan Murabahah .................................................... 21

1. Pengertian Pembiayaan ............................................................ 21

2. Pengertian Al-Murabahah ........................................................ 23

3. Landasan Syari’ah Al-Murabahah ........................................... 27

4. Rukun dan Syarat Al-Murabahah ............................................ 28

5. Macam-macam Al-Murabahah ................................................ 31

BAB III GAMBARAN UMUM LEMBAGA

A. Sejarah Singkat ............................................................................... 36

B. Profil Bank Mega Syari’ah ............................................................. 38

C. Visi dan Misi Bank Mega Syari’ah ................................................. 39

D. Nilai-nilai Bank Mega Syari’ah ...................................................... 39

E. Kepemilikan Saham ........................................................................ 39

F. Produk-produk Bank Mega Syari’ah .............................................. 40

G. Produk Pembiayaan Murabahah ..................................................... 52

H. Penghargaan .................................................................................... 54

I. Struktur Organisasi Bank Mega Syariah KCP Tangerang City ...... 56

vii

BAB IV TEMUAN DAN ANALISIS

A. Mekanisme Pembiayaan Murabahah di Bank Mega Syari’ah

Cabang Tangerang City .................................................................. 59

B. Strategi Pemasaran Pembiayaan Murabahah pada Bank Mega

Syariah Cabang Tangerang City ..................................................... 72

C. Hambatan-hambatan yang dihadapi Bank Mega Syari’ah Cabang

Tangerang City dalam Menjalakan Strategi Pemasaran ................. 82

D. Analisis Pembiayaan Murabahah pada Bank Mega Syari’ah

Cabang Tangerang City .................................................................. 84

BAB V Kesimpulan dan Saran

A. Kesimpulan ..................................................................................... 87

B. Saran................................................................................................ 88

DAFTAR PUSTAKA .............................................................................................. 89

LAMPIRAN ............................................................................................................. 91

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Manusia sebagai makhluk hidup, tidak akan bisa terlepas dari kegiatan-

kegiatan yang berorientasi pada aspek pemenuhan kebutuhan hidup sehari-hari

(ekonomi), oleh karenanya sebagai subjek ekonomi yang di dalamnya kelompok

besar yang disebut umat, oleh Islam dibebani (Mukallaf) untuk berikhtiar sesuai

dengan kadar potensinya dan diberikan kebebasan yang seluas-luasnya untuk

mencari rezeki yang halal dan diridhoi oleh Allah SWT dengan baik tidak

melanggar rambu-rambu yang telah digariskan oleh ajaran Islam. Firman Allah

dalam QS Al-Mulk ayat 15.

Ilmu ekonomi banyak berkaitan dengan bagaimana manusia memenuhi

kebutuhan hidupnya dengan melibatkan faktor lain, yaitu alam dan pengetahuan.

Tetapi ilmu ekonomi masih bersifat universal, karena lebih banyak berkaitan

dengan teknik pengadaan barang dan jasa serta bagaimana menjaga produksinya.

Sedangkan sistem berkaiatan dengan tata kerja dan mekanisme

pendistribusiannya, sistem ekonomi merupakan bagian dari sistem penataan

kehidupan masyarakat yang terkait dengan cara pandang atau ideologi tertentu

seperti kapitalisme dan sosialisme maka dikenallah sitem ekonomi kapitalisme

dan sosialisme.1 Dalam hal ini umat Islam memiliki sebuah cara pandang dan

1 Yusanto, M. Ismail, Pengantar Ekonomi Islam, (Bogor: Al Azhar Press, 2002), h. 19

2

falsafah kehidupan, khususnya dalam kegiatan ekonomi yang dilandaskan pada

al;qur’an dan sunnah yang kemudian melahirkan sistem ekonomi Islam.

Syariat Islam bertujuan memajukan kesejahteraan manusia, yang terletak

pada jaminan atas keyakinan, intelektual, masa depan dan harta milik pengaturan

syariat Islam terhadap kehidupan sosial ekonomi, termasuk sistem keuangan dan

instrumentasinya yang masuk dalam wilayah syari’ah muamalah bertujuan

menghindarkan umat Islam dari kegiatan eknomi dalam transaksi investasi yang

gharar, masyir, dan riba.

Sistem dan praktek ekonomi syari’ah yang mulai berkembang khususnya

di Negara-negara teluk telah berkembang sejak setengah abad yang lalu, mulai

terlihat marak berkembangnya di tanah air sejak lebih kurang satu dekade

terakhir. Perkembangan ini tidak terlepas dari alasan pokok keberadaan sistem

ekonomi syari’ah, yaitu keinginan masyarakat muslim untuk kaffah dalam

menjalankan ajaran Islam dengan menjalankan seluruh aktifitas dan transaksi

ekonominya sesuai dengan ketentuan syari’ah. Kajian ekonomi Islam termasuk

fatwa ualama, telah banyak yang melandasi argumentasi bahwa terdapat beberapa

ketidaksesuaian mainstream economics yang berlaku saat ini dengan prinsip dan

ketentuan syari’ah.2

Perkembangan sistem perbankan syari’ah sebagai suatu lembaga keuangan

merupakan sesuatu yang tak terhindarkan dengan komposisi penduduk yang

sebagian besar memeluk agama Islam, Indonesia merupakan pasar yang

2 M. Lutfi Hamidi, Jejak Ekonomi Syari’ah, (Jakarta : Senayan Abadi Publishing, 2003) cet ke-2, h.

1

3

menjanjikan bagi sistem perbankan yang menggunakan nilai-nilai agama dalam

pengembangan usahanya.

Eksistensi lembaga perbankan syari’ah berdirinya Bank Muamalat

Indonesia di tahun 1992 merupakan indikasi awal dari perkembangan lembaga

syari’ah di Indonesia, pada tahun 2005 hanya dalam kurun waktu 13 tahun,

lembaga syari’ah di Indonesia tumbuh dengan pesat. Lembaga-lembaga itu adalah

perbankan syari’ah, reksadana syari’ah, pegadaian syari’ah, bahkan properti dan

hotel syari’ah.3

Meski perkembangan dan kinerja perbankan syari’ah terus meningkat,

proses sosialisasi kepada masyarakat harus gencar dilakukan. Hal itu disebabkan

karena ada kesenjangan antar kebutuhan dan pengetahuan masyarakat terhadap

jenis-jenis dan produk syari’ah seperti : al-ijarah (sewa), al-qardh (pinjaman

kredit), al-sharf (jual beli mata uang), murabahah (keuntungan), musyarakah

(pembiayaan), mudhorobah (bagi hasil). Sehingga manfaat dan nilai tambah yang

dapat diperoleh masyarakat dari perbankan syari’ah kurang begitu dipahami dan

diketahui.

Rendahnya pemahaman masyarakat terhadap sistem perbankan

syari’ah merupakan kendala eksternal tersendiri yang dihadapi Bank Syari’ah.

Meskipun 80% masyarakat Indonesia adalah komuniatas muslim, masih terdapat

keragaman pandangan terhadap keuangan syari’ah. Bahkan masih ada pandangan

yang keliru, lembaga keuangan syari’ah masih disosialisasikan dengan lembaga

yang lebih berorientasi sosial ketimbang komersial.

3 Hermawan Kertajaya, Muhammad Syakir Sula, Syari’ah Marketing, (Bandung : Mizan, 2006) cet

ke-1 h. 160

4

Oleh karena itu, perlu strategi dan langkah sistematis, sosialisasi

pemasaran yang efektif dan efisien terhadap prouk-produk bank syari’ah untuk

mengubah potensi pasar yang cukup besar menjadi aktual. Kemampuan suatu

perusahan dalam usaha mencapai tujuannya ditentukan oleh yang terkait dalam

pengorganisasian dan pengoperasian perusahaan tersebut, yang salah satunya

adalah bagaimana memasarkan produknya kepada konsumen.

Pemasaran adalah proses pemberian kepuasan kepada konsumen untuk

mendapatkan keuntungan. Dua sasaran pemasaran yang uatama adalah menarik

konsumen baru dengan menjanjikan nilai yang unggul dan mempertahankan

konsumen saat ini dengan memberikan kepuasan.4

Selanjutnya dalam strategi pemasaran perusahaan harus memperhatikan

hal-hal seperti, menganalisis peluang, menyusun strategi pemasaran,

merencanakan program pemasaran, mengorganisasikan, melaksanakan,

mengendalikan upaya pemasaran, juga mencakup kegiatan seperti :

mendefinisikan misi bisnis, menganalisis peluang dan ancaman eksternal,

menganalisis kekuatan dan kelemahan internal, merumuskan masalah,

merumuskan sasaran, merumuskan strategi, merumuskan program pendukung,

melaksanakan program dan mengumpulkan umpan balik serta melaksanakan

pengendalian. Namun penting untuk ditekankan bentuk pemasaran tidak dimulai

dengan suatu produk atau penawaran, tetapi dengan pencarian peluang pasar.

Menyusun strategi pemasaran dalam perencanaan bisnis suatu perusahaan

merupakan tahapan yang paling penting, tetapi hal ini seringkali dilupakan oleh

4 Philip Kotler dan Amstrong, Dasar-dasar Manajemen Pemasaran, Penerjemah Afia R. Ftriati &

Ria Cahyani (Jakarta : PT Indeks Gramedia Group, 2004) edisi 9 jilid 1 h. 5

5

kebanyakan perusahaan, mereka tidak menyadari bahwa strategi adalah upaya

untuk memfokuskan usaha, mengkordinasikan tindakan agar terarah dan

menghindari sumberdaya yang terbuang dalam aktifitas-aktifitas yang tidak

efisien dan tidak produktif.5

Bank Mega Syari’ah terbukti sudah mendapat tempat di hati masyarakat.

Berdasarkan Islamic Finance 2014, saat ini posisinya menduduki peringkat ke-1

perbankan syari’ah nasional dilihat dari sisi total kepemilikan aset (ekuitas).

Berdiri sejak tahun 2010, keberadaan Bank Mega Syari’ah ternyata langsung

disambut hangat oleh masyarakat, sehingga ia terus tumbuh dan berkembang.

Untuk tetap eksis memasuki era persaingan perbankan dengan produk-produk

yang inovatif. Keberadaan bank-bank pesaing itu bila tidak diantisipasi dapat

mengganggu kelangsungan hidup Bank Mega Syari’ah khususnya Bank Mega

Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City, hingga saat ini keberadaan bank syari’ah

masih terkendala oleh pemahaman masyarakat atas bank syari’ah atau bank Islam

ini. Oleh karena itu penulis tertarik untuk mengadakan penelitian pada bank ini

untuk mengetahui strategi pemasaran produk Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City yang mengembangkan sistem perbankan menurut ajaran Islam

guna melayani masyarakat Muslim.

5 Hendra, Tegus dan Ronny, A. Rusli, Manajemen Pemasaran : Analisis Perencanaan, Implementasi dan

Control, (Jakarta: PT Presha Uinda, 1997) jilid 1 h. XVIII

6

Berdasarkan penjelasan di atas penulis menuangkan hasil penelitian dari 8

Agustus - 13 September 2016 ini dalam skripsi yang berjudul “STRATEGI

PEMASARAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA PT. BANK MEGA

SYARI’AH KANTOR CABANG TANGERANG CITY”.

A. Pembatasan dan Perumusan Masalah

1. Pembatasan Masalah

Penulis membatasi masalah agar penelitian ini lebih berfokus pada objek

yang akan penulis teliti, sehingga diharapkan bisa mendapatkan hasil yang

komprehensif tentang Strategi Pemasaran produk pembiayaan Murabahah pada

PT. Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City.

2. Perumusan Masalah

Dari uraian latar belakang masalah tersebut diatas, maka peneliti

mengemukakan suatu permasalahan sebagai berikut :

a. Bagaimana mekanisme (pelaksanaan) pemasaran pembiayaan murabahah pada

PT. Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City dalam memasarkan

produk pembiayaan murabahah?

b. Bagaimana strategi pemasaran pembiayaan murabahah pada PT. Bank Mega

Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City dalam memasarkan produk pembiayaan

murabahah?

c. Hambatan apa saja dalam memasarkan prodak pembiayaan murabahah pada PT.

Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City?

7

B. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Tujuan dari penulisan ini adalah untuk memperoleh pengetahuan mengenai :

a. Untuk mengetahui mekanisme (pelaksanaan) pemasaran pembiayaan murabahah

pada PT. Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City dalam memasarkan

produk pembiayaan murabahah.

b. Untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran pembiayaan murabahah yang

dilakukan oleh Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City.

c. Untuk memahami hambatan apa saja yang ditemukan oleh PT. Bank Mega

Syari’ah Cabang Tangerang City.

2. Manfaat Penelitian

Selanjutnya apabila penelitian ini berhasil dengan baik, diharapkan dapat

berguna bagi pihak-pihak yang berkepentingan baik manfaat secara teoritis

maupun praktis. Adapun manfaat penelitian ini sebagai berikut :

1) Manfaat Teoritis

Secara teoritis hasil penelitian ini dapat menambahkan khasanah keilmuan

pada jurusan Manajemen Dakwah dan menjadi referensi bagi program

Manajemen Lembaga Keuangan Syari’ah, serta dapat menjadi referensi bagi

peminat perbankan yang selanjutnya akan menjadi bahan penelitian di masa yang

akan datang.

2) Manfaat Praktis

8

Menjadi gambaran salah satu kontribusi ilmu pengetahuan bagi almamater

yang membutuhkan aplikasi terapan, juga sebagai salah satu bentuk replika dari

mata kuliah yang didapat selama di perkuliahan.

C. Tinjauan Pustaka

Untuk menghindari plagiarisme peneliti melakukan penelusuran di ruang

skripsi perpustakaan utama guna mencari skripsi yang memiliki kesamaan

disiplin. Dan peneliti menemukan skripsi yang meneliti tentang Perbankan

Syari’ah. Skripsi tersebut dengan penelitian kualitatif. Dari skripsi yang peneliti

temukan antara lain :

1. Aries Firdaus, Startegi Pemasaran Produk Pembiayaan KBMT Al-Jibaal

Cirendeu Ciputat Timur Tangerang Selatan. Jurusan Manajemen Dakwah Tahun

2009 tentang prinsip pembiayaan yang dipraktikan oleh KBMT Al-Jibaal.

2. Hutri Daeng Mardeka, Strategi Pemasaran Pembiayaan Griya Bank Syariah

Mandiri dalam menarik minat masyarakat, Jurusan Muamalat Tahun 2005

tentang Strategi pemasaran pembiayaan griya Bank Syariah Mandiri.

3. Sufie Kholil Lulloh, Strategi Pemasaran Pembiayaan Murabahah Produk

Tabungan Cicil Emas Pada Pt. Bank Syariah Mandiri Cabang Bintaro. Jurusan

Manajemen Dakwah Tahun 2009 tentang strategi Bank Syariah Mandiri dalam

mengembangkan usaha produk Tabungan Cicil Emas melalui pembiayaan.

Walaupaun skripsi ini terlihat agak sama memiliki persamaan dengan

skripsi sebelumnya, namun pada dasarnya skripsi ini memiliki perbedaan yang

signifikan dan otentik. Jika pada skripsi sebelumnya lebih menekankan pada

aspek strategi produk, namun pada skripsi milik penulis ini lebih menitikberatkan

9

pada aspek strategi pemasaran pembiayaan murabahah. Namun tidak menutup

kemungkinan skripsi ini pun akan sedikit memiliki kesamaan pada aspek strategi

yang diterapkan.

D. Metodologi Penelitian

1. Metode Penelitian

Metodologi penelitian adalah cara untuk mencapai suatu maksud

sehubungan dengan upaya tertentu, maka metode menyangkut masalah kerja,

yaitu cara kerja untuk memahami objek.6 Yang digunakan dalam penulisan skripsi

ini adalah pendekatan Kualitatif yang menghasilkan data deskriptif dan tertulis

melalui informasi dari orang yang terlibat di dalam objek tersebut agar

mendapatkan gambaran secara sistematis, faktual dan akurat berkenaan dengan

fenomena yang akan diteliti.

2. Subjek dan Objek Penelitian

Yang menjadi subjek penelitian ini adalah Bank Mega Syari’ah Kantor

Cabang Tangerang City, sedangkan objek penelitiannya adalah Strategi

Pemasaran Pembiayaan Murabahah pada PT Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City.

3. Tempat dan Waktu Penelitian

Tempat penelitian ini dilakukan di kantor Bank Mega Syari’ah Kantor

Cabang Tangerang City Business Center, Jl. Perintis Kemerdekaan Blok C No. 20

Tangerang 15141.

4. Sumber Data

6 Anas Sudjana, Metode Riset dan Metode Bimbingan Skripsi, (Yogyakarta: Reproduksi UD

Drama, 1980), h. 16

10

Dalam penelitian ini terdapat dua sumber data, yaitu :

a. Data primer, merupakan data yang diperoleh secara langsung dari objek penelitian

perorangan, kelompok dan organisasi.7

b. Data sekunder, adalah data yang diperoleh peneliti dari sumber yang sudah ada.

Dapat berupa literatur kepustakaan seperti buku, majalah, seerta media yang

mendukung penelitian ini.

5. Teknik Pengumpulan Data

Metode yang digunakan dalam pengolahan data dibagi menjadi beberapa

tahapan sehingga membentuk suatu kerangka sistematis. Adapun tahapan-tahapan

tersebut, antara lain :

a. Tahapan Pengumpulan Data, pada tahap ini dilakukan observasi dan wawancara

mendalam dengan pihak-pihak yang terkait dengan penelitian.

b. Tahapan Pengolahan Data, pada tahap ini akan dilakukan pengolahan data yang

sudah didapatkan melalui observasi dan wawancara mendalam dengan

menggunakan interpretasi sistematis dan faktual oleh peneliti.

c. Tahap Analisa Hasil Pengolahan Data, tahap ini melakukan analisa terhadap hasil-

hasil yang diperoleh dari pengumpulan dan pengolahan data. Analisa ini

mengenai Strategi Pemasaran Pembiayaan Murabahah Bank Mega Syari’ah

Kantor Cabang Tangerang City.

d. Tahap Penarikan Kesimpulan dan Saran, pada tahap ini dilakukan penarikan

kesimpulan terhadap hasil yang diperoleh dan disesuaikan dengan rumusan

7 Rosadi Ruslan, MetodePenelitian Public Relations dan Komunikasi, (Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada, 2003), H. 29

11

masalah serta tujuan penelitian. Selanjutnya peneliti memberi masukan atau saran

untuk lembaga dengan harapan dalam meningkatkan kinerja secara keseluruhan.

E. Sistematika Penulisan

Adapun teknik penulisan skripsi ini, penulis mengacu pada buku

“Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Dakwah dan Ilmu Komunikasi Universitas

Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta”. Adapun dalam menyusun skripsi ini

penulis menyusunnya dalam beberapa bab dan masing-masing memiliki sub-sub

bab, dengan penyusunan sebagai berikut:

BAB I, merupakan bab pendahuluan yang diawali dari Latar Belakang

Masalah, Pembatasan dan Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian,

Tinjauan Pustaka, Metodologi Penelitian, dan Sistematika Penulisan.

BAB II, di dalam bab tinjauan teoritis ini akan membahas teori yang

digunakan sebagai acuan analisa hasil penelitian yang terdiri dari ruang lingkup

strategi pemasaran, dengan rincian tentang : Pengertian pemasaran, pengertian

strategi pemasaran. Proses strategi pemasaran dengan rincian : pengertian proses

strategi dan proses pemasaran. Dan konsep pembiayaan murabahah. Dengan

rincian tentang : pengertian pembiayaan murabahah, landasan syari’ah

murabahah, rukun-rukun murabahah, macam-macam murabahah, dan aplikasi

pembiayaan murabahah dalam perbankann Islam.

BAB III, gambaran umum Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City. Meliputi sejarah singkat berdirinya bank Bank Mega Syari’ah

Kantor Cabang Tangerang City. Visi, Misi Bank Mega Syari’ah. Struktur

organisasi Bank Mega Syari’ah, serta Produk-produk Bank Mega Syari’ah.

12

BAB IV, analisis hasil penelitian, membahas tentang Strategi pemasaran

produk-produk Bank Mega Syari’ah. Dengan rincian tentang : strategi menembus

pasar, streategi mengembangkan pasar, strategi mengembankan produk, strategi

biaya murah dan strategi pemfokusan pasar. Prospek dan peluang Mega Syari’ah,

dan kendala-kendala yang dihadapi Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City.

BAB V, penutup berisi tentang kesimpulan dan saran-saran dari

keseluruhan pembahasan yang telah diuaraikan pada bab-bab sebelumnya.

13

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Ruang Lingkup Strategi Pemasaran

1. Pengertian Strategi dan Pemasaran

A. Pengertian Strategi

Secara estimologis strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu Statogos

yang berarti militer yang berarti memimpin. Dalam kontekas awalnya strategi

diartikan Generalship atau sesuatu yang dilakukan oleh para jendral dalam

membuat rencana untuk menaklukan musuh dan memenangkan perang.1

Seiring perkembangan ilmu pengetahuan, kata strategi banyak diadopsi

dan diartikan menjadi luas lagi sesuai dengan bidang ilmu atau kegiatan yang

menempatkannya. Pengertian strategi tidak lagi terbatas pada konsep atau seni

seseorang Jendral dimasa perang, tetapi sudah berkembang pada tanggung jawab

seorang pemimpin.

Penggunaan kata strategi dalam manajemen atausuatu organisasi diartikan

sebagai “kiat-kiat atau cara dan taktik utama yang dirancang secara sistematika

dalam melaksanakan fungsi manajemen yang terarah pada tujuan strategis

organisasi”2

1 Setiawan Hari Purnomo dan Zulkieflimansyah, Manajemen Strategi Sebuah konstruksi Pengantar

(Jakarta: Lembaga Penerbitan FAkultas Ekonomi UI, 1999), h. 8 2 Hadari Nawawi, Manajemen Strategi Organisasi Non profit Bidang Pemerintahan Dengan

Ilustrasi di Bidang Pendidikan (Yogyakarta: Gajah Mada Universitas Press. 2000). Ke-1, h. 147

14

Untuk mengetahui lebih jelas mengenai pengertian strategi, penulis

mengedepankan pengertian strategi yang dikemukakan oleh beberapa pakar

diantaranya :

1) Menurut Prof. Dr. A.M Kardiman, strategi adalah penentuan tujuan

utama yang berjangka panjang dan sasaran dari suatu perusahaan atau

organisasi serta pemilikan cara-cara bertindak dan mengalokasikan

sumber daya di perlukan untuk mewujudkan tujuan tersebut.3

2) Fuad Amsyari mengatakan, bahwa dalam pengertian dasarnya strategi

dan taktik adalah metode atau taktik untuk memenangkan suatu

persaingan, persaingan itu berbentuk suatu pertempuran fisik untuk

merebut suatu wilayah dengan memakai senjata dan tenaga manusia.

Sedangkan dalam bidang non militer, strategi dan taktik adalah suatu

cara atau teknik untuk memenangkan suatu persaingan antara kelompok

yang berbeda orientasi hidupnya.4

Dari pengertian diatas penulis dapat menyimpulkan bahwa :

1) Strategi merupakan suatu kesatuan rencana yang terpadu untuk mencapai

tujuan organisasi

2) Seni dalam mensiasati pelaksanaan rencana atau program untuk

mencapai tujuan

3) Sebuah penyesuaian terhadap lingkungan untuk menampilkan fungsi dan

peran penting dalam mencapai keberhasilan

3 A.M. Kardiman, Pengantar Ilmu Manajemen, (Jakarta: Pronhalindo,t.t). h, 58. 4 Fuad Amsyari, Strategi Perjuangan Umat Islam Indonesia (Bandung: Mizan, 1990), cet ke-1,

h.40

15

B. Pengertian Pemasaran

Menurut Amstrong dan Kotler, pemasaran adalah sebuah proses

social dan manajerial yang dengannya individu-individu dan kelompok-

kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan mereka inginkan

dengan menciptakan dan saling mempetukarkan produk-produk dan nilai

satu sama lain.5

Pemasaran adalah suatu fungsi perusahaan yang selalu berusaha

menjawab tantangan perubahan lingkungan. Dipihak lain ada yang

mendefinisikan pemasaran sebagai penyaluran dan peningkatan taraf

hidup.

Jadi dapat disimpulkan bahwa pemasaran menurut penulis adalah

suatu sistem dari kegiatan bisnis yang dirancang untuk merencanakan,

memberi harga, mempromosikan dan mendistribusikan jasa serta barang-

barang pemuas kebutuhan dan keinginan pasar.

C. Pengertian Strategi Pemasaran

Strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup

beberapa hal analisis atas kesempatan-kesempatan, pemilikan sasaran-

sasaran, pengembangan strategi, pemuasan rencana implementasi serta

pengeluaran.6

5 Amstrong dan Kotler, Prinsip-Prinsip Pemasaran Penerjemah Imam Nurrmawan (Jakarta:

Erlangga, 1997), Edisi ke-3 jilid 1, h.3. 6 Save In Dagum, Kamus Besar Ilmu Pengetahuan, (Yogyakarta: BPFE, 1994). Edisi 1, h. 124.

16

Strategi pemasaran dapat dipahami sebagai logika pemasaran yang

dengannya unit usaha dapat mencapai tujuan pemasaran.7 Beberapa

strategi pemasaran diterapkan akan mampu menembus pasar,

mengambangkan pasar, mengembangkan produk, diversifikasi, biaya

murah dan pemfokusan pasar.8 Dengan pengertian sebagai berikut :

1) Strategi Persuasif

Strategi ini digunakan apabila diketahui bahwa masih ada sasaran yang

belum mengetahui atau memakai produk (barang maupun jasa)

disebabkan karena pesaing lebih agresif sehingga belum mempunyai

kesempatan membeli.

2) Mengembangkan Pasar

Strategi ini digunakan apabila sasaran pembeli lama telah dapat

dicapai baik oleh produk kita maupun oleh produk pesaing, sehingga

perlu mencari sasaran pembeli baru, sementara produk lama masih

berjalan dengan cara memperluas daerah pemasaran

3) Pengembangan Produk

Strategi ini mencakup usaha perubahan produk, tetapi

menggunakan cara produksi sebelumnya

4) Diversifikasi

Diversifikasi produk adalah memperbanyak atau meng-

anekaragamkan jenis produk. Misalkan satu produk utama akan dapat

dibuat berbagai produk lainnya. Diversifikasi produk juga fungsinya

7 Philip Kotler dan Paul IV, Blomm, Teknik dan Strategi Pemasaran Jasa Profesional Penerjemah

Hendra Teguh (Jakarta: Intermedia, 1995). H, 27 8 Bastio Swasta, Manajemen Pemasaran Modern, (Yogyakarta: Liberty, 1990), cet ke-1 h. 32-40

17

untuk membuat produk menjadi tahan lebih lama. Diversifikasi produk

merupakan salah satu cara untuk meningkatkan volume penjualan yang

dapat dilakukan oleh perusahaan terutama jika perusahaan tersebut telah

berada dalam tahap kedewasaan. Strategi ini sangat efektif untuk mengisi

sasaran yang terbaik dan kosong.

5) Biaya Murah

Strategi ini didasarkan pada input rendah, sehingga dapat

menghasilkan produk yang murah pula, namun dengan kualitas dan

standar tinggi.

6) Pemfokusan Pasar

Strategi ini dilakukan dengan memberikan pelayanan yang sangat

terbatas, kelompok pembeli ditentukan dengan jelas agar pelayanan lebih

efektif dan efisien. Dalam hal ini konsep marketing mix yang biasa

dikenal dengan 4P yaitu product, price, promotion, and place harus

dikonsentrasikan npada pembentukan dan pemeliharaan kelompok pasar

khusus ini.

D. Proses Umum Strategi Pemasaran

a. Proses Umum Strategi

Untuk merumuskan strategi maka alangkah baiknya untuk mengetahui

lebih spesifik mengenai satu model proses strategi dalam manajemen yang

pada dasarnya meliputi 3 langkah utama yaitu,

1) Strategi Formulation (mengenai perumusan strategi)

2) Strategi Implementation (mengenai pelaksanaan)

18

3) Strategi Control (mengenai evaluasi dan pengendalian)

Ketiga langkah pertama diatas menjelaskan akan hubungan langkah-

langkah yang saling berkaitan dalam proses strategi dan manajemen.9

Model proses memformulasikan sebuah strategi dalam manajemen pada

dasarnya dijelaskan secara mudah melalui langkah-langkah sebagai berikut :

1) Mengidentifikasi langkah-langkah yang akan dimasuki perusahaan

guna menetapkan harapan apa yang hendakn dicapai dimasa depan oleh

perusahaan sbagai pilihan hidup, hal ini berkaitan pada visi, misi dan

filosofis perusahaan.

2) Setelah itu visi dan misi diterjemahkan kedalam tujuan yang

strategis sebagai upaya perusahaan untuk merefleksikan apa yang dipahami

manajemen kedalam beberapa target kinerja tertentu yang bersifat

berjangka, kuantitatif maupun kualitatif

3) Tujuan strategis yang dijabarkan kedalam beberapa target

memerlukan upaya untuk mencapainya

4) Selanjutnya mengimplementasikan strategis kedalam pengelolaan

yang capable, good leadership. Efektifitas alokasi sumberdaya, smart

policy, corporate culture yang kondusif . sistem reward yang memotivasi

dan adanya instrument yang mendukung para pekerja untuk melaksanakan

strategi secara efektif dalam bentuk kontribusi kerja yang produktif

5) Terahir dengan melakukan evaluasi yakni menilai kembali

kesesuaian identifikasi perusahaan terhadap tiga hal yakni mid share,

9 Bambang Hariadi, Strategi Manajemen. (Malang: Bayu Medis Publising, 2005).cet ke-1. H. 5-15

19

market share, dan heart share, dimana mid share berkaitan dengan upaya

strategi dalam memetakan pasar yang hendak dimasuki berdasarkan ukuran.

Sedangkan market share berkaitan pada taktik kreatifitas dan inivasi untuk

melakukan diferensiasi diantara berbagai cakupan produk sejenis yang

substitutik maupun kompotitor yang biasanya melalui marketing mix, dan

heart share adalah yang berkaitan dengan dua hal yakni branding dan servis

yang meliputi upaya dalam membangun citra baik merek,kualitas produk

maupun daya saingnya dihadapan pelanggan serta pemberian kualitas

pelayanan yang baik terhadap pelanggan.

b. Proses Umum Pemasaran

Selanjutnya proses umum pemasaran itu sendiri terdiri atas10

1) Opportunity Analysis

Dalam tahap ini ada 5 hal yang harus dilakukan oleh perusahaan

a. Perusahaan mengawalinya dengan evaluasi dengan menjalankan

riset pemasaran sehingga perusahaan memiliki daftar berbagai aspek

pertimbangan pelanggan

b. Informasi seputar perilaku pemasaran yang melingkupinya, tidak

terbatas produsen dan konsumen namun juga mencakup distributor,

pemasar, pemodal hingga kepenggunaan ahir

c. Perusahaan juga perlu memahami akan pasar konsumen yakni

siapa pihak yang akan menggunakan, seberapa besar demand yang ada, apa

yang menjadi pertimbangan, bagaimana penyaluran hingga pada penilaian

10 Philip Kotler, Prinsip-Prinsip Pemasaran Penerjemah Imam Nurrmawan (Jakarta: Erlangga, 1997), Edisi

ke-3 jilid 1, h. 80-84

20

pelanggan terhadap keberadaan produknya ditengah maraknya persaingan

pasar

d. Perusahaan juga perlu berpandangan lebih luas dengan turut

menatap pasar dunia usaha

e. Perusahaan perlu mengenal pesaingnya, dengan memiliki

kemampuan yang dimilikinya untuk memasuki sejumlah pangsa pasar

sehingga perusahaan dapat menyiapkan segala bentuk strategi untuk

menghadapi gebrakan para pesaingnya11

2) Strategi Development

Dalam tahap ini terdiri menjadi empat tahapan yakni :

a. Perusahaan melakukan positioning terhadap segmen pasar yang

telah dipilihnya yakni dengan memposisikan penawarannya guna

memperjelas posisinya

b. Disini perusahaan akan dihadapkan pada proses pengembangan

produk yang terdiri dari pemunculan gagasan, persaingan gagasan,

pengembangan dan pengujian konsep

c. Perusahaan harus menglola strategi prodk yang dikembangkan dan

dimodifikasi dalam siklus hidup produk

d. Perusahaan akan dihadapkan pada pilihan peranan seperti,

Leadership, Challenger, atau Nich Market

3) Planning Programs

11

Philip Kotler, Prinsip-Prinsip Pemasaran Penerjemah Imam Nurrmawan (Jakarta: Erlangga, 1997), Edisi

ke-3 jilid 1, h. 80-84

21

Untuk mentransformasikan susunan menjadi program pemasaran

perusahaan harus membuat keputusan dasar mengenai penyaluran, bauran

dan alokasi pemasaran yang disesuaikan dalam rencana jangka panjang dan

jangka pendek perusahaan.

4) Manager Marketing

Langkah selanjutnya dengan mengelola segala resources pemasaran yang

telah ada. Yakni melalui realisasi dan evaluasi segala bentuk rencana

pemasaran, berkaitan dengan rencana realisasi pemasaran terdapat tiga tugas

yang umumnya dijalankan oleh departemen pemasaran yakni:

mengkordinasikan pekerja dari semua staff pemasaran, bekerja sama antara

fungsi departemen, dan memilih, melatih, memotivasi dan mengevaluasi

para karyawan. Maka selanjutnya diperlukan pengendalian atas hal tersebut

yang umumnya terdiri menjadi tiga bagian seperti: pengendalian secara

tahunan, protitabilitas dan strategis.

B. Konsep Pembiyaan Murabahah

1. Pengertian Pembiayaan

Kata pembiayaan berasal dari kata biaya yang dapat diartikan sebagai

berikut :

Pengeluaran atau pengorbanan yang tidak dapat dihindarkan untuk

mendapatkan barang atau jasa dengan tujuan memperoleh maslahat,

peneluaran untuk kegiatan, tujuan atau waktu tertentu, seperti ongkos

22

pengiriman, pengepakan da penjualan dimaksudnkan untuk memperoleh

penghasilan, dalam laporan laba rugi perusahaan, komponen biaya

merupakan penguranagn dari pendapatan, pengertian biaya berbeda dengan

beban, semua biaya adalah beban, tetapi tidak semua beban adalah biaya.12

Dewasa ini selain istilah kredit yang digunakan oleh bank

konvensional juga digunakan istilah pembiayaan oleh bank berdasarkan

prinsip syari’ah, pada dasarnya konsep kredit pada bank konvensional dan

pembiayan pada bank syari’ah tidak terlalu berbeda, yang menjadikan

perbedaan antara kredit pada bank konvensional dengan pmbiayaan syari’ah

pada bank syari’ah terletak pada keuntungan yang diharapkan, bagi bank

konvensional keuntungan yang diharapkan melalui bunga, sedangkan bagi

bank syari’ah berupa imbalan atau bagi hasil.

Dalam UUD RI No 10 tahun 1998 tentang perbankan bab 1 butir 12

dijelaskan definisi pembiayaan pada bank syari’ah yaitu :” pembiayaan

berdasarkan pada prinsip syari’ah adalah pembiayaan uang atau tagihan

yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan dengan persetujuan kesepakatan

antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk

mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu

dengan imbalan atau bagi hasil”.13

12 Muhamad, Manajemen Pembiayaan Bank Syari’ah, (Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan

AMP YKPN, 2005) hal. 17 13 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan, Jakarta:Menteri Sekretaris Negara

Republik Indonesia, 1998.

23

Undang-undang Perbankan Syari’ah Nomor 21 Tahun 2008, pada

Pasal 1 Angka 25 menyebutkan bahwa pembiayaan adalah penyediaan dana

atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berupa:14

1. Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah,

2. Transaksi sewa menyewa dalam bentuk Ijarah Muntahiya

Bittamlik,

3. Transaksi jual beli dalam bentuk piutang Murabahah, Salam, dan I

sthisna’,

4. Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang Qardh,

5. Transaksi sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi

multijasa berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank syari’ah

dan/atau UUS dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai dan/atau

diberi fasilitas dana untuk mengembalikan dana tersebut dalam jangka

waktu tertentu dengan imbalan ujrah, tanpa imbalan, atau bagi hasil.

Dari defnisi diatas dapat disimpulkan bahwa pembiayaan merupakan

salah satu fungsi intermediasi Bank Syari’ah dalam mengeluarkan dana

yang telah dikumpulkan dari surplus unit kepada deficit unit melalui suatu

kesempatan dan dalam jangka waktu tertentu dikembalikan dengan imbalan

atau bagi hasil.

2. Pengertian Al-Murabahah

Murabahah merupakan salah satu bentuk menghimpun dana yang

dilakukan oleh perbankan syari’ah, baik untuk kegiatan usaha yang bersifat

14 Undang-undang Perbankan Syari’ah Nomor 21, (Jakarta: Lembaga Keuangan Syari’ah, 2008)

24

produktif maupun yang bersifat konsumtif. Murabahah adalah jual beli

barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati dan

tidak terlalu memberatkan calon pembeli. Sejak awal kemunculannya dalam

fiqih, kontrak Murabahah tampaknya telah digunakan murni untuk tujuan

dagang.15

Dalam daftar istilah buku himpunan fatwa DSN (Dewan Syari’ah

Nasional) dijelaskan bahwa yang dimaksud dengan Murabahah adalah

menjual suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli

dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai laba. Jual beli

ini berbeda dengan jual beli musawwamah (tawar menawar). Murabahah

terlaksana antara penjual dan pembeli berdasarkan harga barang, harga asli

pembelian penjual diketahui oleh pembeli dan keuntungan penjual pun

diberitahukan kepda pembeli, sedangkan musawwamah adalah transaksi

yang terlaksana antara penjual dengan pembeli dengan suatu harga tanpa

melihat harga asli barang.16

Murabahah merupakan bagian terpenting dari jual beli dan prinsip

akad ini mendominasi pendapatan bank dari produk-produk yang ada di

semua bank syari’ah. Pengertian Murabahah secara lafdzi berasal dari

masdar ribh{un (keuntungan). Murabahah adalah masdar dari rabaha –

yurabihu – murabahatan (memberi keuntungan).

Sedangkan pengertian Murabahah secara istilah adalah sebagai

berikut:

15 Wiroso, Jual Beli Murabahah, (Yogyakarta UII Press. 2005), h. 14 16 Fatwa DSN MUI No. 04/DSN- MUI/IV/2000 Tentang Murabahah, Jakarta: Swaka Syariah

Press, Tahun 2000

25

1. Murabahah adalah persetujuan jual beli suatu barang dengan harga

sebesar harga pokok ditambah dengan keuntungan yang disepakati bersama

dengan pembayaran yang ditangguhkan 1 bulan sampai 1 tahun.

2. Murabahah adalah jual beli barang dengan harga asal dengan

tambahan keuntungan yang disepakati.

3. Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan

tambahan keuntungan yang disepakati antara pihak bank dan nasabah.

Dari beberapa pengertian diatas dapat disimpulkan bahwa Murabahah

adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang

disepakati antara pihak bank dengan nasabah. Dalam Murabahah, penjual

menyebutkan harga pembelian barang kepada pembeli, kemudian ia

mensyaratkan atas laba dalam jumlah tertentu.17

Pada perjanjian Murabahah, bank syari’ah membiayai pembelian

barang yang dibutuhkan oleh nasabah dan menjualnya kembali kepada

nasabah dengan harga jual sebesar harga pokok dengan ditambah

keuntungan yang disepakati antara bank dengan calon nasabah dan

pembayaran dapat dilakukan dengan cara ditangguhkan. Atau dapat

dikatakan sebagai suatu perjanjian yang disepakati antara bank syari’ah

dengan nasabah, dimana bank syriah menyediakan pembiayaan untuk

pembelian bahan baku atau modal kerja lainnya yang dibutuhkan oleh

nasabah, yang akan dibayar kembali oleh nasabah sebesar harga jual bank

(harga beli bank plus margin keuntungan pada saat jatuh tempo).18

17 M. Syafi’i Antonio. 2001. Bank Syari’ah dan Teori ke Prektek. (Jakarta: Gema Insani) h. 102. 18 Moh. Rifa’i. Konsep Perbankan Syari’ah, (Semarang : CV. Wicaksana, 2002), h. 61

26

Dengan kata lain yaitu bank sebagai penjual dan nasabah sebagai

pembeli, yang mana barang diserahkan segera dan pembayaran

dilaksanakan secara tangguh. Sedangkan dalam pengadaan barang yang

dibutuhkan nasabah yang tercantum dalam pengertian di atas, bank dapat

membelinya sendiri kemudian bank menjual barang tersebut kepada

nasabah dengan harga jual bank yang telah disepakati sebelumnya oleh

kedua belah pihak.19

Adapun mekanisme akad murabahah sebagai berikut:

1. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank

sendiri, dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.

2. Bank menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian,

misalnya pembelian dilakukan secara hutang.

3. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah

(pemesan) dengan harga jual senilai harga beli plus keuntunganya. Dalam

kaitan ini bank harus memberitahukan secara jujur harga pokok barang

kepada nasabah berikut biaya yang diperlukan.

4. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut

pada jangka waktu tertentu yang telah disepakati.

5. Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad

tersebut, pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan nasabah.

19 Ir. Adiwarman Karim, Bank Islam: Analisi Fiqih dan Keuangan, (Jakarta : PT Raja Grafindo

Persada, 2007), h. 113.

27

3. Landasan Syari’ah Al-Murabahah

a. Al-Qur’an

Firman Allah QS. An-Nissa’ : 29

نكم بالباطل إال أن تكون تجارة عن ت راض يا أي ها الذين آمنوا ال تأكل وا أموالكم ب ي منكم

Terjemahnya:

“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan

yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.”20

Firman Allah QS. Al-Baqarah : 275

وأحل الله الب يع وحرم الربا

Terjemahnya:

“..................Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”

b. Al-Hadits

Dari Abu Sa'id Al-Khudri bahwa Rasullulah Saw bersabda:

“Sesungguhnya jual beli itu harus dilakukan suka sama suka.”

(HR. al-Baihaqi, Ibnu Majah dan Shahi menurut Ibnu Hibban)

Dari Suhaib ar-Rumi r.a bahwa Rasulullah Saw bersabda:

20 Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya, Jakarta : PT Intermasa, 1974, h. 69

28

“Tiga hal yang didalamnya terdapat keberkahan: jual beli secara

tangguh, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan

tepung untuk keperluan rumah, bukan untuk dijual.” (HR. Ibnu Majah)21

4. Rukun dan Syarat Al-Murabahah

1. Rukun Al-Murabahah

Sebagai bagian dari jual beli, maka pada dasarnya rukun dan syarat jual

beli murabahah juga sama dengan rukun dan syarat jual beli secara umum.

Rukun jual beli menurut mazhab Hanafi adalah ijab dan qabul yang

menunjukkan adanya pertukaran atau kegiatan saling memberi yang

menempati kedudukan ijab dan qabul itu.22

Sedangkan menurut jumhur

ulama ada 4 rukun dalam jual beli itu, yaitu penjual, pembeli, sighat, serta

barang atau sesuatu yang diakadkan.

Adapun untuk rukun jual beli murabahah itu sendiri antara lain: 23

a. Penjual

Adalah pihak bank yang membiayai pembelian barang yang diperlukan

oleh nasabah pemohon pembiayaan dengan sistem pembayaran yang

ditangguhkan. Biasanya di dalam teknis aplikasinya bank membeli barang

yang diperlukan nasabah atas nama bank itu sendiri.

Walaupun terkadang bank menggunakan media akad wakalah dalam

pembelian barang, dimana si nasabah sendiri yang mebeli barang yang

diinginkan atas nama bank.

21 Al-Maktabah Asy-Syamilah V-II, Kutubul Al-Mutun : Sunan Ibnu Majah, Bab Asy-Syirkah wa

al-Mudharabah, Juz VII, h. 68, Nomor Hadits 2280 22 Wiroso, Jual Beli Murabahah, (Yogyakarta UII Press. 2005) h. 16. 23 Muhammad, Model-Model Akad Pembiayaan di Bank Syari’ah (Panduan teknis pembuatan akad

/ perjanjian pembiayaan pada bank syari’ah, (Yogyakarta : UII Press, 2009), h. 58

29

b. Pembeli

Pembeli dalam pembiayaan murabahah adalah nasabah yang

mengajukan permohonan pembiayaan ke bank.

c. Objek jual beli

Yang sering dilakukan dalam permohonan pembiayaan murabahah

oleh sebagian besar nasabah adalah terhadap barang-barang yang bersifat

konsumtif untuk pemenuhan kebutuhan produksi, seperti rumah, tanah,

mobil, motor dan sebagainya.24

Walaupun demikian, ada rambu-rambu yang harus diperhatikan juga,

bahwa benda atau barang yeng menjadi obyek akad mempunyai syarat-

syarat yang harus dipenuhi menurut hukum Islam, antara lain :

1) Suci, maka tidak sah penjualan terhadap benda-benda najis seperti

anjing, babi, dan sebagainya yang termasuk dalam kategori najis.

2) Manfaat menurut syara’, dari ketentuan ini, maka tidak boleh jual-

beli yang tidak diambil manfaatnya menurut syara’.

3) Jangan ditaklikan, dalam hal apabila dikaitkan atau digantungkan

kepada hal-hal lain, seperti : ”jika Bapakku pergi, Ku jual kendaraan ini

kepadamu”.

4) Tidak dibatasi waktu, dalam hal perkataan, ”saya jual kendaraan

ini kepada Tuan selama satu tahun”. Maka penjualan tersebut tidak sah,

sebab jual beli adalah salah satu sebab pemilikan secara penuh yang tidak

dibatasi ketentuan syara’.

24 Karnaen A. Perwata Atmadja dan M. Syafi’I Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam,

Yogyakarta : Dana Bahakti wakaf, 1992, h. 25

30

5) Dapat dipindahtangankan/diserahkan, karena memang dalam jual-

beli, barang yang menjadi obyek akad harus beralih kepemilikannya dari

penjual ke pembeli. Cepat atau pun lambatnya penyerahan, itu tergantung

pada jarak atau tempat diserahkannya barang tersebut

6) Milik sendiri, tidak dihalalkan menjual barang milik orang lain

dengan tidak seizin dari pemilik barang tersebut. Sama halnya juga terhadap

barang-barang yang baru akan menjadi miliknya.

7) Diketahui (dilihat), barang yang menjadi obyek jual beli harus

diketahui spesifikasinya seperti banyaknya (kuantitas), ukurannya,

modelnya, warnanya dan hal-hal lain yang terkait. Maka tidak sah jual beli

yang menimbulkan keraguan salah satu pihak.25

d. Harga (Tsaman)

Harga dalam pembiayaan murabahah dianalogikan dengan pricing

atau plafond pembiayaan.

e. Ijab qobul.

Dalam perbankan syari’ah ataupun Lembaga Keuangan Syari’ah,

dimana segala operasionalnya mengacu pada hukum Islam, maka akad yang

dilakukannya juga memilki konsekuensi duniawi dan ukhrawi. Dalam akad

biasanya memuat tentang spesifikasi barang yang diinginkan nasabah,

kesediaan pihak bank syari’ah dalam pengadaan barang, juga pihak bank

syari’ah harus memberitahukan harga pokok pembelian dan jumlah

25 Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah, Jakarta : PT raja Grafindo, cet. Ke-1, 2002, h. 71-72

31

keuntungan yang ditawarkan kepada nasabah (terjadi penawaran), kemudian

penentuan lama angsuran apabila terdapat kesepakatan murabahah.

5. Syarat Al-Mrabahah

Selain ada rukun dalam pembiayaan murabahah, juga terdapat syarat-

syarat yang sekiranya menjadi pedoman dalam pembiayaan sekaligus sebagai

identitas suatu produk dalam bank syari’ah dengan perbankan konvensional.

Syarat dari jual beli murabahah tersebut antara lain:

a. Penjual memberi tahu harga pokok kepada calon pembeli.26

Hal ini adalah

logis, karena harga yang akan dibayar pembeli kedua atau nasabah didasarkan

pada modal si pembeli awal / bank.

b. Akad pertama harus sah sesuai dengan rukun yang ditetapkan.

c. Akad harus bebas dari riba.

d. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila terjadi cacat atas barang

sesudah pembelian.

e. Penjual harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian,

misalnya pembelian dilakukan secara hutang.

6. Macam-Macam Al-Murabahah

Dalam konsep di perbankan syari’ah maupun di Lembaga Keuangan

Syari’ah, jual beli murabahah dapat dibedakan menjadi 2 (dua), yaitu :27

1. Murabahah tanpa pesanan

26 Muhammad Ridwan, Konstruksi Bank Syari’ah di Indonesia, Yogyakarta : Pustaka SM, 2007, h.

79 27 Wiroso, Jual Beli Murabahah, (Yogyakarta UII Press. 2005), h. 37.

32

Murabahah tanpa pesanan adalah jenis jual beli murabahah yang

dilakukan dengan tidak melihat adanya nasabah yang memesan (mengajukan

pembiayaan) atau tidak, sehingga penyediaan baran dilakukan oleh bank

sendiri dan dilakukan tidak terkait dengan jual beli murabahah sendiri.

Dengan kata lain, dalam murabahah tanpa pesanan, bank syari’ah

menyediakan barang atau persediaan barang yang akan diperjualbelikan

dilakukan tanpa memperhatikan ada nasabah yang membeli atau tidak.28

sehingga proses pengadaan barang dilakukan sebelum transaksi / akad jual beli

murabahah dilakukan. Pengadaan barang yang dilakukan bank syari’ah ini

dapat dilakukan dengan beberapa cara antara lain :

a. Membeli barang jadi kepada produsen (prinsip murabahah).

b. Memesan kepada pembuat barang / produsen dengan pembayaran dilakukan

secara keseluruhan setelah akad (Prinsip salam).

c. Memesan kepada pembuat barang / produsen dengan pembayaran yang

dilakukan di depan, selama dalam masa pembuatan, atau setelah penyerahan

barang (prinsip isthisna).

d. Merupakan barang-barang dari persediaan mudharabah atau musyarakah.

Alur transaksi murabahah tanpa pesanan dapat dilihat dalam skema

ber

iku

t :

28Ibid, h. 39

33

2. Murabahah Berdasarkan Pesanan

Sedangkan yang dimaksud dengan murabahah berdasarkan pesanan

adalah jual beli murabahah yang dilakukan setelah ada pesanan dari pemesan

atau nasabah yang mengajukan pembiayaan murabahah.

Jadi dalam murabahah berdasarkan pesanan, bank syari’ah melakukan

pengadaan barang dan melakukan transaksi jual beli setelah ada nasabah yang

memesan untuk dibelikan barang atau asset sesuai dengan apa yang diinginkan

nasabah tersebut.

Alur transaksi murabahah berdasarkan pesanan dapat dilihat dari skema

berikut :

Murabahah merupakan skema fiqh yang paling populer diterapkan

dalam perbankan syariah. Murabahah dalam perbankan syariah

didefinisikan sebagai jasa pembiayaan dengan mengambil bentuk transaski

jual beli barang antara bank dengan nasabah dengan cara pembayaran

angsuran. Dalam perjanjian murabahah, bank membiayai pembelian

barang atau asset yang dibutuhkan oleh nasabahnya dengan membeli

34

barang itu dari pemasok barang dan kemudian menjualnya kepada nasabah

tersebut dengan menambahkan suatu mark-up atau margin keuntungan.29

Murabahah sebagaimana yang diterapkan dalam perbankan

syari’ah, pada prinsipnya didasarkan pada 2 (dua) elemen pokok, yaitu

harga beli serta biaya yang terkait dan kesepakatan atas mark-up. Ciri

dasar kontrak pembiayaan murabahah adalah sebagai berikut :30

a. Pembeli harus memiliki pengetahuan tentang biaya-biaya terkait dan

harga pokok barang dan batas mark-up harus ditetapkan dalam bentuk

persentase dari total harga plus biaya-biayanya.

b. Apa yang dijual adalah barang atau komoditas dan dibayar dengan

uang.

c. Apa yang diperjual-belikan harus ada dan dimiliki oleh penjual atau

wakilnya dan harus mampu menyerahkan barang itu kepada pembeli.

d. Pembayarannya ditangguhkan.

Bank-bank syari’ah umumnya mengadopsi murabahah untuk

memberikan pembiayaan jangka pendek kepada para nasabah guna

pembelian barang meskipun mungkin nasabah tidak memiliki uang untuk

membayar. Kemudian Dalam prakteknya di perbankan Islam, sebagian

besar kontrak murabahah yang dilakukan adalah dengan menggunakan

sistem murabahah kepada pemesan pembelian (KPP). Hal ini dinamakan

29 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan,

(Jakarta : Pustaka Utama Grafiti, 1999), h. 64. 30 Saeed, Abdullah, Menyoal Bank syariah, Penerjemah Arif Maftuhin (Jakarta: Paramadina,

20014), h. 120.

35

demikian karena pihak bank syari’ah semata-mata mengadakan barang

atau asset untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang memesannya.31

Jadi secara umum, skema dari aplikasi murabahah ini sama dengan

murabahah berdasarakan pesanan. (Lihat Gambar 2.2).

Bank atau Lembaga Keuangan Syari’ah bertindak sebagai penjual

sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari

produsen (supplier) ditambah keuntungan. Kedua belah pihak

harusmenyepakati harga jual tersebut dan jangka waktu pembayaran.

Harga jual ini dicantumkan dalam akad jual beli dan jika telah disepakati,

tidak dapat berubah selama berlaku akad. Barang atau objek harus

diserahkan segera kepada nasabah, dan pembayarannya dilakukan secara

tangguh.32

Terdapat juga pengembangan dari aplikasi pembiayaan murabahah

dalam bank syari’ah, yaitu dalam hal pengadaan barang. Dalam hal ini

bank menggunakan media akad wakalah untuk memberikan kuasa kepada

nasabah untuk membeli barang atas nama bank kepada supplier atau

pabrik.

31 M. Syafi’i Antonio. 2001. Bank Syari’ah dan Teori ke Prektek. (Jakarta: Gema Insani), h. 103. 32Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah : Deskripsi dan Ilustrasi, (Jakarta :

Ekonisis, 2004), h. 63.

36

BAB III

GAMBARAN UMUM LEMBAGA

A. Sejarah Singkat

Berawal dari PT Bank Umum Tugu (Bank Tugu). Bank umum yang

didirikan pada 14 Juli 1990 tersebut diakuisisi CT Corpora—dahulu bernama Para

Group—melalui PT Para Global Investindo dan PT Para Rekan Investama pada

2001. Sejak awal, para pemegang saham memang ingin mengonversi bank umum

konvensional itu menjadi bank umum syari’ah. Keinginan tersebut terlaksana

ketika Bank Indonesia mengizinkan Bank Tugu dikonversi menjadi PT Bank

Syari’ah Mega Indonesia (BSMI) pada 27 Juli 2004. Pengonversian tersebut

dicatat dalam sejarah perbankan Indonesia sebagai upaya pertama pengonversian

bank umum konvensional menjadi bank umum syari’ah.1

Pada 25 Agustus 2004, BSMI resmi beroperasi. Hampir tiga tahun

kemudian, pada 7 November 2007, pemegang saham memutuskan perubahan

bentuk logo BSMI ke bentuk logo bank umum konvensional yang menjadi sister

company-nya, yakni PT Bank Mega, Tbk., tetapi berbeda warna. Sejak 2

November 2010 sampai dengan sekarang, bank ini berganti nama menjadi PT

Bank Mega Syari’ah.

Untuk mewujudkan visi ―Bank Syari’ah Kebanggaan Bangsa‖, CT

Corpora sebagai pemegang saham mayoritas memiliki komitmen dan tanggung

jawab penuh untuk menjadikan Bank Mega Syari’ah sebagai bank umum syari’ah

1 Bank Mega Syariah, "Sejarah singkat berdirinya Bank Mega Syariah",

(http://www.megasyariah.co.id/. diakses 13 Agustus 2016).

37

terbaik di industri perbankan syari’ah nasional. Komitmen tersebut dibuktikan

dengan terus memperkuat modal bank. Dengan demikian, Bank Mega Syari’ah

akan mampu memberikan pelayanan terbaik dalam menghadapi persaingan yang

semakin ketat dan kompetitif di industri perbankan nasional. Misalnya, pada

2010, sejalan dengan perkembangan bisnis, melalui rapat umum pemegang saham

(RUPS), pemegang saham meningkatkan modal dasar dari Rp400 miliar menjadi

Rp1,2 triliun dan modal disetor bertambah dari Rp150,060 miliar menjadi

Rp318,864 miliar. Saat ini, modal disetor telah mencapai Rp769,814 miliar.2

Di sisi lain, pemegang saham bersama seluruh jajaran manajemen Bank

Mega Syari’ah senantiasa bekerja keras, memegang teguh prinsip kehati-hatian,

serta menjunjung tinggi asas keterbukaan dan profesionalisme dalam melakukan

kegiatan usahanya. Beragam produk juga terus dikembangkan sesuai dengan

kebutuhan masyarakat serta didukung infrastrukur layanan perbankan yang

semakin lengkap dan luas, termasuk dukungan 393 jaringan di seluruh Indonesia.

Untuk meningkatkan pelayanan kepada masyarakat sekaligus

mengukuhkan semboyan ―Untuk Kita Semua‖, pada 2008, Bank Mega Syari’ah

mulai memasuki pasar perbankan mikro dan gadai. Strategi tersebut ditempuh

karena ingin berperan lebih besar dalam peningkatan perekonomian umat yang

mayoritas memang berbisnis di sektor usaha mikro dan kecil.

Sejak 16 Oktober 2008, Bank Mega Syari’ah telah menjadi bank devisa.

Dengan status tersebut, bank ini dapat melakukan transaksi devisa dan terlibat

dalam perdagangan internasional. Artinya, status itu juga telah memperluas

2 Bank Mega Syariah, "Sejarah singkat berdirinya Bank Mega Syariah",

(http://www.megasyariah.co.id/. diakses 13 Agustus 2016).

38

jangkauan bisnis bank ini, sehingga tidak hanya menjangkau ranah domestik,

tetapi juga ranah internasional. Strategi peluasan pasar dan status bank devisa itu

akhirnya semakin memantapkan posisi Bank Mega Syari’ah sebagai salah satu

bank umum syari’ah terbaik di Indonesia.3

Selain itu, pada 8 April 2009, Bank Mega Syari’ah memperoleh izin

dari Departemen Agama Republik Indonesia (Depag RI) sebagai bank penerima

setoran biaya penyelenggaraan ibadah haji (BPS BPIH). Dengan demikian, bank

ini menjadi bank umum kedelapan sebagai BPS BPIH yang tersambung secara

online dengan Sistem Komputerisasi Haji Terpadu (Siskohat) Depag RI. Izin itu

tentu menjadi landasan baru bagi Bank Mega Syari’ah untuk semakin melengkapi

kebutuhan perbankan syari’ah umat Indonesia.

B. Profil Bank Mega Syari’ah

Nama : PT. Bank Mega Syari’ah

Alamat : Jl. Perintis Kemerdekaan, blok c 20 komplek

perkantoran Tangerang City, Tangerang

Telepon : (62-21) 55780517

Faksimili : (62-21) 55789000

Homepage : www.megasyariah.co.id

Tanggal berdiri : 27 Juli 2004

Tanggal beroperasi : 25 Agustus 2004

Jenis usaha : Perbankan

3Bank Mega Syariah, "Sejarah singkat berdirinya Bank Mega Syariah",

(http://www.megasyariah.co.id/. diakses 13 Agustus 2016)

http://www.megasyariah.co.id/

39

Modal Dasar : Rp.1.200.000.000.000,-4

M5odal Disetor : Rp.318.864.000.000,-

Kantor Layanan : 854 kantor, yang tersebar di 33 provinsi di

seluruh Indonesia

Jumlah ATM BMS : 24 ATM Mega Syari’ah,

C. Visi dan Misi Bank Mega Syari’ah

Visi:

Tumbuh dan sejahtera bersama bangsa.

Misi:

- Bertekad mengembangkan perekonomian syari’ah melalui sinergi dengan

semua pemangku kepentingan

- Menebarkan nilai – nilai kebaikan yang islami dan manfaat bersama

sebagai wujud komitmen dalam berkarya dan beramal

- Senantiasa meningkatkan kecapakan diri dan berinovasi mengembangkan

produk serta layanan terbaik yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat6

D. Nilai-nilai Bank Mega Syari’ah

Integrity, Synergy, Excellence

4 Data ini dikutip dari Buku Pedoman Dasar PT Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang

City, (Banten : Bank Mega Syari’ah Tahun 2016).

5. Data ini dikutip dari Buku Pedoman Dasar PT Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang


40

E. Produk-produk Pada Bank Mega Syari’ah

Produk Pendanaan

a. Tabungan Plus iB

Produk tabungan investasi yang dapat digunakan untuk tabungan transaksional

dengan prinsip mudharabah.

Akad : Mudharabah

Keunggulan :

Gratis on-line

Gratis biaya administrasi

Dapat digunakan di lebih dari 12.000 jaringan ATM

Prima (BCA) dan lebih dari 16.000 jaringan ATM

Bersama

Banyak hadiah menarik

Nisbah (bagi hasil) yang kompetitif

Fitur & Ketentuan :

Setoran awal Rp. 10.000.000,-

Saldo min. Rp. 10.000.000,-


Biaya penutupan rekening Rp. 50.000,-

Syarat Pembukaan

Rekening

:

Bukti identitas (KTP)

Mengisi form akad wadiah7

b. Tabungan Investasya



41

Produk tabungan dengan akad mudharabah dengan jumlah setoran awal tertentu

yang telah disepakati di mana akan menerima nisbah berjenjang. Semakin tinggi

dana investasi, semakin tinggi bagi hasil yang diberikan.

Akad : Mudharabah

Keunggulan :

On-line real time



Prima (BCA) dan lebih dari 16.000 jaringan ATM

Bersama

Bebas transfer ke bank lain melalui SKN, RTGS atau

ATM (syarat dan ketentuan berlaku)

Fitur & Ketentuan :


Saldo min. Rp. 1.000.000,-



Syarat Pembukaan

Rekening

:


NPWP, akte pendirian perusahaan dan perubahan

terakhir SIUP / TDP (untuk nasabah korporasi)8

c. Tabungan Haji



42

Produk tabungan yang ditujukan untuk nasabah yang akan menjalankan ibadah

haji. Tabungan Haji Mega Syari’ah penuh kebaikan dan barokah serta memiliki

berbagai fasilitas.

Akad : Mudharabah

Keunggulan :

Bagi hasil yang kompetitif

Fasilitas SISKOHAT

Setoran fleksibel


On-line real time di seluruh cabang

Fasilitas autodebet untuk setoran bulanan

Notifikasi melalui SMS

Suvenir menarik

Fitur &

Ketentuan

:

Nasabah tabungan perorangan

Usia min. 17 tahun

Setoran awal Rp. 200.000,-


Biaya penutupan Rp. 100.000,-

Syarat

Pembukaan

Rekening

:


Mengisi form akad mudharabah9



43

d. Tabungan Utama Dolar

Produk simpanan dalam bentuk valuta asing yang dapat digunakan setiap saat

dengan setoran dan penarikan yang dapat menggunakan media yang disediakan

oleh bank.

Akad : Wadiah (pemberian bonus tidak diperjanjikan diawal)

Keunggulan :

Investasi sesuai prinsip syari’ah

Bonus menarik


Biaya administrasi ringan

Penyetoran bisa dalam rupiah atau dolar US

Fitur &

Ketentuan

:

Setoran awal $ 100,-

Saldo min. $ 100,-

Biaya administrasi $ 0.50,- untuk saldo rata-rata di

bawah $ 100,-

Biaya administrasi $ 0.25,- untuk saldo rata-rata di

atas $ 100,-

Biaya penutupan rekening $ 5,-

Syarat

Pembukaan

Rekening

:


Mengisi form akad mudharabah10

e. Giro Utama



44

Produk simpanan likuid jangka pendek sampai menengah dengan mekanisme

titipan yang dapat diambil sewaktu-waktu oleh nasabah.

Akad : Wadiah

Keunggulan :


On-line realtime di seluruh cabang

Bonus menarik


Laporan rekening secara berkala

Transaksi dengan cek / BG

ATM (untuk nasabah perorangan)

Fitur &

Ketentuan

:


Saldo min. Rp. 500.000,-


Syarat

Pembukaan

Rekening

:




f. Giro Dolar

Produk simpanan dalam bentuk valuta asing yang dapat digunakan setiap saat

yang setoran dan penarikannya dapat menggunakan media yang disediakan bank.

Akad : Wadiah



45

Keunggulan :



Bonus menarik



Fitur &

Ketentuan

:

Setoran awal $ 500,-

Saldo min. $ 500,-

Biaya penutupan rekening $ 10,-

Syarat

Pembukaan

Rekening

:




g. Giro Optima


titipan yang dapat diambil sewaktu-waktu oleh nasabah dengan tiering bonus yang

optimal.

Akad : Wadiah

Keunggulan :



Bonus menarik dalam bentuk tiering sesuai saldo rata-

rata



46



Transaksi dengan cek / BG

ATM (untuk nasabah perorangan)

Fitur &

Ketentuan

:




Syarat

Pembukaan

Rekening

:




h. Deposito plus

Produk simpanan berjangka mudharabah yang bukan hanya memberikan nisbah

bagi hasil yang relatif tinggi, tetapi juga dapat dijadikan fasilitas jaminan untuk

kebutuhan pembiayaan Anda.

Akad : Mudharabah

Keunggulan :


Optimalisasi sesuai kebutuhan

Bagi hasil lebih tinggi


Perpanjangan jangka waktu deposito dengan cara

automatic roll-over (perjanjian di awal) atau konfirmasi



47

saat jatuh tempo

Fitur &

Ketentuan

:

Penempatan min. Rp. 1.000.000,-

Jangka waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan

Gratis biaya penempatan

Syarat

Pembukaan

Rekening

:




i. Deposito Dolar

Produk simpanan berjangka dalam mata uang asing (USD) yang penarikannya

hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu menurut perjanjian dengan bank.

Akad : Mudharabah

Keunggulan :


Optimalisasi sesuai kebutuhan

Bagi hasil lebih tinggi


Perpanjangan jangka waktu deposito dengan cara

automatic roll-over (perjanjian di awal) atau konfirmasi

saat jatuh tempo

Fitur &

Ketentuan

:

Penempatan min. $ 1.000,-

Jangka waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan



48

Gratis biaya penempatan

Syarat

Pembukaan

Rekening

:



terakhir SIUP / TDP (untuk nasabah korporasi)

j. Tabungan Utama




Keunggulan :


Bonus menarik

Fasilitas debit card




Prima (BCA), lebih dari 16.000 jaringan ATM Bersama

Fitur &

Ketentuan

:



Biaya administrasi Rp. 3.500,- untuk saldo rata-rata di

bawah Rp. 5 juta

Free biaya administrasi jika saldo rata-rata di atas Rp. 5

juta


49

Syarat

Pembukaan

Rekening

:



k. Tabungan Utama Pensiun




Keunggulan :

Tidak ada potongan bulanan

Gratis tarik tunai ATM melalui jaringan PRIMA (ATM

BCA)

Gratis transaksi ATM di jaringan ATM Bank Mega

Fitur &

Ketentuan

:



Free biaya administrasi


Diberikan fasilitas kartu ATM

Syarat

Pembukaan

Rekening

:

Copy bukti identitas (KTP)

Copy kartu identitas pensiun/KARIP/dokumen

menyatakan akan pemberhentian tugas sebagai PNS

Melampirkan copy SKEP



50

Melampirkan SP3R16

l. Tabungan Mitra


titipan yang dapat membantu nasabah melakukan transaksi pembayaraan

pembiayaan di Bank Mega Syari’ah.


Keunggulan :



Transaksi pembayaran pembiayaan

Fitur &

Ketentuan

:



Biaya administrasi Rp. 5.000,-


Syarat

Pembukaan

Rekening

:



m. Tabungan Rencana





51

Produk tabungan perencanaan yang memiliki fleksibilitas tinggi yang dapat

digunakan untuk merencanakan semua kegiatan sesuai keinginanan nasabah.

Akad : Mudharabah muttlaqah

Keunggulan :

Fleksibel

Saat awal pembukaan tabungan, Anda dapat menentukan

pilihan jenis setoran:

o Rutin

Pilihan ini menjadikan Anda lebih disiplin dalam

merealisasikan perencanaan Anda. Anda dapat

melakukan setoran tambahan diluar setoran bulanan

untuk mendapatkan hasil yang lebih besar

o Non Rutin

Pilihan ini memberi Anda kebebasan dalam

melakukan setoran dan menjadikan Anda dapat

mengatur cash flow keuangan Anda

Bebas biaya administrasi

Perlindungan asuransi dengan premi gratis

Saat awal pembukaan tabungan, Anda dapat menentukan

pilihan jenis setoran :

o Rutin

Dicover gratis maks. uang pertanggungan Rp. 500

juta uang duka 20x angsuran bulanan

52

o Non Rutin

Dicover gratis maks. uang pertanggungan 200%

saldo rata-rata mengendap18

Fitur &

Ketentuan

:

Setoran

o Rutin : Rp. 100.000,- s/d Rp. 5.000.000,- per bulan

o Non rutin : Rp. 300.000,- untuk setoran awal,

selanjutnya bebas

Jangka waktu perencanaan 6 bulan s/d 216 bulan (18 tahun)


Biaya administrasi jika breakable Rp. 100.000,-

Syarat

Pembukaan

Rekening

:



Produk Pembiayaan Murabahah

a. Micro Business

MP 500 adalah produk pembiayaan berakad murabahah untuk kebutuhan

modal kerja dan investasi bagi industri mikro dan kecil dengan jumlah

pembiayaan mulai dari Rp100 juta dan maksimal Rp500 juta.

b. SM Invest





53

SM Invest adalah produk pembiayaan berakad mudharabah untuk kebutuhan

pembelian atau pengadaan barang investasi berupa ruko, mesin, alat berat, dan

sebagainya.

c. SM Capital

SM Capital adalah produk pembiayaan berakad murabahah, mudharabah, atau

musyarakah untuk pembelian atau pengadaan barang-barang modal kerja.

d. SM Mitra

SM Mitra adalah produk pembiayaan melalui perusahaan mitra dengan pola

channeling, executing, dan joint financing.

e. SM Multi

SM Multi adalah produk pembiayaan berakad murabahah yang ditujukan

kepada nasabah perorangan untuk keperluan pembelian barang konsumtif.

f. Multijasa iB

Multijasa iB adalah produk pembiayaan berakad ijarah yang ditujukan kepada

nasabah perorangan untuk pembiayaan atas manfaat jasa.

g. Mega Pensiun iB

Mega Pensiun Ib adalah produk pembiayaan yang ditujukan kepada segmen

pensiunan dengan sumber pembayaran angsuran berasal dari pemotongan gaji

pensiun.

h. Implant Banking Program

Implant Banking Program adalah program pembiayaan pembelian barang

untuk tujuan konsumtif secara langsung kepada pegawai perusahaan sebagai

54

end user melalui kerja sama antara perusahaan tersebut dan Bank Mega

Syari’ah.20

F. Penghargaan

Infobank Sharia Finance Awards 2014

Bank yang Berpredikat Sangat Bagus atas Kinerja Keuangan

Tahun 2013

Investor Award 2014

Best Syari’ah 2014 untuk Bank Syari’ah dengan Aset Kurang

dari 10 Triliun

Infobank Banking Service Excellence Awards 2014

3rd Best Phone Handling

Islamic Finance Award & Cup 2014

1st Rank The Best Islamic Full Fledge Bank BUKU 1


1st Rank The Most Profitable Islamic Full Fledge Bank

BUKU 1

20 Wawancara pribadi dengan Bapak Jerry Arnold Kullit selaku Area Maneger Bank

Mega Syari’ah Cabang Tangerang City pada 15 Agustus 2016.

55


1st Rank Top Growth Financing Islamic Full Fledge Bank

BUKU 1


1st Rank Top Growth Funding Islamic Full Fledge Bank

BUKU 1

Islamic Financ Award & Cup 2014

3rd Rank The Most Efficient Islamic Full Fledge Bank

BUKU 1

Islamic Financ Award & Cup 2014

3rd Rank The Most Prudent Islamic Full Fledge Bank BUKU

1

Infobank Awards 2013

Bank yang Berpredikat Sangat Bagus atas Kinerja Keuangan

Tahun 2012

Infobank Banking Service Excellence Awards 2013

2nd Best Phone Handling21



56

Gambar 2.3. Struktur Organisasi Bank Mega Syari’ah KCP Tangerang City

Tahun 2016

57

G. Struktur Organisasi Bank Mega Syari’ah KCP Tangerang City Tahun

2016

No Jabatan Nama Pegawai

1 Kepala Cabang Pembantu/ SBM A. Ghofur

2 FAQ -

3 Sales Supervisor Vacant

4 Operation S upervisor Salmawati

5 PO Pension Hardiyanto Wahyu

6 Pension Supervisor Yeni Sukanti

7 Account Officer Jannes Tarihoran

8 Account Officer Marta Ardiyansyah

9 Account Officer Sri Wardoyo

10 Funding Officer Sugiyono

11 Funding Officer Tanti Safitri

12 Teller Ida Farida

13 Teller Bahrudin

14 Teller Diah Riyan

15 Customer Service Linda Murti

16 Customer Service Sandra Dewi

17 Back Office Heny Hendra H.

18 Back Office Siti Humaeroh N.

19 Driver Usman

58

20 Driver Rachmad

21 Office Boy Hanafi

22 Office Boy Subur

23 Office Boy S. Hasan

24 Security Rio Hendarsyah

25 Security Edin Saepudin

26 Security Asep Kurniawan

60

a. Bank Mega Syari’ah sebagai penjual sementara nasabah sebagai

pembeli. Nasabah mengajukan pembiayaan dengan akad

murabahah dan melakukan negosiasi. Kedua pihak harus

menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran.

b. Bank Mega Syariah memesan barang telah dipesan nasabah

kepada supplier.

c. Bank menjual aset ke nasabah, harga jual dicantumkan dalam akad

jual beli dan jika telah disepakati tidak dapat berubah selama

berlaku akad.

d. Supplier mengirimkan barang kepada nasabah yang telah dipesan

oleh Bank Mega Syari’ah.

e. Nasabah menerima pesanan dari supplier. Nasabah melakukan

pembayaran pembelian barang kepada Bank Mega Syari’ah sesuai

kesepakatan, lazimnya dilakukan dengan cara pembayaran cicilan.2

Tidak hanya skema pembiayaan tanpa wakalah, PT Bank Mega

Syari’ah Cabang Tangerang City juga menggunakan skema lain untuk

menunjang mekanisme pembiayaan murabahah di bank tersebut.

Hal ini dimaksudkan agar cara kerja di dalam bank tersebut berjalan

stabil dan dinamis. Ini juga ditujukan untuk menghindari kerancuan pola kerja

pada PT Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City.

2 Wawancara pribadi dengan Bapak Jerry Arnold Kullit selaku Area Maneger Bank Mega

Syari’ah Cabang Tangerang City pada 15 Agustus 2016.

61

2) Skema pembiayaan murabahah dengan wakalah3

Ket :

a. Bank Mega Syari’ah sebagai penjual sementara nasabah

sebagai pembeli. Nasabah mengajukan pembiayaan dengan

akad murabahah dan melakukan negosiasi. Kedua pihak harus

menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran.

b. Bank melakukan akad jual beli dengan nasabah dan melakukan

akad wakalah dengan mewakilkan kepada nasabah untuk

memesan barang kepada supplier sesuai kebutuhan nasabah.

c. Nasabah memesan barang kepada supplier.



62

d. Supplier mengirim barang kepada nasabah sesuai dengan

pesanan.

e. Nasabah memberikan bukti kuitansi atas barang yang telah

dipesannya kepada Bank Mega Syari’ah.

f. Nasabah melakukan pembayaran pembelian barang kepada

Bank Mega Syari’ah sesuai kesepakatan, lazimnya dilakukan

dengan cara pembayaran cicilan.

Skema tersebut didukung dengan adanya beberapa prosedur

pembiayaan murabahah pada PT Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang

City. Seperti diketahui Prosedur pembiaan adalah suatu gambaran sifat atau

metode untuk melaksanakan kegiatan pembiayaan. Perbedaannya dengan

program adalah program menyatakan apa yang harus dikerjakan, sedangkan

prosedur berbicara tentang bagaimana melaksanakannya.4

Proses dasar pembiayaan adalah meliputi aplikasi, analisis permohonan

pembiayaan, penyusun struktur pembiayaan dan penyiapan dokumen

pembiayaan, realisasi pembiayaan, pembinaan dan pengawasan, serta

penyelesaian pembiayaan.

Sebelum debitur memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui

tahap-tahap penilaian. Tahapan-tahapan dalam pemberian kredit ini lebih kita

kenal dengan nama prosedur pemberian kredit. Tujuan prosedur pemberian

4 Data ini dikutip dari Buku Pedoman Dasar PT Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang City,

(Banten : Bank Mega Syari’ah Tahun 2016).

63

kredit adalah untuk memastikan kelayakan suatu kredit diterima atau

ditolaknya. Dalam menentukan kelayakan suatu kredit maka dalam setiap

tahap selalu dilakukan penilaian yang mendalam. Apabila dalam penilaian

mungkin ada kekurangan maka pihak Bank dapat meminta kembali ke

nasabah atau bahkan langsung ditolak.5

Secara umum menurut Kasmir (3003:96) prosedur pemberian kredit

antara lain melalui tahap sebagai berikut :

1. Pengajuan Proposal

Tahapan yang pertama dalam mengajukan kredit yaitu membuat

permohonan kredit secara tertulis dalam suatu proposal. Proposal kredit harus

dilampiri dengan dokumen-dokumen lainnya yang dipersyaratkan. Yang perlu

diperhatikan dalam setiap pengajuan suatu kredit hendaknya yang berisi

keterangan tentang :

a. Riwayat perusahaan, seperti bidang usaha, nama pengurus dan lain

sebagainya.

b. Tujuan pengambilan kredit.

c. Besarnya kredit dan jangka waktu.

d. Cara permohonan mengembalikan kredit maksudnya perlu dijelaskan

secara rinci cara nasabah dalam mengembalikan kreditnya apakah dari

hasil penjualan atau dengan cara lainya.

5 Data ini dikutip dari Buku Pedoman Dasar PT Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang City,

(Banten : Bank Mega Syari’ah Tahun 2016).

64

e. Jaminan kredit

2. Pemeriksaan Berkas Pinjaman

Tujuan pemeriksaan berkas ini yaitu untuk mengetahui apakah

berkas yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan yang telah

ditetapkan. Jika menurut pihak perbankan belum lengkap atau belum

cukup maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya dan apabila

sampai batas tertentu nasabah tidak sanggup melengkapi kekurangan

tersebut maka sebaiknya permohonan kredit dibatalkan. Dalam

penyelidikan berkas hal-hal yang perlu diperhatikan adalah membuktikan

kebenaran dan keaslian dari berkas yang ada.

3. Penilaian Kelayakan Kredit

Kelayakan penilaian suatu kredit dapat dilakukan dengan

mengunakan metode 5C, namun untuk kredit yang lebih besar jumlahnya

tentunya perlu dilakukan metode penilaian dengan studi kelayakan.

4. Wawancara Pertama

Tujuan wawancara ini yaitu untuk mendapatkan keyakinan apakah

berkas-berkas tersebut sesuai dan lengkap seperti yang bank inginkan.

Wawancara ini juga untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan nasabah

yang sebenarnya.

5. Peninjauan ke Lokasi (On the Spot)

65

Setelah memperoleh keyakinan atas dokumen dari hasil

penyelidikan dan wawancara maka langkah selanjutnya adalah melakukan

peninjauan ke lokasi yang menjadi objek kredit. Tujuan peninjauan ini

yaitu untuk memastikan bahwa objek yang akan dibiayai benar-benar ada

dan sesuai dengan yang tertulis dalam proposal.

6. Wawancara Kedua

Wawancara kedua ini merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika

mungkin ada kekurangan pada saat setelah dilakukan on the spot di

lapangan. Catatan yang ada pada permohonan dari pada saat wawancara

pertama dicocokan dengan pada saat on the spot apakah ada kesesuaian

dan mengandung suatu kebenaran.

7. Keputusan Kredit

Keputusan kredit adalah untuk menentukan apakah kredit layak

untuk diberikan atau tidak, jika layak, maka dipersiapkan administrasinya,

biasanya keputusan kredit akan mencakup beberapa hal, seperti :

a. Akad kredit yang akan ditandatangani

b. Jumlah uang yang diterima

c. Jangka waktu kredit

d. Biaya-biaya yang harus dibayar

8. Penandatanganan akad kredit

66

Sebelum kredit dicairkan maka terlebih dahulu calon nasabah

menandatangani akad kredit, kemudian mengikat jaminan kredit dengan

surat perjanjian yang dianggap perlu, penandatanganan dilaksanakan oleh:

a. Antara bank dan debitur secara langsung atau

b. Melalui notaris

9. Realisasi Kredit

Setelah akad kredit ditandatangani maka langkah selanjutnya

adalah merealisasikan kredit. Realisasi kredit diberikan setelah

penandatanganan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening

giro atau tabungan di bank yang bersangkutan.6

Sementara nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan pada Bank

Mega Syari’ah harus memulai tahap-tahap sebagai berikut (Buku

pedoman pengajuan pembiayaan BMS)

a. Tahap Permohonan Pembiayaan

Nasabah mengajukan surat permohonan pembiayaan

dengan mengisi formulir yang telah disediakan. Formulir ini

menjadi arsip bank yang akan menjadi identitas calon nasabah.

Dari formulir ini bank mendapatkan identitas calon nasabah yang

akan mengajukan pembiayaan.

6 Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, (Jakarta: Penerbit PT Raja Grafindo Persada, 2012), h.143

67

Calon nasabah mengajukan surat permohonan pembiayaan

dengan cara mengisi formulir yang sudah disediakan oleh bank

dengan melampirkan persyaratan.

Adapun persyaratannya adalah sebagai berikut :

a. Badan Usaha

1. Foto copy akte pendirian / anggaran badan usaha nota riil

2. Foto copy legalitas usaha sesuai dengan jenis badan usaha

3. Foto copy NPWP

4. Foto copy identitas (KTP/SIM/PASPOR)

5. Laporan keuangan

6. Past performance usaha

7. Rencana usaha ke depan

8. Foto copy bukti pemilik jaminan

b. Perorangan

1. Foto copy legalitas usaha

2. Foto copy NPWP

3. Foto copy identitas diri, istri/suami

4. Laporan keuangan

5. Past performance usaha

6. Rencana usaha kedepan

68

7. Foto copy bukti kepemilikan jaminan

c. Setelah nasabah mengajukan permohonan pembiayaan

kemudian diserahkan kepada marketing mikro. Surat

permohonan pembiayaan dicatat pada administrasi

“permohonan pembiayaan”

d. Marketing mikro menyerahkan surat permohonan berikut

lampiran kepada KWM (Kepala Warung Mikro) untuk

memperoleh keputusan awal “disetujui, diproses atau tidak”

e. Surat permohonan disetujui maka KWM menyerahkan surat

permohonan kepada Marketing Mikro untuk diinvestigasi,

apabila surat permohonan ditolak, surat permohonan

diserahkan kepada Marketing Mikro untuk dibuatkan surat

penolakan.

b. Tahapan Investigasi

Marketing Mikro melakukan pemerikasaan

kebenaran/kewajiban/validitas surat permohonan, melakukan

wawancara dengan nasabah, melakukan BI Checking, pengecekan

dokumen barang jaminan. Hasil investigasi tersebut diserahkan

kepada KWM.

c. Tahapan Analisa

69

Analisis Mikro (AM) melakukan analisa terhadap nasabah

yang mengajukan pembiayaan meliputi :

1. Analisis aspek 5C (Character, Capacity, Capital, Condition,

Collateral)

2. Menghitung kewajaran besarnya pembiayaan

3. Menghitung nisbah bagi hasil

4. Melakukan analisa resiko

5. Membuat kesimpulan dan menetapkan persyaratan

pembiayaan.

Prasayarat pembiayaan minimal Character dan Capacity harus

positif.

6. Mengisi formulir “Keputusan Komite Pembiayaan” atau NAP

(Nota Analisa Pembiayaan)

Setelah itu NAP diserahkan kepada KWM untuk di review

hasil analisa yang selanjutnya diserahkan kepada Kepala KCP

untuk dimintakan tanda tangan.

d. Tahap Persetujuan

Apabila NAP mendapatkan pengesahan dari Kepala KCP, APM

(Admin Pembiayaan Mikro) melakukan :

1. Membuat SP3 (Surat Pengesahan Persetujuan Pembiayaan).

70

2. SP3 diserahkan kepada KWM untuk dilakukan pengecekan

SP3 diserahkan kepada Kepala KCP untuk dilakukan

penandatanganan pengesahan.

3. Setelah SP3 disetujui marketing mikro menyampaikan kepada

nasabah untuk ditandatangani di atas materai.

e. Tahap Pencairan

1. Pengajuan pencairan oleh nasabah

2. Surat permohonan diterima oleh MARKETING MIKRO,

kemudian Marketing Mikro membuat Daftar Pengecekan

Realisasi Pembiayaan (DPRD)

3. Marketing Mikro melakukan pengecekan kelengkapan

pemenuhan persyaratan pembiayaan yang telah disepakati

antara lain :

a) Pengadadan pembiayaan, akad pembiayaan telah

ditandatangani nasabah diatas materai.

b) Surat sanggup sudah ditandatangani oleh nasabah diatas

materai.

c) Jaminan yang diserahkan diikat sesuai ketentuan dan

ditutup asuansinya.

d) Biaya admnistrasi, asuransi, dan biaya pengikatan

jaminan telah dibayarkan oleh nasabah.

71

e) Hasil pengecekan dituangkan dalam DPRD.

4. DPRD diserahkan kepada Kepala KCP untuk dilakukan

pengecekan dan memutuskan persetujuan pencairan.

5. Admin Pembiayaan Mikro membuatkan customer facility dan

memo pencairan yang disahkan oleh KWM.

6. Customer services menerima customer facility dan memo,

kemudian melakukan proses input pembukaan rekening

pembiayaan nasabah.

7. Loan Administratiom melakukan pencairan (melalui modul

loan).

f. Tahap Monitoring

Marketing Mikro melakukan monitoring dan pembinan

berdasarkan klasifikasi sebagai berikut :

1. Laporan aktivitas usaha yang diterima cabang sesuai yang

dipersyaratkan dalam SP3.

2. Laporan / daftar kewajiban yang menunggak.

3. Daftar kolektibilitas pembiayaan.

Hasil monitoring dituangkan dalam laporan yang diserahkan

kepada KWM.

g. Tahap Pembayaran angsuran / Pelunasan

72

1) Teller menerima dana untuk kredit rekening dari nasabah,

kemudian teller melakukan input setoran di rekening kredit

nasabah.

2) Loan administration mendebet rekening (dana) untuk

pembayaran setoran, mencocokan angsuran pembiayaan yang

jatuh tempo pada hari itu.

3) Setelah itu membuat tiket pendebetan/pembayaran angsuran

yang kemudian dimintakan pengesahan kepada operation

manager.7

Dari kedua prosedur di atas penulis dapat simpulkan bahwa prosedur

pemberian pembiayaan antara Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang

City dengan teori yang sudah ada tidaklah jauh berbeda dan secara umum

sama. Yang menjadi perbedaan terletak pada persyaratan dan ukuran penilaian

yang ditetapkan oleh bank dengan pertimbangan masing-masing.

B. Strategi Pembiayaan Murabahah Pada Bank Mega Syari’ah Cabang

Tangerang City

Strategi pemasaran adalah rencana yang menyeluruh terpadu dan menyatu

di bidang pemasaran yang memberikan panduan tentang kepentingan yang akan

dijalankan untuk mencapai tujuan pemasaran.

7 Data ini dikutip dari Buku Pedoman Pengajuan Pembiayaan pada PT Bank Mega Syari’ah

Cabang Tangerang City, (Banten : Bank Mega Syari’ah Tahun 2016).

73

Proses menjual merupakan aktivitas yang sangat penting dalam

operasional perbankan. Tanpa proses ini, bisa jadi keuntungan bank tidak

optimal bahkan tidak akan tumbuh dengan baik. Agar proses menjual bisa

berjalan dengan efektifitas, Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang City

memerlukan strategi khusus dan keterampilan tersendiri. Dimulai dari persiapan

menyusun marketing strategi dengan mempertimbangkan unsur produk, price

dan promosi yang akan dijabarkan sebagai berikut :

1. Door to Door

Memasarkan produk pembiayaan dengan mendatangi masyarakat

secara langsung untuk mengenalkan produk pembiayaan ini. Cara ini akan

mengenalkan secara langsung kepada masyarakat bahwa ada produk

pembiayaan yang menggunakan akad syariah. Dengan pembiayaan itu

nanti masyarakat akan merasa aman dan nyaman dalam melakukan

pembiayan apapun.

2. Promosi

Promosi merupakan upaya untuk memberitahukan atau

menawarkan produk atau jasa pada masyarakat dengan tujuan menarik

calon konsumen untuk membeli atau mengkonsumsinya. Dengan adanya

promosi, produsen atau distributor mengharapkan kenaikannya angka

penjualan. Dengan cara promosi yang dilakukan secara terus menerus

74

dengan menyebarkan brosur kepada masyarakat mengetahui akan produk

pembiayaan murabahah.

3. Iklan

Bank Mega Syari’ah dalam memasarkan produknya juga

menggunakan iklan yaitu seperti melalui brosur, spanduk, media

elektronik, yang akan dijabarkan sebagai berikut :

a. Brosur

b. Spanduk

c. Media Elektronik

4. Jemput Bola

Bank Mega Syari’ah juga memberikan beberapa kemudahan kepada

nasabah jika menggunakan produk murabahah, yaitu dengan memberikan

pelayanan yang maksimal, contohnya pihak Bank Mega Syari’ah bersedia

mendatangi ke tempat tinggal nasabah menarik angsuran jikalau nasabah

yang bersangkutan sedang sibuk atau biasa disebut dengan jemput bola.

Tentunya hal ini sangat memberikan kemudahan bagi para nasabah,

khususnya nasabah yang kesehariannya disibukkan dengan pekerjan

maupun kegiatan lainnya.8

Untuk menganalisa pemasaran PT Bank Mega Syari’ah Cabang

Tangerang City menggunakan konsep Marketing Mix P7, yaitu :



75

1. Place (tempat)

Pemilihan lokasi yang tepat akan berdampak cukup signifikan

terhadap penjualan terutama perusahan yang bergerak dibidang jasa

khususnya perbankan. Sehingga Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City memilih tempat yang strategis.

2. Product (produk)

Karena tujuan dari prinsip perbankan syari’ah adalah terhindar

dari transaksi Riba, maka produk yang ditawarkan tentu saja berbeda

dengan produk bank umum atau konvensional, perbedaan utama

terletak pada prinsip Syari’ahnya.

Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Tangerang City mempunyai

berbagai macam produk baik dari produk funding maupun landingnya

produk pembiayaan murabahah sebagai landing yang utama dan

unggulan. Ini disesuaikan dengan segmen pasar yang dituju oleh BSM

Kantor Cabang Tangerang City yaitu masyarakat ekonomi mikro.

Bank Mega Syari’ah juga memberikan kemudahan kepada nasabah

dalam menggunakan produk murabahah, yaitu dengan memberikan

service yang maksimal, seperti jika nasabah yang bersangkutan sedang

sibuk maka pihak bank bersedia mendatangi ke tempat tingal nasabah

untuk menarik angsuran.9



76

3. Price (harga)

Strategi penentuan harga sangat signifikan dalam memberikan

nilai kepada konsumen dan mempengaruhi citra produk, serta

keputusan konsumen untuk membeli. Penentuan harga juga

berhubungan dengan pendapatan dan turut mempengaruhi penawaran

atau saluran pemasaran. Akan tetapi hal terpenting adalah keputusan

dalam penentuan harga harus konsisten dengan strategi pemasaran

secara keseluruhan.

Harga yang dimaksud adalah dalam menentukan margin pembiayaan

yang ditetapkan kepada nasabah oleh Bank Mega Syari’ah Kantor

Cabang Tangerang City. Bank Mega Syari’ah dalam menentukan

margin tergantung dari plafon pembiayaan dan nasabah dapat

bernegosiasi atau tawar menawar dalam menentukan margin yang

telah ditentukan oleh bank.10

4. Promotion (promosi)

Dalam memperkenalkan produknya kepada masyarakat pada

umumnya dan masyarakat Tangerang City khususnya, Bank Mega

Syaria’ah menggunakan beberapa saluran promosi baik yang secara

langsung maupun tidak langsung seperti :



77

a. Penjualan perorangan

b. Iklan

c. Hubungan masyarakat

d. Pemasaran langsung

5. People (orang)

Yang pertama harus kita ajak terlebih dahulu adalah keluarga

terdekat kita, keluarga besar, karyawan Bank Mega Syari’ah, dan

kemudian tetangga kita, baru kemudian orang-orang lain atau

masyarakat.

6. Process (proses)

Proses merupakan gabungan aktivitas, umumnya terdiri atas

prosedur, jadwal pencairan, mekanisme, aktivitas, dan hal-hal rutin,

dimana produk pembiayan murabahah setelah disalurkan kepada

konsumen.

Tentunya proses yang cepat, mudah, dan tidak berbelit-belit, penuh

ketelitian, serta tidak merugikan nasabah dapat memberikan

kepercayaan yang tinggi kepada nasabah terhadap Bank Mega

Ssyari’ah Kantor Cabang Tangerang City. Sehingga mereka merasa

puas dan senantiasa akan kembali menggunakan produk pembiayaan

murabahah tersebut.11



78

7. Customer Services (Layanan Konsumen)

Untuk memperoleh keberhasilan dalam hal jasa perbankan

sangat dipengaruhi oleh produk tersebut dan juga promosi yang

dilakukan. Tetapi dalam pelaksanaannya, keunggulan dan promosi

tersebut harus didukung oleh sikap pegawai seperti : senyum, sapa,

salam, sopan, santun, dan terimakasih. Pegawai diharuskan

mempunyai sikap yang baik terhadap nasabah serta mempunyai

pengetahuan yang cukup, sehingga dapat memberi penjelasan yang

mencukupi kepada nasabah yang akan dipandu dengan sistem

pelayanan yang ada. Pelayanan yang memuaskan nasabah akan

menjadi promosi yang efektif bagi bank karena nasabah tersebut dapat

menyampaikan kepada keluarga, kerabat, teman, dan orang lain

mengenai pelayanan unggul suatu bank, dan diharapkan citra bank

tersebut akan semakin meningkat.12

Berdasarkan sejumlah strategi yang di aplikasikan oleh PT

Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang City, mereka juga

mengimbanginya dengan melakukan beberapa kinerja untuk

meningkatkan kualitas pembiayaan dan pendapatan. Sebagai bank



79

yang berprinsip syariah sudah tidak diragukan lagi eksistensinya di

dunia perbankan Indonesia. Hal ini terbukti dari beberapa penghargaan

yang diterimanya pada tahun 2013, 2014, dan 2015 diantaranya, Bank

Mega Syariah meraih The most Growing Earning Asset Market Share

Sharia Bank 20013 dan penghargaan untuk Bank Mega Syariah dari

Infobank untuk bank berpredikat sangat bagus untuk kinerja keuangan

tahun 2014.

Sampai saat ini Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City

berhasil menembus Rp.2,8 triliun (per September 2016), di mana

terjadi kenaikan sebesar 17,85% dari Rp2,3 triliun pada periode yang

sama tahun sebelumnya. Kenaikan aset itu didukung oleh perolehan

penghimpunan dana dari pihak ketiga yang mencapai Rp.2,5triliun.13

Dari sisi pembiyaan berhasil disalurkan peroktober 2016

mencapai Rp143,3 miliar, di mana terjadi kenaikan sebesar 57,3% dari

Rp93,6 miliar pada periode yang sama tahun sebelumnya. Pada

penyaluran pembiayaan ini terbilang cukup kecil dibandingkan dana

dari pihak ketiga yang sebesar 73,85%.

Porsi pembiayaan yang kecil jika dibandingkan perolehan

penghimpunan dari dana pihak ketiga ini bisa dianggap wajar, karena

krisis global yang terjadi mengakibatkan sektor perbankan termasuk



80

perbankan syariah di dalamnya berhati-hati dalam menyalurkan

pembiayaannya dalam rangka untuk menghindari terjadinya

peningkatan kredit macet. Penurunan penyaluran pembiayaan tidak

hanya di lakukan oleh Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City

saja melainkan juga Bank Mega Syariah lainnya. Dari pembiayaan

yang disalurkan, jumlah pembiayaan yang pengembalianya lancar

mencapai Rp139,04 miliyar. Pembiayaan dalam perhatian khusus

mencapai Rp1,88 miliar, sedangkan diragukan dan macet masing-

masing sebesar Rp6,1 miliar dan Rp0,297 miliar. Berdasarkan data

dari publikasi laporan keuangan Bank Mega Syariah Cabang

Tangerang City dapat diketahui bahwa per September 2016 mencapai

4,3%. Di mana terjadi peningkatan sebesar 21% dari posisi 3,55%

pada periode yang sama tahun sebelumnya.14

Dari sisi laba, Bank Mega Syariah berhasil mencatat laba

sekitar Rp36,4 miliar. Penyumbang laba tersebut terdiri dari

pendapatan operasional sebesar Rp276,09 miliar dan pendapatan

operasional berbasis fee sebesar Rp22,250 miliar. Dari sisi distribusi

bagi hasil yang berhasil diberikan Bank Mega Syariah

CabangTangerang City mencapai 72,4 miliar. Sedangkan beban



81

operasional berbanding pendapatan operasional (BOPO) bank

peroktober 2015 hanya sebesar 78,73%.

Berikut ini kerangka mengenai jumlah nasabah dari para

pemohon pembiayaan murabahah pada Bank Mega Syariah Cabang

Tangerang City dari tahun 2014, 2015, 2016

Tabel 3.1. Jumlah peomohon pembiayaan murabahah di Bank Mega

Syariah Cabang Tangerang City Tahun 2014 s/d 2016

Tahun Jumlah Nasabah

(orang)

Persen %

2014 125 19.58

2015 186 32.22

2016 260 48.20

Dari tabel 3.1 dapat di lihat bahwa jumlah nasabah tiap tahunnya

mengalami kenaikan di mana selama tiga tahun terakhir. Di temukan jumlah

nasabah tahun 20014 ke tahun 2015 mengalami kenaikan rata-rata 24,41% atau

sekitar 61 nasabah, sedangkan pada tahun 2016 kenaikannya dari tahun 2014

adalah rata-ratanya 19,85% nasabahnya sekitar 135 orang di lihat dari tahun ke

tahun mengalami kenaikan. Dari sini dapat dilihat bahwa Bank mega Syariah

Cabang Tangerang City senantiasa meningkatkan jumlah nasabahnya dari tahun

ke tahun.

82

C. Hambatan-hambatan yang dihadapi Bak Mega Syari’ah Cabang

Tangerang City dalam Menjalankan Strategi Pemasaran

Dalam memasarkan produk pembiayaan murabahah terdapat kendala-

kendala yang menghambat kelancaran proses pemasaran tersebut. Kendala

yang dihadapi Bank Mega Syari’ah dalam memasarkan produk pembiayaan

yaitu :

a. SDM yang kurang kompeten dalam memasarkan produk.

b. Ketatnya sistem dari pusat.

c. Kurangnya pemahaman konsumen mengenai sistem perbankan syari’ah.

d. Kurangnya penyuluhan dari pihak pemerintah tentang ekonomi syari’ah.

Berdasarkan hasil wawancara penelitian di Bank Mega Syari’ah

Kantor Cabang Tangerang City, kendala dalam memasarkan pembiayaan

murabahah yaitu, adanya faktor internal yakni, kurangnya pemahaman

marketing mikro mengenai produk-produk perbankan syari’ah karena pada

dasarnya pendidikan para marketing mikro bukan dari perbankan syari’ah.

Untuk faktor eksternalnya antara lain :

a. Kurangnya Pengetahuan Masyarakat

Masyarakat pada umumnya kurang mengetahui tentang sistem

bagi hasil yang digunakan Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City ataupun sistem akad yang digunakan, sehingga

masyarakat menilai bahwa Bank Mega Syariah sama dengan bank

83

konvensional yang menggunakan bunga. Pembiayaan mikro ini

terhambat karena kurangnya pengetahuan masyarakat tersebut, dan

upaya yang dilakukan untuk memberikan pengetahuan kepada

masyarakat adalah menjelaskan dengan pemahaman dan bahasa

yang mudah dimengerti oleh masyarakat, tentang penjelasan

sistem yang digunakan yaitu dengan cara sistem bagi hasil dan

akad yang digunakan menggunakan dasar-dasar Al-Qur’an dan Al-

Hadist sehingga tidak mengandung riba dan tidak dilarang oleh

agama.

b. Persaingan antar Bank

Tangerang City merupakan kota yang luas dan padat penduduk

dengan memiliki SDM yang memadai, merupakan tempat yang

mempunyai peluang bisnis perbankan yang efektif, sehingga

berdirilah bank-bank yang lain disekitarnya. Terjadilah persaingan

yang ketat antar bank untuk menarik antusiasme masyarakat

disekitarnya.

Dalam melakukan persaingan yang sehat, Bank Mega Syari’ah

melakukan pengenalan secara langsung, dengan memberikan

wawasan dan pengenalan kepada calon nasabah.

Dalam memasarkan produknya, BMS tidak selalu berjalan

dengan mulus, banyak kendala yang harus dihadapi. Adapun untuk

84

meminimalisir kendala yang ditemukan Bank Mega Syari’ah

melakukan pengenalan semua produk-produknya kepada

masyarakat dengan menggunakan penyampaian yang bisa ditelaah

dan mudah dipahami, melakukan pengenalan produk secara

langsung, dan memberikan wawasan akan pengetahuan tentang

perbankan syari’ah.15

D. Analisis Pembiayaan Murabahah pada Bank Mega Syariah Kantor

Cabang Tangerang City

Berdasarkan hasil uraian di atas, penulis dapat menganalisa penerapan

akad murabahah di Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City yang memiliki

keunggulan serta kelemahan dalam pelaksanaannya, di antaranya sebagai

berikut:

1) Keunggulan

Penerapan murabahah pada Bank Mega Syari'ah Cabang tangerang

City dalam prakteknya telah sesuai dengan prinsip syariah yang jauh dari

gharar dan syubhat yang dilarang oleh agama. Dalam penentuan harga jual

dan penambahan margin pihak nasabah sangat mengetahui berapa

persentase keuntungan yang diambil oleh Bank Mega Syariah sehingga

penentuan ini sangat transparansi untuk nasabah.



85

Prosedur yang dilakukan oleh Bank Mega Syari'ah Cabang

tangerang City telah sesuai dengan ketentuan islam dengan melakukan

proses survey dan prinsip penilaian menggunakan analisis 5C yg terdiri

dari character, capacity, capital, conditional dan collateral kepada calon

nasabah sebelum dilakukan pencairan pembiayaan. Hal tersebut

menjadikan Bank Mega Syariah sangat jauh dari kemungkinan adanya

resiko pembiayaan dengan menggunakan akad murabahah.

Proses pengajuan yang dirasa mudah dan tidak membutuhkan

waktu lama dalam pencairan pembiayaan memudahkan Bank Mega

Syariah dalam menarik anggota untuk mengajukan pembiayaan di Bank

Mega Syariah. Hal ini sangat berdampak positif terhadap perkembangan

Bank Mega Syariah dan minat para masyarakat untuk mengajukan

pembiayaan di Bank Mega Syariah.

Selain itu pihak Bank Mega Syariah juga melakukan monitoring

secara rutin dengan cara mendatangi rumah nasabah atau usaha nasabah

sehingga menjadikan pihak Bank Mega Syariah jauh dari adanya resiko.

Bank Mega Syari'ah Cabang tangerang City meskipun jauh dari adanya

resiko pembiayaan akan tetapi strategi penanganan pembiayaan

bermasalah juga dilakukan oleh Bank Mega Syari'ah Cabang tangerang

City.

86

2) Kelemahan

Kurangnya sosialisasi akad murabahah yang dilakukan oleh Bank

Mega Syari'ah Cabang tangerang City pada masyarakat yang menjadikan

masyarakat kurang memahami akad tersebut sehingga menjadikan minat

masyarakat rendah.

87

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil dari penelitian yang telah dilakukan, dan telah

dijelaskan pula di bab-bab sebelumnya, maka dapat diambil kesimpulan

sebagai berikut:

- Mekanisme pembiayaan produk murabahah di Bank Mega Syari’ah Kantor

Cabang Tangerang City adalah menggunakan skema wakalah dan tanpa

wakalah. Di mana skema tanpa wakalah nasabah menerima pesanan dari

supplier. Lalu nasabah melakukan pembayaran pembelian barang kepada

Bank Mega Syari’ah sesuai kesepakatan, lazimnya dilakukan dengan cara

pembayaran cicilan. Sementara skema wakalah bank harus melakukan akad

jual beli dengan nasabah dan melakukan akad wakalah dengan mewakilkan

kepada nasabah untuk memesan barang kepada supplier sesuai kebutuhan

nasabah.

- Bank Mega Syari’ah Cabang Tangerang City memerlukan strategi khusus

dan keterampilan tersendiri. Dimulai dari persiapan menyusun marketing

strategi dengan mempertimbangkan unsur produk, price dan promosi.

- Berdasarkan hasil wawancara penelitian di Bank Mega Syari’ah Kantor

Cabang Tangerang City, hambatan dalam memasarkan pembiayaan

murabahah yaitu, adanya faktor internal yakni, kurangnya pemahaman

88

marketing mikro mengenai produk-produk perbankan syari’ah karena pada

dasarnya pendidikan para marketing mikro bukan dari perbankan syari’ah.

Saran:

- Kepada pihak Bank Mega Syari’ah terus mengembangkan kualitas terbaik

produk di masa selanjutnya.

- Menjaga hubungan baik dengan pihak nasabah dengan memberikan produk-

produk dan kinerja yang baik.

- Mampu meningkatkan etos kerja yang baik dalam mengelola keuangan

syari’ah.

- Senantiasa berkomitmen terhadap undang-undang yang telah ditetapkan.

- Memperbanyak promosi melalui iklan di media-media.

89

DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an dan terjemahannya, Departemen Agama Republik Indonesia.

(Jakarta : PT Intermasa, 1974).

Amsyari, Fuad. Strategi Perjuangan Umat Islam Indonesia (Bandung:

Mizan, 1990), cet ke-1.

Antonio, Muhammad Syafi’i, 2001. Bank Syariah Dari Teori ke Praktek,

(Jakarta: Gema Insani dan Tazkia Cendekia).

Arifin, Zainul, 2002. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah.

(Jakarta: Alvabet).

Ascarya, 2011. Akad dan Produk Bank Syariah. (Jakarta : Raja Grafindo

Persada).

Buku Pedoman Dasar PT. Bank Mega Syariah Cabang Tangerang City,

(Banten: Bank Mega Syariah Tahun 2016).

Dagum, Save In. Kamus Besar Ilmu Pengetahuan, (Yogyakarta: BPFE,

(1994). Eidisi Pertama.

Efendi, M.Yazid, Fiqih Muamalah dan Implementasinya dalam Lembaga

Keuangan Syariah, (Yogyakarta, Logung Pustaka, 2009).

Hamidi, M. Lutfi. Jejak Ekonomi Syariah, ( Jakarta: Senayan Abadi

Publishing, 2003), cet ke-2.

Hari Purnomo, Setiawan dan Zulkieflimansyah, Manajemen Strategi

Sebuah Kontruksi Pengantar (Jakarta: Lembaga Penerbitan

Fakultas Ekonomi UI, 1999)

Hariadi, Bambang. Strategi Manajemen, (Malang : Bayu Media

Publishing, (2005).

Hendra, Teguh dan Ronny, A. Rusli. Manajemen Pemasaran : analisis

prencanaan, implementasi dan control. (Jakarta : PT Presha

Uinda, 1997).

Hidayati, Nurul. Metodologi Penelitian Dakwah Dengan Pendekatan

Kualitatif, (UIN Jakarata Press, 2006).

90

Karim, Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Raja

Grafindo Persada, (Jakarta, 2004).

Karim, Adiwarman. 2006. Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan.

(Jakarta:Raja Grafindo Persada).

Kasmir. 2003. Manajemen Perbankan. (Jakarta: Raja Grafindo Persada).

Kotler, Philip, Prinsip-Prinsip Pemasaran Penerjemah Imam Nurrmawan

(Jakarta: Erlangga, 1997), Edisi ke-3 jilid 1

Muhammad. 2002. Manajemen Bank Syariah. (Yogyakarta: UPP AMP

YKPN).

MUI, DSN, BI, Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, (Jakarta:

MUI, DSN, BI, 2003).

Ridwan, Muhammad. 2007. Kontruksi Bank Syariah Indonesia.

(Yogyakarta: Pustaka SM).

Saeed, Abdullah, Menyoal Bank Syariah, (Jakarta, Paramadina, 1996).

Sudarsono, Heri, Bank dan Lembaga keuangan Syari’ah Deskripsi dan

Ilustrasi, (Yogyakarta, 2003).

Sukedi, Adrian, Perbankan Syariah Tinjauan dan Beberapa Segi Hukum,

(Jakarta, Ghalia Indonesia, 2009).

Sumitro, Warkum, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga

Terkait BMUI dan Takaful dan Pasar Modal di Indonesia,

(Jakarta, PT. Grafindo Persada, 2004).

Susanto, Burhanuddin. 2008. Hukum Perbankan Syariah di Indonesia.

(Yogyakarta: UII Press).

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.

Undang-Undang Perbankan Syariah Nomor 21 Tahun 2008.

Wiroso, Jual Beli Murabahah, (Yogyakarta, UII Press, 2005).

Zulkifli, Sunarto. 2003. Praktik Transaksi Perbankan Syariah. Jakarta:

Zikrul Hakim.

Wawancara dengan bapak Jerry Arnold Kullit (Area Manager Mega Syariah)

Nama : Jerry Arnold Kullit

Jenis kelamin informan : Laki-laki

Jabatan : Area Manager

Waktu : Agustus 2016

Tempat wawancara : PT Bank Mega Syariah KCP Tangerang City

Pertanyaan :

1. Bagaimana cara pemasaran pembiayaan murabahah pada PT. Bank Mega

Syari’ah Kantor Cabang Pembantu Tangerang City?

2. Bagaimana mekanisme (pelaksanaan) pemasaran pembiayaan murabahah pada

PT. Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang Pembantu Tangerang City?

3. Hambatan-hambatan yang dihadapi Bak Mega Syari’ah Cabang Tangerang City

dalam Menjalankan Strategi Pemasaran?

Jawaban :

1. Proses menjual merupakan aktivitas yang sangat penting dalam operasional

perbankan. Tanpa proses ini, bisa jadi keuntungan bank tidak optimal bahkan

tidak akan tumbuh dengan baik. Agar proses menjual bisa berjalan dengan

efektifitas memerlukan strategi khusus dan keterampilan tersendiri. Dimulai

dari persiapan menyususn marketing strategi dengan mempertimbangkan unsur

produk, price dan promosi.

2. Door to Door

Memasarkan produk pembiayaan dengan mendatangi masyarakat secara

langsung untuk mengenalkan prodk pembiayaan ini. Cara ini akan

mengenalkan secara langsung kepada masyarakat bahwa ada produk

pembiayaan yang mengunakan akad sayariah. Dengan pembiayaan itu nanti

masyarakat akan merasa aman dan nyaman dalam melakukan pembiayan

apapun.

Promosi

Promosi merupakan upaya untuk memberitahukan atau menawarkan

produk atau jasa pada masyarakat dengan tujuan menarik calon konsumen

untuk membeli atau mengkonsumsinya. Dengan adanya promosi, produsen atau

distributor mengharapkan kenaikannya angka penjualan. Dengan cara promosi

yang dilakukan secara terus menerus dengan menyebarkan brosur kepada

masyarakat mengetahui akan produk pembiayaan Oto iB Hasanah.

Iklan

Bank Mega Syari’ah dalam memasarkan produknya juga menggunakan

iklan yaitu seperti melalui brosur, spanduk, media elektronik, yang akan

dijabarkan sebagai berikut :

a. Brosur

b. Spanduk

c. Media Elektronik

Jemput Bola

Bank Mega Syari’ah juga memberikan beberapa kemudahan kepada nasabah

jika mengguakan produk murabahah, yaitu dengan memberikan pelayanan

yang maksimal, contohnya pihak BMS bersedia mendatangi ke tempat tinggal

nasabah menarik angsuran jikalau nasabah yang bersangkutan sedang sibuk atu

biasa disebutdengan jemput bola. Tentunya hal ini sangat memberikan

kemudahan bagi para nasabah, khususnya nasabah yang kesehariannya

disibukkan dengan pekerjan maupun kegiatan lainnya.

3. Dalam memasarkan produk pembiayaan murabahah terdapat kendala-kendala

yang menghambat kelancaran proses pemasaran tersebut. Kendala yang

dihadapi Bank Mega Syari’ah dalam memasarkan produk pembiayaan yaitu :

a. SDM yang kurang kompeten dalam memasarkan produk.

b. Ketatnya sistem dari pusat.

c. Krangnya pemahaman konsumen mengenai sistem perbankan syari’ah.

d. Kurangnya penyuluhan dari pihak pemerintah tentang ekoomi syari’ah.

Berdasarkan hasil wawancara penelitian di Bank Mega Syari’ah Kantor Cabang

Tangerang City, kendala dalam memasarkan pembiayaan murabahah yaitu,

adanya factor internal yakni, kurangnya pemahaman marketing mikro mengenai

produk-produk perbankan syari’ah karena pada dasarnya pendidikan para

marketing mikro bukan dari perbankan syari’ah. Untuk factor eksternalnya

antara lain :

a. Kurangnya Pengetahuan Masyarakat

b. Persaingan antar Bank

Tangerang, 13 September 2016

Dokumentasi

Foto bersama Area Manajer dan seluruh staf Bank Mega Syari’ah Tangerang City.

Foto di depan logo Bank Mega Syari’ah Tangerang City.

Diskusi bersama tim analisis pembiayaan murabahah Bank Mega Syari’ah Tangerang City.

Foto bersama Area Manajer Bank Mega Syari’ah Tangerang City, Jerry Arnold Kullit.

Documents

STRATEGI PEMASARAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA PT. …repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/34062/1/ABDURROHIM... · PT Bank Mega Syariah Kantor Cabang Tangerang City sebagai