Embed Size (px)
Citation preview
1
STRATEGI YANG DIGUNAKAN BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR
CABANG PEMBANTU PURWODADI UNTUK MENINGKATKAN SIZE
BUSINESS WARUNG MIKRO YANG SEHAT
TUGAS AKHIR
Oleh :
Atik Fadhilah
NIM : 20110001
JURUSAN SYARIAH
PROGRAM STUDI DIII PERBANKAN SYARIAH
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN )
SALATIGA
2013
2
3
4
5
MOTTO
Hargailah orang lain jika anda ingin dihargai,
berusahalah semaksimal
mungkin jika ingin menjadi orang yang sukses dan apa yang
kita lakukan baik itu perbuatan baik maupun buruk pasti
akan ada balasanya.
6
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini ku persembahkan kepada:
Allah SWT atas semua rahmat dan karunia yang telah diberikan –
Nya
Bapak dan Ibu tersayang yang selalu mendo’akanku
Bapak H. Abdul Aziz NP, S.Ag.,MM yang saya hormati selaku
pembimbing TA
Untuk saudara-saudaraku yang aku sayangi
Untuk sahabat-sahabatku (Heni, Sinta, Tika, Rima) yang selalu
memberiku semangat
Untuk semua teman-teman DIII Angkatan 2010
Untuk sahabat-sahabatku Septi Utami dan yang ada dikontrakan
(Ciknur, mbak mar, isti, elis, hesti, wahyu, riska, mazura, ida) yang
selalu menemani saya disaat susah maupun senang dan selalu
membantuku.
Untuk adiku Ani Rofika, Koniah dan Maz Tres yang saya sayangi.
7
KATA PENGANTAR
Alhamdulilahirobil’alamin kami panjatkan kehadirat Allah SWT, yang
telah melimpahkan Rahmat, Hidayah dan Inayah-Nya sehingga Tugas Akhir
berjudul “STRATEGI YANG DIGUNAKAN BANK SYARIAH MANDIRI
KANTOR CABANG PEMBANTU PURWODADI UNTUK MENINGKATKAN
SIZE BUSINESS WARUNG MIKRO YANG SEHAT ” dapat terlaksana dengan
baik dan lancar. Shalawat serta salam kami panjatkan kepada junjungan kita Nabi
Muhammad SAW, yang kita nantikan syafaat-Nya di Hari Kiamat kelak.
Penulisan Tugas Akhir ini ditujukan untuk memenuhi salah satu syarat
kelulusan Program Diploma III Jurusan Syariah Program Studi Perbankan Syariah
Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga.
Tugas Akhir ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa bantuan,
bimbingan, dan kerjasama serta dukungan dari berbagai pihak, baik moril maupun
materiil. Maka dengan segenap kerendahan hati, penulis mengucapkan
terimakasih kepada :
1. Bapak Dr. Imam Sutomo, M,Ag, selaku Ketua STAIN Salatiga.
2. Bapak Drs.H. Mubasirun M.Ag selaku ketua Jurusan Syariah STAIN
Salatiga.
3. Bapak H. Abdul Aziz NP, S.Ag.,MM. selaku Ketua Program Studi
Diploma III Perbankan Syariah STAIN Salatiga sekaligus Pembimbing
8
Tugas Akhir ini yang telah meluangkan waktu, bimbingan,
pengarahan, dukungan, dan motivasi.
4. Bapak / Ibu dosen Program Studi DIII Perbankan Syariah STAIN
Salatiga yang telah memberikan bekal ilmu pengetahuan dan
keterampilan selama kami mengikuti studi di Program Studi ini.
5. Bapak Eko Suharyono, selaku General Manajer BSM KCP Purwodadi
yang telah memberikan kesempatan kepada penyusun untuk
melaksanakan praktik magang dan memberikan informasi serta
pengarahan.
6. Bapak dan ibu serta keluarga yang telah memberikan motivasi dan
dukungan materiil maupun spiritual.
7. Teman-teman DIII dan sahabat dekatku yang telah memberiku
semangat.
8. Saudara-saudaraku yang selalu memberikan dukungan untuk
menyelesaikan Tugas Akhir ini.
9. Semua teman-teman yang telah memberikan semangat serta dukungan
kepada saya yaitu rima, heny, sinta, tika, ciknnur, pepy, uky dan
teman-teman kontraan yang lain.
10. Semua pihak yang telah membantu terselesainya Tugas Akhir.
9
Penyusun menyadari sepenuhnya, bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari
sempurna, untuk itu kritik dan saran yang membangun sangat penyusun harapkan
untuk perbaikan di masa mendatang. Akhirnya penyusun mohon maaf atas
keterbatasan penyusun. Besar harapan penyusun, semoga laporan ini dapat
bermanfaat bagi pembaca.
Salatiga, Juli 2013
Penulis
Atik Fadhilah
20110001
10
ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui strategi yang digunakan Bank
Syariah Mandiri KCP Purwodadi untuk meningkatkan target pembiayaan
terutama pembiayaan warung mikro dan bagaimana meningkatkan zise businees
pembiayaan warung mikro yang sehat. Metode yang digunakan adalah metode
kualitatif, sehingga teknik pengumpulan data yang digunakan yaitu wawancara
langsung dengan pihak yang terkait dengan penelitian dan peneliti terlibat secara
langsung dengan objek penelitian dan penyusun ikut dalam proses pengumpulan
kelengkapan data yang diperlukan. Penelitian ini menyimpulkan Strategi yang
digunakan BSM KCP Purwodadi untuk meningkatkan size bussines pembiayaan
warung mikro yang sehat. Dapat diukur dari kesehatan Bank Syariah Mandiri itu
sendiri, yang menjalankan kegiatannya dengan baik, dapat dilihat dari kegiatan
oprasionalnya, yaitu rendahnya NPF (Non Performa Finant), mampu memberikan
berapapun pembiayaan yang diajukan calon nasabah dan mampu memenuhi
semua kawajibannya baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang.
Kata Kunci: Pembiayaan Warung Mikro, Bank Syariah Mandiri
11
DAFTAR ISI
Halaman Judul ........................................................................................i
Halaman Persetujuan Pembimbing .........................................................ii
Halaman Pengesahan ..............................................................................iii
Lembar Pernyataan..................................................................................iv
Halaman Motto........................................................................................v
Halaman Persembahan ............................................................................vi
Kata Pengantar ........................................................................................vii
Abstrak ....................................................................................................x
Daftar Isi..................................................................................................xi
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Penelitian .....................................................1
B. Rumusan Masalah .................................................................5
C. Tujuan Penelitian .................................................................5
D. Manfaat Penelitia ..................................................................6
E. Penelitian Terdahulu ............................................................6
F. Metode Penelitian..................................................................9
G. Sistematika Penulisan ...........................................................11
BAB II LANDASAN TEORI
A. Prosedur ................................................................................13
12
B. Pembiayaan ...........................................................................15
C. Strategi ..................................................................................25
D. Manajemen Pemasaran..........................................................27
E. UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) .......................30
F. Bisnis .....................................................................................34
G. Kendala dan Pengembangan Bank Syariah...........................36
BAB III LAPORAN OBJEK
A. Gambaran Umum ..................................................................39
B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM) ........................40
C. Budaya Perusahaan ...............................................................41
D. Struktur Organisasi BSM KCP Purwodadi ...........................42
E. Prinsip Operasional Bank Syariah Mandiri (BSM) .............. 51
F. Produk-Produk BSM KCP Purwodadi ................................. 52
BAB IV ANALISIS
A. Prosedur Pembiayaan Warung Mikro BSM KCP
Purwodadi ............................................................................ 57
B. Strategi yang digunakan BSM KCP Purwodadi untuk
meningkatkan size bussines warung mikro yang sehat .........75
C. Kendala-kendala Warung Mikro BSM KCP Purwodadi ......79
13
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ...........................................................................82
B. Saran ......................................................................................83
DAFTAR PUSTAKA .............................................................................84
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
LAMPIRAN
14
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Penelitian
Sejarah dari Bank Syariah di Indonesia karena masyarakat Indonesia yang
mayoritas Islam, perbankan syariah sudah muncul sejak tahun 1980-an namun
realisasinya berdiri tahun 1991, oleh Bank Muamalat Indonesia. Bank ini
diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah serta dukungan
dari Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha
muslim, Saat ini keberadaan bank syariah di Indonesia telah diatur dalam undang-
undang yaitu UU No 10 tahun 1998 tentang Perubahan UU No 7 Tahun 1997
tentang Perbankan. Hingga tahun 2007 terdapat 3 institusi bank syariah di
Indonesia yaitu Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri dan Bank Mega
Syariah. (Resti Juliani, 2012:2)
Pada tahun 2010 perbankan syariah tumbuh dengan volume usaha yang
tinggi, yaitu sebesar 43,99% meningkat dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu
sebesar 26,55% dengan pertumbuhan dana yang dihimpun maupun pembiayaan
yang juga relatif tinggi dibandingkan tahun 2009. Untuk kelembagaan Bank
Syariah, terdapat enam Bank Umum Syariah (BUS) pada 2009, kemudian
meningkat menjadi 10 BUS pada 2010. Sementara jumlah Unit Usaha Syariah
(UUS) mengalami penurunan, dari 25 unit pada 2009 menjadi 23 unit UUS pada
15
2010. Jaringan kantor BUS dan UUS yang beroperasi pada 2010 mencapai 1.388,
meningkat dibandingkan jumlah BUS dan UUS pada 2009 yang berjumlah 998.
Sedangkan jumlah layanan syariah mengalami penurunan dari 1792 pada 2009
menjadi 1140 pada 2010. (Erika Asdi, 2011:3)
Pada masa krisis ekonomi yang berkepanjangan, usaha kecil menengah
(UKM) dapat bertahan dan mempunyai potensi untuk berkembang, dengan
demikian, UKM dapat dijadikan andalan untuk masa yang akan datang dan harus
didukung dengan kebijakan-kebijakan yang kondusif, serta persoalan-persoalan
yang menghambat usaha-usaha pemberdayaan UKM harus dihilangkan.
Konstitusi kebijakan ekonomi pemerintah harus menempatkan UMK sebagai
prioritas utama dalam pemulihan ekonomi untuk membuka kesempatan kerja dan
mengurangi jumlah pengangguran. Kebijakan pemerintah dalam pengembangan
UKM dalam jangka panjang bertujuan untuk meningkatkan potensi dan partisipasi
aktif UKM dalam proses pembangunan nasional, khususnya dalam kegiatan
ekonomi dalam rangka mewujudkan pemerataan pembangunan melalui perluasan
lapangan kerja dan peningkatan pendapatan. Sasaran dan pembinaan usaha kecil
adalah meningkatnya jumlah pengusaha menengah dan terwujudnya usaha yang
makin tangguh dan mandiri, sehingga pelaku ekonomi tersebut dapat berperan
dalam perekonomian nasional. (Sartika Pratomo, 2004:24)
Peraturan Bank Indonesia No.14/22/PBI/2012 tanggal 21 Desember 2012
tentang Pemberia Pembiayaan dan Bantuan Teknis Dalam Rangka Pengembangan
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Dan dikeluarkannya PBI yang mengatur
16
pokok-pokok aturan salah satunya adalah Kewajiban bank untuk menyalurkan
dananya dalam bentuk pembiayaan kepada UMKM dengan pangsa sebesar
minimal 20% secara bertahap yang diikuti dengan penerapan insentif/disinsentif
dan PBI ini mulai berlaku sejak tanggal ditetapkan yaitu 21 Desember 2012.
Namun, khusus pengaturan untuk pencapaian rasio Pembiayaan UMKM mulai
berlaku bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah pada tahun 2014.
Termasuk dalam segmen mikro adalah pembiayaan dengan tujuan multiguna
kepada nasabah perorangan dengan limit sampai dengan Rp50 juta yang
disalurkan melalui warung mikro. Usaha produktif adalah usaha pada semua
sektor ekonomi yang dimaksudkan untuk dapat memberikan nilai tambah dan
meningkatkan pendapatan usaha mikro. Dalam memberikan pinjaman pihak
Warung Mikro lebih mengutamakan UMKM yang sudah berjalan secara sehat.
Hal ini disebabkan oleh pandangan bank terhadap usaha tersebut, jika UMKM
baru mulai mengajukan pinjaman pada saat usahanya merosot, justru bank merasa
khawatir dengan keadaan tersebut, karena dikwatirkan terjadinya kredit macet.
Dalam menghadapi krisis ekonomi teori dynamic dan teori resource-based
strategy adalah strategi perusahaan yang memanfaatkan sumber daya internal
yang superior untuk menciptakan kemampuan inti dalam menciptakan nilai
tambah untuk mencapai keunggulan komparatif dan keunggulan kompetitif.
Akibatnya perusahaan kecil tidak lagi tergantung pada strategi kekuatan pasar
melalui monopoli dan fasilitas pemerintah. Dalam strategi ini UKM mengarah
pada skill khusus secara internal yang bisa menciptakan produk inti yang unggul
untuk memperbesar pangsa manufaktur. Dalam rangka memperkuat
17
perekonomian nasional di masa mendatang, UKM harus dapat melakukan
antisipasi secara tepat terhadap globalisasi ekonomi, karena dalam kondisi
tersebut ekonomi indonesia akan semakin terintegrasi kedalam sistem ekonomi
grobal yang ditandai oleh kemauan kuat untuk mengurangi berbagai bentuk
proteksi serta mendorong proses deregulasi debirokrasi menuju sistem ekonomi
yang terbuka dan lebih berorientasi pada mekanisme pasar. Ekonomi kokoh yang
ingin diwujudkan adalah ekonomi yang memiliki pertumbuhan tinggi, memiliki
keterkaitan industri, mendorong transformasi ekonomi dan mampu memeratakan
hasil-hasil pertumbuhannya. Dengan adanya pembinaan UKM tersebut
diharapkan akan mampu memberikan kontribusi yang berarti bagi pengembangan
UKM, strategi pengembangan UKM anatara lain adalah kemitraan, bantuan
keuangan dan modal ventura. (Sartika Pratomo, 2004:29-30 )
Atas dasar inilah yang mendorong penyusun untuk melakukan pengamatan
tentang pembiayaan warung mikro yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Purwodadi, dan dari hasil dari penelitian ini akan
disusun dalam bentuk Tugas Akhir (TA) dengan judul : “ STRATEGI YANG
DIGUNAKAN BANK SYARIAHMANDIRI KANTOR CABANG
PEMBANTU PURWODADI UNTUK MENINGKATKAN SIZE BUSINESS
WARUNG MIKRO YANG SEHAT”.Adanya Bank Syariah Mandiri Purwodadi
disertakan dalam judul penulisan ini karena tempat penelitian penulis berada di
tempat tersebut.
18
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah diatas,maka pokok masalah yang
akan dikaji dalam penelitian ini adalah:
1. Bagaimana prosedur pembiayaan warung mikro Bank Syariah Mandiri
KCP Purwodadi?
2. Bagaimana Strategi yang digunakan Bank Syariah Mandiri KCP
Purwodadi untuk meningkatkan size business warung mikro yang sehat?
3. Bagaimana kendala-kendala yang dihadapi warung mikro di Bank Syariah
Mandiri KCP Purwodadi ?
C. Tujuan Penelitian
Penelitian ini dimaksudkan untuk memperoleh data yang dijadikan bahan
dalam pembuatan Tugas Akhir oleh penyusun sebagai salah satu syarat dalam
menempuh ujian sidang (munaqasah) Diploma III Jurusan Syariah Program Studi
Perbankan Syariah STAIN Salatiga.
Sejalan dengan rumusan masalah di atas, maka penelitian ini bertujuan:
1. Untuk mengetahui bagaimana prosedur pembiayaan warung mikro Bank
Syariah Mandiri KCP Purwodadi?
2. Untuk mengetahui bagaimana strategi yang digunakan Bank Syariah
MandiriKCP Purwodadi untuk meningkatkan size businees warung mikro
yang sehat
3. Untuk mengetahui bagaimana kendala-kendala yang dihadapi warung
mikro di Bank Syariah Mandiri KCP Purwodadi ?
19
D. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat dari penelitian tugas akhir ini adalah:
1. Bagi penyusun
Penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan dan pengetahuan yang
lebih luas lagi tentang strategi pembiayaan Bank Syariah Mandiri
Purwodadi dan dapat menunjang tercapainya profesionalitas sebagai calon
tenaga kerja.
2. Bagi perusahaan
Bagi perusahaan yang bersangkutan dapat memberikan informasi terhadap
masalah-masalah yang dihadapi serta memberikan sumbangan pemikiran
terhadap kebijaksanaan yang diambil.
3. Bagi akademik
Manfaat penelitian ini bagi akademik adalah sebagai sumber informasi dan
bahan referensi serta bahan untuk penelitian selanjutnya.
4. Bagi pembaca
Wawasan tentang manajemen yang digunakan untuk memasarkan produk
dan produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri Purwodadi, serta
sebagai bahan referensi dan informasi bagi yang membutuhkan.
E. Penelitian Terdahulu
Terkait dengan Tugas Akhir yang akan diteliti oleh penyusun, ada beberapa
telaah pustaka-pustaka dari penelitian-penelitian sebelumnya yang telah dibuat
sehingga dapat dijadikan bahan pertimbangan maupun pembeda bagi penelitian
ini:
20
Durotun Najiyah, Strategi Pemasaran BRI Unit Tegal Rejo Terhadap
Persaingan Lembaga Keuangan dan Perbankan di Wilayah Tegal Rejo,2005.
Penelitian dalam Tugas Akhir penyusun ini menyimpulkan bahwa pada penelitian
strategi yang digunakan BRI Unit Tegalrejo untuk menarik minat nasabah
dilakukan dengan beberapa pendekatan yaitu dengan cara promosi, undian, dan
juga tingkat suku bunga KUPEDES mulai 01 April 2005, untuk GOLBERTAP
1,25 % sedangkan non GOLBERTAP 2,00 % mendapat PBTW (Pengembalian
Bunga Tepat Waktu) setiap 6 bulan sekali.
Elis Rahmawati, Strategi Pemasaran BMT “ AMAL MULIA” Suruh Dalam
Mengelola Nasabah, 2005. Kesimpulan dari penelitian yang dilakukan penyusun
yang dituangkan dalam Tugas Akhir ini adalah pada penelitian ini strategi
pemasaran yang digunakan untuk mengenalkan produknya adalah dengan cara
menemui nasabahnya kemudian menawarkan produk BMT “ AMAL MULIA” baik
pendanaan ataupun pembiayaan. Dan ternyata strategi tersebut sangat efektif
karena mampu memperluas jarisan usaha yang dapat dibuktikan dengan
bertambahnya jumlah nasabah setiap tahunya.
Sri Sulistyani, Analisis Tingkat Perkembangan Pembiayaan Ba’i Bitsaman
Ajil (BBA) di BMT Anda Salatiga Tahun 2002-2006, 2007. Penelitian dalam
Tugas Akhir penyusun ini menyimpulkan bahwa pembiayaan BMT berfungsi
untuk meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha kecil bawah dan kecil dalam
rangka pengentasan kemiskinan, juga sebagai upaya melepas masyarakat dari
jeritan rentenir yang mengenakan suku bunga yang sangat tinggi. Dan
disimpulkan juga bahwa dari tahun ke tahun jumlah anggota dan calon anggota
21
penerima pembiayaan BBA semakin menurun, sedangkan dilihat dari jumlah dana
yang dibiayakan serta jumlah pembiayaan BBA yang mengalami kemacetan.
Barkiyah, Prosedur Pembiayaan di BMT Rama Salatiga, 2007. Penelitian
dalam Tugas Akhir penyusun ini menyimpulkan bahwa penyaluran pembiayaan
merupakan hal yang penting. Dikarenakan sumber pendapatan utamanya berasal
dari jasa pembiayaan yang disalurkan, sehingga dalam mengambil kebijakan yang
terkait dengan pembiayaan memerlukan kecermatan serta ketelitian dengan
seksama agar lembaga keuangan yang bersangkutan tidak mengalami kerugian.
Yuliyanti, Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Dalam Pencapaian
Target di PT. Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Salatiga, 2011, Penelitian
dalam Tugas Akhir penyusun ini menyimpulkan bahwa strategi yang digunakan
Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Salatiga mempunyai kendala yang dihadapi
yaitu dalam pemasaran produk adalah kurangnya pengetahuan yang mendalam
masyarakat mengenai Bank Syariah dan kurangnya sumber daya manusia
pemasaran yang kompeten dan ketetapan sistem dari pusat yang sangat ketat.
Sehingga perkembanganya kurang pesat jika dibandingkan dengan Kantor Cabang
Bank Syariah Mandiri yang lain.
Penelitian yang akan di teliti berbeda dengan penelitian-penelitian yang sudah
ada. Jika penelitian sebelumnya membahas hal tentang strategi pemasaran dan
menganalisis tentang strategi pembiayaan dengan produk dan tempat yang
berbeda dan perkembangannya. Perbedaan strategi pemasaran pembiayaan yang
penyusun teliti ini berbeda dengan strategi pembiayaan yang sudah diteliti oleh
peneliti sebelumnya. Produk ini mempunyai karakteristik yang berbeda dengan
22
strategi pembiayaan lain. Berdasarkan telaah pustaka diatas bahwa penelitian
tentang berjudul „„ STRATEGI YANG DIGUNAKAN BANK SYARIAH
MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU PURWODADI UNTUK
MENINGKATKAN SIZE BUSINESS WARUNG MIKRO YANG SEHAT”
Belum pernah diteliti oleh penelitian sebelumnya baik dari strategi, tempat atau
jenis pembiayaannya.
F. Metode Penelitian
1. Pendekatan kualitatif
Jenis penelitian atau penulisan dalam tugas akhir ini menggunakan
pendekatan kualitatif, karakteristik penelitian kualitatif yaitu:
a. Kata, berfokus pada kata bukan angka.
b. Keterlibatan peneliti, peneliti terlibat dekat dengan hal-hal yang diteliti.
c. Sudut pandang partisipan, menyelidiki dan menyajikan berbagai perspektif
subjektif para partisipan.
d. Riset skala kecil, mengeksplorasi penelitian secara terperinci.
e. Fokus yang holistik, tidak hanya terpaku pada satu atau dua variabel, tetapi
lebih luas cakupannya.
f. Fleksibel, tidak hanya meneliti topik, tetapi juga menyelidiki hal baru yang
diungkapkan informan tentang pemahaman mereka.
g. Proses, menangkap proses yang berlangsung dari waktu ke waktu.
h. Latar alami, dilakukan di lingkungan alami tempat orang berada.
i. Induktif ke deduktif, mendapatkan gagasan dari hasil mengumpulkan dan
meneliti data. (Daymon, 2008:7-9)
23
2. Data primer dan data sekunder
Adapun data yang dibutuhkan dalam penelitian ini adalah data primer dan
data sekunder.
a. Data Primer
Yaitu sumber data yang diperoleh langsung dari sumber asli,atau
merupakan sumber lansung dari obyek yang diteliti. Data primer yang
digunakan dalam penelitian ini berupa individu yang diwawancarai, hasil
observasi atas obyek dan hasil dari kelompok fokus dan panel.
b. Data Sekunder
Yaitu merupakan sumber data yang diperoleh dari tangan kedua, atau
penelitian yang diperoleh peneliti secara tidak langsung, melalui media
dokumen, buku-buku dan arsip-arsip yang berkaitan dengan topik data
yang akan diteliti.
3. Teknik pengumpulan data
a. Wawancara
Merupakan teknik pengumpulan data dalam metode survei yang
menggunakan pertanyaan secara lisan antara pihak bank kepada calon
nasabah dan kepada pihak-pihak yang berkaitan.
b. Observasipartisipan
Penelitian inipeneliti terlibat secara langsung dengan objek penelitian.
Dan penyusun ikut dalam proses pengumpulan kelengkapan data yang
diperlukan.
24
G. Sistematika Penulisan
Sistematika penulisan merupakan uraian mengenai hal-hal yang akan
dilaporkan secara sistematika bab demi bab, dari bab hasil laporan penelitian
diperoleh gambaran yang berurutan dan saling terkait. Adapun sistematika
penulisan laporan penelitian ini adalah sebagai berikut :
BAB I Pendahuluan. dalam pendahuluan ini dijelaskan tentang hal-hal
yang berkaitan dan berhubungan dengan latar belakang masalah, rumusan
masalah, tujuan dan kegunaan, telaah pustaka, metodologi laporan tugas akhir,
serta sistematika penulisannya.
BAB IILandasan Teori. dalam bab dimaksudkan sebagai bab untuk
mengantarkan pada kerangka teoristik yang membahas tentang, pengertian
strategi, pengertian manajemen pemasaran, size business, bauran pemasaran ,
pengertian pembiayaan, pembiayaan menurut tujuan penggunaan, produk
pembiaan berdasarkan skim dan proses pembiayaan.
BAB III Laporan Obyek.Dalam bab ini akan diuraikan tentang gambaran
umum perusahaan Bank SyariahMandiri Purwodadi dan penyusun
menggambarkan secara umum tentang obyek penelitian antara lain, sejarah
mengenai pendirian Bank Syariah Mandiri, visi dan misi, stuktur organisasi, dan
produk-produk yang ditawarkan.
BAB IV Analisis.Bab ini merumuskan tentang hal yang berkaitan dari
penjelasan diawal, berisi tentang prosedur, strategi dan pembiayaan warung
mikro.
BAB V Penutup. Dalam bab ini diuraikan tentang kesimpulan dan saran.
25
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Prosedur
1. Pengertian Prosedur
Prosedur adalah suatu urutan klerikal atau pekerjaan, biasanya melibatkan
beberapa orang atau dalam suatu departemen atau lebih yang dibuat untuk
menjamin penanganan secara seragam transaksi perusahaan yang terjadi berulang-
berulang. (Mulyadi, 2001:5)
Prosedur menurut kamus lengkap bahasa Indonesia dapat juga berarti cara
memecahkan suatu masalah yang dilakukan langkah demi langkah, cara
melakukan kegiatan yang disusun secara sistematis. (Em Zul Fajri, 2005:672)
2. Prosedur Oprasional Produk Penyaluran Dana
Prosedur operasional pembiayaan secara umum dapat dijabarkan sebagai berikut:
a. Karyawan bagian operasiaonal pembiayaan menerima dokumen-dokumen
dari bagian support pembiayaan yang telah lengkap, yaitu:
1. Surat sanggup, TTUN (Tanda Terima Uang Nasabah)
2. Memo droping
3. Surat Kuasa Debet
4. Copy Up
b. Siapkan kartu pinjaman atau pembiayaan berdasarkan Copy Up (Usulaan
Pembiayaan). Kartu pinjaman atau pembiayaan mencakup data sebagai
berikut:
26
1. Nama Debitur
2. Alamat rumah atau surat debitur
3. Tanggal diberikan atau dropping
4. Angsuran pertama
5. Jangka waktu pembiayaan
6. Debet rekening debitur
7. Jangka waktu pembiayaan
8. Debet rekening debitur
9. Tanggal akad
10. Jatuh tempo akad
11. Jumlah nominal
12. Jumlah margin atau bagi hasil
13. Segmen pembiayaan
14. Nama accoun manager
15. Nomor akad pembiayaan
16. Tujuan pembiayaan
17. Margin setara
18. Plafon pembiayaan
19. Nilai jaminan
c. Bedasarkan memo dropping siapkan lembar manifold penarikan pinjaman
atau pembiayaan.
Tiket penarikan atau pembiayaan terdiri dari empat lembar:
1. Nota kredit
27
2. Tiket debet
3. Tiket kredit
4. Copy kartu kewajiban nasabah
d. Pada saat penarikan pinjaman atau pembiayaan, debitur dikenakan biaya-
biaya lain antara lain:
1. Biaya administrasi
2. Biaya BMBS (Badan Arbitrase Bank Syariah)
3. Biaya Notaris
4. Biaya Asuransi
e. Paraf kartu pinjaman atau pembiayaan, tikat atau lembar manifold
penarikan pinjaman dan tiket untuk pendebetan biaya-biaya, kemudian
terukan berikut surat sanggup, copy up dan dokumen lain kepada
karyawan pemeriksa (checker), yang akan memeriksa kebenaran
pembukuan dan membubuhkan parafnya pada kartu pinjaman atau
pembiayaan dan lembar manifold penarikan pinjaman (tiket)
f. Kepala bagian atau pejabat bank membubuhkan tanda tangan pada lembar
manifold, paraf pada pada kartu pinjaman atau pembiayaan dan tiket
biaya-biaya, kemudian mengembalikan semua dokumen tersebut kepada
karyawan pinjaman atau pembiayaan semua.
g. Teruskan lembar kartu kewajiban dari lembar manifold penarikan
pinjaman atau pembiayaan kepada karyawan peemegang kartu kewajiban
nasabah, yang akan memberi tanda terima dengan jalan membubuhkan
paraf pada lembar tickler yang ada.
28
h. Teruskan kepada petugas yang akan ditunjukan untuk di file.
1. Kartu pinjaman atau pembiayaan menurut tanggal angsuran (jika
perlu dapat di file menurut nisbah bagi hasil keuntungan atau mark
up terlebih dahulu)
2. Copy up dan dokumen yang lain di file perdebitur sesuai
segmentasi pembiayaan dan menurut abjad.
3. TTUN (Tanda Terima Uang Nasabah) dan surat sanggup menurut
abjad dan dipisah persegmentasi. (Muhamad, 2001: 70-72)
B. Pembiayaan
1. Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan secara luas berarti financing atau pembelanjaan, yaitu pendanaan
yang dikeluarkan untuk investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan sendiri
maupun dijalankan oleh orang lain. Dalam arti sempit pembiayaan dipakai untuk
mendefinisikan pendanaan yang dilakukan oleh lembaga pembiayaan, seperti
bank syariah kepada nasabah. (Muhammad, 2001:8)
Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan
itu berdasarkan persetujuan atau kesempatan antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut
setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil menurut ( UU
Perbankan Syariah No. 10/1998).
Pembiayaan Mikro adalah pembiayaan bersifat produktif kepada
nasabah/calon nasabah perorangan/badan usaha dengan limit s.d. Rp100 juta
menurut (Bank Syariah Mandiri).
29
Pembiayaan berdasarkan prinsip syariah adalah penyediaan dana atau tagihan
yang dipersamakan dengan itu berupa:
a. Transaksi bagi hasil dalam bentuk Mudharabah dan musyarakah.
b. Transaksi sewa menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk
ijarah muntahiyah bittamlik.
c. Transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam dan istishna.
d. Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qard.
e. Transaksi sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi
multijasa. (Desk training, 2011:169)
2. Analisis Pembiayaan
a. Prinsip Pemberian Pembiayaan
1. Prinsip 5C
a. Characteratau watak calon nasabah
Dilihat dari kejujurannya lewat investasi yang dilakukan oleh maker,
keadaan lingkungan keluarga calon nasabah, dan riwayat peminjaman yang
dilakukan dibank lain. Selain itu, hal terpenting yang harus diperhatikan
adalah adanya unsur kemauan dari calon nasabah untuk melunasi
pembiayaan yang diberikan oleh lembaga keuangan atau lembaga
pembiayaan syariah yang bersangkutan.
b. Capitalatau Modal calon nasabah
Dalam modal ini yang dilihat adalah jumlah dana yang dimiliki
nasabah untuk membeli barang yang diperhitungkannya atau menjalankan
kegiatan usahanya. Dengan kata lain, calon nasabah dalam mengajukan
30
permohonan pembiayaan pun harus memiliki setidaknya uang muka untuk
membuka rekening yang akan digunakan sebagai cara pelunasan
pembiayaan nantinya.
c. Capacityatau kemampuan calon nasabah
Kemampuan calon nasabah untuk melunasi pembiayaan yang
diberikan oleh Lembga Keuangan Syariah (LKS), dilihat dari usaha calon
nasabah yang menjadi sumber pelunasan pembiayaan yang dimaksud.
d. Condition of Economi atau kondisi ekonomi calon nasabah
Melihat faktor-faktor luar (ekonomi makro) yang mungkin terjadi dan
dapat mempengaruhi kegiatan usaha calon nasabah yang menjadi sumbar
pelunasan dari pembiayaan LKS yang diberikan kepadanya.
e. Collateralatau agunan calon nasabah
Dalam konteks agunan ini berlaku prinsip, bahwa semua bentuk
pembiayaan dapat dimintakan agunan kecuali pembiayaan mudharabah.
Kenapa pembiayaan mudharabah tidak perlu ada jaminan?. karena resiko
pembagian keuntungan dan kerugiannya sudah jelas. (Anshori, 2008:196-
197)
2. Prinsip 7P
a. Personality
Dengan menilai nasabah dari segi kepribadianya yang mencakup
sikap, emosi, tingkah laku, dan tindakan calon debitur dalam menghadapi
suatu masalah.
31
b. Party
Mengklasifikasikan calon debitur kedalam klasifikasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas, serta
karakternya.
c. Purpose
Mengetahui calon debitur dalam mengambil pembiayaan, termasuk
jenis pembiayaan yang diinginkan calon debitur.
d. Prospect
Menilai usaha calon debitur dimasa yang akan datang menguntungkan
atau tidak.
e. Payment
Merupakan ukuran bagaimana calon debitur mengembalikan
pembiayaan yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk
mengembalikan pembiayaan.
f. Profitability
Menganalisis bagaimana calon debitur dalam mencari laba.
Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau
akan semakin meningkat.
g. Protection
Tujuanya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan
mendapat perlindungan. Perlindungan berupa jaminan barang atau jaminan
asuransi (Kasmir, 2004: 106-107).
32
b. Analisa pemberian pembiayaan
Hal-hal yang harus diperhatikan dalam melakukan analisa pemberian
pembiayaan antara lain:
1. Jenis usaha
Kebutuhan modal kerja masing-masing jenis usaha berbeda-beda.
2. Skala usaha
Besarnya kebutuhan modal kerja suatu usaha sangat tergantung kepada
skala usaha yang dijalankan. Semakin besar skala usaha yang dijalankan,
kebutuhan modal kerja akan semakin besar.
3. Tingkat usaha yang dijalankan.
Beberapa pertanyaan yang harus dijawab dalam melakukan analisa
pembiayaan antara lain:
a. Apakah proses produksi membutuhkan, tenaga ahli/ terdidik/ terlatih
dengan menggunakan peralatan yang canggih?
b. Apakah perusahaan memiliki tenaga ahli dan peralatan yang
dibutuhkan untuk menunjang proses produksi?
c. Apakah perusahaan memiliki sumber pasokan bahan baku yang tetap
yang dapat menjamin kesinambungan proses produksi?
d. Apakah perusahaan memiliki pelanggan tetap?
4. Karakter transaksi dalam sektor usaha yang akan dibiayai.
Dalam hal ini yang harus ditelaah adalah:
a. Bagaimana sistem pembayaran pembelian bahan baku?
33
b. Bagaimana sistem penjualan hasil produk, tunai atau cicilan?
(Adiwarman, 2010: 234-235)
c. Unsur-unsur pembiayaan
Unsur-unsur pembiayaan yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas
pembiayaan adalah
1. Kepercayaan
Suatu keyakinan pemberi kredit atau pembiayaan bahwa
pembiayaan yang diberikan bank berupa uang, barang atau jasa akan
benar-benar diterima kembali dimasa mendatang.
2. Kesepakatan
Antara sipemberi dengan penerima pembiayaan, harus ada
kesepakatan, kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana
masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing.
3. Jangka waktu
Setiap kredit yang diberikan pasti memiliki jangka waktu tertentu,
jangka waktu ini mencangkup masa pengembalian kredit yang telah
disepakati.
4. Resiko
Faktor resiko kerugian dapat diakibatkan dua hal yaitu resiko
kerugian yang diakibatkan nasabah sengaja tidak mau membayar kreditnya
padahal mampu dan resiko kerugian yang diakibatkan karena nasabah
34
tidak sengaja. Semakin panjang waktu suatu kredit semakin besar resiko
tidak tertagih, demikian pula sebaliknya.
5. Balas Jasa
Balas jasa atas kredit pada bank konfesional dalam bentuk bunga,
biaya provisi dan komisi serta biaya administrasi kredit ini merupakan
keuntungan bank. Sedangkan bagi bank syariah atas pembiayaan diberikan
balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil. (Kasmir, 2001:74)
d. Tujuan Pembiayaan
1. Tujuan pembiayaan secara umum
a. Besarnya kebutuhan fasilitas pembiayaan yaang diajukan
b. Kegunaan fasilitas pembiayaan yang diajukan, untuk kebutuhan barang
investasi atau kebutuhan modal kerja.
c. Jangka waktu dari dari fasilitas pembiayaan yang diajukan
d. Penjelasan atas ulasan perubahan-perubahan yang ada
2. Pembiayaan menurut tujuan penggunaan
a. Produktif
Pembiayaan yang dipergunakan untuk tujuan produktif yang dapat
meningkatkan utility (faedah/kegunaan) yaitu faedah karena bentuk,
tempat, dan kepemilikan.
Pembiayaan produktif terbagi atas dua yaitu:
b. Investasi
Pembiayaan yang dipergunakan untuk membiayai pembelian barang-
barang modal tetap dan tahan lama.
35
Contohnya: Bangunan pabrik, mesin, kendaraan, gudan, dll.
c. Modal Kerja
Pembiyaan yang dipergunakan untuk keperluan modal lancar yang
biasanya habis dalam satu atau beberapa kali produksi atau siklus usaha.
Contohnya: pembelian bahan mentah, pembelian barang dagangan,
pembayaran gaji, dll.
d. Konsumer
Pembiayaan yang dipergunakan untuk membiayai pembelian barang-
barang atau jasa-jasa yang dapat memberikan kepuasan langsung terhadap
kebutuhan manusia.
Jenis pembiayaan konsumer biasanya ditunjukan untuk golongan
berpendapatan tetap seperti pegawai. Namun, pengusahapun dapat masuk
dalam kategori ini jika akan membeli rumah pribadi atau kendaraan
pribadi.
Contohnya:
1. Pembelian rumah (KPR) untuk ditempati.
2. Pembelian kendaraan (KPM) untuk pribadi.
e. Produk pembiayaan berdasarkan skim
1. Pembiayaan Murabahah
Akad penyediaan barang berdasarkan sistem jual beli, dimana bank
sebagai penjual yang menyediakan kebutuhan nasabah dan menjual kepada
36
nasabah dengan harga perolehan ditambah keuntungan (marjin) yang
disepakati. (Desk training, 2011: 169)
2. Pembiayaan Musyarakah ( Porsi salah satu pihak tidak boleh 100% )
Pencampuran dana untuk tujuan pembiayaan keuntungan, musyarakah
juga berarti akad antara orang-orang yang berserikat dalam hal modal dan
keuntungan.
Kerjasama (Syirkah) tersebut dapat berupa modal dan jasa. Pelaksana boleh
berasal dari salah satu anggota penyerta/ pihak lain (diluar anggota syirkah).
(Desk training, 2011: 169)
3. Pembiayaan mudharabah ( porsi penyertaan 100% : 0 )
Akad kerjasama usaha antara dua pihak shahibul maal menyediakan
modal 100% sedangkan pihak lainnya (mudharib) menjadi pengelola dengan
keuntungan dibagi menurut kesepakatan dimuka. (Desk training, 2011: 169)
Secara teknis Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua
pihak dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh modal,
sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha secara
Mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak,
sedangkan apabila mengalami kerugian ditanggung oleh pemilik modal
selama kerugian itu bukan akibat kelalaian si pengelola. (Sudarsono,
2003:69)
Mudharabah muqayyadah adalah akad mudharabah dimana shahibul maal
memberikan batasan kepada mudharib mengenai tempat, cara, dan obyek
investasi. Mudharib dapat diperintahkan oleh shahibul maal untuk:
37
a. Tidak mencampurkan dana shahibul maal dengan dana dari sumber
lain.
b. Tidak menginvestasikan dananya pada transaksi penjualan dengan
pembayaran bertahap, tanpa penjamin atau tanpa jaminan.
c. Melakukan investasi sendiri tanpa melalui pihak ketiga. (Desk training,
2011: 169)
4. Pembiayaan Ijarah
Akad antara Bank (Mu’ajjir) dengan nasabah (musta’jir) untuk menyewa
suatu barang/obyek sewa (mu’jur) milik bank dan bank mendapatkan
imbalan jasa atas barang yang disewanya.
5. Pembiayaan Istishna
Akad jual beli barang (mashnu’) antara pemesan spesifikasi dan harga
barang pesanan disepakati di awal akad dengan pembayaran dilakukan
secara bertahap sesuai kesepakatan.
6. Pembiayaan salam
Pembiayaan suatu hasil produksi (komoditi) untuk pengiriman yang
ditangguhkan dengan pembayaran segera sesuai dengan persyaratan tertentu
atau penjualan suatu komoditi untuk pengiriman yang ditangguhkan sebagai
imbalan atas pembayaran segera.
Salam pararel adalah suatu akad salam dimana pelaksanaan kewajiban
Muslam Ilaih (penjual) tergantung pada penerimaan yang akan diperolehnya
(dalam kapasitas sebagai muslam) dari akad salam sebelumnya, dimana akad
salam yang kedua tidak tergantung akad salam yang pertama.
38
7. Kafalah
Akad pemberian jaminan (makful alaih) yang diberikan satu pihak
kepada pihak lain dimana pemberi jaminan (kafil) bertanggung jawab atas
pembayaran kembali suatu hutang yang menjadi hak penerima jaminan
(makful).
8. Wakalah
Akad pemberian kuasa dari pemberi kuasa (muwakkil) kepada penerima
kuasa (wakil) untuk melaksanakan suatu tugas (taukil) atas nama pemberi
kuasa. (Desk training, 2011:188)
C. Strategi
1. Pengertian Strategi
Pengertiaan Strategi secara umum adalah proses penentuan rencana para
pemimpin puncak yang berfokus pada tujuan jangka panjang organisasi, disertai
penyusunan suatu cara atau upaya bagaimana agar tujuan tersebut dapat dicapai.
Pengertian strategi secara khusus adalah merupakan tindakan yang bersifat
incremental (senantiasa meningkat) dan terus-menerus, serta dilakukan
berdasarkan sudut pandang tentang apa yang diharapkan oleh para pelanggan di
masa depan. (David,2011)
2. Definisi strategi
Definisi strategi menurut Henry Mintzberg yaitu:
a. Rencana (Plan)
39
Suatu petunjuk, suatu tuntunan atau tindakan yang akan dilakukan, suatu
yang memberi arah bagi tindakan-tindakan di masa depan,perilaku yang
konsisten antar waktu.
b. Posisi (Position)
Penentuan posisi dalam konteks persaingan.
c. Perspektif (Perspective)
Bagaimana suatu organisasi menjalankan kegiatannya.
d. Permainan (Play)
Kumpulan manuver untuk “menjinakkan” pihak lawan atau suatu cara
yang dilakukan untuk mengecoh pesaing. (Hendrawan, 2003: 3-4)
Hubungan antara strategi dan kinerja bisnis yang ditunjukkan dari hasil studi
PIMS (Profit Impact of Market Strategy) yaitu:
a. Dalam jangka panjang, faktor penentu paling penting bagi kinerja suatu
unit usaha adalah mutu produk yang lebih tinggi dibandingkan
kompetitornya.
b. Pangsa pasar dan profitabilitas berhubungan secara erat.
c. Intensitas investasi yang tinggi merupakan faktor yang menurunkan
profitabilitas.
d. Integrasi vertikal merupakan strategi yang menguntungkan pada sejumlah
bisnis, tetapi tidak pada bisnis yang lain.
e. Faktor-faktor yang mempengaruhi ROI ternyata juga memberi kontribusi
terhadap nilai perusahaan dalam jangka panjang.(Hendrawan, 2003: 19)
40
D. Manajemen Pemasaran
1. Pengertian Manajemen Pemasaran
Manajemen pemasaran menurut Stanton. Ia mengatakan bahwa pemasaran
meliputi keseluruhan sistem yang berhubungan dengan kegiatan-kegiatan usaha,
yang bertujuan merencanakan, menentukan harga, hingga mempromosikan, dan
mendistribusikan barang-barang atau jasa yang akan memuaskan kebutuhan
pembeli, baik aktual maupun yang potensial.
Pengertian manajemen pemasaran adalah suatu perencanaan, pelaksanaan,
dan pengendalian dari kegiatan menghimpun dana, menyalurkan dana, dan jasa-
jasa keuangan lainnya dalam rangka memenuhi kebutuhan, keinginan, dan
kepuasan nasabah. (Husein, 2001:67)
2. Bauran Strategi pemasaran
Dalam praktek pemasaran yang harus diperhatikan oleh sebuah marketing,
untuk menembus kepasar dan mengenalkan produknya. Maka diperlukan
komponen yang terdiri atas bauran pemasaran yaitu Produk,Harga, Tempat atau
Saluran Distribusi,Promosi, Orang, Bukti Fisik, Proses.
a. Produk (Product)
Produk yang dihasilkan dalam Perbankan Syariah bukan berupa
barang, melainkan berupa jasa dan harus sesuai dengan prinsip syariah.
b. Harga (Price)
Menentukan harga jual produk berupa jasa yang ditawarkan dalam
Perbankan Syariah, harus menentukan harga jual yang bisa bersaingan
dengan perbankan konvesional.
41
c. Tempat (Place)
Dalam penetrasi pasar tidak akan berhasil jika tidak didukung oleh
tempat atau saluran distribusi yang baik, untuk menjual jasa yang
ditawarkan kepada konsumen.
d. Promosi (Promotion)
Dalam kegiatan ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan
seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik berupa langsung maupun
tidak langsung. Tujuan promosi bank adalah untuk mengenalkan bank
kepada nasabah berupa produk dan jasa yang ditawarkan.
Keempat macam sarana promosi yang dapat digunakan:
1. Periklanan (Advertising)
Iklan dapat dilakukan dengan berbagai media:
a) Pemasangan billboart di jalan-jalan yang strategis.
b) Percetakan brosur baik disebarkan disetiap cabang atau pusat-
pusat perdagangan.
c) Pemasangan spanduk dilokasi tertentu yang strategis
d) Pemasangan iklan melalui koran, majalah, televisi, radio dan lain-
lain
2. Promosi penjualan
Bagi bank promosi penjualan dapat dilakukan melalui:
42
a) Pemberian bagi hasil khusus untuk jumlah dana yang relatif besar
walaupun hal ini akan mengakibatkan persaingan tidak sehat.
b) Pemberian intensif kepada setiap nasabah yang memiliki
simpanan dengan saldo tertentu.
c) Pemberian cindera mata, hadiah serta kenang-kenangan lainya
kepada nasabah yang loyal.
3. Publisitas
Publisitas merupakan kegiatan untuk memancing nasabah melalui
kegiatan seperti pameran, bakti sosial, kuis, dan kegiatan lainnya.
4. Penjualan Pribadi
Dalam dunia perbankan penjualan pribadi secara umum dilakukan
oleh seluruh pegawai bank, mulai dari cleaning service, satpam
sampai pejabat bank. (widiyastuti, 2009: 25-26)
e. Orang (People)
Sumber Daya Manusia (SDM)ini sendiri juga akan sangat efektif
dengan tingkat kepuasan para pelanggan Perbankan Syariah. Karena jika
strategi yang diimplementasikan keliru, maka akan berakibat fatal terhadap
tingkat kepuasan pelanggan secara jangka panjang.
f. Proses (Process)
Dalam Perbankan Syariah, bagaimana proses atau mekanisme, mulai
pelanggan Perbankan Syariah yang efektif dan efisien, perlu
dikembangkan dan ditingkatkan.
g. Bukti fisik (Physical Evidence)
43
Produk berupa pelayanan jasaPerbankan Syariah, dapat berupa cara
dan bentuk pelayanan kepada nasabah dan dalam pelayanan pembiayaan
adalah cepatnya pencairan yang diajukan dalam pembiayaan ini juga
merupakan bukti nyata.(http://management/item/32-konsep-7p-marketing-
mix-pada-perbankan-syariah)
E. UMKM (Usaha Mikro, Kecil dan Menengah)
1. Pengertian UMKM (Usaha Mikro, Kecil dan Menengah)
Sesuai dengan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,
Kecildan Menengah (UMKM) :
1. Pengertian UMKM
a) Usaha Mikro
adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha
perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro sebagaimana diatur
dalam Undang-Undang ini.
b) Usaha Kecil
adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan
oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak
perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau
menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha
menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil
sebagaimana dimaksud dalam undang-undang ini.
44
c) Usaha Menengah
Usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh
orang perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak
perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi
bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau
usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan
sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini. (Departemen Koperasi:
2008)
UKM di Indonesia telah mendapat perhatian dan bina pemerintah dengan
membuat portofolio kementrian yaitu menteri koprasi dan UKM. Kementerian
tersebut mengelompokan UKM berdasarkan total aset, total penjualan tahunan
dan status usaha dengan kriteria sebagai berikut:
Warung mikro adalah kegiatan ekonomi rakyat berskala kecil dan bersifat
tradisional dan informal, dalam arti belum terdaftar, belum tercatat dan belum
berbadan hukum, hasil bisnis tersebut paling banyak Rp 100 juta (menurut
Bank Syariah Mandiri)
2. Usaha kecil
Kegiatan ekonomi rakyat yang memenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Usaha yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 200
Juta, tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.
b. Usaha yang memiliki, penjualan tahunan paling banyak 1 milyar
c. Usaha yang berdiri sendiri, bukan perusahaan atau cabang
perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau teraliasi,baik langsung
45
maupun tidak langsung, dengan usaha menengah atau skalia
besar.
d. Berbentuk usaha yang dimiliki orang perorangan, badan usaha
yang tidak berbadan hukum/badan usaha yang berbadan hukum,
termasuk koprasi.
3. Usaha menengah
Kegiatan ekonomi rakyat yang memenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Usaha yang memiliki kekayaan bersih lebih besar Rp 200 juta
sampai dengan paling banyak Rp 10 milyar, tidak termasuk
tanah dan bangunan usaha.
b. Usaha yang berdiri sendiri, bukan anak perusahaan atau cabang
perusahaan yang dimiliki, dikuasi, atau terafiliasi,baik langsung
maupun tidak langsung dengan usaha menengah atau skala
besar.
c. Berbentuk usaha yang dimiliki orang perorangan badan usaha
yang tidak berbadan hukum atau badan usaha yang berbadan
hukum, termasuk koprasi. (Husein, 2001:7-8)
2. UKM (Usaha Kecil dan Menengah) pada masa Krisis
Alasan-alasan UKM bisa bertahan dan cenderung meningkat
jumlahnya pada masa krisis adalah sebagai berikut:
46
a. Sebagian besar UKM memproduksi barang konsumsi dan jasa-
jasa dengan elastitas permintaan terhadap pendapatan yang
rendah, maka tingkat pendapatan rata-rata masyarakat tidak
banyak berpengaruh terhadap permintaan barang yang
dihasilkan. Sebaiknya kenaikan tingkat pendapatan juga tidak
berpengaruh pada permintaan.
b. Sebagian besar UKM tidak mendapat modal dari bank.
Implikasinya keterpurukan sektor perbankan dan naiknya suku
bunga, tidak banyak mempengaruhi sektor ini. Berbeda dengan
sektor perbankan bermasalah, maka usaha skala besar ikut
terganggu kegiatan usahanya. Sedangkan UKM dapat bertahan.
Di Indonesia, UKM mempergunakan modal sendiri dari
tabungan dan aksesnya terhadap perbankan sangat rendah.
c. UKM mempunyai modal yang terbatas dan pasar yang bersaing,
dampaknya UKM mempunyai spesialisasi produksi yang ketat.
Hal ini memungkinkan UKM mudah untuk pindah dari usaha
yang satu ke usaha lain, hambatan keluar masuk tidak ada.
d. Reformasi menghapuskan hambatan-hambatan di pasar, UKM
mempunyai pilihan lebih banyak dalam pengadaan bahan baku.
Akibatnya biaya produksi turun dan efisiensi meningkat. Akan
tetapi, karena bersamaan dengan terjadinya krisis ekonomi,
maka pengaruhnya tidak terlalu besar.
47
e. Dengan adanya krisis ekonomi yang berkepanjangan
menyebabkan sektor formal banyak memberhentikan pekerja-
pekerjaan. Para penganggur tersebut memasuki sektor informasi,
melakukan kegiatan usaha yang umumnya berskala kecil,
akibatnya jumlah UKM meningkat. (Rachman, 2004:35)
F. Bisnis
1. Pengertian Bisnis
Secara historis kata bisnis dari bahasa Inggris business, dari kata dasar busy
yang berarti “sibuk”. Dalam artian, sibuk mengerjakan aktivitas dan pekerjaan
yang mendatangkan keuntungan.Secara etimologi, bisnis berarti keadaan
dimana seseorang atau sekelompok orang sibuk melakakukan pekerjaan yang
menghasilkan keuntungan. Dalam ilmu ekonomi, bisnis adalah suatu organisasi
yang menjual barang atau jasa kepada konsumen atau bisnis lainnya, untuk
mendapatkan laba. (http://tips-trik-ide-menarik-kreatif.definisi/pengertian-
bisnis.html)
Dari reverensi diatas penulis menyimpulkan bahwa Size Business adalah
ukuran atau pencapaian suatu organisasi untuk menjual barang atau jasa yang
menghasilkan laba utuk mencapai target yang di inginkan.
48
2. Perspektif bisnis
Christensen memberikan pandangan-pandangannya mengenai kehidupan
dari perspektif bisnis, yaitu:
a. Kemiripan
Para pemimpin kunci dan pegawai-pegawainya harus memiliki
kemiripan dalam tujuan di benak mereka sehingga mereka pada
akhirnya bertemu di satu titik tujuan yang sama walaupun sebenarnya
berjalan dengan rute berbeda.
b. Komitmen
Saat kemiripan dalam pola pikir untuk mencapai tujuan yang sama
itu tercapai, para pemimpin dan pegawainya akan mencapai tingkatan
yang lebih dalam dari tujuan perusahaan.
c. Metrics
Dengan metrics atau tolok ukur kinerja, semua orang dalam
perusahaan dapat mendefinisikan hasil yang dicapai dan
menyempurnakan kinerja mereka selanjutnya. (http://www. unsur-
utama-tujuan-bisnis.html)
3. Tujuan pengelompokan atau bisnis
Tujuan pengelompokkan usaha atau bisnis dapat disebutkan beragam dan
pada intinya mencakup empat macam tujuan, yaitu sebagai berikut:
a. Untuk keperluan analisis yang dikaitkan dengan ilmu pengetahuan
(teoretis).
49
b. Untuk keperluan penentuan kebijakan-kebijakan pemerintah
c. Untuk menyakinkan pemilik modal atau pengetahuan tentang posisi
perusahaanya.
d. Untuk pertimbangan badan tertentu berkaitan dengan antisipasi kinerja
perusahaan. (Tiktik dan Rachman, 2004: 16-17)
G. Kendala dan Pengembangan Bank Syariah
1. Kendala Bank Syariah
Dalam perkembangan bank syariah menghadapi berbagai kendala, kendala
tersebut diantaranya sebagai berikut:
a. Sumber daya manusia, maraknya Bank Syariah Mandiri di
Indonesia tidak diimbangi dengan sumber daya manusia yang
memadai. Keadaan ini mengakibatkan akselerasi hukum islam
dalam praktek perbankan kurang cepat dapat diakomodasi dalam
sistem perbankan, sehingga kemampuan pengembangan bank
syariah menjadi lambat.
b. Belum terpenuhinya peraturan pemerintah.
di bidang perbankan syariah yang memadai. Walaupun pasca krisis
berlangsung pembahasan Undang-Undang (UU) bank dan
lembaga keuangan syariah trend-nya meningkat dari BI dan
pemerintah. Namun upaya untuk merealisasi UU yang lebih
komprehensif belum begitu memadai.
c. Kurangnya akademisi perbankan syariah.
50
Hal ini diakibatkan lingkung akademisi lebih memperkenalkan
kajian-kajian perbankan yang berbasis pada instrumen
konvensiaonal. Kondisi ini lebih disebabkan lingkungan
pendidikan kita lebih familier dengan diliteratur- diliteratur
ekonomi konvesional dibandingkan diliteratur ekonomi
islam/syariah.
d. Kurangnya sosialisasi ke masyarakat tentang keberadaan bank
syariah. Sosialisasi tidak sekedar memperkenalkan keberadaan
bank syariah disuatu tempat, tetapi juga memperkenalkan
keberadaan bank syariah disuatu tempat, tetapi juga
memperkenalkan mekanisme, produk bank syariah dan
instrumen-instrumen keuangan bank syariah kepada masyarakat.
(Sudarsono, 2003: 49)
2.Pengembangan Bank Syariah
Program pengembangan perbankan syariah selalu
mempertimbangkan kondisi-kondisi serta lingkungan yang menyertainya.
Oleh karena itu dalam pengembangan bank syariah diterapkan sejumlah
prinsip-prinsip pokok kebijakan pengembangan yang antara lain sebagai
berikut:
a. Pengembangan jaringan kantor perbankan syariah diserahkan
sepenuhnya kepada mekanisme pasar (market driven) yaitu
interaksi antara masyarakat yang membutuhkan jasa perbankan
51
syariah dengan investor atau lembaga perbankan yang
menyediakan pelayanan jasa perbankan syariah.
b. Peraturan dan pengembangan perbankan syariah dilaksanakan
dengan tidak menerapkan infant industry argument yaitu
memberikan perlakuan-perlakuan khusus.perlakuan yang sama
antara bank konvesiaonal dan bank syariah. Perbedaan pengaturan
dan ketentuan yang diharapkan pada perbankan syariah
dilaksanakan dalam rangka memenuhi prinsip syariah.
c. Pengembangan perbankan syariah baik dari sisi kelembagaan
maupun pengaturan dilaksanakan secara bertahap dan
berkelanjutan . berkaitan dengan hal ini, kita tidak dapat
mengharap satu kesempurnaan baik dari aspek operasional
maupun dari aspek syariah dari suatu sistem perbankan syariah
yang baru berkembang.
d. Peraturan dan pengembangan perbankan syariah menerapkan
prinsip universalitas sesuai dengan nilai dasar Islam yaitu rahmat
bagi sekalian alam.
e. Mengingat bahwa perbankan syariah adalah sistem perbankan
yang mengedepankan moralitas dan etika, maka nikai-nilai yang
menjadi dasar dalam pengaturan dan pengembangan serta nilai-
nilai yang harus diterapkan dalam operasi perbankan adalah sidiq,
istiqomah, tabliq, amanah, fatonah. (Sudarsono, 2003:46)
52
BAB III
LAPORAN OBYEK
A. Gambaran Umum
1. Sejarah dan PerkembanganBank Syariah Mandiri
Latar belakang didirikannya Bank Syariah Mandiri (BSM) adalah
dengan adanya krisis moneter dan ekonomi pada tahun 1997 tepatnya
bulan Juli krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan di Indonesia
yang didorong oleh bank-bank konvensional mengalami kesulitan yang
sangat, yang menyebabkan pemerintah Indonesia terpaksa mengambil
tindakan untuk merekonstruksi dan merekapitalisasi sebagian bank di
Indonesia.
Lahirnya Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang
perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan,
telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bank syariah di
Indonesia. Undang-Undang tersebut telah memungkinkan baik beroperasi
sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang syariah.
Pada tanggal 25 Oktober 1999 Bank Indonesia melalui surat
keputusan Gubernur Bank Indonesia No.1/24/KEP.BI/1999 telah
memberikan perubahan kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan
usaha berupa prinsip syariah kepada PT Bank Susila Bakti selanjutnya
dengan surat keputusan deputi Gubernur Bank Indonesia
No.1/1/KEP.Dir, pada tanggal 25 Oktober 1999 Bank Indonesia telah
53
menyetujui Bank Susila Bakti menjadi Bank Syariah Mandiri (BSM),
pada tanggal 1 November 1999 merupakan hari pertama beroperasinya
PT. Bank Syariah Mandiri (BSM).
Bank Syariah Mandiri adalah lembaga perbankan di Indonesia. Bank ini
berdiri pada 1973 dengan nama Bank Susila Bakti(dimiliki YKP BDN dan
Mahkota). Bank ini diambil alih oleh Bank Mandiri menjadi Bank Syariah.
Pada 19 Mei 1999, menjadi Bank Syariah Sakinah Mandiri, Pada 8 September
1999 menjadi Bank Syariah Mandiri. Resmi menjadi Bank Syariah pada 1
November 1999. Senin, tanggal 1 November 1999 merupakan hari pertama
broperasinya PT Bank Syariah Mandiri. Bank ini hadir sebagai bank yang
mengkombinasikan idialisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang melandasi
operasinya.
Adapun untuk wilayah Purwodadi yaitu Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Purwodadi berada di di Jl. Suprapto No. 90 Purwodadi
yang berdiri dan mulai beroperasi pada tanggal 18 November 2010.
B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM)
a. Visi: Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra Usaha.
b. Misi:
1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang
berkesinambungan.
2. Mengutamakan penghimpunan dana consumen dan penyaluran
pembiayaan pada segmen UMKM.
54
3. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dalam
lingkungan kerja yang sehat.
4. Mengembangkan nilai-nilai syari’ah universal.
5. Menyelenggarakan operasional bank sesuai standar perbankan
yang sehat.
C. Budaya perusahaan
Setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai
sejak pertengahan 2005, lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru yang
disepakati bersama untuk di-shared oleh seluruh pegawai Bank Syariah
Mandiri yang disebut Shared Values Bank Syariah Mandiri. Shared
Values Bank Syariah Mandiri disingkat “ETHIC”.
a. Excellence:
Berupaya mencapai kesempurnaan melalui perbaikan yang
terpadu dan berkesinambungan.
b. Teamwork:
Mengembangkan lingkungan kerja yang saling bersinergi.
c. Humanity:
Menjunjung tinggi nilai-nilai kemanusiaan dan religius.
d. Integrity:
Menaati kode etik profesi dan berpikir serta berperilaku terpuji.
55
e. Customer Focus:
Memahami dan memenuhi kebutuhan pelanggan untuk
menjadikan Bank Syariah Mandiri sebagai mitra yang terpercaya
dan menguntungkan.
Penjabaran Nilai-nilai “ ETHIC” di bidang Pembiayaan yaitu:
a. Taat dan disiplin terhadap prinsip-prinsip syariah, ketentuan
eksternal dan kebijakan internal bank terkait dengan pembiayaan.
b. Konsisten menerapkan prinsip-prinsip kehati-hatian dalam proses
pemberi pembiayaan.
c. Pemahaman yang mendalam tentang kondisi, stuktur/skema,
tujuan penggunaan, sumber pelunasan pembiayaan nasabah.
D. Struktur Organisasi BSM KCP Purwodadi
Organisasi dalam menjalankan usahanya melakukan aktivitas-
aktivitas pokok agar tercapai tujuan yang telah ditetapkan. Bank perlu
adanya struktur organisasi yang tepat dan dapat dengan jelas membagi
wewenang dan tanggung jawab seseorang yang ada dalam organisasi
tersebut. Organisasi adalah wadah serta proses kerjasama sejumlah
manusia yang terkait dalam hubungan formal dalam rangka hirarki
untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan. Dalam setiap organisasi
selalu terdapat rangkaian hirarki atasan dan bawahan.
56
Gambar 3.1
Bagan struktur organisasi BSM Purwoadadi
Operasional Konsumer/Komersial Mikro
Sumber: Sony Arsena ( Operation Officer)
Kepala KCP
Purwodadi Manajaner
O
f
f
i
c
e
r
Kepala
Warung Mikro
OO AO
S
t
a
f
O
f
f
i
c
e
r
PMS
mentor Analisa BO CS Teller
n
o
n
S
t
a
f
SFE SFE PMM APM
Security,
Messenger,
Driver, Office
Boy
Pegawai
Dasar
57
Daftar Karyawan Bank Mandiri Syariah KCP Purwodadi
1. Kepala KCP Purwodadi : Eko Suharyono
2. OO ( Operation Officer) : Sony Arsena
3. AO (Account Officer) : Gatot Dirgantoro
4. Kepala Warung Mikro : Novan Driyan Kresna
5. OB (Back Office) : Intan Rike
6. CS (Customer Service) : Rendi Horison
7. Teller : Anik dan Diana
8. PMS (Pelaksana Marketing Support) :Risa Fitroh Kusumaningdyah
9. SFE : Triyadi dan Andi
10. APM : Putri Tara
11. PMM : a. Susiyanti
b. Sri Basuki
2. Budi Sarono
1. Satpam : a. Akhmad Maftah
b. Fatah Abdul Aziz
c. Sarwono
d. Muhammad Tukino
2. OB : a. Andi dan Slamet
3. Driver : a. Edy dwi dan Danang
58
Tugas dan Tanggung Jawab:
Kepala Cabang Pembantu
a. Memastikan tercapainya target bisnis yang meliputi, pendanaan,
pembiayaan, laba bersih, dll
b. Memastikan terlaksananya standar layanan nasabah
c. Membuat evaluasi pelaksanaan rencana kerja.
d. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target kerja
seluruh pegawai bawahan langsung, untuk memastikan tercapainya
target.
e. Memastikan kepatuhan penggunaan wewenang limit transaksi
operasional oleh bawahannya sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
f. Mengusulkan kebutuhan penambahan pegawai dibagiannya sesuai
dengan hasil perhitungan manning analisis dan kebutuhan bank.
g. Mengembangkan keterampilan dan pengetahuan bawahan agar
memenuhi persyaratan minimum agar dapat melaksanakan pekerjaan
sesuai standar dan SOP.
AO ( Account Officer)
a. Mendapat calon nasabah pembiayaan yang prospektif.
b. Memastikan kelengkapan dokumen aplikasi pembiayaan.
c. Menindaklanjuti permohonan pembiayaan nasabah dalam bentuk
NAP.
d. Memastikan persetujuan atau penolakan pembiayaan yang diajukan
e. Menyelesaikan pembiayaan bermasalah.
59
f. Memasarkan produk pendanaan dan haji sesuai strategi pemasaran
yang telah ditetapkan.
PMS ( Pelaksana Marketing Support)
a. Memastikan kelengkapan persyaratan pendatanganan akad dan
pencairan pembiayaan nasabah.
b. Membuat pengajukan BI/Bank/Trade Checking.
c. Membuat SP3 atau surat penolakan atas permohonan pembiayaan
nasabah yang ditolak.
d. Menerbitkan surat peringatan pembayaran kewajiban nasabah.
e. Melakukan korespondensi berkaitan dengan pendanaan baik internal
dan eksternal.
f. Menyusun laporan portofolio dan profitability nasabah, baik
pembiayaan maupun pendanaan.
g. Memelihara data profil nasabah pendanaan.
h. Menyusun laporan pencapaian target.
OO (Operation Officer)
a. Memastikan terkendalinya biaya operasional dengan efisien dan
efektif.
b. Memastikan dan mengelola transaksi harian operasional telah sesuai
dengan ketentuan dan SOP yang telah ditetapkan.
c. Mengelola semua kegiatan administrasi, dokumentasi dan kewajiban
pelaporan dilaksanakan dengan peraturan yang berlaku.
60
d. Memastikan ketersediaan dan keamanan dokumen beharga Bank, Pin
Kartu ATM maupun key access layanan e-banking.
e. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target kerja
seluruh pegawai bawahan langsung.
CS ( Customer Service)
a. Memberikan informasi produk dan jasa bank kepada nasabah.
b. Memproses permohonan pembukaan dan penutupan rekening
tabungan, giro dan deposito.
c. Memblokir kartu ATM nasabah sesuai permintaan nasabah.
d. Menginput data customer dan loan facility yang lengkap dan akurat.
e. Memelihara persediaan kartu ATM sesuai kebutuhan.
f. Menyampaikan dokumen beharga Bank dan kartu ATM kepada
nasabah.
g. Memastikan tersedianya media promosi produk dan jasa bank.
Teller
a. Melakukan transaksi tunai dan non tunai sesuai dengan ketentuan
SOP.
b. Mengelola saldo kas teller sesuai limit yang ditentukan.
c. Mengelola uang yang layak dan tidak layak edar.
d. Menjaga keamanan uang tunai di mesin ATM.
e. Mengisi uang tunai di mesin ATM.
f. Menyediakan laporan transaksi harian.
61
BO (Back Office)
a. Melaksanakan transaksi transfer keluar dan masuk sesuai dengan
ketentuan dan SOP yang berlaku.
b. Memelihara administrasi dan dokumen seluruh transaksi.
c. Menjaga kerahasiaan pasword yang menjadi wewenang.
d. Menggunakan wewenang limit transaksi operasional sesuai dengan
ketentuan yang berlaku.
e. Memastikan kelengkapan pemenuhan dokumen pembiayaan sebelum
dicairkan.
f. Memelihara dokumen pencairan dan dokumen legal pembiayaan
dengan tertib dan aman.
g. Menyediakan informasi data nasabah.
h. Memenuhi data dan Informasi jaminan.
i. Membebankan biaya administrasi pembiayaan dan biaya lainnya yang
terkait.
j. Melaksanakan pemeliharaan sarana dan prasarana kantor.
k. Melakukan administrasi dan pengarsipan terhadap seluruh dokumen
terkait pelaporan.
Kepala Warung Mikro
a. Mendapat calon nasabah pembiayaan warung mikro yang sesuai
target yang diberikan.
b. Memastikan kelengkapan dokumen aplikasi pembiayaan.
62
c. Menindak lanjuti permohonan pembiayaan nasabah warung mikro
dalam bentuk NAP.
d. Memastikan persetujuan atau penolakan pembiayaan yang diajukan.
e. Menyelesaikan pembiayaan warung mikro yang bermasalah.
Analisis
a. Melakukan proses analisa pembiayaan berdasarkan data dan
kelengkapan dokumen.
b. Membuat Surat Penegasan Persetujuan Pembiayaan Mikro (SP3M)
c. Mengembalikan membuat Surat Penegasan Persetujuan
Pembiayaan Mikro (SP3M), dll.
Mentor
a. Melakukan penagihan terhadap nasabah yang mengalami kredit
macet,dll.
b. Melelangkan atau menjual agunan bagi nasabah yang tidak mampu
membayar kewajibanya.
c. Melakukan survei kepada calon nasabah yang ingin melakukan
pembiayaan.
APM
a. Membuat akad pembiayaan yang sesuai dengan permintaan calon
nasabah.
b. Melakukan pengecekan kelengkapan data, dll.
c. Membuat akad perjajian dan notaris
63
PMM
b. Melakukan pemasaran pembiayaan melalui kunjungan langsung
kepada calon nasabah.
c. Melakukan prakualifikasi terhadap calon nasabah dan usahanya
berdasarkan ketentuan pembiayaan warung mikro.
d. Melaksanakan monitoring rekening dan aktifitas usaha nasabah dan
mengambil langkah pencegahan atas penurunan kinerja/aktifitas
nasabah, dll.
e. Melakukan pengecekan data calon nasabah melalui BI Checking
dan membuat proposal
SFE
a. Mencari nasabah pendanaan dan pembiayaan.
b. Melakukan survey kepada nasabah pembiayaan.
c. Melaksanakan monitoring rekening dan aktifitas usaha nasabah dan
mengambil langkah pencegahan atas penurunan kinerja/aktifitas
nasabah, dll.
d. Mempromosikan produk pembiayaan, pendanaan dan talangan haji.
Driver
d. Mengantarkan Karyawan yang ingin berkepentingan dengan
nasabah
e. Menjaga mobil yang menjadi tanggung jawabnya
64
Satpam
a. Menjaga keamanan dilingkungan Bank Syariah Mandiri
b. Melindungi fasilitas yang ada di Bank Syariah Mandiri
c. Memberi Informasi kepada nasabah Bank Syariah Mandiri
E. Prinsip Operasional Bank Syariah Mandiri (BSM)
Bank Syariah Mandiri (BSM) menganut prinsip-prinsip operasi
sebagai berikut:
a. Prinsip keadilan
Prinsip ini tercermin dari penerapan imbalan atas dasar bagi
hasil dan mengambil margin keuntungan yang disepakati bersama.
b. Prinsip kemitraan
Bank Syariah Mandiri (BSM) menempatkan nasabah
penyimpan dana, nasabah pengguna dana, maupun bank pada
kedudukan yang sama dan sederajat sebagai mitra usaha, hal ini
tercermin dalam hak, kewajiban, risiko dan keuntungan yang
berimbang di antara nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna
dana maupun bank. Bank berfungsi sebagai
intermediaryinstitution lewat skim-skim pembiayaan yang
dimilikinya.
c. Prinsip keterbukaan
Melalui laporan keuangan bank yang terbuka secara
berkesinambungan nasabah dapat mengetahui tingkat keamanan
dana dan kualitas manajemen bank.
65
d. Universalitas
Bank dalam mendukung operasionalnya tidak membeda-
bedakan.
F. Produk-Produk BSM KCP Purwodadi
Produk-Produk yang ditawarkan Bank Mandiri syariah KCP Purwodadi
yaitu:
1. Produk-produk pendanaan:
a. Tabungan BSM
Definisi: Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan
dan penyetorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka
dikonter BSM atau melalui ATM.
b. Tabungan Mabrur BSM
Definisi: Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu
pelaksanaan ibadah haji & umrah.
c. Tabungan BSM Investa Cendekia
Definisi: Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan
dengan jumlah setoran bulanan tetap (installment)dan dilengkapi
dengan perlindungan asuransi.
d. Tabungan Berencana BSM
Definisi: Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi
hasil berjenjang serta kepastian bagi penabung maupun ahli waris
66
untuk pencapaian target dana yang telah disimpan pada waktu yang
diinginkan.
e. Tabungan Simpatik BSM
Definisi: Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang
penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat syarat
yang disepakati.
f. TabunganKu
Definisi: Tabungan untuk perorangan dengan persyaratan
mudah dan ringan yang diterbitkan secara bersama oleh bank-bank di
Indonesia guna menumbuhkan budaya menabung dan meningkatkan
kesejahteraan masyarakat.
g. Tabungan qurban BSM
Definisi: Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu
nasabah dalam merencanakan ibadah qurban dan aqiqah.
Pelaksanaanya bekerjasama dengan Badan Amil Qurban.
h. Deposito BSM
Definisi: Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang
rupiah yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah.
i. Deposito BSM Valas
Definisi: Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang
dollar yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah.
j. Giro BSM
67
Definisi: Sarana penyimpanan dana dalam mata uang rupiah
untuk kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip
wadiah yad adh-dhamanah.
k. Giro BSM Valas
Definisi: Sarana penyimpanan dana dalam mata uang US
Dolar untuk kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan
prinsip Wadiah yad dhamanah.
2. Produk-produk Jasa
a. BSM Mobile Banking GPRS (BSM MBG)
Definisi: layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui
mobile phone (handphone) berbasis GPRS
b. BSM Net Banking
Definisi: Layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui
internet.
c. BSM Card
Definisi: kartu yang dapat digunakan untuk transaksi
perbankan melalui ATM dan mesin kredit.
d. Sentra Bayar BSM
Definisi: layanan pembayaran beragam tagihan seperti telepon,
ponsel, maupun listrik.
e. PPBA (Pembayaran melalui menu pemindahbukuan di ATM)
68
Definisi: Layanan pembayaran tagihan institusi (lembaga
pendidikan, asuransi, lembaga khusus, lembaga keuangan non bank)
melalui menu pemindahbukuan di ATM.
f. BSM Electronic Payroll
Definisi: layanan administrasi pembayaran gaji karyawan
suatu institusi.
1. Produk-produk Pembiayaan
a. BSM Implan
Definisi: pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang
diberikan oleh bank kepada karyawan tetap Perusahaan yang
pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok).
b. Pembiayaan Talangan Haji
Definisi: Merupakan pinjaman dana talangan dari bank kepada
nasabah khusus untuk menutupi kekurangan dana untuk memperoleh
kursi/seat haji dan pada saat pelunasan BPIH.
c. Pembiayaan Griya BSM
Definisi: Pembiayaan Griya BSM adalah pembiayaan jangka
pendek, menengah, atau panjang untuk membiayai pembelian rumah
tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas, di lingkungan developer
maupun non developer, dengan sistem murabahah.
d. Pembiayaan kendaraan bermotor
69
Definisi: BSM Pembiayaan Kendaraan Bermotor (PKB)
merupakan pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor dengan
sistem murabahah.
e. Edukasi BSM
Definisi: Pembiayaan kepada calon pelajar dalam mendapatkan
dana pendidikan yang dibutuhkan.
f. Pembiayaan Umrah
Definisi: Pembiayaan untuk mempermudah nasabah dalam
memenuhi kebutuhan perjalanan umrah.
g. BSM Customer Network Financing (Modal Kerja)
Definisi: Pembiayaan modal kerja yang diberikan kepada
nasabah untuk pembelian persediaan barang dari rekanan yang telah
menjalin kerjasama dengan BSM.
h. Pembiayaan Dana berputar
Definisi: Pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja
sementaradan bukan untuk permanent working capital. Bersifat self
liquidating dengan menurunya aktivitas bisnis pada periode terkait.
i. Pembiayaan Pensiunan
Definisi: Pembiayaan yang diperuntukkan bagi pensiunan.
j. Pembiayaan PKPA
70
Definisi: Fasilitas penyaluran pembiayaan kepada anggota
koperasi karyawan.
k. Pembiayaan warung mikro
Definisi: Pembiayaan bersifat produktif kepada nasabah/calon
nasabah perorangan/badan usaha dengan limit s.d. Rp100 juta.
71
BAB IV
ANALISIS
A. Prosedur Pembiayaan Warung MikroBSM KCP Purwodadi
Dari beberapa akad maupun produk yang ada di BSM, penyusun dalam
penelitian Tugas Akhir ini lebih mendalami tentang pembiayaan Warung
Mikro. Pembiayaan Warung Mikro dapat membantu bisnis UMKM (Usaha
Mikro Kecil dan Menengah) karena dengan modal yang diberikan oleh Bank
Syariah Mandiri bagi pihak UMKM yang kekurangan dana untuk
mengembangkan bisnis atau usahanya agar bisa berkembang dan untuk
mensejahterakan masyarakat disekitarnya, karena pembiayaan warung mikro
ini diperuntukan bagi sektor UMKM.Pihak bank melihat jenis usaha yang
akan dibiayai oleh warung mikro, apakah sesuai dengan syariah atau tidak,
jika tidak sesuai dengan syariah maka bank akan menolak.Wawancara
penyusun dengan salah satu karyawan BSM (Bapak Novan selaku Kepala
warung mikro pada tanggal 14 maret 2013 jam 15.00). Kunjungan
surveydidaerah Getas Kab. Grobogan dengan bapak Basuki selaku marketing
(pada tanggal 22 maret 2013) dapat disimpulkan bahwa untuk
mengembangkan usaha sebagian besar UMKM mendapat modal dari Bank
SyariahMandiri. Peran pembiayaan warung mikro disini berpengaruh sekali
karena dengan modal yang diberikan oleh bank secara otomatis bisa tambah
berkembangnya usaha yang dijalankan oleh nasabah tersebut karena dengan
72
modal yang banyak maka hasil atau keuntungan yang didapat nasabah lebih
memuaskan.
Analisis terhadappemberian pembiayaan UMKM Warung Mikro BSM
KCP Purwodadi
Di bawah ini merupakan analisis penyusun terhadap pemberian
pembiayaan UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) Warung Mikro BSM
KCP Purwodadi:
Menurut Rachman (2004: 35) sebagian besar UKM tidak mendapat modal
dari bank. Implikasinya keterpurukan sektor perbankan dan naiknya suku
bunga, tidak banyak mempengaruhi sektor UKM ini.
Tetapi BSM KCP Purwodadi dengan produk Warung Mikro untuk
operasional di wilayah sekitar Purwodadi, telah melakukan langkah
strategis.UMKM untuk mengembangkan usahanya sebagian besar mendapat
modal dari BankSyariah Mandiri. Peran pembiayaan warung mikro disini
berpengaruh, karena dengan modal yang diberikan oleh bank secara otomatis
bisa meningkatkan perkembangan usaha yang dijalankan oleh nasabah
tersebut,dengan modal yang banyak maka hasil atau keuntungan yang didapat
nasabah lebih memuaskan.
Bank Syariah Mandiri tidak menggunakan suku bunga, tetapi
menggunakan bagi hasil. Jika usaha yang dijalankan dan banyaknya sektor
UMKM yang menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri, maka akan
mempengaruhi bagi hasil yang diberikan nasabah itu lebih ringan.
73
1. Alur Prosedur Pembiayaan
Gambar 4.1
Alur Prosedur PembiayaanCalon Nasabah
Warung Mikro BSM KCP Purwodadi
Nasabah PMM
mengajukan
surat
permohonan
pembiayaan
BI Cheking
Mulai
Mengajukan
pembiayaan
KTP
KK
Rek. Listrik
Jaminan
1
1
Melakukan
Kelengkapan
data
Buat Jadwal
OTS
2
Melakukan
kunjungan
Survei
Wawancara
Investigasi
2
Membuat NAP
3
Mengisi formulir
Surat Keterangan USAHA,dll
74
Komite (Kep. KCP dan AO) APM Proses Pencairan
Pembiayaan
Sumber: Novan Driyan Kresna (Kepala Warung Mikro)
Berikut penjelasan dari alur diatas yaitu:
a. Pertama-tama nasabah mengajukan pembiayaan ke kantor BSM KCP
Purwodadi membawa syarat-syarat pengajuan pembiayaan membawa
fotocopy KTP suami/istri masing-masing 2 lembar (bagi yang sudah
berkeluarga), membawa foto kopi kedua orang tua masing-masing 2
lembar (bagi yang belum menikah), membawa fotocopy Kartu
Keluarga (KK), membawa fotocopy surat nikah masing-masing 2
lembar (bagi yang sudah menikah), fotocopy rekening pembayaran
Pengambilan
Keputusan
Mengambil
Keputusan
Proses
Pencairan
3 4 5
N 5
N 4
ya Tidak
SP3
Akad Notaris
ya Tidak
Pembuatan Buku
Rekening
Pembiayaan
Biaya
Tutup
Akad Asuransi
Pencairan
75
listrik terakhir, membawa fotocopy surat/bukti jaminan serta dan
mengisi formulir surat pengajuan pembiayaan.
b. Formulir tersebut diserahkan ke bagian PMM, untuk mengecek
kelengkapan data, jika ada yang kurang maka data bisa menyusul
sebelum survey dilakukan, setelah data sudah lengkap kemudian
mengajukan surat pengajuan pembiayaan, meminta dilakukan BI
cheking kepada pihak yang mempunyai user (Bapak Novan selaku
kepala Warung Mikro), dan membuat jadwal kepada calon nasabah
untuk dilakukan check on the spot atau survey langsung ketempat
tinggal nasabah dan barang yang menjadi agunan.
c. Setelah jadwal ditentukan,pihak Analis, PMM dan Kep.Warung mikro
datang ketempat calon nasabah untuk dilakukan survey, wawancara dan
investigasi dari tetangga sekitar, distributor atau pihak yang berkaitan
langsung dengan usaha yang dijalankan calon nasabah. Kemudian membuat
NAP (Nota Analisa Pembiayaan), contoh penyusunan NAP yaitu:
1. Apakah seluruh data dan identitas calon debitur telah
lengkap, masih berlaku dan sesuai aslinya?
2. Apakah contact person yang mewakili calon nasabah benar
merupakan pihak yang sah?
3. Apakah telah dilakukan peninjauan langsung ke alamat
perusahaan/kantor/lokasi usaha calon debitur?
4. Apakah telah dilakukan peninjauan langsung ke lokasi
agunan?
76
5. Apakakah calon debitur pernah/sedang memperoleh
pembiayaan di Bank lain?
6. dll
d. Pembuatan Nota Analisa Pembiayaan sudah dilakukan kemudian
mengajukan kepada Komite (Kep. KCP dan AO) untuk pengambilan
keputusan. Apakah pengajuan pembiayaan calon nasabah tersebut disetujui
apa tidak, jika tidak berkas akan diserahkan kembali kepada Nasabah, jika
disetujui maka berkas-berkas tersebut akan dilanjutkan.
e. APM untuk membuat keputusan persetujuan pembuatan akad SP3 ( Surat
Penegasan Persetujuan Pembiayaan), akad Notaris, akad Asuransi,dll.
Apabila calon nasabah mensetujui akad yang diberikan pihak Bank kepada
calon nasabah, maka akan dilanjutkan proses pencairan, jika tidak berkas
akan diserahkan kepada calon nasabah. Dan biaya akad-akad tersebut
menjadi kewajiban calon nasabah.
f. Proses pencairan, sebelum pencairan calon nasabah membuat buku rekening,
tujuan dari buku rekening tersebut adalah untuk pencairan dana, dan untuk
dilakukan pendebetan terkait biaya yang menjadi kewajiban calon nasabah,
bisa saja biaya tersebut diberikan tunai langsung calon nasabah kepada pihak
Bank.
2. Produk warung mikro
Jenis pembiayaan tersebut adalah sebagai berikut:
a. Pembiayaan Usaha Mikro Tunas ( PUM-Tunas)
77
Karakteristik: pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp
2.000.000 – 10.000.000 dengan jangka waktu pengembalian maksimal
36 bulan.
b. Pembiayaan usaha Mikro Madya (PUM-Madya)
Karakteristik: pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp
10.000.000 – 50.000.000 dengan jangka waktu pengembalian
maksimal 36 bulan.
c. Pembiayaan Usaha Mikro Utama (PUM-Utama)
Karakteristik: pemberian dana berupa uang tunai minimal Rp
50.000.000 – 100.000.000 dengan jangka waktu pengembalian
maksimal 48 bulan.
3. Syarat Calon Nasabah
a. Golongan pengusaha
Golongan calon debitur pembiayaan mikro dari golongan pengusaha,
persyaratan yang harus dipenuhi antara lain:
a) Domisili di wilayah kerja BSM setempat yang dibuktikan dengan
keterangan sebagai penduduk dari Kepala Desa/Lurah atau Kartu
Tanda Penduduk (KTP).
b) Mempunyai usaha yang sudah berjalan minimal 2 tahun dan layak
untuk pembiayaan dibiayai dengan pembiayaan mikro.
c) Berkarakter baik yang dibuktikan dengan pendapat tetangga, teman
dan relasinya
d) Surat nikah
78
e) Kartu keluarga
f) Kuitansi listrik
g) Surat ijin usaha
h) Menyerahkan agunan kebendaan, baik berupa benda bergerak maupun
tidak bergerak berupa fotocopy jaminan tanah dan bangunan, atau
BPKB yang akan diserahkan. Khusus untuk calon debitur pembiayaan
mikro tertentu dengan dana SUP tidak diwajibkan menyediakan
jaminan tambahan. (keputusan Mentan RI No. 40/kmk 06/2003,
tentang pendanaan kredit usaha mikro dan kecil).
i) Tidak sedang menikmati pembiayaan lainnya di cabang BSM lainnya.
j) Wajib membuka rekening tabungan BSM cabang yang bersangkutan.
b. Golongan Berpenghasilan Tetap (GBT)
Untuk GBT, Persyaratan yang harus dipenuhi antara lain:
a) Domisili kantor atau tempat pemotongan gaji pensiun, berada pada
wilayah kerja BSM yang bersangkutan.
b) Tidak sedang menikmati pembiayaan di kantor BSM lain.
c) Menyerahkan asli surat Keputusan (SK) pengangkatan pekerja tetap
dan atau SK pengangkatan pekerja yang pertama serta asli SK
penetapan pangkat pekerjaan yang terakhir, atau asli SK pensiun bagi
yang berstatus pensiun.
d) Menyerahkan asli kartu peserta TASPEN bagi pegawai negeri, asli
peserta kartu JAMSOSTEK bagi pekerja BUMN dan swasta, asli
79
kartu peserta ASABRI bagi anggota TNI dan POLRI atau copy
KARPEG untuk pegawai negeri sipil.
e) Menyerahkan daftar perincian gaji atau pensiun karyawan yang
bersangkutan dan telah disyahkan oleh Kepala Kantor, Unit Kerja,
Instansi, Pimpinan Perusahan atau kantor pensiun instansi yang
bersangkutan.
f) Ada rekomendasi Kepala Kantor, Unit Kerja, Instansi, Pimpinan
Perusahan, yang menyatakan bahwa yang bersangkutan benar-benar
pekerja tetap di Insatansi yang dipimpinnya, serta benar-benar akan
mengajukan pembiayaan mikro di BSM KCP Purwodadi.
g) Memberikan kuasa memotong gaji kepada bendaharawan tempat gaji
yang bersangkutan dibayarkan setiap bulannya.
h) Surat keterangan kesanggupan dari bendarawan gaji untuk memotong
gaji pegawai yang bersangkutan dan menyetorkannya ke BSM.
i) Wajib membuka rekening tabungan di BSM yang bersangkutan.
c. Syarat lainnya
Dan dalam melakukan pembiayaan di BSM KCP Purwodadi ada
syarat-syarat tertentu yang harus dilakukan oleh nasabah yaitu:
1) Nasabah telah menyerahkan Surat Penegasan Pembiayaan (SP3) yang
ditandatangani oleh pejabat yang berwenang (sesuai AD/ART) di atas
meterai Rp 6.000
80
2) Nasabah telah menyetor dana untuk membayar biaya administrasi dan
biaya lainnya sehubungan dengan fasilitas pembiayaan yang
diberikan.
3) Nasabah telah menyerahkan surat kuasa untuk melakukan pendebetan
rekening untuk transaksi pembayaran biaya notaris, biaya premi
asuransi, kewajiban ansuransi/bagi hasil, biaya administrasi, dan
biaya-biaya yang timbul akibat transaksi ini.
4) Nasabah telah menyerahkan surat pernyataan bahwa nasabah akan
memperpanjang seluruh ijin-ijin usaha bila telah habis masa
berlakunya.
5) Nasabah telah menyerahkan surat pernyataan apabila perusahaan
melakukan perubahan/pergantian pengurus harus memperoleh
persetujuan dari Bank Syariah Mandiri.
6) Nasabah telah menyerahkan surat pernyataan bahwa sumber
pembayaran kewajiban berasal dari seluruh usaha nasabah.
7) Hasil BI cheking terbaru dan pengecekan daftar hitam BI atas
nasabah, dan grup usahanya serta para pengurusnya dengan hasil
harus positif.
8) Cabang telah melakukan verifikasi atas seluruh bukti
kepemilikan/dokumentasi jaminan asli dan dokumen lainnya yang
terkait dengan jaminan oleh pejabat yang ditunju BSM KCP
Purwodadi.
81
1. Persetujuan
a) Pemeriksaan Dokumen pembiayaan
Yaitu pemeriksaan terharap kelengkapan dokumen pembiayaan yang
ditentukan oleh Bank Mandiri Syariah Purwodadi
b) Pemeriksaan Dokumen End User
Ada tiga tahap yaitu :
1. Dokumen end user telah ditandatangani sesuai ketentuan
2. BI cheking positif
3. Pembukaan rekening
2. Penandatanganan
Syarat-syarat penandatanganan akad pembiayaan warung mikro yaitu:
a) Nasabah telah mengembalikan Surat Penegasan Pembiayaan telah
ditandatangani diatas meterai.
b) Nasabah telah menyetor dana untuk membayar biaya administrasi dan
biaya lainnya sehubungan dengan fasilitas yang diberikan.
c) Telah menyerahkan Surat Kuasa Pendebetan kepada Bank Syariah
Mandiri untuk melakukan pendebetan rekening untuk transaksi
pembayaran biaya administrasi pembiayaan, biaya asuransi, angsuran
setiap bulan, biaya keterlambatan pembayaran angsuran, biaya
materai, dan biaya-biaya yang timbul akibat pembiayaan.
82
3. Pencairan
Syarat – syarat pencairan pembiayaan yaitu:
a. Telah menandatangani akad perjanjian pembiayaan dan pengikat
jaminan secara APHT Notariil.
b. Menyetor biaya yang terkait dengan perjanjian pembiayaan dan
pengikatan agunan kerening nasabah di BSM KCP Purwodadi.
c. Telah menutup asuransi atas jaminan yang insurable pada perusahaan
asuransi rekening BSM dengan syarat banker’s clause kepada BSM.
d. Telah menandatangani tanda terima uang dan promes.
e. Pencairan pinjaman dilakukan melalui pemindah bukuan ke tabungan
BSM atas nama nasabah.
f. Menyerahkan surat pengakuan hutang bermeterai.
g. Menyerahkan surat pernyataan untuk menjamin kelancaran angsuran.
h. Seluruh persyaratan pada syarat penandatanganan akad pembiayaan
telah dipenuhi dan diserahkan seluruh kepada bank.
4. Prinsip Dasar Pembiayaan
Sebagaimana pembiayaan dengan skala mikro dalam penyaluran,
pembiayaan mikro memerlurkan pemahaman secara tepat yang menyangkut
kebijakan, sifat dan prinsip dasar pembiayaan mikro.
a. Umum
Pembiayaan warung mikro dapat diberikan kepada siapa saja
dalam arti tidak dibatasi dalam sektor ekonomi tertentu, keanggotaan
tertentu, kelompok masyarakat tertentu, sepanjang calon debitur yang
83
bersangkutan telah memenuhi segala ketentuan dan persyaratan yang
telah ditetapkan.
b. Individual
Pembiayaan warung mikro dilakukan dengan melalui pendekatan
secara individual dengan kasus per kasus bukan berbentuk masal,
Disampaikan (Bapak Novan selaku kepala Warung Mikro kepada
Bapak Paimen selaku nasabah) saat penyusun terjun langsung
ketempat kejadian untuk melakukan survey, contoh dalam pemberian
pembiayaan harus dengan orang yang bersangkutan dan tidak boleh
penbiayaan digunakan dengan lebih dari satu orang dengan alasan
karena dapet terjadinya perselisihan dan kredit macet.
c. Selektif
Pembiayaan warung mikro dilakukan secara selektif kepada
nasabah yang usahanya dinilai layak dan pembiayaan harus sesuai
dengan pertimbangan warung mikro. Usaha yang layak usaha tersebut
benar-benar mempunyai prospek yang baik untuk dikembangkan,
kegiatannya tidak bertentangan dengan undang-undang, moral, agama
dan merusak lingkungan hidup.
d. Keputusan akhir atas pembiayaan mikro
Ditentukan sesuai dengan peraturan warung mikro. Kebijakan
pembiayaan mikro berdasarkan perhitungan dan perkembangan bisnis
yang sehat untuk dapat memenuhi operasional dan pertumbuhan BSM
KCP Purwodadi.
84
5. Analisis Pemberian Pembiayaan
Dalam memberikan pembiayaan bank harus behati-hati untuk mengambil
keputusan apakah layak atau tidak calon nasabah tersebut mendapat
pembiayaan warung mikro dari Bank Mandiri Syariah KCP Purwodadi, untuk
menimalisir terjadinya kredit macet dan alternatif yang digunakan adalah
dengan Analisis 5C(Character, Capacity,Capital, Condition of Economy, dan
Collateral) terhadap calon nasabah.
Berikut analisis pembiayaan yang dilakukan oleh warung mikro yang
diperoleh dari wawancara dan ikut terjun langsung dalam melakukan
peninjauan bersama karyawan warung mikro yaitu Novan (kepala warung
mikro) Basuki dan Susi (PMM warung mikro) dengan calon nasabah Parjio
didaerah Bolo (Tanggal 8 Maret 2013 jam 14.30)
a. Character atau watak calon nasabah
Merupakan penilaian yang dilakukan pihak Warung Mikro
terhadap calon nasabah tentang karakter dan kepribadiannya, apakah
mempunyai itikad baik atau tidak, karena walaupun calon nasabah
tersebut cukup mampu untuk menyelesaikan kewajibannya, kalau
tidak mempunyai itikad yang baik tentu akan membawa kesulitan bagi
Warung Mikro dikemudian hari. Untuk memperoleh gambaran
tentang karakter calon nasabah Warung Mikro yang sesuai dengan
itikad baik. Pendekatan-pendekatan yang dapat dilakukanadalah
sebagai berikut:
85
1) Wawancara Calon Nasabah
Dalam melakukan wawancara, pihak Warung Mikro
melakukan wawancara langsung dengan calon nasabah yang
bersangkutan. Tujuan dari wawancara ini adalah untuk mengetahui
keinginan calon nasabah yang ingin melakukan pembiayaan
warung mikro. Menilai kemampuan dalam melaksanakan
kewajiban dan melihat bagaimana cara menjawab pertanyaan yang
disampaikan oleh pihak Warung Mikro, apakah sesuai dengan data
yang diperoleh, dengan jawaban wawancara dari calon nasabah.
Wawancara meliputi semua data yang perlu dilengkapi, yaitu: a)
tujuan permohonan pembiayaan, b) jumlah pinjaman yang akan
diajukan, c) jangka waktu pelunasan, d) jumlah pendapatan dan
pengeluaran calon nasabah setiap bulan, e) pengalaman mengelola
usaha, f) barang yang menjadi jaminan apakah milik pribadi, milik
orang lain atau ahli waris, g) apakah pembiayaan atau kredit di
Bank lain.
2) Wawancara masyarakat sekitar
Wawancara dengan masyarakat biasanya dengan tetangga
sekitar dan Rt, ini sangat diperlukan untuk mengetahui keadaan
ekonominya, cara hidupnya, keharmonisan keluarga calon nasabah
dan bagaimana sosialnya dengan masyarakat, dan usahanya apa
saja.
86
3) Melakukan check on the spot
Setelah melakukan wawancara dan penyelidikan dari
informasi yang diperoleh pihak Warung Mikro. Meninjau langsung
dimana lokasi tempat tinggal calon nasabah dan lokasi yang
menjadi agunan pembiayaan. Pada saat melakukan peninjauan,
pihak warung mikro melihat dari segi keadaan geografis,lokasi
tempat tinggal, lokasi yang menjadi agunan dan aset yang dimilki
yang masih dapat digunakan.Tujuan dari peninjauan yang
dilakukan oleh pihak warung mikro ini adalah untuk mengetahui
nilai jual dari agunan tersebut, kekayaan yang dimiliki dan
mengenai usaha yang dijalankan oleh calon nasabah, apakah sesuai
dengan syariat islam apa tidak. Jika tidak sesuai, maka bank akan
menolak pembiayaan yang diajukan.
4) Melakukan BI Checking
Pada saat nasabah mengajukan pembiayaan dan sebelum
dilakukan survei, pihak Warung Mikro melakukan BI Cheking
untuk melihat reputasi calon nasabah. Apakah calon nasabah
mempunyai kewajiban pembiayaan atau kredit di Bank lain dan
apakah calon nasabah dalam keadaan lancar atau bermasalah.
87
b. Capacity atau kemampuan calon nasabah
Yang dinilai warung mikro ini kepada calon nasabah mengenai
kemampuan melunasi kewajiban-kewajibannya dari kegiatan usaha
yang dilakukannya yang akan dibiayai dengan kredit dari warung
mikro. Pengukuran capacity dari calon nasabah ini dapat dilakukan
melalui berbagai pendekatan antara lain pengalaman mengelola
usahanya, Capacityinimerupakan ukuran kemampuan dalam
membayar.
c. Capital atau Modal calon nasabah
Yang dinilai Warung Mikro dari Capital ini Adalah kondisi
kekayaan yang dimiliki oleh calon nasabah yang dikelolanya. Dari
kondisi ini bisa dinilai apakah layak apa tidak calon nasabah diberi
pembiayaan untuk membayar angsuran yang menjadi kewajibanya,
dan warung mikro akan menilai berapa besar plafon pembiayaan yang
layak diberikan calon nasabah.
d. Condition of economyatau kondisi ekonomi calon nasabah
Pembiayaan yang diberikan calon nasabah juga perlu
mempertimbangkan kondisi ekonomi faktor-faktor luar seperti
persaingan, keadaan geografis dan lain-lain, yang dikaitkan dengan
prospek usaha calon nasabah.
88
e. Collateralatau agunan calon nasabah
Semua calon nasabah yang mengajukan pembiayaan diwajibkan
memberikan jaminan kepada pihak Bank walaupun pembiayaan
tersebut menggunakan akad murabahah (modal 100% dari Bank),
dengan tujuan apabila calon nasabah tidak dapat membayar
kewajibanya atau usaha yang dijalankan mengalami kerugian, maka
barang yang menjadi jaminan bisa disita.
Penilaian terhadap collateral ini dapat ditinjau dari 2 (dua) segi
yaitu:
a. Segi ekonomis yaitu nilai ekonomis dari barang-barang yang akan
digunakan.
b. Segi yuridis apakah agunan tersebut memenuhi syarat-syarat yuridis
untuk dipakai sebagai agunan.
Analisis Terhadap Prosedur Pembiayaan Strategi Warung Mikro BSM
KCP Purwodadi
Di bawah ini merupakan analisis penyusun terhadap pemberian pembiayaan
Warung Mikro BSM KCP Purwodadi :
Menurut Anshori (2008:169) dalam bukunya yang berjudul “Penerapan
Prinsip syariah”, menjelaskan bahwacharacter, dilihat dari kejujurannya
lewat investasi yang dilakukan oleh maker, keadaan lingkungan keluarga calon
89
nasabah, dan riwayat peminjaman yang dilakukan dibank lain. Selain itu, hal
terpenting yang harus diperhatikan adalah adanya unsur kemauan dari calon
nasabah untuk melunasi pembiayaan yang diberikan oleh lembaga keuangan
atau lembaga pembiayaan syariah yang bersangkutan.
Tetapi dalam praktek yang dilakukan oleh pihak Warung Mikro, tidak
hanya melihat pada kejujuran, keadaan lingkungan keluarga calon nasabah.
Tetapi juga menganalisis character tersebut melalui pendekatan-pendekatan
seperti wawancara langsung terhadap calon nasabah, wawancara masyarakat
sekitar, check on the spot dan BI checking.
Dalam prinsip capital, yangmaksudnya adalah dalam modal ini yang
dilihat adalah jumlah dana yang dimiliki nasabah untuk membeli barang yang
diperhitungkannya atau menjalankan kegiatan usahanya. Dengan kata lain,
calon nasabah dalam mengajukan permohonan pembiayaan pun harus memiliki
setidaknya uang muka untuk membuka rekening yang akan digunakan sebagai
cara pelunasan pembiayaan nantinya.
Tetapi dalam prakteknya di BSM KCP Purwodadi pihak Bank tidak hanya
melihat jumlah dana atau kondisi kekayaan yang dimiliki oleh nasabah, tetapi
juga menilai berapa besar plafon pembiayaan yang layak diberikan kepada
calon nasabah.
B. Strategi yang digunakan BSM KCP Purwodadi untuk meningkatkan size
bussines warung mikro yang sehat
90
Berdasarkan hasil wawancara dan pengamatan yang dilakukan kepada
pihak Bank Syariah Mandiri (BSM) KCP Purwodadi.
Untuk meningkatkan size bussines pembiayaan warung mikro yang sehat,
dapat diukur dari kesehatan Bank Syariah Mandiri itu sendiri, yang
menjalankan kegiatannya dengan baik, dapat dilihat dari kegiatan
oprasionalnya, yaitu rendahnya NPFmampu memberikan berapapun
pembiayaan yang diajukan calon nasabah dan mampu memenuhi semua
kawajibannya baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang.
1. Strategi meningkatkan size business
Strategi yang digunakan untuk meningkatkan size bussines pembiayaan
warung mikro yang sehat, dapat dilihat dari:
a. Pelayanan
Setiap nasabah ingin mendapat pelayanan yang terbaik. Maka dalam
melayani pembiayaan warung mikro ini, strategi pelayanan yang
digunakan dengan cara, pelayanan yang ramah, mendengarkan
keluhan nasabah, mengerti apa yang diinginkan nasabah,
menghargainya dan loyalitas yang diberikan kepada nasabah.
b. Kecepatan pencairan pembiayaan SLA(Service Level Agreement)
Dalam melakukan pembiayaan, yang diharapkan oleh nasabah adalah
dengan cara pencairan yang cepat, nasabah tidak merasa dipersulit
dalam pencairannya. Warung mikro menerapkan kepada calon
nasabah. Jika persyaratan sudah terpenuhi, disepakati dan
91
ditandatangani, dalam waktu tiga hari uang bisa dicairkan dan diambil
di kantor BSM KCP Purwodadi.
c. Kerjasama (aliansi)
Dalam melakukan pembiayaan diharapkan kerjasama yang baik agar
merasa nyaman dan tidak ada yang merasa dirugikan antara kedua
belah pihak atau lebih, dalam pembiayaan warung mikro ini yaitu
antara nasabah dan pihak Bank Syariah Mandiri. Strategi yang
digunakan warung mikro untuk mencapai size business yang sehat
adalah dengan cara kesepakatan kerjasama antara nasabah dan pihak
warung mikro yaitu negosiasi kesepakatan akad yang digunakan dan
bagi hasil yang telah disepakati antara nasabah dan pihak warung
mikro sehingga tidak ada unsur paksaan ataupun merasa dirugikan.
Dan jika dalam kesepakatan jatuh tempo pelunasan pihak nasabah
belum bisa mengangsur kewajiban yang telah dibebankan maka akan
diperpanjang selama1tahun kedepan. Dan jika tambahan perpanjangan
sudah memasuki jatuh tempo lagi dan nasabah mengalami gagal bayar
maka akan dilakukan eksekusi, dan barang jaminan akan menjadi
milik pihak bank, hal tersebut juga telah disampaikan sebelum akad
dilakukan.
2. Teknik Srategi Pemasaran
92
Tehnik pemasaran yang digunakan BSM untuk mengenalkan produk warung
mikro ini adalah dengan teknik promosi. Dan kegiatan yang dilakukan dari teknik
promosi ini yaitu Periklanan (advertising), Promosi penjualan dan Publisitas.
a. Periklanan (advertising)
Periklanan yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri untuk
mengenalkan kepada masyarakat disekitar wilayah Purwodadi, dengan
cara percetakan brosur disebarkan disetiap tempat yang strategis
seperti warung makan dan tempat yang banyak dikunjungi orang,
maupun disediakan dikantor BSM KCP Purwodadi,
b. Promosi penjualan
Promosi penjualan yang dilakukan BSM KCP Purwodadi dalam
kegiatan pembiayaan warung mikro adalah dengan cara pemberian
bagi hasil yang khusus yaitu diberikan bagi calon nasabah yang
melakukan pembiayaan besar dan mempunyai potensi bisnis yang
baik. Dan akan ditawarkan jumlah pengajuan pembiayaan bagi
basabah yang angsurannya baik dan memiliki loytalitas yang tinggi
terhadap BSM KCP Purwodadi.
c. Publisitas
Publisitas dalam kegiatan ini adalah bagaimana menarik antusian
Masyarakat Purwodadi, tujuanya adalah mengenalkan Bank Syariah
Mandiri pada umumnya dan produk-produk yang ditawarkan pada
93
khususnya. Kegiatan yang dilakukan adalah mengadakan lomba
mewarnai bagi anak-anak dan setiap hari minggu karyawan diroling
untuk mengikuti Car freeday yang diadakan pada setiap hari minggu,
karena pada hari itu jalan utama di Purwodadi ditutup diadakan sepeda
santai, ada juga undian untuk peserta sepeda santai tersebut.
C. Kendala-kendala Warung Mikro BSM KCP Purwodadi
Dalam melakukan kegiatan pembiayaan warung mikro ada beberapa
kendala-kendala yang dihadapi warung mikro, berdasarkan wawancara dengan
Bapak Novan selaku Kepala Warung Mikro BSM Purwodadi, di Bank Syariah
Mandiri KCP Purwodadi (15 April 2013, pukul 9.30).
1. Kendala yang dihadapi Warung Mikro BSM KCP Purwodadi
Berikut kendala-kendalayang dihadapi Warung Mikro BSM KCP Purwodadi
yaitu:
a. Kurangnya pengetahuan masyarakat
Masyarakat Kabupaten Grobogan pada umunya kurang mengetahui
tentang sistem bagi hasil yang digunakan BSM KCP Purwodadi
ataupun sistem akad yang digunakan, sehingga masyarakat menilai
bahwa Bank Syariah Mandiri sama dengan bank konvensional yang
menggunakan bunga.
Pembiayaan warung mikro ini terhambat karena kurangnya
pengetahuan masyarakat tersebut, dan upaya yang dilakukan untuk
memberikan pengetahuan kepada masyarakat adalah menjelaskan
dengan pemahaman dan bahasa yang mudah dimengerti oleh
94
masyarakat, tentang penjelasan sistem pembiayaan yang digunakan
warung mikro,yaitu dengan cara sistem bagi hasil dan akad yang
digunakan menggunakan dasar-dasar Alqur’an dan Al hadis sehingga
tidak mengandung riba dan tidak dilarang oleh agama.
b. Persaingan antar bank
Wilayah Grobogan merupakan kabupaten yang luas dan padat
penduduk memiliki SDM yang memadai, merupakan tempat yang
mempunyai peluang bisnis perbankan yang efektif, sehingga
berdirilah bank-bank disekitar kabupaten Grobogan ini, maka
terjadilah persaingan yang ketat antar bank untuk menarik antusias
masyarakat disekitarnya, dan pada tahun 2010 mulailah beroperasi
bank Syariah Mandiri yang tempatnya tidak jauh dari bank-bank yang
beroprasi sebelumnya diwilayah tersebut, sehingga ini merupakan
salah satu kendala yang dihadapi bank mandiri syariah.
Maka cara yang dilakukan untuk bersaing secara sehat adalah
dengan melakukan pengenalan secara langsung, dan memberikan
wawasan dan pengenalan kepada calon nasabah, bahwa Bank Syariah
Mandiri ini mempunyai karakteristik yang berbeda dengan bank-bank
konvensional yang berada disekitar wilayah Grobogan.
Analisis TerhadapKendala-kendala Warung Mikro BSM KCP Purwodadi
95
Di bawah ini merupakan analisis penyusun terhadap kendala-kendala yang
Dihadapi BSM KCP Purwodadi dalam memberikan pembiayaan Warung Mikro
kepada masyarakat Purwodadi :
Menurut Sudarsono, (2004) dalam bukunya yang berjudul “Bank dan
Lembaga Keuangan Syariah” menjelaskan bahwa Sumber Daya Manusia (SDM),
maraknya Bank Syariahdi Indonesia tidak diimbangi dengan Sumber Daya
Manusia (SDM) yang memadai.
Tetapi dalam praktek yang terjadi di BSM KCP Purwodadi. sebaliknya,
karena diwilayah Purwodadi, sumber daya manusia yang memadai.Tetapi bank
yang menggunakan sistem syariah hanya satu yaitu BSM KCP Purwodadi.
Namun, kendala yang dihadapi yaitu kurangnya pengetahuan masyarakat tentang
apa itu bank syariah.Karena mereka menganggap bahwa bank syariah itu sama
dengan bank konvensional, yang mengira bahwa Bank Syariah Mandiri
menggunakan bunga dalam prisnsip pemberian kreditnya. Padahal tidak, karena
Bank Syariah Mandiri menggunakan sistem bagi hasil, yang penghitungan bagi
hasilnya sesuai dengan penghasilan yang diperoleh bank.
BAB V
96
PENUTUP
Setelah membahas teori dan menganalisis hasil penelitian pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Purwodadi, maka pada bab ini penulis
akan membuat kesimpulan dan saran.
A. Kesimpulan
1. Prosedur pemberian pembiayaan Warung Mikro BSM KCP
Purwodadi.Pertama-tama nasabah mengajukan pembiayaan ke kantor BSM
KCP Purwodadi membawa syarat-syarat pengajuan pembiayaan, diserahkan ke
bagian PMM, melakukan check on the spot untuk mengetahui nilai jual dari
agunan tersebut, kekayaan yang dimiliki dan mengenai usaha yang dijalankan
oleh calon nasabah, apakah sesuai dengan syariat islam apa tidak. Jika tidak
sesuai, maka bank akan menolak pembiayaan yang diajukan, membuat
keputusan persetujuan pembuatan akad SP3 (Surat Penegasan Persetujuan
Pembiayaan) dan proses pencairan, sebelum pencairan calon nasabah membuat
buku rekening, tujuan dari buku rekening tersebut adalah untuk pencairan dana
dan pendebetan biaya-biaya yang ditanggung oleh nasabah.
2. Strategi yang digunakan BSM KCP Purwodadi untuk meningkatkan size
bussines pembiayaan warung mikro yang sehat.Dapat diukur dari kesehatan
Bank Syariah Mandiri itu sendiri, yang menjalankan kegiatannya dengan baik,
dapat dilihat dari kegiatan oprasionalnya, yaitu rendahnya NPF (Non Performa
Finant), mampu memberikan berapapun pembiayaan yang diajukan calon
97
nasabah dan mampu memenuhi semua kawajibannya baik dalam jangka pendek
maupun jangka panjang.
3. Dalam melakukan kegiatan pembiayaan warung mikro ada beberapa kendala-
kendala yang dihadapi warung mikro yang pertama Masyarakat Kabupaten
Grobogan pada umumnya kurang mengetahui tentang sistem bagi hasil yang
digunakan BSM KCP Purwodadi ataupun sistem akad yang digunakan,
sehingga masyarakat menilai bahwa Bank Syariah Mandiri sama dengan bank
konvensional yang menggunakan bunga. Kedua persaingan antar bank yang
berada diwilayah Kabupaten Grobogan. Dancara yang dilakukan Bank Syariah
Mandiri untuk bersaing secara sehat adalah dengan melakukan pengenalan
secara langsung, dan memberikan wawasan dan pengenalan kepada calon
nasabah, bahwa Bank Syariah Mandiri ini mempunyai karakteristik yang
berbeda dengan bank konvensional yang berada disekitar wilayah Grobogan.
B. Saran
1. Diharapkan pihak bank lebih berhati-hati dalam memberikan pembiayaan
warung mikro kepada calon nasabah agar tidak terjadi kredit macet dan
kredit bermasalah.
2. Diharapkan supaya pembiayaan warung mikro ini lebih diutamakan bagi
calon nasabah pengusaha menengah kebawah.
98
DAFTAR PUSTAKA
Anshori. 2010.Penerapan Prinsip Syariah.Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Barkiyah. 2007. Prosedur Pembiayaan di BMT Rama Salatiga.
Christine, Daymon. 2008. Riset Kualitatif dalam Publik Relations & Marketing
Communications. Terjemahan Oleh Rhenald Kasali. Yogyakarta: PT Bentang
Pustaka.
David, “Pengertian Strategi ”,dalam
http://mfile.narotama.ac.id/files/Arasy%20Alimudin/umum/Pengertian%20Strateg
i, diunduh 23 Juli 2013
DepartemenKoprasi “Usaha Menengah Kecil” dalam
http://www.depkop.go.id/index.php?option=com_content&view=article&id=129,
diunduh 23 juni 2013
Desk training.2011. Basic Financing Management Jakarta: PT. Bank Mandiri Syariah.
Durotun, Najiyah. 2005.Strategi Pemasaran BRI Unit Tegal Rejo Terhadap Persaingan
Lembaga Keuangan dan Perbankan di Wilayah Tegal Rejo.
Elis, Rahmawati. 2005.Strategi Pemasaran BMT “AMAL MULIA” Suruh Dalam
Mengelola Nasabah.
Em Zul Fajri. 2005.Kamus Lengkap Bahasa Indonesia. Jakarta: Difa Publiser.
99
http://ekisonline.com/management/item/32-konsep-7p-marketing-mix-pada-perbankan-
syariah.
http://kangmoes.com/artikel-tips-trik-ide-menarik-kreatif.definisi/pengertian-bisnis.html http://www.ciputraentrepreneurship.com/tips-bisnis/47-memulai-bisnis/22622-3-unsur-
utama-tujuan-bisnis.html
Ika Fitri widiyastuti. 2009. Teknik Pemasaran Marketing Mix Produk BMT Tumang
Cabang Ampel. Salatiga
Karim, Adiwarman. 2010.Bank Islam. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Kasmir. 2001.Manajemen Perbankan. Jakarta : PTRaja Grafindo Persada.
Muhamad.2001. Sistem dan Prosedur Oprasional Bank Syariah.Yogyakarta: UII Press.
Mulyadi, 2001.Sistem akutansi edisi tiga,. Jakarta: Salemba Empat.
Perkembangan Syariah Indonesia”, dalam,
http://indonesiakreatif.net/article/perkembangan-perbankan-syariah-indonesia-
bagian-1/, diunduh 20 Agustus 2013
Resti, Juliani. “ Perkembangan Perbankan Syariah”, dalam
http://ekonomi.kompasiana.com/moneter/2012/05/16/perkembangan-perbankan-
syariah-di-indones-463494.html, diunduh 20 Agustus 2013
SartikaPratomo Tiktik dan Soejoedono Rachman. 2004. Ekonomi Skala Kecil/Menengah
dan Koperasi. Jakarta: Ghalia Indonesia.
Soejoedono, Rachman. 2004.Ekonomi Skala Kecil/Menengah dan Koperasi. Jakarta:
Ghalia Indonesia.
100
Sri, Sulistyani.2007.Analisis Tingkat Perkembangan Pembiayaan Ba’i Bitsaman Ajil
(BBA) di BMT Anda Salatiga Tahun 2002-2006.
Sudarsono. 2003.Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta: Ekonisia.
Supratino, Hendrawan. 2003.Advanced Strategic Management. Jakarta: PT Gramedia
Pustaka Utama.
Umar, Husein.2001. Studi Kelayakan Bisnis. Jakarta: PT Gramedia Pustaka
Utama.
Yuliyanti, 2011.Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Dalam Pencapaian Target di
PT. Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Salatiga.
101
