TALLER DE DISEÑO DE PRODUCTOS

DE MICROCREDITO

PROGRAMA DE CAPACITACION 2005

FONCAP

Buenos AiresJulio-Agosto 2005

Los Sistemas de Microcreditos

¿PARA QUE CREEMOS QUE SIRVEN?¿QUÉ ESPERAMOS QUE RESUELVAN?

• Que fortalezca la dinámica económica cotidiana de los emprendimientos.

• Que les permita consolidar los procesos básicos de la gestión de los emprendimientos.

• Que les permita adquirir experiencia en el “uso” de los esquemas crediticios.

ENTRENAMIENTO

Los Sistemas de Microcreditos

CRÉDITO ENTRENADOR

Crédito “pagable”

Que fortalezca la cultura crediticia personal

Que construya la “confianza”

Metodologías más empleadas

• MICROCREDITOS INDIVIDUALES

• MICROCREDITOS A GRUPOS SOLIDARIOS

• FONDOS ROTATORIOS

• BANCOS COMUNALES

• ASOCIACIONES DE COMPRAS

• PREFINANCIACION PARA SECTOR ESPECIFICO DE LA PRODUCCION

MICROCREDITO

Créditos personales con combinación de las distintas condiciones básicasPlazos:

• Corto• Mediano• Largo

Destino de los fondos:• Adquisición de capital de trabajo• Adquisición de activos fijos menores• Adquisición de activos fijos (maquinarias, rodados, etc.) • Adquisición y construcción de infraestructura productiva• Adquisición y construcción de infraestructura de

comercialización.• Cancelación de deudas de proveedores y/o impuestos y

servicios.• Financiamiento para esquemas de comercialización

Tasas:• Que guarden referencia con los plazos y el destino de los

fondos, básicamente.

MICROCREDITO

Créditos personales con combinación de las distintas condiciones básicasFrecuencia de Pago:

• Semanal• Quincenal• Mensual

Garantías solicitadas:• Recibo de sueldo de terceros (avales personales)• Grupo solidario (avales personales recíprocos)• Firma de documentos (pagaré)• Firma de documentos conjuntos (deudor y garante)• Descuento de cheques (propios o de terceros)• Factura de compra de maquinaria (comodato)• Sesión de cobranza• Descuento por planilla• Prenda con registro • Hipoteca (título de propiedad)

MICROCREDITO

Créditos con esquemas de garantías grupales recíprocas

• Podríamos repetir la clasificación mencionada anteriormente, con la incorporación de la “ingeniería asociativa”.

Productos de Microcredito

• Elementos BÁSICOS

• Elementos COMPLEMENTARIOS

Composición

Elementos básicos que componen el PRODUCTO

Garantías

Montos

Período de Gracia

Frecuencia de cuotas

Destino de los fondos

Tasas

Plazos

Montos

MONTOS

• Que guarde coherencia con el “destino” de los fondos.

• Que guarden relación con el flujo de ingresos del emprendimiento (“Que se pueda pagar”)

• Que permita motorizar la construcción de una “historia” crediticia personal del tomador.

• Que construya la confianza entre la institución y el emprendedor; y la “garantice”.

TASAS

• Que se adecue a la realidad del sector económico al que va dirigido.

• Que guarde coherencia con las tasas reales del mercado

• Que contribuya a la construcción de un “crédito pagable”

• Que contribuya a la sostenibilidad del Fondo.

PLAZOS

• Que estén ajustados al destino que se le dará a los fondos.

• Que estén ajustados a los flujos de ingresos de la unidad económica financiada.

• Que no encarezca innecesariamente el crédito.

• Que contribuya a un flujo constante de ingresos para el Fondo.

Frecuencia de las CUOTAS

• Que se ajuste al flujo de ingresos de la unidad económica a financiar.

• Que contribuya al fortalecimiento de los “ciclos” de desembolsos.

• Que acote el encarecimiento del crédito.

Período de GRACIA

• Quitarle “discrecionalidad” y agregarle sentido de oportunidad.

• Que conjugue la necesidad de “adquirir entrenamiento crediticio”, con la posibilidad de ajustar los recursos que se han financiado.

• Que respondan a la dinámica económica de la unidad a financiar.

GARANTÍAS

• Que no atenten con el esquema de “accesibilidad” a los sistemas micro financieros.

• Que reflejen la expectativas de “flexibilidad” de estos sistemas.

• Que respeten la relación: firmeza de la garantías, menores costos reales para el tomador.

Elementos Complementarios

• Escalonamiento Concepto de crédito como insumo permanente.

Ajuste del financiamiento a las posibilidades reales del tomador. Estimulo del re-pago.

• Accesibilidad Esquemas de condiciones generales accesibles (formalidad)

• Gestión Administrativa Con tiempos de gestión pre-determinados, lógicos y que se respeten.

• Formularios Que capturen la información necesaria, para el análisis de riesgo y también de pertinencia (*).

• Productos no Financieros Capacitación

Asistencia Técnica

• Esquemas de Seguimiento No solamente de prevención de mora, acompañamiento.

LOS DESTINATARIOS de los MICROCREDITOS

• Caracterización de los DESTINATARIOS

Saber quiénes son y qué necesitan

Destinatarios

¿Cuál es el sujeto de crédito que pretendemos localizar o identificar?

POBLACION ECONÓMICA

Que en general no desarrolla sus tareas laborales en relación de dependencia, ni son empleadores, y lo que hacen es generarse ingresos a partir del desarrollo de:

ESTRATEGIAS MULTIPLES DE GENERACION DE INGRESOS

´• Microemprendimientos• Microempresa• Cuentapropismo• Actividades independientes (técnicos-profesionales)• Pequeñas Unidades productivas

Unidades Económicas

ESTRATEGIAS MULTIPLES DE GENERACION DE INGRESOS

Generan un ingreso principal

Generan un ingreso complementario

Con que nos encontramos

Unidades Económicas con cierto grado de consolidación(por antigüedad, mercado, etc.)

FORMALES INFORMALES

Unidades Económicas con cierto grado de “transitoriedad”

INFORMALES

Unidades Económicas

Productoras de bienes

Manufactura

•Alimentarías•Textiles•metal-

mecánicas•Maderas•artesanías

varias•calzado-cuero•residuos

Producción primaria

Unidades Económicas

Prestadoras de servicios

Servicios para el hogar

• Pintura• Plomería• Gas• Electricidad

• Peluquería• Reparación de

Calzado• Mecánica• Construcción• Reparaciones • Electrónicas• Catering

• Traslados• Hosterías• Excursiones

Servicios personales

Servicios p/ unidades P.

Servicios turísticos

Unidades Económicas

Intercambio comercial• minorista en punto fijo • mayorista – distribuidor • venta ambulante• en ferias u otros espacios

asociativos• a otros emprendedores

(proveedores)

Unidades Económicas

Estos modelos diferentes de unidades económicas, suponen la existencia de diferentes estructuras de costos, de distintos flujos de ingresos y egresos, y diferentes necesidades de financiamiento; que no deberían ser atendidas con un mismo y único producto.

IDENTIFICACIÓN de las unidades a financiar

También se presupone identificar las

necesidades de financiamiento

CONOCER

IDENTIFICACIÓN Localización geográfica y de la actividad

ANÁLISIS ¿Qué hacen?

¿Cómo lo hacen?

¿Con qué lo hacen?

¿Cómo comercializan?

Flujo de ingresos y egresos

Ver actividades (2)

Procesos de la gestión

Recursos (propios/3°)

Donde y como

Determinación de excedentes aplicables a la unidad económica

Necesidades de Financiamiento

• PARA EL GIRO CORRIENTE DE LA UNIDAD ECONOMICA– Capital de trabajo

• PARA AUMENTAR LA PRODUCTIVIDAD– Aumento cantidad de unidades– Diversificación de los productos– Aumento del valor agregado

• PARA PROFUNDIZAR LA ESTRATEGIA DE COMERCIALIZACIÓN

• PARA PAGO DE DEUDAS COMERCIALES y/o IMPUESTOS

NECESIDADES DE FINANCIAMIENTO

• Materia prima e Insumos• Servicios vitales• Pago a Proveedores• Impuestos y tasas• Activos

• Estrategias de comercialización

• Capital de trabajo• Luz, gas, teléfono, etc.• Deudas comerciales

Herramientas Infraestructura productiva Infraestructura de comercialización Maquinarias Rodados

Promoción Publicidad Packaging Diversificación de la comercialización

NECESIDADES DE FINANCIAMIENTO

¿Cómo se cruzan éstas necesidades con los elementos básicos de un producto de microcrédito?

Destino del Financiamie

ntoMONTO TASA PLAZO

FRECUENCIA DE CUOTAS

PERIODO DE GRACIA

Destino

Maquinarias

Capital de Trabajo

Comercialización

Infraestructura

Herramientas

Pago deudas

¿ Y las GARANTÍAS ?

A ESTE ANÁLISIS PODRÍAMOS SUMARLE EL DEL TEMA DE LAS GARANTÍAS, EN FUNCIÓN DE LA DEFINICIÓN DE LOS OTROS ELEMENTOS BÁSICOS.• ¿Podemos verificar que a garantías más “firmes”, se ofrecen productos más baratos?• ¿Esto debería ser así? ¿ O en realidad no tiene porque guardar relación alguna?• ¿En función de que elemento consideramos las características de la garantía a solicitar?• ¿Son apreciadas por los destinatarios, las diferencias en las exigencias de las garantías?

Los Microcreditos

-SI LOS MICROCREDITOS POSEEN LA VIRTUD DE OPERAR COMO “ENTRENADORES” DE LOS USUARIOS,

¿COMO CONTRIBUYEN LOS PRODUCTOS QUE OFRECEMOS A CREAR UNA CULTURA O HISTORIA CREDITICIA?

¿ Y los FORMULARIOS ?

• NUESTROS FORMULARIOS, ¿RECOGEN SUFICIENTE Y SATISFACTORIAMENTE, LOS DATOS BÁSICOS PARA DETERMINAR LA PERTINENCIA DEL DISEÑO DE LOS PRODUCTOS Y SU APLICACIÓN CONCRETA PARA CADA CASO?

• NUESTROS ANALISTAS, ¿PUEDEN VISUALIZAR ESTA INFORMACION, Y ELABORAR LOS INFORMES CORRESPONDIENTES?