TARJETAS DE CRÉDITO Y TARJETAS DE DÉBITOFORMAS DE PAGO

TARJETAS DE CRÉDITO• La tarjeta de crédito es un instrumento

material de identificación, que puede

ser una tarjeta de plástico con una

banda magnética, un microchip y un

número en relieve.

• Es emitida por un banco o entidad

financiera que autoriza a la persona a

cuyo favor es emitida, a utilizarla como

medio de pago en los negocios

adheridos al sistema, mediante su firma y

la exhibición de la tarjeta.

• Es otra modalidad de financiación, porlo tanto, el usuario supone asumir la

obligación de devolver el importedispuesto y de pagar los intereses,

comisiones bancarias y gastos.

CARACTERISTICAS DE LAS TARJETAS DE CREDITO

• Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden usar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario

• Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes.

• En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés.

• Se puede hacer sólo un "pago mínimo" así como pagar intereses sobre el saldo pendiente.

• Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

• Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

• Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta (COSTO DE MANTENIMIENTO)

CARACTERISTICAS

• Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación(identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o voucher paraacreditar que se es propietario de la tarjeta.

• Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a este sistema se le denomina"autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, comolo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares.

• En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera presencial.

• En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que leda la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de latarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

• Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

• Existen cuatro tipos a saber: clásica, dorada, platinum y signature o black, cada unadepende en gran medida del límite de crédito que puedan otorgar.

1. Logotipo del banco

2. EMV (Opcional y puede depender de

la entidad emisora o banco)

3. Holograma (En algunas tarjetas está

ubicado en la parte posterior,

especialmente las MasterCard)

4. Número de la tarjeta (puede variar en

longitud, pero en su mayoría son 16 dígitos

con variaciones en los últimos 4 dígitos. Sin

embargo, en casos como Discover, Diners

Club, American Express y UnionPay tiene

un número único de tarjeta de 15 dígitos)

5. Logotipo de la marca de tarjeta

6. Fecha de caducidad

7. Nombre del tarjetahabiente

PARTES DE UNA TARJETA DE CREDITO

Visa es una tarjeta de crédito y débito que funciona a nivel mundial. Es operada por Visa

International Service Association, con sede en San Francisco, California (EE.UU.). Es una joint venture(Una empresa conjunta, alianza estratégica o alianza comercial o consorcio, también denominada con el anglicismo joint venture, es un tipo de

acuerdo comercial de inversión conjunta a largo plazo entre dos o más personas (habitualmente personas jurídicas o comerciantes), a quienes se les

denomina venturers o socios.)de 21 000 instituciones financieras que ofrecen productos Visa.

Historia

• La historia de las tarjetas bancarias data del año 1914 cuando comenzó con la familia Daparga Group. Fue

entonces cuando la Western Union emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor. Estas primeras tarjetas

se otorgaban a los clientes preferidos de la compañía y les ofrecían una variedad de servicios especiales,

entre ellos el pago diferido libre de cargo monetario.

• Durante las primeras décadas del siglo, un gran número de otras empresas, como hoteles, grandes

almacenes y compañías de gasolina emitieron tarjetas de crédito a sus clientes.

• En 1950 se introdujo en el mercado la tarjeta Diners Club, que fue

aceptada por gran variedad de comercios.

• En 1951, el Franklin National Bank de Long Island, Nueva York, emitió una

tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y muy pronto,

alrededor de cien bancos más comenzaron a emitir tarjetas. No cobraban

cuotas ni intereses a los poseedores de tarjetas, quienes pagaban el total

de la cuenta a su recibo, pero sí cobraban una cuota a los comercios

sobre las transacciones efectuadas con la tarjeta.

• El Bank of America, sin embargo, tenía todo el estado de California como

mercado potencial, por lo que al emitir la tarjeta BankAmericard en 1958,

obtuvo un éxito inmediato. Para 1965, el Bank of America había realizado

acuerdos de licencia con un grupo de bancos fuera de California,

permitiéndoles emitir BankAmericard. Al mismo tiempo, otro grupo de

bancos en Illinois, la costa este de Los Estados Unidos y California, se

unieron para formar Master Charge. Para 1970, más de 1.400 bancos

ofrecían tarjetas BankAmericard o Master Charge, y el saldo total de las

tarjetas habría alcanzado los 3.800 millones de dólares.

• En 1970, el Bank of America renunció al control del programa

BankAmericard. Los bancos que emitían BankAmericard tomaron el

control del programa y formaron la National BankAmericard Inc.

(NBI), una corporación independiente, sin acciones, que

administraba, promovía y desarrollaba el sistema BankAmericard

dentro de los Estados Unidos.

• Fuera de los Estados Unidos, el Bank of America continuó otorgando

licencias a los bancos para emitir BankAmericard, y para 1972

existían licencias en 15 países. En 1974, se fundó IBANCO, una

corporación multinacional de miembros, sin acciones, que

administraba el programa internacional de BankAmericard.

• En muchos países había resistencia a emitir una tarjeta asociada

con el Bank of America, aunque se tratara de una asociación

solamente nominal. Por esta razón, en 1977 BankAmericard se

convirtió en la tarjeta Visa, reteniendo sus bandas azul, blanca y

dorada. NBI, por su parte, cambió su nombre a Visa U.S.A. e

IBANCO se convirtió en Visa International.

• En España, el banquero Carlos Donis de León fue la persona

encargada de traer y vender la tarjeta de crédito. Tras la negativa del

Banco Santander de obtener la primicia, se vendió a Banesto, que por

entonces era el mayor banco español. Poco después todos los bancos

aceptaron este sistema de pago. La primera tarjeta Visa fue emitida en

1978 por el Banco Bilbao, otorgándole el número 0001 a Carlos Donis

de León. Desde entonces su número ha crecido hasta sobrepasar los

40 millones (a diciembre de 2005). Con esta cifra, España se sitúa como

el segundo país con mayor número de tarjetas Visa de toda Europa, tras

el Reino Unido (90 millones) y por delante de Turquía y Francia (35 y 28

millones respectivamente).

• En Latinoamérica el país con mayor cantidad de tarjetas emitidas es

Brasil, con casi 35 millones. En este país está presente desde 1971

operando inicialmente con Banco Bradesco. Hacen posible, en la

actualidad, los pagos electrónicos entre millones de consumidores,

comerciantes, empresas y países europeos. 1

TARJETAS DE DÉBITO• La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de

8,5 × 5,3 cm con una banda magnética en el reverso (y

actualmente también se incluye un chip electrónico) que

guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y

número de cuenta del titular, usada para poder efectuar

con ella operaciones financieras activas (incrementar el

saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no

incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

• En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se

toma a débito del que el titular dispone en su cuenta

bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con

las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos

con sus clientes para permitirles extraer dinero en

descubierto, generando un préstamo con sus respectivos

intereses.

• Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso

resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más

utilizados en el mundo.

TIPOS DE SISTEMAS DE TARJETAS DE DÉBITO

• En este momento hay tres maneras en que las transacciones con tarjetas de débito se procesan:

-Puntos de venta

(también conocido como débito online o débito PIN),1 Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, de modo que se puede utilizar en unnúmero de diferentes circunstancias.

Las tarjetas de débito Online requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos sereflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. La transacción puede ser, además, confirmada por elsistema de Autenticación con el Número de identificación personal (PIN); algunas tarjetas Onlinerequieren tal autenticación para cada transacción, esencialmente convirtiéndose en una Tarjeta de cajeroautomático o ATM Card.

Una de las dificultades con el uso de tarjetas de débito Online es la necesidad de un dispositivo deautorización electrónica en el puntos de venta (POS) y, a veces también una por separado PINpad paraintroducir el PIN, aunque estos son cada vez más comunes para todas las operaciones con tarjeta envarios países.

En general, la tarjeta de débito Online es generalmente vista como superior a la tarjeta de débito dedébito desconectado debido a su sistema de autenticación más seguro y el estado en vivo, lo que aliviaproblemas con el procesamiento lag sobre las transacciones que sólo pueden emitir tarjetas de débitoOnline. Algunos sistemas de débito Online están utilizando los procesos de autenticación normales de labanca por Internet para proporcionar en tiempo real las transacciones de débito Online.

-Débito desconectado (también conocido como débito con firma)

-Las tarjetas de débito desconectado tienen los logos de las tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa oMasterCard) o tarjetas de débito (por ejemplo, Maestro en el Reino Unido y en otros países, pero no enEstados Unidos) y se utilizan en el punto de venta como una tarjeta de crédito (con la firma delpagador). Este tipo de tarjeta de débito puede estar sujeto a un límite diario, y/o un límite máximoigual al saldo de la cuenta corriente de la cual se extrae los fondos. Las transacciones realizadas contarjetas de débito desconectado requieren 2-3 días para reflejarse en los saldos de cuentas de losusuarios.

-En algunos países y con algunos bancos y organizaciones de servicios comerciales, un "crédito" otransacción de débito desconectado es sin costo para el comprador, más allá del valor de latransacción, mientras que una tarifa puede ser cargada para un "débito" o transacción de débito Online(aunque a menudo es absorbido por el minorista). Otras diferencias son que, los compradores con débitoOnline pueden optar por retirar dinero en efectivo, además de la cantidad de la compra de débito (si elcomerciante es compatible con esa funcionalidad); También, desde el punto de vista del comerciante, elcomerciante paga las tarifas más bajas en las transacciones de débito Online en comparación con el"crédito" (desconectado).

TIPOS DE SISTEMAS DE TARJETAS DE DÉBITO

• Problemas en la contabilización diferida

Para el consumidor, una transacción de débito se percibe como algo que ocurre en tiempo real; Es decirel dinero es retirado de su cuenta inmediatamente después de la solicitud de autorización por parte delcomerciante, que en muchos países, es el caso al hacer una compra Online de débito.

Sin embargo, cuando se hace una compra utilizando la opción "crédito" (débito desconectado), latransacción simplemente coloca una autorización de retención en la cuenta del cliente; los fondos noson retirados de manera automática hasta que la transacción se reconcilia y se contabiliza físicamenteen la cuenta del cliente, por lo general, después de unos días. Sin embargo, la frase anterior seaplica a todo tipo de transacción, al menos cuando se utiliza una tarjeta emitida por un banco europeo.(EJEMPLO – DEBITOS DE CLIENTES DE BBT)

Esto está en contraste con una transacción típica de una tarjeta de crédito; aunque también puede tenerun tiempo de retraso de unos cuantos días antes de que la transacción se registre en la cuenta, puedepasar muchos días, hasta un mes o más, antes de que el consumidor haga pagos con dinero real.

Debido a esto, en caso de un error por omisión o malintencionado del comerciante o el banco, unatransacción de débito puede causar problemas más serios (por ejemplo, dinero no accesible; cuentasobregirada) y en el caso de una transacción de tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible,sobre el límite de crédito). Esto es especialmente cierto en los Estados Unidos, donde la falsificaciónde cheques es un delito en todos los estados, pero que "superen su propio límite de crédito" no lo es.

TIPOS DE SISTEMAS DE TARJETAS DE DÉBITO

Sistema de tarjetas monedero electrónico.

Tarjetas inteligentes - basadas en sistemas de monedero electrónico (en el que se almacena el valor enel chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las máquinas que aceptan latarjeta no necesitan conectividad de red) están en uso en toda Europa desde mediados de 1990, sobretodo en Alemania (Geldkarte), Austria (Wertkarte rápido), los Países Bajos (Chipknip), Bélgica(Proton), Suiza (CASH) y Francia (Moneo, que es generalmente llevada por una tarjeta de débito). EnAustria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora los monederoselectrónicos, mientras que en los Países Bajos el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente.

Tarjetas de débito prepagasLas tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a una variedad de usuarios. El principalmercado para las tarjetas de prepago son personas desbancarizados,2 es decir, personas que no usan los bancos o cooperativas de créditopara sus transacciones financieras, posiblemente debido a malas calificaciones de crédito o no llegar a cumplir con los requisitosmínimos.3

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:- Ser más seguras que llevar dinero en efectivo.- La funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard.- No tener que preocuparse por el pago de una factura de tarjeta de crédito o entrar en deuda.- La oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de aplicar y ser aceptada sin tener en cuenta la calidad del crédito.- La opción de depositar directamente los cheques de pago y beneficios del gobierno en la tarjeta de forma gratuita.4

TIPOS DE SISTEMAS DE TARJETAS DE DÉBITO

NÚMEROS ASOCIADOS A LA TARJETA DE DÉBITO

• A cada tarjeta de débito hay asignados 4 números muy importantes, a saber:

• Cuenta del titular de 11 dígitos

• Sirve para que personas de otras ciudades realicen depósitos en ventanilla a favor nuestro o para que nosotros depositemos anuestra propia tarjeta en ventanilla saldo a favor si no la llevamos físicamente.

• Clave Interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dígitos

• Para pagos y depósitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la cuenta del titular. Los primeros 6 dígitos contieneninformación del banco y ciudad o localidad, los siguientes 11 el No. de cuenta y el último es el dígito verificador. Podría tenerseguardada en un archivo de computadora y escrita en un cuaderno de acceso controlado, no es preciso memorizarla;(Aunqueno es recomendable ya que si la información no está encriptada en el computador podría alguien robar dicha información o conalgún método como Keylogger)

• Número de tarjeta de 16 dígitos

• Número que aparece en el anverso del plástico, tampoco es importante memorizarlo puesto que se tiene a la vista en la propiatarjeta, puede servir para que terceros hagan transferencias interbancarias o depósitos a la tarjeta en ventanilla pero es máslargo que el número de 11 dígitos y se requiere de tener a la mano. Sin embargo esto es muy útil para registrar tu cuenta en algúndispositivo móvil y recibir toda tus tranferencias o depósitos sin necesidad de ir a algún banco o alguna ventanilla.

• PIN/NIP (Número de Identificación Personal) de 4 dígitos

• Número para que el cajero automático acepte proporcionar el saldo o entregar de manera automática el efectivo que leasignemos. Es obligatorio memorizar este número de 4 dígitos, el cuál es secreto personal e intransferible del titular. Normalmenteno acepta el cajero el 0 como primer dígito del NIP. Si se introduce el NIP incorrectamente 3 veces, la tarjeta queda anulada y elcajero retendrá la tarjeta, haciendo que el titular deba solicitar una nueva en su sucursal.

Compras por Internet

• Las tarjetas de débito se pueden utilizar también en Internet, ya sea con o sin el uso de un PIN. Las

transacciones por Internet pueden llevarse a cabo en cualquiera de los modos, Online o fuera de

internet, son poco frecuentes las tiendas Online que aceptan sólo tarjetas en países como Suecia,

mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). Para una comparación, PayPal

ofrece al cliente usar una única línea-tarjeta Maestro si el cliente entra en una dirección holandesa de

residencia, pero no si el mismo cliente entra en una dirección sueca de residencia.

• Las compras por Internet pueden ser autenticadas por el consumidor introduciendo su PIN si el

comerciante ha permitido un teclado de PIN online seguro, en cuyo caso la operación se lleva a cabo en

el modo de débito. De lo contrario, las transacciones pueden efectuarse con cualquier tarjeta de crédito

en modo débito (que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con

si la transacción se llevó a cabo Online o fuera de internet, ya que tanto, las transacciones de tarjetas de

crédito y débito pueden ser realizadas en ambos