138
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar Introducere Pe fundalul trecerii de la era informaţiei la cea a comunicaţiei schimbările profunde ce au revoluţionat acesta lume se înscriu firesc în mişcarea vasta ce afectează toate sectoarele de activitate. Relaţiile directe, clasice între client şi banca, sunt structural schimbate atât la nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de realizare. Accesul la informaţii sau diversele servicii bancare prin telefon, internet, telebanking vor schimba natura raporturilor dintre banca şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor elimina treptat ghişeul clasic. În fapt, asistăm la înlocuirea băncilor cu ghişee numeroase, cu o armată de funcţionari şi multe dosare şi hârtii cu băncile în întregime informatizate, accesibile pe reţea 24 de ore din 24, din orice colt al lumii, capabile să furnizeze orice serviciu specializat în secunda următoare. Dacă la prima vedere imaginea pare uşor exagerată, dinamica schimbării în unele sectoare bancare, semnele deja vizibile ale noului din activitate marilor bănci, concurenţa exercitată de filialele unor bănci-lideri mondiali justifică preocuparea firească a profesionistului din domeniul de a şti cum va fi şi de a pregăti munca sa din viitorul ce tinde să devină prezent într-un ritm accelerat. 1

Tendinte in Domeniul Bancar

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Introducere

Pe fundalul trecerii de la era informaţiei la cea a comunicaţiei schimbările

profunde ce au revoluţionat acesta lume se înscriu firesc în mişcarea vasta ce

afectează toate sectoarele de activitate.

Relaţiile directe, clasice între client şi banca, sunt structural schimbate atât la

nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de realizare. Accesul la informaţii sau

diversele servicii bancare prin telefon, internet, telebanking vor schimba natura

raporturilor dintre banca şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor

elimina treptat ghişeul clasic.

În fapt, asistăm la înlocuirea băncilor cu ghişee numeroase, cu o armată de

funcţionari şi multe dosare şi hârtii cu băncile în întregime informatizate, accesibile pe

reţea 24 de ore din 24, din orice colt al lumii, capabile să furnizeze orice serviciu

specializat în secunda următoare.

Dacă la prima vedere imaginea pare uşor exagerată, dinamica schimbării în

unele sectoare bancare, semnele deja vizibile ale noului din activitate marilor bănci,

concurenţa exercitată de filialele unor bănci-lideri mondiali justifică preocuparea

firească a profesionistului din domeniul de a şti cum va fi şi de a pregăti munca sa din

viitorul ce tinde să devină prezent într-un ritm accelerat.

Aceasta, cu atât mai mult cu cât parcursul spre ‘’banca viitorului ‘’ nu este acelaşi

în toate ţările lumii, particularităţile evoluţiei sistemului bancar din fiecare ţară fiind, în

mod firesc, ancorate în dinamica şi specificitatea din sistemul economic naţional,

comună e însă în toate cazurile profunzimea şi amploarea schimbării.

Spre exemplu, dezvoltarea tentaculară a telecomunicaţiilor a schimbat profund

sistemul de lucru şi în băncile elveţiene, în care discreţia în domeniul folosirii banilor

este proverbială. Astfel, asistam la o înmulţire şi diversificare rapida a serviciilor

oferite clientelei de băncile elveţiene prin telefon, videotext sau chiar acces de la

ecranul personal, cuplat la un modem.

Aceasta reacţie este răspunsul la tendinţa internaţionala în materie de servicii

oferite clientelei : o legătura personalizată, confidenţială şi eficientă.

1

Page 2: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

CAP. I PRINCIPALELE TENDINŢE ÎN DOMENIUL BANCAR

PE PLAN INTERNAŢIONAL

1.1. Prezentarea produselor bancare

1.1.1. Caracteristicile principale ale produselor bancare

În accepţiunea generală, rezultatele activităţii unei întreprinderi pot fi bunurile sau

serviciile. Pentru bănci, produsele reprezintă, de fapt, servicii.

Caracteristicile principale ale produselor bancare au consecinţe imediate asupra

desfăşurării operaţiunilor şi optimizării gestiunii, necesitând o analiză a acestora:

Produsele bancare sunt imateriale. Ele nu fac obiectul unei uzuri fizice şi morale,

procesul de îmbătrânire fiind, în consecinţă, mult mai lent.

produs nonbancar

produs bancar

Figura 1.1. Ciclul de viaţă al produselor

Sursa: Basno şi Dardac, 2000, pag.58

Produsele bancare nu pot fi protejate prin brevete, ele îndeplinind şi condiţiile de

uniformitate. Diferenţierile în acest sens sunt nesemnificative. Spre exemplu,

certificatele de depozit şi cărţile de plată au, de la bancă la bancă, culori şi organizări

ale informaţiei variate, dar elementele conţinute sunt similare.

Produsele bancare sunt condiţionate de reglementările bancare şi fiscale.

Introducerea unor noi produse bancare este efect al legii, astfel încât, dacă nu există

o bază legală, ele nu pot fi promovate. Aceasta era situaţia leasing-ului la nivelul

României. Până la apariţia bazei legale, nu a fost posibilă punerea sa în practică.

Produsele bancare sunt propuse direct clientelei şi nu există posibilitatea unei

redistribuiri, concesionări, revânzări, etc. Fiecare produs se utilizează în relaţii directe

2

Page 3: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

cu banca ce l-a lansat şi-l utilizează, ceea ce presupune din partea instituţiei

respective, în mod curent, deţinerea unor unităţi proprii în zona în care se aplică şi nu

folosirea de intermediari. Se determină în acest scop extinderea în teritoriu.

Serviciile bancare implică angajarea clientelei în derularea operaţiunilor. Este

un tip de autoservire, dar şi de colaborare pentru că, în scopul utilizării unor produse,

beneficiarul trebuie să întocmească o documentaţie proprie. Se realizează şi o

colaborare de concept, întreprinderea beneficiară de credite trebuind însă să se

limiteze la cadrul normat (formularistic) stabilit de bancă.

1.1.2. Inovarea şi abandonarea produselor bancare

Fiecare produs bancar are o serie de parametri referitori la:

volumul angajării,

cost şi randament,

condiţii de securitate (necesitatea codificării şi siguranţa ciclului informaţional),

probleme de fiscalitate şi disponibilităţi.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametri sau a unor

modificări faţă de cei anteriori. De obicei, inovarea se bazează pe reglementări

bancare sau de regim fiscal. Astfel, unele produse au apărut pentru contracararea

unor dispoziţii legale, dezavantajoase pentru clientelă. De exemplu, limitarea de către

stat a regimului de dobândă, în cazul depozitelor la vedere, a generat introducerea

conturilor paralele (ATS - Automatic Transfer of Savings), a conturilor NOW şi

SUPERNOW, în SUA sau a acţiunilor SICAV (Societăţi cu Capital Variabil) în Franţa

(1981), pentru o fructificare mai bună a disponibilităţilor.

Paralel apar şi inovări de proces, ce rezultă prin modificări tehnologice. Exemple

reprezintă cardurile, precum si automatele bancare, culminând cu banca la domiciliu.

Abandonarea produselor bancare se realizează, de obicei, o dată cu modificarea

reglementărilor în vigoare. Astfel, implementarea prin lege a leasing-ului a dus, în

majoritatea ţărilor dezvoltate, la scăderea abruptă a creditelor pe termen mijlociu.

Uneori reglementările există, dar nu se practică operaţii cu acest produs, băncile

neinsistând în utilizarea lor, iar întreprinderile neexcelând în folosire. Un astfel de

exemplu, la nivelul României, l-ar reprezenta cambia.

3

Page 4: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Dezvoltarea unor produse mai performante duce si ea la abandonarea altora. Un

exemplu elocvent îl reprezintă abandonarea scrisorii de credit în momentul apariţiei

cărţii de credit.

1.2. Internaţionalizare serviciilor bancare

Una din caracteristicile relaţiilor financiar-monetare e internaţionalizarea. Aceasta

caracteristică se resimte pe deplin şi la nivel segmentului bancar. Concret,

internaţionalizarea activităţii bancare se desfăşoară pe două planuri: -la nivel

instituţional

băncile comerciale şi de afaceri îşi dezvoltă reţeaua operativă dincolo de

teritoriul naţional, înfiinţându-şi unităţi pe teritoriul altor ţări.

la nivel operaţional - produsele şi serviciile oferite desfăşurându-se şi în alte

monede decât cea naţională.

Procesul de internaţionalizare a activitatii bancare are anumite trăsături

distinctive. Astfel, el e un proces istoric, în sensul că el nu e specific perioadei

actuale, ci el începe la sfârşitul secolului XIX şi începutul secolului XX, dar în prezent,

ritmul în care se desfăşoară îl face evident.

A doua trăsătură e faptul că el se desfăşoară cu intensităţi diferite de la stat la

stat. Astfel, el e deosebit de viguros în cazul băncilor americane, japoneze şi vest-

europene, state în care mişcarea capitalului e deosebit de puternică iar instituţiile de

credit din aceste ţări îşi multiplică implanturile bancare din statele în curs de

dezvoltare.

A treia trăsătură ar fi că dinamismul sau din perioada contemporană e favorizat

de o serie de factori :

expansiunea pieţei euro dolarilor

crizele petrolului si apariţia petro- dolarilor

globalizarea financiara

Alături de aceşti factori care au afectat economia mondială, în ansamblul ei, la

dinamica fără precedent a fenomenului îşi aduc contribuţia şi unii factori interni ce s-

au manifestat doar la nivelul anumitor state. Aceşti factori explică de ce procesul se

desfăşoară cu intensităţi diferite de la stat la stat. Fenomenul internaţionalizării

4

Page 5: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

bancare îi face pe unii teoreticieni sa vorbească de un sistem bancar internaţional

sau de o industrie bancară internaţională.

Nu se poate vorbi de un sistem atâta vreme cat tehnicile folosite de bănci sunt

diferite în funcţie de instituţii, circuitele bancare ale fluxurilor creditelor şi dobânzilor

se desfăşoară doar în interiorul aceleaşi bănci, fie ea transnaţionala şi, în sfarsit, nu

exista nişte reglementări care să stabilească normele internaţionale de

comportament ale băncilor, în desfăşurarea operaţiilor dincolo de graniţele statelor

sau ale modului de implantare şi organizare a activitatii pe teritoriul altor state.

Este potrivit pentru ca operaţiunile bancare din perioada contemporană implică o

participare sporită a publicului, devenind o activitate de masă , mijloacele tehnico-

electronice şi informatice pe care le presupun în prezent operaţiile bancare le apropie

de produsele industriale şi, nu în ultimul rând, produsele şi serviciile bancare au un

ciclu de viaţa asemănător cu al mărfurilor industriale.

1.2.1. Activitatea în valută pe teritoriul naţional şi internaţional

O alta cauză care a determinat internaţionalizarea a fost existenta unor sume în

valuta (dolari, franci, mărci şi mai târziu yeni) depuse la bănci din afara statului

emitent al monedei respective, adică a aşa - numitelor eurovalute (eurodolari,

euroyeni). Băncile primind în depozite astfel de monede le utilizau acordând credite

unor agenţi economici din statul respectiv sau din alte ţări.

Pe de alta parte aceste credite în valuta acordate de aceste bănci puteau fi

contractate în condiţii avantajoase pentru ca restricţiile puse de băncile centrale

asupra lichidităţiilor din economie, prin intermediul politicii monetare, afectau doar

circulaţia monedei naţionale şi nu a valutelor.

La fel, nici restricţiile impuse de banca centrală din ţara de origine a valutei nu

aveau cum să afecteze valuta împrumutată ţărilor de băncile comerciale din alte

state. Creşterea creditelor în valute şi internaţionalizarea bancară a avut drept cauza

şi aplicare unor politici restrictive de câtre autorităţile monetare din alte state.

A treia cauză a fost reglementarea bancară promovat de ţările dezvoltate. Statele

occidentale pentru a consolida şi a da durabilitate creşterii economice au încercat să

orienteze capitalurile disponibile din economie câtre investiţii pe pieţele de capital.

Pentru aceasta au început să impună anumite limite în ceea ce priveşte creditele

5

Page 6: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

acordate de băncile comerciale din statul respectiv, iar pe de alta parte să

stabilească dobânzile care erau acordate de instituţiile financiare şi de credit la

depozitele terţilor în moneda naţională.

Aceste aspecte au făcut ca instituţiile de credit să-şi orienteze creditele acordate

în afara statului în care îşi aveau sediile. A fost posibil, acest lucru, prin expansiunea

în afara graniţelor naţionale. Astfel băncile şi-au creat reţele de unităţi operative-

sucursale, agenţi în afara teritoriului naţional prin care derulau operaţiuni de

creditare, utilizând resurse colectate în metropola.

Al doilea aspect al reglementarii, adică stabilirea unor dobânzi maximale la

depozite a avut doua efecte :

pe de o parte a determinat fie ca bancile să creeze noi insrumente de

economisire ce nu s-au supus reglementării, fie ca au făcut ca sumele

respective, care s-ar fi costituit în depozite, să fie plasate pe piaţa de capital.

pe de-alta parte, plasarea pe piaţa de capital deşi aduce câştiguri superioare

celor din dobanzii bancare, a făcut ca o serie de capitaluri consistente, să

migreze peste graniţe, unde erau plasate la bănci fără riscuri, chiar dacă în

condiţiile unor câştiguri relativ modeste.

În concluzie, procesul de reglementare are doua efecte considerabile asupra

instituţionalizării bancare :

pe de o parte determină o accelerare a procesului de constituire a unor reţele

bancare dincolo de graniţele ţării.

pe de-altă parte determină o expansiune fără precedent a pieţei eurodolarilor,

a capitalurilor pe termen scurt, ce migrează de la o banca comercială la alta,

de la un stat la altul în dorinţa de a fi fructificate cât mai bine.

Un alt factor ce a avut influenţa asupra internaţionalizării bancare poate fi

considerat a fi constituirea aşa numitelor paradisuri financiare. O serie de state

insulare mici, au devenit refugii pentru multe bănci comerciale mari, acestea creându-

şi aici unităţi operative de genul filialelor, sucursalelor. Motivul pentru care băncile

şi-au înfiinţat unităţi operative a fost tocmai lipsa unor reglementaţi în domeniul

bancar.

Astfel, datorita faptului ca nu exista o legislaţie bancara care să le impună un

capital minim, lipsa unor norme de prudentă bancara, lipsa controlului statului asupra

6

Page 7: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

acestor activitatii sau a interdicţiilor pentru anumite operaţii neperceperea unor taxe şi

impozite pe venituri sau servicii sau a unor taxe foarte reduse au fost tot atâtea care

au determinat băncile comerciale să-şi extindă reţelele teritoriale.

Succesul centrelor financiare de acest fel a mai fost determinat şi de libertatea

circulaţiei capitalurilor, faptul că apar o serie de capitaluri din economia neagră,

necontabilizate sau din activităţi nepermise în ţările dezvoltate fonduri ce trebuie

spălate şi care căutau amplasamente avantajoase.

Aceşti factori explică de ce se poate vorbi de un adevărat succes al paradisurilor

fiscale şi considerabila lor creştere numerica la sfârşitul anilor ’70 şi începutul anilor

’80. Astfel, giganţii bancari din SUA şi Europa îşi finanţează unităţi operative în

insulele din Caraibe, în cele situate de-a lungul ţărmului Mării Britaniei, în Gibraltar,

Malta, Cipru. Anii ’80 ’90 caracterizaţi ca fiind perioada dereglementării bancare, a

dezintermedierii financiare, produc o globalizare a activitatii bancare şi financiare în

general.

Astfel, statele dezvoltate dar şi cele în curs de dezvoltare elimină reglementările

care pănă atunci limitaseră într-o anumită măsură implantările pe teritoriul naţional al

unor bănci din străinătate, se abroga legislaţia restrictivă în ceea ce priveşte

operaţiile de creditare şi de colectare a depozitelor desfăşurate de băncile comerciale

sau cele care separau lumea băncilor de investiţii de cele comerciale.

Toate acestea au determinat un nou avant al internaţionalizării activităţii bancare.

La acest avant au contribuit şi procesele de privatizare a băncilor. Astfel, băncile

străine au cumparat pachete de acţiuni şi chiar pachetul de control al băncilor ce se

privatizau, acestea din urma devenind nişte subsidiare ale trusturilor bancare

internaţionale.

1.2.2. Implementarea în străinătate

Multe bănci mari s-au implantat în ţara de origine, sub forma unor agenţii, motivul

fiind că ele nu au restricţii în privinţa capitalului sau acesta nu trebuie să fie la nivelul

normal pentru o bancă. Implantarea poate avea loc şi sub forma unei filiale caz în

care noua banca va avea personalitate juridică. Opţiunea băncii mamă pentru a-şi

deschide pe teritoriul altui stat o filială sau agenţie e determinată de legislaţia

bancară din acel stat. Astfel, dacă se interzice existenta unei agenţii evident, banca

7

Page 8: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

se va implanta sub forma unei filiale. În cazul filialelor acestea vor avea acelaşi regim

ca şi al băncilor autohtone, trebuind să îndeplinească şi să respecte aceleaşi

standarde.

Este posibil ca legislaţia sa impună ca noua banca să aibă majoritatea capitalului

deţinut de în cetatea al ţării gazda.

În concluzie, internaţionalizarea bancară se defineste ca procesul de extindere a

activităţii bancare dincolo de graniţele naţionale, de efectuarea a tranzacţiilor în doua

sau mai multe state, ponderea operatiunilor desfăşurate în moneda naţională fiind în

scadere în favoarea celor straine. Internaţionalizarea sistemului bancar din ultimele

patru decenii s-a desfăşurat pe fondul globalizarii activităţii economice în general. pe

de alta determină, în cazul ţărilor exportatoare de petrol apariţia unor excedente

considerabile.

1.2.3. Intermedierea internaţională a capitalurilor

Intermedierea constă, fie în asigurarea necesarului de capital al ţării de origine a

băncii din resursele atrase din alte ţări prin intermediul agenţiilor sau filialelor, fie

participarea la transferul unor fonduri între două ţări, acesta fiind mijlocit de o bancă

dintr-o a treia ţară, tranzitul fondurilor efectuându-se prin intermediul reţelei teritoriale

pe care banca o are atât în ţară cu deficit de resurse cât şi cea cu excedent.

Concret, intermedierea apare atunci când într-unul dintre state se aplică politici

monetare restrictive, creditul este scump, fiind avantajos “să imporţi” resurse

financiare din statul în care costul creditului este scăzut sau când la nivelul statelor

implicate în transfer apar într-unul excedente ale balanţei de plăti, iar în celalalt

deficite.

Băncile ce execută transferul câştigă, în primul caz în plus de dobândă, iar în al

doilea din diferenţa de curs valutar, cumpăra valuta ieftină din statul cu excedent şi o

plasează scump în cel cu deficit.

Ca urmare a acestui lucru, dar şi a faptului ca activitatea în valută era un refugiu

în cazurile în care banca centrală aplica o politica austera, de reducere a lichiditatilor

în economie- în acest caz creditele şi depozitele în valuta creşteau rapid -

operaţiunile valutare au început să fie incluse din ce în ce mai mult în reglementările

bancare. Unul dintre efectele deosebite de importante ale internationalizarii e

8

Page 9: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

creşterea concurenţei între bănci. Aceasta rezulta din analiza numărului fuziunilor

bancare şi stratificarea bancară, impărţirea lumii băncilor în doua categorii. Pe de o

parte, băncile mari cu reţea operativă dincolo de graniţele ţării şi, pe de altă parte,

băncile mici care supravietuiesc fie datorită interesului statului pentru ele, fie datorită

reglementărilor din aceste state, ce nu privesc cu ochi prea buni implantarea

trusturilor bancare internaţionale. Rezultatele concurenţei de pe piaţa bancară

internaţională sunt fuziunile dintre marile bănci. ‘’The Economist ‘’ aprecia că lumea

bancară a fost cuprinsă de febra fuziunilor iar actorii sunt de prima mână.

Motivele pentru care băncile fuzionează sunt datorate ambiţiei de a deveni leaderi

în top, controlând lumea finanţelor, dar şi datorită concurenţei acerbe din domeniu,

urmare a inflaţiei de bănci din ţările avansate în raport cu resursele economice

limitate dar şi a concurenţei din afara sistemului bancar a fondurilor mutuale ce oferă

profituri superioare investitorilor sau a societarilor transnaţionale care oferă gratis

credit filialelor. Dar fuziunile determina şi o serie de noi probleme. Astfel ea poate să

determine o creştere a birocraţiei, un management mai puţin riguros, dar şi probleme

cu organele de supraveghere ce nu privesc cu ochi buni naşterea noilor giganţi.

Un alt efect ce rezulta de altfel şi din concentrarea bancară la care asistăm e

inovaţia rapidă în acest domeniu.

Astfel sunt create rapid noi produse şi servicii bancare care au o durată scurtă de

viaţă, în locul lor apărând alte produse mult mai sofisticate. Consecinţele inovaţiei în

domeniul bancar sunt : creşterea productivitatii ca urmare a reducerii personalului,

creşterea operaţiunilor procesate şi costurile din ce în ce mai mari pe care le

presupune inovarea.

Dar internaţionalizarea a fost determinata şi de goana băncilor după profit în

condiţiile reducerii riscurilor, ori creditul tradiţional e deosebit de riscant şi are o

lichiditate tot mai scăzută. Resursele colectate de bănci vizează din ce în ce mai mult

termenele scurte şi condiţii de fructificare similare pieţelor de capital. Ca atare băncile

confruntate cu resurse plasate doar pe termen scurt vor dezvolta circuite care le aduc

câştiguri rapide şi au lichiditate înaltă. Altfel spus, băncile îşi utilizează mai puţin

resursele în creditul bancar tradiţional, orientându-se câtre pieţele de capital, plasând

resurse în obligaţiuni, titluri ce aduc câştiguri mari şi lichiditate rapidă. Asistăm la

9

Page 10: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

transformarea băncilor din intermediar în simplu investitor pe piaţa internaţională de

capital, acesta fiind procesul de dezintermediere bancară.

1.3. Modalităţi noi de efectuare a tranzacţiilor bancare

Progresele făcute în tehnologia informaţiei au făcut posibil ca băncile să

folosească internetul drept canal de distribuie pentru serviciile bancare. Astfel,

institutule bancare au posibilitatea de a ajunge la un mai mare număr de clienţi, cu un

cost redus de extindere.

Spre deosebire de metodele tradiţionale, Internetul Banking oferă o gama mult

mai mare de posibilitati, existând şi varianta utilizării în scopul conectării de tip

„palmtop’’, a telefoanelor mobile, precum şi posibilitatea de a efectua tranzacţii (nu

neapărat bancare) prin intermediul televizorului- ’’Web television’’. În mod ideal,

instituţiile financiare ar trebui să ofere servicii integrate, având un design şi mod de

utilizare similar .

Exista un potenţial deosebit pentru Internet Banking, în ciuda experienţelor nu

tocmai reuşite în privinţa sistemelor de conectare directa. În ultimii ani ,am putut

urmări dezvoltarea unei infrastructuri electronice şi de comunicaţii care ar putea

facilita adoptarea Internet Banking..

Studii recente indică faptul că 60% din utilizatorii Internet ar dori să-şi realizeze

cel puţin o parte a tranzacţiilor financiare online. În plus, inovaţiile tehnologice promit

mult în privinţa imbunătăţirii calităţii şi funcţionalităţii serviciilor online. Mai mult, larga

deschidere a Internetului permite băncilor să evite problemele asociate cu distribuirea

pachetelor software şi de actualizarea a acestora.

1.3.1. Principalele tipuri de servicii electronice

Oferite de băncile din întreaga lume prin canalul de distribuţie reprezentat de

Internet pot fi grupate în doua categorii şi anume;

A) Servicii electronice informaţionale

10

Page 11: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Oferirea de informaţii despre conturi: clientul poate afla informaţii generale

despre conturile pe care le poate vizualiza prin banca respectiva şi anume: numărul

de cont şi banca la care este deschis; titularul contului; moneda în care s-a

denominat contul; starea contului; drepturile de operare ale utilizatorului asupra

contului; data deschiderii contului; data ultimei tranzacţii; data ultimului extras de

cont; rata dobânzii; soldul contului la momentul interogării; soldul mediu pe anul în

curs; dobânda cumulata de la începutul anului; persoanele care au acces la

respectivul cont sau sunt autorizate să îl vizualizeze sau să opereze tranzacţii asupra

contului.

Extrase de cont: eliberarea de extrase de cont de câtre banca titularului sau

persoanelor înputernicite. Banca poate autentifica aceste extrase şi să le expedieze

clientului, prin postă sau prin fax, în virtutea unei înţelegeri prealabile

Istoricul operaţiunilor: reprezintă un serviciu prin care clientul este ajutat în

ţinerea propriei evidente a plăţilor şi încasărilor efectuate prin conturile sale, deschise

la banca respectivă, ce pot fi vizualizate şi imprimate. În plus istoricul tranzacţiilor

trebuie să cuprindă explicaţii detailate privind sursa intrărilor şi destinaţie ieşirilor de

sume din contul clienţilor.

Cursuri de schimb valutar: în marea lor majoritate băncile operează cu diverse

monede naţionale, între care exista anumite raporturi de schimb; în funcţie de

raportul cerere/oferta pentru o anumita valută pe piaţa interbancara, precum şi de

aşteptările şi de previziunile formulate asupra evoluţiei pieţei, fiecare bancă stabileşte

o paritate pentru schimbul valutar între doua monede naţionale. Acest raport se

modifica zilnic, şi uneori chiar de mai multe ori pe zi, fiind dificil de urmărit fluctuaţia

zilnica a cursurilor valutare. În cazul implementării acestui serviciu clientul poate

vizualiza cursul de schimb oficial al diverselor monede naţionale.

Servicii de cash management: sunt servicii oferite contra unui tarif de utilizare

lunar, fiind furnizate de bănci care au posibilitatea de a contacta persoane

specializate în domeniul financiar-bancar, sau au personal instruit în acest sens.

Aceste servicii cuprind informaţii cu titlu de recomandări, informări periodice despre

tendinţe de pe piaţa bancara, servicii de consultanta financiar-bancara, informaţii

despre ce servicii cu privire la gestionarea resurselor proprii şi ale corporaţiilor pe

care le reprezintă clientul.

11

Page 12: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Informaţii despre instituţia bancara: Internet Banking poate fi un instrument

deosebit de important pentru publicitate, tot mai multe bănci folosindu-l pentru a oferii

informaţii despre politica de tarife şi comisioane a băncii, sucursalele şi filialele din

teritoriu şi din lume, facilităţile oferite clienţilor, programul de funcţionare, date despre

performantele băncii, structura şi modul de funcţionare , a numărului de clienţi,

parteneri de afaceri (companii internaţionale, instituţii financiare, alte bănci), despre

firma sau firmele cu care banca respectiva a colaborat la implementarea şi ulterior

întreţinerea şi funcţionarea serviciului de Internet Banking, etc.

B) Servicii electronice tranzacţionale

Închiderea/deschiderea unui cont bancar: deschiderea/închiderea unui cont

bancar, aceasta este o operaţie care se poate realiza teoretic prin Internet, însă

frecventa de realizare a unei astfel de operaţiuni este prea mica, pentru a justifica

cheltuielile legate de implementarea unei asemenea alternative.

Plasarea de instrucţiuni de plata: (in moneda naţională sau valuta) operaţiunea

se numeşte oprire a plătii(stop payment), şi se poate realiza din momentul confirmării

finale a plătii şi până la un moment determinat, reprezentat în general de închiderea

operaţiunilor de plata pentru ziua respectivă, pentru intrarea acestora în compensare.

Sau pot plasa ordine de plata în valuta, sau instrucţiuni de plata prin SWIFT.

Operaţiuni cu cecuri bancare: acestea se pot rezuma la: solicitarea adresata de

client băncii de a se elibera un carnet de cecuri; scontarea de cecuri, retragerea unui

cec de la încasare; anularea unui cec.

Constituirea de depozite bancare: este una dintre cele mai răspândite tranzacţii

care pot fi efectuate prin I-Banking, întrucât presupune un risc minim pentru banca si

este relativ simplu de realizat de către client. Operaţiunea presupune stabilirea

contului curent al clientului din care se va prelua disponibilul, termenul de constituire,

şi în funcţie de rata dobânzii acordata de bancă, clientul se decide daca doreşte sau

nu constituirea depozitului.

Operaţiuni de schimb valutar: constau în alegerea de către client a conturilor

proprii între care se va efectua schimbul şi suma ce se doreşte a fi cumpărată sau

vândută. Banca oferă informaţii cu privire la cursul de schimb practicat pentru cele

doua monede. Câştigul băncii rezulta din diferenţa de curs între cursul de schimb

practicat şi cel oficial, la care se adaugă eventuale comisioane.

12

Page 13: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

1.3.2. Avantajele utilizării Internet Banking-ului

Sunt evidente pentru oricine: economie de timp şi reducerea costurilor, ( ţinând

cont şi de faptul că unele bănci practica reduceri - ce merg până la 50% - la

comisioanele pentru tranzacţiile efectuate prin Internet, comparativ cu cele realizate

în maniera tradiţională, prin deplasarea personala la banca). Operaţiunile electronice

elimina birocraţia şi presupun comisioane mai mici.

Internet Banking-ul permite clienţilor băncilor ce oferă un astfel de produs,

efectuarea de plăti în lei către diverşi parteneri sau către Trezoreria Statului;

efectuarea de plăti programate; efectuarea de schimburi valutare; constituirea de

depozite la termen; vizualizarea soldurilor conturilor, precum şi tipărirea de extrase

de cont; afişarea tuturor tranzacţiilor şi detalierea acestora; accesul la de informaţii

zilnice privind cursurile de schimb al diverselor valute, dobânzile practicate pe piaţa.

Introdus în ţară în urma cu cinci ani, serviciul de e-banking devine disponibil în tot

mai multe bănci comerciale, băncile însele beneficiază din plin de avantajele e-

bankingului. "Ne aşteptam ca acest serviciu sa fie extins la mai multe bănci, toate

cele prezentate beneficiind de recunoaşterea ministerului de profil", declara Adriana

Ticau, secretar de stat pentru tehnologia informaţiei

Sau, mai mult decât atât, de oriunde, cu ajutorul unui laptop şi al unui telefon

mobil1. Acestea sunt principalele avantaje oferite clienţilor unei bănci de serviciile tip

electronic banking2, fiind mult mai simplu şi mai ieftin sa realizeze aceste operaţiuni

electronic, şi nu la ghişeu, prin intermediul formularelor. Pentru a beneficia de acest

serviciu, doritorul trebuie să dispună de un PC conectat la Internet3, pe care să fie

instalat un browser de Web care să accepte tehnologia de criptare pe 128 de biti

(Microsoft Internet Explorer varianta 4.01 sau Netscape Navigator 4.07 sau mai 1 Servicii bancare prin intermediul telefonului mobil :vizualizare directa de pe ecranul telefonului: informatii generale (dobanzi, curs valutar, retea ATM) şi informatii personale (contul personal),disponibil în doua variante: SMS (mesaje scrise cu informatii despre contul personal) şi WAP (permite navigarea prin browser WAP) ,abonament lunar: 1- 2 USD.2 Clientul trebuie sa aiba un calculator compatibil IBM şi modem,serviciu bancar destinat în special firmelor,se realizeaza o conexiune directa intre utilizator şi banca,este independent de Internet, se pot realiza: plati în lei şi valuta, vanzari-cumparari de valuta la licitatie, constituirea de depozite la termen în contul curent, schimburi valutare. 3 calculator, a carui configuratie minima necesara este considerata, în prezent, uzata moral: PC 486, memorie 8 Mb RAM, memorie libera pe harddisk de 20 Mb. acesta trebuie sa fie dotat cu un modem si conectat la o linie telefonica.3.

13

Page 14: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

avansata). Cele mai multe bănci recomanda folosirea Microsoft Internet Explorer

varianta 5.5 sau una si mai noua. Taxele percepute de bănci pentru oferirea acestui

serviciu variază între 0 si 25 USD pe luna.

Conexiunea la Internet este monitorizata în permanenta, iar pentru accesul în

sistemul informatic al băncii fiecare abonat are un nume de utilizator şi o parola.

Siguranţa serviciilor bancare electronice -în cazul Internet banking, siguranţa este

asigurata atât de parole şi sistemul de securitate, cât şi de sistemul de acces şi

autorizare, echivalent celor doua semnături autorizate. La Banc Post şi HVB Bank,

clientul are la dispoziţie un dispozitiv de securitate suplimentar numit Digipass,

identificarea să făcându-se pe baza următoarelor date: codul PIN, numele clientului şi

o autentificare bidirecţionala asigurata printr-un schimb de chei de securitate între

banca şi client.

Securitatea informaţiei este deosebita. Clientul primeşte, conform contractului

încheiat cu banca, un „nume de utilizator“ şi o parola, care înlocuiesc semnătura

normala. Pot exista mai multe parole, în funcţie de numărul persoanelor autorizate să

lucreze în sistem şi de puterea de decizie a acestora. O altă măsură de siguranţă

este data de valabilitatea pentru o singură sesiune de lucru a parolelor de

recunoaştere, la o noua conectare generându-se o altă secvenţa de parole.

1.3.3. Internet - banking-ul pe piaţa românească

Exista peste 3.500 de utilizatori ai serviciilor bancare on-line. Unii dintre clienţii

băncilor româneşti au scăpat de chinul drumului la banca, datorită Internet Banking-

ului, serviciu oferit în acest moment de aproximativ un sfert din numărul băncilor ce

operează pe piaţa românească.

Internet Banking-ul (sau, altfel spus, operaţiunile bancare efectuate prin

intermediul Internetului) pare a fi apanajul băncilor mari. Un studiu realizat de

compania americană eMarketer în luna martie a anului 2001 arată ca doar 75% din

băncile existente în lume deţineau un site Web, iar din acestea 99% erau bănci cu

active mai mari de cinci miliarde dolari.

14

Page 15: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

La noi în ţară lucrurile stau cu totul altfel, ţara cu un sistem bancar mic, din

punctul de vedere al valorii activelor bancare. Aici, din cele 40 de bănci existente,

aproximativ 30 au un site Web, dar mai puţin de zece oferă servicii de Internet

Banking. Jumătate din acestea din urma sunt însă bănci mici, cu o pondere de mai

puţin de 1% în total active ale sistemului bancar românesc, fapt ce nu poate fi decât

îmbucurător pentru clienţii acestora.

Pionierii e-bankingului în România sunt băncile străine, care prefera aceasta

metoda de lucru. Încă de la intrarea pe piaţa, în 1997, Citibank a pus la dispoziţia

clienţilor trei pachete de servicii tip e-banking4. Citibank utilizează sistemele sale de

e-banking de peste 20 de ani, acestea fiind continuu inbunătăţite. În acest moment,

majoritatea clienţilor Citibank România realizează operaţiunile bancare electronic.

Abonamentul lunar pentru utilizare este de circa 20 USD pentru toate cele trei

pachete principale, iar instalarea softului, trainingul utilizatorului şi suportul sunt

gratuite şi pentru fiecare operaţiune în parte trebuie introdusă parola de intrare în

sistem, numele de utilizator şi parola acestuia.

1.4. Evoluţia fuziunilor şi achiziţiilor bancare internaţionale

Chiar dacă fuziunile şi achiziţiile banc, până recent, destul de rare. Între 1980 şi

2000 aproape o şesime din totalitatea fuziunilor are naţionale au crescut constant în

ultimele două decenii, cele internaţionale au fost şi achiziţiilor bancare din lume au

implicat parteneri cu sedii în două ţări diferite. Însă această proporţie variază foarte

mult în funcţie de regiune. În Europa, aproape o treime din totalul fuziunilor şi

achiziţiilor bancare au implicat parteneri din ţări diferite, iar 20% din totalul fuziunilor

4 Produsul Citibanking On line permite verificarea operaţiunilor care au avut loc in conturile unei firme. Pe ecranul computerului pot fi vizualizate intrările, ieşirile si soldul contului, cu toate detaliile aferente fiecărei operaţiuni: către cine se face plata, de către cine au fost viraţi banii in cont si ce reprezintă sumele respective. Al doilea pachet de servicii al Citibank este Pay Link. Parola inlocuieste semnătura Prin intermediul acestuia se poate realiza electronic tot portofoliul de tranzacţii al unei firme: plăti, constituirea de depozite, schimb valutar. Ora limita de acceptare a plaţilor este 16 , fata de 13, in cazul in care platule sunt făcute la ghişeu. Cel de-al treilea pachet de e-banking, Collections Database, oferă clientului posibilitatea sa urmărească toate încasările făcute prin intermediul băncilor corespondente Citibank, din tara; acestea sunt cele mai importante pachete oferite de banca

15

Page 16: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

internaţionale au implicat câte două instituţii europene. În Asia, aproximativ 40% din

totalul fuziunilor au avut un partener cu sediul într-o ţară diferită, dar numai 10% din

fuziunile din America au implicat un partener străin. Comparativ cu 1980, fuziunile şi

achiziţiile bancare trans-frontaliere au crescut cu 10% în totalul fuziunilor la nivel

mondial. În America, cota fuziunilor şi achiziţiilor bancare internaţionale a crescut cu

5% de la o decadă la alta, în Europa cota acestora a rămas constantă, iar în Asia

proporţia a scăzut cu 18%.

Raritatea (numărul redus) fuziunilor şi achiziţiilor internaţionale se datorează,

probabil, succesului lor limitat. DeLong5 a descoperit dovezi combinate în ce

priveşte fuziunile internaţionale ale instituţiilor financiare, care pot duce la creşterea

sau la scăderea riscului bancar. În general, băncile străine în ţările dezvoltate tind să

fie mai puţin eficiente decât omologii lor autohtoni, în timp ce pe pieţele în dezvoltare,

contrar celor afirmate mai sus, tendinţa băncilor străine este de a întrece băncile

locale6. De vreme ce fuziunile şi achiziţiile reprezintă o modalitate importantă de a

intra pe o nouă piaţă, rezultatele acestea sugerează că fuziunile internaţionale pot

duce la crearea unor instituţii care să nu fie capabile să concureze pe piaţa gazdă.

Aceşti trei factori- raritatea, creşterea neuniformă şi succesul limitat al

fuziunilor bancare internaţionale- ridică mai multe întrebări cu privire la

individualizarea factorilor de constrângere. Berger7 sugerează că barierele de

eficienţă, precum distanţa (geografică), limba diferită, cultura sau structurile

regulatorii şi supervizorii împiedică activitatea internaţională şi, prin urmare,

compensează o parte din câştigurile consolidării internaţionale.

De regulă, factorii care ridică bariere de eficienţă în calea fuziunilor şi achiziţiilor

bancare internaţionale pot fi grupaţi în:

55 G. DeLong – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch College, New York, Februarie 20016A.N Berger., R. DeYoung, H. Genay şi G.F. Udell- „Globalization of Financial Institutions: Evidence from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton Papers on Financial Services 3/ 2000, pag. 23–158.7A.N Berger., R. DeYoung, H. Genay şi G.F. Udell- „Efficiency Barriers to the Consolidation of the European Financial Services Industry” European Financial Management 6/20008 C.M Buch. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of Commercial Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000

6

7

16

Page 17: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

costurile informaţiei, care tind să fie mai mari între ţări, decât în interiorul

acestora;

diferenţe în reglementări.

Buch8 arată că aceşti factori afectează deciziile internaţionale de a împrumuta şi

de a se împrumuta ale băncilor comerciale. Din punct de vedere tactic, distincţia

între barierele de eficienţă cauzate de reglementări şi de costurile informaţiei este

importantă. În timp ce prima poate fi eventual îndepărtată, ultima va rămâne

constantă chiar şi pe pieţele integrate.

Un alt studiu foarte interesant este cel efectuat de Buch şi DeLong9, care

aprofundează rezultatele obţinute de Focarelli şi Pozzolo. Folosind o bază de date ce

cuprinde informaţii cu privire la 2,300 fuziuni bancare ce au avut loc între 1978 şi

2002, lucrarea a fost orientată spre identificarea şi măsurarea factorilor determinanţi

ai fuziunilor bancare internaţionale, cu limitarea variabilelor explicative în principal la

acelea care captează caracteristicile ţării. Rezultatele evidenţiază că reglementările

afectează în mod semnificativ deciziile cu privire la fuziunile internaţionale. Fig. 1.2

arată că numărul fuziunilor şi achiziţiilor bancare a crescut în mod constant de-a

lungul timpului, însă procentul celor intenaţionale a fost redus. Procentajul a început

să crească uşor, atingând plafonul de 15% în anii ’80. Însă, odată cu mijlocul anilor

’90, acesta a crescut până la a atinge 30% în ianuarie 2002.

8

99 C.M Buch şi G.L DeLong – „Cross-border Bank Mergers: What Lures the Rare Animal?”, Kiel Working Paper nr. 1070, 2002

17

Page 18: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Figura 1.2. Fuziuni bancare pe anii (1978-2002)

Sursa: Buch, C.M şi DeLong, G.L, 2002, pag 3

Trăsătură a globalizării pieţelor financiare, fuziunile şi achiziţiile internaţionale

între instituţiile care operează în cadrul acestora sunt, totuşi, un fenomen destul de

recent. Pentru a vedea de ce „recent”, s-a pornit de la analiza fuziunilor şi achiziţiilor

care au fost anunţate şi definitivate între 1978 şi 2002 şi care au avut cel puţin unul

dintre parteneri drept o bancă comercială. S-au putut identifica (conform Thomson

Financial Securities Data) 2,357 de asemenea cazuri Anexa 1. înfăţişează procentul

fuziunilor bancare internaţionale per continent, ca şi evoluţia lor în timp. La nivel

mondial asemenea fuziuni deţineau 15% din totalul fuziunilor bancare în anii ’80 şi

’90, în a doua decadă cota-parte a acestora situându-se cu aproximativ 10%

deasupra valorii înregistrate în prima decadă.

În Europa, fuziunile internaţionale au reprezentat aproximativ 30% din totalul

fuziunilor bancare de-a lungul celor două perioade.

America de Nord, America de Sud şi Africa au înregistrat o creştere semnificativă

a procentului unor astfel de fuziuni între cele două decade, în timp ce Europa,

Austral-asia şi Orientul Mijlociu nu au suferit schimbări semnificative în nivelul

fuziunilor bancare internaţionale. Asia a experimentat un declin însemnat în procentul

acestora, probabil ca urmare a crizei financiare de la sfârşitul anilor ’90.

1.4.1.De ce „ar trebui” băncile să se implice în fuziuni şi achiziţii în

afara graniţelor

Literatura de specialitate a activităţilor bancare internaţionale nu a întocmit încă

un model formal consistent care să poată explica decizia băncilor de a fuziona în

afara graniţelor. La început s-a adoptat o abordare destul de eclectică. Astfel, decizia

18

--o-- Fuzi uni internaţionale --+-- Total fuziuni ----- % fuziuni internaţionale (scala din dreapta)

Page 19: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

băncilor de o investi în străinătate a fost atribuită unor factori specifici ai localizării şi

ai proprietăţii10.

Din rândul factorilor specifici localizării fac parte:

dimensiunea pieţei,

relaţiile comerciale,

prezenţa firmelor ne-financiare în afara ţării,

existenţa restricţiilor la intrare.

Printre factorii specifici proprietăţii se regăsesc:

gradul de diferenţiere al produselor

avantajul comparativ datorat unor abilităţi superioare.

În timp ce fuziunile şi achiziţiile reprezintă o componentă importantă a investiţiilor

directe bancare, acestea din urmă se mai pot efectua şi prin crearea de structuri

proprii noi. Dar literatura tradiţională a neglijat în mare parte diferenţele dintre

diferitele tipuri de a intra pe o piaţă nouă.

O lucrare recentă a lui Repullo, însă, tratează în mod explicit decizia băncilor de a

fuziona în afara graniţelor. Sunt analizate preluări ale unei bănci străine de către o

bancă locală, prin care prima devine sucursală a ultimei.

Modelul său se concentrează asupra consecinţelor de reglementare ale preluării

internaţionale, presupunând că autoritatea locală nu primeşte nici o informaţie despre

activităţile sucursalelor străine şi că încasările de „acasă” şi din în afară nu sunt

corelate.

Pe lângă acestea, se presupune că închiderea băncilor este costisitoare, dar că

regulatorilor locali nu le pasă decât de costurile închiderilor naţionale.

Modelul previzionează că preluările au o probabilitate mai mare de a avea loc

dacă banca străină este mică în comparaţie cu cea locală, în cazul în care veniturile

ţintei sunt riscante în comparaţie cu cele ale băncii locale şi că prin preluare se

diminuează prima de asigurare asupra depozitelor străine.

O consecinţă importantă şi verificabilă a studiului este că achizitorii vor fi

caracterizaţi de un grad de risc mai scăzut decât ţintele.10 S.B Sagari – „United States foreign direct investment in the banking industry” Transnational Corporations, 1992, pag 93–123.

19

Page 20: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

1.5. Abordarea temei privatizării în economia româneascǎ

Tendinţa în sistemul bancar este ca locul capitalului de stat sa fie luat, treptat,

de capitalul privat, cu siguranţa străin, data fiind dimensiunea celor trei societari

bancare ramase în portofoliul statului. Privatizarea ultimelor bănci de stat din sistem

este un obiectiv negociat cu organismele internaţionale.

Abordarea temei privatizării - ca element esenţial al economiei de piaţa şi al

politicilor reformiste - necesită o poziţie mai nuanţată, ca urmare a experienţei

obţinute în ultimii zece ani în ţările în tranziţie şi, implicit, în România.

Procesul privatizării trebuie sa fie interpretat mai nuanţat prin:

acceptarea ideii ca o economie de piaţă concurenţială şi eficientă nu

înseamnă o economie 100% privată, ci poate fi şi o economie mixtă, în care să

existe capital de stat, dar nu într-o proporţie determinantă.

acceptarea ideii ca procesul de privatizare trebuie să fie strict corelat cu o

serie de factori economici, sociali, politici şi educaţionali. Viteza şi amploarea

privatizării depind esenţial de evoluţia acestor factori, lipsa de corelare putând

să dea naştere la fenomene perverse cum ar fi: tensiunile sociale sau

deteriorarea mediului economic ce conduce la anihilarea atributelor de

superioritate a proprietarii private.

Este destul de evident că simpla contrapunere a instituţiilor financiare după

criteriul proprietarii este insuficientă şi poate fi chiar înşelatoare: performantele unei

bănci nu pot fi explicate exclusiv şi nemijlocit de faptul că este cu capital de stat sau

privat. Cu alte cuvinte, băncile „cu probleme” au ajuns în situaţii dificile nu din cauza

faptului că erau de stat sau private, cât pentru că conducerea acestora nu a ştiut sau

20

Page 21: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

nu a putut să impună disciplina şi rigurozitate în modul de operare al băncii, pentru că

acţionarii băncii nu şi-au exercitat controlul în mod corespunzător asupra

managementului, preferând în unele cazuri să abuzeze de poziţia lor pentru a obţine

din partea băncii avantaje nejustificate, pentru ca organele de supraveghere şi

control ale Băncii Naţionale au fost uneori ezitante şi s-au lăsat depasite de situaţie

sau, în sfarşit, pentru că evoluţia economiei româneşti ducea inevitabil la

restrângerea activitaţilor bancare.

Conform raportului elaborat de specialiştii BA/CA, cele mai importante tendinţe

înregistrate în sectorul bancar al ECE sunt intrarea într-o noua fază de consolidarea

a domeniului şi continua expansiune a băncilor internaţionale.În linii mari, procesul de

privatizare a fost încheiat, iar acum sectorul bancar se confruntă cu cea de-a doua

fază a consolidării: în timp ce unele bănci îşi continua expansiunea, alte bănci

internaţionale au început să se retragă de pe piaţa.

Realitatea a demonstrat că sistemul bancar se dezvolta o data cu economia

românească. Intrarea investitorilor străini în piaţa românească a atras şi bănci din

ţara lor de origine. De-a lungul timpului, în sistemul bancar au avut loc mutaţii

serioase, din punctul de vedere al naturii capitalului investit. Chase Manhattan a

renunţat la investiţia de aici, lăsând locul Băncii Naţionale a Greciei, General Electric

şi-a vândut participaţiile la BancPost în favoarea investitorilor portughezi şi a unei alte

bănci greceşti EFG Eurobank. A fost o vreme când capitalul turc şi cel grecesc s-au

bătut umăr la umăr pentru adjudecarea unor cote de piaţa importante în sistemul

bancar. Eşecul băncilor turceşti în ţara de origine a spoliat şi capitalul de origine turca

existent în România. Astăzi într-un top al băncilor, realizat din punctul de vedere al

provenienţei capitalului social, Austria deţine supremaţia, cu 21,7% din totalul

capitalului social bancar şi cu o pondere de 39,5% din capitalul privat străin investit în

băncile prezente pe piaţa românească. Olanda ocupa locul al doilea, cu 8,3% din

capitalul social bancar, şi 15% din participaţiile străine în băncile care functionează în

România, urmează apoi capitalul grecesc, cu 6,1%, respectiv 11,1%, Statele Unite

ale Americii, cu 4,5%, respectiv 8,2% şi Turcia cu o pondere de 4,1% în totalul

capitalului social înregistrat în sistemul bancar şi 7,5% din capitalul privat străin

investit în bănci.

21

Page 22: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

BIBLIOGRAFIE CAPITOLUL I

CĂRŢI:

1. Bazna C, –„Moneda, credit,banci” Ed. Didactica si Pedagogica Bucuresti 1998

2. Berger A.N., DeYoung R., Genay H. şi Udell G.F.- „Globalization of Financial

Institutions: Evidence from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton

Papers on Financial Services 3/ 2000,

3. Buch C.M. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of

Commercial Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000

4. DeLong G. – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch

College, New York, Februarie 2001.

5. Focarelli D., Panetta F. şi Salleo C.– „Why Do Banks Merge?”, Banca D’Italia. Temi di

discussione del Servizio Studi 1999

6. Mishkin F.S., Stahan Ph. –„What Will Technology Do to Financial Structura” NBER

Working Papre Series 1999

7. Odobescu E. „Marketing bancar naţional si internaţional” Bucureşti 1998

8. Repullo R. – „A Model of Takeovers of Foreign Banks”, Centre for Economic Policy

Research, CEPR Discussion Paper 2639, Londra 2000

9. Seitz J. Stikel E.-„Internet Banking-An Overview” Journal of Internet Banking and

Commerce 2000

10. Vander Vennet R.– „Causes and consequences of EU bank takeovers”, The Changing

European Landscape”, Centre for Economic Policy Research, Bruxel, 1998, pag 45-61.

22

Page 23: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

11. Wheelock D.C. şi Wilson P.W. – „Why Do Banks Disappear? The Determinants of U.S.

Bank Failures and Acquisitions”, Review of Economics and Statistics 82, 2000. pag.127–138.

ZIARE ŞI REVISTE:

1. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;

2. Capital - 2003, 2004, 2005

CAP. II PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMÂNIA

2.1. Scurt istoric

RZB Austria a fost fondată în 1927 pentru a coordona activitatile şi politicile

financiare ale întregului grup Raiffeisen şi este responsabilă cu tranzacţiile şi operaţiile

efectuate în numele grupului la nivel naţional şi internaţional.

2.1.1.Raiffeisen Bank în România

Raiffeisen Zentralbank Osterreich a deschis în 1994 o reprezentantă în România

şi a devenit una dintre băncile straine de frunte, oferind o gamă variată de servicii

bancare. În iunie 1998 şi-a început activitatea Raiffeisenbank (România), cea de-a

noua banca a RZB-Austria în Europa Centrală şi de Est. În iulie 2001 RZB-Austria şi

Fondul Romano-American de Investiţii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru

Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din

acţiunile celei de-a treia bănci româneşti, Banca Agricolă. Din acest pachet, RZB-

Austria deţinea 93,36%. Valoarea totală a tranzacţiei se ridică la 52 milioane USD,

din care 37 milioane USD reprezintă investiţii de capital iar 15 milioane USD preţul

plătit pentru achiziţionarea acţiunilor. Adunarea Generala Extraordinară a Acţionarilor

din data de 18 mai 2002 a hotărât în unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbţie a

Raiffeisen - Banca Agricola SA şi Raiffeisenbank SA, cele doua entitati bancare

23

Page 24: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

deţinute de RZB-Austria. Banca se numeste Raiffeisen Bank SA începând cu 1 iulie

2002. RZB-Austria deţine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500

angajaţi şi o retea natională de sucursale, agentii şi reprezentanţe care ajunge la un

numar de 210 de locaţii.

2.1.2. Emblema Raiffeisen: de la "Căluţi" la marca

Doi căluţi încrucişati completează vârful unui acoperiş de casă,

simbol al protecţiei şi al siguranţei. "Căluţii" se regăsesc de sute de

ani în tradiţia folclorului european şi reprezintă un simbol al apărării

împotriva pericolelor vieţii. Simbolul căluţilor încrucişaţi a devenit în timp cea mai

cunoscută şi respectată marcă din Austria.

Despre Grupul Bancar Raiffeisen- Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 -1888) care a

fost primar al mai multor oraşele germane, a întemeiat în 1862, prima uniune de

credit în Anhausen, Germania. În 1886, apare prima uniune bancara Raiffeisen în

Mühldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria

şi are o structură pe trei nivele. Primul nivel cuprinde 680 de bănci locale, care la

rândul lor au un total de 1.680 sucursale. Numărul total de unitati Raiffeisen ajunge

astfel la 2.360. Toate aceste unităţi oferă o gamă vastă de servicii bancare. Cel de-al

doilea nivel este format din băncile regionale - aşa numitele Landesbank. Acestea

operează în cele noua provincii ale Austriei, având rolul unor case de compensare.

Landesbanks se numară şi printre acţionarii principali ai Raiffeisen Zentralbank

Österreich AG (RZB-Austria), deţinând împreună mai mult de 80% din capitalul

social. RZB-Austria11 care este acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa

11Serviciile bancare oferite sunt completate de cele financiare ca banca de investitii, serviciile de consultanta privind privatizarile, gestionari de proiecte in domeniul imobiliar, leasing, servicii comerciale. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat RZB-Austria sa stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune. Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la economia centralizata la economia de piata, RZB-Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate in pietele in formare din aces ta regiune. Reteaua include Europa Centrala si de Est, si Europa Occidentala si celelalte continente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precum si prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay si Ho Chi Minh12 trei cuvinte care definesc esenta noastra ca organizatie, care descriu principiile de baza ale activitatii, care includ trecutul si prezentul, dar mai ales ne definesc viitorul. Definirea elementelor continute in VIZIUNEA, MISIUNEA SI VALORILE Raiffeisen este un proces consolidat in timp si se bazeaza pe experienta celor peste 130 de ani de activitate sub numele de Raiffeisen

24

Page 25: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Centrala şi de Est, constituie cel de-al treilea nivel şi reprezintă instituţia centrală a

grupului bancar.

"VIZIUNE, MISIUNE, VALORI": Grupul Raiffeisen acest program în cursul anului

trecut, acesta fiind, rând pe rând, lansat în toate ţările în care Raiffeisen Bank este

prezentă. Ceea ce o diferentiază de alte bănci internaţionale este că, pentru

Raiffeisen, Europa Centrală şi de Est nu este doar o piaţă, ci este, alături de Austria,

principala piaţă asupra căreia se concentrează activitatea12

«Consolidarea şi recunoaşterea Raiffeisen ca cel mai important grup bancar din

Austria şi Europa Centrala şi de Est »- reprezintă, Viziunea Raiffeisen Bank

«Raiffeisen Bank va fi liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism şi inovaţie. este

Misiunea noastră pentru profitul aşteptat de acţionarii nostrii «Raiffeisen Bank este

un partener pe termen lung pentru toţi clienţii săi, oferind o gamă completă de servicii

financiare la standarde înalte şi generând o rentabilitate peste medie a capitalului

propriu.»

Valorile care ne ghidează în tot ceea ce întreprindem sunt: respectul faţa de

clienţi, consolidarea investiţiei acţionarilor, principii solide de etică, motivare, delegare

de competenţă şi asumare de responsabilităte

2.1.3. Premii locale şi internaţionale ce confirmă angajamentul faţa

de calitate

Revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen

Bank premiul pentru cea mai bună bancă de investitii din

România13. Raiffeisen Bank este cea de-a treia bancă din

Romănia, activele totale depăşind un miliard de euro la

sfârşitul anului 2003; la aceeasi dată, banca avea peste

un milion de clienti, persoane fizice, IMM-uri şi companii

mari.

Din punct de vedere al volumelor tranzacţionate, societatea de brokeraj deţinută

de bancă, Raiffeisen Capital & Investment, a fost în 2003 numarul 1 pe piaţa

12

13 Premiul a fost inmanat presedintelui Raiffeisen Bank, Steven van Groningen, de catre Martin Born, director Euromoney pentru Europa Centrala si de Est, in cadrul unei ceremonii desfasurata la Bursa de Valori Bucuresti

25

Page 26: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

românească de capital. Global Finance a anunţat premiile pentru cele mai bune

bănci din Europa de Est şi Asia Centrală în 2004. Grupul RZB a fost desemnat cea

mai bună bancă din regiune. Prestigioasa revistă Global Finance a desemnat

Raiffeisen Bank "Cea mai bună banca din Romania în 2004", în cadrul premiilor

anuale pentru cele mai bune banci de pe pieţele în dezvoltare14.Raiffeisen Bank a

fost desemnată unanim "Cea mai buna banca din Romania în 2003" de presa de

specialitate din România. Pentru prima dată, revistele Piaţa Financiară, Capital şi

Bucharest Business Week au premiat aceeaşi bancă la această categorie.

În acelaşi timp, Piaţa Financiară a acordat premiul pentru

"Performanţa pe piaţa de capital" pentru Raiffeisen Capital &

Investment, în timp ce Bucharest Business Week l-a desemnat

pe Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank,

"Bancherul anului 2003".

În 4 decembrie 2003, Raiffeisen Bank a fost desemnată

Banca Anului 2003 de către revista Piaţa Financiară, cea mai

cunoscută şi apreciată revistă lunară financiar-bancară din România. În cadrul

aceleiaşi ceremonii, Raiffeisen Capital & Investment a obţinut "Premiul pentru

performanţa pe piata de capital".

2.2. Produsele şi serviciile oferite de Raiffeisen Bank

2.2.1. Contul Curent şi serviciile atasate oferite de Raiffeisen Bank

reprezintă solutia optimă de a-ti administra banii şi de a te bucura de timpul tău liber .

Conturi curente în lei şi în valuta-Pentru păstrarea disponibilităţilor în lei sau

valuta şi efectuarea de plaţi sau încasări, Raiffeisen Bank va oferă posibilitatea

deschiderii unui cont curent, care poate fi alimentat oricand şi accesul este

nelimitat.Sumele depuse în contul curent sunt purtatoare de dobânda la vedere.

14 Criteriile utilizate de Global Finance au fost: cresterea activelor, profitabilitate, parteneriate strategice, calitatea serviciilor, competitivitatea preturilor si produse inovative; au fost folosite informatii furnizate de analisti economici, directori de companii si consultanti bancari. "Premiul acordat de revista Global Finance reprezinta inca o recunoastere a eforturilor pe care Raiffeisen Bank le-a facut in 2003. Ma bucur enorm ca rezultatele noastre sunt remarcate, si vreau sa subliniez ca acestea sunt efectul muncii intregii echipe Raiffeisen din Romania", a spus Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank

26

Page 27: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Contul curent Raiffeisen Bank şi serviciile atasate vă asigură maximum de flexibilitate

astfel încât să realizaţi rapid operatiunile bancare curente.

Plăţi directe furnizori - Factura la telefonul fix şi mobil, la gaze, la lumină şi aşa

mai departe. Pe fiecare trebuie să o plateşti în altă parte, nu-i aşa? Uneori mai uiţi de

ele şi se acumulează penalizări! Serviciul Plăţi directe furnizori scuteşte clienţii de

aceste griji. Pentru doar 6.500 de lei pe transfer, Raiffeisen Bank vă plăti, din contul

tău curent, toate aceste facturi.

MyBanking Un serviciu oferit de Raiffeisen Bank şi Connex prin care poţi afla

informaţiile financiare privind contul tău bancar şi cursul valutar şi poţi efectua

transferuri intra şi interbancare în lei. De asemenea, poţi plăti factura Connex sau

poţi să-ti reincarci cartela Connex. Toate acestea, direct din meniul telefonului

mobil.Serviciul myBanking este accesibil oriunde există acoperire Connex15.

Transferuri planificate - Acest serviciu reprezintă transferuri de sume fixe, la

date fixe, din contul tău curent în alte conturi: Contul de Economii Acces Plus, contul

Eveniment sau alte conturi curente. În cazul în care ai de făcut în mod regulat o

anumită plată constantă ca valoare? Serviciul transferuri planificate iţi permite sa te

achiţi de aceste datorii fără să te mai gândeşti la asta. Banca este cea care transfera

din contul tău curent suma de bani pe care o datorezi, automat, la data pe care o

stabileşti tu.

Mai mult decât atât! Serviciul transferuri planificate iţi permite transferul automat

al unei sume stabilite de către tine către un cont de economii, cum ar fi Acces Plus

sau Eveniment. Aşa vei putea strânge banii pentru evenimentele pe care ţi le-ai

planificat şi vei vedea cât de simplu este să economiseşti.

Sweep: o altă facilitate care te va ajuta să economiseşti – Acest serviciu iţi oferă

posibilitatea de a transfera automat sumele care depasesc un nivel prestabilit în alt

cont indicat de către tine. Tot ce depăseste acest prag prestabilit, va trece automat

într-un depozit.

15 "Raiffeisen Bank are ca prioritate strategica introducerea si dezvoltarea de canale alternative de distributie pentru serviciile si produsele noastre. Noile caracteristici ale serviciului myBanking, dezvoltate impreuna cu partenerul nostru Connex, permit clientilor bancii sa execute transferuri bancare intre conturile lor din banca, precum si in conturile deschise la alte bancii. De asemenea, pot obtine, pe telefonul mobil, informatii privind cel mai apropiat ATM sau unitate a Raiffeisen Bank. Acest serviciu este foarte sigur deoarece se bazeaza pe tehnologii moderne care respecta cerintele de securitate necesare pentru transferurile de fonduri", a declarat Presedintele RaiffeisenBank

27

Page 28: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

SmartTel - prin acest serviciu, informaţiile despre cont iţi sunt disponibile 24 de

ore din 24, 7 zile pe săptămână, direct pe ecranul telefonului mobil.

Raiffeisen Direct -Un simplu apel telefonic, GRATUIT indiferent de sezon, te

scuteşte de grija drumurilor la bancă. DIRECT, fără să faci cel mai mic efort şi fără să

plăteşti comisioane sau taxe suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii: obţii

informaţii despre conturile proprii şi despre produsele Raiffeisen Bank; poţi ordona

efectuarea de tranzacţii intra şi interbancare; iţi platesti facturile către furnizorii de

utilitari şi servicii (electricitate, telefon, asigurări, etc.); defineşti sau modifici

transferurile planificate; deschizi sau lichidezi depozite la termen; faci schimburi

valutare între conturile proprii.

Programul ASIGURAREA TA ÎN CAZ DE ACCIDENT - Programul propune o

asigurare de viaţa titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank.

Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanenta din accident, 24/24 ore,

oriunde în lume. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce, titularul de

cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despăgubire de 6.000 EUR.16

2.2.2. Depozite

Raiffeisen Bank vă oferă cele mai bune soluţii pentru

administrarea eficienta a banilor dumneavoastră. Indiferent ce

nevoie aveţi, avem un cont curent sau un depozit potrivit pentru

afacerea dumneavoastră.

Depozite în lei si în valuta

Pentru fructificarea disponibilitatilor băneşti prin dobânda

bonificata puteţi alege, în funcţie de termenul dorit, oricare din

următoarele depozite:

16Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru Asigurarea ta in caz de accident.Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare trebuie sa fii titularul unui cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si sa ai varsta cuprinsa intre 18 - 65 de ani. Inscrierea in acest program se poate face la oricare dintre unitatile Raiffeisen Bank din tara. Intrarea in vigoarea a asigurarii va fi inscrisa in Certificatul de asigurare, pe care il vei primi la unitatea bancara, dupa ce Raiffeisen Bank va opera inrolarea ta in acest program.

28

Page 29: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

depozite în lei cu rata anuala fluctuanta de dobânda, reînnoire automata şi plata

lunara a dobânzii în contul curent, la termene de 1, 3, 6 şi 12 luni.

depozite în valuta cu rata anuala fixa de dobânda, scadenta unica şi plata lunara

a dobânzii în contul curent, la termene de 1, 3, 6 şi 12 luni.

Ce soluţii iţi oferă Raiffeisen Bank pentru economiile tale?

   Contul Eveniment: cea mai buna soluţie de a economisi pentru un eveniment

specific ,cont în lei. termen de constituire a depozitului: între 91 şi 365 de zile. suma

minima de deschidere a contului: 500.000 ROL/ 50 RON .depuneri ulterioare: minim

100.000ROL/ 10 RON

Contul Bonus: pentru maximum de profit, depozit în lei pentru persoane fizice,

termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la

scadenţă, suma minimă pentru deschiderea contului: 1.000.000 ROL/ 100 RON.

Depozite la termen clasice: alege depozitul preferat ,depozite clasice, în lei, pe

termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare ,depozite în USD sau EUR, cu

capitalizare ,suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Contul de economii Acces Plus: flexibilitate si profit, cont în lei pentru persoane

fizice ,termen: nelimitat ,suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 de lei/ 400

lei noi ,depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei/ 100 lei noi ,retrageri: permise

oricând, fara reducerea procentului de dobânda si fara penalizare. Daca soldul

contului este mai mic de 500.000 de lei/ 50 lei noi, orice retragere de numerar se va

putea efectua prin retragerea întregului sold existent si lichidarea contului.

2.2.3. Credite

Descrierea creditelor pe care ti le oferă Raiffeisen Bank –

persoane fizice  

Creditul imobiliar - Intra în casa ta - Cauţi o casa care să-ţi

placă! De când visezi să iţi cumperi o locuinţă sau o casă de

vacanţă, să modernizezi sau să extinzi casa pe care o ai? Sau

să cumperi un teren pe care să construieşti în viitor?

De fiecare data, te-a împiedicat lipsa banilor. De unde să ii iei, cum să faci, de la cine

sa te imprumuti. Vechime la locul actual de munca şi domiciliul şi/sau locul de munca

în judeţul unde soliciţi creditul.

29

Page 30: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Venitul familiei tale trebuie să fie la un nivel stabilit de bancă. În cazul în care

veniturile tale nu sunt suficiente, se poate lua în calcul şi un co-debitor (membru al

familiei) Asigurare de viaţa şi asigurare imobiliara care te protejează în cazul unor

evenimente nedorite Depunerea unui avans la solicitarea creditului, într-un procent

specificat de banca Cont curent deschis la Raiffeisen Bank.

Ce include creditul CASA TA?

a. Creditul pentru cumpărarea de locuinţe Valoare: între 5.000 şi 200.000 EUR

(sau echivalentul în ROL/USD) .Perioada de acordare a creditului: între 3 şi 20 de ani

Avans: 15% pentru creditele contractate în ROL şi 25% pentru creditele contractate

în EUR/USD .Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de câtre banca imprumutul

se garantează doar cu ipoteca pe imobilul cumpărat

b. Creditul pentru achiziţionare de terenuri Valoare: între 5.000 şi 75.000 EUR

(sau echivalentul în ROL/USD) .Perioada de acordare a creditului: între 3 şi 7 ani.

Avans: 30% . împrumutul se garantează cu ipoteca de rangul I asupra unor bunuri

imobile proprietatea solicitantului de credit sau a unor terţi.

c. Creditul pentru modernizarea locuinţelor Valoare: între 5.000 şi 50.000 EUR

(sau echivalentul în ROL/USD) .Perioada de acordare a creditului: între 3 şi 7

ani .Avans: 30% . împrumutul se garantează cu ipoteca pe locuinţa care urmează a fi

modernizata .Creditul poate fi folosit şi pentru casele de vacanţă.

d. Creditul pentru construirea, extinderea sau terminarea de imobile Valoare:

între 5.000 şi 200.000 EUR (sau echivalentul în ROL/USD) .Perioada de acordare a

creditului: între 3 Si 20 de ani .Avans: 30% . împrumutul se garantează cu ipoteca pe

terenul pe care se afla vor fi efectuate lucrările de construire Si cu ipoteca asupra

unor bunuri imobile, proprietatea solicitantului de credit sau a unor terţi.

30

Page 31: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Flexicredit -Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se

acorda în numerar, fără să fie nevoie să faci dovada cumpărării unui anumit bun.

Valuta ROL sau EURO; Valoare: între 300 şi 5.000 de EURO (sau echivalentul în

ROL); Perioada: între 6 luni şi 5 ani (maxim 3 ani pentru creditele de până la 3.000

de EURO); Garanţii: 1 girant (veniturile acestuia trebuie să fie cel puţin egale cu

dublul ratei lunare)

Creditul Maşina Ta -Este un credit pentru cumpărarea de maşini noi, româneşti

sau străine, sau moto-scutere. Valuta: ROL, EURO sau USD; Valoare: între 2.000 şi

75.000 de EURO (sau echivalent USD sau ROL); Perioada: între 6 luni şi 5 ani;

Avans: minim 15% din valoarea maşinii; Garanţii: gaj pe maşina şi asigurare Casco

cesionata în favoarea băncii - în cazul în care avansul este mai mic decât 25% din

valoarea maşinii, se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie să fie cel puţin egale

cu dublul ratei lunare)

Creditul pentru bunuri de consum Este un credit pentru cumpărarea de bunuri

diverse (mobila, maşini de spălat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu

geam termopan, etc). Valuta: ROL, EURO sau USD; Valoare: între 150 Si 5.000 de

EURO (sau echivalentul în ROL, USD) Perioada: între 6 luni Si 4 ani; Avans: 0% sau

orice suma la alegerea clientului.

Credite pe termen scurt pentru persoane juridice- (EUR,USD,ROL) piaţa ţintă

(criterii de eligibilitate) Întreprinderile Mici şi Mijlocii având cifra de afaceri de până la

5.000.000 EUR, ce îşi desfasoara activitatea în domeniul producţiei, comerţului sau

serviciilor, de cel puţin 12 luni. Se finanteaza nevoia de capital circulant; durata

maxima de finanţare este de 12 luni; tragerile din credit se efectuează prin

prezentarea de documente justificative.

Credite pe termen mediu si lung pentru persoane juridice- (EUR,USD,ROL)

Banca participa cu dumneavoastră în finanţarea proiectelor de investiţii, cu maxim

80% din valoarea proiectului; durata maximă de finanţare este de 60 luni; puteţi

beneficia de o perioada de graţie de maximum 12 luni; tragerile din credit se

efectuează prin prezentarea de documente care să ateste utilizarea creditului

conform destinaţiei aprobate.

31

Page 32: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

DIVIZIA CORPORATII

1.Creditul de prefinantare a exportului- este un produs cu

ajutorul căruia compania pe care o reprezentaţi poate

beneficia, în calitate de exportator, de finanţarea capitalului de

lucru necesar pentru a îndeplini obligaţiile de livrare asumate

prin contractele comerciale încheiate cu partenerii externi.

În anumite situaţii, riscul de performanta aferent exportatorului

este preluat de către Eximbank România, în baza unui contract

încheiat cu Raiffeisen Bank.

2. Factoring-ul, un produs utilizat pe scara larga în ţările dezvoltate, este o soluţie

facila de eliberare a capitalului de lucru blocat în facturi plătibile la o anumită data

scadenta, asigurând o utilizare productivă a resurselor financiare. Din aceste raţiuni,

factoring-ul este o modalitate de finanţare din ce în ce mai solicitata şi de societatile

comerciale din România. Mecanismul factoring-ului este simplu: în urma încheierii

unui contract de factoring cu Raiffeisen Bank, creanţele companiei dumneavoastră

către clienţii eligibili sunt transferate băncii, beneficiind astfel de finanţare imediata

3. Finanţarea comerţului cu bunuri fungibile (“Commodities financing")

Raiffeisen Bank oferă acest gen de finanţare pentru achiziţionarea, procesarea si

vânzarea de bunuri cotate sau necotate la bursa. Prin oferirea acestui gen de produs,

Raiffeisen Bank urmareste ca garantarea creditului să se facă cu tranzacţia

comerciala în sine, cu un control atent al fluxului de mărfuri şi fluxurilor de numerar

rezultate din vânzarea mărfurilor.

4. Forfetarea (forfaiting-ul)- reprezintă unul dintre domeniile de excelenta ale

Raiffeisen Bank. Dezvoltarea şi implementarea acestui produs au fost generate de

creditul furnizor, perfectat între un furnizor şi un cumpărător - prin care furnizorul

accepta ca pentru bunurile livrate sau serviciile prestate să fie plătit de cumpărător

ulterior, de regula într-o perioada de timp de până la 5 ani. Forfetarea se referă la

cumpărarea/ vânzarea creanţelor materializate în bilete la ordin sau cambii, rezultate

din livrarea de bunuri si servicii, cu scadente la date fixe.

32

Page 33: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

5. Credite cumpărător pe termen mediu - Raiffeisen Bank oferă acest gen de

finanţare structurata într-o paleta larga ce include:

finantarea exporturilor românesti pe termen mediu

finantarea/garantarea importurilor românesti pe termen mediu, prin intermediul

structurilor de tip "credit cumparator" în care sunt implicate Agentii de Export

Credit E.C.A.).

În cazul finantarii exportului, Raiffeisen Bank poate credita cumpărătorii

dumneavoastră în tranzacţii eligibile Eximbank - care asigura/garantează riscul

cumpărătorului. În finanţarea/garantarea importurilor de echipamente şi tehnologie în

România, Raiffeisen Bank emite scrisori de garanţie pentru creditele externe

acordate dumneavoastră cu asigurarea Agenţiei de Export Credit din ţara furnizorului.

6.Finantarea proiectelor de investiţii -este o structura de finanţare a unei activitati

economice, a cărei rambursare depinde de fluxurile de lichiditati generate de

proiectul finanţat şi care este garantata cu activele acestuia. În marea majoritate a

cazurilor, acest tip de finanţare este caracterizat printr-un recurs limitat asupra

investitorilor, limita fiind definită în timp si valoric. În acest fel, banca are un drept

limitat de regres asupra altor surse de lichiditati sau asupra altor active deţinute de

investitori. În mod uzual, recursul asupra investitorilor se manifesta în situaţia în care

proiectul finanţat nu poate fi finalizat sau în care nu generează suficiente lichiditati

pentru rambursarea finantarii.

2.2.4. Descrierea cardurilor oferite de Raiffeisen Bank

Carduri pentru persoane fizice

Visa Electron si Maestro card de credit, în lei, pentru

persoane fizice, utilizare naţionala şi internaţionala, limita de

credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator perioada de

creditare nelimitată, rambursare lunara minima: 10% din

33

Page 34: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

valoarea creditului utilizat , card de plată a salariilor pentru angajatori, suma minima

de deschidere a contului este de 50.000 lei/cont

Visa Classic card de debit, în lei, pentru persoane fizice,

utilizabil numai în România, suma minima de deschidere a

contului este de 100.000 lei/cont

Eurocard/Mastercard în USD sau EUR- card de debit, în USD,

pentru persoane fizice cetateni români, precum şi pentru cetaţenii

străini care lucrează în cadrul ambasadelor, consulatelor şi

reprezentantelor altor tari în România sau în cadrul unor

organizaţii internaţionale cu sedii în România. ,utilizare domestica şi internaţionala ,

suma minima de deschidere a contului: 50 USD

Carduri pentru persoane juridice

VISA Business- USD, EUR sau ROL cu utilizare internaţionala- cadurile în USD,

EUR sau ROL (internaţional) Raiffeisen Bank VISA Business sunt carduri de debit

care se adresează persoanelor juridice române ai căror salariaţi efectuează deplasări

în străinătate şi în ţara în interesul firmei.

VISA Business- ROL, cu utilizare exclusiv naţionala- cadurile în ROL VISA

Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adresează societarilor

romaneşti ai căror salariaţi efectuează deplasări pe teritoriul

naţional în interesul firmei.

Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro-

Raiffeisen Bank oferă posibilitatea plaţii salariilor angajaţilor prin carduri în ROL, cu

acordul acestora. Aceste carduri (VISA Electron sau Maestro) sunt utilizate atât pe

teritoriul României, cât şi în străinătate.

2.3. Piaţa de capital -Raiffeisen Capital & Investment S.A-

Scurt Istoric: Raiffeisen Capital & Investment S.A. ("RCI") este o societate de

servicii de investiţii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Naţionala A Valorilor

Mobiliare (CNVM), care este activa pe piaţa de capital romaneasca începând din

34

Page 35: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S.A. este membra atât a Bursei de

Valori Bucureşti cât şi a pieţei extrabursiere RASDAQ, şi se afla, din punct de vedere

al capitalizării, printre primele societati de servicii de investiţii financiare, având

capitaluri proprii de 18,58 miliarde lei şi un capital social de 16 miliarde lei (aprilie

2004). În prezent, Raiffeisen Capital and Investment S.A. (RCI) oferă o gamă largă

de servicii specifice pieţei de capital, atât pentru investitori instituţionali (romăni şi

străini), cât şi pentru persoane fizice.

Servicii Principale - vânzarea sau cumpărarea de valori mobiliare şi de alte

instrumente financiare pe contul clienţilor şi/sau pe cont propriu; plasamentul şi/sau

garantarea plasamentului valorilor mobiliare şi al altor instrumente financiare cu

ocazia ofertelor primare sau secundare; administrarea conturilor de portofolii

individuale ale clienţilor, cu respectarea mandatului dat de aceştia; preluarea şi

transmiterea ordinelor clienţilor în scopul executării lor prin alte societari de servicii

de investiţii financiare sau alţi intermediari autorizaţi.

Servicii Conexe - deţinerea de fonduri şi/sau de valori mobiliare şi de alte

instrumente financiare ale clienţilor în scopul executării ordinelor acestora şi în cursul

administrării portofoliilor acestora sau în alte scopuri autorizate în mod expres prin

reglementările C.N.V.M.; acordarea de împrumuturi în bani sau în acţiuni pentru

creditarea tranzacţiilor în marja, în condiţii stabilite în comun de B.N.R. şi C.N.V.M.;

consultanta acordata cu privire la achiziţii, preluări, structura de capital, strategie

economica, finantari şi aspecte similare; consultanta cu privire la instrumentele

financiare.

Western Union - Transfer de bani Raiffeisen Bank va oferă serviciul de

transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite

transferul electronic de numerar de la oricare din agenţii Western Union, putându-se

primi sau trimite bani oriunde în lume, fără a se folosi conturi bancare, cărti de credit

sau ordine de plata.

35

Page 36: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Reţeaua de distribuţie

Accesibilitatea serviciilor Raiffeisen Bank – un avantaj competitiv important – a

implicat investiţii semnificative, financiare şi umane, în cursul anului 2003.

După implementarea în 2002 a unui sistem informatic care permite clienţilor

efectuarea de tranzacţii în timp real sau consultarea soldului conturilor de oriunde ar

fi şi chiar fără a se deplasa des la bancă, ne-am concentrat asupra imbunatatirii şi

diversificării canalelor de distribuţie.

Raiffeisen Bank ocupă al treilea loc pe piaţa românească din punct de vedere al

reţelei de sucursale şi agenţii, acoperind toate centrele comerciale importante. În

2003, banca şi-a dublat investiţiile pentru optimizarea reţelei, acestea ajungând la 5

milioane EUR. Eforturile au vizat adaptarea cât mai multor locaţii la conceptul

Raiffeisen de „model branch” (20 de unităţi reamenajate), relocarea altor unităţi în

spatii mai accesibile (19 relocări), deschiderea a 10 noi unitari şi transformarea a 11

reprezentante în agenţii.

Alături de reţeaua de uniăţi, Raiffeisen Bank a investit în creşterea numărului de

ATM-uri si POS-uri din categoria canalelor de distribuţie deja consacrate.

Strategia Raiffeisen Bank pentru 2003 a fost însă dezvoltarea şi diversificarea

canalelor alternative de distribuţie şi am încheiat anul ca un furnizor important de

servicii bancare prin mijloace moderne.

Call Center-ul lansat în 2002 a cunoscut o dezvoltare rapidă, numărul total de

apeluri procesate în 2003 ajungând la 315.358. Numărul de Telebankeri a ajuns la 32

de persoane.

36

Page 37: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Figura 2.1. Reţeaua bancară

Sursa: Raportul Anual 2003 Raiffeisen Bank pag 40

BIBLIOGRAFIE CAPITOLUL II

ZIARE ŞI REVISTE:

1. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;

2. Capital - 2003, 2004, 2005 ;

3. New Business – 2005;

4. Piaţa Financiara - 2004;

37

Page 38: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

5. Ziarul financiar – 2004, 2005.

6. „Raportul Anual 2003”

ADRESE INTERNET:

1. www.ghiseulbancar.ro

2. www.raiffeisen.ro

CAP. III ANALIZA ACTIVITĂŢII ECONOMICO-FINANCIARE

RAIFFEISEN BANK

Raiffeisen Bank SA şi-a început activitatea din 1 iulie 2002 în urma fuziunii prin

absorbţie a Raiffeisenbank România SA de către Banca Agricola Raiffeisen SA, prin

emisiune de acţiuni. Fuziunea celor două bănci s-a realizat în data de 28 iunie 2002

pentru a eficientiza activitatea Raiffeisen Group în România.

38

Page 39: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Principalul obiect de activitate al Băncii îl reprezintă serviciile de zi cu zi oferite

clienţilor persoane fizice şi juridice. Acestea includ: deschideri de conturi, plăti interne

şi externe, operaţii de schimb valutar, finanţări pentru activitatea curent, finanţări pe

termen mediu, scrisori de garanţie, credite documentare dar şi servicii de consultantă

şi finanţări pentru microîntreprinderi şi întreprinderi din România.

3.1. Metode şi politici contabile

Situaţiile financiare consolidate au fost întocmite pentru prima dată în

conformitate cu Standardele Internaţionale de Raportare Financiare ("IFRS")

adoptate de către Comitetul pentru Standarde Internaţionale de Contabilitate

("IASB"), şi cu interpretările emise de Comitetul Permanent pentru Interpretarea

Standardelor al IFRIC.

Considerând raţiuni de ordin practic, Grupul nu a întocmit un bilanţ de deschidere

consolidat la data de 1 ianuarie 2002 în vederea determinării valorilor ce ajustează

soldul iniţial al pierderii cumulate rezultate din tranziţia la IFRS, un astfel de bilanţ

fiind imposibil de pregătit. Din acest motiv, aceste situaţii financiare consolidate nu

includ informaţii comparative pentru situaţia consolidată a fluxurilor de numerar şi a

situaţiei consolidate a evoluţiei capitalului propriu precum şi a valorii ajustării soldului

iniţial a pierderii cumulate. Cu excepţia omisiunii informaţiilor menţionate în paragraful

anterior, situaţiile financiare consolidate au fost întocmite în conformitate cu

Standardele Internaţionale de Raportare Financiare („IFRS”) adoptate de către

Comitetul pentru Standarde Internaţionale de Contabilitate („IASB”), şi cu

interpretările emise de Comitetul Permanent pentru Interpretarea Standardelor

(IASB).

Situaţiile financiare consolidate au fost întocmite pe baza convenţiei valorii juste

pentru instrumentele financiare derivate, active şi pasive deţinute pentru

tranzacţionare şi pentru instrumentele financiare disponibile pentru vânzare, cu

excepţia acelora pentru care valoarea justă nu poate fi stabilită în mod credibil. Alte

active ăi pasive financiare precum şi activele şi pasivele nefinanciare sunt prezentate

la cost amortizat sau cost istoric retratat conform prevederilor IAS 29 (“Raportări

financiare în economii hiperinflaţioniste”).

39

Page 40: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Politicile contabile au fost aplicate în mod consistent în toate perioadele

prezentate în aceste situaţii financiare. Politicile contabile au fost aplicate consistent

de către entităţile Grupului. Forma în care sunt prezentate situaţiile financiare este

conformă cu modelul de raportare prevăzut de IAS 30 (“informaţii ce trebuie

prezentate în situaţiile financiare ale băncilor si instituţiilor financiare similare”).

3.1.1. Repere 2003

Ianuarie

Lansarea programului “Misiune, Viziune, Valori”.

Raiffeisen Direct - serviciu care permite persoanelor fizice să efectueze tranzacţii

prin telefon, utilizând call-center-ul Băncii (apel gratuit de pe orice telefon fix) în

condiţii de securitate deplină.

Februarie

Lansarea a trei carduri cu utilizare internaţionala în colaborare cu Visa

Internaţional.

Martie

Lansarea creditului imobiliar “Casa Ta”.

Raiffeisen Bank - desemnată cel mai dinamic emitent de pe piaţa cardurilor din

România în cadrul celei de-a doua ediţii a Galei NO-CASH.

Încheierea parteneriatului cu AIG Life prin care beneficiarii de credite Raiffeisen

pot încheia poliţe de asigurare AIG Life la sediile Băncii.

“Raiffeisen Business Club” organizat la Bucureşti - prima dintr-o serie de reuniuni

de afaceri cu cei mai importanţi parteneri ai Băncii.

Aprilie

Conferinţa internaţionala despre reforma sistemului de pensii in Europa Centrală

şi de Est, organizată la Bucureşti de Raiffeisen Capital Management, Raiffeisen

Bank şi publicaţia Global Pensions.

Finanţare de proiect pentru compania Romply (13 milioane USD) cu scopul

construirii unei fabrici de placaje.

Mai

Lansarea campaniei de mese rotunde adresate întreprinderilor mici şi mijlocii din

întreaga tară.

40

Page 41: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Semnarea unei noi Convenţii de Garanţie cu Fondul Naţional de Garantare a

Creditelor pentru IMM.

Conferinţa despre calitatea serviciilor organizată de Raiffeisen Bank împreună cu

Connex şi Bucharest Marriott Grand Hotel.

Încheierea parteneriatului cu reţeaua de dealeri Daewoo Automobile România

pentru oferirea de credite auto Raiffeisen Bank.

Iunie

Semnarea protocolului de colaborare cu Agenţia Naţionala a Locuinţelor (ANL) în

cadrul căruia Raiffeisen Bank va finanţa cumpărarea sau construirea de locuinţe

de către persoane fizice în cadrul proiectelor ANL.

Deschiderea unei agenţii la Selgros Berceni şi consolidarea unui parteneriat

strategic în activitatea corporate şi retail care să conducă la creşterea vânzărilor

Selgros şi la dezvoltarea produselor de finanţare oferite de Raiffeisen Bank

persoanelor fizice. Colaborarea iniţiata cu acest prilej s-a extins ulterior la nivelul

întregii reţele Selgros.

Iulie

Lansare myBanking - serviciu de mobile banking dezvoltat împreuna cu Connex,

care asigură transmiterea în timp real a informaţiilor privind conturile titularului la

Bancă, precum şi plata facturilor Connex sau reîncărcarea cartelelor direct de pe

telefonul mobil.

Parteneriat încheiat cu Flamingo Computers pentru un nou sistem de vânzare in

rate – Instant Credit.

Prima structură-umbrelă pentru un grup românesc (GCC Electrica).

Program de finanţare pentru dealerii Electrolux (6,65 milioane EUR).

Raiffeisen Bank originează o facilitate sindicalizată de 49 milioane USD pentru 5

universitari de stat sub umbrela Ministerului Educaţiei şi Cercetării - mandat

acordat pentru finanţarea unor proiecte de dezvoltare.

Raiffeisen Leasing implineste un an de activitate.

August

Raiffeisen Bank şi Direcţia Generală a Vămilor (DGV) semnează un acord pentru

decontarea electronică a datoriei vamale.

41

Page 42: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Raiffeisen Capital & Investment intermediază cea mai mare tranzacţie din istoria

Bursei de Valori Bucureşti - oferta publică de preluare a SC Terapia S.A.

Dezvoltarea unui parteneriat strategic cu Cora România în activitatea corporate,

Raiffeisen Bank devenind singurul lor furnizor de servicii bancare.

Septembrie

Academia de Management Raiffeisen - proiect de instruire a întregii echipe

manageriale a Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Capital & Investment finalizează oferta publică de preluare a S.C. Ispat

Sidex S.A., a doua tranzacţie ca mărime de pe piaţa RASDAQ.

Octombrie

Raiffeisen Management Trainee - program ce îşi propune pregătirea a opt tineri

absolvenţi pentru a deveni manageri.

Lansarea cardului de credit in lei pentru persoane fizice - un produs unic pe piaţa,

cu perioada de gratie de 45 de zile; acest card poate fi folosit şi în afara ţării.

Deschiderea unei agenţii Raiffeisen Bank în cadrul complexului Cora

Hypermarket prin care Banca oferă credite de consum pentru produsele

achiziţionate din magazin, precum şi alte servicii (schimburi valutare, EPOS-uri,

ATM-uri, etc.).

Raiffeisen Bank primeşte premiul “Best ECA Deal” pentru iniţierea şi negocierea

unei finanţări a importurilor in sumă totală de peste 52 milioane EUR, tranzacţie

finanţata împreuna cu RZB Viena.

Raiffeisen Bank a participat în calitate de Co-Aranjor la o sindicalizare pentru

Carrefour România (15 milioane EUR).

Noiembrie

Lansarea sistemului de aprobare on-line a creditelor de consum oferite prin

intermediul partenerilor Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Bank şi compania americană specializată în servicii de plăţi

electronice Euronet Worldwide semnează un contract multianual de externalizare

a serviciilor de administrare a reţelelor de bancomate şi EPOS ale Băncii.

42

Page 43: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Externalizarea către IBM România a serviciilor de suport pentru sistemele IT&C şi

de securitate din sucursalele si agenţiile Raiffeisen Bank.

Decembrie

Raiffeisen Bank este desemnatå “Banca Anului 2003” de publicaţiile Bucharest

Business Week, Piaţa Financiară, Capital, precum şi “Cea mai admirată

companie” de către Ziarul Financiar.

Grupul Raiffeisen în România înregistrează un profit net de 5,1 milioane de EUR

(conform IAS) şi o creştere a activelor cu peste 64% faţă de 2002, până la 1.070

milioane EUR.

3.2. Principalele rezultate ale Grupului Raiffeisen în

România

Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situaţiile Financiare Audiate pentru

anul 2003, care consolidează două dintre subsidiarele Raiffeisen Bank: Raiffeisen

Capital & Investment SA şi Raiffeisen Leasing SRL. Datorită dimensiunii încă reduse

a acestor două subsidiare, impactul in situaţia financiară şi în rezultatele operaţiilor

Băncii este limitat.

43

Page 44: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Tabel 3.1. Bilanţul contabil consolidat pe 2003

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 29

44

Page 45: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

1) Rentabilitatea capitalurilor proprii (ROE) este calculatå ca profit net împårtit la capitalurile proprii

medii. Capitalurile proprii medii sunt calculate ca medie a soldurilor de deschidere si închidere pentru

fiecare an.

2) Rentabilitatea activelor (ROA) este calculatå ca profit net împårtit la activele medii totale. Activele

medii totale sunt calculate ca media soldurilor contabile de deschidere si închidere pentru fiecare an.

Tabel 3.2. Situaţia consolidata conform IFRS/IAS

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 4

3.2.1. Detalii privind evoluţia activelor

La 31 decembrie 2003, activele totale ale Raiffeisen Bank se ridicau la 44.028

miliarde ROL, faţă de 26.827 miliarde ROL la 31 decembrie 2002. Creşterea de 64%

în termeni reali poate fi atribuită în principal creşterii portofoliului de credite nete, de

la 10.954 miliarde ROL la 28.661 miliarde ROL (162%), atât segmentul de clientelă

corporate, cât şi cel de retail cunoscând o dezvoltare semnificativă.

45

Page 46: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Sporirea volumului de credite se datorează dezvoltării activitatii de creditare a

Băncii prin lărgirea bazei de clienţi şi produse, pe de o parte, şi creşterii generale a

nivelului creditării în sistemul bancar (49% în termeni reali în 2003) şi creşterii

economiei româneşti (4,9% în 2003), pe de altă parte.

Volumul de credite pentru clienţii retail (persoane fizice şi IMM-uri) a crescut în

2003 cu aproape 40%, ponderea acestor credite in totalul portofoliului fiind cu 200%

mai mare decât în anul precedent. Astfel, creditele pentru clienţii retail reprezentau

27% din totalul creditelor în decembrie 2003, comparativ cu 12% în 2002. Aceasta

este o consecinţa fireascå dacă ne gândim la strategia de dezvoltare a Băncii pentru

acest sector. Se aşteaptă ca această pondere să-şi continue creşterea prin

valorificarea avantajului oferit de reţea.

În 2003, Raiffeisen Bank a dezvoltat noi produse de creditare pentru persoane

fizice (creditul pentru achiziţionarea de autoturisme, creditul imobiliar), şi a încheiat

parteneriate strategice cu o serie de comercianţi importanţi, în special în vederea

creşterii creditelor de consum pentru a răspunde cerinţelor diversificate ale pieţei. De

asemenea, creditele pentru segmentul corporaţii au crescut semnificativ in 2003.

Volumul acestora (inclusiv sectorul public) a crescut cu 115% in 2003, comparativ

cu 2002, reprezentând 73% din total credite în decembrie 2003.

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 30

46

Page 47: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Titlurile de trezorerie şi-au diminuat ponderea în totalul activelor faţă de anul 2002 în

favoarea creditelor.

Această reorientare a plasamentelor către credite se datorează, printre altele,

scăderii randamentelor la titlurile de stat. Astfel, plasamentele la bănci au scăzut de

la 1.429 miliarde ROL la 15 miliarde ROL, iar cele în valori mobiliare au scăzut de la

5.947 miliarde ROL la 2.583 miliarde ROL.

Nivelul proprietarilor, echipamentului activelor necorporale a înregistrat o

creştere mult sub rata de creştere a activelor (26%, respectiv 520 miliarde ROL în

valori absolute), banca urmărind creşterea eficientei operaţionale, inclusiv prin

majorarea proporţiei activelor purtătoare de dobânzi in totalul activului.

Nivelul deţinerilor de numerar si echivalent de numerar a înregistrat un ritm de

creştere apropiat de cel al activelor totale, in principal datorită creşterii, în anul 2003,

a rezervei minime obligatorii menţinute la BNR, creştere determinată, la rândul ei, de

creşterea surselor rezervabile atrase (conturi curente, depozite de la clientelă,

depozite de la bănci străine etc.).

3.2.2.Detalii privind evoluţia pasivelor şi a capitalului propriu

În ansamblu, dinamica pasivului Băncii reflectă situaţia de ansamblu a sistemului

bancar românesc în 2003, caracterizat printr-o rată de creştere a depozitelor mult

inferioară celei a creditelor. Cu toate acestea, nivelul depozitelor atrase de Raiffeisen

Bank de la clientelă a depăşit dinamica înregistrata în sistemul bancar, reprezentând

o creştere de 44%, de la 19.154 miliarde ROL în anul 2002, la 27.671 miliarde ROL

în anul 2003, faţă de creşterea reală agregată de 10,4% pe totalul băncilor între anii

2002 şi 2003.

Volumul depozitelor la vedere ale clienţilor a crescut cu 72% în termeni reali in

2003 şi a reprezentat 37% din totalul depozitelor atrase de la clienţi la sfârşitul anului

2003 (o creştere de 6% a acestora comparativ cu sfârşitul anului 2002), ajungând la

10.117 miliarde ROL.

47

Page 48: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Structura depozitelor la vedere pe clienţi retail si corporaţii s-a modificat

semnificativ la sfârşitul anului 2003 comparativ cu anul 2002. Astfel, clienţii retail

(persoane fizice şi IMM-uri) deţineau 60% din total depozite la vedere în decembrie

2003, în creştere de la 20% în decembrie 2002.

Volumul depozitelor la termen (inclusiv carnete de cecuri) a crescut cu 32% în

termeni reali, ajungând la 17.554 miliarde ROL.

Structura depozitelor la termen pe clienţi retail şi corporaţii s-a modificat foarte

puţin comparativ cu anul 2002. Depozitele la termen deţinute de clienţii retail au

crescut cu 29% în 2003, ajungând la o pondere de 64% din total depozite la termen

comparativ cu 66% la sfârşitul anului 2002.

Depozitele la termen ale corporaţiilor au crescut cu 39% în 2003, reprezentând

61% din totalul depozitelor acestui segment, comparativ cu o pondere de 49% in

2002.

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 31

Alături de fondurile atrase de la clientelă, banca şi-a completat resursele prin

creşterea depozitelor atrase de la bănci reprezentând finanţări pe termen scurt, de la

2.188 miliarde ROL la 4.722 miliarde ROL şi prin majorarea împrumuturilor mobilizate

de la bănci în valută, pe termene medii şi lungi, de la 2.233 miliarde ROL la 6.837

48

Page 49: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

miliarde ROL, având ca destinaţie principală finanţarea creditelor in valută pe termen

mediu şi lung

Datoria subordonată, care reprezenta 1.171 miliarde ROL la 31 decembrie 2003,

a avut drept scop pe lângă finanţarea activelor şi creşterea fondurilor proprii ale

băncii şi, implicit, dezvoltarea capacităţii operaţionale a acesteia. Capitalurile proprii

ale Băncii au rămas neschimbate, cu excepţia profitului obţinut în anul 2003. În

ianuarie 2004, capitalul social a crescut cu 1.756 miliarde ROL prin subscripţia

acţionarilor existenţi.

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 32

3.2.3. Venitul net

Nivelul veniturilor din dobânzi a crescut cu 472 miliarde ROL in 2003 faţă de

2002, creşterea volumului creditelor compensând scăderea ratelor dobânzii pe piaţa

atât în lei cat şi în valută. Dezvoltarea activităţii de creditare în general şi, în special a

împrumuturilor pentru persoane fizice a contribuit la mărirea veniturilor. Trebuie

remarcată, de asemenea, scăderea ponderii valorilor mobiliare faţă de totalul

49

Page 50: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

activelor, de la 22% în 2002 la 5,9% în 2003. La data scadentei, fondurile disponibile

au fost investite în credite, care au adus venituri mai ridicate, şi în depozite la BNR.

Cu toate că s-a înregistrat o creştere a datoriilor purtătoare de dobânda,

cheltuielile cu dobânzile au scăzut cu 277 miliarde ROL în 2003, ca rezultat al

modificărilor în structura datoriilor pe valute (ponderea resurselor atrase în lei, pentru

care sunt plătite dobânzi mai mari comparativ cu cele pentru resursele în valută, a

scăzut de la aproximativ 60% in 2002 la 46% în 2003) si al scăderii ratelor dobânzii

în lei şi valută.

Modernizarea semnificativă a operaţiunilor şi introducerea de noi produse au

generat o creştere semnificativă a bazei de clienţi. Această situaţie a determinat o

creştere substanţiala a cifrei de afaceri rulată de clienţi prin bancă (prin urmare s-au

dublat şi veniturile provenite din onorarii şi comisioane), precum şi a depozitelor la

vedere ale clienţilor.

Veniturile nete din tranzacţionare sunt reprezentate de veniturile obţinute de

bancă din schimburile valutare, atât din relaţia cu clientela, cât şi cea de pe piaţa

interbancară, generând rezultate mai mari în anul 2003 faţă de 2002. De asemenea,

o componentă importantă a acestei categorii de venit, obţinuta pe fondul deprecierii

accentuate a leului faţă de EUR, este reprezentată de reevaluarea activelor deţinute

în EUR, corespunzătoare capitalului vărsat in valută de acţionarul majoritar al Băncii.

Câştigul net din instrumentele netranzacţionate se datorează creşterii valorii

participaţiei deţinute la MISR Bank, ca urmare a majorărilor de capital ale acestei

instituţii.

Salariile şi cheltuielile aferente nu au înregistrat o creştere semnificativă În anul

2003. Cheltuielile administrative au avut cea mai substanţiala creştere, în special

datoritå creşterii cu 70% a cheltuielilor pentru amenajarea spatiilor şi birourilor băncii,

ca urmare a modernizării reţelei şi strategiei de restructurare.

50

Page 51: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 33

3.3. Portofoliul de produse şi servicii de card şi portofoliul

de credite pentru IMM-uri au avut o buna evoluţie in 2003

Portofoliul de produse şi servicii de card - Raiffeisen Bank a cunoscut o

evoluţie extrem de favorabila în 2003 aceste produse şi servicii au adus băncii, la

sfârşitul anului 2003, o cot\ă de piaţa de 12% din totalul numărului de carduri emise

pe piaţă şi 29% din totalul EPOS-urilor instalate la comercianţi. În anul 2003,

valoarea tranzacţiilor prin carduri cumulată cu valoarea tranzacţiilor de acceptare

card Raiffeisen Bank a atins 24.067 de miliarde ROL. Raiffeisen Bank, prin portofoliul

său de produse card, acoperă atât segmentul de persoane fizice, cât şi pe cel de

persoane juridice (carduri tip business). Raiffeisen Bank oferă servicii de eliberare de

numerar prin card cu utilizarea ghişeelor bancare şi a reţelei proprii de ATM-uri,

precum şi servicii de procesare a tranzacţiilor de acceptare a plăţii prin card la

comercianţi, în baza unor contracte încheiate cu aceştia.

Tabelul următor cuprinde informaţii detaliate privind activitatea cu carduri, la 31

decembrie 2003:

51

Page 52: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Tabel 3.3. Produse si servicii de card

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 49

Portofoliu de credite acordat IMM-urilor În anul 2003, portofoliul de credite

acordat IMM-urilor a crescut de şapte ori, structura creditelor cuprinzând în ponderi

aproximativ egale atât creditele pe termen scurt, pentru capital de lucru, cât şi

creditele pe termen mediu si lung, acordate pentru realizarea proiectelor de investiţii.

Din dorinţa de a fi cat mai aproape de client, pe tot parcursul anului 2003 au fost

organizate întâlniri regionale cu clienţii IMM, in cadrul cărora a fost prezentată

întreaga ofertă de produse şi servicii dedicate acestora.

De asemenea, cu prilejul acestor evenimente, a existat un schimb de informaţii

care a condus la imbunătăţirea produselor şi serviciilor oferite pentru finanţarea

activităţii, cât şi a produselor destinate gestionării activităţii curente. Pe lângă produse

şi servicii, specialiştii Direcţiei IMM de la Raiffeisen Bank oferă consultantă clienţilor

in perspectiva realizării unei deschideri cât mai mari faţă de acest segment.

Câteva date care demonstrează creşterile segmentului IMM in 2003 faţă de 2002:

Depozite: 124,8 mil EUR în 2003, o creştere de 85% faţă de 2002.

Credite: 41,7 mil EUR în 2003, o creştere de 584% faţă de 2002; 2.170 număr de

credite acordate în 2003, o creştere de 382% faţă de 2002.

Număr clienţi: 71.875 în 2003, o creştere de 40% faţă de 2002.

52

Page 53: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

În tabelul de mai jos sunt prezentate detailat toate componentele importante pe

segmente respectiv venituri din dobânzi si comisioane, profit din tranzacţionare

precum si cheltuieli si venituri operationale.

53

Page 54: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Împrumuturile şi avansurile comerciale acordate de către Bancă se concentrează

în special pe persoane fizice şi juridice domiciliate în România. Concentrarea

54

Page 55: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

portofoliului de credite analizată în funcţie de sectorul economic în cadrul portofoliului

de clienţi la data bilanţului se prezintă astfel:

Tabel 3.4. Credite si avansuri acordate clienţilor

Sursa: Raportul Anual 2003 pag 93

La data de 31 decembrie 2003, 21% din portofoliul de credite acordate

persoanelor juridice era concentrat pe societăţi de stat sau structuri de stat (Electrica,

Romtehnica, Distrigaz, SNP Petrom, Termoelectrica, Ministerul Transporturilor

Publice, Ministerul Apårårii Naţionale, Ministerul Educaţiei Naţionale si Ministerul

Sănătăţii).

La data 31 decembrie 2003, nivelul creditelor neperformante, încadrate în

categoria “îndoielnic” si “pierdere”, se ridică la 890.249 milioane lei (2002: 2.220.296

milioane lei).

Provizionul pentru credite este determinat pe baza unei estimări a recuperării

creditelor acordate clienţilor. Sumele care pot fi recuperate din vânzarea activelor

luate în garanţie sunt de asemenea luate în considerare.

La data de 31 decembrie 2003, valoarea netă a creditelor nepurtătoare de

dobândă si a avansurilor în favoarea clienţilor pentru care nu se acumulează

dobânda era de 128.396 milioane lei (2002: 194.301 milioane lei).

4.4. Contextul industriei bancare româneşti in 2004

55

Page 56: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Topul băncilor de retail a premiat băncile care au cele mai reduse costuri si

care oferă cele mai diverse produse si servicii bancare, accesibile unui segment cat

mai larg de populaţie,. Cuantificarea17 serviciilor oferite de bănci aduce câteva

surprize notabile. In ciuda asteptarilor, primul loc in topul celei mai populare bănci nu

l-a ocupat BCR, ci Banc Post. Serviciile care au adus cel mai mare punctaj băncii de

pe primul loc au fost creditul ipotecar, cardul de debit si depozitul clasic. Depunctarea

s-a datorat costurilor mari practicate de banca la creditul de nevoi personale. In cazul

BCR, produsele de credit au fost cele care au depunctat banca, in speţa din cauza

dobânzilor ridicate, in dauna serviciului de carduri, unde BCR a ieşit pe primul loc.

Marea surpriza a acestui clasament a constituit-o Volksbank. Banca recent intrata pe

piaţa romaneasca, ea a obţinut locul trei datorita creditului ipotecar, care s-a dovedit

a avea una dintre cele mai mici dobânzi din piaţa, cardurilor si depozitelor. Pe locul

patru s-au situat practic trei bănci: BRD-Société Générale, Raiffeisen Bank si Banca

Transilvania. In cazul primelor doua bănci, depunctările s-au datorat serviciilor de

creditare a populaţiei, ale căror costuri sunt destul de ridicate.Principalii jucători din

piaţa bancara, băncile cele mai cunoscute la nivelul întregii populaţii au reuşit totuşi

sa tina pasul cu nevoile ei si sa se afle printre primele in top18. Se distinge clar ca

băncile străine nu sunt foarte interesate de creditele pe termen scurt, probabil si din

cauza faptului ca solicitanţii unui astfel de credit au venituri care uneori sunt sub

medie. Extinderea serviciilor de carduri, in special cele de debit, a contat si ea, la fel

cum, in proportie egala a fost luata in calcul atitudinea personalului bancar fata de un

posibil client. De la confortul oferit de banca pana la transparenta acesteia in relatiile

cu clientii sai, toate au fost avute in vedere.

17 Nota finala a fiecărei bănci este o medie ponderata a notelor primite la credite (ipotecar/imobiliar + nevoi personale), depozite, note ponderate cu 30%, carduri, si tratamentul aplicat de banci clientilor, note ponderate cu 20%.18 Topul celor mai bune bănci de retail = Banc Post 8,9 BCR 8,46 Volksbank 8,45 BRD 8,35 Raiffeisen 8,35 Transilvania 8,35 Banca Romaneasca 8,07 Alpha Bank 7,51 HVB 6,68 Banca tiriac 6,61 Piraeus Bank 6,56 Emporiki 6,36 CEC 6,23 ING Bank 3,22.

18

56

Page 57: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Figura 3.1. Topul băncilor de retail în 2004

Sursa: revista „Capital” 2004

Raiffeisen Bank este a treia banca din România după activele totale, care au

depasit 1,4 miliarde de euro la sfarsitul lunii iunie 2004. In primul semestru al

anului, valoarea creditelor acordate clienţilor Raiffeisen Bank a crescut cu 34,5%

fata de sfarsitul anului trecut, ajungând la 909,7 milioane de euro In aceeaşi

perioada, depozitele clienţilor au crescut cu 36,1%, pana la 916,3 milioane de

euro. Raiffeisen Bank a obţinut un profit net de 4,4 milioane de euro in primele

sase luni ale anului (conform standardelor internaţionale de contabilitate), o

valoare similara cu cea înregistrata pe întreg anul 2003

Grupul RZB şi-a dublat profitul în prima jumătate a anului 2004

La 30 iunie 2004, totalul bilantului RZB a fost de 62,8 miliarde de euro, cu 12%

mai mare decat la sfarsitul anului 2003. Profitul inainte de impozitare pentru prima

jumatate a anului a fost de 313,6 milioane euro, cu 89% mai mare decat cel obtinut in

2003. Dupa impozitare si interesele minoritare, profitul consolidat a fost de 223,6

milioane euro, in crestere cu 117,3% fata de sfarsitul anului 2003.

57

Page 58: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

BIBLIOGRAFIE CAP. III

ZIARE ŞI REVISTE:

7. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;

8. Capital - 2003, 2004, 2005 ;

9. New Business – 2005;

10.Piaţa Financiara - 2004;

11.Ziarul financiar – 2004, 2005;

12. „Raportul Anual 2003”

13.Documente din interiorul băncii

ADRESE INTERNET:

1. www.raiffeisen.ro

2. www.railoc.ro

58

Page 59: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

CAP. IV STUDIU DE CAZ: RAIFFEISEN BANCA PENTRU LOCUINŢE

Cine pune deoparte are parte...

„Aceasta este filozofia pe care noi, cei de la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe,

încercăm să o promovăm pe piaţa financiar-bancară. Raiffeisen Banca pentru

Locuinţe S.A. a fost constituită prin asocierea dintre Raiffeisen Bank România,

Bausparkasse Schwäbisch Hall Germania şi Raiffeisen Bausparkasse Austria, iar

investiţia iniţială, făcută în cote egale, a fost de 15 milioane Euro.

Scopul declarat al Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. este de a-i ajuta pe

cetăţenii români să-şi realizeze un mare vis: o casă nouă, modernizarea celei

existente, acces la lucrări de modernizare şi întreţinere, o locuinţă cu un confort

sporit. Aşa arată în viziunea noastră un minim necesar. Economisirea şi creditarea

pentru domeniul locativ este un produs financiar, care se bucură deja de o largă

recunoaştere pe plan internaţional

Sistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ este un produs absolut

nou pe piaţa bancară românească. Mecanismul său de funcţionare este însă extrem

de simplu: Clientul trebuie să stabilească împreună cu agentul nostru de vânzări

59

Page 60: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

suma de bani de care va avea nevoie peste o anumită perioadă de timp. După ce

stabileşte acest cuantum clientului trebuie să-i fie foarte clar că va trebui să

economisească jumătate din această sumă, iar cealaltă jumătate o va primi sub

formă de credit de la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Suplimentar, pe lângă

economiile pe care le face individual, clientul beneficiază anual de o subvenţie din

partea statului, subvenţie concretizată într-o primă de 30% din economiile sale

anuale. Această primă nu poate însă depăşi nivelul unui salariu lunar mediu brut pe

economie comunicat de autoritatea naţională de statistică la finele anului. La finalul

perioadei de economisire, care poate să fie de minimum 18 luni, clientul poate

beneficia de un credit cu o dobândă foarte avantajoasă, fixă pe tot parcursul

contractului, de 6% pe an în lei. Banca pune la dispoziţia clienţilor trei tarife - rapid,

standard şi moderat. În funcţie de tariful ales clientul va ştii cât este rata lunară de

economisire, rata lunară de rambursat, perioada de economisire sau perioada de

rambursare a creditului. Date fiind cele de mai sus, ne bucurăm şi în acelaşi timp ne-

ar onora să deveniţi clientul nostru.

Obiectivul nostru este să fim lideri de piaţă în România având experienţa

internaţională a acţionarilor noştri Schwäbisch Hall şi Raiffeisen Bausparkasse,

experienţa specialiştilor acestora acumulată pe mai multe pieţe europene, sprijinul

intern al Raiffeisen Bank şi al reţelei sale din întregul teritoriu şi nu în ultimul rând o

echipa tânără.”

Mircea - Ionuţ Costea Wolfgang Melzer Dr. Hans-Jürgen Rublé

Preşedinte Vicepreşedinte Vicepreşedinte

60

Page 61: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

4.1. Informaţii generale referitoare la produsul de

economisire - creditare pentru domeniul locativ

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. este o casă de economii pentru domeniul

locativ, având următorii acţionari principali:

1. Raiffeisen Bank România S.A., cu o participaţie de 33,324%.

2. Bausparkasse Schwäbisch Hall AG - Germania, cu o participaţie de 33,324%.

3. Raiffeisen Bausparkasse GmbH - Austria, cu o participaţie de 33,35%.

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe are ca principal obiect de activitate finanţarea

pe termen lung a domeniului locativ prin economisirea şi creditarea în sistem

colectiv (produsul LOCUINTA TA®). Activitatea de economisire şi creditare în

sistem colectiv pentru domeniul locativ presupune acceptarea de depozite de la

clienţi şi acordarea acestora de credite cu dobândă fixă, avantajoasă, din sumele

acumulate pentru activităţi în domeniul locativ. Dobânda la credit este fixă şi este

stabilită la semnarea contractului, fiind independentă de fluctuaţiile randamentelor

pe piaţa de capital

Dacă ţinem cont că în momentul lansării acestui produs pe piaţa financiară din

Slovacia (1992) şi Cehia (1993) indicatorii macroeconomici din aceste ţări erau

comparabili cu cei existenţi acum în România – şi mai exact produsul intern brut

pe cap de locuitor, nivelul veniturilor şi rata inflaţiei – constatăm că există condiţii

similare la lansarea acestui produs. În anul 2003 în ambele ţări s-au înregistrat

cifre record: 220.000 contracte în Slovacia, şi respectiv 945.000 contracte în

Cehia.

Pentru moment produsul nostru este oferit în lei deoarece considerăm că

angajamentele asumate de clienţi în moneda naţională oferă o stabilitate mult mai

mare faţă de fluctuaţiile de pe piaţa valutară. În condiţiile unei devalorizări a leului,

un angajament în valută ar duce la creşterea obligaţiei lunare în lei, ceea ce ar

61

Page 62: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

dezechilibra bugetul de cheltuieli al unei persoane/familii ale cărei venituri în lei nu

ţin întotdeauna pasul cu inflaţia. Cu toate acestea, în cazul în care piaţa valutară

oferă o stabilitate a monedei naţionale, iar produsul va fi solicitat şi în valută, sigur

că putem reconsidera şi opţiunea de a-l acorda şi în valută

Clienţii noştri pot fi persoane

fizice sau juridice care îşi doresc

un contract de economisire-

creditare. Cel puţin pentru

perioada de economisire nu

există restricţii de vârstă, în

cazul persoanelor fizice sau de

formă juridică, în cazul

societăţilor. Deosebirea dintre

clienţii persoane fizice şi clienţii

persoane juridice constă în faptul că prima de stat este acordată numai

persoanelor fizice cu cetăţenie română şi cu domiciliul stabil în România. Este

important de reţinut că beneficiază de primă persoanele titulare ale contractului,

indiferent cine a efectuat depunerea în numele acestora. Ceea ce înseamnă că şi

minorii pot fi titulari de contract, părinţii urmând să efectueze depunerile în numele

lor, iar minorii sunt îndreptăţiţi să primească prima de stat . În ceea ce priveşte

perioada de creditare, va fi probabil o vârstă maximă a persoanelor fizice care pot

beneficia de credit, şi asta numai în vederea recuperării de către bancă a

creditului acordat

În cazul în care nu se doreşte contractarea creditului şi se solicită restituirea

soldului economisit, prima de stat poate fi păstrată dacă este respectată condiţia

privind perioada de valabilitate a contractului de economisire-creditare de 5 ani,

sau dacă există una dintre excepţiile special prevăzute de lege. Păstrarea primei

de stat este posibilă deoarece statul încurajează procesul de economisire al

populaţiei privit şi separat, nu numai împreună cu creditarea pentru activităţi în

domeniul locativ.

Faza de economisireIn cadrul contractului de economisire- creditare, veţi achita o rata regulata de economisire în valoare de 4-7%0 în funcţie de varianta de tarif aleasa, pana lacumularea a minim 50% din suma contractata In faza de economisire statul acorda o prima de stat de30% din sumele economisite în anul respectiv La soldul dumneavoastră economisit Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. acorda o dobânda de 6% pe an In faza de economisire Raiffeisen Banca pentru LocuinţeS.A. va percepe un comision anual de administrare a contului în valoare de 108.000. ROL

62

Page 63: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

La încheierea unui contract de

economisire-creditare se

percepe un comision de

deschidere în valoare de 1%

din suma contractată. De

asemenea la momentul

încheierii contractului se face o

analiza personala privind

contractul de economisire-

creditare - Anexa 2.

Administrarea contului

clientului mai presupune şi un

comision de administrare în

sumă fixă de 120.000 ROL (12

RON) pe an. La data acordării

creditului se percepe un comision unic de credit de 3% din valoarea creditului.

Pentru modificările contractuale pe care clientul le poate face pe parcursul

valabilităţii contractului(lor), ca de exemplu reducerea sumei contractate, fuziuni

sau divizări de contracte, nu se percep comisioane

În termen de 30 de zile de la data primirii cererii pentru încheierea unui contract

de economisire-creditare, veţi primi confirmarea acceptării sau refuzul solicitării de

încheiere a contractului de economisire-creditare de la Raiffeisen Banca pentru

Locuinţe S.A. În funcţie de modalitatea de plată aleasă de dumneavoastră, veţi

începe să achitaţi o rată lunară de economisire, a cărei valoare este specificată în

cerere; această rată de economisire poate fi suplimentată oricând cu plăţi

speciale, menite să scurteze perioada de economisire până la momentul acordării

creditului.

Încheierea contractului Încheiaţi contractul dumneavoastră de economisire - credi-tare pe o anumita suma contractata - multiplu de unmilion de ROL, valoarea minima fiind de 30 milioane ROL( suma minima garantata). Suma contractata este acea suma de care puteţi sa dispu-neti la începutul fazei de creditare a contractului. Ea secompune din soldul economisit în contractul de economi-sire - creditare şi creditul pentru domeniul locativ. La încheierea contratului va decideţi pentru una dintrevariante de tarif, puteţi însa opta pentru o alta variantade tarif pana la data repartizării contractului, cu acordulprealabil al Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. Odată cu încheierea contractului va asiguraţi o dobândala credit avantajoasa şi fixa de 6% pe an. Se percepe un comision de deschidere a contului în valoare de 1% din suma contractata. Primele depuneriefectuate de dumneavoastră se vor face în contulcomisionului de deschidere.

63

Page 64: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

În cazul economisirii imediate

a soldului minim, timpul de

aşteptare minim va fi de:

a). 27 luni (varianta tarifară

AR)

b). 41 luni (varianta tarifară

AS)

c). 58 luni (varianta tarifară

AM)

Pentru soldul dvs. economisit

în lei banca plăteşte o

dobândă fixă de 3 % pe an,

conform contractului de

economisire-creditare;

dobânda se calculează pentru luna calendaristică de 30 zile şi anul calendaristic

de 360 zile; dobânzile se creditează în contul de economisire la sfârşitul fiecărui

an calendaristic, sau la data restituirii soldului economisit.

ATENTIE: eliberarea dobânzilor se face numai împreună cu soldul economisit

Prima de stat constituie un sprijin din partea statului în vederea stimulării activităţii

de economisire-creditare în domeniul locativ, reprezentând 30% din valoarea

depunerilor (neluând în calcul dobânzile la depozite, primele de stat acordate şi

plăţile care depăşesc valoarea sumei contractate) din anul calendaristic respectiv,

fără să depăşească cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie

comunicat de Institutul Naţional de Statistică la finele anului. Dacă de exemplu,

valoarea medie a primei însumează 8,1 milioane lei, pentru a beneficia de prima

de stat maximă, trebuie efectuate economisiri în sumă de 27 de milioane lei.

RepartizareaDaca aţi îndeplinit toate condiţiile şi criteriile cerute larepartizare, vi se pune la dispoziţie suma contractata, adică soldul economisit (inclusiv dobânzile şi prima)si daca doriţi, posibilitatea de a obţine un credit Repartizarea presupune îndeplinirea următoarelor condiţii:  - o perioada minima de economisire de 18 luni  - un sold economisit de minim 50% din suma contractata  - o cifra de evaluare de cel puţin 80 (cifra minima de evaluare)  - acceptarea repartizării de câtre client (cel târziu cu o luna înainte de repartizare La acceptarea repartizării, Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. va restituie soldul economisit (inclusiv dobânzile şi prima) şi la solicitarea dumneavoastră - dupăverificarea garanţiei şi a bonitatii - creditul pentru domeniullocativ

64

Page 65: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Prima de stat se acordă numai

persoanelor fizice române cu

domiciliul stabil în România

care au încheiat un contract de

economisire-creditare.

Valoarea ratei de rambursare

(credit + dobândă) depinde de

varianta de tarif aleasă şi are

acelaşi cuantum cu rata

regulată de economisire. Prima

rată de rambursare trebuie

achitată în prima lună după

acordarea integrală a creditului

pentru domeniul locativ; în cazul

în care creditul este acordat în

tranşe, prima rată trebuie

achitată cel mai târziu în cea

de-a patra lună după acordarea

primei tranşe a creditului.

Modalitatile de plata a ratelor de

economisire- creditare pentru contractul încheiat cu Raiffeisen Banca pentru Locuinţe

S.A. in Anexa 3

Faza de creditareCreditul pentru domeniul locativ reprezintă diferenţa dintre suma contractata şi soldul dumneavoastrăeconomisit (inclusiv dobânzile şi prima) Formula după care se calculează valoarea creditului este:  Suma contractata: - soldul economisit (inclusiv dobânzile şi prima) = creditul pentru domeniul locativ Fondurile din care provine creditul dumneavoastră seconstitue în special din sumele depozitate de cătreclienţii RBL, constând în ratele de economisire şi rambursare Dumneavoastră veţi rambursa creditul cu dobânda avantajoasa, în rate lunare egale ( dobânda şi rate de credit) . Rata dobânzii de 6% pe an este fixa şi nuse va modifica Comisionul de credit este de 3% din valoarea credituluipentru domeniul locativ 

Valoarea şi perioada de rambursare sunt în funcţie de varianta de tarif aleasa de dumneavoastră. Puteţi sa scutiţi durata de rambursare prin efectuarea unor plătispeciale In faza de creditare clientul va achita un comision annualde administrare a contului în valoare de 108.000 ROL

65

Page 66: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

4.2. Avantajele şi paşii desfăşurării contractului de

economisire-creditare

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe este prima bancă din România înfiinţată potrivit

Legii 541/2002 lege privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru

domeniu locativ. Investiţia iniţială, făcută în cote egale de cei trei acţionari, a fost de

15 milioane euro, dar angajamentul acţionarilor pentru piaţa financiar-bancară

românească va creşte direct proporţional cu expansiunea noastră în România.

Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe este în lei şi presupune existenţa

unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu dobândă

fixă pentru activităţi în domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul

plăteşte o primă de 30% din depunerile anuale, primă care nu poate depăşi însă,

cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de Institutul

Naţional de Statistică la finele anului. Dobânda – de 6% pe an în lei - va fi fixă pe

toată perioada creditului indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa monetară.

  Creditul poate fi utilizat pentru:

încurajarea activităţilor din domeniul locativ, respectiv

construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea sau

extinderea imobilelor cu destinaţie preponderent locativă;

lucrări de modernizare;

refacerea şi mărirea spaţiului de locuit;

renovarea faţadei casei;

instalarea unei centrale proprii/unor ferestre

noi;

lucrări destinate economisirii de energie;

cumpărarea de terenuri intravilane cu destinaţie

preponderent locativă;

refinanţarea altor credite de tip ipotecar.

66

Page 67: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Numărul de angajaţi - Încă din primul an de funcţionare Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe are în jur de 70 de angajaţi, la care se adaugă câteva mii de

agenţi de vânzări şi colaboratori externi.

4.2.1.Avantajele produsului LOCUINTA TA

Subvenţia de stat de 30% din depunerile anuale;

Acordarea de credite cu o dobânda avantajoasă, fixă,

de 6% pe an în lei;

Evitarea riscului valutar pentru că tot sistemul de economisire-creditare este în

lei;

Cunoaşterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de

economisire, va permite o flexibilitate în acordarea creditului;

Accesul la finanţări bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri

mici şi sub medie;

Posibilitatea “modelarii” acestuia în funcţie de necesităţile fiecărui client;

Flexibilitatea – produsul poate suferi o multitudine de modificări;

Inexistenţa unor limite de vârstă şi implicit încheierea unor contracte de

economisire - creditare chiar şi pentru minori;

Încheierea individuală de către fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii)

a unor contracte de economisire-creditare;

Prima de stat este obţinută de fiecare titular de cont în parte indiferent de cine

a făcut alimentarea contului;

Clienţii beneficiază de consiliere din partea consultanţilor băncii

67

Page 68: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Figura 4.1. Procedura de derulare a unui contract de economisire-creditare

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL

4.2.2. Paşii desfăşurării contractului:

Pas I: Suma contractată: Clientul stabileşte împreună cu agentul Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe sau cu un ofiţer de cont al Raiffeisen Bank care este suma de care

doreşte să beneficieze la sfârşitul perioadei de economisire, în momentul acordării

creditului. Această sumă va fi denumită în continuare suma contractată. Clientul se

hotărăşte asupra sumei pe care doreşte să o folosească pentru domeniul locativ,

conform disponibilităţilor sale financiare, aceasta devenind suma sa contractata.

Acesta este un multiplu de 1.000.000 ROL (100 RON) şi nu este admisă o sumă

contractată mai mică de 30.000.000 ROL (3000 RON)

68

Page 69: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Pas II: Varianta de tarif Clientul alege una dintre variantele de tarif, prin care poate

începe economisirea Ex. suma contractata -500.000.000 ROL (50 000 RON)

AR - varianta rapidă - 7‰ din suma contractată →

3.500.000 ROL (350 RON)/lună

AS - varianta standard - 5‰ din suma contractată

→ 2.500.000 ROL (250 RON)/lună

AM - varianta moderată - 4‰ din suma contractată

→ 2.000.000 ROL (200 RON)/luna.

 Va recomandam Tariful AR, daca…  . doriţi sa realizaţi achiziţia sau con-structia, respectiv modernizarea sauintretinerea locuinţei dumneavoastrăintr-un timp foarte scurt . doriţi o faza de economisire scurta .alegeţi o rambursare foarte rapida acreditului (rata de rambursare mai ridicata)  

  Va recomandam Tariful AS, daca… . nu ştiţi înca exact la ce data doriţisa va realizaţi obiectivele dumneavoa-stra locative, cum ar fi de exemplu:construcţia, achiziţia sau moderniza-rea casei proprii . va ganditi în primul rând la asigurareafinanciara    

 Va recomandam Tariful AM, daca… . stiti deja astăzi ca data realizăriiproiectului dumneavoastră este mai îndepărtata . doriţi o perioada de economisire mailunga . doriţi o rata lunara de economisire cat se poate de mica . doriţi o perioada mai lunga de rambur-sare a creditului

69

Page 70: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Tabel 4.1. Prezentare generala a variantelor de tarif cu principalele caracteristici

Variante de tarif Rapid (AR) Standard (AS) Moderat (AM)Comision deschidere de cont, respectiv 1% din suma contractata la încheierea contractului, respectivcomision de majorare a sumei contractate 1% din valoarea cu care se majorează suma contractataRata regulata de economisire 7 5 4lunara în %0 din suma contractata      Dobânda acordata la depuneri 3 3 3anuala în %, capitalizare anuala      Durata minima de economisire 18 18 18in luni      Cifra minima de evaluare 80 80 80       Soldul minim economisit 50 50 50in % din suma contractata      Comision pentru credit 3 3 3in % din valoarea creditului      Rata dobânzii la credit 6 6 6anuala în %, calcul şi scadenta lunara      Rata de rambursare (dobânda şi rata) 7 5 4lunara în %0 din suma contractata      Perioada minima de rambursare 1) 7 ani şi 5 luni 11 ani şi 7 luni 16 ani şi 5 luni       Perioada de pentru clienţi cu rate de 5 3/4 ani 7 3/4 ani 10 1/4 anieconomisire pana economisire regulate, aprox. 2)      

la repartizarea pentru clienţi care depun 50% 27-28 luni 41-42 luni 57-58 luni contractului din suma contractata, aprox. 2)      Comision anual de administrare de cont 120.000 ROL 120.000 ROL 120.000 ROL   (12 RON) (12 RON) (12 RON)

1)fara comision de administrare de cont 2)bazele de calcul: comisionul de deschidere de cont se achita separat, comisionul de administrare de cont şi o eventuala prima nu sunt luate în considerare. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. nu are voie sa se oblige înainte de repartizare sa achite suma contractata la un anumit termen. Din acest motiv perioadele de economisire sunt orientative.

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL

70

Page 71: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

PASUL III – Depuneri suplimentare Clientul poate efectua, oricând pe parcursul

perioadei de economisire, depuneri suplimentare, în afara ratei regulate de

economisire, stabilită prin varianta de tarif.

Nota: depunerile suplimentare ajuta la creşterea dobânzii la soldul economisit

PASUL IV – Dobânda la sold Atât ratei regulate de economisire, eventualelor

depuneri suplimentare efectuate de client cât şi primei din partea statului, li se acordă

o dobândă fixă de 3% pe an, calculată la zi, pentru luna calendaristică de 30 de zile

şi anul calendaristic de 360 de zile. Dobânzile se creditează în contul de economisire

la sfârşitul anului calendaristic sau la data restituirii soldului economisit şi se

eliberează doar odată cu acesta

PASUL IV – Dobânda la sold Atât ratei regulate de economisire,

eventualelor depuneri suplimentare efectuate de client cât şi primei

din partea statului, li se acordă o dobândă fixă de 3% pe an,

calculată la zi, pentru luna calendaristică de 30 de zile şi anul

calendaristic de 360 de zile. Dobânzile se creditează în contul de

economisire la sfârşitul anului calendaristic sau la data restituirii

soldului economisit şi se eliberează doar odată cu acesta.

PASUL V – Prima din partea statului Pentru depunerile efectuate de către client,

Statul acordă o primă de 30% din suma economisită în anul respectiv, primă care nu

poate depăşi cuantumul unui salariul lunar mediu brut pe economie comunicat de

Autoritatea Naţională pentru Statistica, la finele anului. Prima de stat este acordată

doar clienţilor cetăţeni români, cu domiciliul în România, iar în calculul său nu se iau

în considerare dobânzile la depozite, sumele acordate drept prime de stat sau

depunerile ce depăşesc valoarea sumei contractate. Dreptul de a beneficia de primă

de stat este independent de vârstă, starea civilă sau venitul clientului.

PASUL VI – Modificările contractului de economisire-creditare Clientul are dreptul de

a solicita modificări ale contractului de economisire-creditare. Aceste modificări se fac

doar cu acordul Raiffeisen Banca pentru Locuinţe şi pot fi:

71

Page 72: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

divizarea sau conexarea contractelor de economisire-creditare.

reducerea sau majorarea sumei contractate.

modificarea variantei de tarif.

cesiunea de drepturi derivând din contractul de economisire-creditare

PASUL VII – Obţinerea creditului (repartizarea contractului de economisire-creditare)

Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiţii:

economisirea soldului minim de 50% din suma contractată

împlinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data încheierii

contractului – condiţie cerută de normele BNR.

îndeplinirea unor condiţii minime solicitate de Raiffeisen Banca pentru

Locuinţe.

declaraţia clientului privind acceptarea contractării creditului

constituirea garanţiilor suficiente pentru creanţele rezultate din acordarea

creditului.

PASUL VIII – Rambursarea creditului Rata de rambursare (credit şi dobândă) este

aceeaşi cu rata cu care clientul a economisit (7 ‰, 5 ‰ sau 4 ‰ lunar, din suma

contractată). Perioada de rambursare a creditului va fi mai lungă decât perioada de

economisire, deoarece rata de rambursare va conţine şi dobândă la credit; clientul

are dreptul, însă, de a rambursa anticipat creditul, fără a se calcula penalizări pentru

această operaţiune.

PASUL IX – Dobânda la credit Clientul va trebui să ramburseze creditul cu o

dobândă anuală fixă de 6% la lei, calculată de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, pe

baza decontării la zi a tuturor creditărilor şi debitărilor efectuate pe contul de credit.

Această dobândă nu se va modifica pe durata contractului.

Limita maximă a primei se actualizează anual, întrucât ea corespunde unui

salariu lunar mediu brut pe economie aferent anului respectiv.

În acest model de calcul, ianuarie este prima lună de economisire. Dacă

economisirea începe pe parcursul anului, trebuie efectuate plăţi suplimentare în anul

72

Page 73: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

de încheiere a contractului, astfel încât să fie acumulat soldul economisit necesar

obţinerii primei maxime, corespunzător salariului lunar mediu brut pe economie.

Numai în modelul de calcul mai sus prezentat prima este creditată în contul

clientului la data de 31 martie a anului următor, iar în cel de-al cincilea an de

economisire la data de 31 decembrie. Practic, Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A.

va credita prima în contul de economisire-creditare imediat după virarea acesteia de

către Ministerul Transporturilor, Construcţiilor şi Turismului.

4.3. Modul de funcţionare al economisirii si creditării pentru

domeniul locativ

Astfel cresc bani dumneavoastră pe contul de economisire - creditare:

Pentru a beneficia de prima de stat maxima posibila, este necesar o suma

contractata de 409.000.000.ROL

Tabel 4.2. Suma contractata necesara pentru a beneficia de prima de stat maxima

Suma contractata: 409.000.000.ROL

Rata dumneavoastră lunara de economisire: 2.045.000 ROL

Soldul dumneavoastră economisit după 5 ani 1) inclusiv 165.555.346 ROL

36.750.000 ROL prima de stat 2) şi  

10.735.346 ROL dobânzi la soldul economisit.  

Profitul dumneavoastră din economii 3): 42.855.346 ROL

73

Page 74: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Tabel 4.3. Exemplu:

Suma contractata: 175.000.000 ROL

Rata dumneavoastră lunara de economisire: 875.000 ROL

Soldul dumneavoastră economisit după 5 ani 1) inclusiv 70.526.390 ROL

15.750.000 ROL prima de stat 2) şi  

4.566.390 ROL dobânzi la soldul economisit.  

Profitul dumneavoastră din economii 3): 18.026.390 ROL

Tabel 4.4. Tabel de prime

Suma Rata regulata Sold economisit   Dobânda la Profitcontractata de economisire - lunara după 5 ani Prima 2) soldul economisit din economii 3)

in ROL in ROL in ROL in ROL in ROL in ROL

500.000.000 2.500.000 193.890.713 36.750.000 12.680.713 43.890.713

400.000.000 2.000.000 161.961.284 36.000.000 10.501.284 41.961.284

300.000.000 1.500.000 121.323.553 27.000.000 7.863.553 31.323.553

200.000.000 1.000.000 80.685.822 18.000.000 5.225.822 20.685.822

100.000.000 500.000 40.048.092 9.000.000 2.588.092 10.048.092

1) La baza calcului este salariul mediu brut lunar de 7.350.000. ROL . Deci prima de stat se poate acorda pentru maxim 24.500.000. ROL sold economisit pe an. În realitate, limita maxima a primei se reactualizează anula, pentru ca ea corespunde unui salariu mediu brut pe economie pentru anul respectiv.In modelul de calcul, ianuarie este prima luna de economisire. Daca economisirea începe în timpul anului, trebuie efectuate plăti suplimentare în anul de încheiere a contractului, astfel încât sa se realizeze soldul economisit necesar obţinerii primei maxime (24.500.000 ROL), în funcţie de salariul lunar mediu brut pe economie.2) pana la 30% prima de stat acordata pentru economisiri proprii, prima nu poate depasi cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de Autoritatea Naţionala de Statistica la finele anului.3) Profit din economii = Prima + dobânda la soldul economisit – comisioane, nu s-a luat în considerare un eventual impozit pe dobânda.

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL

74

Page 75: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Suma contractată

Rata regulată de economisire – lunară

Sold economisit după 5 ani Primă2)

Dobânda la soldul economisit

Profit din economii1)

520.000.000 ROL(52.000 RON)

2.600.000 ROL(260 RON) 210.344.379 ROL

(21.034,44 RON)46.500.000 ROL (4.650 RON)

13.644.379 ROL(1.364,44 RON)

54.344.379 ROL(5.434,44 RON)

500.000.000 ROL(50.000 RON)

2.500.000 ROL(250 RON)

202.533.499 ROL(20.253,35 RON)

45.000.000 ROL(4.500 RON)

13.133.499 ROL(1.313,35 RON)

52.533.499 ROL(5.253,35 RON)

400.000.000 ROL(40.000 RON)

2.000.000 ROL(200 RON)

161.895.768 ROL(16.189,58 RON)

36.000.000 ROL(3.600 RON)

  10.495.768 ROL(1.049,58 RON)

41.895.768 ROL(4.189,58 RON)

300.000.000 ROL(30.000 RON)

1.500.000 ROL(150 RON)

  121.258.038 ROL(12.125,80 RON)

27.000.000 ROL(2.700 RON)

  7.858.038 ROL(785,80 RON)

31.258.038 ROL(3.125,80 RON)

200.000.000 ROL(20.000 RON)

   1.000.000 ROL(100 RON)

  80.620.307 ROL(8.062,03 RON)

  18.000.000 ROL(1.800 RON)

  5.220.307 ROL(522,03 RON)

20.620.307 ROL(2.062,03 RON)

100.000.000 ROL(10.000 RON)

500.000 ROL(50 RON)

  39.982.576 ROL(3.998,26 RON)

9.000.000 ROL(900 RON)

  2.582.576 ROL(258,26 RON)

9.982.576 ROL(998,26 RON)

Tabel 4.5. Tabel de prime1) Profitul din economii = Prima2) + dobânda la soldul economisit – comisioane, nu a fost luat în

considerare un eventual impozit pe dobândă.2) Prima acordată de stat este de 30% din suma economisită în anul respectiv de către client; prima nu

poate depăşi cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de autoritatea naţională

de statistică la finele anului. La baza acestui calcul a stat un salariu mediu brut lunar de 9.300.000

ROL (930 RON). Astfel, prima de stat poate fi acordată pentru o sumă economisită de maxim

31.000.000 ROL (3.100 RON) pe an

Sursa: SCP servicii clienţi privaţi RBL

75

Page 76: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Cele doua tabele de prime au ca baza de calcul

in primul caz un salariu mediu brut lunar este de 7.350.000 ROL deci prima

de stat se poate acorda pentru de maxim 24.500.000 ROL

in al doilea caz salariu mediu brut lunar este de 9.300.000 ROL deci

prima de stat poate fi acordata pentru o suma economisita de maxim

31.000.000 ROL pe an.

4.4. Principalele rezultate obţinute de Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe in 2004 si obiectivele stabilite pentru 2005

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a încheiat în 2004 aproape 32.500 de

contracte de economisire-creditare;

Valoarea medie a unui contract este de 4.773 euro, în creştere cu 36% faţã de

valoarea bugetatã;

Investiţiile programate pentru 2005 se ridicã la aproximativ 4,5 milioane de

euro;

Veniturile înregistrate de RBL in 2004 si structura clienţilor după oraşul de

provenienţa si pe categorii de vârsta;

Banca pentru Locuinţe şi Poşta Românã anunţã primul parteneriat strategic.

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, prima bancã dedicatã în totalitate domeniului

locativ, a raportat la sfârşitul anului 2004 un total de 32.467 contracte de

economisire–creditare, cu o sumã contractatã totalã de aproape 155 milioane euro.

Suma medie contractatã a fost de 4.773 euro, cu 36% mai mare faţã de valoarea

bugetatã.

Investiţiile realizate anul trecut pentru lansarea bãncii pe piaţa româneascã s-au

ridicat la peste 4 milioane de euro, principalele direcţii fiind dezvoltarea unei reţele de

distribuţie cât mai bine pusã la punct, marketing şi imagine. Valoarea totalã a

activelor bancare a fost la 31 decembrie 2004 de 19,5 milioane de euro.

“Rezultatele obţinute anul trecut aratã cã decizia de înfiinţare a Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe, prima bancã orientatã exclusiv cãtre domeniul locativ, a fost foarte

bunã. Faptul cã suma medie contractatã a fost în 2004 de 4.773 euro, în creştere cu

76

Page 77: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

36% faţã de valoarea bugetatã, aratã cã populaţia este dispusã sã economisească

din ce în ce mai mult pentru a- şi îmbunătăţi situaţia locativã. Încrederea acţionarilor

în potenţialul pe care îl are piaţa locativã romãneascã se va concretiza în investiţii

importante şi în continuare, în 2005 fiind alocate peste 4,5 milioane de euro pentru

dezvoltarea afacerii”, a spus Ionuţ Costea,

preşedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.

La sfârşitul anului trecut, reţeaua de distribuţie a Raiffeisen Banca pentru

Locuinţe ajunsese la 3.000 de agenţi de vânzări. Mai mult, peste 700 din angajaţi

Raiffeisen Bank au beneficiat de training şi consultanţã pentru a vinde produsul

nostru, acesta fiind disponibil în prezent în 140 de sucursale. Tot anul trecut am

reuşit şi încheierea primului parteneriat public-privat cu Poşta Românã pentru a vinde

contracte de economisire-creditare prin reţeaua sa de oficii şi agenţii.

Pentru 2005 ne propunem o creştere exponenţialã şi consolidarea poziţiei de lider

pe segmentul economisirii şi creditãrii pânã la apariţia concurenţei. Tot pentru anul

acesta, strategia Raiffeisen Banca pentru Locuinţe vizeazã o majorare a activelor

bancare pânã la aproape 58 milioane euro pe fondul unor investiţii programate de 4,5

milioane euro. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. a obţinut autorizaţia de

funcţionare în 2 iunie 2004, fiind prima bancã din România înfiinţatã potrivit Legii

541/2002, lege

privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Potrivit actului constitutiv, Raiffeisen Bank România şi Schwaebisch Hall-

Germania deţin fiecare câte 33,324% din acţiuni, iar Raiffeisen Bausparkasse Austria

deţine alte 33,35% din participaţii. Capitalul social al bãncii este de 611,865 miliarde

de lei.

Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe – unic pe piaţa bancarã

româneascã - este în lei şi presupune existenţia unei perioade minime de

economisire urmatã de acordarea unui credit cu dobândã fixã pentru activitãţi în

domeniul locativ. Dobânda – de 6% pe an în lei - va fi fixã pe toatã perioada

creditului indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa monetarã.

Banca Raiffeisen pentru Locuinţe a încheiat anul trecut 35.000 de contracte

pentru finanţare imobiliara, în valoare totala de 155 de milioane euro, pentru care

clienţii băncii au făcut depuneri totale de şase milioane de euro. Potrivit preşedintelui

77

Page 78: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

băncii, Ionuţ Costea, suma medie contractată a fost de 4.773 euro, fată de 3.500 de

euro cat era prevăzut in bugetul previzionat de managementul băncii.

Astfel, pierderea aferenta primului an de activitate s-a ridicat la 3,5 milioane euro,

cu 1,4 milioane euro mai puţin decât era prognozat, afirma vicepreşedintele băncii,

Wolfgang Melzer.RBL oferă un sistem de finanţare a achiziţiilor imobiliare care

presupune întâi economisire şi ulterior creditare.

'Toate aşteptările noastre au fost depăşite de rezultatele obţinute, in timpul

scurt care a trecut de la crearea băncii', a declarat vicepreşedintele RBL,

Wolfgang Meltzer, care a prezentat, joi, rezultatele pentru anul financiar 2004.

Spre sfârşitul anului 2005 vom începe activitatea de creditare la contractele

încheiate, care îndeplinesc condiţiile de vechime in ceea ce priveşte

economisirea, a precizat Meltzer. Preşedintele băncii, Ionut Costea, a declarat

pentru Rompres ca Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, care funcţionează ca

banca specializata pe baza legii 585 aprobata de Parlament, nu intra sub

incidenţa noilor modificări din Codul Fiscal privind impozitarea depozitelor

constituite de clienţi cu 10 la suta, ceea ce conferă un avantaj pentru

deponenţi. RBL funcţionează după modelul băncilor occidentale specializate in

economisirea in sistem colectiv. Dobânda la creditele in lei este de 6 la suta,

iar cea acordata de banca la depozitele de economisire este de 3 la suta, a

precizat Costea. Pentru 2005 ne propunem o dublare a numărului de

contracte, a spus preşedintele RBL.

Contul de profit si pierderi al băncii a fost mai bun decât ne-am aşteptat, a

spus Ionut Costea, precizând ca banca a înregistrat o pierdere de numai 3,5

milioane euro, fata de 4,9 milioane euro planificat, datorita volumului ridicat al

economisirilor, ratei dobânzii ridicate si costurilor mai mici.

Venitul net din dobânzi a totalizat 942.546 euro,

veniturile din comisioane 1.463.497 euro,

profitul net din comisioane 558.319 euro.

78

Page 79: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Investiţiile făcute in perioada de constituire a băncii au atins 1,5 milioane

euro,

investiţiile in activitatea de distribuţie au fost de 1.300.237 euro.

Contractul presupune o perioada de economisire cuprinsa între 5 şi 8 ani, la

sfârşitul căreia, alături de suma economisită, se acorda un împrumut de aceeaşi

valoare. Peste 42% dintre clienţi au ales contractele cu tarif rapid, care presupun

perioada de economisire cea mai scurta, iar 37% au preferat tariful standard, în

funcţie de suma depusă, perioada de economisire poate fi scurtata cu pana la doi

ani.

Din totalul celor 32.467 de contracte,

Tarif Rapid, =13.186 /suma contractata de 65.755.183 euro/

Tarif Standard =12.213 /56.725.159 euro suma contractata

Tarif Moderat. =7.068 /32.497.970 suma contractata

Suma totala contractata se ridică la 154,987 milioane euro.

Directorul de distribuţie al RBL, Hans Jorg Schmid, a precizat că, in

perioada iunie - decembrie 2004, in Bucureşti au fost încheiate 3.060

contracte, la Cluj 2.385, Sibiu 2.042, Iaşi 1.743, Brasov 1.311, Galaţi 1271,

Mureş 1.138, Argeş 1.082, Constanta 1.008, Prahova 905, Vâlcea 880,

Maramureş 829, Neamţ 811, Suceava 790, Bacău 750, Timiş 713 şi Gorj 657.

79

Page 80: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Figura 4.2. Principalele oraşe după numărul de contracte încheiate

Sursa: ROMPRES

Cei mai mulţi clienţi ai RBL sunt din categoria de vârsta

26 - 40 ani /14.632/, urmaţi de salariaţii cu vârsta intre

41 - 60 de ani /10.443/,

studenţi /4.154/,

minori /1.643/

pensionari /1.452/

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, prima bancă dedicată în totalitate domeniului

locativ, şi Poşta Română anunţã astăzi primul parteneriat strategic privind distribuirea

prin oficiile poştale a produsului de economisire–creditare în sistem colectiv pentru

domeniul locativ.

Acest parteneriat este primul de o asemenea amploare semnat de Raiffeisen

Banca pentru Locuinţe. Proiectul demarat astăzi se concretizează, pentru început,

într-un program pilot de 6 luni în 12 oficii poştale din Bucureşti, urmând ca ulterior sã

fie extins la nivelul întregii ţãrii.

“Iniţiativa Poştei Române şi a Raiffeisen Banca pentru Locuinţe răspunde unor

necesitãţi reale ale pieţei şi cu siguranţa vom asista la o creştere a interesului pentru

80

Page 81: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

acest sistem de economisire-creditare. Credem că acest parteneriat reprezintă o

şansă pe care o vor putea avea foarte mulţi români odată cu extinderea, în viitor, a

reţelei de oficii poştale care oferă astfel de servicii bancare. Colaborarea cu instituţiile

bancare este benefică pentru clienţii noştri, care au acces la serviciile de care au

nevoie, şi în acelaşi timp este corespunzătoare unei strategii sănătoase de

dezvoltare a afacerilor Companiei” a declarat directorul general al Poştei Române,

Marius Macovei.

În acest moment canalele de distribuţie ale produsului oferit de Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe sunt reţeaua proprie de agenţi - formată din câteva mii de persoane

-, sucursalele Raiffeisen Bank România, dar şi câţiva brokeri cu care Raiffeisen

Banca pentru Locuinţe are încheiate parteneriate.

Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe – unic pe piaţa bancară

românească - este în lei şi presupune existenţa unei perioade minime de economisire

urmatã de acordarea unui credit cu dobândã fixã pentru activităţi în domeniul locativ.

Pe parcursul perioadei de economisire statul plăteşte o primã de 30% din depunerile

anuale, primã care nu poate depăşi însã, cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe

economie comunicat de Institutul Naţional de Statisticã la finele anului. Dobânda – de

6% pe an în lei - va fi fixă pe toată perioada creditului indiferent de fluctuaţiile

dobânzilor pe piaţa monetară.

Cea mai agresiva banca din sistem in ceea ce priveşte sumele alocate pentru

publicitate a fost Raiffeisen

Banca pentru Locuinte, care a alocat pentru publicitate peste 4,8 milioane euro in

perioada de referinta.

Pe locul al doilea in topul bancilor care au cheltuit cei mai multi bani pentru a

atrage clienti se afla Banca Romana pentru Dezvoltare - Groupe Société

Générale, care a alocat in acest scop circa 2,35 milioane euro.

Raiffeisen a cheltuit 1,8 milioane euro pentru promovarea produselor bancii, HVB

- 1,14 milioane euro

81

Page 82: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

4.5. Pe piaţa economisirii şi creditării pentru locuinţe, vine

concurenta

Mai multe bănci vor sa între pe segmentul deţinut azi de Raiffeisen Banca

pentru Locuinţe

În statele dezvoltate, ajutorul oferit de stat celor care economisesc pentru a

finanţa construcţia unei case scade sau tinde sa dispară. În România, bonusul de la

buget are înca mulţi ani de viata. Suficient pentru a ispiti concurenţa. Numele

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL) a fost pana acum sinonim cu întreaga piaţa

de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ. Înfiinţata în iunie

2004, aceasta a fost prima şi, pana acum, singura care a oferit clienţilor posibilitatea

de a accesa prima oferita de stat pe durata economisirii.

Ajutorul este egal cu 30% din depunerile anuale, dar nu poate depăşi un salariu

lunar mediu brut pe economie. În prezent, prima maxima este de 8,1 milioane de lei.

De anul acesta, clienţii interesaţi de sistem ar putea avea de ales între mai multe

bănci. Surse autorizate au declarat ca Grupul HVB a depus deja la Banca Naţionala

documentele preliminare pentru înfiinţarea unei astfel de instituţii. Contactat telefonic,

preşedintele HVB România, Dan Pascariu.

Detalii despre noua banca vor fi oferite cel mai devreme în luna aprilie, când se

aşteaptă un prim răspuns de la BNR. O alta instituţie interesata de intrarea pe piaţa

româneasca de profil este banca germana LBS Bayerische Landesbausparkasse.

Aceasta ajunsese la o înţelegere, înca din august 2003, pentru înfiinţarea unei

bănci mixte împreuna cu Casa de Economii şi Consemnaţiuni. Contractul a fost

suspendat însa, CEC urmând sa ia o decizie abia după stabilirea strategiei de

privatizare realizate de stat împreuna cu JP Morgan. LBS nu a renunţat definitiv la

piaţa româneasca, începând negocieri noi cu Banca Tiriac. Chiar daca a abandonat

planurile iniţiale, nici CEC nu este exclusa din rândul potenţialilor competitori.

Unul dintre investitorii ce vor participa la privatizarea băncii, Erste Bank din

Austria, este interesat şi de sistemul de economisire-creditare pentru domeniul

locativ. Hana Cygonkova, de la departamentul de presa pentru Europa Centrala al

82

Page 83: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

băncii, ne-a declarat ca, în cazul preluării CEC, Erste Bank intenţionează sa intre şi

pe piaţa pe care acum funcţionează doar Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.

Deocamdată, piaţa este mica in România, insa băncile mizează pe un potenţial

mult mai mare. "Este loc pentru mai multe bănci pe piaţa. Apariţia competiţiei ne va

stimula sa ne imbunataţim activitatea, dar va ajuta, prin reclama pe care noii intraţi o

vor face, şi la o mai buna cunoaştere a sistemului de câtre populaţie", spune Ionuţ

Costea, preşedintele RBL. În cinci luni de activitate, RBL a încheiat circa 22.000 de

contracte, cu o suma totala contractata de 105 milioane de euro. Anul trecut, bugetul

total de marketing a fost de 2,5 milioane de euro. Prin comparaţie, Raiffeisen

Bausparkasse Austria are in Cehia, Croaţia şi Slovacia peste 1,7 milioane de clienţi,

insa activitatea a început in prima parte a anilor ‘90. Sistemul funcţionează peste

aşteptări în Cehia, după zeci de ani succes în tari ca Austria şi Germania. De fapt,

80% dintre austrieci au în derulare un contract de economisire-creditare pentru

locuinţe.

Experienţa aceloraşi ţari arata, totuşi, şi faptul ca ajutorul dat de stat (prima de

30% din depuneri), principalul stimulent al pieţei, este doar un instrument temporar

de încurajare. "Prima de stat a fost redusa în timp în statele dezvoltate pentru ca

acolo problema locativa este aproape complet rezolvata. În România, va fi valabila

mult timp de acum înainte", spune Costea.

Un studiu realizat de banca sa arata ca necesarul de locuinţe este foarte ridicat la

noi în ţara, în condiţiile în care exista doar 8,1 milioane unităţi locative şi în peste

10,6% din acestea locuiesc în aceeaşi încăpere mai mult de doua persoane.

Necesarul de locuinţe noi este astfel mai mare de 800.000 unităţi, iar piaţa de profil

poate creste în fiecare an cu circa 820 milioane de euro.

Cum funcţionează sistemul

• Este obligatorie o perioada minima de economisire, după care banca acorda un

credit cu dobânda fixa, mai mica decât dobânzile din sistemul bancar

• Pe durata economisirii, statul plăteşte o prima de 30% din depunerile anuale, dar

care nu poate depăşi un salariu mediu brut pe economie

• Prima maxima este, în momentul de fata, de 8,1 milioane de lei şi se poate obţine la

o suma depusa de 27 milioane de lei.

83

Page 84: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

• Pentru sume mai mari, contribuţia statului ramane aceeaşi, deci randamentul

plasamentului scade.

Cine este în sistem, cine vrea sa intre

• Raiffeisen Banca pentru Locuinţe a fost, din luna iunie a anului trecut şi pana în

prezent, singurul actor pe piaţa economisirii-creditării în sistem colectiv pentru

domeniul locativ.

• HVB Group a depus deja documente preliminare la Banca Naţionala, pentru a

înfiinta o noua instituţie pe aceasta piaţa.

• LBS Bayerische Landesbausparkasse din Germania a încercat sa intre pe piaţa, în

august 2003, împreuna cu CEC. După suspendarea contractului, s-au început discuţii

cu Banca Tiriac.

• Erste Bank din Austria doreşte de asemenea sa funcţioneze pe piaţa româneasca

de profil şi spera ca biletul de intrare va fi CEC, în cazul în care va fi desemnat

castigator la privatizarea instituţiei.

BIBLIOGRAFIE CAP. IV

ZIARE ŞI REVISTE:

14.Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;

15.Capital - 2003, 2004, 2005 ;

16.New Business – 2005;

17.Piaţa Financiara - 2004;

18.Ziarul financiar – 2004, 2005;

ADRESE INTERNET:

3. www.raiffeisen.ro

4. www.railoc.ro

84

Page 85: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

CAP. V CONCLUZII ŞI PROPUNERI

Relaţiile directe, clasice între client şi banca, sunt structural schimbate atât la

nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de realizare. Accesul la informaţii sau

diversele servicii bancare prin telefon, internet, telebanking vor schimba natura

raporturilor dintre banca şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor

elimina treptat ghişeul clasic.

Aceasta, cu atât mai mult cu cât parcursul spre ‘’banca viitorului ‘’ nu este acelaşi

în toate ţările lumii, particularităţile evoluţiei sistemului bancar din fiecare ţară fiind, în

mod firesc, ancorate în dinamica şi specificitatea din sistemul economic naţional,

comună e însă în toate cazurile profunzimea şi amploarea schimbării.

Spre exemplu, dezvoltarea tentaculară a telecomunicaţiilor a schimbat profund

sistemul de lucru şi în băncile elveţiene, în care discreţia în domeniul folosirii banilor

este proverbială. Astfel, asistam la o înmulţire şi diversificare rapida a serviciilor

oferite clientelei de băncile elveţiene prin telefon, videotext sau chiar acces de la

ecranul personal, cuplat la un modem.

Tendinţa de agregare a intereselor economice prin formarea de blocuri

comerciale, caracterizate prin:

- libera circulaţie a mărfurilor, serviciilor si capitalului, 

- înlăturarea barierelor fiscale si vamale.

Uniunea Economica si Monetara în cadrul UE.

Tendinţa de globalizare a economiei mondiale, inclusiv în domeniul bancar

manifestata prin fuziuni, achiziţii si acorduri de cooperare, tendinţa care

demonstrează României ca nu poate rămâne izolata fata de sistemul bancar

internaţional.

Concentrarea capitalului si consolidarea noilor entităţi.

Deplasarea centrului de greutate a activitatii bancare către Investment Banking.

85

Page 86: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Crearea de bănci universale (universal banking) -conform modelului Uniunii

Europene.

Introducerea si dezvoltarea unor noi produse bancare, de înalta tehnicitate,

Electronic Banking şi Internet Banking, care contribuie la înlocuirea celor

tradiţionale.

Structura sistemului bancar românesc înainte de 1990 era în mare măsura

similara cu cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totuşi, în anumite

privinţe era mai rigida si a avut un rol pasiv în economie. Sistemul bancar este

considerat ca fiind cel mai fragil mecanism al unei economii, în sensul care simte cel

mai puternic şocurile induse în economie; sistemul bancar românesc de dupa1990,

deşi afectat de falimentul câtorva bănci private, s-a dovedit a avea cea mai buna

evoluţie, prestaţia Băncii Naţionale influenţând hotărâtor atât băncile comerciale cât

si evoluţia economiei în ansamblu. Reforma sistemului bancar românesc a început în

1991 prin crearea unui sistem pe doua nivele, în care Banca Naţionala îşi pierde

caracterul de banca comerciala(prin desprinderea din BNR a BCR) si, domeniul se

deschide noilor operatori bancari.

În perioada scursa din 1990, în pofida unor sincope ale câtorva bănci, receptate

negativ de către populaţie, sistemul bancar românesc este vizibil mai stabil si mai

bine reglementat decât restul economiei în ansamblu. Dubiile care au planat asupra

modalităţii de acordare a creditelor de către băncile comerciale au dus la

perfecţionarea normelor de creditare a societarilor bancare, la scăderea riscului

general de creditare în sistemul bancar si la apariţia unor fonduri specializate de

garantare a creditelor, în principal orientate spre garantarea facilitaţilor bancare

acordate întreprinderilor mici si mijlocii si sectorului agricol privat.

Ca urmare a socului resimţit de industria bancara româneasca în urma

dificultatilor majore întâmpinate de unele bănci, cauzate si de retragerile masive ale

depozitelor populaţiei, Banca Naţionala a instituit Fondul de Garantare a

Depozitelor Bancare.

86

Page 87: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Pe fondul reglementarii stricte a activitatii băncilor comerciale din partea Băncii

Naţionale, printre carentele sistemului financiar bancar românesc se numărau:

restructurarea inadecvata a băncilor comerciale româneşti,

lipsa unei culturi adecvate în domeniu, atât în rândul populaţiei cât si a

personalului bancar,

conducerea corporatista în formare la nivelul întregii economii,

creditele neperformanţe si legislaţia în curs de formare.

Menţinerea distorsiunilor in sectorul real, fluctuaţiile ratelor dobânzilor, ale

cursului de schimb al monedei naţionale, precum si ale preturilor de consum si-au

pus amprenta asupra sectorului bancar, influenţând negativ performantele financiare

ale băncilor si indicatorii de prudenta bancara in sensul creşterii ponderii

veniturilor nerealizate din dobânzi si din influente de curs valutar in totalul

profitului brut. evoluţia de ansamblu a sistemului bancar nu poate fi detaşata de

situaţia generala a economiei naţionale, care s-a confruntat cu disfunctionalităţi

majore, atât la nivel microeconomic, cat si macroeconomic. Problemele structurale

din sectorul real au avut un impact negativ asupra calităţii portofoliului de credite al

băncilor, îndeosebi al acelora expuse sectorial. Afectarea cotaţiilor băncilor active in

România de către rating-ul de ţara apreciat de agenţiile internaţionale specializate, cu

implicaţii asupra costului resurselor

Continuarea procesului de restructurare si privatizare. Creşterea calităţii

serviciilor prestate si educarea populaţiei. Stimularea atragerii în sistemul bancar a

economiilor agenţilor economici si populaţiei. Modernizarea sistemului de plăti, prin

dezvoltarea sistemului electronic de plata. Intensificarea operaţiunilor pe piaţa de

capital. Dezvoltarea de instituţii financiare specializate pentru activitatii de leasing,

brokeraj, asigurări, investment banking, fonduri de investiţii, fonduri de pensii,

etc. Accelerarea procesului de integrare economica a României în structurile

economice europene.

Creşterea accelerata a concurentei în sistemul bancar. Creşterea calităţii si

diversificării produselor si serviciilor bancare. Banca Naţionala şi-a imbunătăţit

87

Page 88: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

substanţial funcţia sa de regulator al sistemului bancar. In prezent exista deja o

relativa aliniere la indicatorii si standardelor UE si s-a redus influenta politicului in

sfera reglementarilor financiare care a fost pana de curând un factor major de

destabilizare.

Finalizarea procesului de înfiinţare a Registrului de Garanţii. Creditarea

economiei, deşi in creştere, nu constituie inca un plasament atractiv pentru bănci.

Riscul de neplata a datoriilor câtre bănci mai persista, atâta timp cat economia se afla

inca departe de a da semne de dezvoltare. Pe fondul unui mediu economic

caracterizat de fluctuatia ratei de schimb si de o rata a inflaţiei înca ridicata, creditele

acordate de bănci se fac pe baza unor garanţii de valori mari.

Nivelul actual de intermediere financiara este scăzut, cu împrumuturi bancare

relativ reduse. Ponderea împrumutului bancar in finanţarea investiţiilor este de numai

13%. Datorita crizei economice băncile au preferat sa atragă bani de la clienţi pe care

I-au plasat ulterior in titluri de stat, conducând astfel la finanţarea deficitului

bugetar.

Obiective specifice

Strategia bancara tine de natura si transformările majore intervenite în sectorul

bancar mondial.  In elaborarea strategiei de dezvoltare se va tine seama de situaţia

actuala si de tendinţele viitoare de conjunctura, precum si de anumiţi factori

consideraţi durabili si de viitor: 

Continuarea dezvoltării unor mecanisme specifice economiei de piaţa.

Perfecţionarea cadrului legislativ adecvat acestor mecanisme.

Începerea relansării creşterii economice.

Continuarea si intensificarea procesului de privatizare reala cu accent pe

latura calitativa a acestuia (investitori strategici).

Promovarea unor politici financiare si structurale destinate:

reducerii inflaţiei;

creşterii volumului anual al investiţiilor stranie directe;

diminuării progresive a deficitului balanţei de plaţi comerciale.

Accelerarea procesului de integrare economica în structurile europene.

88

Page 89: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Crearea pieţelor si instituţiilor ce lipsesc si dezvoltarea pieţei de capital, a

fondurilor mutuale si de pensii.

Accent puternic pe stabilizarea macroeconomica, procesul restructurării

industriale şi îmbunătăţirea conducerii corporative în nou privatizatele

întreprinderi, astfel încât sa fie create mai multe companii de rang 1 (blue chip)

care vor sa fie listate la BVB.

Invitarea unor agenţii de cotare internaţionale si case de brokeraj cu experienţa în

evaluarea companiilor sa ajute la înfiinţarea unor agenţii de cotare în

România; aceasta ar contribui la diseminarea informaţiilor despre firme si ar ajuta

aceste firme sa obţină capital pe piaţa.

Înfiinţarea unei agenţii guvernamentale sau cvasi-guvernamentale care sa ajute la

dezvoltarea unei pieţe secundare ipotecare.

Accelerarea procesului de restructurare industriala si a investiţiilor de

infrastructura pentru crearea de noi oportunitati pentru companii de asigurări.

Consolidarea relaţiilor cu instituţiile financiar-bancare internaţionale si accesul la

finanţarea externa în condiţii avantajoase.

Propuneri

Revizuirea legislaţiei bancare şi alinierea acesteia la legislaţia comunitara şi

înlăturarea ambiguităţilor legislative care obstrucţionează capacitatea realizării unui

management bancar strategic şi eficient, îmbunătăţirea conducerii corporative,

capitalizarea în sectorul industrial si continuarea accentului pe stabilizarea

macroeconomica; privatizarea eficienta a băncilor si structurarea tranzacţiilor de

privatizare astfel încât sa crească valoarea de franciza a băncilor pentru investitorii

strategici străini; examinarea atenta a sistemului de reglare si siguranţa asociat cu

"universal banking"; îmbunătăţirea supervizării directe si legarea frecventei

inspecţiilor de capitalul băncilor; continuarea dezvoltării pieţei de titluri

guvernamentale. întărirea reglementarii si supervizării pieţei de capital, îmbunătăţirea

informaţiei despre firmele cotate la BVB şi RASDAA, atragerea investitorilor străini

inclusiv a investiţiilor de portofoliu.

89

Page 90: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

Concentrarea pe dezvoltarea pieţei de capital prin invitarea agenţiilor

internaţionale de cotare renumite si a caselor de brokeraj sa participe mai activ pe

piaţa si prin asigurarea unor cerinţe mai stricte de transparenta; introducerea

Sistemului Electronic de Compensare pentru eliminarea întârzierilor si costurilor

ridicate ale tranzacţiilor.

Numele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL) a fost pana acum sinonim cu

întreaga piaţa de economisire-creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Înfiinţata în iunie 2004, aceasta a fost prima şi, pana acum, singura care a oferit

clienţilor posibilitatea de a accesa prima oferita de stat pe durata economisirii.

Un studiu realizat de banca sa arata ca necesarul de locuinţe este foarte ridicat la

noi în ţara, în condiţiile în care exista doar 8,1 milioane unităţi locative şi în peste

10,6% din acestea locuiesc în aceeaşi încăpere mai mult de doua persoane.

Necesarul de locuinţe noi este astfel mai mare de 800.000 unităţi, iar piaţa de profil

poate creste în fiecare an cu circa 820 milioane de euro.

90

Page 91: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

BIBLIOGRAFIE GENERALA

CĂRŢI:

1. Bazna C, –„Moneda, credit,banci” Ed. Didactica si Pedagogica Bucuresti 1998

2. Berger A.N., DeYoung R., Genay H. şi Udell G.F.- „Globalization of Financial

Institutions: Evidence from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton

Papers on Financial Services 3/ 2000,

3. Buch C.M. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of

Commercial Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000

4. DeLong G. – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch

College, New York, Februarie 2001.

5. Focarelli D., Panetta F. şi Salleo C.– „Why Do Banks Merge?”, Banca D’Italia. Temi di

discussione del Servizio Studi 1999

6. Mishkin F.S., Stahan Ph. –„What Will Technology Do to Financial Structura” NBER

Working Papre Series 1999

7. Odobescu E. „Marketing bancar naţional si internaţional” Bucureşti 1998

8. Repullo R. – „A Model of Takeovers of Foreign Banks”, Centre for Economic Policy

Research, CEPR Discussion Paper 2639, Londra 2000

9. Seitz J. Stikel E.-„Internet Banking-An Overview” Journal of Internet Banking and

Commerce 2000

10. Vander Vennet R.– „Causes and consequences of EU bank takeovers”, The Changing

European Landscape”, Centre for Economic Policy Research, Bruxel, 1998, pag 45-61.

11. Wheelock D.C. şi Wilson P.W. – „Why Do Banks Disappear? The Determinants of U.S.

Bank Failures and Acquisitions”, Review of Economics and Statistics 82, 2000. pag.127–138.

91

Page 92: Tendinte in Domeniul Bancar

Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar

ZIARE ŞI REVISTE:

19.Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;

20.Capital - 2003, 2004, 2005 ;

21.New Business – 2005;

22.Piaţa Financiara - 2004;

23.Ziarul financiar – 2004, 2005;

24. „Raportul Anual 2003”

25. Documente din interiorul băncii

ADRESE INTERNET:

5. www.raiffeisen.ro

6. www.railoc.ro

7. www.ghiseulbancar.ro

92