TEZĂ DE DOCTORAT REZUMAT - Valahia · ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA REZUMAT 5 CUVINTE CHEIE: produse/servicii

MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII

UNIVERSITATEA “VALAHIA” DIN TÂRGOVIȘTE

IOSUD – ȘCOALA DOCTORALĂ DE ȘTIINȚE ECONOMICE

ȘI UMANISTE

Domeniul: MANAGEMENT

TEZĂ DE DOCTORAT

REZUMAT

ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE

MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND

SERVICIILE ELECTRONICE BANCARE ÎN

ROMÂNIA

CONDUCĂTOR DE DOCTORAT

Prof. Univ. Dr. Mohammad JARADAT

DOCTORAND

Daniela ANGHEL (BOJAN)

TÂRGOVIȘTE

2020

2

CUPRINSUL REZUMATULUI TEZEI DE DOCTORAT

CUPRINSUL TEZEI DE DOCTORAT ............................................................... 3

Contextul și interesul cercetării ............................................................................ 5

Obiectivele și ipotezele cercetării științifice ......................................................... 7

Poziționarea epistemologică și metodologia cercetării științifice ........................ 8

Prezentarea sintetică a capitolelor și concluziilor lucrării .................................. 11

Contribuții personale și sinteza propunerilor ...................................................... 14

Perspective viitoare ale cercetării ....................................................................... 15

BIBLIOGRAFIE SELECTIVĂ .......................................................................... 16

CURRICULUM VITAE ..................................................................................... 21

LISTA LUCRĂRILOR ȘTIINȚIFICE ............................................................... 25

CONTENT OF THE DOCTORAL THESIS...................................................... 33

Research context and interest .............................................................................. 35

Objectives and hypotheses of scientific research ............................................... 36

Epistemological positioning and the methodology of scientific research .......... 38

Synthetic presentation of the chapters and conclusions of the paper ................. 41

Personal contributions and synthesis of proposals ............................................. 44

Future perspectives of the research ..................................................................... 45

SELECTIVE REFERENCES: ............................................................................ 46

CURRICULUM VITAE ..................................................................................... 51

LIST OF SCIENTIFIC PAPERS ........................................................................ 55

3

CUPRINSUL TEZEI DE DOCTORAT

CUPRINS

LISTA FIGURILOR ..............................................................................................................................4

LISTA TABELELOR ............................................................................................................................6

INTRODUCERE ....................................................................................................................................7

CAP. 1. DIMENSIUNILE MULTIPLE ALE ACTIVITĂȚII BANCARE ELECTRONICE ....15

1.1. Preliminarii. Produsele și serviciile bancare. ..................................................................... 16

1.2.Serviciile bancare la distanță: clasificarea și beneficiile ......................................................24

1.3. Importanța deservirii bancare electronice ...........................................................................32

CAP. 2.EVOLUȚIA SERVICIILOR BANCARE ELECTRONICE. PIAȚA ROMÂNEASCĂ.42

2.1. Istoric ............................................................................................................................................ 42

2.2. Specificul actual al serviciilor bancare la distanță .........................................................................45

2.2.1.Serviciile furnizate deATM ...............................................................................................46

2.2.2. E-banking (online banking) ..............................................................................................49

2.2.3. Mobile banking ................................................................................................................55

2.3.Piața româneascăde servicii bancare la distanță. ............................................................................63

CAP. 3. MANAGEMENTUL RISCULUI ÎN ACTIVITATEA BANCARĂ ................................67

3.1. Preliminarii. Importanța managementului riscului în domeniului managementului bancar..........67

3.1.1. Basel I ...............................................................................................................................68

3.1.2. Basel II. .............................................................................................................................70

3.1.3. Basel III ............................................................................................................................71

3.2. Riscul financiar în activitatea bancară ...........................................................................................72

3.2.1 Riscul de credit ..................................................................................................................73

3.2.2. Riscul de rată a dobânzii ...................................................................................................81

3.2.2 Riscul de curs valutar .........................................................................................................83

3.2.4 Riscul de lichiditate ...........................................................................................................84

3.2.5. Riscul de solvabilitate .......................................................................................................86

3.3. Riscul operațional în activatea bancară ..........................................................................................88

3.3.1. Abordarea avansată de măsurare ......................................................................................89

3.3.2. Opinia experților ...............................................................................................................90

3.3.3. Managementul total al calității .........................................................................................91

3.3.4. Procesul de excelență (model 4P) .....................................................................................92

3.3.5. Six Sigma ..........................................................................................................................93

3.3.6. Rolul agențiilor de rating ..................................................................................................94

CAP. 4. ABORDAREA RISCURILOR FINANCIARE ȘI OPERAȚIONALE DIN

PERSPECTIVA SERVICIILOR ELECTRONICE BANCARE. RISCURI SPECIFICE E-

BANKINGULUI .................................................................................................................................98

4.1. Riscuri financiare în raport cu serviciile electronice bancare ......................................................103

4.1.1. Riscul de credit ...............................................................................................................104

4.1.2. Riscul de rată a dobânzii .................................................................................................105

4.1.3. Riscul de curs valutar ......................................................................................................105

4.1.4. Riscul de lichiditate.........................................................................................................106

4.1.5. Riscul de solvabilitate .....................................................................................................107

4.2. Riscuri operaționale în raport cu serviciile electronice bancare ..................................................108

4.2.1. Riscul de securitate .........................................................................................................109

4.2.2. Riscuri legate de proiectarea, implementarea și întreținerea sistemelor .........................110

4.3. Alte riscuri specifice serviciilor bancare electronice. ..................................................................113

4

4.3.1. Riscul de imagine (sau reputațional) ..............................................................................113

4.3.2. Riscul juridic (sau de conformitate) ...............................................................................117

4.3.3. Riscul strategic. ..............................................................................................................118

CAP. 5. DEZVOLTAREA UNEI STRATEGII ȘI A INSTRUMENTELOR NECESARE

GESTIONĂRII RISCURILOR ÎN DOMENIUL SERVICIILOR BANCARE LA DISTANȚĂ

ÎN CONTEXTUL SISTEMULUI BANCAR ROMÂNESC. ........................................................120

5.1. Metodologie . Elemente esențiale în dezvoltarea instrumentelor ................................................120

5.1.1. Coordonate metodologice. Pași metodologici. Necesitatea demersului. .......................120

5.1.2. Ipoteze de lucru ..............................................................................................................123

5.1.3.Metodele de cercectare folosite .......................................................................................124

5.2. Definirea contextului și identificarea particularităților riscurilor în domeniul serviciilor

bancare la distanță .......................................................................................................................127

5.3. Analiza riscurilor .........................................................................................................................140

5.3.1. Analiza SWOT și Registrul Riscurilor ...........................................................................140

5.3.2. Analiza calitativă și semi-calitativă a riscurilor ..............................................................147

5.4. Monitorizare și evaluare. Date de ieșire. Propuneri de acțiune. ..................................................153

CAP. 6. MODUL ÎN CARE POLITICA PRIVIND COMBATEREA RISCURILOR

ȘLEFUIEȘTE VIITORUL DOMENIULUI SERVICIILOR BANCARE LA DISTANȚĂ.

EFICIENTIZAREAȘI DEZVOLTAREA SISTEMELOR............................................................157

6.1. Identificarea tendințelor în materia plăților electronice ...............................................................157

6.2. Identificarea tendințelor în materia e-bankingului ......................................................................163

6.3. Identificarea tendințelor în materia mobile bankingului .............................................................173

CONCLUZII FINALE ....................................................................................................................184

BIBLIOGRAFIE ...............................................................................................................................193

ANEXA 1. FACTORI DE INCLUZIUNE FINANCIARĂ ROMÂNIA ...........................................207

ANEXA 2. CHELTUIELI DETALIATE PRIVIND E-COMERȚUL ÎN ROMÂNIA LA FINELE

ANULUI 2018 ....................................................................................................................................207

ANEXA 3. EVOLUȚIA SECTORULUI DE E-COMMERCE FAȚĂ DE ANUL PRECEDENT ...208

ANEXA 4. SUME REMISE PE PARCURSUL ANULUI 2018 .......................................................208

ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE

ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA

REZUMAT

5

CUVINTE CHEIE: produse/servicii bancare, servicii bancare tradiționale/servicii bancare

la distanță, plăți electronice, terminale ATM și POS; e-banking (internet banking, online

banking), mobile banking, riscuri privind serviciile bancare la distanță la nivel global,

riscuri privind serviciile bancare la distanță în contextul românesc

Contextul și interesul cercetării

„Dacă comparăm băncile cu companii precum Google, este evident

că băncile sunt încă în stadiul de început a revoluției digitate și a

datelor”

Vikram Atal, Independet Board Director Goldman Sachs

La baza interesului privind alegerea temei de cercetare a stat și ideea

anterior amintită, împreună cu pasiunea pentru managementul riscurilor, precum

și cu motivele obiective ce au legătură cu importanța și actualitatea temei de

cercetare.

Cât privește interesul pentru tema de cercetare în domeniul științific, tema

este una deosebit de importantă, ea fiind întâlnită doar în două cazuri (relativ

similare) în întreaga literatură de specialitate națională, iar cu cateva excepții

este una relativ nouă și pentru literatura de specialitate internaționlă. Spre

deosebire de precursorii cercetători care au adoptat teme similare în literatura de

specialitate română (Ignat Andreea și Mihai-Florin Talpoș), tema aleasă

cuprinde atât sistemul electronic de plăți tratat de primul autor, cât și tema

internet banking-ului tratată de al doilea autor. Deosebirile privind tema

abordată sunt însă evidente față de primele și completează literatura de

specialitate românească întrucât înglobează întreg spectrul serviciilor bancare la

distanță la nivel teoretic, înclude analiza riscurilor din acest sector (la nivel

practic) și este o cercetare mult mai recentă ca primele două, adaptată nevoilor

prezentului, dar cu o deschidere uriașă spre viitorul sectorului ales spre analiză.



REZUMAT

6

Acordurile Basel care servesc drept ghiduri ce reglementează piețele

financiare fac referiri la combaterea riscurilor în sectorul bancar, ba chiar

încurajează managerii să își dezvolte instrumente proprii de evaluare și analiză.

Principala întrebare la care încearcă să răspundă preeznta lucrare este:

„Care sunt principalele riscuri care afectează serviciile electronice bancare

din România (precum și cele globale), cum anume sunt ele legate de contextul

național și cum pot fi ele gestionate?”

Principalul enunț al tezei este acela că: Principalele riscuri

(financiare, operaționale, reputaționale și legale) care afectează serviciile

bancare din România sunt în strânsă legătură cu contextul în care sectorul

bancar românesc se află în prezent, dând naștere altor riscuri, specifice.

Contextul temei de cercetare are legătură cu principalele servicii

electronice bancare identificate prin lucrare, și care au avut în primul rând

decalaje majore din punct de vedere temporal, al momentului implementării lor

pe piața din România (ATM-urile un decalaj de peste 30 de ani, internet-

bankingul 7 ani și mobile banking-ul peste 2 ani). Acest principal fapt, dar și

multe altele au produs decalaje atât în ceea ce privește funcționarea

serviciilor bancare la distanță, cât și a randamentului acestora și nu în

ultimul rând al riscurilor care trebuie gestionate privind aceste servicii în

general.

Prezenta cercetare își propune să surprindă exact problemele privind

serviciile bancare la distanță din perspectiva managementului riscurilor. În

centrul problemelor privind riscurile din sistemul bancar românesc stă așadar

întregul context în sine, care a creat unele paradoxuri, de genul celui conform

căruia într-o țară fruntașă pe plan global la capitolul vitezei conexiunii la

internet, unde își au sediul numeroase companii IT care concep programe anti-

virus, încă mai există preconcepții privind securitatea conexiunii și, mai ales,

încă există decalaje enorme în ceea ce privește raportarea la celelalte țări

europene care folosesc sistemele de internet și mobile banking (România fiind,

alături de Bulgaria, de departe pe ultimele două locuri în ceea ce privește

utilizarea acestora).

Dezvoltarea unor instrumente proprii de analiză reprezintă un alt subiect

central al prezentei lucrări, întrucât literatura de specialitate cuprinde o serie de

metode diferite de la un autor la altul, privind analiza riscurilor în sistemul

bancar.



REZUMAT

7

Obiectivele și ipotezele cercetării științifice

Lucrarea are drept obiective găsirea răspunsurilor pentru mai multe

întrebări enunțate pe parcursul întregii cercetări și anume:

1. Care este contextul în care în unele țări au succes serviciile de mobile

banking sau cele de online banking în general? Și, implicit, care sunt

variabilele care afectează fiecare context în parte?

2. Dacă procentul celor care apelează la serviciile de acces la ATM și on-

line banking rămân constant același, este evident că există și o rată de acces

a acestor servicii mai ridicată sau mai redusă. În ce măsură crește rata de

acces la serviciile bancare mobile?

3. Care sunt factorii economico-sociali care au stat la baza întârzierii

dezvoltării sistemului bancar comercial românesc?

4. Care sunt factorii economico-sociali care stau la baza existenței încă a

decalajelor între serviciile bancare la distanță românești și cele din statele

dezvoltate?

5. Care sunt riscurile percepute de clienții băncilor românești în privința

serviciilor electronice bancare?

6. Care sunt riscurile reale privind serviciile electronice bancare din

România?

7. Cum pot fi tratate riscurile privind serviciile electronice bancare din

România?

8. Care vor fi urmările în cazul în care riscurile privind serviciile

electronice bancare din România nu sunt indentificate și tratate la timp?

Orice cercetare are la bază confirmarea, sau din contră, infirmarea unor

ipoteze de cercetare, iar în cazul prezentei teme acestea au fost:

1. Sistemul serviciilor electronice bancare prezintă anumite particularități

în privința identificării și tratării riscurilor, iar contextul în care acestea

evoluează poate da naștere unor variabile ce afectează mai mult sau mai

puțin întregul sistem – în acest sens variabilele identificate au fost: planul pe

termen lung al băncilor, implicarea activă a BNR, politicile publice,

combaterea percepțiilor privind securitatea sistemelor electronice (de către

cumulul actorilor implicați).

2. Distincția între categoriile de vârstă (și eventual ocupația) a utilizatorilor

contribuie la anticiparea evoluției ratei de utilizare a acestor servicii în

viitor – fiind vorba de utilizarea serviciilor electronice bancare, vorbim în



REZUMAT

8

primul rând de necesitatea existenței unei populații cât mai tinere și cât mai

educate.

3. Contextul general al dezvoltării României în ultimii 30 de ani a afectat

rata de utilizare a serviciilor bancare la distanță și implicit a sistemului

bancar în sine și a determinat existența unui „paradox al profitului”

specific băncilor românești – este doar unul dintre paradoxurile identificate în

analiza contextului românesc, și anume acela în care, în condițiile stagnării din

punct de vedere al sistemelor bancare electronice oferite (în comparație cu cele

din alte țări dezvoltate), băncile românești reușesc să realizeze profituri record

doar din dobânzi și comisioane.

4. Principalele riscuri percepute de clienții băncilor românești în privința

serviciilor electronice bancare pot fi deduse din comportamentul

consumatorilor on-line – un alt paradox confirmat în partea practică este acela

al condițiilor în care, deși țara noatră beneficiază de o infrastructură de

telecomunicații avansată, de un interes al românilor ridicat pentrum

cumpărăturile on-line, cu toate acestea, românii nu apelează direct la serviciile

bancare la distață.

5. Identificarea riscurilor și variabilelor privind sistemul bancar românesc

și serviciile bancare la distanță oferite de acesta permite dezvoltarea unei

truse cu instrumente ce pot fi aplicate pentru tratarea acestora și

îmbunătățirea serviciilor electronice – desigur că se pune și problema

eventualei dorințe a actorilor implicați în procesul financiar-bancar de a aplica

aceste instrumente.

6. Evaluarea și tratarea riscurilor privind serviciile bancare la distanță

permite depistarea tendințelor în ceea ce privește următorii 10 ani în

domeniul bancar – în acest sens este prezentată o amplă analiză privind

evoluția serviciilor bancare la distanță pentru următorii 10 ani și a eventualelor

riscuri pe care le-ar mai implica.

Poziționarea epistemologică și metodologia cercetării științifice

Conceptul de risc este bazat pe o combinație între știință și incertitudine.

De obicei, dacă există riscuri, vor exista și incertitudini cu privire la o anumită

situație, iar contextul în care este plasată această situație, influențat de anumite

variabile pot modela pozitiv sau negativ, remediabil sau iremediabil sistemul.

Tocmai de aceea, există necesitatea unor cercetări și a elaborării unor metode de



REZUMAT

9

analiză care să reprezinte nu doar soluții teoretice, ci să aibă o aplicabilitate cât

mai exactă în practică.

Fiind vorba de o cercetare empirică, aceasta mai întâi își propune

observarea și înțelegerea directă a realității dintr-un domeniu, iar mai apoi

presupune verificarea teoriei, și, prin constatările sale, să contribuie la

îmbogățirea teoriei. Cu atât mai mult, o cercetare calitativă (și semi-cantitativă)

se referă la diferitele atribute ale unor persoane sau grupuri de persoane, având

aspirații și comportamente care pot oferi răspunsuri la ipotezele de cercetare.

În privința cercetării de față, aceasta va contribui la posibilitatea

dezvoltării unor noi abordări filozofice în ceea ce privește domeniul

managementului riscului în sistemul bancar și va putea contribui la literatura de

specialitate privind managementul riscurilor în domeniul serviciilor bancare la

distanță, întrucât, așa cum am arătat și anterior, există o lipsă a preocupării

naționale în literatura de specialitate pentru prezenta temă.

În privința metodologiei lucrarea de față pleacă de la următoarea

întrebare de cercetare: „Care sunt principalele riscuri care afectează

serviciile electronice bancare din România (precum și cele globale), cum

anume sunt ele legate de contextul național și cum pot fi ele gestionate?”.

Întrebarea presupune așadar o acțiune pe mai multe teme de interes,

respectiv:

a) în primul rând o viziune națională asupra principalelor riscuri care au luat

naștere în contextul românesc;

b) în al doilea rând analiza factorilor care au stat la baza evoluției riscurilor;

c) în al treilea rând o viziune globală integrată privind viitorul serviciilor

bancare la distanță (ATM, e-banking și mobile banking)

Pentru a putea gestiona temele de interes este aplicată o metodă deductivă

de organizare a cercetării, respectiv:

I. Identificarea problemelor (stabilirea contextului)- care are loc pe parcusul

întregii lucrări;

II. Prezentarea soluțiilor – presupune identificarea unor mijloace de acțiune

(fie analiza originală propriu-zisă prin prezentarea mai multor modele de

identificare și tratare a riscurilor sau concepterea și aplicarea trusei de

instrumente) în ceea ce privește riscurile evidențiate;

III. Identificarea obiectivelor de analiză are loc odată cu realizarea diagramei

privind datele de intrare, instrumentele și tehnicile folosite și datele de ieșire.



REZUMAT

10

IV. Prezentarea metodelor de analiză calitativă și semi-cantitativă:

După evaluarea SWOT a contextului și completarea registrului riscurilor,

studiul de caz va cuprinde o analiză ce va utiliza metode de cercetare precum:

- adaptarea matricei probabilitate/impact- în primul rând matricea

probabilitate-impact luată în considerare pentru prezenta cercetării trebuie să ia

în considerare un model care să permită evaluarea unui scor al probabilității. Ea

trebuie să pornească de la gruparea riscurilor după magnitudine, urmând ca mai

apoi să cuprindă aplicarea matricei în fișa de evaluare a riscurilor.

- conceperea unor instrumente proprii de analiză- va fi propusă și o fișă

complexă de evaluare a riscurilor care să cuprindă și evaluarea în baza matricei

probabilitate-impact, realizarea diagramelor proprii de analiză, a trusei cu

instrumente ce pot fi aplicate pentru tratarea riscurilor;

- analiza scenariilor privind viitorul serviciilor electronice bancare în

România- crearea unor diagrame privind scenariile pozitive și negative în

privința sectorului serviciilor bancare la distanță din România

- analiza cauză-efect pentru a stabili viitorul întregului domeniu al

serviciilor electronice la nivel global – în ultima parte a lucrării, pe baza

datelor colectate pe parcursul întregii lucrări, va fi făcută o amplă analiză

privind cele 3 principale servicii bancare la distanță și viitorul acestora în

contextul următorilor 10 ani.

Nu în ultimul rând, comprimarea și evaluarea rezultatelor are loc prin

realizarea diagramelor privind scenariile pozitive/negative, identificarea

variabilelor, precum și a instrumentelor care vor constitui bazele unui nou

model de analiză în ceea ce privește gestionarea riscurilor la nivelul serviciilor

Date de intrare

1. Prezentarea contextului

2. Evaluarea SWOT a contextului

3. Registrul riscurilor

4. Planul de aplicare

Instrumente și tehnici

1. Matricera probabilitate/impact

2.Analiza scenariilor

3. Analiza cauze-consecințe (+variabile)

4. Dezvoltarea instrumentelor proprii de

acțiune

5. Evaluarea costuri-beneficii

Date de ieșire

1.Propuneri de acțiune

2. Metoda „Y” de analiză

3. Tendințele din domeniul ales spre

analiză



REZUMAT

11

bancare electronice. Comprimarea și evaluarea rezultatelor va respecta și

structura modelului „Y” de analiză calitativă.

V. Comprimarea și evaluarea rezultatelor - are loc astfel prin realizarea

diagramelor privind scenariile pozitive- negative, stabilirea variabilelor,

evaluarea costuri-beneficii și analiza SWOT.

Cercetarea se va încheia așadar prin anticiparea evoluției subiectului

general ales spre analiză, mai exact prin evoluția serviciilor electronice bancare

la nivel global, cel puțin pentru următorii 10 ani.

Prezentarea sintetică a capitolelor și concluziilor lucrării

Capitolul 1 intitulat „Dimensiunile multiple ale activității bancare

electronice” își propune să surprindă preliminariile temei alese spre analiză,

respectiv noțiunile de bază și distincția privind produsele și serviciile bancare,

clasificarea acestora și beneficiile. Importanța deservirii bancare electronice

joacă un rol esențial în sistemele bancare actuale, întrucât la nivel global există

o schimbare, o trecere mai exact, de la organizarea tradițională a băncilor, la cea

modernă care implică prezența și deservirea clienților în mediul bancar online.

Capitolul 2 intitulat „Evoluția serviciilor bancare electronice. Piața

Românească” surprinde evoluția în timp a principalelor servicii bancare și,

realizează o primă revizuire a literaturii de specialitate privind tema aleasă, în

sensul că sunt alese spre analiză principalele 3 servicii bancare la distanță (și

anume serviciile furnizate de ATM- bancomate, e-banking și mobile banking).

În același capitol vor fi făcute și importantele mențiuni privind distincția

termenilor și motivele care au stat în spatele acestei alegeri. Nu în ultimul rând,

capitolul se va încheia cu prezentarea pieței române a serviciilor bancare la

distanță.

Capitolul 3 intitulat „Managementul riscului în activitatea bancară”

propune o analiză teoretică privind importanța riscului în domeniul bancar, mai

exact prezentarea Acordurilor Basel I-III ce reglementează piețele financiare.

Mai apoi este prezentat riscul financiar și componentele sale (riscul de credit,

riscul de rată a dobânzii, de curs valutar, de lichiditate și de solvabilitate)

urmând ca mai apoi să fie prezentat riscul în operațional și principalele metode

de cercetare calitative ale acestuia.

Capitolul 4 intitulat „Abordarea riscurilor fiannciare și operaționale

din perspectiva serviciilor electronice bancare. Riscuri specifice



REZUMAT

12

e-bankingului” reprezintă începutul cercetării specifice, respectiv plasarea

analizei teoretice a riscurilor în sfera temei alese spre analiză, mai exact în sfera

serviciilor electronice bancare. Aceeași analiză care se regăsea anterior, cea

privind riscurile financiare și operaționale, este tratată „în oglindă”, însă de

această dată luând în considerare specificul riscului operațional în contextul

temei ales. Mai exact apar riscuri precum cele legate de proiectarea,

implementarea, întreținerea și securizarea sistemelor. În plus, apar și alte riscuri

precum riscul de imagine, de conformitate și strategic a căror analiză se impune

din perspectiva părții practice propriu-zise.

Capitolul 5 intitulat „Dezvoltarea unei strategii și a instrumentelor

necesare gestionării riscurilor în domeniul serviciilor bancare la dinstanță

în contextul sistemului românesc” constă în prezentarea metodologiei

(coordonatelor, pașilor metodologici, a necesității demersului) și nu în ultimul

rând a ipotezelor de lucru și a metodelor de cercetare folosite în confirmarea

acestora. Mai apoi este descris contextul și sunt identificate particularitățile

riscurilor din domeniul serviciilor bancare la distanță românești. Același capitol

mai cuprinde analiza propriu-zisă a riscurilor, dar și date de ieșire privind

monitorizarea și evaluarea rezultatelor, mai exact propuneri de acțiune pe viitor.

Capitolul 6 intitulat „Modul în care politica privind combaterea

riscurilor șlefuiește viitorul domeniului serviciilor bancare la distață.

Eficientizarea și dezvoltarea sistemelor”, propune, pe baza metodologiei Y de

cercetare calitativă, o viziune asupra viitorului serviciiler bancare din

perspectiva temei tratate în capitolul anterior. Sunt descrise 3 scenarii principale

privind viitorul serviciilor ATM, al celor de internet banking și al celor de

mobile banking.

În ceea ce privește concluziile principale ale lucrării trebuiesc menționate

următoarele:

- Literatura de specialitate prezintă analiza riscurilor din sectorul financiar-

bancar și distinge în mare parte între riscurile financiare și cele operaționale.

Totuși, atunci când vine vorba de sistemul serviciilor bancare la distanță

lucrurile se complică, întrucât riscurile financiare își pierd din relevață, nefiind

neapărat afectate direct de mediul online, în timp ce riscurile operaționale

capătă o structură mult mai amplă.

- Gestionarea riscurilor operaționale, ca disciplină separată, rămâne într-un

stadiu incipient al dezvoltării, comparativ cu alte domenii ale managementului

riscului. Diferitele tehnici și instrumente utilizate pentru identificarea,



REZUMAT

13

evaluarea, monitorizarea și raportarea expunerilor la riscuri operaționale

continuă să evolueze.

- Definiția riscului operațional are două componente: prima parte se referă la

riscul pierderii care rezultă din procesele interne inadecvate sau eșuate -

persoane și sisteme interne ale băncii; iar a doua parte se referă la riscul

pierderii care rezultă din evenimente externe care se manifestă în urma unor

dezastre naturale, atacuri teroriste, extorcări și vulnerabilități în funcțiile

externalizate.

- Pe lângă riscurile operaționale apar alte două categorii de riscuri respectiv:

riscurile reputaționale; riscurile legale; dar și alte riscuri identificate odată cu

prezenta lucrare privind analiza contextului românesc și anume: riscul sistemic

(în contextul climatului politic instabil), riscuri contextuale (cota de piață

scăzută a serviciilor bancare electronice, mediul concurenția relativ redus de pe

piața românească, populația activă redusă numeric din interiorul granițelor etc.)

- Deși trecerea la serviciile bancare digitale a determinat multe bănci

tradiționale să-și creeze aplicații mobile pentru a permite clienților să-și

gestioneze banii de pe smartphone-uri, multe companii inovatoare (fie că

vorbim de bănci digitale sau marile companii de retail/ electronice) propun

renunțarea completă la sistemul bancar tradițional și implicit, există un risc

strategic la nivelul băncilor tradiționale în ceea ce privește viitorul acestora pe

piață;

- Peste 75% dintre clienții băncilor văd banca viitorului ca o piață care să

răspundă tuturor nevoilor lor financiare, astfel serviciile bancare devin din ce în

ce mai bazate pe satisfacerea unei palete largi nevoi. Urmare a acestui fapt,

odată cu creșterea paletei de acțiune a serviciilor bancare la distanță crește și

paleta riscurilor care vin odată cu acest mod de acțiune;

- Găsirea unui răspuns pe fondul acestor tendințe în schimbare va împinge o

bancă să devină o platformă în care mai mulți furnizori de servicii pot colabora,

astfel încât banca devine centrul de furnizare a serviciilor, mai degrabă

decât platforma de origine a serviciilor. Aceasta este o paradigmă

schimbătoare în această nouă eră a coopetiției din mediul digital, banca trebuind

nu doar să ofere servicii de creditare pentru achiziția unui imobil, ci și să creeze

o relație cu agentul imobiliar, decoratorul casei, asigurătorul, notarul și registrul

de înscriere al bunurilor imobiliare etc. Împrumuturile devin o componentă

mică a portofoliului general de servicii și, ca și o consecință a acestui fapt,

riscurile financiare capăt noi nuanțe trecând dincolo de sfera

tranzacțională.



REZUMAT

14

- Băncile trebuie să se confrunte cu cinci mari provocări: 1) Gestionarea

riscurilor emergente și creșterea concurenței; 2) Evoluția spre o transformare

digitală a gestionării riscurilor; 3) Operaționalizarea modelelor cu trei linii de

apărare; 4) Gestionarea eficientă din punctul de vedere al costurilor a riscurilor

nefinanciare; 5) Creșterea rezistenței și protecția împotriva riscurilor cibernetice

- În privința gestionării riscurilor privind serviciile electronice, băncile

românești, pe lângă contextul global al evoluției domeniului, sunt confruntate cu

anumite particularități ale riscurilor din perspectiva societății și pieței care le

influențează modul de acțiune.

Contribuții personale și sinteza propunerilor

În privința contribuțiilor personale și a sintezei propunerilor lucrării

acestea sunt:

- identificarea și analiza principalelor coordonate privind strategia bancară

în domeniul serviciilor bancare la distanță – aceste coordonate se referă nu

doar la stabilirea principalelor servicii bancare la distanță prin revizuirea

literaturii de specialitate, dar și la o amplă analiză teoretică privind necesitatea

unei abordări strategice personalizate în funcție de contextul dat în care este

oferit fiecare serviciu bancar;

- definirea și intepretarea proprie cu date clare a unor riscuri specifice nu

doar domeniului de analiză, dar și climatului românesc al serviciilor

bancare electronice- ne referim în primul rând la revizuirea literaturii de

specialitate privind riscurile asociate cu acest tip de servicii bancare, și în al

doilea rând la stabilirea contextului în care serviciile bancare electronice sunt

furnizate în România, dar și a riscurilor care pot să apară urmare a acestui

context.

- dezvoltarea unei metodologii proprii de analiză a riscurilor bancare

privind serviciile la distanță- încurajată de literatura de specialitate dar și de

acordurile Basel I-III, abordarea dezvoltării unor metodologii proprii de analiză

are în vedere faptul că serviciile bancare de distanță evoluează spre oferirea

unui portofoliului general de servicii, ca urmare analiza riscurilor evoluează la

rândul ei spre un proces dinamic de analiză a pieței.

- dezvoltarea unei liste de instrumente care pot fi utilizate pentru tratarea

riscurilor privind serviciile bancare la distanță



REZUMAT

15

- dezvoltarea unor analize calitative relevante privind gestionarea

riscurilor în serviciile bancare la distanță din România- întrucât piața

românească are anumite particularități, iar o analiză și mai în detaliu pentru

viitor, o radiografie completă a sistemului poate fi făcută numai prin contribuția

întregului sistem bancar cu date exacte, cuantificabile;

- conceperea unor variabile proprii de analiză privind gestionarea

riscurilor în serviciile bancare la distanță din România- acestea fiind

specifice evoluției viitoare a acestor servicii pentru piața din România

- conceperea unui plan privind anticiparea evoluțiilor (tendințelor) din

domeniul general ales spre analiză- mai exact prin evoluția serviciilor

electronice bancare la nivel global, cel puțin pentru următorii 10 ani.

Perspective viitoare ale cercetării

Limitele cercetării au fost:

- posibilitatea evaluării utilizatorilor de mobile banking și internet banking, în

lipsa furnizării unor date clare de către toate băncile;

- posibilitatea evaluării strategiilor pe termen lung a băncilor;

- posibilitatea studierii mijloacelor de comunicare interbancare, precum și cele

între bănci și BNR în vederea înțelegerii rolului de mediator pe care îl joacă sau

nu BNR în sistemul financiar bancar românesc;

- posibilitatea de a avea acces la date certe (nu estimări) privind utilizarea

serviciilor de mobile banking și internet banking la nivel global

Direcțiile viitoare de cercetare ar putea fi:

- stabilirea profilului consumatorilor de e-banking precum și de mobile banking

din România;

- propunerea unui plan aplicat privind gestionarea riscurilor care să implice și

metode cantitative de analiză, în baza unor date certe furnizate de băncile

comerciale din România;

- gestionarea riscurilor privind alte forme de servicii bancare;

- o eventuală analiză privind randamentul financiar al proliferării e-banking și

mobile banking și impactul acestora pentru profiturile băncilor din România.



REZUMAT

16

BIBLIOGRAFIE SELECTIVĂ

1. Alexander C. (2003), Operational Risk: Regulation, Analysis and

Management, Edit. Prentice Hall, Londra

2. Altman E.I., Caouette J., Narayanan P. (1998), Managing Credit Risk:

The Next Great Financial Challenge, Edit. John Wiley & Sons, New York

3. Andrieș A., Melnic F.,Pleșcău I., Sprincean N. (2017), Riscuri bancare și

stabilitate financiară – Rolul guvernanței și al reglementărilor, Edit. Univ.

„Alexandru Ioan Cuza”, Iași

4. Anolli M., Beccalli E., Giordani T. (2013), Retail Credit Risk

Management, Edit. Palgrave Macmillan, New York

5. August R. (2002), International Cyber-Jurisdiction: A Comparative

Analysis , American Business Law Journal, 39, 531-562

6. Basno C., Dardac N. (1999), Riscuri bancare. Cerințe prudențiale.

Monitorizare, Edit. Didactică și Pedagogică, București

7. Bessis J. (1998). Risk management in banking, Edit. John Wiley & sons,

Chichester

8. Bessis J. (2015), Risk Management in Banking, Edit. Wiley, Noida

9. Biazzo S., Garengo P. (2012), Performance Measurement With The

Balanced Scorecar: A Practical Approach To Implementation Within

Systems, Edit. Springer, Berlin

10. Birindelli G., Ferretti P. (2017), Operational Risk Management in Banks,

Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial Institutions,

Bangor

11. Bojan D., Mutu S., Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for

Financial Services Delivery, disponibil la sursa:

https://www.researchgate.net/publication/49615407_ELECTRONIC_BANKIN

G_ADVANTAGES_FOR_FINANCIAL_SERVICES_DELIVERY

12. Bouheni F.B., Ammi C., Levy A. (2016), Banking Governance,

Performance and Risk-Taking, Conventional Banks vs. Islamic Banks, Edit.

John Wiley & Sons Inc., Londra

13. Campbel C. (2016), 10 Customer Experience Quotes to Inspire Your Entire

Organization, disponibil la sursa:

https://www.reviewtrackers.com/blog/customer-experience-quotes/

https://www.researchgate.net/publication/49615407_ELECTRONIC_BANKING_ADVANTAGES_FOR_FINANCIAL_SERVICES_DELIVERY





REZUMAT

17

14. Choudhry M. (2018), An Introduction to Banking: Principles, Strategy and

Risk Management, Edit. Wiley, West Sussex

15. Ciocoiu C.N. (2014), Managementul riscului –O abordare integrată, Edit.

ASE, București

16. Claessens R. (2014), Marketing of retail banking products, Edit. U.B.I,

Bruxelles,

17. Cocriș V., Chirleșan D. (2013), Managementul bancar și analiza de risc în

activitatea de creditare – Teorie și cazuri practice, Edit. Univ.„Alexandru

Ioan Cuza”, Iași

18. Darlington L. (1999) Banking without Boundaries: How the Banking

Industry Is Transforming Itself for the Digital Age, Blueprint for the Digital

Economy, McGraw Hill, New York

19. Dedu V., Enciu A., Ghencea S. (2008), Produse și servicii bancare, Edit.

ASE, București

20. Dontigney E. (2014), Conflict management strategies, disponibil la sursa:

http://smallbusiness.chron.com/5-conflict-management-strategies-

16131.html

21. Drigă, I., Niţă, D.; Dura, C. (2009) Aspects Regarding Internet Banking

Services in Romania, Annals of the University of Petroşani, Economics,

vol.9(3), pp.239-248

22. Drigă, I. (2010) Internetul pentru derularea de operaţiuni bancare, Tribuna

Economică, nr.5, pp.67-69

23. Drigă I., Isac C. (2014), E-Banking Services- Features, Challenges and

Benefits, Annals of the University of Petroşani, Economics, 14(1), 2014, 49-

58

24. Duffie D., Singleton K.J. (2003), Credit Risk: Pricing, Measurement and

Management, Edit. Princeton University Press, New Jersey

25. Girasa R.J. (2016), Shadow Banking: The Rise, Risks, and Rewards of

Non-Bank Financial Services, Edit. Palgrave Macmillan, New York

26. Gkoutzinis A. (2006), Internet Banking and the Law in Europe: Regulation,

Financial Integration and Electronic Commerce, Edit. Cambridge

University Press, New York

27. Gupta, S. (2013) The Mobile Banking and Payment Revolution, European

Financial Review, February-March, 3-6

28. Hefferman S. (1996), Modern banking in theory and practice, Edit. John

Wiley & sons, Chichester

http://smallbusiness.chron.com/5-conflict-management-strategies-16131.html




REZUMAT

18

29. Holton G.A. (2003), Value-at-Risk: Theory and Practice, Edit. Academic

Press, Boston

30. Iacob V.S. (2014), Risk management and evaluation and qualitative methos

wihin the projects, articol publicat în revista ECOFORUM, Vol.3, Nr. 1.

31. Ignat A.(2013), Sistemul electronic de plăți în practica instituțiilor de

credit din România, Edit. Risoprint, Cluj-Napoca

32. Jorion P. (1996), Risk2: Measuring the risk in value at risk, Financial

Analysts Journal, 52 (6), 47–56.

33. Jorion P. (2007), Value-at-Risk, 3rd edition, Edit. McGraw-Hill, New

York.

34. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk I: Default prediction, Financial

Analysts Journal, 3, 30–44, disponibil la sursa:

https://www.jstor.org/stable/4480449?seq=1

35. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk II: Debt valuation, Financial

Analysts Journal, 59 (1), 78–92,

https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.2469/faj.v59.n3.2534

36. Keivani, F.S.; Jouzbarkand, M.; Khodadadi, M.; Sourkouhi, Z.K.

(2012) A General View on the E-banking, International Proceedings of

Economics Development & Research, 43, disponibil la sursa:

http://ipedr.com/vol43/013-ICFME2012-M00033.pdf

37. Koh E.H.Y. (2016), Risk Management Competency Development in Banks,

Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial Institutions,

Sharjah

38. Kondabagil J. (2007), Risk Management in Electrinic Banking: Concepts

and Best Practices, Edit. John Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd, Singapore

39. Krishnan S. (2014), The Power of Mobile Banking: How to Profit from the

Revolution in Retail Financial Services, Edit. Wiley & Sons Inc., New

Jersey

40. Laudon K. C., Traver C. G. (2008), E-commerce: business, technology,

society, 4th Edition. Edit. Prentice Hall, New Jersey

41. Levy A., Rezgui H. (2015), Structuring Risk And Solvency Ratio Basel,

Adaptation To Islamic Finance, A Study Of The Ratio Of The IFSB To A

Bank Of Bahrain, AFC Congress, Montreal,

42. Malz A.M. (2011), Financial Risk Management: Models, History, and

Institutions, Edit. John Wiley & Sons, New York

43. Matiș E. A. (2009), Managementul performanței și riscului în băncile din

România, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca






REZUMAT

19

44. Matz L., Neu P. (2006), Liquidity Risk Measurement and Management: A

Practitioner’s Guide to Global Best Practices, Edit. John Wiley & Sons,

New York

45. Mitchell J. (1988), Electronic banking and the consumer: the European

dimension, 1st ed., Edit. Policy Studies Institute, Londra

46. Moenninghoff S. (2017), The Regulation of Systematically Relevant Banks-

How Governments Should Manage Their Exposure to Banking System Risk,

Edit. Springer Gabler, Valledar

47. Nedelescu M., Stănescu C. (2012), Produse şi servici bancare, Edit.

Universitară, Bucureşti

48. Nedelescu M., Moraru D. (2013), Produse şi servici bancare, Edit. PRO

Universitaria, Bucureşti

49. Negruș M., Toma. R. (2005), Spre o nouă arhitectură monetar-financiară

internațională, Edit. Univ. Lucian Blaga, Sibiu

50. Nicoletti B. (2018), Procurement Finance – The Digital Revolution in

Commercial Banking, Edit. Palgrave Studies in Financial Services

Technology, Roma

51. Nicoletti B. (2014), Mobile Banking: Evolution or Revolution?, Edit.

Palgrave Macmillan, New York

52. Olteanu A., Olteanu A. (2006), Managementul riscurilor financiar

bancare, vol 1 și 2, Edit. Dareco, București

53. Pană N.A.(2012), Managementul riscurilor proiectelor, Edit. Bibliotheca,

Târgoviște

54. Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for Financial Services

Delivery, disponibil la sursa:

https://www.researchgate.net/publication/49615407

55. Rădulescu M., Popescu L. (2012), Managementul financiar-bancar, de la

teorie la practică, Edit. PRO Universitaria, Craiova

56. Tapp A. (2008), Principles of direct and database marketing a digital

orientation, Edit. Prentice Hall, Essex

57. Talpoș M.-F. (2012), Internet banking-ul în România de la provocare la

succes, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca

58. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (2016), Banking Beyond Banks

and Money- A Guide to Banking Services in the Twenty-First Century, Edit.

Springer, Londra

59. Trenca I. I. (2003), Metode și tehnici bancare, Edit. Casa Cărții de Știință,

Cluj-Napoca



REZUMAT

20

60. Trenca I.I., Silivestru H.T. (2011), Managementul riscului operanțional în

bănci, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca

61. Welch B. (1999), Electronic banking and treasure security, Edit.

Woodhead, Cambridge

BIBLIOGRAFIE WEB:

1. https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world

2. https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/

3. https://www.slideshare.net/DataReportal/digital-2019-romania-january-

2019-v01

4. https://www.gartner.com/imagesrv/media-products/pdf/newgen/newgen-1-

2YMICPR.pdf


6. https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/digital-banking-

users-to-reach-2-billion

7. https://www.statista.com/statistics/286273/internet-banking-penetration-in-

great-britain/

8. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/in/Documents/financial-

services/in-fs-deloitte-banking-colloquium-thoughtpaper-cii.pdf

9. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-services/articles/bank-

of-2030-the-fu7ture-of-banking.html

10. https://www.91mobiles.com/hub/indias-mobile-internet-download-speeds-

increase-15-percent-broadband-speeds-up-50-percent/

11. https://www.digi24.ro/stiri/actualitate/social/ministrul-intotero-anunta-noi-

date-oficiale-97-milioane-de-romani-traiesc-in-strainatate-1163989


13. https://www.roedl.com/insights/capital-market-oriented-companies/three-

lines-of-defense-model

https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world

https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/

https://www.slideshare.net/DataReportal/digital-2019-romania-january-2019-v01


https://www.gartner.com/imagesrv/media-products/pdf/newgen/newgen-1-2YMICPR.pdf



https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/digital-banking-users-to-reach-2-billion


https://www.statista.com/statistics/286273/internet-banking-penetration-in-great-britain/


https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/in/Documents/financial-services/in-fs-deloitte-banking-colloquium-thoughtpaper-cii.pdf


https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-services/articles/bank-of-2030-the-future-of-banking.html


https://www.91mobiles.com/hub/indias-mobile-internet-download-speeds-increase-15-percent-broadband-speeds-up-50-percent/


https://www.digi24.ro/stiri/actualitate/social/ministrul-intotero-anunta-noi-date-oficiale-97-milioane-de-romani-traiesc-in-strainatate-1163989



https://www.roedl.com/insights/capital-market-oriented-companies/three-lines-of-defense-model




REZUMAT

21

CURRICULUM VITAE

Europass

Curriculum Vitae

Personal information

Surname(s) / First name(s) Daniela Bojan

Address(es) 78 Dorobantilor street, ap.12, 400609, Cluj Napoca

E-mail [email protected]

Nationality Romanian

Date of birth 08 August 1976

Gender Female

Work experience

Dates 1996-1997

Occupation or position held Teacher

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer

Scoala Generala Gurghiu, Mures

Type of business or sector Education

Dates 2000-2003

Occupation or position held Research Assistant

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer

“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca


Dates 2003-2008

Occupation or position held Teaching Assistant

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer





REZUMAT

22

Dates 2008-Present

Occupation or position held Lecturer

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer



Dates 2016-Present

Occupation or position held Economist

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer

“Paradisul Prichindeilor” kindergarten, Cluj - Napoca


Education and training

Dates 1991-1996

Title of qualification awarded Teacher

Principal

subjects/occupational skills

covered

Schoolmistress

Name and type of

organization providing

education and training

“Mihai Eminescu” Pedagogic Highschool – Targu Mures

Title of qualification awarded Economist

Principal


covered

Banking Finance

Name and type of



“Babes-Bolyai” University, Cluj Napoca

Dates 2000-2001

Title of qualification awarded Financial Specialist

Principal


covered

Financial Business Strategies

Name and type of






REZUMAT

23

Dates 2002-2003

Title of qualification awarded Psychology and Pedagogy Certificate

Principal


covered

Pregatirea si Perfectionarea personalului didactic

Name and type of



“Bogdan Voda” University, Cluj Napoca

Dates 2005-2007

Title of qualification awarded Educator

Principal


covered

Teacher on Pre-school Education

Name and type of



Oradea University

Dates 2009

Title of qualification awarded Project Manager

Principal


covered

Professional training

Name and type of



Expert Training SRL

Personal skills and

competences

Mother tongue(s) Romanian

Other language(s) English, French

Self-assessment Understanding Speaking Writing

European level (*) Listening Reading Spoken

interaction

Spoken

production

English Medium Medium Medium Medium Medium

French Medium Medium Medium Medium Medium

(*) Common European Framework of Reference for Languages



REZUMAT

24

Social skills and competences Very good written and verbal communication, cooperation and

empathy

Organizational skills and

competences

Problem solving orientation, very good organizing skills,

attention to details, creative and critical thinking

Technical skills and

competences

Computer skills and

competences

MS Office (Word, Excel, PowerPoint...etc)

Artistic skills and

competences

Literature, Handcrafted gifts and jewelry, Art Education

seminars for young people

Other skills and competences Sport

Driving license B, C, E Dec 2000



REZUMAT

25

LISTA LUCRĂRILOR ȘTIINȚIFICE

A. CĂRȚI PUBLICATE:

1. Funar S., Bojan D., Teodorescu M., Monedă şi credit, Editura Academic

Press, Cluj Napoca, 2004

2. Nistor I., Stâneanu Gh., Bojan D., Finanţele firmei, Editura Risoprint, Cluj-

Napoca, 2004.

3. Motocu M. (coord), Mărginean N., Gârbo V., Popa A., Cernea S., Bojan D.,

Activități bancare, Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 2009.

B. ARTICOLE ȘI SESIUNI ȘTIINȚIFICE:

1. D. Anghel, Piaţa cardurilor în România, Sesiunea Ştiinţifică

Internaţională, Universitatea “Bogdan-Vodă”, , Vol. “Dezvoltare şi

performanţe universitare prin cercetare la început de mileniu”, pag. 438-442,

ISBN 973-656-188-7, Cluj Napoca , aprilie 2001.

2. D. Anghel, I. Predescu , Cardurile VISA în România, Sesiunea Naţională

de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea

de Ştiinţe Economice, Vol. “Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”,

Ed. Studii Economice, ISBN 973-85266-3-9 pag.269-275, Tîrgu-Jiu , nov

2001.

3. D. Anghel, I. Predescu , Tendinţe şi perspective în evoluţia sistemului

bancar românesc, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice,

Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Vol.

“Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”, Ed. Studii Economice,

ISBN 973-85266-3-9, pag.276-279, Tîrgu-Jiu, nov 2001.

4. D. Anghel, I. Predescu , Introducere în Comerţul Electronic , Sesiunea

Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Spiru-Haret”, Facultatea

de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002, Râmnicu-Vâlcea 2002.

5. I. Predescu, D. Anghel, Performanţe şi riscuri bancare. Abordare

sincretică, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea

“Spiru-Haret”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002.

6. D. Anghel, I. Predescu, EURO-moneda unică europeană şi implicaţiile

acesteia asupra activităţii bancare, Sesiunea Jubiliară de Comunicări

Ştiinţifice, Vol. “Jubileu în cercetarea economică, juridică, sportivă şi

politică la UBV”, Ed. Risoprint, Cluj-Napoca, 2002, p.145, ISBN 973-656-

227-1.



REZUMAT

26

7. I. Predescu, D. Anghel, Riscul de ţară, Sesiunea Jubiliară de Comunicări


politică la UBV, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p.432, ISBN 973-656-

227-1.

8. D. Bojan, Falsificarea şi utilizarea frauduloasă a cardurilor, Sesiunea de

Comunicări Ştiinţifice, „Probleme actuale ale cercetării economice, juridice,

politice şi sportive”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, p. 217, ISBN 973-656-447-9.

9. D. Bojan, Plăţile electronice şi creşterea economică, Simpozion

Internaţional „Specializare, integrare şi dezvoltare”, Univ. Babeş-Bolyai,

Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 567,

ISBN 973-86547-4-2.

10. M. Jaradat, D. Bojan, S. Funar, Alegerea undinei optime pentru cursul

bursier al Băncii Române de Dezvoltare, Revista „Studia Universitatis

Babeş-Bolyai. Negotia”, XLVII, nr.2, 2003, ISSN (print): 1224-8738, ISSN

(online): 2065-9636, p.125, Cluj-Napoca.

11. D. Bojan, Servicii bancare moderne în băncile româneşti, Sesiunea

Internaţională de Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de

piaţă în perspectiva integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”,

Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 279, ISBN 973-656-661-7.

12. S.Funar, D. Bojan, Prezenţa BRD-Groupe Société Générale pe piaţa

bursieră din România, Acta Universitatis, Series Oeconomica, nr. 4, ISSN

2582-5205, pg 19-28, Cluj-Napoca, 2004.

13. M. Bătrâncea, D. Bojan, A. M. Popa, Analiza – diagnostic al fluxurilor şi

echilibrului financiar, Sesiunea Internaţională de Comunicări Ştiinţifice

„Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării europene”,

Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 246,

ISBN 973-656-661-7.

14. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzactia virtuala – azi pionierat, maine

metoda curentă de predare în învățământ, Sesiunea Internaţională de

Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva

integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, ISBN 973-656-661-7.

15. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzacţia virtuală a câtorva societăţi

comerciale pe piaţa bursieră, Sesiunea Internaţională de Comunicări

Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării

europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, p. 288, ISBN 973-656-661-7.

16. D. Bojan, Mediul de afaceri în zona Euro, Acta Universitatis, Series

Oeconomica, nr. 4, ISSN 2582-5205, pg. 85-90, Cluj-Napoca, 2004.



REZUMAT

27

17. M. Jaradat, S. Funar, D. Bojan, The wavet theory to support the stock

exchange analysis, Revista „Studia Universitatis Babeş-Bolyai. Negotia”,

XLIX, nr.1, 2004, p.129, ISSN (print): 1224-8738, ISSN (online): 2065-

9636 Cluj-Napoca.

18. D. Bojan, Începutul comerţului electronic în Romania, Sesiunea de

Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în condiţiile

aderării la Uniunea Europeană”, Ed Risoprint ISBN 973-751-072-0, pag

282-291, Cluj-Napoca, mai 2005

19. S. Funar, S. Baciu, D. Bojan, Resursele forestiere ale României la

începutul secolului XXI, Acta Universitatis, Series Oeconomica,

Universitatea Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 29-36, Cluj-

Napoca, 2006.

20. D. Bojan, Sistemul 3D Secure o soluţie modernă pentru comerţul

electronic românesc, Acta Universitatis, Series Oeconomica, Universitatea

Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 79-82, Cluj-Napoca, 2006.

21. D. Bojan, Phishingul o modalitate modernă de fraudă, Sesiune

Internaţională de comunicări ştiinţifice „Integrarea Europeană – Economia

de piaţă şi statul de drept”, Cj-Napoca, Ed. Risoprint, ISBN 978-973-35-

2251-5, pag 187-194, Cluj-Napoca, mai 2007.

22. D. Bojan, S. Vultur, Mathematical Foundation of Digital Sigmature, Acta

Universitatis Apulensis, Mathematics-Informatics, ISBN 1582-5329, nr.

13/2007, pag 75-82, Alba Iulia, 2007.

23. D. Bojan, Electronic banking – its diverstiy and advantages, International

Conference Competitiveness and European Integration, Universitatea

Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-504-014-4, pag.

298-302, Cluj-Napoca, 2007.

24. D. Bojan , I. Trenca, Risks in utilizing money cards – the card frauds,

International Conference Competitiveness and European Integration,

Universitatea Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-

504-014-4, pag. 263-267.

25. D. Bojan, Evoluția și perspectivele comerțului electronic în Romania,

Sesiunea Științifică "Economia si statul de drept din Romania",

Universitatea Bogdan Vodă, 2008, pp. 350-363, ISBN:978-973-35-2432-8.

26. D. Bojan, Card fraud typology measures to prevent card fraud losses,

Conferința Internațională "Provocări ale economiei contemporane bazate pe

cunoaștere", Ed a II-a, 28-29 nov. 2008, Universitatea Alba-Iulia, nov 2008

27. I.Trenca, D.Bojan, Operational risk in banking – card fraud, Seminarul

FEEA Finanțe - provocările viitorului (Finance - Challenges of the Future),

University of Craiova, Faculty of Economics and Business Administration,

vol. 1(9), pages 151-159, May 2009, ISSN 1583-3712, Craiova, mai 2009.



REZUMAT

28

28. M. Motocu, D. Bojan, Operațiile cu monedă electronică din perspectiva

băncii centrale, Sesiunea știintifică a cadrelor didactice din „Universitatea

Bogdan-Vodă”, pp. 182-193, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca,

aprilie 2009.

29. D. Bojan, Secutitatea plăților online cu cardul. 3D Secure, Sesiunea

stiintifica a cadrelor didactice din „Universitatea Bogdan-Vodă”, pp.219-

226, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca, aprilie 2009.

30. D. Bojan, Card fraud evolution. Regulation and prevention measures,

Acta Universitatis, Apulensis Series Oeconomica, Alba Iulia, nr:11, pp

592-598 ISSN: 1454-9409 (Print) / 2344–4975 (Online), Indexată în

următoarele BDI: Research Papers in Economics (RePEc), ProQuest,

EconLit, EBSCO, IndexCopernicus, Directory of Open Access Journals

(DOAJ), Cabell's Directory of Publishing Opportunities, Ulrich's, Genamics

JournalSeek, Alba Iulia , 2009.

31. M. Motocu, D. Bojan, Sisteme traditionale pentru evaluarea riscului de

credit, Acta Universitatis Bogdan Voda” Series Oeconomica, nr. 9, ISSN

2582-5205, p 13 ro., p.19 engl., Cluj Napoca , 2009.

32. D. Bojan, S. Mutu, D. Paun, Electronic Banking - Advantages for

Financial Services Delivery, Annals of Faculty of Economics, University of

Oradea, Faculty of Economics, vol. 1(2), pages 672-677, December 2010,

ISSN 1582-5450, http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2010/n2/

106.pdf, Oradea, 2010.

33. D. Bojan, Romania – Electronic payment transactions in the europen

context, The First International Conference „Educational performance and

sustainable developement in private higher education”, Universitatea

Bogdan Vodă”, Cluj Napoca, April 2012, Supplement of Quality – Access

to Success, vol. 13, S2, București ISSN 1582-2559, PP. 254-261, BDI, Cluj

Napoca, 2012.

34. I.Trenca, E.Corovei, D. Bojan, Retail Payment And Economic Growth For

Developed And Emerging European Countries, Review of Economic and

Business Studies, Alexandru Ioan Cuza University, Faculty of Economics

and Business Administration, (REBS), vol 7, numarul 2, pg. 119-127,

http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf., ISSN 1843-763X, Iasi, 2014.

35. D. Bojan, A. Predescu, I. Militaru, General aspects regarding card

payment situation, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3, June

2014, ISSN 1582-2559, pp165-173, publicație indexată în bazele de date

SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj Napoca,

2014.

http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2010/n2/%20106.pdf


http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf



REZUMAT

29

36. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, The effect of electronic money usage on

economic growth, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3,

June 2014, ISSN 1582-2559, pp159-164, publicație indexată în bazele de

date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj

Napoca, 2014.

37. I. Militar, D. Bojan, A. Predescu, „Singe European Payment Area and its

impact on stakeholders, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15

S3, June 2014, ISSN 1582-2559, pp174-179, publicație indexată în bazele

de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj

Napoca, 2014.

38. A.Musetescu, C. Chitiba, I. Nicolau, D. Bojan, „The importance of

distribution strategy on the interntational market, Supplement of Quality-

Acces to Succes, Vol 15 S3, June 2014, ISSN 1582-2559, p180-186,

publicație indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S

Directories si PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2014.

39. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, Implementing Single Resolution

Mechanism-Advantages and Challenges, Romanian Economic and

Business Review, Volume 10, Number 1, Spring 2015, pp 17-27, ISSN

1842-2497, Editura ProUniversitaria, publicație cotată CNCSIS categoria

B+ și indexată în baza de date IDEAS/EconPapers, Cluj Napoca, 2015.

40. A.Musetescu, R. Chira, D. Bojan, Having the best logistics managers

means success in the global market, Supplement of Quality-Acces to

Succes, Vol 17 S2, May 2016, ISSN 1582-2559, pp. 93-100, publicație

indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si

PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2016.



REZUMAT

30

31

MINISTRY OF EDUCATION AND RESEARCH

“VALAHIA” UNIVERSITY OF TÂRGOVIȘTE

IOSUD – DOCTORAL SCHOOL OF ECONOMICS AND HUMANITIES

Domain: MANAGEMENT

PhD THESIS

SUMMARY

ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK

MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC

SERVICES IN ROMANIA

PhD COORDINATOR

Prof.univ.Dr. Mohammad JARADAT

PhD STUDENT

Daniela ANGHEL (BOJAN)

Tîrgoviște

2020

32

CONTENT OF PHD

Content of the Doctoral Thesis ………………………………………………..33

Research Context and Interest ……………………………………………….. 35

Objectives and Hypotheses of Scientific Research ……………………………36

Epistemological Positioning and The Methodology of Scientific Research ….38

Synthetic Presentation of The Chapters and Conclusions of The Paper ………41

Personal Contributions and Synthesis of Proposals ………………………….. 44

Future Perspectives of The Research ………………………………………… 45

Selective References ……………………………………………………….… 46

Curriculum Vitae …………………………………………………………….. 51

List of Scientific Papers ……………………………………………………….55

ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC

SERVICES IN ROMANIA SUMMARY

33

CONTENT OF THE DOCTORAL THESIS

INTRODUCTION ...................................................................................................................... 7

Chapter 1. MULTIPLE DEMENSIONS OF ELECTRONIC BANKING ACTIVITIES ........ 15

1.1. Preliminary. Banking products and services. ................................................................. 16

1.2. Remote banking services: classification and benefits .................................................... 24

1.3. The importance of electronic banking ............................................................................ 32

Chapter 2. EVOLUTION OF ELECTRONIC BANKING SERVICES. ROMANIAN

MARKET .................................................................................................................................. 42

2.1. History ............................................................................................................................ 42

2.2. The current specificity of remote banking services ....................................................... 45

2.2.1. Services provided by ATM`s ................................................................................... 46

2.2.2. E-banking (online banking) ..................................................................................... 49

2.2.3. Mobile banking ........................................................................................................ 55

2.3. Romanian market for remote banking services .............................................................. 63

Chapter 3. RISK MANAGEMENT IN BANKING. ................................................................ 67

3.1. Preliminary. The importance of risk management in the field of banking management.67

3.1.1. Basel I ...................................................................................................................... 68

3.1.2. Basel II. .................................................................................................................... 70

3.1.3. Basel III ................................................................................................................... 71

3.2. Financial risk in banking ................................................................................................ 72

3.2.1 Credit risk ................................................................................................................. 73

3.2.2. Interest rate risk ....................................................................................................... 81

3.2.2 Currency exchange rate risk ..................................................................................... 83

3.2.4 Liquidity risk ............................................................................................................ 84

3.2.5. Solvency risk ........................................................................................................... 86

3.3. Operational risk in banking ............................................................................................ 88

3.3.1. Advanced measurement approach ........................................................................... 89

3.3.2. Expert opinion ......................................................................................................... 90

3.3.3. Total quality management ....................................................................................... 91

3.3.4. The process of excellence (4P model) ..................................................................... 92

3.3.5. Six Sigma model ...................................................................................................... 93

3.3.6. The role of rating agencies ...................................................................................... 94

CAP. 4. ADDRESSING FINANCIAL AND OPERATIONAL RISKS FROM THE

PERSPECTIVE OF BANK ELECTRONIC SERVICES. SPECIFIC RISKS OF E-

BANKING ................................................................................................................................ 98

4.1. Financial risks in relation to electronic banking services ............................................ 103

4.1.1. Credit risk .............................................................................................................. 104

4.1.2. Interest rate risk ..................................................................................................... 105

4.1.3. Currency exchange rate risk .................................................................................. 105

4.1.4. Liquidity risk ......................................................................................................... 106



34

4.1.5. Solvency risk ......................................................................................................... 107

4.2. Operational risks in relation to electronic banking services ........................................ 108

4.2.1. Security risk ........................................................................................................... 109

4.2.2. Risks related to the design, implementation and maintenance of systems ............ 110

4.3. Other risks specific to electronic banking. ................................................................... 113

4.3.1. Image (or reputational) risk ................................................................................... 113

4.3.2. Legal (or compliance) risk ..................................................................................... 117

4.3.3. Strategic risk. ......................................................................................................... 118

CAP. 5. THE DEVELOPMENT OF A STRATEGY AND THE INSTRUMENTS

REQUIRED FOR RISK MANAGEMENT IN THE FIELD OF BANKING SERVICES AT

THE DISTANCE IN THE CONTEXT OF THE ROMANIAN BANKING SYSTEM. ....... 120

5.1. Methodology. Essential elements in the development of instruments ......................... 120

5.1.1. Methodological coordinates. Methodological steps. Need for action. .................. 120

5.1.2. Working hypotheses .............................................................................................. 123

5.1.3. Research methods used .......................................................................................... 124

5.2. Defining the context and identifying the particularities of the risks in the field of

remote banking .................................................................................................................... 127

5.3. Risk analysis ................................................................................................................. 140

5.3.1. SWOT analysis and Risk Register......................................................................... 140

5.3.2. Qualitative and semi-qualitative risk analysis ....................................................... 147

5.4. Monitoring and evaluation. Output data. Action proposals ......................................... 153

CAP. 6. HOW THE RISK POLICY HAS AFFECTED THE FUTURE OF REMOTE

BANKING SERVICES. EFFICIENCY AND SYSTEM DEVELOPMENT. ....................... 157

6.1. Identifying trends in electronic payments .................................................................... 157

6.2. Identifying trends in e-banking .................................................................................... 163

6.3. Identifying trends in mobile banking .......................................................................... 173

FINAL CONCLUSIONS ........................................................................................................ 184

BIBLIOGRAPHY ................................................................................................................... 193

ANNEX 1. FACTORS OF FINANCIAL INCLUSION ROMANIA .................................... 207

ANNEX 2. DETAILED EXPENDITURE ON E-TRADE IN ROMANIA AT THE END OF

2018......................................................................................................................................... 207

ANNEX 3. EVOLUTION OF THE E-COMMERCE SECTOR WITH REGARD TO THE

PREVIOUS YEAR ................................................................................................................. 208

ANNEX 4. AMOUNTS DELIVERED IN THE YEAR 2018 ............................................... 208



35

Research context and interest

"If we compare banks with companies like Google, it is obvious that

banks are still in the beginning stage of the digital and data

revolution"

Vikram Atal, Independet Board Director Goldman Sachs

At the base of the interest regarding the choice of the research topic

where the idea mentioned above, along with the passion for risk management,

as well as with the objective reasons related to the importance and actuality of

the research topic.

As far as the interest for the research topic in regards scientific field is

concerned, the topic is particularly important, being encountered only in two

similar cases in the entire national literature, and with a few exceptions it is a

relatively new one for the international literature. Unlike other researchers who

have adopted the same similar topic in Romanian (Ignat Andreea and Mihai-

Florin Talpoș), the chosen topic includes both electronic payment system

treated by the first author and the topic of internet banking treated by the second

author.

However, the differences on the subject of matter are obvious from the

first ones and they complement the Romanian banking literature as it

encompasses the entire spectrum of distance banking services at a theoretical

level, it includes risk analysis in this sector (at a practical level) and is much

more recent research than the first two ones, adapted to the needs of the present,

but with a huge openness to the future of the chosen sector for analysis.

Basel agreements that serve as guidelines to regulating financial markets

refer to risk control in the banking sector, and even encourage managers to

develop their own assessment and analysis tools.

The main question that this paper tries to answer is: "What are the main

risks affecting the electronic banking services in Romania (as well as the global

ones), how are they related to the national context and how can they be

managed?"

The main statement of the thesis is that: The main risks (financial,

operational, reputational and legal) affecting banking services in Romania are

closely related to the context in which the Romanian banking sector faces

nowadays, giving rise to other specific risks.



36

The context of the research topic is related to the main electronic banking

services identified by the paper, which had first and foremost major differences

regarding their implementation timeframe in the Romanian market (ATMs over

30 years, internet-banking 7 years and mobile banking over 2 years). This main

fact but also many other facts, have produced discrepancies both in the

functioning of the remote banking services and in their efficiency and not least

of the risks that must be managed regarding these services in general in the

Romanian market.

The present research aims to capture exactly the problems regarding the

remote banking services from the perspective of risk management. At the center

of the problems regarding the risks in the Romanian banking system, therefore,

is the whole context itself, which has created some paradoxes, such as the one

according to which in a leading country on a global level in terms of the speed

of the Internet connection, where numerous IT companies are based, some of

them even in the field of designing anti-virus programs, there are still

preconceptions regarding the security of the connection and, above all, there are

still huge gaps in terms of reporting to the other European countries that use the

Internet and mobile banking systems (Romania, along with Bulgaria, by far are

the last two places in terms of the use of e-banking and m-banking within the

EU).

The development of own analysis tools is another central topic of the

present paper, as the specialized literature includes a number of different

methods that differ from one author to another, regarding risk analysis in the

banking system.

Objectives and hypotheses of scientific research

The purpose of the paper is to find the answers to several questions stated

throughout the research, namely:

1. What is the context in which in some countries mobile banking or online

banking services in general are successful? And, thus, what are the variables

that affect each particular context?

2. If the percentage of those who use ATM and online banking services remains

the same, it is obvious that there is a higher or lower rate of access to these

services. To what extent does the access rate to mobile banking increase?



37

3. What are the economic-social factors that have been the basis for the delay in

the development of the Romanian commercial banking system especially in

terms of remote banking services?

4. What are the economic-social factors that underlie the existence of the

discrepancies between the Romanian distance banking services and those of the

developed states?

5. What are the risks perceived by the clients of the Romanian banks regarding

the electronic banking services?

6. What are the real risks regarding electronic banking services in Romania?

7. How can the risks regarding the electronic banking services in Romania be

treated?

8. What will be the consequences if the risks regarding the electronic banking

services in Romania are not identified and dealt with in time?

Any research is based on the confirmation, or on the contrary, the

invalidation of some research hypotheses, and in the case of this topic they

were:

1. The system of electronic banking services has certain features regarding the

identification and treatment of risks, and the context in which they evolve can

give rise to variables that affect more or less the whole system - in this sense the

variables identified were: the long-term plans of banks, the active involvement

of the NBR (National Bank of Romania), public policies, combating the

perceptions regarding the security of electronic systems (with the involvement

of trustees).

2. The distinction between age categories (and possibly occupations) of the

users contributes to the anticipation of the evolution of the rate of use of these

services in the future - being the use of the electronic banking services, we

speak first of all of the need for the existence of a population as young as

possible and as educated as possible.

3. The general context of the development of Romania over the last 30 years has

affected the rate of use of remote banking services and thus of the banking

system itself and has determined the existence of a "profit paradox" specific for

Romanian banks - it is only one of the paradoxes identified in the analysis of the

Romanian context, namely that in which, in the conditions of stagnation from

the point of view of the electronic banking systems offered (compared to those

of other developed countries), the Romanian banks manage to make record

profits only from interest rates and commissions.



38

4. The main risks perceived by the clients of the Romanian banks regarding the

electronic banking services can be deduced from the behavior of the online

consumers - another paradox confirmed in the practical part is that of the

conditions under which, although our country benefits from an advanced

telecommunications infrastructure, a high interest of Romanians for online

shopping, however, Romanians do not resort directly to distance banking

services.

5. The identification of risks and variables regarding the Romanian banking

system and the remote banking services offered by it allows the development of

a kit with tools that can be applied for their treatment and the improvement of

electronic services - of course the question of the possible desire of the actors

involved in the financial process is also raised. -bank to apply these tools.

6. The evaluation and treatment of the risks regarding the remote banking

services allows to detect the tendencies regarding the next 10 years in the

banking field - in this sense is presented a comprehensive analysis on the

evolution of the remote banking services for the next 10 years and of the

possible risks that they would still involve.

Epistemological positioning and the methodology of scientific

research

The concept of risk is based on a combination of science and uncertainty.

Usually, if there are risks, there will also be uncertainties regarding a certain

situation, and the context in which this situation is placed, influenced by certain

variables can model the system positively or negatively, remedially or

irretrievably. This is precisely why there is a need for research and the

development of analysis methods that represent not only theoretical solutions,

but have the most exact applicability in practice.

As it is an empirical research, it first aims at directly observing and

understanding the reality of a field, and then it involves checking the theory,

and, by its findings, contributing to the enrichment of the theory. Moreover,

qualitative (and semi-quantitative) research refers to the different attributes of

certain individuals or groups of people, having aspirations and behaviors that

can provide answers to the research hypotheses.



39

Regarding the present research, it will contribute to the possibility of

developing new philosophical approaches regarding the field of risk

management in the banking system and will be able to contribute to the

specialized literature on risk management in the field of remote banking, as, as

we have shown and previously, there is a lack of national concern in the

literature for this topic.

Regarding the methodology, the present paper starts from the following

research question: "What are the main risks affecting the electronic banking

services in Romania (as well as the global ones), how are they related to the

national context and how can they be managed?". The question therefore

implies an action on several topics of interest, respectively:

a) firstly a national vision on the main risks that have arisen in the Romanian

context;

b) secondly the analysis of the factors that were the basis of the evolution of the

risks;

c) thirdly, an integrated global vision regarding the future of distance banking

services (ATM, e-banking and mobile banking)

In order to be able to manage the topics of interest, a deductive method of

organizing the research is applied, respectively:

I. Problem identification (setting the context) - which takes place throughout

the whole research work;

II. Presentation of solutions - involves the identification of means of action (or

the original analysis itself by presenting several models for identifying and

treating the risks or designing and applying the toolkit) regarding the

highlighted risks;

III. The identification of the analysis objectives takes place with the drawing

of the input data, the tools and techniques used and the output data.



40

IV. Presentation of the methods of qualitative and semi-quantitative analysis:

After SWOT evaluation of the context and completing the risk register,

the case study will include an analysis that will use research methods such as:

- adaptation of the probability / impact matrix - first of all the probability-

impact matrix considered for the present research must consider a model that

allows the evaluation of a probability score. It must start from the grouping of

risks by magnitude, and then include the application of the matrix in the risk

assessment sheet.

- design of own analysis tools - a complex risk assessment sheet will be

proposed which will also include the evaluation based on the probability-impact

matrix, the creation of own analysis diagrams, of the kit with tools that can be

applied to deal with the risks;

- analysis of scenarios regarding the future of electronic banking services in

Romania - creation of diagrams regarding positive and negative scenarios

regarding the distance banking sector in Romania

- cause-effect analysis to determine the future of the entire field of electronic

services globally - in the last part of the paper, based on the data collected

during the entire paper, a comprehensive analysis will be made regarding the 3

main remote banking services and their future in the context of the next 10

years.

Last but not least, the compression and evaluation of the results takes

place by drawing diagrams on the positive / negative scenarios, identifying the

variables, as well as the instruments that will form the basis of a new analysis

Input data

1. Presentation of the context

2. SWOT evaluation of the context

3. The risk register

4. The application plan

Tools and techniques

1. Probability / impact matrix

2. Analysis of scenarios

3. Cause-consequence analysis (+ variables)

4. Development of own instruments of action

5. Cost-benefit assessment

Output data

1. Proposals for action

2. The "Y" method of analysis

3. Trends in the chosen field for analysis



41

model regarding the risk management at the level of the electronic banking

services. The compression and evaluation of the results will also respect the

structure of the "Y" model of qualitative analysis.

V. Compression and evaluation of results - this is done by drawing diagrams

on positive-negative scenarios, setting variables, evaluating cost-benefits and

SWOT analysis.

The research will therefore end by anticipating the evolution of the

general topic chosen for analysis, more precisely by the evolution of electronic

banking services globally, at least for the next 10 years.

Synthetic presentation of the chapters and conclusions of the

paper

Chapter 1, entitled "Multiple dimensions of electronic banking", aims to

capture the preliminaries of the topic chosen for analysis, namely the basics and

the distinction regarding banking products and services, their classification and

benefits. The importance of electronic banking plays an essential role in today's

banking systems, as there is a global shift, more precisely, from the traditional

organization of banks to the modern one, which involves the presence and

service of customers in the online banking environment.

Chapter 2, entitled "The evolution of electronic banking services. The

Romanian Market” captures the evolution over time of the main banking

services and, performs a first review of the specialized literature on the chosen

topic, in the sense that the main 3 remote banking services (ie the services

provided by ATM- ATMs, e- banking and mobile banking). In the same chapter

the important mentions regarding the distinction of terms and the reasons

behind this election will be made. Last but not least, the chapter will end with

the presentation of the Romanian market for distance banking services.

Chapter 3, entitled "Risk management in banking" proposes a theoretical

analysis on the importance of risk in the banking field, more precisely the

presentation of the Basel I-III Agreements regulating financial markets. Then,

the financial risk and its components (credit risk, interest rate risk, foreign

exchange rate, liquidity and solvency risk) are presented, followed by the

operational risk and its main qualitative research methods.



42

Chapter 4, entitled "Addressing the financial and operational risks from the

perspective of electronic banking services. Risks specific to e-banking ”

represents the beginning of the specific research, namely placing the theoretical

analysis of risks within the scope of the topic chosen for analysis, more

precisely in the field of electronic banking services. The same analysis that was

found earlier, the one regarding the financial and operational risks, is treated "in

the mirror", but this time considering the specificity of the operational risk in

the context of the chosen theme. More precisely, there are risks such as those

related to the design, implementation, maintenance and security of systems. In

addition, there are other risks such as the image, compliance and strategic risk,

whose analysis is required from the perspective of the actual practical part.

Chapter 5, entitled "Development of a strategy and tools necessary for risk

management in the field of banking services in the context of the Romanian

system" consists of the presentation of the methodology (coordinates,

methodological steps, the necessity of the approach) and not least of the

working hypotheses and methods research used to confirm them. Then the

context is described and the particularities of the risks in the field of Romanian

distance banking services are identified. The same chapter also includes the

actual risk analysis, but also output data regarding the monitoring and

evaluation the results, more precisely future action proposals

Chapter 6, entitled "The way in which the policy on risk control shapes the

future of the field of remote banking. Efficiency and development of the

systems”, proposes, based on the Y methodology of qualitative research, a

vision on the future banking services from the perspective of the subject treated

in the previous chapters. There are described 3 main scenarios regarding the

future of ATM services, Internet banking and mobile banking.

Regarding the main conclusions of the paper, the following should be

mentioned:

- The specialized literature presents the analysis of the risks in the financial-

banking sector and distinguishes largely between the financial and operational

risks. However, when it comes to the system of distance banking, things get

complicated, as financial risks lose their relevance, not necessarily being

directly affected by the online environment, while operational risks gain a much

wider structure.

- Operational risk management, as a separate discipline, remains in an early

stage of development, compared to other areas of risk management. The various



43

techniques and tools used to identify, evaluate, monitor and report exposures to

operational risks continue to evolve.

- The definition of the operational risk has two components: the first part refers

to the risk of loss resulting from inadequate or failed internal processes -

persons and internal systems of the bank; and the second part refers to the risk

of loss resulting from external events that result from natural disasters, terrorist

attacks, extortions and vulnerabilities in outsourced functions.

- Besides the operational risks, there are two other categories of risks,

respectively: reputational risks; legal risks; but also other risks identified with

the present paper on the analysis of the Romanian context, namely: systemic

risk (in the context of unstable political climate), contextual risks (low market

share of electronic banking services, relatively low competition environment on

the Romanian banking market, reduced active population number inside the

country borders etc.)

- Although the shift to digital banking has prompted many traditional banks to

create mobile applications to enable customers to manage their money from

their smart-phones, many innovative companies (whether it's digital banks or

big retail / electronics companies) ) propose the complete renunciation of the

traditional banking system, there is thus a strategic risk at the level of the

traditional banks regarding their future in the market;

- Over 75% of bank customers see the bank of the future as a market that meets

all their financial needs, so banking services are becoming more and more based

on meeting a wide range of needs. As a result of this, as the range of action of

the remote banking services increases, so too does the range of risks that come

with this mode of action;

- Finding an answer against these changing trends will push a bank to become a

platform where more service providers can collaborate, so that the bank

becomes the center of service provision, rather than the platform of origin of

services. This is a changing paradigm in this new era of digital cooperation, as

the bank must not only provide lending services for the purchase of a building,

but also create a relationship with the realtor, the decorator of the house, the

insurer, the notary and the registration center of the real estate etc. Loans

become a small component of the general portfolio of services and, as a

consequence of this, the financial risks acquire new nuances beyond the

transactional sphere.

- Banks must face five new major challenges: 1) Emerging risk management

and increasing competition; 2) The evolution towards a digital transformation of



44

risk management; 3) Operationalization of models with three lines of defense;

4) Cost-effective management of non-financial risks; 5) Increased resistance

and protection against cyber risks;

- Regarding the risk management in electronic services, the Romanian banks, in

addition to the global context of the evolution of the domain, are confronted

with certain particularities of the risks from the perspective of the society and

the market that influence their mode of action.

Personal contributions and synthesis of proposals

Regarding the personal contributions and the synthesis of the proposals of the

paper, they are:

- identification and analysis of the main coordinates regarding the banking

strategy in the field of remote banking - these coordinates refer not only to

the establishment of the main remote banking services by reviewing the

specialized literature, but also to a broad theoretical analysis regarding the need

for a personalized strategic approach depending on by the given context in

which each banking service is offered;

- defining and interpreting, with clear data, specific risks, not only of the

field of analysis, but also to the Romanian climate of electronic banking

services - we refer first of all to the review of the specialized literature on the

risks associated with this type of banking services, and secondly, to establish the

context in which electronic banking services are provided in Romania, but also

of the risks that may arise as a result of this context.

- developing a methodology for analyzing the banking risks regarding the

distance services- encouraged by the specialized literature but also by the Basel

I-III agreements, the approach of developing its own analysis methodologies

takes into account the fact that the remote banking services evolve towards

offering a portfolio of general services, as a result the risk analysis evolves in

turn towards a dynamic process of market analysis.

- development of a list of tools that can be used to deal with the risks of

remote banking services

- development of relevant qualitative analyzes regarding risk management

in remote banking services in Romania - as the Romanian market has certain

features, and an even more detailed analysis for the future, a complete



45

radiography of the system can be made only through the contribution of the

entire banking system with data more accurate, quantifiable;

- designing own analysis variables regarding risk management in remote

banking services in Romania - these being specific to the future evolution of

these services for the Romanian market;

- designing a plan for anticipating the evolutions (trends) in the general

field chosen for analysis - more precisely by the evolution of electronic

banking services globally, at least over the next 10 years.

Future perspectives of the research

The limits of the research were:

- the possibility of evaluating the users of mobile banking and internet banking,

in the absence of providing clear data by all banks;

- the possibility of evaluating the long-term strategies of banks;

- the possibility of studying the means of interbank communication, as well as

those between the banks and the NBR, in order to understand the role of

mediator whether or not the NBR plays in the Romanian financial system;

- the possibility of having access to certain data (not estimates) regarding the

use of mobile banking and internet banking services globally

Future directions of research could be:

- establishing the profile of consumers of e-banking and mobile banking in

Romania;

- proposing an applied risk management plan involving quantitative methods of

analysis, based on certain data provided by commercial banks in Romania;

- risk management regarding other forms of banking services;

- a possible analysis regarding the financial performance of the proliferation of

e-banking and mobile banking and their impact on the profits of the Romanian

banks.



46

SELECTIVE REFERENCES:

1. Alexander C. (2003), Operational Risk: Regulation, Analysis and

Management, Edit. Prentice Hall, Londra

2. Altman E.I., Caouette J., Narayanan P. (1998), Managing Credit Risk:

The Next Great Financial Challenge, Edit. John Wiley & Sons, New

York

3. Andrieș A., Melnic F.,Pleșcău I., Sprincean N. (2017), Riscuri bancare

și stabilitate financiară – Rolul guvernanței și al reglementărilor, Edit.

Univ. „Alexandru Ioan Cuza”, Iași

4. Anolli M., Beccalli E., Giordani T. (2013), Retail Credit Risk

Management, Edit. Palgrave Macmillan, New York

5. August R. (2002), International Cyber-Jurisdiction: A Comparative

Analysis , American Business Law Journal, 39, 531-562

6. Basno C., Dardac N. (1999), Riscuri bancare. Cerințe prudențiale.

Monitorizare, Edit. Didactică și Pedagogică, București

7. Bessis J. (1998). Risk management in banking, Edit. John Wiley & sons,

Chichester

8. Bessis J. (2015), Risk Management in Banking, Edit. Wiley, Noida

9. Biazzo S., Garengo P. (2012), Performance Measurement With The

Balanced Scorecar: A Practical Approach To Implementation Within

Systems, Edit. Springer, Berlin

10. Birindelli G., Ferretti P. (2017), Operational Risk Management in

Banks, Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial

Institutions, Bangor

11. Bojan D., Mutu S., Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for

Financial Services Delivery, disponibil la sursa:

https://www.researchgate.net/publication/49615407_ELECTRONIC_BA

NKING_ADVANTAGES_FOR_FINANCIAL_SERVICES_DELIVERY

12. Bouheni F.B., Ammi C., Levy A. (2016), Banking Governance,

Performance and Risk-Taking, Conventional Banks vs. Islamic Banks,

Edit. John Wiley & Sons Inc., Londra

13. Campbel C. (2016), 10 Customer Experience Quotes to Inspire Your

Entire Organization, disponibil la sursa:


14. Choudhry M. (2018), An Introduction to Banking: Principles, Strategy

and Risk Management, Edit. Wiley, West Sussex






47

15. Ciocoiu C.N. (2014), Managementul riscului –O abordare integrată,

Edit. ASE, București

16. Claessens R. (2014), Marketing of retail banking products, Edit. U.B.I,

Bruxelles,

17. Cocriș V., Chirleșan D. (2013), Managementul bancar și analiza de risc

în activitatea de creditare – Teorie și cazuri practice, Edit.

Univ.„Alexandru Ioan Cuza”, Iași

18. Darlington L. (1999) Banking without Boundaries: How the Banking

Industry Is Transforming Itself for the Digital Age, Blueprint for the

Digital Economy, McGraw Hill, New York

19. Dedu V., Enciu A., Ghencea S. (2008), Produse și servicii bancare,

Edit. ASE, București

20. Dontigney E. (2014), Conflict management strategies, disponibil la

sursa: http://smallbusiness.chron.com/5-conflict-management-strategies-

16131.html

21. Drigă, I., Niţă, D.; Dura, C. (2009) Aspects Regarding Internet Banking

Services in Romania, Annals of the University of Petroşani, Economics,

vol.9(3), pp.239-248

22. Drigă, I. (2010) Internetul pentru derularea de operaţiuni bancare,

Tribuna Economică, nr.5, pp.67-69

23. Drigă I., Isac C. (2014), E-Banking Services- Features, Challenges and

Benefits, Annals of the University of Petroşani, Economics, 14(1), 2014,

49-58

24. Duffie D., Singleton K.J. (2003), Credit Risk: Pricing, Measurement and

Management, Edit. Princeton University Press, New Jersey

25. Girasa R.J. (2016), Shadow Banking: The Rise, Risks, and Rewards of

Non-Bank Financial Services, Edit. Palgrave Macmillan, New York

26. Gkoutzinis A. (2006), Internet Banking and the Law in Europe:

Regulation, Financial Integration and Electronic Commerce, Edit.

Cambridge University Press, New York

27. Gupta, S. (2013) The Mobile Banking and Payment Revolution,

European Financial Review, February-March, 3-6

28. Hefferman S. (1996), Modern banking in theory and practice, Edit. John

Wiley & sons, Chichester

29. Holton G.A. (2003), Value-at-Risk: Theory and Practice, Edit. Academic

Press, Boston





48

30. Iacob V.S. (2014), Risk management and evaluation and qualitative

methos wihin the projects, articol publicat în revista ECOFORUM, Vol.3,

Nr. 1.

31. Ignat A.(2013), Sistemul electronic de plăți în practica instituțiilor de

credit din România, Edit. Risoprint, Cluj-Napoca

32. Jorion P. (1996), Risk2: Measuring the risk in value at risk, Financial

Analysts Journal, 52 (6), 47–56.

33. Jorion P. (2007), Value-at-Risk, 3rd edition, Edit. McGraw-Hill, New

York.

34. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk I: Default prediction,

Financial Analysts Journal, 3, 30–44, disponibil la sursa:


35. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk II: Debt valuation, Financial

Analysts Journal, 59 (1), 78–92,


36. Keivani, F.S.; Jouzbarkand, M.; Khodadadi, M.; Sourkouhi, Z.K.

(2012) A General View on the E-banking, International Proceedings of

Economics Development & Research, 43, disponibil la sursa:


37. Koh E.H.Y. (2016), Risk Management Competency Development in

Banks, Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial

Institutions, Sharjah

38. Kondabagil J. (2007), Risk Management in Electrinic Banking:

Concepts and Best Practices, Edit. John Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd,

Singapore

39. Krishnan S. (2014), The Power of Mobile Banking: How to Profit from

the Revolution in Retail Financial Services, Edit. Wiley & Sons Inc.,

New Jersey

40. Laudon K. C., Traver C. G. (2008), E-commerce: business, technology,

society, 4th Edition. Edit. Prentice Hall, New Jersey

41. Levy A., Rezgui H. (2015), Structuring Risk And Solvency Ratio Basel,

Adaptation To Islamic Finance, A Study Of The Ratio Of The IFSB To A

Bank Of Bahrain, AFC Congress, Montreal,

42. Malz A.M. (2011), Financial Risk Management: Models, History, and

Institutions, Edit. John Wiley & Sons, New York

43. Matiș E. A. (2009), Managementul performanței și riscului în băncile

din România, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca






49

44. Matz L., Neu P. (2006), Liquidity Risk Measurement and Management:

A Practitioner’s Guide to Global Best Practices, Edit. John Wiley &

Sons, New York

45. Mitchell J. (1988), Electronic banking and the consumer: the European

dimension, 1st ed., Edit. Policy Studies Institute, Londra

46. Moenninghoff S. (2017), The Regulation of Systematically Relevant

Banks- How Governments Should Manage Their Exposure to Banking

System Risk, Edit. Springer Gabler, Valledar

47. Nedelescu M., Stănescu C. (2012), Produse şi servici bancare, Edit.

Universitară, Bucureşti

48. Nedelescu M., Moraru D. (2013), Produse şi servici bancare, Edit. PRO

Universitaria, Bucureşti

49. Negruș M., Toma. R. (2005), Spre o nouă arhitectură monetar-

financiară internațională, Edit. Univ. Lucian Blaga, Sibiu

50. Nicoletti B. (2018), Procurement Finance – The Digital Revolution in

Commercial Banking, Edit. Palgrave Studies in Financial Services

Technology, Roma

51. Nicoletti B. (2014), Mobile Banking: Evolution or Revolution?, Edit.

Palgrave Macmillan, New York

52. Olteanu A., Olteanu A. (2006), Managementul riscurilor financiar

bancare, vol 1 și 2, Edit. Dareco, București

53. Pană N.A.(2012), Managementul riscurilor proiectelor, Edit.

Bibliotheca, Târgoviște

54. Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for Financial Services

Delivery, disponibil la sursa:

https://www.researchgate.net/publication/49615407

55. Rădulescu M., Popescu L. (2012), Managementul financiar-bancar, de

la teorie la practică, Edit. PRO Universitaria, Craiova

56. Tapp A. (2008), Principles of direct and database marketing a digital

orientation, Edit. Prentice Hall, Essex

57. Talpoș M.-F. (2012), Internet banking-ul în România de la provocare la

succes, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca

58. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (2016), Banking Beyond

Banks and Money- A Guide to Banking Services in the Twenty-First

Century, Edit. Springer, Londra

59. Trenca I. I. (2003), Metode și tehnici bancare, Edit. Casa Cărții de

Știință, Cluj-Napoca



50

60. Trenca I.I., Silivestru H.T. (2011), Managementul riscului operanțional

în bănci, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca

61. Welch B. (1999), Electronic banking and treasure security, Edit.

Woodhead, Cambridge

WEB REFERENCES:



16. https://www.slideshare.net/DataReportal/digital-2019-romania-january-

2019-v01

17. https://www.gartner.com/imagesrv/media-products/pdf/newgen/newgen-

1-2YMICPR.pdf


19. https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/digital-banking-

users-to-reach-2-billion

20. https://www.statista.com/statistics/286273/internet-banking-penetration-

in-great-britain/

21. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/in/Documents/financial-

services/in-fs-deloitte-banking-colloquium-thoughtpaper-cii.pdf

22. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-

services/articles/bank-of-2030-the-fu7ture-of-banking.html

23. https://www.91mobiles.com/hub/indias-mobile-internet-download-

speeds-increase-15-percent-broadband-speeds-up-50-percent/

24. https://www.digi24.ro/stiri/actualitate/social/ministrul-intotero-anunta-

noi-date-oficiale-97-milioane-de-romani-traiesc-in-strainatate-1163989


26. https://www.roedl.com/insights/capital-market-oriented-companies/three-

lines-of-defense-model

























51

CURRICULUM VITAE

Europass

Curriculum Vitae

Personal information

Surname(s) / First name(s) Daniela Bojan

Address(es) 78 Dorobantilor street, ap.12, 400609, Cluj Napoca

E-mail [email protected]

Nationality Romanian

Date of birth 08 August 1976

Gender Female

Work experience

Dates 1996-1997

Occupation or position held Teacher

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer

Scoala Generala Gurghiu, Mures


Dates 2000-2003

Occupation or position held Research Assistant

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer



Dates 2003-2008

Occupation or position held Teaching Assistant

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer





52

Dates 2008-Present

Occupation or position held Lecturer

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer



Dates 2016-Present

Occupation or position held Economist

Main activities and

responsibilities

Name and address of

employer

“Paradisul Prichindeilor” kindergarten, Cluj - Napoca


Education and training

Dates 1991-1996

Title of qualification awarded Teacher

Principal


covered

Schoolmistress

Name and type of



“Mihai Eminescu” Pedagogic Highschool – Targu Mures

Title of qualification awarded Economist

Principal


covered

Banking Finance

Name and type of




Dates 2000-2001

Title of qualification awarded Financial Specialist

Principal


covered

Financial Business Strategies

Name and type of






53

Dates 2002-2003

Title of qualification awarded Psychology and Pedagogy Certificate

Principal


covered

Pregatirea si Perfectionarea personalului didactic

Name and type of



“Bogdan Voda” University, Cluj Napoca

Dates 2005-2007

Title of qualification awarded Educator

Principal


covered

Teacher on Pre-school Education

Name and type of



Oradea University

Dates 2009

Title of qualification awarded Project Manager

Principal


covered

Professional training

Name and type of



Expert Training SRL

Personal skills and

competences

Mother tongue(s) Romanian

Other language(s) English, French

Self-assessment Understanding Speaking Writing

European level (*) Listening Reading Spoken

interaction

Spoken

production

English Medium Medium Medium Medium Medium

French Medium Medium Medium Medium Medium

(*) Common European Framework of Reference for Languages



54

Social skills and competences Very good written and verbal communication, cooperation and

empathy

Organizational skills and

competences

Problem solving orientation, very good organizing skills,

attention to details, creative and critical thinking

Technical skills and

competences

Computer skills and

competences

MS Office (Word, Excel, PowerPoint...etc)

Artistic skills and

competences

Literature, Handcrafted gifts and jewelry, Art Education

seminars for young people

Other skills and competences Sport

Driving license B, C, E Dec 2000



55

LIST OF SCIENTIFIC PAPERS

A. CĂRȚI PUBLICATE:

1. Funar S., Bojan D., Teodorescu M., Monedă şi credit, Editura Academic

Press, Cluj Napoca, 2004

2. Nistor I., Stâneanu Gh., Bojan D., Finanţele firmei, Editura Risoprint, Cluj-

Napoca, 2004.

3. Motocu M. (coord), Mărginean N., Gârbo V., Popa A., Cernea S., Bojan D.,

Activități bancare, Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 2009.

B. ARTICOLE ȘI SESIUNI ȘTIINȚIFICE:

1. D. Anghel, Piaţa cardurilor în România, Sesiunea Ştiinţifică

Internaţională, Universitatea “Bogdan-Vodă”, , Vol. “Dezvoltare şi

performanţe universitare prin cercetare la început de mileniu”, pag. 438-442,

ISBN 973-656-188-7, Cluj Napoca , aprilie 2001.

2. D. Anghel, I. Predescu , Cardurile VISA în România, Sesiunea Naţională

de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea

de Ştiinţe Economice, Vol. “Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”,

Ed. Studii Economice, ISBN 973-85266-3-9 pag.269-275, Tîrgu-Jiu , nov

2001.

3. D. Anghel, I. Predescu , Tendinţe şi perspective în evoluţia sistemului

bancar românesc, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice,

Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Vol.

“Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”, Ed. Studii Economice,

ISBN 973-85266-3-9, pag.276-279, Tîrgu-Jiu, nov 2001.

4. D. Anghel, I. Predescu , Introducere în Comerţul Electronic , Sesiunea

Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Spiru-Haret”, Facultatea

de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002, Râmnicu-Vâlcea 2002.

5. I. Predescu, D. Anghel, Performanţe şi riscuri bancare. Abordare

sincretică, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea

“Spiru-Haret”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002.

6. D. Anghel, I. Predescu, EURO-moneda unică europeană şi implicaţiile

acesteia asupra activităţii bancare, Sesiunea Jubiliară de Comunicări




56

politică la UBV”, Ed. Risoprint, Cluj-Napoca, 2002, p.145, ISBN 973-656-

227-1.

7. I. Predescu, D. Anghel, Riscul de ţară, Sesiunea Jubiliară de Comunicări


politică la UBV, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p.432, ISBN 973-656-

227-1.

8. D. Bojan, Falsificarea şi utilizarea frauduloasă a cardurilor, Sesiunea de

Comunicări Ştiinţifice, „Probleme actuale ale cercetării economice, juridice,

politice şi sportive”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, p. 217, ISBN 973-656-447-9.

9. D. Bojan, Plăţile electronice şi creşterea economică, Simpozion

Internaţional „Specializare, integrare şi dezvoltare”, Univ. Babeş-Bolyai,

Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 567,

ISBN 973-86547-4-2.

10. M. Jaradat, D. Bojan, S. Funar, Alegerea undinei optime pentru cursul

bursier al Băncii Române de Dezvoltare, Revista „Studia Universitatis

Babeş-Bolyai. Negotia”, XLVII, nr.2, 2003, ISSN (print): 1224-8738, ISSN

(online): 2065-9636, p.125, Cluj-Napoca.

11. D. Bojan, Servicii bancare moderne în băncile româneşti, Sesiunea

Internaţională de Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de

piaţă în perspectiva integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”,

Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 279, ISBN 973-656-661-7.

12. S.Funar, D. Bojan, Prezenţa BRD-Groupe Société Générale pe piaţa

bursieră din România, Acta Universitatis, Series Oeconomica, nr. 4, ISSN

2582-5205, pg 19-28, Cluj-Napoca, 2004.

13. M. Bătrâncea, D. Bojan, A. M. Popa, Analiza – diagnostic al fluxurilor şi

echilibrului financiar, Sesiunea Internaţională de Comunicări Ştiinţifice

„Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării europene”,

Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 246,

ISBN 973-656-661-7.

14. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzactia virtuala – azi pionierat, maine

metoda curentă de predare în învățământ, Sesiunea Internaţională de

Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva

integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, ISBN 973-656-661-7.

15. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzacţia virtuală a câtorva societăţi

comerciale pe piaţa bursieră, Sesiunea Internaţională de Comunicări

Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării

europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.

Risoprint, p. 288, ISBN 973-656-661-7.

16. D. Bojan, Mediul de afaceri în zona Euro, Acta Universitatis, Series

Oeconomica, nr. 4, ISSN 2582-5205, pg. 85-90, Cluj-Napoca, 2004.



57

17. M. Jaradat, S. Funar, D. Bojan, The wavet theory to support the stock

exchange analysis, Revista „Studia Universitatis Babeş-Bolyai. Negotia”,

XLIX, nr.1, 2004, p.129, ISSN (print): 1224-8738, ISSN (online): 2065-

9636 Cluj-Napoca.

18. D. Bojan, Începutul comerţului electronic în Romania, Sesiunea de

Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în condiţiile

aderării la Uniunea Europeană”, Ed Risoprint ISBN 973-751-072-0, pag

282-291, Cluj-Napoca, mai 2005

19. S. Funar, S. Baciu, D. Bojan, Resursele forestiere ale României la

începutul secolului XXI, Acta Universitatis, Series Oeconomica,

Universitatea Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 29-36, Cluj-

Napoca, 2006.

20. D. Bojan, Sistemul 3D Secure o soluţie modernă pentru comerţul

electronic românesc, Acta Universitatis, Series Oeconomica, Universitatea

Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 79-82, Cluj-Napoca, 2006.

21. D. Bojan, Phishingul o modalitate modernă de fraudă, Sesiune

Internaţională de comunicări ştiinţifice „Integrarea Europeană – Economia

de piaţă şi statul de drept”, Cj-Napoca, Ed. Risoprint, ISBN 978-973-35-

2251-5, pag 187-194, Cluj-Napoca, mai 2007.

22. D. Bojan, S. Vultur, Mathematical Foundation of Digital Sigmature, Acta

Universitatis Apulensis, Mathematics-Informatics, ISBN 1582-5329, nr.

13/2007, pag 75-82, Alba Iulia, 2007.

23. D. Bojan, Electronic banking – its diverstiy and advantages, International

Conference Competitiveness and European Integration, Universitatea

Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-504-014-4, pag.

298-302, Cluj-Napoca, 2007.

24. D. Bojan , I. Trenca, Risks in utilizing money cards – the card frauds,

International Conference Competitiveness and European Integration,

Universitatea Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-

504-014-4, pag. 263-267.

25. D. Bojan, Evoluția și perspectivele comerțului electronic în Romania,

Sesiunea Științifică "Economia si statul de drept din Romania",

Universitatea Bogdan Vodă, 2008, pp. 350-363, ISBN:978-973-35-2432-8.

26. D. Bojan, Card fraud typology measures to prevent card fraud losses,

Conferința Internațională "Provocări ale economiei contemporane bazate pe

cunoaștere", Ed a II-a, 28-29 nov. 2008, Universitatea Alba-Iulia, nov 2008

27. I.Trenca, D.Bojan, Operational risk in banking – card fraud, Seminarul

FEEA Finanțe - provocările viitorului (Finance - Challenges of the Future),

University of Craiova, Faculty of Economics and Business Administration,

vol. 1(9), pages 151-159, May 2009, ISSN 1583-3712, Craiova, mai 2009.



58

28. M. Motocu, D. Bojan, Operațiile cu monedă electronică din perspectiva

băncii centrale, Sesiunea știintifică a cadrelor didactice din „Universitatea

Bogdan-Vodă”, pp. 182-193, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca,

aprilie 2009.

29. D. Bojan, Secutitatea plăților online cu cardul. 3D Secure, Sesiunea

stiintifica a cadrelor didactice din „Universitatea Bogdan-Vodă”, pp.219-

226, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca, aprilie 2009.

30. D. Bojan, Card fraud evolution. Regulation and prevention measures,

Acta Universitatis, Apulensis Series Oeconomica, Alba Iulia, nr:11, pp

592-598 ISSN: 1454-9409 (Print) / 2344–4975 (Online), Indexată în

următoarele BDI: Research Papers in Economics (RePEc), ProQuest,

EconLit, EBSCO, IndexCopernicus, Directory of Open Access Journals

(DOAJ), Cabell's Directory of Publishing Opportunities, Ulrich's, Genamics

JournalSeek, Alba Iulia , 2009.

31. M. Motocu, D. Bojan, Sisteme traditionale pentru evaluarea riscului de

credit, Acta Universitatis Bogdan Voda” Series Oeconomica, nr. 9, ISSN

2582-5205, p 13 ro., p.19 engl., Cluj Napoca , 2009.

32. D. Bojan, S. Mutu, D. Paun, Electronic Banking - Advantages for

Financial Services Delivery, Annals of Faculty of Economics, University of

Oradea, Faculty of Economics, vol. 1(2), pages 672-677, December 2010,

ISSN 1582-5450, http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2010/n2/

106.pdf, Oradea, 2010.

33. D. Bojan, Romania – Electronic payment transactions in the europen

context, The First International Conference „Educational performance and

sustainable developement in private higher education”, Universitatea

Bogdan Vodă”, Cluj Napoca, April 2012, Supplement of Quality – Access

to Success, vol. 13, S2, București ISSN 1582-2559, PP. 254-261, BDI, Cluj

Napoca, 2012.

34. I.Trenca, E.Corovei, D. Bojan, Retail Payment And Economic Growth For

Developed And Emerging European Countries, Review of Economic and

Business Studies, Alexandru Ioan Cuza University, Faculty of Economics

and Business Administration, (REBS), vol 7, numarul 2, pg. 119-127,

http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf., ISSN 1843-763X, Iasi, 2014.

35. D. Bojan, A. Predescu, I. Militaru, General aspects regarding card

payment situation, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3, June

2014, ISSN 1582-2559, pp165-173, publicație indexată în bazele de date

SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj Napoca,

2014.



http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf



59

36. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, The effect of electronic money usage on

economic growth, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3,

June 2014, ISSN 1582-2559, pp159-164, publicație indexată în bazele de

date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj

Napoca, 2014.

37. I. Militar, D. Bojan, A. Predescu, „Singe European Payment Area and its

impact on stakeholders, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15

S3, June 2014, ISSN 1582-2559, pp174-179, publicație indexată în bazele

de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj

Napoca, 2014.

38. A.Musetescu, C. Chitiba, I. Nicolau, D. Bojan, „The importance of

distribution strategy on the interntational market, Supplement of Quality-

Acces to Succes, Vol 15 S3, June 2014, ISSN 1582-2559, p180-186,

publicație indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S

Directories si PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2014.

39. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, Implementing Single Resolution

Mechanism-Advantages and Challenges, Romanian Economic and

Business Review, Volume 10, Number 1, Spring 2015, pp 17-27, ISSN

1842-2497, Editura ProUniversitaria, publicație cotată CNCSIS categoria

B+ și indexată în baza de date IDEAS/EconPapers, Cluj Napoca, 2015.

40. A.Musetescu, R. Chira, D. Bojan, Having the best logistics managers

means success in the global market, Supplement of Quality-Acces to

Succes, Vol 17 S2, May 2016, ISSN 1582-2559, pp. 93-100, publicație

indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si

PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2016.