Upload
others
View
3
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat)
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum
Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)
Oleh: RAHMAWATI DIAN PRATIWI
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA 1431 H/2010
Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat)
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum
Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)
Oleh:
RAHMAWATI DIAN PRATIWI NIM. 106 046 101 684
Di Bawah Bimbingan
ii
19730504200031002
Pembimbing I
Dr.Syahrul A’dham, M.Ag NIP 19730504200031002
Pembimbing II
Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ NIP 196905282008012010
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1431/2010
iii
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi yang berjudul Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Cempaka Putih Ciputat), telah diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 14 Juni 2010. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Program Strata 1 (S1) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam)
Jakarta, 17 Juni 2010 Dekan,
Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH,MA, MM NIP. 195505051982031012
Panitia Ujian Munaqasyah
Ketua : Prof. Dr.H.M.Amin Suma, SH,MA, MM (......................................) NIP. 195505051982031012 Sekretaris : H. Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag, MH (......................................) NIP. 197407252001121001 Pembimbing I : Dr.Syahrul A’dham, M.Ag (......................................) NIP. 19730504200031002 Pembimbing I : Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ (......................................) NIP. 196905282008012010 Penguji I : Amelia, SE, MM (......................................)
NIP. 19740821200912005
Penguji II : Wiwi Ma’shum, S.Ag, MA (......................................) NIP. 196606161997031002
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................................ ii
KATA PENGANTAR ........................................................................................................ iii
ABSTRAK.......................................................................................................................... v
DAFTAR ISI....................................................................................................................... vi
DAFTAR TABEL............................................................................................................... x
DAFTAR GAMBAR.......................................................................................................... xii
BAB I PENDAHULUAN
A......................................................................................................Latar
Belakang Masalah ................................................................................ 1
B......................................................................................................Perumus
an dan Pembatasan Masalah................................................................. 5
1. Pembatasan Masalah ....................................................................... 5
2. Perumusan Masalah......................................................................... 6
C......................................................................................................Tujuan
Penelitian dan Manfaat Penelitian........................................................ 6
D......................................................................................................Review
Terdahulu ............................................................................................. 7
E. .....................................................................................................Kerangk
a pemikiran........................................................................................... 12
vi
F. .....................................................................................................Sistemat
ika Penulisan ........................................................................................ 15
BAB II LANDASAN TEORI
A......................................................................................................Tingkat
Kesadaran masyarakat.......................................................................... 17
1. .................................................................................................Pengeta
huan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan................................ 21
2. .................................................................................................Pemaha
man Instrumen Keuangan................................................................ 24
3. .................................................................................................Sikap &
Perilaku dalam Merencanakan Keuangan ....................................... 27
a. .............................................................................................Waktu
adalah Sahabat ............................................................................ 29
b. .............................................................................................Kebiasa
an menunda adalah musuh anda ................................................. 30
c. .............................................................................................Kebutuh
an VS Keinginan......................................................................... 30
d. .............................................................................................Menabu
ng Membuat Kaya....................................................................... 31
B......................................................................................................Perenca
naan Keuangan Syariah........................................................................ 35
vii
1. .................................................................................................Pengerti
an ..................................................................................................... 35
2. .................................................................................................Tahapan
- Tahapan dalam Perencanaan Keuangan........................................ 41
a. .............................................................................................Menentu
kan Situasi Keuangan Sekarang.................................................. 41
b. .............................................................................................Menentu
kan Tujuan Keuangan ................................................................ 42
c. .............................................................................................Mengide
ntifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan ................................. 43
d. .............................................................................................Membua
t dan Mengimplementasi Rencana Keuangan............................. 44
e. .............................................................................................Mengev
aluasi Rencana Keuangan ........................................................... 45
3. .................................................................................................Aturan
Pembelanjaan dalam Rumah Tangga Muslim................................. 46
4. .................................................................................................Aturan
Menyimpan dan Menabung............................................................. 49
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A......................................................................................................Jenis
Penelitian.............................................................................................. 54
viii
1. .................................................................................................Pendeka
tan Penelitian ................................................................................... 54
2. .................................................................................................Jenis
Data dan Sumber Data..................................................................... 55
B......................................................................................................Populasi
& Sampel.............................................................................................. 55
1. .................................................................................................Populasi
......................................................................................................... 55
2. .................................................................................................Sampel
......................................................................................................... 55
3. .................................................................................................Teknik
Pengambilan Sampel ....................................................................... 56
C......................................................................................................Pengum
pulan data ............................................................................................. 57
1. .................................................................................................Teknik
Pengumpulan Data .......................................................................... 58
2. .................................................................................................Teknik
Uji Instrumen Penelitian.................................................................. 60
3. .................................................................................................Teknik
Analisis Data ................................................................................... 61
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN
ix
A......................................................................................................Gambar
an Umum Masyarakat Cempaka Putih – Ciputat ................................. 63
1. .................................................................................................Kondisi
Geografis ......................................................................................... 63
2. .................................................................................................Kondisi
Sosial Ekonomi................................................................................ 64
3. .................................................................................................Kondisi
Pendidikan ....................................................................................... 66
B......................................................................................................Uji
Instrumen Penelitian............................................................................. 68
1. .................................................................................................Uji
Validitas........................................................................................... 68
2. .................................................................................................Uji
Realibilitas....................................................................................... 68
C......................................................................................................Analisis
Data ...................................................................................................... 70
1. .................................................................................................Pemaha
man pada Instrumen Keuangan ....................................................... 72
2. .................................................................................................Pemaha
man pada Perencanaan Keuangan ................................................... 75
3. .................................................................................................Sikap
dalam Merencanakan Keuangan...................................................... 77
x
xi
4. .................................................................................................Perilaku
dalam Merencanakan Keuangan...................................................... 80
5. .................................................................................................Kesadar
an Merencanakan Keuangan............................................................ 84
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A......................................................................................................Kesimp
ulan....................................................................................................... 89
B......................................................................................................Saran
.............................................................................................................. 90
DAFTAR PUSTAKA........................................................................................................ 91
LAMPIRAN....................................................................................................................... 94
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Menurut Certified Financial Planner, Board of Standards, Inc.Perencanaan
keuangan adalah proses mencapai tujuan hidup seseorang melalui manajemen
keuangan secara terencana.1 Salah satu komponen dalam perencanaan keuangan
adalah menyusun anggaran bulanan yang terdiri dari pendapatan dan pengeluaran.
Bagi mereka yang sudah berkeluarga, pendapatan bisa berasal dari satu atau dua
sumber. Sedangkan pos pengeluaran terdiri dari pengeluaran rutin dan non rutin.
Pada pengeluaran keuangan dalam masyarakat, tiap bulannya terkadang
banyak pengeluaran diluar dugaan yang diperkirakan. Sehingga, ketika tejadi hal
yang tidak terduga dan membutuhkan pengeluaran dana yang tidak diperkirakan.
Kebanyakan dari masyarakat menjadi bingung karena keuangan untuk hal tersebut
tidak tersedia, sedangkan keuangan mereka telah digunakan dan dialokasikan untuk
keperluan-keperluan lainnya sehingga tidak ada lagi dana untuk hal yang tidak
terduga itu.
Tidak dapat dielakkan lagi, bahwa setiap manusia mempunyai keinginan dan
tujuan dalam hidupnya, dan untuk mandapatkan atau mencapai tujuan tersebut,
1 budi susanto,”managemen keuangan pribadi dan keluarga”, artikel diatas
diakses pada 2 oktober 2007 dari http://managemenkeuanganpribadi.blogspot.com/2007/10/definisi-perencanaan-keuangan-pribadi.html#Selengkapnya
1
2
haruslah melakukan hal – hal tertentu atau biasanya disebut dengan usaha untuk
pencapaian tujuan tersebut. Salah satu usaha yang harus ditempuh untuk mencapai
suatu tujuan hidup adalah dengan anggaran atau dana yang direncanakan. Sebagai
contoh jika ingin atau mempunyai tujuan untuk membuat dan memiliki rumah
sendiri, maka seseorang dituntut untuk dapat berusaha agar tujuannya dapat tercapai,
yaitu dengan mengumpulkan uang untuk pembangunan rumah yang diinginkan. Dan
masih banyak contoh – contoh lainnya, karena manusia mempunyai banyak keinginan
dalam hidupnya. Untuk dapat mencapai tujuan hidupnya seseorang harus dapat
mengatur pendapatan yang akan dikeluarkannya, pengeluaran – pengeluaran tersebut
harus diatur agar nantinya tujuan yang diinginkan mempunyai anggaran tersendiri
dalam pengeluaran keuangan tersebut.
Saat ini sangat diperlukan untuk memiliki perencanaan keuangan agar ketika
terjadi hal-hal diluar perkiraan kita, kita tidak bingung dan dapat menanggulanginya
dengan baik. Perencanaan keuangan juga mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan
jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek
dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang tidak
disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan – keinginan
kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk kebutuhan-
kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain sebagainya. Selain itu
juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk meminimalisir risiko – risiko yang
timbul dimasa yang akan datang yang tidak direncanakan.
3
Setiap orang pasti setuju bahwa kualitas hidup yang baik itu membutuhkan
kondisi keuangan yang sehat. Dan kondisi keuangan yang sehat tersebut dapat di
capai dengan perencanaan keuangan yang solid dan disiplin dalam pelaksanaannya2,
dalam manajemen keuangan keluarga hal yang pertama kali dilakukan adalah merinci
sumber pendapatan dan setelah itu membuat daftar pengeluaran. Dan dalam
pengeluaran ini harus benar-benar diperhatikan adalah prioritas berdasarkan
kebutuhan bukan keinginan, dan kebutuhan ini bisa jangka pendek, menengah dan
juga jangka panjang. Selain itu pengeluaran keuangan juga harus memperhatikan
aspek keseimbangan antara kehidupan dunia dan akhirat. Karena untuk mencapai
kehidupan akhirat yang baik, kita juga harus mempunyai kehidupan dunia yang baik.
Dengan memberi sesama atau sedekah dan juga haji sangat membutuhkan dana, dana
tersebut didapat apabila kita mempunyai kehidupan dunia yang baik, untuk menuju
kehidupan akhirat yang baik pula.
Para perencana keuangan selalu memberi saran agar dana untuk investasi agar
disisihkan diawal setiap menerima pendapatan dan besarannya ditentukan diawal
pula, karena apabila tidak ditentukan diawal maka pendapatan yang banyak sekalipun
akan habis sia – sia, hanya untuk memenuhi keinginan saja. Jadi agar perencanaan
keuangan berjalan baik, harus memisahkan di awal pada saat menerima pendapatan.
2 hilmiarifin,”perencanaan keuangan dan investasi akherat”, artikel diatas
diakses pada 18 januari 2008 dari http://hilmiarifin.com/perencanaan-keuangan-dan-investasi-akherat/
4
Mana kebutuhan yang harus dipenuhi, pelunasan hutang, dan investasi. Baru sisanya
dapat digunakan untuk pemenuhan keinginan.
Pentingnya perencanaan keuangan ini sudah dirasakan betul oleh kebanyakan
masyarakat kita, tapi belum mengetahui bagaimana penerapan mereka akan
perencanaan keuangan ini. Banyak dari masyarakat kita juga masih berfikiran secara
tradisional dengan meletakkan seluruh pendapatannya dibawah bantal dan apabila
terdapat keperluan baru dananya dikeluarkan dan dengan sikapnya yang seperti ini
masyarakat tersebut tidak dapat memilah – milah mana pengeluaran yang harus
diprioritaskan, dan juga untuk tujuan jangka panjangnya dan bagaimana untuk
keadaan-keadaan darurat, mereka kurang memikirkannya.
Pada saat ini, banyak produk – produk yang ditawarkan oleh lembaga-
lembaga keuangan yang berbasis syariah, untuk perencanaan keuangan baik untuk
tujuan jangka pendek, menengah dan jangka panjang. Semua itu ditujukan agar
masyarakat mudah dalam mengelola keuangan dan membantu dalam perencanaan
keuangan yang diinginkannya. Selain itu, pada saat sekarang ini banyak masyarakat
yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana di bank dan lembaga
keuangan pada instrumen keuangan yang tepat sudah merupakan perencanaan
keuangan.
Daerah Cempaka Putih adalah bagian dari Kecamatan Ciputat yang
merupakan salah satu Kecamatan di daerah Tangerang Selatan provinsi Banten.
Masyarakat Di Ciputat ini merupakan masyarakat dengan pendapatan yang beragam,
5
di daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini terdapat berbagai Universitas juga
karena banyaknya mahasiswa dan dosen yang tinggal di daerah tersebut yang sering
berinteraksi dengan masyarakat setempat, sehingga memungkinkan masyarakat di
daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini mempunyai pengetahuan yang baik
dalam masalah perencanaan keuangan dan ilmu pengetahuan.
Dari uraian diatas yang telah penulis paparkan, maka penulis tertarik untuk
melakukan penelitian yang akan dibuat dalam bentuk skripsi dengan mengangkat
judul “Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga
Perspektif Ekonomi Islam (studi pada masyarakat Cempaka Putih – Kecamatan
Ciputat)”
B. Pembatasan Dan Perumusan Masalah
1. Pembatasan Masalah
Pembatasan masalah dilakukan untuk menghindari meluasnya penelitian
dan agar penelitian lebih terarah mengenai tingkat kesadaran masyarakat
dalam perencanaan keuangan. Pada penelitian ini penulis membatasi masalah
pada tingkat pendapatan dan kebijakan keluarga dalam menempatkan
dananya di instrumen keuangan syariah. Instrumen keuangan syariah yang
dimaksud meliputi produk tabungan syariah, iB deposito, iB tabungan
perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun), dan unit
link syariah. Dengan area diwilayah seputar Kelurahan Cempaka Putih
dengan alasan bahwa masyarakat Cempaka Putih Ciputat ini dikelilingi oleh
6
banyak perguruan tinggi seperti UIN, IIQ, STEI ’SEBI’, UMJ& BSI.
Sehingga diharapkan pendidikan dan pengetahuan masyarakat yang ada di
Cempaka Putih lebih baik dari masyarakat di daerah lainnya.
2. Perumusan Masalah
a. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan
Cempaka Putih tentang instrumen keuangan?
b. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan
Cempaka Putih tentang perencanaan keuangan?
c. Bagaimana tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih
dalam melakukan perencanaan keuangan dengan mengalokasikan
dananya pada berbagai instrumen keuangan produk syariah?
C. Tujuan Dan Manfaat Penelitian
1. Tujuan
a. Untuk menggambarkan apakah masyarakat setempat benar-benar
paham terhadap instrumen keuangan syariah yang ada.
b. Untuk menjelaskan apakah masyarakat setempat benar-benar paham
terhadap perencanaan keuangan syariah.
c. Untuk menjabarkan apakah masyarakat Kecamatan Ciputat sudah
banyak yang menggunakan sarana perencanaan keuangan dengan
menggunakan instrumen keuangan produk syariah.
7
2. Manfaat Penelitian
a. Bagi Penulis
Untuk memenuhi tugas akhir akademik, dan juga untuk memperdalam
pengetahuan penulis khususnya dalam perencanaan keuangan.
b. Bagi Akademisi
Untuk menambah khasanah keilmuan dalam bidang ekonomi Islam,
dan sebagai bahan perbandingan untuk penelitian selanjutnya. Hasil dari
penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat dan dapat menjadi bahan
bacaan dan masukan bagi masyarakat umum, khususnya mahasiswa,
dosen, pemerintah, serta instansi yang terkait dengan perekonomian
khususnya di perencanaan keuangan.
c. Bagi masyarakat
Di harapkan dengan hasil dari penelitian ini masyarakat lebih
mengetahui pentingnya perencanaan keuangan. Dan dapat meningkatkan
kesadaran mereka dalam perencanaan keuangan.
D. Review Terdahulu
1. (Rahmat Margono, 2009 untuk skripsi Universitas Islam Negeri) membahas
tentang tingkat kesadaran hukum masyarakat Cempaka Putih terhadap
undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan, dengan menggunakan
8
alat penelitian analisis deskiptif dengan sampel 102. Berdasarkan hasil
penelitian yang didapat diketahui bahwa di Kelurahan Cempaka Putih Ciputat
belum pernah diadadakan penyuluhan tentang perkawinan, yang berarti bahwa
masyarakat masih memerlukan penyuluhan hukum khususnya undang-undang
No.1 tahun 1974 tentang perkawinan. Pemahaman responden terhadap
undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi.
Dalam hal pemahaman hukum tidak diisyaratkan seseorang harus lebih
dahulu mengetahui adanya suatu aturan tertulis yang mengatur sesuatu hal,
yang diwujudkan melalui sikap mereka terhadap tingkah laku sehari-hari. Dan
sikap masyarakat tentang undang-undang No.1 tahun 1974 tentang
perkawinan dikategorikan cukup konsisten. Pada tulisan ini penulis hanya
berfokus pada kesadaran hukum tentang perkawinan. Perbedaan yang terdapat
disini adalah pada penelitian sebelumnya meneliti tentang tingkat kesadaran
hukum masyarakat sedangkan pada penelitian sekarang yang diteliti adalah
tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan keluarga,
walaupun dengan objek penelitian yang sama yaitu masyarakat kelurahan
Cempaka Putih-Ciputat.
2. (Martha Henn McCormick, 2009 untuk Journal of Financial Counceling and
Education, association for Financial Counseling and Planning Education)
Membahas tentang efektivitas pendidikan keuangan pada masa muda,
menurutnya karena anak-anak dan pemuda sering merasakan dampak dari
9
kompleksitas keuangan keluarga. Maka, sejak dini anak-anak harus sudah
mempelajari tentang pengelolaan keuangan pribadi, pada akhir-akhir ini lebih
banyak program tentang perencanaan keuangan yang ditujukan untuk orang
dewasa dibandingkan dengan yang ditujukan untuk generasi muda,
pendidikan keuangan untuk generasi muda itu sangat penting. Suatu rencana
kegiatan diperlukan untuk mengintegrasikan pendidikan keuangan ke dalam
standard status, para guru pelatihan, menerapkan kurikulum, pembuktian
dampak tingkah laku. Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan
keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang
terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan,
keuangan pribadi harus diterapkan pada kehidupan anak usia sekolah agar
nantinya ketika dewasa mereka dapat membuat keputusan keuangan yang
tepat. Jurnal ini membahas tentang efektifitas pendidikan keuangan bagi
generasi muda untuk dapat merencanakan keuangan, dan pada penelitian kali
ini penulis meneliti tentang perencanaan keuangan khususnya kesadaran
untuk melakukannya.
3. (Lewis Mandell and Linda Schmid Klein, 2009 untuk journal of Financial
Counceling and Education, association for Financial Counseling and Planning
Education) Membahas tentang bagaimana perbedaan siswa menengah yang
mengikuti kursus manajemen keuangan dengan yang tidak mengikuti kursus,
dalam pelaksanaan perencanaan keuangan pribadinya, karena terdapat
perbedaan pengetahuan manajemen keuangan pribadi antara yang mengikuti
10
kursus dengan yang tidak mengikuti kursus, terdapat 400 populasi dan sampel
yang diambil adalah 79 orang dengan menggunakan alat uji yaitu regresi.
Menurut hasil penelitiannya ternyata tidak ada perbedaan dampak dari kursus
yang signifikan, karena ternyata yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan
keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti
kursus, dan yang mengikuti kursus ternyata tidak lebih baik dalam
menunjukkan laporan perilaku keuangan dibandingkan dengan yang tidak
mengikuti kursus. Pada penelitian yang dilakukan oleh mandell
memperlihatkan bagaimana pengaruh kursus keuangan terhadap keinginan
dan kesadaran untuk menabung, sedangkan penelitian yang dilakukan oleh
penulis saat ini, berfokus pada kesadaran masyarakat untuk merencanakan
keuangannya, tanpa melihat latar belakangnya.
4. (Yonson, 2004 untuk Jurnal Manajemen & Kewirausahaan Universitas Petra)
Membahas tentang peran Universitas di Surabaya dalam meningkatkan
keluarga mapan di Surabaya, seri perencanaan keuangan keluarga, populasi
yang ada sebanyak 225.302 orang dan ibu rumah tangga yang Sarjana sebesar
48.510. Dengan sampel sebanyak 303menggunakan alat uji t-test. Pada hasil
penelitiannya di peroleh bahwa untuk dapat meningkatkan keluarga mapan
yang harus diingat adalah setiap orang harus menutupi kebocoran keuangan
dengan perencanaan keuangan yang benar dan harus menggali sumber
pendapatan dengan terus usaha sambil berdoa, dan impian dari semua
11
keluarga adalah untuk menjadi mapan. Untuk mencapai impian tersebut,
setiap keluarga harus mau memulai untuk merencanakan keuangannya sejak
dini. Perencanaan keuangan yang baik harus dilakukan dengan pandangan
tentang perencanaan keuangan yang benar (money-saving mindset) dan
menaruh uang dengan tepat baik dalam bentuk investasi, proteksi dan
sebagainya sesuai dengan kebutuhan keluarga. Selain itu juga diperlukan
peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang
benar untuk mendukung semua itu. Dalam penelitian yang terdahulu, Yonson
lebih berfokus kepada bagaimana peran universitasnya dalam meningkatkan
keluarga mapan dengan perencanaan keuangan, sedangkan pada penelitian ini
penulis lebih berfokus pada tingkat kesadaran masyarakat dalam
merencanakan keuangannya.
5. (Meiliyanti Tanoto, Henny Gunawan 2004 untuk skripsi di Universitas
Kristen Petra ) Membahas tentang perbedaan minat membuat perencanaan
keuangan keluarga menurut karakteristik keluarga yang di analisis di
Surabaya, menggunakan alat uji t-test dan chi square. Menurutnya terdapat
perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang SMU dan yang S1. Keinginan
perencanaan keuangan ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 lebih besar
dibandingkan dengan minat ibu rumah tangga lulusan SMU. Pada ibu S1
tingkat kesadarannya lebih besar dibandingkan dengan rasa ingin taunya. Ibu
rumah tangga SMU cenderung lebih memfikirkan untuk mengatur
12
pendapatan dan pengeluaran keuangan setiap bulannya dan ibu rumah tangga
S1 bukan hanya pengaturan pendapatan dan pengeluaran keuangan tiap
bulannya saja tapi mereka juga memfikirkan perencanaan keuangan yang
bersifat jangka panjang, seperti dana pendidikan anak dan pensiun. Dan ibu
rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah
tangga SMU. Karena pada ibu rumah tangga S1 lebih mengetahui risiko
dibandingkan dengan ibu rumah tangga SMU. Pada tulisan ini penulis hanya
berfokus pada minat ibu rumah tangga dalam perencanaan keuangan menurut
tingkat pendidikan mereka. Penelitian ini lebih berfokus pada perbedaan
minat untuk membuat perencanaan keuangan dari sudut pandang
pendidikannya. Perbedaan penelitian yang telah dibuat sebelumnya dan yang
akan dibuat, terletak pada penelitian sebelumnya fokus bahasan adalah
perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 dengan yang
berpendidikan SMU dalam menempatkan dananya, sedangkan pada penelitian
yang akan penulis buat fokus terletak pada tingkat kesadaran masyarakat
dalam merencanakan keuangan khususnya dalam mengalokasikan dananya
pada lembaga keuangan.
Pada tulisan yang ada di atas dan penilitian yang akan dilakukan, penulis lebih
berfokus pada tingkat kesadaran dari masyarakat dalam mengaplikasikan
perencanaan keuangan khususnya dana – dana yang ditempatkan pada instrumen
13
keuangan syariah, seperti iB tabungan, iB tabungan perencanaan, iB deposito dan
unitlink syariah.
Tabel 1.1
Kesimpulan Review Terdahulu
No Judul Penelitian
Nama Peneliti
PopulasiSampel Alat Statistik
Tahun Hasil Temuan
1 Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan
Rahmat Margono
4.553 102 Deskriptif Analisis
2009 Pemahaman responden terhadap undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi
2 The Effectiveness of Youth Financial Education: A Review of the Literature
Martha Henn McCormick
k-12 Pengaturan Pendidikan keuangan
- - 2009 Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan
3 The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior
Lewis Mandell and Linda Schmid Klein
400 79 Regresi 2009 Tidak ada perbedaan dampak dari kursus yang signifikan.Karena yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan
14
keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti kursus
No Judul Penelitian
Nama Peneliti
Populasi Sampel Alat Statistik
Tahun Hasil Temuan
4 Peran Universitas di Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya (Seri Penelitian Keuangan Keluarga)
Yonson 225.302 303 Uji T-test
2004 Peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang benar untuk mendukung mensejahterakan masyarakat dalam pengelolaan keuangannya
5 Perbedaan Minat Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga
MeiliyantiTanoto &Henny Gunawan
Uji T-test & Chi Square
2004 ibu rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah tangga SMU
(Sumber: Hasil Olah Kesimpulan Review Terdahulu)
E. Kerangka Pemikiran
Perencanaan keuangan dilakukan dengan berbagai hal yaitu, dengan membuat
anggaran untuk pengeluaran dan pemasukan uang dengan menempatkan dana pada
pos-pos yang telah dipilah-pilah berdasarkan kebutuhan dan juga pengeluaran
diprioritaskan untuk kebutuhan primer terlebih dahulu. Mencari pendapatan tambahan
15
untuk mendapat lebih banyak pemasukan dari pada pengeluaran dalam rumah tangga.
Selanjutnya investasi untuk menyimpan kelebihan dana. Investasi ini terdapat dari
sektor keuangan dan sektor non keuangan, sektor keuangan terbagi menjadi bank dan
non bank, peneliti lebih berfokus pada investasi pada sektor keuangan yaitu bank,
yang instrumennya antara lain iB Tabungan, iB Tabungan Perencanaan, iB Deposito.
Selain itu panulis juga memasukkan Unit link yang merupakan bagian dari lembaga
keuangan non-bank yaitu asuransi sebagai penelitian dalam perencanaan keuangan.
Dan untuk dapat mengetahui semua itu perlu adanya pendataan, yang
menggunakan angket untuk mengetahui data yang sebenarnya tentang kesadaran
masyarakat Ciputat dalam perancanaan keuangan keluarga, dikarenakan banyaknya
populasi yang ada dan tidak memungkinkan untuk mengambil keseluruhan populasi.
Dan untuk mendapat data yang akurat dan representatif maka diambil data
berdasarkan sampel yang telah dihitung, yang kemudian di uji validitas dan
realibilitasnya. Data yang diambil diinput kemudian dianalisis hasilnya.
16
Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran
Perencanaan keuangan keluarga
Analisis Data
Input Data
Menyebar kuesioner untuk penelitian
Uji validitas dan reliabilitas data
iB Tabungan
iB Deposito
iB Tabungan Rencana
Instrumen keuangan bank
Sektor keuangan
Instrumen keuangan non bank
Asuransi Saham
Tabungan Rutin (Investasi)
Pengeluaran
Sektor non keuangan
Interpretasi
Unit Link
Pemasukan
Pembayaran Utang Biaya Hidup
17
F. Sistematika Penulisan
Pada penulisan skripsi ini, penulis menggunakan kaidah buku pedoman penulisan
skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta dengan sistematika sebagai berikut:
Bab I Pendahuluan
Pada bab ini, peneliti membaginya ke dalam beberapa bagian, yaitu latar
belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, review terdahulu dan
sistematika penulisan.
Bab II Landasan Teori
Pada bab ini, peneliti landasan teori, yang dimaksudkan untuk membantu penulis
memahami dan menafsirkan data secara kritis, untuk memahami dan menafsirkan
data. Penulis akan menguraikan tentang pengertian tingkat kesadaran
masyarakat, perncanaan keuangan syariah: pengertian, tahapan-tahapan
perencanaan keuangan, aturan menyimpan dan menabung dalam rumah tangga
muslim, aturan pembelanjaan dalam rumah tangga muslim.
Bab III Metodologi Penelitian
Pada bab ini peneliti membagi ke dalam beberapa bagian, yaitu jenis penelitian,
subjek penelitian, pengumpulan data dan analisis data.
Bab IV Hasil dan Pembahasan
Pada bab ini, ditujukan untuk menjawab rumusan masalah dan sub rumusan
masalah, untuk itu perlu dilakukan pembahasan mengenai penelitian sehingga
18
pada bab ini berisi tentang : uraian, deskripsi dan analisis data mengenai
pemahaman tentang perencanaan keuangan syariah, banyaknya menggunakan
produk – produk bank syariah yang berkaitan dengan perencanaan keuangan, dan
tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan.
Bab V Kesimpulan & Saran
Pada bab ini, untuk mempermudah dalam melihat apa yang diperoleh hasil
penelitian, maka penulis akan mengemukakan kesimpulan dari hasil hasil atau
uraian yang telah ditulis terdahulu, yang bertalian erat dengan pokok
permasalahan yang ada, dan merupakan jawaban masalah atas data yang
diperoleh serta saran dari penulis berdasarkan penelitian yang telah dilakukan.
Dan ini merupakan bagian akhir dalam penelitian ini karena dapat diketahui
setelah semua proses yang ada dalam penelitian ini dilakukan dan dijelaskan.
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Tingkat Kesadaran Masyarakat
Masyarakat adalah sekelompok orang yang sebagian besar interaksi antar
individu-individunya dilakukan didalam kelompok, dan umumnya, masyarakat
mengacu pada sekolompok orang yang hidup bersama dalam satu kelompok
komunitas yang teratur dan memiliki hubungan saling bergantung antara satu dengan
yang lainnya.1
Masyarakat adalah suatu kumpulan dari sekolompok manusia yang hidup
pada suatu tempat (wilayah tertentu).2 Menurut Sajono Soekanto, masyarakat adalah
anggota kelompok baik besar maupun kecil yang hidup bersama disuatu wilayah
dengan batasan-batasan tertentu.3 Masyarakat adalah sejumlah manusia dalam arti
seluas-luasnya dan terikat oleh suatu kebudayaan yang mereka anggap sama4
Dapat diambil kesimpulan dari definisi-difinisi diatas yaitu masyarakat adalah
suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu wilayah dan terikat
oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap sama.
1 http://id.wikipedia.org/wiki/masyarakat
2 Arifin Noor, Ilmu Sosial Dasar (Bandung:CV Pustaka Setia,1999)h.45
3 Sajono Soekanto, Sosiologi Suatu Pangantar (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,1995)h.162
4 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h.721
19
20
Kesadaran adalah tau dan mengerti dan Kesadaran yang dimiliki oleh manusia
merupakan bentuk unik dimana ia dapat menempatkan diri manusia sesuai dengan
yang diyakininya.5 Refleksi merupakan bentuk dari penggungkapan kesadaran,
dimana ia dapat memberikan atau bertahan dalam situasi dan kondisi tertentu dalam
lingkungan. Setiap teori yang dihasilkan oleh seorang merupakan refleksi tetang
realitas dan manusia.
kesadaran berasal dari kata sadar artinya tahu atau ingat. Kesadaraan adalah
proses batin yang ditandai dengan adanya pengertian, pemahaman serta penghayatan
terhadap sesuatu, sehingga menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuatu sesuai
dengan pengertian dan pemahaman tadi. Kesadaran dapat juga diartikan sebagai
proses kejiwaan yang timbul dari hati nurani yang tulus dan ikhlas. Kesadaran
menurut Daryono, adalah hal yang dialami oleh seseorang.6 Dalam kamus besar
bahasa indonesia kesadaran berasal dari kata ‘sadar’ yang berarti insaf, tahu dan
mengerti, sedangkan kesadaran mempunyai arti keinsyafan, keadaan mengerti.7
Atensi adalah pemusatan pikiran dalam bentuk jernih dan gamblang terhadap
sejumlah objek simultan atau sekelompok pikiran, dan pemusatan kesadaran adalah
inti sari dari atensi. Kesadaran adalah kesiagaan seseorang terhadap peristiwa-
peristiwa dilingkungannya serta peristiwa-peristiwa kognitif yang meliputi memori,
5 http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran
6 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.517
7 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 975
21
pikiran, perasaan dan sensasi-sensasi fisik.8 Kesadaran memiliki dua sisi yaitu,
tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar dan akan peristiwa
mentalnya sendiri.9 Dan pada penelitian ini penulis hanya berfokus pada kesadaran
tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar, bukan pada mentalnya.
(Pierson dan trout 2005) menyatakan, “Kesadaran memungkinkan kita
melakukan pergerakan yang dibuat oleh kemauan sendiri yang berdasarkan keputusan
bukan insting atau refleks, untuk menimbulkan hasil akhir yang baik.10” Menurut
bears & McCgovern mengajukan sejumlah fungsi kesadaran yaitu: konteks setting,
adaptasi dan pembelajaran, prioritisasi, rekrutmen dan kontrol, pengambilan
keputusan, deteksi dan penyuntingan kekeliruan, monitor diri, pengorganisasian &
fleksibilitas.11
Kesadaran dalam kamus (a Merriam-webster 1967:177) tercantum tidak kurang dari 5 arti, yaitu: 1) awareness esp. of something within one self; also; the state or fact., 2) the state of being characterized by sensation, emotion, volition & thought; mind., 3) the totality conscious states of an individual., 4) the normal state of conscious life., 5) the upper level of mental life ascontassed with unconscious processes. Jadi kesadaran sebenarnya menunjuk pada interpendensi mental & interpenetrasi mental, yang masing-masing berorientasi pada ‘aku’nya manusia dan pada ‘kami’nya12
8 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.90
9 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.240
10 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.250
11 Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h. 252
12 Soerjono Soekanto, Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum (Jakarta:CV Rajawali, 1982) h.150
22
Dari definisi diatas dapat diambil kesimpulan bahwa kesadaran adalah
keadaan mengerti, paham dan tahu yang direfleksikan dan dialami oleh seseorang
terhadap peristiwa-peristiwa yang meliputi pikiran, perasaan, memori serta sensasi-
sensasi fisik dalam hidupnya, yang menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuai
dengan pikirkan dan yang diketahui.
Menurut soejono soekanto, dalam penelitian yang ditulis oleh rahmat
margono. Kesadaran hukum berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan
berkembang dalam suatu masyarakat. Dan terdapat empat indikator kesadaran
hukum, yang masing-masing merupakan suatu tahapan bagi tahapan berikutnya,
yaitu: Pengetahuan hukum, Pemahaman hukum, Sikap hukum, Pola perilaku
hukum.13
Dari sini dapat diketahui bahwa kesadaran masyarakat adalah suatu hal yang
berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan berkembang dalam masyarakat, dan
sesuai dengan itu, maka indikator-indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan
keuangan, karena perbedaannya hanya terletak pada fokus objeknya saja yaitu,
hukum dan perencanaan keuangan. Dari indikator diatas dapat diambil kesimpulan
bahwa indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan adalah:
pengetahuan dan pemahaman tentang instrumen keuangan yang membantu dalam
13 Rahmat Margono, “Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU
No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan,” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009)
23
merencanakan keuangan, pengetahuan dan pemahaman tentang perencanaan
keuangan, sikap dalam mengelola keuangan, perilaku dalam merencanakan keuangan.
Definisi dari tingkat adalah susunan yang berlapis-lapis atau berlenggek-
lenggek.14 Jadi tingkat kesadaran masyarakat adalah, susunan yang berlapis-lapis
mengenai kadar pemahaman, pengertian dan pengetahuan yang dialami dan
direfleksikan oleh suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu
wilayah dan terikat oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap
sama akan perencanaan keuangan keluarga.
1. Pengetahuan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan
Definisi dari Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui dan
kepandaian.15 Paham sendiri bermakna mengerti benar tentang suatu hal.16
Sedangkan pemahaman berarti proses, cara, perbuatan, memahami &
memahamkan. Memahami adalah mengerti benar akan sesuatu, dan
memahamkan adalah mempelajari baik-baik supaya paham.17 Jadi, pemahaman
yaitu proses, cara, perbuatan untuk mengerti benar akan sesuatu dan untuk
mempelajari baik-baik supaya paham.
14 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka,
2005)h. 1197
15 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1121
16 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.454
17 Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.811
24
Dari definisi-definisi diatas terdapat perbedaan antara makna kesadaran
dan pemahaman, paham hanya untuk sekedar tahu dan mengerti saja tentang
suatu hal. Sedangkan makna kesadaran lebih aktif karena dialami dan
merefleksikan apa yang diketahuinya, termasuk pemahaman itu.
Perencanaan keuangan adalah proses merencanakan keuangan sedini
mungkin untuk mencapai kepuasan ekonomi tertentu dalam hidup.18 Banyak
orang yang masih awam tentang perencanaan keuangan, dari studi pendahuluan
yang saya lakukan kebanyakan masyarakat mengetahui bahwa perencanaan
keuangan hanya diperuntukkan untuk perusahaan besar dan orang-orang yang
mempunyai banyak uang. Padahal sebenarnya pemikiran mereka salah,
perencanaan keuangan bisa dilakukan oleh semua orang tanpa pandang siapa asal
ada kemauan yang kuat untuk dapat menggapai tujuan keuangannya, dengan cara
menyusun dan merencanakan keuangan yang masuk dan keluar. Karena justru
dengan perencanaan keuangan yang baik kita dapat mengontrol kondisi
keuangan, baik sekarang maupun hari esok.19
Terdapat alasan, kenapa keluarga membutuhkan perencanaan keuangan:20
a. Adanya tujuan keuangan yang ingin di capai
b. Tingginya biaya hidup saat ini
18 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.5
19 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.6
20Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009) h.4
25
c. Naiknya biaya hidup dari tahun ke tahun
d. Keadaan ekonomi tidak selalu baik
e. Fisik manusia tidak selalu sehat
f. Banyaknya alternatif produk keuangan yang ditawarkan
Perencanaan keuangan mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan jangka
pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek
dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang
tidak disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan –
keinginan kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk
kebutuhan-kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain
sebagainya. Selain itu juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk
meminimalisir risiko – risiko yang timbul dimasa yang akan datang yang tidak
direncanakan.
Terdapat beberapa alasan semua keluarga memerlukan perencanaan
keuangan, baik yang merasa cukup dengan penghasilannya maupun yang merasa
kurang dengan penghasilannya. Karena dengan perencanaan keuangan yang baik
akan membantu permasalahan kekurangan uang dan tidak memiliki apapun dan
bagi yang merasa mempunyai cukup uang agar penggunaan uang tidak sia-sia
terbuang begitu saja untuk hal yang tidak penting.21
21 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta: PT Elex Media Komputindo,
2009)h.4
26
Sedikit masyarakat yang mengetahui bahwa jika selama ini mereka
menabung, berarti mereka telah melakukan perencanaan keuangan yang
sederhana, karena menabung juga merupakan bagian dari perencanaan keuangan.
Baik menabung pada lembaga keuangan ataupun menabung secara tradisionil
yaitu dengan menggunakan celengan.
2. Pemahaman Instrumen Keuangan
Jika diartikan secara terpisah, instrumen adalah alat yang dipakai untuk
mengerjakan sesuatu, sarana penelitian untuk mengumpulkan data sebagai bahan
pengolahan.22 Sedangkan menurut sudarsono instrument adalah dokumen resmi /
tertulis, seperti cek, surat wesel, surat kontrak dan lain sebagainya.23
Sedangkan keuangan atau financial mempunyai arti segala sesuatu yang
berhubungan dengan masalah keuangan.24 Dari definisi diatas dapat diambil
kesimpulan bahwa instrument keuangan adalah alat-alat yang digunakan untuk
mengelola keperluan yang berhubungan dengan masalah uang. Dan istrumen
keuangan yang digunakan untuk membantu dalam merencanakan keuangan
ditawarkan dari berbagai lembaga keuangan, baik lembaga keuangan bank dan
lembaga keuangan non-bank.
22 Frista Artmanda. W, Kamus Lengkap Bahasa Indonesia (Jombang: Lintas Media)h.437
23 Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.156
24 Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.119
27
Produk keuangan bank terdiri dari produk untuk pendanaan, pembiayaan,
dan jasa perbankan. Produk pendanaan yang ditawarkan perbankan syariah di
Indonesia berbeda dengan produk perbankan pada umumnya yang meliputi giro,
tabungan, investasi(deposito) umum, investasi khusus, dan obligasi.25
Pembiayaan yang ditawarkan oleh perbankan syariah Indonesia cukup
banyak dan bervariasi untuk memenuhi kebutuhan usaha maupun pribadi. Akad
yang digunakan oleh produk-produk pembiayaan sebagian besar menggunakan
akad mudharabah, murabahah, dan musyarakah.
Jasa perbankan terbagi menjadi dua yaitu: jasa produk dan jasa
oprasional. Pada umumnya jasa produk yang ditawarkan oleh bank syariah tidak
berbeda dengan jasa produk yang ditawarkan oleh bank konvensional, tapi
dengan menggunakan akad-akad syariah. Akad yang digunakan adalah ujr,
wakalah, dan kafalah. Begitu juga dengan jasa oprasional, dengan sebagian besar
menggunakan akad wakalah.26
Dari produk-produk perbankan yang telah dipaparkan diatas, penulis
hanya berfokus pada produk penempatan dana tabungan, tabungan rencana, dan
deposito. Sedangkan dari lembaga keuangan non bank, penulis hanya
menggambil satu produk dari asuransi yaitu Unit link. Disini penulis akan
25 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.243
26 Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.244
28
memaparkan definisi dari masing – masing produk yang menjadi fokus dalam
tulisan ini.
Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,
bilyet giro, dan /atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.27 Tabungan iB
Perencanaan adalah Produk tabungan asuransi berjangka dalam mata uang rupiah
dengan menggunakan prinsip syariah Mudharabah Muhtlaqah yang sistem
setoran bulanan secara auto-debet dan hanya dapat ditarik secara sekaligus pada
saat jatuh tempo serta dilengkapi dengan sertifikat Tabungan Perencanaan
sebagai bukti kepemilikan.28
Deposito atau yang sering juga disebut sebagai deposito berjangka,
merupakan produk bank sejenis jasa tabungan yang biasa ditawarkan kepada
masyarakat. Dana dalam deposito dijamin oleh pemerintah melalui Lembaga
Penjamin Simpanan (LPS) dengan persyaratan tertentu. Deposito biasanya
memiliki jangka waktu tertentu di mana uang di dalamnya tidak boleh ditarik
nasabah. Deposito baru bisa dicairkan sesuai dengan tanggal jatuh temponya,
biasanya deposito mempunyai jatuh tempo 1, 3, 6, atau 12 bulan. Bila deposito
dicairkan sebelum tanggal jatuh tempo, maka akan kena penalti.29
27 http://id.wikipedia.org/wiki/Tabungan
28 http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1
29 http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito
29
Unit link adalah produk asuransi jiwa yang bersifat hibrida. Sebab,
memberikan dua manfaat sekaligus, yakni manfaat perlindungan santunan
asuransi dan manfaat investasi dalam bentuk nilai tunai. Adapun manfaat
asuransi yang terkandung dalam unit link tidak berbeda dengan proteksi yang
diberikan jenis asuransi jiwa tradisioanal, yakni manfaat meninggal dunia,
manfaat santunan kesehatan, dan manfaat lainnya sesuai program yang dipilih.
Yang istimewa, unit link memberikan manfaat hasil investasi dari premi yang
ditempatkan pada dana investasi yang dinyatakan dalam unit, kinerja imbal
hasilnya tergantung pada kinerja subdana investasi unit link yang dipilih nasabah
sesuai dengan kondisi pasar saham dan pasar uang.30
3. Sikap & Perilaku dalam Merencanakan Keuangan
Sikap adalah perbuatan yang berdasarkan pendirian dan keyakinan.31
Laku adalah perbuatan, gerak-gerik, tindakan, cara menjalankan atau berbuat.32
Tingkah laku adalah kelakuan dan perangai.33 Sedangkan perilaku sendiri berarti
tanggapan atau reaksi individu terhadap rangsangan atau lingkungan.
30 Eddy KA Berutu “Apa itu Unit Link”, artikel diatas diakses pada 20 April 2009 dari
http://bisnis.vivanews.com/news/read/50722-apa_itu_unit_link
31Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1063
32 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 627
33 Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1197
30
Sikap menurut Thurstone yang dikutip Mowen dan Minor didefinisikan
sebagai afeksi atau perasaan terhadap sebuah rangsangan. Definisi yang lain
dijelaskan bahwa sikap merupakan inti dari rasa suka dan tidak suka terhadap
sesuatu. Maka, sikap merupakan tanggapan perasaan tentang sebuah subjek.34
Sedangkan perilaku, terdiri dari semua tindakan yang dilakukan untuk
memperoleh, menggunakan, membuang barang atau jasa. Sebelum bertindak
orang seringkali mengembangkan keinginan berperilaku sesuai dengan
kemungkinan tindakan yang akan dilakukan. Keinginan berperilaku didefinisikan
sebagai keinginan konsumen untuk berperilaku menurut cara tertentu dalam
rangka memiliki, menggunakan, membuang jasa atau barang.35
Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam
mendapatkan, mengkonsumsi, menghabiskan produk atau jasa, termasuk proses
keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan ini. Dan the American
marketing association mendefinisikan perilaku konsumen sebagai interaksi
dinamis antara afeksi & kognisi, perilaku, dan lingkungannya dimana manusia
melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup mereka. Maksud dari perilaku
konsumen adalah dinamis, itu berarti perilaku seorang konsumen, grup
34 Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.13
35 Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.14
31
konsumen, ataupun masyarakat luas selalu berubah dan bergerak sepanjang
waktu.36
Dari kutipan yang ditulis oleh Ubaidillah Nugraha dari (a women
financial conference, march 2005, held by amerikan university of paris) dalam
bukunya wealth management, menyatakan bahwa “60% keputusan keuangan
keluarga yang dilakukan oleh wanita. Tetapi hanya 12% perempuan bertanggung
jawab untuk perencanaan uang mereka. Sedangkan rata-rata wanita hidup 7 tahun
lebih lama dibandingkan laki-laki, karena itu wanita membutuhkan 20% lebih
banyak uang untuk pensiun daripada laki-laki. Dan hampir 25% bangkrut dalam
waktu 2 tahun setelah pasangan meninggal dunia.37”
Beberapa hal yang perlu diperhatikan dan dipegang dalam pengelolaan
keuangan, yaitu:38
a. Waktu adalah Sahabat
Semakin awal memulai untuk menyisihkan dana secara regular
untuk tujuan masa masa depan, maka akan semakin kecil dana yang harus
dialokasikan setiap bulannya secara regular untuk mengembangkan
jumlah aset. waktu menjadi sangat penting dalam pengembangan aset
36 Nugroho J.Setiadi, Perilaku Konsumen:Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian
Pemasaran (Jakarta:Prenada Media,2003)h.3
37 Ubaidillah Nugraha, Wealth Management (Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008) h.14
38Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html
32
yang anda miliki. Semakin cepat memulai investasi akan semakin besar
pertumbuhannya
b. Kebiasaan Menunda adalah Musuh Anda
Sikap suka menunda-nunda bisa menjadi musuh dalam berbagai
hal, terutama yang berkaitan dengan keuangan. karena sikap suka
menunda-nunda nantinya akan berakibat fatal, misalnya dalam
perencanaan proteksi. Apabila perencanaan tersebut ditunda, dan terjadi
musibah yang membutuhkan banyak biaya, hal ini sangat mungkin akan
merusak keuangan keluarga yang tadinya stabil dan teratur. Satu-satunya
tindakan yang harus diambil adalah melakukan perencanaan keuangan
keluarga yang menyeluruh sekarang dan jangan menununda lagi,
meskipun saat ini masih merasa muda dan kuat. Karena menunda
keputusan seputar keuangan keluarga harus dibayar mahal dimasa datang,
untuk itu bersegeralah dalam merencanakan keuangan.
c. Kebutuhan Vs Keinginan
Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan oleh manusia sehingga
dapat mencapai kesejahteraan, sehingga bila ada diantara kebutuhan
tersebut yang tidak terpenuhi maka manusia akan merasa tidak sejahtera
atau kurang sejahtera. Dapat dikatakan bahwa kebutuhan adalah suatu hal
yang harus ada, karena tanpa itu hidup kita menjadi tidak sejahtera atau
setidaknya kurang sejahtera.
33
Sedangkan keinginan adalah sesuatu tambahan atas kebutuhan
yang diharapkan dapat dipenuhi sehingga manusia tersebut merasa lebih
puas, dan apabila keinginan tidak terpenuhi kesejahteraan tidak akan
berkurang. Namun, kesejahteraan dan kepuasan juga sangat relatif bagi
setiap orang. Dapat dilihat dari fungsinya, Sesuatu dikatakan sebagai
keinginan kalau sudah merupakan tambahan atas fungsi utamanya.
d. Menabung Membuat Kaya
Tidak seorang pun menjadi kaya hanya karena penghasilannya
besar, karena banyak orang yang mempunyai penghasilan yang besar tapi
tidak dapat memenuhi kebutuhannya. Kekayaan menjadi nyata bila kita
dapat menyimpan atau menyisihkan dana setiap bulannya dan
diinvestasikan. Banyak orang berpikir “bila saja saya menghasilkan
lebih banyak maka semua keadaaan akan lebih baik”, mungkin benar
atau malah sebaliknya. Realitanya, dengan meningkatnya pendapatan
pasti akan selalu dibarengi dengan kenaikan standar hidup atau gaya
hidup. Sehingga pendapatan yang diperoleh dari jirih payah selama satu
bulan selalu terasa kurang.
Oleh karena itu, poin ketiga yaitu membedakan antara kinginan
dan kebutuhan menjadi sangat penting. Kenyataannya, bila individu atau
keluarga gagal merencanakan menabung (saving plan) maka mereka
hanya akan menambah hutangnya. Sangat tidak benar bila berpikiran
bahwa kekayaan akan datang dengan sendirinya karena penghasilan yang
34
besar. Untuk itu, harus lebih bijak khususnya yang berkaitan dengan
keuangan, banyak orang beranggapan bahwa ia melakukan kesalahan
karena penghasilannya yang kecil dan selalu habis terpakai untuk
keperluan bulanan dan nantinya akan dapat memperbaiki keuangannya
apabila penghasilannya meningkat.
Tapi sebenarnya pendapat seperti itu sangat salah, karena kondisi
keuangan seseorang tidak akan berubah menjadi lebih baik apabila hanya
mengandalkan pendapatan dan tidak dibarengi dengan perilaku keuangan
yang tidak dirubah. Jangan membelanjakan seluruh penghasilan bulanan
dan sisihkan penghasilan diawal ketika mendapat gaji untuk investasi
dimasa mendatang, setelah itu prioritaskan pada kebutuhan dan bukan
pada keinginan.
Dalam perencanaan keuangan yang harus dilakukan terlebih dahulu
adalah menentukan tujuan-tujuan keuangan. Setalah menentukan tujuan
keuangan, perlu ditinjau kembali anggaran keluarga, karena merupakan rencana
yang menggambarkan berapa pemasukan dan berapa pengeluaran setiap
bulannya. Dengan anggaran ini, dapat kita ketahui berapa banyak sisa uang yang
akan kita dapatkan nantinya, setelah pemasukan dikurangi dengan pengeluaran.
Anggaran diperlukan karena penghasilan orang tidak menjamin orang tersebut
tidak akan kehabisan uang, penghasilan besar tidak menjamin orang tersebut
dapat mencapai tujuan keuangan, karena yang bisa menjamin adalah rencana
35
keuangan yang telah disusun dan tekad mewujudkannya. Penghasilan besar
hanya sebagai pendukung untuk mempermudah pencapaian yang sudah
direncanakan. 39
Anggaran bisa dibagi menjadi dua bagian, yaitu pemasukan dan
pengeluaran. Pemasukan adalah jumlah uang yang kita dapatkan setiap bulannya,
baik dari pendapatan maupun investasi. Pengeluaran terbagi menjadi empat,
yaitu:40
a. Pembayaran utang. Pembayaran utang harus diprioritaskan untuk memastikan
pembayaran utang
b. Tabungan rutin. Untuk mencapai tujuan keuangan yang ditetapkan, menabung
secara rutin menjadi salah satu cara, dan akhirnya menjadi suatu keharusan.
Jumlah uang yang ditabung tentu berbeda-beda, tergantung berapa dana yang
dibutuhkan kelak. Tabungan rutin termasuk juga premi asuransi dan investasi.
c. Biaya hidup. Biaya hidup bisa dibagi lagi menjadi: belanja keluarga, belanja
pribadi, perawatan anak, transportasi, telepon, listrik, air, pembantu rumah
tangga, busana dan aksesorisnya, hiburan dan mainan anak.
Idealnya konsumsi (biaya hidup) 50% dari pendapatan dan 50% masuk ke
tabungan rutin dan pembayaran utang, dan ini berlaku bagi siapa saja dan
39 Safir Senduk,Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media
Komputindo,2009)h.27
40 Safir Senduk,Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009) h.28
36
berapapun pendapatannya. Kalaupun mau diberi toleransi untuk konsumsi paling
banyak adalah 70% dari pendapatan, tidak boleh lebih dari itu.sisanya sebesar
30% harus digunakan untuk tabungan, pembayaran utang.41
Biaya hidup menjadi prioritas yang terakhir, untuk menjamin tercapainya
tujuan keuangan yang ditetapkan. Selama ini, banyak orang yang keliru
meletakkan prioritas, mereka memprioritaskan biaya hidup mereka dulu, baru
jika terdapat sisa akan diletakkan pada tabungan rutin. Cara ini mempunyai
kelemahan: jika sisanya tidak ada maka tidak ada pula yang akan ditabungkan.42
Jika ternyata pengeluaran lebih besar dari pada pemasukkan, maka yang
harus dilakukan adalah: 1) Rencanakan untuk menambah pemasukan; 2)
Rencanakan untuk mengurangi pengeluaran; 3) Rencanakan untuk menambah
pemasukan dan mengurangi pengeluaran secara bersamaan.43
Dalam perencanaan keuangan Islam, yang membedakan antara
pengalokasian perencanaan keuangan Islam dan tidak adalah bukan hanya
memikirkan untuk tujuan-tujuan dunia tapi juga harus memikirkan tujuan akhirat.
Jadi, selain memperhatikan penghasilan yang didapat harus halal, juga dalam
41 Elvyn G. Masassya, Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi (PT.Elex Media
Computindo:2006)h.35
42 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)h.30
43 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)h.32
37
pengeluaran yang didahulukan adalah untuk zakat sebesar 2,5%. Untuk yang
lainnya tidak ada yang berbeda.
B. Perencanaan Keuangan Syariah
1. Pengertian
حَدَّثَنَا عَبْدُ اللَّهِ بْنُ يُوسُفَ أَخْبَرَنَا مَالِكٌ عَنْ ابْنِ شِهَابٍ عَنْ عَامِرِ بْنِ سَعْدِ بْنِ أَبِي وَقَّاصٍ عَنْ أَبِيهِ رَضِيَ اللَّهُ عَنْهُ قَالَ آَانَ رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ يَعُودُنِي عَامَ حَجَّةِ
مِنْ وَجَعٍ اشْتَدَّ بِي فَقُلْتُ إِنِّي قَدْ بَلَغَ بِي مِنْ الْوَجَعِ الْوَدَاعِ وَأَنَا ذُو مَالٍ وَلَا يَرِثُنِي إِلَّا ابْنَةٌ أَفَأَتَصَدَّقُ بِثُلُثَيْ مَالِي قَالَ لَا فَقُلْتُ بِالشَّطْرِ فَقَالَ لَا ثُمَّ قَالَ الثُّلُثُ وَالثُّلُثُ آَبِيرٌ أَوْ آَثِيرٌ
كَ أَنْ تَذَرَ وَرَثَتَكَ أَغْنِيَاءَ خَيْرٌ مِنْ أَنْ تَذَرَهُمْ عَالَةً يَتَكَفَّفُونَ إِنَّالنَّاسَ وَإِنَّكَ لَنْ تُنْفِقَ نَفَقَةً تَبْتَغِي بِهَا وَجْهَ اللَّهِ إِلَّا أُجِرْتَ بِهَا
خَلَّفُ حَتَّى مَا تَجْعَلُ فِي فِي امْرَأَتِكَ فَقُلْتُ يَا رَسُولَ اللَّهِ أُبَعْدَ أَصْحَابِي قَالَ إِنَّكَ لَنْ تُخَلَّفَ فَتَعْمَلَ عَمَلًا صَالِحًا إِلَّا ازْدَدْتَ بِهِ دَرَجَةً وَرِفْعَةً ثُمَّ لَعَلَّكَ أَنْ تُخَلَّفَ حَتَّى يَنْتَفِعَ بِكَ أَقْوَامٌ وَيُضَرَّ بِكَ آخَرُونَ اللَّهُمَّ أَمْضِ لِأَصْحَابِي هِجْرَتَهُمْ
وَلَا تَرُدَّهُمْ عَلَى أَعْقَابِهِمْ لَكِنْ الْبَائِسُ سَعْدُ بْنُ خَوْلَةَ يَرْثِي لَهُ رواه متفق ( رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ أَنْ مَاتَ بِمَكَّةَ
)عليه
38
Artinya:“.…. Sesungguhnya engkau meninggalkan ahli warismu dalam keadaan kaya itu lebih baik daripada engkau meninggalkan mereka dalam keadaan miskin. Mereka menerima kecukupan dari orang lain. Mungkin orang lain memberinya atau mungkin menolaknya. Sesungguhnya tidaklah engkau memberikan nafkah dengan ikhlas karena Allah kecuali engkau akan mendapat pahala karenanya…..” (H.R Muttafaq ‘Alaih)
Dari hadits diatas dapat kita pahami bahwa perencanaan keuangan
sebenarnya sudah diperintahkan sejak dahulu pada masa Rasulullah, karena
manusia selain diharuskan untuk memikirkan dirinya juga diharuskan untuk
memikirkan generasinya yang mendatang. Jangan sampai generasi yang nantinya
akan ditinggalkan menjadi generasi yang lemah dan akan menyusahkan orang
lain, karena apabila generasi muslim yang ditinggalkan dalam keadaan lemah
maka dapat menjadikan generasi tersebut kufur karena kemiskinan mendekati
kekufuran.
☺
⌧ ⌧ ☺
⌧ ☺
Artinya:“Yusuf berkata: "Supaya kamu bertanam tujuh tahun (lamanya) sebagaimana biasa; Maka apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan. Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang amat sulit, yang menghabiskan apa yang kamu simpan untuk menghadapinya (tahun sulit), kecuali sedikit dari (bibit gandum) yang kamu simpan. Kemudian setelah itu akan datang tahun yang padanya manusia
39
Dari ayat diatas juga dapat dipahami bahwa penerapan perencanaan
keuangan sebenarnya sudah dilaksanakan jauh sebelum para cendikiawan barat
melakukannya, yaitu pada masa Nabi Yusuf, Allah juga telah memperingati
hambanya untuk melakukan pencegahan terhadap kesulitan yang akan datang
yang bukan dimaksudkan untuk menghilangkannya, tapi untuk mencegah dan
meminimalisir risiko kesulitan yang akan dihadapi, jadi perencanaan keuangan
sangat sesuai dengan prinsip syariah yang ada dan tidak perlu ada kekhawatiran
bahwa perencanaan keuangan adalah pelajaran yang diterapkan oleh orang-orang
konvensional.
Menurut Joannes Widjayanto seorang financial planner, perencanaan
keuangan sangat diperlukan dalam menentukan arah yang jelas bagi pengelolaan
keuangan pribadi atau keluarga. Tanpa arah dan tujuan yang jelas, kita tidak akan
bisa mengelola keuangan kita dengan baik dan tanpa perencanaan keuangan yang
baik, kita akan cenderung memboroskan uang yang kita peroleh dengan susah
payah. Tanpa perencanaan, kita akan cenderung menghabiskan uang yang kita
miliki hari ini untuk kebutuhan hari ini. Salah satu tujuan umum perencanaan
keuangan adalah supaya di suatu waktu mendatang, kita akan bebas secara
finansial, yaitu kita akan memiliki dana yang cukup untuk memenuhi kebutuhan
kita. Karena itu sebelumnya kita harus menentukan terlebih dahulu apa tujuan
40
keuangan kita untuk jangka pendek, menengah atau jangka panjang. Tujuan itu
juga harus di fikirkan dari dini bersama keluarga.44
Perencanaan keuangan secara teori berarti proses mengelola keuangan
yang sedemikian rupa sehingga kita dapat mencapai keuangan ekonomis
terteuntu. Umumnya, perencanaan keuangan lebih banyak berkaitan dengan
keuangan pribadi dari pada keuangan perusahaan. Fungsi dari perencanaan
keuangan adalah merencanakan masa depan sedini mungkin untuk mencapai
tujuan keuangan yang dicita-citakan melalui pengelolaan keuangan yang
terencana, teratur, dan bijak. Dengan adanya perencanaan keuangan, kita bisa
mengontrol kondisi keuangan, baik sekarang maupun hari esok. Perencanaan
yang dilakukan secara baik dapat meningkatkan kualitas hidup, dengan cara
mengurangi kekhawatiran pada ketidak pastian masa depan finansial seseorang.45
Setiap orang memiliki penghasilan, kebutuhan, dan pengeluaran yang
berbeda. Tentunya orang yang masih lajang berbeda masalah keuangannya
dengan orang yang sudah menikah. Dengan demikian, cara yang dilakukan untuk
mengatur atau mengelola keuangan pun berbeda. Bisa dibilang, masalah
keuangan orang yang sudah menikah lebih besar dibandingkan dengan orang
yang belum menikah, mengingat kebutuhan yang dikeluarkan lebih besar.
44 Joannes Widjajanto,”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel
diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaan-keuangan.html.
45 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.5
41
Namun demikian, pada dasarnya yang harus diperhatikan dalam mengelola
keuangan baik lajang maupun yang sudah menikah adalah bagaimana mengatur
penghasilan yang diperoleh agar dapat disisihkan untuk menabung dan
berinvestasi. Oleh karena itu, mengelola uang yang baik berkaitan dengan
komitmen seseorang terhadap diri sendiri untuk merealisasikan tujuan masa
depan yang ingin dicapai, serta mengedepankan pemenuhan kebutuhan yang
menjadi prioritas utama.46
Disamping itu, dalam menjalankan sistem ekonominya manusia harus
menyandarkan pada Al-Qur’an dan As-Sunnah karena Al-Qur’an merupakan
sumber hukum utama bagi kaum muslimin dalam segala urusan, dan As-Sunnah
merupakan penafsir, penjelas, serta pemberi petunjuk atas Al-Qur’an. Dan al-
Qur’an membahas segala bidang atau urusun yang salah satunya adalah bidang
perekonomian.
Menurut Dr.Husein Syahatan, dalam pengaturan keuangan seseorang
harus seimbang dan sebaiknya tidak menghabiskan seluruh yang didapatkan
dalam satu hari, terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan
primer, kebutuhan skunder dan kebutuhan pelengkap. Dan untuk mewujudkan
lima tujuan syariat, para anggota rumah tangga muslim harus memperhatikan
ketiga jenis kebutuhan tersebut, dan pengeluaran yang harus di utamakan adalah
pengeluaran yang diperuntukkan untuk kebutuhan primer. Selain itu,
46 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.16
42
mengeluarkan harta untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran
seperti membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak
merupakan hal yang terlarang.47 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran
yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu
sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT48.
Dalam penjelasan sikap hemat dalam pengeluarannya dikatakan bahwa
Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir. Yang dianjurkan Islam
adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk masa
depan. Untuk itu Islam menetepkan aturan-aturan perekonomian dalam hal
menyimpan dan menabung. Generasi mendatangpun mempunyai hak atas harta
yang dimiliki oleh kedua orang tuanya oleh Karena itu, para anggota keluarga
harus dapat mengembangkan hartanya sesuai dengan syariat Islam. Karena
rasulullah menyuruh umatnya untuk berhemat dan berlaku ekonomis, seperti
sabdanya:
الْحَدَّادُ عُبَيْدَةَ أَبُو حَدَّثَنَا أَبِي عَلَى قَرَأْتُ قَالَ اللَّهِ عَبْد حَدَّثَنَا إِبْرَاهِيمُ حَدَّثَنَا الْعَبْدِيُّ الْعَزِيزِ عَبْدِ بْنُ سُكَيْنُ حَدَّثَنَا قَالَ
الَقَ قَالَ مَسْعُودٍ بْنِ اللَّهِ عَبْدِ عَنْ الْأَحْوَصِ أَبِي عَنْ الْهَجَرِيُّ قَالَ اقْتَصَدَ مَنْ عَالَ مَا وَسَلَّمَ عَلَيْهِ اللَّهُ صَلَّى اللَّهِ رَسُولُ
47 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.79
48 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.80
43
Artinya:“….. Tidak akan miskin orang yang berhemat…..”(H.R Imam Ahmad)
2. Tahapan – tahapan dalam Perencanaan Keuangan
Dalam merencanakan keuangan dalam kehidupan, sangat perlu diperhatikan
tahapan-tahapan untuk mencapai perencanaan keuangan yang diinginkan, yaitu
dengan melaksanakan kegiatan-kegiatan yang mendukung perencanaan
keuangan.
a. Menentukan Situasi Keuangan Sekarang
Menentukan situasi keuangan sekarang berkaitan dengan beberapa
penghasilan, pengeluaran, biaya hidup, arus kas keluar masuk, jumlah utang,
jumlah aset, dan lainnya. Pengetahuan posisi keuangan sekarang dapat
membuat seseorang memutuskan kebutuhan mana yang menjadi prioritas
sesuai dengan kondisi.49
Hal pertama yang harus diperhatikan ketika ingin menyusun
perencanaan keuangan adalah harus mengetahui bagaimana kondisi keuangan
pada saat itu, dari berapa penghasilan pokok yang didapat, penghasilan
tambahan (bila ada), bagaimana pengeluarannya apakah sedang membengkak
atau sedang banyak yang tersisa, dan lainnya. Karena dengan mengetahui
49 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9
44
kondisi keuangan, maka seseorang akan lebih berfikir untuk biaya yang akan
dikeluarkan, yang seharusnya didahului adalah yang prioritas. Sehingga dapat
meminimalisir biaya yang kurang penting dalam kebutuhan rumah tangga.
b. Menentukan Tujuan Keuangan
Tahap selanjutnya adalah menentukan tujuan keuangan, akan
melaksanakan haji pada umur 40 tahum atau menyekolahkan anak ke
universitas ternama. Tentunya tujuan keuangan ini harus spesifik, terukur, dan
realistis sehingga jelas kapan waktu pencapaiannya.50
Tujuan keuangan harus difikirkan diawal agar tujuan – tujuan dan
keinginan – keinginan yang ingin dicapai dapat dilaksanakan sesuai rencana
awal yang sudah diperhitungkan, contoh untuk haji pada usia 40 tahun maka
biaya yang akan dikumpulkan setiap bulan adalah Rp X sehingga lebih jelas
dalam menentukan tujuannya. Selain itu, juga perlu difikirkan tentang hal-hal
yang tidak terduga, sehingga ada persiapan untuk menghadapi hal tak terduga
tersebut.
Dalam menentukan tujuan keuangan ada beberapa hal yang harus
diperhatikan, yaitu:51
50 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9
51 Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2000)h.22
45
1) Spesifik dan bisa diukur. Dalam menentukan tujuan keuangan ini
sebaiknya ditetapkan secara spesifik behwa kedepannya ingin memiliki
apa dengan spesifikasi seperti apa dan juga harus bisa diukur agar
diketahui budget yang harus terpenuhi untuk dapat mencapai keinginan
tersebut berapa. Sebagai contoh; mempunyai keinginan keuangan untuk
membeli rumah, maka harus ditentukan secara spesifik bahwa rumah yang
ingin di beli adalah tipe berapa dan dengan anggaran berapa rupiah rumah
tersebut dapat dibeli.
2) Memiliki target waktu. Tujuan keuangan seharusnya memiliki target
waktu tentang kapan tujuan tersebut ingin dicapai, apakah setahun dari
perencanaan yang dilakukan atau mungkin dua tahun dan seterusnya, hal
ini dimaksudkan agar tujuan keuangan lebih jelas dan dapat mengetahui
kondisi keuangan yang ada.
3) Tertulis. Seharusnya tujuan keuangan ini ditetapkan secara tertulis, banyak
kesalahan yang biasa dilakukan oleh orang-orang karena tidak menulis
tujuan keuangan, mereka hanya menetapkan dalam pikiran saja yang
kemudian akan dilupakan dalam beberapa hari. Dengan menuliskannya,
alam bawah pikiran sadar kita akan bekerja dan mencari jalan untuk
mencapai tujuan tersebut. Bahkan, alam pikiran bawah sadar kita akan
kerja lebih keras untuk mencapai tujuan tersebut apabila kertas yang
dituliskan itu di tempel di suatu tempat dan mudah kita lihat setiap hari.
46
c. Mengidentifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan
Mengidengtifikasi cara yang efektif untuk mencapai tujuan, misalnya
dengan berinvestasi. Termasuk memilih instrumen investasi apa yang bisa
digunakan sebagai kendaraan investasinya.52 Pada saat ini layanan investasi
sudah sangat beragam, bukan hanya dengan membeli emas saja, tapi banyak
lagi seperti dengan deposito, unit link dan instrumen-instrumen keuangan
yang ditawarkan oleh lembaga keuangan. Jadi dalam menentukan instrumen
investasi yang akan digunakan dapat memilih-milih, dan kita juga harus lebih
cermat dalam memilih dan mengidentifikasi instrumen apa yang akan
digunakan untuk investasi dan mana yang lebih menguntungkan dan juga
sesuai dengan syariat.
Lembaga keuangan pada saat ini banyak menawarkan Instrumen yang
sesuai dengan prinsip syariah, khususnya lembaga keuangan syariah yang bisa
digunakan untuk membantu dan sebagai alternatif dalam perencanaan
keuangan yang tepat. Instrumen itu antara lain: iB tabungan, iB Deposito, iB
Tabungan Perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun),
juga unit link, Sukuk, Saham, dan lain sebagainya.
iB adalah singkatan dari Islamic Banking di populerkan sebagai
identitas penanda bersama industri perbankan syariah di Indonesia yang telah
52 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.9
47
diresmikan 2 juli 2007. Identitas ini bertujuan agar masyarakat mudah
mengenali layanan jasa perbankan syariah di indonesia.53
d. Membuat dan Mengimplementasikan Rencana Keuangan
Menyusun dan mengimplementasikan rencana keuangan dilakukan
setelah menentukan pilihan tujuan keuangan dan bagaimana cara efektif untuk
mencapainya, antara lain dengan menabung setiap bulan, membeli emas, atau
mengambil cicilan KPR.54
Dalam perencanaan keuangan yang diperlukan bukan hanya
menentukan tujuan keuangan dan cara untuk mencapainya saja, yang
terpenting adalah bagaimana pelaksanaan yang kita lakukan setiap bulannya
apakah sudah sesuai dengan yang direncanakan sebelumnya dan apakah benar
menggunakan cara efektif untuk mencapai tujuan tersebut. Agar pelaksanaan
dapat mencapai tujuan yang diinginkan dan yang sudah direncanakan
sebelumnya.
e. Mengevaluasi Rencana Keuangan
Bila terdapat penyimpangan dalam mengelola keuangan maka harus
direvisi dengan segera misal dengan mengubah pilihan investasi karena
nilainya sedang turun dipasaran, atau adanya perubahan pendapatan.55 Dalam
53 www.bi.go.id
54 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.10
55 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.10
48
hidup pasti ada naik turunnya, tidak mungkin sesuatu akan berada diatas terus
atau sebaliknya, apabila terdapat perubahan yang tidak dikehendaki maka
harus diadakan evaluasi untuk dapat mengatasi hal-hal yang tidak dikehendaki
tersebut, misalnya dengan merubah pilihan dalam berinvestasi, dan lainnya.
3. Aturan Pembelajaan dalam Rumah Tangga Muslim
Pembelanjaan adalah mengelola harta halal untuk mendapatkan manfaat
material atau spiritual. Pembelanjaan semacam itu bertujuan agar dapat
membantu para anggota rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan –
kebutuhannya. Dalam hal ini terdapat beberapa jenis pembelanjaan, seperti
pembelanjaan yang menghabiskan harta, pembelanjaan yang menghasilkan buah
bagi generasi yang akan datang, dan pembelanjaan dengan jalan baik (amal
shaleh) untuk mendapatkan pahala di akhirat, seperti zakat dan sedekah56.
Islam menganjurkan untuk bekerja dan berusaha dengan baik, Islam pun
menganjurkan agar harta dikeluarkan dengan tujuan yang baik dan bermanfaat
bagi manusia. Dan hendaknya seorang muslim mempunyai konsep bahwa
pembelanjaan hartanya akan berpahala apabila dilakukan dan ditujukan untuk
hal-hal yang baik dan sesuai dengan perintah agama, dan yang terpenting harta
tersebut di peroleh dengan cara yang baik pula. Karena, Allah berfirman:
56 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.70
49
Artinya:“Hai orang-orang yang beriman, makanlah di antara rezki yang baik-baik yang kami berikan kepadamu dan bersyukurlah kepada Allah, jika benar-benar kepada-Nya kamu menyembah.” (QS. Al-Baqarah: 172)
Rasulullah SAW bersabda:
حَدَّثَنَا أُسَامَةَ أَبُو حَدَّثَنَا الْعَلَاءِ بْنُ مُحَمَّدُ آُرَيْبٍ أَبُو حَدَّثَنِي و حَازِمٍ أَبِي عَنْ ثَابِتٍ بْنُ عَدِيُّ حَدَّثَنِي مَرْزُوقٍ بْنُ لُفُضَيْ وَسَلَّمَ عَلَيْهِ اللَّهُ صَلَّى اللَّهِ رَسُولُ قَالَ قَالَ هُرَيْرَةَ أَبِي عَنْ أَمَرَ اللَّهَ وَإِنَّ طَيِّبًا إِلَّا يَقْبَلُ لَا طَيِّبٌ اللَّهَ إِنَّ النَّاسُ أَيُّهَا
مِنْ آُلُوا الرُّسُلُ أَيُّهَا يَا فَقَالَ الْمُرْسَلِينَ بِهِ أَمَرَ بِمَا ينَالْمُؤْمِنِ أَيُّهَا يَا وَقَالَ عَلِيمٌ تَعْمَلُونَ بِمَا إِنِّي صَالِحًا وَاعْمَلُوا الطَّيِّبَاتِ الرَّجُلَ ذَآَرَ ثُمَّ رَزَقْنَاآُمْ مَا طَيِّبَاتِ مِنْ آُلُوا آمَنُوا الَّذِينَ يَا رَبِّ يَا السَّمَاءِ إِلَى يَدَيْهِ يَمُدُّ أَغْبَرَ أَشْعَثَ السَّفَرَ يلُيُطِ وَغُذِيَ حَرَامٌ وَمَلْبَسُهُ حَرَامٌ وَمَشْرَبُهُ حَرَامٌ وَمَطْعَمُهُ رَبِّ
لِذَلِكَ يُسْتَجَابُ فَأَنَّى بِالْحَرَامِ
Artinya:“… Sesungguhnya Allah itu baik dan hanya menerima yang baik-baik
saja…”
50
Umar bin Abdul Aziz adalah seorang khalifah bani umayah yang saleh,
pernah menyatakan bahwa kebutuhan minimal sebuah keluarga adalah makanan,
pakaian, perumahan, pelayan dan sebagainya. Apabila seseorang memiliki
kurang dari itu maka dikatakan sebagai pailit. patut dicatat bahwa ucapan umar
bin abdul aziz itu di ungkapkan sekitar dua belas abad yang lalu. Kebutuhan
keluarga muslim yang hidup pada masa kini tentu telah bertambah.57
Islam telah meletakkan peraturan-peraturan pokok yang harus
dilaksanakan di dalam kehidupan, seperti di dalam masalah pengeluaran. Islam
mengajarkan agar pengeluaran rumah tangga muslim lebih mengutamakan
pembelian kebutuhan-kebutuhan pokok sehingga sesuai dengan tujuan syariat.
Dalam hal ini terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan
primer, kebutuhan sekunder, dan kebutuhan pelengkap.58
Aplikasi berdasarkan kebutuhan rumah tangga tersebut dapat dijadikan
pertimbangan tersendiri bagi keluarga untuk memperhitungkan pengeluaran-
pengeluaran rumah tangga berdasarkan tiga kebutuhan tersebut, dengan tetap
menyesuaikan dengan pendapatan, sehingga rumah tangga muslim terhindar dari
masalah-masalah perekonomian yang ditimbulkan atau sikap boros untuk hal-hal
yang bukan kebutuhan primer.
57 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai
Islam(Jakarta: Pustaka Tarbiatuna, 2004)h.115
58 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.78
51
Mengeluarkan harta untuk sesuatu yang mengarah pada kebiasaan buruk
juga untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran seperti
membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak
merupakan hal yang terlarang.59 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran
yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu
sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT. Rasulullah bersabda:
عَنْ هَمَّامٌ حَدَّثَنَا قَالَ يَزِيدُ حَدَّثَنَا قَالَ سُلَيْمَانَ بْنُ أَحْمَدُ أَخْبَرَنَا قَالَ قَالَ جَدِّهِ عَنْ أَبِيهِ عَنْ شُعَيْبٍ بْنِ عَمْرِو عَنْ دَةَقَتَا
فِي وَالْبَسُوا وَتَصَدَّقُوا آُلُوا وَسَلَّمَ عَلَيْهِ اللَّهُ صَلَّى اللَّهِ رَسُولُ مَخِيلَةٍ وَلَا إِسْرَافٍ غَيْرِ
Artinya:“…Makan, minum, dan berpakaianlah sekehendakmu, sebab yang membuat kamu berbuat kesalahan itu dua perkara: bergaya hidup mewah dan berprasangka buruk…”
Islam mengajarkan sikap pertengahan dalam segala hal. Begitu juga
dalam megeluarkan harta, yaitu tidak boleh berlebih-lebihan dan tidak juga kikir.
Sikap berlebihan adalah sikap hidup yang dapat merusak jiwa, harta, dan
masyarakat, sementara kikir adalah sikap hidup yang dapat menahan dan
membekukan harta60. Dan firman Allah tentang hal ini tercakup pada:
⌧
59 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.79
60 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.81
52
Artinya:“Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya Karena itu kamu menjadi tercela dan menyesal.” (QS. Al-Isra: 29)
4. Aturan Menyimpan dan Menabung
Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir, yang dianjurkan
Islam adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk
masa depan. Untuk itu, Islam menetapkan aturan-aturan perekonomian dalam hal
menyimpan dan menabung.
رَحِمَ االلهُ امْرَأً اِآْتَسَبَ طَيِّبًا وَأَنْفِقُ قَصْدًا وَقَدَّمَ فَضْلًا لِيَوْمِ فَقْرِهِ وَحَاجَتِهِ
)رواه متفق عليه(
Artinya:“Allah akan memberikan rahmat kepada seseorang yang berusaha dari yang baik, membelanjakan uang secara sederhana, dan dapat menyisihkan kelebihan untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya”.(H.R. Muttafaq ‘Alaih)
Selain itu, anggota keluarga muslim harus dapat melatih anak-anaknya
untuk dapat menabung dengan bentuk yang paling sederhana untuk kebaikan
mereka pada masa mendatang. Karena mengajarkan anak-anak untuk dapat
menabung sejak kecil merupakan hal yang baik dan bisa berdampak pada
kehidupannya kelak.
Pada saat ini menyimpan dan menabung kelebihan uang yang dimiliki
bisa dengan berinvestasi, investasi yang kita kenal saat ini adalah sektor non
53
keuangan, contohnya dengan membuka usaha, investasi dalam bidang properti,
barang antik, atau lukisan. Selain itu juga terdapat investasi pada sektor keuangan
seperti tabungan, deposito, unit link dan lainnya.61
Sebuah rumah tangga sudah tentu akan mengalami pasang surut
perekonomian, sehingga ketika berada dalam kesejahteraan, kita harus dapat
menyisihkan dana untuk menghadapi krisis pada masa mendatang sebab setiap
manusia tidak mengetahui apa yang akan terjadi pada hari esok.62 Untuk itu,
harus dilakukan persiapan untuk hari mendatang untuk berjaga-jaga. Allah SWT
berfirman:
⌧
☺
Artinya:“Sesungguhnya Allah, Hanya pada sisi-Nya sajalah pengetahuan tentang hari Kiamat; dan Dia-lah yang menurunkan hujan, dan mengetahui apa yang ada dalam rahim. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui (dengan pasti) apa yang akan diusahakannya besok. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui lagi Maha Mengenal.”(QS. Al-Luqman: 34)
Dengan ayat diatas, maka menyimpan suatu kelebihan untuk menghadapi
kesulitan dimasa mendatang dianggap menjadi hukum sebab akibat yang berlaku
61 Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.59
62 Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.84
54
bagi umat manusia, walaupun tak mungkin dapat luput dari ketentuan Allah
SWT. Karena menyimpan kelebihan dianggap sebagai usaha yang dilakukan
manusia untuk mencegah (menghadapi) kesulitan dimasa mendatang.
Menyimpan dan menabung kelebihan dana, nantinya dapat berguna untuk
bermacam hal dan juga dapat meringankan beban dan kesulitan dalam hal
keuangan nantinya. Salah satu beban keuangan yang pasti akan dihadapi oleh
semua orang adalah untuk kebutuhan pendidikan anak, pendidikan anak adalah
sesuatu yang sangat penting untuk dilakukan, karena anak (generasi selanjutnya)
juga mempunyai hak atas harta yang dimiliki pada saat ini, pendidikan anak juga
merupakan bagian dari pelaksanaan syariat, oleh karnanya orang tua harus
memikirkan tentang pendidikan untuk anak-anak mereka.
Karena dengan memberikan kekuatan ilmu dan iman yang baik berarti
juga telah membentuk generasi muslim yang kuat.63 Dan untuk mendapatkan
pendidikan yang baik pada saat ini pastinya juga membutuhkan biaya yang juga
tidak sedikit, kadangkala dalam upaya menyeimbangkan pendidikan, seorang
anak perlu disekolahkan pada sekolahan yang berbeda, umum dan keislaman.64
Pada saat seperti ini sangat diperlukan perencanaan keuangan yang baik agar
63 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam
(Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.121
64 Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam (Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.122
55
dapat terpenuhi tujuan-tujuan dalam hidup yang salah satunya adalah pendidikan
untuk anak.
Manyimpan dan menabung juga dapat dilakukan dengan bantuan
lembaga keuangan, dengan menggunakan bantuan iB tabungan, iB Tabungan
Perencanaan, iB Deposito, dan unit link. Dapat membantu dalam menyimpan,
menabung selain itu juga untuk dikelola. Karena dengan menyimpan uang di
bank, maka uang yang disimpan dapat dikelola dengan dijadikan modal usaha
untuk yang membutuhkan dana.
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang digunakan adalah field research (penelitian
lapangan) dan library research.
Field Research adalah Pengumpulan data dilakukan secara langsung
untuk memperoleh data data yang diperlukan untuk mengetahui tingkat
kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan dan dapat langsung
melihat bagaimana cara pandang kebanyakan masyarakat dalam perencanaan
keuangan ini.
Library research yaitu melengkapi penelitian dengan teori dengan konsep
yang kuat merupakan hal yang penting, agar dapat menyelesaikan masalah.
Penulis mengadakan penelitian kepustakaan dengan mengumpulkan artikel-
artikel ilmiah, buku-buku dan sumber lain yang berhubungan dengan penelitian
1. Pendekatan Penelitian
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan
kuantitatif. Pada umumnya metode kuantitatif dituntut banyak menggunakan
angka, mulai dari mengumpulkan data, penafsiran, serta penampilan dan hasil
penelitiannya. Bentuk penelitian ini adalah deskriptif, yang bertujuan untuk
menjelaskan berbagai kondisi, situasi.
56
57
2. Jenis Data Dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan untuk penelitian ini berupa data yang
dikumpulkan untuk menjawab permasalahan yang diteliti melalui pendekatan
kuantitatif yang terdiri dari data primer.
Data primer adalah data yang diambil langsung dari sumber data pertama
di lokasi penelitian atau objek penelitian. Yaitu, data yang didapat langsung dari
masyarakat Cempaka Putih-Ciputat sebagai objek penelitian.
B. Populasi dan Sampel
1. Populasi
Populasi adalah keseluruhan dari objek penelitian yang berupa manusia,
hewan, tumbuh-tumbuhan, gejala, nilai, dan lainnya. Populasi amat beragam
dilihat dari pengertian diatas, dan populasi dalam penelitian ini termasuk pada
Populasi terbatas. 1 Adapun populasi dalam penelitian ini adalah individu-individu
(manusia) yang tinggal di kelurahan Cempaka Putih – Ciputat, dengan jumlah
31.083 penduduk yang masuk pada 4.573 keluarga dan terbagi dalam 10 Rw
dengan 51 RT.
2. Sampel
Sampel adalah bagian dari populasi yang diambil dengan cara-cara
tertentu yang memiliki karakteristik yang jelas dan lengkap dan dianggap bisa
1 Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media
Group,2005)h.99
58
mewakili populasi.2 Dan yang menjadi sampel dalam penelitian ini adalah 187
dari masyarakat kelurahan Cempaka Putih – Ciputat.
3. Teknik Pengambilan Sampel
Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah teknik probabilitas
random sampling, artinya semua orang mempunyai peluang yang sama untuk
terpilih menjadi anggota sampel dengan peluang yang sama dan menggunakan
rumus dengan tingkat kesalahan 5%, yaitu: (dalam Erianto, 2007)
Penjelasan Rumus :
N = Jumlah Proporsi
E = Kesalahan Sampel Yang Diinginkan
P = (1-P) Variasi Populasi
Z = Mengacu Pada Nilai Z (Tingkat Kepercayaan)
n = 186,8892 = 187
Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai 10 rw, 51 rt dengan 4.573
keluarga didalamnya, karena kelurahan Cempaka Putih mempunyai 10 RW maka
sampel yang di ambil untuk setiap RW adalah 19. Dengan rincian yang akan
2 Iqbal Hasan, Pokok-Pokok Materi Metodologi Penelitian dan Aplikasinya
(Jakarta:Ghalia Indonesia,2002)h.58
59
dijabarkan dalam tabel. Dan cara penghitungan untuk menentukan sampel tiap RT
adalah:
Sampel tiap RT = ( Jumlah sampel / Jumlah RW) Jumlah RT dalam 1 RW
Tabel 3.1 Sampel yang diambil
RW RT Sampel yang diambil / RT
Dibulatkan
1 7 2,71 3
2 4 4,75 5
3 4 4,75 5
4 4 4,75 5
5 8 2,38 2
6 5 3,80 4
7 5 3,80 4
8 6 3,17 3
9 3 6,33 6
10 5 3,80 4
Total 193
(Sumber: Hasil Olah Perhitungan Sampel)
60
C. Pengumpulan Data
1. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data untuk memperoleh fakta-fakta dari gejala-gejala
yang ada dan mencari keterangan-keterangan secara faktual, menggunkan angket.
Angket adalah sejumlah pertanyaan yang digunakan untuk memperoleh
data dari responden, dalam arti laporan tentang pribadinya atau hal-hal lain yang
lain yang diketahuinya.3 Dengan cara mengajukan daftar pertanyaan berupa
kuesioner, pada setiap pertanyaan telah disediakan jawaban untuk memilih.
Dalam penyebaran angket dilakukan dengan cara menyebarkan skala yang
berisi pernyataan, skala adalah ukuran gabungan untuk suatu variabel. Adapun
skala yang digunakan dalam penelitian ini adalah skala Likert, dimana pernyataan
menyatakan dua kutub sikap, dari yang paling positif sampai yang paling negatif.
Skala ini disusun berdasarkan indikator – indikator variabel yang merupakan ciri-
ciri perilaku yang hendak diteliti.
Format respon yang diberikan dengan menggunakan skala model Likert
dengan 5 alternatuf pilihan jawaban, yaitu Sangat Setuju (SS), Setuju (S),
Ragu(R), Tidak Setuju (TS), Sangat Tidak Setuju (STS).
3 Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media Group,2005)h.123
61
Tabel 3. 2 Skor Item Respon Masyarakat Positif
Jawaban Bobot
Sangat setuju 5
Setuju 4
Ragu 3
Tidak setuju 2
Sangat tidak setuju 1
(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)
Tabel diatas ditujukan untuk penilaian dari pertanyaan positif, dan
untuk pertanyaan yang negatif maka penilaiannya yaitu:
Tabel 3. 3 Skor Item Respon Masyarakat Negatif
Jawaban Bobot
Sangat setuju 1
Setuju 2
Ragu 3
Tidak setuju 4
Sangat tidak setuju 5
(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)
62
2. Teknik Uji Instrumen Penelitian
Sebelum penelitian dilaksanakan, peneliti melakukan uji instrumen dengan
total 42 item dari skala kesadaran merencanakan keuangan, yang terdiri dari 6
item dari skala pemahaman instrumen, 9 item dari pemahaman perencana
keuangan, 4 item dari skala sikap, 11 item dari skala perilaku, dan 12 item dari
skala penempatan dana. Adapun tujuan dari pelaksanaan uji instrumen ini
dilakukan dengan maksud:
a. Mengetahui validitas instrumen, dimana skor setiap item dikorelasikan dengan
skor total
b. Mengetahui tingkat reliabilitas instrumen yang digunakan untuk mengukur
tingkat reliabilitas skala tersebut.
Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan
diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi
pengukurannya.4 Dalam penelitian ini teknik uji Validitas menggunakan ‘product
moment’ dengan menghitung korelasi antar masing-masing pernyataan dengan
skor total, yang rumusnya seperti berikut:
4 Eti Rochaeti, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS
(Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009)h.57
63
Keterangan rumus
r = koefisien korelasi
∑xy = Jumlah hasil dari perkalian skor x dan skor y
∑x = Jumlah nilai tiap butir
∑y = Jumlah nilai skor total
N = Jumlah subjek penelitian
setelah uji validitas, diberlakukan uji reabilitas yaitu indeks yang
menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau dapat
diandalkan, dengan menggunakan rumus alpha cronbach perhitungan statistik
menggunakan alat SPSS. Rumus alpha cronbach yang digunakan adalah:
Keterangan rumus:
r = Koefisien instumen reabilitas
k = banyaknya butir pertanyaan atau soal
= total varians butir
= total varians
3. Teknik Analisa Data
Teknik analisis data menggunakan analisis besifat deskriptif – analitis
adalah teknik yang memberikan gambaran atau lukisan secara sistematis, fuktual
64
dan akurat mengenai fakta – fakta yang terkait dengan pembahasan. Dan teknik
ini bertujuan untuk menjelaskan berbagai kondisi, situasi, atau berbagai variabel
yang timbul di masyarakat.
Analisis data akan dilakukan dengan bantuan SPSS, dengan pengolahan
data statistik deskriptif, yaitu frequencies. Penggunaan frequencies ini hanya
untuk mengetahui besarnya presentase jawaban responden untuk menilai tingkat
kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan syariah.
BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN
A. GAMBARAN UMUM KELURAHAN CEMPAKA PUTIH
1. Kondisi Geografis
Kelurahan Cempaka Putih berdiri sejak 27 tahun yang lalu, tepatnya bulan
Agustus 1981. Kelurahan ini merupakan pemekaran dari Kelurahan Rempoa oleh
semakin padatnya penduduk yang ada di wilayah Rempoa dan untuk memberikan
pelayanan kepada masyarakat yang lebih layak. Kelurahan Cempaka Putih terletak di
Kecamatan Ciputat yang merupakan salah satu Kecamatan yang berada di wilayah
Kabupaten Tangerang Selatan, Propinsi Banten. Kendati telah mengalami kemajuan
yang berarti pada berbagai sektor, baik ekonomi, sosial, politik, tetapi Kecamatan
Ciputat masih terbagi dalam beberapa desa bukan kelurahan.
Kelurahan Cempaka Putih berada di daerah Tangerang Selatan dibawah
Kecamatan Ciputat Timur dan merupakan bagian dari Provinsi Banten dengan luas
wilayah 240 ha, Kelurahan Cempaka Putih merupakan wilayah dengan ketinggian
tanah ± 50 dari permukaan laut dan merupakan dataran rendah, suhu udara rata-rata
di wilayah ini adalah 28°C - 33°C dengan curah hujan 2.500 mm/tahun.
Dari 240 ha luas wilayahnya lahan yang digunakan di wilayah Kelurahan
Cempaka Putih meliputi 198 ha untuk permukiman, dan sisanya sebesar 42 ha
digunakan untuk lahan industri dan lainnya. Jarak wilayah Kelurahan Cempaka Putih
65
66
dengan ibukota kabupaten/kota ± 5 km, dengan ibukota provinsi berjarak 98 km dan
dengan ibukota negara/Jakarta berjarak 22 km.
Secara geografis, Ciputat meupakan tempat yang memiliki peluang untuk
mengembangkan ekonomi, pendidikan, pusat pemerintahan, dan pemukiman. Untuk
mengakses ke pusat kota Jakarta dibutuhkan waktu hanya satu jam, dan hanya
memerlukan waktu kurang dari satu jam menuju pusat pendidikan, pusat
perbelanjaan, terminal, akses jalan tol, tempat dan fasilitas umum penting lainnya.
Tabel 4.1 Batas Wilayah Cempaka Putih
Utara Kelurahan Pondok Ranji dan Rengas
Selatan Kelurahan Pisangan
Timur Kelurahan Ciputat dan Sawah
Barat Kelurahan Cirendeu
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
Wilayah Kelurahan Cempaka Putih meliputi: 10 RW dan 51 RT dengan 4.573
KK didalamnya, yang terdiri dari RW 1 Kp Gintung, RW 2 Kp Bulak, RW 3 Kp
Semanggi, RW 4, 5, 6, 7, 8, 9, dan 10 Kp Utan.
2. Kondisi sosial ekonomi
Penduduk Kelurahan Cempaka Putih terdiri dari 31.083 orang, yang terdiri
dari 15.560 orang laki-laki dan 15.524 orang perempuan (data di dapat dari sensus
januari 2010). Keadaan sosial ekonomi penduduk wilayah Kelurahan Cempaka Putih
ini cukup beragam, mulai dari agama yang dianut, pekerjaan yang dilakukan dan
lainnya.
67
Gambar 4.1 Jumlah Penduduk Berdasarkan Tingkat Pekerjaan
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
Berdasarkan data tahunan Kelurahan Cempaka Putih tahun 2009, wilayah
Cempaka Putih juga mempunyai berbagai sarana sosial dan ekonomi yang beragam,
diantaranya adalah: 10 masjid, 11 mushala, dan 3 gereja. Sarana kesehatan terdiri dari
4 klinik, 1 rumah bersalin, 16 dokter praktek, 2 bidan praktek, dan 20 posyandu.
Jumlah sarana dalam urusan perbankan dan koperasi terdapat 10 Bank Umum /
Komersil dan 1 Bank Perkreditan Rakyat, disamping itu sarana hiburan yang terdapat
di wilayah ini hanyalah 2 sarana bilyard.
68
Tabel 4.2 Sarana Olah Raga
Lapangan Sepak Bola 2
Lapangan Futsal 4
Lapangan Bola Voli 3
Lapangan Bulu Tangkis 4
Lapangan Tenis 3
Lapangan Basket -
Kolam Renang Umum -
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
Tabel 4.3 Sarana Perdagangan
Pertokoan 78
Pasar Swalayan/Toserba 4
Restoran/Rumah Makan 4
Pasar Tradisional -
Warung 176
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
3. Kondisi Pendidikan
Letak Kelurahan Cempaka Putih Ciputat berdekatan dengan perguruan tinggi
seperti Universitas Islam Negri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, Universitas
Muhamadiyah Jakarta (UMJ), Institut Ilmu Al-Qur’an (IIQ) Jakarta, Sekolah Tinggi
Ekonomi Islam Syariah Economic Banking Institute (STEI SEBI), Bina Sarana
Informatika (BSI) dan lain sebagainya. Menjadikan masyarakat Kelurahan Cempaka
69
Putih Ciputat memiliki potensi untuk berkembang dalam berbagai aspek kehidupan
dan ilmu pengetahuan. Apalagi dengan letaknya yang berdekatan dengan daerah
khusus ibukota Jakarta. Dimana diketahui mobilitas penduduk, gaya hidup, persepsi
kemanusiaan dan kehidupan sosial yang berbeda dengan masyarakat yang tinggal di
pedesaan.
Pendidikan di wilayah Cempaka Putih cukup baik, karena kebanyakan
penduduk di wilayah Cempaka Putih ini mengenyam pendidikan, bahkan sebagian
dari penduduknya sudah mencapai tingkat sarjana, master bahkan doktor, dan untuk
yang tidak / belum sekolah dikarenakan belum usia masuk sekolah dan hanya
sebagian diantaranya yang memang benar-benar belum mengenyam pendidikan.
Gambar 4.2 Jumlah Penduduk Berdasarkan Pendidikan
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
70
Pendidikan yang baik tentunya juga diikuti dengan sarana pendidikan yang
memadai di wilayah Kelurahan Cempaka Putih.
Tabel 4.4 Sarana Pendidikan
Kelompok Bermain -
Taman Kanak-Kanak/TK 5
Sekolah Dasar/Sederajat 8
SLTP/Sederajat 6
SLTA/Sederajat 6
Perguruan Tinggi 1
Pondok Pesantren 1
(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)
B. Uji Validitas & Reliabilitas
1. Uji Validitas
Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan
diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi
pengukurannya, yaitu 0.312. Pada uji validitas ini dari 42 item keseluruhan total
item yang gugur adalah 5. Pada variabel pertama item yang harus terhapus adalah
no.5, untuk variabel kedua adalah item no.7, variabel ketiga adalah no 8 & 9,
variabel ke empat adalah item no.4.
2. Uji Realibilitas
Reabilitas berhubungan dengan konsistensi. Suatu instrumen penelitian
disebut reliabel apabila instrumen tersebut konsisten dalam memberikan penilaian
71
atas apa yang di ukur. Jika hasil penelitian yang diberikan oleh instrumen tersebut
konsisten, maka memberikan jaminan bahwa instrumen tersebut dapat dipercaya.
Uji realibillitas yang dilaksanakan dengan sampel uji istrumen sebanyak
193 responden. Uji realibilitas ini menggunakan uji statistik Alpha Cronbach
dengan menggunakan program SPSS versi 18.0. hasil uji realibilitas skala
hubungan sosial diperoleh hasil, bahwa koefisien realibilitas skala adalah 0.919
diatas 0,9 yang berarti skala tersebut sangat reliabel. Karena, menurut kaidah
reabilitas Guilford (dalam Azwar, 2003) menyatakan bahwa semakin tinggi
koefisien reabilitas mendekati angka 1.00 maka semakin tinggi realibilitas dan
artinya skor hasil tes semakin terpercaya atau reliabel, begitu pula sebaliknya.
Berikut norma reabilitas yang dijelaskan Guilford & Fruchter pada tabel
dibawah ini:
Tabel 4.5 Norma Reliabilitas
Koefisien Kriteria
> 0,90
0,70 s/d 0,90
0,40 s/d 0,70
0,20 s/d 0,40
< 0,20
Sangat reliabel
Reliabel
Cukup reliabel
Kurang reliabel
Tidak reliabel
(Sumber: Penyusunan Skala Psikologi, Azwar Saifuddin)
72
Dan setelah dilakukan uji reliabel dengan total 42 item dari skala
kesadaran merencanakan keuangan, di peroleh 11 item yang gugur yang
dirincikan dengan 2 item dari skala pemahaman, 1 item dari skala pemahaman
perencanaan keuangan, 2 item dari skala perilaku, dan 6 item dari skala
penempatan dana, yang berarti tersisa 31 item yang reliabel.
C. Analisis Data Gambar 4.3
Persentase Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
N=193
40%
45%
50%
55%
Laki-laki Perempuan
47%
53%
Series 1
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Umumnya responden yang diambil adalah laki-laki sebagai kepala keluarga,
jika terdapat responden perempuan berarti memang respoden tersebut yang menjadi
kepala keluarga, atau ia sebagai wakil dari suaminya yang sedang tidak berada di
rumah. Jika dilihat dari gambar diatas, dapat diketahui bahwa lebih dari setengah
responden yang terambil merupakan perempuan.
Gambar 4.4
73
Persentase Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan
N=193
0.0%
10.0%
20.0%
30.0%
40.0%
50.0%
60.0%
< 1 Juta 1.1 sd 5 Juta
5.1 sd 10 juta
10.1 sd 15 Juta
> 15 Juta
33.5%
56.1%
7.5%1.7% 1.2%
Series 1
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dari gambar diatas kita langsung dapat mengetahui bahwa lebih dari 50%
responden mempunyai pendapatan diantara 1,1 juta sampai dengan 5 juta, yang
berarti masuk ke dalam golongan kedua. Kemudian pendapatan kurang dari 1 juta
juga merupakan pendapatan sebagian besar responden yaitu sebanyak 33.5%
responden setelah renponden yang mempunyai pendapatan 1 sampai 5 juta.
Gambar 4.5
74
Persentase Responden Berdasarkan tingkat pendidikan
N=193
0%5%
10%15%20%25%30%35%40%45%
Perguruan Tinggi
SMA SMP SD
40%44%
14%
2%
Series 1
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Jumlah responden yang didapat berdasarkan tingkat pendidikan, dapat di lihat
pada gambar diatas, yang menunjukkan hampir 50% responden yang didapat
mempunyai pendidikan SMA, dan 40 % responden merupakan lulusan perguruan
tinggi baik itu D3, S1, S2, ataupun S3.
1. Pemahaman dan Pengetahuan Instrumen Keuangan
Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa lebih dari 50% masyarakat
Kelurahan Cempaka Putih Ciputat paham tentang instrumen keuangan.
Selebihnya yaitu sebanyak 9,9% masyarakat paham, 28% cukup paham, dan 6,8%
masyarakat yang tidak paham. Untuk lebih jelasnya, dijelaskan pada Gambar 4.6
Gambar 4.6
75
Tingkat Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan N=193
Sangat Tidak Paham
Tidak Paham Cukup Paham Paham Sangat Paham
0.0%6.8%
28.1%
55.2%
9.9%
Persentase
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa
masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang
instrumen keuangan.
Tabel 4.6 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan
Menurut Jenis Kelamin N=193
Jawaban % Jenis Kelamin
Rendah Sedang Tinggi Total
Laki-laki 4,44 32,22 63,33 100,00 Perempuan 8,82 24,51 66,67 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 60%
responden, laki-laki dan perempuan yang menunjukkan pemahaman yang tinggi
terhadap instrumen keuangan.
Tabel 4.7
76
Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan Menurut Pendidikan
N=193
Jawaban % Pendidikan
Rendah Sedang Tinggi Total
SD 50,00 25,00 25,00 100,00 SMP 3,70 33,33 62,96 100,00 SMA 9,88 27,16 62,96 100,00 Perguruan Tinggi 2,50 27,50 70,00 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa 70% dan hampir 70%
lulusan dari perguruan tinggi, SMA dan SMP mempunyai tingkat pemahaman
tinggi terhadap instrumen keuangan, sedangkan lulusan SD 50%-nya mempunyai
pemahaman yang rendah terhadap instrumen keungan. Hal ini menunjukkan
bahwa pendidikan mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman
responden, karena jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi
pemahaman responden.
Tabel 4.8 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan
Menurut Pendapatan N=193
Jawaban % Pendapatan
Rendah Sedang Tinggi Total
< 1 Juta 17,46 23,81 58,73 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 2,17 30,43 67,39 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 30,77 69,23 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 33,33 66,67 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari
setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta mempunyai
77
pemahaman yang tinggi, dan hampir 70% responden yang mempunyai
pendapatan 1 sampai dengan 5 juta, 5 sampai dengan 10 juta, 10 sampai dengan
15 juta mempunyai pemahaman yang tinggi terhadap instrumen keuangan.
Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan mempunyai pengaruh
terhadap pengetahuan & pemahaman instrumen keuangan responden walaupun
relatif kecil.
2. Pemahaman dan Pengetahuan Perencanaan Keuangan
Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa 72,0% paham akan perencanaan
keuangan. Selebihnya, pengetahuan & pemahaman Perencanaan keuangan
masyarakat Kelurahan Cempaka Putih – Ciputat. 16% berada pada tingkat sangat
paham, 8,8% cukup paham, 2,6% tidak paham dan 0,5% masyarakat yang sangat
tidak paham. Lebih jelasnya dijelaskan pada Gambar 4.7
78
Gambar 4.7 Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan
0.00%50.00%
100.00%
Sangat Tidak
Paham
Tidak Paham
Cukup Paham
Paham Sangat Paham
0.50% 2.60% 8.80%
72.00%
16.10%
Pemahaman masyarakat
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa
masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang
perencanaan keuangan.
Tabel 4.9 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan
Menurut Jenis Kelamin N=193
Jawaban % Jenis Kelamin
Rendah Sedang Tinggi Total
Laki-laki 2,22 8,89 88,89 100,00 Perempuan 2,94 8,82 88,24 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat hampir 90%
responden baik laki-laki maupun perempuan yang menunjukkan pemahaman yang
tinggi terhadap perencanaan keuangan. Dan dari tabel tersebut juga dapat
79
diketahui bahwa pemahaman perencanaan keuangan tidak dipengaruhi oleh
perbedaan jenis kelamin.
Tabel 4.10 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan
Menurut Pendidikan N=193
Jawaban % Pendidikan
Rendah Sedang Tinggi Total
SD 25,00 0,00 75,00 100,00 SMP 0,00 11,11 88,89 100,00 SMA 4,88 12,20 82,93 100,00 PERGURUAN TINGGI 1,35 5,41 93,24 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap
tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan
keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan
mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman responden, karena
jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi pemahaman
responden.
Tabel 4.11 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan
Menurut Pendapatan N=193
Jawaban % Pendapatan
Rendah Sedang Tinggi Total
< 1 Juta 7,81 14,06 78,13 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 1,09 6,52 92,39 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
80
Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari
setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1 sampai
5 juta mempunyai pemahaman yang tinggi. Dan seluruh responden yang
mempunyai pendapatan diluar dari itu mempunyai pemahaman yang baik. Bisa
disimpulkan pendapatan tidak mempengaruhi pemahaman masyarakat terhadap
perencanaan keuangan, karena lebih dari setengah responden dari masing-masing
golongan pendapatan memiliki pemahaman yang baik.
3. Sikap dalam Merencanakan Keuangan
Dari hasil SPSS diketahui bahwa lebih dari 50 % masyarakat mempunyai
sikap yang baik dalam perencanaan keuangan. Selebihnya sebesar 35,8%
mempunyai sikap sangat baik, 5,2% sikap cukup baik, 3,1% sikap buruk, dan 1 %
masyarakat mempunyai sikap yang sangat buruk dalam merencanakan
keuangannya. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada Gambar 4.8
Gambar 4.8 Sikap Merencanakan Keuangan
0%10%20%30%40%50%60%
Sikap Sangat Buruk
Sikap Buruk Sikap Cukup Baik
Sikap Baik Sikap Sangat Baik
1% 3.10% 5.20%
54.90%
35.80%
Persentase Sikap
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
81
Dan sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas sikap masyarakat
Kelurahan Cempaka Putih Ciputat dalam merencanakan keuangan dominan
menunjukkan sikap yang baik atas perencanaan keuangan.
Tabel 4.12 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan
Menurut Jenis Kelamin N=193
Jawaban % Jenis Kelamin
Rendah Sedang Tinggi Total
Laki-laki 2,22 3,33 94,44 100,00 Perempuan 4,90 6,86 88,24 100,00
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 90%
responden laki-laki menunjukkan sikap yang baik terhadap perencanaan
keuangan, dan hampir 90% responden perempuan yang memiliki sikap yang baik
pula. Dan dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa sikap perencanaan
keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing
menunjukkan peningkatan yang positif dalam segi sikap perencanaan keuangan.
Tabel 4.13 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan
Menurut Pendidikan N=193
Jawaban % Pendidikan
Rendah Sedang Tinggi Total
SD 0,00 0,00 100,00 100,00 SMP 11,11 0,00 88,89 100,00 SMA 6,10 8,54 85,37 100,00 PERGURUAN TINGGI 0,00 4,05 95,95 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
82
Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap
tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan
keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak
mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan,
karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin
tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang
mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan
keuangan.
Tabel 4.14 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan
Menurut Pendapatan N=193
Jawaban % Pendapatan
Rendah Sedang Tinggi Total
< 1 Juta 10,94 6,25 82,81 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 1,09 5,43 93,48 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih
responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1 sampai 5 juta
mempunyai sikap yang baik sebanyak 82,81% & 93,48%. Dan seluruh responden
yang memiliki pendapatan selebihnya, mempunyai sikap yang baik. Dengan
demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak mempunyai pengaruh yang
signifikan atau jika punya pengaruh relatif sangat kecil, terhadap perencanaan
keuangan responden.
83
4. Perilaku Perencanaan Keuangan
Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa hampir 50% responden
mempunyai perilaku yang baik. 19% masyarakat mempunyai perilaku yang
sangat baik, 23,70% perilaku netral, 10,94% responden berperilaku buruk, dan
1,82% perilaku sangat buruk. Untuk itu, agar lebih jelas dapat dilihat pada gambar
4.9.
Gambar 4.9 Perilaku Perencanaan Keuangan
0.00%5.00%
10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%
Sangat Buruk
Buruk Netral Baik Sangat Baik
1.82%
10.94%
23.70%
44.53%
19.01%
Perilaku masyarakat
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dan sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas bahwa
kecenderungan masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai
perilaku dalam merencanakan keuangan adalah baik.
84
Tabel 4.15 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan
Menurut Jenis Kelamin N=193
Jawaban % Jenis Kelamin
Rendah Sedang Tinggi Total
Laki-laki 21,23 55,87 22,91 100,00 Perempuan 18,72 56,16 25,12 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa lebih dari setengah
responden, baik laki-laki maupun responden perempuan, yang menunjukkan
perilaku netral (sedang) terhadap perencanaan keuangan, walaupun lebih banyak
responden perempuan yang mempunyai perilaku baik dibanding laki-laki. Dan
dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa perilaku terhadap perencanaan
keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing
menunjukkan perilaku netral terhadap perencanaan keuangan.
Tabel 4.16 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan
Menurut Pendidikan N=193
Jawaban % Pendidikan
Rendah Sedang Tinggi Total
SD 62,50 25,00 12,50 100,00 SMP 16,89 57,72 28,30 100,00 SMA 22,22 48,15 29,63 100,00 PERGURUAN TINGGI 18,24 64,86 16,89 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap
tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan
85
keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak
mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan,
karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin
tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang
mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan
keuangan.
Tabel 4.17 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan
Menurut Pendapatan N=193
Jawaban % Pendapatan
Rendah Sedang Tinggi Total
< 1 Juta 30,95 46,83 22,22 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 16,94 59,56 23,50 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 3,85 61,54 34,62 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 16,67 50,00 33,33 100,00 >15 Juta 0,00 50,00 50,00 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa hampir
setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1
sampai 5 juta mempunyai perilaku yang sedang pada perencanaan keuangan.
Kurang dari setengah responden yang berpendapatan antara 1,1 sampai 5 juta, 5,1
sampai 10 juta dan 10,1 sampai 15 juta yang memiliki perilaku yang baik. Dengan
demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak berpengaruh terhadap
perilaku perencanaan keuangan responden.
86
Tabel 4.18 Persentase Rata-Rata Pengalokasian Dana Masyarakat pada Instrumen
Keuangan N=193
Indikator Rendah Sedang Tinggi Tabungan 14,7% 11,1% 74,2% Unit link 50,6% 22,5% 26,9 % Deposito 50,3% 15,3% 34,4% Tabungan haji/umrah 46,7% 16,8% 36,5 % Tabungan pendidikan 22,7% 11,6% 65,7% Tabungan hari tua / pesiun 24,5% 15,4% 60,1% Rata-rata 34,92% 15,45% 49,63% (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dari data diatas, dapat diketahui instrumen keuangan yang paling diminati
oleh masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat, dan lebih dari setengah
responden memilih instrumen keuangan yang digunakannya adalah tabungan,
tabungan pendidikan, dan tabungan hari tua. Sedangkan untuk unit link, deposito
dan tabungan haji merupakan instrumen keuangan yang rendah, dipilih oleh
masyarakat untuk pengalokasian dana.
5. Kesadaran Merencanakan Keuangan
Analisis data berdasarkan hasil olahan data yang terdiri dari indikator
kesadaran perencanaan keuangan, Deskripsi dilakukan untuk mendapatkan
gambaran tentang tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih
Ciputat terhadap perencanaan keuangan keluarga, Rata-rata tingkat kesadaran jika
dilihat dari indikator yang ada, menunjukkan bahwa 76,86% masyarakat
Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai tingkat kesadaran yang tinggi,
87
16,45% masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran sedang, dan 6,69%
masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran yang rendah.
Tabel 4.19 Persentase Rata-Rata Tingkat Kesadaran Perencanaan Keluarga Menurut
Indikator N=193
Indikator Rendah Sedang Tinggi Pengetahuan & Pemahaman instrumen keuangan
6,80% 28,10% 65,10%
Pengetahuan & Pemahaman perencanaan keuangan
3,10% 8,80% 88,10%
Sikap perencanaan keuangan 4,10% 5,20% 90,70% Perilaku perencanaan keuangan dalam pengalolkasian dananya di instrumen keuangan
12,76% 23,70% 63,54%
Rata-rata 6,69% 16,45% 76,86%
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Dari data yang diperoleh, diketahui bahwa pengetahuan & pemahaman
masyarakat tentang instrumen keuangan sebesar 65,1% tinggi, 28,1 mempunyai
pemahaman sedang tentang instrumen keuangan, dan hanya 6,8% yang
pemahaman instrumen keuangannya rendah, Dengan demikian dapat diketahui
dominan masyarakat mempunyai pemahaman instrumen keuangan yang tinggi.
Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan juga tidak jauh
berbeda dengan pemahaman instrumen keuangan karena masyarakat cenderung
mempunyai pemahaman tinggi yaitu sebesar 88,1%, dan untuk masyarakat yang
mempunyai pemahaman perencanaanan yang sedang hanya sebesar 8,8% juga
untuk yang rendah pemahamannya yaitu 3,1%.
88
Tidak jauh berbeda dengan kedua indikator sebelumnya sikap masyarakat
dalam perencanaan keuangn juga menunjukkan peringkat yang tinggi yaitu
dengan 90,7% yang mempunyai sikap yang baik sedangkan 5,2% mesyarakat
yang mempunyai sikap sedang terhadap perencanaan keuangan, dan 4,1%
masyarakat yang mempunyai sikap rendah dalam perencanaan keungan.
Perilaku masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat menunjukkan,
lebih dari setengah responden yaitu 63,54% mempunyai perilaku yang baik,
walaupun 23,70% berperilaku netral, dan pada posisi rendah paling banyak dilihat
dari indikatornya adalah dalam hal perilaku yaitu 12,76%.
Gambar 4.10 Rata-Rata Tingkat Kesadaran Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat
Tentang Perencanaan Keuangan
0.00%
20.00%
40.00%
60.00%
80.00%
Rendah Sedang Tinggi
6.69%16.45%
76.86%
Tingkat Kesadaran
(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)
Kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan, jika dilihat dari
perbedaan jenis kelamin tidak mempunyai pengaruh atau pengaruhnya relatif
sangat kecil, ini membuktikan ungkapan dari a woman financial conference
89
bahwa walaupun 60% masalah keuangan keluarga dilakukan oleh wanita, tapi
tidak menjamin akan memiliki tanggung jawab lebih untuk perencanaan keuangan
mereka.
Pada penelitian sebelumnya yang telah dibahas Martha Henn McCormick,
mengatakan bahwa tingkat pendidikan seseorang akan mempengaruhi
pemahaman yang nantinya akan mendorong berperilaku yang baik dalam bidang
keuangan nantinya, tapi jika dilihat bahwa bukan hanya pendidikan yang dapat
mempengaruhi kesadaran seseorang, tapi juga pengetahuan yang didapatnya dari
luar pendidikan. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih didominasi oleh yang
mempunyai tingkat pendidikan SMA/SLTA, tapi karena mereka menyukai
membaca dan menambah pengetahuan mereka diluar pendidikan, mereka juga
mempunyai kesadaran yang baik tentang masalah keuangan.
Anggapan kebanyakan orang, yang menyatakan bahwa semakin tinggi
pendapatan, maka akan semakin sadar dalam merencanakan keuangan atau hanya
orang yang memiliki pendapatan tinggi yang bisa merencanakan keuangan tidak
terbukti. Dapat dilihat bahwa masyarakat Kelurahan Cempaka Putih rata-rata atau
mayoritas mempunyai pendapatan antara 1,1 juta sampai 5 juta, itu bukanlah
pendapatan yang tergolong tinggi. Tapi, masyarakat kelurahan Cempaka Putih
Ciputat ini mempunyai tingkat kesadaran yang baik dalam perencanaan keuangan,
terbukti bahwa perencanaan keuangan bukan hanya untuk kalangan tertentu.
Dapat dikatakan bahwa, masyarakat yang mempunyai anggapan mayoritas orang
tentang perencanaan keuangan hanya untuk orang yang berpendapatan tinggi atau
90
orang kaya dikarenakan masih asing dengan istilahnya dan belum paham betul
tentang perencanaan keuangan.
Kebanyakan dari masyarakat yang tidak melakukan perencanaan
keuangan dengan baik, salah satunya disebabkan karena pada saat pertama kali
bekerja, mereka belum ingin memulai merencanakan keuangan, dengan alasan
belum membutuhkannya. Dan ketika mendapat gaji, mereka tidak
memprioritaskan menabung, tapi pendapatan lebih diperuntukan biaya hidup dan
jika terdapat sisa baru mereka akan menyisihkannya. Dan cara seperti ini
merupakan perilaku yang sangat salah, karena dengan berperilaku seperti ini yang
sering terjadi adalah tidak terdapat sisa yang bisa disisihkan, yang akhirnya tidak
ada dana untuk ditabung atau investasi.
Tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat terhadap
perencanaan keuangan keluarga dalam mengalokasikan dananya di Instrumen
keuangan adalah tinggi. Dan, dalam pengalokasian dananya masyarakat
Kelurahan Cempaka Putih Ciputat lebih menyukai tabungan, tabungan pendidikan
dan hari tua, dan masyarakat kelurahan ini belum mengenal betul dengan produk
unit link. Walaupun demikian masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat ini,
dalam menentukan lembaga keuangan yang dipilihnya untuk mengalokasikan
dananya masih berada pada posisi netral, yaitu menggunakan bank syariah, tapi
juga masih menggunakan bank konvensional.
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan
Kesimpulan yang diambil mengenai kesadaran masyarakat dalam perencanaan
keuangan keluarga khususnya pada penempatan dananya di instrumen keuangan,
adalah:
1. Pengetahuan & pemahaman masyarakat tentang instrumen keuangan adalah
tinggi. Dalam hal pengetahuan dan pemahaman instrumen keuangan, tidak
disyaratkan seseorang mempunyai pendidikan yang tinggi. Karena instrumen
keuangan akan dapat mudah untuk dipahami dan diketahui apabila masyarakat
sering menggunakan produk dan berurusan dengan lembaga keuangan, juga
sering mendengar produk layanan lembaga keuangan baik dari media maupun
dari mulut ke mulut.
2. Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan masyarakat Cempaka
Putih Ciputat adalah tinggi. Karena pada saat ini banyak pembahasan
mengenai perencanaan keuangan pada media, dan masyarakat cenderung tidak
lepas dari media, baik media cetak ataupun elektronik.
3. Tingkat kesadaran masyarakat Cempaka Putih Ciputat terhadap perencanaan
keuangan menempati tingkat tinggi, ini merupakan hal wajar, karena menurut
data yang diperoleh walaupun rata-rata pendidikan mereka tidak mencapai
perguruan tinggi, tapi masyarakat ini mendapat pengetahuan dari luar, seperti
membaca dan mendengar dari orang lain. Selain itu baik sadar atau tidak, 91
92
masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat umumnya sudah merencanakan
keuangan dengan mengalokasikan atau mempercayai untuk dikelola oleh
lembaga keuangan, meskipun hanya pada instrumen-instrumen tertentu seperti
tabungan, tabungan pendidikan dan tabungan pensiun. Ini membuktikan
kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat akan pentingnya
perencanaan keuangan
B. Saran
Berdasarkan hasil penelitian, beberapa saran diharapkan dapat bermanfaat dan
menjadi bahan pertimbangan bagi pambaca.
1. Berdasarkan hasil penelitian, masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat
masih belum mengenal dan paham benar dengan instrumen keuangan yaitu
unit link. Diperlukannya publikasi atau sosialisasi lagi mengenai unit link.
2. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat masih belum begitu menguasai
untuk perencanaan keuagan dalam mempos-poskan dananya secara tepat.
Dibutuhkannya pelatihan untuk merencanakan keuangan.
3. Untuk peneliti berikutnya, diharapkan dapat meneliti tentang perencanaan
keuangan dengan lebih mendalam bukan hanya dilihat dari satu sisi.
DAFTAR PUSTAKA
Ascarya. akad & produk Bank Syariah. Jakarta:PT Raja Grafindo Persada, 2007
Artmanda W, Frista. Kamus Lengkap Bahasa Indonesia. Jombang: Lintas Media
Azwar, Saifuddin. Penyusunan Skala Psikologi. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2003 Bungin, M.Burhan. Metodologi Penelitian Kuantitatif. Jakarta: kencana, 2006.
Daryanto. Kamus Bahasa Indonesia. Surabaya: Apollo,1997
Departemen Pendidikan Nasional. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, 2005
Erianto. Teknik Sampling Analisis Opini Publik. Yogyakarta: PT LKIS Pelangi Askara, 2007
Fakultas Syariah dan Hukum. Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: FSH, 2007.
Hapsari, Ari.R. Pintar Mengelola Uang. Jakarta. Erlangga, 2009
Hasan, Iqbal. Metodologi Penelitian dan Aplikasinya. Bojongkerta: Ghalia Indonesia, 2002.
Henn, Martha and McCormick,” The Effectiveness of Youth Financial Education:A Review of the Literature,”( Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009)
http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1
http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito
http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran
http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/D763C30E-9500-44E0-AC60-D2C2073256BE/17645/Daftar_Produk_Perbankan_Syariah.pdf.
Khurniatun, Sri. Cerdas & Cerdik Mengelola Uang. Jakarta.Trans Media, 2009.
Kustriyadi, Heru. Perencanaan keuangan keluarga. Jakarta: salemba empat, 2002.
93
94
Mandell, Lewis and Klein, Linda Schmid,”The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior,” Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009
Margono, Rahmat.“Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan.” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009
Masassya, Elvyn G. Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi .Jakarta.PT Elex Media Computindo:2006
Noor, Arifin. Ilmu Sosial Dasar. Bandung: CV Pustaka Setia, 1999
Nugraha, Ubaidillah. Wealth Management. Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008
Rochaety, Eti. dkk. Metodologi Penelitian Bisnis dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009.
Senduk, Safir. Mengelola Keuangan Keluarga. Jakarta. PT Elex Media Komputindo, 2009.
Setiadi, Nugroho. J. Perilaku Konsumen: Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran. Jakarta:Prenada Media,2003
Singarimbun, Masri dan Effendi, Sofyan. Metode Penelitian Survai. Jakarta. LP3S, 2006.
Soekanto, Soerjono. Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum. Jakarta: CV Rajawali, 1982
Soekanto, Sajono. Sosiologi Suatu Pangantar. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1995
Solso, Robert L. dkk, Psikologi Kognitif. Jakarta: Erlangga, 2007
Sudarsono Dan Edilius. Kamus Ekonomi Uang & Bank. Jakarta: Rineka Cipta
Sukandarrumidi. Metodologi Penelitian:Petunjuk Praktis untuk Peneliti Pemula. Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2004
Syahatan, Husein. Ekonomi Rumah Tangga Muslim. Jakarta. Gema Insani Press 1999
95
Tanoto, Meiliyanti dan Gunawan,Henny.“Analisis Perbedaan Minat Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga di Surabaya,”Skripsi S1 fakultas Ekonomi Manajemen, Universitas Kristen Petra Surabaya, 2004.
Umar, Husein. Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa. Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003
Wahono, Untung. Ekonomi Keluarga. Jakarta. Pustaka Tarbiatuna, 2004
Widjajanto, Joannes.”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaan-keuangan.html.
Yonson,” Peran Universitas di Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya:Seri Penelitian Keuangan Keluarga,”manajemen & kewirausahaan universitas Kristen Petra Surabaya, 2004
Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” Artikel diakses pada 26 Oktober 2004 dari http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html