TINJAUAN YURIDIS SOSIOLOGIS PENYELESAIAN KREDIT MACET DENGAN JAMINAN FIDUSIA

(Studi pada Bank Perkreditan Rakyat Kharisma Kusuma Lawang – Malang)

PENULISAN HUKUM

Oleh:

ASRIL NUR ARIS L

201010110312159

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

2012

ii

iii

iv

v

ABSTRAKSI

Nama : Asril Nur Aris L. NIM : 201010110312159 Judul : Tinjauan Yuridis Sosiologis Penyelesaian Kredit Macet

Dengan Jaminan Fidusia (Studi pada Bank Perkreditan Rakyat Kharisma Kusuma Lawang – Malang)

Pembimbing I : Komariah, SH., M.Si, M.Hum Pembimbing II : M. Isrok, SH., CN

Dalam penyelesaian kredit macet di BPR Kharisma KusumaWilayah Lawang, obyek jaminan fidusia lebih memudahkan kreditur dan debitur, karena apabila dilakukan melalui pengadilan akan lebih membutuhkan waktu lama dan biaya yang sangat banyak. Namun demikian, tentunya eksekusi di bawah tangan juga mempunyai kelemahan dalam pelaksanaannya. Rumusan Masalah yang disampaikan penulis adalah: (1) Bagaimana penyelesaian kasus kredit macet dengan jaminan fidusia yang dilakukan oleh kreditur BPR Kharisma Kusuma Lawang – Malang?; (2) Faktor apa yang menjadi kendala eksekusi benda jaminan Fidusia di BPR Kharisma Kusuma Lawang - Malang?

Dalam penelitian ini, Penulis menggunakan pendekatan yuridis-sosiologis. Penelitian menggunakan sumber data berupa data primer dan data sekunder. Untuk mengumpulkan data, penulis menggunakan metode wawancara terbuka dan dokumentasi. Dalam mengolah data, penulis menggunakan analisis deskriptif kualitatif.

Dari hasil penelitian, ada dua cara penyelesaian yang ditempuh dalam kasus kredit macet dengan jaminan fiducia yaitu negosiasi dan eksekusi. Negosiasi ini dalam prakteknya diwujudkan dalam bentuk restrukturisasi kredit bermasalah. Eksekusi terhadap objek jaminan fidusia dapat dilakukan melalui Kantor Pelayanan Piutang Dan Lelang Negara atau berdasarkan Pasal 29 Undang-undang nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Proses penyelesaian kredit macet apabila pemberi fidusia tersebut cidera janji, p ihak Bank Perkreditan Rakyat Lawang - Malang melakukan penjualan di bawah tangan dengan meminta kepada debitur untuk melakukan penjualan sendiri jaminannya secara sukarela dengan disaksikan oleh pihak bank selaku penerima fidusia, untuk selanjutnya hasilnya diserahkan kepada bank untuk melunasi kredit tersebut atau pihak bank selaku penerima fidusia melakukan penjualan sendiri dengan persetujuan pihak debitur dan atau pemberi fidusia Kata Kunci : kredit macet, jaminan fiducia

vi

ABSTRACT

Name : Asril Nur Aris L. NIM : 201010110312159 Title : Tinjauan Yuridis Sosiologis Penyelesaian Kredit Macet Dengan

Jaminan Fidusia (Studi pada Bank Perkreditan Rakyat Kharisma Kusuma Lawang – Malang)

Advisor I : Komariah, SH., M.Si, M.Hum Advisor II : M. Isrok, SH., CN

In concluding stuck debt at BPR Kharisma Kusuma Lawang Region, fiducia

collateral object would surely make debtor and creditor easier, since if it’s done through the court, it would take too much time and cost. However, informal execution surely has weakness in its application. Statement of problems stated by researcher were: (1) How to conclude stuck debt with fiducia collateral done by creditor of BPR Kharisma Kusuma Lawang – Malang?; (2) What factors become obstacles of executing Fiducia collateral in Kharisma Kusuma Lawang - Malang?

In this research, the writer used juridical-sociologist approach. The research used data sources consisted of primary and secondary data. To collect the data, the writer used open interview and documentation. In data processing, the writer used qualitative descriptive analysis.

From the research, there were two ways done in stuck debt case with fiducia collateral, which were negotiation and execution. This negotiation in its practice done by trouble debt restructurization. Execution could be done through Public Credit and Auction Office or according to Section 29 Register No. 42 Year 1999 About Fiducia Collateral. Stuck debt conclusion was done if the fiducia subject giver avoid his/her promise. BPR Kharisma Kusuma Lawang - Malang was done informal selling by asking to debtor to do their own selling in voluntary, witnessed by Bank as fiducia receiver, and the outcomes would be given to Bank to pay the debt or Bank as fiducia receiver did their own selling by agreement of debtor or fiducia subject giver. Keywords: stuck debt, fiducia collateral

vii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Warokhmatullahi Wabarokatu

Syukur Alhamdulillahi rabbil aalamin, segala puji hanya untuk Alloh SWT.

Yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang, karena telah melimpahkan semua

keberkahan dan rahmatnya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi

ini dengan baik.

Skripsi ini berjudul Tinjauan Yuridis Sosiologis Penyelesaian Kredit

Macet Dengan Jaminan Fidusia (Studi pada Bank Perkreditan Rakyat

Kharisma Kusuma Lawang – Malang) yang mana merupakan persyaratan untuk

memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang ilmu hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Malang.

Penulis menyadari bahwa tanpa adanya dorongan dan bimbingan dari

berbagai pihak, skripsi ini tidak akan terealisir dengan baik, untuk itu pada

kesempatan ini penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih sebesar-besarnya

kepada:

1. Bapak DR. Muhadjir Effendy, M.AP selaku Rektor Universitas

Muhammmadiyah Malang.

2. Bapak Sidik Sunaryo, SH., M.Si selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Malang.

viii

3. Ibu Komariah, SH., M.Si, M.Hum selaku dosen pembimbing I yang dengan

kesabarannya dan ketelitian beliau telah membimbing dan mengarahkan

penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini dari awal hingga akhir.

4. Bapak M. Isrok, SH., CN selaku dosen pembimbing II yang dengan kesabaran

dan ketelitian beliau dalam membimbing skripsi hingga selesai.

5. Bapak Sidik Sunaryo, SH., M.Si selaku dosen wali yang dengan sabar

mengarahkan dalam menjalani perkuliahan di Fakultas Hukum.

6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum yang telah memberikan wawasan dan

pengetahuan kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan tugas akhir /

skripsi ini dengan baik.

7. Bapak Arum Purwono selaku Orang Tua wali murid yang dengan senantiasa

memberikan dukungan dalam penulisan skripsi hingga selesai.

8. Ibu Sumarni Agustin selaku Orang Tua wali murid yang dengan senantiasa

memberikan dukungan dalam penulisan skripsi hingga selesai.

Semoga skripsi ini dapat bermanfaat dan dapat dijadikan acuan untuk skripsi pada

penelitian selanjutnya.

Waalaikumsalam Warokhmatullahi Wabarokatu

Malang, 28 Juli 2011

Penulis

ix

DAFTAR ISI

Cover

Lembar Persetujuan ....................................................................................... ii

Pernyataan Orisinalitas .................................................................................. iii

Abstraksi ......................................................................................................... iv

Abstract ........................................................................................................... v

Kata Pengantar ............................................................................................... vi

Daftar Isi ......................................................................................................... viii

Daftar Lampiran ................................................................................................ x

Bab I Pendahuluan

A. Latar Belakang ................................................................................ 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................... 8

C. Tujuan Penelitian ............................................................................ 8

D. Manfaat Penelitian ........................................................................... 9

E. Metode Penelitian ............................................................................ 10

1. Pendekatan ................................................................................ 10

2. Lokasi ....................................................................................... 10

3. Jenis Data .................................................................................. 11

4. Pengumpulan Data ..................................................................... 11

5. Analisis Data ............................................................................. 12

F. Sistematika Penulisan ...................................................................... 13

Bab II Tinjauan Pustaka

A. Tinjauan Umum tentang BPR .......................................................... 15

1. Pengertian .................................................................................. 15

2. Asas BPR .................................................................................. 16

3. Usaha BPR ................................................................................ 16

x

B. Tinjauan Umum tentang Kredit ....................................................... 17

1. Pengertian Kredit ....................................................................... 17

2. Unsur-Unsur Kredit ................................................................... 19

3. Fungsi Kredit ............................................................................. 20

4. Perjanjian Kredit ........................................................................ 21

5. Kredit Bermasalah ..................................................................... 25

6. Penyelesaian Kredit Bermasalah (Macet) ................................... 31

C. Tinjauan tentang Jaminan Fidusia .................................................... 34

1. Pengertian Jaminan Fidusia ....................................................... 34

2. Subyek Jaminan Fidusia ............................................................ 37

3. Obyek Jaminan Fidusia .............................................................. 37

4. Eksekusi Jaminan Fidusia .......................................................... 39

5. Beda Fidusia dengan Gadai ........................................................ 44

D. Tinjauan Umum tentang Somasi dan Gugatan ................................. 45

1. Tinjauan Umum tentang Somasi ................................................ 45

2. Tinjauan Umum tentang Gugatan .............................................. 46

Bab III Hasil Penelitian dan Pembahasan

A. Penyelesaian Kasus Kredit Macet dengan Jaminan Fidusia oleh

Debitur Bank Perkreditan Rakyat Kharisma Kusuma Lawang –

Malang ....................................................................................... 48

B. Tindakan Bank terhadap Obyek Jaminan Fidusia milik Debitur

dalam Kasus Kredit Macet pada Bank Perkreditan Rakyat

Kharisma Kusuma Lawang – Malang ........................................ 59

Bab IV Penutup

A. Kesimpulan ..................................................................................... 89

B. Saran ............................................................................................... 90

xi

DAFTAR PUSTAKA

INDEKS

LAMPIRAN

xii

DAFTAR LAMPIRAN

1. Kartu Kendali Bimbingan Tugas Akhir

2. Berita Acara Seminar Proposal Tugas Akhir

3. Daftar Hadir Peserta Seminar Proposal

4. Surat Keterangan Telah Melakukan Penelitian dari BPR Kharisma

Kusuma Lawang - Malang

DAFTAR PUSTAKA

Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, Jaminan Fidusia, (Jakarta : Raja Grafindo, 2000) Hasanuddin Rahman, Aspek-aspek Hukum Pemberian Kredit Perbankan di Indonesia, (Bandung: Citra

Aditya Bakti, Bandung, 1995) Komariah, Hukum Perdata (Malang:UMM Press, 2004) Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, (Bandung:Citra Aditya Bakti, 2006) Munir Fuady, Jaminan Fidusia, Cetakan Kedua Revisi, (Bandung : Citra Aditya, 2000) Purwahid Patrik, Asas-asas Itikad Baik dan Kepatutan Dalam Perjanjian, (Semarang : Badan Penerbit

UNDIP, 1986), R. Subekti, Jaminan-jaminan untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum Indonesia. (Bandung:Alumni.

1986) Sidik Sunaryo, Pedoman Penulisan Hukum, (Malang: FH UMM Malang, 2007), Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan di Indonesia, Pokok-Pokok Hukum Jaminan dan

Jaminan Perorangan, (Yogyakarta: Liberti, 2003) Sunggono, Bambang, Metode Penelitian Hukum, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003). Sutarno, Aspek-aspek Hukum Perkreditan Bank, (Bandung:Alfabeta, 2003) Artikel Bagian Statistik Sektor Riil dan Keuangan Pemerintah Bank Indoensia dalam situs bi.co.id J. Satrio, Beberapa Segi Hukum tentang Somasi, ditulis tanggal 21 Oktober 2010,

http://www.hukumonline.com/berita/baca/lt4cbfb836aa5d0/beberapa-segi-hukum-tentang-somasi-bagian-i-brioleh-j-satrio-

“Debt Collector: Degradasi Kewibawaan Hukum?”, artikel. Ditulis tanggal 25 Agustus 1994.

www.pikiranrakyat.com, download tanggal 2 Maret 2010