Tu Estrategia Personal de Pensión IMSS · 36 años es la edad tope para empezar a planear financieramente para la jubilación y alcanzar una buena calidad de vida tras el retiro

“ESTRATEGIAS PARA MAXIMIZAR TU

PENSIÓN EN EL IMSS”

A PSESORÍA EN ENSIONESTu Estrategia Personal de Pensión IMSS

Expositor: Lic. Jorge A. Garza González

MONTERREY, N.L., ABRIL 27 DE 2013


Jorge A. Garza González www.asesorenpensiones.com.mx [email protected]

C O N T E N I D O I. Introducción Información General Errores Frecuentes

II. Conceptos Generales sobre Retiro Ley 73 y Ley 97 Tipos de pensión Requisitos para una pensión de

retiro III. Determinantes de la pensión ¿Cómo se calcula la Pensión de

Retiro? Salario Prom. de Cotización Semanas Cotizadas Edad de retiro Asignaciones familiares Salario Prom. Cuantía Básica e

Incrementos.

IV. Conservación y Recuperación de Derechos.

V. Continuación Voluntaria Reglas

Costos

Modalidades

VI. Estrategia de Pensión ¿Qué es?

Elementos de la Estrategia

Tipos de Estrategias

VII.- Tramitología.

VIII.- Ejemplos

http://www.asesorenpensiones.com.mx/



I.- I N T R O D U C C I Ó N




Etapas de la Vida: Vejez

Los seres humanos pasamos por una serie de etapas que se manifiestan en cambios físicos, sicológicos e intelectuales.

Nuestro organismo experimenta una evolución continua e irreversible de crecimiento, maduración y decadencia.

No se puede combatir el paso del tiempo.

Es inevitable que la vejez deje su huella en nuestro cuerpo, en nuestras capacidades y en nuestras necesida des.

Desde el punto de vista económico, entre los

cambios que se asocian con la etapa de la Vejez

se encuentran un notable incremento en los gastos

relacionados con la salud y una perdida de la

capacidad de generar ingresos.




Esperanza de Vida después del Retiro

La edad de supervivencia

después del retiro tiende a

incrementarse

Mujeres

Hombres

Gastos

Ingresos

En la vejez los ingresos

disminuyen y los gastos

personales aumentan

Fuente: OCDE, 2011




El Futuro del Retiro: Una Nueva

Realidad Jubilados en México enfrentan ocho años de dolor financiero después de que sus ahorros se agotan.

El mexicano promedio espera vivir 17 años tras su jubilación.

Pero su ahorro para el retiro sólo será suficiente para nueve años.

61% piensan que sus preparativos para el retiro son inadecuados.

46% de los mexicanos no están ahorrando para el retiro.

El mexicano piensa que el 28% de su ingreso en el retiro provendrá del Gobierno.

36 años es la edad tope para empezar a planear financieramente para la jubilación y alcanzar una buena calidad de vida tras el retiro.

Como resultado, millones de jubilados se verán forzados a recortar sus gastos en sus últimos años o a buscar cómo

complementar sus ingresos en el ocaso de su vida.

Fuente: HSBC El Futuro del Retiro: Una nueva realidad. Febrero, 2013




•Siempre quise poner un negocio pero me daba miedo renunciar al trabajo. •Para mejorar económicamente, tener doble ingreso.

•Porque ya trabajé muchos años, quiero descansar. •Para desquitar todo lo que le he pagado al IMSS. •Insatisfacción en el trabajo: Estoy harto de mis jefes. A los más antiguos nos relegan y no nos pagan igual, …

•Porque mi salud ya no me permite trabajar. •Porque ya no encuentro trabajo bien remunerado.

POR QUÉ DESEO SOLICITAR MI

PENSIÓN

PLANEAR OPORTUNAMENTE MI PENSIÓN




¿A qué edad te quieres pensionar y porque?

• A los 60 me conviene, aunque me den solo el 75%. Si me espero hasta los 65 perdería 5 años de pensión y tardaría 15 años más (80 de edad) en recuperarlos.

• A los 60 para retirarme cuando todavía puedo disfrutar el retiro, a los 65 ¿Quién sabe?

• Prefiero esperarme hasta los 65 o más, para seguir aumentando la pensión y cuando ya no pueda trabajar voy a tener mejores ingresos.

• Hasta los 65 para dejar una mejor pensión de viudez a mi esposa

• No estoy seguro que es lo que más me convenga.

DISEÑAR UNA ESTRATEGIA DE PENSIÓN




Mitos

Situación Actual

Vigencia de Derechos

¿ Cómo se Calculan las Pensiones ?

Componentes Básicos de las Pensiones

Edad Alcanzada

Salario Base de Cotización / Salario Promedio Diario

Semanas de Cotización

Cuantía Básica / Incrementos Anuales

Asignaciones Familiares & Ayuda Asistencial

Ejemplos: Cálculos de Pensión

Pensión de Viudez y Orfandad

Estrategias para Lograr las Mejores Pensiones

• Continuación Voluntaria / Cotizar con Patrón

• Escenarios

• Determinando el Mejor Escenario

• Mejora de las Pensiones Otorgadas

Errores Frecuentes acerca de

las pensiones del IMSS

Las pensiones del IMSS son mínimas e insuficientes para llevar un nivel de vida acorde con la remuneración previa al retiro.

Las pensiones equivalen a un porcentaje del último sueldo percibido antes del retiro.

Con 500 semanas de afiliación en el IMSS me otorgan el derecho a una pensión, por lo tanto no tiene sentido seguir cotizando más tiempo.

Una vez que transcurre el período de vigencia de derechos en el IMSS ya no se pueden recuperar.

Estoy desempleado, no puedo seguir cotizando hasta que encuentre un nuevo empleo.

La edad ideal para pensionarse es a los 60 años.

Al solicitar mi pensión me van a decir “cuanto me toca”. Nada puedo hacer para mejorar mi pensión,




II.- CONCEPTOS GENERALES SOBRE EL

RETIRO




Ley 1973 y Ley 1997

1973 1997 La pensión de retiro se fija en función de:

• Edad Alcanzada • Sueldo Base últimas

250 semanas • No. de Semanas

Cotizadas

La pensión de retiro se fija en función del saldo acumulado en la Cuenta Individual de Retiro (AFORES).

• Pensión Vitalicia • Retiros Programados • Retiro del Saldo

Estrategias para maximizar tu pensión en el IMSS bajo la Ley de 1973

1 DE JULIO 1997

El trabajador que se haya afiliado antes del 1 de julio de 1997 tiene la opción de elegir la ley que más le favorezca


http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=xM3QKniTFj17SM&tbnid=R2AmhwcbCCtv1M:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.iappfind.com/app/375990123&ei=zOdcUdjpL8anrAHmqoGYAw&psig=AFQjCNFj50nKtf7dVnI6I4eK10O4staqAg&ust=1365129426550130



Tipos de Pensiones IMSS

Trabajador Asegurado

Incapacidad Permanente por Riesgo de Trabajo Parcial o Total

Invalidez

Cesantía en edad avanzada

Vejez

Beneficiarios del

Asegurado

Orfandad

Viudez

Ascendientes




Requisitos para una Pensión de Retiro

Tener una edad mínima de 60 años cumplidos.

Haber cotizado en el IMSS 500 semanas como mínimo (9 años y 7 meses),

Quedar privado de trabajo remunerado. (Con régimen de afiliación al IMSS)

Estar inactivo ante el IMSS al momento de realizar la solicitud,

Estar en el plazo de conservación de derechos. (25% del período cotizado)

¿Cuáles son los requisitos para solicitar una Pensión de Retiro al IMSS bajo la Ley de 1973?




III.- DETERMINANTES DE LA PENSIÓN DE

RETIRO




¿Cómo se calcula la Pensión de Retiro?

(Ley del IMSS 1973)

Cuantía

Básica = SPD*30.4 * FCB

SPD= Salario Promedio Diario

FCB = Factor de Cuantía Básica

%IA= Porcentaje de Inc.

#IA= Número de Incrementos

Incremento

a Cuantía B. = SPD *30.4*%IA * #IA

60 Años = 75% ………..

65 Años = 100%

Factor de Edad

Alcanzada (FEA)

Esposa 15%; Hijos Menores 10%;

Ascendientes 10%; Soledad 15%.

Asignaciones Familiares

y Ayuda Asistencial (AF)

Pensión de

Retiro = (Cuantía B. + Inc. a C.B.) * FEA * (1+AF) * 1.11




Salario Promedio de Cotización

Promedio de últimas 250 semanas cotizadas. (Poco menos de 5 años).

No se refiere a semanas consecutivas, puede haber períodos salteados si en algún momento se interrumpió la afiliación.

El "salario de cotización" tiene un tope de 25 veces el Salario Mínimo General del DF, por lo que a los asegurados que perciban más de dicho importe, se les toma como salario el equivalente a dicho tope.

• Sueldo Base

• Vacaciones

• Aguinaldo

• Bonos – Comisiones

• Alimentación

• Habitación

• Primas

• Prestaciones en

especie

Se considera el salario integrado, que incluye:




Salario máximo de Cotización

(Salario Topado)

•El "salario de cotización" tiene un tope de 25 VSMGDF; los trabajadores que perciban más de esa cantidad, se les toma como salario el equivalente a dicho tope.

•En 1996 el salario topado era de 10 VSMGDF

•En 1997 se aprobó un incremento a 15 VSMGDF

•A partir de 1998 se otorga un incremento anual de 1 Sal Min cada año.

•En 2007 se alcanzan 25 VSMGDF y desde entonces se mantiene igual.

10 10 10

1516

1718

1920

2122

2324

25 25 25 25 25 25 25

19

94

19

95

19

96

19

97

19

98

19

99

20

00

20

01

20

02

20

03

20

04

20

05

20

06

20

07

20

08

20

09

20

10

20

11

20

12

20

13

SALARIO TOPADO:VECES SAL. MIN. GRAL. DEL DF




Cálculo Salario Promedio

(Ejemplo)




Número de Semanas Cotizadas

La mayor parte de las prestaciones del IMSS requieren períodos de espera, que se establecen en términos de semanas cotizadas.

Para fines de la pensión de retiro se considera la cantidad de semanas que el IMSS reconoce a los trabajadores de acuerdo a las aportaciones que tengan registradas, ya sea por medio de la afiliación con un patrón o a través de la continuación voluntaria.

El IMSS digitalizó sus registros a partir de 1982. El No. de semanas reconocidas antes de esta fecha se estimó mediante un cálculo probabilístico.

En general el cálculo es bastante acertado, pero es conveniente cotejarlo con nuestros registros.

En Caso de haber solicitado en su Afore un préstamo por desempleo, se reduce un porcentaje del número de semanas cotizadas. Si el préstamo se liquida las semanas se reponen.


http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=u0SP7B7_qduCjM&tbnid=k5xZHy3YCvPsqM:&ved=&url=http://www.collegetocareers.com/checklist-applying-online-schools/&ei=0r9sUZSsJIvuqQGdo4CABQ&bvm=bv.45175338,d.aWM&psig=AFQjCNH6eNWDw6-FgzmmeO8yPzM-EtG9og&ust=1366167890937919



Factor de Edad Alcanzada (FEA)

Al cumplir 60 años se puede solicitar una Pensión de Cesantía en Edad Avanzada, pero se otorga solo un porcentaje del importe que correspondería a la Pensión por Vejez, la cual se concede a los 65 años, conforme a la siguiente tabla:

Se aumentará un año completo a los realmente cumplidos, cuando hayan transcurrido mas de seis meses de la fecha de cumpleaños.

60 Años 75%

61 Años 80%

62 Años 85%

63 Años 90%

64 Años 95%

65 Años 100%




Asignaciones Familiares y Ayudas

Asistenciales

Las asignaciones familiares consisten en ayudas por concepto de carga familiar y se conceden a los beneficiarios del pensionado de acuerdo a las reglas siguientes :

ASIGNACIONES FAMILIARES% DE LA

CUANTÍA

Por Esposa o Concubina 15%

Por cada hijo menor de 16 años 1/ 10%

Por cada hijo estudiante menor de 25 años 1/ 10%

Hijo inhabilitado laboralmente (Cualquier edad) 10%

Padres dependientes del trabajador 2/ 10%

AYUDAS ASISTENCIALES% DE LA

CUANTÍA

Sin ninguna Asignación Familiar 15%

Solo un ascendiente 10%

Personas que requieren asistencia 20%

1/ Estas asignaciones se suspenden cuando los hijos alcanzan la edad límite señalada.

2/ sólo si no hay esposa ni hijos dependientes.




Cuantía Básica (CB)

Cuantía

Básica = SPD*30.4 * FCB

CB = 736.5* 30.4*0.13

$2,910.65

FCB (%)INCREM

(%)

1.00 64.76 A 1.25 77.11 0.814

1.26 81.60 A 1.50 58.18 1.178

1.51 97.79 A 1.75 49.23 1.430

1.76 113.98 A 2.00 42.67 1.615

2.01 130.17 A 2.25 37.65 1.756

2.26 146.36 A 2.50 33.68 1.868

2.51 162.55 A 2.75 30.48 1.958

2.76 178.74 A 3.00 27.83 2.033

3.01 194.93 A 3.25 25.60 2.096

3.26 211.12 A 3.50 23.70 2.149

3.51 227.31 A 3.75 22.07 2.195

3.76 243.50 A 4.00 20.65 2.235

4.01 259.69 A 4.25 19.39 2.271

4.26 275.88 A 4.50 18.29 2.301

4.51 292.07 A 4.75 17.30 2.330

4.76 308.26 A 5.00 16.41 2.355

5.01 324.45 A 5.25 15.61 2.377

5.26 340.64 A 5.50 14.88 2.398

5.51 356.83 A 5.75 14.22 2.416

5.76 373.02 A 6.00 13.62 2.433

6.01 389.21 A 25.00 13.00 2.450

SAL MIN 2013 = 64.76

VSMGDF

TABLA PARA CALCULAR PENSION POR

CESANTIA Y VEJEZ SEGÚN LEY IMSS 1973

La Cuantía básica es la base para

determinar la pensión de un trabajador con

500 semanas de cotización.




Incremento a Cuantía Básica

(Inc. a CB)

FCB (%)INCREM

(%)

1.00 64.76 A 1.25 77.11 0.814

1.26 81.60 A 1.50 58.18 1.178

1.51 97.79 A 1.75 49.23 1.430

1.76 113.98 A 2.00 42.67 1.615

2.01 130.17 A 2.25 37.65 1.756

2.26 146.36 A 2.50 33.68 1.868

2.51 162.55 A 2.75 30.48 1.958

2.76 178.74 A 3.00 27.83 2.033

3.01 194.93 A 3.25 25.60 2.096

3.26 211.12 A 3.50 23.70 2.149

3.51 227.31 A 3.75 22.07 2.195

3.76 243.50 A 4.00 20.65 2.235

4.01 259.69 A 4.25 19.39 2.271

4.26 275.88 A 4.50 18.29 2.301

4.51 292.07 A 4.75 17.30 2.330

4.76 308.26 A 5.00 16.41 2.355

5.01 324.45 A 5.25 15.61 2.377

5.26 340.64 A 5.50 14.88 2.398

5.51 356.83 A 5.75 14.22 2.416

5.76 373.02 A 6.00 13.62 2.433

6.01 389.21 A 25.00 13.00 2.450

SAL MIN 2013 = 64.76

VSMGDF

TABLA PARA CALCULAR PENSION POR

CESANTIA Y VEJEZ SEGÚN LEY IMSS 1973

Inc. a CB = SPD * 30.4* %IA * #IA

Se otorga un incremento, de acuerdo a la tabla anexa, por cada 52 semanas cotizadas en exceso del mínimo de 500, necesarias para tener derecho a una pensión de retiro.

Tratándose de fracciones de año: Más de 13 hasta 26

semanas alcanzan medio incremento; más de 26

semanas otorgan un incremento completo.

Ejemplo: 1,000 semanas cotizadas. #IA = (1,000 – 500) / (52) = 9.62 Inc. a CB = (736.5*30.4)*.0245 * 10 = $5,485.45




Cálculo de la Pensión

Ejemplo: Edad: 62 años FEA = 0.85 Asig. Familiares: Esposa AF = 0.15

Pensión de

Retiro = (Cuantía B. + Inc. a C.B.) * FEA * (1+AF) * 1.11

CONCEPTO IMPORTE

Cuantía Básica 2,910.65

+ Inc. A Cuantía Básica 5,485.45

Subtotal 8,396.10

Factor Edad Alcanzada (62 años) 0.85

Subtotal con FEA 7,136.69

Asig. Familiares 0.15

Subtotal con AF 8,207.19

Increm Decreto dic 2003 (+11%) 0.11

Pensión de Retiro 9,109.98

CALCULO DE LA PENSION DE RETIRO IMSS




Algo Más …

Art. 168 Ley IMSS 73. La pensión … incluyendo las asignaciones familiares y ayudas asistenciales … no podrá ser inferior al 100% del Salario Mínimo General del D.F.

Art. 169 Ley IMSS 73. La pensión … incluyendo las asignaciones familiares y ayudas asistenciales no excederá del 100% del salario promedio que sirvió de base para fijar la cuantía de la pensión. Este límite se elevará únicamente por derechos derivados de semanas de cotización reconocidas.

Art 68 y 69 Ley IMSS 97. La cuantía de las pensiones … será actualizada anualmente en el mes de febrero conforme al INPC correspondiente al año calendario anterior




Aún hay más …

Ley del ISR. Concede exención del ISR a las pensiones de retiro hasta un monto equivalente a 15 VSMGDF. (Aprox. $29,500 mensuales)

Art. 167 Ley IMSS 73. El Instituto otorgará a los pensionados … un aguinaldo anual equivalente a una mensualidad del importe de la pensión que perciban. Las asignaciones familiares y las ayudas asistenciales … no serán tomadas en cuenta para calcular el aguinaldo anual (CB + Inc. CB) * 1.11

Al aprobarse la pensión, si cuenta con un mínimo de 750 semanas cotizadas, se

tiene derecho vitalicio a la prestación de servicio médico del IMSS , tanto para el

asegurado como para su esposa y otros dependientes económicos de los que señala

la Ley del IMSS.


http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=FpvBgs1aTkNVAM&tbnid=hdITVMrx01-OKM:&ved=0CAUQjRw&url=http://elfanzinedemalbicho.blogspot.com/2012/07/siempre-en-domingo.html&ei=62BvUZixKuP42QX24IDwDg&psig=AFQjCNFmWQBCInYrIcQeEYGHMQRevKx3FQ&ust=1366340048531549



Por último …

El otorgamiento de la pensión de vejez o

Cesantía en edad Avanzada sólo se podrá

efectuar previa solicitud del asegurado y se le

cubrirá a partir de la fecha en que se haya

dado de baja en el régimen obligatorio o

voluntario del Seguro Social, siempre que cumpla

con los requisitos que establece la ley.

Retroactivo

El pago de las pensiones … se suspenderá durante el tiempo en que el

pensionado desempeñe un trabajo comprendido en el régimen del

Seguro Social.

… no se suspenderá la pensión por vejez o cesantía en edad avanzada

cuando el pensionado reingrese a un trabajo sujeto al régimen

obligatorio del Seguro Social con patrón distinto al que tenía al

pensionarse y siempre y cuando hubiesen transcurrido seis meses

de la fecha en que se haya otorgado la pensión. Art. 123. Ley 73.




Pensiones de Viudez y Orfandad

Viudez En caso de fallecimiento del asegurado, la esposa tendrá derecho a una Pensión de Viudez, que será igual al 90% de la Pensión de:

a) Invalidez, si el trabajador aún no tenía pensión de retiro

b) De la Pensión que recibía el fallecido si ya estaba pensionado.

Orfandad Los huérfanos de padre o madre, (menores de 16, o de 25 sin son estudiantes) recibirán una pensión igual al 20% de la Pensión que el asegurado gozaba al fallecer. Si el huérfano lo fuere de padre y madre, se le otorgará una Pensión igual al 30%.

La suma de las pensiones por Viudez y Orfandad no deberán exceder del 100% del monto de la Pensión.




Simulador de Pensiones




IV.- CONSERVACIÓN Y RECUPERACIÓN DE

DERECHOS




Conservación de Derechos en el IMSS

Los asegurados que dejen de pertenecer al régimen obligatorio, conservarán los

derechos que tuvieran adquiridos por Pensiones de Invalidez, Vejez, Cesantía y

Muerte, por un período igual a la cuarta parte del tiempo cubierto por sus

cotizaciones semanales, contado a partir de la fecha de baja.

En ningún caso, el tiempo de conservación de derechos será menor de 12

meses.

Art. 182,183 Ley 72 Art 150,151 Ley 97

EJ.1 EJ.2 EJ.3

1000 1250 600

31/dic/2010 28/ene/2001 06/jun/2009

4.8 6.0 2.9

18/oct/2015 28/ene/2007 30/abr/2012

SEMANAS COTIZADAS

FECHA DE BAJA

AÑOS CONSERVACION

FECHA CONSERVACION

EJEMPLOS




Períodos para Reconocimiento de Derechos

INTERRUPCIÓN EN EL

PAGO DE COTIZACIONES

TIEMPO PARA RECONOCIMIENTO DE

COTIZACIONES ANTERIORES

0 a 3 años Al Momento de la Reinsripción

Más de 3 a 6 años 26 Semanas

Más de 6 años 52 Semanas

RECONOCIMIENTO DE DERECHOS

Art. 182,183 Ley 72 Art 150,151 Ley 97




V.- CONTINUACIÓN VOLUNTARIA




Continuación Voluntaria

… podrá optar por continuar protegido

a partir de la fecha que elija entre la

de su solicitud de inscripción en la

continuación voluntaria o la del día

siguiente de su baja, debiendo

cubrir, en todo caso, las cuotas que no

fueron enteradas al Instituto.

Al ser dado de baja en el régimen obligatorio, el asegurado con un mínimo de cincuenta y dos cotizaciones semanales acreditadas en los últimos cinco años, tiene el derecho a continuar voluntariamente en el mismo, pudiendo continuar en los seguros conjuntos de: •invalidez y vida •retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.

… debiendo quedar inscrito con el último salario o superior al que tenía en el momento de la baja, con tope a 25 salarios mínimos.

Art. 218 Ley 97.




Acerca de la Continuación Voluntaria

Art. 219, 220 y 221 Ley 97.

I. Declaración expresa firmada por el asegurado (Solo se puede regresar si hay una relación laboral de por medio).

II. No pagar cuotas por 2 meses.

Se puede solicitar por escrito el reingreso a la continuación voluntaria. La solicitud deberá formularse dentro de los 12 meses siguientes a la fecha de baja.

III. Ser dado de alta nuevamente en el régimen obligatorio.




Cuotas Seguro Voluntario

Patrón Trabajador Total

Seguro de Retiro 2.000% 0.000% 2.000%

Cesantía en E.A. y Vejez 3.150% 1.125% 4.275%

Invalidez y Vida 1.750% 0.625% 2.375%

Prestaciones en Especie 1.050% 0.375% 1.425%

Total 7.950% 2.125% 10.075%

Cuotas Seguro Voluntario Modalidad 40

Salario Topado Diario 1,619.00

Cuota Diaria (10.075%) = 163.11

Cuota Mensual (30 DÍAS) 4,893.43

CUOTA PARA SALARIO TOPADO




¿Obligatorio o Voluntario?




Opciones Régimen Voluntario

Modalidad 33

•Solo seguro médico para personas que no cuente con seguridad social. (Es individual y no incluye otras prestaciones del IMSS).

• Los solicitantes deberán sujetarse a exámenes médicos para constatar su estado de salud. Aplican Tiempos de Espera y Pre-existencias. La solicitud se puede rechazar en caso de enfermedades graves.

•La cuota se cubre en anualidades anticipadas, se determina de acuerdo a la edad de cada miembro de la familia y se actualiza en febrero de cada año de acuerdo al incremento en el INPC.

Seguro de Salud para la Familia: MODALIDAD 33

¡No acumula

semanas cotizadas

ni otros derechos

para Pensiones de

Retiro!




Opciones Régimen Voluntario:

Modalidades 35 y 44

Modalidad 35: Patrón Persona Física con trabajadores asegurados a su servicio Coberturas: Riesgos de Trabajo, Enfermedades y Maternidad Invalidez y Vida, Retiro y Vejez. (Edad 65) Salario de Cotización: 1 SMGDF Pensión Máxima: 1 SMGDF

Modalidad 44: Trabajadores en industrias familiares y los independientes Coberturas: Enfermedades y Maternidad, Invalidez y Vida, Retiro y Vejez (65 años) Salario de Cotización: 1 SMGDF Pensión Máxima: 1 SMGDF.

Art.13, Ley 97

¡La única modalidad que da continuidad a las cotizaciones

realizadas a través de un patrón es la MODALIDAD 40!




Equilibrio Financiero del IMSS

Art. 226. Ley 97. No procederá el aseguramiento voluntario, cuando de manera previsible éste pueda comprometer : El equilibrio financiero del Instituto o La eficacia de los servicios que proporciona a los asegurados en el régimen obligatorio.


http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=tp8zf0H3gO5F-M&tbnid=wncFOeyuryyFzM:&ved=0CAUQjRw&url=http://germanfermo.com/2012/11/esta-la-economia-mundial-nuevamente-en-desequilibrio.html&ei=4KhxUeKfH8Pz2QXAxYCgCg&bvm=bv.45373924,d.b2I&psig=AFQjCNFWMPefekRi99aCdcDpe_WYJLiNog&ust=1366489664875687

http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=xM3QKniTFj17SM&tbnid=R2AmhwcbCCtv1M:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.iappfind.com/app/375990123&ei=zOdcUdjpL8anrAHmqoGYAw&psig=AFQjCNFj50nKtf7dVnI6I4eK10O4staqAg&ust=1365129426550130



VI.- ESTRATEGIA DE PENSIÓN




Estrategia Personal de Pensión

1.Cuál es su Situación Actual ante el IMSS:

• Estatus con respecto a la Vigencia de Derechos.

• Cantidad de Semanas Reconocidas.

• Monto de la Pensión a la que tiene derecho.

• Regularización de documentos requeridos para

el trámite.

2.Cómo se Calculan y Otorgan las Pensiones.

3.Que requisitos tienen que llenar para tener derecho a

una pensión

4.Qué hacer para conservar o recuperar la vigencia de

derechos en el IMSS

5.Que se puede hacer para mejorar las condiciones de

mi pensión.

6.Cual es la edad más conveniente para el retiro

7.Que derechos tiene la esposa en caso de enviudar.

Casi todos los afiliados al IMSS desconocen:




¿Qué es la Estrategia Personal de Pensión?

La Estrategia de Pensión consiste en contar con Asesoría Profesional para prevenir con anticipación las acciones necesarias, de acuerdo a la situación de cada persona, para:

•Conocer anticipadamente las condiciones futuras de su pensión y las opciones para mejorarla.

•Conocer como se puede invertir para lograr una pensión más atractiva y en cuanto tiempo se recupera la inversión.

•Prever los pasos a seguir para mantener la vigencia de derechos o recuperarlos en caso de haberlos perdido, con el menor costo posible.




¿Qué es la Estrategia Personal de Pensión?

•Obtener la máxima pensión posible, de acuerdo a la Ley del IMSS así como las normas y políticas establecidas.

•Determinar la edad más conveniente para solicitar la Pensión IMSS, en función de tu situación actual, así como de tus metas y preferencias personales.

•Prevenir con anticipación los problemas que podrían deteriorar o retrasar el disfrute de tu pensión y darles una solución oportuna.

•Revisar y regularizar oportunamente la documentación requerida para los trámites ante el IMSS, Afore e Infonavit.




Elementos de la Estrategia:

Salario Promedio Diario.

Nómina

Compen-

sación

Cotizar con salario real •Algunas empresas inscriben a sus empleados con un salario inferior al que realmente perciben. •Negociar para que se registre con salario real al menos durante 5 años previos al retiro.

Tomar empleo complementario con afiliación al IMSS. Cuando hay varios empleos las salarios se suman. Impartir clases antes o después de la jornada de trabajo, Ventas de tiempo parcial, etc. Evitar este tipo de empleos si no está inscrito en un empleo normal, ya que podría reducir su SPD.

Continuación Voluntaria. •El régimen voluntario permite elegir el salario de cotización (igual o mayor al último registrado). •Una vez inscrito, el salario ya no se puede reducir. •Baja y reinscripción. •Evitar empleos de tiempo parcial y baja remuneración. interrumpen la continuación voluntaria y bajan el SPD.

Postergar edad de retiro. •Si hemos tenido incrementos fuertes de sueldo en años recientes. •Si hubo interrupción en la afiliación y el SPD incluye salarios muy antiguos. •Si existe algún período en el que se tuvo un salario muy bajo.





Semanas Cotizadas

Continuación Voluntaria. •Si hay interrupción de la relación laboral continuar con afiliación voluntaria a efecto de incrementar semanas cotizadas.

“Comprar Semanas” •Al inscribirse en continuación voluntaria podrá hacerlo a partir de la fecha de su solicitud de inscripción o la del día siguiente de su baja.

Postergar Edad de Retiro •A partir de los 60 años se puede solicitar la pensión si se llenan los demás requisitos. Pero postergar el retiro contribuye a incrementar las semanas cotizadas.

Cotejar Registro de semanas cotizadas En ocasiones el IMSS no registra en su sistema el total de semanas cotizadas, por lo que es muy importante realizar el cálculo de manera particular y cotejarla con el reporte del IMSS. En caso de encontrar diferencia, es preciso solicitar una rectificación de semanas cotizadas.




¿Cómo se integra el número del IMSS?

Es muy importante checar el año de afiliación, sobre todo si es

anterior a 1982, para asegurarse de que coincide con su primer

ingreso al IMSS, de lo contrario podría tener más de un número y se

diluye la cantidad de semanas cotizadas.





Edad de Retiro

•Definir claramente preferencias. Decidir con anticipación cual es el proyecto personal , para no tener que tomar decisiones apresuradas al llegar a los 60 años.

•Analizar el costo de oportunidad. Qué es lo que se obtiene y lo que se sacrifica por adelantar o retrasar el retiro.

•Proyectar flujos de pensión a diferentes edades, para conocer la edad más conveniente desde el punto de vista financiero.

Factor de Edad alcanzada. Como ya se mencionó, a los 60 años se tiene derecho al 75% de la pensión que correspondería a los 65 años,

Otros efectos de la edad alcanzada: Retirarse a mayor edad no solo mejora el FEA, también permite incrementar el número de semanas cotizadas y el salario promedio, dependiendo de la situación particular de cada asegurado.

Retirarse joven para disfrutar el retiro

Retirarse con mayor ingreso para una mejor

vejez


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Proyección del Flujo de Efectivo

-

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

12,000,000

63 Años 64 Años 65 Años 66 Años 67 Años 68 Años

5,58

5,07

1

6,44

6,27

8

7,15

9,34

5

7,31

9,34

9

6,96

8,49

3

6,49

9,95

0

7,44

6,76

1

8,76

9,94

8

9,95

9,09

3

10,4

44,0

77

10,2

45,0

81

9,89

9,92

4

Proy. 15 Años Proy. 20 Años

Edad de Retiro 63 Años 64 Años 65 Años 66 Años 67 Años 68 Años

Pensión Anual + aguinaldo 372,338 464,734 559,950 624,946 655,318 679,995

No. años que se recibe la pensión 15 14 13 12 11 10

Ingreso Total 15 años 5,585,071 6,506,278 7,279,345 7,499,349 7,208,493 6,799,950

(-) Cuotas adicionales a pagar - 60,000- 120,000- 180,000- 240,000- 300,000-

Pensión Neta en 15 años 5,585,071 6,446,278 7,159,345 7,319,349 6,968,493 6,499,950





Afiliación Voluntaria y Vigencia de Derechos

•Mejorar Salario Promedio

•Acumular Semanas Cotizadas

•Elevar Factor de Edad Alcanzada

•Conservar Vigencia

Continuación Voluntaria en el régimen obligatorio.

Vigencia y Recuperación de Derechos El último elemento de la estrategia consiste en mantener la vigencia de derechos y en caso de haberlos perdido buscar los medios para recuperarlos. La recuperación de derechos solamente se obtiene mediante la inscripción al régimen obligatorio a través de un patrón




Tipos de Estrategias

El programa de pensiones del IMSS no debe enfocarse sólo cómo pensión de retiro, también comprende seguro de vida e invalidez.

La Estrategia de Pensión que adoptemos debe considerar también estos conceptos y llevar a una Estrategia Integral.

Sal. P

rom

. D

iari

o (

VS

MG

DF

)

Edad

Estrategias de Mínimo Costo, Equilibrada y Blindada




Estrategia: Diagrama Resumen




VII.- TRAMITOLOGÍA




Documentos para solicitar la

Pensión de Retiro

1.- Identificación oficial con fotografía y firma: IFE, pasaporte, ADIMSS. (Original y copia).

2.- Documento con NSS, expedido por el IMSS, INFONAVIT, AFORE, Credencial ADIMSS.

3.- Acta de nacimiento reciente (menor a 6 meses) del asegurado. (Original y copia).

4.-Comprobante de domicilio (menor de 3meses). Recibo agua, luz, tel., etc. (Original y copia)

5.- Clave Única de Registro de Población (CURP).

6.- Estado de cuenta reciente de su Afore ( no mayor a seis meses) .

7.- En caso de cotizar en régimen voluntario, presentar copia de la baja en el IMSS, así como

copia de los pagos de los 12 meses anteriores a la baja.

8.- Si solicitó rectificación de semanas cotizadas, entregar copia del certificado correspondiente.

9.- En caso de tener derecho al complemento por asignaciones familiares: esposa, hijos

menores a 16 años o hasta 25 si son estudiantes, o padres dependientes económicamente del

asegurado, presentar también:

- Actas de matrimonio y nacimiento de la esposa (Originales y copias, menores a 6 meses).

- Acta de nacimiento de los hijos (Originales y copias, menores a 6 meses). - Actas de matrimonio y nacimiento de los padres. (Originales y copias, menores a 6 meses).




Comprobación de Documentos

Verificar que nombres y fechas sean iguales en todos los documentos y que

coincidan con su registro del IMSS. Si no es así, tramitar con anticipación las correcciones

necesarias. No podrá iniciar el trámite hasta que todos sus documentos estén en órden.

Es importante verificar que el número de semanas reconocidas por el IMSS esté correcto. Para esto es necesario realizar un cálculo particular y luego solicitar en la Subelegación del IMSS que le corresponda el reporte de semanas reconocidas. Si la cifra difiere de su estimación, lo cual es relativamente frecuente, puede solicitar una rectificación en caso de que la diferencia sea importante.

Una vez que la documentación esté completa y correcta, entregarla en su AFORE, donde

le preparan un pre-solicitud que después se lleva con la papelería completa a la clínica del

IMSS que le corresponda.

En la clínica deberá presentar todos los documentos anteriores y llenar la solicitud de

pensión. Antes de recibirle la papelería le pedirán que abra una cuenta de nómina para

pensionados en alguno de los bancos que le indiquen.

Cuando toda la documentación está completa y en orden, en su clínica le entregan una

copia sellada y fechada de la solicitud. Esperar 21 días naturales y acudir a su Delegación para

que le entreguen la resolución de pensión correspondiente.

Por lo general tiene que dar varias vueltas y esperar unos 45 días en promedio para que su Resolución de Pensión esté lista.




¿Cómo y cuando puedo retirar los saldos de

mi AFORE e Infonavit?

Bajo la Ley IMSSS de 1973, 15 días hábiles después de

que hayas recibido tu resolución de pensión podrás solicitar en

tu Afore los saldos de las subcuentas de:

• SAR 92-97 IMSS,

• Retiro IMSS,

• Infonavit 92-97, Infonavit 97

• Ahorro Voluntario.

Las otras partidas que aparecen en tu estado de cuenta de

Afore: Cesantía y Vejez, Cuota Social y Cuota Estatal, no

son recuperables, ya que forman parte de los fondos que

recibe el Gobierno Federal para otorgar tu pensión.




VIII.- EJEMPLOS




Caso 1: J.O.

Originalmente su intención había sido solicitar la pensión al llegar a 60 años; de haberlo hecho hubiera obtenido una pensión mensual de $12,700. Mediante la preparación de su ESTRATEGIA PERSONAL DE PENSIÓN, se le recomendó esperar más tiempo e invertir en su retiro para gozar de una mejor pensión.

En su estrategia le sugerimos inscribirse en el régimen voluntario con el salario más alto posible. Se pensionó a fines de 2012 a los 62 años y 7 meses y recibe una pensión de $30,600 mensuales.

¡Con una inversión aproximada de $17,700 mensuales (12,700 de pensiones no recibidas y $5,000 de cuotas al IMSS) durante 2 años y 7 meses, incrementó

su pensión de manera vitalicia en $18,000 (+140%)!

Solicitó nuestra asesoría poco antes de cumplir 59 años. Trabajaba

por su cuenta y tenía 7 años sin cotizar, así que sus derechos no

estaban vigentes. En ASESORÍA EN PENSIONES se le recomendó

darse de alta mediante un patrón para recuperar vigencia.

Siguiendo la recomendación, se contrató con una empresa y 15

meses después, al cumplir 60 años, renunció para regresar a su actividad anterior, ya con sus derechos vigentes.




Caso 2: L. G. C.

En su ESTRATEGIA PERSONAL DE PENSIÓN, lo primero que se le aclaró es que, si bien el mínimo para obtener una pensión es de 500 semanas, entre más tiempo cotice mejor será su pensión. Por otra parte, su salario promedio era muy bajo ya que tomaba remuneraciones de 13 años atrás, por lo que continuar en el régimen voluntario con una remuneración actualizada le permitiría elevar su salario promedio.

Si hubiese seguido su plan, a los 60 años habría obtenido una pensión $8,650 mensuales. Se le recomendó aceptar el empleo, pero solo durante un año. Después invertir en su pensión y afiliarse en el régimen voluntario, con un salario lo más elevado posible, según sus posibilidades económicas. Su nuevo proyecto consiste en retirarse a los 62 años y 7meses con una pensión cercana a los $27,000 mensuales.

¡Con una estrategia adecuada podrá triplicar el importe de su pensión!

Acudió a ASESORÍA EN PENSIONES a los 57 años. Tenía 13 años sin cotizar en el IMSS y sus derechos no estaban vigentes. Trabajaba en una empresa familiar, pero tenía una oferta de trabajo que pensaba aceptar para reactivarse.

Él planeaba trabajar hasta los 60 años y darse de baja para ejercer su derecho a la pensión, pues ya tenía más de 1,000 semanas cotizadas y el mínimo requerido es de 500 semanas.




Caso 3: D.O.

Como ya tenía pensado dejar su empleo para dedicarse a otra actividad, la ESTRATEGIA PERSONAL que se le recomendó fue renunciar al empleo e inscribirse en el régimen voluntario, modalidad 40, con el salario topado. Se le sugirió también completar por lo menos 750 semanas para poder gozar del Seguro de Salud después de su retiro.

Siguiendo la estrategia recomendada, a los 60 años podría obtener una pensión de $3,350; si continúa cotizando hasta los 65 su pensión llegará a $14,100.

¡A pesar de tener poca antigüedad en el IMSS podrá multiplicar su pensión por más de 8 veces!

A los 58 años solicitó el servicio de ASESORÍA EN PENSIONES. Tenía poco menos de 500 semanas cotizadas y se había reactivado tres años atrás en el régimen obligatorio. Al cumplir los 60 años llegaría casi a 600 semanas, por lo que ya tendría derecho a una pensión. Con su salario como empleada, a los 60 años solo alcanzaría una pensión de $1,670 pesos.




Caso 4: L. P.

Tenía muchos años cotizando con salario topado y había acumulado más de

1,700 semanas, por lo cual a los 60 ya tenía derecho a una pensión superior a

$30,000 mensuales. Su ESTRATEGIA PERSONAL DE PENSIÓN, que entre

otras cosas incluye una simulación del flujo de efectivo de su pensión, indicó

que le conviene esperar hasta los 62 años y 7 meses.

¡Si sigue nuestra recomendación su pensión será de casi $44,000

mensuales!

Estaba a punto de cumplir 60 años cuando

acudió a ASESORÍA EN PENSIONES. Le

habían recomendado solicitar su pensión

al cumplir 60 años, pero decidió buscar

orientación profesional para obtener las

condiciones más convenientes en su

pensión.




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