Silabus UnderwritingRasional UW askes peroranganDeterminan UW askes peroranganProses UW askes peroranganPrinsip & proses UW askes kumpulanUW askes kumpulan besar Vs kecilFaktor koreksi UW askes kumpulan

UNDERWRITING ASKES PERORANGANSESI II

Pengertian UnderwritingProses seleksi risiko calon peserta askes (aplikan) untuk menentukan apakah aplikasinya diterimaJika diterima bagaimana term-nya (berapa premi dan bagaimana provisi kontraknya)

Rasional UnderwritingAsuradur harus memahami risiko (sakit) aplikan tentukan premi (> klaim, profitable)Risiko tinggi premi besar (dan sebaliknya)Calon peserta mengisi aplikasi (merupakan representasi dari aplikan)Jika terjadi misrepresentasi tidak tercapai meeting of the minds kontrak batal

Prinsip UnderwritingRisiko? = PremiKlaim < PremiPrediksi Klaim

Ilustrasi 1: Adverse selectionPopulasi10%25%Peserta AskesRisiko TinggiRisiko StandarUnderwriting(buruk)

Ilustrasi 2: Kondisi harapanPopulasi10%10%Peserta AskesRisiko TinggiRisiko StandarUnderwriting

Ilustrasi 3: Favorable selectionPopulasi10%5%Peserta AskesRisiko TinggiRisiko StandarUnderwriting

Ilustrasi 4: Askes SosialPopulasiRisiko TinggiRisiko StandarPeserta Askes10%10%Underwriting

Perbandingan Uw Askes Perorangan dan Kumpulan1. Pada umumnya serupa2. Keduanya berdasarkan prinsip dan aktivitas yang sama3. Perbedaan:

Askes PeroranganAskes Kumpulana. Sering menolak aplikasia. Jarang, bahkan tidak bolehb. Konsen pd status kes, pekerjaan, finansial individub. Konsen pd nilai rerata kumpulanc. Sumber info sendiric. Sumber info sendiri

Prinsip Uw Askes PeroranganTidak berasumsi akan menerima aplikasi keputusan menerima/menolak aplikasi menjadi bagian penting UwTujuan fundamental Uw: utk setiap polis yg dikeluarkan tingkat klaim < premi diterima esensi Uw Perorangan = Uw Kumpulan yaitu memprojeksi klaim

Memprojeksi klaimBerdasarkan nilai rerataCara: melihat pengalaman yl dari banyak orang (berapa yg sakit slm periode tertentu) gunakan info ini utk kalkulasi brp sering scr rata-2 tiap orang akan menjadi sakitGambaran diatas adl simplifikasiDlm praktek: underwiter membuat projeksi klaim lebih akurat dg karakteristik umum yg sama mis: umur, jender, dll.

Memprojeksi klaimUwter askes perorangan membuat satu langkah lebih lanjut yaitu memeriksa setiap individu utk menentukan apakah ada alasan bhw ia scr signifikan mungkin akan membuat klaim vs rerata. Mis: orang yg sdh menderita asthma berat klaim utk kondisi itu adalah niscaya. Mis: orang dg riwayat serangan jantung serangan yg lain lebih mungkin vs rerata

Mengapa memeriksa setiap individu?Mengapa tidak menerima semua aplikan dg asumsi sebagian orang kurang sehat vs yg lain tetapi klaim dari banyak orang yg dijamin akan seimbang.Jawabannya adl ADVERSE SELECTIONPd preexisting group tdd semua karyawan sebuah bisnis mix dr orang sehat & kurang sehat

Mengapa memeriksa setiap individu?Apa yg terjadi pd grup diatas berbeda dg grup pemegang polis perorangan SEBAB banyak orang yg mencari askes individu krn memiliki masalah kesehatan tertentu atau krn ia lebih mungkin utk menjadi sakit vs rerataJika asuradur menerima semua aplikasi klaim > premiShg uwter askes perorangan mencoba mengidentifikasi tiap-tiap aplikan yg mungkin memiliki tingkat klaim tinggi: menolak aplikasi, modifikasi polis, atau adjust premi

Limitasi praktek Uw Askes Perorangan di USAWalaupun asuradur umumnya diperbolehkan menolak aplikasi askes individu, tetapi ada bbrp pembatasan.HIPAA menjamin ketersediaan askes individu tanpa preexisting condition limitation utk individu tertentu yg kehilangan askes kumpulan.Bbrp negara bagian juga membatasi perbedaan tarip premi utk aplikan yg berbeda

TERIMA KASIH

********