veniencia de retrasar el momento de su per-cepción, a fin de evitar un posible impacto fis-cal negativo.

• Ten en cuenta que si tenías ahorro acumuladoen un plan individual de ahorro sistemático(PIAS) y lo haces efectivo en forma de rentamensual vitalicia no tiene impacto fiscal.

OPTIMIZA TUS AHORROS UNA VEZ JUBILADO

Renta Vitalicia: te permite diversificar tu patri-monio y disfrutar de tus ahorros mes a mes paratoda la vida. Obtendrás una atractiva rentabilidady un ventajoso tratamiento fiscal.

Una vez jubilado probablemente retires más

dinero del que ahorras. Ten cuidado: si gas-

tas los ahorros sólo te quedará la pensión

pública para vivir.

FORMAS DE COMPLETAR LOS INGRESOS

UTILIZANDO LA VIVIENDA

• Vender la casa

• Vivienda pensión: el propietario recibe in-gresos regulares a cambio de la propiedad de lavivienda. Úsufructo vitalicio, pero los herederos notendrán opción sobre la casa.

• Hipoteca inversa: el banco va prestando unacantidad mensual al propietario durante un plazode tiempo fijado. No se renuncia a la propiedad,pero los herederos tendrán que devolver el prés-tamo.

• Cesión para alquiler: indicada cuando el pro-pietario pasa a vivir en una residencia de mayo-res, apartamento tutelado, etc.

más información: madrid.es/consumomás información: madrid.es/consumo

www.madrid.es/citaprevia010Línea MadridOficinas de Atención al Ciudadano Línea Madrid

www.madrid.es/citaprevia010Línea MadridOficinas de Atención al Ciudadano Línea Madrid

Cuando piensas en la jubilación, uno de tusobjetivos principales es disfrutar de tu tiempoy poder hacerlo con la tranquilidad de tenercubiertas tus necesidades. Para ello es claveadelantarte y planificar tu futuro para podercontar con los recursos suficientes, que tepermitan mantener tu nivel de vida y a hacerrealidad tus planes. Las decisiones que se to-men para este fin son importantes.

Hay cuatro preguntas que debes plantearte:

• ¿Cuántos ingresos mensuales necesitarédespués de jubilarme?

• ¿Cuánto necesito para completar mi pen-sión de jubilación?

• ¿Qué producto escoger para ahorrar?

• ¿Cuánto riesgo asumiré en mis inversio-nes?

La planificación del ahorro para la jubilaciónrequiere tener objetivos claros para trazarun plan que se adapte a las necesidades decada uno.

CLAVES

• Es aconsejable diversificar tus formas de

ahorro. En función de tus circunstancias per-sonales y del grado de riesgo que te intereseasumir, una opción es combinar productos quepor un lado tengan menos riesgo por invertir enrenta fija y, por otro, optimizar la rentabilidad conproductos que inviertan en renta variable (bo-nos, acciones, fondos de inversión).

• Buen momento para que realices aportacionesa un plan de pensiones, ya que obtendrás hoyventajas fiscales en tu declaración de larenta.

PROPUESTA DE AHORRO

• El plan de pensiones individual: productosde ahorro y previsión a largo plazo que te per-mitirán acumular un ahorro del que podrás dis-poner en la fecha de tu jubilación. Tiene bene-ficios fiscales durante la etapa de ahorro.

• Planes de Previsión Asegurados (PPA):

ofrece un tipo de interés garantizado, no existeposibilidad de perder el capital invertido. Tam-bién tiene beneficios fiscales durante la etapade ahorro.

• Seguro de jubilación: seguros de vida mixtos(combinan una prestación en caso de muerte yotra en caso de supervivencia) que tienen comofin constituir un capital asegurado a largo plazomediante el pago de cuotas periódicas deno-minadas primas de seguro. La prestación sepuede recibir en forma de capital, renta tem-poral o renta vitalicia. Este producto ofrece ma-yor flexibilidad que un plan de pensiones y un

PPA. No existen límites respecto al importe delas primas y goza de total liquidez, aunque lasentidades aseguradoras cobran gastos por ladesinversión anticipada. No tiene beneficiosfiscales durante la etapa de ahorro.

CLAVES

• Es importante consolidar tus ahorros. Paraello, debes contar con productos que te ga-ranticen el capital que necesitarás entonces yadecuar el nivel de riesgo de tus inversiones.

• Este es un buen momento para valorar si losplanes de pensiones contratados hasta ahora teayudarán a satisfacer tus necesidades.

• Si te decides a realizar un esfuerzo adicionalpuedes complementar el ahorro con otro tipo deplanes, como un plan individual de ahorro sis-temático.

PROPUESTA DE AHORRO

• Planes Individuales de Ahorro Sistemático

(PIAS): seguros individuales de ahorro a largoplazo cuya finalidad es ir pagando primas paraconstituir una renta vitalicia asegurada que podrápercibirse a partir de una edad señalada en elcontrato. Se puede empezar a cobrar la renta sinesperar a la edad de la jubilación: tiene que ha-ber pasado un plazo mínimo de 10 años desde laprimera aportación. No tiene beneficios fiscalesdurante la etapa de ahorro.

ASESORAMIENTO EN LA GESTIÓN DE LA ECONOMÍA DOMÉSTICA SEGURIDAD FINANCIERA FAMILIAR

¿CÓMO PLANIFICAR TU JUBILACIÓN?

TENGO UN PLAN PARA EL FUTURO

TENGO LA JUBILACIÓN CERCA

YA ESTOY DISFRUTANDO DE MIJUBILACIÓN

Necesitarás elaborar un nuevo presupuesto

con los importes reales de todas tus fuentes deingresos y gastos actuales. Revisa este presu-puesto cada año. Si no has logrado acumular uncolchón suficiente para tu jubilación, tendrás querecortar gastos. La regla número uno sigue siendo“gastar siempre menos de lo que se ingresa”.

No olvides aprovechar las ayudas económicasdestinadas a los pensionistas (descuentos entransporte, hoteles, entradas, etc.).

Es el momento de decidir lo que más te

conviene:

• ¿Hacer líquido el plan o seguir aportando?

• ¿Cobrarlo en forma de capital o de renta?

Antes de hacer efectivo el ahorro de tus

planes de pensiones o de previsión asegu-

rados:

• Consulta con un experto cuál es la modalidadque más te interesa cobrar.

• Puedes elegir la que más se ajuste a tus nece-sidades: en forma de capital único, en forma derenta o mediante una combinación de ambas.

• Si cobras el plan de pensiones o de previsiónasegurado en forma de renta o capital único,estos ingresos se consideran rendimientosdel trabajo a efectos del IRPF, sujetos a re-tención.

• Fiscalmente es más aconsejable recibir la pres-tación en forma de renta, que a su vez puedeser vitalicia o temporal.

• Pero si decides cobrar de una vez el capitalacumulado de tu plan, consulta antes la con-