1

VLIV GENETIKY

V POJIŠTĚNÍ OSOB

17.3.2006Petr Bohumský,

Lucie Stiborová, Filip Jaroš

3

Genetika

chromozomy

geny

DNA

dědičnáinformace

mutace

„nenormální“bílkoviny

onemocnění

autozomálnědominantní

autozomálněrecesivní

?pohlaví?vznik gen.podm.onem.?rodinná anamnéza

4

Genetika v pojištění Obava veřejnosti z využití a zneužití

genetické informace. Diskriminace vs. nebezpečí finančních

ztrát. Poskytnutí informace o individuálním

riziku vs. jejich využitelnost.

Účel výzkumu vlivu genetiky na pojištěníNENÍ umožnit diskriminaci, ALEidentifikovat potenciální problémy pojistných

produktůzmírnit zbytečné obavyzreálnit úroveň rezerv

5

Historie genového inženýrství

1865 – J.G.Mendel - dědičnost 1953 – DNA 1983 – Huntingtonova nemoc 1985 – PCR (polymerase chain

reaction) 1989 – cystická fibrosa Oct 1990 – Human genome project 1994 – BRCA 14.3.2003 – rozluštění celého genomu

6

Cíle genetických studií penetrace onemocnění

pravděpodobnost, že určitý genotyp bude příčinou onemocnění před dosažením určitého věku

frekvence mutací v populaci přežití po propuknutí onemocnění průběh a stadia onemocnění interakce mezi genotypem a

prostředím

7

Genetické testy EU 2003:

750tis. testů (v ČR 29tis.) za cenu průměrně 600 €

Účelyvýzkum nebo identifikaceprevence a plánování rodičovstvíklinická praxe (prevence, diagnostika,

reakce na léčiva)

?Prediktivní testování za účelem pojištění?

8

Průzkum veřejného mínění SwissRe, Anglie 2004

Jsou genetické testy prospěšné?

Mají uchazeči o pojištění dokládat výsledek testů?

Jak dobře rozumíte významu pojmu „lidská genetika“?

9

Spektrum onemocnění Huntingtonova nemoc Cystická fibrosa Schizofrenie Trombosa Alzheimerova nemoc Diabetes Astma Rakovina plic Autonehoda

vliv genotypu

vliv prostředí

fenotyp

10

Huntingtonova nemoc Vzácné neurologické dědičné

onemocnění. Prototyp genetického onemocnění:

v současnosti nelze zabránit vzniku nemoci ani jej oddálit či zpomalit její vývoj.

zmnožení tripletu CAG udává riziko i dobu propuknutí onemocnění

11

Rodinná anamnéza

Zdroj: Gui, Macdonald, 2002

Pokud normy zakáží pojistitelům zjišťovat rodinnou anamnézu?

životnípojištění

pojištěnízávažných onemocnění

Zdroj: Smith, Bennet, 2004

12

Příklady vlivu rodinné anamnézy

Zdroj: Ponder 1997

Zdroj: Butterworth, A. 2004

13

Legislativa Zájmové skupiny

Lékaři, aktivisté, pacienti vs. vědci, farmaceutické firmy

Stupně řízení přístupu ke genetickým informacím: Zakazující zákon Zákon umožňující přístup od určité pojistné částky

(SWE 67tis.€, …, UK 700tis.€) Dobrovolné moratorium Obecné předpisy ochrany osobních údajů a

antidiskriminační předpisy

Zákaz využití BEL SUI USA Genetická informace dědičných NOR NED ESP = informací AUT GER AUS Medicínský údaj

14

Měření rizika genetiky Genetics and Insurance Research

Centre (GIRC) prof. Angus Macdonald

informace a publikace zveřejněny:http://www.ma.hw.ac.uk/ams/girc/

15

Model pojištění závažných omenocnění

kde i je skupina reprezentující určitý genotyp,např. 1 pro nosiče mutace,

2 jinak.

16

Rozšíření modelu

kde i je skupina reprezentující určitý genotyp.

17

Přestávka

18

Alzheimerova choroba Pojištění dlouhodobé péče

Aktivity denního života (ADL) Porucha poznání

Genetická predispozice k AD gen ApoE, alela ε4

ε4/ ε4 – asi 2% populace, 10-12x vyšší riziko ε3 /ε4 – asi 20% populace, ženy až 5x vyšší

riziko

D.J.Pritchard http://www.ma.hw.ac.uk/~angus/papers/djp_phd.pdf, 2002

19

Model pro Alzheimerovu chorobu

i = 1, …, 5ε2/ ε2, ε2/ ε3ε3/ ε3 ε2/ ε4 ε3/ ε4 ε4/ ε4

odhady intenzit nezávislé na genotypech

vstupem výsledky klinických studií původní data většinou

nejsou k dispozici zpravidla případové

studie

20

Odhady intenzit 11. úmrtnost

Gompertz-Makehamova křivka

zohlednění očekávaného zlepšování úmrtnosti

21

Odhady intenzit 22. počátek Alzheimerovy choroby

Zdroj: Jorm, Jolley, 1998

Zdroj: Rocca, 1998

22

Odhady intenzit 33. doba od počátku nemoci po přijetí do

ústavní péče nebo do smrti

23

Odhady intenzit 3pokr. průměrný věk počátku AD za podmínky, že dojde k

hospitalizaci

průměrný čas od počátku AD po přijetí do péče

pravděpodobnost, že pacient trpící AD zemře před hospitalizací

definice

24

Odhady intenzit 44. úmrtnost osob s AD

faktory ovlivňující úmrtnost

25

Využití modelu Modelování antiselekce v pojištění LTC

bez antiselekce tvoří trh podíl z z celkové populace po začlenění antiselekce závisí chování osob na

genotypu i předp., že jedinci s méně rizikovým genotypem (i

= 1,2) uzavřou pojištění se stejnou pravděpodobností

předp., že část osob s rizikovějším genotypem uzavře pojištění pravděpodobněji

Podíl pojištěných osob s genotypem i

Náklady na antiselekci

26

Diskuse

Skutečný vývoj cen rizikového pojistného. Unisex (FRA), uniage – velké rozdíly mezi

trhy. Negativní selekce není negativní Cenová elasticita poptávky (Pauly, Lemaire et al,

2003): – Risk elasticity ~ +0.2– Price elasticity ~ -0.4

Pojistné kmeny často ukazují nižší riziko, ne vyšší.

Problémem málo dat

27

Děkujeme za pozornost

Petr BohumskýPPF, petr@bohumsky.cz

Lucie Stiborová Filip Jaroš