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Women’s World BankingSistemas Financieros que Funcionan para
la Mayoría
Oportunidades paraEl Microcrédito
Lo que nos Dicen los Clientes — de América Latina, Asia, África y Europa del Este
• Valoran la rapidez y la comodidad
• Desean acceder a préstamos de montos más elevados
• Desean respeto y reconocimiento
• Dan importancia a las tasas de interés
Los clientes de las microfinanzas desean
más servicios, más rápidos y mas sofisticados
• Desean préstamos comerciales
• Desean poder depositar ahorros voluntarios
• Desean préstamos para la vivienda y la educación
• Desean seguros de salud y de vida
• Desean pagar por lo que cuestan los servicios sostenibles que dan respuesta a sus necesidades
Las mujeres y los hombres de bajos
ingresos definen las microfinanzas de manera amplia
• A medida que aumenta su experiencia, los clientes de créditos grupales desean obtener préstamos de mayores montos y resienten la necesidad de garantizar el reembolso de otros miembros del grupo
Las personas de bajos ingresos prefieren los
préstamos individuales a los
grupales
Los Bancos Hallan Limitaciones Similares en cuanto a la Expansión
39%
29%
56%
46%
50%
América Latina
25%
63%
32%
48%
50%
Asia
Falta de personal cualificado
Percepción de riesgo elevado
Metodología inadecuada
Elevados costos de transacción
Falta de compromiso institucional
Factores que Constituyen una
Dificultad
38%
50%
50%
50%
63%
África
% de instituciones que indicaron limitaciones como obstáculo clave para las microfinanzas
Cómo Afrontar el Reto
Desarrollar estándares de desempeño dinámicos
Apoyar a las instituciones, no a los proyectos
Suministrar acceso, no subsidios, a los clientes
Utilizar sólidas instituciones de segundo piso
Poner énfasis en la movilización de ahorros y de recursos locales
Suministrar financiación que se adecue a la institución
Desarrollar una estructura de regulación y de incentivos
El Paradigma Básico en la Creación de Sistemas Financieros que Funcionen para la Mayoría de las Personas de Bajos Ingresos
Promover una gama de instituciones financieras
y metodologías:
• Bancos comerciales
• IMF reguladas
• ONG microfinancieras
• Compañías financieras
• Cooperativas, uniones de crédito
• Organizaciones de base popular
Adoptar estándares de desempeño en cuanto a:
• Alcance de clientes
• Eficiencia, rentabilidad
• Integración financiera
• Impacto
• Tamaño, crecimiento de la cartera
• Calidad de la cartera
Suministrar modalidades de apoyo apropiadas a las instituciones que
cumplen con elevados estándares necesitan:
• Políticas, regulaciones y estructuras legales que se adecuen a lo que funciona en las microfinanzas
• Acceso a financiación adecuada al tamaño y etapa de desarrollo de la institución
• La capacidad para movilizar ahorros
1. 3.2.
Promoción de la Transparencia y de los Estándares de Desempeño
• Transparencia• Mejoras en el
desempeño• Fijación de estándares• Estándares
compartidos
Agencias de Calificación
• Proporcionan confianza a las fuentes financieras locales e internacionales acerca de la solidez de las IMF
Instituciones de Financiación
Mayorista• Utilizan rigurosos criterios
de elegibilidad para la obtención de fondos, induciendo al cumplimiento de los estándares
Redes de Microfinancieras y
Asociados• Desarrollan el consenso
acerca de los indicadores, las definiciones y los estándares
• Desarrollan la capacidad para utilizar los datos
• Recopilan y verifican la información
• Publican los resultados totales e individuales
Los Bancos se Están Introduciendo enel Mercado de las Microfinanzas
• Compromiso de la alta gerencia • Cultura con prejuicios hacia las pequeñas transacciones y
los prestatarios de bajos ingresos • Falta de métodos crediticios y de las personas adecuadas
Limitaciones Clave
• Algunos bancos y Empresas financieras están viendo un futuro en las pequeñas transacciones
Pequeñas Transacciones
• Algunos bancos están creando departamentos separados o subsidiarias
Estructuras Separadas
• Muchos bancos prefieren actuar como mayoristas de fondos para las instituciones microfinancieras
Fondos Mayoristas
Temas Clave para abrir nuevas oportunidades
Entender y dar respuesta a lo
que las familias de bajos
ingresos desean en las
microfinanzas
Reducir los costos para las
clientes y las IMF
Crear servicios, conexiones, capital social
para las familias de bajos ingresos
Ayudar a los clientes a crear
activos e instrumentos para mitigar el riesgo
Convertirse en IMF reguladas –
con una diferencia
Movilizar capital nacional e
internacional para las
microfinanzas
Movilizar la banca tradicional
para las microfinanzas
Crear políticas y sistemas para el
sector financiero que funcionen para
la mayoría
Desarrollar una Red de servicios con Propósito
Definido
Familias de Bajos Ingresos
Estrategias para Responder
Mercados de Capital
Sistemas Financieros
TI en microfinanzas
palm pilots, tarjetas de débito
y crédito, SIG
Oferta de nuevos productos:
Ahorros, seguros, vivienda
Acuerdos financieros:
Líneas de crédito nacionales e
internacionales, emisión de bonos,
capital
Conexiones con los clientes:
Segmentación de mercado,
estrategias para la retención de
clientes
Eficiencia de las operaciones
microfinancieras:
Agente de crédito, productividad,
descentralización, capacitación
gerencial
Canales de distribución:
Estructura de sucursales,
banca móvil, organizaciones comunitarias
Innovaciones
Los bancos y las instituciones microfinancieras están innovando para reducir costos, expandir el alcance y ofrecer una gama más completa de productos
WWB moviliza el historial, liderazgo y poder de los miembros de su red para desarrollar sistemas
financieros que funcionen para la mayoría
• Desarrollamos e implementamos estándares compartidos de desempeño
• Establecemos asociaciones para la innovación
• Trabajamos con los bancos para crear nuevos instrumentos financieros
• Logramos que los bancos tradicionales ofrezcan servicios microfinancieros
• Trabajamos con los gestores de políticas para crear sistemas financieros que funcionen para la mayoría de las personas de bajos ingresos
Nosotros
Son Necesarias Estructuras Políticas, Regulaciones y Leyes para las Operaciones Microfinancieras
Características Clave de las Microfinanzas
Los costos de transacción son elevados
Los clientes carecen del colateral convencional
Seguimiento de préstamos ycontabilidad sencillos
Los ahorros son importantes para elcliente y la IMF
Muchas pequeñas sucursales
Los agentes de crédito no sonbanqueros tradicionales
Es necesario que las IMF puedan cobrar tasas de interés de mercado o relativamente elevadas
La calidad de la cartera se utiliza comobase para evaluar el riesgo
Requisitos de informes sencillos peroRigurosos – con estándares y criteriosde desempeño para las microfinanzas
Capacidad de las IMF, con desempeño más elevado, para movilizar depósitosde los prestatarios y del público
Capacidad para establecer sucursalesy agencias rápidamente
Flexibilidad en la contratación e incentivos en función del desempeño
Estructura que Responde alas Microfinanzas
Los Diferentes Actores Tienen Roles Importantes que Desempeñar
• Desarrollar indicadores y estándares de desempeño compartidos
• Organizar la voz de la industria para involucrar a los gestores de políticas
• Catalizar la creación de la infraestructura institucional necesaria– Financiación mayorista– Agencias de calificación– Proveedores de
servicios técnicos
Instituciones y Redes Microfinancieras
• Apoyar el desarrollo de sistemas financieros que presten servicio a la mayoría de las personas de bajos ingresos
• Suministrar financiación adecuada a la etapa de la institución — directamente y a través de mayoristas, redes,…
• Promover los vínculos financieros y la movilización de capital local
• Promover y utilizar medidas y estándares de desempeño consistentes
Gestores de Políticas y Encargados de las
RegulacionesActores Externos
• Promover las microfinanzas e integrarlas en el sistema financiero
• Promover una gama de estructuras institucionales y metodologías
• Ajustar las regulaciones y las estructuras legales para adecuarlas a las microfinanzas
• Promover la creación de una infraestructura institucional para las microfinanzas
Rol del Gobierno
Debe No Debe
• Promover las microfinanzas como vehículo clave para afrontar la pobreza y como parte vital del sistema financiero
• Crear políticas, regulaciones y estructuras legales que promuevan servicios microfinancieros sostenibles y que respondan a las necesidades
• Permitir la existencia de agencias gubernamentales que suministren microfinanzas a escala minorista
• Promover una gama de instituciones reguladas y no reguladas que cumplan con los estándares de desempeño
• Apoyar un modelo
• Apoyar estructuras autónomas, mayoristas
• Promover la competencia, el desarrollo de capacidades y la innovación para reducir costos y tasas de interés en las microfinanzas
• Fijar topes para las tasas de interés en las microfinanzas
Las Fuentes de Financiamiento Tienen Roles Importantes — y Distintos — que Desempeñar
• Muchos donantes promueven un enfoque único y limitado, aunque no se adecue a la realidad local, ej. crédito grupal, conversión de las IMF en estructuras de capital con fines de lucro, reguladas
No hay una Solución
Única
• Es importante seleccionar y apoyar a las instituciones que cumplen con los estándares de desempeño, de incremento y absolutos, sin importar su estructura legal
Estándares
• Evitar un enfoque limitado en cuanto a la financiación de capital y a los préstamos en moneda fuerte — puede minar la integración de las instituciones locales, autodeterminadas y autosostenibles, en los mercados locales
Instrumentos Limitados
• Suministrar apoyo financiero para la capitalización, préstamos locales, desarrollo de capacidades e innovación — adecuado para IMF de elevado desempeño, de tamaños y estructuras legales diferentes
Instrumentos
Necesarios
• Utilizar redes microfinancieras que cuenten con estándares de desempeño compartidos, servicios para el desarrollo de aptitudes y capacidad de control para garantizar un elevado desempeño
Redes
• Apoyar medidas para integrar lo que funciona en las microfinanzas en la reforma del sector financiero
Sistemas Financieros
Desarrollo de Organizaciones
Exitosas
• Clara misión, visión y principios que guíen y motiven
• Cultura y compromiso
• Valoración de los clientes — Propuesta de valores
• Estrategia competitiva
• Estructuras administrativas, roles y relaciones
• Desarrollo de personas, capacidades y conocimientos
• Sistemas operativos coherentes y eficientes
• Sistemas que suministran información oportuna para medir el desempeño y realizar cambios
• Capacidad para movilizar fondos que se adecuen a la estrategia y etapa de la organización
• Capacidad para cambiar, innovar y motivar
Efectividad Organizacional
Las Microfinanzas Funcionan en los Buenos —y en los Malos — Tiempos
WWB Colombia
ASA Bangladesh
BRI Indonesia
X X X
Algunos Ejemplos
• Relaciones de confianza, disciplina financiera con los clientes
X X X• Productos y servicios sencillos y que den respuesta a las necesidades
X X X• Costos de transacción eficientes, precios competitivos
X X X• Las personas de bajos ingresos,
particularmente las mujeres, reembolsan sus préstamos
X X X• Sistemas e incentivos enfocados hacia la eficiencia y el reembolso
X X• El ahorro voluntario sirve como amortiguador en los tiempos difíciles
X X X• Prácticamente ningún riesgo cambiario
Factores Clave para el Éxito
Retos para esta Década
• Expandir el alcance a más millones de empresarios de bajos ingresos ― incrementando la capacidad, movilizando el capital y a los bancos tradicionales
Alcance
• Crear activos, no sólo deuda para las personas de bajos ingresos, a través del ahorro y la financiación para la vivienda
Activos
• Reducir los costos de transacción en las microfinanzas ― nuevas tecnologías y medios
Costos
• Desarrollar una cultura global para las microfinanzas entre las IMF, banqueros, legisladores y donantes ― confianza y transparencia, estándares de desempeño compartido, generosidad al compartir las innovaciones, responsabilidad mutua por los resultados
Cultura
• Políticas y sistemas financieros que funcionen para la mayoría de las personas de bajos ingresos ― local y globalmente
Sistemas
Desafíos y áreas de acción para los próximos años
•Se debe incrementar la capacidad de primer piso, ya que ésta es la única y mayor limitación para la expansión del alcance.
Capacidad de primer piso
• El enfoque deberá dirigirse a la creación de servicios financieros que ayuden a los clientes de
bajos recursos económicos a crear ingresos y activos.• Se deben reducir los costos de las transacciones.
Productos y Procesos
Microfinancieros
• Es necesario desarrollar mercados financieros e instrumentos de financiación local.
Mercados financieros domésticos
• La mayoría de los países deben contar con estrategias y visiones compartidas a nivel nacional.
• Es necesario establecer políticas y estructuras legales que den respuesta a las necesidades.
• Los sistemas de regulación y la capacidad de supervisión deben mejorar.• Es necesario crear una infraestructura institucional.• Es necesario implementar indicadores y estándares de desempeño.
Estrategias y Políticas de
Países
• Optimizar la dinámica competitiva.• Mayor capacidad de aprendizaje en la industria.• Desarrollo del apoyo público y privado necesario.
Desarrollo y Apoyo Sólido y Dinámico
Women’s World BankingSistemas Financieros que Funcionan para
la Mayoría
MUCHAS GRACIAS!!!!!