Woongids KBC 2013

KBC-WoongidsEditie 2013

3

KBC Bank & Verzekering


Koestert u koop-, bouw- of renovatieplannen? Dan komt deze KBC-Woongids u

ongetwijfeld goed van pas. Hij staat niet alleen boordevol informatie, maar vormt

ook een stijlvol inspiratieboek dankzij de mooie architectuur- en interieurfoto’s.

Het informatieve luik begeleidt u bij een van de belangrijkste investeringen die u in uw

leven doet: de aankoop, bouw of verbouwing van een woning. U verneemt hoe u die

plannen kunt financieren en op welke fiscale tegemoetkomingen u daarbij eventueel kunt

terugvallen. U ontdekt ook hoe u zich afdoende kunt beschermen tegen risico’s van brand

en inbraak, van (ver)bouwschade bij uzelf of bij uw buren tijdens de werkzaamheden,

van ongevallen op de bouwplaats of daarbuiten, van schade die u of uw gezinsleden

zonder dat te willen berokkenen aan derden.

De gids loodst u tevens op een heel concrete en praktische manier door de processen

van aankoop, bouw en verbouwing. Wat doet de notaris precies voor u? Welke kosten

zijn daaraan verbonden? Hoe gaat u om met de vastgoedmakelaar? Hoe pakt u de

samenwerking aan met de architect en de aannemer? Met welke verplichtingen,

opgelegd door de overheid, moet u rekening houden? Via verhalen van lotgenoten

verneemt u ook hoe anderen dat hebben aangepakt.

Gewapend met al die kennis en inspiratie kunt u uw woonwensen volledig realiseren.

Want daar is het u uiteindelijk toch om te doen.

4

EEn woning hurEn 101 huren: de voor- en nadelen 112 het huurcontract 113 De huurwaarborg 114 huren met twee 125 hoe beschermt u uw huurwoning? 126 Spaar alvast fiscaal voordelig voor een eigen woning 127 Expert aan het woord: wat bij een keukenbrand in uw huurappartement? 138 inspiratie: uw eerste woning inrichten met een klein budget – Praktische tips 14

DE financiEring van uw EErStE woning 181 hoeveel kunt u lenen? 19

• Hoeveel kunt u terugbetalen? 19• Wat is de kostprijs van uw woning? 19• Hoeveel hebt u zelf al gespaard? 19• Welke waarborgen kunt u de bank geven? 19

2 wegwijs in het hypothecaire krediet 20• Voor welke looptijd kiest u? 20• Voor welk systeem van terugbetaling kiest u? 21

U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug 21U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug 21U betaalt maandelijks altijd een iets hoger bedrag terug 22U wilt een tijdelijke vrijstelling van kapitaalaflossingen 22U wilt het kapitaal eenmalig terugbetalen 22Wat als u uw vorige woning nog moet verkopen? 23

• Welk rentetarief kunt u krijgen? 24U kiest voor een vaste rentevoet 24U kiest voor een jaarlijkse, driejaarlijkse of vijfjaarlijkse renteherziening 24U kiest voor een onveranderlijke rentevoet gedurende de eerste tien of twintig jaar 24

• Hoe sterk kan de rente stijgen of dalen bij een renteherziening? 24U krijgt gratis een extra bescherming bij een variabele rentevoet 25 U kunt de looptijd aanpassen 25

Mogelijkheid 1 25 Mogelijkheid 2 25 Mogelijkheid 3 26

U kunt de periode van renteherziening aanpassen 26 U kunt de manier van terugbetalen aanpassen 26 U kunt uw woningkrediet spreiden over verschillende formules 26Ook de hypotheek kan een invloed hebben op uw rentetarief. 27

• Wat kost een hypothecair krediet? 28Uw familie geeft u een financieel steuntje in de rug. 29

3 welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren? 30• De woonbonus 30

Kunt u de woonbonus genieten? 30Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? 30Komen beide partners in aanmerking voor de woonbonus? 30Wat is een ‘enige woning’? 30Wat is een ‘eigen woning’? 31Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties? 31Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties? 32Wat is ‘verwerven en behouden’? 32

Inhoudsopgave

6

Wat als u een bouwgrond koopt? 32Wat als u de woning gebruikt voor beroepsdoeleinden? 32Wat als u de woning gedeeltelijk verhuurt? 32 Lenen voor privé- en beroepsgedeelten 33Voorbeeld van fiscale besparing. Het verhaal van Jef en Els 34Maakt u nog aanspraak op de belastingvermindering voor langetermijnsparen? 34

• De ‘oude’ fiscale regeling 35Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering? 35Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal? 35

In hoeverre bepaalt uw lening uw fiscaal voordeel? 36In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen uw fiscaal voordeel? 36

Welk fiscaal voordeel geeft de terugbetaalde interest? 36Gewone interestaftrek 36Bijkomende interestaftrek 36

Wat met verbouwingen? 374 wat is voordeliger, de ‘oude’ regeling of de woonbonus? het verhaal van Matthias en Karen 38

• Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling 39• Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus 41

5 De fiscale voordelen van uw hypothecair krediet: een overzicht 426 het stappenplan voor uw woningkrediet 437 De troeven van het KBc-woningkrediet 448 Expert aan het woord: uw KBc-adviseur. De snelste weg naar een woningkrediet op maat 459 inspiratie: Starterswoningen – renovatie – Decoratie 46

EEn woning KoPEn 521 Kopen: de voor- en nadelen 532 Koopt u uit de hand, openbaar of via een veilingsite? 53

• U koopt uit de hand 53U neemt een optie 53U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst af 53Kopen via een vastgoedmakelaar. 54

• U koopt op een openbare verkoop 55Hoe verloopt een openbare verkoop? 55

• U koopt via een veilingsite 55Het bodemattest Vlaanderen 56 Brussel 57 Wallonië 57De notariële akte 58

3 hoeveel registratierechten moet u betalen? 59• Wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf? 61• Wat als de fiscus de aankoopprijs betwist? 61

Btw in plaats van registratierechten 624 hoeveel notariskosten moet u betalen? 63

• Het honorarium van de notaris 63• De algemene kosten 63

5 Expert aan het woord: hoe zit het als u een tweede verblijf koopt? 656 inspiratie: Een openbare verkoop – Een geslaagde aankoop dankzij goed advies 66

7

EEn woning vErBouwEn 701 verbouwen: de voor- en nadelen 712 hoe financiert u uw verbouwing? 72

• Lening op afbetaling 72• Hypothecair krediet 72• Lening op afbetaling of hypothecair krediet? 72

3 hoeveel btw betaalt u op een verbouwing? 744 Expert aan het woord: Bescherm uw werf met een verzekering voor de bouwer 755 inspiratie: Een kangoeroewoning – En lowbudget verbouwing 76

EEn BouwgronD KoPEn 801 hoe financiert u een bouwgrond? 812 hoe weet u of u uw droomwoning mag bouwen op het perceel? 813 hoe weet u of de grond geschikt is om probleemloos te bouwen? 81

• De draagkracht van de grond 81• De watergevoeligheid van de grond 81

4 hoe zit het met de kosten als u een bouwgrond koopt? 825 Expert aan het woord: Een bouwgrond schenken: wat zijn de gevolgen? 836 inspiratie: Drie-/viergevelwoning 84

EEn woning BouwEn 861 Bouwen: de voor- en nadelen 872 voor welke bouwformule kiest u? 87

• Voor een architect en afzonderlijke aannemers? 87• Voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf? 87• Voor een sleutelklare woning? 87• Voor zelfbouw? 88

3 De samenwerking met de architect 88• Hoe kiest u een architect? 88• Wat doet de architect? 89• Wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag? 89• Wat houdt de controle op de werkzaamheden in? 90• Hoeveel kost de architect? 90

4 De samenwerking met de aannemer 90• Hoe kiest u een aannemer? 90• Waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract? 90• Wat met de prijzen, prijsaanpassing en betaling? 91• Wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden? 91

De verzoeningscommissie bouw. 92De tienjarige aansprakelijkheid 92

• Hoe verloopt de oplevering? 93De voorlopige oplevering 93 De definitieve oplevering 93

5 Met welke verplichtingen moet u rekening houden als u bouwt? 94• De stedenbouwkundige vergunning 94• De verplichte tussenkomst van een architect 94• De veiligheidscoördinatie 94• De energieprestatieregelgeving 95• Andere verplichtingen 95

6 welke fiscale gevolgen heeft bouwen? 95• Btw 95

Hoe doet u de btw-aangifte? 96• Kadastraal inkomen 96

7 Expert aan het woord: huren en tegelijkertijd bouwen: hoe redt u het financieel? 978 inspiratie: Levenslang wonen: denk nu al aan hoe u later wilt wonen 98

Inhoudsopgave

8

uw woning En uw gEzin BESchErMEn 1001 wat met de terugbetaling van uw lening als u of uw partner overlijdt? 101

• Lening op afbetaling 101• Hypothecair krediet 101

2 hoe beschermt u uw woning tegen brand en andere risico’s? 102• Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen? 102• Bent u standaard verzekerd tegen diefstal? 102• Geldt de verzekering alleen voor uw woning? 102• Bent u voor de juiste waarde verzekerd? 103

Opgelet voor onderverzekering 104• Welke extra dekkingen zijn mogelijk? 105

De verzekering voor de bouwer 105De verzekering alle risico’s inboedel 105De verzekering waardevolle voorwerpen tegen alle risico’s 105De verzekering bodemsanering voor wie met stookolie verwarmt 105De verzekering bedrijfsschade 105

3 hoe beschermt u uw gezin tegen onverwachte gebeurtenissen? 105• Wie en wat zijn verzekerd in de KBC-Gezinspolis? 105• Wat als u zelf schade lijdt? 106• Wat als uw hond de beest uithangt? 106• Wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt? 106

4 hoe beschermt u uzelf en gezin tegen ongevallen? 1075 hoe beschermt u uzelf en onbezoldigde helpers tijdens uw (ver)bouwproject? 1076 Expert aan het woord wat als u af te rekenen krijgt met een zware brand? 1087 inspiratie: Een veilige keuken 110

chEcKLiStS 1121 u koopt een woning 1132 u bouwt of verbouwt een woning 1133 u verhuist 113

Andere instanties die u op de hoogte moet brengen zijn: 1144 Premies en andere financiële tussenkomsten 1155 u komt praten met uw KBc-kredietadviseur 1156 vastgoed, schenking en successie 115

nuttigE aDrESSEn 1161 ruimtelijke ordening en huisvesting 117

Vlaanderen 117Brussel 117Wallonië 117

2 architecten 1173 aannemers en diensten van het bouwbedrijf 1184 andere beroepsverenigingen uit de bouwbranche 1185 Kopen en verkopen van een onroerend goed 1196 fiscale aspecten 1197 Milieuaspecten 1198 Energie 1209 Diversen 12110 interessante websites 121

9

EEN WONING HUREN

Op www.belgium.be vindt u onder ‘Publicaties –

Huisvesting - Federaal’ een brochure over de Huurwet.

Standaardcontracten die beantwoorden aan de

wettelijke vereisten, vindt u op www.vob-vzw.be.

Tip

Voordelen Nadelen

1 Financieel • U moet alleen de huurprijs en uw verbruikskosten betalen en de huurwaarborg (normaal gezien twee maanden huur) voorschieten.

• U betaalt geen onroerende voorheffing.

• U draagt alleen de kosten van het onderhoud en bepaalde in de Huurwet vermelde herstellingen. De overige uitgaven zijn ten laste van de verhuurder.• U hoeft geen geld te reserveren of te lenen voor de aankoop van een bouwgrond of woning en voor bouw- of renovatiewerkzaamheden.

• U bent de maandelijkse huurprijs definitief kwijt. Als u daarentegen een woning koopt, bouwt of renoveert en u daarvoor een lening aangaat, leveren de terugbetalingen van die lening u dikwijls een fiscaal voordeel en aan het einde van de rit een onroerend goed dat vrij is van schulden.

• Dikwijls mag u niet zomaar werkzaamheden uitvoeren aan een huurwoning. Als dat toch is toegestaan, is het niet duidelijk of u aan het einde van de huurovereenkomst recht hebt op een vergoeding daarvoor, tenzij dat uitdrukkelijk is bepaald in de huurovereenkomst.

2 Praktisch • U kunt inspelen op wijzigingen in uw financiële, werk- of gezinssituatie door te verhuizen. U bent daarin alleen beperkt door de wet en de bepalingen van de huurovereenkomst.

• De verhuurder kan een einde maken aan de huurovereenkomst. Hij is wel beperkt door de wet en de bepalingen van het huurcontract. Eventueel moet hij een schadevergoeding betalen.

• 1 hurEn: DE voor- En naDELEn

• 2 hEt huurcontractAls u een huis of appartement huurt,

moet u met de verhuurder een huur-

contract sluiten. Om een geldige huur-

overeenkomst te kunnen sluiten, moet

u 18 jaar of ouder zijn. Als het om uw

hoofdverblijfplaats gaat, laat u dat het

best in het contract opnemen om elke

betwisting achteraf te voorkomen. De

huurovereenkomst valt dan onder de

Huurwet en moet beantwoorden aan

een aantal wettelijke vereisten.

Huurcontracten voor een hoofdver-

blijfplaats, die zijn afgesloten vanaf 15

juni 2007, moeten schriftelijk zijn en

de verhuurder moet het huurcontract

laten registreren. Door de registra-

tie krijgt het huurcontract een vaste

datum. Dat wil zeggen dat het kan

worden tegengeworpen aan derden.

Vanaf de vaste datum bent u als huur-

der bijvoorbeeld wettelijk beschermd

tegen uitzetting door de nieuwe eige-

naar als de gehuurde woning wordt

verkocht. De registratieplicht maakt

dat er minstens drie exemplaren van

het contract nodig zijn: een voor u,

een voor de verhuurder en een voor

de registratie.

De Huurwet zegt dat de huurprijs en

de eventuele lasten vermeld moeten

worden in elke publieke mededeling

(affiche, advertentie). De verhuurder

moet u ook een energieprestatiecertifi-

caat kunnen voorleggen, aan de hand

waarvan u ruwweg uw toekomstige

energieverbruik in de huurwoning kunt

inschatten. Verder gelden er regels

voor de huurwaarborg (zie verder),

de indexering van de huurprijs, de

verdeling van de kosten voor onder-

houd en herstellingen, de duur van

het contract, de mogelijkheden tot

vervroegde opzegging, huuroverdracht

en onderverhuring, de staat van de

woning, de verandering van eigenaar

en de behandeling van geschillen. Een

plaatsbeschrijving is verplicht.

• 3 DE huurwaarBorgEen waarborg is wettelijk niet

verplicht, maar de verhuurder zal er

waarschijnlijk op aandringen. De twee

meest gebruikelijke oplossingen zijn

een waarborg in geld of een bank-

waarborg.

Een woning huren

11

Als de waarborg bestaat uit geld,

moet dat worden gestort op een

(geblokkeerde) rekening op uw

naam, bijvoorbeeld de gratis KBC-

Huurwaarborgspaarrekening. Betaal

dus nooit een huurwaarborg in cash.

De waarborg mag in dat geval niet

hoger zijn dan twee maanden huur. De

rente wordt op de huurwaarborgreke-

ning gestort.

In geval van een bankwaarborg

stelt de bank zich borg voor het

totale bedrag van de waarborg die

maximaal drie maanden huur mag

bedragen. U moet dan het bedrag

van de huurwaarborg opbouwen via

maandelijkse stortingen in een periode

van maximaal drie jaar.

• 4 hurEn MEt twEEAls u samen met uw partner huurt,

maakt het een groot verschil uit of

u feitelijk samenwoont enerzijds of

wettelijk samenwoont of gehuwd

bent anderzijds. Neem bijvoorbeeld

Matthias en Sheira.

1 Zij wonen feitelijk samen. Als alleen

Matthias het huurcontract heeft

ondertekend, is hij de enige huurder.

Alleen hij moet de huurprijs betalen.

De verhuurder moet alleen aan hem

de huur opzeggen. Sheira heeft geen

plichten, maar ook geen rechten.

Zij kan achteraf alleen medehuurder

worden als zowel Matthias als de

verhuurder daarmee akkoord gaan.

2 Zij wonen wettelijk samen of zij

zijn gehuwd. Om het even wie het

huurcontract heeft ondertekend, zij

zijn allebei medehuurder. Zij moeten

allebei bijdragen in de huurprijs. De

verhuurder moet de huur aan beiden

opzeggen.

Goed om te weten: wettelijk samen-

wonenden zijn twee (en niet meer)

samenwonenden die een verklaring

van wettelijk samenwonen hebben

afgelegd voor de ambtenaar van de

burgerlijke stand van de gemeenschap-

pelijke woonplaats. Die verklaring

moet schriftelijk gebeuren en

beantwoorden aan een aantal formele

vereisten. Voorwaarden zijn verder dat

geen van beide partners getrouwd

is of in een andere wettelijke vorm

samenwoont, en dat beide partners

bekwaam zijn om contracten aan te

gaan. In alle andere gevallen spreken

we van feitelijk samenwonenden.

• 5 hoE BESchErMt u uw huurwoning?Als er in uw huurhuis of -appartement

brand uitbreekt, kunt u aansprakelijk

worden gesteld en moet u de schade

vergoeden. U sluit dus het best

een goede woningpolis af, zodat u

afdoende verzekerd bent in geval

van brand of diefstal. In de meeste

huurcontracten wordt dit trouwens

verplicht opgelegd.

Om helemaal op beide oren te slapen,

kunt u de woningpolis aanvullen met

een aanvullende dekking rechtsbijstand

voor huurders. Daarmee krijgt u gratis

juridische bijstand als er geschillen

rijzen met de verhuurder, bijvoorbeeld

over de opzegging van het huurcon-

tract of over een slecht functionerende

verwarming.

Meer informatie over de woningpolis

vindt u op de losse pagina hierbij. Een

andere onmisbare verzekering is de

gezinspolis. Die komt tussenbeide als

uzelf of een van de medebewoners

van uw huurwoning schade berok-

kenen aan derden. Wie door zijn fout

iemand anders schade berokkent,

moet die schade immers vergoeden.

Ook als anderen bij u schade veroor-

zaken en u daarvoor een vergoeding

wilt vorderen, kunt u terugvallen op

uw gezinspolis als u ook gekozen hebt

voor de waarborg Rechtsbijstand.

Meer informatie over de woningpolis

vindt u op de losse pagina hierbij.

• 6 SPaar aLvaSt fiScaaL voorDELig voor EEn EigEn woningAls u een woning koopt of bouwt,

strijkt u via het hypothecair woningkre-

diet jaarlijks een mooie belastingbespa-

ring op. Lees meer op pagina 30 onder

fiscale voordelen.

Daarop kunt u uiteraard geen

aanspraak maken voor de huurprijs die

u maandelijks betaalt. Toch kunt u ook

als huurder al een belastingvoordeel

genieten met het oog op de latere

aankoop of bouw van een eigen

woning. Dat kan met het KBC-Life

Home Plan1. De stortingen voor deze

levensverzekering kunt u in uw belas-

tingaangifte onder dezelfde aftrekpost

inbrengen als de terugbetalingen

van een woningkrediet. Zo spaart u

op een fiscaalvriendelijke manier een

kapitaal bij elkaar. En als u later een

woningkrediet aangaat, kunt u het

opgebouwde bedrag gebruiken voor

uw kredietgebonden overlijdensdek-

king bij KBC. Zo houdt u meer over

voor de aankoop of bouw van uw

droomwoning.

Een woning huren

Huurt u een appartement?

Dan kunt u gebruikmaken

van KBC-Start2Rent. Daarmee

kunt u online in een keer alles in

orde brengen voor de woning-

polis, de gezinspolis en de gratis

huurwaarborgrekening en ge-

niet u een optimale bescher-

ming. Geïnteresseerd? Surf naar

www.kbc.be/start2rent.

Tip

1 KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven,

België, RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent

of KBC-adviseur.

12

wat bij een keukenbrand in uw huurappartement?

“U zet een pan met olie op het vuur.

Op dat ogenblik gaat de bel. Als u open

doet, staat er een vriend voor uw neus

met een uitnodiging om de volgende

dag mee naar een concert te gaan. U

bekijkt samen het programma en u

vergeet compleet dat u van plan was

om te koken. Tot er een zwarte walm

uit de keuken komt … Resultaat: het

keukenmeubel en diverse toestellen zijn

zwaar beschadigd, uw inboedel heeft

rookschade opgelopen en de achtergevel

van het aanpalende appartement heeft

eveneens te lijden gehad van de rook.

Wie moet nu wat betalen?”

“Uw eigen inboedel is in dit geval alleen

verzekerd als u zelf een woningpolis hebt

gesloten. Zonder zo’n verzekering moet

u dus op eigen kosten uw beschadigde

spullen vervangen.”

“Als de beschadigde keuken aan

vervanging toe is, zal in eerste instantie

de woningpolis van de verhuurder de

kosten vergoeden. Die verzekeraar zal

de kosten trachten te recupereren bij

degene die aan de oorzaak ligt van de

brand, bij u dus. U wordt automatisch

aansprakelijk gesteld, tenzij u kunt

bewijzen dat het om overmacht ging.

Maar dat is hier duidelijk niet het geval,

want de brand is veroorzaakt door uw

onoplettendheid, niet door bijvoorbeeld

een blikseminslag. Als u een woningpolis

hebt, zal uw eigen verzekeraar die

schade regelen. Anders dreigt u er zelf

voor op te draaien.”

“Ook tegenover uw buurman bent u

automatisch aansprakelijk voor schade

door brand bij u, tenzij u kunt bewijzen

dat de brand niet aan u te wijten

is. Opnieuw zal de buurman of zijn

verzekeraar bij u komen aankloppen om

de schade te vergoeden.”

“Soms heeft een verhuurder een

brandverzekering met afstand van

verhaal. Dat houdt in dat hij zich

niet tegen u kan keren als zijn eigen

woningpolis tussenbeide komt om

schade te vergoeden. Maar ook dan

moet u voorzichtig zijn. De afstand van

verhaal vervangt namelijk niet altijd

volledig uw eigen woningpolis. Uw

eigen spullen zijn daarmee bijvoorbeeld

niet verzekerd. U blijft ook aansprakelijk

voor de schade die u aanricht bij derden

als het bij u brandt. Ten slotte is de

verhuurder misschien onderverzekerd,

en tracht hij het deel van de schade

dat daardoor niet wordt vergoed door

zijn verzekeraar, vooralsnog bij u te

recupereren.”

“De conclusie is duidelijk: sluit uw eigen

woningpolis af en waak erover dat u niet

onderverzekerd bent.”

Expert aan het woord

15

Inspiratie

15

uw eerste woning inrichten met

een klein budget

Een rijwoning hervindt haar charme

met brocante

Een oude en kleine rijwoning krijgt

van de bewoners een facelift tot een

charmante en praktische woonst,

mede doordat de bewoners heel

creatief gebruikmaken van brocante-

spullen. Oude meubeltjes, hergebruikte

losse en vaste verlichtingsarmaturen,

kussentjes her en der zorgen voor een

unieke sfeer. De beperkte oppervlakte

compenseren de eigenaars met

onverwachte oplossingen. Een

zitbank verbergt een opbergruimte en

oude voorzetluiken maken van een

verloren nis een tv-kast. Een dubbele

kastenwand creëert in de slaapkamer

zowaar een dressing.

Een gezin met drie kinderen wilde

een woning budgetvriendelijk

verbouwen en kocht op aanraden

van hun architect een woning waar

nog een tweede gebouw bij hoorde,

een voormalige schrijnwerkerij. Het

opzet van de verbouwing was om

een verbinding met het voorhuis te

maken. Dat schept ruimte voor de

opgroeiende kinderen.

Budgetvriendelijk verbouwen doe

je eerst en vooral natuurlijk door

te kijken wat er nog aan bruikbare

materialen voorhanden is. De origi-

nele keramische tegels in de gang en

de houten vloeren konden zo blijven

liggen. De houten vloeren werden

ofwel gelakt met witte bootlak,

zoals in de badkamer, ofwel donker

gebeitst, zoals op de benedenver-

dieping. De geverfde houten deuren

werden afgebrand en kregen hun

originele houtlook terug. Het oude

zolderdak bleef ook behouden als

artefact, er ligt nu een glasplaat op.

Dat zorgt voor meer lichtinval in de

woonkamer. Het zorgt ook voor meer

contact tussen de benedenverdieping

en de bovenverdieping. Ook in het

achterhuis werd de originele balk-

structuur behouden

Door veel werk zelf op te knappen

bespaarden ze ook heel wat op de

kosten.

De afbraakwerken deden ze zelf

en ook het opwaarderen van

bepaalde elementen, bijvoorbeeld

het opschuren van de oude deuren.

Vooral de kosten van de verbouwing

van het achterhuis speelden een rol

in het budget, hier was bijvoorbeeld

ook isolatie naar hedendaagse

normen nodig. Die werd aan de

binnenkant geplaatst, afgewerkt met

gipskartonplaten. De architect nam

alles op voorhand grondig door zodat

de bouwheer niet voor verrassingen

kwam te staan.

Budgetvriendelijk betekent in dit

supergezellige huis niet dat perma-

nent de hand op de knip gehouden

werd. Hier en daar mocht het zeker

ietsje meer zijn. Zo zijn een aantal

wensen van de bouwheer, zoals een

inloopdouche en het gebruik van

natuursteen in keuken en badkamer

ook ingewilligd.

De slaapkamers zijn allemaal in het

voorhuis aan de voorkant geplaatst.

De inrichting van de leefruimtes is vrij

strak, maar de combinatie met oude

elementen en bijvoorbeeld ook kelim-

kussens, zorgt voor een bijzonder

warm effect.

VIAZ Architecten

[email protected]

www.viaz-architecten.be

Een woning huren

15

17

Inspiratie

17

Een woning huren

Praktische tips

Praktische tips om goedkope of zelfs

gratis decoratieve elementen op de kop

te tikken waarmee je zelf een uniek

interieur creëert: waar vindt u ze, wat

kunt u er zoal mee doen?

TIP 1: Zoek het niet te ver. Waarom

vraagt u niet eens aan familie en

kennissen of u eens op hun zolder

of in andere bergruimtes mag gaan

snuisteren. Vaak staan die vol met

spullen die ooit niet weggegooid

werden vanwege hun sentimentele

waarde of om een andere reden.

De eigenaar is nu misschien net blij

dat die een nieuwe bestemming

krijgen, of gewoon dat hij ervan af is.

Niemand begint namelijk graag aan

een zolderopruiming en vaak weten

mensen helemaal niet precies wat er

allemaal staat.

TIP 2: Plan een dagje kringwinkel-

trippen. Kringwinkels vindt u altijd wel

in uw buurt. Sommige zijn inmiddels

gespecialiseerd in echte retrospullen

en brengen alle redelijk waardevolle

spulletjes van de andere kringwinkels in

de buurt samen onder een dak. Die zijn

dan wel wat duurder dan de gewone

oude spullen.

TIP 3: Volkse antiekmarkten verrassen

bijna altijd. De Vogeltjesmarkt in

Antwerpen, de Zondagsmarkt in de

Marollen of de zondagsmarkt op

de Quai de la Batte in Luik zijn de

bekendste, maar in Brussel bijvoorbeeld

kunt u op een weekend makkelijk 5 tot

6 rommelmarkten bezoeken als u daar

zin in heeft. De website

www.rommelmarkten.be kan ook een

inspiratiebron zijn om het niet te ver

van huis te gaan zoeken.

TIP 4: Ga naar de lokale

garageverkoop. Steeds vaker

organiseren buurt- of wijkcomités

particuliere garageverkopen. Op die

dagen halen bewoners hun zolders en

bergruimtes leeg, en zijn er vaak echte

koopjes te doen. U kunt zo makkelijk

meerdere verkopers bezoeken op een

beperkte afstand van elkaar.

TIP 5: Pas op met oude elektrische

toestellen. Denk bij de ingebruikname

van oude elektrische toestellen, zoals

bijvoorbeeld verlichtingsarmaturen

aan uw eigen veiligheid en die van

uw gezin. Kijk de bedradingen en

de behuizingen na. Doe dat eerst op

een veilige plaats en controleer of het

toestel niet teveel hitte afgeeft.

TIP 6: Goedkoop moet ook verzekerd

zijn. Ook al richt u uw woning in met

goedkope spulletjes, denk eraan dat u

als huurder toch door uw huurcontract

verplicht bent een brandverzekering te

nemen. Die verzekert u trouwens vaak

voor meer dan voor brand alleen. Een

gezinspolis, in de volksmond familiale

verzekering genoemd, is niet verplicht,

maar ook zeker aan te raden.

DE FINANCIERING VANUW EERSTE WONING

Hoeveel kunt u lenen: www.kbc.be/simulatie_woningkrediet

Het bedrag van de maandelijkse terugbetaling is afhankelijk van de rentevoet en de looptijd. Hoe lager de rentevoet en hoe

langer de looptijd, hoe meer u kunt lenen. Om te weten welke rentevoet u kunt krijgen, kunt u terecht in uw KBC-bankkantoor.

Een voorbeeld: Uw netto maandelijks gezinsinkomen bedraagt 3 000 euro. U wilt zich aan de gulden regel houden en

niet meer dan een derde uitgeven voor de terugbetaling van uw krediet. Maandelijks kunt u dus 3 000 : 3 = 1 000 euro

terugbetalen. Met een rentevoet van 4% en een looptijd van twintig jaar kunt u ongeveer 166 000 euro lenen.

• 1 hoEvEEL Kunt u LEnEn?Hoeveel u kunt lenen, hangt af van vier

factoren: hoeveel kunt u terugbetalen,

wat is de kostprijs van uw woning,

hoeveel hebt u zelf al gespaard en hoe

zit het met de waarborgen?

hoeveel kunt u terugbetalen?

Een eerste factor die bepaalt

hoeveel u kunt lenen, is uw

terugbetalingscapaciteit: hoeveel kunt

en wilt u per maand terugbetalen? Een

goede vuistregel is dat het totaal van

uw maandelijkse kredietverplichtingen

niet hoger mag zijn dan een derde van

het netto maandelijks gezinsinkomen.

Als u er in het verleden in slaagde

om maandelijks een groter bedrag

te sparen, wordt ook een grotere

terugbetaling aanvaard. Als u gezien

uw uitgavenpatroon minder wilt

terugbetalen, zult u ook minder kunnen

lenen. U kunt uw terugbetalingscapaciteit

verhogen door uw maandelijkse

kosten te verlagen. U kunt met name

de energiefactuur doen dalen door

energiebesparend te (ver)bouwen en

een passief- of lage-energiewoning te

realiseren.

wat is de kostprijs van uw woning?

Een tweede factor die bepaalt hoeveel

u kunt lenen, is de kostprijs van uw

onroerend goed. U kunt nooit meer

lenen dan de totale kostprijs van uw

woning.

hoeveel hebt u zelf al gespaard?

Als u zelf al een bedrag gespaard hebt,

hoeft u minder te lenen en achteraf

maandelijks ook minder terug te betalen.

Sparen is dus een goede stap op weg

naar de realisatie van uw project.

welke waarborgen kunt u de bank geven?

Als u leent voor de aankoop, bouw of

verbouwing van een woning, zal de

bank waarborgen vragen om zich in te

dekken tegen het risico dat u uw krediet

niet meer terugbetaalt. Dikwijls wordt

er een hypotheek gevestigd. Naast die

hypotheek is het soms mogelijk om

bijkomende waarborgen te verstrekken.

Hoe groter het totaal aan waarborgen,

hoe groter het kredietbedrag dat u kunt

lenen, uiteraard rekening houdend met

uw terugbetalingscapaciteit en met de

totale kostprijs van uw woning.

De financiering van uw eerste woning

Hoeveel kunt u lenen? (in euro)Maandelijkseaflossing

Rentevoeten Looptijd in jaren3% 4% 5% 6%

500

51 882,01 49 550,53 47 383,12 45 361,05 10

72 608,87 67 923,25 63 693,20 59 857,08 15

90 488,34 83 024,05 76 472,68 70 689,07 20

105 911,57 95 435,61 86 485,80 78 783,14 25

119 216,00 105 636,85 94 331,40 84 831,34 30

750

77 823,01 74 325,79 71 074,68 68 041,58 10

108 913,31 101 884,87 95 539,81 89 785,62 15

135 732,51 124 536,07 114 709,01 106 033,60 20

158 867,36 143 153,42 129 728,70 118 174,71 25

178 824,00 158 455,28 141 497,11 127 247,01 30

1 000

103 764,01 99 101,06 94 766,24 90 722,10 10

145 217,75 135 846,49 127 386,41 119 714,16 15

180 976,68 166 048,09 152 945,35 141 378,13 20

211 823,14 190 871,22 172 971,60 157 566,28 25

238 432,01 211.273,71 188 662,81 169 662,67 30

1 250

129 705,02 123 876,32 118 457,80 113 402,63 10

181 522,18 169 808,12 159 233,01 149 642,70 15

226 220,85 207 560,12 191 181,69 176 722,66 20

264 778,93 238 589,03 216 214,50 196 957,84 25

298 040,01 264 092,13 235 828,51 212 078,34 30

1 500

155 646,02 148 651,58 142 149,36 136 083,15 10

217 826,62 203 769,74 191 079,61 179 571,24 15

271 465,02 249 072,14 229 418,03 212 067,20 20

317 734,71 286 306,83 259 457,40 236 349,41 25

357 648,01 316 910,56 282 994,21 254 494,01 30

19

20 21

• 2 wEgwijS in hEt hyPothEcairE KrEDiEtEen hypothecair krediet kunt u aangaan voor diverse doeleinden: de aankoop, bouw of renovatie van een woning

en de aankoop van een bouwgrond. Er bestaan heel veel formules, zodat u gegarandeerd een krediet op maat

vindt. Essentieel zijn de looptijd, het terugbetalingssysteem en het rentetarief.

voor welke looptijd kiest u?Een eerste knoop die u moet doorhakken, is de looptijd van het hypothecaire krediet. Bij KBC Bank & Verzekering

gaat die van drie tot dertig jaar. In principe betaalt u in die periode zowel kapitaal als rente terug. U kunt bij KBC

Bank & Verzekering ook terecht voor een KBC-Woningkrediet waarbij u maandelijks alleen rente terugbetaalt. Zie

ook pagina 22 eenmalige terugbetaling.

Als u voor een maandelijkse betaling van kapitaal en rente kiest, geldt het principe: hoe langer de looptijd, hoe

lager de maandelijkse terugbetalingen. Uiteraard betaalt u dan in totaal wel meer rente, zoals u ziet in het volgende

voorbeeld.

Hieruit mag u zeker niet besluiten dat een kortere looptijd altijd voordeliger is. Om belangrijke fiscale voordelen te

kunnen genieten, moet uw lening voor de bouw, aankoop of verbouwing een looptijd van minstens tien jaar heb-

ben. Spreiding over een langere looptijd kan soms een grotere fiscale besparing met zich meebrengen. Voor de pre-

cieze berekeningen, die nogal ingewikkeld zijn, zal uw KBC-bankkantoor u graag helpen.

Als jonge starter denkt u al snel dat een eigen woning niet haalbaar is. Maar maandelijks sparen levert

relatief snel een mooi bedrag op dat een prima basis vormt voor het verwerven van een eerste woning.

Met een automatische spaaropdracht kunt u bijvoorbeeld stap voor stap een kapitaal opbouwen op de

Start2Save-spaarrekening waarop u een hoge getrouwheidspremie krijgt. Wist u dat u door maandelijks

300 euro te sparen tegen een rente van 2% (1% basisrente + 1% getrouwheidspremie), u na 10 jaar een

bedrag van 39 604 euro hebt opgebouwd? Of u kunt nu al sparen voor uw toekomstige kredietgebonden

overlijdensverzekering bij KBC en intussen een gewaarborgde rente en een fiscaal voordeel genieten met

het KBC-Life Home Plan*. www.kbc.be/lifehomeplan

Tip

* KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven,

België. RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent

of KBC-adviseur.

Lening van 75 000 euro tegen 4%*10 jaar 20 jaar

Maandelijkse terugbetaling 756,81 euro 451,68 euro

Verschil per maand 305,13 euro

Totaal terug te betalen 90 817,20 euro 108 403,20 euro

Totaal verschil 17 586 euro

20

* Het rentetarief is fictief

20 21


voor welk systeem van terugbetaling kiest u?Bij KBC Bank & Verzekering kunt u kiezen tussen verschillende terugbetalingssystemen: een vast bedrag per maand, een

vast bedrag aan kapitaal per maand, maandelijks altijd een iets hoger bedrag, alleen rente met een eenmalige terugbeta-

ling van kapitaal, een tijdelijk uitstel van terugbetalingen.

U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag terug

In de maandelijkse terugbetaling zit een deel rente en een deel kapitaal. Aan het begin van de looptijd betaalt u meer

rente dan kapitaal terug, aan het einde is dat net andersom. De meeste mensen kiezen voor die oplossing.

In de tabel ziet u dat een maandelijkse terugbetaling van 150,56 euro de eerste maand is samengesteld uit 81,85 euro

rente en 68,71 euro kapitaal. Voor de laatste terugbetalingen is de verhouding omgekeerd.

Opgelet: natuurlijk kan de maandelijkse terugbetaling hoger of lager uitvallen bij een renteherziening. Zie ook pagina 24

renteherziening.

U betaalt maandelijks altijd hetzelfde bedrag aan kapitaal terug

De maandelijkse terugbetaling omvat een vast deel kapitaal en een deel interest dat elke maand kleiner wordt. Uw

maandelijkse terugbetaling zal dan ook geleidelijk verminderen, zoals blijkt uit de grafiek.

U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%*Looptijd Rentebestanddeel Kapitaalbestanddeel Totaal maandelijkse

terugbetaling

1e terugbetaling 81,85 euro 68,71 euro 150,56 euro


U leent 25 000 euro over 20 jaar tegen 4%*Looptijd Rentebestanddeel Kapitaalbestanddeel Totaal maandelijkse

terugbetaling



Het voordeel van dit terugbetalingssysteem is dat u minder rente betaalt.

Het nadeel is dat u in het begin met de zwaarste maandelijkse terugbetalingen zit. Dat is net de periode waarin u meest-

al wordt geconfronteerd met allerlei extra kosten voor de afwerking en de inrichting van uw woning.

21



22

U betaalt maandelijks altijd een iets

hoger bedrag terug

Bij dit terugbetaalsysteem met pro-

gressieve betalingen start u met

een lagere kredietlast die maand

na maand toeneemt met een vast

bedrag. Die maandelijkse stijging

wordt vooraf vastgelegd aan de

hand van de progressiefactor. U hebt

de keuze uit 1%, 1,50% of 2%.

Met dat terugbetaalsysteem kunt u

de kredietlast afstemmen op de ont-

wikkeling van de inflatie, alsook op

uw stijgende inkomen. Bijkomend

kan dat systeem ook fiscaal interes-

sant zijn, doordat u de korf van de

woonbonus, die jaarlijks wordt geïn-

dexeerd, optimaal kunt vullen door

de stijgende terugbetalingen.

Daarom is dat terugbetaalsysteem

alleen mogelijk bij kredieten met

maandelijkse aflossingen en een

vaste rente. Mocht de rentevoet

variabel zijn, dan kan een mooi uit-

gewerkt opbouwschema toch door-

kruist worden door stijgingen en

dalingen van de rente.

U wilt een tijdelijke vrijstelling van

kapitaalaflossingen

Zit u met het probleem dat de terug-

betaling van uw lening al loopt ter-

wijl uw woning wordt gebouwd

en u nog een huurwoning betrekt?

Bij KBC Bank & Verzekering kunt u

gedurende maximaal 24 maanden

uitstel van terugbetaling van kapi-

taal vragen. Gedurende die periode

betaalt u alleen rente.

De terugbetaling van kapitaal voor

een bepaalde periode uitstellen is

niet altijd nodig. Bij de bouw of ver-

bouwing van een woning hebt u

immers zelden het geleende bedrag

ineens nodig, maar neemt u het in

schijven op. Omdat u alleen rente

op het opgenomen kredietgedeelte

betaalt, wegen de terugbetalingen

minder zwaar op uw budget, zelfs

als u nog huur moet betalen.

Vraag bij uw KBC-bankkantoor welke

formule het beste bij u past.

U wilt het kapitaal eenmalig

terugbetalen

Bij een krediet met eenmalige terug-

betaling van kapitaal betaalt u tij-

dens de looptijd van het krediet

maandelijks rente. U betaalt het

kapitaal volledig terug aan het einde

van de looptijd.

De looptijd van een KBC-

Woningkrediet met eenmalige terug-

betaling van kapitaal kan variëren

van drie maanden tot dertig jaar.

Als u bijvoorbeeld over negen jaar

een belangrijk geldbedrag verwacht,

maar voordien al een woning wilt

kopen of bouwen, is het woning-

krediet met eenmalige terugbeta-

ling van kapitaal de ideale oplossing.

Na negen jaar betaalt u dan met

het vrijgekomen bedrag in één keer

al het kapitaal terug. In afwachting

daarvan hebt u alleen rente betaald.

Bij een lening met eenmalige terug-

betaling van kapitaal betaalt u meer

rente dan bij een lening met maan-

delijkse terugbetaling van kapitaal.

Daarom is het niet altijd raadzaam

de terugbetaling van kapitaal uit te

stellen. Uw KBC-bankkantoor kan u

zeggen welke formule het voorde-

ligst is voor u.


rekent geen hoger tarief aan

als u de lening wilt afbetalen

met gelijke kapitaalaflossingen

en dus afnemende maande-

lijkse betalingen.

Bij KBC Bank & Verzekering weet

u exact waar u aan toe bent. U

krijgt een volledige terugbeta-

lingstabel met uitsplitsing van

rente en kapitaal vanaf de eerste

tot de laatste terugbetaling. Bij

elke wijziging van de rentevoet

krijgt u een nieuwe en volledige

terugbetalingstabel.

Tip

Tip

22 23


WAT ALS U UW VORIGE WONING NOG MOET VERKOPEN?

U wilt de aankoop of bouw van uw nieuwe woning geheel of gedeeltelijk financieren met

de verkoop van uw huidige woning? Om de eventuele tussenperiode te overbruggen, is het

KBC-Overbruggingskrediet dan een interessante oplossing. Bij deze speciale vorm van het

krediet met eenmalige terugbetaling van kapitaal kunt u kiezen tussen een maandelijkse

rentebetaling of betaling van de rente en het kapitaal op einddatum. In dat laatste geval

bedraagt de looptijd van het overbruggingskrediet maximaal twaalf maanden.

U kunt de looptijd van het KBC-Overbruggingskrediet afstemmen op de periode waarin u

uw woning hoopt te verkopen. Als de woning na die periode nog niet is verkocht, kunt u

KBC Bank & Verzekering vragen een nieuw overbruggingskrediet toe te staan. Als er geen

bijkomende hypothecaire waarborg is vereist, kan de vernieuwing zonder tussenkomst van

een notaris gebeuren. In dat geval moet u geen notariële kosten voor de nieuwe lening

betalen en betaalt u aan KBC Bank & Verzekering alleen de dossierkosten.

Als uw woning sneller dan verwacht is verkocht, wordt de lening meteen aangezuiverd en

bent u niet langer rente verschuldigd. Bij een vervroegde terugbetaling is het gebruikelijk

dat de financiële instellingen een herbeleggingsvergoeding vragen. Dat is niet het geval bij

KBC Bank & Verzekering als uw KBC-Overbruggingskrediet bij het toestaan een looptijd

van hoogstens vijftien maanden heeft en de vervroegde terugbetaling plaatsheeft naar

aanleiding van de verkoop van een onroerend goed.

24 25

welk rentetarief kunt u krijgen?Het rentetarief hangt in grote mate af

van de keuze die u maakt tussen een

vaste of een variabele rentevoet. Op de

vraag welke oplossing het voordeligst

is, bestaat geen pasklaar antwoord.

Niemand kan immers voorspellen hoe

de renteontwikkeling zal verlopen.

U kiest voor een vaste rentevoet

Als u kiest voor een formule met een

vaste rentevoet, blijft uw rente heel

de looptijd van de lening dezelfde.

Rentestijgingen kunnen u niet deren,

maar u kunt ook niet profiteren van

rentedalingen. De ideale oplossing

als u volledige zekerheid wilt, of als u

denkt dat de rente ongeveer op haar

laagste punt staat. De maximumloop-

tijd is beperkt tot dertig jaar.

U kiest voor een jaarlijkse, driejaarlijkse

of vijfjaarlijkse renteherziening

Bij een variabele rentevoet wordt uw

rente na een bepaalde periode her-

zien. De nieuwe rente kan stijgen of

dalen, afhankelijk van de renteontwik-

keling op de markt. De hoogte van het

rentetarief hangt af van hoe dikwijls

de rente tijdens de looptijd wordt her-

zien. Hoe vaker dat gebeurt (bijvoor-

beeld jaarlijks), hoe lager het renteta-

rief waarmee het krediet in normale

omstandigheden van start gaat.

U kiest voor een onveranderlijke

rentevoet gedurende de eerste tien of

twintig jaar

Met die formule combineert u het

voordeel van een variabele rentevoet

(een lager tarief) met dat van een vaste

rentevoet (zekerheid). De terugbeta-

lingen blijven de eerste tien of twin-

tig jaar van het krediet ongewijzigd.

Daarna wordt het tarief in het tiende

of twintigste jaar en vervolgens om de

vijf jaar aangepast. U krijgt een interes-

sant tarief, zodat u voor een beperk-

te meerprijs beschermd bent tegen

mogelijke rentestijgingen gedurende

de eerste periode van uw krediet.

hoe sterk kan de rente stijgen of dalen bij een renteherziening?De wetgeving bepaalt dat renteherzie-

ningen niet willekeurig mogen gebeu-

ren. Bij elke herziening moet rekening

worden gehouden met twee elemen-

ten: de indexering van het rentetarief

en de maximale renteschommelingen.

De indexering van het rentetarief bete-

kent dat de kredietverstrekker het ren-

tetarief op het ogenblik van de rente-

herziening mag aanpassen afhankelijk

van de ontwikkelingen op de geld-

markt. Zijn de tarieven op die geld-

markt gestegen, dan komt ook uw

tarief hoger te liggen. Als de renteta-

rieven daarentegen gedaald zijn, moet

Bij een vervroegde terugbeta-

ling van een hypothecair kre-

diet is het gebruikelijk dat de

financiële instellingen een her-

beleggingsvergoeding vragen.

KBC Bank & Verzekering doet

dat in de volgende gevallen

niet:

• als u een KBC-Overbruggings-

krediet hebt met een initiële

looptijd van hoogstens vijftien

maanden en de vervroegde te-

rugbetaling gebeurt naar aan-

leiding van de verkoop van een

onroerend goed;

• als u een bestaand hypothe-

cair krediet, aangegaan voor de

aankoop van een bouwgrond,

vervroegd terugbetaalt om het

te vervangen door een nieuwe

lening voor een nieuwbouw op

die grond;

• als de vervroegde terugbeta-

ling gebeurt via een kredietge-

bonden overlijdensverzekering.

Als u samen met het KBC-

Woningkrediet ook een KBC-

Kredietgebonden Overlij-

densverzekering en een KBC-

Woningpolis sluit en bijko-

mend uw loon op een re-

kening bij KBC laat storten,

krijgt u het KBC-Comfortta-

rief, of anders gezegd een ta-

rief met een voorwaardelijke

korting. Die korting blijft ver-

worven gedurende de volle-

dige looptijd van het krediet

zolang u aan de voorwaarden

voldoet. Met de KBC-Krediet-

gebonden Overlijdensverze-

kering en de KBC-Woningpo-

lis beschermt u zich voldoen-

de tegen onvoorziene ge-

beurtenissen. (Zie ook pagina

35 Kredietgebonden overlij-

densverzekering en de losse

pagina over de KBC-Woning-

polis).

Tip Tip

24 25

de kredietverstrekker u een gunstiger

tarief aanrekenen. Het nieuwe tarief

wordt altijd berekend volgens offici-

ele normen, die wettelijk zijn vastge-

legd. Wilt u daarover meer weten? U

vindt alle details in het prospectus,

dat u gratis kunt krijgen in elk KBC-

bankkantoor.

Wat als de rentetarieven de pan uit

rijzen? Dan staat er een wettelijke

rem op de indexering. De krediet-

verstrekker moet u voor het sluiten

van de lening de schommelingsmar-

ge meedelen. Die marge geeft aan

hoeveel de rentevoet maximaal kan

stijgen of dalen. Een schommelings-

marge van +5/-5 betekent bijvoor-

beeld dat de rentevoet hoogstens

met 0,4074% op maandbasis (of 5%

op jaarbasis) kan stijgen of dalen ten

opzichte van de initiële rentevoet. Er

bestaan ook formules waarbij de ren-

tevoet beperkt kan stijgen en onbe-

perkt kan dalen.

U krijgt gratis een extra bescherming

bij een variabele rentevoet1

Als u een hypothecair krediet met

een variabele rentevoet aangaat bij

KBC Bank & Verzekering, krijgt u

gratis drie opties waarmee u bij elke

renteherziening de hoogte van uw

maandelijkse terugbetalingen kunt

beïnvloeden door de looptijd, de

periode van renteherziening of de

manier van terugbetaling aan te pas-

sen. Die drie zijn de variabele duur,

de optionele variabiliteit en het wijzi-

gen van het terugbetalingssysteem.

De rentetarieven in de voorbeel-

den op deze en de volgende pagina

zijn louter fictief. U kunt het actu-

ele rentetarief navragen in uw KBC-

bankkantoor.


U kunt de looptijd aanpassen

Dankzij de gratis optie variabele duur

kunt u op het ogenblik van rente-

herziening de looptijd verlengen of

inkorten. Daarvoor betaalt u geen

extra kosten.

Mogelijkheid 1

Op het ogenblik van de renteherzie-

ning kunt u vragen om de maandelijk-

se terugbetalingen niet te veranderen,

ook als de rente stijgt of daalt. De stij-

ging of daling van de rente wordt dan

opgevangen door een verlenging of

verkorting van de looptijd. Een verlen-

ging of verkorting bedraagt maximaal

20% van de initiële looptijd, bekeken

over de volledige looptijd van het kre-

diet. De totale looptijd van het krediet

kan bovendien nooit meer bedragen

dan dertig jaar.

Een voorbeeld. U leent 100 000 euro

over twintig jaar tegen 5% met een

jaarlijkse herziening. Maandelijks zult

u 653,83 euro betalen. Bij de eerste

renteherziening is de rente gestegen

tot 5,50%. Uw maandelijkse terug-

betaling blijft gelijk, maar uw loop-

tijd wordt verlengd van twintig jaar

tot 21 jaar en vier maanden. Zonder

de variabele duur zou u 679,27 euro

moeten betalen. Uw looptijd kan

maximaal met vier jaar worden ver-

lengd.

Mogelijkheid 2

U kunt op het ogenblik van de ren-

teherziening zelf het bedrag van uw

terugbetaling aanpassen. Of de rente

nu stijgt of daalt, u maakt zelf uit of

u meer of minder wilt terugbetalen.

Dat is een handige formule als een

van de partners bijvoorbeeld loop-

baanonderbreking wil nemen. Ook

hier kunt u de lening maximaal ver-

lengen met 20% van de aanvanke-

lijke looptijd (en met in totaal een

maximumlooptijd van dertig jaar) om

een verlaging van de maandelijkse

terugbetalingen op te vangen. Later

kunt u eventueel het maandelijkse

bedrag verhogen en zo de looptijd

weer inkorten.

Een voorbeeld. We nemen dezelfde

situatie van hierboven, maar u beslist

om na een jaar de terugbetaling tot

de volgende renteherziening (een

jaar lang dus) naar 620 euro te verla-

gen. De looptijd wordt dan verlengd

van twintig jaar tot 23 jaar en zes

maanden.

1 Voor kredieten met eenmalige terugbetaling van kapitaal op de eindvervaldag is alleen de optie optionele variabiliteit van toepassing.

26

Mogelijkheid 3

U kunt een lening aangaan met een

beginlooptijd van 25 of zelfs der-

tig jaar, waardoor de maandelijkse

terugbetalingen relatief laag zijn.

Voor jonggehuwden die over wei-

nig spaargeld beschikken, is dat een

manier om voor het bedrag van de

huur een eigen woning te verwerven.

Als u later meer inkomsten hebt,

kunt u bij elke renteherziening de

looptijd van de lening inkrimpen met

in totaal maximaal 20% van de oor-

spronkelijke looptijd. Om de fiscale

voordelen verder te kunnen genieten,

moet de looptijd wel op ten minste

tien jaar behouden blijven.


tegen 5% met een jaarlijkse herzie-

ning, maar deze keer met een loop-

tijd van dertig jaar. Maandelijks moet

u 530,05 euro terugbetalen (tegen-

over 653,83 euro op een looptijd van

twintig jaar). Als u bijvoorbeeld na

drie jaar meer inkomsten hebt, kunt

u de totale looptijd inkorten door de

terugbetaling op te trekken. In totaal

kunt u de looptijd van het krediet op

dertig jaar inkorten met zes jaar (=

20% van de initiële looptijd).

U kunt de periode van

renteherziening aanpassen

Bij hoge rentetarieven kunt u een

lening met een jaarlijkse renteherzie-

ning overwegen omdat u dan bij het

afsluiten van de lening meestal het

laagste rentetarief krijgt. Dat tarief

wijzigt jaarlijks naar gelang van de

renteontwikkeling op de markt. De

jaarlijkse aanpassing van uw tarief

kan dus zowel tot een stijging als tot

een daling leiden. Die renteontwikke-

ling is vooraf niet te voorspellen.

Om u toch enige zekerheid te geven,

hebt u bij KBC Bank & Verzekering

de mogelijkheid om bij elke rente-

herziening gratis te kiezen voor een

andere variabele formule die de bank

op dat ogenblik aanbiedt.

Dat is de optionele variabiliteit.

Als de rente bijvoorbeeld flink is

gedaald na één jaar, hebt u er alle

belang bij om een formule met een

onveranderlijke rentevoet gedu-

rende de eerste tien jaar te nemen.

Omgekeerd kunt u bij een lage ren-

testand starten met een looptijd die

vast blijft gedurende tien jaar. Na die

tien jaar kunt u een eventuele ren-

testijging opvangen door te kiezen

voor een jaarlijkse of vijfjaarlijkse

renteherziening. En dat zonder extra

kosten.

Dankzij die gratis optie kunt u uw

maandelijkse terugbetalingsbedragen

(nagenoeg) stabiliseren.


tegen 6% met een renteherzienings-

periode van vijf jaar. Als de rente na

vijf jaar gestegen is tot 8%, kunt u

overstappen naar een jaarlijkse rente-

herziening, waarvoor het rentetarief

lager ligt, bijvoorbeeld 6%. Daardoor

blijven uw terugbetalingen voor het

volgende jaar op hetzelfde niveau.

U kunt de manier van terugbetalen

aanpassen

Bij KBC Bank & Verzekering kunt u

onder andere kiezen tussen gelijk-

blijvende en afnemende maan-

delijkse terugbetalingen. Beide

terugbetalingssystemen hebben

hun voordelen (zie ook pagina 21

Terugbetalingssystemen).

Met het wijzigen van het terugbeta-

lingssysteem kunt u de voordelen van

die twee formules combineren.

U start bijvoorbeeld met gelijke

maandelijkse terugbetalingen. Na

verloop van tijd kunt u maande-

lijks een groter bedrag terugbetalen

omdat uw financiële situatie intus-

sen verbeterd is. U schakelt dan op

de datum van de renteherziening

over van gelijkblijvende maandelijk-

se terugbetalingen naar afnemende

maandelijkse betalingen. Bij elke ren-

teherziening kunt u zonder proble-

men en zonder kosten overschakelen

van het ene terugbetalingssysteem

naar het andere.

U kunt uw woningkrediet spreiden

over verschillende formules

Hoe meer formules, hoe moeilijker

de keuze: wordt het een jaarlijkse

of vijfjaarlijkse herziening, kiest u

voor een onveranderlijke periode

van tien jaar of geeft u de voorkeur

aan een volledig vast tarief? Om

het uzelf gemakkelijker te maken,

kunt u bij KBC Bank & Verzekering

het geleende bedrag verdelen over

verschillende formules. Als u bijvoor-

beeld 125 000 euro leent, kunt u in

dezelfde kredieten waarborgakte

75 000 euro tegen een vast renteta-

rief lenen en 50 000 euro met een

vijfjaarlijkse renteherziening. Andere

samenstellingen zijn natuurlijk ook

mogelijk. Hoe de rentevoeten zich

ook ontwikkelen, u kunt nooit een

uitgesproken verlies lijden. Stijgt de

rente, dan hebt u zekerheid voor

het gedeelte dat u leende tegen een

vast rentetarief. Daalt de rente, dan

zit u goed voor het gedeelte met

vijfjaarlijkse renteherziening. En uiter-

aard kunt u bij elke renteherziening

de gratis opties voor de kredieten

met een variabele kredietformule

gebruiken.

U kunt ook één lening aangaan

met twee verschillende looptijden.

U betaalt dan bijvoorbeeld het ene

gedeelte terug over twintig jaar en

het andere over vijftien jaar. Of u

betaalt voor een gedeelte van de

lening maandelijks altijd hetzelfde

bedrag terug, en voor het ande-

re gedeelte maandelijks hetzelfde

bedrag aan kapitaal. Kortom: alles is

mogelijk.

26 27


OOK DE HYPOTHEEK KAN EEN INVLOED HEBBEN OP UW RENTETARIEF

De rang van de hypotheek bepaalt meestal mee de rentevoet van het krediet. Hoe komt

dat? Meerdere kredietgevers kunnen een hypotheek vestigen op hetzelfde onroerend goed.

Wie zijn hypotheek het eerst laat inschrijven op het hypotheekkantoor, krijgt voorrang bij

de verkoop. Hij komt in eerste rang of heeft, in juridische termen uitgedrukt, de hoogste

rang. Wie als tweede zijn hypotheek laat inschrijven, komt dan in tweede rang, enz. Die

schuldeisers hebben een lagere rang. Hoe lager de rang, hoe groter het risico voor de

kredietgever, want de opbrengst van de verkoop bij niet-terugbetaling van het krediet wordt

bij voorrang gebruikt om de schulden van de hypotheek in eerste rang aan te zuiveren. Pas

als er iets overblijft, gaat dat naar de kredietgever in tweede rang, enz.

Een voorbeeld. Twee kredietgevers vestigen een hypotheek op dezelfde woning.

Kredietgever A heeft een hypotheek in eerste rang (hoogste rang) voor een uitstaande

schuld van 50 000 euro. Kredietgever B heeft een hypotheek in tweede rang (lagere rang).

Hier bedraagt de uitstaande schuld 25 000 euro. Als de woning nu wordt verkocht wegens

wanbetaling en 60 000 euro opbrengt, zal kredietgever A daarvan 50 000 euro krijgen.

B moet zich echter tevreden stellen met de resterende 10 000 euro. Er blijven dus 15 000

euro onbetaald. Vanwege dat grotere risico heeft een hypotheek in tweede rang meestal

een hogere rentevoet.

28 29

wat kost een hypothecair krediet?Bij het verlijden van de kredieten

waarborgakte moet u aan de

notaris de volgende kosten betalen:

registratierechten, hypotheekrechten,

zegelrechten en de eigenlijke nota-

riskosten. Die laatste omvatten naast

het honorarium ook de kosten die de

notaris maakt voor het verzamelen

van allerhande inlichtingen bij de

verschillende officiële instanties.

Omdat die laatste kosten uit diverse

elementen bestaan, zijn ze moeilijk

op voorhand te berekenen. Daarom

vraagt de notaris u om bij het verlij-

den van de kredieten waarborgakte

een voorlopige provisie te betalen.

De meeste notarissen rekenen een

forfaitair minimumbedrag aan dat

tussen 600 en 1 000 euro ligt. Als

de notaris een paar maanden later

de precieze kosten van elk onderdeel

kent, maakt hij de definitieve afreke-

ning. Meestal is de voorlopige pro-

visie iets te ruim berekend en krijgt

u het te veel betaalde bedrag terug.

Op de prestaties van notarissen is

bovendien 21% btw verschuldigd.

Het bedrag aan registratierechten,

hypotheekrechten en zegelrechten

stort de notaris door aan de fiscus.

Geen enkel deel van de kosten is

bestemd voor de kredietgever.

U verdient het beschrijf van de

kredieten waarborgakte op korte

termijn terug omdat een hypothecair

krediet voor de aankoop, bouw

of verbouwing van een woning

belangrijke fiscale voordelen geeft.

Daardoor moet u tijdens de looptijd

van de lening heel wat minder

belastingen betalen.

Een simulatie van de berekening van

de aktekosten voor het afsluiten van

een krediet vindt u op

www.notaris.be.

Kredietbedrag (in euro) Benaderende kosten in euro, met als forfaitaire aktekosten een vork van 600 tot 1 000 euro, inclusief btw

12 500 1 035 tot 1 515

25 000 1 200 tot 1 680

50 000 1 405 tot 1 890

75 000 1 515 tot 1 200

100 000 1 585 tot 2 070

125 000 1 655 tot 2 135

150 000 1 720 tot 2 205

175 000 1 790 tot 2 275

200 000 1 860 tot 2 345

225 000 1 930 tot 2 415

250 000 2 000 tot 2 480

275 000 2 010 tot 2 495

300 000 2 025 tot 2 510

325 000 2 040 tot 2 525

350 000 2 055 tot 2 535

28 2929


UW FAMILIE GEEFT U EEN FINANCIEEL STEUNTJE IN DE RUG

Misschien willen uw ouders, grootouders of andere familieleden u financieel een handje

helpen. Zij kunnen u bijvoorbeeld een onderhandse lening geven. Houd er rekening mee dat

u dan op de rente die u eventueel betaalt roerende voorheffing moet inhouden.

Een andere mogelijkheid is dat zij u een bepaald bedrag schenken via een notariële

schenkingsakte of via een bankgift. Een bankgift houdt in dat de schenker gelden of

effecten giraal overschrijft naar een rekening op naam van de begiftigde(n), en aan die

laatste(n) tegelijkertijd een aangetekende brief stuurt waarin hij vermeldt dat het om

een schenking gaat. Dat laatste is belangrijk als bewijs. Aan een bankgift kunnen een

aantal voorwaarden worden verbonden. Voor meer informatie over een bankgift of voor

modelbrieven om een bankgift te begeleiden, kunt u zich wenden tot uw KBC-bankkantoor.

De bankgift biedt het voordeel dat er geen schenkingsrechten verschuldigd zijn, voor zover

er geen akte ter registratie wordt aangeboden waaruit de schenking kan worden afgeleid.

Toch moet u weten dat er wel successierechten worden geheven op bankgiften die binnen

drie jaar voor het overlijden van de schenker werden gedaan als die bankgiften niet aan

het schenkingsrecht werden onderworpen. Als erfgenaam moet u die schenking dan in de

successieaangifte opnemen.

30 31

• 3 wELKE fiScaLE voorDELEn Kan EEn hyPothEcair KrEDiEt u oPLEvErEn? Als u een woning koopt, bouwt of ver-

bouwt en u daarvoor een hypothecair

woningkrediet aangaat, geniet u meestal

een aantal fiscale voordelen. Er is een

onderscheid tussen de regeling voor de

enige eigen woning (de woonbonus) en

de ‘oude’ fiscale regeling voor het hypo-

thecaire krediet.

De woonbonusDe woonbonus is een belastingvermin-

dering voor de enige eigen woning. Het

gaat meer bepaald om een aftrek van

het totale netto inkomen. Die aftrek

wordt berekend op de som van de inte-

resten en kapitaalaflossingen van een

hypothecaire lening die u specifiek hebt

afgesloten voor het verwerven, behou-

den of verbouwen van uw eigen en

enige woning, plus de premies van een

kredietgebonden overlijdensverzekering.

Kunt u de woonbonus genieten?

De woonbonus is alleen van toepas-

sing als voldaan is aan volgende voor-

waarden:

• de hypothecaire lening en de eventu-

ele kredietgebonden overlijdensverze-

kering zijn aangegaan op of na 1 janu-

ari 2005;

• de woning waarvoor de uitgaven

zijn gedaan, moet uw enige en eigen

woning zijn op 31 december van het

jaar waarin de kredietovereenkomst is

gesloten;

• u hebt de hypothecaire lening en

de kredietgebonden overlijdensverze-

kering gesloten bij een instelling die

in de Europese Economische Ruimte2

is gevestigd, met de bedoeling in een

lidstaat van de Europese Economische

Ruimte uw enige eigen woning te ver-

werven of te behouden;

• de hypothecaire lening heeft een

looptijd van ten minste tien jaar;

• de kredietgebonden overlijdensverze-

kering is aangegaan:

- door uzelf met uitsluitend uzelf als

verzekerde;

- vóór uw 65e verjaardag.

De voordelen van het verzekeringscon-

tract bij overlijden zijn bedongen ten

gunste van de personen die als gevolg

van uw overlijden de volle eigendom of

het vruchtgebruik van de woning ver-

werven.

Hoeveel bedraagt uw

belastingvermindering?

Per belastingplichtige en per belastbaar

tijdperk komt een te indexeren basis-

bedrag van 1 500 euro (2 200 euro

voor het aanslagjaar 2013 – inkom-

stenjaar 2012) in aanmerking voor de

belastingvermindering. Dat basisbe-

drag geldt tot de lening is terugbetaald

en is onafhankelijk van het beroeps-

inkomen. De belastingvermindering

bedraagt 45% van dit bedrag.

Het maximumbedrag voor de bere-

kening van de belastingvermindering

wordt verhoogd met 500 euro (geïn-

dexeerd tot 730 euro voor het aanslag-

jaar 2013) gedurende de eerste tien

jaar van de looptijd van de lening.

Dat bedrag wordt gedurende de eerste

tien jaar van de lening nog eens ver-

hoogd met 50 euro (geïndexeerd tot

70 euro voor het aanslagjaar 2013) als u

drie of meer kinderen ten laste hebt op

1 januari volgend op het jaar waarin de

kredietovereenkomst werd afgesloten.

Komen beide partners in

aanmerking voor de woonbonus?

Als bij gehuwden of wettelijk samenwo-

nenden een gemeenschappelijke aanslag

wordt gevestigd, mogen ze de belas-

tingvermindering voor de enige, eigen

woning volledig vrij onderling verdelen,

in zoverre ze het fiscale maximum per

persoon niet overschrijden. Om die vrije

verdeling te kunnen toepassen, moet

voldaan zijn aan de volgende voorwaar-

den:

• elke echtgenoot of partner moet

mede-eigenaar, vruchtgebrui-

ker, erfpachter of opstalhouder zijn.

Uitzonderlijk wordt de belastingvermin-

dering toegestaan aan beide echtgeno-

ten als ze gehuwd zijn onder het wette-

lijke stelsel, ook als de woning eigendom

is van slechts één van hen;

• beide echtgenoten of partners moeten

kredietnemer zijn.

Als gehuwden of samenwonenden alle-

bei in aanmerking komen voor de belas-

tingvermindering voor de enige, eigen

woning, hebben ze ook allebei recht op

de verhogingen. Toch is het mogelijk dat

één van beide partners de verhoging

verliest tijdens de eerste tien jaar van de

looptijd van de lening, terwijl de andere

partner de toeslag behoudt.

Wat is een ‘enige woning’?

Het moet gaan om de enige woning

waarvan u (mede-)eigenaar, vruchtge-

bruiker, erfpachter of opstalhouder bent

op 31 december van het jaar waarin de

kredietovereenkomst werd afgesloten.

De voorwaarde ‘enige woning’ wordt

beoordeeld per echtgenoot en niet per

fiscaal gezin.

Er wordt geen rekening gehouden met:

• andere woningen waarvan u door

erfenis mede-eigenaar, blote eigenaar of

vruchtgebruiker bent;

• een andere woning die op 31 decem-

ber van het jaar waarin de kredietover-

eenkomst wordt afgesloten op de vast-

goedmarkt te koop wordt aangeboden,

onder voorwaarde dat ze uiterlijk 31

december van het jaar nadien effectief

is verkocht. Als dat niet is gebeurd, zult

u vanaf dat tweede jaar geen belasting-

vermindering enige, eigen woning meer

krijgen;

• andere onroerende goederen die niet

het karakter van een woning hebben

2 De Europese Economische Ruimte omvat de EU-lidstaten plus Liechtenstein, Noorwegen en IJsland.

30 31

(bijvoorbeeld bouwgrond, garage, han-

delspand).

Er wordt wel rekening gehouden met:


erfenis voor 100% volle eigenaar wordt;


schenking volle eigenaar, mede-eige-

naar, blote eigenaar of vruchtgebruiker

wordt.

Elk jaar op 31 december wordt nage-

gaan of het om uw enige woning gaat.

Als de eigen woning achteraf haar

karakter van enige woning verliest, blijft

het basisbedrag bestaan (de toestand op

31 december van het jaar van de lening

is daarvoor bepalend), maar verliest u

definitief het recht op de verhogingen

van het basisbedrag.

Wat is een ‘eigen woning’?

U moet de enige woning ook zelf

betrekken. Als u bijvoorbeeld met vijf

mensen gezamenlijk een woning koopt,

komt u alle vijf elk voor uw deel van de

lening in aanmerking voor de belasting-

vermindering enige, eigen woning, voor

zover iedereen voldoet aan de basisvoor-

waarden.

Op de vereiste dat u de woning moet

betrekken, bestaan twee uitzonderin-

gen.

• U kunt om professionele of sociale

redenen de woning niet bewonen (bij-

voorbeeld de afstand tot de plaats waar

u werkt is te groot, u zorgt voor een

zieke ouder en woont daar in). Als u een

woning bouwt of koopt en ze enkele

jaren verhuurt aan een derde om ande-

re dan beroepsredenen of redenen van

sociale aard, mag u de belastingvermin-

dering enige, eigen woning dus niet toe-

passen.

• U kunt de woning nog niet onmiddel-

lijk bewonen wegens de stand van de

(ver)bouwwerkzaamheden of omwille

van wettelijke of contractuele redenen

(u moet een nog lopende huurovereen-

komst nakomen, u koopt een woning en

de vorige eigenaar blijft er nog enkele

maanden wonen in afwachting dat zijn

nieuwe huis is voltooid).

In die situaties verleent de wet twee

jaar uitstel. Als u nog niet in de woning

woont op 31 december van het tweede

jaar volgend op het jaar waarin het kre-

diet is aangaan, verliest u het recht op

de woonbonus, en valt u terug op het

langetermijnsparen. U verkrijgt het recht

op de woonbonus weliswaar opnieuw

als u de woning bewoont op 31 decem-

ber van het jaar waarin de werkzaam-

heden beëindigd zijn, of waarin de

contractuele belemmeringen zijn opge-

heven. Houd wel rekening met het feit

dat het verhoogde bedrag waarop u

gedurende de eerste tien jaar recht hebt,

loopt vanaf de aktedatum van het kre-

diet. Die termijn wordt niet opgeschort

als u gedurende bepaalde jaren niet in

aanmerking komt voor de woonbonus.

2e woning op 31 december van het jaar waarin het krediet werd aangegaan

Aankoop Schenking Erfenis

100% volle eigendom Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.

Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.


Mede-eigendom Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.


Ja

Vruchtgebruik Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.


ja

Blote eigendom Nee, tenzij u de woning op dat ogenblik te koop aanbiedt op de vastgoedmarkt en ze verkocht is voor 31 december van het jaar daarna.


ja

Hebt u recht op de vermindering in de volgende situaties?


32

2e woning op 31 december van het jaar waarin het krediet werd aangegaan


100% volle eigendom Nee Nee Nee

Mede-eigendom Nee Nee Ja

Blote eigenaar Ja Ja Ja

Erfpachter Nee Nee Nee

Opstalhouder Nee Nee Nee

Vruchtgebruiker Nee Nee Ja

Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties?

Wat is ‘verwerven en behouden’?

Met verwerven wordt zowel de aankoop

van een bestaande woning als de bouw

van een nieuwe woning bedoeld. Ook

een lening voor het betalen van succes-

sierechten met betrekking tot de enige

en eigen woning komt in aanmerking,

met uitzondering van nalatigheidsinte-

rest bij laattijdige betaling.

Behouden betekent dat de lening

bedoeld moet zijn om de waarde van de

woning te verhogen of op hetzelfde peil

te houden door verbouwings-, verbete-

rings-, aanpassings-, moderniserings- of

onderhoudswerkzaamheden, of om de

woning in bezit te houden (bijvoorbeeld

door inkoop in geval van een echtschei-

ding).

Wat als u een bouwgrond koopt?

Omdat de lening voor de aankoop van

een bouwgrond niet wordt gesloten

met de bedoeling een eigen woning te

verwerven, komt ze niet in aanmerking

voor de woonbonus. De interesten van

die lening mag u wel aftrekken van het

onroerend inkomen van de bouwgrond

(en van eventuele andere onroerende

goederen in uw bezit). Zolang er geen

woning op de grond staat, moet u dat

kadastraal inkomen immers aangeven.

Als u een lening aangaat om zowel de

aankoop van de grond als de bouw

van de woning te financieren, komt die

lening wel in aanmerking voor de woon-

bonus.

Wat als u de woning gebruikt voor

beroepsdoeleinden?

Als u een deel van de woning voor

beroepsdoeleinden gebruikt, komen

alleen de hypothecaire interesten die

geen betrekking hebben op het voor

beroepsdoeleinden gebruikte deel

van de woning in aanmerking voor de

woonbonus. De kapitaalaflossingen en

de premies van de kredietgebonden

overlijdensverzekering komen wel volle-

dig in aanmerking voor de belastingver-

mindering enige, eigen woning.

De interesten die verband houden met

de financiering van het beroepsgedeelte

kunt u fiscaal als beroepskosten in min-

dering brengen.

Wat als u de woning gedeeltelijk

verhuurt?

Als u een deel van uw enige eigen

woning verhuurt, is de belastingvermin-

dering enige, eigen woning niet toege-

staan voor het deel van de interest dat

betrekking heeft op het verhuurde deel

van de woning.

Voor die interest is wel een gewone inte-

restaftrek mogelijk.

De terugbetaling van kapitaal en de

premies van de kredietgebonden over-

lijdensverzekering en gemengde levens-

verzekering komen wel volledig in aan-

merking voor de woonbonus.

32 33


LENEN VOOR PRIVÉ- EN BEROEPSGEDEELTEN

Als u leent voor een woning die u zowel beroepsmatig als privé gebruikt, valt u onder twee verschillende

fiscale regelingen. De rente van een lening om het beroepsgedeelte te financieren, is aftrekbaar als werkelijke

bedrijfskosten. De fiscale aftrek van rente van een lening voor het privégedeelte daarentegen is beperkter.

Tegenover de fiscus moet u daarom de waarde van het beroepsgedeelte aantonen.

Voor die waardebepaling kunt u een beroep doen op een expert in vastgoed (landmeter, architect, makelaar,

enz.) die bereid is bij mogelijke betwistingen op te treden in een rechtsgeding. Hij maakt een gedocumenteerd

rapport op waarin hij rekening houdt met de oppervlakte, de afwerking en het nut van respectievelijk het

privé- en het beroepsgedeelte. Zo komt hij tot een verhouding tussen die twee gedeelten, die ook wordt

gehanteerd om de waarde van de gemeenschappelijke lokalen te verdelen. Gemeenschappelijke lokalen zijn

ruimten (bijvoorbeeld hal, trappenhuis, toilet) die zowel door uw gezin als door uw cliënten of patiënten worden

gebruikt.

Waarde beroepsgedeelte = waarde van het gedeelte dat uitsluitend voor beroepsdoeleinden wordt gebruikt +

waarde van het onverdeelde beroepsaandeel in de gemeenschappelijke delen

Besteed de nodige aandacht aan die waardebepaling. De weerslag ervan op de personenbelasting wordt

pas duidelijk nadat de plannen en de financieringswijze werden vastgelegd, dus in de maanden daarna. U

moet immers rekening houden met de duur van de werkzaamheden, het indienen van de belastingaangifte,

het berekenen van de belastingen, enz. Als de fiscus achteraf een niet-objectieve waardebepaling verwerpt,

zult u meer belastingen moeten betalen dan voorzien. Alleen met een gedocumenteerde aanpak kunt u de

waardebepaling tegenover de fiscus verdedigen. Meer zelfs: die aanpak is beter dan voorzichtigheidshalve het

beroepsgedeelte te laag in te schatten.

Laat een expert de waarde van het privé- en het beroepsgedeelte bepalen voor u een krediet aanvraagt.

Voor een nieuwbouwwoning kan die expert zich baseren op de plannen die worden ingediend voor de

bouwaanvraag. Voor een koopwoning gaat hij uit van de indeling van de ruimten. Aan de hand van de

waardebepaling stelt u vast hoeveel u het best leent voor respectievelijk het privé- en het beroepsgedeelte.

Als uw investering hoofdzakelijk voor privédoeleinden zal dienen, zal de bank u een woningkrediet aanbieden.

Als u de bouw of aankoop van een woning voor gemengd gebruik gedeeltelijk met eigen middelen betaalt,

aanvaardt de fiscus dat die eigen middelen uitsluitend werden gebruikt voor de financiering van het

privégedeelte. Laat de aannemingsfacturen voor de bouw of verbouwing altijd uitsplitsen voor het beroeps- en

het privégedeelte.

34 35

Voorbeeld van fiscale besparing

Het verhaal van Jef en Els

Jef en Els zijn gehuwd en hebben twee kinderen. Ze hebben nog geen woning en willen nu graag een eigen woning bouwen.

Zij vragen een krediet van 100 000 euro met een looptijd van twintig jaar en gelijkblijvende betalingen tegen een rentevoet

van 4%. Het krediet wordt volledig gewaarborgd door een hypotheek. De maandelijkse terugbetaling bedraagt 602,22 euro.

Hoe wordt hun fiscale voordeel berekend? In het stappenplan gebruiken we de geïndexeerde bedragen voor het aanslag-

jaar 2013, inkomsten 2012.

Maakt u nog aanspraak op de

belastingvermindering voor

langetermijnsparen?

Als u recht hebt op de woonbonus,

kunt u daarnaast nog in beperkte

mate de belastingvermindering voor

het langetermijnsparen genieten.

Het kan bijvoorbeeld gaan om pre-

mies van een individuele levens-

verzekering die niet dient voor de

wedersamenstelling of het waar-

borgen van een hypothecaire lening

enige, eigen woning.

Eerst wordt berekend hoeveel u,

rekening houdend met uw netto

belastbaar beroepsinkomen, in reke-

ning kunt brengen. Dat is maximaal

15% van de eerste schijf van 1 250

euro (1 830 euro voor aanslagjaar

2013) van uw totale bedrijfsinko-

men, en 6% van alles daarboven,

met een algemeen maximum van

1 500 euro (2 200 euro voor aan-

slagjaar 2013).

Dat bedrag (de oude korf) wordt

verminderd met de woonbonus.

Voor die vermindering wordt alleen

rekening gehouden met het basisbe-

drag, niet met de eventuele verho-

gingen. Het verschil dat u verkrijgt,

is het maximale bedrag dat nog

recht kan geven op de vermindering

voor het langetermijnsparen.

Een voorbeeld. U betaalt 2 220 euro

aan kapitaal en interesten in 2012

en komt in aanmerking voor de ver-

hoogde aftrek van 2 200 + 730 euro

enige eigen woning. U hebt daar-

naast een individuele levensverzeke-

ring waarvoor u een premie van 300

euro betaalt. In welke mate kunt u

die premie nog fiscaal in mindering

brengen?

De berekening gebeurt als volgt.

Stap 1. U berekent eerst de oude

korf, dat wil zeggen het bedrag dat

u, rekening houdend met uw belast-

bare inkomen, maximaal in rekening

kunt brengen. Stel dat dit 1 700

euro is.

Stap 2. U berekent de basiskorf

enige, eigen woning. Dat is het

bedrag dat fiscaal in mindering

werd gebracht voor de enige, eigen

woning, maar zonder rekening te

Stap 1 Bepaal het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag per echtgenoot: 2 200 euro basisbedrag per echtgenoot + 730 euro verhoogde korf gedurende de eerste 10 jaar = 2 930 euro.

Totaal: 2 930 euro x 2 = 5 860 euro.

Stap 2 Bepaal de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen. Dat zijn de bedragen die effectief op het hypothecair gewaarborgde krediet terugbetaald worden. In dit voorbeeld is het volledige krediet (namelijk 100 000 euro) hypothecair gewaarborgd. Het volledige maandbedrag komt dus in aanmerking voor fiscale aftrek.

Effectief jaarlijks betaald bedrag: 602,22 euro x 12 = 7 226,64 euro.

Stap 3 Bepaal het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag. In deze stap vergelijken we het maximaal aftrekbare bedrag per kredietnemer met de effectief betaalde bedragen die voor aftrek in aanmerking komen.

Effectief jaarlijks betaald bedrag: 7 226,64 euro Maximaal aftrekbaar bedrag: 5 860 euro Concreet: het eerste jaar kan de fiscale pot van 5 860 euro volledig benut worden.

Stap 4 Verdeel het effectief maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen beide belastingplichtigen.

In dit voorbeeld is dat eenvoudig: beiden kunnen elk hun maximaal aftrekbare bedrag (namelijk 2 930 euro) inbrengen.

Stap 5 Bereken het belastingvoordeel Man: 2 930 euro x 45% = 1 318,50 euro Vrouw: 2 930 euro x 45% = 1 318,50 euro

Totaal = 2 637 euro Op dat bedrag is bovendien geen gemeentebelasting verschuldigd.

34 35

houden met de verhoogde korf. In

dit geval is dat 2 220 - 730 = 1 490

euro.

Stap 3. Van de oude korf trekt u de

basiskorf enige eigen woning af. In

dit geval is dat 1 700 - 1 490 = 210

euro.

U kunt de levensverzekeringspre-

mie nog voor 210 euro in minde-

ring brengen voor de oude korf.

Daardoor betaalt u 210 x 30% = 63

euro minder belastingen. De reste-

rende 90 euro creëert geen bijko-

mend fiscaal voordeel. De ‘oude’ fiscale regelingSommige leningen vallen nog onder

de ‘oude’ fiscale regelgeving voor

het hypothecaire krediet. Er zijn

twee mogelijkheden.

Voor onderstaande leningen, afge-

sloten voor het verwerven, bouwen

of verbouwen van de woning,

komen de kapitaalaflossingen en

de premies van de kredietgebonden

overlijdensverzekering in aanmerking

voor de belastingvermindering

langetermijnsparen of bouwsparen.

De betaalde interesten komen

in aanmerking voor de gewone

interestaftrek en eventueel voor de

bijkomende interestaftrek voor:

• leningen aangegaan voor 2005;

• leningen afgesloten vanaf 1

januari 2005 voor de herfinanciering

van een lening, aangegaan voor 1

januari 2005;

• leningen aangegaan vanaf 1

januari 2005, terwijl voor dezelfde

woning nog een hypothecaire lening

in aanmerking komt voor de belas-

tingvermindering langetermijnsparen

of bouwsparen (het gaat onder

andere om verbouwleningen) en die

laatste lening verder in mindering

wordt gebracht in de personenbe-

lasting.

Voor nieuwe hypothecaire leningen

en kredietgebonden overlijdensver-

zekeringen die werden afgesloten

op of na 1 januari 2005, die niet

voldoen aan de voorwaarden voor

de woonbonus en die niet zijn

opgesomd hierboven, geldt een

andere regeling.

De terugbetalingen van kapitaal en/

of de premies voor de kredietgebon-

den overlijdensverzekeringen van

die leningen komen in aanmerking

voor de belastingvermindering

langetermijnsparen.

De interesten komen in aanmerking

voor de gewone interestaftrek.

Welk fiscaal voordeel geeft de

premie voor de kredietgebonden

overlijdensverzekering?

De premie voor de kredietgebonden

overlijdensverzekering komt alleen

in aanmerking voor een fiscaal voor-

deel als voldaan is aan de volgende

voorwaarden.

• U bent zowel de verzekeringnemer

als de verzekerde.

• U moet jonger zijn dan 65 jaar op

het ogenblik dat u een kredietge-

bonden overlijdensverzekering sluit.

• De begunstigde(n) van de polis

moet(en), voor het deel dat dient als

waarborg voor de lening, de per-

soon of personen zijn die door het

overlijden de volle eigendom of het

vruchtgebruik van de enige eigen

woning verwerft(ven). Voor het

saldo moeten dat de echtgenoot/

wettelijk samenwonende partner of

bloedverwanten tot en met de 2e

graad zijn.

De belastingvermindering wordt

berekend:

• tegen 30% van de betaalde pre-

mie als de lening waaraan de verze-

kering verbonden is, in aanmerking

komt voor het langetermijnsparen;

• tegen 45% als de lening waaraan

de verzekering verbonden is, recht

geeft op een belastingvermindering

voor het bouwsparen. In dit geval

moet de premie wel verbonden zijn

aan het toepasselijke grensbedrag

van de lening (zie verder). Als u een

groter kapitaal verzekert dan het

grensbedrag dat van toepassing is

voor uw lening onder bouwsparen,

komt de premie die betrekking heeft

op het deel boven het grensbedrag

slechts in aanmerking voor een

belastingvermindering onder het

langetermijnsparen.

Welk fiscaal voordeel geeft het

terugbetaalde kapitaal?

De terugbetaling van kapitaal voor

een woningkrediet kan recht geven

op een belastingvermindering. Als

u meer dan een woning bezit, gaat

het om een vermindering langeter-

mijnsparen. Die bedraagt 30% van

de terugbetalingen.

Als u maar één woning hebt, wordt

een verhoogde belastingvermin-

dering bouwsparen (45% van de

terugbetalingen) verleend. Er zijn

wel voorwaarden.

• Het moet gaan om een lening die

is aangegaan tussen 1 januari 1993

en 31 december 2004, of om een

herfinancieringslening of verbouw-

lening aangegaan vanaf 1 januari

2005 voor de enige woning.

• Het krediet moet bestemd zijn

voor de bouw, aankoop of verbou-

wing van een woning in de Europese

Economische Ruimte.

• Bij een verbouwlening mag de

belastingvermindering enige, eigen

woning niet worden gevraagd.

• Het krediet moet een looptijd

hebben van minstens tien jaar.

• Er moet een hypotheek worden

genomen – een hypothecaire

volmacht is niet voldoende.

In hoeverre bepaalt uw lening uw fiscaal

voordeel?

Het fiscale voordeel wordt berekend

op basis van het kapitaal dat u in één


36

kalenderjaar terugbetaalt en op

basis van het totale bedrag van de

lening. Voor leningen aangegaan

voor 2005, of voor herfinancie-

ringsleningen of verbouwleningen

waarbij de oude fiscale regeling

van toepassing is, zijn de terugbe-

talingen beperkt tot een bepaald

grensbedrag. Het gaat om het

grensbedrag dat van toepassing is

in het jaar van het afsluiten van de

lening. Voor een krediet, aangegaan

in 2012, bedraagt dat grensbedrag

73 190 euro.

Als het om de enige woning gaat,

kan het grensbedrag hoger liggen

als u kinderen ten laste hebt. Het

gaat om het aantal kinderen ten

laste op 1 januari van het jaar vol-

gend op het jaar waarin de krediet-

en waarborgakte werd verleden.

Het grensbedrag wordt niet

verhoogd voor kinderen ten laste

in de mate dat de terugbetalingen

slechts in aanmerking komen voor

de belastingvermindering langeter-

mijnsparen.

In hoeverre bepaalt uw beroepsinkomen

uw fiscaal voordeel?

Naast een beperking van het

leningsgedeelte dat recht geeft op

belastingvermindering, is er nog

een tweede beperking. Die varieert

al naargelang het bedrag van uw

netto belastbaar beroepsinkomen.

De belastingvermindering wordt

berekend op maximaal 15% van de

eerste 1 830 euro (bedrag voor het

aanslagjaar 2013) van het beroeps-

inkomen van elke partner + 6% van

het gedeelte daarboven. Bovendien

is er een algemeen maximum

vastgesteld, dat op 2 200 euro (aan-

slagjaar 2013) per jaar ligt. Voor een

gezin bedraagt het maximale bedrag

dat voor de belastingvermindering in

aanmerking komt dus tweemaal

2 200 euro of 4 400 euro.

In dat bedrag zitten niet alleen de

terugbetalingen van kapitaal, maar

ook de premies voor de kredietge-

bonden overlijdensverzekering en

voor eventuele andere levensverze-

keringen.

Gehuwden en wettelijk

samenwonenden die samen een

woningkrediet aangaan voor de

gemeenschappelijke woning, mogen

het terugbetaalde kapitaal dat in

aanmerking komt voor belasting-

vermindering naar goeddunken

verdelen over de twee partners. Met

andere woorden: wat de ene niet

in mindering mag brengen, kan de

andere in mindering brengen, zij het

zonder dat het toepasselijke maxi-

mum bij elke partner overschreden

mag worden.

Welk fiscaal voordeel geeft de

terugbetaalde interest?

Er wordt een onderscheid gemaakt

tussen de gewone interestaftrek en

de bijkomende interestaftrek.

Gewone interestaftrek

De gewone interestaftrek geldt

zowel bij aankoop als bij de bouw

of verbouwing van een woning, en

blijft beperkt tot het bedrag van de

onroerende inkomsten. Die aftrek

wordt vooral interessant als u meer-

dere onroerende goederen bezit.

Als u naast het eigen woonhuis ook

nog andere onroerende goederen

bezit, worden die laatste namelijk

zwaarder belast, en wel tegen het

marginale tarief (maximaal 50% +

bijkomende gemeentebelasting). Als

u een tweede woning wilt aanschaf-

fen, wordt het dankzij de gewone

interestaftrek dikwijls interessant om

daarvoor opnieuw een lening aan te

gaan.

Bijkomende interestaftrek

De interesten die nog overblijven na

de toepassing van de gewone interest-

aftrek, kunnen in aanmerking komen

voor de bijkomende interestaftrek. Die

aftrek impliceert dat u een bepaald

percentage van die interesten mag

aftrekken van uw totale belastbaar

inkomen. De eerste vijf jaren, te

rekenen vanaf het jaar waarin u het

kadastraal inkomen voor het eerst bij

uw belastbaar inkomen hebt geteld,

mag u 80% aftrekken van de rente

die u hebt betaald op de respectieve

grensbedragen. Voor het zesde jaar is

dat nog 70%, voor het zevende jaar

60%, enz. In totaal hebt u gedurende

maximaal twaalf jaar recht op de

bijkomende interestaftrek.

De bijkomende interestaftrek is pas

mogelijk als u een woning bouwt

of koopt onder het btw-stelsel, of

verbouwt. Bijkomende voorwaarden:

• u mag geen andere woning bezitten,

• u moet een hypotheek nemen,

• uw krediet moet een looptijd van

minstens tien jaar hebben.

Voor leningen aangegaan vanaf 1

januari 2005 is de bijkomende interest-

Als u aanspraak maakt op de

woonbonus en de lening slechts

gedeeltelijk wordt gewaarborgd

door een hypothecaire inschrij-

ving, komt het deel van de in-

teresten dat niet onder deze

waarborg valt, in aanmerking

voor de gewone interestaftrek.

Daardoor kan de woonbonus

samengaan met de gewone in-

terestaftrek.

Tip

36 37

aftrek nog alleen van toepassing voor

verbouwleningen. Voor verbouwingen

komen daar nog een paar voorwaar-

den bovenop:

• de woning moet minstens vijftien

jaar oud zijn;

• u moet voor minstens 28 980

euro (btw inbegrepen - bedrag voor

het aanslagjaar 2013) facturen van

geregistreerde aannemers kunnen

voorleggen. Bovendien is de bijko-

mende interestaftrek slechts mogelijk

voor het bedrag waarvoor facturen

van geregistreerde aannemers kunnen

worden voorgelegd.

Voor een verbouwlening kunt u rente

aftrekken op maximaal 36 600 euro

van het geleende bedrag. Dat maxi-

mum ligt hoger naargelang u meer

kinderen ten laste hebt.

Interesten van leningen aangegaan

voor 1 januari 2005 voor een nieuw-

bouw (inclusief de aankoop van een

woning onder het btw-stelsel) kunnen

in aanmerking komen voor bijkomende

interestaftrek. Voor een nieuwbouw-

lening kunt u interest aftrekken op

maximaal het grensbedrag dat van

toepassing is in het jaar waarin het

krediet werd afgesloten.

Leningen aangegaan vanaf 1

januari 2005 voor het bouwen van een

nieuwe woning of het kopen van een

woning met btw geven geen recht

meer op bijkomende interestaftrek.

Voor die leningen geldt in principe de

regeling van de woonbonus als alle

voorwaarden vervuld zijn.


WAT MET VERBOUWINGEN?

Voor verbouwingen van uw enige woning mag u ook de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering,

het terugbetaalde kapitaal en de gewone interestaftrek in rekening brengen. Voor de bijkomende interestaftrek

wordt het af te trekken bedrag berekend op een lening van maximaal 36 600 euro in plaats van 73 190 euro.

Dat bedrag kan hoger liggen als u meer kinderen ten laste hebt:

• 1 kind ten laste 38 420 euro

• 2 kinderen ten laste 40 250 euro

• 3 kinderen ten laste 43 910 euro

• 4 kinderen of meer ten laste 47 570 euro

Kinderen die gehandicapt zijn, tellen dubbel. Voorwaarden zijn wel dat de werkzaamheden minstens 28 980

euro kosten, btw inbegrepen, dat ze worden uitgevoerd door een geregistreerde aannemer en dat de woning

minstens vijftien jaar oud is. Ook hier wordt de bijkomende interestaftrek geleidelijk afgebouwd van 80% voor

de eerste vijf jaren naar 70% in het zesde jaar, 60% in het zevende jaar, enz.

38 39

• 4 Wat is voordeliger, de ‘oude’ regeling of de Woonbonus? Het verHaal van MattHias en Karen

Matthias en Karen zijn gehuwd en

hebben twee kinderen.

• In 2000 hebben ze een bestaande

woning gekocht, oorspronkelijk

gebouwd in 1984. Daarvoor zijn ze

een krediet van 100 000 euro aange-

gaan met een looptijd van vijftien jaar.

• In 2012 hebben ze 4 000 euro kapi-

taal en 2 000 euro rente terugbetaald.

Het nog terug te betalen saldo

bedraagt 25 000 euro.

• De premie voor de kredietgebon-

den overlijdensverzekering bedroeg

250 euro voor Matthias en 150 euro

voor Karen. Omdat het inkomen van

Matthias hoger ligt, is hij voor een gro-

ter kredietbedrag (75 000 euro) verze-

kerd dan Karen (50 000 euro).

• In 2009 besloten Matthias en Karen

hun keuken en badkamer volledig te

vernieuwen en enkele bijkomende

renovatiewerkzaamheden te laten

uitvoeren. Daarvoor gingen ze een

bijkomend krediet van 70 000 euro

aan, waarvan de akte in 2009 werd

verleden.

Een nieuwe hypotheek was niet nodig:

ze konden de bestaande hypotheek

van het oude krediet hergebruiken.

• De maandelijkse kredietlasten voor

dat tweede krediet bedragen 457,70

euro. De eerste twaalf maanden

betaalden ze dus 3 375,14 euro rente

en 2 117,32 euro kapitaal terug.

• Het geïndexeerde kadastraal inkomen

van de woning bedraagt 1 800 euro.

• Matthias heeft een netto belastbaar

beroepsinkomen van 45 000 euro,

Karen van 25 000 euro.

38 39

1 Premie kredietgebonden overlijdensverzekering en terugbetaald kapitaalStap 1 Welk is het maximaal in te brengen bedrag per belastingplichtige, afhankelijk van het inkomen?

Matthias 15% op het eerste deel van 1 830 euro van zijn netto belastbaar beroepsinkomen = 274,50 euro + 6% op het gedeelte daarboven (43 170 euro) = 2 590,20 euro totaal = 2 864,70 euro Dat bedrag wordt beperkt tot het maximumbedrag van 2 200 euro.

Karen 15% op het eerste deel van 1 830 euro van haar netto belastbaar beroepsinkomen = 274,50 euro + 6% op het gedeelte daarboven (23 170 euro) = 1 390,20 euro totaal = 1 664,70 euro

Stap 2 Welk kredietbedrag komt effectief in aanmerking voor een belastingvoordeel?

Het geïndexeerde grensbedrag bedraagt voor 1995 (het jaar waarin het krediet werd aangegaan) en met twee kinderen ten laste 59 990,23 euro. Het nieuwe krediet komt niet in aanmerking voor een belastingvermindering omdat het kredietbedrag van 1995 hoger is dan het grensbedrag. Omdat het bedrag volledig wordt gewaarborgd door een hypotheek, is het kredietbedrag dat in aanmerking komt gelijk aan het grensbedrag, dus 59 990,23 euro.

Stap 3 Welk bedrag komt in aanmerking voor belastingvermindering?

formule: terugbetaald kapitaal van het oude krediet x grensbedrag / totaal kredietbedrag 4 000 x 59 990,23 / 100 000 = 2 399,61 euro.

Stap 4 Welk premiebedrag van de kredietgebonden overlijdensverzekering komt per belastingplichtige in aanmerking voor een belastingvoordeel bouwsparen?

formule: premiebedrag x grensbedrag (beperkt tot het verzekerde bedrag) / verzekerd kapitaalOpmerking: het deel van de premie dat boven het grensbedrag ligt, kan worden gebruikt om een belastingvermindering voor het langetermijnsparen te verkrijgen.

Matthias Bouwsparen 250 x 59 990,23 / 75 000 = 199,97 euro Langetermijnsparen 250 - 199,97 = 50,03 euro

KarenBouwsparen 0 euro Langetermijnsparen 150 euro

Stap 5 Hoe verdelen we optimaal het belastingvoordeel?

MatthiasMaximaal 2 200 euro Bouwsparen• Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 199,97 euro (zie stap 4) • Terugbetaald kapitaal maximumbedrag - premie kov 2 200 - 250 = 1 950 euro Langetermijnsparen• Premie kov (rest): 50,03 euro

KarenMaximaal 1 664,70euro Bouwsparen• Premie kredietgebonden overlijdensverzekering (kov): 0 euro • Terugbetaald kapitaal effectief kredietbedrag uit stap 2 - terugbetaald kapitaal dat al bij Matthias wordt ingebracht 2 399,61 - 1 950 = 449,61 euro Langetermijnsparen• Premie kov 150 euro

Stap 6 Hoe berekenen wij het belastingvoordeel?

MatthiasMaximaal 2 200 euro Bouwsparen• Premie kov: 199,97 x 45% = 89,99 euro • Terugbetaald kapitaal 1 950 x 45% = 877,50 euro Langetermijnsparen• Premie kov: 50,03 x 30% = 15,01 euro

KarenMaximaal 1 664,70 euro Bouwsparen• Premie kov: 0 euro • Terugbetaald kapitaal 449,61 x 45% = 202,32 euro Langetermijnsparen• Premie kov: 150 x 30% = 45 euro

totaal belastingvoordeel 89,99 + 877,50 + 15,01 + 202,32 + 45 = 1 229,82 euro

Berekening van het belastingvoordeel volgens de oude regeling


40 41

2 Gewone interestaftrekStap 1 Hoeveel bedraagt het totaal belastbaar onroerend inkomen?

= 1 800 euro

Stap 2 Welk bedrag aan rente komt in aanmerking voor de gewone interestaftrek?

= 1 800 euro (dat bedrag vullen we op met de rente van het oude krediet)

Stap 3 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel van de gewone interestaftrek, waarmee de onroerende voorheffing voor 12,50% wordt gerecupereerd?

voor de eigen woning (Matthias en Karen hebben geen andere woning in eigendom) 12,50% x 1 800 = 225 euro

3 Bijkomende interestaftrekStap 1 Welk bedrag komt in aanmerking voor de bijkomende renteaftrek?

De interest, betaald voor het oude krediet, komt niet in aanmerking omdat het niet om een bouw, verbouwing of aankoop onder het btw-stelsel ging. De interest, betaald voor het nieuwe krediet, komt wel in aanmerking: 3 375,14 euro

Stap 2 Welk grensbedrag komt in aanmerking voor de bijkomende interestaftrek?

formule: bedrag dat in aanmerking komt voor de bijkomende interestaftrek x grensbedrag / kredietbedrag3 375,14 x 38 070 / 70 000 = 1 835,59 euro

Stap 3 Tot welk bedrag is de fiscale aftrek begrensd?

De fiscale begrenzing van de aftrek bedraagt de eerste vijf jaar 80%. 1 835,59 x 80% = 1 468,47 euro

Stap 4 Hoe verdelen wij de bijkomende interestaftrek over de belastingplichtigen, afhankelijk van hun inkomen?

Matthias1 468,47 x 45 000 / 70 000 = 944,02 euro

Karen1 468,47 x 25 000 / 70 000 = 524,45 euro

Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel?

Matthias 944,02 x 45% = 424,81 euro

Karen 524,45 x 45% = 236,00 euro

totaal = 660,81 euro

4 Overzicht van het belastingvoordeel met de oude regeling

Terugbetaald kapitaal en premies klv 1 229,82 euro

Gewone interestaftrek 225,00 euro

Bijkomende interestaftrek 660,81 euro

totaal 2 115,63 euro

40 41

Stap 1 Hoeveel bedraagt het maximaal fiscaal aftrekbare bedrag?

Basisbedrag: 2 200 (Matthias) + 2 200 (Karen) = 4 400 euro Verhoogde aftrek: 730 (Matthias) + 730 (Karen) = 1 460 euro totaal = 5 860 euro

Stap 2 Welke effectief betaalde bedragen komen voor aftrek in aanmerking?

Jaarlijkse kredietlasten: 457,70 x 12 = 5 492,40 euro Premies kredietgebonden overlijdensverzekering: 0 euro (er is geen levensverzekering voor het nieuwe krediet) totaal = 5 492,40 euro

Stap 3 Hoeveel bedraagt het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag?

Het effectief betaalde bedrag dat voor aftrek in aanmerking komt, ligt lager dan het fiscaal aftrekbare maximum-bedrag. Daarom wordt dat effectief betaalde bedrag genomen. = 5 492,16 euro

Stap 4 Hoe verdelen wij het effectieve maximaal fiscaal aftrekbare bedrag tussen Matthias en Karen?

Maximumbedrag: 5 492,40 euroMatthias: 2 930 euroKaren: 2 562,40 euro

Stap 5 Hoeveel bedraagt het belastingvoordeel?

Matthias: 2 930 x 45% = 1 318,50 euroKaren: 2 562,40 x 45% = 1 153,08 eurototaal = 2 471,58 euro

Berekening van het belastingvoordeel volgens de woonbonus

Omdat de nieuwe regeling (woonbonus) voordeliger is dan de oude, namelijk een belastingvoordeel van

2 471,58 euro tegenover 2 115,63 euro, kiezen Matthias en Karen voor de woonbonus.

Ze brengen dus hun oude krediet fiscaal niet langer in.


42 43

• 5 DE fiScaLE voorDELEn van uw hyPothEcair KrEDiEt: EEn ovErzicht

1 Uw hypothecair krediet dateert van vóór 2005

Zolang de lening loopt, behoudt u de vroegere belastingverminderingen en/of aftrekken (bouwsparen, interestaftrek en

eventueel bijkomende interestaftrek).

2 U hebt een hypothecair krediet van voor 2005 én een hypothecair krediet vanaf 1 januari 2005 voor de enige eigen woning

U hebt de keuze.

U kunt beide kredieten inbrengen volgens de oude regeling of u kunt alleen het nieuwe krediet aangeven.

3 Uw hypothecaire krediet dateert vanaf 1 januari 2005

Voor de enige eigen woning

Voor een tweede woning of een niet-eigen woning

aftrek Kapitaal, interesten en premies kredietgebonden overlijdens-verzekering tot 2 200 euro + gedurende de eerste tien jaar: 730 + 70 euro

• Kapitaal en premies kredietgebonden overlijdensver-zekering: belastingvermindering maximaal 2 200 euro (afhankelijk van het inkomen)• Interestaftrek op het kadastraal inkomen van de niet-eigen woning(en) en andere onroerende goederen• Nooit bijkomende interestaftrek

fiscaal voordeel 45% • Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: 30%• Rente: marginaal tarief

wie? Volle eigenaar, vruchtgebrui-ker, erfpachthouder of opstal-houder

• Kapitaal en kredietgebonden overlijdensverzekering: volle eigenaar • Rente: volle eigenaar, vruchtgebruiker, opstalhouder, erfpachter

hypotheek Voldoende om de woonbonus in te vullen en de indexatie op te vangen

Tot 73 190 euro

Kredietgebonden overlijdensverzekering

• Begunstigde: degene die de woning verkrijgt bij overlijden in volle eigendom of in vrucht-gebruik• Nooit voor meer dan het hypothecaire deel van de lening

Begunstigde1 De levensverzekering dient als waarborg voor een lening voor een onroerend goeda voor het gedeelte dat dient als waarborg voor de lening: degene die de woning in volle eigendom of vruchtgebruik verwerft;b voor het saldo: de echtgenoot/wettelijke samenwonen-de partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad2 In alle andere gevallen: de echtgenoot/wettelijk samen-wonende partner of bloedverwanten tot en met de 2e graad

42 43

• 6 hEt StaPPEnPLan voor uw woningKrEDiEt

Doel Aankoop van een bestaande woning of van een bouwgrond

Nieuwbouw of grote verbouwingen

u weet al hoeveel u moet lenen? Dan kunt u al een aantal simulaties maken op de KBC-website. Surf naar www.kbc.be/simulatie_woningkrediet.U hoeft slechts enkele schermen in te vullen en u krijgt meteen het resultaat. Met een druk op de knop berekent u het fiscale voordeel dat deze lening u kan opleveren. Breng de simulaties gerust mee naar het kantoor als u met onze kredietadviseur over uw plannen gaat praten.

u komt informatie inwinnen. • Wij bezorgen u een prospectus en een tarievenkaart.• U deelt ons de vraagprijs van de woning of de bouwgrond mee.• Wij gaan na hoeveel u kunt lenen.• Wij delen u het tarief en het maan-delijks terug te betalen bedrag mee.• U krijgt gratis en vrijblijvend een kredietadvies.

• Wij bezorgen u een prospectus en onze tarievenkaart.• U geeft ons een raming van de kos-ten.• Wij gaan na hoeveel u kunt lenen.• Wij delen u het tarief en het maande-lijks terug te betalen bedrag mee.• U krijgt gratis en vrijblijvend een kre-dietadvies.

u vraagt het krediet aan. Breng meteen een aantal documenten mee: de meest recente loonstroken, het meest recente aanslagbiljet, de onderhandse verkoopovereenkomst, de bestekken van de architect, eigendomstitels of bewijzen van schenkingen.

U bezorgt KBC Bank de onderhandse verkoopovereenkomst. Vervolgens zal uw kredietadviseur u bijstaan bij het invullen van het aanvraagformulier.

U bezorgt aan KBC Bank de steden-bouwkundige vergunning, de raming van de totale kosten, de plannen van de architect, enz. Vervolgens zal uw kre-dietadviseur u bijstaan bij het invullen van het aanvraagformulier.

KBc schat de aankoopwaarde. De meegedeelde aankoopprijs vol-staat meestal.

Een schatting is niet altijd nodig. Het bedrag wordt bepaald aan de hand van het bestek en de plannen van de archi-tect.

Bevestiging van de goedkeuring van uw kredietaanvraag.

U krijgt doorgaans binnen de tien dagen na uw aanvraag de bevestiging of uw kredietaanvraag al dan niet werd goedgekeurd.

De verzekeringen worden in orde gebracht.

Voor een kredietgebonden overlijdensverzekering of/en een woningen gezins-polis kunt u terecht bij KBC Bank.

Bij het verlijden van de notariële akte stelt KBc Bank u het krediet ter beschikking.

De bank bezorgt het geld aan de notaris, die op zijn beurt het geld aan de verkoper overmaakt.

Naargelang de werkzaamheden vor-deren, neemt u het kredietbedrag op. U bezorgt KBC de facturen en KBC bezorgt u het kapitaal om die facturen te betalen.

u betaalt de eerste keer aan KBc Bank.

De eerste terugbetaling doet u op de eerste vervaldag volgend op het verlij-den van de notariële akte.

Als u bij het verstrijken van de opne-mingsperiode niet het volledige bedrag hebt opgenomen, zal uw nieuwe maan-delijks te betalen bedrag vanaf dan herberekend worden op basis van het bedrag dat u tot dan toe had opgeno-men.

renteherzieningen en aanpassingen aan de terugbetalingsvoorwaarden.

Dat gebeurt bij de variabele formules op de datum van de contractuele rente-herziening. Bij de herziening passen wij de wettelijke indexatieformule toe. Wij bieden u ook de mogelijkheid:• de looptijd in te korten of te verlengen;• over te schakelen op een andere formule van renteherziening;• over te schakelen op een ander terugbetalingssysteem.


44

• 7 DE troEvEn van hEt KBc-woningKrEDiEt

KBC Bank & Verzekering Andere financiële instellingen

KBc Bank & verzekering rekent zelden schattingskosten aan. tijdens de vordering van de werkzaamheden is er nooit een schatting nodig.

Is uw financiële instelling ook zo soepel? Misschien moet u zelfs schattingskosten betalen als u geld wilt opnemen om uw aannemer(s) te betalen.

KBc Bank & verzekering baseert zich op de normale verkoopwaarde om te berekenen hoeveel u kunt lenen.

Misschien baseert uw financiële instelling zich op de minder gunstige executiewaarde.

Bij (ver)nieuwbouw wordt er pas een reserveringsprovisie aangerekend als het geleende bedrag bij het begin van de zesde maand nog niet is opgenomen.

Doet uw financiële instelling dat ook? Misschien rekent zij u een reserveringsprovisie aan vanaf de eerste maand.

KBc Bank & verzekering biedt u gratis de volgende voordelen: • variabele looptijd, • optionele variabiliteit, • spreiding van het woningkrediet over verschillende formules, • een periode van vrijstelling van kapitaalaflossing bij het aangaan van het krediet, • gelijke kapitaalaflossingen, • het optioneel terugbetalingssysteem.

Biedt uw financiële instelling deze soepele formules aan en, zo ja, wat moet u daarvoor betalen?

u wilt er zeker van zijn dat de terugbetaling uw budget nooit zal ontwrichten? Die zekerheid krijgt u gratis bij KBc Bank & verzekering met: • de variabele looptijd, • de optionele variabiliteit, • de vaste rentevoet.

Kan uw financiële instelling u die mogelijkheden bie-den? En welke kosten moet u daarvoor betalen?

u kunt uw nabestaanden beschermen door een kredietgebonden overlijdensverzekering aan te gaan. Bijkomende voordelen: lage premies en – wanneer is voldaan aan de fiscale vereisten – een belastingvermindering via de premies van de kredietgebonden overlijdensverzekering.

Als u leent bij een verzekeringsmaatschappij, moet u mis-schien een gemengde levensverzekering aangaan. De premies liggen hoger dan voor een kredietgebonden over-lijdensverzekering. In dat geval betaalt u in de loop van uw lening geen kapitaal terug, maar uitsluitend rente en premies voor de gemengde levensverzekering. Gedurende die periode zult u dus veel geld uitgeven. Op de eindver-valdag van het krediet of bij voortijdig overlijden wordt het krediet aangezuiverd met het kapitaal dat vrijkomt in het kader van de gemengde levensverzekering.

Bij KBc Bank & verzekering krijgt u vooraf uitgebreid advies. u weet precies hoeveel minder belasting u moet betalen en hoeveel u aan de notaris moet betalen. het KBc-Kredietadvies is gratis en volledig vrijblijvend.

Beperkt uw financiële instelling zich tot het berekenen van de terugbetaling?

Er zijn heel veel redenen om uw licht te komen opsteken bij KBC Bank & Verzekering als u op zoek bent naar de voorde-ligste lening. We zetten ze hieronder op een rij. Zelfs als u nog geen cliënt bent bij ons, bent u altijd welkom.

44

uw KBc-adviseur

De snelste weg naar een woningkrediet op maat

“Een huis of appartement verwerven

is altijd een belangrijke investering, om

het even of u een jonge starter bent,

een nieuw samengesteld gezin, of een

koppel op zoek naar een minder grote

woning nu de kinderen het huis uit

zijn. Gericht advies dat geënt is op uw

persoonlijke situatie, is daarom onmis-

baar. Het gaat immers om uw nieuwe

thuis, de toekomst van uw gezin en

de financiële reserves waarover u mor-

gen kunt beschikken. Stuk voor stuk

elementen die u wilt veiligstellen voor

mogelijke problemen en tegenslagen.”

“Een woonadviesgesprek beperkt zich

dan ook niet tot een babbel over ren-

tetarieven. Het vormt een totaalaanpak

en een complete begeleiding voor de

financiering en bescherming van uw

woning en gezin. Dat alles handelt

u niet zomaar af in tien minuten. Er

moeten heel veel vragen beantwoord

worden. Om er maar enkele te noe-

men: hoeveel wilt en kunt u lenen?

Kiest u voor een vaste of voor een

variabele rentevoet? Hoe beïnvloedt

uw krediet uw belastingaangifte? Hoe

beschermt u uw gezin tegen brand,

inkomensverlies en andere risico’s?

Wat als u uw vorige woning nog moet

verkopen?”

“Op deze en tal van andere vragen krijgt

u tijdens een KBC-Woonadviesgesprek

een persoonlijk antwoord. Onze

ervaren adviseurs luisteren naar uw

verhaal en bekijken uw huidige situ-

atie en de te verwachten wijzigin-

gen. Daarna maken ze samen met u

simulaties die rekening houden met

uw toekomstplannen. Zo kunt u de

verschillende simulaties en mogelijke

voorstellen met elkaar vergelijken en

tot een gefundeerde keuze komen. Wij

doen alle ingewikkelde berekeningen,

rekening houdend met alle wettelijke

en andere bepalingen en mogelijkhe-

den. Dat doen we op een correcte en

betrouwbare manier, altijd met oog

voor uw voordeel. Het resultaat is een

maatwerkoplossing die maakt dat u

niet langer hoeft te dromen van een

woning, maar werk kunt maken van

uw droomwoning.”


47

Inspiratie

47

Starterswoning

Een zwart-witte doos op een klein

perceel

Een jong en kinderloos koppel legt de

architect een zware uitdaging op: het

maximale halen uit een beperkt budget

en een ongunstige ligging. Het resultaat

is een zwart-witte strakke woning,

verrassend licht en ruim. Het huis

werd gebouwd in staalskelet en ook

afgewerkt met materialen die u eerder

in de industriebouw terugvindt. Het

contrast tussen zwart en wit herhaalt

zich in het interieur, dat heel simpel

werd afgewerkt. De binnenruimte van

145 m² oogt dan ook veel groter dan

ze in werkelijkheid is. Een opvallende

nieuwbouwwoning die haalbaar is voor

modale tweeverdieners.

De eigenaars van deze zwart-witte doos

zijn nog jong en kinderloos.

“Ze beschikten over een bouwperceel

met een vrij ongunstige ligging”,

vertelt architect Jan De Brabandere.

“In een bocht, met aan drie zijden

buren én een relatief kleine oppervlakte

van ongeveer 4 are. De zuidkant zit

bovendien aan de voorzijde. Al die

elementen – samen met een beperkt

bouwbudget – zorgden ervoor dat we

niet veel mogelijkheden hadden. Het

‘probleem’ van de ongunstige oriëntatie

heb ik bijvoorbeeld opgelost door voor

de woning een witte tuinmuur aan

te brengen, waardoor er een patio

ontstaat tussen leefruimte en straat. Zo

kunnen de bewoners toch van de zon

genieten, zonder dat voorbijgangers te

veel inkijk hebben.”

De bouwheer koos zelf voor een

staalbouwconstructie en wilde

daarnaast veel licht in de woning. Qua

materialen of stijl wilden de eigenaars

absoluut een combinatie van zwart

en wit voor buitengevel én interieur.

De architect hield zijn bouwconcept

compact en simpel maar zorgde toch

voor een groot ruimtegevoel dankzij het

open grondplan en de vele ramen.

Op de eerste verdieping liggen achter-

aan drie slaapkamers, vooraan de

badkamer. De overige ruimte boven

wordt ingenomen door de vide en de

nachthall met wc en trap. “Die vide

zorgt voor een aangenaam contact

tussen de gelijkvloerse en eerste verdie-

ping”, vindt architect De Brabandere.

Wat materialen betreft, vallen vooral

de zwarte en witte gevelpanelen, het

zwarte aluminium schrijnwerk en de

gepolijste betonvloer op.

Zelfs de interieurinrichting volgt

hetzelfde kleurenpalet: witte muren,

zwarte metaalconstructie. Alleen enkele

zitelementen en de houten tafel, in

combinatie met de grijze vloer, zorgen

voor een verzachting van dat zwart-

witte contrast.

De woning kon voor een redelijke

prijs gebouwd worden doordat de

staalbouw casco werd afgeleverd, die

dan door de bouwheren verder werd

afgewerkt binnenin.

Ze plaatsten de binnenwanden uit

gipskarton zelf, enkel de afwerking

van de voegen hebben ze overgelaten

aan een ervaren stukadoor. Schilder- en

elektriciteitswerken zijn ook zelf

gedaan. Het sanitair is geplaatst door

een vakman. De keuze viel ook meestal

op budgetvriendelijke materialen, zoals

gepolierd beton, ruwe welfsels en een

rudimentair afgewerkte betonnen trap.

Qua concept hield de architect zich

van zijn kant rigoureus aan een erg

compacte, kubusvormige woning, wat

de kostprijs ook sterk drukt.

Architect

Group O-Architecten De Brabandere

[email protected]

http://web.mac.com/jandebrabandere


49

Inspiratie

49

renovatie

Een smal rijtjeshuis verbouwd tot ruime

stadswoning

Met minder dan 100 000 euro

verbouwde een kinderloos koppel

een donker en gesloten rijtjeshuis van

nauwelijks vijf meter breed tot een ruime

woonst met studio en logeerruimte

van maar liefst 228 m². De inrichting

gebeurde sober, met warme elementen

en een betonnen vloer. De combinatie

van goedkope en toch kwalitatieve mate-

rialen, en het vele werk van de eigenaar

zelf, zorgden voor een stadswoning met

een waarde die de aankoopprijs en de

verbouwingskosten allicht ver overstijgt.

Een stadswoning werd door architect

Dirk De Schepper van As! Architectuur

en Stedelijkheid stevig onder handen

genomen. De opdrachtgevers, een

kinderloos koppel, wensten ruimte voor

hun drukke leven. Omdat een van hen

organisator en muziekfanaat is, werd

gekozen voor een tweeledige indeling.

De leefruimte met keuken bevindt zich in

het hart van de woning. De opdrachtge-

vers ontvangen graag gasten en wensten

een scheiding tussen hun slaapkamer en

badkamer en de logeerkamers. Architect

Dirk De Schepper: “Door de beperkte

breedte van de woning van nog geen

vijf meter, was die heel erg donker en

gesloten. Het was aan ons om het huis

zo open en toegankelijk mogelijk te

maken.” De structuur op de benedenver-

dieping mocht heel open worden, maar

de mogelijkheid tot afzonderen moesten

we behouden. Achteraan wilde de

bouwheer een nieuwe studio die goed

toegankelijk moest zijn vanuit de woning.

De opdrachtgevers zagen liefst een

minimalistische stijl met warme, leefbare

elementen en een betonnen vloer.

Eerst werden de bijgebouwen achteraan

de woning afgebroken om plaats te

maken voor een nieuwe uitbreiding in

de tuin.

Tegen de benedenverdieping en de

eerste verdieping werd een constructie in

houtskelet aangebouwd om de leef-

ruimte gevoelig te vergroten. Dat is een

snelle en droge constructiemethode die

de renovatietermijn erg kan verkorten.

De inkom van de woning is een functi-

oneel voorportaaltje. Achter een wand

met raam kom je de eigenlijke leefruim-

tes binnen. Voor een van de gevels werd

op 80 cm afstand een wand geplaatst,

waarin deels keuken, bergruimte, toilet

en twee trappen verwerkt zijn. Die liggen

elk aan een uiteinde van de lange wand

en geven apart toegang tot de bovenver-

diepingen. De oude trap brengt je naar

de logeerkamers, en de nieuwe vertrekt

vanuit de keuken naar de badkamer en

de slaapkamer van de bouwheer. De

badkamer is een vide zodat er contact

blijft tussen die ruimte en de woonruimte

beneden. De achtergevel kan helemaal

opengeschoven worden zodat de grens

met buiten vervaagt.

Het gerealiseerde woonvolume van

228 m² staat helemaal haaks op het

beperkte budget van 100 000 euro.

“Budgetbeheer gebeurt al in de

ontwerpfase”, aldus de architect. De

bouwheer heeft van in het begin ook

zelf meegedacht over het budget. Wat

laten we uitvoeren en wat kunnen we in

principe zelf?”

Architect

As! Architektuur en Stedelijkheid

[email protected]

www.architektuurenstedelijkheid.be


51

Inspiratie

51

Decoratie

Creatief met hergebruikt hout

Door te focussen op oude materialen

en hergebruikt hout krijgt een duplex-

appartement een sympathiek cottage-

effect. De brede plankenvloer werd

uitgebroken en opnieuw geïntegreerd.

Om zelfs op hout te besparen freesde

de bewoner horizontale groeven in de

mdf-platen van een scheidingswand

en kreeg zo een plankeneffect. Houten

shutters doen dienst als deur naar de

badkamer. Daar werden de lavabo’s op

houten tafeltjes gemonteerd, die zo

als tablet dienst doen.

Het koppel kocht veertien jaar geleden

een herenhuis in het centrum van

Gent, bracht er initieel vier wooneen-

heden in onder en renoveerde die in

de originele stijl van de woning. Het

bovenste duplexappartement, op de

tweede en derde verdieping, hielden

ze voor zichzelf, de twee onderste

verdiepingen werden verhuurd.

De renovatie van hun eigen apparte-

ment had tot doel een oase van rust te

creëren.

Hij was namelijk helemaal weg van de

landelijke stijl die je vaak terugvindt

in Amerikaanse beach houses, met

veel gebruik van houten latten als

wandbekleding. Er moest een soort

vakantiegevoel gecreëerd worden,

waarin ze na een zware werkdag tot

rust konden komen. Vandaar dat er

ook een zonneterras moest komen.

Door de hoge en zuidelijke ligging

ervan werd dat een ideale buitenka-

mer, die veel zonlicht aantrekt en een

unieke uitkijk biedt op de drie torens

van Gent. Voor de rust zorgt ook een

coherente combinatie van landelijke

en iets soberdere, moderne aspecten.

Binnenin waren er voornamelijk

houten vloeren, balken en planken.

Verder was het appartement

opgedeeld in verschillende kamers.

De bouwheer wilde echter een open

karakter en veel lichtinval. “Voor de

renovatie werd het duplexappartement

aan de binnenzijde volledig gestript

tot op het metselwerk. Enkel het

karaktervolle houten roosterwerk

bleef bewaard en integreerden we in

het nieuwe ontwerp”, legt architect

Gijsemans uit. “Ook de originele

plankenvloer werd gerecupereerd en

teruggeplaatst in het nieuwe interieur.

De gerecupereerde planken kregen

een soort ’strandeffect‘ door ze te

bleken.” In de verbouwing zijn dus

heel wat originele elementen geble-

ven. Het hele ontwerp is doorspekt

met natuurlijke materialen die een

warme uitstraling hebben en het

beoogde vakantiegevoel opwekken.

Ook de luifel aan het zonneterras

werd gerecupereerd van elders en de

trap bleef deels behouden. De houten

wand tussen nachthall en slaapkamer

werd bekleed met mdf-platen waarin

horizontale groeven gefreesd zijn. Dat

is een voordelig alternatief voor echte

houten planken.

Enkele aspecten vind je niet in elke

woning, zoals een inloopdouche voor

twee personen en een dienstliftje om

bijvoorbeeld zware boodschappen

niet de trap op te moeten zeulen. De

bouwheer deed vooral zijn voordeel

met het minutieus vergelijken van

de voorstellen van de verschillende

aannemers, waarbij telkens de budget-

tair en kwalitatief voordeligste het

uiteindelijk haalde.

Architect

ARPA Architecten bv ovv bvba

[email protected]

www.arpa.be


53

EEN WONING KOPEN

Er zijn verschillende manieren om een huis of een

appartement te kopen. De belangrijkste zijn de

onderhandse en de openbare verkoop. Van recente

datum is de verkoop via een veilingsite.

Tip

53

• 1 KoPEn: DE voor- En naDELEn

Voordelen Nadelen

uw wensen U weet exact hoe de woning eruitziet, wat bij een nieuwbouw niet altijd het geval is.

De woning is niet volgens uw wensen ontworpen. U moet dus tevreden zijn met wat u krijgt, tenzij u meteen gaat verbouwen.

Planning U verliest minder tijd en u kunt alles beter plan-nen. U krijgt met een beperkt aantal mensen te maken. De datum waarop de akte wordt verleden, kunt u bijna tot op de dag bepalen. Na de verkoop kunt u de woning in principe meteen betrekken, tenzij anders is bepaald in de koopovereenkomst.

Een bestaande woning kan niet meteen zichtbare nadelen of gebreken hebben. Dikwijls moet ze worden aangepast aan uw eisen.

Kostprijs De kostprijs van de woning ligt vast, zodat er ach-teraf geen verrassingen kunnen opduiken.

U moet registratierechten en notariskosten beta-len. Later moet u jaarlijks de onroerende voorhef-fing betalen.

waarde Onroerend goed is op langere termijn een interes-sante belegging.

U hebt vlugger onderhouds- en herstellingskosten dan bij een nieuwe woning.

• 2 KooPt u uit DE hanD, oPEnBaar of via EEn vEiLingSitE?

Er zijn verschillende manieren om een

huis of een appartement te kopen. De

belangrijkste zijn de onderhandse en de

openbare verkoop. Van recente datum

is de verkoop via een veilingsite.

u koopt uit de handBij een verkoop uit de hand sluit u

met de verkoper een akkoord over

de verkoop van een onroerend goed

tegen een welbepaalde prijs. Meteen

komt u een aantal lasten en plichten

overeen, onder andere over het tijdstip

van levering van het onroerend goed,

de wijze en het tijdstip van betaling, de

opschortende voorwaarden, enz. Maar

voor het zover is, doorloopt u meestal

verschillende stappen. U neemt eventu-

eel een optie, u sluit een onderhandse

verkoopovereenkomst en ten slotte laat

u een notariële akte opstellen. Waarop

moet u bij al die stappen letten?

U neemt een optieAls u de aankoop overweegt van een

huis of appartement, kunt u er een

optie op nemen. Dat betekent dat

u met de eigenaar-verkoper of zijn

vertegenwoordiger (bijvoorbeeld een

vastgoedmakelaar of notaris) afspreekt

dat hij het goed niet aan iemand anders

verkoopt binnen een bepaalde overeen

te komen termijn: een week, veertien

dagen, een maand. Als u binnen die

periode beslist om te kopen, laat u dat

weten aan de verkoper op de manier

die met hem is overeengekomen. De

optie wordt dan gelicht en de verkoop

is definitief. Als de optie niet wordt

gelicht binnen de bepaalde termijn, is

er geen verkoop en kan de eigenaar

het onroerend goed aan iemand anders

verkopen.

U sluit een onderhandse verkoopovereenkomst afAls u het met de verkoper eens raakt

over de prijs, wordt meestal een

onderhandse verkoopovereenkomst

of zogenoemd compromis opgesteld.

Die overeenkomst is bindend voor

beide partijen. De notaris, die in een

latere fase de authentieke akte opstelt,

is gebonden door de bepalingen die

zijn opgenomen in de onderhandse

verkoopovereenkomst. Stel de verkoop-

overeenkomst daarom zo duidelijk en

volledig mogelijk op. Om zeker te zijn,

kunt u de notaris bij het opmaken van

de onderhandse verkoopovereenkomst

betrekken. Doorgaans rekent hij

daarvoor geen extra kosten aan.

Als u een woningkrediet moet aangaan,

kunt u in de onderhandse verkoopover-

eenkomst de koop afhankelijk maken

van het verkrijgen van de lening. Ook

het uitreiken van een stedenbouwkun-

dige vergunning kunt u als opschor-

tende voorwaarde laten opnemen in de

onderhandse verkoopovereenkomst.

Een onderhandse verkoopovereenkomst

moet binnen vier maanden na de

ondertekening worden geregistreerd.

Zodra u een onderhandse ver-

koopovereenkomst onderte-

kent, is de verkoop een feit. U

moet nu binnen de vier maan-

den de registratierechten be-

talen. Dat kan heel vervelend

zijn als u zich achteraf bedenkt.

Gelukkig kunt u in Vlaanderen

en in Wallonië een onderhand-

se verkoopovereenkomst weer

minnelijk laten ontbinden tegen

een beperkte prijs. De belang-

rijkste voorwaarde is dat er nog

geen notariële akte verleden is.

Tip

Een woning kopen

5554

KOPEN VIA EEN VASTGOEDMAKELAAR

Vastgoedmakelaars die als tussenpersoon optreden tussen de koper en de verkoper van vastgoed, moeten

een aantal strikte regels in acht nemen. Ze mogen de beroepstitel van vastgoedmakelaar alleen gebruiken

als ze officieel aangesloten zijn bij het Beroepsinstituut van Vastgoedmakelaars (BIV). Hun honorarium is

verschuldigd door de verkoper, tenzij de koper de makelaar een schriftelijke zoekopdracht geeft.

In zijn reclame voor te koop aangeboden panden mag een vastgoedmakelaar geen misleidende informatie

opnemen over de essentiële kenmerken van het onroerend goed of de beschikbaarheid ervan. Hij moet in

die reclame een aantal gegevens vermelden, zoals de meest recente stedenbouwkundige bestemming, de

uitreiking van een stedenbouwkundige vergunning, het bestaan van een dagvaarding of herstelvordering,

de aanwezigheid van een verkavelingsvergunning.

Een vastgoedmakelaar mag met een kandidaat-koper geen bindende overeenkomst sluiten, tenzij hij

daarvoor een mandaat heeft of zich hoofdelijk verbindt. Als hij geen exclusieve opdracht heeft, moet de

makelaar kandidaat-kopers daarvan eerst in kennis stellen voor hij geld van hen ontvangt.

Enkele tips als u koopt via een vastgoedmakelaar. Onderteken geen eenzijdige aankoopbelofte.

Door die belofte zijn makelaar en verkoper tot niets gebonden, maar u bent dat wel. U kunt de

belofte wel ondertekenen onder de opschortende voorwaarde dat de verkoper binnen een bepaalde

termijn (bijvoorbeeld tien dagen) een beslissing moet nemen. Geef geen voorschot zolang er geen

verkoopovereenkomst op tafel ligt. Neem voldoende tijd voor het analyseren van de overeenkomst.

55

u koopt op een openbare verkoopEen openbare verkoop wordt

aangekondigd via aanplakbrieven

en advertenties. De definitieve prijs

wordt bepaald door opbod. De

meestbiedende wordt eigenaar van het

onroerend goed, tenzij de verkoper zijn

bod weigert.

In overleg met de notaris legt de

verkoper op voorhand de lasten en de

voorwaarden vast, rekening houdend

met de wettelijke voorschriften. De

notaris neemt die voorwaarden op

in het bestek. Daarin bundelt hij alle

gegevens over erfdienstbaarheden, het

recht van voorkoop, de lasten, belastin-

gen, het kadastraal inkomen, enz. Als

u geïnteresseerd bent in de openbare

verkoop van een woning, kunt u het

best op voorhand bij de notaris het

bestek inkijken. Die informatie en de

kosten deelt de notaris ook mee bij de

aanvang van de verkoop.

U moet de koopsom en de kosten

betalen binnen de termijn die is

vastgesteld in het bestek. Meestal is dat

een tot twee maanden na de definitieve

toewijzing. Voor de betaling van de

kosten varieert die termijn van een tot

acht dagen na de definitieve toewijzing.

Als u de koopprijs niet binnen de

gestelde termijn betaalt, bent u

nalatigheidsinterest verschuldigd. Als de

betaling er niet komt, wordt de verkoop

ontbonden en wordt het goed opnieuw

openbaar te koop gesteld.

Hoe verloopt een openbare verkoop?

Er is een onderscheid tussen vrijwillige

openbare verkopen (waar het initiatief

tot openbare verkoop uitgaat van de

verkoper) en gedwongen openbare

verkopen, die opgelegd zijn door een

rechtbank (bv. ingevolge uitvoerend

beslag).

De notaris heeft een zekere vrijheid

bij de organisatie van een openbare

verkoop en bij de keuze om al dan

niet te werken met een instelprijs,

een premiestelsel en, althans voor

vrijwillige openbare verkopen, de

mogelijkheid tot hoger bod na de

eerste zitdag.

Als basisprincipe geldt dat de notaris

een openbare verkoop in een enkele

zitdag organiseert. Om die enige

zitdag aantrekkelijker te maken en de

potentiële kopers ertoe aan te zetten

snel een bod uit te brengen, kan de

notaris een instelprijs bepalen, en kan

hij een premie van 1% toekennen aan

de definitieve koper.

In combinatie met een instelprijs

wordt de premie toegekend aan

degene die als eerste bieder een bod

gelijk aan of hoger dan het bedrag

van de instelprijs uitbrengt, op voor-

waarde dat die bieder uiteindelijk als

definitieve koper wordt aangewezen.

De premie, toegekend in de vorm van

een vermindering van de aankoop-

prijs, bedraagt 1% van het bedrag van

het eerste bod.

Zonder instelprijs wordt de premie

toegekend aan de persoon die het

hoogste bedrag biedt op de zitdag.

Na die zitdag heeft iedereen het recht

om binnen twee weken een hoger

bod uit te brengen. Als niemand dat

recht van hoger bod uitoefent, is de

koop definitief en de premie verwor-

ven. Als wel iemand een hoger bod

uitbrengt, is de premie niet verworven

en komt er een nieuwe zitdag. Als de

hoogste bieder van de eerste zitdag

op die tweede zitdag het laatste en

hoogste bod uitbrengt, verwerft hij

vooralsnog zijn premie.

u koopt via een veilingsiteU kunt ook een woning kopen op een

veilingsite zoals

www.eenmaal-andermaal.be.

U vraagt een login en wachtwoord

aan en kunt op een op voorhand

aangekondigd moment bieden op

de woning die u interesseert. De

veiling start met een lage prijs maar

met de verkoper wordt op voorhand

een minimumverkoopprijs (startprijs

of vanafprijs) vastgelegd. Na elke

biedronde ziet u het hoogste bod,

de plaats die u bekleedt en of de

minimumverkoopprijs al is bereikt.

Wie twee opeenvolgende bied-

rondes het hoogste bod heeft, wordt

gecontacteerd door de makelaar om

de koopovereenkomst te tekenen. De

veiling gebeurt in samenwerking met

vastgoedmakelaars en staat onder het

toezicht van een gerechtsdeurwaarder.

Let wel: het gaat niet om een open-

bare verkoop. Er is dus geen openbare

toewijzing en de biedingen zijn niet

bindend. De veilingsite verbindt er zich

alleen toe de hoogste bieder in contact

te brengen met de verkoper met het

oog op verdere onderhandelingen.

De bovenstaande beperkingen gelden

niet voor het onlineplatform voor

openbare verkopen www.notaclick.be,

dat wordt beheerd door de notaris-

senfederatie. Op die site moet u zich

eenmalig inschrijven met behulp van

uw elektronische identiteitskaart.

Als u in de aanbiedingen een huis of

appartement ziet dat u bevalt, kunt u

de notaris in kwestie de toestemming

vragen om te bieden. Als u zijn fiat

krijgt, kunt u meteen de andere

biedingen volgen. De verkoop wordt

op een bepaald ogenblik afgesloten,

hetzij traditioneel in een verkoopzaal,

hetzij volledig elektronisch.

Informeer tijdig bij uw bank

hoeveel u kunt lenen en wan-

neer u het geld kunt krijgen. Zo

voorkomt u vervelende verras-

singen.

Tip

Een woning kopen

56

HET BODEMATTEST

1 Vlaanderen

Voor de verkoop van een grond of woning is een bodemattest nodig. Neem de inhoud van het bodemattest

al in de onderhandse verkoopovereenkomst op. Als het attest op dat ogenblik niet voorhanden is, kunt u

het verkrijgen ervan laten opnemen als opschortende voorwaarde. Betaal nooit een voorschot voor u inzage

hebt gekregen in het bodemattest.

De verkoper of de notaris vraagt het attest aan bij de Openbare Vlaamse Afvalstoffenmaatschappij (OVAM).

Dat kost hem 34 euro per kadastraal perceel of 135 euro wanneer het bodemattest wordt aangevraagd voor

een deel van een kadastraal perceel. De OVAM reikt binnen een maand het gevraagde attest uit. Als de

OVAM niet beschikt over gegevens betreffende de bodemkwaliteit en er nog geen bodemonderzoek werd

uitgevoerd, krijgt u een blanco bodemattest. Om in dat geval meer zekerheid te hebben dat de grond zuiver

is, kunt u het gemeentebestuur of de buurtbewoners vragen wat er vroeger met de grond is gebeurd.

Bij de verkoop van risicogronden moet de verkoper op zijn kosten vooraf een oriënterend bodemonderzoek

laten uitvoeren. Risicogronden zijn gronden waarop inrichtingen zijn of waren gevestigd die voorkomen

op een lijst. Die lijst omvat onder andere drukkerijen, garages en stookolietanks van meer dan 20 000 liter.

Om te weten of een bepaalde grond een risicogrond is, kunt u het best bij de gemeente nagaan of in het

verleden milieuvergunningen voor dergelijke inrichtingen werden uitgereikt. Ook de notaris kan dat nagaan.

Voor appartementen waar op de gelijkvloerse verdieping een risicoactiviteit zoals een benzinestation of

een wasserij werd of wordt uitgeoefend, of waar zich een stookolietank van meer dan 20 000 liter bevindt,

is niet voor elke verkoop van een appartement in het gebouw een bodemattest vereist, maar geldt een

aparte regeling. Als de activiteit is stopgezet of de tank niet meer wordt gebruikt, volstaat één oriënterend

bodemonderzoek voor alle appartementen. Dat onderzoek moet worden uitgevoerd vóór 2015 of bij de

eerste verkoop van een appartement. De vereniging van mede-eigenaars moet de kosten daarvoor betalen.

Als de activiteit nog niet is beëindigd of de tank nog in gebruik is, volstaat een periodiek onderzoek.

57

Een woning kopen

2 Brussel

Wie een zakelijk recht overdraagt zoals bij een verkoop, erfpacht of opstal, moet bij het Brussels

Instituut voor Milieubeheer (BIM) een bodemattest aanvragen. Het BIM kijkt dan de inventaris van de

bodemtoestand na, een register dat alle gegevens over bodemverontreiniging bevat waarover het BIM

beschikt met betrekking tot elk erin opgenomen perceel. Wanneer het perceel in het register van het BIM

staat gecatalogeerd als een mogelijk verontreinigde grond, dan zal de houder van het zakelijke recht eerst

een verkennend bodemonderzoek moeten uitvoeren. Binnen 20 dagen reikt het BIM dan het bodemattest

uit dat alle informatie bevat die over het perceel is opgenomen in de inventaris, geactualiseerd op de datum

van afgifte. Als sanering noodzakelijk is, vermeldt het bodemattest ook de verplichtingen van degene die de

sanering moet uitvoeren.

De overdrager (bijvoorbeeld verkoper) moet het bodemattest bezorgen aan de overnemer vóór de

overeenkomst tot stand komt. Zowel in de onderhandse verkoopovereenkomst als in de notariële akte moet

een aantal vermeldingen worden opgenomen met betrekking tot de bodemtoestand van het terrein. Het

bodemattest kost 30 euro per kadastraal perceel.

3 Wallonië

Wallonië heeft een bodemregelgeving, maar het artikel dat omschrijft welke feiten aanleiding geven tot

beheer en sanering, is nog niet in werking getreden. Er bestaat dus nog veel onduidelijkheid. Voor meer

informatie kunt u terecht op de website van de directie Bodembescherming (dps.environnement.wallonie.be).

58 59

De notariële akte

Om de verkoop wettelijk te bezegelen, is er een notariële akte nodig. U en de verkoper kunnen dezelfde notaris

nemen of u kunt allebei uw eigen notaris inschakelen. In dat laatste geval delen de twee notarissen het honorarium

en hoeft u dus geen hogere kosten te betalen voor de opmaak van de akte.

Na het verlijden van de akte zorgt de notaris voor de registratie op het registratiekantoor, met betaling van de ver-

schuldigde registratierechten. Hij zorgt ook voor de overschrijving van een afschrift van de verkoopakte op het hypo-

theekkantoor van het arrondissement waar het onroerend goed gelegen is.

Tussen de ondertekening van de onderhandse verkoopovereenkomst voor de aankoop van een grond, een huis of een

appartement, en het verlijden van de notariële akte verlopen er over het algemeen vier maanden. Tijdens die periode kan

er veel gebeuren. Daarom bieden zowel de Confederatie van Immobiliënberoepen van België (CIB) als de Verzekeringen

van het Notariaat onder bepaalde voorwaarden een gratis verzekering tegen overlijden door ongeval aan. Meer informatie

hierover krijgt u bij de notaris of de CIB-makelaar.

Als u een woning koopt waaraan werkzaamheden zonder stedenbouwkundige vergunningen zijn uitgevoerd, of waaraan

werkzaamheden zijn uitgevoerd die in strijd zijn met de stedenbouwkundige vergunningen, maakt u zich schuldig aan een

bouwmisdrijf wegens instandhouding van de bouwovertreding. In Vlaanderen wordt dit bouwmisdrijf evenwel meestal niet

meer gesanctioneerd. Enkel in het geval de woning in een ruimtelijk kwetsbaar gebied ligt, is de instandhouding van een

bouwmisdrijf nog strafbaar.

Sluit meteen een brand- en kredietgebonden overlijdensverzekering af zodra u de onderhandse verkoopovereenkomst hebt

ondertekend. Vanaf dat ogenblik draagt u immers het risico. Reken niet op de brandverzekering van de vorige eigenaar.

U bent niet verplicht de bestaande brandverzekering van de vorige eigenaar over te nemen als u een woning koopt. www.

kbc.be/brandverzekering

Bent u van plan om een woning te kopen en onmiddellijk te verbouwen? Dan gaat u het best een lening aan voor de

aankoop en de verbouwing samen. Daardoor moet u minder dossierkosten betalen dan wanneer u twee leningen zou

aangaan.

Tip

Tip

Tip

Tip

58 59

• 3 hoEvEEL rEgiStratiErEchtEn MoEt u BEtaLEn?Als u een woning of een bouwgrond koopt, moet u registratierechten betalen. De tarieven van de registratierechten en de

precieze regels voor de berekening verschillen naargelang het onroerend goed in Vlaanderen, Brussel of Wallonië ligt. Normaal

betaalt u het groot beschrijf. Soms wordt dat recht beperkt tot het klein beschrijf. In bepaalde gevallen kunt u een woning en

eventueel zelfs het bijhorende terrein kopen met toepassing van btw in plaats van de registratierechten.

Een woning kopen

Vlaams Gewest Brussels Gewest Waals Gewesttarief Groot beschrijf: 10%

Klein beschrijf: 5%12,50% Groot beschrijf: 10%

Klein beschrijf: 5%

vermindering/ vrijstelling

MeeneembaarheidAls u een bouwgrond of woning verkoopt, mag u de registratierechten die u daar vroeger op hebt betaald, in mindering brengen op de aankoop van een andere grond of woning. Hoe lang het geleden is dat u die registratierechten hebt betaald, speelt geen rol. U kunt de meeneem-baarheid niet cumuleren met het abattement.

voorwaarden.• Het nieuwe onroerend goed moet bestemd zijn tot hoofdverblijfplaats, en dat binnen twee jaar na de aankoop van een woning en binnen vijf jaar na aankoop van een bouwgrond.

• De vorige woning moest dienen als uw hoofdverblijfplaats. Tussen de verkoop van de vorige en de aan-koop van de nieuwe woning mogen niet meer dan twee jaar verstrijken. Bepalend zijn de dateringen van de onderhandse verkoopovereenkom-sten of, als die er niet zijn, die van de notariële aankoopakten.• U kunt maximaal 12 500 euro (te indexeren) meenemen. Als u eerst uw vorige woning verkoopt, wordt het bedrag van de registratierechten verrekend bij de aankoop van uw nieuwe woning. Als u uw vorige woning pas na de aankoop van een andere verkoopt, krijgt u de mee-neembare registratierechten achteraf terugbetaald.Als de registratierechten voor uw nieuwe woning lager liggen dan wat u voor uw vorige woning hebt betaald, krijgt u geen geld terug, maar blijft het verschil meeneembaar voor een volgende aan- en verkoop.• De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen.

abattementAls u een woning koopt om er uw hoofdverblijfplaats te vestigen, kunt u onder bepaalde voorwaarden aanspraak maken op een vrijstelling van registratierechten op een eerste schijf van de aankoopwaarde.

In een Ruimte voor Versterkte Ontwikkeling van Huisvesting en Stadsvernieuwing (RVOHS-zones) bedraagt die schijf 75 000 euro, elders in Brussel 60 000 euro. In de praktijk levert dat een belastingver-mindering van respectievelijk 9 375 euro en 7 500 euro op.

voorwaarden• De belastingvermindering geldt voor natuurlijke personen die een woning in volle eigendom kopen in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest en daar binnen de twee jaar (drie jaar voor appartementen op plan of in aanbouw) hun hoofdverblijfplaats vestigen.

• U moet minstens vijf jaar onon-derbroken uw hoofdverblijfplaats in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest behouden, hoewel niet per se in de aangekochte woning.• U mag geen andere woning in volle eigendom bezitten op de datum van de aankoopovereen-komst.• De vrijstelling geldt niet bij de aan-koop van een bouwgrond of van een huis op plan of in aanbouw.• Bij de aankoop van een apparte-ment op plan is de vermindering van toepassing op de te betalen regis-tratierechten op het gedeelte van de prijs dat toegewezen wordt aan de grond. Voor het appartement in opbouw betaalt u btw op de factu-ren.

60 61

Vlaams Gewest Brussels Gewest Waals Gewestvermindering/ vrijstelling

abattementU moet op de eerste schijf van 15 000 euro geen registratierechten betalen. Daardoor bespaart u 1 500 euro voor een groot beschrijf en 750 euro voor een klein beschrijf. voorwaarden.• Het aangekochte onroerend goed moet dienen tot hoofdverblijfplaats. Een woning moet u binnen twee jaar na de aankoop betrekken, op een bouwgrond moet u binnen vijf jaar na de aankoop een hoofdverblijfplaats bouwen en betrekken. • Geen van de kopers mag op het ogenblik van de aankoop (volle) eigenaar zijn van een ander in België gelegen onroerend goed. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen. Bij-abattement Onder bepaalde voorwaarden is een bij-abattement mogelijk als u een woning of bouwgrond koopt. Het bij-abattement bedraagt 10 000 euro (20 000 euro als u verlaagde registratierechten van 5% betaalt) zodat u 1 000 euro bespaart. voorwaarden.• Het moet gaan om de enige eigen woning of om een bouwgrond waarop u uw enige eigen woning bouwt. U moet de woning binnen de twee jaar na de aankoop betrekken (vijf jaar voor de aankoop voor een bouwgrond). • U moet een hypothecaire inschrijving nemen op de woning. • U moet volle eigenaar worden van de volledige eigendom. U mag geen volle eigenaar zijn van een andere woning of bouwgrond. • De regeling geldt alleen voor natuurlijke personen.

teruggave bij wederverkoop

Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald, kunt u drie vijfde van de betaalde registratierechten terugvorderen. U mag de teruggave cumuleren met de meeneem-baarheid.

Als u een onroerend goed binnen twee jaar na aankoop opnieuw ver-koopt, kunt u 36% van de registra-tierechten terugvorderen.

Als u een onroerend goed binnen de twee jaar na aankoop opnieuw verkoopt en u het groot beschrijf hebt betaald, kunt u drie vijfde van de betaalde registratie-rechten terugvorderen.

60 61

wanneer maakt u aanspraak op het klein beschrijf?U en uw partner mogen geen andere woning in België in volle of blote eigendom bezitten. Een uitzondering is soms mogelijk

als u een woning koopt en u voordien al een andere woning hebt geërfd van een bloedverwant in de rechte lijn.

Bovendien mag het niet-geïndexeerde kadastraal inkomen van alle onroerende goederen die u en uw partner in gemeenschap

bezitten niet hoger zijn dan een wettelijk vastgelegd bedrag dat varieert afhankelijk van het aantal kinderen ten laste.

Als u in aanmerking komt voor een klein beschrijf, moet u binnen drie jaar de aangekochte woning bewonen en er uw domi-

cilie vestigen. U moet er ook drie jaar ononderbroken blijven wonen. Uw inschrijving in het bevolkingsregister geldt als bewijs.

Als u niet tijdig verhuist of geen drie jaar ononderbroken in de woning blijft wonen, moet u achteraf aanvullende registratie-

rechten (groot beschrijf min klein beschrijf) betalen, eventueel verhoogd met een boete.

Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van de

gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen, kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen.

wat als de fiscus de aankoopprijs betwist?Als de fiscus een tekortschatting of een prijsbewimpeling vaststelt, beschikt hij over een termijn van twee jaar, te rekenen

vanaf de registratie, om de betaalde rechten te betwisten. We spreken van een tekortschatting als de overeengekomen prijs

niet overeenstemt met de verkoopwaarde. De verkoop- of handelswaarde dient altijd als minimumbasis voor de berekening

van de registratierechten. Bij het bepalen van de verkoopwaarde houdt de fiscus rekening met de prijzen die voor vergelijkbare

goederen werden betaald. Als u niet tot een minnelijke schikking komt met de fiscus, kan de ontvanger een omvangrijke con-

troleschatting instellen, waarbij het uiteindelijk te betalen bedrag merkelijk hoger kan liggen. Een minnelijke schikking verdient

dus de voorkeur.

Als u een goede zaak heeft gedaan, kunt u een tekortschatting voorkomen door in de akte een aanvullende verklaring te

laten opnemen dat de verkoopwaarde hoger is dan de overeengekomen prijs. De registratierechten worden dan berekend op

de opgegeven verkoopwaarde.

Als u en de verkoper in de notariële akte bewust een lagere dan de effectief overeengekomen verkoopprijs laten opnemen

met de bedoeling registratierechten te ontduiken, spreken we van prijsbewimpeling. Dat wordt door de fiscus harder bestraft.

Wie aan prijsbewimpeling doet, riskeert niet alleen een boete gelijk aan het ontdoken recht, maar ook correctionele straffen.

Een woning kopen

Aantal kinderen ten laste Maximaal toegestaan niet-geïndexeerd kadastraal inkomen (in euro)

0 – 2 745

3 – 4 845

5 – 6 945

7 of meer 1 045

6362

BTW IN PLAATS VAN REGISTRATIERECHTEN?

In bepaalde gevallen betaalt u btw in plaats van registratierechten bij de aankoop van een nieuwe woning.

Beroepsverkopers zijn verplicht om nieuwe gebouwen met toepassing van de btw-regeling te verkopen.

Iedere andere verkoper, zoals een particulier, moet zelf uitmaken of hij voor de btw-regeling kiest. Als

hij dat niet doet, gebeurt de verkoop onder registratierechten. Het voordeel van de btw-regeling is dat

de verkoper de btw die hij heeft betaald, kan terugkrijgen en zodoende de verkoopprijs kan drukken.

Belangrijk is natuurlijk dat de prijs voldoende laag is om het hogere btw-percentage te compenseren.

De verkoop van een nieuw gebouw onder de btw-regeling kan tot uiterlijk 31 december van het tweede

jaar volgend op het jaar waarin het gebouw in gebruik of in bezit is genomen. Na die termijn kan een

gebouw enkel nog met toepassing van de btw-regeling worden verkocht als het dermate ingrijpend is

verbouwd dat het weer als nieuw moet worden aanzien.

Als een gebouw onder de btw-regeling wordt verkocht, valt ook het bijhorende terrein onder de regeling,

onder voorwaarde dat gebouw en grond tegelijkertijd en door dezelfde verkoper worden verkocht. Als u

met andere woorden grond en gebouw op verschillende tijdstippen koopt of als u grond en gebouw van

verschillende partijen aankoopt, zal de verkoop van de grond onder registratierecht gebeuren. Ook op de

verkoop van louter grond (zoals bouwgrond), is de btw-regeling nooit van toepassing.

63

• 4 hoEvEEL notariSKoStEn MoEt u BEtaLEn?De notariskosten bestaan uit twee delen: het honorarium van de notaris dat wettelijk is vastgelegd, en de algemene kosten die

kunnen verschillen van dossier tot dossier. Op de notariskosten bent u ook 21% btw verschuldigd.

het honorarium van de notarisHet honorarium van de notaris is een wettelijk vastgelegd percentage op de verschillende schijven van de verkoopprijs van het

onroerend goed. Op dat bedrag betaalt u nog eens 21% btw.

Schijf in euro Onderhandse verkoop in % Openbare verkoop in %

Tot 7 500 4,56 5,70

Van 7 500,01 tot 17 500 2,85 5,13

Van 17 500,01 tot 30 000 2,28 4,56

Van 30 000,01 tot 45 495 1,71 3,99

Van 45 495,01 tot 64 095 1,14 2,85

Van 64 095,01 tot 250 095 0,57 1,34

Vanaf 250 095,01 0,057 0,10

Bedrag per schijf Onderhandse verkoop Openbare verkoop

7 500 euro x 4,56% = 342 euro x 5,70% = 428 euro

10 000 euro x 2,85% = 285 euro x 5,13% = 513 euro

12 500 euro x 2,28% = 285 euro x 4,56% = 570 euro

15 495 euro x 1,71% = 265 euro x 3,99% = 618 euro

18 600 euro x 1,14% = 212 euro x 2,85% = 530 euro

35 905 euro x 0,57% = 205 euro x 1,34% = 481 euro

totaal: 1 594 euro + 21% btw = 1 928,74 euro

totaal: 3 140 euro + 21% btw= 3 799,40 euro

Op een verkoop van 100 000 euro wordt het honorarium als volgt berekend:

De algemene kostenDe notaris moet een aantal kosten maken om de akte correct op papier te kunnen zetten. Hij moet de exacte kadastrale gege-

vens opzoeken, nagaan of er geen hypotheek rust op het onroerend goed, controleren of de verkoper geen belastingschulden

heeft, het zegelrecht betalen, in sommige gevallen aangetekende brieven versturen, opmetingskosten en een aandeel in de

kosten van een basisakte, enz.

De meeste notarissen rekenen een forfaitair minimumbedrag aan dat normaal tussen 800 en 1 100 euro + btw ligt. Sommige

notarissen vragen u om bij het verlijden van de aankoopakte een voorlopige provisie te betalen. Een paar maanden later, als ze

de precieze kosten van ieder onderdeel kennen, maken ze een definitieve afrekening. Meestal is de voorlopige provisie iets te

ruim berekend en krijgt u het overschot terug. Houd dat in de gaten.

Bij een openbare verkoop moet u kosten betalen die er bij een verkoop uit de hand niet zijn, bijvoorbeeld de kosten die de

notaris heeft gemaakt om de verkoop aan te kondigen en te organiseren. De notaris vermeldt die kosten bij het begin van de

verkoopzitting.

Een woning kopen

64

Benaderende kosten voor het verlijden van de akte bij een onderhandse verkoop (in euro)

Aankoopprijs Registratierechten1 Honorarium notaris2, inclusief 21% btw maar exclusief de forfaitaire aktekosten (800 tot 1 100 euro + btw)

5% 6% 10% 12,50%

12 500 625 750 1 250 1 563 586

25 000 1 250 1 500 2 500 3 125 968

37 500 1 875 2 250 3 750 4 688 1 258

50 000 2 500 3 000 5 000 6 250 1 488

62 500 3 125 3 750 6 250 7 813 1 658

75 000 3 750 4 500 7 500 9 375 1 760

87 500 4 375 5 250 8 750 10 938 1 845

100 000 5 000 6 000 10 000 12 500 1 930

112 500 5 625 6 750 11 250 14 063 2 015

125 000 6 250 7 500 12 500 15 625 2 105

137 500 6 875 8 250 13 750 17 188 2 190

150 000 Woningen die voor die prijs worden verkocht, hebben doorgaans een kadastraal inkomen dat boven de vermelde gren-zen ligt.

15 000 18 750 2 275

162 500 16 250 20 313 2 360

175 000 17 500 21 875 2 444

187 500 18 750 23 438 2 535

200 000 20 000 25 000 2 620

212 500 21 250 26 563 2 704

225 000 22 500 28 125 2 789

237 500 23 750 29 688 2 880

250 000 25 000 31 250 2 965

262 500 26 250 32 813 2 977

275 000 27 500 34 375 2 983

287 500 28 750 35 938 2 995

300 000 30 000 37 500 3 000

312 500 31 250 39 062 3 007

325 000 32 500 40 625 3 019

337 500 33 750 42 188 3 025

350 000 35 000 43 750 3 037

1 Er wordt geen rekening gehouden met een eventuele vrijstelling van registratierechten of met de meeneembaarheid van al betaalde

registratierechten. 2 Het precieze cijfer kan lichtjes verschillen. Bespreek dat met uw notaris.

64

hoe zit het als u een tweede verblijf koopt?

“Een tweede verblijf wordt fiscaal niet op

dezelfde manier behandeld als de gezins-

woning. Waarmee moet u rekening

houden?”

“Een: op vastgoed betaalt u altijd een

onroerende voorheffing, die wordt

berekend op basis van het kadastraal

inkomen. Voor een tweede verblijf zijn

er geen verminderingen mogelijk op de

onroerende voorheffing. Voor de gezins-

woning is dat soms wel het geval, onder

andere als het gaat om een bescheiden

woning of als u een persoon met een

handicap of minstens twee kinderen ten

laste hebt.”

“Twee: u moet ook nog eens belasting

betalen op de onroerende inkomsten die

u uit uw tweede verblijf haalt, wat voor

een gezinswoning niet altijd het geval is.

Daartoe moet u in de belastingaangifte

het niet geïndexeerd kadastraal inkomen

van de woning opnemen. Als u het

tweede verblijf uitsluitend zelf gebruikt

of het verhuurt aan een privépersoon die

het louter voor privédoeleinden gebruikt,

wordt dit onroerend inkomen bij de

andere inkomsten gevoegd, waardoor u

belast wordt tegen het marginale tarief

op het geïndexeerde kadastraal inkomen,

vermeerderd met 40%. Dat marginale

tarief is het hoogste tarief dat voor u van

toepassing is. Als u het tweede verblijf

verhuurt aan een vennootschap of een

andere rechtspersoon, of aan iemand die

het voor beroepsdoeleinden gebruikt,

wordt u belast op de netto huurinkom-

sten. Die zijn gelijk aan de bruto huurin-

komsten, verminderd met 40% lasten.

Die lasten kunnen bovendien nog eens

beperkt worden tot een plafond van

twee derden van het geherwaardeerde

kadastraal inkomen.”

“Drie: een lening voor een tweede

verblijf biedt minder voordelen dan de

woonbonus. De interest geeft alleen

maar recht op de gewone interestaftrek

en het kapitaal dat u afbetaalt geeft

recht op de belastingvermindering voor

het langetermijnsparen. Let wel, dat kan

nog altijd fiscaal erg interessant zijn,

bijvoorbeeld als het kadastraal inkomen

van het tweede verblijf relatief hoog is

of als u meerdere eigendommen bezit.

Als u over voldoende eigen middelen

voor de aankoop van het tweede verblijf

beschikt, bekijkt u daarom het best

samen met uw KBC-adviseur wat voor

u de meest voordelige oplossing is:

die eigen middelen gebruiken voor de

aankoop, of een lening aangaan en uw

eigen middelen beleggen. Een belang-

rijke opmerking hierbij: als u een tweede

verblijf koopt en u voor uw gezinswo-

ning een lening afbetaalt die valt onder

de woonbonus, verliest u het recht op

de toeslag van 730 euro (geïndexeerd

bedrag voor inkomstenjaar 2012) voor de

enige woning.”

“Een mogelijk alternatief voor een lening

is dat u de aankoop van het tweede

verblijf financiert met een voorschot

op uw groepsverzekering. In dat geval

betaalt u alleen interest en uiteraard

geen kapitaal af. Die interest kunt u

bovendien aftrekken in uw personenbe-

lasting tot het bedrag van het kadastraal

inkomen.”

“Vier: als u uw tweede verblijf binnen

vijf jaar na de aankoop weer verkoopt,

betaalt u een meerwaardebelasting

van 16,5% op de gerealiseerde meer-

waarde. Die meerwaarde omvat het

verschil tussen de aankoopprijs en de

verkoopprijs, verminderd met bepaalde

correcties en kosten. U mag bijvoor-

beeld de aankoopprijs verhogen met

de werkelijke aankoopkosten of met

een forfait van 25%. Per verstreken jaar

tussen aankoop en verkoop mag u deze

verhoogde aankoopprijs nog eens met

5% verhogen. U mag ook facturen van

een aannemer voor uitgevoerde werk-

zaamheden in mindering brengen.”

“Opgelet: als uw tweede verblijf in het

buitenland ligt, zijn de spelregels anders.

Voor informatie daarover kunt u terecht

in uw KBC-bankkantoor.”


67

InspiratieTestimonial“Toen de notaris met de verkoop startte, gierden de

zenuwen door onze lichamen.”

67

Een openbare verkoop

Een jong koppel dat een eerste kindje

verwacht, kan bij zijn eerste openbare

verkoop onverwacht een appartement

op de kop tikken. De bank begeleidt hen

in het traject met financieel en praktisch

advies.

Tim en Evie wonen al drie jaar samen

in een studio in Antwerpen. Hun eerste

kindje is op komst en daarom willen

ze graag een eigen appartement, liefst

zonder al te veel werk. Evie: “Toen we

wisten dat ik zwanger was, besloten we

om uit te kijken naar een eigen woonst.

We gingen langs bij onze bank om te

vernemen hoeveel geld we konden lenen

en daarna ging onze zoektocht van start.”

De bank vertelt het koppel via welke

kanalen ze hun pijlen op de perfecte thuis

kunnen richten:

kopen met een makelaar, een onder-

handse of openbare verkoop. Als jong

koppel en met een kindje op komst is het

immers niet evident om veel geld neer

te tellen. Een onderhandse of openbare

verkoop vergroot hun kans op een

betaalbare woning.

Tim: “We moesten niet al te lang zoeken.

Toevallig kwamen we via een notariële

advertentie uit op een klein, maar recent

appartement met twee slaapkamers in

Berchem. De geafficheerde instelprijs viel

binnen ons budget. Twee zaterdagvoor-

middagen konden we het appartement

bezichtigen. De tweede keer werden

we nog meer enthousiast dan de eerste.

We zagen er ons al echt wonen met ons

kindje. Het is een rustige buurt met veel

jonge gezinnen. Een groot terras om

buiten van het zonnetje te genieten gaf

echt de doorslag!

Met een klein hartje gingen we naar de

zitdag voor de openbare verkoop in het

buurtcafé”, vertelt Evie.

“Ons budget was immers niet zo rekbaar.

Tot onze verbazing waren er niet zo veel

gegadigden. Toen de notaris met de

verkoop startte, gierden de zenuwen

door onze lichamen. Een oudere man riep

een hoger bod uit, wij volgden daarop

met een nieuw bod. Onze bank had ons

immers verzekerd dat we een bepaald

bedrag konden lenen. Met dat getal in

ons achterhoofd en rekening houdend

met de registratierechten en de notariële

kosten bij een openbare verkoop, deden

we het definitieve bod en haalden we

onze eerste grote aankoop binnen!”

Tim en Evie moeten na de zitdag nog

rekening houden met een termijn van

vijftien dagen om het appartement

definitief op hun naam te schrijven.

Iedereen krijgt dan immers nog het recht

om een hoger bod uit te brengen. “De

openbare verkoop is voor ons een heel

gunstige manier van kopen gebleken:

na vijftien dagen kregen we bericht dat

we ons de trotse eigenaars van een leuk

appartement mochten noemen. De instel-

prijs van de notaris wordt dan wel bepaald

door de vraagprijs van de eigenaar, maar

is meestal, mee door het advies van de

notaris, een meer accurate en realistische

weergave van de marktwaarde. Onze

bank heeft ons ook goed begeleid in

het hele proces. Een goede tip voor

toekomstige kopers? Hou op de zitdag

zeker je budget in de gaten, want als je op

een bepaald eigendom gebrand bent en

je verwikkeld geraakt in een spannende

biedingsstrijd, sta je uiteindelijk misschien

voor een aankoop die je helemaal niet kan

betalen. En ja, een portie geluk, zoals bij

ons, komt er ook bij kijken: hoe minder

geïnteresseerden, hoe groter je kansen.”

Een woning kopen

69

Inspiratie

Testimonial“Ook als je niet van plan bent om je huis te verkopen,

kan een energieaudit nuttig zijn.”

69

Een geslaagde aankoop dankzij goed

advies

Een koppel verwacht zijn tweede kindje

enkele jaren voor het appartement dat

ze bewonen afbetaald is. Ze beseffen

dat ze vroeg of laat groter moeten

gaan wonen, en plots staat het huis in

hun buurt te koop dat op vlak van stijl,

grootte en ligging perfect aansluit bij hun

wensen. Ze staan wel even stil bij het

energieprestatiecertificaat dat een erg hoge

en dus slechte score van 608 vermeldt. Dat

kaarten ze aan bij hun gesprek over de

mogelijke financiering van de aankoop bij

de bank. De bankmedewerker vertelt hun

dat een dergelijke slechte score op korte

termijn investeringen vraagt om blijvende

torenhoge energiekosten te vermijden. Hij

raadt hun aan rekening te houden met de

nodige investeringen vooraleer een bod

uit te brengen. Ze krijgen verder ook de

raad mee dat een overbruggingskrediet,

dat nodig is om de periode te overbruggen

tussen de aankoop van het huis en de

verkoop van het appartement, ook

maandelijkse of eenmalige kosten met

zich meebrengt. Bovendien moet de

resterende hypotheek op het appartement

ook meteen afbetaald worden. Dat begint

allemaal zwaar te gaan wegen op het

budget dat het koppel ter beschikking

dacht te hebben. De vraagprijs van het

huis blijkt zo onhaalbaar te zijn, hun eigen

berekeningen hadden met onvoldoende

factoren rekening gehouden.

Dan krijgt het koppel zelf in zijn

appartement een energie-auditeur over

de vloer met het oog op een mogelijke

verkoop.

Het appartement scoort slechts 68 punten,

zeer energiezuinig dus. Ze beslissen daarop

de raad van hun adviseur bij de bank te

volgen en een bod te doen op het huis

dat 15% onder de vraagprijs ligt. Na een

korte onderhandeling gaat de verkoper

er tot hun verbazing mee akkoord. De

verkoop gaat door en het koppel verhuist.

Ondanks recente dubbele beglazing is

de nog aanwezige voorraad van 500

liter stookolie er op goed anderhalve

maand door. De nieuwe eigenaars laten

dan de spouwmuur vullen met isolatie,

vragen een aardgasaansluiting aan en

laten een condensatieketel installeren.

Nu moet er met het uitgespaarde geld

nog geïnvesteerd worden in dakisolatie.

Ze beseffen inmiddels maar al te goed

dat het verschil tussen een goed en een

slecht energieprestatiecertificaat enkele

duizenden euro’s per jaar bedraagt.

Ook voor wie niet van plan is zijn huis te

verkopen kan een energie-audit nuttig zijn:

de auditeur helpt je bij het bepalen van de

meest dringende aanpassingen.

Architect

An Van Den Abeele

Een woning kopen

71

EEN WONING VERBOUWEN

Laat u verbouwingswerkzaamheden uitvoeren waarvoor u een

stedenbouwkundige vergunning nodig hebt? Bezorg dan altijd een kopie van die

vergunning aan uw bank als u een lening aangaat. Zo weet de bank dat u wettelijk

in orde bent en kunt u vlotter over het krediet beschikken.

Tip

71

• 1 vErBouwEn: DE voor- En naDELEn

Voordelen Nadelen

Mogelijkheden U kunt renoveren met respect voor het authentieke karakter van de woning. Daardoor krijgt u een huis met een ziel.Als u uw eigen woning verbouwt, weet u in welke toestand ze zich bevindt. U kent ook de omgeving en de buren.

Als u tijdens de werkzaamheden in de woning blijft wonen, kan dat een serieuze belasting worden.Als u elders een onderkomen huurt en het werk vertraging oploopt, zit u misschien met de huurprijs én de terugbetaling van de lening.

Budget en timing

U kunt de werkzaamheden spreiden in de tijd en de woning geleidelijk laten meegroeien met uw financiële mogelijkheden en uw gezins-toestand.

Als u handig bent, kunt u een aantal werkzaam-heden zelf uitvoeren.

Een exacte kostprijs opstellen is moeilijk, tenzij u de woning door en door kent.De werkzaamheden spreiden over verschillende jaren, heeft een weerslag op uw financiële situatie.De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Op termijn kan dat funest zijn voor uw motivatie, de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk.Als u zelf werken uitvoert, kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur, de sociale inspectie of de dienst voor werkloos-heidscontrole.

Een woning verbouwen

72 73

De lening op afbetaling wordt

meestal toegekend zonder zakelijke

waarborgen, zoals een hypotheek of

kasbons in pand. De administratieve

formaliteiten kunnen daardoor vlot

worden afgehandeld. Er is geen tus-

senkomst van een notaris vereist.

Sluit in elk geval een gepaste verze-

kering af zodat uw erfgenamen de

lening niet verder moeten terugbe-

talen als u overlijdt. Voor een lening

op afbetaling is de optie kwijtschel-

ding schuld bij overlijden de aange-

wezen verzekering (lees ook pagina

101 Kwijtschelding schuld).

Voor grotere bedragen of langere

looptijden kunt u het best een hypo-

thecair krediet nemen. Dat biedt

soms ook fiscaal interessantere voor-

delen. Voor een hypothecair krediet

bestaat er een aangepaste verze-

kering: de kredietgebonden over-

lijdensverzekering (lees ook pagina

101 Kredietgebonden overlijdensver-

zekering).

hypothecair kredietAlle informatie over het hypothe-

cair krediet vindt u op pagina 101

Hypothecair krediet. Toch willen we

hier kort wijzen op enkele mogelijk-

heden die specifiek voor verbouwers

interessant zijn.

Weegt de terugbetaling van uw

krediet tijdelijk zwaar omdat u mid-

delen nodig hebt voor uw verbou-

wing? Dan kunt u bij KBC Bank &

Verzekering gedurende maximaal 24

maanden uitstel van terugbetaling

van kapitaal vragen. Gedurende die

periode betaalt u alleen rente, zodat

uw maandelijkse aflossingen flink

lager liggen.

U hebt al een hypothecair krediet

bij KBC Bank & Verzekering? Dan

kunt u uw verbouwing met een KBC-

Woningkrediet financieren zonder

nieuwe hypotheekkosten, tenzij de

bank een bijkomende hypothecaire

inschrijving nodig vindt. Een hypo-

thecaire inschrijving blijft immers

dertig jaar geldig. Doordat de mees-

te leningen over twintig jaar lopen,

blijft de hypothecaire inschrijving

heel de looptijd geldig en is er geen

vernieuwing nodig.

U wilt minstens 12 500 euro lenen voor een verbouwing?

Nee Ja

U wilt de lening terugbetalen over minstens 120 maanden?

NeeKBC-Lening op Afbetaling

JaKBC-Woningkrediet*

1 Kredietgever: KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel.

• 2 hoE financiErt u uw vErBouwing?Voor de financiering van een verbouwing hebt u de keuze tussen een hypothecair krediet en een lening op afbetaling.

Lening op afbetaling1 Een lening op afbetaling is ideaal als u de lening op een vrij korte periode wilt terugbetalen. Er zijn wel wettelijke beperkingen,

onder andere voor de maximale terugbetalingstermijn.

Geleend bedrag in euro Maximale terugbetalingstermijn in maanden*Van 1 250 tot 2 500 24

Van 2 500,01 tot 3 700 30

Van 3 700,01 tot 5 600 36

Van 5 600,01 tot 7 500 42

Van 7 500,01 tot 10 000 48

Van 10 000,01 tot 15 000 60

Van 15 000,01 tot 20 000 84

Vanaf 20 000,01 120

Opmerking: Als de lening voor een verbouwing over tien jaar of langer moet lopen, is een hypothecair krediet dikwijls een betere oplossing.

Lening op afbetaling of hypothecair krediet?

* Dit zijn de maximale wettelijke terugbetalingstermijnen bij het ter perse gaan van deze KBC-Woongids. Vraag in uw KBC-bankkantoor de

terugbetalingstermijnen bepaald volgens de laatste wetswijzigingen.

* Op basis van persoonlijke elementen kan KBC Bank & Verzekering ook een KBC-Woningkrediet voorstellen dat terugbetaalbaar is over

een kortere periode.

72 73


74

• 3 hoEvEEL Btw BEtaaLt u oP EEn vErBouwing?Normaal betaalt u voor verbou-

wingswerkzaamheden op alle

materialen en werkzaamheden 21%

btw. Maar bepaalde werkzaam-

heden (materialen + werkuren) aan

woningen die minstens vijf jaar oud

zijn, komen in aanmerking voor een

verlaagd tarief van 6% btw. Het

doet er niet toe of de eigenaar of

een huurder het werk laat uitvoeren,

en evenmin of het om de enige of

om de tweede, derde, enz. woning

gaat. Op het honorarium van de

architect blijft het btw-tarief van

21% verschuldigd.

Voorwaarden voor de toepassing

van het verlaagde btw-tarief.

• De woning moet minstens vijf jaar

in gebruik zijn op het ogenblik dat

de btw verschuldigd wordt. Die ter-

mijn moet niet dag op dag berekend

worden.

Als de woning in de loop van het

vijfde voorafgaande jaar in gebruik

is genomen, is voldaan aan de

voorwaarde. Voor de gemeenschap-

pelijke delen van een appartements-

gebouw begint de ingebruikneming

van zodra het eerste appartement

werd betrokken.

• Na de werkzaamheden moet u de

woning overwegend als privéwoning

gebruiken. Werkzaamheden die

worden uitgevoerd aan het geheel

van een woning die wordt aange-

wend voor een gemengd gebruik,

kunnen volledig tegen 6% btw als

de privéaanwending overwegend is.

Als het beroepsgedeelte groter is

dan het privégedeelte, moet de fac-

tuur worden gesplitst en is er 21%

btw verschuldigd op de materialen

en werkzaamheden die betrekking

hebben op het beroepsgedeelte.

• U moet de aannemer een attest

bezorgen waarin u verklaart dat de

woning minstens vijf jaar oud is en

zal worden gebruikt voor privédoel-

einden.

• De werkzaamheden moeten

betrekking hebben op de omvor-

ming, renovatie, rehabilitatie, verbe-

tering, herstelling of onderhoud van

(een gedeelte van) een woning of

een gebouw dat nadien overwegend

als privéwoning wordt gebruikt.

De regeling geldt dus niet voor

reiniging, voor kantoorgebouwen of

winkels of als u een oude woning op

enkele muren na volledig afbreekt

en heropbouwt.

• Vallen niet onder de toepassing

van het verlaagde btw-tarief:

mobiele verwarmingstoestellen,

lampen, gordijnen, elektrische

huishoudtoestellen, materialen

en werkzaamheden die geen

betrekking hebben op de eigenlijke

woning (tuinaanleg, tuinpaden,

tuinhuisjes, plaatsen van afslui-

tingen, parkeerruimtes, vijvers,

fonteinen), zwembaden, sauna’s,

tennisterreinen. Opritten komen wel

in aanmerking als ze de verbinding

leggen tussen de openbare weg en

de woning. Een garage bijbouwen

tegen het verlaagde tarief kan ook,

zelfs als ze niet tegen de woning

staat – ze moet er wel een geheel

mee vormen. Uw woning uitbreiden

kan ook, maar de oppervlakte

van het oude gedeelte moet wel

altijd groter zijn dan die van de

uitbreiding, anders wordt het werk

beschouwd als een nieuwbouw.

Afbraak valt buiten de regeling,

tenzij die noodzakelijk is om de

renovatie te kunnen uitvoeren.

• Bij de levering en plaatsing van

verwarmingsketels in appartements-

gebouwen en bestanddelen van

liftinstallaties is het verlaagde btw-

tarief zowel op de materialen als de

werkuren van toepassing voor zover

de woning minstens 15 jaar oud is.

Voor woningen tussen 5 en 15 jaar

oud geldt de verlaging niet voor

de materialen, maar wel voor de

werkuren (over de aangifte die u bij

de btw-diensten moet doen, vindt u

meer op pagina 95 Btw).

Gaat u verbouwen. Sluit dan

vanaf het begin van de werk-

zaamheden een woningpolis

met een verzekering voor de

bouwer (zie ook pagina 105

Verzekering voor de bouwer).

Een verbouwing kan tot gevolg

hebben dat uw kadastraal in-

komen wordt herzien. (meer

daarover leest u op pagina 96

Kadastraal inkomen).

Tip

Tip

Bescherm uw werf met een verzekering voor de bouwer

“Op een werf kan heel wat fout lopen.

Een toevallige bezoeker struikelt over een

losliggende plank en bezeert zich. Een

vriend die een handje komt toesteken,

valt van de ladder. Een niet-gestutte gevel

waait om tijdens een storm. Dieven gaan

aan de haal met bouwmaterialen.”

“Tegen al die risico’s kunt u zich verze-

keren met de KBC-Verzekering voor de

Bouwer. Die verzekering dekt standaard

diefstal van bouwmaterialen, beschadi-

ging van de bouwwerken en ongevallen

die de bouwheer, onbezoldigde helpers

of bezoekers op de werf overkomen.

Ook als u zelf de werkzaamheden

uitvoert en door een foute inschatting

schade oploopt, is dat verzekerd. Omdat

bouwplaatsen moeilijk te beschermen

zijn, gebeuren er veel diefstallen, volgens

de beroepsvereniging van aannemers

Confederatie Bouw maar liefst 15 000 tot

20 000 per jaar. Bij problemen komt de

verzekering ook tussenbeide als u tijdelijk

een ander onderkomen moet zoeken.

“Bovendien kunt u de Verzekering

voor de Bouwer aanvullen met twee

belangrijke opties. U kunt ook schade en

hinder bij de buren, veroorzaakt door de

werkzaamheden, mee opnemen in de

polis. Zo voorkomt u lang aanslepende

geschillen als graafwerken bijvoorbeeld

tot verzakkingen bij de buren leiden.

De zekerheid dat eventuele schade zal

worden vergoed, komt ook de burenre-

latie ten goede. Als tweede optie kunt

u de verzekering uitbreiden met een

dekking, die u toestaat te voldoen aan

een aantal verplichtingen uit het lasten-

boek.”


77

Inspiratie

77

Een kangoeroewoning

Een oude loods wordt deel van een kan-

goeroewoning

Een ouder paar en hun dochter kochten

een woning niet ver van de stad met

vooraan een typische ruime jaren ’50

woning en achteraan een oude loods

die ooit dienst had gedaan om auto’s te

herstellen. De dochter betrekt het voorhuis,

de ouders, opdrachtgevers van de ver-

bouwing, wonen nu in het achterhuis, de

oorspronkelijke loods.

De typologie van die loods was vrij eenvou-

dig: vier muren met een licht hellend dak.

Bij de herbestemming en inrichting werd

een vrij strakke en hedendaagse vormge-

ving nagestreefd. Er werd een functioneel

programma uitgewerkt op maat van de

bewoners. Het nieuwe achterhuis bereik je

via een ruime doorgang naast het voorhuis.

Via de leefruimte kom je in de woning.

In deze heldere ruimte gaat de aandacht

meteen naar de open en lichte keuken. Het

licht stroomt via de dakvlakvensters in de

mezzanine en het grote raam in de ach-

tergevel in huis en zorgt voor een heerlijk

perspectief. In de vide voert een trap naar

de hoger gelegen verdieping met een extra

zitruimte. Tussen voor- en achterhuis liggen

twee kleine charmante stadstuintjes. Deze

binnenruimte bakent een stukje privé af.

De gevels werden afgewerkt met hout

en wit pleisterwerk. Daardoor krijgt de

woning een hedendaagse en tegelijkertijd

natuurlijke uitstraling. Het buitenschrijn-

werk is in grijs thermisch onderbroken

aluminium met isolerende beglazing.

Op het dak kwamen sandwichpanelen

en openende dakvlakvensters. Op een

oppervlakte van net geen 120 m² werd

een eigentijdse verbouwing gerealiseerd

voor een beperkt budget. Opmerkelijk is

dat de werkzaamheden erg snel verliepen,

binnen een tijdspanne van nauwelijks acht

maanden.

Hoewel de oppervlakte van deze verbou-

wing aanzienlijk was, speelde een aantal

factoren in het voordeel van de budget-

controle.

Het betreft een eenvoudig en compact

volume met vier gevels waarvan er twee

zonder raamopeningen bleven. De

bestaande houten zoldervloer was in een

erbarmelijke staat en werd vervangen door

metalen geprofileerde platen als bekisting

voor een nieuwe betonnen ondervloer.

Daardoor was het mogelijk grote overspan-

ningen te maken met een kleine belasting

voor de bestaande constructie. Zo werden

bijkomende kosten vermeden voor het

verzwaren van de fundering en/of de ver-

steviging van bestaande dragende muren.

De vernieuwing van het dak was opgeno-

men in het budget, behalve een vernieu-

wing van de structuur, maar tijdens de uit-

voering werd alsnog beslist om ook die aan

te pakken. Dat had geen hogere kosten

tot gevolg, want nu verviel de complexe

geplande dakrenovatie. Bovendien werd de

afwerking en isolatie met sandwichpanelen

een pak eenvoudiger omdat er veel minder

hoekjes en kantjes waren. Zo kon de aan-

nemer ook sneller en efficiënter werken.

Deze kangoeroe- of zorgwoning en zijn

bewoners voldeden aan de criteria voor

stedenbouw om een vergunning af te

kunnen leveren. Je kunt duidelijk spreken

van een ondergeschikte woning die minder

dan een derde van het totale woonvolume

uitmaakt. Bovendien zijn de ouders ouder

dan 60 jaar, ook een belangrijke factor.

Architect

Patricia Feusels


79

Inspiratie

79

Een lowbudget verbouwing

Metamorfose voor een beperkt budget

Een Brussels artiestenkoppel wilde zijn

rijwoning uitbreiden om er de klein-

kinderen te laten logeren en om voor

zichzelf een werkruimte te maken: hij

is fotograaf en zijn echtgenote grafica.

Hun zoon, Nicolas Vanden Eeckhoudt,

is architect en ging aan de slag.

De uitdaging voor de architect bestond

er dus in om een bel-etage te renoveren

voor zijn ouders in Brussel. De kinderen

waren het huis uit, maar de bewoners

wilden graag hun kleinkinderen comfor-

tabel laten logeren. Beiden werken

van thuis uit en wilden dus ook elk

een eigen werkruimte. De verbouwing

diende te gebeuren met respect voor de

originele woning.

De buitenkant is dan ook vrijwel

ongewijzigd gebleven. Er zijn alleen

nieuwe ramen geplaatst in de

bestaande raamopeningen. Ook aan de

oorspronkelijke indeling werd nauwe-

lijks geraakt. Aan de achterkant kwam

wel een driehoekige aanbouw die de

keuken vergroot en toeliet de eetkamer

open te trekken. Een van de werk-

ruimtes met donkere kamer bevindt

zich in de half ondergrondse kelder die

toch voldoende licht binnenlaat aan

de straatkant. Aan de achterkant is er

dan een overdekt houten terras. Op

de bel-etage ligt het salon met open

haard aan de straatkant, de keuken en

de aanbouw grenzen aan de tuin. Alle

kamers werden ten opzichte van elkaar

opengetrokken.

De studio op de eerste verdieping ligt

aan de straatzijde. In het midden staat

een grote dressing en aan de achter-

kant ligt de slaapkamer. De badkamer

bevindt zich op een tussenverdieping.

Die is aan de kleine kant, nauwelijks

groter dan het bad zelf, spiegels waren

dus meer dan welkom. Op een hoger

gelegen tussenverdieping vind je een

bergruimte, een toilet en douche

voor de gasten. Nog hoger is dan de

logeerkamer gelegen met een groot

terras met zicht op de tuin. De zolder

aan de voorzijde hebben ze gelaten

zoals die was.

Om de prijs per vierkante meter zo laag

mogelijk te houden werd niet geraakt

aan de oorspronkelijke indeling en

circulatie. Ook bij de materialen kozen

ze voor budgetvriendelijke oplossingen.

Ze geven sowieso de voorkeur aan

traditionele materialen die ze op

een originele manier gebruiken. Zo

zijn de trapleuningen niet meer dan

zwart geschilderde metalen roosters.

De keuken komt van “een gekende

Zweedse keten”, maar de plaatsing

van de verschillende elementen doet

het lijken alsof hier een professionele

keukenbouwer aan de slag was. Het

marmer van de badkamer was een

restlot dat we konden aankopen

tegen 25 euro per vierkante meter.

De onregelmatigheden erin zijn geen

probleem in een oud en doorleefd huis.

De bibliotheek is van gewone houten

planken die op een geverfde mdf-

structuur geplaatst werden. Door niet

tegen de geschiedenis van het huis in te

gaan, krijgt alles zijn natuurlijke plaats.

Het huis heeft dankzij deze aanpak

zijn oorspronkelijke verhaal behouden,

ook al oogt de aanbouw in houtskelet

modern.

Architecte

Vanden Eeckhoudt - Creyf - Architectes

[email protected]

www.vandeneeckhoudtcreyf.be


81

EEN BOUWGROND KOPEN

Of de grond die u op het oog hebt in een

risicozone ligt, kunt u nagaan op

http://geovlaanderen.agiv.be (Vlaanderen) en

http://cartographie.wallonie.be (Wallonië).

Tip

81

• 1 hoE financiErt u EEn BouwgronD?

Voor de financiering van een

bouwgrond kunt u kiezen tussen

een lening op afbetaling of een

hypothecair krediet. (Over de lening

op afbetaling vindt u alles op pagina

101 Lening op afbetaling. Voor het

hypothecaire krediet bladert u het

best naar pagina 101 Hypothecair

krediet.)

• 2 hoE wEEt u of u uw DrooMwoning Mag BouwEn oP hEt PErcEEL?

Als u al een heel concreet project in

gedachten hebt, kunt u een steden-

bouwkundig attest aanvragen. Op

basis van uw schetsontwerp wordt

beslist of de voorgenomen werk-

zaamheden in aanmerking komen

voor een vergunning.

U kunt het attest aanvragen bij de

gemeente, die u daarvoor meestal

een klein bedrag zal aanrekenen.

Houd er rekening mee dat het een

tijdje kan duren voor u het attest

ontvangt. Een stedenbouwkundig

attest ontslaat u niet van de wet-

telijke verplichting om een steden-

bouwkundige vergunning aan te

vragen.

Bij de aankoop van een perceel

grond kunt u eisen dat de verkoper

een stedenbouwkundig attest

voorlegt. Als zo’n attest niet voor-

handen is, kunt u in de onderhandse

verkoopovereenkomst een clausule

laten opnemen dat het attest binnen

een bepaalde termijn moet worden

uitgereikt. Als de verkoper na die

periode geen zekerheid kan geven

over de mogelijkheid tot bouwen,

vervalt de overeenkomst.

De notaris zal in de verkoopakte van

een onroerend goed dat geen deel

uitmaakt van een goedgekeurde

verkaveling vermelden of er een

stedenbouwkundige vergunning is

uitgereikt of eventueel een steden-

bouwkundig attest dat aantoont dat

de koper een stedenbouwkundige

vergunning kan krijgen. Als beide

inlichtingen ontbreken, staat in de

akte vermeld dat er geen zekerheid

kan worden gegeven over de moge-

lijkheid tot bouwen.

• 3 hoE wEEt u of DE gronD gESchiKt iS oM ProBLEEMLooS tE BouwEn?

Er zijn twee belangrijke zaken die u

zeker moet nakijken: de draagkracht

en de mogelijke watergevoeligheid.

De draagkracht van de grondOmdat er de laatste jaren intens

werd gebouwd, is het aanbod

van goede bouwgronden kleiner.

Bovendien worden almaar zwaardere

woningen opgetrokken. Hoe kunt

u voorkomen dat na de aankoop

van een grond blijkt dat u speciale

en peperdure funderingstechnieken

nodig hebt?

Bij twijfel over de kwaliteit van de

ondergrond raadpleegt u voor de

aankoop het best een architect

of aannemer die oog heeft voor

de topografische kenmerken en

ervaring heeft met constructies uit

de buurt. Als ook hij twijfelt, kan

alleen een grondonderzoek zeker-

heid geven. Het grondonderzoek

geeft de architect en/of de ingenieur

inzicht in het draagvermogen van de

grond. Op basis van die gegevens

worden de aangepaste funderingen

berekend en wordt nagegaan of de

zettingen van het gebouw binnen

de grenzen van het toelaatbare val-

len. Soms zijn scheuren en barsten

in woningen het gevolg van fouten

bij de funderingen of van te grote

zettingsverschillen. Met een grond-

onderzoek kunt u onherstelbare

schade voorkomen.

Er bestaan verschillende vormen en

methoden van grondonderzoek. De

keuze is vaak afhankelijk van de aard

van de opdracht, de karakteristieken

van het terrein, de beschikbare

apparatuur en andere factoren. Heel

frequent is het grondonderzoek dat

bestaat uit twee of drie sonderin-

gen, eventueel aangevuld met een

boring. Richtprijs: 500 euro + btw.

De watergevoeligheid van de grondEen ander element is de mogelijke

watergevoeligheid van het gebied

waarin u een bouwgrond wilt

kopen. Nogal wat regio’s zijn gevoe-

lig voor wateroverlast bij extreme

weersomstandigheden. Het loont

dus zeker de moeite dat op voor-

hand te checken.

In bepaalde zones, de zogenaamde

risicozones, riskeert u dat de dek-

king tegen overstroming in uw

woningverzekering wordt geschrapt.

Soms wordt de schrapping niet toe-

gepast als u bepaalde maatregelen

treft en bijvoorbeeld hoger bouwt,

de kelder schrapt of bepaalde syste-

men voor het afvoeren of afweren

van water plaatst

Voor de verkoop van een

grond is een bodemattest

nodig. Meer informatie

daarover vindt u op pagina 56

Bodemattest.

Tip

Een bouwgrond kopen

82

• 4 hoE zit hEt MEt DE KoStEn aLS u EEn BouwgronD KooPt?

U betaalt registratierechten en de notariskosten.

notariskosten. Een overzicht daarvan vindt u op pagina 59 Registratierechten en volgende.

Bij de aankoop van een bouwgrond betaalt u altijd een groot beschrijf. Als later blijkt dat het kadastraal inkomen van

de gebouwde woning lager is dan de gestelde grenzen, kunt u het verschil tussen groot en klein beschrijf terugvragen.

Kosten voor de onderhandse aankoop van een bouwgrond (in euro)

1 Algemene kosten (honorarium notaris, registratierecht, diverse aktekosten, enz.) voor het verlijden van de akte bij onderhandse aankoop

aankoopprijs registratierechten 12,50%

registratierechten 10%

honorarium notaris, inclusief btw maar exclusief de forfaitaire aktekosten (800 tot 1 100 euro + btw)

12 500 1 563 1 250 586

25 000 3 125 2 500 968

37 500 4 688 3 750 1 258

50 000 6 250 5 000 1 488

62 500 7 813 6 250 1 658

75 000 9 375 7 500 1 760

87 500 10 938 8 750 1 845

100 000 12 500 10 000 1 930

112 500 14 063 11 250 2 015

125 000 15 625 12 500 2 105

2 De vergoeding van de landmeterAls het perceel nog moet worden afgepaald, kost u dat al snel 500 euro.

3 Schadevergoeding voor de landbouwerAls de grond in landpacht is gegeven, moet u wellicht een schadevergoeding (prijzij) betalen aan de landbouwer.

4 Eventuele kosten voor een grondonderzoekEen grondonderzoek dat bestaat uit twee of drie sonderingen, eventueel aangevuld met een boring, kost naar schat-ting 500 euro + btw.

82

Een bouwgrond schenken: wat zijn de gevolgen?

“Als uw ouders of een ander familielid

u een bouwgrond schenken, moet

u schenkingsrechten betalen op de

waarde van de grond. Tot 31 december

2014 gelden in Vlaanderen onder

bepaalde voorwaarden lagere tarieven.

Voor de schenking van een bouwgrond

in de rechte lijn en tussen echtgenoten

worden, tot de schijf van 150 000 euro,

de normale tarieven met 2% verlaagd.

Voor schenkingen tussen andere

personen worden op de eerste schijf

van 150 000 euro forfaitair 10% aan

schenkingsrechten geheven. Daarboven

blijven de bestaande tarieven gelden.”

“De voorwaarden zijn dat de bouw-

grond in Vlaanderen ligt, dat u als

natuurlijke persoon de schenking

krijgt, en dat u binnen vijf jaar na de

schenkingsakte er uw hoofdverblijf-

plaats vestigt. Het kan gaan om een

schenking van de volle eigendom, de

blote eigendom of het vruchtgebruik.

Ook een schenking in onverdeeldheid,

bijvoorbeeld aan u en aan uw broer of

zus, komt in aanmerking voor de lagere

tarieven. Het volstaat dat een of meer

van de begiftigden zich ertoe verbinden

om de hoofdverblijfplaats te vestigen

op het adres van het verkregen goed.”

“Wat als u op die grond achteraf

samen met uw partner een woning

bouwt? In dat geval geldt het recht van

natrekking en wordt u als eigenaar van

de grond ook eigenaar van het huis. Bij

een eventuele echtscheiding of stopzet-

ting van de samenwoning heeft uw

partner wel recht op een vergoeding

van de met eigen of gemeenschap-

pelijke gelden gedane investeringen. De

hoogte van de vergoeding zal afhangen

van de vraag of u gehuwd bent of

niet en, in geval van een huwelijk, van

het gekozen huwelijksstelsel. Voor

de echtgenoot of partner, die geen

eigenaar is van de grond, is het daarom

altijd beter om mede-eigenaar in de

grond te worden. Bij een echtpaar dat

gehuwd is onder het wettelijk stelsel

of onder een gemeenschapsstelsel kan

dit door de grond te laten inbrengen

in de huwelijksgemeenschap. Voor

samenwoners kan dat door inkoop

van de onverdeelde helft van de

eigendomsrechten in de grond. Op die

wijze worden beide echtgenoten of

partners eigenaar van de grond én van

de woning die achteraf op die grond

wordt gebouwd.”


85

Inspiratie

85

Drie-/viergevelwoning

Een uitdagend perceel

Het verhaal van deze woning is op zijn

minst apart te noemen. Niet alleen het

ontwerp valt op. Ook het bouwperceel

doet wenkbrauwen fronsen. Het gaat

namelijk om een restperceel. Architect

Jan Demuynck zegt zelfs: “Je zou er bij

wijze van spreken geld voor toegestopt

krijgen als je het koopt.” Toch ging hij

de uitdaging aan.

De architect bouwde het huis voor

zijn vriendin, ook architect, en hun

twee kinderen. Voor haar waren leuke

kinderkamers het belangrijkste. Voor de

rest waren er eigenlijk geen vooraf-

gaande ideeën. Luxe of uiterlijk vertoon

zijn onbelangrijk voor hen. Ze konden

dus vertrekken van een eenvoudig

programma. Enkel het terrein had zo

zijn beperkingen, er moest eigenlijk

een gesloten woning gebouwd worden

tegen de gevels van de buren en

bovendien helt het perceel achteraan

sterk naar beneden.

De belangrijkste beslissing was wellicht

om niet tegen de wachtgevel van de

buren aan te bouwen, maar er precies

van weg te blijven.

Daardoor creëerden ze een soort

steegje. Het niveauverschil in het

perceel werd opgelost door een

betonnen plateau met enkele treden

aan te brengen. Het laagste niveau

van de woning bevindt zich deels

ondergronds. De glazen gevel zorgt

voor lichtinval en uitzicht naar de tuin

en de straat. Door het huis meer naar

achteren te plaatsen dan dat van de

buurman, is diens gevel geen obstakel

om de tuin te zien aan die kant.

Op elke verdieping is er een leefruimte

aan de glazen gevelzijde.

Tegen de andere gevel kwamen de

kamers die een beetje als compacte

cabines zijn opgevat. De kinderkamers

zijn boven, de ouderlijke slaapkamer

beneden, daardoor biedt de open

woning intern toch voldoende privacy.

De bewoners hadden zeker niet de

bedoeling een statussymbool te maken

van hun nieuwe woning. Hun budget

was beperkt omdat ze hun apparte-

ment in Brussel niet wilden opgeven.

Daarom maakten ze keuzes die ze

zeker niet aan hun klanten zouden

aanraden. De voor- en achtergevel

werden in isolerende snelbouwsteen

opgetrokken en afgewerkt met een

dunne laag goedkope kalk. Ook de

betonnen vloer is nauwelijks afgewerkt

en soms nog ruw gelaten. De gemeen-

schappelijke gevel in cellenbeton is

gewoon zwart geverfd aan de binnen-

kant. Er is nog geen vierkante centime-

ter pleister of gipskarton gebuikt. Het

enige wat iets meer kostte waren de

graafwerken om op een lager niveau te

kunnen beginnen bouwen. De glazen

gevel had normaal ook 45 000 euro

gekost, maar door gebruik te maken

van industrieel glas geplaatst door een

serrebouwer hebben ze daarvoor maar

20 000 euro uitgegeven. De trap is dan

weer gekocht in een doe-het-zelf-zaak.

De afwerking is niet wat ze in gedach-

ten hadden, maar ze zijn wel binnen

het budget gebleven.

Architect

Jan Demuynck

[email protected]

Een bouwgrond kopen

87

EEN WONING BOUWEN

Als het bouwbedrijf u een lening aanbiedt, raadpleegt u het

best toch nog even uw financiële instelling. Als kredietspecialist

kan zij u wellicht een interessantere kredietformule voorstellen.

www.kbc.be/simulatie_woningkrediet

Tip

87

• 1 BouwEn: DE voor- En naDELEn

Voordelen Nadelen

uw wensen U kiest zelf uw toekomstige leefomgeving. Uw architect ontwerpt een woning op maat die in principe perfect beantwoordt aan uw eisen, ver-wachtingen en leefgewoonten.

Als u geen bouwtekening kunt lezen of ruimtes niet kunt inschatten, kan het eindresultaat van de werkzaamheden tegenvallen.

Eigen werk Om geld uit te sparen, kunt u de coördinatie van de werkzaamheden zelf in handen nemen.Als u handig bent en over voldoende vrije tijd beschikt, kunt u zelf de handen uit de mouwen steken.

Als u zelf werkzaamheden uitvoert, kunt u of een van uw helpers een ongeval krijgen. U kunt problemen krijgen met de btw-controleur, de sociale inspectie of de dienst voor werkloos-heidscontrole.De afwerking en inrichting van uw woning spreiden over verschillende jaren, heeft een weerslag op uw wooncomfort en financiële situ-atie. De werkzaamheden slorpen al snel al uw vrije tijd op. Op termijn kan dat funest zijn voor uw motivatie, de verstandhouding binnen het gezin en uw prestaties op het werk.

Kostprijs en waarde

U wordt minder snel geconfronteerd met zware onderhouds- en herstellingskosten.Over een langere periode neemt de waarde van vastgoed sneller toe dan de algemene prijsont-wikkeling (inflatie).

De bouwprijs kan hoger oplopen dan de geraamde kostprijs. Wellicht moet u langer dan gepland in uw huidige huurwoning blijven en naast de terugbetaling van de lening ook nog een huurprijs betalen.

• 2 voor wELKE BouwforMuLE KiESt u?Welke bouwformule voor u het meest

is aangewezen, hangt onder andere

af van uw verwachtingspatroon, uw

financiële middelen, de bouwtermijn

die u voor ogen hebt en de inspan-

ningen die u zelf wilt leveren bij de

uitvoering van de werkzaamheden.

voor een architect en afzonderlijke aannemers?Als u zelf graag de handen uit de

mouwen steekt, zal de formule

met architect en afzonderlijke

aannemers u vlugger aanspreken.

U doet prijsaanvragen voor de

verschillende werkzaamheden en

sluit met elke aannemer apart een

contract. Daardoor krijgt u een

duidelijker inzicht in de kostprijs en

kunt u de voordeligste offerte voor

elk onderdeel kiezen. Kies wel niet

lukraak de goedkoopste offerte

maar weeg prijs en kwaliteit goed

af. Informeer ook altijd naar de refe-

renties en de ervaring.

Door een aantal werkzaamheden

en de coördinatie zelf te doen, kunt

u nog meer geld besparen. Maar

een slechte coördinatie is wel een

mogelijk nadeel bij deze formule.

Soms volgen de werkzaamheden

elkaar niet goed op en brengen

vertragingen extra kosten met

zich mee. Plan daarom geen te

krappe bouwtermijn en leg die

vast in duidelijke en zo volledig

mogelijke contracten, waarin ieders

verantwoordelijkheid duidelijk is

aangegeven.

voor een architect en een algemeen aannemersbedrijf?Een van de grote voordelen van

deze formule is dat u weinig of geen

tijd verliest met de coördinatie, want

daar zorgt de aannemer voor. De

architect schrijft prijsaanvragen uit

en wijst, in overleg met u, het totale

pakket toe aan één aannemer. Die

voert de bouw uit tegen een welom-

schreven prijs die wordt opgenomen

in het aannemingscontract. De

architect begeleidt en controleert

de werkzaamheden. De algemene

aannemer blijft verantwoordelijk

voor de totaliteit van het werk, ook

als hij niet alle werkzaamheden laat

uitvoeren door zijn eigen vaklui,

maar sommige taken in onderaan-

neming geeft.

voor een sleutelklare woning?Als u weinig tijd wilt besteden aan

het bouwproces en veel belang

hecht aan een vaste bouwtermijn

en kostprijs, is een sleutelklare

woning misschien een oplossing. U

ondertekent dan één contract met

de projectontwikkelaar of met de

bouwer van de sleutelklare woning,

en een afzonderlijk contract met

de architect. Let wel: bouwen met

een projectontwikkelaar of een

sleutelklarewoningbedrijf is niet

noodzakelijk goedkoper.

Een projectontwikkelaar besteedt

het werk dikwijls uit aan ver-

schillende aannemers. Aanbieders

van sleutelklare woningen daar-

entegen werken dikwijls als

Een woning bouwen

88 89

aannemersbedrijf en staan zelf in

voor de realisatie. Meestal nemen ze

de ruwbouw voor hun rekening en

doen ze voor bepaalde afwerkings-

klussen een beroep op onderaan-

nemers.

Sommige bedrijven doen hun best

om voor hun klanten een geper-

sonaliseerde woning te bouwen.

Andere stellen woningen voor

die zijn gebaseerd op een aantal

standaardplannen. Nog andere zijn

gespecialiseerd in een bepaalde

bouwstijl.

Bekijk op voorhand een aantal

realisaties, liefst zonder een verte-

genwoordiger van het bouwbedrijf,

en praat met de bewoners over

de samenwerking met de firma.

Informeer ook naar de financiële

situatie van de bouwfirma.

Het contract met het sleutel-

klarewoningbedrijf omvat het

geheel van de bouw, vanaf de

grondwerkzaamheden tot en met

de afwerking. U mag het werk dat

u zelf wilt uitvoeren, uit het totale

pakket lichten. Maar dikwijls is het

financiële voordeel daarvan gering

omdat projectontwikkelaars altijd

met dezelfde aannemers en onder-

aannemers werken en zo de meest

interessante prijzen kunnen krijgen.

Let op de kleine lettertjes en

clausules van het contract. Aarzel

niet om verduidelijking te vragen

over vakjargon of onduidelijkheden

in verband met supplementen.

Dikwijls valt uw bouwproject onder

de wet-Breyne. Die wet is bedoeld

om de kandidaat-bouwer die met

een bouwbedrijf in zee gaat voor de

bouw van een sleutelklare woning,

of mensen die een woning of

appartement op plan kopen, beter

te beschermen. De wet-Breyne geldt

niet als u het volledige bedrag pas

betaalt nadat de woning is voltooid.

voor zelfbouw?U kunt zelf (een deel van) het werk

uitvoeren in de hoop dat de uitein-

delijke kostprijs zo een stuk lager

zal komen te liggen. Materialen zijn

goedkoper als u ze zelf aankoopt

en u hoeft geen dure werkuren te

betalen. Maar als u aan het einde

van de rit berekent hoeveel u per

werkuur verdiend hebt, is het

resultaat vaak bedroevend. Ook

moet u een heleboel – meestal

verrassend duur – gereedschap

aanschaffen.

Een absolute must is dat u over

voldoende tijd en over twee rech-

terhanden beschikt, anders dreigt

het een zware ontgoocheling te

worden. Houd er rekening mee

dat u verplichtingen aangaat: de

vrienden en familieleden die u een

handje helpen, verwachten een

wederdienst.

Een ander probleem is dat u alle

verantwoordelijkheid voor de goede

uitvoering van de werkzaamheden

draagt. Bij gebreken en problemen

achteraf draait u dus zelf op voor de

kosten. Als u het er toch op waagt,

loont het zeker de moeite het

werk te laten begeleiden door een

architect.

Verder riskeert u allerlei betwis-

tingen met overheidsdiensten.

De btw-dienst kan moeilijk doen

over de materialen die u zelf hebt

gekocht en over het eigen werk. De

vrienden die u een handje toesteken

kunnen last krijgen met de sociale

of arbeidsinspectie.

Het laatste en eigenlijk belangrijkste

risico is de veiligheid. Een ongeval

is snel gebeurd. Als u zichzelf of

uw helpers niet voldoende hebt

verzekerd, dreigt zo’n ongeval

catastrofale dimensies te krijgen.

Een verzekering lichamelijke onge-

vallen privéleven en een verzekering

onbezoldigde helpers zijn dan ook

onmisbaar. Daarvoor kunt u terecht

in uw KBC-bankkantoor of bij uw

KBC-verzekeringsagent.

• 3 DE SaMEnwErKing MEt DE architEctVoor elke bouw of ingrijpende

verbouwing hebt u een architect

nodig. Zijn tussenkomst geldt

zowel voor het concept als voor de

controle op de uitvoering van de

werkzaamheden. Maar de inbreng

van een architect is groter dan dat.

Hij ontwerpt voor u een woning die

is aangepast aan uw prioriteiten,

behoeften, wensen, persoonlijkheid

en budget.

hoe kiest u een architect?Als u afgaat op projecten in publi-

caties of op websites, kunt u het

best kennismaken met twee of drie

verschillende architecten. U kunt

ook aanbellen bij een huis dat u

bevalt, vragen wie de architect is

en peilen naar de samenwerking,

de communicatie, de wijze waarop

de architect zijn taak heeft vervuld,

de mate waarin hij controle op de

werkzaamheden heeft uitgeoefend

en toezicht hield op het budget, de

werkzaamheden en de bouwtermijn.

Voor een verbouwing verdient

een architect uit de omgeving de

voorkeur omdat hij gemakkelijker

kan langskomen op de bouwplaats.

Het is oppassen geblazen met

zelfbouwpakketten. U krijgt dan

een pakket geleverd waarmee

u zelf uw woning optrekt, met

of zonder begeleiding van het

bedrijf. Het gevolg is dat u ook

de verantwoordelijkheid draagt

voor de werkzaamheden.

Tip

88 89

Maak voldoende tijd vrij voor de

eerste verkennende gesprekken.

Door naar uw wensen te luisteren

en uw leefpatroon te leren kennen,

kan de architect zich inleven in

uw woon- en leefsfeer. Geef hem

zo veel mogelijk informatie. Het

eerste gesprek met de architect is

vrijblijvend. De meeste architecten

rekenen niets aan voor die eerste

contactlegging. Anderen verrekenen

een uurloon of een vast tarief.

wat doet de architect?De Orde van Architecten beveelt aan

dat de architect altijd een volledige

opdracht moet aanvaarden. Dat

omvat onder andere de opmaak

van het voorontwerp, de kosten-

raming, de samenstelling van het

dossier voor de bouwaanvraag,

de opstelling van een bestek, de

beschrijving van de uit te voeren

werkzaamheden, indien nodig een

meetstaat, de coördinatie van de

gespecialiseerde studies, de samen-

stelling van de aanbestedingen voor

de verschillende werkzaamheden, de

medewerking bij aanbesteding en

toewijzing, de uitwerking

van eventuele detailplannen, de

controle op de uitvoering van de

werkzaamheden, de bijstand bij

de voorlopige en de definitieve

oplevering en de controle van de

rekeningen. De architect moet u ook

advies en begeleiding geven zodat

het resultaat van de werkzaamheden

voldoet aan alle wettelijke voor-

schriften.

Gespecialiseerde technische studies

over stabiliteit, sanitaire inrichtingen,

verwarming, bodemonderzoeken en

andere maken geen deel uit van de

opdracht. Voor bodemonderzoeken

moet u een beroep doen op een

ingenieur of een gespecialiseerd

bureau, waarmee u een afzonderlijk

contract afsluit.

wat omvatten de ontwerpen en de bouwaanvraag?Het voorontwerp bevat de voor-

naamste afmetingen en geeft u

een klaar beeld van de woning. Het

aantal voorontwerpen blijft meestal

beperkt tot drie. Op basis van het

door u goedgekeurde voorlopige

ontwerp maakt de architect de

definitieve plannen op. Afhankelijk

van de moeilijkheidsgraad van het

project of de specifieke eisen, beslist

hij of en hoeveel detailtekeningen

er nodig zijn. Die tekeningen verdui-

delijken bepaalde constructie-ele-

menten en geven een beter inzicht in

de uitvoering van de ruwbouw en de

afwerking.

De architect werkt ook de bestekken

en de kostenraming uit. Het

Als u geen beroep doet op een

architect en dat wettelijk wel

verplicht is, riskeert u een straf-

rechtelijke vervolging en een

geldboete. Als een aannemer

bepaalde werkzaamheden niet

correct uitvoert, loopt u bo-

vendien het risico dat u geen

(volledige) schadevergoeding

kunt eisen als blijkt dat de ver-

plichte controle door een ar-

chitect die schade had kunnen

voorkomen.

Tip

Een woning bouwen

90 91

algemene bestek omvat de algemene

bepalingen van de aanneming en

de algemene beschrijving van de

materialen en hun verwerking. Het

bijzondere bestek geeft gedetail-

leerde informatie over de ligging

van de bouwplaats, de leveringen,

de aard van de werkzaamheden,

de uitvoering, enz. De meetstaten

of beschrijvende opmetingen

stipuleren de hoeveelheden van de

verschillende materialen. Aan de

hand daarvan kan een nauwkeurige

kostenraming worden gemaakt.

De architect stelt het administratieve

dossier samen voor het verkrijgen

van de stedenbouwkundige

vergunning en het aanvragen

van de lening. Ook dient hij een

prijsaanvraag in bij de verschillende

aannemers. Hij controleert en

vergelijkt samen met u de offertes

en houdt daarbij rekening met de

vakbekwaamheid, de referenties en

de solvabiliteit van de aannemer.

wat houdt de controle op de werkzaamheden in?De architect begeleidt en controleert

de werkzaamheden en verdedigt uw

belangen. Hij gaat na of het werk

wordt uitgevoerd volgens de plannen

en de richtlijnen van de bestekken.

Hij moet aanwezig zijn op de bouw-

plaats als er werkzaamheden op

het programma staan die achteraf

niet meer te controleren zijn of

bij opdrachten die een bijzondere

technische uitleg vergen. Uiteraard

hangt zijn aanwezigheid ook af van

de bepalingen van de overeenkomst.

De controlerende taak mag u niet

verwarren met het bestendige

toezicht. Dat laatste betekent dat

er altijd iemand op de bouwplaats

aanwezig is en brengt een sup-

plementaire opdracht en een bij-

komende vergoeding met zich mee.

De wekelijkse bouwplaatsverga-

deringen met bouwheer, architect

en aannemer zijn belangrijk om

de stand van zaken te evalueren.

Een bondig verslag van die bij-

eenkomsten wordt opgenomen in

het bouwplaatsboek. U moet erop

toezien dat zo’n bouwplaatsboek

nauwkeurig wordt bijgehouden

want bouwplaatsverslagen kunnen

in geschillen soms als bewijsstuk

dienen.

Als alle werkzaamheden zijn

beëindigd, volgen de voorlopige en

de definitieve oplevering. De architect

kijkt de rekeningen na en controleert

of de opgegeven en geleverde

hoeveelheden en materialen werden

verwerkt en overeenstemmen met de

offertes. Ook de prijsaanpassingen

en de kostprijs van het gepresteerde

extra werk onderwerpt hij aan een

kritische analyse.

hoeveel kost de architect?Het honorarium van de architect

bestaat uit een forfaitaire prijs of

uit een percentage van de totale

kostprijs van de woning. Voor een

expertiseopdracht hanteren de meeste

architecten een uurloon. Sommigen

doen

dat ook bij een adviserende opdracht.

Vraag vooraf aan uw architect het

concrete bedrag van zijn honorarium

en welke prestaties hij voor dat

bedrag levert. De wijze van betaling

wordt bepaald in het contract.

• 4 DE SaMEnwErKing MEt DE aannEMErDe aannemer vervult een sleutelrol

bij de bouw van uw woning, want hij

is verantwoordelijk voor de correcte


binnen de vastgestelde bouwtermijn.

hoe kiest u een aannemer?De meeste architecten stellen zelf

enkele aannemers voor met wie ze al

hebben samengewerkt. Voordeel is

dat de architect op de hoogte is van

de vakbekwaamheid en de werkwijze

van die aannemers. Een ander

pluspunt is dat hij de aannemer kent

en bepaalde problemen gemak-

kelijker kan bespreken of op moeilijke

momenten een extra inspanning kan

vragen.

Nadeel is dan weer dat de architect

onafhankelijk moet zijn ten opzichte

van de aannemer om uw belangen

optimaal te kunnen verdedigen. Als

architect en aannemer té goede

maatjes zijn, kan de objectiviteit in

het gedrang komen.

Vul daarom zijn lijst altijd aan met

een eigen keuze van aannemers

of vaklui die heel degelijk werk

gepresteerd hebben bij vrienden,

familie of kennissen.

waarop moet u letten bij de prijsoffertes en het contract?Vóór de aanbesteding van het

werk vraagt u een prijsofferte bij

verschillende aannemers. Op basis

van algemene en gedetailleerde

informatie over ligging, materialen,

werkwijze, leveringen en plannen

maken ze hun beste prijs op. Die

prijzen zijn maar voor een bepaalde

Heel wat bouwers proberen te

besparen op het honorarium

van de architect door hem een

minimumopdracht te geven.

Als u niet vertrouwd bent met

het bouwgebeuren, kunt u zich

daarmee heel wat problemen

op de hals halen. Een architect

die een behoorlijk honorarium

ontvangt, zal zich trouwens

beter inzetten voor uw bouw.

Alleen al door de offertes

nauwkeurig te bestuderen, kan

hij u een degelijk prijsvoordeel

bieden.

Tip

90 91

periode geldig. Na verloop van tijd

veranderen de prijzen immers ook

voor hen. De architect controleert

of de offertes beantwoorden aan

de bepalingen van de plannen en

de bestekken. Daarna vergelijkt hij

samen met u de prijzen. Houd niet

alleen rekening met de kostprijs,

maar ook met aspecten als vakbe-

kwaamheid, reputatie, referenties,

kwaliteit van het uitgevoerde

werk, respect voor de timing en de

solvabiliteit van het bedrijf. Bezoek

realisaties van de aannemer en praat

met de bewoners.

De samenwerking met de aannemer

wordt vastgelegd in een contract. Als

die overeenkomst is onderworpen

aan de wet-Breyne, moet ze heel wat

verplichte vermeldingen bevatten. Is

de wet-Breyne niet van toepassing,

dan kunnen bouwheer en aannemer

vrij bepalen wat er in de over-

eenkomst komt.

U hebt er alle belang bij zoveel

mogelijk afspraken concreet vast te

leggen in de overeenkomst. Neem als

het even kan de volgende elementen

op:

• een totaalprijs of een prijs op basis

van vaste eenheidsprijzen, vermeld

in de bij de overeenkomst gevoegde

opmetingsstaat,

• de prijsaanpassingsformule,

• de uitvoeringstermijn in werk- of

kalenderdagen met datum van

aanvang van de werkzaamheden en

eventueel de einddatum,

• de verwijlvergoeding ingeval de

werkzaamheden te laat worden

beëindigd,

• de wijze van betaling,

• de wijze, plaats en datum van de

oplevering van de werkzaamheden.

Het contract kan nog andere bepa-

lingen bevatten, zoals informatie over

de eventuele waarborg, clausules

in verband met de uitvoering en de

wijziging van de werkzaamheden,

de opsomming van het werk dat de

opdrachtgever zelf zal uitvoeren,

de gegevens van het bouwterrein

met vermelding van oppervlakte

en kadastersectie, de naam van de

architect.

wat met de prijzen, prijsaanpassing en betaling?Een totaalprijs is beter dan een-

heidsprijzen. Bij de totaalprijs weet

u wat de aanneming u zal kosten.

Bij eenheidsprijzen is het moeilijk te

controleren of de verwerkte hoe-

veelheden overeenstemmen met de

opmetingen.

De aannemer kan zichzelf indekken

tegen eventuele prijsverhogingen

van materialen en aanpassingen van

uurlonen door de mogelijkheid van

een prijsherziening op te nemen

in het contract. De herziening van

de prijs gebeurt bij iedere betaling

van een schijf en op basis van een

prijsaanpassingsformule, gebaseerd

op officiële schalen en percentages.

De prijsaanpassing kan dus niet

willekeurig gebeuren. U moet ook

geen prijsherziening aanvaarden als

bepaalde werkzaamheden door de

schuld van de aannemer niet klaar

zijn binnen de vastgestelde uitvoe-

ringstermijn.

Normaal wordt bepaald dat de

betaling gebeurt naar verhouding

van het werkelijk uitgevoerde werk

en naarmate de werkzaamheden

effectief vorderen. De grootte van

het voorschot kunnen de partijen vrij

bepalen.

wat bij niet-tijdige uitvoering van de werkzaamheden?De aannemer moet de vastgestelde

termijn van de werkzaamheden

respecteren en zorgen dat uw

woning tijdig wordt opgeleverd.

Als hij de timing in het honderd

doet lopen, kan hij worden beboet.

Laat de verwijlvergoeding duidelijk

bepalen in het contract. Meestal is

die vergoeding gelijk aan de normale

huurprijs die u zou krijgen als u uw

huis zou verhuren. Stel de aannemer

bij vertragingen die aan hem te

wijten zijn per aangetekend schrijven

in gebreke en herinner hem aan zijn

verplichtingen.

Vertragingen door overmacht zoals

weersomstandigheden, stakingen,

ongevallen en ziekte geven geen aan-

leiding tot een boete. Als u tijdens de


nog wijzigingen doorvoert of sup-

plementaire werkzaamheden eist,

heeft de aannemer het recht om,

na overleg met de architect, de

oorspronkelijk vastgestelde termijn

te verlengen. Die verlenging wordt

schriftelijk vastgelegd. U kunt in de

overeenkomst bepalen dat wijzi-

gingen en de gevolgen daarvan voor

de uitvoeringstermijn in onderling

akkoord moeten worden vastgelegd.

Anderzijds zal de aannemer in het

contract laten stipuleren dat ook hij

een schadevergoeding kan vorderen.

Hij gaat er immers van uit dat ook

u verantwoordelijk kunt zijn voor

de onderbreking van de werk-

zaamheden. Soms eist een vakman

een schadevergoeding omdat hij

het werk niet kan aanvatten op het

geplande tijdstip. Als die vertraging

te wijten is aan de voorgaande ploeg,

dan zal die de schadevergoeding

moeten betalen.

Vertragingen en eisen tot schade-

vergoedingen verstoren vaak de

goede verstandhouding. De beste

oplossing is bijna altijd een minnelijke

schikking. Betwistingen en juridische

procedures kosten geld en zorgen

voor nog meer vertragingen. Leg in

het contract altijd een realistische

aanvangs- en beëindigingsdatum

van het werk vast waarmee alle

bouwpartners het eens kunnen

zijn. Voorzie ook in een voldoende

ruime marge, want bouwen is een

complexe aangelegenheid.

Een woning bouwen

9392

DE VERZOENINGSCOMMISSIE BOUW

De Verzoeningscommissie Bouw wil technische geschillen tussen particulieren en professionelen in de bouw

voorkomen of oplossen. Daartoe stelt zij een deskundige aan die de bouwparticipanten tracht te verzoenen. Als dat

niet lukt, brengt die deskundige een technisch advies uit dat bindend is voor de bouwparticipanten. De commissie

behandelt uitsluitend technische geschillen die zich voordoen tussen een particuliere bouwheer, zijn architect en de

aannemers. Bij uitbreiding komen ook technische geschillen met projectontwikkelaars in aanmerking. Geschillen met

een veiligheidscoördinator, vastgoedmakelaar, fabrikant van bouwmaterialen of verzekeringsmaatschappij worden niet

door de Verzoeningscommissie behandeld. Voorwaarde voor de behandeling door de Verzoeningscommissie Bouw

is dat alle partijen die betrokken zijn bij het bouwproces zich er door een standaardclausule in het aannemings- of

architectencontract toe verbinden om een eventueel probleem voor te leggen aan en te laten beslechten door de

Verzoeningscommissie Bouw. Ook als die standaardclausule ontbreekt, kunnen de betrokkenen ook achteraf nog de

Verzoeningscommissie inschakelen. In dat geval moeten ze wel allemaal hun toestemming geven.

Het grote voordeel is dat de procedure relatief kort is en geen handenvol geld kost. De kosten worden bovendien

evenredig verdeeld onder alle betrokkenen. Alleen in uitzonderlijke gevallen kan een van de partijen vragen om van

dat principe af te wijken, bijvoorbeeld als blijkt dat hij ten onrechte bij de zaak is betrokken.

DE TIENJARIGE AANSPRAKELIJKHEID

Na de oplevering zijn de aannemer en de architect gedurende tien jaar aansprakelijk voor ernstige gebreken waardoor

de structuur en de stevigheid van het gebouw in het gedrang komen. De tienjarige aansprakelijkheid begint te lopen

op de dag van de voorlopige oplevering als dat zo werd bepaald in het contract. Zo niet start ze op de dag van de

definitieve oplevering.

Een duidelijke beschrijving van wat die gebreken zijn, is er niet. Algemeen bekeken is de architect verantwoordelijk

voor het concept van het gebouw. De aannemer is aansprakelijk voor de uitvoering van het concept, de zichtbare en

de verborgen gebreken in de materialen, de verwerking van de materialen, enz. Bij gebreken waar de conceptiefout

moeilijk van de uitvoeringsfout te onderscheiden valt, worden architect en aannemer meestal samen aansprakelijk

gesteld.

Als de bouwheer zelf een aantal werkzaamheden wil uitvoeren die een zeker risico inhouden, kan de aannemer

zich bevrijden van de verantwoordelijkheid daarvoor. Als de architect en/of de opdrachtgever de aannemer dwingen

bepaalde materialen te verwerken, mag de aannemer schriftelijk voorbehoud maken voor de kwaliteit van dat werk,

zodat hem later geen schuld kan worden aangewreven.

De tienjarige aansprakelijkheid is geen wondermiddel. Het is niet altijd gemakkelijk om bepaalde gebreken na de

definitieve oplevering onder de tienjarige aansprakelijkheid te doen vallen. Bovendien slepen juridische procedures

vaak heel lang aan. Ga dus bij de eindoplevering zo kritisch mogelijk te werk. Op dat ogenblik kunnen nog heel wat

scheve zaken worden rechtgetrokken. Later is dat niet meer mogelijk.

93

Een woning bouwen

hoe verloopt de oplevering?Als de werkzaamheden (nagenoeg) beëindigd zijn, levert de aannemer het resultaat op en aanvaardt de bouwheer het.

Dat noemen we de oplevering. Hoe de oplevering en aanvaarding moeten gebeuren, is niet vastgelegd, tenzij de wet-

Breyne van toepassing is. Gebruikelijk is een opsplitsing in een voorlopige oplevering en een definitieve oplevering.

De voorlopige oplevering

De voorlopige oplevering houdt in dat u de werken in ontvangst neemt. Meestal vraagt de aannemer de voorlopige

oplevering schriftelijk aan en wordt ze betekend in een proces-verbaal. Daarmee wordt vastgesteld dat de werk-

zaamheden beëindigd zijn en gaat het risico van tenietgaan van het bouwwerk door toeval of overmacht over op u.

Als er geen problemen zijn, verklaart u in het proces-verbaal dat de aannemer de werkzaamheden heeft uitgevoerd

overeenkomstig de plannen en het bestek, en dat er geen zichtbare fouten en ernstige gebreken zijn. Bij tekort-

komingen adviseert de architect of die aanleiding geven tot herstellingen of tot weigering van de oplevering. Hij zal

ook de eventuele opmerkingen noteren evenals de termijnen waarbinnen de herstellingen moeten worden uitgevoerd.

Na de voorlopige oplevering mag u de woning betrekken. Als u het huis bewoont vóór de voorlopige oplevering, kan

dat worden geïnterpreteerd als een stilzwijgende aanvaarding van de voorlopige oplevering. Dat kunt u voorkomen

door de aannemer schriftelijk te laten weten dat u voorbehoud maakt voor niet of slecht uitgevoerde werkzaamheden.

De definitieve oplevering

De definitieve oplevering houdt in dat u erkent dat de werken volgens de overeenkomst en de regels van de kunst zijn

uitgevoerd. Daarmee is de aannemer ontslagen van al zijn verplichtingen, met uitzondering van de tienjarige

aansprakelijkheid.

Over het algemeen vindt de definitieve oplevering ongeveer een jaar na de voorlopige oplevering plaats. In de tussen-

periode kunnen bepaalde, niet meteen zichtbare gebreken aan het licht komen die te wijten zijn aan een tekortkoming

van de bouwfirma of aannemer(s): waterinsijpeling, lekken in het dak, vochtproblemen, beschadigde dakpannen, enz.

Meestal vraagt de aannemer de eindoplevering schriftelijk aan. U kunt ze aanvaarden of weigeren. Bij weigering zal de

eindoplevering pas worden aanvaard nadat de aannemer de nodige herstellingen heeft uitgevoerd en de gebreken zijn

verholpen.

Als u alle facturen van de aannemer betaalt zonder opmerking of protest, kan dat worden aangezien als een

aanvaarding van de werken. De definitieve oplevering is dan een feit.

94 95

• 5 MEt wELKE vErPLichtingEn MoEt u rEKEning houDEn aLS u Bouwt? Bij de bouw of verbouwing van een

huis komen heel wat verplichtingen

kijken. Dikwijls hebt u een steden-

bouwkundige vergunning nodig. De

tussenkomst van een architect is vaak

wettelijk verplicht. U moet rekening

houden met de veiligheidscoördinatie

en de reglementering met betrekking

tot de energiezuinigheid van uw bouw-

project. Stookoliereservoirs moeten

aan een aantal voorwaarden voldoen.

U mag niet altijd zomaar aarde aan- of

wegvoeren. U moet eventueel rook-

melders plaatsen.

De stedenbouwkundige vergunningVoor een nieuwbouw en voor de

meeste verbouwingen hebt u een

stedenbouwkundige vergunning nodig.

De reglementering en de aanvraagpro-

cedure zijn verschillend in Vlaanderen,

Brussel en Wallonië. Naast het gewest

kunnen ook gemeenten en provincies

altijd de vergunningsplichtige hande-

lingen aanvullen.

Heel wat kleine werkzaamheden zijn

vrijgesteld van de vergunningsplicht.

Daarnaast bestaan er meldingsplichtige

werken. Vrijstelling zowel van de

vergunningsplicht als van de meldings-

plicht is niet geldig als dat in strijd is

met andere regelgeving. Wij denken

dan bijvoorbeeld aan gemeentelijke

ruimtelijke uitvoeringsplannen,

verkavelingsvoorschriften, bijzondere

plannen van aanleg, regelgeving over

beschermde monumenten en andere.

Informeer daarom op voorhand bij

uw gemeentebestuur of voor de

bouwsels of het gebruik ervan dat u

hebt gepland een stedenbouwkundige

vergunning vereist is.

Wie werkzaamheden aan een

woning uitvoert zonder vergunning,

of werkzaamheden uitvoert die

in strijd zijn met de stedenbouw-

kundige vergunningen, begaat een

bouwmisdrijf. Hij riskeert dat de

werkzaamheden worden stilgelegd

en dat de zaak voor de correctionele

rechtbank wordt gebracht. De

rechter kan hem dan de betaling van

een meerwaarde, aanpassingswerken

of een herstel in de oorspronkelijke

staat opleggen.

In Vlaanderen verjaart een bouw-

overtreding in principe na vijf jaar

(10 jaar in openruimtegebieden, bv.

landelijke en recreatiegebieden). De

overheid kan daarna niet langer naar

de correctionele rechtbank stappen

om het herstel te eisen. De opheffing

van de sanctie geldt niet in ruimtelijk

kwetsbare gebieden (groengebieden,

natuurgebieden, bosgebieden,

bepaalde landbouwgebieden, enz.).

De verplichte tussenkomst van een architectIn principe moet u voor bouw-

werkzaamheden een beroep doen

op een architect. Heel wat kleinere

werkzaamheden zijn vrijgesteld van

die verplichting. De regeling verschilt

van gewest tot gewest. Ook als de

tussenkomst van de architect niet

verplicht is, kan ze misschien wel

nuttig zijn. Houd er rekening mee

dat in heel wat gevallen nog altijd

een stedenbouwkundige vergunning

vereist is.

De veiligheidscoördinatieOm het aantal arbeidsongevallen

in de bouwsector te verminderen,

is de tussenkomst van een veilig-

heidscoördinator verplicht voor alle

bouwplaatsen waar meer dan één

aannemer tegelijkertijd of achtereen-

volgend aan het werk zal zijn. Dat

geldt zowel voor een nieuwbouw

als voor een verbouwing. De term

aannemer moet ruim worden geïnter-

preteerd, namelijk als elke werkgever

of zelfstandige die werkzaamheden

uitvoert tijdens de uitvoering van het

bouwproject. Het kan dus ook gaan

om nutsbedrijven die leidingen voor

water, gas of elektriciteit plaatsen.

Zelfbouwers worden niet als aan-

nemers beschouwd. Werkzaamheden

die door één enkele algemene

aannemer zonder onderaannemers

worden uitgevoerd, vallen niet onder

de verplichting.

Voor particuliere bouwprojecten

moet meestal de architect de veilig-

Voor meer informatie kunt

u terecht bij uw architect, de

dienst stedenbouw van uw

gemeente of de websites van de

gewestelijke overheden:

www.ruimtelijkeordening.be

(Vlaanderen)

www.stedenbouw.irisnet.be

(Brussel)

http://dgo4.spw.wallonie.be

(Wallonië)

Tip

94 95

heidscoördinator aanstellen.

De energieprestatie- regelgevingOm het energieverbruik te beperken

en de opwarming van het klimaat

tegen te gaan, hebben de gewesten

elk hun energieprestatieregelgeving

(epb) ingevoerd. De epb legt eisen op

met betrekking tot het primaire ener-

gieverbruik van het gebouw (E-peil),

het totale warmte-isolatiepeil (K-peil),

de warmtetransmissiewaarde van de

constructieonderdelen (U-waarde

van dak, vloer, wanden), de venti-

latievoorzieningen, de technische

installaties en het gebruik van her-

nieuwbare energie.

Elk gewest hanteert een eigen

regeling, waarvan de precieze ver-

eisten verschillen afhankelijk van de

bestemming van het gebouw, de

aard en de omvang van de werk-

zaamheden.

andere verplichtingen• Als u naar aanleiding van een

nieuwbouw of verbouwing een

nieuw stookoliereservoir plaatst,

moet dat in bepaalde gevallen

beantwoorden aan specifieke ver-

eisten. Soms is ook een aangifte ver-

plicht. De reglementering voor de

drie gewesten vindt u terug in de

brochure Stookolietank bij particu-

lieren van KBC Verzekeringen.

• In Vlaanderen is de plaatsing

van rookmelders verplicht voor

nieuwbouw en voor renovatiewerk-

zaamheden waarvoor een steden-

bouwkundige vergunning is vereist.

In Wallonië is het plaatsen van

rookmelders verplicht voor nieuw-

bouwwoningen en voor bestaande

woningen. In Brussel geldt de ver-

plichting uitsluitend voor huur-

woningen.

• In Vlaanderen moet u soms

rekening houden met de Vlaamse

milieuwetgeving met betrekking

tot uitgegraven bodem, de zoge-

naamde grondverzetmaatregel. Die

maatregel heeft tot doel verdere

bodemverontreiniging tegen te

gaan, en geldt zowel voor particu-

lieren als voor bedrijven.

Voor meer informatie: www.ovam.be

• 6 wELKE fiScaLE gEvoLgEn hEEft BouwEn?Een nieuwbouw heeft fiscale

gevolgen. U moet btw betalen op

de werkuren en de materialen. Het

normale btw-tarief bedraagt 21%.

Dat tarief geldt altijd voor de bouw

van een woning of appartement. Bij

een renovatie komen heel wat werk-

zaamheden in aanmerking voor het

verlaagde btw-tarief van 6%. Achteraf

moet u een jaarlijkse belasting (de

onroerende voorheffing) betalen en

moet u in de personenbelasting een

onroerend inkomen aangeven. BtwU moet 21% btw betalen op alle

facturen van de aannemer, de

architect en andere bouwpartners.

Ook op materialen betaalt u 21%

btw. Nadat de werkzaamheden zijn

beëindigd, moet u een btw-aangifte

indienen.

Als u zelf werkzaamheden uitvoert,

moet u daarop geen btw betalen.

Hetzelfde geldt voor kosteloze

hulp van bloedverwanten tot de

tweede graad (ouders, grootouders,

broers, zussen). U moet wel 21%

btw betalen als u bouwmaterialen

koopt, en op de facturen van mate-

rialen die door de aannemer worden

geleverd, maar niet door hem

worden verwerkt.

Als u voor eigen rekening werk-

zaamheden uitvoert die tot uw

zelfstandige beroep behoren,

moet u daarop wel btw betalen.

Een zelfstandige metselaar die zijn

eigen woning bouwt, moet dus op

Voor meer informatie kunt u

terecht op:

www.energiesparen.be

(Vlaanderen)

www.leefmil ieubrussel.be

(Brussel)

http://energie.wallonie.be

(Wallonië)

TipU sluit het best vanaf het begin van

de werkzaamheden een woning-

polis www.kbc.be/woningpolis

met een verzekering voor de

bouwer.

Tip

Breng de btw-controleur schrif-

telijk op de hoogte van het

werk dat u zelf wilt uitvoeren.

Doe dat vóór de aanvang van

het werk, en houd daarna een

verslag bij met de begin- en

einddatum van het eigen werk

en de namen van de personen

die gratis hebben geholpen.

Uw verklaring krijgt meer

draagkracht als ze werd on-

dertekend door een officiële

getuige, zoals een schepen, de

burgemeester, de veldwachter

of een politieagent. Ook de

facturen waaruit blijkt dat ge-

reedschap en materialen wer-

den aangekocht, versterken de

verklaring.

Tip

Een woning bouwen

96

het metselwerk btw betalen, maar

niet op werk dat niets te maken

heeft met zijn bouwambacht,

zoals het leggen van de elektrische

leidingen of het installeren van de

verwarming.

Hoe moet u de btw-aangifte doen?

Als u een stedenbouwkundige

vergunning aanvraagt voor een

nieuwbouw of voor grote ver-

bouwingen, zal de gemeente de

btw-dienst daarvan op de hoogte

brengen. U krijgt automatisch een

aangifteformulier van de btw-dienst.

Op het ogenblik dat u uw nieuwe

kadastraal inkomen meegedeeld

krijgt, hebt u drie maanden de tijd

om uw aangifte in te dienen bij de

btw-dienst. U moet facturen kunnen

voorleggen voor een totaalbedrag

dat minstens overeenkomt met de

normale waarde van uw woning. Die

facturen moet u vijf jaar bewaren.

De btw-dienst bepaalt de normale

waarde van de woning op grond

van de prijzen die van kracht zijn

tijdens de januarimaand van het

jaar waarin u het gebouw geheel of

gedeeltelijk in gebruik nam. U hebt

er dus alle belang bij de woning

uiterlijk in december te betrekken

om te voorkomen dat de btw-dienst

de prijzen hanteert die van kracht

worden op de eerstvolgende eerste

januari. Die liggen immers meer dan

waarschijnlijk hoger. Als de prijzen

na 1 januari te sterk zouden stijgen,

zullen de btw-ambtenaren zich wel

milder opstellen.

De geschatte normale waarde van

de woning kan hoger liggen dan

het totaal van de gefactureerde

aannemingsprijzen, aangevuld met

de waarde van het eigen werk

en de zelf verwerkte materialen.

In dat geval moet u niet alleen

btw bijbetalen, maar krijgt u ook

nog een boete. Er is geen boete

verschuldigd als het verschil minder

is dan een achtste van het bedrag

waarop u btw betaalde. Als u niet

tot overeenstemming komt met de

btw-controleur, kan de procedure

voor de controleschatting op gang

gebracht worden.

Kadastraal inkomenHet kadastraal inkomen is een fictief

inkomen dat weergeeft wat de

woning u zou opbrengen als u ze

bijvoorbeeld zou verhuren. Op basis

van het kadastraal inkomen gebeurt

de inning van de onroerende voor-

heffing (grondbelasting) en wordt

het onroerend inkomen bepaald

dat u in de personenbelasting moet

aangeven.

Als u een woning hebt gebouwd

of verbouwd, moet u dat binnen

dertig dagen na de ingebruikname

(nieuwbouw) of de beëindiging van

de werkzaamheden melden aan het

controlekantoor van het kadaster.

Het kadaster stelt dan het kadastraal

inkomen vast (nieuwbouw) of

gaat over tot een herziening van

het oude kadastraal inkomen (ver-

bouwing) als de werkzaamheden de

huurwaarde van de woning hebben

beïnvloed. Het (nieuwe) kadastraal

inkomen wordt u meegedeeld met

een aangetekende brief.

Als u het niet eens bent met de

beslissing van het kadaster, hebt

u twee maanden de tijd om het

kadastraal inkomen te betwisten.

U moet binnen die periode in een

aangetekende brief een ander

kadastraal inkomen voorstellen. Als

u niet tot een vergelijk komt met

de dienst van het kadaster, kan een

externe expert worden ingeschakeld

om de knoop door te hakken.

Als u in bepaalde stads-

gebieden* een verkrotte

woning koopt, sloopt en op

dezelfde plek een nieuwe

woning bouwt, betaalt u

maar 6% btw. De werk-

zaamheden moeten worden

uitgevoerd door een aan-

nemer en de nieuwe

woning moet uitsluitend of

hoofdzakelijk voor privédoel-

einden worden gebruikt.

Tip

* Dat zijn Aalst, Anderlecht, Antwerpen, Bergen, Brugge, Brussel, Charleroi, Dendermonde, Doornik, Elsene, Etterbeek, Genk, Gent, Hasselt,

Kortrijk, La Louvière, Leuven, Luik, Mechelen, Moeskroen, Namen, Oostende, Roeselare, Schaarbeek, Seraing, Sint-Gillis, Sint-Jans-Molenbeek,

Sint-Joost-ten-Node, Sint-Niklaas, Ukkel, Verviers en Vorst.

96

Huren en tegelijkertijd bouwen: hoe redt u het financieel?

“Bij de bouw of verbouwing van een

woning kunt u het kredietbedrag pas

opnemen naargelang de werkzaamheden

vorderen en u facturen moet betalen. De

standaardopnemingsperiode bedraagt

twaalf maanden vanaf het verlijden van

de kredieten waarborgakte, maar kan

eenvoudig worden verlengd tot maximaal

twee jaar. Zolang het geleende kapitaal

niet volledig is opgenomen, betaalt u dus

niet het volle bedrag terug bij KBC Bank

& Verzekering. Zo beperkt u de maande-

lijkse terugbetaling in de periode dat u

nog huur moet betalen.

U geniet bovendien een bijkomend

voordeel. Financiële instellingen rekenen

op niet-opgenomen bedragen vaak een

reserveringsprovisie aan als vergoeding

voor het feit dat zij geld voor u reser-

veren. U betaalt dus kosten omdat u het

geleende bedrag niet meteen nodig hebt.

De kostprijs van het krediet loopt flink op

als u vanaf de eerste maanden die reser-

veringsprovisie moet betalen. Dat komt

doordat er bij het begin van de lening

nog maar weinig kapitaal is opgenomen.

Bij KBC Bank & Verzekering betaalt u pas

reserveringsprovisie op het kapitaalge-

deelte dat vanaf het begin van de zesde

maand nog niet zou zijn opgenomen.

Als u eventueel de terugbetaling van

kapitaal voor een paar maanden wilt

uitstellen, kunt u voor maximaal 24

maanden uitstel van terugbetaling van

kapitaal te vragen.”


99

Inspiratie

99

Levenslang wonen: denk nu al aan

hoe u later wilt wonen

Een huis voor nu en in de toekomst

De bouwheer vroeg aan zijn broer,

architect Thibault Ryckebosch,

uitdrukkelijk een strakke hedendaagse

woning te ontwerpen die flexibel in

de tijd is. “De woning moet nu en

in de toekomst geschikt zijn voor

de bouwheer en zijn gezin. Ze moet

kunnen dienen als er kinderen komen,

maar ook nog functioneel zijn als de

bouwheer een dagje ouder wordt.”

Het grotere kader was zo dus

geschetst, maar er dienden ook een

aantal niet onbelangrijke details inge-

vuld te worden. Zo was bijvoorbeeld

een garage of een carport een must,

en verder was er vraag naar een open

haard. Aanvullend dacht de bouwheer

aan het milieu. ”Hij had zich verdiept

in deze materie en wenste een

lage-energiewoning. Het gebruikte

materiaal moest voorts kwalitatief

en duurzaam zijn.” Binnenin moest

er een ruime kantoorruimte komen.

“De bouwheer en zijn partner, beiden

jonge dertigers, hebben dat nodig

voor hun beroep. De man schrijft

computerprogramma’s die het leven

van mindervaliden eenvoudiger

moet maken. De vrouw is lerares

en heeft heel wat verbeterwerk.”

Deze kantoorruimte is meteen ook

voldoende groot om later nog dienst

te doen als slaapkamer.

De woning is opgebouwd uit drie

volumes: een metselwerkvolume en

twee houten volumes (de carport

en de tuinberging). Het metselwerk-

volume steunt op de andere twee.

“Vormelijk lijkt dat zo, maar natuurlijk

zit er een metselwerkmuur onder.” Je

ziet twee houten blokken. Die worden

ook naar binnen doorgetrokken.

Tussen de twee houten blokken zit

er een volledig glasraam waaraan de

leefruimte en de keuken zijn gekop-

peld. Zo worden die twee ruimtes

opengetrokken naar de tuin. Het

geheel voelt ruimer aan dan dat het in

werkelijkheid is.

Deze constructie bood ook de moge-

lijkheid de carport en de tuinberging

in het concept te integreren. Zonder

die houten blokken bleef er anders

amper plaats over voor de tuin. Ook

met het oog op de toekomst komt dat

perfect uit, want nu moet er nooit nog

worden bijgebouwd.

De voorgevel bevindt zich aan de

noordkant en de achtergevel op de

zuidkant. De ruimtes waarin het

meest geleefd wordt (de leefruimte,

keuken en slaapkamers) zijn dan ook

aan de warmere tuinzijde gelegen.

De centrale inkomhal bedient alle

andere ruimtes. De circulatieruimte

wordt zo beperkt. “Alle ruimtes

zijn nu al in gebruik, maar kunnen

eenvoudig aangepast worden.

Het gelijkvloers kan op zichzelf als

volwaardige woning gebruikt worden.

Een douchecel en dergelijke zijn al

aanwezig”, aldus de ontwerper.

Om een energiezuinige woning te

bouwen diende er vooral goed geïso-

leerd en gewerkt te worden aan de

luchtdichtheid. Dak en muren kregen

12,5 cm isolatie en de vloer zelfs nog

meer, om zo optimaal rendement van

de vloerverwarming te krijgen. Het

resultaat is een K-peil van 28. Een

luchtdichte woning moet natuurlijk

geventileerd worden. De keuze hier-

voor viel op systeem C met mechani-

sche luchtafvoer. De bovenverdieping

wordt helemaal niet verwarmd.

Architect

Thibault Ryckebosch

[email protected]

Een woning bouwen

101

UW WONING EN UW GEZIN BESCHERMEN

Als u de lening sluit op uw naam en op die van uw partner, gaat

u het best allebei een kredietgebonden overlijdensverzekering aan

voor het totale kredietbedrag. Als een van u beiden overlijdt, is de

overlevende partner dan volledig vrijgesteld van de leninglast en van

verdere terugbetalingen. www.kbc.be/schuldsaldoverzekering

Tip

101

• 1 wat MEt DE tErugBEtaLing van uw LEning aLS u of uw PartnEr ovErLijDt?Los van de zware emotionele klap

moet uw gezin het plots met een

inkomen minder zien te stellen. Op

zo’n ogenblik kan de aflossing van

een lening financieel heel zwaar

wegen. Het noodlot kunt u niet

bezweren, maar u kunt wel de

gevolgen verzachten.

Lening op afbetaling

Als u een lening op afbetaling sluit,

kunt u bij KBC Bank & Verzekering de

optie kwijtschelding schuld nemen. Zo

zorgt u ervoor dat uw partner en uw

kinderen in geval van overlijden uw

lening op afbetaling niet meer verder

moeten betalen. De uitstaande schuld

van de lening, dat wil zeggen zowel

het nog niet terugbetaalde kapitaal

als de interesten, wordt volledig

kwijtgescholden. De verzekering

volgt perfect de terugbetaling van

uw lening, zodat u nooit over- of

onderverzekerd bent.

U kunt de optie kwijtschelding schuld

eenvoudig en snel afsluiten. U hoeft

geen bijkomende documenten of

formulieren in te vullen of te onderte-

kenen. U moet alleen vermelden dat

u een overlijdensdekking wilt op het

ogenblik dat u de lening op afbetaling

aangaat.

hypothecair krediet

Als u een hypothecair krediet

aangaat, kunt u zich tegen een plots

overlijden beschermen door een kre-

dietgebonden overlijdensverzekering

te sluiten. De verzekeringsmaatschap-

pij betaalt dan het nog verschuldigde

bedrag geheel of gedeeltelijk terug.

Bij de klassieke kredietgebonden

overlijdensverzekering, de KBC-

Schuldsaldoverzekering Klassiek, vindt

u in de polis een aflossingstabel met

de verzekerde kapitalen. Voor de

betaling van de premie kunt u kiezen

tussen een eenmalige premie, vaste

jaarpremies of variabele premies.

Als u op elk moment verzekerd

wilt zijn voor exact het nog terug

te betalen kapitaal, is de KBC-

Schuldsaldoverzekering Comfort voor

u een goede oplossing. U betaalt

dan elke drie maanden een premie

die telkens opnieuw wordt berekend

op basis van het nog openstaande

leningbedrag en het gekozen dek-

kingspercentage. Ook als u de lening

vervroegd terugbetaalt of bij een

tussentijdse renteverlaging verzekert

de kredietgebonden overlijdensver-

zekering precies de openstaande

schuld, vermenigvuldigd met het

dekkingspercentage van de lening.

De premie die u betaalt, hangt af van

een aantal factoren, zoals leeftijd en

rookgedrag.

Met de aanvullende dekking

arbeidsongeschiktheid in de KBC-

Schuldsaldoverzekering Comfort

kunt u zich bovendien beschermen

tegen ziekte of een ongeval in het

privéleven, waardoor u uw beroeps-

activiteit geheel of gedeeltelijk moet

stopzetten. In dat geval neemt KBC

Bank & Verzekering de leninglasten

op zich in verhouding tot de graad

van arbeidsongeschiktheid. Als u

uw beroepskosten bewijst, kunt

u doorgaans ook de premies voor

die aanvullende dekking fiscaal in

mindering brengen.

Huurders kunnen hun toekomstige

kredietgebonden overlijdensverzeke-

ring bij KBC nu al bijeen sparen met

de spaarverzekering KBC-Life Home

Plan. Meer daarover leest u op pagina

101 KBC-Life Home Plan1.

Uw kredietgebonden overlij-

densverzekering bij KBC voor-

ziet standaard in een gratis

dekking overlijden door

ongeval. Zodra u uw aanvraag

voor deze overlijdensverzeke-

ring indient, bent u, tot u de akte

ondertekent of tot uw krediet-

gebonden overlijdensverzeke-

ring effectief in werking treedt,

gratis verzekerd wanneer u of

uw partner door een ongeval

om het leven zou komen, en dat

voor maximaal drie maanden.

Zo kan de overlevende partner

de bouw- of koopplannen

ook in dat geval verder zetten.

Tip

1KBC-Life Home Plan is een tak 21-levensverzekering van KBC Verzekeringen NV, Professor Roger Van Overstraetenplein 2, 3000 Leuven, België,

RPR 0403.552.563, FSMA 038571 A. Meer informatie vindt u op de financiële infofiche die beschikbaar is bij uw KBC-verzekeringsagent

of KBC-adviseur.

Uw woning en uw gezin beschermen

103102

In theorie kunt u bijna altijd een

fiscaal voordeel op de premies

van de kredietgebonden overlij-

densverzekering genieten, maar

in de praktijk is de beschikbare

fiscale korf voor de enige eigen

woning meestal volledig opge-

vuld met de kapitaalaflossingen

en de interestbetalingen van uw

krediet. Vraag daarom of het

zinvol is de premies van uw kre-

dietgebonden overlijdensver-

zekering fiscaal in mindering te

brengen onder het fiscale stelsel

van de woonbonus. Is dat niet

het geval, dan kunt u het mis-

schien onderbrengen onder het

fiscale stelsel pensioensparen.

Tip

• 2 hoE BESchErMt u uw woning tEgEn BranD En anDErE riSico’S?

Zonder een degelijke brandverze-

kering kan een fikse najaarsstorm u

financieel zuur opbreken, om maar

te zwijgen van een woningbrand.

Een goede woningpolis zoals

de KBC-Woningpolis is dan ook

een absolute aanrader. De KBC-

Woningpolis is een alle-risico’s-

verzekering. Dat betekent dat elke

onverwachte beschadiging verzekerd

is, tenzij die uitdrukkelijk wordt uit-

gesloten in de polis. Als u schade

hebt, moet u dus nooit bewijzen dat

die schade werd veroorzaakt door

een risico dat in de polis verzekerd

is. Als de verzekeraar daarentegen

een uitsluiting wil inroepen, moet

hij aantonen dat hij dat terecht

doet. Een ander voordeel is dat ook

schadegevallen waaraan nog niet

werd gedacht toen de polis werd

opgesteld, gedekt zijn. Geen onze-

kerheden voor de toekomst dus.

Bent u standaard verzekerd tegen natuurrampen?

Zowel uw woning als de inboedel

zijn in de KBC-Woningpolis, overeen-

komstig de wet, standaard verzekerd

tegen een aantal natuurrampen zoals

aardbevingen, overstromingen en

grondverzakkingen.

Voor woningen in overstromingsge-

bieden gelden de wettelijke mini-

mumvoorwaarden, maximumtarieven

en -franchise die zijn vastgelegd door

het Tariferingsbureau Natuurrampen.

Voor woningen die niet in overstro-

mingsgebieden liggen of de laatste

tien jaar geen overstromingsschade

opliepen, biedt de KBC-Woningpolis

een ruimere dekking dan de bij wet

verplichte minimumvoorwaarden. Zo

verzekert KBC iedere vorm van over-

stroming en overstromingsschade,

onder andere aan tuinhuisjes en

schuurtjes en hun eventuele inhoud.

Zelfs luxegoederen zoals zwembaden

zijn verzekerd. Bovendien geldt ook

voor natuurrampen alleen de stan-

daardfranchise. Op die manier biedt

de KBC-Woningpolis u een zeer

ruime bescherming tegen de risico’s

van overstroming en aardbeving.

Bent u standaard verzekerd tegen diefstal?

Ook het risico van diefstal is

standaard gedekt in de KBC-

Woningpolis. De diefstalverzekering

dekt het financiële verlies dat u

lijdt als u het slachtoffer wordt van

een (poging tot) diefstal. Ook van-

dalisme dat gepaard gaat met de

diefstal is verzekerd.

De diefstalverzekering voorziet

bovendien in een vergoeding tot

maximaal 7 406 euro (geïndexeerd)

voor de volgende risico’s:

• diefstal uit uw tuin, bijvoorbeeld

van tuinmeubelen;

• diefstal met geweld op straat,

waarvan uzelf, uw man of vrouw,

of inwonende gezinsleden het

slachtoffer worden, en dat

wereldwijd;

• diefstal op reis, bijvoorbeeld van

bagage of van uw inboedel die

tijdelijk is verplaatst naar de vakan-

tiewoning. Daarvoor geldt wel dat

de diefstal gepaard moet gaan met

inbraak, geweld of bedreiging.

Als u sleutels kwijt bent of als ze

gestolen werden, worden de sloten

van uw buitendeuren of van uw safe

vervangen.

geldt de verzekering alleen voor uw woning?

Met een KBC-Woningpolis verzekert

u meer dan alleen uw woning. Die

brandverzekering dekt ook uw aan-

sprakelijkheid voor schade aan een

vakantiewoning (hotelkamer, chalet,

enz.), aan een lokaal of een tent die

u huurt voor familiefeesten, aan de

studentenkamer van uw kinderen,

aan uw individuele garage, ook

als die zich op een andere plaats

bevindt. Ook de inboedel die u tij-

delijk verplaatst (bijvoorbeeld uw

bagage tijdens uw vakantie), blijft

altijd verzekerd. Zelfs in uw tuin is

uw volledige inboedel (bijvoorbeeld

dure tuinmeubelen en speeltuigen)

verzekerd tegen storm, vallende

Hoeveel kost een goede brand-

verzekering? Surf naar :

www.kbc.be/brandverzekering

Op het resultaatscherm ziet u

de belangrijkste gegevens in

een oogopslag. Maak uw keuze

en u krijgt onmiddellijk een

overzicht van de prijs, ook voor

de opties.

Tip

103

bomen en aanrijding door voer-

tuigen.

Bovendien is aan de KBC-

Woningpolis bijstand met een

ruime dienstverlening verbonden bij

schade. Zo wordt er bijvoorbeeld

tijdelijk onderdak voor u gezocht

(hotel of andere tijdelijke huis-

vesting), wordt uw huis bewaakt

en wordt wat overblijft van uw

inboedel veilig opgeslagen. Ook

kunt u rekenen op gezinshulp als

u als gevolg van een schadegeval

moet worden opgenomen in het

ziekenhuis.

Bent u voor de juiste waarde verzekerd?

Het is heel belangrijk dat u uw

woning voor de juiste waarde ver-

zekert. Die is echter niet zo gemak-

kelijk te berekenen. Bovendien

verandert de waarde geregeld,

bijvoorbeeld door een verbouwing.

Ook de nieuwwaarde van de

inboedel wordt dikwijls onderschat.

Neem de proef op de som en ga

eens na wat de aankoop van een

nieuw bankstel, kasten, televisie,

huishoudtoestellen, enz. u zou

kosten.

Het voordeel van de

KBC-Woning-polis is dat de

schatting van de waarde gebeurt

aan de hand van het KBC-

evaluatierooster. Dat geldt zowel

voor uw woning als voor de

inboedel. Als u dat rooster correct

invult, vermijdt u dat u onderver-

zekerd bent. Bovendien garandeert

de KBC-Woningpolis u de volledige

vergoeding.

In de KBC-Woningpolis is geen

sprake van een beperking van het

verzekerde bedrag. Er is met andere

woorden geen bovengrens voor de

woning of voor de inboedel. Ook

op dat vlak hebt u dus geen onze-

kerheden.


104 105

OPGELET VOOR ONDERVERZEKERING

Als u onderverzekerd bent www.kbc.be/verzekeringscheckup voor brand, vermindert de vergoeding: die

wordt dan berekend volgens de verhouding tussen de waarde van het verzekerde goed zoals die door de

verzekeraar wordt vastgesteld, en de waarde die effectief is verzekerd. Wat dat inhoudt, kan een voorbeeld

duidelijk maken.

Tijdens een openbare verkoping koopt u voor een habbekrats van 140 000 euro een mooie villa, die u voor

25 000 euro laat renoveren. Een buitenkansje, want voor 165 000 euro kunt u zo’n villa nooit bouwen. U

verzekert het gebouw voor 165 000 euro. Maar door een najaarsstorm wordt het dak weggerukt. De expert

van de verzekeringsmaatschappij raamt de kosten voor een nieuw dak op 15 000 euro. De herbouwwaarde

van de villa bedraagt volgens hem 260 000 euro.

U krijgt geen 15 000 euro voor het dak maar, in verhouding tot het bedrag waarvoor u verzekerd bent,

maar een vergoeding van:

15 000 x 165 000 = 9 519,23 euro

260 000

104

104 105

welke extra dekkingen zijn mogelijk?

De KBC-Woningpolis bevat

een aantal extra verzekerings-

waarborgen die u nog meer

bescherming bieden tegen allerlei

ongevallen.

De verzekering voor de bouwer

De facultatieve verzekering voor

de bouwer in de KBC-Woningpolis

vergoedt de schade die tijdens

bouw- of renovatiewerkzaamheden

aan uw woning wordt berokkend.

Ook verzekerd is uw aansprake-

lijkheid voor schade aan goederen

van uw buren door het uitvoeren

van de werkzaamheden. Bovendien

worden in die verzekering de

mensen verzekerd die u kosteloos

komen helpen of de bouwplaats

bezoeken. Gedekt zijn zowel hun

aansprakelijkheid bij een ongeval

als de lichamelijke schade die ze

daarbij zouden oplopen. En indien

u verplicht wordt u te schikken naar

contractuele verplichtingen van het

lastenboek, kan ook dat via de ver-

zekering voor de bouwer.

Het verzekerde bedrag van uw

gebouw moet wel lager zijn dan

963 000 euro (geïndexeerd). De

dekking geldt niet voor materieel,

machines en bouwplaatstoestellen.

De verzekering alle risico’s inboedel

Standaard is de inboedel van de

woning in de KBC-Woningpolis

verzekerd op multirisicobasis. Dat

betekent dat de risico’s waartegen

de inboedel verzekerd is, worden

opgesomd. Als de inboedel wordt

beschadigd als gevolg van een

voorval dat niet in de lijst vermeld

staat, is er geen dekking.

U kunt de inboedel ook tegen alle

risico’s laten verzekeren. Dan wordt

er wel een hogere franchise toe-

gepast.

De verzekering waardevolle

voorwerpen tegen alle risico’s

In de KBC-Woningpolis kunnen uw

waardevolle voorwerpen worden

verzekerd tegen alle risico’s. Die

waardevolle voorwerpen worden

dan beschreven in de polis, en per

voorwerp moet een te verzekeren

bedrag worden opgegeven. Dat

bedrag is meteen de maximum-

vergoeding die voor dat voorwerp

wordt uitgekeerd. Voor sommige

voorwerpen wordt een attest

gevraagd.

De verzekering bodemsanering voor

wie met stookolie verwarmt

Met de verzekering bodemsanering

binnen de KBC-Woningpolis ver-

zekert KBC in ruil voor een lichtjes

hogere premie uw wettelijke ver-

plichting om de bodem te saneren

bij stookolieverontreiniging door

een lek in uw verwarmingsin-

stallatie voor privégebruik. Ook

uw aansprakelijkheid voor schade

aan derden door de uitvoering

van de sanering is verzekerd. Als u

een tank met Optitank-label bezit,

geniet u een aanzienlijke korting.

De verzekering bedrijfsschade

Als u in uw woning een vrij beroep

uitoefent, kunt u met de KBC-

Woningpolis ook bedrijfsschade

verzekeren. Die verzekering dekt

de bedrijfsschade die het gevolg is

van een onderbreking of vermin-

dering van de beroepsactiviteit na

brand of een ander verzekerd scha-

degeval. Per werkdag inactiviteit

is een vooraf bepaalde vergoeding

vastgesteld.

• 3 hoE BESchErMt u uw gEzin tEgEn onvErwachtE gEBEurtEniSSEn?

Als u een fout begaat of nalatig bent

en daardoor iemand anders schade

veroorzaakt, moet u die schade

vergoeden. U fietst bijvoorbeeld

verstrooid door een rood licht en

veroorzaakt zo een ongeval waarbij

iemand gewond raakt. Deze aanspra-

kelijkheid geldt ook voor de daden

van personen voor wie u instaat: uw

kinderen, uw babysitter, enz. Uw

kind gooit bijvoorbeeld met stenen

naar voorbijrijdende auto’s. Verder

kunt u aansprakelijk worden gesteld

voor schade die uw dieren aan-

richten, en voor schade veroorzaakt

door gebouwen die u bewoont.

Uw hond loopt bijvoorbeeld voor

de wielen van een motorrijder die

daardoor zwaar ten val komt. Tegen

al die risico’s kunt u zich verzekeren

met de KBC-Gezinspolis die licha-

melijke schade tot meer dan 23

miljoen euro en stoffelijke schade tot

meer dan 6,5 miljoen euro vergoedt.

wie en wat zijn verzekerd in de KBc-gezinspolis?

De KBC-Gezinspolis beschermt niet

alleen u en alle personen die bij u

inwonen, maar ook:

• uw minderjarige kinderen die bij

uw ex-partner wonen,

• uw kinderen op kot,

• de personen die al eens op uw

kinderen passen,

• de personen die voor uw dieren

zorgen,

• minderjarige kinderen van anderen

als ze onder uw toezicht staan,


beschikt over uitgebreide bro-

chures over brand- en diefstal-

preventie, met duidelijke illus-

traties. U kunt ze aanvragen

in elk KBC-bankkantoor en bij

elke KBC-verzekeringsagent.

Tip


106 107

• uw inwonende ouders, zelfs als ze

permanent opgenomen worden in

een rusthuis of verzorgingsinstelling.

U en uw gezin zijn wereldwijd

beschermd.

De KBC-Gezinspolis biedt nog een

paar extra’s.

• Zolang uw kinderen kinderbijslag

genieten, is hun aansprakelijkheid

ook verzekerd voor schade die ze

veroorzaken tijdens een betaald

klusje (babysitten, vakantiejob, enz.).

• Als iemand u of uw goederen wil

redden en daardoor zelf schade lijdt,

is voorzien in een vergoeding tot

65 000 euro.

• Bij een onrustwekkende ver-

dwijning van een gezinslid (uw kind,

uw partner, uw inwonende ouder,

enz.), betaalt KBC Verzekeringen de

opsporingskosten terug tot 12 500

euro.

wat als u zelf schade lijdt?

Als u zelf slachtoffer bent, zorgt

de rechtsbijstandsverzekering van

uw gezinspolis ervoor dat u een

schadevergoeding krijgt. Dat kan

via een minnelijke regeling of via de

rechtbank. Uw verzekering neemt

de onderhandeling, de bemid-

deling en alle kosten die daarvoor

moeten worden gemaakt, op zich.

Als de aansprakelijke voor het scha-

degeval insolvabel is en de door de

rechtbank toegekende schadever-

goeding niet kan betalen, betaalt

KBC Verzekeringen tot 12 500 euro

in zijn plaats. Voor lichamelijke

schade is voorzien in nog eens

12 500 euro extra.

Als u dat wilt, kunt u uw rechtsbij-

standsverzekering uitbreiden.

• De Verzekering rechtsbijstand

omni-contract verleent juridische

bijstand in tal van contractuele

geschillen: discussies bij de aankoop

van nieuwe meubels, over een

geboekte reis (ook via het internet),

over de aankoop van uw huis of

bouwgrond, problemen bij het

plaatsen van een nieuwe keuken,

een verkeerde reservering van uw

feestzaal, enz.

• De Uitbreiding rechtsbijstand

voor koop- en reisgeschillen geeft

juridische bijstand bij contractuele

geschillen over koop- en reis-

contracten en werd speciaal ont-

wikkeld voor jongeren tot en met

30 jaar. Nieuwe meubels, een tv,

een koelkast, een nieuwe pc, de

reservatie van een reis: ze nemen

een grote hap uit het budget.

Daarom is een goede bescherming

in geval van discussies belangrijk.

We geven trouwens niet alleen juri-

dische bescherming voor aankopen,

maar ook voor reizen.

wat als uw hond de beest uithangt?

Als uw hond iemand bijt, vergoedt

uw KBC-Gezinspolis de schade

meteen. Het maakt niet uit wie

hij bijt: iemand van het gezin,

het kleinkind, de babysitter, de

postbode, het buurmeisje dat

geregeld met uw hond gaat

wandelen, een vreemde.

Bijt een vreemde hond iemand van

uw gezin? Ook dan vergoedt de

KBC-Gezinspolis de lichamelijke

letsels, zelfs als de eigenaar van de

hond niet te vinden is of de schade

niet kan betalen.

Als uw hond het slachtoffer wordt

van een verkeersongeval betaalt

de KBC-Gezinspolis uw dierenarts-

kosten tot 2 000 euro en gedurende

maximaal vijf maanden na het

ongeval. Mocht uw hond overlijden

als gevolg van het verkeersongeval,

dan betaalt de verzekering de cre-

matiekosten tot 350 euro en een

nieuwe pup als u dat wilt.

Als uw hond opvang nodig heeft

omdat u plots naar het ziekenhuis

moet en niemand voor het dier kan

zorgen, betaalt de KBC-Gezinspolis

de kosten voor opvang in het hon-

denpension tot 300 euro. Dat komt

gemiddeld overeen met 20 tot 25

dagen opvang.

wat als u wel eens hulp bij u thuis krijgt?

Als u tegen betaling iemand bij

u thuis laat helpen, zoals een

poetsvrouw, babysitter of tuinman,

dan bent u wettelijk verplicht om

die personen te verzekeren tegen

arbeidsongevallen en ongevallen

op de weg naar en van uw huis. Er

hoeft zelfs geen geschreven arbeids-

overeenkomst te bestaan.

Deze verzekering voor hulp bij u

thuis kunt u afsluiten als een optie

in uw KBC-Gezinspolis. Zo verzekert

u meteen de mensen die gratis en

voor niets helpen in uw huishouden:

uw moeder die u helpt met strijken,

de dochter van vrienden die af en

toe op uw kinderen past, uw vader

die uw tuin onderhoudt, enz.

Krijgen uw betaalde of onbetaalde

helpers een ongeval? Dan vergoedt

de KBC-Gezinspolis hun medische

kosten, en hun tijdelijke en blijvende

arbeidsongeschiktheid.

Als u iemand betaalt met

dienstencheques, dan bent u

niet verplicht om haar of hem

te verzekeren tegen arbeids-

ongevallen. Dat geldt ook

als uw babysitter ingeschre-

ven is bij de Gezinsbond. De

erkende ondernemingen die

hen tewerkstellen, zorgen

voor de nodige verzekeringen.

Tip

106 107

Bij een dodelijk ongeval betaalt de

verzekering onder meer een lijfrente

aan de weduwe/weduwnaar, een

rente aan de kinderen en de begra-

feniskosten.

• 4 hoE BESchErMt u uzELf En gEzin tEgEn ongEvaLLEn?De KBC-Ongevallenverzekering biedt

u en uw gezinsleden bescherming

bij een ongeval in uw privéleven

(thuis, in het verkeer, op school, op

vakantie, tijdens het sporten, enz.)

én tijdens het uitvoeren van bouw-

of verbouwingswerken aan uw eigen

woning.

U kunt kiezen uit verschillende

vergoedingsformules. Afhankelijk

van de formule vergoeden we u in

geval van blijvende ongeschiktheid

en overlijden, en vergoeden we de

medische en begrafeniskosten.

Bent u het slachtoffer van een zwaar

ongeval? Dan krijgt u een extra

vergoeding voor bijvoorbeeld het

plaatsen van een lift, de aankoop

van een rolstoel, het aanpassen van

het huis, de aankoop van een assis-

tentiehond, enz.

Bent u grootouder en past u

geregeld op uw kleinkinderen?

Dan kunt u ook voor hen een KBC-

Ongevallenverzekering sluiten.

Goed om te weten is ook dat er

geen medische acceptatie nodig is

om die verzekering te sluiten en dat

u korting krijgt als u ook een hospi-

talisatieverzekering hebt.

5 hoE BESchErMt u uzELf En onBEzoLDigDE hELPErS tijDEnS uw (vEr)BouwProjEct?

Kennissen of familieleden die onbe-

zoldigd een handje toesteken bij de

bouw of verbouwing van uw woning

lopen daarbij risico’s. Zij verrichten

arbeid waarmee ze meestal niet ver-

trouwd zijn. De kans op een ongeval

met blijvend letsel of op tijdelijke

arbeidsongeschiktheid is dan ook

niet te onderschatten. Om te ver-

mijden dat zo’n ongeval dramatische

financiële gevolgen heeft, kunt u uw

helpers verzekeren tijdens de bouw-

of verbouwingswerken. Uw KBC-

verzekeringsagent kan u daarover

meer informatie geven.

En hoe zit het met de risico’s

die u zelf loopt? De KBC-

Ongevallenverzekering biedt u

daarvoor de gepaste oplossing. In

specifieke gevallen is maatwerk

vereist. Spreek erover met uw KBC-

verzekeringsagent.


Wat als u af te rekenen krijgt met een zware brand?

“Een zware woningbrand zet uiteraard

uw hele leven overhoop. Toch moet

u zo snel mogelijk een aantal admi-

nistratieve stappen zetten. Niet alleen

om snel de schade vergoed te krijgen,

maar ook om bijvoorbeeld een tijdelijk

onderkomen voor uw gezin te vinden.

Gelukkig kunt u daarvoor terugvallen

op een uitgebreide dienstverlening

vanwege KBC.

Wat moet u zelf zeker doen?

Neem onmiddellijk contact op

met uw KBC-verzekeringsagent. In

urgente gevallen kunt u ook altijd

naar de bijstandscentrale van KBC

Verzekeringen bellen op het gratis

telefoonnummer 0800 964 64. Uw

KBC-verzekeringsagent is niet alleen

uitstekend geplaatst om uw eerste,

dringende vragen te beantwoorden,

maar zorgt er ook voor dat de verzeke-

ringsmaatschappij op de hoogte wordt

gebracht. Hij kan u ook helpen om

foto’s van de schade te maken. Als u

vermoedt dat de brand is veroorzaakt

door de schuld van iemand anders,

kunt u hem dat het best meteen

vertellen. Uiteraard kunt u dat achteraf

ook altijd aan de schade-expert laten

weten. Goed om te weten: als uw

buurman schade heeft geleden door

de brand in uw woning, moet die buur

zich tot zijn eigen verzekering wenden.

Zodra KBC op de hoogte is van het

schadegeval, schakelt de verzekeraar

een schade-expert in. Die neemt

telefonisch contact met u op om

een afspraak te maken. Die expert

is de klok rond beschikbaar en kan

dus indien nodig onmiddellijk naar u

toekomen. Ga intussen nooit op eigen

houtje zelf al opruimen. Vermits de

schade nog moet worden bewezen,

verplaatst u het best geen voorwerpen

of brengt u geen andere wijzigingen

in de woning aan zonder dat vooraf te

bespreken met de schade-expert.

De schade-expert maakt een inventaris


op van de beschadigde goederen en

begroot de schade. Maar hij doet

veel meer dan dat. Samen met u

zoekt hij naar noodopvang voor uw

gezin en voor eventuele huisdieren.

Hij bekommert zich om de goederen

die de brand doorstaan hebben en

waakt erover dat die tijdelijk een veilig

onderkomen vinden. Hij zorgt voor

de beveiliging en bewaking van uw

getroffen woning, zodat u niet ook

nog eens het slachtoffer wordt van

onverlaten die aan de haal gaan met

sanitaire toestellen, keukenuitrusting

of andere zaken. Ook organiseert hij

een eerste, voorlopige opruiming en

reiniging. Als dat nodig is, verwijst hij

u of uw gezinsleden door naar iemand

die gespecialiseerd is in psychologische

bijstand na een zware brand. Ten

slotte treedt hij op als uw adviseur en

begeleider voor alle verdere adminis-

tratieve formaliteiten.

Als u dat wilt, mag u ook zelf een

schade-expert kiezen. KBC betaalt dan

de kosten voor zijn tussenkomst terug.

Houd er wel rekening mee dat er in

dat geval een plafond van toepassing

is. Maak tijdig de nodige afspraken

met de privé-expert zodat zijn ereloon,

btw inbegrepen, niet hoger is dan het

in uw verzekeringscontract vastge-

legde maximumbedrag. Een tip hierbij:

na een brand wordt u gemakkelijk

gecontacteerd door privé-experts. Ga

niet zomaar in op hun voorstellen en

onderteken zeker geen documenten

en overeenkomsten die u niet eerst

zorgvuldig hebt gelezen. Bespreek

dergelijke zaken eventueel eerst met

uw KBC-verzekeringsagent.

Een probleem dat dikwijls opduikt

na een brand, is dat u dringende

betalingen moet doen. KBC stelt u

daarvoor een voorschot ter beschik-

king, zodat u zich daarover alvast geen

zorgen hoeft te maken. U hebt immers

al meer dan genoeg aan uw hoofd.”

111

Inspiratie

111

Een veilige keuken

Voorkomen is beter dan genezen

De keuken is zonder twijfel de

gevaarlijkste plek in huis, zowel

voor volwassenen als voor kinderen.

Nergens liggen in zo’n kleine ruimte

meer gevaarlijke spullen voor het

grijpen en staan er zoveel elektrische

toestellen samen die hitte produceren.

Tel daarbij nog de aanwezigheid van

(heet) water en u heeft een gevaarlijke

cocktail. Het gevaarlijkste element van

die cocktail is: rommel! Hoe beter uw

keuken georganiseerd is, en hoe meer

u zelf let op het clean houden van die

werkomgeving, hoe minder kans op

ongevallen.

Een goed begin is bewustwording:

weet u wel met welke gevaarlijke

toestellen en materialen u eigen-

lijk aan de slag gaat? Neem nu de

frituurpan. Vetstof van 180° in een

toestel waar vaak geen aparte en

veilige plaats voor is voorzien, meestal

gezet vlakbij een stopcontact. En weet

u dat als die vuur vat u een brand-

deken moet gebruiken om te blussen

en zeker geen water? Hoe heet wordt

uw ovendeur? Die staat vaak op de

ideale hoogte om met zijn verlichting

nieuwsgierige kinderhandjes te lokken.

Maakt u bewust gebruik van de

achterste kookplaten omdat die voor

diezelfde kinderhandjes onbereikbaar

zijn? En als u de voorste kookplaten

gebruikt, let u er dan altijd op dat de

steel van de pan niet uitsteekt, zodat u

er ook zelf niet tegenaan kunt lopen?

Weet u dat de stoom van een stoom-

of waterkoker diepe brandwonden

kan veroorzaken zonder dat u daar

initieel iets van merkt?

Ook de inrichting van de keuken

speelt een rol. Let er bij het ontwerp

vooral op dat u geen overbodige

meters moet overbruggen, zeker niet

met potten kokend water. Messen

horen achterin de lade, onbereikbaar

voor kinderen. Een dieper werkblad

geeft u de mogelijkheid om toestellen

als een frituurpan, waterkoker of

broodrooster verder naar achteren te

zetten. Daar kunt u dan meteen ook

uw messenblok kwijt. Diepe laden zijn

een veel overzichtelijker en veiliger

opbergplaats dan kasten.

Heeft u kleine kinderen, wees er u dan

van bewust dat zij graag bij u zijn als

u kookt, en dat net die bezigheid dan

al uw aandacht opslorpt. Kies daarom

voor toestellen met een kinderslot,

een koude ovendeur en houd bij het

opbergen rekening met de bereikbaar-

heid van uw voorraad en uw keuken-

gerei, niet enkel voor uzelf, maar ook

voor hen, want ze willen zo graag

helpen.

Zeker met kinderen is een ongeval-

lenverzekering en/of een gezinspolis

een must.

Maar zorg er zelf voor dat u er geen

beroep op moet doen!


113

Checklists

113

Checklists

Tip

• 1 u KooPt EEn woning 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.

2 Onderhandse verkoop: u neemt eventueel een optie – later ondertekent u een onderhandse verkoopover-

eenkomst. Vergeet niet een opschortende voorwaarde met betrekking tot het bodemattest te bedingen.

Openbare verkoop: u koopt de woning op de zitdag(en).

3 U vraagt een lening aan.

4 De aankoopakte en kredieten waarborgakte worden verleden.

5 U kunt verhuizen, tenzij er eerst verbouwingen nodig zijn.

• 2 u Bouwt of vErBouwt EEn woning 1 Win vooraf het advies van uw KBC-adviseur in.

2 Neem contact op met een architect. Hij tekent voor u een ontwerp. Zodra u daarover een akkoord bereikt,

maakt de architect de meetstaten op. De meetstaten of beschrijvende opmetingen stipuleren de hoeveelheden

van de verschillende materialen. Aan de hand daarvan kan een nauwkeurige kostenraming worden gemaakt.

3 De architect vraagt een stedenbouwkundige vergunning aan, terwijl u een kredietaanvraag doet.

Tegelijkertijd kunt u in gezamenlijk overleg een aannemer en eventueel een veiligheidscoördinator en epb-

verslaggever (energieprestatie en binnenklimaat) zoeken.

4 De stedenbouwkundige vergunning is in orde. De kredieten waarborgakte wordt verleden. Het werk kan

beginnen. Denk er wel aan dat u een tijdelijke elektriciteitsaansluiting en water nodig hebt op de bouw

plaats. Voorzie ook in de nodige verzekeringen, bijvoorbeeld tegen de bouwplaatsrisico’s, de risico’s in

verband met tijdelijke helpers en inbraak.

5 De woning is klaar. U kunt verhuizen. Vergeet uw woningverzekering niet.

6 Stuur binnen een maand na de installatie van uw stookolietank een kopie van het conformiteitsattest en

het meldingsformulier naar de bevoegde dienst.

7 Binnen de dertig dagen nadat u de woning hebt betrokken, moet u het kadaster op de hoogte brengen.

U krijgt dan automatisch een kadastraal inkomen (KI) toegekend. U kunt binnen de twee maanden na de

betekening bezwaar indienen tegen het toegekende KI en een ander bedrag voorstellen. Als u geen overeen-

stemming bereikt, zal een scheidsrechterlijke beslissing de knoop doorhakken.

8 Binnen de drie maanden, te rekenen vanaf de dag van de mededeling van het kadastraal inkomen, moet u

een aangifte doen bij de btw-diensten.

• 3 u vErhuiSt 1 Zeg tijdig en in overeenstemming met de contractuele verplichtingen uw huurovereenkomst op. Maak

afspraken over de terugbetaling van de huurwaarborg, eventueel vermeerderd met rente. Wellicht moet

er eerst een plaatsbeschrijving bij vertrek worden opgemaakt. Als u een schadevergoeding moet betalen,

wordt die afgetrokken van de huurwaarborg.

2 De overname van de aansluitingen voor water, gas en elektriciteit in uw vorige woning kunt u regelen met de

nieuwe huurders of eigenaars. Daarvoor moet u samen de diverse meterstanden invullen op een speciaal formulier.

3 Vraag in uw nieuwe woning tijdig de aansluitingen aan voor water, gas, elektriciteit, televisiedistributie,

internet, telefoon en fax. De gegevens die u daarvoor nodig hebt, kunt u krijgen op het gemeentehuis van

uw nieuwe woonplaats.

4 Zoek zo nodig op voorhand een school voor uw kinderen. Breng uw huisarts en tandarts op de hoogte van

uw verhuisplannen. Eventueel kunnen zij u helpen bij de zoektocht naar geschikte collega’s in uw nieuwe buurt.

5 Controleer elke dag de post en stel een lijst samen van de correspondenten die een bericht van adresveran-

dering moeten ontvangen.

6 Bereid de eigenlijke verhuizing goed voor. Als u alles zelf klaart, moet u over een voldoende ruime wagen,

het vereiste rijbewijs en een aantal helpers beschikken. Als u een bestelwagen huurt, moet u letten op de

dagen kilometerprijs, de verzekeringsvoorwaarden, het aantal vrije kilometers en de staat van het voertuig.

Laad de bestelwagen tijdens de verhuizing nooit te zwaar, want bij een ongeval kunt u dan aansprakelijk

worden gesteld. Vraag indien nodig parkeerborden aan bij de politie. Denk ook aan de verzekering. Is uw

114 115

inboedel gedekt door uw brandverzekering? Sluit een dekking tijdelijke helpers af voor de vrienden en fami-

lieleden die u een handje komen helpen.

7 Houd er rekening mee dat uw woning misschien nog niet volledig af of verbouwd is op de dag van de

verhuizing. Alternatieve logeeradressen en meubelbewaring zijn op dat ogenblik welkom.

8 Als u naar een bestaande woning verhuist, moet u nagaan wanneer de schoorsteen daar voor het laatst is

geveegd. Als dat langer dan een jaar geleden is, kunt u hem het best vóór de verhuizing laten vegen.

Zo vermijdt u dat uw huis na de verhuizing opnieuw onder het stof zit. Laat ook de verwarmingsinstallatie en

eventuele gastoestellen op voorhand nakijken.

9 Als u met een verhuisfirma werkt, moet u daar tijdig contact mee opnemen. De prijzen zijn vrij, zodat de

verschillen hoog kunnen oplopen. Geen waterdichte, maar toch een zekere waarborg voor kwaliteit is het

lidmaatschap van de Belgische Kamer der Verhuizers (BKV vzw), tel. 02 428 63 45. Die federatie hanteert een

gemiddeld aanbevolen tarief voor haar leden en raadt iedereen aan om bij enkele firma’s een offerte te

vragen. De firma zelf is uiteraard verzekerd voor de vrachtwagen, maar de klant moet een verzekering nemen

voor de inboedel. Verhuisfirma’s beschikken over heel handige dozen die zelfs volgeladen nog te tillen zijn.

Informeer wel eerst naar de kostprijs. Ga ook na of u misschien een verhuislift nodig hebt.

10 Meet op voorhand alle ruimten op, zodat u weet welke meubels waar kunnen staan.

11 Zet uw diepvriezer de nacht voor de verhuizing op de hoogste stand. Isoleer hem tijdens de verhuizing

met dekens. Zo hoeft u hem niet te ontdooien.

12 Breng kleine kinderen als het even kan elders onder op de dag van de verhuizing. Uw huisdieren kunnen

voor een dag bij vrienden, familieleden of het dierenasiel terecht. Katten vergen achteraf extra aandacht. Ze

zijn heel gehecht aan hun woonomgeving. Houd ze daarom drie weken binnen om te voorkomen dat ze op

zoek gaan naar hun oude stek, beginnen te zwerven en niet meer terugkeren.

13 Geef de verschillende ruimten een nummer, en vermeld dat ook op de meubels en de dozen. Zo komt

alles meteen op de juiste plaats terecht. Begin altijd met de installatie van de bad- en de slaapkamer. Ook

als de rest niet klaar is, kunt u nu een bad nemen en slapen. Zorg voor voldoende drank en eten voor de

verhuisdag. Houd altijd EHBO-spullen, zeep, handdoeken, een hamer en een handige tang binnen handbereik.

14 Maak uw vorige woning pas schoon na de verhuizing, anders is het verspilde moeite.

15 Meld binnen 8 werkdagen na de verhuizing uw nieuwe adres bij de dienst bevolking (van uw nieuwe

gemeente, als u van gemeente verandert). Op de dienst bevolking van uw nieuwe woonplaats wordt ook de

inschrijving van uw auto of motor in orde gebracht. Automatisch wordt ook een aantal andere instanties op

de hoogte gebracht.

16 Breng uw bank op de hoogte. U kunt desgewenst cliënt worden bij een ander bankkantoor. De door

lopende opdrachten en domiciliëringen worden dan in orde gebracht.

17 Het spreekt voor zich dat u ook uw werkgever op de hoogte brengt van uw verhuizing. Dat is niet alleen

noodzakelijk voor alle officiële papieren en voor de betaling van uw loon op uw nieuwe bankrekening, maar

het kan ook een invloed hebben op een eventuele kilometervergoeding.

Andere instanties die u op de hoogte moet brengen zijn:

• de RVA en de dienst voor arbeidsbemiddeling (VDAB, Actiris, FOREM) als u werkloos bent en de

Hulpkas voor Werkloosheidsuitkeringen als die u de werkloosheidsuitkering uitbetaalt;

• het kinderbijslagfonds;

• het Ondernemingsloket en de Kas voor Sociale Verzekeringen van Zelfstandigen als u zelfstandige bent;

• uw ziekenfonds;

• de vakbond;

• de bibliotheek;

• de onderwijsinstelling van uw kinderen;

• de verenigingen waarvan u lid bent;

• verdelers van kranten, tijdschriften en andere publicaties waarop u een abonnement hebt.

114 115

18 Wellicht zult u nieuwe adreskaartjes moeten laten drukken. Denk ook aan het nieuwe naambordje voor

uw huisbel en brievenbus.

19 Bespreek met uw verzekeraar of er, behalve het adres, nog iets moet worden aangepast in uw

verzekeringspolissen. Voor de brandverzekering van de woning zal dat meestal nodig zijn.

20 De belastingdiensten weten u normaal wel te vinden. Als u echter niet tijdig (vóór 1 juni) een aangifte-

formulier hebt ontvangen, moet u er zelf een aanvragen bij de belastingen. Breng hen ook op de hoogte van

uw adreswijziging als u voordien een bezwaarschrift hebt ingediend.

21 Bij bpost kunt u uw correspondentie gedurende een bepaalde periode laten bewaren of tot vier maanden

na uw verhuizing laten nasturen. Via speciale kaarten van bpost kunt u ook tegen een voordelig tarief

berichten van adresverandering versturen.

22 Een handige dienstverlening is DoMyMove, een initiatief van bpost. Met die dienst kunt u de partners van

dat initiatief vrij goedkoop op de hoogte brengen van uw verhuizing. Formulieren vindt u in het postkantoor.

• 4 PrEMiES En anDErE financiëLE tuSSEnKoMStEn 1 Bent u van plan om energiebesparende investeringen te doen? Kijk dan na of u aanspraak kunt maken op

gewestelijke tussenkomsten (zie pagina 116 Nuttige adressen). Ook de Vlaamse netbeheerders geven

premies. Verder zijn er eventueel tussenkomsten van de provincie, de gemeente of bepaalde sector-

verenigingen.

2 Er bestaan nog tal van andere premies en voorzieningen. Via de websites van de gewesten vindt u daarvan

een handig overzicht en alle informatie met betrekking tot de voorwaarden (zie pagina 116 Nuttige adressen).

3 Bent u van plan om investeringen te doen om uw woning brand- en inbraakveiliger te maken? Dan komt u

wellicht in aanmerking voor een fiscaal voordeel. Zie op besafe.be onder ‘burgers’ en ‘mijn huis’.

• 5 u KoMt PratEn MEt uw KBc-KrEDiEtaDviSEur 1 Uw huiswerk. Denk op voorhand na over een aantal beslissingen en randvoorwaarden.

Op welke looptijd wilt u lenen? Welk maandelijks bedrag kunt/wilt u spenderen aan de terugbetaling van het

krediet? Op www.kbc.be/simulatie_woningkrediet kunt u de oefening al eens maken. Breng de simulaties

gerust mee naar het kantoor.

Staan er op korte of iets langere termijn grote wijzigingen in uw gezinssituatie op het programma?

We denken dan aan gezinsuitbreiding, meer of minder gaan werken, kinderen die hogere studies gaan

beginnen, enz. Zulke wijzigingen kunnen tot gevolg hebben dat ook uw financiële situatie verandert. Die

informatie is belangrijk om het krediet op uw maat uit te werken en om de juiste verzekeringen te kunnen

aanbieden.

2 Inkomstenbewijzen. Breng de meest recente loonstroken en het meest recente aanslagbiljet mee. Dat

laatste is handig om een fiscale simulatie te maken en zo de financiële weerslag van een woningkrediet in te

schatten.

3 Investeringsbewijzen. Dat zijn de onderhandse verkoopovereenkomst bij een aankoop, of het door de

architect opgemaakte bestek bij een bouw of verbouwing.

4 Eigendomstitels of bewijzen van schenkingen. Die zijn belangrijk als u al eigenaar bent van de bouwgrond

waarop u wilt bouwen, of van de woning die u wilt verbouwen.

5 Een overzicht van de eventuele premies of subsidies.

6 Plannen van de woning. De plannen kunnen van pas komen voor de berekening van de woningpolis.

• 6 vaStgoED, SchEnKing En SuccESSiE Alles over erven en schenken vindt u in de gratis KBC-brochure Gids erfrecht en successieplanningen.

Vraag hem in het KBC-bankkantoor.

117

Nuttige adressen

117

• 1 ruiMtELijKE orDEning En huiSvESting

1 vLaanDErEn

• Vlaamse Infolijn 1700

DEPartEMEnt ruiMtELijKE orDEning, woonBELEiD En onroErEnD ErfgoED (rwo)

www.rwo.be (onder ‘contact’ vindt u alle adressen voor uw provincie)

www.wonenvlaanderen.be (premies, woningkwaliteit)

www.ruimtelijkeordening.be (vergunningen)

www.onroerenderfgoed.be (premies, fiscale aftrek, vergunningen)

2 BruSSEL

MiniStEriE van hEt BruSSELS hoofDStEDELijK gEwESt

BEStuur ruiMtELijKE orDEning En huiSvESting

• Stedenbouw

Tel. 02 204 17 68/69 www.stedenbouw.irisnet.be (vergunningen)

• Huisvesting

Tel. 0800 40 400 www.cil-wic.be, www.premie-renovatie.irisnet.be (premies)

• Stadsvernieuwing

www.wijken.irisnet.be (wijkcontracten)

• Monumenten en Landschappen

Tel. 02 204 25 75 www.monument.irisnet.be (subsidies, fiscale voordelen)

DE StaDSwinKEL vzw & hEt BruSSELS EnErgiE agEntSchaP (aBEa)

Sint-Gorikshallen

Sint-Goriksplein 1, 1000 Brussel

Tel. 02 219 40 60 www.stadswinkel.be (renovatie, energie, premies)

3 waLLonië

• Infolijn 0800 11 901

MiniStEriE van hEt waaLS gEwESt

afDELing ruiMtELijKE orDEning En StEDEnBouw, huiSvESting En MonuMEntEn En LanDSchaPPEn


• 2 architEctEn orDE van architEctEn

www.ordredesarchitectes.be www.architect.be

KoninKLijKE fEDEratiE van DE architEctEnvErEnigingEn van BELgië – faB

Ernest Allardstraat 21 bus 1, 1000 Brussel

Tel. 02 512 34 52 www.fab-arch.be

nav – DE vLaaMSE architEctEnorganiSatiE

Spastraat 8, 1000 Brussel

Tel. 02 238 07 70 www.nav.be

118 119

BonD van vLaaMSE architEctEn – Bva

Ernest Allardstraat 21, 1000 Brussel

Tel. 02 512 25 78 www.bondvlaamsearchitecten.be

union waLLonnE DES architEctES – uwa

Place de l’Ange 48, 5000 Namur

Tel. 081 28 05 43 www.uwa.be

nEDErLanDStaLig coLLEgE van DESKunDigEn architEctEn van BELgië – ncDaB

Leuvensesteenweg 613, 1930 Zaventem

Tel. 0471 22 11 91 www.ncdab.be

coLLègE DES ExPErtS architEctES DE BELgiquE – cEaB

Livornostraat 160 bus 2, 1000 Brussel

Tel. 02 649 50 66 www.redweb.be/architectexpert

• 3 aannEMErS En DiEnStEn van hEt BouwBEDrijf confEDEratiE Bouw

Lombardstraat 34-42, 1000 Brussel

Tel. 02 545 56 00 www.confederatiebouw.be

vLaaMSE confEDEratiE Bouw – vcB


Tel. 02 545 57 49 www.vcb.be

confEDEratiE Bouw BruSSEL-hoofDStaD – cBBh


Tel. 02 545 58 29 www.confederatiebouw.be/brusselhoofdstad

confEDEration conStruction waLLonnE – ccw


Tel. 02 545 56 68 www.ccw.be

BouwuniE – uniE van hEt KMo-BouwBEDrijf

Maria Theresialaan 35, 1800 Vilvoorde

Tel. 02 588 11 00 www.bouwunie.be

wEtEnSchaPPELijK En tEchniSch cEntruM voor hEt BouwBEDrijf – wtcB

Lozenberg 7, 1932 Sint-Stevens-Woluwe

Tel. 02 716 42 11 www.wtcb.be

• 4 anDErE BEroEPSvErEnigingEn uit DE BouwBranchE contactvErEniging voor vEiLighEiDScoÖrDinatorEn – vc-cS

Louizalaan 216 bus 292, 1050 Brussel

Tel. 016 80 81 81 www.vccs.be

BELgiSch inStituut van vEiLighEiDS- En gEzonDhEiDScoÖrDinatorEn

Vorstlaan 47 bus 2, 1160 Brussel

Tel. 02 660 92 69 www.bib-co.com

118 119

KoninKLijKE confEDEratiE DEr LanDMEtErS-ExPErtEn – KcLE

Brusselsesteenweg 323a bus 11, 1410 Waterloo

Tel. 02 644 94 69 www.kcle-crge.org

aSSociatiE van BELgiSchE ExPErtEn – aBEx

Frans Van Kalkenlaan 1 bus 104, 1070 Brussel

Tel. 02 523 73 33 www.abex.be

aSSociatiE van intEriEurarchitEctEn van BELgië – ainB

Spastraat 8, 1000 Brussel

Tel. 02 238 06 20 www.ainb.be

BELgiSchE fEDEratiE groEnvoorziEnErS – Bfg

www.bfg-fbep.org

BELgiSchE vErEniging van tuinarchitEctEn En LanDSchaPSarchitEctEn – BvtL

Leopold II-laan 53, 1080 Brussel

Tel. 0496 06 63 36 www.bvtl.be

• 5 KoPEn En vErKoPEn van EEn onroErEnD goED KoninKLijKE fEDEratiE van hEt BELgiSch notariaat

Bergstraat 30-34, 1000 Brussel

Tel. 02 505 08 11 www.notaris.be

BEroEPSinStituut van vaStgoEDMaKELaarS – Biv

Luxemburgstraat 16b, 1000 Brussel

Tel. 02 505 38 50 www.biv.be

confEDEratiE van iMMoBiLiënBEroEPEn van BELgië – ciB

www.cib.be

• 6 fiScaLE aSPEctEn fEDEraLE ovErhEiDSDiEnSt financiën

Contact Center

Tel. 02 572 57 57

• Algemene administratie van de patrimoniumdocumentatie AAPD (kadaster, registratie en domeinen)

Tel. 02 576 35 98

• 7 MiLiEuaSPEctEn PortaaLSitE vLaaMSE ovErhEiD

www.milieuinfo.be

oPEnBarE afvaLStoffEnMaatSchaPPij voor hEt vLaaMSE gEwESt – ovaM

Stationsstraat 110, 2800 Mechelen

Tel. 015 28 42 84 www.ovam.be

120

LEEfMiLiEu BruSSEL – BiM

Gulledelle 100, 1200 Brussel

Tel. 02 775 75 75 www.leefmilieubrussel.be

PortaaLSitE waaLS gEwESt

http://environnement.wallonie.be

arguS – hEt MiLiEuPunt van KBc En cEra

Eiermarkt 8, 2000 Antwerpen

Tel. 03 202 90 70 www.argusmilieu.be

cEntruM DuurzaaM BouwEn

Marktplein 7 bus 1, 3550 Heusden-Zolder

Tel. 011 79 97 51 www.centrumduurzaambouwen.be

• 8 EnErgiE wEBSitES ovErhEiD

Vlaanderen: www.energiesparen.be

Brussel: www.leefmilieubrussel.be

Wallonië: http://energie.wallonie.be

fEDEraLE ovErhEiDSDiEnSt EconoMiE – contact cEntEr

Tel. 0800 120 33 www.mineco.fgov.be

coMMiSSiE voor DE rEguLEring van DE ELEKtricitEit En hEt gaS – crEg

www.creg.be

vLaaMSE rEguLEringSinStantiE voor DE ELEKtricitEitS- En gaSMarKt – vrEg

Graaf de Ferrarisgebouw

Koning Albert II-laan 20 bus 19, 1000 Brussel

Tel. 1700 www.vreg.be

coMMiSSion waLLonnE Pour L’EnErgiE – cwaPE

Route de Louvain-la-Neuve 4 boîte 12, 5001 Namur

Tel. 081 33 08 10 www.cwape.be

DE BruSSELSE rEguLator voor EnErgiE – BrugEL

Kunstlaan 46, 1000 Brussel

Tel. 0800 97 198 www.brugel.be

oDE – organiSatiE DuurzaME EnErgiE

Koningsstraat 35, 1000 Brussel

Tel. 02 218 87 47 www.ode.be

BELSoLar – BEroEPSfEDEratiE voor actiEvE thErMiSchE zonnE-EnErgiE

p/a ATTB Sectie 5

Frans Geldersstraat 7 bus 4, 1800 Vilvoorde

www.belsolar.be

120 121

• 9 DivErSEn vErzoEningScoMMiSSiE Bouw

Espace Jacqmotte

Hoogstraat 139, 1000 Brussel

Tel. 02 504 97 86 www.bouwverzoening.be

aLia SEcurity – BEroEPSvErEniging van DE ELEKtroniSchE BEvEiLiging

Marlylaan 15, 1120 Brussel

www.aliasecurity.be

vEntiBEL – SEctororganiSatiE voor vEntiLatiE

Volkstraat 57, 2000 Antwerpen

Tel. 0478 56 21 23 www.ventibel.be

BELgian cEntrE for DoMoticS anD iMMoticS – BcDi

www.bcdi.be

• Bouwen en verbouwen

www.habitos.be (informatie over

bouwen en renoveren)

www.houseonline.be

• inspiratiedagen

www.mijnhuismijnarchitect.com

www.devlaamserenovatiedag.be

• Beurzen

www.batibouw.be

www.bisbeurs.be

www.cocoon.be

www.bouwreno.be

www.bouwinnovatie.be

www.bois-habitat.be

www.batireno.be

www.tendancesmaison.be

• Duurzaam (ver)bouwen

www.energiebewustarchitect.be

www.passiefhuisplatform.be

www.bouwteam.be

www.duurzameenergie.org

www.vibe.be

www.gidsvoorduurzameaankopen.be

www.energie-habitat.be

www.energies-renouvelables.org

www.energies-renouvelable.com

www.apere.org

• vastgoed

www.pap.be

www.woneninbrussel.be

www.notarimmo.be

• fiscaliteit

www.onroerendevoorheffing.be

(belastingportaal Vlaanderen)

http://fiscalite.wallonie.be (belasting-

portaal Wallonië)

www.brussel.irisnet.be

• Subsidies

www.premiezoeker.be

www.stadswinkel.be


• verzekeringen

www.kbc.be/verzekeren

• Lenen

www.kbc.be/lenen

• 10 intErESSantE wEBSitES

122

Denkt u aan bouwen, een woning kopen of verbouwen? Dan geven we u graag persoonlijk kredietadvies. Gratis en

zonder enige verbintenis. Bovendien kunnen we u uitgebreid advies geven over de verzekering van uw eigendom.

Om u concrete informatie te kunnen geven, hebben we enkele gegevens nodig. Op basis daarvan werken we

een voorstel voor u uit. U hoeft daarvoor alleen het bijgevoegde formulier in te vullen en af te geven in een KBC-

bankkantoor. Onze medewerkers helpen u graag om alles correct in te vullen. Het is namelijk belangrijk voor u dat we

ons een juist beeld van uw situatie kunnen vormen. Enkel zo kunnen we u in een persoonlijk gesprek advies op maat

geven met exacte cijfers. Het gaat tenslotte om uw centen en uw toekomst.

colofon

hoofdredactie

Staf Bellens en Colette Demil, CD Media Productions, Geraardsbergen

redactie

Elke Beten, Marjan Bruyland, Dieter Coenen, Johan De Blay, Yvette Lauwers, Werner Mertens, Anneleen Meylaerts,

Marijke Pertz, Els Roelandt, Katleen Troch, Veerle Van Cauwenberg, Katrien Van Gijsel, Stina Piron, Vincent Windels

At Home Publishers, Houtvenne

concept, vormgeving, zetwerk en fotografie

At Home Publishers, Houtvenne

www.athomepublishers.be

fotoverantwoording

Coverfoto Architect Egide Meertens − p. 5: Architect Louis Martens − pp. 10-11: Architect HC Demyttenaere − p13-14:

Vanden Eeckhoudt−Creyf Architecten – p. 15: VIAZ Architecten – p. 16: Fotografie Bieke Claessens – p. 17: Architecten

Stefan Cuyvers / Architect Mark Bernaert / Verdickt & Verdickt Architecten / Teema Architecten p. 18: Architect De

Ruyck Lieven en Tine Brits – p. 21: Stam Architecten – p. 22: Architect Koen Dergent / Architecen Wouters & Wambeke

/ Architecten Lammens en Desmet – p. 24: Max 8 Architecten – Fotografie Filip van Geloven – p. 25: A2D architecten /

HVH Architecten – p. 28: Architect HC Demyttenaere / Architecte Lie Ulenaers / Renson – p. 32: Architect Egide Meertens

/ Architecten Lammens en Desmet – p. 38: Architect Mieke Van Herck – p. 40: Architect Danny Vandervoort – p. 41:

Architect Bart Coenen – p. 42: Architect Lieselotte Steurbaut – p. 44: CTRL V Architecten / Architect Ann Huysmans – p.

45: Atelier D’architecturte Grondal – pp. 46-47: Group O Architecten – pp. 48-49: AS Architecten – pp. 50-51: ARPA

Architecten – Fotografie Bieke Claessens – p. 52: Architecten Vens Vanbelle – p. 61: Group O Architecten – p. 64 : Dimitri

Van den Bossche – p. 65: POM architecten – pp. 68-69: Architect An Van den Abeele – pp. 70-71-73: Architect Louis

Martens – pp. 76-77-78: Architect Patricia Feusels – pp. 78-79: Vanden Eeckhoudt-Creyf Architecten – p. 80: Architect

Jan Demuynck – p. 82: Architect Heremans Manshoven – p. 83: Areal Architecten Fotografie Thomas de Bruyne – p

84-85: Architect Jan Demuynck - p. 86: Architect Raymond Van Dessel – p. 89: Architect Wim Dams – p. 93: KP Architect

voor ISM Architecten – p. 94: Architect Peter Jannes – p. 96: Crepain-Binst Architecten – p. 97: Architect Stefan Cuyvers

– pp. 98-99: Architect Thibault Ryckebosch – pp. 100-101: Hippo Architecten – p. 103: Architect Benoit Callens – p. 107:

Denc-Studio Architecten – p. 110: Blum / Grohe – p. 112: VIAZ Architecten – p. 116: Architecte Lie Ulenaers

tekstcorrectie, vertaling en proeflezen

KBC Marketing & Communicatie, Leuven

Druk

Van der Poorten, Leuven

redactie beëindigd op 17 december 2012.

Addendum

123

1 aanvullingen: woongids editie 2013

Hoofdstuk 3:

“Welke fiscale voordelen kan een hypothecair krediet u opleveren”.

De fiscale wijzigingen die we aanbrachten in de editie van 2013, waren gebaseerd op het wetsontwerp zoals dat bij

het in druk gaan van de gids bestond. De uiteindelijke wettekst die werd gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad op 28

december 2012, wijkt af van de eerder gepubliceerde wetsontwerpen. Daarom geven we volgende extra duiding mee.

Woonbonus

1 De woonbonus bestaat sinds 1 januari 2005 (ook bekend als aftrek enige eigen woning). Het is een aftrekbare

uitgave die in mindering wordt gebracht van het netto gezamenlijk belastbaar beroepsinkomen. Concreet levert die

aftrek een fiscaal voordeel op tegen marginaal tarief (het hoogste percentage van de progressieve tarieven, afhankelijk

van de beroepsinkomsten).

2 In de wetsontwerpen werd de woonbonus omgevormd naar een belastingvermindering van 45%, ongeacht de

beroepsinkomsten. Dat zou voordeliger worden voor belastingplichtigen met een laag loon en nadeliger voor belas-

tingplichtigen met een hoog loon.

3 De definitieve wettekst bevat die wijzigingen echter niet meer. Het bestaande regime van de woonbonus blijft dus

behouden zoals onder 1.

Bouwsparen en bijkomende interestaftrek

Net als voor de woonbonus omvatten de wetsontwerpen de wijziging van het fiscale voordeel van bouwsparen en

van de bijkomende interestaftrek. Dat voordeel zou worden beperkt van het marginale tarief naar 45%, ongeacht de

beroepsinkomsten.

Ook dat werd niet opgenomen in de definitieve, gepubliceerde wettekst. Het fiscale voordeel van bouwsparen en van

de bijkomende interestaftrek wijzigt dus niet.

Langetermijnsparen

De definitieve wetteksten omvatten wel een wijziging van het fiscale regime van langetermijnsparen voor kredieten of

individuele levensverzekeringen.

Het fiscale voordeel wordt teruggebracht tot 30%. Voordien lag het voordeel tussen 30% en 40%.

2 correcties in de woongids editie 2013

P. 28 – tabel

124

Addendum

Kredietbedrag Benaderende kosten, inclusief registratierechten, kosten hypotheekkan-toor, ereloon van de notaris, de diverse kosten en de verschuldigde btw

12 500 tussen 1 205,78 en 1 689,78 euro

25 000 tussen 1 572,13 en 2 056,13 euro

50 000 tussen 2 159,99 en 2 643,99 euro

75 000 tussen 2 647,42 en 3 131,42 euro

100 000 tussen 3 095,98 en 3 579,98 euro

125 000 tussen 3 544,53 en 4 028,53 euro

150 000 tussen 3 993,07 en 4 477,07 euro

175 000 tussen 4 441,63 en 4 925,63 euro

200 000 tussen 4 890,18 en 5 374,18 euro

225 000 tussen 5 338,72 en 5 822,72 euro

250 000 tussen 5 809,36 en 6 293,36 euro

275 000 tussen 6 202,93 en 6 686,93 euro

300 000 tussen 6 596,30 en 7 080,30 euro

325 000 tussen 6 989,69 en 7 473,69 euro

350 000 tussen 7 383,06 en 7 867,06 euro

2e woning op 31 december van om het even welk jaar na het jaar waarin het krediet werd aangegaan


100% volle eigendom Nee Nee Nee

Mede-eigendom Nee Nee Ja

Blote eigenaar Ja Ja Ja

Erfpachter Nee Nee Nee

Opstalhouder Nee Nee Nee

Vruchtgebruiker Nee Nee Ja

Addendum

P. 30

Hoeveel bedraagt uw belastingvermindering? Per belastingplichtige en per belastbaar tijdperk komt een te indexeren

basisbedrag van 1 500 euro (2 200 euro voor aanslagjaar 2013 – inkomstenjaar 2012) in aanmerking voor de

belastingvermindering. Dat basisbedrag geldt tot de lening is terugbetaald en is onafhankelijk van het beroeps-

inkomen. Het fiscale voordeel is gelijk aan het marginale tarief.

P. 32 – tabel

Hebt u nog recht op de verhoging in volgende situaties?

P. 34 – voorbeeld

Voorbeeld van fiscale besparing

De 45% die we in dit voorbeeld hanteren, is het marginale tarief op basis van de beroepsinkomsten.

P. 35

Welk fiscaal voordeel geeft de premie voor de kredietgebonden overlijdensverzekering?

… De belastingvermindering wordt berekend:

- tegen 30% van de betaalde premie als de lening, waaraan de verzekering is verbonden, in aanmerking komt voor

langetermijnsparen;

- tegen marginaal tarief als de lening, waaraan de verzekering is verbonden is, recht geeft op de belastingver min

dering bouwsparen.

Welk fiscaal voordeel geeft het terugbetaalde kapitaal?

Als u maar één woning hebt, wordt een verhoogde belastingvermindering bouwsparen (marginaal tarief voor de

terugbetalingen) verleend.

P. 39 – cijfervoorbeeld


P. 40 – 3 bijkomende interestaftrek


P. 41 – cijfervoorbeeld


P. 42 – tabel

Het fiscale voordeel voor de enige eigen woning is het marginale tarief.

P. 59 – tarief Waals Gewest

Groot beschrijf: 12,50% – klein beschrijf: 6%

125

Addendum

3 Extra informatie

Geïndexeerde bedragen aanslagjaar 2014, inkomstenjaar 2013 voor hypothecaire kredieten

Woonbonus

Basisbedrag: 2 260 euro. Toeslag: 750 euro. Verhoging kinderen ten laste: 80 euro

Langetermijnsparen

Grensbedrag: 75 270 euro

Maximale korf: 2 260 euro

Wijzigingen vanaf 2014

De laatste weken verschenen er regelmatig berichten over de overdracht van de aftrek ingevolge de woonbonus van

het federale naar het gewestelijke niveau vanaf 2014.

Op dit ogenblik is er geen informatie beschikbaar over hoe die overdracht gaat verlopen en wat de gevolgen zullen

zijn voor nieuwe en lopende kredieten.

126

Hebt u nog vragen

Hebt u nog vragen over uw bankzaken of verzekeringen? Praat er dan over met een medewerker van uw

KBC-bankkantoor of met uw KBC-verzekeringsagent. U kunt ook bellen naar het KBC-Telecenter op het nummer 078 152 153.

Op werkdagen van 8 tot 22 uur en op zaterdag en banksluitingsdagen van 9 tot 17 uur. U kunt ook schrijven, faxen, mailen of

surfen naar:

KBC-Telecenter

Schoenmarkt 35

2000 Antwerpen

Fax 03 283 29 50

[email protected]

www.kbc.be

Alle verrichtingen van KBC Bank NV zijn onderworpen aan de Algemene Bankvoorwaarden, waarvan de tekst

verkrijgbaar is in alle KBC-bankkantoren.

Zetel van de vennootschap: KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België.

BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel, FSMA 026256 A.

Een onderneming van de KBC-groep

Verantwoordelijk uitgever: KBC Groep NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, België.

BTW BE 0403.227.515, RPR Brussel.

KBC-WoongidsEditie 2013

www.kbc.be

Wij spreken uw taal.

SAP 11192, 01-2013

Wordt u de eigenaar van een woning? Dan is deze KBC-Woongids uw onmisbare leidraad.

Eigenaar van een woning worden is een complex proces. Maar met goede informatie hebt u

alle troeven in handen om de juiste keuzes te maken. KBC Bank & Verzekering wil u daarbij

helpen. Met actueel en volledig advies.

In deze KBC-Woongids vindt u procedures die u voor, tijdens en na de aankoop van een

bouwgrond of woning het best kunt volgen. Van het contract met de architect en de

veiligheidscoördinator, over de bouwaanvraag, de aansprakelijkheid van de aannemer en de

leningaanvraag tot de verzekering van uw onroerend goed.

U vindt hierin ook een handig kostenoverzicht. En een antwoord op specifieke vragen als:

Hoe zit het met samenwonenden en onroerend goed? Wat als een bouwgrond in landpacht is

gegeven?

U merkt het: een woning bouwen of kopen is meer dan een lening aangaan of een verzekering

sluiten. Er zijn talrijke juridische, financiële en fiscale aspecten waarmee u rekening moet

houden. Met een gids als deze kunt u dan veel geld besparen.

Documents

Woongids KBC 2013